Khái niệm về vốn của Ngân hàng thương Mại Theo khoản 3 điều 4 luật tín dụng Việt Nam do Quốc Hội ban hành theo quyết địnhsố 47/2010/QH12 ngân hàng thương mại được đinh nghĩa như sau: “Ng
PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết tài Trong năm qua hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt nam thực tốt chức vai trò trung gian tài quan trọng thị trường tài Tuy nhiên điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế khu vực giới hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam chịu tác động thị trường tài tồn cầu Điều đặt u cầu phải khơng ngừng củng cố hoàn thiện hệ thống ngân hàng, nâng cao chất lượng hoạt động, mở rộng đa dạng hố loại hình dịch vụ để đáp ứng tối đa nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng cho phát triển kinh tế đất nước Có thể nói vốn chìa khố khởi đầu cho thành cơng kinh doanh Đối với Ngân hàng Thương mại vấn đề bật hoạt động công tác huy động vốn Hiện NHTM tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu đặt nâng cao hiệu công tác huy động với quy mô chất lượng cao cần thiết cho NHTM Xuất phát từ vị trí quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế nói chung hoạt động Agribank - Chi nhánh Tiên Du nói riêng Tơi lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank – Chi nhánh Tiên Du” Với mục tiêu đặt gắn liền lý luận khoa học với hoạt động thực tiễn, qua q trình cơng tác Agribank - Chi nhánh Tiên Du tơi nhận thấy cịn số vấn đề cần phải hồn thiện Mục đích nghiên cứu: - Mục đích luận văn nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn sử dụng vốn để thấy rõ hiệu công tác huy động vốn hoạt động ngân hàng, cần thiết việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn, tạo ổn định cho nguồn vốn kinh doanh Agribank - Chi nhánh Tiên Du Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Luận văn tập trung nghiên cứu công tác huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiên cứu công tác huy động vốn thời gian từ năm 2011-2013 để tìm ưu nhược điểm nguyên nhân tồn công tác huy động vốn Agribank - Chi nhánh Tiên Du Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu tác giả dựa vào quan điểm vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp phương pháp so sánh, phân tích, chứng minh…để giải vấn đề nêu Bên cạnh luận văn vận dụng nghiên cứu công trình khoa học liên quan đến đề tài nghiên cứu Đóng góp luận văn - Hệ thống hóa phương thức huy động vốn NHTM kinh tế - Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Agribank - Chi nhánh Tiên Du để tìm giải pháp cần khắc phục - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Agribank - Chi nhánh Tiên Du Kết cấu, bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận bố cục luận văn gồm chương : Chương 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn NHTM Chương 3: Thực trạng hiệu huy động vốn Agribank – Chi nhánh Tiên Du Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank – Chi nhánh Tiên Du CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương Mại Theo khoản điều luật tín dụng Việt Nam Quốc Hội ban hành theo định số 47/2010/QH12 ngân hàng thương mại đinh nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài chính, kinh doanh tiền tệ hình thức huy động vốn, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn hiểu hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động NHTM Vậy vốn NHTM gì? Ta định nghĩa sau: Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập hay huy động mà từ ngân hàng dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác( http://www.tinmoi.vn/ ) Vốn yếu tố đầu vào định trình hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế Vốn tài sản đưa vào đầu tư nhằm mang lại hiệu tương lai Vốn phải biểu hình thái giá trị tài sản tức vốn phải đại diện cho lượng giá trị thực tài sản định tiền, vàng , máy móc thiết bị, khoa học cơng nghệ, sở hạ tầng.Vì kinh tế dù hoạt động lĩnh vực vốn yếu tố quan trọng định hiệu Hoạt động ngân hàng vậy, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu cao nguồn vốn ln quan tâm mức Vốn chìa khóa, điều kiện hàng đầu để thực hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn NHTM Vốn NHTM đóng vai trị quan trọng khơng hoạt động kinh doanh ngân hàng mà đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế - xã hội Nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập huy động giúp cho ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh mà cịn góp phần quan trọng việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng, phát triển tồn kinh tế quốc dân nói chung Nguồn vốn NHTM hình thành từ nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn huy động 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu vốn tự có ngân hàng, vốn điều lệ ngân hàng vào hoạt động bổ sung thường xuyên Vốn điều lệ phải lớn vốn pháp định NHNN quy định Vốn điều lệ quy định cho ngân hàng tuỳ thuộc vào quy mơ hoạt động Tuỳ theo loại hình ngân hàng mà vốn điều lệ hình thành khác Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng, gồm: a Nguồn vốn hình thành ban đầu Vốn điều lệ ngân hàng có nguồn gốc hình thành ngân sách nhà nước cấp phát ban đầu ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần cổ đơng đóng góp, ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân b Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể: Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập rịng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm…để mở rộng quy mơ hoạt động, đổi trang thiết bị đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu NHNN quy định c Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ, quỹ có mục đích riêng tuỳ theo quy định nước Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ - Các quỹ dự trữ ngân hàng: Được coi nguồn vốn tự có bổ sung hàng năm từ lợi nhuận ròng ngân hàng Theo quy đinh việc trích lập quỹ từ lợi nhuận, ngân hàng thương mại phải tiến hành trích lập quỹ - Quỹ dự trữ vốn bổ sung điều lệ: Được trích lập hàng năm theo tỷ lệ % tổng lợi nhuận sau thuế hàng năm tới mức tối đa Ngân hàng Nhà nước quy định - Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro: Để dự phịng bù đắp thiệt hại có nguy ăn mòn vốn rủi ro hoạt động kinh doanh, ngân hàng trích từ lợi nhuận ròng hàng năm theo tỷ lệ % 100% vốn điều lệ Hai quỹ bắt buộc phải trích lập tổ chức tín dụng, không dùng quỹ để trả lợi tức cổ phần chuyển nước Mặt khác, với tư cách đơn vị kinh doanh, ngân hàng cịn tiến hành trích lập quỹ từ lợi nhuận thu như: Quỹ phúc lợi khen thưởng Quỹ tỷ lệ trích lập theo định đại hội cổ đông theo đạo Nhà nước d Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn NHTM mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu ngân hàng nguồn có đặc điểm là: sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai hồn trả đến hạn 1.1.2.2 Vốn huy động * Vốn huy động từ tiền gửi Nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn NHTM Đặc điểm nguồn vốn NHTM quyền sử dụng thời gian định cịn quyền sở hữu thuộc người gửi tiền Trên phương diện chủ thể gửi tiền tiền gửi chia làm hai loại tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội tiền gửi huy động dân cư Dựa vào tính khả dụng vốn NHTM huy động hình thức sau: - Tiền gửi khơng kỳ hạn: Là loại tiền gửi hồn tồn theo mục đích khả dụng Mục đích khách hàng muốn sử dụng tiện ích NHTM cung ứng Ngân hàng thương mại có nhiệm vụ trả lúc mà khách hàng yêu cầu.(cẩm nang sản phẩm Agribank) - Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có tham gia thỏa thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng Trong thời gian này, ngân hàng có quyền chủ động sử dụng tiền khách hàng ký gửi Nếu khách hàng muốn rút tiền trước hạn phải đồng ý ngân hàng.(cẩm nang sản phầm Agribank, QĐ số 1122/QĐ/NHNo-KHTH) - Tiền gửi tiết kiệm: Đây phận thu nhập tiền cá nhân, doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi gửi vào NHTM nhiều hình thức tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn Mục đích hình thức tiết kiệm sinh lời (cẩm nang sản phẩm Agribank) * Vốn huy động từ tiền vay: Vốn tốn chi trả khách hàng, NHTM huy động ngân hàng thiếu vốn, không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay vốn khách hàng phải dáp ứng đủ nhu cầu việc vay Ngân hàng Trung ương, ngân hàng khác, hay thị trường vốn Nghiệp vụ vay vốn NHTM chia thành hai loại Vốn vay thường chiếm tỷ trọng không lớn kết cấu nguồn vốn vay thơng qua phát hành giấy tờ có giá vay trực tiếp từ tổ chức tín dụng.Tuy nhiên cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường * Vốn huy động từ nguồn khác: Ngồi hình thức huy động từ nguồn NHTM huy động thơng qua vốn vốn toán, nguồn vốn ủy thác đầu tư NHTM sử dụng nguồn vốn để kinh doanh khoảng thời gian điều kiện định 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM Trong cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại, vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn, vốn huy động từ kinh tế chiếm tỷ trọng cao Do vậy, luận văn này, tác giả sâu nghiên cứu vốn huy động với tư cách tài sản nợ Ngân hàng huy động vốn từ nguồn chủ yếu sau: 1.1.3.1 Huy động qua tiền gửi * Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi tốn loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn sử dụng với mục đích chủ yếu thực giao dịch toán qua Ngân hàng phương tiện toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử (http://www.bidv.com.vn/) Trong luận văn sử dụng khái niệm: “Tiền gửi không kỳ hạn thường tiền gửi để toán, ký thác vào ngân hàng để thực khoản toán, mua bán hàng hố, dịch vụ… khách hàng rút lúc nào, Ngân hàng có trách nhiệm phải thực khoản chi trả kịp thời, xác cho khách hàng phạm vi số dư” Mục đích loại tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn cho tài sản thực khoản chi trả doanh nghiệp lĩnh vực sản xuất hay tiêu dùng cá nhân khơng nhằm mục đích hưởng lãi Loại tiền gửi toán biến động thất thường, nguồn rẻ mà Ngân hàng huy động Nó bao gồm; tài khoản giao dịch, tài khoản séc…Các cơng cụ tốn loại phổ biến séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng…Chính để tăng cường nguồn vốn yếu tố lãi suất mà an toàn, thuận tiện chất lượng dịch vụ mà ngân hàng mang lại cho khách hàng đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ( http://agribank.com.vn/) * Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn: Là sản phẩm tiền gửi mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi Tiền gửi có kỳ hạn: đối tượng sử dụng loại hình dịch vụ thường doanh nghiệp, quan, công ty, tổ chức có lượng tiền dư nhàn rỗi khoảng thời gian định, mà chưa có nhu cầu sử dụng đến.( http://vnexpress.net/). Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi áp dụng cho doanh nghiệp quan có thu nhập tạm thời chưa sử dụng thời gian dài định, họ gửi vào Ngân hàng hình thức ký thác có kỳ hạn, tức có thoả thuận thời gian, lãi suất khách hàng Ngân hàng Loại tiền gửi người gửi rút đến hạn Tuy nhiên, thực tế tính cạnh tranh NHTM thường cho phép khách hàng rút tiền trước hạn số tiền hưởng mức lãi suất không kỳ hạn Loại tiền gửi nguồn vốn ổn định Ngân hàng, mục đích người gửi hưởng lãi khơng phải để tốn loại tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn có nhiều loại kỳ hạn khác nhau, thơng thường có kỳ hạn tháng, tháng, tháng 12 tháng… Với loại kỳ hạn, Ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác thay đổi thích hợp thời kỳ huy động vốn.Về mặt pháp lý gửi tiền hình thành mối quan hệ vay mượn ngân hàng khách hàng, quyền sở hữu thuộc khách hàng cịn quyền sử dụng thuộc Ngân hàng Các NHTM tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau, mức lãi suất khác để thu hút khách hàng.(Cẩm nang sản phẩm Agribank, http://agribank.com.vn/, QĐ số 1122/QĐ/NHNo-KHTH , QĐ số 938/QĐ/NHNo-KHTH, QĐ số 1441/QĐ/NHNo-KHTH, VB số 7348/NHNo-NCPT ; 7644/NHNo-NCPT) 1.1.3.2 Huy động qua tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng(cá nhân) gửi tiền vào nhiều lần rút lúc Phần lớn khách hàng gửi tiền không kỳ hạn chưa xác định nhu cầu chi tiêu cụ thể tương lai, lại muốn hưởng mức lãi thời gian khoản tiền nhàn rỗi Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: đối tượng sử dụng dịch vụ thông thường khách hàng cá nhân Khi gửi tiết kiệm số tiền vào khoảng thời gian định, bạn hưởng lãi suất tương ứng với kỳ hạn Ngân hàng phát hành cho bạn sổ tiết kiệm tương ứng số tiền, kỳ hạn lãi suất ( http://vnexpress.net/) Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền để dành cá nhân gửi vào Ngân hàng với mục đích an tồn hưởng lãi, để chờ đợi hội chi tiêu tương lai Để thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng.( http://agribank.com.vn/) Là loại tiền gửi có nội dung giống tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng rút đến hạn, Ngân hàng khơng phục vụ nhu cầu tốn trả lãi cao theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao Ngày nay, áp lực cạnh tranh nên hầu hết Ngân hàng cho phép khách hàng rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: tháng, tháng, tháng, 12 tháng 12 tháng Về phương diện huy động, theo truyền thống, người gửi tiền cấp sổ tiết kiệm, sổ ghi tất khoản tiền gửi vào, rút ra, kỳ hạn lãi suất Để tăng cường nguồn vốn đòi hỏi NHTM phải đa dạng hóa hình thức huy đồng, thường xun phát triển sản phẩm huy động vốn tiện ích, phù hợp với đối tượng 1.1.3.3 Huy động qua phát hành giấy tờ có giá Hiện NHTM phát hành loại giấy tờ có giá sau: - Trái phiếu Ngân hàng - Kỳ phiếu Ngân hàng - Chứng tiền gửi - Các giấy tờ có giá ngắn hạn, dài hạn khác * Trái phiếu Ngân hàng Trái phiếu là chứng nhận nghĩa vụ nợ người phát hành phải trả cho người sở hữu trái phiếu khoản tiền cụ thể (mệnh giá trái phiếu), thời gian xác định với lợi tức quy định. Người phát hành là doanh nghiệp, tổ chức quyền Kho bạc nhà nước, quyền Người mua trái phiếu, hay trái chủ, cá nhân doanh nghiệp hoặc chính phủ(http://vi.wikipedia.org/) Trái phiếu ngân hàng giấy tờ có giá có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên ngân hàng phát hành.( http://www.bidv.com.vn/) Trong luận văn sử dụng khái niệm: Trái phiếu ngân hàng: Là chứng khốn có giá trị, cơng cụ vay nợ dài hạn thị trường vốn hình thức giấy nhận nợ chủ để phát hành cam kết toán số tiền với mức lãi suất xác định vào ngày định tương lai cho người sở hữu trái phiếu (người mua) Đứng góc độ người sở hữu trái phiếu trái phiếu Ngân hàng giấy chứng nhận việc đầu tư vốn quyền hưởng thu nhập người mua số tiền mua trái phiếu ngân hàng Thực chất nguồn vốn huy động giúp cho NHTM chủ động việc thực dự án đầu tư dài hạn, nguồn vốn có tính ổn định cao thời gian sử dụng lãi suất Căn vào tiêu thức khác nhau, người ta chia trái phiếu thành loại như: trái phiếu vô danh trái phiếu ký danh, trái phiếu ngắn hạn trái phiếu dài hạn…Tuy nhiên tất trái phiếu có điểm chung sau: - Mệnh giá: Là số tiền ghi bề mặt trái phiếu (còn gọi giá trị danh nghĩa) - Giá mua: Giá mua trái phiếu xác định theo tỷ lệ % với mệnh giá Giá mua trái phiếu thấp cao mệnh giá - Ngày đến hạn ghi bề mặt trái phiếu, ngày mà người phát hành trái phiếu cam kết toán cho người sở hữu trái phiếu.( http://www.bidv.com.vn/) 10 Để phát hành trái phiếu mang lại hiệu NHTM phải tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo, tập trung váo đối tượng tiềm năng, có sách lãi suất, thuận tiện toán để hiuy động loại nguồn vốn này.( http://www.bidv.com.vn/) * Kỳ phiếu Ngân hàng Theo Agribank kỳ phiếu ngân hàng: loại giấy tờ có giá ngắn hạn (dưới năm) Agribank phát hành mà quý khách hàng người Việt Nam sinh sống Việt Nam định cư nước ngoài, quý khách hàng người nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam, quý khách hàng người nước hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam lựa chọn đầu tư Kỳ phiếu Ngân hàng hình thức huy động mạnh, có lãi suất ưu đãi thích hợp Lãi suất cao lãi suất tiết kiệm Hơn nữa, biến động theo thời gian tình hình cụ thể vốn Ngân hàng Điều đặc biệt cần thiết kinh tế có lạm phát việc phát hành kỳ phiếu trái phiếu Ngân hàng vừa có tác dụng trì khối lượng vốn huy động, vừa có tác dụng chống lạm phát Đối với NHTM hai công cụ đắc lực việc kiềm chế lạm phát tầm vĩ mô.( Ngân hàng thương mại, Nguyễn Minh Kiều) 1.1.3.4 Huy động hình thức vay Khi Ngân hàng thiếu vốn để toán đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng hay cho mục đích đầu tư phát triển mà nguồn khác chưa đáp ứng đủ NHTM vay Nghiệp vụ vay vốn NHTM bao gồm vay NHTW vay TCTD khác Vay từ Ngân hàng trung ương: Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ ( thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ toán), NHTM thường vay ngân hàng trung ương.(Ngân hàng trung ương, Nguyễn Minh kiều) Ngân hàng trung ương cho ngân hàng thương mại vay hình thức tái triết khấu cho vay có đảm bảo cầm cố giấy tờ có giá Khi cần tiền, ngân hàng thương mại mang thương phiếu giấy tờ có giá khác đến ngân hàng trung ương xin tái triết khấu .(Ngân hàng trung ương, Nguyễn Minh kiều) Vay từ tổ chức tín dụng khác 84 - Làm tốt công tác thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh như: lãi suất, biểu phí, sản phẩm dịch vụ mới, doanh số, thị phần, phong cách quy trình phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại…nhằm đưa giải pháp đắn thích hợp chiến lược kinh doanh công tác huy động vốn Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi cho ngân hàng 3.2.6 Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ giao dịch viên Chi nhánh cần nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ tiếp xúc với khách hàng nhân viên huy động vốn nhân viên khác toàn chi nhánh Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao kiến thức giúp nhân viên tự rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc, đồng thời tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp với mục tiêu xây dựng phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, chuẩn mực đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp phong cách làm việc nhiệt tình với khách hàng Mọi hoạt động ngân hàng thành công đội ngũ nhân viên không thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng Đổi phong cách giao dịch tác phong giao tiếp, đổi tư duy, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, thực tốt cẩm nang văn hóa Agribank yêu cầu cấp bách cán nhân viên Agribank Tiên Du nay, có tiến kịp tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu chi nhánh Bằng nhiều sách khuyến khích động viên CBCNV sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.7 Giải pháp sách chăm sóc khách hàng Nguồn huy động vốn chủ yếu ngân hàng nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế Do vậy, sách khách hàng yếu tố quan trọng định khả huy động vốn ngân hàng Theo chuyên gia kinh tế, đua lãi suất đến điểm dừng NHNN đưa mức lãi suất trần huy động Trong bối cảnh lãi suất quy vào mối nay, yếu tố giữ chân khách hàng chất lượng dịch vụ, thỏa mãn nhu cầu khách hàng sát cánh ngân hàng khách hàng Như vậy, sách khách hàng phải ngân hàng trọng hàng đầu Mặc dù Agribank ý thức 85 sách khách hàng quan trọng, giữ chân khách hàng có số dư lớn mảng khách hàng lâu năm có giao dịch gửi tiền nhiều lần chưa quan tâm đáng, mảng khách tiềm chưa khai thác hết chưa thực có biện pháp kế hoạch triển khai tốt Agribank cần phải nghiên cứu kỹ thị trường hướng tới, tiến hành phân đoạn khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, cán huy động vốn phải quan tâm đến hoạt động tiền gửi khách hàng, nắm vững số khách hàng có số dư tiền gửi đơn vị mình, gặp gỡ thường xuyên với doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu Phân loại khách hàng tiền gửi để có sách khách hàng hấp dẫn với loại thông qua lãi suất, phí dịch vụ phong cách phục vụ Đồng thời, cần phải tiếp cận đối tượng khách hàng vay ngân hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hàng mở tài khoản tiền gửi sử dụng dịch vụ Đây kênh huy động hiệu Đối với khách hàng mới, chi nhánh cần có kế hoạch tiếp cận tìm hiểu nhu cầu để thu hút khách hàng có nguồn tiền ổn định, có tiềm gửi tương lai, tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để củng cố quan hệ, nắm bắt nguyện vọng khách hàng, trưng cầu ý kiến khách hàng qua mạng điện tử Nâng cao chất lượng cán ngân hàng chất lượng phục vụ khách hàng nội dung cần thực sách khách hàng Nhân tố người nhân tố quan trong, mang tính chất định đến thành bại tổ chức Do vậy, để thực tốt định hướng hoạt động, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, ngồi việc thực tốt cơng tác tuyển dụng cán bộ, Chi nhánh cần có sách đào tạo đào tạo lại nguồn cán với kỹ giao tiếp với khách hàng, giải nghiệp vụ liên quan Tất cán phải qn triệt cơng tác chăm sóc khách hàng Từ trang phục, phong cách đến kiến thức ngân hàng, cán phải tạo ấn tượng tốt tạo thỏa mãn cho khách hàng Trong điều kiện khác biệt sản phẩm, dịch vụ hay lãi suất chất lượng phục vụ lợi cạnh tranh Chất lượng phục vụ giúp ngân hàng giữ chân khách hàng, trì quan hệ có tạo lập quan hệ Để thực tốt điều này, trước tiên phải thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng cán công nhân viên, 86 đồng thời không ngừng cải thiện công nghệ, thủ tục để thời gian giao dịch khách rút ngắn song đạt hiệu Đối với nhóm khách hàng, cần có hình thức tiếp cận, ưu đãi phù hợp Điển hình, Agribank phục vụ khách hàng hành Thời gian đáp ứng phận đối tượng khách hàng tổ chức, cán hưu trí, hày làm nghề tự do, phận lớn khách hàng có thu nhập ổn định lại khơng thể giao dịch vào thời gian Do vậy, cần có phương án kéo dài thời gian giao dịch ngày, thực giao dịch vào ngày thứ bẩy hay tăng cường phát triển tiện ích giao dịch online internet Chi nhánh cần có nhiều hoạt động thăm dò ý kiến khách hàng, ghi nhận truyền đạt ý kiến khách hàng Đối với khách hàng thân thiết, truyền thống cần củng cố, trì, phát triển mối quan hệ bền vững, đồng thời xây dựng phương pháp phát triển thị trường nhằm thu hút khách hàng Thường xuyên tổ chức làm tốt chương trình hội nghị khách hàng để từ nắm bắt tâm tư, nguyện vọng khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mình, để từ có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.8 Giải pháp công nghệ thông tin Để tạo tảng sở vật chất kỹ thuật vững cho việc mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ ưu tiên hàng đầu phát triển công nghệ tin học ngân hàng, nhằm đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng Ngoài chi nhánh cần thường xuyên nâng cấp bảo trì hệ thống mạng chất lượng đường truyền để tránh tình trạng nghẽn mạch, lỗi xử lý nghiệp vụ cho khách hàng Đồng thời xây dựng ứng dụng nghiệp vụ hệ thống IPCAS, nâng cao lực xử lý, độ an toàn ổn định hệ thống IPCASđể đáp ứng yêu cầu quản lý nội bộ, giao dịch kinh doanh, khả kết nối thông suốt, bảo mật an tồn hoạt động Phát triển ứng dụng cơng nghệ tin học ngân hàng cở sở điều kiện, khả đặ điểm hoạt động kinh doanh thực tế chi nhánh 3.2.9 Kết hợp có hiệu huy động vốn sử dụng vốn Thực tế cho thấy trình hoạt động kinh doanh NHTM nghiệp vụ gắn liền với gắn liền tách rời với nghiệp vụ khác, mặt khác nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ sử dụng vốn hai mặt ln gắn bó chặt chẽ thúc 87 đẩy lẫn trình hoạt động kinh doanh NHTM Vì huy động nguồn vốn việc sử dụng nguồn vốn để mang lại hiệu hoạt động kinh doanh động lực tác động trở lại công tác huy động vốn để mang lại hiệu cao Chính suốt hoạt động kinh doanh cơng tác tín dụng ln đóng vai trị chủ đạo việc mang lại thu nhập cho chi nhánh, xác định chất lượng tín dụng phải hàng đầu, mục tiêu kinh doanh Agribank Việt Nam, định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh tình hình thực tế, nâng cao lực thẩm định dự án: Duy trì phương pháp bám sát, khảo sát điều tra để xác định nhu cầu vốn cho địa bàn, ngành nghề, loại hình kinh tế, kết hợp với thông tin để phân loại chọn lọc mô hình, đối tượng đầu tư Tăng trưởng phải gắn với kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ, đảm bảo an tồn, hiệu phải kiểm soát vốn cho vay Cho vay trung, dài hạn phải nâng cao khả phân tích tài chính, thẩm định dự án Quá trình thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh phải kiểm tra thực tế khách hàng nơi thực Chấp hành nghiêm túc quy trình cho vay có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay 3.2.10 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt Kiểm tra kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, mặt giúp cho việc sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra kiểm soát nhàm phát hiện, ngăn ngừa kịp thời sai sót q trình thực nghiệp vụ, chế độ chứng từ, từ đố đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng vào nề nếp, luật Phải tăng cường công tác kiểm tra nội dung kiểm tra toàn diện mặt hoạt động như: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ q hạn, kiểm tra cơng tác kế tốn đảm bảo an toàn kho quỹ…Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ , kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.2.11 Những giải pháp từ thực tiễn mang lại hiệu Chi nhánh năm 2013 88 - Mỗi tháng phải họp lãnh đạo chủ chốt phòng ban tối thiểu lần Trên sở kế hoạch giao chi tiết Ban lãnh đạo yêu cầu phòng báo cáo kết thực kết hoạt động theo mảng nghiệp vụ nói chung mảng huy động vốn nói riêng, tỷ lệ hồn thành % số phải thực kèm báo cáo chi tiết, nêu lí nguyên nhân khơng thực được: Do lãi suất, địa bàn cạnh tranh, phong cách phục vụ, hay khả truyền tải thơng tin kém…Từ đưa giải pháp khắc phục có tham mưu cho ban lãnh đạo để đạo kịp thời -Bố trí cán sang NHTM CP khác thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường so sánh xem họ khác giống điểm nào, hình thức huy động vốn,chất lượng dịch vụ, phí nắm bắt sở thích, tâm lý, nhu cầu khách hàng tương lai để có chiến lược mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ có đạo xát 3- Biết lắng nghe ý kiến phản hồi từ phía khách hàng để từ có chiến lược kinh doanh hiệu cao nhất.Và sau lắng nghe phải làm làm để làm thỏa mãn khách hàng, làm hài lịng khách hàng, tuyệt đối khơng để đánh khách hàng 4- Triển khai hội nghị khách hàng hàng năm.Mở rộng mối quan hệ để khai thác, tìm kiếm khách hàng tiềm tương lai(vận động khách hàng trái địa bàn) để mở rộng thị phần, thị trường 5- Trú trọng tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.Thường xuyên giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, không ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngành 6- Phối hợp chặt chẽ với ban quản lý dự án quyền địa phương, chủ động liên hệ để có hiệu cao đợt đền bù 7- Bố trí cán có lực khả giao tiếp tốt làm công tác huy động nguồn vốn.Thành lập tổ chăm sóc, tư vấn khách hàng Đối với khách hàng lớn phải trực tiếp phân cơng cho cán có kỹ giao tiếp, ứng xử tốt để chăm sóc KH theo định kỳ(thơng qua ngày, Lễ lớn, Ngày sinh nhật, ngày 8.3….)Khi sổ TK đến hạn chủ động điện thoại cho khách hàng xem họ có kế hoạch rút lãi hay nhập lãi tiếp thông tin cho khách hàng hàng NH có chương trình dự thưởng gì… 89 8-Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng chỗ.(vì có quảng cáo hay đến mà giao dịch trực tiếp với khách hàng ,cán có thái độ cử chỉ, hành động khơng vừa mắt khơng gây thiện cảm ấn tượng cho khách hàng.Đăc biệt khách hàng đến giao dịch lần đầu) 9- Phân đoạn khách hàng để Chi nhánh cử cán chuyên trách chăm sóc khách hàng Vip, khách hàng khó tính…Tùy trường hợp phục vụ khách nhà 10- Quán triệt 100% đến cán hiểu hết tầm quan trọng việc huy động nguồn vốn phát triển sản phẩm dịch vụ.Giao khoán chặt chẽ đến cán áp dụng tiêu huy động nguồn vốn, giao cho phận chuyên trách giám sát việc thực huy động nguồn vốn Đây để xét lương kinh doanh xét lao động tiên tiến vào dịp cuối năm 11- Có sách động viên khen thưởng kịp thời vật chất lẫn tinh thần tập thể cá nhân có thành tích cao việc huy động nguồn vốn Tạo động lực cho cán tích cự hăng say cơng tác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Qua đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Agribank Tiên Du, ta thấy kết tồn công tác huy động vốn thời gian qua Từ tìm ngun nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để giải pháp mang lại kết cao, khuôn khổ luận văn mạnh dạn đưa số kiến nghị để giải pháp thực thi 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt hoạt động ngành ngân hàng Sự ổn định kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để Agribank Tiên Du nâng cao hiệu huy động vốn Vì mơi trường kinh tế vĩ mơ ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng, môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu khác cất trữ cách mua vàng ngoại tệ mạnh, lúc chi phí huy động vốn tăng cao Chỉ điều kiện lạm phát kiềm chế, tỷ giá ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng 90 Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ phủ cần: Ổn định thị trường tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có sách tiền tệ quốc gia ổn định, có sách tỷ giá ổn định…Đồng thời phủ cần trì tăng trưởng kinh tế điều có ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống NHTM Một kinh tế tăng trưởng ổn định thu nhập người dân dần cải thiện nâng cao, từ họ có điều kiện tích lũy thu nhập qua hệ thống ngân hàng 3.3.1.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý cách thống nhất, đồng Môi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế, sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện môi trường pháp luật luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn, tránh cạnh tranh cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí Trong thời gian qua, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động TCTD Việt Nam có chuyển biến đáng kể nhiều bất cập Trong thời gian tới để tạo điều kiện cho NHTM hoạt động, phát triển định hướng, có hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế chung đất nước phủ cần giải vấn đề sau: - Ban hành văn luật hướng dẫn quán với luật có liên quan để tạo tính đồng hồn chỉnh hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng - Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách văn pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Để đáp ứng yên cầu hội nhập quốc tế cam kết mà nước ta ký gia nhập Tổ chức Thtương mại giới WTO việc sửa đổi luật NHNN luật TCTD yêu cầu cấp bách - Tăng cường hoạt động tra, giám sát từ trung ương đến địa phương nhằm xây dựng môi trường kinh doanh minh bạch, lành mạnh, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển, doanh nghiệp bình đẳng trước pháp luật tạo điều kiện tăng khả hút vốn vào ngân hàng 3.3.1.3 Đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 91 Chính phủ cần hồn thiện khn khổ pháp lý, quy định liên quan đến chủ thể tham gia tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng theo hướng phân rõ quyền hạn trách nhiệm bên tham gia Khuyến khích hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực toán Huy động nguồn vốn nước kết hợp với nguồn vốn ODA để đầu tư, nâng cấp, phát triển hệ thống tốn Tích cực triển khai đề án tốn khơng dùng tiền mặt, tích cực thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức phương tiện thông tin đại chúng cho tổ chức, cá nhân tốn khơng dùng tiền mặt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước có chức điều hành hệ thống NHTM, đồng thời Ngân hàng ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn NHTM Chính lẽ NHNN cần: Thứ nhất, Xây dựng hồn thiện sách tiền tệ phù hợp với thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền sách lãi suất, tỷ giá thị trường mở - Điều hành sách tiền tệ theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt, hiệu tảng cơng cụ sách tiền tệ đại, tiên tiến Với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế - Xây dựng thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường thông qua công cụ gián tiếp mà vai trò chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở - Tiếp tục thực có hiệu chế tỷ giá hối đoái linh hoạt theo chế thị trường, nới lỏng dần biên độ giao dịch tỷ giá thức, tiến tới sử dụng cơng cụ gián tiếp để điều hành tỷ giá Đồng thời tiến tới giảm xóa bỏ dần can thiệp vào thị trường ngoại hối Phát triển mạnh thị trường ngoại hối thị trường công cụ phái sinh theo thông lệ quốc tế Thứ hai, Ban hành văn quy phạm, pháp luât hướng dẫn cần xác, rõ ràng tránh thay đổi thời gian ngắn Thứ ba, Xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng công khai hiệu quả, hỗ trợ kịp thời ngân hàng việc cung cấp thông tin nước quốc tế, định 92 hướng sách lớn ngành để có điều chỉnh kịp thời kinh doanh nhằm làm tăng hiệu hoạt động, giảm thiểu rủi ro Thứ tư, Tiếp tục điều hành lãi suất linh hoạt theo thời kỳ đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền NHNN cần tiếp tục trì mức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, lãi suất thị trường mở mức hợp lý, sở tôn trọng nguyên tắc thị trường mang tính ổn định cao Việc làm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc xác định mức lãi suất huy động cho vay, lẽ mức lãi suất thức NHNN cơng bố sở để NHTM xác định lãi suất huy động cho vay NHNN cần phải trì mức lãi suất thức mức độ hợp lý cho đảm bảo mức lãi suất thực dương để đảm bảo lợi ích thu hút người gửi tiền Thứ năm, NHNN nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp mỡi có biến động từ thị trường, không nên quy định tỷ lệ q cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh hưởng đến nguồn cho vay lợi nhuận ngân hàng Thứ sáu, tiếp tục cấu tái cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Cần nghiên cứu thực tái cấu trúc ngành ngân hàng, có ngân hàng khơng có lực tài trình độ quản lý tốt Điều làm cho cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt khơng lành mạnh Điển hình thiếu hụt khoản dẫn đến đua lãi suất hình thức làm cho thị trường tài trở nên bất ổn Như vậy, việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng cần thiết để khắc phục tồn tại, yếu phát triển hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn, lành mạnh, có hiệu sở lực tài quy mơ hoạt động đủ lớn, hệ thống quản trị công nghệ ngân hàng tiên tiến Ngoài tái cấu trúc ngân hàng cần hiểu không đồng nghĩa với sáp nhập, mà thân ngân hàng tự thực tái cấu trúc máy để nâng cao hiệu điều hành hoạt động kinh doanh 93 Thứ bảy, NHNN tiếp tục phát triển, hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường tài chính, bao gồm: Thị trường chiết khấu thương phiếu ngân hàng thị truờng tái chiết khấu ngân hàng Nhà Nước, mở rộng phát triển thị trường vốn Chỉ sở thị trường tài phát triển, ngân hàng Nhà Nước sử dụng đầy đủ công cụ nhằm đảm bảo ổn định tiền tệ tỷ giá, góp phần tăng trưởng kinh tế Đồng thời cần có biện pháp thúc đẩy phát triển hiệu thị trường chứng khoán NHNN cần phát triển đồng thị trường tiền tệ sơ cấp thứ cấp, thị trường nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường mở, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc Đồng thời sớm hình thành thị trường trái phiếu chuyên biệt nhằm tạo kênh huy động vốn, hình thành phát triển thị trường giao dịch tương lai cho công cụ phái sinh, thị trường chứng khoán khoản cho vay trung, dài hạn ngân hàng Thứ tám, xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng, có khả cảnh báo sớm TCTD có vấn đề tủi ro hoạt động ngân hàng Rà sốt hồn thiện quy định an tồn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc quy định Thứ chín, Hồn thiện phát triển hệ thống toán để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, giảm thiểu rủi ro hệ thống tăng cường hiệu điều hành sách tiền tệ quốc gia Thứ mười, Tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế tham gia hiệp ước, thỏa ước quốc tế giám sát ngân hàng an toàn hệ thống tài Tăng cường trao đổi thơng tin với quan giám sát ngân hàng nước Thực giải pháp góp phần thúc đẩy thị trường tài Việt Nam phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM, nhờ NHTM nâng cao hiệu huy động vốn 3.3.3 Đối với UBND huyện Tiên Du - Uỷ ban nhân dân tỉnh có biện pháp xử lý dứt điểm tình trạng nợ đọng xây dựng cơng trình địa phương làm chủ đầu tư, kiên xử lý trường hợp chưa có vốn đầu tư gọi thầu xây dựng, chậm tốn vốn cho đơn vị thi cơng cơng trình nghiệm thu đưa vào sử dụng - Đối với khoản nợ có án, đề nghị Uỷ ban nhân dân huyện đạo 94 quan thi hành án áp dụng biện pháp cưỡng chế phong toả tài khoản, kê biên tài sản đảm bảo nợ vay để thi hành án Hiện nay, Agribank Tiên Du tồn đọng nhiều tài sản chưa lý nhiều án tuyên, chưa thi hành, UBND cần đạo sát nhằm nâng cao hiệu lực thi hành án, đảm bảo kỷ cương, tính nghiêm minh luật pháp địa bàn - Đề nghị UBND huyện đạo phòng Tài ngun – Mơi trường, phịng liên quan nhanh chóng hồn thành việc cấp quyền sử dụng đất cho nhân dân rút ngắn thời gian bổ sung tài sản gắn liền đất cách thuận lợi dễ dàng để hộ nơng dân có thêm điều kiện vay vốn tín dụng ngân hàng đồng thời tạo điều kiện để Chi nhánh kiểm sốt tình hình vay vốn, quản lý tài sản vốn vay chặt chẽ 3.3.4 Kiến nghị Agribank Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động ngày tăng cao tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại quảng cáo Để khuyến khích Agribank Tiên Du huy động vốn việc thực giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Tiên Du thực thi Agribank cần: Thứ nhất, Agribankchỉ nên ban hành lãi suất huy động, cho Agribank Tiên Du chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh Thứ hai, Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán làm công tác huy động vốn Thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế phong phú biến động, quy trình nghiệp vụ thực thực tế Thứ ba, Nghiên cứu, phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư, doanh nghiệp vừa nhỏ Phát hành thêm kỳ phiếu, chứng tiền gửi dài hạn nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư nguồn vốn huy động đối tượng thị trường ổn định kỳ hạn lãi suất Thứ tư, tạo độc lập cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc nhiều vào Agribank làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt 95 Thứ năm, Agribankcần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương Hồn thiện chế tài chi nhánh, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khốn tài Agribank Việt Nam, việc điều tiết quản lý thu nhập, chi phí, đặc biệt tồn nguồn vốn tài sản cố định hoàn toàn Agribankcấp phát Cơ chế khốn tài cho chi nhánh vấn đề nhạy cảm, phải đảm phân phối công thúc đẩy phát triển chi nhánh Thứ sáu, Agribanktăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hố cơng nghệ ngân hàng Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tạo điều kiện cho chi nhánh ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngồi cơng nghệ thơng tin cịn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, lợi so sánh với ngân hàng khác Thứ bảy, Agribank cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ giúp Agribank Tiên Du giải kịp thời khó khăn vướng mắc tuân thủ quy định Agribankvà NHNN Thứ tám, Agribank có sách khen thưởng kịp thời cá nhân tập thể đơn vị có nhiều thành tích việc tăng trưởng mạnh nguồn vốn qua năm Để từ động viên khuyến khích cán có động lực q trình thực kế hoạch giao 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trước hội thách thức đặt cho công tác huy động vốn Agribank Tiên Du, chi nhánh cần áp dụng nhiều biên pháp đồng kinh tế, kỹ thuật tâm lý để gia tăng nguồn vốn huy động Đồng thời phát huy mạnh vốn có khắc phục điểm yếu cịn tồn cơng tác huy động vốn, Agribank Tiên Du gặt hái thành công công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh địa phương 97 PHẦN KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường NHTM cầu nối quan trọng, kênh dẫn vốn cho người có nhu cầu sử dụng vốn người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NHTM định tới quy mô, cau cấu tài sản sinh lời ngân hàng qua ảnh hưởng tới chất lượng tài sản, phát triển an toàn ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải ln coi trọng công tác huy động vốn Mặt khác, nước ta thức gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO, dần hội nhập đầy đủ vào thị trường thương mại giới chịu tác động kinh tế giới đặc biệt kinh tế nước phát triển với thuận lợi thách thức không nhỏ Việc tăng cường nâng cao hiệu huy động vốn giúp NHTM nói chung Agribank Tiên Du nói riêng có nguồn vốn dồi cho hoạt động mình, từ đứng vững cạnh tranh Do đó, việc nghiên cứu thực trạng nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Tiên Du để từ đưa giải nâng cao hiệu huy động vốn thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Trong trình nghiên cứu sở lý luận vốn NHTM hình thức huy động vốn chủ yếu, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM, tơi khái qt hóa thực trạng huy động vốn Agribank Tiên Du thành tựu, kết đạt được, tồn hoạt động huy động vốn chi nhánh thời gian qua Từ đó, đề xuất giải pháp, kiến nghị đồng nhằm khắc phục hạn chế, tăng cường hiệu huy động vốn Agribank Tiên Du Những nội dung nghiên cứu giải pháp đưa luận văn góp phần tháo gỡ hạn chế, khó khăn nhằm đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Agribank Tiên Du góp phần khẳng định vị Agribank, giữ vững gia tăng thị phần địa bàn Huyện Tiên Du Với mong muốn mình, hy vọng luận văn góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Agribank Tiên Du Tuy nhiên, vấn đề rộng thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân hạn chế nên vấn đề nêu khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong có góp ý thầy, giáo để 98 đề tài hồn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh nhằm phát triển kinh tế địa phương