Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI ĐÌNH THỊ THU HNG PHáT TRIểN HOạT ĐộNG TíN DụNG BáN Lẻ TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN AN BìNH - Hµ NéI Chun ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS,.TS NGUYỄN ĐÌNH KIỆM HÀ NỘI – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khoa học khác Tác giả luận văn Đình Thị Thu Hương MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Hoạt động NHTM 1.2 Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng ngân hàng 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng .7 1.2.3 Các đặc trưng tín dụng ngân hàng .8 1.3 Tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại .9 1.3.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ .9 1.3.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng bán lẻ 10 1.3.3 Một số loại hình tín dụng bán lẻ 11 1.3.4 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 13 1.3.5 Các nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng bán lẻ 16 1.4 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 20 1.4.1 Các tiêu định lượng 20 1.4.2 Các tiêu định tính 21 1.5 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ số NHTM nước học kinh nghiệm cho ABBANK 22 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ số NHTM nước 22 1.5.2 Bài học kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cho Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỀN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - HÀ NỘI 28 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 28 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy Ngân hàng An Bình - Hà Nội .30 2.1.3 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 32 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội .33 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ NH TMCP An Bình - Hà Nội .49 2.2.1 Hệ thống sản phẩm tín dụng bán lẻ NH TMCP An Bình - Hà Nội 49 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 52 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP An Bình Hà Nội 61 2.3.1 Kết đạt .61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - HÀ NỘI 72 3.1 Định hướng, mục tiêu quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 72 3.1.1 Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2015 - 2016 72 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đến năm 2020 .73 3.1.3 Các quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 75 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 77 3.2.1 Giải pháp chung việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 77 3.2.2 Giải pháp cụ thể số sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 80 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 82 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.3 Đề xuất với Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ABBANK Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - Hà Nội ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ANZ Ngân hàng TNHH Một thành viên ANZ Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động CBCNV Cán công nhân viên DongA Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á EVN Tập đồn điện lực Việt Nam GDP Tổng sản phẩm quốc nội HDBank Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh HSBC Ngân hàng TNHH thành viên HSBC Việt Nam NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại OceanBank Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương POS Máy tính tiền cảm ứng SacomBank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội TCKT Tổ chức kinh tế TDBL Tín dụng bán lẻ Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Vietcombank/ VCB VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 37 Bảng 2.2 Tổng tài sản ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 40 Bảng 2.3 Tổng nguồn huy động vốn ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 41 Bảng 2.4 Quy mô, tốc độ tăng trưởng tín dụng ABBANK giai đoạn 2012 2014 44 Bảng 2.5 Kết hoạt động dịch vụ ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 46 Bảng 2.6 Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 53 Bảng 2.7 Kết hoạt động tín dụng bán lẻ ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 54 Bảng 2.8 Kết tín dụng bán lẻ theo loại hình sản phẩm ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 56 Bảng 2.9 Kết hoạt động tín dụng bán lẻ theo khu vực 60 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ ABBANK giai đoạn 2012 – 2014 64 Bảng 3.1 Một số tiêu phát triển tín dụng bán lẻ ABBANK năm 2015- 2015 .72 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng Tổng tài sản, Cho vay, Huy động ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 34 Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng số ROaA ROaE ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 35 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu tín dụng theo thời hạn vay ABBANK giai đoạn 2012 – 2014 43 Biều đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng ABBANK giai đoạn 2012 – 2014 53 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo loại hình sản phẩm ABBANK năm 2014 57 Biểu đồ 2.6 Biến động tỉ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ theo khu vực tổng dư nợ bán lẻ ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 59 Biểu đồ 2.7 Số lượng Chi nhánh, Phòng giao dịch số Ngân hàng tính đến 31/12/2014 64 LỜI MỞ ĐẦU Mục đích nghiên cứu đề tài: Trước khủng hoảng kinh tế, Việt Nam lên kinh tế tăng trưởng nhanh với tốc độ bình quân 7%, bước đầu hội nhập vào sân chơi kinh tế toàn cầu sau trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại Thế giới - WTO vào cuối năm 2006 Tuy nhiên, từ năm 2010 trở lại đây, với khó khăn nội kinh tế, từ việc phát triển nóng thời gian qua, cộng với diễn biến bất lợi kinh tế giới, kinh tế Việt nam phải đối mặt với khó khăn thách thức Khoảng năm 2013 đến nay, kinh tế rơi vào suy thoái, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, phá sản; tỷ lệ nợ xấu ngân hàng tăng cao Chính phủ đề nghị để ngăn chặn suy giảm kinh tế, mở rộng tín dụng bán lẻ vào thời điểm đem lại nhiều lợi ích (nâng cao thu nhập phân tán rủi ro, người dân có tiền chi tiêu, kinh tế kích cầu, lạm phát kìm chế ) Bên cạnh đó, Việt Nam quốc gia có gần 90 triệu dân, phần đơng dân số độ tuổi lao động, tốc độ tăng trưởng thu nhập cao mức độ sử dụng ngân hàng dân chúng thấp nên thị trường hấp dẫn cho ngành Tài – Ngân hàng, lĩnh vực bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng Nghiên cứu chuyên gia tài giới rằng, phát triển ngân hàng bán lẻ xu tất yếu ngành ngân hàng Hệ thống ngân hàng Việt Nam khơng ngoại lệ Vì vậy, chắn thời gian tới tín dụng bán lẻ phát triển mạnh thị trường đầy tiềm Trước sức ép cạnh tranh ngân hàng nước ngoài, tổ chức tài xu hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, nhiều ngân hàng, có ABBANK tích cực đổi mới, rà sốt, đánh giá lại hoạt động tín dụng bán lẻ, phân loại thiết lập sở liệu khách hàng, xây dựng sản phẩm để nâng cao lực cạnh tranh từ phát triển bền vững nghiệp vụ tương lai Tuy đạt số thành tựu đáng kể hoạt động tín dụng bán lẻ ABBANK tồn số hạn chế, bất cập dẫn đến kết thu từ hoạt động chưa tương xứng với tiềm lợi Ngân hàng Chính vậy, để đạt mục tiêu đến năm 2020 đưa ABBANK trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mơ hình trọng tâm bán lẻ theo thông lệ quốc tế với công nghệ đại, đủ lực cạnh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam ABBANK cần phải có lộ trình phát triển ngân hàng bán lẻ, có tín dụng bán lẻ thời gian tới Cũng lý trên, chọn đề tài: “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Hà Nội - Hà Nội” làm đề tài luận văn thạc sĩ Đối tượng nghiên cứu luận văn: - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: - Nghiên cứu hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội - Thời gian lấy số liệu : từ năm 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp so sánh, liên hệ; - Phương pháp phân tích, tổng hợp; - Phương pháp thống kê Nội dung: Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài gồm chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ NH TMCP An Bình - Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ NH TMCP An Bình - Hà Nội CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM Hiện nay, khái niệm NHTM nước có đặc điểm khác nhau, thống coi NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế; Là tổ chức tài trung gian, gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Theo khoản 3, điều 4, Luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 1997, sửa đổi bổ sung năm 2010 có quy định: “ Ngân hàng thương mại ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Theo khoản 12, điều luật có quy định: “ Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ, toán qua tài khoản 1.1.2 Hoạt động NHTM 1.1.2.1 Nghiệp vụ tạo vốn - Nghiệp vụ Nợ Là nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng, gọi nghiệp vụ bản, nguồn vốn nằm bên tài sản Nợ bảng tổng kết tài sản ngân hàng thương mại Các nguồn vốn ngân hàng thương mại gồm: - Vốn tự có quỹ ngân hàng; - Vốn tiền gửi khách hàng; - Nguồn vốn vay; - Nguồn vốn tiếp nhận; - Các nguồn khác vốn phát sinh trình hoạt động ngân hàng làm đại lý, dịch vụ toán, làm trung gian toán… 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn hình thành Ngân hàng - Nghiệp vụ tài sản Có Là nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn hình thành ngân hàng, chúng thuộc bên Có bảng tổng kết tài sản, nên gọi nghiệp vụ Có Cụ thể gồm: - Thiết lập dự trữ - Nghiệp vụ tín dụng + Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác; + Nghiệp vụ tín dụng chấp; + Nghiệp vụ tín dụng ứng trước vào tài khoản; + Nghiệp vụ tín dụng thuê mua tín dụng đầu tư; + Nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng - Nghiệp vụ đầu tư - Tài sản có khác + Xây dựng mua thêm nhà cửa để làm trụ sở văn phòng; + Mua sắm trang thiết bị, máy móc dụng cụ làm việc; + Mua sắm phương tiện vận chuyển; + Xây dựng hệ thống kho quỹ Ngoài tài sản lưu động, cịn có khoản thuộc tài sản có như: Các khoản phải thu, khoản khác… 1.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian - Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Dịch vụ ngân hàng ngày phát triển vừa hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo nguồn thu nhập cho ngân hàng (các khoản tiền hoa hồng, lệ phí ) Đây nghiệp vụ mà ngân hàng thương mại thực theo uỷ nhiệm khách hàng hưởng tiền hoa hồng như: - Đảm bảo tài lành mạnh: Phấn đấu giảm tỉ lệ nợ xấu xuống 3% vào năm 2016; Tốc độ tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ phải cao tốc độ tăng chi phí hoạt động tín dụng bán lẻ - Tối đa hóa giá trị khách hàng: Duy trì khách hàng có, tăng số lượng khách hàng tăng số lượng sản phẩm - dịch vụ khách hàng - Tối đa hóa giá trị cán ngân hàng: Nâng cao hiệu hoạt động đội ngũ cán liên quan tới cơng tác tín dụng bán lẻ - Nhất đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân b) Kế hoạch phát triển đổi sản phẩm tín dụng bán lẻ hành Năm 2015, để dần chuẩn hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ, ABBANK dự kiến chỉnh sửa nghiên cứu xây dựng quy định số sản phẩm sau: - Sản phẩm ứng trước tiền bán chứng khoán - Sản phẩm cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá - Sản phẩm cho vay tiêu dùng theo hạn mức tín chấp - Các sản phẩm liên quan đến nhu cầu mua xây dựng - sửa chữa - cải tạo nhà - Sản phẩm cho vay hộ gia đình sản xuất - kinh doanh - Sản phẩm cho vay mua ô tô - Các sản phẩm đặc thù khác, như: Cho vay nuôi trồng thủy - hải sản khu vực Đồng Sông Cửu Long; Cho vay trồng công nghiệp khu vực Miền núi Tây Nguyên 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đến năm 2020 Chiến lược phát triển Ngân hàng Đại hội cổ đông phê duyệt từ đến năm 2020 đưa ABBANK trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, tập trung vào lĩnh vực bán lẻ với sứ mệnh cung cấp giải pháp tài thân thiện, hiệu phù hợp với nhu cầu khách hàng 73 Theo đó, đến năm 2020, dư nợ bán lẻ bao gồm cá nhân khối doanh nghiệp vừa nhỏ đạt tỉ lệ tối thiểu 60% tổng dư nợ Chính vậy, ABBANK đưa định hướng cụ thể để đạt mục tiêu trên: Một là, phát triển hệ thống tín dụng bán lẻ đa dạng định hướng theo nhu cầu khách hàng (trên sở nâng cao chất lượng hoạt động truyền thống ABBANK); Tiếp tục tiếp cận mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ; Tập trung khai thác sản phẩm mạnh; Chủ động nghiên cứu nhu cầu nhằm ban hành sản phẩm để khai thác thị trường địa bàn Đối với sản phẩm lớn lưu hành, tách thành nhiều sản phẩm nhỏ chuyên biệt Ví dụ: Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà tách thành sản phẩm: Cho vay mua nhà chung cư, biệt thự; Cho vay mua nhà người có thu nhập thấp, Cho vay xây dựng nhà Hai là, mở rộng đối tượng sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ theo phân khúc thị trường khách hàng Cụ thể: Tiến hành phân tích - đánh giá thuận lợi, khó khăn; Đánh giá khả tăng trưởng sản phẩm tín dụng bán lẻ; Xác định khách hàng mục tiêu - Phương thức tiếp cận, tiếp thị đến đối tượng sách ưu tiên của Chi nhánh hoạt động tín dụng bán lẻ , để xây dựng kế hoạch phát triển khả thi cho năm cho giai đoạn 2015-2020 Ba là, gia tăng nguồn thu từ hoạt động tín dụng bán lẻ đảm bảo an toàn Trên sở đó, định hướng cho Chi nhánh tồn hệ thống chủ động điều hành hoạt động kinh doanh tín dụng bán lẻ để gia tăng nguồn thu; Chủ động nhận diện đối phó với rủi ro tiềm ẩn. Đồng thời, Chi nhánh ABBANK cần tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng bán lẻ để tháo gỡ hỗ trợ khách hàng khắc phục khó khăn Bốn là, ABBANK tăng cường đầu tư ứng dụng hoạt động tín dụng bán lẻ với hệ thống công nghệ đại nhằm đáp ứng đầy đủ nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ Đối với sản phẩm đơn giản (Cho vay tiêu dùng tín chấp, Thấu chi tài khoản tiền gửi, ) nghiên cứu triển khai chương trình vay vốn trực tuyến qua mạng internet để vừa rút ngắn thời gian xử lý - phê duyệt khoản vay, vừa tạo thuận lợi cho khách hàng 74 Năm là, sở hợp tác kinh doanh với đối tác, ABBANK cần thực chiến lược bán chéo sản phẩm; Cho vay toán hoá đơn tiền điện - nước; Cho vay du học; Cho vay sản phẩm cụ thể khác nhằm đáp ứng nhu cầu cùa khách hàng Sáu là, phát huy lợi cạnh tranh để phát triển khách hàng ổn định; Tìm kiếm đối tác tin tưởng thực phân phối sản phẩm tín dụng bán lẻ qua kênh phân phối bên thứ ba (các siêu thị, công ty bảo hiểm, công ty sản xuất ) 3.1.3 Các quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội Thứ nhất, thúc đẩy tín dụng bán lẻ sở khách hàng bền vững Thực tế cho thấy, hoạt động tín dụng bán lẻ ln gắn với tảng khách hàng cá nhân - hộ gia đình doanh nghiệp tư nhân với quy mô nhỏ Khách hàng trung tâm - định hướng doanh nghiệp; Khơng có khách hàng, Ngân hàng khơng hoạt động Vì vậy, nhiệm vụ ABBANK phải thu hút giữ chân khách hàng biện pháp tối ưu Quan điểm phù hợp với xu chung hoạt động Ngân hàng Khi tạo khách hàng bền vững, hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng mang tính ổn định khả tăng trưởng cao Tuy nhiên, để xây dựng khách hàng, đòi hỏi nhiều yếu tố liên quan đến nội Ngân hàng, thân yếu tố khách hàng, ABBANK cần có lựa chọn đánh giá xác khách hàng, tránh việc mở rộng khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Thứ hai, thúc đẩy tín dụng bán lẻ với phương châm đổi cấu sử dụng vốn Hoạt động truyền thống ABBANK cung cấp hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp Khách hàng tư nhân thị trường lớn; Nếu tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp Nhà nước - Doanh nghiệp có quy mơ lớn, ABBANK bị giảm thị phần việc khuyếch trương hình ảnh ngân hàng hạn chế 75 Quan điểm cho thấy: Thúc đẩy tín dụng bán lẻ giúp ABBANK có cấu sử dụng vốn hợp lý, đa dạng, phân tán rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn Đổi cấu sử dụng vốn sở phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cần trọng đến phương án sử dụng vốn khác có hiệu (như: Đầu tư vào trái phiếu Chính phủ; Đầu tư vào dự án có hiệu ) nhằm đa dạng hố danh mục tài sản có Ngân hàng Đổi cấu sử dụng vốn cần tránh việc cho vay theo số lượng mà không xuất phát từ nhu cầu thực tế khách hàng; Khả Chi nhánh, khả toán khách hàng Thứ ba, thúc đẩy tín dụng bán lẻ sở tăng cường nguồn vốn cho hoạt động tín dụng bán lẻ Quan điểm hồn tồn phù hợp với Ngân hàng nói chung ABBANK nói riêng, lẽ tín dụng bán lẻ có nguồn cho vay nguồn huy động vốn từ dân cư Người dân không gửi tiền vào Ngân hàng họ khơng nhìn thấy triển vọng việc vay lại tiền từ Ngân hàng có nhu cầu Tuy nhiên, cần lưu ý tới việc mở rộng tăng cường nguồn vốn trung dài hạn; Nguồn vốn từ tổ chức kinh tế; Từ định chế tài chính, để đảm bảo khả khoản bền vững Thứ tư, thúc đẩy tín dụng bán lẻ sở phát triển hoạt động tín dụng chung Ngân hàng Hoạt động tín dụng bán lẻ phần hoạt động tín dụng Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng cần có chiến lược kinh doanh tổng thể cho hoạt động tín dụng xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể cho mục tiêu tín dụng theo thời kỳ Thứ năm, theo quan điểm này, ABBANK cần cân nhắc cân đối hài hoà thực chiến lược kinh doanh, khơng thể tập trung thúc đẩy tín dụng bán lẻ mà thiếu nhiệm vụ trọng tâm khác hoạt động dịch vụ, hoạt động quản trị Thứ sáu, thúc đẩy tín dụng bán lẻ song song với phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đại phù hợp công nghệ Ngân hàng 76 Tín dụng bán lẻ phần sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đại Do đó, việc lựa chọn ứng dụng công nghệ cần phù hợp để tạo hệ thống tác nghiệp đơn giản thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng; Giảm chi phí nâng cao chất lượng sản phẩm Tuy nhiên, phù hợp công nghệ cần xem xét thời kỳ, không nên áp dụng quan điểm trang bị công nghệ, lẽ với phát triển vũ bão khoa học cơng nghệ việc áp dụng kéo dài giải pháp công nghệ dẫn đến lạc hậu tốn chi phí 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 3.2.1 Giải pháp chung việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng quản trị tín dụng bán lẻ - Xây dựng kho liệu thông tin khách hàng cá nhân với việc xây dựng tiêu chuẩn khách hàng, đánh giá mức rủi ro nâng cao tiến độ xử lý khâu cho vay bán lẻ Xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân để thẩm định, phân tích - định lượng rủi ro định cấp hạn mức tín dụng (hoặc hạn mức khoản vay độc lập) cho khách hàng - Nâng cao việc sử dụng hệ thống thông tin quản lý quan hệ khách hàng để phục vụ tốt nhu cầu có; Khai thác phục vụ nhu cầu của khách hàng 3.2.1.2 Hoàn thiện mơ hình hoạt động, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Hồn chỉnh mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng bán lẻ độc lập chuyên trách - Tách bạch với cơng tác cấp tín dụng bán bn - Kịp thời sửa đổi, bổ sung trình tự - thủ tục cấp tín dụng bán lẻ cho phù hợp với thực tế; Đáp ứng yêu cầu cải cách hành chính; Phù hợp với đặc thù sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân: 77 + Xây dựng đội ngũ cán quan hệ khách hàng chất lượng; Tư vấn nhằm thoả mãn yêu cầu sản phẩm - dịch vụ tín dụng bán lẻ; Am hiểu sản phẩm bán lẻ để tư vấn bán chéo sản phẩm cho khách hàng + Thường xuyên đào tạo, nâng cao đạo đức kinh doanh Ngân hàng, trình độ chun mơn kỹ cần thiết để thực công việc cho tất cán liên quan tới cơng tác cấp tín dụng bán lẻ hệ thống ABBANK + Thiết kế triển khai chương trình đào tạo chun mơn - kỹ cho công việc cụ thể (đào tạo chuyên môn bắt buộc cho tất cán làm cơng tác tín dụng , đào tạo mở kỹ theo định hướng khách hàng ) + Nghiên cứu xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực; Trong đó, xây dựng sách lương - thưởng phù hợp, dựa chế thị trường 3.2.1.3 Mở rộng mạng lưới giao dịch - Tiếp tục mở rộng mạng lưới Chi nhánh bán lẻ - Phòng giao dịch (kênh phân phối tín dụng bán lẻ) địa bàn thuận lợi, như: thành phố lớn; đô thị; khu vực đông dân cư - Tạo điều kiện hỗ trợ phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ thông qua phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử E-banking; Phát triển số lượng máy ATM; Phát triển hệ thống Call center hệ thống Contact center, HomeBanking, SMS Banking, PhoneBanking… 3.2.1.4 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ Tập trung xây dựng sản phẩm có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hoá danh mục sản phẩm để mở rộng phát triển tín dụng bán lẻ - Trên sở phân khúc thị trường phát triển thời kỳ, cung cấp danh mục sản phẩm đầy đủ liên tục; đổi sản phẩm để phù hợp với nhu cầu khách hàng; xây dựng thêm số sản phẩm tín dụng cho vay mua hàng trả góp cách liên kết với trung tâm điện máy, trung tâm mua sắm… - Đánh giá, chỉnh sửa, bổ sung để chuẩn hố sản phẩm tín dụng 78 - Kết hợp hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán lẻ khác (có sách ưu đãi, hỗ trợ khách hàng) nhằm tăng hiệu hoạt động thu hút khách hàng Thiết kế sản phẩm bán lẻ kết hợp với sản phẩm bảo hiểm - Cải thiện chất lượng sản phẩm - dịch vụ tín dụng bán lẻ - Xây dựng quy trình sản phẩm tín dụng bán lẻ theo hướng giảm thiểu thủ tục rút gọn thời gian giao dịch cho khách hàng 3.2.1.5 Phát triển hoạt động Marketing theo định hướng Ngân hàng bán lẻ - Tiến hành phân đoạn thị trường theo khách hàng, ngành nghề, địa bàn để có sách (sản phẩm, giá ) phù hợp - Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng cá nhân - Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ - Thực công tác nghiên cứu thị trường Hội sở Chi nhánh - Triển khai thực kế hoạch quảng bá thương hiệu đồng bộ, có hệ thống 3.2.1.6 Nâng cao chất lượng công tác khách hàng - Thực cơng tác chăm sóc khách hàng (với thư cảm ơn, bó hoa mừng sinh nhật, hay lời quan tâm mức ) giúp ABBANK trì tảng khách hàng vững - Thực phân loại - đánh giá thực trạng khách hàng quan hệ với ABBANK mức độ cạnh tranh Tổ chức tín dụng Ngân hàng thông qua quan hệ khách hàng Sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng để đánh giá đơn xin vay khách hàng - Xây dựng sách khách hàng cá nhân phù hợp, sở đảm bảo tăng trưởng tín dụng bán lẻ dịch vụ bán lẻ khác; Đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng bán lẻ 79 3.2.2 Giải pháp cụ thể số sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 3.2.2.1 Sản phẩm cho vay cán - công nhân viên - Về thủ tục cho vay: Cần tiến hành hợp tác với quan, đoàn thể, đơn vị có quan hệ tín dụng ABBANK đơn vị khác để triển khai hình thức cho vay CBCNV Từ đó, giảm thiểu thủ tục u cầu xác nhận đơn vị cơng tác; Có quản lý khách hàng mức thu nhập thơng tin khách hàng thay đổi vị trí cơng tác tương đối chặt chẽ; ABBANK mở rộng đối tượng khách hàng nhân có mức thu nhập ổn định - Về phương thức cho vay: ABBANK cần triển khai phương thức vay vốn trực tuyến áp dụng Ngân hàng ACB, Techcombank Phương thức vay vốn giúp khách hàng giảm thiểu thời gian lại song có đủ thông tin thủ tục vay Ngân hàng 3.2.2.2 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà - Về mục đích cho vay: ABBANK nên ban hành sản phẩm cụ thể theo mục đích vay (mua nhà, sửa chữa nhà, mua sắm trang - thiết bị nội thất); Triển khai sản phẩm riêng cho vay mua nhà theo dự án, sở Ngân hàng ký thỏa thuận hợp tác với nhiều chủ đầu tư lớn - Về đối tượng khách hàng cho vay: Hiện tại, ABBANK cho vay khách hàng cá nhân - hộ gia đình sinh sống thường xuyên làm việc địa bàn Nên chăng, ngân hàng cần mở rộng tới đối tượng khác có nhu cầu mua nhà đất địa bàn chi nhánh cho vay - Về mức cho vay: Theo quy định ABBANK, việc giải ngân khách hàng toán cho bên bán tối đa 90% giá trị mua bán; 10% lại giải ngân tiếp, bên bán hoàn thiện thủ tục chuyển nhượng quyền sử dụng đất - sở hữu nhà cho bên vay Để tạo điều kiện cho khách hàng, ngân hàng giải ngân 100% giá trị mua bán vào tài khoản phong toả ”bên bán” mở ABBANK 80 3.2.2.3 Sản phẩm cho vay mua ôtô Các sản phẩm tín dụng bán lẻ ABBANK có nhiều đổi mới, chế cho vay thơng thoáng như: Mức cho vay cao hơn; Thời gian vay dài; Thủ tục hồ sơ nhanh gọn, thị phần khiêm tốn so với Ngân hàng TMCP, Ngân hàng nước ngồi Với sản phẩm cho vay tơ, điều kiện cho vay, thời gian cho vay, mức cho vay ABBANK cạnh tranh với sản phẩm tương tự địa bàn, dư nợ cho vay hạn chế Do ABBANK cần có số cải tiến sản phẩm thời gian giải hồ sơ rút ngắn xuống cịn 48 cịn giờ, với thời hạn vay vốn lên tới 30 năm, mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn 3.2.2.4 Sản phẩm cho vay hộ kinh doanh ABBANK cần tạo chế cho vay thơng thống, xố bỏ khoảng cách khó tiếp cận ngân hàng khách hàng - Về điều kiện cho vay hộ gia đình: Cần quy định hộ vay phải thành viên Tổ tiết kiệm vay vốn (Tổ vay vốn); Hoặc thành viên dự án nhóm hộ gia đình (như cho vay giải việc làm) có hộ thường trú (hoặc đăng ký tạm trú dài hạn) nơi vay vốn - Về mức cho vay: Nên quy định mức tối đa cho thời kỳ khác nhau, phù hợp với khả trình độ quản lý hộ gia đình Cần quy định mức cho vay tối đa loại đối tượng đầu tư vốn vay theo hướng “mức cho vay khoản vay trung - dài hạn phải cao mức cho vay ngắn hạn” - Về đối tượng đầu tư vốn vay: Cho vay để đầu tư vào sản xuất - kinh doanh dịch vụ cho vay phục vụ nhu cầu thiết yếu đời sống Tuy nhiên, giai đoạn đầu cần ưu tiên cho vay để đầu tư vào sản xuất - kinh doanh - Về quy trình thủ tục cho vay: Cần phát huy sức mạnh quan ban ngành, đoàn thể địa phương tham gia vào quy trình xét duyệt cho vay theo xu hướng xã hội hoá hoạt động cho vay Nên quy định quy trình, thủ tục cho vay hộ gia đình tương tự quy định cho vay hộ nghèo cho vay tổ 81 chức kinh tế tương tự chế cho vay giải việc làm hành Ngân hàng Chính sách xã hội - Về phương thức cho vay: Có thể áp dụng thực cho vay theo phương thức uỷ thác qua tổ chức trị - xã hội 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước - Hoàn thiện chế - sách nguyên tắc luật (Luật ngân hàng, luận tổ chức tín dụng) mối quan hệ tín dụng chủ thể tham gia; Điều chỉnh hoạt động tín dụng khn khổ pháp lý rõ ràng; Môi trường thông tin phải công khai - minh bạch hóa - Xây dựng khung pháp lý đồng cho việc phát triển hoạt động tín dụng - Nhà nước cần sớm ban hành văn nhằm thực tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế dân cư Quán triệt chủ trương đơn vị tổ chức thực trả lương qua tài khoản cá nhân mở Ngân hàng - Chính phủ cần tăng cường quản lý việc cấp giấy phép cho Ngân hàng Thương mại, nhằm hạn chế việc thành lập Ngân hàng chưa đủ điều kiện hoạt động (tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh) - Chính phủ cần có sách linh hoạt nên tham khảo ý kiến Ngân hàng xây dựng lộ trình mở cửa cho ngân hàng thương mại nước thành lập Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước Từ đó, xây dựng quan thơng tin mà tất Ngân hàng truy cập thơng tin khách hàng cá nhân có lý lịch vay tất hệ thống Việc thành lập quan thơng tin tín dụng hồn hảo cho phép Ngân hàng biết lịch sử vay hành vi khách hàng; Giúp Ngân hàng tránh sai lầm đắt giá 82 - Xây dựng quy định, hướng dẫn riêng biệt cho tín dụng bán lẻ - Nhất điều kiện phải kích cầu tiêu dùng nước để lấp khoảng trống cầu thị trường xuất Việt nam giảm mạnh (do ảnh hưởng suy giảm kinh tế toàn cầu) Tiêu dùng nước có vai trị quan trọng việc trì mức tăng trưởng GDP cao Việt Nam Chính vậy, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng cần khuyến khích mở rộng phát triển Việc áp đặt mức lãi suất trần 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi (nếu muốn ngành phát triển) - Do cấu thể thức hoạt động tín dụng bán lẻ khác với hình thức cho vay doanh nghiệp, nên Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức hội thảo với NHTM nhằm làm rơ đặc trưng hoạt động tín dụng bán lẻ; Chia sẻ thơng lệ tồn cầu tốt nhất; Qua giúp hiểu rõ chất quy luật hoạt động hình thức kinh doanh tương lai - Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, đề xuất giải pháp thích hợp nhằm hỗ trợ khu vực tín dụng bán lẻ 3.3.3 Đề xuất với Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội - Thị phần tín dụng bán lẻ Việt Nam cịn nhiều tiềm Tuy nhiên, đặc thù Tín dụng bán lẻ, nên việc cho vay chứa nhiều rủi ro Việc tăng trưởng cần hợp lý, khơng tăng trưởng nóng Hàng năm, cần đánh giá hiệu - chất lượng tín dụng bán lẻ cụ thể để có kế hoạch tăng trưởng sản phẩm - dịch vụ (cũng phát triển địa bàn cho vay hợp lý, đảm bảo an toàn, hiệu cho khoản vay) - Nhà nước ban hành luật kinh doanh bất động sản ABBANK chưa có sản phẩm cho vay thuộc lĩnh vực Tại thành phố lớn, như: Hà Nội, TP Hồ Chí Minh có tiềm phát triển tốt sản phẩm này; ABBANK cần nghiên cứu, ban hành sản phẩm cho vay kinh doanh bất động sản - Hiện tại, tín dụng bán lẻ ABBANK phạm vi tín dụng tiêu dùng cho đối tượng khách hàng cá nhân Do vậy, ABBANK cần mở rộng đối tượng khách hàng đến doanh nghiệp tư nhân có quy mơ nhỏ hộ kinh doanh Mở rộng mục đích vay khách hàng cá nhân, ABBANK ban hành quy 83 trình cho vay hộ kinh doanh nhằm thu hút khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ - Thực tế, Cơng ty Chứng khốn muốn cung cấp hạn mức tín dụng định nhằm phục vụ cho vay nhà đầu tư ngày Vì vậy, ABBANK cần nghiên cứu để ban hành quy định thuộc dịch vụ - ABBANK cần tăng cường tách biệt đội ngũ cán tín dụng bán lẻ số lượng chất lượng - Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ ABBANK phong phú, việc đưa sản phẩm tới khách hàng có nhu cầu thực chưa hiệu Do vậy, ABBANK cần đạo địa bàn hoạt động phải có kết hợp với địa phương, quan để tiến hành khảo sát, điều tra nhu cầu vay khách hàng Thực chiến lược quảng bá sản phẩm thương hiệu ABBANK KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nghiên cứu chương 3, luận văn trình bày định hướng, mục tiêu hoạt động Ngân hàng ABBank – Hà Nội phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ năm tới xác định rõ định hướng mở rộng tín dụng bán lẻ định hướng phát triển quan trọng chiến lược xây dựng Ngân hàng thành tập đồn tài đa Trên sở kế thừa kết nghiên cứu chương trước, đề xuất hệ thống giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng ABBank – Hà Nội Tựu chung lại, hệ thống giải pháp đề cập đến tăng cường thu hút khách hàng, nguồn lực cho hoạt động tín dụng bán lẻ, phát triển kênh phân phối thông qua việc phát triển mạng lưới, tăng cường sách marketing, nâng cao chất lượng sản phẩm để nâng cao lực cạnh tranh 84 KẾT LUẬN Trước sức ép cạnh tranh xu hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam Đặc biệt, lĩnh vực Tài - Ngân hàng, địi hỏi tất ngành kinh tế có NHTM phải tích cực đổi mới, phát triển mặt, hướng tới nâng cao lực cạnh tranh để tự thích nghi với chế thị trường Cùng NHTM khác, suốt thời gian qua ABBANK chủ động, sáng tạo sở phân tích - dự báo tình hình thực tế; Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh; Xác định ưu điểm, hạn chế Ngân hàng để từ xây dựng hướng phát triển phù hợp Để đạt mục tiêu trên, vấn đề ABBANK tập trung phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ - có tín dụng bán lẻ Đây mảng hoạt động có nhiều tiềm phát triển đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Từ đó, giải pháp thúc đẩy phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ đề xuất, tạo tảng để ABBANK tiến tới mục tiêu ngân hàng thương mại đại hàng đầu Việt Nam nhằm cung cấp sản phẩm - dịch vụ ngân hàng bán lẻ chuẩn theo thông lệ quốc tế Trong khuôn khổ đề tài đề tài luận văn, với kinh nghiệm thực tế thân chưa nhiều, đề xuất đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung NH TMCP An Bình - Hà Nội Tơi mong nhận quan tâm, góp ý nhà khoa học, quý Thầy Cô giáo, anh chị bạn để luận văn hoàn thiện 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đào Lê Kiều Oanh, Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế 2013 Kiểm toán KPMG Việt Nam, Khảo sát ngành Ngân hàng Việt Nam năm 2014 Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam- NXB Chính trị quốc gia năm 2014 NH TMCP An Bình - Hà Nội, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2013, 2014 NH TMCP An Bình - Hà Nội, Báo cáo Hội đồng quản trị hoạt động năm 2014 định hướng hoạt động năm 2015 NH TMCP An Bình - Hà Nội, Số liệu thống kê năm 2013, 2013, 2014 NH TMCP An Bình - Hà Nội, Tóm tắt chiến lược phát triển Ngân hàng An Bình Hà Nội giai đoạn 2013-2020 Ngân hàng HSBC, ANZ, Techcombank, Vietcombank, OceanBank, VPBank, SHB, HDBank, DongABank, SacomBank, Báo cáo thường niên năm 20122014 9, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng Thương mại, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân 2013 10 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12, ngày 16/06/2010 11 Thủ tướng Chính phủ, Nghị định việc nhà đầu tư nước mua cổ phần tổ chức tín dụng Việt Nam, Số 01/2015/NĐ-CP 12 Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng, Báo cáo Diễn đàn đối tác phát triển Việt Nam, Ngày 5/12/2014 13 Tổ chức nghiên cứu tài Stox Plus, Báo cáo triển vọng ngành tài tiêu dùng vào năm 2014 14 TS Lê Vinh Danh, Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia 1996 86 15 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê 2010 16 David Cox, Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia 1997 17 Edward W.Reek Edward K.Gill, Ngân hàng thương mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh 1993 18 Frederik S.Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Tài 1995 CÁC TRANG WEB: 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hệ thống NH TMCP nước, ngày 31/12/2014 http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vilg/vilgpages_hethongtctd/ Page5af2af9b_1455fb67e24 7ffe/Page5af2af9b_1455fb67e24 7ffd/ Page5af2af9b_1455fb67e24 7ffb?_adf.ctrlstate=bslvyrt29_129&_afrLoop=1133112044866500 20 NH TMCP An Bình - Hà Nội, Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân http://www.abbank.vn/vi/Khach-Hang-Ca-Nhan/San-pham-cho-vay.Products.2.aspx 87