Lời nói đầu Trong chiến lợc ổn định phát triển kinh tế, xà hội trớc mắt lâu dài, Đảng ta đà rõ, hệ thống tài quốc gia phải dựa vào việc tạo vốn sử dụng vốn có hiệu xà hội, tăng nhanh sản phẩm xà hội thu nhập quốc dân, điều tiết quan hƯ tÝch lịy Thùc hiƯn ®êng lèi ®ã, Ban lÃnh đạo Ngân hàng Nhà Nớc Việt Nam đà đề bốn định hơng lớn, mà bốn định hơng tăng cờng huy động vốn toàn dân nhằm đáp ứng vốn cho đầu t phát triển đất nớc, đặc biệt thu hút vốn trung dài hạn, tranh thđ c¸c ngn vèn vay cđa c¸c tỉ chøc Ngân hàng quốc tế, triển khai nhanh có hiệu dự án Ngân hàng giới tài trợ, thực phơng châm Nguồn vốn nớc định nguồn vốn nớc quan trọng Trong bối cảnh đó, hoạt động công tác huy động vốn sử dụng vốn đà đóng vai trò chủ đạo đạt đợc nhiều thành công Vốn cung cấp cho nhu cầu phát triển kinh tế đà đợc cải thiện quy mô, cấu, hình thức biện pháp huy động Song đứng trớc nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, nhu cầu phát triển kinh tế theo hơng CNH - HĐH nói công tác huy động vốn nhiều bất cập cha thực đáp ứng nhu cầu đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế cải thiện đời sống xà héi Víi bÊt kú mét doanh nghiƯp nµo, vèn lµ yếu tố đầu vào trình hoat động kinh doanh Đối với Ngân hàng thơng mại (NHTM), tổ chức kinh doanh ngoại tệ, mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng, cho vay từ số tiền huy động đơc làm dịch vụ ngân hàng vai trò nguồn vốn trở nên quan trọng Quy mô, cấu, đặc tính nguồn vốn định hầu hết hoạt động (NHTM), bao gồm quy mô, cấu, thời hạn tài sản khả cung ứng dịch vụ, từ định khả sinh lời Trong cha khai thác đợc số lợng tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân c, nhiều Ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể nguồn vốn vay Ngân hàng nớc ngoài, để đáp ứng cho nhu cầu tăng trởng.Vì vậy,chi phí nguồn vốn cao, ổn đinh hiệu kinh doanh thấp cha phát huy nội lực cách vững Các (NHTM)Việt Nam tình trạng thiếu vốn trung dài hạn cho nhu cầu đầu t Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, ổn định thấp không phù hợp với sử dụng vốn quy mô, kết cấu làm hạn chế khả sinh lời đồng thời đặt Ngân hàng trớc rủi ro lÃi suất ổn định toàn hệ thống tài nh nhiều quốc gia đà lâm vào.Do vậy, yêu cầu tăng cờng công tác huy động vốn có mức chi phí hợp lý ổn định cao đợc đăt cấp thiết Ngân hàng Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Phong Tỉnh Hoà Bình Nhận thức rõ tính cấp thiết công tác huy động vốn Để phản ánh kết học tập thời gian qua Em đà chọn đề tài Một số ý kiến hoàn thiện công tác huy động vốn góp phần nâng cao chât lợng tín dụng NHNo & PTNT Huyện Cao Phong TP Hòa Bình Bố cục chuyên đề chia thành chơng: Chơng I: Những lý luận tín dụng Ngân hàng công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn NHNo & PTNT Huyn Cao Phong TP Hòa Bình Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn taị NHNo&PTNT Huyện Cao Phong Hòa Bình Kết nghiên cứu nhiều hạn chế thời gian va khả kiến thức thân em có hạn Em mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo để chuyên đề đợc hoàn thiện Qua em xin đợc chân thành cảm ơn thầy, cô giáo, cô chú, anh chị NHNo Huyện Cao Phong, đặc biệt thầy cô giáo đà giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Danh mục chữ viết tắt Ngân hàng thơng mại Nhnn: Ngân hàng nhà nớc NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát NHĐT: Ngân hàng đầu t Gtcg: Giấy tờ có giá Tckt: Tổ chức kinh tÕ Nhtm: Tk: TG: Cbcnv: 10 Tctd: 11 Cnhhđh: 12 Ktxh: 13 Ats: 14 Atm: Tài khoản Tiền gửi Cán công nhân viên Tổ chức tín dụng Công nghiệp hóa đại hóa Kinh tế xà hội Tài khoản chuyển tiền tự động Máy rút tiền tự động Chơng I Tín dụng Ngân hàng công tác huy động vốn hoạt động ngân hàng 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1.1Khái niệm tín dụng Ngân hàng chế độ hội khác hình thức tín dụng khác ngày trở nên phong phú Hình thức tín dụng lịch sử tín dụng nặng lÃi, đời tồn suốt thời kỳ chiếm hữu nô lệ phát triển chế độ phong kiến Cơ sở tồn tín dụng nặng lÃi sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán, phụ thuộc vào điều kiện thiên nhiên, đời sống bấp bênh, sản phẩm d thừa hạn chế, nhu cầu cần đợc bổ sung phổ biến Những ngời có khả cho vay ngời giàu có có quyền lực: chủ nô, quý tộc, quan lại, địa chủ ngời chuyên nghề cho vay nặng lÃi Những ngời vay, phần lớn nông dân, thợ thủ công ngời buôn bán nhỏ cần tiền để giải nhu cầu cấp bách việc trì sống tối thiểu cần thiết Muốn đợc vay họ phải cầm cố mảnh đất, trâu bò, nhà cửa không trả đợc bị tớc đoạt tài sản Ngoài vua chúa, quý tộc, phong kiến vay để đáp ứng nhu cầu ăn chơi xa xỉ nh xây dựng lâu đài, tổ chức lễ hội, mua đồ trang sức Để có tiền trả nợ họ sức bóc lột nông dân, thợ thủ công siêu cao thuế nặng Nh đặc điểm tín dụng nặng lÃi lÃi suất cao, cao vô hạn độ, không sản phẩm thặng d mà ăn thâm vào sản phẩm cần thiết ngời lao động Chính tín dụng nặng lÃi trở thành hình thức tín dụng tiêu dùng, thể mơc ®Ých cđa viƯc sư dơng tiỊn vay ®èi víi ngời nghèo khổ ngời giàu có Với tính chÊt cđa tÝn dơng nỈng l·i, tÝn dơng nỈng l·i không trực tiếp phục vụ sản xuất phát triển tín dụng nặng lÃi phù hợp với kinh tế phát triển, sản xuất mang tính tự túc- tự cấp sản xuất hàng hoá Khi nỊn s¶n xt x· héi bíc sang thêi kú s¶n xuất hàng hoá với đời hệ thống ngân hàng hoạt động tín dụng đà bớc sang giai đoạn tín dụng trực tiếp phục vụ cho trình sản xuất, lu thông hàng hoá không ngừng phát triển Thực vậy, lúc có phận vốn tiền nhàn rỗi chủ thể chủ thể khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung Thiếu vốn cần đợc bổ sung không nhu cầu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất, lu thông mà nhu cầu bổ sung thiếu hụt tạm thời thu chi tổ chức, cá nhân khác xà hội, kể ngân sách Nhà nớc Nó không nhu cầu đầu t cho lĩnh vực sản xuất, lu thông hàng hoá mà nhu cầu cần thiết cho tiêu dùng Mẫu thuẫn tợng thừa thiếu vốn tiền tệ xà hội phát sinh trình sản xuất hàng hoá cần đợc trì cách đặn thờng xuyên đòi hỏi phải có tín dụng để giải mâu thuẫn đồng thời trở thành cầu nối nhu cầu tiết kiện đầu t hình thức tín dụng thích hợp Dới chế độ t bản, tín dụng vận động t cho vay T cho vay t tiền tệ mà ngời sở hữu đem cho vay để thu lợi tức Nguồn hình thành t cho vay t tiền tệ nhàn rỗi giải phóng khỏi trình tái sản xuất xà hội, t tiền tệ nhà t chuyên dïng vµo lÜnh vùc kinh doanh tiỊn tƯ tÝn dơng cách cho vay trực tiếp gửi Ngân hàng Ngoài tiền để dành tầng lớp dân c xà hội đà biến t cho vay T cho vay với đặc điểm đà đợc Mác phân tích cách đầy đủ Đó t sở hữu đôi lập với t chức năng, nghĩa t sở hữu không sử dụng ngời sử dụng quyền sở hữu Cùng với việc mở rộng quan hệ tín dụng, hình thức tín dụng ngày trở nên đa dạng phong phú nh tín dụng Thơng mại, tín dụng Ngân hàng, tín dụng Nhà nớc, tín dụng hợp tác xÃdo ta khái niệm tín dơngdo vËy ta cã thĨ kh¸i niƯm tÝn dơng b»ng cách khác Theo cách đơn giản nhất: Tín dụng quan hệ vay mợn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lÃi ngời vay ngời cho vay Tín dụng theo quan điểm nhà kinh tế học đại là; Trên sở lòng tin, nghĩa ngời cho vay tin tởng vào ngời vay sử dụng vốn có hiệu hoàn trả thời hạn vốn lẫn lÃi Mặc dù có khái niệm tín dụng theo cách diễn đạt khác nhng nêu cách tổng quát: Tín dụng quan hệ kinh tế có chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị ( hình thái tiền tệ hay vật) từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian thu hồi lợng giá trị lớn giá trị ban đầu với điều kiện mà hai bên thoả thuận với Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên Ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ víi mét bªn tất tổ chức cá nhân xà hội, Ngân hàng giữ vai trò vừa ngời cho vay vừa ngời vay Với t cách ngời vay, Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội hình thức nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xà hội Với t cách ngời cho vay, Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò tín dụng Ngân hàng đà thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xà hội Cơ sở khách quan để hình thành chức phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng Ngân hàng cính đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuát xà hội thờng xuyên xuất hiện tợng thừa vốn tổ chức cá nhân này, tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung Hiện tợng thừa vốn phát sinh có tợng chênh lệch thời gian, số lợng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức, cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải tiến hành liên tục Tín dụng thơng mại đà giải quan hệ trực tiếp doanh nghiệp cần tiêu thụ sản phẩm hàng hoá với doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng cho sản xuất lu thông mà cha có tiền Nhng hạn chế tín dụng thơng mại đà không đáp ứng đợc nhu cầu tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội để đáp ứng nhu cầu vay vốn với khối lợng, thời hạn khác Giải mâu thuẫn Khi Ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp, tổ chức, kinh tế, cá nhân Ngân hàng với đợc thực hiên sở lòng tin, tính hoàn trả theo kỳ hạn gồm tiền gốc lÃi Tín dụng Ngân hàng có đặc điểm sau: * Thứ nhất: Là quan hệ chuyển nhợng mang tính chất tạm thời đối tợng chuyển nhợng chủ thể tiền tệ hàng hoá dới hình thức kéo dài thời gian toán quan hệ mua bán hàng hoá Tính chất tạm thời chuyển nhợng đề cập đến thời gian sử dụng giá trị Nó kết thoả thuận đối tác tham gia trình chuyển nhợng để đảm bảo phù hộp thời gian nhàn rỗi thời gian cần sử dụng lợng giá trị Sự thiÕu phï hỵp cđa thêi gian chun nhỵng cã thĨ ảnh hởng đến quyền lợi tài hoạt động kinh doanh hai bên dẫn đến nguy phá huỷ quan hệ tín dụng Thực chất quan hƯ tÝn dơng chØ cã sù chun nhỵng qun sử dụng lợng giá trị tạm thời nhàn rỗi khoảng thời gian định mà thay đổi quyền sở hữu lợng giá trị * Thứ hai: Tính hoàn trả lợng vốn đợc chuyển nhợng phải đợc hoàn trả hạn thời gian giá trị bao gồm phân : Gốc lÃi Phần lÃi phải đảm bảo cho lợng giá trị hoàn trả lớn lợng giá trị ban đầu Sự chênh lệch giá trả cho qun sư dơng vèn tam thêi Nãi c¸ch kh¸c, nã giá cho hy sinh quyền sử dụng vốn hiên ngời sở hữu phải đủ hấp dẫn để ngời sở hữu sẵn sang hy sinh qun sư dơng ®ã * Thø ba: Quan hƯ tín dụng dựa sở tin tởng ngời vay ngời cho vay: Có thể nói điều kiện tiên để thiết lập quan hệ tÝn dông Ngêi cho vay tin tëng r»ng vèn sÏ đợc hoàn trả đầy đủ đến hạn Ngời vay tin tởng vào khả phát huy hiệu vốn vay Sự gặp gỡ ngời vay ngời cho vay điểm điều kiện hình thành quan hệ tín dụng Cơ sở sù tin tëng nµy cã thĨ uy tÝn cđa ngời vay, giá trị tài sản chấp bảo lÃnh ngời thứ ba Đối tợng cho vay vốn tiền tệ số vốn không nằm trình tuần hoàn chu lỳ sản xuất kinh doanh mà loại vốn riêng biệt, loại vốn nhàn rỗi dùng vay Chủ thể vay vốn chủ yếu doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân sản xuất kinh doanh Trong số trờng hợp ngân hàng tiến hành vay nhau, chủ thể cho vay ngân hàng công ty tài Cùng víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ x· héi, hoạt động tín dụng không ngừng hoàn thiện phát triển trở thành tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng tín dụng nhà t tiền tệ cấp cho nhà t kinh doanh ngời vay nợ khác Nó quan hệ trực tiếp qua ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân Trong kinh tế thị trờng Ngân hàng trung gian tín dụng ngời vay cho vay Do vậy, tín dụng Ngân hàng quan hệ tiền tổ chức chuyªn kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ víi mét bên tổ chức cá nhân xà hội, Ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân Tín dụng ngân hàng đáp ứng vốn để trì trình sản xuất tái sản xuất mở rộng cho kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng đời đà biến phơng tiện tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xà hội thành phơng tiện kinh doanh có hiệu quả, động viên nhanh chóng vật t lao động nguồn lực sẵn có khác đa vào sản xuất, để thúc dẩy sản xuất, lu thông, hàng hoá, đẩy mạnh trình tái sản xuất mở rộng Mặt khác tín dụng ngân hàng đà đáp ứng đợc nhu cầu vốn lu động, vốn cố định doanh nghiệp tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục, đồng thời tạo điều kịen cho c¸c doanh nghiƯp øng dơng c¸c tiÕn bé khoa học kỹ thuật để thúc đẩy trình tái sản xuất mở rộng 1.1 Ngân hàng thơng mại công tác huy động vốn 1.1.1 Khái niệm vai trò NHTM Ngân hàng Thơng Mại trung gian tài đời dựa sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá dựa khác biệt tiền tệ vùng, khu vực Ngân hàng đợc coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá kinh tế thị trờng, động lực cho phát triển sản xuất xà hội Với vai trò nh trên, Ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Vì nớc xây dựng khung pháp lý quy định giới hạn hoạt động Ngân hàng Mỗi nớc khác có quan niệm mô hình tổ chức Ngân hàng khác Thông thờng ngời ta dựa vào tính chất, mục đích đối tợng hoạt động thị trờng tài Việt nam NHTM đợc hiểu là: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền cho vay, đầu t, thực hiƯn nhiƯm vơ chiÕt khÊu…do vËy ta cã thĨ kh¸i niệm tín dụng phơng tiện toán Trong kinh tế NHTM giữ vai trò quan trọng: Ngân hàng Thơng mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế, vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiƯp vµ nhµ níc nỊn kinh tÕ VËy mn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, giảm nhịp độ tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân, tức mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần thiết phải có vốn Ngân hàng Thơng mại chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thơng Mại đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời đợc giải pháp từ trình sản xuất lu thông, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xà hội Bằng nguồn vốn huy động đợc, Ngân hàng Thơng mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nh nhờ có hoạt động hệ thống Ngân hàng Thơng mại, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng phạm vi sản xuất, công nghệ, tăng suất lao động nâng cao hiệu kinh tế Ngân hàng Thơng mại cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Trong điều kiện kinh tế thị trờng, hoạt động daonh nghiệp chịu tác động mạnh mÏ cđa c¸c quy lt kinh tÕ nh quy lt giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranhdo ta khái niệm tín dụng để đáp ứng tốt yêu cầu thị tr ờng, doanh nghiệp không ngừng nâng cao chất lợng lao động, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng đáp øng vèn cho doanh nghiƯp viƯc n©ng cao chÊt lợng mặt trình sản xuất kinh doanh, tạo cho doanh nghiệp có chỗ đứng vững cạnh tranh Ngân hàng Thơng mại hoạt động hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán, Ngân hàng thơng mại đà góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông, thông qua việc cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế Ngân hàng Thơng mại thực điều hoà luồng tiền, tích tụ phân phối cho ngành Với nội dung hoạt động nh vây, Nhà nớc đà sử dụng Ngân hàng Thơng mại nh công cụ hữu hiệu để điều tiết kinh tế Ngân hàng thơng mại cầu nối tài quốc gia với hệ thống tài quốc tế Trong kinh tế thị trờng mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế xà hội nớc giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi phận cấu thành nên phát triển Vì vậy, tài nớc phải hoà nhập với tài quốc tế Ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh đóng vai trò vô quan trọng hoà nhập này.Với nghiệp vụ kinh doanh nh nhận tiền gưi cho vay, nghiƯp vơ to¸n ,nghiƯp vơ hèi đoái nghiệp vụ Ngân hàng khác Ngân hàng thơng mại đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng mở rộng thông qua hoạt động toán kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng nớc Hệ thống Ngân hàng thơng mại đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động hệ thống tài giới 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thơng mại Để thực nhiƯm vơ trung gian tµi chÝnh nỊn kinh tÕ, NHTM thực nghiệp vụ chuyên môn Nhìn chung hoạt động NHTM bao gồm lĩnh vực: a) Nghiệp vụ huy động vốn: Đây nghiệp vụ tạo điều kiện, làm tiền đề cho hoạt động NHTM Để tạo lập nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế tập trung vào ngân hàng ( Chuyên đề sâu phân tích nghiệp vụ này) b) Nghiệp vụ sử dụng vèn: Bao gåm c¸c nghiƯp vơ chđ u: - NghiƯp vụ dự trữ tiền mặt: Nhằm trì khả khoản ngân hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền toán thờng xuyên khách hàng Mức dự trữ cao thấp phụ thuộc vào quy mô hoạt động, vào cấu tích chất nguồn vốn NHTM Các khoản dự trữ NHTM không sinh lời - Nghiệp vụ đầu t: Đầu t chứng khoán; Đầu t vốn thành lập công ty con, tham gia liên doanhdo ta khái niệm tín dụng - NghiƯp vơ cho vay: Cho vay lµ nghiƯp vơ cho vay chđ u cđa c¸c NHTM ViƯt Nam NHTM sử dụng phần lớn số tiền huy động đợc vay kinh tế Đây hoạt động kinh doanh tạo thu nhập để bù đắp loại chi phí hoạt động gân hàng thu lợi nhuận c) Cung cấp dịch vụ Ngân hàng khác ( dịch vụ toán, đại lý, t vÊn …do vËy ta cã thĨ kh¸i niƯm tÝn dơng.): quan điểm truyền thông cho thu nhập ngân hàng bắt nguồn từ hoạt động cho vay ®Çu t, nhng thùc tÕ hiƯn thu nhËp tõ hoạt động quản lý khoản mục nguồn vốn đóng vài trò quan trọng nh thu nhập từ khoản mục tài sản việc đạt đợc mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng Các mặt hoạt động nghiƯp vơ cđa NHTM cã mèi quan hƯ mËt thiÕt, hỗ trợ thúc đẩy phát triển Chỉ huy động đợc vốn có nguồn vốn vay đầu t Ngợc lại, việc sử dụng vèn cho vay cã hiƯu qđa sÏ gióp cho nỊn kinh tế phát triển, sở tạo nguồn vốn dồi để huy động vào Ngân hàng Mặt khác muốn cho vay huy động vốn tốt thi Ngân hàng phải làm tốt dịch vụ trung gian NHTM nhận tiền gửi phát hành công cụ nợ để huy động vốn, sử dụng vốn vay với lÃi suất kỳ hạn ấn định Sau thời gian định, ngời vay phải trả cho Ngân hàng vốn số tiền lÃi LÃi thu đợc từ khoản cho vay khoản đầu t vào chứng khoán tạo nên phận thu nhập ngân hàng 1.1.3 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thơng mại Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t, để thực dịch vụ kinh doanh khác Về thực chất, nguồn vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu để thực mục đích khác gửi vào Ngân hàng Nh vậy, Ngân hàng đà thực vai trò tập chung phân phối lại vốn dới hình thức