TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại và hoạt động của Ngân hàng thương mại
Hiện nay, NHTM được định nghĩa là doanh nghiệp chuyên về tiền tệ và cung cấp dịch vụ tài chính cho nền kinh tế NHTM là một trong những tổ chức tài chính trung gian, có nhiệm vụ chuyển giao vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn.
Theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam năm 1997, được sửa đổi bổ sung năm 2010, ngân hàng thương mại được phép thực hiện mọi hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là lợi nhuận.
Theo khoản 12, điều 4 của luật ngân hàng, hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
1.1.2.1 Nghiệp vụ tạo vốn - Nghiệp vụ Nợ
Nghiệp vụ hình thành nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, được xem là nghiệp vụ cơ bản, vì các nguồn vốn này nằm ở tài sản Nợ trên bảng tổng kết tài sản của ngân hàng thương mại Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm nhiều thành phần quan trọng.
- Vốn tự có và quỹ ngân hàng;
- Vốn tiền gửi của khách hàng;
- Các nguồn khác như vốn phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng như khi làm đại lý, dịch vụ thanh toán, làm trung gian thanh toán…
1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng các nguồn vốn hình thành của Ngân hàng - Nghiệp vụ tài sản Có
Nghiệp vụ sử dụng các nguồn vốn hình thành của ngân hàng, được ghi nhận ở bên Có trên bảng tổng kết tài sản, thường được gọi là nghiệp vụ Có.
+ Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác;
+ Nghiệp vụ tín dụng thế chấp;
+ Nghiệp vụ tín dụng ứng trước vào tài khoản;
+ Nghiệp vụ tín dụng thuê mua và tín dụng đầu tư;
+ Nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng.
+ Xây dựng hoặc mua thêm nhà cửa để làm trụ sở văn phòng;
+ Mua sắm trang thiết bị, máy móc dụng cụ làm việc;
+ Mua sắm các phương tiện vận chuyển;
+ Xây dựng hệ thống kho quỹ.
Ngoài tài sản lưu động, còn có các khoản thuộc tài sản có như: Các khoản phải thu, các khoản khác…
1.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian - Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ Ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển, hỗ trợ khai thác nguồn vốn và mở rộng đầu tư, đồng thời tạo nguồn thu nhập cho ngân hàng qua các khoản hoa hồng và lệ phí Đây là hoạt động mà ngân hàng thương mại thực hiện theo sự uỷ nhiệm của khách hàng để nhận tiền hoa hồng.
- Chuyển tiền cho khách hàng sang địa phương khác để họ sử dụng theo yêu cầu hoặc trả cho một người nào đó;
- Thu hộ: Ngân hàng đứng ra thay mặt khách hàng để thu hộ các khoản kỳ phiếu đến hạn, chứng khoán, hàng hóa ;
Ủy thác là nghiệp vụ ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của khách hàng, bao gồm các hoạt động như quản lý tài sản hộ, chuyển giao tài sản hộ, bảo quản chứng khoán và vật có giá, cũng như thanh lý tài sản của các doanh nghiệp bị phá sản.
Ngân hàng thực hiện dịch vụ mua bán hộ theo ủy nhiệm của khách hàng, bao gồm phát hành cổ phiếu, trái phiếu, và thực hiện giao dịch mua bán ngoại tệ, kim khí quý, đá quý cho khách hàng.
- Kinh doanh vàng, bạc, ngoại tệ để kiếm lời nếu được phép của ngân hàng trung ương;
Chúng tôi chuyên cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính tiền tệ, bao gồm việc cung cấp thông tin chi tiết về chính sách tiền tệ và thương mại Đội ngũ chuyên gia của chúng tôi hỗ trợ khách hàng trong việc lập dự án đầu tư tín dụng và ủy thác đầu tư, đảm bảo tối ưu hóa lợi ích tài chính cho từng khách hàng.
Tín dụng ngân hàng và các hình thức tín dụng ngân hàng
Tín dụng có đặc điểm sau:
- Căn cứ quan trọng nhất của tín dụng là sự tin tưởng;
- Tín dụng là hình thức chuyển quyền sử dụng vốn (mà không chuyển quyền sở hữu) giữa người cho vay và người đi vay;
- Người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay cả vốn gốc và tiền lãi sau một thời gian theo thỏa thuận giữa hai bên;
Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng luôn được coi là hình thức tín dụng cơ bản và quan trọng nhất.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng, tổ chức tín dụng và các tổ chức kinh tế hoặc cá nhân, trong đó ngân hàng đóng vai trò chủ đạo Mục tiêu chính của tín dụng ngân hàng là kinh doanh và thu lợi nhuận, vì vậy phương tiện chuyển tải vốn chủ yếu là tiền tệ Tín dụng ngân hàng có quy mô lớn và thời hạn tín dụng dài hơn so với tín dụng thương mại Sự phát triển của các tổ chức tín dụng nhằm mục đích lợi nhuận đã dẫn đến việc tín dụng ngân hàng trở thành một hệ thống quan trọng trong xã hội, chiếm tỷ lệ lớn trong các loại quan hệ tín dụng.
Thị trường vốn tại Việt Nam hiện chưa phát huy hiệu quả trong việc phân bổ vốn, đặc biệt là thị trường chứng khoán còn yếu kém Do đó, hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn tín dụng từ hệ thống ngân hàng Các ngân hàng, với mạng lưới rộng và đối tượng khách hàng đa dạng, không chỉ phục vụ doanh nghiệp mà còn cả cá nhân và hộ gia đình Họ vừa là người vay vốn cho nhiều mục đích khác nhau, vừa là người gửi tiết kiệm, cung cấp nguồn vốn huy động cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng trở thành kênh cung ứng vốn quan trọng và tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu và phổ biến nhất trong nền kinh tế.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, được sửa đổi bổ sung năm 2010, "Cấp tín dụng" được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Hoạt động cấp tín dụng và cho vay của ngân hàng đều là giao dịch tín dụng, nhưng cấp tín dụng là khái niệm rộng hơn, bao gồm nhiều nghiệp vụ khác nhau Trong đó, cho vay là một nghiệp vụ quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động tín dụng.
1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng
1.2.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn tối đa 12 tháng, phục vụ cho nhu cầu vốn ngắn hạn như bổ sung ngân quỹ, đảm bảo thanh toán đúng hạn, tăng cường vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân.
Tín dụng trung hạn là hình thức tín dụng có thời gian vay từ 1 đến 5 năm, thường được áp dụng cho các nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp Loại tín dụng này cung cấp vốn cho việc xây dựng cơ bản, đầu tư vào các xí nghiệp mới, phát triển các công trình hạ tầng, cũng như cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn.
Tín dụng dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 5 năm, chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho việc xây dựng các doanh nghiệp mới và phát triển cơ sở hạ tầng như đường xá, bến cảng và sân bay.
1.2.2.2 Căn cứ vào bảo đảm tín dụng
Tín dụng có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cấp tín dụng dựa trên giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng, bao gồm cả tài sản hữu hình như nhà cửa, đất đai, phương tiện đi lại và tài sản vô hình như giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế Hình thức này được thực hiện dưới hai dạng chính là thế chấp và cầm cố, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay.
Tín dụng có bảo đảm không phải bằng tài sản là hình thức cam kết của một hoặc nhiều cá nhân trong việc thanh toán nợ ngân hàng thay cho khách hàng vay vốn khi người vay không đủ khả năng chi trả.
1.2.2.3 Căn cứ vào đối tượng tín dụng
Tín dụng vốn lưu động là hình thức tín dụng nhằm hỗ trợ vốn cho hoạt động sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp Nó bao gồm các loại cho vay như cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất và cho vay để thanh toán công nợ.
Tín dụng vốn cố định là hình thức tín dụng được sử dụng để hình thành và phát triển tài sản cố định Loại tín dụng này hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, cũng như xây dựng các nhà máy và công trình mới.
1.2.2.4 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa là hình thức tín dụng được cung cấp cho doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh nhằm hỗ trợ quá trình sản xuất và phân phối hàng hóa.
Tín dụng tiêu dùng là hình thức vay vốn dành cho cá nhân nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu, bao gồm việc mua sắm nhà ở, xe cộ và các sản phẩm bền như tủ lạnh, điều hòa và máy giặt.
1.2.2.5 Căn cứ vào chiến lược kinh doanh
- Tín dụng bán buôn: Là tín dụng được cấp chủ yếu cho các tập đoàn, công ty và các tổ chức khác.
Tín dụng bán lẻ là các khoản vay nhỏ dành cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư và đời sống Các hình thức cấp tín dụng bán lẻ bao gồm cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và nhiều nghiệp vụ khác, phục vụ nhu cầu tài chính của khách hàng.
1.2.3 Các đặc trưng của tín dụng ngân hàng
Tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về tín dụng bán lẻ
Hiện nay, tín dụng bán lẻ đang trở thành một lĩnh vực quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm và đáp ứng nhu cầu cuộc sống của khách hàng Các ngân hàng đang chú trọng phát triển loại hình tín dụng này để tối đa hóa lợi nhuận và cung cấp dịch vụ tốt nhất cho người tiêu dùng.
Tín dụng bán lẻ, theo định nghĩa phổ biến, là các khoản cho vay nhỏ được cung cấp cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Theo ABBANK, cấp tín dụng bán lẻ bao gồm các hình thức cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác nhằm hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng.
Trong bài viết này, tôi sẽ tập trung vào tín dụng bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, nhằm phản ánh thực tế hiện nay trong lĩnh vực tài chính.
1.3.2 Đặc điểm hoạt động của tín dụng bán lẻ
1.3.2.1 Đối tượng khách hàng đa dạng, phức tạp Đối tượng khách hàng của tín dụng bán lẻ chủ yếu là các hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp nhỏ Đây là các thành phần kinh tế năng động, nhạy bén, nhưng kém ổn định và thiếu bền vững trong kinh doanh Những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều hơn Với họ, việc vay mượn chỉ là công cụ để đạt được mức sống như mong muốn Và việc trả nợ cho ngân hàng cũng dựa trên ý thức trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn của khách hàng.
1.3.2.2 Nguồn trả nợ khó chứng minh, khả năng tài chính không ổn định, thiếu minh bạch
Khi tiếp nhận đơn xin vay từ cá nhân hoặc hộ gia đình, cán bộ tín dụng cần đánh giá khả năng trả nợ, bao gồm mức thu nhập, sự ổn định trong thu nhập và hiệu quả của phương án kinh doanh phục vụ đời sống Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn lại có thu nhập thấp và không ổn định, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng khi cho vay Do đó, việc đánh giá khả năng tài chính của cá nhân hoặc hộ gia đình gặp nhiều khó khăn, vì họ thường giữ kín thông tin hơn so với doanh nghiệp.
1.3.2.3 Quy mô khoản vay nhỏ lẻ
Tín dụng bán lẻ chủ yếu phục vụ cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh nhỏ và dịch vụ đời sống Do đó, quy trình vay vốn thường phức tạp và kéo dài qua nhiều bước, dẫn đến việc quản lý khoản vay thường không đồng bộ và có thể mất nhiều năm.
1.3.2.4 Tài sản đảm bảo phong phú, phức tạp về tính chất pháp lý
Trong hoạt động tín dụng bán lẻ, tài sản đảm bảo rất phong phú và đa dạng, phản ánh nhu cầu sản xuất và kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng có thể cho vay mà không cần tài sản đảm bảo, dựa vào sự tin tưởng vào ý thức trả nợ của người vay Khi cho vay có tài sản đảm bảo, như vay mua ô tô hoặc nhà, ngân hàng phải thực hiện các thủ tục phức tạp hơn Ngoài tài sản hình thành từ vốn vay, ngân hàng cũng chấp nhận tài sản của người vay hoặc bên thứ ba Do đó, việc làm rõ các mối quan hệ sở hữu liên quan là cần thiết để tránh tranh chấp trong quá trình đảm bảo tài sản.
1.3.2.5 Các khoản tín dụng bán lẻ thường có chi phí vốn lớn và lãi suất cho vay cao
Tín dụng bán lẻ là một trong những khoản mục tài sản mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, nhưng đi kèm với đó là chi phí lớn và nhiều rủi ro Tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng, phụ thuộc vào công việc và sức khỏe Do nguồn cho vay trong tín dụng bán lẻ chủ yếu đến từ huy động vốn từ dân cư, nên lãi suất cho vay cũng cần được điều chỉnh cao hơn để bù đắp chi phí huy động vốn.
1.3.3 Một số loại hình tín dụng bán lẻ
1.3.3.1 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở Ở đâu và bất cứ khi nào cũng tồn tại nhu cầu về nhà ở Tuy vậy, không phải ai cũng có đủ điều kiện mua nhà bằng tiền của mình ngay từ khi còn trẻ, họ phải tích lũy và thực hiện điều đó khi đã về già Hướng giải quyết vấn đề này chính là sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của các ngân hàng
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là hình thức cho vay nhằm mục đích mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa hoặc trang trí nội thất phục vụ nhu cầu sống của cá nhân và hộ gia đình Việc đầu tư vào bất động sản, như nhà ở hoặc căn hộ, thường dẫn đến nhu cầu vay vốn trung và dài hạn, thường kéo dài từ 15 đến 30 năm, với tài sản bất động sản được sử dụng làm đảm bảo cho khoản vay.
1.3.3.2 Cho vay hộ gia đình
Nền kinh tế Việt Nam có sự đóng góp đáng kể từ các hộ gia đình sản xuất, kinh doanh, với nhiều hoạt động kinh doanh đa dạng Các hộ gia đình này không chỉ tham gia vào sản xuất mà còn kinh doanh trong nhiều lĩnh vực khác nhau, tạo ra giá trị kinh tế quan trọng cho nền kinh tế quốc dân.
Các hộ gia đình tại các làng nghề đã phát triển đa dạng hình thức kinh doanh, từ việc mở cửa hàng tạp hóa tại chợ và bán các mặt hàng nhỏ lẻ tại nhà, đến việc sản xuất nông - công nghiệp theo mô hình vườn ao chuồng.
Cho vay hộ sản xuất kinh doanh là hình thức cấp tín dụng dành cho các hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh và dịch vụ đời sống.
1.3.3.3 Cho vay cán bộ, công nhân viên
Cán bộ, công nhân viên (CBCNV) tại các cơ quan nhà nước, tổ chức kinh tế và đoàn thể chủ yếu phụ thuộc vào lương và thu nhập do cơ quan làm việc chi trả.
Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ 20 1 Các chỉ tiêu định lượng
1.4.1 Các chỉ tiêu định lượng
1.4.1.1 Dư nợ tín dụng bán lẻ
Dư nợ tín dụng bán lẻ là chỉ số quan trọng phản ánh quy mô và sự phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ trong ngân hàng Khi dư nợ tín dụng bán lẻ tăng
1.4.1.2 Số lượng khách hàng cá nhân
Sự gia tăng số lượng khách hàng tại ngân hàng cho thấy sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đang đáp ứng tốt nhu cầu và mang lại sự hài lòng cho khách hàng Điều này chứng minh rằng ngân hàng đang hoạt động hiệu quả và từng bước mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ.
1.4.1.3 Sự đa dạng của sản phẩm tín dụng bán lẻ Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp với nhu cầu thị trường, linh hoạt theo từng phân khúc khách hàng khác nhau nhưng vẫn mang bản sắc riêng của ngân hàng là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng cá nhân, giúp ngân hàng có cơ hội đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và gia tăng doanh số Tuy nhiên, sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng, tránh dàn trải nguồn lực quá mức.
Các ngân hàng đa năng không chỉ cung cấp dịch vụ tín dụng mà còn cạnh tranh bằng cách cung cấp các sản phẩm hỗ trợ như bảo hiểm tín dụng và dịch vụ nhà đất Những dịch vụ này bao gồm thủ tục pháp lý sang tên đăng bộ và bảo lãnh thực hiện hợp đồng, giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
1.4.1.4 Hệ thống kênh phân phối
Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng bao gồm số lượng chi nhánh và phòng giao dịch đang hoạt động, phản ánh khả năng tiếp cận khách hàng Khách hàng cá nhân có số lượng lớn nhưng phân tán, và ngày càng ít muốn dành thời gian và công sức để đến ngân hàng Trong khi đó, các đối thủ cạnh tranh có nhiều điểm giao dịch hơn Do đó, ngân hàng sở hữu mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng rãi sẽ dễ dàng thu hút và phục vụ khách hàng ở nhiều khu vực khác nhau.
Ngày nay, khách hàng có yêu cầu cao về việc được phục vụ ngay tại nhà hoặc văn phòng thông qua các thiết bị hiện đại như máy vi tính và điện thoại Sự phát triển của các chương trình cho vay trực tuyến đã chỉ ra rằng kênh phân phối trực tiếp tại quầy giao dịch đang gặp hạn chế Do đó, xu hướng hiện tại là mở rộng các kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ cao.
Phát triển tín dụng bán lẻ cần gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng được thể hiện qua mức độ an toàn vốn, đặc biệt là chỉ số tỷ lệ nợ xấu, phản ánh khả năng thu hồi nợ hiệu quả.
Theo quy định của NHNN Việt Nam, "nợ xấu" bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) Tỷ lệ nợ xấu càng thấp thì càng tốt cho ngân hàng Mặc dù rủi ro trong kinh doanh không thể tránh khỏi, ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nợ xấu nhất định được coi là giới hạn an toàn Mức nợ xấu dưới 3% được xem là ngưỡng khá tốt, trong khi tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 5%.
1.4.2 Các chỉ tiêu định tính
1.4.2.1 Mức độ hài lòng của khách hàng
Khách hàng hài lòng với sản phẩm tín dụng bán lẻ chứng tỏ chất lượng dịch vụ ngân hàng ngày càng cao, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng mới Đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định cho sự thành công hay thất bại của sản phẩm tín dụng Việc đánh giá mức độ hài lòng giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về thói quen và cảm nhận của khách hàng, từ đó cải thiện và hoàn thiện các sản phẩm tín dụng.
1.4.2.2 Tiện ích của sản phẩm
Ngày nay, sản phẩm tín dụng được đánh giá cao nhờ tính nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và công sức, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả Chẳng hạn, dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng thực hiện giao dịch và chuyển tiền từ bất kỳ đâu chỉ với một máy tính hoặc điện thoại thông minh, tất cả đều được bảo vệ bằng công nghệ bảo mật hiện đại.
1.4.2.3 Thương hiệu của ngân hàng
Thương hiệu là lợi thế cạnh tranh quan trọng của ngân hàng, giúp mở rộng thị phần và kênh phân phối Một thương hiệu mạnh tạo niềm tin và an tâm cho khách hàng, ngay cả những người chưa từng giao dịch Với hình ảnh tích cực, ngân hàng không chỉ giữ chân được lượng lớn khách hàng trung thành mà còn dễ dàng thu hút khách hàng mới, đồng thời tiết kiệm chi phí quảng bá so với đối thủ Do đó, thương hiệu thực sự là tài sản vô hình quý giá của ngân hàng.
Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của một số NHTM
và ngoài nước và bài học kinh nghiệm cho ABBANK.
1.5.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của một số NHTM trong và ngoài nước
1.5.1.1 Kinh nghiệm từ các NHTM của nước Mỹ.
Tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Mỹ Hầu hết người dân Mỹ sử dụng khoản vay từ ngân hàng để mua nhà với thời hạn từ 10 đến 30 năm Ngoài ra, họ cũng vay để mua ôtô và đồ dùng gia đình trong khoảng thời gian từ 3 đến 5 năm, và thậm chí vay để mua quần áo với thời hạn tín dụng từ 3 đến 6 tháng.
Trong 10 năm qua, thị trường nhà đất đã chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ, nhưng các ngân hàng và tổ chức tín dụng đã chấp nhận rủi ro khi cho vay cả những hợp đồng tín dụng nhà ở dưới chuẩn, thậm chí cho những khách hàng không đủ khả năng tài chính Các tổ chức tài chính Phố Wall đã gom nhóm các hợp đồng cho vay nhà thành tài sản đảm bảo để phát hành trái phiếu chứng khoán hóa ra thị trường Mỹ và toàn cầu Tuy nhiên, khi giá bất động sản giảm, nhiều hợp đồng tín dụng đảm bảo cho trái phiếu này trở thành nợ xấu, dẫn đến việc trái phiếu chứng khoán hóa mất giá trên thị trường thứ cấp, khiến ngân hàng và nhà đầu tư chịu thiệt hại nặng nề hoặc mất khả năng thanh toán.
Bài học rút ra là việc tăng trưởng tín dụng nóng và tiêu chuẩn tín dụng lỏng lẻo dẫn đến cho vay dưới chuẩn, bao gồm cả những khách hàng không có khả năng tài chính Điều này còn đi kèm với việc phát hành trái phiếu được đảm bảo bằng các hợp đồng tín dụng nhà ở dưới chuẩn, tạo ra rủi ro không thể kiểm soát trên thị trường thứ cấp.
1.5.1.2 Kinh nghiệm của một số ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam.
Ngân hàng HSBC Việt Nam đang nỗ lực trở thành ngân hàng nước ngoài hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ bán lẻ tại Việt Nam, với các sản phẩm tài chính cá nhân đa dạng như gói Khởi nghiệp, Vợ chồng son, Thành viên mới và Gia đình lớn Sản phẩm vay tiêu dùng trong gói Khởi nghiệp, với giá trị lên đến 250 triệu đồng, đang thu hút sự quan tâm lớn từ khách hàng nhờ điều kiện vay linh hoạt, không yêu cầu thế chấp tài sản hay chứng minh mục đích sử dụng vốn, và hồ sơ được xử lý trong 48 tiếng Gói vay mua nhà Vợ chồng son có lãi suất chỉ 9,5%/năm, cho phép vay lên đến 70% giá trị ngôi nhà và thời hạn vay lên tới 25 năm HSBC cũng đã được Euromoney vinh danh là "Ngân hàng có dịch vụ cao cấp tốt nhất dành cho khách hàng cá nhân tại Việt Nam" vào năm 2012.
Ngân hàng ANZ Việt Nam đã vượt qua những thách thức kinh tế trong nước và toàn cầu trong năm qua, đạt được thành công vượt bậc trong lĩnh vực tài chính cá nhân Đặc biệt, ANZ được vinh danh là “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2013” bởi tạp chí danh tiếng Asian Banker.
ANZ Việt Nam, ngân hàng nước ngoài tiên phong trong phân khúc khách hàng cao cấp tại các đô thị lớn, đã giới thiệu các sản phẩm đầu tư tiên tiến như Sản phẩm đầu tư Song Tệ và Sản phẩm đầu tư Cấu Trúc Những sản phẩm này mang tính cá nhân hóa cao, được thiết kế riêng theo nhu cầu của từng khách hàng Đội ngũ Quan hệ Khách hàng được đào tạo bài bản sẽ phân tích nhu cầu tài chính và đầu tư của khách hàng, từ đó kết hợp với chuyên gia tài chính để giới thiệu các sản phẩm phù hợp với kỳ vọng lợi nhuận và khả năng chấp nhận rủi ro của họ ANZ Việt Nam ngày càng khẳng định vị trí của mình trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng ưu tiên và quản lý tài sản.
1.5.1.3.Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank - VCB).
Theo The Asian Banker, Vietcombank đã được vinh danh là "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2015" nhờ vào những thành tựu nổi bật trong năm qua Với thị phần trên 28%, Vietcombank khẳng định vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử, đồng thời ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong mảng bán lẻ Ngân hàng đã không ngừng đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ, tiếp cận nhu cầu khách hàng và tối ưu hóa quy trình thủ tục Tính đến cuối năm 2013, hơn 15.000 cơ quan, doanh nghiệp tại Việt Nam đã sử dụng dịch vụ trả lương qua hệ thống của Vietcombank Ngân hàng cũng đã mở rộng bán chéo sản phẩm cho cán bộ, nhân viên của các doanh nghiệp lớn như PVEP và PVI Đặc biệt, Vietcombank là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam phát hành và làm đại lý thanh toán cho cả 5 tổ chức thẻ tín dụng lớn nhất thế giới.
1.5.1.4 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank).
Năm 2014, Techcombank vinh dự nhận giải thưởng "Ngân hàng bán lẻ của năm" từ Asian Banking and Finance Kể từ năm 2007, ngân hàng đã nhanh chóng triển khai các sản phẩm tín dụng bán lẻ tín chấp, dựa trên việc đánh giá khách hàng và quản lý rủi ro Techcombank đã phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng và thiết lập liên kết với nhiều cửa hàng, siêu thị để cung cấp dịch vụ cho vay Tại Hà Nội, hàng trăm cửa hàng và siêu thị đã hợp tác với Techcombank để giới thiệu chương trình mua sắm trả góp, đặc biệt trong các lĩnh vực như xe máy, máy tính và đồ điện tử Các siêu thị như Nguyễn Kim và nội thất Nhà Xinh cũng đã hỗ trợ lãi suất cho khách hàng mua hàng trả góp Đặc biệt, Techcombank đã triển khai mô hình cho vay lưu động tại các trung tâm siêu thị, với quy trình phê duyệt nhanh chóng Nhờ đó, vào năm 2013, dư nợ tín dụng bán lẻ của ngân hàng đạt 11.215 tỷ đồng, tăng 17% so với năm 2012.
1.5.2 Bài học kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cho Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
1.5.2.1 Giảm thiểu thủ tục vay
Để thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân, hộ gia đình, ABBANK cần thường xuyên tổ chức nghiên cứu và đào tạo về các sản phẩm tín dụng bán lẻ Việc bổ sung và chỉnh sửa quy trình tín dụng là cần thiết để đảm bảo không gây phiền hà cho khách hàng và đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Khách hàng cá nhân thường ưu tiên thủ tục vay đơn giản và thời gian nhận tiền nhanh chóng Nếu ABBANK duy trì điều kiện vay quá khắt khe và thủ tục phức tạp, ngân hàng có nguy cơ bị loại khỏi cuộc đua mở rộng thị trường khi khách hàng chuyển sang ngân hàng khác có quy trình vay dễ dàng hơn.
1.5.2.2 Giao tiếp với khách hàng cá nhân và hộ gia đình Đối tượng khách hàng của tín dụng bán lẻ tương đối phức tạp và đa dạng về thành phần, tính cách và trình độ hiểu biết khác nhau Do việc tiếp xúc trực tiếp với các khách hàng cá nhân là các cán bộ tín dụng, nên thái độ nhiệt tình, trách nhiệm và tính chuyên nghiệp trong công việc của bộ phận cán bộ này là rất quan trọng.ABBANK cần quán triệt và thường xuyên giáo dục cán bộ về đạo đức nghề nghiệp,chuyên môn nghiệp vụ; nghiêm khắc xử lý những cán bộ thiếu tinh thần trách nhiệm, quan liêu trong việc hướng dẫn thủ tục và thực hiện thủ tục vay cho khách hàng Cán bộ tín dụng cần nhận diện được nhu cầu của khách hàng và làm thế nào để giúp họ đạt được mục đích cuối cùng của mình theo một cách tốt nhất và chân thành nhất, hãy xem khách hàng như người thân và phục vụ họ như phục vụ người thân của mình.
1.5.2.3.Về mô hình hoạt động
ABBANK, một ngân hàng thương mại cổ phần với mạng lưới chi nhánh rộng khắp 29 tỉnh thành, cần mở rộng hệ thống kênh phân phối và tăng cường phối hợp giữa các chi nhánh cùng địa bàn để giảm thiểu cạnh tranh nội bộ, từ đó tiết kiệm nguồn lực Ngân hàng cũng cần nâng cao trách nhiệm phục vụ khách hàng tại các chi nhánh và thiết lập bộ phận chuyên trách cho tín dụng bán lẻ cùng quan hệ khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động tín dụng bán lẻ cũng cần được cải thiện để nâng cao tính chuyên nghiệp.
1.5.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng bán lẻ
ABBANK cần học hỏi và rút kinh nghiệm từ các ngân hàng khác trong việc triển khai sản phẩm tín dụng bán lẻ, đồng thời phát huy những lợi thế riêng để tạo ra sự khác biệt và bản sắc riêng về chất lượng sản phẩm và phong cách phục vụ Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần xây dựng lộ trình phát triển nhanh chóng và toàn diện cho các sản phẩm tín dụng bán lẻ chưa được triển khai tại các ngân hàng khác.
1.5.2.5 Về cơ chế giám sát rủi ro.
Rút kinh nghiệm từ việc cho vay nhà dưới chuẩn ở Mỹ, ABBANK cần thiết lập tiêu chuẩn tín dụng nghiêm ngặt và xây dựng cơ chế giám sát rủi ro hiệu quả Đồng thời, ngân hàng cũng cần tuân thủ các chuẩn mực quản trị rủi ro để đảm bảo an toàn tài chính.
Trong chương 1 của luận văn, các vấn đề cơ bản liên quan đến tín dụng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, đã được phân tích và giải thích Luận văn trình bày khái niệm tín dụng và tín dụng bán lẻ, đồng thời giới thiệu các đặc điểm, vai trò và sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ, cùng với việc đánh giá mức độ hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại cũng được nêu rõ, cùng với những kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ từ một số ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình (ABBank).
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỀN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - HÀ NỘI
Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình - Hà Nội (ABBANK) được thành lập theo giấy phép số 535/GP-UB do UBND TP.HCM cấp vào ngày 13 tháng 5 năm
1993 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng TMCP nông thôn An Bình - Hà Nội
Năm 2014, ABBANK kỷ niệm 20 năm thành lập, đánh dấu sự trưởng thành trên thị trường tài chính – ngân hàng Việt Nam Hiện tại, ABBANK phục vụ hơn 17.000 khách hàng doanh nghiệp và 400.000 khách hàng cá nhân tại 29 tỉnh thành với 144 chi nhánh/phòng giao dịch Tính đến tháng 06/2014, vốn điều lệ đạt gần 4.800 tỷ đồng và tổng tài sản đạt 50.000 tỷ đồng ABBANK theo đuổi định hướng kinh doanh thận trọng, đảm bảo tăng trưởng ổn định và giữ vững các chỉ tiêu an toàn Sự hỗ trợ từ các cổ đông lớn như Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) và Maybank cũng góp phần vào sự phát triển của ngân hàng.
Ngân hàng lớn nhất Malaysia và Tổ chức tài chính quốc tế - IFC, thuộc Ngân hàng Thế giới, đã giúp ABBANK xây dựng nguồn lực tài chính vững mạnh Với cơ cấu quản trị theo các thông lệ quốc tế tốt nhất, ABBANK đang phát triển mạnh mẽ như một ngân hàng bán lẻ đa năng.
Năm 2002, ABBANK đã thực hiện cải cách mạnh mẽ về cơ cấu và nhân sự nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tập trung vào lĩnh vực ngân hàng thương mại.
Năm 2004: ABBANK tăng vốn điều lệ lên 70,04 tỷ đồng.
Năm 2005, Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) đã trở thành cổ đông chiến lược của ABBANK, cùng với các cổ đông lớn khác như Tổng công ty tài chính Dầu Khí (PVFC) và Tổng công ty Xuất - Nhập khẩu Hà Nội (GELEXIMCO).
Năm 2006: Vốn điều lệ tăng từ 165 tỷ đồng vào đầu năm lên 1131 tỷ đồng vào cuối năm.
- ABBANK ký kết hợp tác chiến lược với Agribank và các công ty thành viên của EVN như: PC1, PC2, PC3…
- ABBANK trở thành thành viên của mạng thanh toán PAYNET Đồng thời, vốn điều lệ của ABBANK tăng lên 2.300 tỷ đồng
- ABBANK triển khai thành công phần mềm ngân hàng (core banking) vào hoạt động trên toàn hệ thống.
- Maybank chính thức trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của ABBANK với tỷ lệ sở hữu là 15%.
- ABBANK tăng vốn điều lệ lên 2.705 tỷ đồng.
- ABBANK công bố hợp tác với Prudential VN và ngân hàng Deutsche Bank.
- Tháng 9/2012, ABBANK chính thức khai trương Hội sở mới tại 170 Hai Bà Trưng, Phường Đa Kao, Quận 1 và triển khai giao dịch ngoài giờ tại Sở giao dịch.
- Tháng 12/2012, ABBANK chính thức tăng vốn điều lệ lên 4.200 tỷ đồng
Năm 2013: Tính đến tháng 12/2013, mạng lưới giao dịch của ABBANK đạt
140 điểm trải rộng khắp 29 tỉnh thành trên toàn quốc.
MỘT SỐ GIẢI THƯỞNG CỦA ABBANK:
+ Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc năm 2013 do Ngân hàng Wells Fargo(Mỹ) trao tặng.
+ Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (VNR500)
+ Thương hiệu mạnh Việt Nam năm 2012 tại Liên hoan doanh nghiệp rồng vàng và thương hiệu mạnh Việt Nam;
+ Doanh nghiệp Thương mại dịch vụ tiêu biểu 2012 - Top Trade Service do
Bộ công thương trao tặng;
+ Thương hiệu vàng 2012 do Hiệp hội chống hàng giả và bảo vệ thương hiệu Việt Nam, phối hợp với Bộ Công Thương tổ chức trao tặng;
+ Nhãn hiệu nổi tiếng quốc gia 2010 và 2012 do Hội sở hữu trí tuệ Việt Nam trao tặng;
+ Thương hiệu Việt yêu thích nhất 2010 do Báo Sài Gòn Giải Phóng trao tặng;
+ Cúp vàng Nhà bán lẻ hàng đầu Việt Nam 2010 do Hiệp hội các Nhà bán lẻ Việt Nam trao tặng;
+ Thương hiệu nổi tiếng Việt Nam 2010 do VCCI và công ty Nielsen trao tặng;
+ Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc 2007 và 2010 do Wachoviabank – ngân hàng lớn của Mỹ trao tặng;
Giải thưởng Quả Cầu Vàng - The Best Banker được trao tặng cho ngân hàng có sự phát triển nhanh chóng trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ công nghệ cao Giải thưởng này do Ban tổ chức hội chợ tài chính - ngân hàng - bảo hiểm Banking Expo 2007 trao tặng.
+ “Nhà phát hành trái phiếu công ty bản tệ tốt nhất Châu Á” do Tạp chí Asia Money bình chọn;
2.1.2 Mô hình tổ chức bộ máy của Ngân hàng An Bình - Hà Nội
Hình vẽ dưới đây thể hiện mô hình tổ chức bộ máy hoạt động của ABBANK:
Ph òn g g ia o d ịc h Ph òn g g ia o d ịc h V ăn p hò ng k hu v ực (m iề n B ắc , T ru ng , N am
Q uả n l ý n gh iệ p v ụ c hiề u d ọc th eo p hâ n c ấp c C hi nh án h
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động của ABBank
V ăn p hò ng k hu v ực (m iề n B ắc , T ru ng , N am )
Q uả n l ý n gh iệ p v ụ c hiề u d ọc th eo p hâ n c ấp c ủa k hu v ực
2.1.3 Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
2.1.3.1 Quan hệ hợp tác, đầu tư
ABBANK đã ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với nhiều đối tác chiến lược, bao gồm Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN), Công ty cổ phần xuất nhập khẩu tổng hợp Hà Nội – Geleximco, Ngân hàng Maybank, và Tổ chức tài chính quốc tế - IFC Thỏa thuận này nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động của các bên, đồng thời tăng cường hợp tác để trở thành đối tác chiến lược, phù hợp với định hướng phát triển của mỗi bên.
Năm 2012, ABBANK ghi nhận sự phát triển quan trọng khi cổ đông chiến lược nước ngoài Maybank nâng tỉ lệ sở hữu từ 15% lên 20%, đạt mức tối đa theo quy định của Việt Nam Đến năm 2014, ABBANK hoàn tất việc tăng vốn điều lệ từ 4.200 tỷ đồng lên 4.800 tỷ đồng thông qua chuyển đổi 59,8 triệu trái phiếu chuyển đổi thành cổ phiếu phổ thông Sau đợt tăng vốn, tổng tỉ lệ sở hữu của nhà đầu tư nước ngoài đạt 30%, trong đó Tổ chức tài chính quốc tế - IFC nắm giữ 10%.
Nhờ sự hỗ trợ mạnh mẽ từ các cổ đông lớn như Geleximco, EVN cùng các hạn mức ưu đãi từ IFC và Maybank, ABBANK đã đạt được kết quả ấn tượng trong công tác huy động vốn năm 2014.
Trong những năm qua, ABBANK đã liên tục nâng cao nền tảng công nghệ thông tin và phát triển các giải pháp tổng hợp, đặc biệt là hệ thống Corebanking và đầu tư vào cơ sở hạ tầng Một trong những thành tựu nổi bật là hoàn thành dự án hiện đại hóa ngân hàng, giúp ABBANK xây dựng một cơ sở công nghệ ngân hàng vững chắc.
Năm 2014, khối Công nghệ thông tin của ABBANK đã triển khai 16 dự án quan trọng về quản lý cơ sở hạ tầng, bao gồm xây dựng Trung tâm dữ liệu và nâng cấp hạ tầng mạng WAN Đồng thời, ABBANK cũng thực hiện 150 dự án phát triển ứng dụng và sản phẩm phục vụ cho sự phát triển kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng đã chủ động nghiên cứu và phối hợp với các đơn vị liên quan để xây dựng "Kế hoạch bảo mật Công nghệ thông tin giai đoạn 2013".
Tính đến năm 2014, ABBANK đã phục vụ hơn 17.000 khách hàng doanh nghiệp và 400.000 khách hàng cá nhân tại 29 tỉnh thành trên cả nước, với mạng lưới 144 chi nhánh và phòng giao dịch, cùng 158 máy ATM và 407 máy POS Chiến lược phát triển mạng lưới giai đoạn 2013 - 2015 đặt mục tiêu mở rộng lên 150 chi nhánh và phòng giao dịch, cũng như hơn 200 máy ATM, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu dịch vụ tài chính ngân hàng trên toàn quốc, góp phần nâng cao vị thế và thương hiệu của ABBANK.
2.1.3.4 Công tác quản trị điều hành
Ban lãnh đạo ABBANK đã chủ động ứng phó với tình hình thị trường tài chính phức tạp, điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo nguyên tắc "lãi thực dương" để huy động vốn hiệu quả Ngân hàng đảm bảo dự trữ bắt buộc, đáp ứng nhu cầu thanh khoản và tăng trưởng tín dụng của hệ thống Đồng thời, ABBANK đã điều hành hoạt động tín dụng phù hợp với diễn biến kinh tế và chỉ đạo của Chính phủ, đồng thời đẩy nhanh triển khai các sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm.
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
Năm 2014, kinh tế thế giới đã suy giảm hơn so với dự báo đầu năm, với mức tăng trưởng chỉ đạt 2,7% - 3,1%, thấp hơn so với dự đoán 3,3% - 3,5% của Standard and Poor Trong khi đó, nền kinh tế Việt Nam đã có dấu hiệu phục hồi, với tốc độ tăng trưởng GDP đạt 5,42% Mặc dù con số này chưa đạt mục tiêu 5,5%, nhưng vẫn cao hơn mức tăng 5,25% của năm 2013.
Năm 2014, Ngân hàng An Bình - Hà Nội hoạt động an toàn và ổn định trong bối cảnh kinh tế đầy thách thức, tiếp tục nhận được sự tin tưởng từ đối tác và khách hàng Tháng 4/2014, ngân hàng thu hút cổ đông lớn nước ngoài là Tổ chức tài chính quốc tế (IFC), nâng vốn điều lệ từ gần 4.200 tỷ đồng lên gần 4.800 tỷ đồng Quy mô hoạt động của ABBANK trong năm 2014 ghi nhận sự tăng trưởng khả quan về tổng tài sản, dư nợ cho vay và huy động vốn.
Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng Tổng tài sản, Cho vay, Huy động của ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng tài sản Cho vay Huy động
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK các năm 2012 - 2014)
Cuối năm 2014, Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội ghi nhận tổng tài sản đạt 57.792 tỷ đồng, tăng 1,39 lần so với năm 2012 và hoàn thành 115% kế hoạch đề ra Dư nợ cho vay cũng tăng mạnh từ 20.125 tỷ đồng năm 2012 lên 37.558 tỷ đồng năm 2014, tương đương mức tăng 1,17 lần và hoàn thành 152% kế hoạch năm Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng cũng có sự gia tăng đáng kể từ 25.490 tỷ đồng.
Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của NH TMCP An Bình - Hà Nội
2.2.1 Hệ thống các sản phẩm tín dụng bán lẻ của NH TMCP An Bình - Hà Nội
Hoạt động cho vay bán lẻ của ABBANK bắt đầu được chú trọng phát triển từ năm 2007 đến 2010, tuy còn khiêm tốn Hiện nay, ABBANK đang dần hình thành các sản phẩm và dịch vụ tín dụng bán lẻ theo tiêu chuẩn, với 12 sản phẩm tín dụng đa dạng.
(i) Cho vay sản xuất kinh doanh và Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ
ABBANK hiểu rõ nhu cầu của khách hàng cá nhân muốn làm chủ cơ sở kinh doanh, các hộ kinh doanh cá thể mở rộng quy mô sản xuất, và doanh nghiệp tư nhân cần vay vốn bằng đồng Việt Nam Để đáp ứng những mong muốn này, ABBANK đã cho ra mắt sản phẩm cho vay Sản xuất kinh doanh với nhiều ưu điểm nổi bật, bao gồm việc tài trợ tối đa lên đến 80% giá trị tài sản đảm bảo và thời gian cho vay linh hoạt từ 12 đến 60 tháng.
(ii) Cho vay mua xe ô tô
Thủ tục vay đơn giản và linh hoạt cho phép khách hàng vay lên tới 60 tháng với mức cho vay tối đa 75% giá trị xe mua Khách hàng có thể sử dụng khoản vay này để mua ô tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh Đặc biệt, nếu tài sản đảm bảo là bất động sản, mức cho vay có thể lên đến 90% nhu cầu vốn nhưng không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.
(iii) Cho vay mua nhà/ đất/ xây sửa chữa nhà
Sản phẩm này hỗ trợ khách hàng trong việc mua nhà hoặc đất với thời gian vay lên đến 240 tháng và thời gian ân hạn tối đa là 36 tháng Mức cho vay có thể lên tới 90% nhu cầu vốn, nhưng không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo, với tài sản đảm bảo là bất động sản mà khách hàng dự định mua.
(iv) Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm/ Số dư tài khoản
ABBANK cung cấp gói tín dụng Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm/Số dư tài khoản, giúp khách hàng có nguồn tài chính kịp thời Sản phẩm này có thời gian vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của người vay, và mức cho vay được xác định dựa trên nhu cầu thực tế và giá trị tài sản cầm cố.
Sản phẩm cho vay du học Youstudy được thiết kế để hỗ trợ nhu cầu chứng minh tài chính cho du học sinh, với thời gian vay tối đa 60 tháng và mức cho vay lên đến 100% học phí và sinh hoạt phí Đối với hình thức cho vay thực sự, thời gian vay tối đa là 120 tháng, với mức cho vay tối đa là 90% học phí và sinh hoạt phí Đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân người Việt Nam có quan hệ thân nhân với du học sinh, có nhu cầu tài trợ cho việc du học ở nước ngoài, và có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ trong thời gian vay.
(vi) Cho vay thấu chi
Khách hàng tại ABBANK có thể chi tiêu vượt số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và chỉ phải trả lãi trên số tiền thực tế sử dụng Thời hạn thấu chi tối đa là 12 tháng, có thể có hoặc không có tài sản đảm bảo Hạn mức thấu chi tín chấp tối đa là 5 lần thu nhập ổn định hàng tháng, không quá 100 triệu đồng; trong khi đó, thấu chi có tài sản đảm bảo là bất động sản có hạn mức tối đa 8 lần thu nhập ổn định hàng tháng, không vượt quá 300 triệu đồng.
(vii) Cho vay tiêu dùng thế chấp
Chúng tôi cung cấp giải pháp tài chính nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, từ mua sắm vật dụng gia đình đến sửa chữa nhà cửa và tổ chức cưới hỏi, nhằm cải thiện chất lượng cuộc sống Thời gian vay tối đa lên đến 60 tháng, với mức cho vay tối đa không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng hoặc tài sản bảo lãnh từ bên thứ ba.
(viii) Cho vay tiêu dùng tín chấp
Sản phẩm này cung cấp nguồn tài chính nhanh chóng cho khách hàng mà không cần tài sản thế chấp, với thời gian vay lên đến 36 tháng và mức cho vay tối đa 200 triệu đồng Để đủ điều kiện, khách hàng cần có mức lương tối thiểu 10 triệu đồng và công việc ổn định.
ABBANK cung cấp gói sản phẩm Cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết, nhằm đáp ứng nhu cầu và tăng tính linh hoạt trong đầu tư cho khách hàng Thời gian vay tối đa lên đến 06 tháng, với mức cho vay tối đa 15 tỷ đồng cho mỗi khách hàng.
(x) Cho vay mua cổ phiếu chưa niêm yết
Mức cho vay tại ABBANK có thể đạt tới 50% giá thị trường, nhưng không vượt quá 4 lần mệnh giá Thời hạn cho vay tối đa là 12 tháng, với tài sản đảm bảo là cổ phiếu chưa niêm yết trong danh mục được ABBANK phê duyệt.
ABBANK cung cấp sản phẩm cho vay mua cổ phần phát hành lần đầu dành riêng cho cán bộ, công nhân viên thuộc tập đoàn EVN, với yêu cầu có thời gian công tác trên 12 tháng Khách hàng có thể lựa chọn phương thức vay từng lần hoặc theo hạn mức tín dụng Thời hạn cho vay và hạn mức tín dụng sẽ được điều chỉnh tùy theo từng trường hợp cụ thể và mục đích vay vốn.
2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
2.2.2.1 Thực trạng chung về hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP
An Bình - Hà Nội a) Tín dụng bán lẻ so với tín dụng nói chung của ABBANK
ABBANK là một ngân hàng thương mại cổ phần có uy tín và kinh nghiệm vững vàng trong lĩnh vực cho vay đầu tư và phát triển doanh nghiệp Tuy nhiên, hoạt động cho vay bán lẻ của ngân hàng này vẫn còn hạn chế và chỉ được chú trọng phát triển từ năm 2007 đến 2010.
Trước năm 2007, hoạt động cho vay bán lẻ tại ABBANK chủ yếu phát triển tự phát theo quy định chung của Ngân hàng Nhà nước Trong giai đoạn này, ABBANK chưa có định hướng rõ ràng về cơ chế và chính sách cho tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, từ năm 2010, ABBANK đã xác định rõ mục tiêu phát triển ngân hàng bán lẻ, với tham vọng trở thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu tại Việt Nam trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ bán lẻ.
Năm 2014 là một năm đặc biệt, đánh dấu mốc quan trọng khi ABBANK tròn
Kỷ niệm 20 năm thành lập, ABBANK chú trọng quảng bá thương hiệu với thông điệp “ABBANK – Ngân hàng bán lẻ thân thiện” thể hiện kinh nghiệm và sự phát triển ổn định, bền vững Mặc dù hoạt động tín dụng bán lẻ của ABBANK đã đạt nhiều kết quả khả quan, tỉ trọng vẫn còn thấp so với tín dụng bán buôn, như được thể hiện qua bảng số liệu.
Bảng 2.6 Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng của ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng dư nợ tín dụng 20.125 100% 23.266 100 37.558 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK các năm 2012 -
Biều đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng của
ABBANK giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: %
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK các năm 2012 -
Đánh giá về hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
2.3.1.1 Về công tác tổ chức hoạt động Để hướng dẫn hệ thống trong hoạt động tín dụng bán lẻ, Tổng Giám đốc đã ban hành các văn bản quy định về trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ Theo đó, quy trình tín dụng bán lẻ đã được tách riêng khỏi quy trình tín dụng doanh nghiệp và cải tiến theo hướng đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng. Ngoài ra, vẫn đảm bảo tách bạch các khâu quan trọng trong chu trình xử lý tín dụng, như: Đề xuất, phê duyệt, giải ngân và theo dõi khoản vay.
Sau một thời gian triển khai cấp tín dụng bán lẻ, các Chi nhánh đều công nhận quy trình mới đã đảm bảo tính độc lập, công khai và minh bạch Đặc biệt, quy trình này đã nâng cao tính an toàn trong hoạt động tín dụng, với điểm nhấn là quản lý thông tin đầu vào của phân hệ tín dụng do bộ phận quản trị tín dụng thực hiện.
2.3.1.2 Về dư nợ tín dụng bán lẻ
Năm 2014, có một sự tăng trưởng tích cực trong hoạt động tín dụng cá nhân.
Dư nợ tín dụng cá nhân của ABBANK đạt 10.989 tỷ đồng, chiếm 29,26% tổng dư nợ tín dụng và tăng 6,07% so với năm 2013 Tỉ trọng tín dụng cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng này thường dao động quanh mức 25% trong những năm qua Đây là một thành tích đáng ghi nhận trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế hiện nay.
Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng ngày càng được kiểm soát tốt hơn, tỉ lệ nợ xấu thường xuyên ở mức thấp hơn nợ xấu chung toàn ngân hàng.
Kết quả hiện tại của ABBANK là thành quả từ tầm nhìn và chiến lược đúng đắn của Ban lãnh đạo, giúp ngân hàng trở thành một “Ngân hàng bán lẻ thân thiện”.
2.3.1.3 Về số lượng khách hàng cá nhân
Đến ngày 31/12/2014, Ngân hàng đã đạt 442.814 khách hàng cá nhân, tăng 65.983 so với cuối năm 2013 Trong năm 2014, tổng số thẻ phát hành đạt 64.009 thẻ, tăng 3.633 thẻ so với năm trước; trong đó có 57.277 thẻ YOUCard, 3.322 thẻ Visa Debit và 3.400 thẻ Visa Credit.
Trong năm qua, ABBANK đã tích cực quảng bá hình ảnh "Ngân hàng bán lẻ thân thiện và có trách nhiệm với cộng đồng" thông qua nhiều chương trình an sinh xã hội và từ thiện, như Tết An Bình - Hà Nội với chủ đề "Trao hơi ấm – nhận nụ cười", tài trợ cho chương trình "24h Sống Xanh" và "Nhân tài đất Việt".
Mặc dù số lượng khách hàng cá nhân của ABBANK đã tăng trưởng tốt từ năm 2012 đến 2014, nhưng vẫn còn khiêm tốn so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác Để cải thiện tình hình này, vào năm 2014, ABBANK đã mở rộng các kênh giao dịch ngoài kênh truyền thống, nhằm giảm chi phí, tăng thị phần và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận ngân hàng cùng các sản phẩm dịch vụ Các dịch vụ mới được triển khai bao gồm "Dịch vụ chuyển khoản liên ngân hàng", "Thanh toán tiền tự động YOUautopayE" và "Dịch vụ thanh toán tiền điện trực tuyến E-Online".
2.3.1.4 Về công tác nghiên cứu và triển khai danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ
ABBANK hiện đang cung cấp 12 sản phẩm tín dụng bán lẻ, vượt trội hơn so với VietcomBank (9 sản phẩm), OceanBank (16 sản phẩm) và HSBC (6 sản phẩm), cho thấy ngân hàng này đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình Một số sản phẩm nổi bật của ABBANK như cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở, và cho vay sản xuất kinh doanh với thời hạn cho vay dài cùng lãi suất hấp dẫn, đã giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị phần đáng kể trên thị trường.
ABBANK đã triển khai các sản phẩm tài chính đặc thù, bao gồm cho vay mua cổ phần phát hành lần đầu của EVN và cho vay mua cổ phiếu chưa niêm yết, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư của khách hàng.
Các sản phẩm tín dụng bán lẻ của ABBANK đã được phát triển thành quy định cụ thể, đảm bảo việc cung cấp sản phẩm đến khách hàng diễn ra một cách toàn diện, hiệu quả và thống nhất trên toàn hệ thống.
2.3.1.5 Về hệ thống kênh phân phối
Đến ngày 31/12/2014, mạng lưới ABBANK đã mở rộng lên 145 điểm giao dịch, bao gồm 30 chi nhánh, 99 phòng giao dịch và 16 quỹ tiết kiệm trải rộng trên 29 tỉnh, thành phố So với năm 2013, ABBANK đã tăng thêm 4 phòng giao dịch và 1 quỹ tiết kiệm.
Mặc dù mạng lưới giao dịch của ABBANK hiện vẫn còn hạn chế so với các ngân hàng khác, nhưng ngân hàng đã bắt đầu tập trung vào phát triển lĩnh vực ngân hàng bán lẻ trong 4 năm qua Việc mở rộng mạng lưới giao dịch là rất quan trọng để tiếp cận nhiều khu vực dân cư hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong việc giao dịch và thanh toán, đồng thời nâng cao hình ảnh và thương hiệu của ABBANK.
Dưới đây là bảng so sánh về số lượng Chi nhánh, Phòng giao dịch củaABBANK với một số NHTMCP khác:
Biểu đồ 2.7 Số lượng Chi nhánh, Phòng giao dịch của một số Ngân hàng tính đến 31/12/2014
VPBank SHB ABBank HDBank DongABank SacomBank
(Nguồn: Báo cáo thường niên của các Ngân hàng năm 2014) 2.3.1.6 Về tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu trên Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ của ABBANK giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Dư nợ tín dụng bán lẻ 5.014 5.396 10.989
Tổng dư nợ tín dụng 20.125 23.266 37.558
Tỷ lệ dư nợ TDBL/tổng dư nợ TD(%) 24,91 23,19 29,26
Tỷ lệ nợ xấu TDBL/Tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ tín dụng(%) 2,79 2,29 4,8
(Nguồn: Tổng hợp số liệu thống kê của ABBANK các năm 2012 - 2014)
Qua bảng trên ta thấy tỷ lệ nợ xấu của tín dụng bán lẻ qua các năm 2012 –
2014 đều thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu của tổng dư nợ tín dụng Tuy nhiên năm
2014, tỷ lệ nợ xấu của tín dụng bán lẻ là 3,5% là do các khoản nợ cũ tiềm ẩn trước đây tiếp tục chuyển nhóm
Để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, ABBANK cần chú trọng cả chiều rộng lẫn chiều sâu, đặc biệt là việc kiểm soát nợ xấu Theo kế hoạch kinh doanh năm 2015, ngân hàng đặt mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% theo quy định của NHNN.
2.3.1.7 Mức độ hài lòng của khách hàng
Năm 2014, ABBANK ghi nhận sự thành công trong hoạt động tín dụng bán lẻ với việc xây dựng các chính sách riêng cho từng phân nhóm khách hàng, bao gồm chương trình tri ân, quà sinh nhật và khuyến mãi Ngân hàng cũng phát triển kênh bán hàng qua điện thoại và tổ chức các khóa đào tạo cho cán bộ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ Kết quả là số lượng khách hàng cá nhân đã tăng nhanh chóng, đạt 442.814 khách hàng, tăng 65.983 so với năm 2013, cho thấy sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm và dịch vụ của ABBANK.
2.3.1.8 Tiện ích của sản phẩm
Trong những năm qua, ABBANK đã mở rộng các kênh giao dịch, mang đến cho khách hàng sự thuận tiện trong việc tiếp cận sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Dịch vụ chuyển khoản liên ngân hàng, ra mắt năm 2014, đã được khách hàng đón nhận nồng nhiệt, với số lượng và giá trị giao dịch tương đương với chuyển khoản truyền thống qua thẻ ATM Bên cạnh đó, ABBANK không ngừng phát triển sản phẩm mới và hoàn thiện các dịch vụ hiện có, tập trung vào việc nâng cao công nghệ, như dịch vụ thanh toán tự động YOUautopayE và dịch vụ thanh toán tiền điện trực tuyến E-Online, giúp khách hàng dễ dàng thanh toán mà không cần đến quầy giao dịch Đồng thời, ABBANK cũng nâng cấp và cải tiến hệ thống Online Banking và E-Banking để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
2.3.1.9 Thương hiệu của ngân hàng
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - HÀ NỘI
Định hướng, mục tiêu và quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
3.1.1 Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2015 - 2016
- Tổng tài sản tăng 15% so với năm 2014, đạt 66.178 tỷ đồng;
- Huy động tăng 8% so với năm 2014, đạt 55.381 tỷ đồng;
- Lợi nhuận trước thuế tăng 110% so với năm 2014, đạt 400 tỷ đồng.
Trong đó mục tiêu phát triển của tín dụng bán lẻ nói riêng như sau: a) Một số chỉ tiêu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ
Bảng 3.1 Một số chỉ tiêu phát triển tín dụng bán lẻ của ABBANK năm 2015- 2016 Đơn vị: Tỷ đồng
Tăng trưởng tín dụng bán lẻ hàng năm (%) 32,0 28,3
Tỷ trọng dư nợ TDBL/tổng dư nợ (%) 21,10 21,34
Tỉ lệ Nợ xấu - quá hạn TDBL 3,0 3,0
(Nguồn: Báo cáo của Hội đồng quản trị của ABBANK năm 2014) Để đạt được mục tiêu trên, trong giai đoạn 2015 - 2016, ABBANK tập trung thực hiện 3 mục tiêu cốt lõi:
Để đảm bảo tài chính lành mạnh, mục tiêu là giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% vào năm 2016, đồng thời tăng trưởng thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ cần phải vượt qua tốc độ tăng chi phí hoạt động trong lĩnh vực này.
Tối đa hóa giá trị khách hàng là chiến lược quan trọng giúp doanh nghiệp duy trì và phát triển nền tảng khách hàng hiện tại, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới Bên cạnh đó, việc gia tăng số lượng sản phẩm và dịch vụ mà mỗi khách hàng sử dụng cũng góp phần nâng cao giá trị tổng thể của khách hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững cho doanh nghiệp.
Để tối đa hóa giá trị của cán bộ ngân hàng, cần nâng cao hiệu quả hoạt động của đội ngũ cán bộ tín dụng bán lẻ, đặc biệt là đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân Đồng thời, kế hoạch phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ cần được đổi mới để đáp ứng nhu cầu thị trường và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Năm 2015, ABBANK đã lên kế hoạch điều chỉnh và nghiên cứu để chuẩn hóa bộ sản phẩm tín dụng bán lẻ, bao gồm việc xây dựng quy định cho một số sản phẩm cụ thể.
- Sản phẩm ứng trước tiền bán chứng khoán.
- Sản phẩm cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá.
- Sản phẩm cho vay tiêu dùng theo hạn mức tín chấp.
- Các sản phẩm liên quan đến nhu cầu mua mới và xây dựng - sửa chữa - cải tạo nhà ở.
- Sản phẩm cho vay hộ gia đình sản xuất - kinh doanh.
- Sản phẩm cho vay mua ô tô
Các sản phẩm đặc thù bao gồm cho vay nuôi trồng thủy sản và hải sản tại khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long, cùng với cho vay trồng cây công nghiệp ở vùng Miền núi Tây Nguyên.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đến năm 2020
Chiến lược phát triển của ABBANK được Đại hội cổ đông phê duyệt nhằm mục tiêu trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam đến năm 2020 Ngân hàng tập trung vào lĩnh vực bán lẻ, với sứ mệnh cung cấp các giải pháp tài chính thân thiện, hiệu quả và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Đến năm 2020, dư nợ bán lẻ, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, phải đạt tối thiểu 60% tổng dư nợ Do đó, ABBANK đã đề ra các định hướng cụ thể nhằm đạt được các mục tiêu này.
Để phát triển hệ thống tín dụng bán lẻ đa dạng, ABBANK cần định hướng theo nhu cầu của khách hàng, nâng cao chất lượng các hoạt động truyền thống và mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng Tập trung vào việc khai thác các sản phẩm thế mạnh và chủ động nghiên cứu nhu cầu mới sẽ giúp ngân hàng ban hành các sản phẩm mới, đáp ứng thị trường địa phương Đối với các sản phẩm lớn đã có, có thể tách ra thành nhiều sản phẩm nhỏ chuyên biệt, chẳng hạn như cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở có thể chia thành các sản phẩm như cho vay mua nhà chung cư, biệt thự, cho vay cho người có thu nhập thấp và cho vay xây dựng nhà mới.
Mở rộng đối tượng sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ theo từng phân khúc thị trường và khách hàng là mục tiêu chính Cần tiến hành phân tích và đánh giá những thuận lợi và khó khăn, cũng như khả năng tăng trưởng của từng sản phẩm tín dụng Việc xác định khách hàng mục tiêu và phương thức tiếp cận, tiếp thị phù hợp là rất quan trọng, cùng với chính sách ưu tiên của Chi nhánh trong hoạt động tín dụng bán lẻ Từ đó, xây dựng kế hoạch phát triển khả thi cho từng năm và cho giai đoạn 2015-2020.
Ba là, gia tăng nguồn thu từ hoạt động tín dụng bán lẻ vẫn đảm bảo an toàn.
Các Chi nhánh của ABBANK cần chủ động điều hành hoạt động kinh doanh tín dụng bán lẻ nhằm gia tăng nguồn thu và nhận diện, đối phó với các rủi ro tiềm ẩn Đồng thời, việc tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng bán lẻ là cần thiết để hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn.
ABBANK đang tăng cường đầu tư vào hoạt động tín dụng bán lẻ thông qua việc ứng dụng công nghệ hiện đại, nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm Đặc biệt, ngân hàng sẽ triển khai chương trình vay vốn trực tuyến cho các sản phẩm đơn giản như cho vay tiêu dùng tín chấp và thấu chi tài khoản, giúp rút ngắn thời gian xử lý và phê duyệt khoản vay, đồng thời tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng.
ABBANK đang triển khai chiến lược bán chéo sản phẩm thông qua hợp tác kinh doanh với các đối tác, bao gồm các dịch vụ cho vay như thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, cho vay du học và các sản phẩm cho vay cụ thể khác nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Phát huy lợi thế cạnh tranh là yếu tố then chốt để xây dựng một nền khách hàng ổn định Để đạt được điều này, cần tìm kiếm các đối tác đáng tin cậy và triển khai phân phối sản phẩm tín dụng bán lẻ thông qua các kênh phân phối bên thứ ba như siêu thị, công ty bảo hiểm và các công ty sản xuất.
3.1.3 Các quan điểm về phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
Thứ nhất, thúc đẩy tín dụng bán lẻ trên cơ sở nền khách hàng bền vững.
Hoạt động tín dụng bán lẻ của ABBANK tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp tư nhân nhỏ Khách hàng là trung tâm của mọi chiến lược kinh doanh; không có khách hàng, ngân hàng sẽ không thể hoạt động hiệu quả Do đó, ABBANK cần áp dụng các biện pháp tối ưu để thu hút và giữ chân khách hàng.
Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
3.2.1 Giải pháp chung trong việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
3.2.1.1 Nâng cao chất lượng quản trị tín dụng bán lẻ
Xây dựng kho dữ liệu và thông tin khách hàng cá nhân là rất quan trọng trong việc thiết lập tiêu chuẩn khách hàng và đánh giá mức rủi ro Điều này giúp nâng cao tiến độ xử lý các khâu cho vay bán lẻ Hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân sẽ hỗ trợ trong việc thẩm định, phân tích và định lượng rủi ro, từ đó quyết định cấp hạn mức tín dụng hoặc hạn mức các khoản vay độc lập cho từng khách hàng một cách hiệu quả.
Nâng cao việc sử dụng hệ thống thông tin quản lý quan hệ khách hàng giúp đáp ứng tốt hơn các nhu cầu hiện tại và khai thác hiệu quả các nhu cầu mới của
3.2.1.2 Hoàn thiện mô hình hoạt động, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
- Hoàn chỉnh mô hình tổ chức hoạt động Ngân hàng bán lẻ độc lập và chuyên trách - Tách bạch với công tác cấp tín dụng bán buôn.
Cần kịp thời điều chỉnh và bổ sung quy trình cấp tín dụng bán lẻ để phù hợp với thực tiễn, đáp ứng yêu cầu cải cách hành chính, đồng thời phù hợp với đặc
- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân:
Xây dựng một đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng chất lượng là rất quan trọng để tư vấn và đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ Đội ngũ này cần am hiểu sâu sắc về các sản phẩm bán lẻ, từ đó có thể tư vấn hiệu quả và bán chéo các sản phẩm phù hợp, giúp khách hàng hài lòng và nâng cao trải nghiệm dịch vụ.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ, ABBANK thường xuyên tổ chức đào tạo nhằm cải thiện đạo đức kinh doanh, trình độ chuyên môn và kỹ năng cần thiết cho tất cả cán bộ liên quan đến công tác này.
+ Nghiên cứu xây dựng chính sách phát triển nguồn nhân lực; Trong đó, xây dựng chính sách lương - thưởng phù hợp, dựa trên cơ chế thị trường.
3.2.1.3 Mở rộng mạng lưới giao dịch
Chúng tôi sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới các Chi nhánh bán lẻ và Phòng giao dịch, nhằm tăng cường kênh phân phối chính cho tín dụng bán lẻ Đặc biệt, chúng tôi sẽ tập trung vào các địa bàn thuận lợi như thành phố lớn, đô thị và khu vực đông dân cư để phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
To enhance retail credit activities, it is essential to support the growth of electronic banking services, including the expansion of ATM networks Additionally, developing robust call center and contact center systems, along with HomeBanking, SMS Banking, and PhoneBanking services, will significantly contribute to improving customer accessibility and satisfaction in the banking sector.
3.2.1.4 Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ
Tập trung phát triển sản phẩm nổi bật để tạo sự khác biệt trong cạnh tranh, đồng thời tận dụng kênh phân phối nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm, từ đó mở rộng và phát triển tín dụng bán lẻ.
Dựa trên phân khúc thị trường và sự phát triển qua các thời kỳ, chúng tôi cung cấp một danh mục sản phẩm đa dạng và liên tục Chúng tôi không ngừng đổi mới sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, chúng tôi cũng phát triển các sản phẩm tín dụng mới, chẳng hạn như cho vay mua hàng trả góp, thông qua việc hợp tác với các trung tâm điện máy và trung tâm mua sắm.
- Đánh giá, chỉnh sửa, bổ sung để chuẩn hoá các sản phẩm tín dụng
Kết hợp hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng với các sản phẩm bán lẻ khác, kèm theo chính sách ưu đãi và hỗ trợ cho khách hàng, sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và thu hút thêm khách hàng Đồng thời, thiết kế các sản phẩm bán lẻ tích hợp với sản phẩm bảo hiểm cũng là một chiến lược hiệu quả.
- Cải thiện chất lượng sản phẩm - dịch vụ tín dụng bán lẻ.
- Xây dựng các quy trình sản phẩm tín dụng bán lẻ theo hướng giảm thiểu thủ tục và rút gọn thời gian giao dịch cho khách hàng
3.2.1.5 Phát triển hoạt động Marketing theo định hướng Ngân hàng bán lẻ
- Tiến hành phân đoạn thị trường theo khách hàng, ngành nghề, địa bàn để có chính sách (sản phẩm, giá ) phù hợp.
- Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng cá nhân.
- Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Thực hiện công tác nghiên cứu thị trường ở cả Hội sở chính và ở các Chi nhánh.
- Triển khai thực hiện các kế hoạch quảng bá thương hiệu đồng bộ, có hệ thống.
3.2.1.6 Nâng cao chất lượng công tác khách hàng
Việc thực hiện công tác chăm sóc khách hàng, bao gồm gửi thư cảm ơn, tặng hoa mừng sinh nhật và thể hiện sự quan tâm đúng mức, sẽ giúp ABBANK duy trì một nền tảng khách hàng vững chắc.
Đánh giá thực trạng khách hàng của ABBANK và mức độ cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác thông qua mối quan hệ khách hàng là rất quan trọng Việc phân loại khách hàng giúp nhận diện nhu cầu và tiềm năng phát triển Hệ thống tính điểm tín dụng sẽ được áp dụng để đánh giá đơn xin vay của khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả trong việc cung cấp dịch vụ tài chính.
Xây dựng chính sách khách hàng cá nhân phù hợp là yếu tố then chốt để đảm bảo tăng trưởng tín dụng bán lẻ và các dịch vụ bán lẻ khác Đồng thời, việc này cũng góp phần quan trọng trong việc đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ.
3.2.2 Giải pháp cụ thể đối với một số sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội
3.2.2.1 Sản phẩm cho vay cán bộ - công nhân viên
Để thực hiện thủ tục cho vay CBCNV, cần hợp tác với các cơ quan và đơn vị có quan hệ tín dụng tại ABBANK, nhằm giảm thiểu yêu cầu xác nhận đơn vị công tác Việc này giúp quản lý khách hàng chặt chẽ hơn về thu nhập và thông tin cá nhân khi có sự thay đổi vị trí công tác Đồng thời, ABBANK có thể mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân có mức thu nhập ổn định.