Luận văn thạc sĩ kinh tế phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình hà nội

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Ngân hàng thương mại và hoạt động của Ngân hàng thương mại

NHTM, mặc dù có những đặc điểm khác nhau ở mỗi quốc gia, nhưng đều được coi là doanh nghiệp chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và kinh doanh tiền tệ cho nền kinh tế NHTM là một trong những tổ chức tài chính trung gian, có chức năng dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, góp phần quan trọng vào sự phát triển của hệ thống tài chính.

Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 1997, sửa đổi bổ sung năm 2010, ngân hàng thương mại là tổ chức thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là lợi nhuận.

Theo quy định tại khoản 12, điều 4 của luật ngân hàng, hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản.

1.1.2.1 Nghiệp vụ tạo vốn - Nghiệp vụ Nợ

Nghiệp vụ hình thành nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, được xem là nghiệp vụ cơ bản, vì các nguồn vốn này nằm bên tài sản Nợ trên bảng tổng kết tài sản của ngân hàng thương mại Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm nhiều thành phần quan trọng.

- Vốn tự có và quỹ ngân hàng;

- Vốn tiền gửi của khách hàng;

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế

1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng các nguồn vốn hình thành của Ngân hàng - Nghiệp vụ tài sản Có

Nghiệp vụ sử dụng các nguồn vốn hình thành của ngân hàng, được ghi nhận bên Có trên bảng tổng kết tài sản, thường được gọi là nghiệp vụ Có.

+ Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác;

+ Nghiệp vụ tín dụng thế chấp;

+ Nghiệp vụ tín dụng ứng trước vào tài khoản;

+ Nghiệp vụ tín dụng thuê mua và tín dụng đầu tư;

+ Nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng.

+ Xây dựng hoặc mua thêm nhà cửa để làm trụ sở văn phòng;

+ Mua sắm trang thiết bị, máy móc dụng cụ làm việc;

+ Mua sắm các phương tiện vận chuyển;

+ Xây dựng hệ thống kho quỹ.

Ngoài tài sản lưu động, còn có các khoản thuộc tài sản có như: Các khoản phải thu, các khoản khác…

1.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian - Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ Ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ, không chỉ hỗ trợ khai thác nguồn vốn và mở rộng các hoạt động đầu tư mà còn tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua các khoản hoa hồng và lệ phí Ngân hàng thương mại thực hiện các nghiệp vụ này theo sự uỷ nhiệm của khách hàng và nhận hoa hồng tương ứng.

- Chuyển tiền cho khách hàng sang địa phương khác để họ sử dụng theo yêu cầu hoặc trả cho một người nào đó;

- Thu hộ: Ngân hàng đứng ra thay mặt khách hàng để thu hộ các khoản kỳ phiếu đến hạn, chứng khoán, hàng hóa ;

Ủy thác là nghiệp vụ ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của khách hàng, bao gồm các dịch vụ như quản lý tài sản hộ, chuyển giao tài sản hộ, bảo quản chứng khoán và vật có giá, cũng như thanh lý tài sản của doanh nghiệp bị phá sản.

Ngân hàng thực hiện dịch vụ mua bán hộ theo ủy nhiệm của khách hàng, bao gồm việc phát hành cổ phiếu và trái phiếu, cũng như mua bán ngoại tệ, kim khí quý và đá quý.

- Kinh doanh vàng, bạc, ngoại tệ để kiếm lời nếu được phép của ngân hàng trung ương;

Chúng tôi chuyên cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính tiền tệ, bao gồm thông tin chi tiết về chính sách tiền tệ và thương mại, hướng dẫn lập dự án đầu tư tín dụng, cũng như ủy thác đầu tư cho khách hàng.

Tín dụng ngân hàng và các hình thức tín dụng ngân hàng

Tín dụng là một hệ thống quan hệ phân phối, trong đó có sự hoàn trả giữa những người tạm thời thừa vốn và những người tạm thời thiếu vốn.

Tín dụng có đặc điểm sau:

- Căn cứ quan trọng nhất của tín dụng là sự tin tưởng;

- Tín dụng là hình thức chuyển quyền sử dụng vốn (mà không chuyển quyền sở hữu) giữa người cho vay và người đi vay;

- Người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay cả vốn gốc và tiền lãi sau một thời gian theo thỏa thuận giữa hai bên;

Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng luôn được coi là hình thức tín dụng cơ bản và quan trọng nhất.

Trong luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế tại các tổ chức tín dụng, ngân hàng giữ vai trò chủ đạo, dẫn đến việc hình thành khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng tập trung vào mục tiêu kinh doanh thu lợi nhuận, với tiền tệ là phương tiện chuyển tải vốn So với tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng có quy mô lớn hơn và thời hạn tín dụng dài hơn Sự phát triển của các tổ chức tín dụng nhằm mục đích lợi nhuận đã giúp tín dụng ngân hàng trở thành một hệ thống quan trọng trong xã hội, chiếm tỷ lệ lớn trong các loại quan hệ tín dụng.

Thị trường vốn ở Việt Nam hiện chưa phát huy hiệu quả trong việc phân bổ vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là thị trường chứng khoán còn yếu Do đó, hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn tín dụng từ hệ thống ngân hàng Các ngân hàng, với lợi thế về mạng lưới và đối tượng khách hàng đa dạng, không chỉ phục vụ doanh nghiệp mà còn cả cá nhân và hộ gia đình Họ vừa là người vay tiền với nhiều mục đích khác nhau, vừa là người gửi tiền tiết kiệm, cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng trở thành kênh cung ứng vốn hiệu quả cho nền kinh tế, với tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu và phổ biến nhất.

Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, đã được sửa đổi và bổ sung năm 2010, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.

Hoạt động cấp tín dụng và cho vay của ngân hàng đều thuộc giao dịch tín dụng, nhưng cấp tín dụng là khái niệm rộng hơn, bao gồm nhiều nghiệp vụ khác nhau Trong đó, cho vay là một nghiệp vụ quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thể hoạt động tín dụng.

1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng

1.2.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay

Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn tối đa 12 tháng, phục vụ cho nhu cầu vốn ngắn hạn như bổ sung ngân quỹ để đảm bảo thanh toán đúng hạn, tăng cường vốn lưu động, hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân.

Tín dụng trung hạn là hình thức tín dụng với thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được doanh nghiệp sử dụng để đáp ứng nhu cầu đầu tư Nó cung cấp nguồn vốn cho các dự án xây dựng cơ bản, đầu tư vào các xí nghiệp mới, phát triển cơ sở hạ tầng, cũng như cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn.

Tín dụng dài hạn là hình thức tín dụng có thời gian vay trên 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho việc xây dựng các xí nghiệp mới và phát triển cơ sở hạ tầng như đường xá, bến cảng và sân bay.

1.2.2.2 Căn cứ vào bảo đảm tín dụng

Tín dụng có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cho vay dựa trên giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng, bao gồm tài sản hữu hình như nhà cửa, đất đai, và phương tiện đi lại, cũng như tài sản vô hình như giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế và hàng hóa Hình thức này được thực hiện dưới hai dạng chính là thế chấp và cầm cố, giúp đảm bảo an toàn cho khoản vay.

Tín dụng có bảo đảm không bằng tài sản là cam kết của một hoặc nhiều cá nhân trong việc trả nợ ngân hàng thay cho khách hàng vay vốn khi người vay không đủ khả năng thanh toán.

1.2.2.3 Căn cứ vào đối tượng tín dụng

Tín dụng vốn lưu động là hình thức tín dụng hỗ trợ vốn cho hoạt động sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp Nó bao gồm các loại cho vay như cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất và cho vay thanh toán công nợ.

1.2.2.4 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay

Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa là hình thức tín dụng được cấp cho doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh nhằm hỗ trợ quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa.

Tín dụng tiêu dùng là hình thức vay vốn dành cho cá nhân nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng, bao gồm việc mua sắm nhà cửa, xe cộ và các hàng hóa bền như tủ lạnh, điều hòa và máy giặt.

1.2.2.5 Căn cứ vào chiến lược kinh doanh

- Tín dụng bán buôn: Là tín dụng được cấp chủ yếu cho các tập đoàn, công ty và các tổ chức khác.

Tín dụng bán lẻ là các khoản vay nhỏ dành cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đầu tư Các hình thức cấp tín dụng bán lẻ bao gồm cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và nhiều nghiệp vụ khác, phục vụ nhu cầu tài chính của khách hàng.

1.2.3 Các đặc trưng của tín dụng ngân hàng

Hoạt động tín dụng trong ngân hàng thương mại rất nhạy cảm và tiềm ẩn nhiều rủi ro Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả khoản vay bao gồm tư cách đạo đức và tình hình tài chính của khách hàng, thiên tai, và trình độ của cán bộ tín dụng Để đảm bảo tín dụng, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản thế chấp, bên cạnh đó còn có thể áp dụng các biện pháp bảo đảm khác như cầm cố, đặt cọc, bảo lãnh và tín chấp.

Tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm về tín dụng bán lẻ

Hiện nay, ngân hàng đang chú trọng phát triển tín dụng bán lẻ để đa dạng hóa sản phẩm và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong cuộc sống Hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng phong phú, với mục tiêu phục vụ đầy đủ hơn cho người tiêu dùng.

Tín dụng bán lẻ thường được hiểu là các khoản vay nhỏ dành cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Theo ABBANK, cấp tín dụng bán lẻ là quá trình cung cấp tín dụng thông qua các hình thức cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác, nhằm phục vụ nhu cầu vốn cho cá nhân và hộ gia đình trong sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng.

Trong bài viết này, tôi sẽ tập trung vào tín dụng bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, nhằm phản ánh thực tế hiện nay.

1.3.2 Đặc điểm hoạt động của tín dụng bán lẻ

1.3.2.1 Đối tượng khách hàng đa dạng, phức tạp Đối tượng khách hàng của tín dụng bán lẻ chủ yếu là các hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp nhỏ Đây là các thành phần kinh tế năng động, nhạy bén, nhưng kém ổn định và thiếu bền vững trong kinh doanh Những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều hơn Với họ, việc vay mượn chỉ là công cụ để đạt được mức sống như mong muốn Và việc trả nợ cho ngân hàng cũng dựa trên ý thức trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn của khách hàng.

1.3.2.2 Nguồn trả nợ khó chứng minh, khả năng tài chính không ổn định, thiếu minh bạch

Khi tiếp nhận đơn xin vay từ cá nhân hoặc hộ gia đình, cán bộ tín dụng cần đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Thông tin về mức thu nhập, sự ổn định trong thu nhập và hiệu quả của phương án kinh doanh là rất quan trọng Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng lại có thu nhập thấp và công việc không ổn định, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng khi cho vay Do đó, việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng cá nhân và hộ gia đình gặp nhiều khó khăn, bởi họ có thể giữ kín thông tin tài chính hơn so với các doanh nghiệp.

1.3.2.3 Quy mô khoản vay nhỏ lẻ

Tín dụng bán lẻ chủ yếu phục vụ cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh nhỏ và đời sống Các khoản vay này thường yêu cầu nhiều thủ tục phức tạp, dẫn đến việc quản lý khoản vay trở nên chắp vá và kéo dài trong nhiều năm.

1.3.2.4 Tài sản đảm bảo phong phú, phức tạp về tính chất pháp lý

Tài sản đảm bảo trong tín dụng bán lẻ rất phong phú và đa dạng, phản ánh nhu cầu sản xuất và đời sống của cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng có thể cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa vào sự tin tưởng vào khả năng trả nợ của người vay Khi cho vay có tài sản đảm bảo, như mua ô tô hay nhà, ngân hàng phải thực hiện các thủ tục phức tạp hơn Ngoài tài sản hình thành từ vốn vay, ngân hàng cũng chấp nhận tài sản của người vay hoặc bên thứ ba Do đó, việc làm rõ các mối quan hệ sở hữu liên quan là cần thiết để tránh tranh chấp.

1.3.2.5 Các khoản tín dụng bán lẻ thường có chi phí vốn lớn và lãi suất cho vay cao

Tín dụng bán lẻ là một trong những khoản mục tài sản mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, nhưng đi kèm với chi phí lớn và nhiều rủi ro Tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng theo điều kiện công việc và sức khỏe, làm tăng nguy cơ cho các khoản vay Bên cạnh đó, do tín dụng bán lẻ sử dụng nguồn vốn huy động từ dân cư, lãi suất cho vay cũng cần được điều chỉnh cao để bù đắp chi phí huy động vốn.

1.3.3 Một số loại hình tín dụng bán lẻ

1.3.3.1 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở Ở đâu và bất cứ khi nào cũng tồn tại nhu cầu về nhà ở Tuy vậy, không phải ai cũng có đủ điều kiện mua nhà bằng tiền của mình ngay từ khi còn trẻ, họ phải tích

Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là hình thức cho vay nhằm mục đích mua nhà, đất ở, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở, cũng như mua sắm nội thất phục vụ đời sống cá nhân và hộ gia đình Việc đầu tư vào bất động sản, bao gồm nhà ở và căn hộ, thường dẫn đến nhu cầu vay vốn trung dài hạn, thường từ 15 đến 30 năm, với tài sản bất động sản được sử dụng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay.

1.3.3.2 Cho vay hộ gia đình

Nền kinh tế Việt Nam bao gồm nhiều thành phần, trong đó hộ gia đình sản xuất và kinh doanh đóng góp một tỷ trọng đáng kể Các hộ gia đình này hoạt động trong nhiều lĩnh vực kinh doanh đa dạng, tương tự như các doanh nghiệp khác.

Các hộ gia đình tại các làng nghề đã chuyển mình từ việc mở cửa hàng tạp hóa tại chợ và kinh doanh các mặt hàng nhỏ lẻ tại gia đình đến việc sản xuất theo hình thức vườn ao chuồng hoặc sản xuất công - nông nghiệp.

Cho vay hộ sản xuất kinh doanh là hình thức cấp tín dụng cho các hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh và dịch vụ đời sống.

1.3.3.3 Cho vay cán bộ, công nhân viên

Cán bộ, công nhân viên (CBCNV) tại các cơ quan nhà nước, tổ chức kinh tế và đoàn thể chủ yếu phụ thuộc vào lương và thu nhập do cơ quan làm việc chi trả.

Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ 20 1 Các chỉ tiêu định lượng

1.4.1 Các chỉ tiêu định lượng

1.4.1.1 Dư nợ tín dụng bán lẻ

Dư nợ tín dụng bán lẻ phản ánh quy mô hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng trong tổng thể kinh doanh Khi dư nợ tín dụng bán lẻ tăng cao và chiếm tỉ trọng lớn trong tổng dư nợ, điều này cho thấy hoạt động tín dụng bán lẻ đang phát triển mạnh mẽ, đồng thời số lượng khách hàng cũng ngày càng gia tăng.

Nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn / Tổng dư nợ.

1.4.1.2 Số lượng khách hàng cá nhân

Sự gia tăng số lượng khách hàng của ngân hàng cho thấy sản phẩm và dịch vụ của họ đang đáp ứng tốt nhu cầu và mang lại sự hài lòng cho khách hàng Điều này đồng thời phản ánh hoạt động kinh doanh hiệu quả của ngân hàng và chiến lược mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ.

 Tỷ trọng lợi nhuận bán lẻ (%)

Lợi nhuận tín dụng bán lẻ

Tỷ trọng lợi nhuận bán lẻ (%) = - x 100% Tổng lợi nhuận của chi nhánh

- Chỉ tiêu này để xác định cơ cấu đóng góp của lợi nhuận bán lẻ so với tổng lợi nhuận.

- Tỷ trọng này càng cao phản ánh mức độ đóng góp của lợi nhuận bán lẻ càng lớn

 Tỷ suất lợi nhuận theo chi phí (%)

Lợi nhuận tín dụng bán lẻ trong kỳ

Tỷ suất lợi nhuận theo chi phí (%) = - x 100% Tổng chi phí bán lẻ trong kỳ

Chỉ tiêu này đo lường khả năng khai thác các yếu tố chi phí trong kinh doanh, bao gồm chi phí vốn, chi phí sản xuất, chi phí đầu tư và chi phí quảng cáo tiếp thị, nhưng không tính đến chi phí dự phòng Nó phản ánh mối quan hệ giữa chi phí và lợi nhuận, cho thấy mỗi đồng chi phí tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này có hiệu quả khi tốc độ tăng trưởng lợi nhuận vượt trội hơn tốc độ tăng chi phí.

Doanh số cho vay trên 1 đồng chi phí kinh doanh

- Chỉ tiêu càng cao thì hiệu quả đầu tư, sử dụng vốn càng cao, đồng vốn bỏ ra đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng

 Chỉ tiêu doanh số cho vay trên chi phí kinh doanh (%)

Doanh số cho vay bán lẻ trong kỳ (đồng) = - Chi phí kinh doanh trong kỳ

Chỉ tiêu này thể hiện hiệu quả của một đồng vốn kinh doanh, bao gồm chi phí bán hàng và quảng cáo tiếp thị, trong việc tạo ra doanh số cho vay Chỉ tiêu càng lớn chứng tỏ khả năng sinh lời càng cao.

 Chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận trên dư nợ bình quân trong kỳ

Lợi nhuận tín dụng bán lẻ trong kỳ

Tỷ suất lợi nhuận trên dư nợ bình quân ( % ) = - x 100%

Dư nợ tín dụng bình quân trong kỳ

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả quản lý và kinh doanh, với giá trị càng cao càng tốt Nó giúp các nhà quản trị so sánh các kỳ báo cáo khi có sự biến động về doanh số cho vay hoặc dư nợ vay.

- Nó phản ánh trong 1 thời kỳ nào đó, với nền tảng dư nợ cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng lợi nhuận.

 Lợi nhuận bình quân cho lao động (%)

Lợi nhuận bình quân cho một lao động (đông) = -

Tổng số lao động bình quân

Chỉ tiêu này phản ánh lợi nhuận mà mỗi lao động tạo ra trong kỳ, cho phép so sánh mức tăng hiệu quả lao động qua các thời kỳ.

 Vòng quay vốn Tín dụng (vòng)

Vòng quay vốn Tín dụng (vòng) = -

( Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ )

Dư nợ bình quân trong kỳ = -

Chỉ tiêu này đánh giá tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh cho thấy tình hình tài chính tốt, đồng thời đảm bảo an toàn cho các khoản đầu tư.

1.4.1.3 Sự đa dạng của sản phẩm tín dụng bán lẻ Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp với nhu cầu thị trường, linh hoạt theo từng phân khúc khách hàng khác nhau nhưng vẫn mang bản sắc riêng của ngân hàng là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng cá nhân, giúp ngân hàng có cơ hội đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và gia tăng doanh số Tuy nhiên, sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng, tránh dàn trải nguồn lực quá mức.

Các ngân hàng đa năng đang chủ động cạnh tranh bằng cách cung cấp các sản phẩm hỗ trợ tín dụng như bảo hiểm tín dụng và dịch vụ nhà đất, bao gồm thủ tục pháp lý sang tên đăng bộ và bảo lãnh thực hiện hợp đồng Điều này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận mà còn giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh.

1.4.1.4 Hệ thống kênh phân phối

Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng, bao gồm số lượng chi nhánh và phòng giao dịch, đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp cận khách hàng cá nhân Khách hàng hiện nay thường không muốn tốn thời gian và công sức để đến ngân hàng, trong khi các đối thủ cạnh tranh có mặt ở nhiều địa điểm Do đó, một ngân hàng với mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng lớn sẽ dễ dàng thu hút và phục vụ khách hàng ở nhiều khu vực khác nhau.

Ngày nay, khách hàng có nhu cầu ngày càng cao về việc được phục vụ tại nhà hoặc văn phòng thông qua các thiết bị hiện đại như máy vi tính và điện thoại Sự phát triển của các chương trình cho vay trực tuyến đang cho thấy hạn chế của kênh phân phối truyền thống tại quầy giao dịch Do đó, xu hướng hiện tại là mở rộng các kênh phân phối dựa trên công nghệ cao để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Phát triển tín dụng bán lẻ cần gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng được thể hiện qua mức độ an toàn vốn, đặc biệt là thông qua tỷ lệ nợ xấu, phản ánh khả năng thu hồi nợ.

Theo quy định của NHNN Việt Nam, "nợ xấu" bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng càng thấp thì càng tốt, với mức dưới 3% được xem là ngưỡng khá tốt cho hoạt động ngân hàng Mặc dù rủi ro trong kinh doanh là điều không thể tránh khỏi, ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nợ xấu nhất định như là giới hạn an toàn, trong khi tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 5%.

Việc xác định và tính toán tỷ lệ nợ xấu nợ quá hạn được thực hiện theo quy định của NHNN:

Nợ quá hạn: bao gồm các khoản nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5.

Nợ xấu: bao gồm các khoản nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5.

Tỷ lệ Nợ xấu = Dư nợ xấu/ Tổng dư nợ.

1.4.2 Các chỉ tiêu định tính

1.4.2.1 Mức độ hài lòng của khách hàng

Khách hàng hài lòng với sản phẩm tín dụng bán lẻ chứng tỏ chất lượng dịch vụ ngân hàng ngày càng cao, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng mới Đáp ứng nhu cầu khách hàng là yếu tố quyết định cho sự tồn tại của sản phẩm tín dụng Đánh giá mức độ hài lòng giúp ngân hàng hiểu rõ thói quen và cảm nhận của khách hàng, qua đó cải tiến sản phẩm tín dụng ngày càng tốt hơn.

1.4.2.2 Tiện ích của sản phẩm

Hiện nay, sản phẩm tín dụng được đánh giá cao về tính nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và công sức, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả Một ví dụ điển hình là dịch vụ ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch và chuyển tiền cả trong và ngoài nước từ bất kỳ đâu chỉ với một máy tính hoặc điện thoại thông minh Dịch vụ này còn cam kết bảo vệ thông tin khách hàng thông qua các công nghệ bảo mật hiện đại và tiên tiến.

1.4.2.3 Thương hiệu của ngân hàng

Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của một số NHTM

và ngoài nước và bài học kinh nghiệm cho ABBANK.

1.5.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của một số NHTM trong và ngoài nước

1.5.1.1 Kinh nghiệm từ các NHTM của nước Mỹ.

Tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Mỹ, cho phép người dân vay tiền ngân hàng để mua nhà với hợp đồng từ 10 đến 30 năm Ngoài ra, họ cũng sử dụng tín dụng để mua xe ôtô và đồ dùng gia đình trong khoảng thời gian từ 3 đến 5 năm, thậm chí vay để mua sắm quần áo với thời hạn tín dụng từ 3 đến 6 tháng.

Trong vòng 10 năm qua, thị trường nhà đất đã chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ, nhưng các ngân hàng và tổ chức tín dụng đã chấp nhận rủi ro cao khi cho vay, bao gồm cả những hợp đồng tín dụng nhà ở dưới chuẩn và khách hàng không có khả năng tài chính Các tổ chức tài chính phố Wall đã gom nhóm các hợp đồng vay nhà để phát hành trái phiếu chứng khoán hóa, tạo ra tài sản đảm bảo trên thị trường Mỹ và toàn cầu Tuy nhiên, khi giá bất động sản giảm, nhiều hợp đồng tín dụng đảm bảo cho trái phiếu này trở thành nợ xấu, dẫn đến việc trái phiếu chứng khoán hóa mất giá trên thị trường thứ cấp, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng và nhà đầu tư.

Bài học rút ra là việc tăng trưởng tín dụng nóng và tiêu chuẩn tín dụng lỏng lẻo có thể dẫn đến cho vay dưới chuẩn, bao gồm cả những khách hàng không đủ khả năng trả nợ.

Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế năng tài chính nghiên cứu việc phát hành trái phiếu được bảo đảm bằng các hợp đồng tín dụng nhà ở dưới chuẩn, dẫn đến tình trạng không thể kiểm soát trên thị trường thứ cấp.

1.5.1.2 Kinh nghiệm của một số ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam.

Ngân hàng HSBC Việt Nam đang nỗ lực trở thành ngân hàng nước ngoài hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ bán lẻ tại Việt Nam với các sản phẩm tài chính cá nhân đa dạng như gói Khởi nghiệp, Vợ chồng son, Thành viên mới và Gia đình lớn Trong đó, sản phẩm vay tiêu dùng trong gói Khởi nghiệp với giá trị lên đến 250 triệu đồng thu hút nhiều khách hàng nhờ điều kiện vay linh hoạt, không yêu cầu thế chấp tài sản hay chứng minh mục đích sử dụng vốn, và hồ sơ được giải quyết trong vòng 48 tiếng Gói vay mua nhà Vợ chồng son cũng hấp dẫn với lãi suất chỉ 9,5%/năm, cho vay lên đến 70% giá trị ngôi nhà và thời hạn vay lên tới 25 năm Đặc biệt, HSBC đã được Euromoney vinh danh là "Ngân hàng có dịch vụ cao cấp tốt nhất dành cho khách hàng cá nhân tại Việt Nam" vào năm 2012.

Sản phẩm tín dụng tiêu dùng của ngân hàng nước ngoài đang thu hút sự chú ý của người tiêu dùng hơn so với ngân hàng trong nước nhờ vào thủ tục đơn giản và không yêu cầu tài sản đảm bảo Các ngân hàng ngoại thường áp dụng chiến lược cạnh tranh bằng cách giảm thiểu thủ tục, khuyến khích người dân dễ dàng tiếp cận các khoản vay.

Ngân hàng ANZ Việt Nam đã vượt qua nhiều thách thức kinh tế trong nước và toàn cầu trong năm qua, đạt được kết quả kinh doanh ấn tượng trong lĩnh vực tài chính cá nhân ANZ được vinh danh là "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2013" bởi tạp chí Asian Banker uy tín.

ANZ Việt Nam, với chiến lược nhắm đến phân khúc khách hàng cao cấp và khách hàng triển vọng tại các đô thị lớn, đã khai thác triệt để thế mạnh chuyên môn của mình Ngân hàng này tiên phong đưa các gói sản phẩm đầu tư tiên tiến vào thị trường nội địa, bao gồm Sản phẩm đầu tư Song Tệ (Dual Currency Investment) và Sản phẩm đầu tư Cấu Trúc (Structured Investment Products) Qua đó, ANZ Việt Nam ngày càng khẳng định vị trí vững chắc của mình trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng ưu tiên và dịch vụ quản lý tài sản.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế nhấn mạnh rằng ngân hàng hiện cung cấp các sản phẩm cá nhân hóa cao, được thiết kế đặc biệt cho từng khách hàng theo nhu cầu cụ thể Đội ngũ Quan hệ Khách hàng, được đào tạo bài bản, sẽ liên lạc chặt chẽ với khách hàng để phân tích nhu cầu tài chính, đầu tư và bảo vệ của họ và gia đình Sau đó, họ sẽ hợp tác với chuyên gia tài chính đầu tư của ngân hàng để giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ phù hợp, đáp ứng kỳ vọng lợi nhuận và khả năng chấp nhận rủi ro của khách hàng.

1.5.1.3.Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank - VCB).

Vietcombank đã được vinh danh là “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2015” theo The Asian Banker nhờ vào những thành tựu nổi bật trong năm qua, với thị phần vượt 28% trong lĩnh vực thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng đã không ngừng đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ, đồng thời tiếp cận nhu cầu khách hàng một cách trực tiếp và hiệu quả Đến cuối năm 2013, hơn 15.000 cơ quan và doanh nghiệp tại Việt Nam đã sử dụng dịch vụ trả lương qua hệ thống của Vietcombank Để tăng cường bán chéo sản phẩm, ngân hàng đã triển khai bán hàng tại các doanh nghiệp lớn như PVEP và PVI Đặc biệt, Vietcombank là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam phát hành và làm đại lý thanh toán cho tất cả 5 tổ chức thẻ tín dụng lớn nhất thế giới.

1.5.1.4 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank).

Năm 2014, Techcombank vinh dự nhận giải thưởng "Ngân hàng bán lẻ của năm" từ Asian Banking and Finance Kể từ năm 2007, ngân hàng đã nhanh chóng phát triển và triển khai các sản phẩm tín dụng bán lẻ tín chấp dựa trên việc đánh giá khách hàng, quản lý rủi ro và thu nợ theo quy trình ngân hàng bán lẻ Điều này đã dẫn đến sự ra đời của nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ đa dạng.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế chỉ ra rằng Techcombank đã tích cực mở rộng liên kết với cửa hàng, nhà sản xuất và siêu thị để cung cấp dịch vụ cho vay, đặc biệt tại Hà Nội Hàng trăm cửa hàng và siêu thị, như Nguyễn Kim và Nhà Xinh, đã hợp tác với Techcombank để hỗ trợ khách hàng mua sắm trả góp, với ưu đãi lãi suất hấp dẫn cho các sản phẩm như xe máy, máy tính và đồ điện tử Ngân hàng cũng triển khai mô hình cho vay lưu động tại các trung tâm siêu thị và cửa hàng bán lẻ, với quy trình phê duyệt nhanh chóng và sản phẩm linh hoạt Nhờ đó, vào năm 2013, dư nợ tín dụng bán lẻ của Techcombank đạt 11.215 tỷ đồng, tăng trưởng 17% so với năm 2012.

1.5.2 Bài học kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cho Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội

1.5.2.1 Giảm thiểu thủ tục vay

Để thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân và hộ gia đình, ABBANK cần thường xuyên tổ chức nghiên cứu và cập nhật quy trình tín dụng bán lẻ, nhằm đảm bảo thủ tục vay đơn giản và nhanh chóng Khách hàng thường ưu tiên những ngân hàng có quy trình vay ít rườm rà và điều kiện dễ dàng Nếu ABBANK không cải thiện được quy trình này, ngân hàng có thể mất khách hàng vào tay các đối thủ cạnh tranh có dịch vụ vay thuận tiện hơn.

1.5.2.2 Giao tiếp với khách hàng cá nhân và hộ gia đình Đối tượng khách hàng của tín dụng bán lẻ tương đối phức tạp và đa dạng về thành phần, tính cách và trình độ hiểu biết khác nhau Do việc tiếp xúc trực tiếp với các khách hàng cá nhân là các cán bộ tín dụng, nên thái độ nhiệt tình, trách nhiệm và tính chuyên nghiệp trong công việc của bộ phận cán bộ này là rất quan trọng. ABBANK cần quán triệt và thường xuyên giáo dục cán bộ về đạo đức nghề nghiệp,

Để đạt được mục tiêu cuối cùng trong luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế, hãy xem khách hàng như người thân và phục vụ họ với sự chân thành và tốt nhất có thể.

1.5.2.3.Về mô hình hoạt động

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỀN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - HÀ NỘI

Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội

Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình - Hà Nội (ABBANK) được thành lập theo giấy phép số 535/GP-UB do UBND TP.HCM cấp vào ngày 13 tháng 5 năm

1993 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng TMCP nông thôn An Bình - Hà Nội

Năm 2014 đánh dấu 20 năm thành lập và phát triển của ABBANK, khẳng định vị thế vững mạnh trên thị trường Tài chính – Ngân hàng Việt Nam Hiện tại, ABBANK phục vụ hơn 17.000 khách hàng doanh nghiệp và 400.000 khách hàng cá nhân tại 29 tỉnh thành, với mạng lưới 144 chi nhánh và phòng giao dịch Tính đến tháng 6/2014, vốn điều lệ của ABBANK đạt gần 4.800 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 50.000 tỷ đồng Với định hướng kinh doanh thận trọng, ABBANK duy trì sự tăng trưởng ổn định và đảm bảo các chỉ tiêu an toàn tài chính Sự hỗ trợ từ các cổ đông lớn trong và ngoài nước như Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN), Geleximco và Maybank cũng góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

ABBANK, ngân hàng lớn nhất Malaysia và là thành viên của Tổ chức tài chính quốc tế (IFC) thuộc Ngân hàng Thế giới, sở hữu nguồn lực tài chính vững mạnh cùng với cơ cấu quản trị đạt tiêu chuẩn quốc tế Ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ như một ngân hàng bán lẻ đa năng, cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng cho khách hàng.

Năm 2002, ABBANK đã thực hiện cải cách mạnh mẽ về cơ cấu và nhân sự nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tập trung vào chuyên ngành kinh doanh ngân hàng thương mại.

Năm 2004: ABBANK tăng vốn điều lệ lên 70,04 tỷ đồng.

Năm 2005, Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) đã trở thành cổ đông chiến lược của ABBANK, cùng với các cổ đông lớn khác như Tổng công ty tài chính Dầu Khí (PVFC) và Tổng công ty Xuất - Nhập khẩu Hà Nội (GELEXIMCO).

Năm 2006: Vốn điều lệ tăng từ 165 tỷ đồng vào đầu năm lên 1131 tỷ đồng vào cuối năm.

- ABBANK ký kết hợp tác chiến lược với Agribank và các công ty thành viên của EVN như: PC1, PC2, PC3…

- ABBANK trở thành thành viên của mạng thanh toán PAYNET Đồng thời, vốn điều lệ của ABBANK tăng lên 2.300 tỷ đồng

- ABBANK triển khai thành công phần mềm ngân hàng (core banking) vào hoạt động trên toàn hệ thống.

- Maybank chính thức trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của ABBANK với tỷ lệ sở hữu là 15%.

- ABBANK tăng vốn điều lệ lên 2.705 tỷ đồng.

- ABBANK công bố hợp tác với Prudential VN và ngân hàng Deutsche Bank.

- Tháng 9/2012, ABBANK chính thức khai trương Hội sở mới tại 170 Hai Bà Trưng, Phường Đa Kao, Quận 1 và triển khai giao dịch ngoài giờ tại Sở giao dịch.

- Tháng 12/2012, ABBANK chính thức tăng vốn điều lệ lên 4.200 tỷ đồng

Năm 2013: Tính đến tháng 12/2013, mạng lưới giao dịch của ABBANK đạt

140 điểm trải rộng khắp 29 tỉnh thành trên toàn quốc.

MỘT SỐ GIẢI THƯỞNG CỦA ABBANK:

+ Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (VNR500)

+ Thương hiệu mạnh Việt Nam năm 2012 tại Liên hoan doanh nghiệp rồng vàng và thương hiệu mạnh Việt Nam;

+ Doanh nghiệp Thương mại dịch vụ tiêu biểu 2012 - Top Trade Service do

Bộ công thương trao tặng;

+ Thương hiệu vàng 2012 do Hiệp hội chống hàng giả và bảo vệ thương hiệu Việt Nam, phối hợp với Bộ Công Thương tổ chức trao tặng;

+ Nhãn hiệu nổi tiếng quốc gia 2010 và 2012 do Hội sở hữu trí tuệ Việt Nam trao tặng;

+ Thương hiệu Việt yêu thích nhất 2010 do Báo Sài Gòn Giải Phóng trao tặng;

+ Cúp vàng Nhà bán lẻ hàng đầu Việt Nam 2010 do Hiệp hội các Nhà bán lẻ Việt Nam trao tặng;

+ Thương hiệu nổi tiếng Việt Nam 2010 do VCCI và công ty Nielsen trao tặng;

+ Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc 2007 và 2010 do Wachoviabank – ngân hàng lớn của Mỹ trao tặng;

Giải thưởng Quả Cầu Vàng - The Best Banker được trao tặng cho ngân hàng phát triển nhanh các sản phẩm dịch vụ công nghệ cao, do Ban tổ chức hội chợ tài chính - ngân hàng - bảo hiểm Banking Expo 2007 tổ chức.

+ “Nhà phát hành trái phiếu công ty bản tệ tốt nhất Châu Á” do Tạp chí Asia Money bình chọn;

2.1.2 Mô hình tổ chức bộ máy của Ngân hàng An Bình - Hà Nội

Hình vẽ dưới đây thể hiện mô hình tổ chức bộ máy hoạt động của ABBANK:

Ph òn g g ia o d ịc h Ph òn g g ia o d ịc h V ăn p hò ng k hu v ực (m iề

Q uả n l ý n gh iệ p v ụ c hiề u d C hi nh án h

Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động của ABBank

V ăn p hò ng k hu v ực (m iề n B ắc , T ru ng , N am )

Q uả n l ý n gh iệ p v ụ c hiề u d ọc th eo p hâ n c ấp c ủa k hu v ực

2.1.3 Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội

2.1.3.1 Quan hệ hợp tác, đầu tư

ABBANK đã ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với nhiều đối tác chiến lược, bao gồm Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN), Công ty cổ phần xuất nhập khẩu tổng hợp Hà Nội – Geleximco, Ngân hàng Maybank và Tổ chức tài chính quốc tế - IFC Mục tiêu của các thỏa thuận này là nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động, đồng thời tăng cường hợp tác nhằm trở thành đối tác chiến lược, phù hợp với định hướng và chiến lược phát triển của từng bên.

Năm 2012, ABBANK ghi nhận sự phát triển quan trọng khi cổ đông chiến lược nước ngoài Maybank nâng tỷ lệ sở hữu từ 15% lên 20%, đạt mức tối đa cho phép theo quy định tại ngân hàng thương mại Việt Nam Đến năm 2014, ABBANK hoàn tất việc tăng vốn điều lệ từ 4.200 tỷ đồng lên 4.800 tỷ đồng thông qua việc chuyển đổi thành công 59,8 triệu trái phiếu chuyển đổi thành cổ phiếu phổ thông Sau khi tăng vốn, tổng tỷ lệ sở hữu của nhà đầu tư nước ngoài đạt 30%, trong đó Tổ chức tài chính quốc tế - IFC nắm giữ 10%.

Nhờ sự hỗ trợ mạnh mẽ từ các cổ đông lớn như Geleximco, EVN cùng với các hạn mức ưu đãi từ IFC và Maybank, ABBANK đã ghi nhận thành công ấn tượng trong việc huy động vốn trong năm 2014.

Trong những năm qua, ABBANK đã liên tục nâng cao nền tảng công nghệ thông tin và phát triển các giải pháp tổng hợp Ngân hàng cũng đã hoàn thiện hệ thống Corebanking và đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở hạ tầng Một trong những thành tựu nổi bật là việc hoàn thành dự án quan trọng trong lĩnh vực này.

Năm 2014, khối Công nghệ thông tin của ABBANK đã triển khai 16 dự án quản lý cơ sở hạ tầng, bao gồm xây dựng Trung tâm dữ liệu và nâng cấp hạ tầng mạng WAN, cùng với 150 dự án phát triển ứng dụng phục vụ kinh doanh Đồng thời, ABBANK cũng đã chủ động nghiên cứu và phối hợp với các đơn vị liên quan để xây dựng “Kế hoạch bảo mật Công nghệ thông tin giai đoạn 2013 - 2015”.

Đến năm 2014, ABBANK đã phục vụ hơn 17.000 khách hàng doanh nghiệp và trên 400.000 khách hàng cá nhân tại 29 tỉnh thành trên toàn quốc, với mạng lưới 144 chi nhánh và phòng giao dịch, cùng 158 máy ATM và 407 máy POS Chiến lược phát triển mạng lưới giai đoạn 2013 - 2015 đặt mục tiêu đạt 150 chi nhánh và phòng giao dịch, cùng hơn 200 máy ATM, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ tài chính - ngân hàng trên mọi miền đất nước, góp phần nâng cao vị thế và thương hiệu của ABBANK.

2.1.3.4 Công tác quản trị điều hành

Ban lãnh đạo ABBANK đã chủ động ứng phó với tình hình phức tạp của thị trường tài chính trong và ngoài nước bằng cách điều hành huy động vốn linh hoạt thông qua công cụ lãi suất, đảm bảo lãi thực dương Ngân hàng cũng đã duy trì dự trữ bắt buộc, đáp ứng nhu cầu thanh khoản và tăng trưởng tín dụng của hệ thống Đồng thời, ABBANK đã điều chỉnh hoạt động tín dụng theo diễn biến kinh tế và chỉ đạo của Chính phủ, đồng thời tăng cường triển khai các sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm.

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội

Kinh tế thế giới năm 2014 đã suy giảm hơn so với dự báo lạc quan đầu năm, với mức tăng trưởng chỉ đạt 2,7% - 3,1%, thấp hơn so với dự đoán 3,3% - 3,5% của Standard and Poor Dù vậy, nền kinh tế Việt Nam đang có dấu hiệu phục hồi và tăng trưởng.

Trong năm 2014, GDP của Việt Nam đạt mức tăng trưởng 5,42%, mặc dù thấp hơn mục tiêu 5,5% nhưng vẫn cao hơn mức 5,25% của năm 2013.

Năm 2014, Ngân hàng An Bình - Hà Nội hoạt động ổn định và an toàn trong bối cảnh kinh tế đầy thách thức, tiếp tục nhận được sự tin tưởng từ đối tác và khách hàng Tháng 4/2014, ngân hàng thu hút cổ đông lớn nước ngoài là Tổ chức tài chính quốc tế (IFC), nâng vốn điều lệ từ gần 4.200 tỷ đồng lên gần 4.800 tỷ đồng Quy mô hoạt động trong năm 2014 ghi nhận sự tăng trưởng khả quan về tổng tài sản, dư nợ cho vay và huy động vốn.

Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng Tổng tài sản, Cho vay, Huy động của ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 Đơn vị: Tỷ đồng

Tổng tài sản Cho vay Huy động

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ABBANK các năm 2012 - 2014)

Kết thúc năm 2014, tổng tài sản của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội tăng từ 41.626 tỷ đồng năm 2012 lên 57.792 tỷ đồng, gấp 1,39 lần so với 2012 và hoàn

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế thành 152% kế hoạch năm Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 25.490 tỷ đồng năm

Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của NH TMCP An Bình - Hà Nội

2.2.1 Hệ thống các sản phẩm tín dụng bán lẻ của NH TMCP An Bình - Hà Nội

Hoạt động cho vay bán lẻ của ABBANK bắt đầu phát triển từ năm 2007 đến 2010, tuy nhiên vẫn còn khá khiêm tốn Hiện tại, ngân hàng đang từng bước xây dựng các sản phẩm và dịch vụ tín dụng bán lẻ theo tiêu chuẩn, với 12 sản phẩm tín dụng đa dạng.

(i) Cho vay sản xuất kinh doanh và Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ

Hiểu rõ nhu cầu của khách hàng cá nhân trong việc làm chủ cơ sở kinh doanh, ABBANK đã phát triển bộ sản phẩm cho vay Sản xuất kinh doanh nhằm hỗ trợ hộ kinh doanh cá thể mở rộng quy mô sản xuất và doanh nghiệp tư nhân cần vay vốn bổ sung kinh doanh bằng đồng Việt Nam, mang lại nhiều ưu đãi hấp dẫn.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế nổi bật với mức tài trợ tối đa lên đến 80% giá trị tài sản đảm bảo, cùng thời gian cho vay linh hoạt tối đa 60 tháng hoặc 12 tháng.

(ii) Cho vay mua xe ô tô

Thủ tục vay đơn giản và linh hoạt cho phép khách hàng vay lên tới 60 tháng, với mức cho vay tối đa 75% giá trị xe mua Khách hàng có thể sử dụng khoản vay này để mua ô tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh Đặc biệt, nếu tài sản đảm bảo là bất động sản, mức cho vay có thể lên đến 90% nhu cầu vốn nhưng không vượt quá 70% giá trị tài sản.

(iii) Cho vay mua nhà/ đất/ xây sửa chữa nhà

Sản phẩm này hỗ trợ khách hàng mua nhà hoặc đất theo mong muốn với thời gian vay lên đến 240 tháng và thời gian ân hạn 36 tháng Mức cho vay tối đa có thể đạt 90% nhu cầu vốn, nhưng không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo, trong đó tài sản đảm bảo chính là bất động sản mà khách hàng dự định mua.

(iv) Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm/ Số dư tài khoản

ABBANK cung cấp gói tín dụng Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm/Số dư tài khoản, giúp khách hàng có nguồn tài chính kịp thời Sản phẩm này có thời gian vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của người vay, với mức cho vay dựa trên nhu cầu thực tế và giá trị tài sản cầm cố.

Sản phẩm cho vay du học Youstudy được thiết kế để hỗ trợ chứng minh tài chính cho du học sinh hoặc cung cấp vốn thực sự cho việc du học Với dịch vụ chứng minh tài chính, thời gian vay tối đa là 60 tháng và mức cho vay lên đến 100% học phí và sinh hoạt phí Trong khi đó, đối với cho vay thực sự, thời gian vay tối đa là 120 tháng với mức cho vay tối đa là 90% học phí và sinh hoạt phí Đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân người Việt Nam có quan hệ thân nhân với du học sinh và có thu nhập ổn định, nhằm giúp họ đáp ứng nhu cầu du học tại nước ngoài.

(vi) Cho vay thấu chi

Khách hàng tại ABBANK có thể chi tiêu vượt mức số dư tài khoản tiền gửi thanh toán, chỉ phải trả lãi trên số tiền và số ngày thực tế sử dụng Thời gian hạn mức thấu chi tối đa là 12 tháng, có thể áp dụng với hoặc không có tài sản đảm bảo Hạn mức thấu chi tín chấp tối đa là 5 lần thu nhập ổn định hàng tháng, không quá 100 triệu đồng, trong khi đối với thấu chi có tài sản đảm bảo là bất động sản, hạn mức tối đa lên đến 8 lần thu nhập ổn định hàng tháng và không quá 300 triệu đồng.

(vii) Cho vay tiêu dùng thế chấp

Chúng tôi cung cấp nguồn tài chính nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, bao gồm mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà cửa và tổ chức cưới hỏi, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Thời gian vay tối đa lên đến 60 tháng, với mức cho vay tối đa không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng hoặc tài sản bảo lãnh từ bên thứ ba.

(viii) Cho vay tiêu dùng tín chấp

Sản phẩm tài chính này cung cấp nguồn vốn nhanh chóng cho khách hàng mà không yêu cầu tài sản thế chấp, với thời gian vay lên đến 36 tháng và hạn mức tối đa 200 triệu đồng Để đủ điều kiện vay, khách hàng cần có mức lương tối thiểu 10 triệu đồng và công việc ổn định.

ABBANK giới thiệu gói sản phẩm Cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết nhằm tăng cường tính linh hoạt trong đầu tư cho khách hàng Thời gian vay tối đa lên đến 06 tháng, với mức cho vay cao nhất đạt 15 tỷ đồng cho mỗi khách hàng.

(x) Cho vay mua cổ phiếu chưa niêm yết

Mức cho vay tối đa lên đến 50% giá trị thị trường, nhưng không vượt quá 4 lần mệnh giá Thời gian cho vay có thể kéo dài tới 12 tháng, với tài sản đảm bảo là cổ phiếu chưa niêm yết được ABBANK phê duyệt.

(xi) Cho vay mua cổ phần phát hành lần đầu thuộc EVN

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế là sản phẩm độc quyền của ABBANK, nhằm phục vụ cán bộ, công nhân viên của tập đoàn EVN có thời gian công tác trên 12 tháng Phương thức cho vay linh hoạt, có thể là cho vay từng lần hoặc theo hạn mức tín dụng Thời hạn cho vay và hạn mức tín dụng sẽ được điều chỉnh tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể và mục đích vay vốn của khách hàng.

2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội

2.2.2.1 Thực trạng chung về hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP

ABBANK, một trong những Ngân hàng Thương mại Cổ phần hàng đầu, nổi bật với kinh nghiệm vững chắc trong lĩnh vực cho vay đầu tư và phát triển doanh nghiệp Tuy nhiên, hoạt động cho vay bán lẻ của ngân hàng này vẫn còn hạn chế và chỉ bắt đầu được chú trọng phát triển từ năm 2007 đến 2010.

Trước năm 2007, hoạt động cho vay bán lẻ tại ABBANK chủ yếu diễn ra tự phát và theo quy định chung của Ngân hàng Nhà nước, thiếu định hướng và chính sách rõ ràng Tuy nhiên, từ năm 2010, ABBANK đã xác định rõ chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực cung cấp sản phẩm và dịch vụ bán lẻ.

Năm 2014 là một năm đặc biệt, đánh dấu mốc quan trọng khi ABBANK tròn

Đánh giá về hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội

2.3.1.1 Về công tác tổ chức hoạt động Để hướng dẫn hệ thống trong hoạt động tín dụng bán lẻ, Tổng Giám đốc đã ban hành các văn bản quy định về trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ Theo đó, quy trình tín dụng bán lẻ đã được tách riêng khỏi quy trình tín dụng doanh nghiệp và cải tiến theo hướng đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng. Ngoài ra, vẫn đảm bảo tách bạch các khâu quan trọng trong chu trình xử lý tín dụng, như: Đề xuất, phê duyệt, giải ngân và theo dõi khoản vay.

Sau một thời gian triển khai tín dụng bán lẻ, hầu hết các Chi nhánh đều thừa nhận rằng quy trình cấp tín dụng mới đã đảm bảo tính độc lập, công khai và minh bạch.

Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế đã nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tăng cường tính an toàn trong hoạt động, đặc biệt là trong khâu quản lý thông tin đầu vào của phân hệ tín dụng Bộ phận quản trị tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện và giám sát quy trình này.

2.3.1.2 Về dư nợ tín dụng bán lẻ

Năm 2014, có một sự tăng trưởng tích cực trong hoạt động tín dụng cá nhân.

Dư nợ tín dụng cá nhân của ABBANK đạt 10.989 tỷ đồng, chiếm 29,26% tổng dư nợ tín dụng và tăng 6,07% so với năm 2013 Tỉ trọng tín dụng cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng này thường dao động quanh mức 25% trong những năm qua, cho thấy một thành tích đáng ghi nhận trong bối cảnh kinh tế hiện nay đầy thách thức.

Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng ngày càng được kiểm soát tốt hơn, tỉ lệ nợ xấu thường xuyên ở mức thấp hơn nợ xấu chung toàn ngân hàng.

Kết quả hiện tại của ABBANK là thành quả từ tầm nhìn và chiến lược đúng đắn của Ban lãnh đạo, giúp ngân hàng phát triển thành một “Ngân hàng bán lẻ thân thiện”.

2.3.1.3 Về số lượng khách hàng cá nhân

Tính đến ngày 31/12/2014, Ngân hàng đã ghi nhận 442.814 khách hàng cá nhân, tăng 65.983 khách hàng so với cuối năm 2013 Trong năm 2014, tổng số thẻ phát hành đạt 64.009 thẻ, tăng 3.633 thẻ so với năm trước, bao gồm 57.277 thẻ YOUCard, 3.322 thẻ Visa Debit và 3.400 thẻ Visa Credit.

Trong năm qua, ABBANK đã tích cực quảng bá hình ảnh là "Ngân hàng bán lẻ thân thiện và có trách nhiệm với cộng đồng" thông qua nhiều chương trình an sinh xã hội và từ thiện, như Tết An Bình - Hà Nội với thông điệp "Trao hơi ấm – nhận nụ cười", tài trợ cho chương trình "24h Sống Xanh" và "Nhân tài đất Việt".

Mặc dù số lượng khách hàng cá nhân của ABBANK đã tăng trưởng đáng kể từ năm 2012 đến 2014, nhưng vẫn còn thấp hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác Để cải thiện tình hình này, vào năm 2014, ABBANK đã quyết định mở rộng các kênh giao dịch mới, bên cạnh kênh truyền thống, nhằm giảm chi phí, tăng thị phần và mang lại lợi ích cho khách hàng.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế tập trung vào việc triển khai các dịch vụ tài chính hiện đại như “Dịch vụ chuyển khoản liên ngân hàng”, “Thanh toán tiền tự động YOUautopayE” và “Dịch vụ thanh toán tiền điện trực tuyến E-Online” Những dịch vụ này không chỉ nâng cao hiệu quả giao dịch tài chính mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng trong thời đại số hóa.

2.3.1.4 Về công tác nghiên cứu và triển khai danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ

ABBANK hiện cung cấp 12 sản phẩm tín dụng bán lẻ, vượt trội hơn so với VietcomBank (9 sản phẩm), OceanBank (16 sản phẩm) và HSBC (6 sản phẩm), cho thấy ngân hàng này đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình Một số sản phẩm nổi bật của ABBANK như cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở và cho vay sản xuất kinh doanh với thời hạn cho vay dài, lãi suất hấp dẫn và nhiều mức cho vay khác nhau, giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị trường tín dụng.

ABBANK đã giới thiệu các sản phẩm tài chính đặc thù, bao gồm cho vay mua cổ phần phát hành lần đầu của EVN và cho vay mua cổ phiếu chưa niêm yết.

Hầu hết các sản phẩm tín dụng bán lẻ của ABBANK đã được phát triển thành các quy định sản phẩm cụ thể, đảm bảo việc cung cấp sản phẩm đến khách hàng diễn ra một cách toàn diện, hiệu quả và đồng nhất trên toàn hệ thống.

2.3.1.5 Về hệ thống kênh phân phối

Đến ngày 31/12/2014, mạng lưới ABBANK đã mở rộng lên 145 điểm giao dịch, bao gồm 30 chi nhánh, 99 phòng giao dịch và 16 quỹ tiết kiệm trải dài trên 29 tỉnh, thành phố So với năm 2013, số lượng phòng giao dịch đã tăng thêm 4 và quỹ tiết kiệm tăng 1, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng.

Mặc dù mạng lưới giao dịch của ABBANK còn hạn chế so với các ngân hàng khác, nhưng việc mở rộng mạng lưới là cần thiết để tiếp cận nhiều khu vực dân cư ABBANK chỉ mới định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ trong 4 năm qua, do đó, việc nâng cao khả năng tiếp cận sẽ giúp người dân dễ dàng thực hiện giao dịch và thanh toán, đồng thời phát triển hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng.

Dưới đây là bảng so sánh về số lượng Chi nhánh, Phòng giao dịch của ABBANK với một số NHTMCP khác:

Biểu đồ 2.7 Số lượng Chi nhánh, Phòng giao dịch của một số Ngân hàng tính đến 31/12/2014

VPBank SHB ABBank HDBank DongABank SacomBank

(Nguồn: Báo cáo thường niên của các Ngân hàng năm 2014) 2.3.1.6 Về tỷ lệ nợ xấu

Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu trên Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ của ABBANK giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

Dư nợ tín dụng bán lẻ 5.014 5.396 10.989

Tổng dư nợ tín dụng 20.125 23.266 37.558

Tỷ lệ dư nợ TDBL/tổng dư nợ TD(%) 24,91 23,19 29,26

Tỷ lệ nợ xấu TDBL/Tổng dư nợ

Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ tín dụng(%) 2,79 2,29 4,8

(Nguồn: Tổng hợp số liệu thống kê của ABBANK các năm 2012 - 2014)

2014, tỷ lệ nợ xấu của tín dụng bán lẻ là 3,5% là do các khoản nợ cũ tiềm ẩn trước đây tiếp tục chuyển nhóm

Để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, ABBANK không chỉ cần mở rộng mà còn phải chú trọng kiểm soát nợ xấu Theo kế hoạch kinh doanh năm 2015, ngân hàng đặt mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

2.3.1.7 Mức độ hài lòng của khách hàng

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - HÀ NỘI

Định hướng, mục tiêu và quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội

3.1.1 Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2015 - 2016

Năm 2015, nền kinh tế vẫn gặp nhiều khó khăn, lãi suất có xu hướng giảm và Ngân hàng Nhà nước đang giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng của các ngân hàng để thúc đẩy tái cơ cấu Trong bối cảnh này, ABBANK đã xây dựng kế hoạch khắc phục khó khăn nhằm duy trì ổn định, phục hồi nợ xấu, và đạt được tăng trưởng cân đối, bền vững, phù hợp với mục tiêu chung của toàn ngân hàng.

- Tổng tài sản tăng 15% so với năm 2014, đạt 66.178 tỷ đồng;

- Huy động tăng 8% so với năm 2014, đạt 55.381 tỷ đồng;

- Lợi nhuận trước thuế tăng 110% so với năm 2014, đạt 400 tỷ đồng.

Trong đó mục tiêu phát triển của tín dụng bán lẻ nói riêng như sau: a) Một số chỉ tiêu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ

Bảng 3.1 Một số chỉ tiêu phát triển tín dụng bán lẻ của ABBANK năm 2015- 2016 Đơn vị: Tỷ đồng

Tăng trưởng tín dụng bán lẻ hàng năm (%) 32,0 28,3

Tỷ trọng dư nợ TDBL/tổng dư nợ (%) 21,10 21,34

Tỉ lệ Nợ xấu - quá hạn TDBL 3,0 3,0

(Nguồn: Báo cáo của Hội đồng quản trị của ABBANK năm 2014) Để đạt được mục tiêu trên, trong giai đoạn 2015 - 2016, ABBANK tập trung

Để đảm bảo tài chính lành mạnh, mục tiêu là giảm tỉ lệ nợ xấu xuống dưới 3% vào năm 2016 Đồng thời, cần tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ với tốc độ nhanh hơn tốc độ tăng chi phí hoạt động trong lĩnh vực này.

Tối đa hóa giá trị khách hàng là chiến lược quan trọng nhằm duy trì và phát triển nền tảng khách hàng hiện tại, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới Điều này không chỉ giúp tăng trưởng số lượng khách hàng mà còn nâng cao số lượng sản phẩm và dịch vụ mà mỗi khách hàng sử dụng, từ đó tạo ra giá trị bền vững cho doanh nghiệp.

Để tối đa hóa giá trị cán bộ ngân hàng, cần nâng cao hiệu quả hoạt động của đội ngũ cán bộ tín dụng bán lẻ, đặc biệt là đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân Việc phát triển và đổi mới sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện hành là một phần quan trọng trong kế hoạch này, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và cải thiện dịch vụ ngân hàng.

Năm 2015, ABBANK đã lên kế hoạch chỉnh sửa và nghiên cứu quy định để chuẩn hóa bộ sản phẩm tín dụng bán lẻ, tập trung vào một số sản phẩm cụ thể.

- Sản phẩm ứng trước tiền bán chứng khoán.

- Sản phẩm cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá.

- Sản phẩm cho vay tiêu dùng theo hạn mức tín chấp.

- Các sản phẩm liên quan đến nhu cầu mua mới và xây dựng - sửa chữa - cải tạo nhà ở.

- Sản phẩm cho vay hộ gia đình sản xuất - kinh doanh.

- Sản phẩm cho vay mua ô tô

Các sản phẩm cho vay đặc thù bao gồm cho vay nuôi trồng thủy sản và hải sản tại khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long, cùng với cho vay trồng cây công nghiệp ở miền núi Tây Nguyên.

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đến năm 2020

Chiến lược phát triển của ABBANK, được Đại hội cổ đông phê duyệt, hướng đến năm 2020 nhằm trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng tập trung vào lĩnh vực bán lẻ, với sứ mệnh cung cấp các giải pháp tài chính thân thiện, hiệu quả và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Đến năm 2020, tỷ lệ dư nợ bán lẻ, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, phải đạt tối thiểu 60% tổng dư nợ Để đạt được mục tiêu này, ABBANK đã đề ra các định hướng cụ thể.

Phát triển hệ thống tín dụng bán lẻ đa dạng theo nhu cầu khách hàng là ưu tiên hàng đầu của ABBANK, bao gồm việc nâng cao chất lượng hoạt động truyền thống và mở rộng danh mục sản phẩm Ngân hàng sẽ tập trung vào các sản phẩm thế mạnh, đồng thời nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới để khai thác thị trường địa phương Đối với các sản phẩm lớn hiện có, có thể chia nhỏ thành các sản phẩm chuyên biệt, chẳng hạn như cho vay mua nhà chung cư, biệt thự, cho vay cho người có thu nhập thấp, và cho vay xây dựng nhà mới.

Mở rộng đối tượng sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ cần phân khúc thị trường và khách hàng cụ thể Cần tiến hành phân tích và đánh giá những thuận lợi, khó khăn cũng như khả năng tăng trưởng của từng sản phẩm Xác định khách hàng mục tiêu và phương thức tiếp cận, tiếp thị phù hợp, cùng với chính sách ưu tiên của Chi nhánh trong hoạt động tín dụng bán lẻ, sẽ giúp xây dựng kế hoạch phát triển khả thi cho từng năm và cho giai đoạn 2015-2020.

Ba là, gia tăng nguồn thu từ hoạt động tín dụng bán lẻ vẫn đảm bảo an toàn.

Các Chi nhánh của ABBANK cần chủ động điều hành hoạt động kinh doanh tín dụng bán lẻ nhằm gia tăng nguồn thu và nhận diện, đối phó hiệu quả với các rủi ro tiềm ẩn Đồng thời, việc tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng bán lẻ là cần thiết để hỗ trợ khách hàng khắc phục khó khăn.

ABBANK đang tăng cường đầu tư và ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động tín dụng bán lẻ để nâng cao chất lượng sản phẩm Đối với các sản phẩm tín dụng đơn giản như cho vay tiêu dùng tín chấp và thấu chi tài khoản tiền gửi, ngân hàng đã nghiên cứu và triển khai chương trình vay vốn trực tuyến, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả nhất.

Trong năm tới, ABBANK sẽ tập trung vào việc triển khai chiến lược bán chéo sản phẩm thông qua hợp tác kinh doanh với các đối tác Ngân hàng sẽ cung cấp các dịch vụ cho vay như cho vay thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, cho vay du học, cùng với các sản phẩm cho vay cụ thể khác để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Để phát triển một nền khách hàng ổn định, doanh nghiệp cần phát huy lợi thế cạnh tranh và tìm kiếm đối tác tin cậy Việc phân phối sản phẩm tín dụng bán lẻ qua kênh phân phối của bên thứ ba như siêu thị, công ty bảo hiểm và công ty sản xuất sẽ giúp mở rộng mạng lưới khách hàng và gia tăng doanh thu.

3.1.3 Các quan điểm về phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội

Thứ nhất, thúc đẩy tín dụng bán lẻ trên cơ sở nền khách hàng bền vững.

Hoạt động tín dụng bán lẻ chủ yếu dựa vào khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp tư nhân nhỏ Khách hàng là trọng tâm của mọi hoạt động doanh nghiệp; nếu không có khách hàng, ngân hàng sẽ không thể hoạt động Do đó, ABBANK cần tập trung vào việc thu hút và giữ chân khách hàng thông qua các biện pháp tối ưu.

Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng

3.2.1 Giải pháp chung trong việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội

3.2.1.1 Nâng cao chất lượng quản trị tín dụng bán lẻ

Xây dựng kho dữ liệu và thông tin khách hàng cá nhân là yếu tố quan trọng trong việc thiết lập tiêu chuẩn khách hàng, đánh giá mức rủi ro và cải thiện tiến độ xử lý cho vay bán lẻ Hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân sẽ giúp thẩm định, phân tích và định lượng rủi ro, từ đó đưa ra quyết định chính xác về hạn mức tín dụng hoặc hạn mức cho các khoản vay độc lập cho từng khách hàng.

Nâng cao việc sử dụng hệ thống thông tin quản lý quan hệ khách hàng giúp phục vụ tốt hơn các nhu cầu hiện tại của khách hàng, đồng thời khai thác và đáp ứng các nhu cầu mới.

3.2.1.2 Hoàn thiện mô hình hoạt động, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

- Hoàn chỉnh mô hình tổ chức hoạt động Ngân hàng bán lẻ độc lập và chuyên trách - Tách bạch với công tác cấp tín dụng bán buôn.

Cần kịp thời điều chỉnh và bổ sung quy trình cấp tín dụng bán lẻ để phù hợp với thực tế, đáp ứng yêu cầu cải cách hành chính, đồng thời phù hợp với đặc thù của từng sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể.

- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân:

Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quyết định đến hiệu quả tín dụng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ Các ngân hàng có nguồn nhân lực chất lượng cao thường xây dựng được hình ảnh thương hiệu tích cực, như Ngân hàng Xuất nhập khẩu, Ngân hàng Á Châu và Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Ngược lại, những ngân hàng nhà nước với quy trình tuyển dụng không minh bạch và phụ thuộc vào mối quan hệ thường gặp khó khăn trong việc tạo dựng uy tín và chất lượng tín dụng.

Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, sự thành bại của doanh nghiệp ngân hàng phụ thuộc vào chất lượng nguồn nhân lực Mỗi sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đặc thù riêng, yêu cầu giao tiếp hiệu quả giữa khách hàng và nhân viên Do đó, cán bộ ngân hàng cần nắm vững nghiệp vụ, khéo léo trong giao tiếp và ứng xử linh hoạt với từng đối tượng khách hàng Việc phân công công việc hợp lý theo khả năng của cán bộ là cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Đặc biệt, trong hoạt động tín dụng, trình độ của cán bộ quan hệ khách hàng và thẩm định ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng, giúp hạn chế nợ xấu và nâng cao hiệu quả hoạt động.

Hoàn thiện công tác tổ chức cán bộ và nâng cao nguồn nhân lực là vấn đề quan trọng và cấp bách đối với tất cả các Ngân hàng thương mại trong giai đoạn hiện nay.

Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngành bán lẻ là yếu tố then chốt, bao gồm nâng cao nhận thức, tầm nhìn, trình độ chuyên môn và nghiệp vụ, cùng với việc cải thiện tác phong giao dịch Điều này không chỉ giúp ổn định hoạt động mà còn đảm bảo hiệu quả cho ngân hàng bán lẻ (NHBL), từ đó tối đa hóa giá trị mang lại.

Củng cố đội ngũ cán bộ KHCN tại phòng KHCN và Phòng Giao dịch, đồng thời bổ sung cán bộ Tư vấn tài chính (FA) để phục vụ khách hàng hạng quan trọng Bên cạnh đó, chúng tôi sẽ từng bước xây dựng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp nhằm phục vụ khách hàng có thu nhập cao.

Gắn kết quả đào tạo với việc phân công cán bộ đúng người, đúng việc, thực hiện luân chuyển để sắp xếp công việc phù hợp với năng lực chuyên môn, từ đó phát huy tinh thần sáng tạo của cán bộ.

Để thu hút và phát triển nhân tài, cần có chính sách tuyển dụng và đào tạo hấp dẫn, cùng với các biện pháp khuyến khích động lực cho cán bộ chất lượng Việc mạnh dạn tuyển dụng các chuyên gia tài chính dày dạn kinh nghiệm cho các vị trí then chốt là rất quan trọng, với yêu cầu cao về trình độ chuyên môn Chính sách nhân sự cần linh hoạt, tránh tư tưởng thoải mái sau khi thăng chức, đồng thời thường xuyên thanh lọc và thay thế những nhà quản lý yếu kém, thiếu năng động và không đáp ứng được yêu cầu công việc.

Để nâng cao hiệu quả đào tạo trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, cần xác định đối tượng đào tạo và xây dựng nội dung phù hợp với công việc thực tế Việc tổ chức đào tạo thường xuyên về sản phẩm dịch vụ và quy trình tác nghiệp cho cán bộ quan hệ khách hàng là rất quan trọng Định kỳ, cần tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng bán hàng cho các cấp độ như cán bộ Quan hệ khách hàng (CRM), Tư vấn tài chính cá nhân (FA), cán bộ đón tiếp khách hàng (CSR), và cán bộ dịch vụ khách hàng (Teller) Nội dung đào tạo nên bao gồm kỹ năng giao tiếp với khách hàng, giới thiệu và bán sản phẩm bán lẻ, cũng như phát triển và duy trì mối quan hệ với khách hàng.

Các cán bộ mới sau khi tuyển dụng cần được đào tạo kỹ lưỡng từ nghiệp vụ chuyên môn đến phong cách phục vụ khách hàng, cùng với việc cung cấp tài liệu thông tin liên quan đến ngành Ngân hàng mà họ công tác.

Đối với các cán bộ cũ, việc tiếp tục đào tạo là cần thiết để nâng cao trình độ chuyên môn, năng lực quản lý và ngoại ngữ Điều này giúp cải thiện khả năng giao tiếp, đàm phán và thiết lập quan hệ với đối tác, đáp ứng yêu cầu hội nhập và thích ứng với môi trường cạnh tranh khốc liệt.

Ngân hàng cần thường xuyên mời các chuyên gia về kỹ năng giao tiếp và phân tích đánh giá để đào tạo cán bộ, nhằm nâng cao năng lực và phát triển đội ngũ ngân hàng hiện đại, chuyên nghiệp.

- Phải có chính sách đào tạo, tuyển dung, kế hoạch sử dụng, phát triển nguồn nhân lực rõ ràng theo định hướng chung của ABBANK.

- Thực hiện thi tuyển công khai, minh bạch, có sự giám sát của ABBANK trung ương và các cơ quan chức năng.

Đánh giá chất lượng nguồn nhân lực thường xuyên là cần thiết để đo lường hiệu quả làm việc của nhân viên Qua đó, doanh nghiệp có thể xây dựng kế hoạch phân công nhiệm vụ phù hợp với năng lực và trình độ chuyên môn của từng cá nhân.

3.2.1.3 Mở rộng mạng lưới giao dịch

Tiêu đề	Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế Phát Triển Hoạt Động Tín Dụng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình - Hà Nội
Tác giả	Đinh Thị Thu Hương
Người hướng dẫn	PGS. TS. Nguyễn Đình Kiệm
Trường học	Trường Đại Học Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội
Chuyên ngành	Tài Chính - Ngân Hàng
Thể loại	luận văn
Năm xuất bản	2015
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	98
Dung lượng	594,07 KB