CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm thanh toán không dùng tiền mặt
Thanh toán bằng tiền mặt là phương thức đơn giản và tiện lợi, phù hợp với nền kinh tế quy mô nhỏ Tuy nhiên, trong bối cảnh nền kinh tế phát triển nhanh chóng, phương thức này không còn đáp ứng đủ nhu cầu thanh toán đa dạng và lớn lao Do đó, việc sử dụng tiền mặt đã bộc lộ một số hạn chế nhất định.
Thanh toán bằng tiền mặt không chỉ thiếu tiện lợi mà còn tiềm ẩn rủi ro an toàn cao Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay với khối lượng giao dịch lớn, việc sử dụng tiền mặt để thanh toán trở nên không an toàn cho cả người chi trả lẫn người nhận Nhiều vụ án kinh tế và hình sự nghiêm trọng đã xảy ra, như trộm cắp và cướp tài sản, khi tội phạm biết rằng nạn nhân đang vận chuyển một số lượng lớn tiền mặt.
Thứ hai, chi phí của xã hội để tổ chức hoạt động thanh toán, như chi phí của
Chính phủ cho phép in tiền, tuy nhiên, chi phí liên quan đến vận chuyển, bảo quản và kiểm đếm tiền của hệ thống ngân hàng cùng với các tổ chức và cá nhân tham gia giao dịch thanh toán sẽ rất cao.
Việc thực hiện giao dịch thanh toán bằng tiền mặt với khối lượng lớn có thể tạo điều kiện cho các đối tượng phạm pháp lợi dụng để thực hiện gian lận, trốn tránh nghĩa vụ nộp thuế và nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng hoặc các chủ nợ khác.
Khi tiền mặt trở thành phương thức thanh toán phổ biến trong xã hội, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho tội phạm lưu hành tiền giả, một loại tội phạm phức tạp, có thể đe dọa nghiêm trọng đến lợi ích của các tổ chức, cá nhân và an ninh quốc gia.
Một hạn chế quan trọng của việc thanh toán bằng tiền mặt là nó làm giảm khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng đến sự phát triển của nền kinh tế.
Tài liệu luận văn Hubt thường xuyên cần tiền mặt để chi trả các khoản chi tiêu, dẫn đến áp lực giả tạo về sự khan hiếm tiền mặt trong nền kinh tế Tình trạng này có thể làm tăng giá cả, gây khó khăn cho Ngân hàng Nhà nước trong việc điều chỉnh chính sách tiền tệ.
Sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) xuất phát từ nhu cầu hiện đại hóa phương thức thanh toán TTKDTM cho phép người dùng thanh toán hàng hóa và dịch vụ mà không cần sử dụng tiền mặt, thông qua việc chuyển tiền từ tài khoản của người chi trả sang tài khoản của người thụ hưởng, hoặc thông qua các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán như một trung gian.
Sự ra đời của thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) gắn liền với đồng tiền ghi sổ và sự phát triển của hệ thống ngân hàng TTKDTM không chỉ là một hình thức vận động tiền tệ mà còn đóng vai trò là công cụ phục vụ cho công tác kế toán và chuyển hóa giá trị hàng hóa, dịch vụ Một số đặc điểm nổi bật của TTKDTM bao gồm tính tiện lợi, an toàn và hiệu quả trong giao dịch tài chính.
Trong giao dịch TTKDTM, tiền tệ có sự vận động độc lập với hàng hóa về cả thời gian lẫn không gian, không nhất thiết phải khớp nhau Điều này cho phép khách hàng chuyển hàng trước khi thanh toán hoặc thanh toán trước khi nhận hàng, tạo ra sự linh hoạt trong giao dịch Đây là một đặc điểm nổi bật của TTKDTM.
Trong giao dịch TTKDTM, ngân hàng không chỉ là bên tổ chức mà còn thực hiện các khoản thanh toán Chỉ những ngân hàng giữ tài khoản của khách hàng mới có quyền trích chuyển tiền để thanh toán theo thỏa thuận và sự đồng ý của khách Khi đó, ngân hàng trở thành bên thanh toán cho khách hàng, và khách hàng sẽ phải chi trả phí dịch vụ cho ngân hàng.
Trong giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), không có sự xuất hiện của vật trung gian như tiền hay vàng Thay vào đó, các giao dịch được thực hiện thông qua việc ghi chép trên sổ sách của ngân hàng thực hiện thanh toán Điều này tạo nên đặc điểm nổi bật của
1.1.2 Các yếu tố cấu thành hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt
Hệ thống thanh toán gồm nhiều yếu tố cấu thành sau:
Tài liệu luận văn Hubt
Các luật lệ, chuẩn mực và quy định do nhà lập pháp cùng cơ quan quản lý nhà nước ban hành đóng vai trò quan trọng trong việc xác định và quản lý hoạt động thanh toán, cũng như quản lý thị trường dịch vụ thanh toán.
Các công cụ thanh toán là phương tiện thiết yếu để khởi tạo giao dịch chuyển tiền giữa người trả tiền và người nhận tiền trong các định chế tài chính như ngân hàng.
Vào thứ ba, hệ thống thanh toán bao gồm các tổ chức, cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán và cơ sở hạ tầng thanh toán, nơi tiếp nhận, xử lý, bù trừ và truyền dữ liệu liên quan đến các khoản thanh toán.
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, cho phép khách hàng thanh toán hàng hóa và dịch vụ mà không cần tiền mặt, thông qua việc chuyển tiền từ tài khoản người chi trả sang tài khoản người thụ hưởng hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau Ngân hàng, với tư cách là đơn vị cung ứng dịch vụ tài khoản thanh toán, có vai trò thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng tốc độ vòng quay của đồng tiền, từ đó góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế.
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại, thể hiện qua sự tăng trưởng về hình thức, phạm vi, số lượng khách hàng, doanh số và chất lượng dịch vụ Sự phát triển này không chỉ giúp gia tăng doanh thu từ các khoản phí dịch vụ mà còn đa dạng hóa các phương tiện thanh toán, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.
Tài liệu luận văn Hubt nhấn mạnh việc ứng dụng công nghệ để cải thiện dịch vụ thanh toán, mang lại trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng Việc mở rộng phạm vi thanh toán không chỉ hướng đến đa dạng đối tượng mà còn mở rộng quy mô hoạt động trên nhiều địa bàn và quốc gia Đồng thời, cung cấp dịch vụ cho nhóm khách hàng khó tiếp cận, như ở vùng sâu, vùng xa, là một yếu tố quan trọng Chất lượng dịch vụ cần được nâng cao, đặc biệt là tính bảo mật và trải nghiệm người dùng, ví dụ như việc phát triển Mobile Banking trong bối cảnh điện thoại thông minh ngày càng phổ biến Cuối cùng, việc tăng doanh thu từ hoạt động thanh toán thông qua mở rộng đối tượng và phát triển dịch vụ mới cũng rất cần thiết Tất cả những yếu tố này đều có mối quan hệ tương hỗ, tạo nên bức tranh tổng thể về sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng.
1.2.2 Sự cần thiết phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt (KDTM) mang lại nhiều lợi ích to lớn cho nền kinh tế, hệ thống ngân hàng và từng cá nhân Những lợi ích này không thể phủ nhận và đóng góp tích cực vào sự phát triển bền vững của xã hội.
(1) Thanh toán không dùng tiền mặt giúp minh bạch hóa các nguồn thu trong nền kinh tế
Việc thực hiện thanh toán không bằng tiền mặt nâng cao tính minh bạch của dòng tiền, nhờ vào việc ghi nhận tất cả giao dịch trong sổ cái của ngân hàng Điều này rất quan trọng đối với cơ quan quản lý và thu thuế, giúp Nhà nước ngăn chặn thất thu thuế và giảm thiểu tình trạng tham nhũng, hối lộ, từ đó có lợi cho nền kinh tế.
(2) Giảm bớt các chi phí in ấn tiền mặt không cần thiết
Nhược điểm lớn nhất của tiền mặt là chi phí in ấn, kiểm kê, quản lý và cung ứng lượng tiền lớn ra thị trường Chi phí này là thường xuyên do nguy cơ tiền mặt bị rách, nát và hư hỏng Do đó, tổng chi phí cho tiền mặt thường cao hơn nhiều so với chi phí thanh toán không dùng tiền mặt.
Tài liệu luận văn Hubt
Chính phủ và các ngân hàng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt có thể giảm chi phí và hạn chế rủi ro liên quan đến tiền mặt, đồng thời tăng tốc độ giao dịch Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả thanh toán mà còn gia tăng doanh thu cho các ngân hàng.
(3) Đẩy nhanh tốc độ thanh toán trong nền kinh tế
Việc chuyển sang thanh toán không dùng tiền mặt giúp tiết kiệm thời gian cho các bên liên quan, giảm thiểu việc kiểm đếm và đối chiếu tiền mặt, từ đó làm tăng tốc độ giao dịch và giao hàng, đặc biệt cho các đơn vị xuất nhập khẩu Ứng dụng công nghệ thông tin trong thanh toán hiện nay cho phép thực hiện các giao dịch gần như tức thời, đảm bảo tính nhanh chóng và thuận tiện, góp phần hỗ trợ mạnh mẽ cho hoạt động thanh toán trong nền kinh tế.
(4) Giảm bớt rủi ro cho khách hàng
Thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, từ việc tiết kiệm chi phí vận chuyển, kiểm đếm đến bảo quản tiền mặt Sau khi mở tài khoản ngân hàng, khách hàng có thể tận dụng tính thanh khoản cao và hưởng lãi suất từ tiền gửi, cùng với các chương trình rút thăm trúng thưởng và ưu đãi hấp dẫn khác Hơn nữa, việc thanh toán qua ngân hàng giúp khách hàng tránh được rủi ro liên quan đến tiền mặt như trộm cắp hay hỏa hoạn, đặc biệt trong các giao dịch lớn.
Thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế hiện đại, và việc phát triển hình thức thanh toán này là cần thiết trong bối cảnh ngày nay.
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển thanh toán không dùng tiền mặt Để đánh giá sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt, thông thường có nhiều cách để đánh giá, tuy nhiên xét ở góc độ Luận văn này, tôi xin đánh giá sự phát triển thanh toán không dùng tiền mặt theo những tiêu chí cụ thể dưới đây:
Tài liệu luận văn Hubt
STT Tiêu chí đánh giá Nội dung Ý nghĩa
1 Tốc độ tăng trưởng số lượng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Tiêu chí này dùng để phân tích sự tăng trưởng của các sản phẩm (phương thức) thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng.
Tiêu chí này dùng để đánh giá ngân hàng có chú trọng phát triển các sản phẩm này hay không.
2 Tốc độ tăng trưởng thu nhập ròng của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Tiêu chí này thể hiện mức độ tăng trưởng trong thu nhập ròng của các phương thức thanh toán.
Tiêu chí này được sử dụng để đánh giá sự tăng trưởng của thu nhập ròng từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt qua các năm.
3 Cơ cấu doanh thu của các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Tiêu chí này phân tích các nguồn thu nhập từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, xác định số lượng các loại thu nhập trong tổng thu nhập và tỷ trọng của từng loại thu nhập.
Tiêu chí này được sử dụng để đánh giá tỷ trọng của các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, nhằm phân tích doanh thu và thu nhập liên quan đến từng loại phương thức Qua đó, có thể xác định sự tăng trưởng của các phương thức thanh toán này qua các năm.
4 Tốc độ tăng trưởng cơ sở hạ tầng cho thanh toán không dùng tiền mặt
Tiêu chí này dùng để phân tích mức độ đầu tư cơ sở hạ tầng cho dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng
Tiêu chí đánh giá sự gia tăng chi phí đầu tư qua các năm cho thấy mức độ tăng trưởng mạnh mẽ, đồng thời phản ánh sự chú trọng của ngân hàng trong việc phát triển cơ sở hạ tầng cho các sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt.
5 Tốc độ tăng trưởng khách hàng sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Tiêu chí này dùng để phân tích sự tăng trưởng khách hàng trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng.
Kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại một số Ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại một số Ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại một số ngân hàng thương mại Việt Nam
(1) Kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc triển khai dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại Việt Nam, hỗ trợ doanh nghiệp và người dân thực hiện thu thuế điện tử và trả lương qua tài khoản Trong những năm gần đây, VietinBank đã nỗ lực mở rộng dịch vụ TTKDTM trên nhiều lĩnh vực như y tế, giáo dục, viễn thông, điện nước và thương mại điện tử Ngân hàng tiếp tục hợp tác với nhiều đối tác và đơn vị sự nghiệp, nhằm mang lại tiện ích cho doanh nghiệp và phục vụ lợi ích cộng đồng.
VietinBank đã ghi nhận thành công đáng kể trong lĩnh vực y tế với dịch vụ thanh toán thông minh TTKDTM Đến nay, ngân hàng đã triển khai dịch vụ này tại nhiều bệnh viện lớn, bao gồm Bệnh viện Bạch Mai, mang lại sự tiện lợi và hiệu quả cho người bệnh.
Bệnh viện Từ Dũ, Bệnh viện Chợ Rẫy, Bệnh viện Bãi Cháy và Bệnh viện Nhi đồng 1 TP Hồ Chí Minh đã triển khai dịch vụ giúp bệnh nhân và cán bộ nhân viên tiết kiệm thời gian thanh toán, không làm gián đoạn quá trình khám bệnh, đồng thời tránh các rủi ro như nhầm lẫn, mất mát hay tiền giả khi thanh toán bằng tiền mặt Trong lĩnh vực viễn thông, VietinBank cũng đã đạt nhiều kết quả đáng khích lệ khi phối hợp triển khai dịch vụ thu hộ cước viễn thông với MobiFone và VNPT tại các tỉnh, thành phố như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh và Phú Yên Để thực hiện thanh toán cước viễn thông tại VietinBank, khách hàng cần
VietinBank đang triển khai hệ thống thanh toán trực tuyến kết nối với các công ty viễn thông, giúp khách hàng thực hiện giao dịch tức thời, tiết kiệm thời gian và công sức Ngân hàng đã thu hộ tiền nước cho 4 công ty cấp nước và tiền điện cho 5 tổng công ty điện lực, đồng thời mở rộng dịch vụ thanh toán hóa đơn trên toàn quốc Trong lĩnh vực giáo dục, VietinBank tích cực cung cấp dịch vụ thanh toán học phí online cho nhiều trường đại học và cao đẳng, nhằm mang lại tiện ích tối ưu cho học sinh, sinh viên và nhà trường Ngân hàng đang nghiên cứu các ứng dụng tiên tiến để phát triển giải pháp thanh toán mới cho các cơ sở đào tạo Ngoài ra, VietinBank cũng phục vụ nhiều dự án TTKDTM cho các đối tác trong các lĩnh vực như bán lẻ, sản xuất hàng tiêu dùng, may mặc và điện lạnh, mang lại lợi ích lớn cho doanh nghiệp và người tiêu dùng.
VietinBank, nổi bật với hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đang nỗ lực nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ bằng cách phát triển các hệ thống thanh toán điện tử iPay và eFast, phục vụ cho cả khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp.
(2) Kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM Cổ phần Á Châu (ACB)
Ngân hàng ACB đang tập trung vào việc nâng cao các dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm tăng thu nhập và hiện đại hóa dịch vụ, đồng thời thúc đẩy giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt để nâng cao năng lực cạnh tranh và thu hút khách hàng Để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ này, ACB đã triển khai nhiều biện pháp cụ thể, bao gồm việc giảm 30-50% phí chuyển tiền cho khách hàng sử dụng dịch vụ online, miễn phí đăng ký dịch vụ, phí thường niên và phí thanh toán hóa đơn tự động Đặc biệt, trong tuần đầu tiên mỗi tháng, ACB miễn phí phí chuyển tiền liên ngân hàng qua hệ thống ACB Online và giảm 50% phí trong các tuần còn lại, thể hiện cam kết của ngân hàng đối với quyền lợi của khách hàng và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.
Ngân hàng ACB đang tích cực phát triển hệ thống ngân hàng điện tử, với mục tiêu tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho khách hàng Họ đã liên tục cải tiến các tính năng và ứng dụng, đồng thời nâng cao bảo mật để đảm bảo an toàn cho người dùng ACB cũng đang mở rộng ứng dụng trực tuyến, tích hợp với thiết bị di động và kết nối với nhiều nền tảng thanh toán hóa đơn trực tuyến, nhằm mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng.
(3) Kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
Sacombank, mặc dù chỉ chiếm 3,98% thị phần thẻ phát hành và 8,41% doanh số sử dụng thẻ, nhưng lại sở hữu mạng lưới ATM hiệu quả nhất và là ngân hàng chủ lực về Thẻ học đường của Sở Giáo dục TP.Hồ Chí Minh Ngân hàng này chú trọng phát triển mạng lưới ATM với đội ngũ kỹ thuật giám sát 24/7, đảm bảo thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng và hệ thống luôn ổn định Sacombank cũng đã phát triển công cụ giám sát ATM tự động và tham gia thành công Đề án thẻ học đường (thẻ SSC), tích hợp nhiều tính năng tiện lợi cho học sinh và trường học như điểm danh, giữ xe và thanh toán trong căn tin Ngân hàng tiên phong trong công nghệ và bảo mật thẻ với 3D Secure, cho phép xác thực giao dịch bằng One Time Password (OTP) từ tháng 7/2013, và công nghệ thẻ contactless từ tháng 7/2017, giúp chủ thẻ thanh toán nhanh chóng mà không cần ký cho các hóa đơn dưới 1 triệu đồng.
1.3.1.2 Kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng Mỹ
Mỹ dẫn đầu toàn cầu trong lĩnh vực thanh toán bằng thẻ và tiền điện tử, với xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến Giá trị chi tiêu của người dân ở đây chiếm hơn 90% tổng số giao dịch hàng ngày, cho thấy sự chuyển biến mạnh mẽ trong thói quen tiêu dùng.
Tại Mỹ, người dân rất ít sử dụng tiền mặt, trong khi tỷ lệ này trên toàn thế giới là 75% Các ngân hàng Mỹ hợp tác với nhiều ngành dịch vụ để phát hành thẻ thông minh, bao gồm thẻ sim tích hợp thanh toán trong viễn thông, ứng dụng tự động hóa thanh toán vé giao thông, và chứng minh thư điện tử trong quản lý nhà nước Ngành Viễn thông được xem là có nhiều thẻ thông minh nhất Từ tháng 10/2004, Mỹ đã áp dụng luật điện tử rút gọn, cho phép ngân hàng truyền hình ảnh thay cho việc trao đổi séc giấy Khách hàng có thể nộp séc tại máy ATM hoặc POS, và hình ảnh séc sẽ được gửi về trung tâm xử lý Sau đó, khách hàng nhận được bản in hình ảnh séc kèm theo biên nhận, trong khi ngân hàng xây dựng kho dữ liệu tập trung để cung cấp hình ảnh truy vấn online cho khách hàng và các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
1.3.1.3 Kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng Hongkong
Hơn 20 ngân hàng và tập đoàn ngân hàng tại Hongkong đã cung cấp dịch vụ ngân hàng qua Internet, trong khi hơn 10 ngân hàng cho phép giao dịch chứng khoán qua điện thoại di động Kể từ năm 1997, việc sử dụng dịch vụ trao đổi dữ liệu điện tử để gửi chứng từ thương mại điện tử đã được chấp thuận Các phương tiện thanh toán như Internet điện thoại, lệnh thanh toán tự động và ATM ngày càng trở nên phổ biến Hệ thống thanh toán tổng tức thời và dịch vụ ngân hàng PC cũng được sử dụng rộng rãi Dịch vụ ngân hàng điện tử tại Hongkong thu hút nhiều khách hàng và doanh nghiệp nhờ tính tiện lợi, nhanh chóng và khả năng phục vụ mọi lúc, mọi nơi Khách hàng có thể sử dụng nhiều phương thức thanh toán hiện đại cho giao dịch trực tuyến và tại cửa hàng, với sự gia tăng nhanh chóng của các hình thức thanh toán như QR Code, NFC và mPOS Thanh toán bằng thẻ tín dụng là hình thức phổ biến nhất, với gần 2,4 tỷ giao dịch qua thẻ tín dụng mỗi năm tại Hongkong.
Trong năm 2017, tài liệu luận văn Hubt cho thấy số lượng giao dịch thẻ ghi nợ đã đạt 213 triệu, tăng đáng kể so với 15 năm trước Chính phủ Hongkong đã tích cực hỗ trợ việc triển khai các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, khuyến khích người dân chuyển đổi từ tiền mặt sang thanh toán điện tử Các hình thức thanh toán này không chỉ để lại dấu vết điện tử dễ dàng cho cơ quan chức năng kiểm tra và giám sát, mà còn giúp người dân không cần đến ngân hàng để rút tiền, giữ tiền, và thanh toán mọi lúc mọi nơi chỉ với một chiếc điện thoại Điều này đã làm cho giao dịch trở nên dễ dàng và nhanh chóng hơn, góp phần thúc đẩy hoạt động thương mại.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long
Qua nghiên cứu kinh nghiệm của các ngân hàng trong và ngoài nước, có thể rút ra một số bài học quan trọng cho việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Những bài học này bao gồm việc áp dụng công nghệ hiện đại, tăng cường bảo mật giao dịch, và nâng cao trải nghiệm khách hàng Đồng thời, việc hợp tác với các đối tác công nghệ và thúc đẩy giáo dục tài chính cho người tiêu dùng cũng là yếu tố then chốt trong việc mở rộng TTKDTM.
1.3.2.1 Tập trung đầu tư công nghệ cao cho lĩnh vực thanh toán qua ngân hàng đặc biệt là lĩnh vực thanh toán điện tử
Ứng dụng công nghệ thông tin là yếu tố then chốt giúp ngân hàng nâng cao tốc độ xử lý giao dịch, giảm rủi ro và đảm bảo an toàn, bảo mật Ngân hàng có hệ thống công nghệ hiện đại sẽ có lợi thế cạnh tranh trên thị trường, tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu và cải thiện hiệu quả hoạt động Hệ thống công nghệ tiên tiến hỗ trợ nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, xu hướng tất yếu hiện nay VPBank – Chi nhánh Thăng Long, với nền tảng công nghệ tốt, có cơ hội tiếp cận công nghệ thanh toán điện tử tiên tiến Để tận dụng tiềm năng tăng trưởng của mảng ngân hàng bán lẻ, VPBank cần tập trung đầu tư mạnh vào công nghệ ngân hàng số, đặc biệt khi giới trẻ ngày càng tiếp cận công nghệ sớm hơn Sự phát triển của viễn thông và thiết bị điện tử cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng công nghệ trong ngân hàng.
Tài liệu luận văn Hubt nhấn mạnh việc đầu tư vào công nghệ cao trong lĩnh vực thanh toán ngân hàng, đặc biệt là thanh toán điện tử, nhằm phát triển các ứng dụng như Mobile Banking và Internet Banking cùng với các dịch vụ thẻ thanh toán Hướng đi này không chỉ nâng cao giá trị và khả năng thích ứng mà còn thúc đẩy đổi mới sản phẩm, dịch vụ ngân hàng dựa trên công nghệ hiện đại Đây là bài học quan trọng cho sự phát triển hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại VPBank và VPBank – Chi nhánh Thăng Long.
1.3.2.2 Đào tạo đội ngũ cán bộ có năng lực và trình độ chuyên môn vững
Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 12 tháng 8 năm 1993, với thời gian hoạt động kéo dài 99 năm Ngân hàng chính thức bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB.
VPBank bắt đầu với vốn điều lệ 20 tỷ VNĐ khi thành lập Để đáp ứng nhu cầu phát triển, ngân hàng đã tăng vốn lên 70 tỷ VNĐ theo quyết định số 193/QĐ-NH5 ngày 12/9/1994 và tiếp tục nâng lên 174,9 tỷ VNĐ theo QĐ số 53/QĐ-NH5 vào ngày 18/3/1996 Đến cuối năm 2004, VPBank được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận nâng vốn điều lệ lên 198,4 tỷ VNĐ theo quyết định số 689/NHNN-HAN7 Trong quý I năm 2005, ngân hàng tiếp tục tăng vốn lên 243,7 tỷ VNĐ theo Công văn chấp thuận số 134/NHNN-HAN7 ngày 25/02/2005.
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn:
- Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN ký Giấy phép số 0018-GCT ngày 16/12/1993 chấp thuận cho VPBank mở Chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh
- Ngày 19/11/1994, VPBank được phép mở thêm Chi nhánh tại Hải Phòng theo Giấy phép số 0020/GCT.
- Ngày 22/7/1995, Thống đốc NHNN Việt Nam cấp giấy phép số 0026/GCT ngày 22/7/1995 cho phép VPBank mở Chi nhánh Đà Nẵng tại Thành phố Đà Nẵng.
Năm 2004, VPBank được Ngân hàng Nhà nước cấp phép mở 6 phòng giao dịch mới, bao gồm 3 phòng tại Hà Nội, 1 phòng tại Hải Phòng, 1 phòng tại Đà Nẵng và 1 phòng tại TP Hồ Chí Minh Cuối năm, Ngân hàng Nhà nước cũng đã cấp
VPBank đã nhận được tài liệu luận văn Hubt cho phép thành lập 3 Chi nhánh cấp I mới, bao gồm Chi nhánh Hà Nội, tách từ bộ phận kinh doanh tại địa bàn Hà Nội theo Công văn chấp thuận số 1128/NHNN - CNH ngày 6/10/2004; Chi nhánh Huế theo Công văn chấp thuận số 1106/NHNN - CNH ngày 01/10/2004; và Chi nhánh Sài Gòn theo Công văn chấp thuận số 1350/NHNN - CNH ngày 23/11/2004.
Năm 2005, VPBank đã mở thêm 5 chi nhánh cấp I, bao gồm Chi nhánh Cần Thơ, Chi nhánh Quảng Ninh, Chi nhánh Vĩnh Phúc, Chi nhánh Bắc Giang và Chi nhánh Thăng Long, với các công văn chấp thuận từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thể hiện sự mở rộng và phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong lĩnh vực tài chính.
Sau gần 25 năm hoạt động, VPBank đã mở rộng mạng lưới lên 219 điểm giao dịch và đội ngũ gần 24.000 nhân viên Tính đến cuối năm 2017, vốn điều lệ của ngân hàng đạt 15.706 tỷ đồng, khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động với năng lực tài chính ổn định và trách nhiệm cộng đồng Năm 2017 đánh dấu cột mốc lịch sử khi gần 1,5 tỷ cổ phiếu được niêm yết trên sàn HOSE, thu hút sự quan tâm lớn từ nhà đầu tư Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank được thể hiện qua việc mở rộng chi nhánh và phát triển đa dạng kênh bán hàng Định hướng “Khách hàng là trọng tâm” đã giúp các điểm giao dịch được cải thiện về diện mạo và tiện nghi, đồng thời cải tiến sản phẩm, dịch vụ để gia tăng quyền lợi cho khách hàng, từ đó mở rộng tập khách hàng nhanh chóng.
VPBank là ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng công nghệ thông tin hiện đại vào sản phẩm và dịch vụ, đồng thời tối ưu hóa hệ thống vận hành Ngân hàng cũng chú trọng xây dựng một môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh và hiệu quả, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ.
Tài liệu luận văn Hubt về nhân sự cốt lõi đã được triển khai thành công tại VPBank, cùng với việc phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập và chuyên môn hóa, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế và phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng VPBank cũng chú trọng thực hiện các thông lệ quốc tế tốt nhất về quản trị doanh nghiệp, đồng thời hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chính sách quản trị công ty rõ ràng và minh bạch.
VPBank đã chứng tỏ sức mạnh thương hiệu ngày càng vững chắc thông qua nhiều giải thưởng uy tín, với 20 giải thưởng trong nước và quốc tế chỉ riêng trong năm 2017 Brand Finance xếp hạng VPBank là một trong bốn ngân hàng có giá trị thương hiệu cao nhất và là một trong 22 thương hiệu giá trị nhất Việt Nam năm 2017 Các tổ chức quốc tế đã trao cho VPBank nhiều giải thưởng danh giá, như “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa năm 2017” từ Asia Money, và ba danh hiệu từ Asian Banking & Finance cho “Ngân hàng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tốt nhất năm 2017”, “Ngân hàng có dịch vụ quản lý dòng tiền tốt nhất cho doanh nghiệp vừa và nhỏ”, cùng “Sản phẩm tín dụng tốt nhất của năm” Ngoài ra, The Asian Banker cũng vinh danh VPBank với ba giải thưởng, bao gồm “Giải pháp Ngân hàng số tốt nhất Việt Nam” và “Ngân hàng cung cấp sản phẩm vay tín chấp ưu việt nhất Việt Nam”.
VPBank có các chức năng và nhiệm vụ chính như sau:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế và dân cư;
- Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng;
- Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước;
- Vay vốn của NHNN và các tổ chức tín dụng khác;’
- Thanh toán quốc tế; huy động các nguồn vốn từ nước ngoài;
Tài liệu luận văn Hubt
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác;
- Cung cấp các dịch vụ chuyển tiền trong nước và Quốc tế;
- Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và ngân hàng khác
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thăng Long
Theo công văn số 365/NHNN-HAN7 ngày 30/9/2003, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã chấp thuận cho VPBank mở 3 Chi nhánh cấp II tại Hà Nội, bao gồm Chi nhánh Thanh Xuân, Cầu Giấy và Thăng Long Vào ngày 21/10/2005, VPBank được phép nâng Chi nhánh Thăng Long lên thành Chi nhánh cấp I, nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh và cạnh tranh của thị trường, đồng thời trực tiếp hoạt động dưới sự quản lý của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.
Nhiệm vụ và nội dung hoạt động của Chi nhánh :
VPBank thực hiện huy động và quản lý vốn ngắn hạn, trung và dài hạn thông qua các sản phẩm như tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, và tiết kiệm Ngân hàng phục vụ cả pháp nhân và cá nhân trong nước cũng như nước ngoài, sử dụng tiền đồng VN và ngoại tệ, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và VPBank.
VPBank thực hiện cho vay và quản lý các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng tiền đồng VN và ngoại tệ cho các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.
- Được phép vay hoặc/ và cho vay các Định chế tài chính trong nước khi được Tổng Giám Đốc chấp thuận.
Thực hiện và quản lý các nghiệp vụ mua bán, chiết khấu chứng từ có giá theo ủy quyền của Tổng Giám Đốc, đảm bảo tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và VPBank.
- Thực hiện và quản lý nghiệp vụ mua bán và chiết khấu các chứng từcó giá khi được Tổng Giám Đốc chấp thuận.
- Thực hiện và quản lý nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, Thẻ thanh toán, Thẻ tín dụng.
Tài liệu luận văn Hubt
- Tổ chức thực hiện công tác hạch toán kế toán tại Chi nhánh theo đúng chế độ của
NN, của NHNN và của VPBank.
- Tổ chức thực hiện công tác thanh toán trong Chi nhánh theo đúng chế độ của NHNN và quy định của VPBank.
Thực hiện nghiệp vụ kho quỹ và quản lý tiền tệ theo quy định của NHNN, đảm bảo an toàn tuyệt đối cho kho quỹ Bảo quản các chứng từ có giá, giấy tờ thế chấp, cầm cố một cách cẩn thận Đảm bảo việc thu chi tiền tệ (tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, ngoại tệ) được thực hiện chính xác Cung cấp các dịch vụ kho quỹ hiệu quả.
Quản lý an toàn tài sản của Chi nhánh bao gồm trụ sở, nhà đất, xe máy, thiết bị và dụng cụ làm việc, được thực hiện theo sự uỷ nhiệm của Hội sở, tuân thủ các quy định của NHNN và VPBank.
- Phát triển nguồn nhân lực, đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao uy tín phục vụ của VPBank.
- Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo, thống kê thưo quy định của Nhà nước và của VPBank.
- Lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh.
Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long
2.2.1 Tổng hợp thực trạng thanh toán qua Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long
Hoạt động thanh toán luôn được VPBank chi nhánh Thăng Long chú trọng phát triển từ khi thành lập, nhờ sự chỉ đạo của VPBank Hội sở chính và Ban lãnh đạo chi nhánh Qua nhiều năm, chi nhánh đã xây dựng quy trình thanh toán chuyên nghiệp, nâng cao hiệu suất và đảm bảo tính an toàn, chính xác cho từng giao dịch Điều này đã góp phần khẳng định uy tín của chi nhánh trong lĩnh vực thanh toán trên thị trường ngân hàng về chất lượng và quy mô giao dịch Thực trạng thanh toán qua chi nhánh từ năm 2015 đến 2017 được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây.
Bảng 7 - Thực trạng thanh toán của VPBank – Chi nhánh Thăng Long từ năm 2015 đến năm 2017 Đơn vị: Món
Tài liệu luận văn Hubt
Thanh toán bằng tiền mặt 1,054,865 36 1,020,375 28 872,546 23 -3 -14
Thanh toán không dùng tiền mặt
(Nguồn: Báo cáo tình hình hình kinh doanh hoạt động năm 2017 và kế hoạch đến năm 2020)
Theo báo cáo từ VPBank - Chi nhánh Thăng Long, thanh toán không dùng tiền mặt đã có sự tăng trưởng tích cực trong 3 năm qua Cụ thể, số lượng giao dịch không dùng tiền mặt đã tăng từ 1,875,316 món năm 2015 (chiếm 64% tổng giao dịch) lên 2,623,821 món năm 2016 và vượt 3 triệu món năm 2017, nâng tỷ trọng lên trên 70% Sự tăng trưởng này đạt đỉnh với mức 40% trong năm 2016 và 17% trong năm 2017, trong khi lượng giao dịch tiền mặt giảm dần, đặc biệt là năm 2017 Điều này chứng tỏ các chiến lược phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ và VPBank đã có những thành công nhất định, nhất là từ khi VPBank đẩy mạnh các dịch vụ như Internet Banking và Mobile Banking Mục tiêu của chi nhánh là đưa tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt vượt 90% vào năm 2020, giảm thiểu thanh toán tiền mặt, và giúp khách hàng tiếp cận công nghệ thanh toán trực tuyến dễ dàng hơn Sự phát triển này không chỉ mang lại lợi ích cho VPBank mà còn cho toàn bộ hệ thống ngân hàng, đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng và khắc phục những hạn chế của thanh toán tiền mặt.
Tài liệu luận văn Hubt
2.2.2 Thực trạng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
2.2.2.1 Thanh toán bằng Séc chuyển khoản
Mặc dù séc là phương thức thanh toán phổ biến ở các nước phát triển, tại Việt Nam, séc vẫn chưa được chấp nhận rộng rãi Tại VPBank - Chi nhánh Thăng Long, giao dịch và doanh số từ séc vẫn ở mức thấp, chủ yếu do khách hàng là các tổ chức kinh tế bắt buộc phải sử dụng séc khi rút tiền mặt Séc cá nhân gần như không được sử dụng, và tỷ lệ séc trong chuyển khoản cũng rất nhỏ, dẫn đến việc thanh toán không dùng tiền mặt qua séc chỉ chiếm tỷ trọng thấp cả về số lượng giao dịch lẫn doanh số.
Bảng 8: Tình hình thanh toán bằng séc chuyển khoản
Séc chuyển khoản Đơn vị tính 2015 2016 2017 Tốc độ tăng trưởng (%)
(Nguồn: Báo cáo hoạt động thanh toán của VPBank Chi nhánh Thăng Long các năm 2015-2017)
Từ năm 2015 đến 2017, tình hình sử dụng séc chuyển khoản đã giảm cả về số lượng giao dịch lẫn doanh số Nguyên nhân chính của sự suy giảm này bao gồm sự thay đổi trong thói quen thanh toán của người tiêu dùng, sự gia tăng của các hình thức thanh toán điện tử, và những hạn chế trong việc sử dụng séc trong các giao dịch thương mại.
Hiện tại, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chưa thiết lập trung tâm thanh toán bù trừ séc, dẫn đến quy trình thanh toán séc trở nên phức tạp và thường kéo dài Thời gian thanh toán có thể bị chậm trễ do nhiều nguyên nhân, như sự cố trong một bước của thủ tục, séc phát hành vượt quá số dư, hoặc khi người phát hành và người thụ hưởng séc có tài khoản tại hai ngân hàng khác nhau.
…thì thời gian thanh toán séc rất chậm, có thể kéo dài nhiều ngày), do đó khách hàng không ưa chuộng hình thức thanh toán này.
Séc chuyển khoản tại VPBank đang bị lãng quên, với chính sách phát triển thanh toán séc gần như không tồn tại Công tác tuyên truyền và quảng cáo cho dịch vụ này cũng bị xem nhẹ Hơn nữa, nhân viên phụ trách thanh toán chuyển tiền chưa nắm rõ các quy định và quy trình liên quan đến thanh toán séc, dẫn đến khó khăn trong việc hướng dẫn khách hàng.
2.2.2.2 Thanh toán bằng ủy nhiệm chi
Ủy nhiệm chi là phương thức thanh toán nhanh chóng và đơn giản, phổ biến tại VPBank - Chi nhánh Thăng Long, dành cho tất cả khách hàng có tài khoản tại hệ thống VPBank Khách hàng tại chi nhánh này và các chi nhánh khác của VPBank có thể thực hiện chuyển khoản bằng đồng Việt Nam đến bất kỳ ngân hàng nào trong nước thông qua ủy nhiệm chi Đối với chuyển khoản bằng ngoại tệ, khách hàng cần tuân thủ quy định quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước.
Việc sử dụng các kênh thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) và chuyển khoản trực tuyến nội bộ (IBT online) với công nghệ hiện đại đã giúp cải thiện quy trình thanh toán bằng ủy nhiệm chi, cho phép người thụ hưởng nhận tiền chỉ trong vài giây Khách hàng cá nhân chỉ cần đến quầy giao dịch của VPBank - Chi nhánh Thăng Long và điền thông tin vào mẫu ủy nhiệm chi có sẵn Đối với khách hàng tổ chức, do số lượng giao dịch lớn, có thể sử dụng mẫu ủy nhiệm chi của VPBank hoặc tự in mẫu tại cơ quan, miễn là có chữ ký và con dấu hợp lệ.
Khách hàng là tổ chức có thể sử dụng dịch vụ trả lương cho nhân viên thông qua việc lập bảng lương và danh sách tài khoản nhân viên, cùng với một ủy nhiệm chi tổng gửi cho VPBank Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần ký hợp đồng thanh toán lương với VPBank, trong đó quy định rõ người có thẩm quyền ký bảng lương, danh sách nhân viên và mức phí thanh toán lương cụ thể.
Bảng 9: Tình hình thanh toán bằng ủy nhiệm chi Ủy nhiệm chi Đơn vị tính 2015 2016 2017
(Nguồn: Báo cáo hoạt động thanh toán của VPBank - Chi nhánh Thăng Long các năm 2015-2017)
2.2.2.3 Thanh toán bằng ủy nhiệm thu
Tại VPBank - Chi nhánh Thăng Long, thanh toán bằng ủy nhiệm thu hiện chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt, cả về số lượng giao dịch lẫn giá trị.
Trong giai đoạn 2015-2017, tỷ lệ giao dịch thanh toán bằng ủy nhiệm thu có xu hướng giảm, chỉ chiếm 0,32% vào năm 2015, 0,26% vào năm 2016 và 0,17% vào năm 2017 trong tổng số giao dịch không dùng tiền mặt Doanh số thanh toán bằng ủy nhiệm thu cũng rất thấp, chỉ khoảng 0,02% tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt Phương thức này chủ yếu áp dụng cho các chi phí dịch vụ định kỳ như tiền điện, nước, và thuê nhà, cũng như các khoản tiền đã thỏa thuận trong hợp đồng giữa người bán và người mua Sự phức tạp trong quy trình thanh toán, với nhiều bước chứng từ, là lý do chính khiến ủy nhiệm thu ít được sử dụng.
Bảng 10: Tình hình thanh toán bằng ủy nhiệm thu Ủy nhiệm thu Đơn vị tính 2015 2016 2017
(Nguồn: Báo cáo hoạt động thanh toán của VPBank - Chi nhánh Thăng Long các năm 2015-2017)
2.2.2.4 Thanh toán bằng thẻ ngân hàng nội địa
VPBank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực dịch vụ thẻ, cung cấp giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn và tiện lợi Trong những năm qua, VPBank - Chi nhánh Thăng Long đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục về số lượng phát hành và doanh số thanh toán thẻ ghi nợ cũng như thẻ tín dụng nội địa, góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng.
Bảng 11: Tình hình thanh toán bằng thẻ ngân hàng nội địa
Tổng số thẻ phát hành Thẻ 50.61
Doanh số thẻ hoạt động Tỷ đồng 7.141 7.304 8.826 2,29 20,84
(Nguồn: Tình hình hoạt động thẻ của VPBank – Chi nhánh Thăng Long các năm 2015-2017)
Tài liệu luận văn Hubt
VPBank, với thế mạnh trong lĩnh vực dịch vụ thẻ, đã khẳng định vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại về số lượng thẻ và doanh số thanh toán Thẻ Autolink của VPBank ngày càng trở nên phổ biến trong cộng đồng Tại Chi nhánh Thăng Long, việc ký kết hợp đồng trả lương qua tài khoản với hàng ngàn doanh nghiệp đã thu hút đông đảo khách hàng sử dụng thẻ ATM để nhận lương Với mạng lưới 35 máy ATM rộng khắp tính đến cuối năm 2017, VPBank - Chi nhánh Thăng Long không ngừng phát triển các dịch vụ mới, góp phần gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ ATM Mặc dù thẻ ATM vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số thanh toán, thị phần phát hành thẻ của VPBank - Chi nhánh Thăng Long có dấu hiệu giảm sút do sự cạnh tranh từ nhiều loại thẻ ghi nợ khác với tính năng nổi bật và phí phát hành hấp dẫn Đây là thách thức lớn đối với sự phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của chi nhánh.
Mặc dù tổng doanh số giao dịch qua thẻ ATM tại VPBank - Chi nhánh Thăng Long rất cao, nhưng chủ yếu là doanh số rút tiền mặt, trong khi doanh số chuyển khoản và thanh toán dịch vụ qua ATM vẫn chiếm tỷ lệ thấp và tăng trưởng không đáng kể qua các năm.
Năm 2015, doanh số giao dịch qua thẻ ATM đạt 2370 tỷ VND, trong đó thanh toán bằng chuyển khoản và thanh toán dịch vụ chiếm 497,7 tỷ VND, tương đương 21% tổng doanh số Từ đó, tỷ lệ này có xu hướng gia tăng trong hai năm tiếp theo, với tỷ lệ 22,46% vào năm 2009 và 23,44% vào năm 2010.
2.2.2.5 Thanh toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử
Đánh giá thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long 61 1 Phân tích các tiêu chí phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
2.3.1 Phân tích các tiêu chí phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
2.3.1.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
Trong giai đoạn 2015-2017, VPBank - Chi nhánh Thăng Long đã liên tục mở rộng các hình thức thanh toán cho khách hàng, với phần lớn các hình thức này đạt mức tăng trưởng ổn định Tuy nhiên, hình thức thanh toán qua Séc lại ghi nhận sự giảm sút trong cùng thời gian này.
Tài liệu luận văn Hubt hình thức séc chuyển khoản có sự sụt giảm mạnh về cả số món giao dịch lẫn doanh số
Bảng 13: So sánh về tốc độ tăng trưởng về số món giao dịch/số thẻ phát hành Đơn vị: %
Tốc độ tăng trưởng về số món giao dịch
(món)/số thẻ phát hành
Séc chuyển khoản - 8,3 - 14,2 Ủy nhiệm thu 30,4 - 4 Ủy nhiệm chi 23,7 71,4
(Nguồn: Báo cáo tình hình hình kinh doanh hoạt động năm 2017 và kế hoạch đến năm 2025)
Trong những năm qua, tại VPBank - Chi nhánh Thăng Long, Ủy nhiệm chi và ngân hàng điện tử đã ghi nhận sự gia tăng ổn định về số lượng và doanh số giao dịch, cho thấy đây là thế mạnh của chi nhánh Tuy nhiên, số lượng thẻ phát hành đã tăng mạnh vào năm 2016 nhưng lại chững lại trong năm 2017, điều này là do sự thay đổi trong chiến lược marketing Cụ thể, năm 2016 chi nhánh đã thực hiện một chiến dịch marketing lớn cho thẻ, dẫn đến sự tăng trưởng đột biến, nhưng năm 2017 lại tập trung vào việc phát triển thêm ATM và POS, khiến cho việc phát hành thẻ mới bị giảm sút.
Đến năm 2017, chi nhánh đã tập trung vào phát triển ngân hàng số, khuyến khích khách hàng cài đặt ứng dụng Internet Banking và Mobile Banking với sự hướng dẫn tận tình Nhờ đó, dịch vụ thanh toán điện tử tại chi nhánh Thăng Long và toàn hệ thống VPBank đã có sự phát triển vượt bậc trong 3 năm qua, đặc biệt là sự ghi nhận từ xã hội vào năm 2016 Việc mở rộng quy mô dịch vụ đã giúp lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán tăng đáng kể.
Tài liệu luận văn Hubt
Sự phát triển của thanh toán điện tử đang diễn ra mạnh mẽ, trong khi các dịch vụ thanh toán khác có dấu hiệu chững lại, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán ủy nhiệm chi, vốn là thế mạnh lâu nay của các chi nhánh ngân hàng Mặc dù mức tăng trưởng của dịch vụ này không còn mạnh như trước, nhưng sự chuyển đổi từ thanh toán giấy sang thanh toán điện tử đang mở ra hướng đi bền vững cho ngân hàng trong tương lai.
2.3.1.2 Tốc độ tăng trưởng thu nhập ròng của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
Tốc độ tăng trưởng thu nhập ròng từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tương đương với tốc độ phát triển của các hình thức thanh toán này.
Trong giai đoạn 2016 và 2017, Séc chuyển khoản và ủy nhiệm thu ghi nhận sự giảm trưởng doanh số giao dịch lần lượt là 4,5% và 19,5%, trong khi các hình thức thanh toán khác, đặc biệt là ủy nhiệm chi, tăng trưởng mạnh mẽ với mức tăng 53% Điều này cho thấy chi nhánh đã tập trung đầu tư vào thanh toán qua ủy nhiệm chi, hình thức có thế mạnh nhất của mình Mặc dù lượng thẻ nội địa phát hành chững lại trong năm 2017, nhưng nhờ vào việc mở rộng mạng lưới POS và ATM cùng với chính sách kết nối với các đơn vị chấp nhận thanh toán, hoạt động thẻ của chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ hơn.
Bảng 14: So sánh về tốc độ tăng trưởng về doanh số giao dịch Đơn vị: %
Tốc độ tăng trưởng về số món giao dịch (món)/số thẻ phát hành
Tốc độ tăng trưởng về số doanh số giao dịch
Séc chuyển khoản - 8,3 - 14,2 -27,3 - 4,5 Ủy nhiệm thu 30,4 - 4 48,5 -19,5 Ủy nhiệm chi 23,7 71,4 9,2 53
Tài liệu luận văn Hubt
VPBank đã chuyển hướng mạnh mẽ sang dịch vụ ngân hàng điện tử, điều này đã thúc đẩy doanh số giao dịch thanh toán tăng trưởng liên tục trong hai năm 2016 và 2017, với mức tăng trưởng lần lượt là 27,9% và 23,02% Hình thức thanh toán điện tử này sẽ tiếp tục là một trong những ưu tiên hàng đầu của VPBank trong thời gian tới.
2.3.1.3 Cơ cấu doanh thu của các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt
Từ năm 2015 đến 2017, doanh số các phương tiện thanh toán chủ yếu tập trung vào hai hình thức: thanh toán bằng UNC và thanh toán điện tử.
Tỷ trọng của hai dịch vụ thanh toán này luôn cao, chiếm phần lớn trong tổng dịch vụ thanh toán của chi nhánh Điều này dễ hiểu, vì các doanh nghiệp thường thực hiện các khoản thanh toán lớn qua hai hình thức này thay vì sử dụng thẻ.
Thanh toán Séc và UNT có lượng giao dịch thấp và đang có xu hướng giảm trong 3 năm qua Ngược lại, năm 2016 chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ của thanh toán di động, đưa tỷ trọng thanh toán điện tử lên khoảng 60%, mức cao nhất trong 3 năm Mặc dù vậy, thanh toán bằng thẻ vẫn chiếm tỷ trọng thấp do số lượng máy POS hạn chế, khiến nhiều giao dịch tại chi nhánh chỉ là rút tiền mặt từ ATM và kiểm tra số dư, dẫn đến doanh số từ thẻ bị hạn chế.
Bảng 15: Tỷ trọng doanh số giao dịch của các hình thức thanh toán từ 2015-2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Tên hình thức thanh toán
Doanh số giao dịch năm 2015
Doanh số giao dịch năm 2016
Doanh số giao dịch năm 2017
Thanh toán bằng Ủy nhiệm Chi 551.673 44,85 602.486 42,9 922.204 51,34
Thanh toán bằng Ủy nhiệm thu 252 0,02 374 0,027 301 0,017
Thanh toán bằng thẻ nội địa 7.141 0,581
Dịch vụ ngân hàng điện tử 671.034 54,5 794.246 56,552 864.892 48,15
(Nguồn: Báo cáo tình hình hình kinh doanh hoạt động năm 2017 và kế hoạch đến năm 2025)
Tài liệu luận văn Hubt
Thanh toán UNC và thanh toán điện tử là hai phương thức thanh toán quan trọng tại VPBank – Chi nhánh Thăng Long Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, cần thúc đẩy hai phương thức này trong thời gian tới Đồng thời, cần đánh giá và xem xét lại các phương thức thanh toán cũ để đổi mới hoặc phát triển các sản phẩm thay thế.
2.3.1.3 Tốc độ tăng trưởng cơ sở hạ tầng cho thanh toán không dùng tiền mặt (ATM, máy in thẻ, POS )
Trong những năm qua, chi nhánh VPBank đã tăng cường marketing chiến lược trong lĩnh vực thanh toán thẻ Năm 2016, chi nhánh triển khai chương trình phát hành thẻ trả lương miễn phí cho nhân viên doanh nghiệp và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ số lượng thẻ Đến năm 2017, sau khi đạt được sự ổn định trong lượng thẻ, chi nhánh đã chuyển hướng đầu tư vào cơ sở hạ tầng thanh toán thẻ, bao gồm hệ thống ATM và POS.
Bảng 16: So sánh về tốc độ tăng trưởng ATM và POS từ 2015 - 2017
Tên thiết bị Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tăng trưởng
(Nguồn: Báo cáo tình hình hình kinh doanh hoạt động năm 2017 và kế hoạch đến năm 2025)
Năm 2016, đầu tư vào hệ thống ATM và POS còn thấp, đạt 10,53% và 16,41% Tuy nhiên, năm 2017 chứng kiến sự bùng nổ với mức tăng trưởng 66,67% cho ATM và 22,30% cho POS Mạng lưới ATM đã được mở rộng tại các siêu thị điện máy và trường đại học, trong khi mạng lưới POS, với công nghệ mới như QR code và NFC, đã phát triển mạnh mẽ nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Điều này cho thấy chiến lược phát triển của chi nhánh trong 5 năm tới là khả thi, và việc tăng cường bảo mật cho các giao dịch là điều cần thiết.
Tài liệu luận văn Hubt điện tử nhằm phổ biến kiến thức cho khách hàng về việc sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử, từ đó góp phần tạo ra sự tăng trưởng ổn định trong những năm tới.
2.3.1.5 Tốc độ tăng trưởng khách hàng sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
VPBank xác định rằng để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt một cách nhanh chóng và bền vững, cần chú trọng vào đối tượng khách hàng trẻ tuổi, những người có khả năng thích nghi với công nghệ và thường sử dụng thiết bị thông minh như điện thoại thông minh và máy tính bảng Năm 2016, lượng khách hàng dưới 25 tuổi được khai thác triệt để, với 57,8% số tài khoản thanh toán mới mở tại chi nhánh Đến năm 2017, tỷ lệ này giảm xuống còn khoảng 34%, điều này phản ánh sự tập trung của chiến dịch marketing vào các khu công nghiệp và trường đại học trong năm 2016.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG
Định hướng phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của VPBank - Chi nhánh Thăng Long
Trong những năm tới, VPBank – Chi nhánh Thăng Long sẽ mở rộng hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán và tín dụng Hoạt động thanh toán được xem là then chốt, giúp chi nhánh tăng doanh thu và thu hút thêm khách hàng, từ đó dễ dàng bán chéo các sản phẩm khác Chi nhánh đã đề xuất với Hội sở mở rộng hoạt động và thêm phòng giao dịch để đáp ứng nhu cầu tăng cao Bên cạnh đó, Ban Giám đốc cũng chỉ đạo phát triển hệ thống POS, với mục tiêu tăng khoảng 20% số lượng POS lắp đặt trong năm 2018.
VPBank – Chi nhánh Thăng Long đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng khoảng 15% trong năm nay, đồng thời giảm tỷ lệ nợ xấu xuống còn 5% trên tổng số nợ hiện tại Để đạt được mục tiêu này, Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên của chi nhánh cần nỗ lực hết mình.
3.1.2 Định hướng của Chính phủ về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Nhằm nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của thanh toán không dùng tiền mặt, Chính phủ Việt Nam đã triển khai các chính sách khuyến khích phát triển hình thức thanh toán này Ngày 30/12/2016, Quyết định 2545/QĐ-TTg được ban hành, phê duyệt Đề án Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2016 - 2025, với 4 mục tiêu cụ thể và các giải pháp đồng hành để thực hiện.
Tài liệu luận văn Hubt
- Mục tiêu thứ nhất là đến cuối năm 2025, tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán ở mức thấp hơn 10% Tính đến tháng 10/2016, tỷ lệ này đang ở mức 11,5%.
Từ năm 2011, tỷ lệ sử dụng tiền mặt tại Việt Nam luôn dao động từ 11% đến 13% Mặc dù tỷ lệ này không thay đổi nhiều, nhưng giá trị tuyệt đối của tiền mặt lưu thông đã tăng gấp đôi trong cùng thời gian.
Mục tiêu thứ hai là tăng cường thanh toán thẻ qua các thiết bị chấp nhận thẻ tại điểm bán, với kế hoạch nâng cao số lượng và giá trị giao dịch Đến năm 2025, dự kiến sẽ có hơn 300.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS trên toàn thị trường, đạt khoảng 200 triệu giao dịch mỗi năm.
Mục tiêu thứ ba là thúc đẩy thanh toán điện tử trong thương mại điện tử, nhằm thực hiện các mục tiêu của Kế hoạch Tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2016.
Đến năm 2025, 100% siêu thị, trung tâm mua sắm và cơ sở phân phối hiện đại sẽ trang bị thiết bị chấp nhận thẻ, cho phép người tiêu dùng thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt Đồng thời, 70% các đơn vị cung cấp dịch vụ điện, nước, viễn thông và truyền thông sẽ chấp nhận thanh toán hóa đơn qua các phương thức không dùng tiền mặt Hơn nữa, 50% cá nhân và hộ gia đình tại các thành phố lớn sẽ sử dụng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trong hoạt động mua sắm và tiêu dùng hàng ngày.
Mục tiêu thứ tư nhằm phát triển các phương tiện và hình thức thanh toán hiện đại cho khu vực nông thôn, thúc đẩy tài chính toàn diện và tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ thanh toán Đặc biệt, phấn đấu nâng tỷ lệ người dân từ 15 tuổi trở lên có tài khoản ngân hàng đạt ít nhất 70% vào cuối năm 2025.
Chính phủ đã chỉ đạo Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu và ban hành các chính sách phát triển dịch vụ thanh toán bán lẻ với công nghệ mới, nhằm khuyến khích ngân hàng thương mại phát triển phương tiện thanh toán hiện đại Mục tiêu này nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế, chuyển đổi sang các phương thức thanh toán điện tử và không dùng tiền mặt, từ đó thúc đẩy tốc độ lưu thông tiền tệ, góp phần vào sự phát triển nhanh chóng và mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam.
Tài liệu luận văn Hubt
3.1.3.Định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Được sự định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, VPBank vẫn luôn không ngừng cải thiện và phát triển các dịch vụ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay, đi kèm với đó là đa dạng hóa các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phát triển mạnh mẽ các phương tiện thanh toán điện tử hiện đại nhằm không ngừng giữ vững vai trò là một trong những ngân hàng đi đầu trong dịch vụ thanh toán điện tử, đặc biệt là trong thanh toán di động trong bối cảnh thanh toán di động ngày một phát triển tại thị trường Việt Nam.
VPBank sẽ tập trung vào việc phát triển hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại để đáp ứng nhanh chóng sự phát triển của các phương thức thanh toán mới, mang lại dịch vụ thanh toán an toàn, nhanh chóng và thân thiện cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên, giúp họ nhanh chóng ứng dụng các dịch vụ thanh toán hiện đại và hỗ trợ khách hàng tiếp cận dễ dàng hơn với những dịch vụ này.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay, việc đầu tư vào đội ngũ nhân viên có trình độ và khả năng ứng dụng công nghệ thông tin mới sẽ mang lại lợi thế cạnh tranh đáng kể Hơn nữa, việc tiếp tục phát triển công nghệ thông tin sẽ củng cố vị thế của ngân hàng, đặc biệt đối với những ngân hàng đã có nền tảng công nghệ vững mạnh như VPBank.
3.1.4 Định hướng phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thăng Long
Chi nhánh Thăng Long của VPBank cam kết thực hiện các định hướng chung của hệ thống, nhằm trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt Mỗi chi nhánh cần nhận thức rõ vai trò trong việc thúc đẩy nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ thanh toán điện tử, thanh toán thẻ và thanh toán trực tuyến Để đạt được điều này, chi nhánh sẽ tích cực giới thiệu các sản phẩm thanh toán hiện đại đến với khách hàng hiện tại và tiềm năng.
Tài liệu luận văn Hubt
VPBank – Chi nhánh Thăng Long, định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt được Ban lãnh đạo chi nhánh xác định như sau:
Phấn đầu là chi nhánh tiên phong của VPBank trong việc triển khai dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, hợp tác với các đối tác và đơn vị sự nghiệp để mang lại tiện ích cho doanh nghiệp và cộng đồng Chi nhánh tập trung vào các lĩnh vực y tế, viễn thông và giáo dục, với các dịch vụ như thanh toán thông minh tại bệnh viện, thu hộ cước viễn thông và thanh toán học phí online cho các trường học.
Cải thiện và tối ưu hóa cơ sở hạ tầng công nghệ thông qua hệ thống thanh toán điện tử iPay và eFast, phục vụ nhu cầu của cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Một số kiến nghị với các cấp quản lý
3.3.1.Kiến nghị đối với Chính phủ
Chính phủ cần phân định rõ quyền hạn quản lý giữa Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong việc hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ Việc NHNN Việt Nam có quyền độc lập tương đối sẽ tạo điều kiện cho các cơ chế và chính sách linh hoạt hơn, từ đó phản ứng kịp thời với những thay đổi trong nền kinh tế.
Tài liệu luận văn Hubt đang phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực thanh toán, đặc biệt trong bối cảnh dịch vụ thanh toán hiện nay chủ yếu dựa vào công nghệ thông tin.
Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động thanh toán trong nền kinh tế là nhiệm vụ quan trọng, do NHNN phối hợp cùng các Bộ, ngành liên quan thực hiện Định hướng này cần phân định rõ quyền hạn của các bên tham gia, đảm bảo tuân thủ các chuẩn mực và thông lệ quốc tế, tạo ra môi trường cạnh tranh công bằng và hoàn hảo, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực công, doanh nghiệp và dân cư.
Vào thứ ba, việc tích cực chỉ đạo và nắm bắt tình hình thực tế từ các Bộ, Ngành trong triển khai dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là rất quan trọng Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ và bền vững của nền kinh tế mà còn giúp người dân dễ dàng tiếp cận và có trải nghiệm tốt hơn với các dịch vụ tài chính – ngân hàng.
Vào thứ Tư, việc thí điểm một số dịch vụ ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực thanh toán đã được cho phép, nhằm xây dựng khung pháp lý phù hợp cho các dịch vụ thanh toán đổi mới và hiện đại trên thị trường.
3.3.2.Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN cần thực hiện việc rà soát và sửa đổi các luật, văn bản, chính sách liên quan đến lĩnh vực thanh toán một cách đồng bộ và hoàn chỉnh, nhằm thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ và phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt.
NHNN cần ban hành quy định để cải thiện phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt truyền thống như séc, lệnh chi, và nhờ thu Mục tiêu là thúc đẩy tốc độ thanh toán, đơn giản hóa thủ tục sử dụng, và đảm bảo tính an toàn, bảo mật Việc này cần sự phối hợp với các ngân hàng và đơn vị liên quan, ứng dụng công nghệ hiện đại trong xử lý giao dịch.
NHNN cần cải thiện và phát triển hệ thống thanh toán bằng cách tập trung vào việc nâng cấp hệ thống thanh toán liên ngân hàng, thiết lập hệ thống bù trừ séc tại Trung tâm thanh toán bù trừ quốc gia, kết nối Trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia với Trung tâm thanh toán bù trừ quốc gia, và liên kết hệ thống thanh toán bù trừ và quyết toán chứng khoán với hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia.
Tài liệu luận văn Hubt
NHNN cần tăng cường giám sát và quản lý các phương tiện và hệ thống thanh toán bằng cách thành lập bộ phận thanh tra, phối hợp với Bộ Công an để phòng chống tội phạm thẻ và bảo vệ an ninh mạng Ngoài ra, NHNN nên ban hành tài liệu hướng dẫn cho các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán nhằm ngăn chặn tội phạm thẻ và bảo vệ hệ thống thông tin ngân hàng Việc hợp tác với các ngân hàng thương mại trong việc xác định thông tin trung thực của hệ thống tài khoản thanh toán cũng rất quan trọng để chống gian lận, trốn thuế, rửa tiền và giảm thiểu rủi ro trong thanh toán qua ngân hàng.
Vào thứ năm, Bộ Tài chính đã phối hợp với NHNN và các Bộ ngành liên quan nhằm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) trong khu vực công Cụ thể, Bộ sẽ quản lý chi tiêu của Chính phủ thông qua TTKDTM, bao gồm các khoản chi tiêu của Chính phủ, chi tiêu của những người có chức vụ, cũng như các khoản chi tiêu thường xuyên và đầu tư xây dựng cơ bản Đồng thời, sẽ triển khai việc trả lương qua tài khoản cho cán bộ công chức và chi trả trợ cấp xã hội cùng ưu đãi xã hội qua tài khoản.
Vào thứ sáu, NHNN phối hợp với Bộ Thương mại nhằm phát triển TTKDTM trong khu vực doanh nghiệp Cụ thể, sẽ có quy định yêu cầu các giao dịch thanh toán giữa doanh nghiệp phải thực hiện qua ngân hàng và quy định bắt buộc các trung tâm thương mại cùng cửa hàng lớn tại thành phố phải trang bị thiết bị chấp nhận thẻ.
Vào thứ bảy, NHNN cần hợp tác với các cơ quan truyền thông để tuyên truyền và phổ biến kiến thức về TTKDTM đến rộng rãi cộng đồng Các hình thức truyền thông như báo chí, đài phát thanh, truyền hình và internet nên được sử dụng để cung cấp thông tin cụ thể, giúp cá nhân và tổ chức nhận thức rõ ràng về tiện ích của TTKDTM cũng như các biện pháp đảm bảo an toàn khi sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, từ đó lựa chọn phương tiện và dịch vụ thanh toán phù hợp.
Bộ Tài chính và NHNN cần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) thông qua các chính sách ưu đãi về thuế và phí Đồng thời, cần tăng cường phối hợp giữa hệ thống ngân hàng và các đơn vị tài chính như Kho bạc Nhà nước, Thuế, Hải quan trong việc thu nộp thuế qua tài khoản cá nhân và doanh nghiệp theo Thông tư 85/2011/TT-BTC Hơn nữa, NHNN nên hợp tác với Bộ Tài chính và Bộ Kế hoạch Đầu tư để huy động nguồn vốn trong nước, kết hợp với ODA và vay thương mại quốc tế nhằm nâng cấp hệ thống thanh toán, đồng thời ưu đãi cho các ngân hàng và tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trong việc vay vốn ưu đãi.
Tài liệu luận văn này tập trung vào việc phân tích tín dụng đầu tư phát triển nhà nước nhằm hỗ trợ đầu tư vào máy móc kỹ thuật và trang thiết bị phục vụ cho hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt Việc đầu tư này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống thanh toán mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
3.3.3.Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 3.3.3.1 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đạt tiêu chuẩn
Hệ thống hạ tầng công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai sản phẩm dịch vụ mới và mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng Để củng cố thế mạnh và phát triển hệ thống thanh toán, VPBank Hội sở chính cần xây dựng một trung tâm xử lý dữ liệu chính để tập trung hóa cơ sở dữ liệu ngân hàng, cùng với một trung tâm xử lý dữ liệu dự phòng nhằm đảm bảo an toàn cho dữ liệu hoạt động trong trường hợp trung tâm chính gặp sự cố, cũng như thiết lập mạng truyền thông hiệu quả giữa các chi nhánh.