Luận văn thạc sĩ kinh tế phát triển hoạt động tín dụng chính sách tại ngân hàng chính sách xã hội huyện ninh giang

LỜI CẢM ƠN ận Lu Lời đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Nguyễn Thị Bất ln tận tình hướng dẫn, góp ý động viên tơi suốt q trình thực luận văn tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Thầy, Cơ Viện Ngân hàng- Tài chính- Đại học Kinh tế Quốc dân tận tình truyền đạt kiến thức cho năm học tập vừa qua để tơi hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp “Phát triển hoạt động tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Ninh Giang” Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc NHCSXH huyện Ninh Giang tập thể cán ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho học hỏi nghiệp vụ tín dụng sách giải đáp vướng mắc tơi q trình nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động tín dụng sách địa bàn huyện Ninh Giang Sau cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè- người ủng hộ, động viên suốt thời gian học tập viết luận văn tốt nghiêp n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki Nguyễn Thị Kim Chi tế MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội .5 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Lu 1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.2 Quá trình phát triển Ngân hàng Chính sách Xã hội vă Đặc điểm Ngân hàng Chính sách xã hội n 1.2 ận 1.1.1 Đặc điểm nguồn vốn 1.2.2 Đặc điểm khách hàng .10 1.2.3 Đặc điểm hoạt động .10 ạc sĩ Mơ hình tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội 14 uả Q 1.3 th 1.2.1 Theo cấp quản lý 14 1.3.2 Theo chức nhiệm vụ 15 n 1.3.1 lý Khái niệm Tín dụng sách .18 nh 2.1 Ki 2.Tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội 18 Tín dụng ngân hàng 18 2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 19 2.1.3 Tín dụng sách 20 2.2 tế 2.1.1 Các loại tín dụng sách 20 2.2.1 Căn theo mục đích 21 2.2.2 Căn theo thời hạn cho vay .22 2.2.3 Căn theo bảo đảm tín dụng 23 2.2.4 Căn theo xuất xứ tín dụng 23 2.2.5 Căn theo phương thức cho vay 25 3.Phát triển hoạt động tín dụng sách 26 3.1 Quan điểm phát triển hoạt động tín dụng sách 26 3.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển hoạt động tín dụng sách 27 3.2.1 Các tiêu chí phản ánh mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng sách 27 3.2.2 Các tiêu chí phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng sách 28 3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng sách NHCSXH 31 3.3.2 Nhân tố khách quan 33 3.3.3 Nhân tố khác .37 ận Lu CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NINH GIANG 38 Tình hình kinh tế- xã hội huyện Ninh Giang 38 th 1.1 n vă 1.Khái quát trình hình thành phát triển NHCSXH huyện Ninh Giang .38 Tình hình kinh tế 38 1.1.2 Tình hình xã hội 40 ạc 1.1.1 sĩ uả Q 1.2.Quá trình hình thành phát triển NHCSXH huyện Ninh Giang 40 n 2.Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang 41 lý Nguồn vốn NHCSXH huyện Ninh Giang 41 2.2 Sử dụng vốn tín dụng sách 43 nh Ki 2.1 Dư nợ tín dụng sách 43 2.2.2 Doanh số cho vay .47 2.2.3 Cho vay đối tượng thụ hưởng 55 2.2.4 Hiệu suất sử dụng vốn NHCSXH huyện Ninh Giang 56 2.2.5 Tỷ lệ nợ bị xâm tiêu, tỷ lệ nợ bị chiếm dụng 56 2.2.6 Tỷ lệ nợ hạn 57 2.2.7 Tỷ lệ thu lãi 58 tế 2.2.1 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang 58 3.1 Kết đạt .58 3.2 Hạn chế 60 3.3 Nguyên nhân hạn chế 61 3.3.1 Nguyên nhân từ phía NHCSXH huyện Ninh Giang 61 3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng .63 3.3.3 Nguyên nhân từ bên liên quan phương thức cho vay uỷ thác (UBND cấp xã, tổ chức Hội, đoàn thể, Tổ TK&VV) .64 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NINH GIANG 66 Lu Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang .66 Mục tiêu chung 66 1.2 Mục tiêu cụ thể 66 ận 1.1 vă n 2.Giải pháp phát triển hoạt động TDCS NHCSXH huyện Ninh Giang 67 Nhóm giải pháp từ NHCSXH huyện Ninh Giang 67 2.2 Nhóm giải pháp từ Ban đại diện HĐQT .71 2.3 Nhóm giải pháp từ Tổ TK&VV .72 2.4 Nhóm giải pháp từ tổ chức Hội, đoàn thể nhận uỷ thác 73 ạc th 2.1 sĩ n uả Q DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO lý nh Ki tế DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐTCS : Đối tượng sách GDĐH : Giáo dục đại học HĐND : Hội đồng nhân dân HĐQT : Hội đồng quản trị HSSV : Học sinh, sinh viên NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHNg : Ngân hàng Phục vụ người nghèo : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn vă NHNo&PTNT : Ngân hàng Nhà nước ận Lu NHNN : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn NS&VSMTNT : Nước vệ sinh môi trường nông thôn NSNN : Ngân sách Nhà nước PGD : Phòng giao dịch TDCS : Tín dụng sách TGTK : Tiền gửi tiết kiệm TK&VV : Tiết kiệm vay vốn TW : Trung ương UBND : Uỷ ban nhân dân n NHTM ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ ận Lu Bảng 2.1 Nguồn vốn NHCSH huyện Ninh Giang giai đoạn 2012-6/2016 .41 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 2012-6/2016 42 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 2012-6/2016 43 Bảng 2.4 Cho vay hộ cận nghèo NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 2012-6/2016 49 Bảng 2.5 Cho vay chương trình NS&VSMTNT NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 2012-6/2016 53 Bảng 2.6 Cho vay hộ thoát nghèo NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 20126/2016 55 Bảng 2.7 Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 2012-6/2016 56 Bảng 2.8 Nợ q hạn theo chương trình tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 2012-6/2016 57 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 2012-6/2016 57 n vă ạc th sĩ Q n uả Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng dư nợ sách NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 20126/2016 44 Biểu đồ 2.2 Tốc độ tăng dư nợ TDCS NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 20126/2016 46 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 2012-6/2016 47 Biểu đồ 2.4 Cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Ninh Giang 48 giai đoạn 2012-6/2016 48 Biểu đồ 2.5 Cho vay hộ cận nghèo NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 20126/2016 50 Biểu đồ 2.6 Cho vay HSSV NHCXH huyện Ninh Giang giai đoạn 2012-6/2016 .51 Biểu đồ 2.7 Cho vay HSSV NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 2012-6/2016 52 Biểu đồ 2.8 Cho vay chương trình NS&VSMTNT NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 2012-6/2016 53 Biểu đồ 2.9 Tỷ lệ nợ hạn NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 2012-6/2016 58 lý nh Ki tế ận Lu LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Từ thực tiễn hoạt động xố đói giảm nghèo nước ta thời gian qua cho thấy: tín dụng vi mơ có mối liên hệ mật thiết với phát triển sản xuất nhỏ, sản xuất nông nghiệp giảm tỷ lệ nghèo đói Việc cung cấp tài vi mơ cho người nghèo đối tượng sách khác thơng qua hình thức tín dụng mang lại hiệu cao nhiều so với hình thức cấp phát, tài trợ khơng hồn lại Q trình tập trung nguồn vốn chu chuyển qua hình thức tín dụng tạo khối lượng vốn gấp nhiều lần để hỗ trợ người nghèo, đồng thời thông qua việc cung cấp vốn tín dụng, giám sát trình sử dụng vốn giúp người nghèo đối tượng sách khác biết cách sản xuất kinh doanh, quan tâm đến hiệu đồng vốn, làm quen tới dịch vụ tài chính- ngân hàng chế thị trường, tránh tình trạng ỷ lại, thụ động, khơi dậy tự vượt khó vươn lên nghèo, tiến tới làm giàu Chính vậy, tín dụng sách công cụ quan trọng để thực chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Ra đời bối cảnh chủ trương Đảng giảm nghèo lan toả mạnh mẽ địa phương, ngành, từ năm 2003 đến nay, NHCSXH không nhận thức rõ ràng mà quán triệt sâu sắc quan điểm xuyên suốt Đảng, Nhà nước coi vấn đề giảm nghèo vừa mục tiêu vừa yêu cầu động lực để phát triển kinh tế- xã hội, góp phần bảo đảm an sinh cơng xã hội Tính đến ngày 31/12/2015, tổng nguồn vốn NHCSXH đạt 147.131 tỷ đồng, đó, nguồn vốn nhận uỷ thác từ Ngân sách địa phương đạt 4.895 tỷ đồng NHCSXH thực 22 chương trình tín dụng sách, qua đó, có 25 triệu hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn; giúp cho 3,6 triệu lượt hộ nghèo vượt qua ngưỡng nghèo; thu hút tạo việc làm cho 11,8 triệu lao động; giúp cho 3,3 triệu lượt HSSV có hồn cảnh khó khăn vay vốn; xây dựng 6,6 triệu cơng trình NS&VSMTNT, 700 nghìn nhà phịng, tránh bão lụt cho hộ nghèo tỉnh miền trung, 484 nghìn nhà cho người nghèo 102 nghìn nhà vùng ngập lũ đồng sông Cửu Long n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế ận Lu Bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng sách cịn nhiều hạn chế hoạt động tín dụng phát triển chưa thật bền vững chưa đồng địa phương; xảy tình trạng cho vay khơng đối tượng; mức vốn vay, thời hạn vay chưa phù hợp với đối tượng, mục đích; quy mơ tín dụng cịn thấp, mơ hình hoạt động tổ TK&VV bộc lộ nhiều hạn chế; công tác thông tin, tuyên truyền tín dụng sách chưa sâu rộng dẫn đến tình trạng phận người dân cịn tư tưởng trơng chờ, ỷ lại vào sách ưu đãi Nhà nước dẫn đến hiệu sử dụng vốn vay chưa cao; số cá nhân trục lợi từ tín dụng sách tạo lập danh sách khống hộ nghèo, cận nghèo trà trộn vào danh sách hộ nghèo, cận nghèo để vay vốn; số hộ gia đình sử dụng vốn vay khơng mục đích khiến cho nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước bị lạm dụng Do đặc thù hoạt động NHCSXH tầm quan trọng tín dụng sách, phát triển hoạt động tín dụng sách mục tiêu hàng đầu Ban quản trị NHCSXH giúp NHCSXH quản lý, bảo tồn phát triển nguồn vốn Nhà nước chủ đầu tư giao phó; giúp hoạt động NHCSXH ổn định, trì tình hình tài lành mạnh, đảm bảo việc làm đời sống cho cán viên chức ngân hàng; đồng thời nâng cao vị thế, uy tín hoạt động NHCSXH, giúp NHCSXH trở thành công cụ hữu hiệu Đảng Nhà nước công giảm nghèo, an sinh xã hội phát triển kinh tế đất nước Xuất phát từ thực tiễn yêu cầu đặt ra, chọn đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang-Hải Dương” để tiến hành nghiên cứu nhằm đánh giá mức độ phát triển hoạt động tín dụng sách địa bàn huyện Ninh Giang; tìm nguyên nhân dẫn đến hạn chế phát triển hoạt động tín dụng sách từ đề giải pháp phù hợp với bối cảnh thực tế huyện Ninh Giang giúp NHCSXH huyện Ninh Giang phát triển hoạt động tín dụng sách cách bền vững Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hoá vấn đề phát triển hoạt động tín dụng sách để xây dựng sở lý thuyết cho phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng sách NHCSXH hội huyện Ninh Giang- Hải Dương n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế ận Lu Phân tích thực trạng phát triển hoạt động tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang- Hải Dương, đánh giá tiêu chí đo lường mức độ phát triển hoạt động tín dụng sách, nhân tố ảnh hưởng đến mức độ phát triển hoạt động tín dụng sách để xác định sở thực tiễn, đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang- Hải Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Mức độ phát triển hoạt động tín dụng sách Phạm vi nghiên cứu: NHCSXH huyện Ninh Giang- Hải Dương giai đoạn 2012-6/2016 Phương pháp nghiên cứu Đối với đề tài này, xây dựng khung lý thuyết phát triển hoạt động tín dụng sách, định hướng ứng dụng mơ hình lý thuyết vào vấn đề nghiên cứu Để phân tích thực trạng, áp dụng đồng thời hai phương pháp nghiên cứu định lượng phương pháp nghiên cứu định tính thu thập, xử lý phân tích thơng tin Nguồn liệu thứ cấp: + Bên trong: Thu thập số liệu trực tiếp từ NHCSXH huyện Ninh Giang giai đoạn 2012-2016 - Bảng cân đối kế toán; - Báo cáo kết thực kế hoạch tín dụng; + Bên ngồi: - Thu thập số liệu số hộ nghèo, hộ cận nghèo, tỷ lệ hộ nghèo, gia đình sách từ Phòng Lao động - Thương binh & Xã hội huyện Ninh Giang giai đoạn 2012-2016; - Thu thập số liệu từ NHCSXH tỉnh Hải Dương huyện lân cận bao gồm huyện Gia Lộc, Tứ Kỳ, Thanh Miện; - Thu thập số liệu từ trang web tỉnh, thành phố NHCSXH Việt Nam: http://vbsp.org.vn/; - Thu thập số liệu từ Cổng thông tin điện tử huyện Ninh Giang: http://huyenninhgiang.haiduong.gov.vn/ n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế ận Lu Nguồn liệu sơ cấp: + Tiến hành vấn cá nhân bao gồm: Tổ trưởng Tổ tiết kiệm & vay vốn, Hội trưởng đồn thể, Lãnh đạo quyền cấp xã địa bàn huyện Ninh Giang; + Tiến hành vấn chun gia có kinh nghiệm cơng tác lâu năm ngành, giữ vị trí quan trọng, đặc biệt Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện Ninh Giang Phương pháp xử lý, phân tích thơng tin Sử dụng phương pháp thống kê mô tả với hỗ trợ phần mềm Excel: nhập liệu cần thiết từ nguồn thu thập được; đo lường số đánh giá mức độ phát triển hoạt động tín dụng sách; truy xuất bảng số liệu, biểu đồ cột, biểu đồ đường; so sánh với tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động tín dụng sách ngành, NHCSXH lân cận để phân tích, đánh giá mức độ phát triển hoạt động tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang; Tổng hợp vấn thực hiện; loại bỏ thông tin không thật cần thiết cho nội dung nghiên cứu phát thơng tin cịn thiếu để tiến hành thu thập bổ sung; xếp thông tin theo tiêu chí đề ra; Dự kiến đóng góp đề tài nghiên cứu Vận dụng khung lý thuyết liên quan đến phát triển hoạt động tín dụng sách phân tích, đánh giá mức độ phát triển hoạt động tín dụng sách, nhân tố ảnh hưởng đến mức độ phát triển hoạt động tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang Phát nhân tố mới, đặc thù ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ phát triển hoạt động tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang Đề giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 61 ận Lu NHCSXH huyện Ninh Giang ảnh hưởng trực tiệp tới hiệu chương trình TDCS, nguồn vốn ưu đãi Nhà nước Thứ năm, xuất tình trạng nợ bị xâm tiêu địa bàn Tuy tỷ lệ nợ bị xâm tiêu chiếm phần nhỏ cấu dư nợ TDCS NHCSXH huyện Ninh Giang cho thấy hiểu biết, tin đối tượng sách, kẽ hở phương thức cho vay uỷ thác qua tổ chức Hội, đoàn thể địa bàn huyện Thứ sáu, tỷ lệ thu lãi chưa đạt 100%, phận đối tượng vay vốn chưa chủ động toán nợ gốc và/hoặc lãi cho NHCSXH huyện Ninh Giang dẫn đến tiến độ thu nợ gốc và/hoặc lãi bị chậm chễ, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động TDCS NHCSXH huyện Ninh Giang Thứ bảy, chương trình Cho vay hộ nghèo triển khai thực địa bàn huyện Ninh Giang 12 năm, chiếm tỷ trọng lớn cấu dư nợ NHCSXH huyện Ninh Giang hiệu mang lại chưa rõ ràng mục tiêu ban đầu NHCSXH huyện Ninh Giang hỗ trợ vốn cho đối tượng 3.3.Nguyên nhân hạn chế 3.3.1 Nguyên nhân từ phía NHCSXH huyện Ninh Giang Một là, đặc thù hoạt động NHCSXH với phối hợp 04 tổ chức Chính trị- xã hội phương thức cho vay trực tiếp có uỷ thác phần cơng việc cho tổ chức Hội, đoàn thể thực Do vậy, việc kiểm tra, giám sát tồn quy trình tín dụng NHCSXH vơ khó khăn có thông đồng bên liên quan phương thức cho vay trực tiếp có uỷ thác địa phương đặc biệt cơng tác bình xét đối tượng vay vốn, tình trạng xâm tiêu, chiếm dụng vốn địa bàn xã, thị trấn Hai là, NHCSXH hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, tập trung cho vay đối tượng sách theo định Thủ tướng Chính phủ sách sản phẩm không đa dạng NHTM khác Thêm vào đó, 90% dân số huyện Ninh Giang thuộc khu vực nông thôn nên khả huy động nguồn vốn từ tổ chức, cá nhân; từ uỷ thác đầu tư địa phương cịn hạn chế, khó tạo lập thêm nguồn vốn để thực chương trình TDCS địa bàn n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 62 ận Lu Ba là, nguồn vốn thực chương trình TDCS NHCSXH huyện Ninh Giang hàng năm không cân nhu cầu vốn đối tượng sách địa bàn huyện Do vậy, NHCSXH huyện Ninh Giang phải cân đối nguồn vốn theo địa phương, chương trình đối tượng sách để phù hợp với ưu tiên phát triển NHCSXH huyện Ninh Giang Trong giai đoạn nay, mục tiêu xố đói, giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội mục tiêu hàng đầu huyện Ninh Giang, NHCSXH huyện Ninh Giang xác định ưu tiên chương trình Cho vay hộ nghèo, Cho vay hộ cận nghèo, Cho vay hộ nghèo Cho vay chương trình NS&VSMTNT nên chương trình TDCS cịn lại doanh số cho vay hạn chế dẫn đến dư nợ chương trình chiếm tỷ trọng nhỏ cấu dư nợ NHCSXH huyện Ninh Giang Bốn là, NHCSXH huyện Ninh Giang có 10 cán bộ, phải quản lý địa bàn gồm 28 điểm giao dịch 325 Tổ TK&VV Định kỳ, tháng, cán NHCSXH huyện Ninh Giang phải thực thu nợ và/hoặc lãi 28 điểm giao dịch Trong trường hợp có nguồn vốn thực chương trình TDCS, cán phải kịp thời xuống điểm giao dịch để tiến hành giải ngân Do quy định phân công, phân nhiêm, cán phải luân chuyển vị trí liên tục từ Tổ trưởng tổ giao dịch sang Giao dịch viên Kiểm toán viên thay đổi điểm giao dịch nên khối lượng công việc cán NHCSXH huyện Ninh Giang lớn Việc kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay đối tượng sách khơng thể tiến hành sát sao, tồn diện Vì vậy, việc phát đối tượng sách sử dụng vốn vay sai mục địch; xâm tiêu, chiếm dụng nguồn vốn ưu đãi bị hạn chế Năm là, đối tượng vay vốn NHCSXH huyện Ninh Giang đối tượng đặc thù, hoạt động chủ yếu lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, nông nghiệp, cán NHCSXH cịn thiếu kiến thức chun mơn lĩnh vực Cơng tác thẩm định tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang chưa tốt, cán ngân hàng chưa đánh giá phương án sử dụng vốn vay khách hàng, chưa xác định thời hạn mức cho vay hợp lý để nguồn vốn ưu đãi sử dụng hiệu Công tác kiểm tra sau cho vay vốn gặp khó khăn, chưa nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, chưa thực đưa n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 63 ận Lu phương án tối ưu cho đối tượng vay vốn gặp khó khăn sản xuất, kinh doanh 3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng Một là, nhu cầu vay vốn sinh viên chương trình Cho vay HSSV ngày giảm nguyên nhân dẫn đến dư nợ Cho vay HSSV liên tục giảm giai đoạn Việc thành lập tràn lan trường đại học, cao đẳng chất lượng đào tạo không tương xứng, không đáp ứng nhu cầu nhà tuyển dụng, thị trường lao động dư cung, tỷ lệ thất nghiệp gia tăng Đến cuối năm 2013, nhóm lao động có trình độ cao đẳng nghề, tỷ lệ thất nghiệp 7,68%, tăng 1,3 lần (tương đương 8.300 người); tỷ lệ thất nghiệp nhóm lao động có trình độ cao đẳng 6,74%, tăng 1,3 lần (khoảng 19.200 người); tỷ lệ thất nghiệp nhóm lao động có trình độ đại học trở lên 4,25%, tăng 1,7 lần (khoảng 72.000 lao động) so với cuối năm 2012 Trước thực tế đáng báo động này, phận học sinh em hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn địa bàn huyện Ninh Giang sau tốt nghiệp THPT lựa chọn tham gia vào thị trường lao động Theo báo cáo Hội khuyến học huyện Ninh Giang, số học sinh đỗ trường trung cấp, cao đẳng, đại học tồn huyện có xu hướng giảm giai đoạn 2012-6/2016 Hai là, trước ký hợp đồng với công ty môi giới xuất lao động, đối tượng vay vốn khơng tìm hiểu đầy đủ thơng tin liên quan đến công ty môi giới, quốc gia đến làm việc, điều kiện bắt buộc lao động làm việc nước Sau ký hợp đồng, NHCSXH huyện Ninh Giang chuyển khoản trực tiếp cho công ty môi giới để tốn chi phí cần thiết: (i) cơng ty mơi giới phá sản, đối tượng vay vốn lao động nước được; (ii) thương lượng cơng ty mơi giới phía nước ngồi kéo dài, đối tượng vay vốn tự ý huỷ hợp đồng; (iii) sau sang nước ngoài, đối tượng vay vốn không đủ điều kiện sức khoẻ để làm việc nước sở bị trục xuất Việt Nam Trong trường hợp này, đối tượng vay vốn nguồn thu nhập dự tính xuất lao động nước ngồi, gặp khó khăn việc toán nợ gốc và/hoặc lãi cho NHCSXH huyện Ninh Giang Ba là, chương trình Cho vay ĐTCS lao động có thời hạn nước ngoài, sau duyệt đề nghị vay vốn đối tượng vay vốn, NHCSXH huyện n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 64 ận Lu Ninh Giang giải ngân cách chuyển khoản trực tiếp đến Công ty ký hợp đồng với đối tượng vay vốn Vì nhiều lý do, đối tượng vay vốn khơng lao động nước ngồi theo hợp đồng bị trục xuất sau sang đến nước sở không Công ty ký hợp đồng bồi thường Đối tượng vay vốn, trình độ nhận thức cịn hạn chế, cho thân khơng nhận tiền vay từ NHCSXH huyện Ninh Giang nên không thực toán khoản nợ vay đến hạn dẫn đến tỷ lệ hạn chương trình Cho vay ĐTCS lao động có thời hạn nước ngồi lớn Bốn là, khách hàng NHCSXH huyện Ninh Giang hoạt động chủ yếu lĩnh vực trồng trọt, chăn ni, trình độ cịn hạn chế, chủ yếu sản xuất theo phương pháp truyền thống, không tiếp cận kỹ thuật để nâng cao suất lao động Qua khảo sát địa bàn, đối tượng vay vốn sản xuất theo hướng tự phát, khơng có định hướng rõ ràng dẫn đến, sản lượng thu hoạch lớn giá thấp nên lợi nhuận thu không đáng kể Nguồn thu nhập không ổn định nguyên nhân dẫn đến chậm toán nợ gốc và/hoặc lãi phận đối tượng vay vốn NHCSXH huyện Ninh Giang Năm là, phận đối tượng thụ hưởng sách tín dụng khơng nhận thức trách nhiệm bảo tồn nguồn vốn ưu đãi Nhà nước vay vốn NHCSXH Ninh Giang với mức vay lớn nhu cầu sử dụng vốn thực tế, sau đó, chia nhỏ cho đối tượng không thụ hưởng TDCS sử dụng 3.3.3 Nguyên nhân từ bên liên quan phương thức cho vay uỷ thác (UBND cấp xã, tổ chức Hội, đoàn thể, Tổ TK&VV) Về phía UBND, nhân Ban giảm nghèo xã chưa ổn định, có luân chuyển cán trực tiếp phụ trách công tác tín dụng sách Các cán phụ trách chưa có nhiều kinh nghiệm cơng tác đạo tổ chức Hội, đoàn thể thực tốt hoạt động uỷ thác nên để xảy tình trạng nợ hạn, nợ bị xâm tiêu, thu lãi chưa tiến độ Việc kết hợp quyền địa phương, tổ chức Hội đoàn thể nhận uỷ thác Trung tâm khuyến nông huyện Ninh Giang công tác tập huấn hộ vay kỹ thuật sản xuất, kỹ quản lý sử dụng vốn ngân hàng không thường xuyên Các hộ vay không nắm kỹ thuật sản xuất cách bản, có hệ thống, áp dụng vào thực tiễn không đem lại hiệu kinh tế cao; kỹ quản n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 65 ận Lu lý sử dụng vốn ngân hàng không trau dồi dẫn đến việc bị động toán nợ gốc và/hoặc lãi cho NHCSXH huyện Ninh Giang Về phía tổ chức Hội, đồn thể, chưa giám sát chặt chẽ tổ TK&VV Hội quản lý dẫn đến việc đôn đốc trả nợ gốc và/hoặc lãi vay chưa hạn để xảy tình trạng nợ bị xâm tiêu Về phía tổ TK&VV, Ban quản lý tổ TK&VV tập trung vào công tác giải ngân thu lãi mà thiếu quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay dẫn đến tình trạng nợ bị xâm tiêu ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động TDCS NHCSXH huyện Ninh Giang Trong nhiều trường hợp, Ban quản lý tổ TK&VV làm thay cho hộ vay viết thay Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay dẫn đến hộ vay không nhớ rõ số tiền vay thời điểm trả nợ nên ảnh hưởng cho NHCSXH huyện Ninh Giang thu nợ gốc và/hoặc lãi vay Ban quản lý tổ TK&VV chưa làm rõ trách nhiệm hộ vay vay lần đầu dẫn đến nhiều hộ vay vốn (đặc biệt hộ nghèo) có tư tưởng cho nguồn vốn Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hoàn trả vốn vay n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 66 ận Lu CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NINH GIANG Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang Chiến lược an sinh xã hội Việt Nam giai đoạn 2011-2020 phận Chiến lược tổng thể phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam giai đoạn 2011-2020, theo đó, bên cạnh mục tiêu trở thành nước công nghiệp, đại mục tiêu bảo đảm an sinh xã hội có vị trí quan trọng Cả sáu mục tiêu lớn Chiến lược an sinh xã hội Việt Nam giai đoạn 2011-2020 hướng trực tiếp, gián tiếp tới hỗ trợ người nghèo đối tượng sách xã hội thơng qua nhiều biện pháp khác bảo hiểm xã hội, giáo dục, chăm sóc y tế, hệ thống trợ giúp xã hội; đó, nhấn mạnh thực giảm nghèo bền vững, đảm bảo an sinh sã hội Là định chế tài Nhà nước có quy mơ vốn lớn với địa bàn rộng, NHCSXH công cụ tài chủ chốt việc thực tín dụng sách cho hộ nghèo đối tượng sách khác Thực chiến lược phát triển NHCSXH nâng cao lực hiệu định chế tài Nhà nước nhằm thực sách xố đói giảm nghèo đảm bảo an sinh xã hội, hoạt động NHCSXH phải tập trung thực phát triển hoạt động tín dụng sách để hỗ trợ giảm nghèo nhanh, bền vững công xã hội kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, góp phần thực thành cơng Chiến lược phát triển kinh tế- xã hội 20112020 1.1.Mục tiêu chung Phát triển hoạt động tín dụng sách địa bàn huyện Ninh Giang để hộ nghèo đối tượng sách khác nghèo bền vững, cải thiện đời sống, đảm bảo an sinh xã hội 1.2.Mục tiêu cụ thể 100% hộ nghèo đối tượng sách có nhu cầu đủ điều kiện tiếp cận nguồn vốn ưu đãi Nhà nước: Hiện nay, nguồn vốn thực chương trình TDCS NHCSXH huyện Ninh Giang hạn chế nên chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu đối tượng sách địa bàn huyện NHCSXH huyện Ninh Giang cần tăng cường huy động vốn từ tổ chức, cá nhân địa bàn huyện Ninh Giang xin cấp thêm nguồn vốn từ Trung ương tạo thêm nguồn vốn thực chương trình TDCS giúp 100% hộ nghèo đối tượng sách có nhu cầu đủ điều kiện tiếp cận nguồn vốn ưu đãi Nhà nước n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 67 ận Lu Tỷ lệ nợ hạn trì mức 0,1%/dư nợ TDCS: Tỷ lệ nợ hạn NHCSXH huyện Ninh Giang trì tốt mức 0,1% NHCSXH huyện Ninh Giang tăng cường xử lý trường hợp nợ hạn tồn đưa biện pháp xử lý kịp thời với trường hợp dư nợ có khả hạn để NHCSXH huyện Ninh Giang trì tỷ lệ nợ hạn tốt Hiện đại hoá hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng khu vực: Hiện đại hoá hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng khu vực giúp nâng cao hình ảnh NHCSXH huyện Ninh Giang, tạo thêm niêm tin cho người dân chủ trương, sách Đảng Nhà nước cơng xố đói, giảm nghèo đảm bảo an sinh xã hội Phối hợp, lồng ghép có hiệu hoạt động tín dụng sách với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, hoạt động tổ chức trị- xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh bền vững, đảm bảo an sinh xã hội Giải pháp phát triển hoạt động TDCS NHCSXH huyện Ninh Giang 2.1.Nhóm giải pháp từ NHCSXH huyện Ninh Giang a Huy động nguồn vốn cho chương trình tín dụng sách NHCSXH huyện Ninh Giang cần chủ động tìm kiếm nguồn vốn từ người nghèo đối tượng sách khác thơng qua Tổ TK&VV Đây mắt xích quan trọng để kết nối đối tượng sách NHCSXH Thơng qua hình thức tun truyền, phổ biến sách liên quan đến tiền gửi tiết kiệm để nâng cao nhận thức đối tượng sách hoạt động tín dụng, bước tạo cho đối tượng sách thực hành tiết kiệm để tự tạo vốn, làm quen với hoạt động tài chính- ngân hàng Việc tham gia gửi tiết kiệm hàng tháng khơng giúp đối tượng sách sử dụng hiệu nguồn vốn vay mà tăng cường tương trợ lẫn tạo gắn bó, đồn kết thành viên đồng thời giảm gánh nặng thu nợ cho NHCSXH Nguồn vốn huy động hàng năm NHCSXH bổ sung vào nguồn cho vay để tăng số lượng đối tượng sách có nhu cầu vay điều kiện nguồn vốn cấp Chính phủ ngày hạn chế Tuy nhiên, để quản lý tốt nguồn vốn huy đồng này, NHCSXH huyện Ninh Giang phải tích cực tổ chức hướng dẫn nghiệp vụ huy động quản lý tiền gửi tiết kiệm đối tượng sách Tổ TK&VV cho đội ngũ cán Hội, đoàn thể nhận uỷ thác, Ban giảm nghèo xã, Tổ trưởng Tổ TK&VV để quản lý tốt nguồn vốn huy động b Xây dựng kế hoạch tổ chức thực chiến lược phát triển NHCSXH n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 68 ận Lu NHCSXH huyện Ninh Giang cần cụ thể hoá mục tiêu, sở tiêu kế hoạch hàng năm năm, phù hợp với điều kiện huyện Ninh Giang Tham mưu Ban đại diện HĐQT cấp huyện xây dựng chương trình hành động, giải pháp thực chiến lược phát triển NHCSXH địa bàn huyện Gắn mục tiêu chiến lược phát triển NHCSXH với mục tiêu giảm nghèo, an sinh xã hội huyện Phối hợp với 04 tổ chức Hội đoàn thể nhận uỷ thác cho NHCSXH huyện Ninh Giang, tuyên truyền, phổ biến định hướng chiến lược Đảng, Nhà nước TDCS, để toàn dân biết tham gia sâu rộng, bước thực mục tiêu xã hội hoá TDCS, tăng cường giám sát toàn xã hội hoạt động NHCSXH huyện Ninh Giang c Điều hành nghiệp vụ tín dụng Xây dựng, tổ chức thực kế hoạch tín dụng Tổ chức thực nghiêm túc Quyết định giao tiêu kế hoạch tín dụng Giám đốc NHCSXH tỉnh Hải Dương, chấp hành định mức Quỹ an tồn chi trả, phân bổ tiêu vốn, đơn đốc đơn vị sở giải ngân vốn nhanh chóng, kịp thời, khơng để tồn động, gây lãng phí Tích cực thu hồi nợ q hạn chương trình Cho vay hộ nghèo, Cho vay HSSV, Cho vay chương trình NS&VSMTNT, Cho vay ĐTCS lao động có thời hạn nước ngồi vay quay vịng với đạo giải ngân nhanh chóng kịp thời tiêu vốn mới, đảm bảo hoàn thành sớm tiêu kế hoạch giao, qua tạo nguồn thu nâng cao tình hình tài NHCSXH huyện Ninh Giang Căn định hướng phân bổ tiêu kế hoạch tín dụng, NHCSXH huyện Ninh Giang tham mưu cho Ban đại diện HĐQT phân bổ vốn cho chương trình TDCS chủ đạo đến xã, ưu tiên xã khó khăn huyện Tích cực huy động nguồn vốn từ cộng đồng dân cư, Tổ TK&VV tổ chức, doanh nghiệp hoạt động địa bàn huyện để tạo lập nguồn vốn cho vay theo tiêu kế hoạch giao Tiếp tục đẩy mạnh làm tốt công tác tham mưu cho Hội đồng nhân dân, UBND cấp huyện dành phần vốn uỷ thác từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi, chuyển cho NHCSXH huyện Ninh Giang vay chương trình TDCS Tổ chức thực quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 69 ận Lu Tiếp tục rà soát lại chất lượng hoạt động 325 Tổ TK&VV địa bàn để kiện toàn lại Tổ, thực tốt bình xét cho vay đơn độc, giám sát việc sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ, trả lãi theo quy định Để nâng cao chất lượng hoạt động TDCS, NHCSXH huyện Ninh Giang đạo cán quản lý địa bàn 28 xã, thị trấn thường xuyên phối hợp với 96 tổ chức Hội, đoàn thể nhận uỷ thác để kiểm tra, rà soát hoạt động Tổ, kịp thời chấn chỉnh tồn tại, yếu hoạt động Tổ, gắn trách nhiệm cán theo dõi địa bàn với chất lượng hoạt động Tổ địa bàn Xây dựng kế hoạch kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phối hợp với tổ chức Hội, đoàn thể kiểm tra 100% Tổ TK&VV Đối tượng khách hàng NHCSXH huyện Ninh Giang phải đối tượng sách theo quy định Chính phủ Cho vay phải bình xét cơng khai Tổ TK&VV có tham gia Trưởng thơn, tổ chức Hội, đồn thể; phương án sử dụng vốn để xem xét cho vay chương trình TDCS phù hợp mức cho vay, thời hạn cho vay để nâng cao hiệu sử dụng vốn đối tượng vay Tập trung làm tốt việc quản lý tín dụng địa bàn xã, đảm bảo tăng trưởng dư nợ TDCS theo từng chương trình cấp xã Đề nghị UBND xã đạo Trưởng thơn đại diện cho quyền sở tham gia giám sát từ bình xét cho vay Tổ TK&VV Rà soát, bổ sung đối tượng thụ hưởng TDCS vào danh sách , đảm bảo xác, kịp thời để tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng sách tiếp cận nguồn vốn ưu đãi từ NHCSXH Giám sát trình sử dụng vốn vay người vay, giám sát hoạt động tổ, giám sát việc thực uỷ thác Hội, đoàn thể địa bàn xã tham gia đôn đốc, xử lý thu hồi nợ hộ vay Tiếp tục trì va làm tốt phương thức uỷ thác số nội dung công việc quy trình cho vay thơng qua tổ chức Hội, đoàn thể; NHCSXH thực việc giải ngân, thu nợ trực tiếp với người vay Điểm giao dịch xã Việc ký Hợp đồng uỷ thác với Hội, đoàn thể 28 xã phải quán triệt nguyên tắc “Hội làm tốt ký hợp đồng uỷ thác, làm khơng ký, kỳ mà khơng làm tốt chuyển sang cho Hội đồn thể làm tốt” Những nơi Hội đồn thể khơng có chuyển biến tích cực cương chuyển sang cho Hội, đoàn thể khác Khi n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 70 ận Lu thực việc phải báo cáo Đảng uỷ, UBND xã biết để phối hợp thực Tiếp tục nâng cao chất lượng giao dịch Tổ giao dịch xã, xác định rõ vai trò, trách nhiệm cán tham gia Tổ giao dịch xã từ chuẩn bị đến khâu giao dịch kết thúc giao dịch Vận hành tốt chế nghiệp vụ xử lý nghiệp vụ phát sinh nhanh nhạy, kịp thời; thường xuyên bám sát tổ chức Hội, đồn thể tranh thủ phối hợp quyền địa phương để thực nhiệm vụ d Thực phương án nâng cao chất lượng hoạt động TDCS Xây dựng phương án thu hồi nợ hạn chương trình Cho vay ĐTCS lao động nước ngồi, phối hợp với UBND, tổ chức Hội, đoàn thể Tổ TK&VV nơi có nợ hạn thực theo phương án e Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Ninh Giang cần xây dựng lộ trình kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng 28 Điểm giao dịch xã, thực đối chiếu dư nợ tập trung trụ sở UBND xã đến trực tiếp gia đình hộ vay để đối chiếu giúp NHCSXH huyện Ninh Giang ngăn chặn phát kịp thời trường hợp sử dụng vốn sai mục đích xâm tiêu, chiếm dụng vốn f Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt cán tín dụng NHCSXH huyện Ninh Giang cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng Đối với cán tín dụng, bên cạnh việc bố trí tham gia khoá đào tạo nâng cao kỹ làm việc bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ Trung tâm Đào tạo tổ chức, NHCSXH huyện Ninh Giang cần chủ động tổ chức tập huấn chuyên sâu có chủ trương, sách, văn nghiệp vụ Phân công cán phụ trách địa bàn phù hợp với lực, trình độ Với xã có địa bàn rộng Nghĩa An, Tân Hương, Kiến Quốc, số Tổ TK&VV lớn ưu tiên cán làm việc lâu năm NHCSXH huyện Ninh Giang g Chú trọng công tác tuyên truyền sách tín dụng Phối hợp với quyền cấp xã, tổ chức Hội, đồn thể nhận uỷ thác, Tổ trưởng Tổ TK&VV thực tuyên truyền, quán triệt cho người dân hiểu n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 71 ận Lu quyền lợi, nghĩa vụ trước, sau vay vốn, để họ khơng cịn tư tưởng trơng chờ ỷ lại, có trách nhiệm sử dụng vốn mục đích, thực hành tiết kiệm thực nghĩa vụ hoàn trả vốn vay thời hạn, trả lãi theo định kỳ hàng tháng h Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng giúp NHCSXH huyện Ninh Giang tiết kiệm chi phí; đẩy mạnh tốc độ tốn lưu chuyển tiền tệ; tập trung sử dụng có hiệu nguồn vốn sách; lưu trữ liệu NHCSXH Tăng cường liên kết với tổ chức kinh tế- xã hội khác nhằm tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, đổi cơng nghệ bảo mật an toàn liệu Hoàn thiện hệ thống lưu trữ liệu phục vụ hoạt động NHCSXH Định kỳ, cần tra soát liệu nhằm bổ sung liệu để NHCSH huyện Ninh Giang quản lý xác thơng tin khách hàng liên quan đến khoản vay, thời hạn vay vốn, lãi suất cho vay, tình hình sử dụng vốn vay, tình hình trả nợ gốc và/hoặc lãi i Một số giải pháp khác Cần chủ động xây dựng mối quan hệ tốt với cấp uỷ quyền địa phương để tranh thủ đạo cấp uỷ, quyền địa phương đối vơi tổ chức Hội, đoàn thể nhận uỷ thác Chú trọng công tác thi đua, khen thưởng: thường xuyên phát động phong trào thi đua toàn đơn vị để thúc đẩy tinh thần hăng say làm việc toàn thể cán NHCSXH huyện Ninh giang hoàn thành tốt nhiệm vụ Chú trọng làm tốt công tác tham mưu cho Ban đại diện HĐQT để phân bổ điều chuyển vốn xã cách hợp lý Hàng tháng, thực thông báo trả nợ gốc và/hoặc lãi cho tháng gửi đến 325 Tổ VV&TK toàn huyện Ninh Giang Bên cạnh đó, phối hợp với Viettel, Vinaphone, Mobiphone địa bàn huyện thực thông báo trả nợ thông qua tin nhắn điện thoại để đối tượng va vốn năm bắt có kế hoạch trả nợ 2.2.Nhóm giải pháp từ Ban đại diện HĐQT Ban đại diện HĐQT trì họp định kỳ, nội dung họp cần bám sát Nghị HĐQT, Ban đại diện HĐQT nhiệm vụ NHCSXH địa bàn huyện Trong họp phải đánh giá công việc làm được, chưa n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 72 ận Lu làm được; đánh giá tình hình kiểm tra, giám sát thành viên HĐQT; sau họp phải có Nghị quyết, kết luận cụ thể để thông báo đến thành viên Ban đại diện NHCSXH huyện Ninh Giang để thực Trưởng ban đại diện HĐQT (Phó Chủ tịch UBND huyện Ninh Giang) cần làm tốt công tác tham mưu cho cho Chủ tịch UBND huyện Ninh giang việc: chủ động trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm để chuyển cho NHCSXH huyện Ninh giang tăng cường nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Ban đại diện HĐQT cần thường xuyên rà soát, bổ sung danh sách hộ nghèo, cận nghèo theo tiêu chí quy định để đảm bảo đối tượng thụ hưởng vay vốn từ NHCSXH huyện Ninh Giang, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai kế hoạch tín dụng NHCSXH huyện Ninh Giang Ban đại diện HĐQT cần thực tốt việc: (i) xây dựng kế hoạch hoạt động từ đầu năm để có phương hướng hoạt động cụ thể năm; (ii) lồng ghép chương trình phát triển kinh tế- xã hội địa bàn với chương trình TDCS NHCSXH huyện Ninh Giang để giúp đối tượng vay vốn sử dụng hiệu nguồn vốn vay; (iii) tăng cường việc đạo điều hành quyền cấp xã tổ chức Hội, đoàn thể làm tốt hoạt động uỷ thác; (iv) kiểm tra, giám sát hoạt động TDCS để phát sai phạm có biện pháp xử lý kịp thời đồng thời đạo sát việc xử lý nợ xấu, kiên thu hồi nợ hộ vay có nợ hạn 2.3.Nhóm giải pháp từ Tổ TK&VV Định kỳ, tập huấn cho Ban quản lý Tổ nghiệp vụ uỷ thác, đặc biệt, có chủ trương, sách, văn nghiệp vụ cần tập huấn bổ sung giúp Ban quản lý tổ trang bị thêm kiến thức nghiệp vụ uỷ thác kiến thức quản lý kỹ làm việc (ghi chép sổ sách, điều hành họp Tổ, giao tiếp với Ngân hàng), từ đó, kiện tồn hoạt động Tổ TK&VV Ban quản lý Tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt Tổ thường xuyên quy định quy ước Tổ Thông qua buổi sinh hoạt Tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm đê sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp Ban quản lý Tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với Ban quản lý Tổ TK&VV n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 73 ận Lu Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, đồng thời bảo toàn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Trong q trình bình xét cho vay, Tổ trưởng Tổ TK&VV ln phải tôn trọng thành viên tổ, lấy ý kiến công khai, khách quan lấy ý kiến biểu Đồng thời phân tích để người hiểu trường hợp, hồn cảnh đặc biệt khó khăn cần ưu tiên Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng thôn: Trưởng thôn người đại diện quyền địa bàn thơn NHCSXH huyện Ninh Giang uỷ thác việc tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn thơn Vì vậy, Ban quản lý Tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với Trưởng thôn phải chịu quản lý Trưởng thơn q trình thực hoạt động uỷ nhiệm Tổ quản lý Kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay trực tiếp làm hồ sơ, thủ tục vay vốn, xử lý nợ Ban quản lý Tổ không làm thay cho hộ vay: điền hộ vào Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay dẫn đến hộ vay không nhớ rõ số tiền vay thời điểm trả nợ nên bị động đến hạn trả nợ Làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào Tổ (khi vay lần đầu) để đối tượng vay vốn nhận thức rõ trách nhiệm phải hoàn trả vốn vay Khi tổ viên vay vốn, không bỏ mặc thành viên tổ mà phải thường xuyên bám sát, gần gũi, động viên tổ viên tham gia lớp tập huấn kỹ thuật gieo trồng, chăn nuôi, đẩy mạnh áp dụng kiến thức khoa học kỹ thuật vào sản xuất, hướng dẫn thành viên chọn mơ hình phát triển kinh tế phù hợp, nâng cao nhận thức thành viên, cách sử dụng đồng vốn ưu đãi nào, tổ chức nhóm nhỏ, buổi dạy tuyên truyền cách kinh doanh, chăn nuôi gia súc, gia cầm, kỹ thuật trồng trọt, mơ hình kinh doanh Sinh hoạt Tổ TK&VV phải có Biên họp Tổ, điểm danh sinh hoạt Tổ để tạo nề nếp, thói quen, kết hợp sinh hoạt Tổ với sinh hoạt thơn có nghị biện pháp Tổ viên khơng sinh hoạt 2.4.Nhóm giải pháp từ tổ chức Hội, đoàn thể nhận uỷ thác n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 74 ận Lu Thực tốt Hợp đồng uỷ thác ký kết với NHCSXH huyện Ninh Giang Căn vào Hợp đồng uỷ thác, tổ chức Hội, đồn thể cần phải bố trí, phân cơng rõ cán chuyên trách theo dõi công tác uỷ thác để cán quản lý tốt cơng việc, tránh tình trạng chồng chéo hạn chế việc thay đổi nhân cán Hội đoàn thể cán Nâng cao lực thực nghiệp vụ uỷ thác kiến thức tổ chức quản lý cho cán Hội, đoàn thể xã để họ điều phối tốt hoạt động thành lập Tổ phối hợp tốt công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay Hội, đoàn thể nhận uỷ thác cần giám sát chặt chẽ Tổ TK&VV Hội quản lý để đảm bảo việc đôn đốc trả nợ gốc và/hoặc lãi vay phát trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích, xâm tiêu, chiếm dụng vốn trường hợp gặp khó khăn q trình sử dụng vốn vay để báo cáo phối hợp với cán tín dụng NHCSXH huyện Ninh Giang phụ trách địa bàn đưa giải pháp xử lý kịp thời Các Hội, đoàn thể cần nghiên cứu chế tài hợp lý Hội, đoàn thể như: Tổ chức hoạt động thi tài nghiệp vụ, quản lý tổ chức Hội, đoàn thể, phân loại Hội để nâng cao trình độ khuyến khích hăng say làm việc tổ chức Hội, đồn thể 2.5.Nhóm giải pháp từ quyền cấp xã Kiện tồn thành phần hoạt động Ban giảm nghèo cấp xã, hạn chế việc thay đổi nhân Ban giảm nghèo để ổn định cán bộ, phân công cán trực tiếp phụ trách cơng tác tín dụng sách để tăng cường lực kinh nghiệm đạo Hội, đoàn thể thực tốt hoạt động uỷ thác NHCSXH huyện Ninh Giang Đề cao trách nhiệm quyền cấp xã việc xác nhận đối tượng cho vay để đảm bảo cho vay đối tượng thụ hưởng đảm bảo khả thu hồi vốn cho NHCSXH huyện Ninh Giang Giúp đỡ hộ vay vốn sử dụng vốn vay hiệu thông qua việc phố hợp với tổ chức Hội, đoàn thể nhận uỷ thác Trung tâm khuyến nông huyện Ninh Giang tổ chức buổi tập huấn kỹ thuật sản xuất giúp hộ vay vốn tích luỹ thêm kiến thức trồng trọt, chăn ni, từ giúp hộ vay vốn nâng cao suất lao động, tạo thêm nguồn thu nhập cho hộ vay vốn n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ận Lu Bộ Giáo dục Đào tạo (2014), Giáo trình Triết học, NXB Đại học Sư phạm, Hà Nội Học viện ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Ngô Mạnh Chính (2012), “Ngăn chặn tình trạng xâm tiêu, chiếm dụng vốn Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đồng Nai”, Công nghệ ngân hàng, (78), tr.36-tr.39 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế Tiền tệ- Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội NHCSXH huyện Ninh Giang, Báo cáo Kết hoạt động năm 2015, nhiệm vụ năm 2016 Phạm Thị Châu (2007), Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội với cơng tác xố đói giảm nghèo Lâm Đồng, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Tp.Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Phịng Lao động- Thương binh Xã hội huyện Ninh Giang, Kết tổng điều tra hộ nghèo 2010-2015 UBND huyện Ninh Giang, Báo cáo Tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế- xã hội tháng đầu năm, nhiệm vụ, giải pháp tháng cuối năm 2016 10.Vũ Phương Thảo (2014), Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 11.http://huyenninhgiang.haiduong.gov.vn/ 12.http://vbsp.org.vn/ n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế