Sự cần thiết của đề tài
Trong những năm gần đây, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, khiến các doanh nghiệp thu nhỏ quy mô hoạt động và làm giảm hoạt động tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp Ngược lại, tín dụng bán lẻ cho cá nhân và hộ gia đình lại gia tăng mạnh mẽ, với nhu cầu vay cho sản xuất kinh doanh, mua ô tô, nhà ở, bất động sản và vay du học Thị trường này trở thành cơ hội tiềm năng cho các ngân hàng cạnh tranh và nâng cao lợi nhuận Việc cho vay cá nhân và hộ gia đình ít rủi ro hơn, đồng thời mở ra cơ hội phát triển các dịch vụ bán lẻ kèm theo Tỷ trọng cho vay bán lẻ trong tổng dư nợ tín dụng ngày càng cao, đóng góp lớn vào tổng lợi nhuận của hoạt động tín dụng.
Trước đây các đối tượng cá nhân, hộ gia đình muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ hoặc bán lẻ cá nhân thì phải tốn nhiều thời gian, nhưng ngày nay với sự phát triển của dịch vụ tín dụng bán lẻ đa dạng hóa với nhiều gói sản phẩm đa dạng với nhiều mục đích khác nhau đã giúp người dân có thể tiếp cận với những sản phẩm này một cách dễ dàng và nhanh chóng Năng động nhất chính là các ngân hàng thương mại cổ phần liên tục đưa ra các sản phẩm tiện ích như: cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn vay dài, cho vay tới 80% giá trị của ngôi nhà hay xe ô tô Đồng thời các ngân hàng thương mại cổ phần chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khách nhau nhằm phát triển dịch vụ mới mẻ này
Nắm bắt được cơ hội đó BIDV Nam Gia Lai đang đặt ra mục tiêu là ngân hàng đi đầu về hoạt động tín dụng bán lẻ và coi đây là mục tiêu hoạt động trong những năm
Luận văn thạc sĩ UEH tới Năm 2015, BIDV Nam Gia Lai được vinh dự là ngân hàng có hoạt động tín dụng bán lẻ dẫn đầu khu vực Tây Nguyên trong hệ thống BIDV Tuy nhiên trên địa bàn tỉnh Gia Lai thì dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV Nam Gia Lai chỉ đứng vị trí thứ tư sau Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) Với mong muốn nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh tôi đã chọn nghiên cứu đề tài “Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai” cho luận văn cao học của mình Luận văn nhằm giúp ngân hàng tìm ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ theo đúng định hướng hiện nay của các Ngân hàng thương mại nói chung và BIDV nói riêng Giúp người người dân có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn của Ngân hàng, góp phần thúc đẩy nền kinh tế tỉnh phát triển.
Mục tiêu của để tài
Mục tiêu tổng quát
Nghiên cứu đề tài nhằm nhìn nhận đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Chi nhánh trong thời gian từ năm 2013 đến năm 2015 Từ đó đánh giá những mặt đạt được,chưa đạt được để đề xuất những biện pháp thích hợp để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh.
Mục tiêu cụ thể
1- Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại
2- Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Nam Gia Lai từ năm 2013 đến năm 2015
3- Đề xuất giải pháp nhằm góp phần phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh trong thời gian tới
Luận văn thạc sĩ UEH
Câu hỏi nghiên cứu
- Những cơ sở lý luận nào về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ?
Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai như thế nào? (phân tích số liệu theo chỉ tiêu đo lường sự phát triển hoạt động TDBL, so sánh từ năm 2013 đến năm 2015)
- Những mặt đạt được và chưa đạt được trong hoạt động TDBL tại chi nhánh là gì? Nêu những nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động TDBL tại Chi nhánh là gì?
- Cần những biện pháp gì để phát triển hoạt động TDBL tại Chi nhánh và có đưa ra kiến nghị gì đối với Chính phủ, các Bộ, ngành liên quan, với Ngân hàng nhà nước và BIDV?
4 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU a Đối tƣợng nghiên cứu
- Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Gia Lai b Phạm vi nghiên cứu
- Về nội dung Đề tài tập trung nghiên cứu một số nội dung chủ yếu sau:
+ Thực trạng phát triển hoat động tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai ; + Những vấn đề đặt ra trong việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Chi nhánh với khách hàng bán lẻ chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng của BIDV Nam Gia Lai
- Về không gian và thời gian
Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Gia Lai giai đoạn 2013-2015
Luận văn thạc sĩ UEH
- Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích , tổng hợp, các số liệu trên báo cáo của BIDV, BIDV Nam Gia Lai , nguồn số liệu báo cáo của NHNN, các tài liệu công khai của các cơ quan thông tin chính thức của nhà nước để thực hiện mục tiêu của đề tài
- Kế thừa các nghiên cứu trước đó phân tích, diễn giải, logic, quy nạp… để đưa ra một số giải pháp cần thiết nhằm phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Nam Gia Lai
- Phương pháp điều tra khảo sát: tiến hành khảo sát để thăm dò ý kiến khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh tại BIDV thông qua phiếu điều tra khảo sát để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ TDBL tại Chi nhánh
- Tổng quan lý luận và thực tiễn về tín dụng bán lẻ và phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại
- Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai từ năm
- Đề xuất giải pháp góp phần phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Nam Gia Lai nhằm giúp BIDV Nam Gia Lai chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm năng này
7 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đang trở thành xu thế hiện nay của tất cả các ngân hàng Với vai trò ngày càng quan trọng của thị trường này thì nó trở thành thị trường tiềm năng mà các ngân hàng đều hướng tới Ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội, đưa ra những chính sách tín dụng hợp lý sẽ chiếm lĩnh được thị trường Bên cạnh những ưu điểm như số lượng khách hàng lớn, lợi nhuận cao, rủi ro thấp và được phân tán…thì đây là cơ hội để các ngân hàng bán chéo các sản phẩm dịch vụ bán lẻ kèm theo, là một kênh quảng bá sản phẩm cũng như hình ảnh thương hiệu BIDV đến đông đảo các đối tượng trong xã hội Mặt khác hoạt động TDBL còn góp phần đẩy mạnh nhu cầu bán lẻ với các sản phẩm như vay mua nhà, ô tô, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt gia đình…kích thích người dân tăng cường chi tiêu, từ đó thúc đẩy các doanh
Luận văn thạc sĩ UEH nghiệp đầu tư gia tăng năng lực sản xuất, tăng trưởng kinh tế Tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàn hiện đại Tín dụng bán lẻ đang dần trở thành mảng hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Nhận thức được vai trò ngày càng quan trọng của hoạt động tín dụng bán lẻ trong hoạt động ngân hàng, lãnh đạo BIDV Nam Gia Lai đã đặt mục tiêu phát triển TDBL là mục tiêu hoạt động của chi nhánh trong những năm tới Thông qua những phân tích và đánh giá hoạt động TDBL của Chi nhánh những năm vừa qua để đưa ra những mặt đạt được và chưa đạt được từ đó đề ra những giải pháp nhằm mở rộng và phát triển hơn nữa hoạt động TDBL Giúp cho Chi nhánh không những là chi nhánh dẫn đầu trong hệ thống BIDV mà còn là Chi nhánh dẫn đầu trên địa bàn tỉnh Gia Lai
8 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
Vấn đề Hoạt động tín dụng bán lẻ là vấn đề đang được nhiều Ngân hàng thương mại quan tâm Đã có một số công trình nghiên cứu về vấn đề này đăng trên các tạp chí Thời báo ngân hàng, tạp chí Kinh tế, các báo cáo nghiên cứu khoa học như:
- Đề tài: Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh 6 (Luận văn thạc sỹ của Tác giả Triều Mạnh Đức,
2013, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh)
Nội dung của luận văn đã nêu hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến việc phát triển hoạt động TDBL của các ngân hàng thương mại Luận văn nghiên cứu những thách thức và cơ hội trong phát triển lĩnh vực tín dụng bán lẻ của các NHTM Việt Nam trong thời kỳ hội nhập Đánh giá phân tích thực trạng hoạt động TDBL của toàn hệ thống Agribank nói chung và Agribank Chi nhánh 6 nói riêng Từ đó đề ra một số các giải pháp giúp Agribank và các NHTM trong nước nói chung xây dựng chính sách phát triển lĩnh vực TDBL một cách phù hợp và hiệu quả nhằm góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh
Bên cạnh việc nêu lên vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ và các định hướng phát triển cho ngân hàng trong thời gian tới thì luận văn vẫn chưa
Luận văn thạc sĩ UEH phân tích sâu các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay bán lẻ tại ngân hàng Agribank Agribank là chi nhánh nhỏ chủ yếu tập trung vào tín dụng bán buôn, dư nợ bán lẻ chiếm tỷ trọng tương đối thấp do đó chưa nêu bật được thực trạng cho vay tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh Chưa đưa ra được thế mạnh của các sản phẩm tín dụng bán lẻ của mình so với các Ngân hàng khác nhằm nâng cao tính cạnh tranh của Chi nhánh Các giải pháp đưa ra còn mang tính liệt kê chưa thật sự bám sát vào tình hình hoạt động tại Chi nhánh
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn thạc sĩ UEH
- Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích , tổng hợp, các số liệu trên báo cáo của BIDV, BIDV Nam Gia Lai , nguồn số liệu báo cáo của NHNN, các tài liệu công khai của các cơ quan thông tin chính thức của nhà nước để thực hiện mục tiêu của đề tài
- Kế thừa các nghiên cứu trước đó phân tích, diễn giải, logic, quy nạp… để đưa ra một số giải pháp cần thiết nhằm phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Nam Gia Lai
Phương pháp điều tra khảo sát được thực hiện nhằm thu thập ý kiến của khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh tại BIDV Qua việc sử dụng phiếu điều tra, chúng tôi đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ TDBL tại Chi nhánh.
Nội dung nghiên cứu
- Tổng quan lý luận và thực tiễn về tín dụng bán lẻ và phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại
- Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai từ năm
Để phát triển hoạt động TDBL tại BIDV Nam Gia Lai, cần đưa ra các giải pháp hiệu quả nhằm giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm năng này Việc tối ưu hóa quy trình phục vụ khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh Đồng thời, tăng cường hoạt động marketing và xây dựng thương hiệu cũng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng Hơn nữa, đào tạo nhân viên chuyên nghiệp và cập nhật công nghệ mới sẽ góp phần nâng cao hiệu suất làm việc và sự hài lòng của khách hàng.
7 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đang trở thành xu thế nổi bật trong ngành ngân hàng, với vai trò quan trọng của thị trường này, tạo ra cơ hội tiềm năng cho các ngân hàng Những ngân hàng nắm bắt cơ hội và áp dụng chính sách tín dụng hợp lý sẽ chiếm lĩnh thị trường Hoạt động tín dụng bán lẻ không chỉ mang lại lợi ích như số lượng khách hàng lớn, lợi nhuận cao và rủi ro thấp mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng bán chéo các sản phẩm dịch vụ, quảng bá hình ảnh thương hiệu đến đông đảo người tiêu dùng Đồng thời, hoạt động này còn thúc đẩy nhu cầu vay tiêu dùng cho các sản phẩm như nhà ở, ô tô và trang thiết bị gia đình, kích thích chi tiêu của người dân và góp phần phát triển kinh tế.
Luận văn thạc sĩ UEH nhấn mạnh tầm quan trọng của tín dụng bán lẻ trong việc gia tăng năng lực sản xuất và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Hoạt động này không chỉ nâng cao dân trí mà còn hình thành thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại Nhận thức được vai trò này, lãnh đạo BIDV Nam Gia Lai đã xác định phát triển tín dụng bán lẻ là mục tiêu chính trong những năm tới Qua phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh trong thời gian qua, BIDV Nam Gia Lai sẽ đề ra các giải pháp nhằm mở rộng và phát triển hơn nữa, với mục tiêu trở thành chi nhánh dẫn đầu trong hệ thống BIDV cũng như trên địa bàn tỉnh Gia Lai.
8 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
Hoạt động tín dụng bán lẻ đang thu hút sự quan tâm lớn từ các Ngân hàng thương mại Nhiều nghiên cứu về chủ đề này đã được công bố trên các tạp chí như Thời báo Ngân hàng, tạp chí Kinh tế và trong các báo cáo nghiên cứu khoa học.
Đề tài luận văn thạc sỹ của tác giả Triều Mạnh Đức tập trung vào việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh 6 Nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng và đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Thông qua việc áp dụng các chiến lược phù hợp, ngân hàng có thể cải thiện khả năng tiếp cận vốn cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ, đồng thời tăng cường sự cạnh tranh trên thị trường tài chính.
2013, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh)
Luận văn hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ (TDBL) của ngân hàng thương mại Nghiên cứu tập trung vào những thách thức và cơ hội trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh hội nhập Bên cạnh đó, luận văn cũng đánh giá thực trạng hoạt động TDBL tại Agribank và Agribank Chi nhánh 6 Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm giúp Agribank và các ngân hàng thương mại trong nước xây dựng chính sách phát triển TDBL hiệu quả, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh.
Luận văn không chỉ nêu ra những vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ mà còn đề xuất các định hướng phát triển cho ngân hàng trong tương lai.
Luận văn thạc sĩ UEH phân tích các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay bán lẻ tại ngân hàng Agribank, nơi mà dư nợ bán lẻ còn chiếm tỷ trọng thấp, dẫn đến việc thực trạng cho vay tín dụng bán lẻ chưa được nổi bật Agribank chưa làm rõ được thế mạnh của các sản phẩm tín dụng bán lẻ so với các ngân hàng khác, điều này ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của chi nhánh Ngoài ra, các giải pháp được đưa ra còn mang tính liệt kê, chưa thực sự phù hợp với tình hình hoạt động của chi nhánh.
Đề tài nghiên cứu tập trung vào việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Đà Nẵng Luận văn thạc sỹ của tác giả Từ Công Hoan phân tích các chiến lược và phương pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Nội dung nghiên cứu cũng đề xuất các giải pháp cụ thể để cải thiện dịch vụ và tăng cường sự cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
2013, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng)
Luận văn đã phân tích khái niệm tín dụng và tín dụng bán lẻ, đồng thời giới thiệu đặc điểm, vai trò và sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ cùng các sản phẩm liên quan Bài viết cũng nêu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại và kinh nghiệm phát triển của một số ngân hàng trong và ngoài nước Đặc biệt, luận văn đã đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại VPBank Đà Nẵng, phân tích kết quả đạt được của từng sản phẩm trong tổng dư nợ và chỉ ra những hạn chế cùng nguyên nhân Đề tài đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh, với mục tiêu mở rộng tín dụng bán lẻ để xây dựng VPBank thành một tập đoàn tài chính đa năng Tuy nhiên, luận văn chưa đánh giá tiềm năng của thị trường tín dụng bán lẻ tại Đà Nẵng và các giải pháp còn mang tính chung chung, chưa bám sát thực tế hoạt động của ngân hàng, dẫn đến thiếu tính đột phá trong phát triển tín dụng bán lẻ.
Luận văn thạc sĩ UEH
Đề tài nghiên cứu về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ngãi, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Luận văn thạc sĩ của tác giả Võ Thị Hồng Hiền tập trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ tín dụng, đề xuất các giải pháp cụ thể để cải thiện chất lượng dịch vụ, từ đó tăng cường sự cạnh tranh và thu hút khách hàng Nghiên cứu cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc ứng dụng công nghệ trong việc tối ưu hóa quy trình cho vay và quản lý rủi ro, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.
2011, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng)
Luận văn phân tích sự phát triển dịch vụ TDBL tại Vietcombank Chi nhánh Quảng Ngãi, xác định các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này, và đánh giá qua số liệu tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng, mạng lưới phân phối, cũng như tính an toàn và hạn chế rủi ro Bên cạnh đó, bài viết chỉ ra những hạn chế trong phát triển TDBL theo từng đối tượng khách hàng Qua khảo sát ý kiến khách hàng sử dụng dịch vụ TDBL tại Quảng Ngãi, luận văn rút ra nguyên nhân cản trở sự phát triển dịch vụ này Cuối cùng, nhóm giải pháp và kiến nghị được đề xuất nhằm thúc đẩy sự phát triển TDBL tại chi nhánh, đồng thời đưa ra các đề xuất cho ngân hàng nhà nước và chính quyền địa phương.
Đề tài này có một số hạn chế như chưa đánh giá tiềm năng thị trường tín dụng bán lẻ tại tỉnh Quảng Ngãi và chưa so sánh lợi thế sản phẩm tín dụng bán lẻ (TDBL) của chi nhánh với các ngân hàng khác Số lượng sản phẩm TDBL hiện tại còn hạn chế, chủ yếu dựa vào khách hàng cũ Nghiên cứu tập trung vào đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ TDBL thông qua khảo sát phiếu thăm dò, do đó chưa phân tích sâu dữ liệu hoạt động TDBL tại chi nhánh, dẫn đến không gian nghiên cứu còn hạn chế.
Nghiên cứu này nhằm cung cấp cái nhìn toàn diện về hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Gia Lai, trong bối cảnh chưa có nghiên cứu nào trước đây về phát triển hoạt động này tại khu vực Các công trình nghiên cứu hiện có phản ánh nhiều khía cạnh khác nhau của tín dụng bán lẻ, nhưng để theo kịp xu hướng chung trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng, cần thiết phải thực hiện một nghiên cứu cụ thể và chi tiết hơn Hy vọng rằng nghiên cứu này sẽ làm rõ hơn về hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai.
Luận văn thạc sĩ UEH đánh giá những thành tựu và hạn chế trong hoạt động TDBL tại Chi nhánh BIDV Nam Gia Lai Nghiên cứu này nhằm xác định nguyên nhân của những vấn đề hiện tại và đề xuất các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động TDBL, khẳng định vị thế của BIDV Nam Gia Lai là một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực này.
9 BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
Ngoài phần mở đầu và kết luận thì đề tài gồm các chương sau:
Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
Hoạt động tín dụng bán lẻ đang thu hút sự chú ý của nhiều Ngân hàng thương mại Nhiều công trình nghiên cứu về lĩnh vực này đã được công bố trên các tạp chí như Thời báo Ngân hàng, tạp chí Kinh tế, và trong các báo cáo nghiên cứu khoa học.
Đề tài nghiên cứu về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh 6 nhằm nâng cao hiệu quả cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân Luận văn thạc sĩ của tác giả Triều Mạnh Đức tập trung vào các giải pháp cải thiện quy trình cho vay, tăng cường công nghệ thông tin và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Bằng cách phân tích thị trường và nhu cầu của người tiêu dùng, nghiên cứu đề xuất các chiến lược phát triển bền vững, góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng và nền kinh tế địa phương.
2013, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh)
Luận văn đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ (TDBL) của ngân hàng thương mại Nghiên cứu tập trung vào thách thức và cơ hội trong lĩnh vực TDBL của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh hội nhập Bên cạnh đó, luận văn cũng đánh giá thực trạng hoạt động TDBL của Agribank, đặc biệt là Agribank Chi nhánh 6 Từ những phân tích này, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm giúp Agribank và các ngân hàng thương mại trong nước xây dựng chính sách phát triển TDBL hiệu quả, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh.
Bài viết nêu bật những vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ, đồng thời đề xuất các định hướng phát triển cho ngân hàng trong tương lai Tuy nhiên, luận văn vẫn còn thiếu sót trong việc trình bày một số khía cạnh quan trọng khác.
Luận văn thạc sĩ UEH phân tích các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay bán lẻ tại ngân hàng Agribank, nơi mà dư nợ bán lẻ hiện chỉ chiếm tỷ trọng thấp do chi nhánh chủ yếu tập trung vào tín dụng bán buôn Thực trạng cho vay tín dụng bán lẻ chưa được nêu bật, và ngân hàng chưa thể hiện rõ thế mạnh của sản phẩm tín dụng bán lẻ so với các đối thủ, điều này ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh Các giải pháp được đưa ra vẫn còn mang tính liệt kê và chưa thực sự phù hợp với tình hình hoạt động tại chi nhánh.
Đề tài nghiên cứu tập trung vào việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Chi nhánh Đà Nẵng Luận văn thạc sỹ của tác giả Từ Công Hoan phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và mở rộng quy mô dịch vụ này Bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện chất lượng dịch vụ, áp dụng công nghệ hiện đại và xây dựng mối quan hệ khách hàng bền vững để thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.
2013, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng)
Luận văn phân tích khái niệm tín dụng và tín dụng bán lẻ, nêu rõ đặc điểm, vai trò và sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ cùng các sản phẩm liên quan Bài viết cũng xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại, đồng thời nghiên cứu kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng trong và ngoài nước Đặc biệt, luận văn đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại VPBank Đà Nẵng, phân tích kết quả của từng sản phẩm trong tổng dư nợ tín dụng, từ đó chỉ ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế Đề tài đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại VPBank Đà Nẵng nhằm mở rộng tín dụng bán lẻ và xây dựng ngân hàng thành một tập đoàn tài chính đa năng trong tương lai Tuy nhiên, luận văn chưa đánh giá đầy đủ tiềm năng của thị trường tín dụng bán lẻ tại Đà Nẵng và các giải pháp còn mang tính chung chung, chưa sát thực tế hoạt động của ngân hàng, do đó chưa tạo ra sự đột phá trong hoạt động tín dụng bán lẻ của chi nhánh.
Luận văn thạc sĩ UEH
Đề tài nghiên cứu về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ngãi, do tác giả Võ Thị Hồng Hiền thực hiện, nhằm phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả dịch vụ tín dụng bán lẻ Nghiên cứu này sẽ tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và tối ưu hóa quy trình cho vay, từ đó đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng cá nhân tại địa phương.
2011, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng)
Luận văn đánh giá sự phát triển dịch vụ TDBL tại Vietcombank Chi nhánh Quảng Ngãi, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động này Thực trạng phát triển được thể hiện qua số liệu tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng, mạng lưới phân phối và tính an toàn, đồng thời chỉ ra các hạn chế trong phát triển TDBL theo từng đối tượng khách hàng Qua khảo sát ý kiến khách hàng sử dụng dịch vụ TDBL, luận văn kết luận nguyên nhân hạn chế sự phát triển tại chi nhánh Dựa trên những phân tích đó, nhóm giải pháp được đề xuất nhằm thúc đẩy phát triển TDBL và kiến nghị đến ngân hàng nhà nước, chính quyền địa phương cùng với chi nhánh Vietcombank Chi nhánh Quảng Ngãi.
Đề tài chưa đánh giá tiềm năng thị trường tín dụng bán lẻ tại tỉnh Quảng Ngãi và không so sánh lợi thế sản phẩm TDBL của chi nhánh với các ngân hàng khác Số lượng sản phẩm TDBL còn hạn chế, chủ yếu phụ thuộc vào khách hàng cũ Nghiên cứu tập trung vào thực trạng dịch vụ TDBL thông qua khảo sát phiếu thăm dò, do đó chưa phân tích sâu dữ liệu hoạt động TDBL tại Chi nhánh, tạo ra không gian nghiên cứu còn hạn chế.
Nghiên cứu này nhằm đánh giá toàn diện hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Gia Lai, trong bối cảnh các công trình nghiên cứu hiện có phản ánh nhiều khía cạnh của tín dụng bán lẻ Để theo kịp xu hướng tín dụng của các ngân hàng, cần có một nghiên cứu sâu sắc về TDBL tại khu vực này, đặc biệt khi chưa có nghiên cứu nào trước đây về phát triển hoạt động này tại BIDV Nam Gia Lai Hy vọng rằng nghiên cứu sẽ làm sáng tỏ hơn về hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng này.
Luận văn thạc sĩ UEH đánh giá những thành tựu và hạn chế trong hoạt động TDBL tại Chi nhánh, từ đó xác định nguyên nhân và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này BIDV Nam Gia Lai được xác định là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc phát triển hoạt động TDBL trên địa bàn.
9 BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
Ngoài phần mở đầu và kết luận thì đề tài gồm các chương sau:
Chương 1 trình bày cơ sở lý luận về phát triển hoạt động TDBL tại các ngân hàng thương mại, nhấn mạnh vai trò quan trọng của TDBL trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng nhu cầu khách hàng Chương 2 phân tích thực trạng hoạt động TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Nam Gia Lai, chỉ ra những điểm mạnh và yếu trong quy trình TDBL, đồng thời đề xuất các giải pháp cải thiện nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động TDBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển- Chi nhánh Nam Gia Lai
Luận văn thạc sĩ UEH
CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ
Trong lĩnh vực thương mại hàng hóa bán lẻ, hình thức bán hàng truyền thống diễn ra khi người bán trực tiếp cung cấp sản phẩm cho người tiêu dùng với khối lượng nhỏ Tín dụng bán lẻ bao gồm các khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng, với quy mô giá trị đa dạng Người vay cuối cùng, không phân biệt quy mô, được xác định là người sử dụng vốn vay cho mục đích đầu tư mà không thực hiện việc cho vay lại cho các đối tượng khác.
Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á – AIT, dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh Khách hàng có thể tiếp cận dịch vụ ngân hàng qua các phương tiện điện tử và công nghệ thông tin Tín dụng bán lẻ được hiểu là các hình thức cho vay trực tiếp từ cá nhân và doanh nghiệp nhỏ, được hỗ trợ bởi công nghệ thông tin để triển khai sản phẩm, giao dịch trực tuyến, cũng như lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ
Trong lĩnh vực thương mại hàng hóa bán lẻ, hình thức bán hàng truyền thống là người bán trực tiếp cung cấp sản phẩm cho người tiêu dùng với khối lượng nhỏ Tín dụng bán lẻ bao gồm các khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng, với quy mô giá trị khác nhau Người vay cuối cùng được xác định là những cá nhân hoặc tổ chức sử dụng vốn vay cho mục đích đầu tư mà không thực hiện cho vay lại cho các đối tượng khác.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ, theo các chuyên gia của Học viện Công nghệ Châu Á – AIT, cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho từng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh và công nghệ thông tin Tín dụng bán lẻ được hiểu là hình thức cho vay trực tiếp từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ, được hỗ trợ bởi công nghệ thông tin để triển khai sản phẩm, thực hiện giao dịch trực tuyến và quản lý cơ sở dữ liệu.
Tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp sản phẩm tín dụng và bảo lãnh quy mô nhỏ trực tiếp cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư và tiêu dùng.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ
Khách hàng có thể tiếp cận một loạt sản phẩm tín dụng bán lẻ, phục vụ cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế Mặc dù giá trị khoản vay thường nhỏ, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc tiếp cận khách hàng và đa dạng hóa dịch vụ của họ.
Luận văn thạc sĩ UEH tập trung vào việc phân tích đối tượng khách hàng nhằm gia tăng số lượng khách hàng và dư nợ tín dụng Qua đó, nghiên cứu góp phần nâng cao tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, đặc biệt là lợi nhuận do TDBL mang lại, so với tổng lợi nhuận của ngân hàng.
Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay bán lẻ thường không cao, đặc biệt đối với cá nhân và hộ gia đình, khiến việc xác định khó khăn Ngân hàng thường áp dụng các tiêu chuẩn riêng để đánh giá thông tin này, nhưng do tính chất định tính, việc xác thực trở nên phức tạp Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, báo cáo tài chính thường không được kiểm toán, làm tăng độ khó trong việc đánh giá Do đó, cán bộ ngân hàng cần có khả năng đánh giá cụ thể khả năng, thiện chí và nguồn trả nợ của khách hàng để giảm thiểu rủi ro.
Tỷ trọng cho vay trung dài hạn trong tín dụng bán lẻ đang cao hơn mức bình quân chung, chủ yếu do nhu cầu vay mua nhà và tài sản cố định gia tăng Khách hàng thường không lập kế hoạch tài chính rõ ràng, dẫn đến việc trả nợ chủ yếu dựa vào thu nhập từ lương, khiến nhu cầu vay có thời hạn dài trên 12 tháng trở nên phổ biến Do đó, các ngân hàng cần chuẩn bị nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ.
Nhu cầu tín dụng bán lẻ của khách hàng phụ thuộc lớn vào chu kỳ kinh tế, tăng mạnh trong thời kỳ tăng trưởng khi thu nhập cao và chi tiêu gia tăng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, thất nghiệp gia tăng khiến cá nhân và hộ gia đình hạn chế chi tiêu và vay mượn, dẫn đến việc các doanh nghiệp nhỏ và vừa thu hẹp sản xuất Khi kinh tế phát triển, ngân hàng có cơ hội mở rộng hoạt động nhờ nhu cầu khách hàng tăng cao Tuy nhiên, trong giai đoạn suy thoái, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp kích cầu và hỗ trợ vay vốn để thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.
*Sản phẩm dịch vụ của TDBL rất đa dạng và phong phú, hầu như có thể đáp ứng
Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình ngày càng tăng cao, dẫn đến việc các ngân hàng đơn giản hóa hồ sơ và thủ tục vay vốn Sự nhanh chóng và không phức tạp trong quy trình vay vốn giúp thu hút khách hàng hơn so với các hình thức tín dụng khác Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu này, các ngân hàng đã đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và áp dụng công nghệ thông tin, từ đó hỗ trợ đẩy nhanh quá trình làm hồ sơ và thủ tục vay vốn.
Chi phí tín dụng bán lẻ thường cao hơn mức trung bình do các khoản vay nhỏ lẻ và số lượng khách hàng lớn, dẫn đến chi phí quản lý và hoạt động lớn Bên cạnh đó, nhu cầu sử dụng nguồn vốn trung dài hạn cao cũng làm tăng chi phí vốn Do đó, lãi suất của tín dụng bán lẻ thường cao hơn so với các hình thức tín dụng khác, mang lại lợi nhuận cao hơn cho các ngân hàng thương mại Hơn nữa, ngân hàng còn có cơ hội bán các sản phẩm dịch vụ bổ sung như bảo hiểm, dịch vụ thẻ và tư vấn tài chính, từ đó gia tăng lợi nhuận và phát triển toàn diện hoạt động kinh doanh.
Phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng các hoạt động của mình nhằm tìm kiếm cơ hội tăng thu nhập ổn định Do đó, mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng bao gồm việc nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng nhu cầu khách hàng.
+ Tăng khả năng sinh lời từ hoạt động TDBL
+ Kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động TDBL
1.2.1 Nội dung phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ
Hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam đang diễn ra mạnh mẽ, đặc biệt kể từ khi gia nhập WTO, dẫn đến sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng Các ngân hàng trong nước và quốc tế đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, trong đó Việt Nam trở thành mục tiêu hấp dẫn cho các ngân hàng nước ngoài trong trung hạn Nhờ sự hỗ trợ về vốn, công nghệ và kinh nghiệm từ các đối tác chiến lược quốc tế, các ngân hàng tại Việt Nam đang có cơ hội phát triển mạnh mẽ hơn.
Luận văn thạc sĩ UEH thương mại cổ phần trong nước liên tục mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ
Các ngân hàng thương mại Nhà nước đang chuyển đổi sang mô hình cổ phần để tăng cường tính linh hoạt trong hoạt động, đối phó với áp lực cạnh tranh Ngân hàng nước ngoài đã bắt đầu thâm nhập vào thị trường bán lẻ, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới nhằm chiếm lĩnh thị phần Sự hiện diện ngày càng rõ nét của các ngân hàng nước ngoài trong thị trường tài chính Việt Nam đã thúc đẩy các ngân hàng nội địa nhanh chóng giới thiệu nhiều sản phẩm mới Xu hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ (TDBL) đang trở thành mục tiêu chính của tất cả các ngân hàng, với việc mở rộng quy mô và đa dạng hóa cấu trúc TDBL để thích ứng với bối cảnh kinh tế Mục tiêu là tăng cường lợi nhuận từ hoạt động TDBL, nâng cao năng lực cạnh tranh và cải thiện chất lượng dịch vụ bán lẻ nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng.
Các mục tiêu của ngân hàng thường phải đánh đổi lẫn nhau, do đó, trong từng thời kỳ, ngân hàng sẽ xác định các ưu tiên khác nhau Mục tiêu cuối cùng của mọi hoạt động kinh doanh là gia tăng khả năng sinh lời, trong đó việc tăng dư nợ cho vay không chỉ nhằm tăng thu nhập từ hoạt động cho vay mà còn kiểm soát chi phí, từ đó nâng cao lợi nhuận và tỷ suất sinh lời Tuy nhiên, tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh trong từng giai đoạn, ngân hàng có thể chấp nhận mức sinh lợi thấp hơn để ưu tiên cho việc tăng trưởng dư nợ cho vay Để đạt được các mục tiêu trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần thực hiện các hoạt động chủ yếu một cách hiệu quả.
Luận văn thạc sĩ UEH
Để tăng quy mô tín dụng ngân hàng, các ngân hàng có thể áp dụng nhiều phương thức như gia tăng số lượng khách hàng và nâng cao dư nợ bình quân Các biện pháp cơ bản bao gồm cải thiện sản phẩm tín dụng hiện có, phát triển sản phẩm mới, và áp dụng các công cụ Marketing – mix như điều chỉnh chính sách lãi suất, mở rộng mạng lưới, hoàn thiện kênh phân phối, tăng cường truyền thông và xúc tiến, cũng như nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngoài ra, việc đa dạng hóa sản phẩm và đối tượng khách hàng cũng rất quan trọng để đổi mới cơ cấu hoạt động tín dụng, phù hợp với biến động của thị trường và khả năng đáp ứng của ngân hàng.
+ Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động TDBL phù hợp với mục tiêu mà ngân hàng đề ra cho từng thời kỳ
Các hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả sinh lời từ tín dụng bất động sản bao gồm việc thực hiện các biện pháp tăng thu nhập bình quân trên mỗi đơn vị dư nợ tín dụng và kiểm soát chặt chẽ chi phí hoạt động tín dụng.
1.2.2 Tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và lợi ích của khách hàng Để đạt được điều này, việc xác định mục đích cung ứng sản phẩm, dịch vụ và đánh giá chúng qua các tiêu chí là rất quan trọng Hoạt động tài chính ngân hàng được phản ánh thông qua các tiêu chí đánh giá cụ thể, giúp ngân hàng cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
1.2.2.1 Tăng trưởng quy mô Tín dụng bán lẻ Được đánh giá qua các chỉ tiêu:
Dư nợ hoạt động TDBL:
Luận văn thạc sĩ UEH
Chỉ tiêu này giúp đánh giá quy mô hoạt động TDBL của ngân hàng qua từng giai đoạn Một chỉ tiêu cao cho thấy quy mô cho vay bán lẻ của ngân hàng đang mở rộng đáng kể.
Dư nợ TDBL là chỉ tiêu cốt lõi để đánh giá quy mô TDBL
Số lượng khách hàng TDBL:
Số lượng khách hàng TDBL cũng phản ánh sự phát triển số lượng khách hàng theo quy mô mà ngân hàng đã cho vay qua các thời kỳ
Dư nợ bình quân TDBL trên một khách hàng vay:
Dư nợ bình quân trên mỗi khách hàng được tính bằng tổng dư nợ tại một thời điểm chia cho số lượng khách hàng tại thời điểm đó Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh sự gia tăng nhu cầu tín dụng bất động sản (TDBL) của khách hàng mà còn thể hiện nỗ lực của ngân hàng trong việc tiếp cận và phục vụ những nhu cầu này.
1.2.2.2 Cơ cấu danh mục Tín dụng bán lẻ
Cơ cấu TDBL được đánh giá qua các tiêu chí như cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, hình thức bảo đảm, sản phẩm TDBL và đối tượng khách hàng Sự đa dạng trong danh mục này phản ánh mức độ phát triển của loại hình kinh doanh, thông qua việc mở rộng loại hình và phân khúc khách hàng.
1.2.2.3 Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ hoạt động tín dụng bán lẻ Được đánh giá qua 2 phương thức:
Ngân hàng tự đánh giá chất lượng dịch vụ TDBL bằng các phương pháp thống kê và so sánh với các ngân hàng khác Điều này bao gồm việc xem xét tính vượt trội, khả năng cung ứng, mức độ thỏa mãn nhu cầu và khả năng tạo ra giá trị cho khách hàng từ sản phẩm dịch vụ.
Khảo sát đánh giá của khách hàng: Phát phiếu điều tra trực tiếp tới khách hàng đã vay vốn
Mục tiêu của khảo sát là tổng hợp đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ Qua đó, chúng tôi sẽ đưa ra các biện pháp cải thiện chất lượng dịch vụ, bao gồm hồ sơ thủ tục và thời gian xử lý hồ sơ.
Luận văn thạc sĩ UEH sơ, lãi suất đang áp dụng, chất lượng tư vấn hỗ trợ, thái độ phục vụ của cán bộ, không gian giao dịch
1.2.2.4 Tăng trưởng thị phần cho vay của ngân hàng trên thị trường mục tiêu
Chỉ tiêu thị phần của ngân hàng phản ánh mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng bất động sản (TDBL) trên thị trường mục tiêu Thị phần được xác định bằng tỷ lệ dư nợ hoạt động TDBL của ngân hàng so với tổng dư nợ TDBL của tất cả các ngân hàng trong cùng một thị trường.
1.2.2.5 Tăng thu nhập từ hoạt động TDBL của ngân hàng
Hiệu quả từ hoạt động TDBL là khả năng sinh lời từ hoạt động TDBL Trong điều kiện hạch toán hiện nay có thể sử dụng chỉ tiêu:
Chênh lệch lãi suất bình quân được tính bằng cách lấy lãi suất bình quân đầu ra từ hoạt động cho vay bán lẻ trừ đi lãi suất bình quân đầu vào từ huy động vốn, nhằm đánh giá hiệu quả của hoạt động tín dụng bán lẻ.
1.2.2.6 Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng
Về lý thuyết, các chỉ tiêu đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng bao gồm:
Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay bán lẻ/tổng dư nợ cho vay bán lẻ
Nợ xấu được xác định là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5, phản ánh tình trạng người vay có khả năng trả nợ rất thấp Những khoản nợ này tiềm ẩn nguy cơ cao khiến ngân hàng có thể bị mất vốn.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM
Giới thiệu về Ngân hàng BIDV Nam Gia Lai
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo nghị định số 177/TTg ngày 26/04/1957, ban đầu mang tên Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Trong giai đoạn từ năm 1981 đến 1989, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Từ năm 1990 đến 27/04/2012, ngân hàng tiếp tục mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Kể từ ngày 27/04/2012, BIDV chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
BIDV là ngân hàng chủ lực trong việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia và hỗ trợ đầu tư phát triển Với 58 năm xây dựng và phát triển, BIDV luôn đồng hành cùng từng giai đoạn lịch sử của đất nước.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nam Gia Lai là một đơn vị trực thuộc, hoạt động dưới sự quản lý và giám sát toàn diện của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Gia Lai (BIDV Nam Gia Lai) là một chi nhánh cấp 1 thuộc BIDV, được thành lập mới từ ngày 01/07/2013.
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai
Tên giao dịch Quốc tế: Joint stock commercial Bank for Investment and
Development of Vietnam – Nam Gia Lai Branch
Tên viết tắt: BIDV Nam Gia Lai Địa chỉ Chi nhánh: 117 Trần Phú – TP.Pleiku – Gia Lai
Website: http://www.bidv.com.vn
Luận văn thạc sĩ UEH tập trung vào việc phân tích chi nhánh BIDV Gia Lai, chi nhánh mới lớn nhất của hệ thống BIDV Nam Gia Lai, với tổng cộng 110 cán bộ nhân viên và 4 phòng giao dịch trực thuộc BIDV Nam Gia Lai, thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được xếp hạng doanh nghiệp hạng 1, khẳng định vị thế quan trọng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Gia Lai là một tỉnh miền núi thuộc khu vực phía bắc Tây Nguyên, giáp tỉnh Kon Tum ở phía bắc, tỉnh Đắk Lắk ở phía nam, và có 90km đường biên giới quốc gia với Campuchia ở phía tây Phía đông, Gia Lai giáp các tỉnh Quảng Ngãi, Bình Định và Phú Yên Tính đến tháng 12 năm 2011, tỉnh Gia Lai có tổng diện tích tự nhiên là 15.495,71 km², bao gồm 16 đơn vị hành chính: 1 thành phố, 2 thị xã và 13 huyện Theo số liệu năm 2013, dân số Gia Lai đạt 1.359.900 người, chủ yếu là người Kinh với sự phân bố dân cư không đồng đều.
Chi nhánh BIDV Nam Gia Lai hoạt động chủ yếu tại Thành phố Pleiku, phụ trách khu vực phía Tây Nam tỉnh Gia Lai, bao gồm các huyện Đức Cơ, Chư Sê và Iagrai Khu vực này nổi bật với sự phát triển trong lĩnh vực trồng cây công nghiệp như cà phê, cao su và hồ tiêu, cùng với các ngành nông, lâm, thủy sản và công nghiệp xây dựng, đặc biệt là thủy điện nhờ vào điều kiện tự nhiên thuận lợi Tuy nhiên, thị trường còn gặp nhiều khó khăn do cơ cấu kinh tế chưa phát triển mạnh, thu nhập bình quân đầu người thấp, và chủ yếu là đồng bào dân tộc thiểu số với trình độ thấp, dẫn đến hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ và thô sơ Công nghiệp chủ yếu là sản xuất vừa và nhỏ, và tốc độ phát triển các lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, du lịch và cơ sở hạ tầng chưa đáp ứng yêu cầu Dù vậy, sự quan tâm từ các cấp lãnh đạo đối với phát triển kinh tế xã hội là rất quan trọng Chỉ số CPI của tỉnh tăng đều qua các năm, với CPI bình quân năm 2015 tăng 0,26% so với năm 2014, cho thấy nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng cao trong cơ cấu ngành nghề nền kinh tế.
Sự gia tăng của luận văn thạc sĩ UEH đã tạo ra một thị trường tín dụng bán lẻ hấp dẫn mà các ngân hàng trong tỉnh đang nhắm tới Điều này dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường tín dụng bán lẻ, buộc BIDV Nam Gia Lai phải nắm bắt cơ hội và triển khai các chiến lược tiên phong để chiếm lĩnh thị trường tiềm năng này.
BIDV Nam Gia Lai hoạt động với 05 điểm giao dịch tại TP Pleiku và các huyện phía Tây-Nam tỉnh Gia Lai, bao gồm 01 trụ sở chi nhánh và 04 phòng giao dịch.
Nhân sự là yếu tố quan trọng hàng đầu trong mọi tổ chức, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, nơi tính rủi ro và nhạy cảm của công việc càng làm tăng vai trò của con người Sự phát triển của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào khả năng và trình độ của cán bộ, công nhân viên Tính đến ngày 31/12/2015, chi nhánh có 116 cán bộ công nhân viên, trong đó 90% có trình độ đại học và sau đại học.
BIDV Nam Gia Lai tổ chức hoạt động với 13 phòng và 04 đơn vị trực thuộc, được sắp xếp theo mô hình hiện đại hóa ngân hàng, chia thành các khối như trong sơ đồ (Phụ lục 2.1).
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Nam Gia Lai giai đoạn 2013-
Trong giai đoạn 2013-2015, BIDV Nam Gia Lai đã chủ động ứng phó với những thách thức kinh tế và thực hiện các chỉ đạo từ NHNN và BIDV Chi nhánh đã triển khai quyết liệt các biện pháp nhằm tăng quy mô, gia tăng nguồn vốn và kiểm soát tốt hoạt động tín dụng Qua việc quản lý chặt chẽ giữa huy động và cho vay, BIDV Nam Gia Lai đã đạt được mức tăng trưởng tốt và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu đề ra.
Luận văn thạc sĩ UEH cả các chỉ tiêu KHKD đối với Chi nhánh chủ lực, cụ thể:
Tình hình kinh doanh các lĩnh vực chính
Từ bảng số liệu về hoạt động kinh doanh của BIDV Nam Gia Lai giai đoạn 2013-2015, có thể thấy rằng huy động vốn cuối kỳ tăng trưởng nhanh chóng Cụ thể, vào năm 2014, huy động vốn đạt 2.391 tỷ đồng, tăng 956 tỷ đồng (67%) so với năm 2013 Đến năm 2015, con số này đạt 2.871 tỷ đồng, tăng 480 tỷ đồng (20%) so với năm 2014 Huy động vốn bình quân năm 2014 cũng ghi nhận mức tăng 892 tỷ đồng, tương đương 88% so với năm trước.
Năm 2015, BIDV Nam Gia Lai chỉ tăng 663 tỷ đồng so với năm 2014, đạt tỷ lệ tăng 34,8%, chậm hơn so với tốc độ tăng trưởng năm trước Nguyên nhân chủ yếu là do Chi nhánh mới được chia tách cần thời gian để phát triển thị phần, cùng với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác trong khu vực Tính đến 30/09/2015, thị phần huy động vốn của BIDV Nam Gia Lai đạt 10.1%, đứng thứ tư sau Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, BIDV Chi nhánh Gia Lai và Vietcombank Chi nhánh Gia Lai Sau khi chia tách từ BIDV CN Gia Lai vào ngày 01/07/2013, ngân hàng đã có những bước phát triển rõ rệt đến cuối năm 2015.
BIDV Nam Gia Lai cam kết thực hiện tăng trưởng tín dụng theo định hướng của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, kết hợp giữa tăng trưởng và kiểm soát chất lượng tín dụng, ưu tiên phát triển tín dụng cho khách hàng tốt Ngân hàng đang đổi mới cơ cấu khách hàng và xây dựng mô hình ngân hàng thương mại hiện đại, đồng thời đa dạng hóa dịch vụ hướng tới nhiều thành phần kinh tế Tuy nhiên, tỷ trọng tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đang có xu hướng giảm.
Thực trạng phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ của BIDV Nam Gia Lai
Tỉnh Gia Lai có diện tích tự nhiên 15.536,9 km², với phần lớn là đất nông nghiệp Dân số năm 2013 đạt 1.359.900 người, chủ yếu là người Kinh, và phân bố không đồng đều Từ 2013 đến 2015, mặc dù gặp nhiều khó khăn, tỉnh Gia Lai vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định ở mức 11,1%/năm, cao hơn mức trung bình cả nước (6%/năm), nhờ sự hỗ trợ của Chính phủ và nỗ lực của các cấp chính quyền Ước thu ngân sách năm 2015 đạt 541 tỷ đồng, tuy nhiên, giá cả nông sản xuất khẩu giảm mạnh đã ảnh hưởng đến kim ngạch xuất khẩu của tỉnh, ước đạt 310 triệu USD, chỉ đạt hơn 70% kế hoạch và giảm gần 50% so với năm 2014, do sự biến động bất lợi của giá cao su và cà phê, hai mặt hàng chủ lực của tỉnh.
So với năm 2014, giá trị cà phê xuất khẩu giảm 63%, mủ cao su giảm 62%
Năm 2015, tình hình sản xuất nông nghiệp của tỉnh gặp nhiều khó khăn do nắng hạn, với tổng diện tích cây trồng bị thiệt hại lên đến hơn 1.821 ha Trong đó, lúa thuần bị thiệt hại 1.509 ha, rau màu các loại 232 ha, và cây công nghiệp dài ngày, chủ yếu là cà phê, thiệt hại hơn 35 ha Ước tính tổng thiệt hại do hạn hán gây ra trên địa bàn là rất lớn.
Luận văn thạc sĩ UEH
Gia Lai là một tỉnh nghèo, do đó hoạt động ngân hàng bán lẻ chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống như huy động vốn dân cư và tín dụng bán lẻ Tình hình kinh tế, văn hóa và xã hội chưa phát triển tạo ra khó khăn trong việc mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhưng cũng mở ra tiềm năng Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng do số lượng ngân hàng tăng lên, đặc biệt là sự cạnh tranh nội bộ giữa các chi nhánh của BIDV trong cùng khu vực Điều này ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Trong bối cảnh nền kinh tế phục hồi, nhiều doanh nghiệp đã bắt đầu vay vốn để thúc đẩy sản xuất Tuy nhiên, việc cho vay đối với doanh nghiệp hiện nay gặp nhiều khó khăn và rủi ro cao BIDV, đặc biệt là BIDV Nam Gia Lai, một trong những ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu, đã chuyển hướng quan tâm sang phát triển cho vay bán lẻ Mặc dù quy mô cho vay không lớn bằng tín dụng bán buôn, nhưng mức độ an toàn cao hơn Trong những năm đầu thành lập chi nhánh mới, BIDV Nam Gia Lai đã nỗ lực xây dựng hình ảnh là ngân hàng bán lẻ tốt nhất khu vực và phấn đấu trở thành chi nhánh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong hệ thống.
Hình 2.1 Mạng lưới các phòng giao dịch của các ngân hàng trên địa bàn
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Gia Lai năm 2015)
Ngân hàng Nông nghiệp có mạng lưới rộng khắp tại từng xã phường trong toàn tỉnh, chiếm 36% tổng số phòng giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn và tín dụng bán lẻ, giúp tiếp cận khách hàng ở các vùng xa.
Mạng lưới PGD của BIDV Nam Gia Lai hiện chỉ chiếm 8%, không đủ để chiếm lĩnh thị trường bán lẻ trong tỉnh do hạn chế về địa bàn hoạt động, chỉ có PGD ở 2 huyện Đức Cơ và Chư Sê Số lượng PGD ít ỏi tại các huyện khiến việc phát triển huy động vốn và tín dụng trở nên khó khăn Các PGD của ngân hàng chủ yếu tập trung ở Pleiku, tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt trong thị phần tại thành phố Thêm vào đó, việc có ba chi nhánh BIDV cùng hoạt động tại Gia Lai dẫn đến tình trạng cho vay chồng chéo Do đó, việc mở rộng PGD ở các huyện là điều cần thiết để nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển.
Luận văn thạc sĩ UEH
BIDV Nam Gia Lai hiện đang khảo sát cơ sở vật chất và nguồn nhân lực để mở rộng thị phần tại huyện Iagrai và Chư Puh, dự kiến sẽ ra mắt PGD thứ 5 Tất cả các PGD của BIDV Nam Gia Lai đều được xếp hạng 01 vào năm 2015, trong đó 2 PGD Thành Công và Đức Cơ đã được nâng hạng từ 2 lên 1 PGD Chư Sê và Pleiku đã đạt hạng 01 từ trước Mặc dù chỉ mới hoạt động 2,5 năm, BIDV Nam Gia Lai đã đạt nhiều thành công trong cho vay và điều hành, nổi bật là việc dẫn đầu về TDBL tại khu vực Tây Nguyên trong hệ thống BIDV vào năm 2015.
Mặc dù nền kinh tế Việt Nam đang dần phục hồi, việc cho vay vẫn gặp nhiều khó khăn do thói quen tiết kiệm của người dân Khác với nước ngoài, người Việt thường không vay để chi tiêu cho những nhu cầu không cần thiết, mà thay vào đó, họ tiết kiệm từ từ Tuy nhiên, trong những năm gần đây, nhờ sự hỗ trợ của Nhà nước với các gói vay ưu đãi, người dân đã bắt đầu tìm hiểu và sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều hơn Ngân hàng giúp họ tính toán các khoản vay, đảm bảo khả năng chi trả trong khi vẫn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Nhận thấy xu hướng này, Chi nhánh Nam Gia Lai đã chuyển hướng tập trung vào TDBL từ khi mới tách chi nhánh, với các khoản vay có giá trị thấp, an toàn và dễ thu hồi Các ngân hàng trên địa bàn cũng nhận thấy tiềm năng của hoạt động TDBL và đã đưa ra nhiều chính sách ưu đãi về lãi suất và thủ tục để thu hút khách hàng.
Luận văn thạc sĩ UEH hàng,…để thu hút khách hàng, cạnh tranh diễn ra khốc liệt giữa các Ngân hàng trên địa bàn
Nhu cầu vốn tiêu dùng tại địa phương hiện đang rất lớn, vì vậy Chi nhánh đã mở rộng đối tượng cho vay, bao gồm cả người hưu trí Sự gia tăng số lượng khách hàng đã dẫn đến việc dư nợ cho vay bình quân trên mỗi khách hàng cũng tăng theo từng năm Điều này góp phần vào tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tại Chi nhánh, đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả và ổn định.
2.2.2 Tổ chức hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai
Hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV được thực hiện bởi Phòng Quản lý Khách hàng cá nhân và Cán bộ quản lý khách hàng tại các phòng giao dịch Những đơn vị này đóng vai trò quan trọng trong việc khởi tạo và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, tư vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng, cũng như đánh giá và phân tích hồ sơ khách hàng Họ cũng trực tiếp cung ứng các sản phẩm tín dụng cho khách hàng.
Phòng Quản trị Tín dụng: thực hiện khai báo khoản vay trên hệ thống (SIBS), quản lý hồ sơ vay vốn, giải ngân hợp đồng tín dụng
Phòng Giao dịch khách hàng: thực hiện hoạch toán giải ngân tiền vay và thu nợ trên hệ thống cho khách hàng
Phòng ngân quỹ chịu trách nhiệm quản lý thu chi tiền mặt cho các giao dịch vay vốn và trả nợ, đồng thời lưu giữ và bảo quản tài sản đảm bảo của khách hàng.
Phòng quản lý rủi ro có trách nhiệm tái thẩm định các khoản cấp tín dụng và định giá tài sản, vượt qua thẩm quyền phán quyết của phòng Quản lý khách hàng cá nhân và Phòng giao dịch.
Luận văn thạc sĩ UEH
2.2.2.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng bán lẻ
Trình tự thủ tục cấp tín dụng cho các sản phẩm TDBL tại BIDV Nam Gia Lai hiện nay được quy định theo nhiều quyết định quan trọng, bao gồm Quyết định số 353/QĐ-HĐQT ngày 21/04/2010 về chính sách cấp tín dụng bán lẻ, cùng với các hướng dẫn và quy định liên quan như Quy định số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 về cấp tín dụng bán lẻ, Quyết định số 4748/BIDV-NHBL ngày 24/06/2016 cho doanh nghiệp siêu nhỏ, và các quy định về cho vay nhu cầu nhà ở, vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo, hỗ trợ chi phí du học, mua ô tô, vay tiêu dùng bảo đảm bằng bất động sản, và cho vay sản phẩm cầm cố GTCG/TTK Các quy định này nhằm đảm bảo quy trình cấp tín dụng diễn ra minh bạch và hiệu quả cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Mô hình cấp tín dụng mới đã tách bạch và phân cấp rõ ràng các khâu trong quy trình xử lý tín dụng, bao gồm đề xuất, phê duyệt, giải ngân và theo dõi khoản vay, từ đó tăng cường tính độc lập, minh bạch và an toàn Các quy trình được rút gọn và hồ sơ thủ tục vay vốn được đơn giản hóa, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nhanh chóng Điều này không chỉ rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ mà còn cắt giảm các chi phí không cần thiết cho ngân hàng, mang lại sự hài lòng cho khách hàng khi giao dịch với BIDV.
2.2.2.3 Sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai
Chi nhánh đã đặt ra mục tiêu chính nhằm mở rộng quy mô hoạt động, tập trung vào việc tăng cường hoạt động bán lẻ, đặc biệt là phát triển tín dụng bán lẻ.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM GIA LAI
Định hướng hoạt động Tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia lai
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian tới
Theo Nghị quyết số 1155/NQ-HĐQT ngày 22/8/2012, BIDV đặt mục tiêu nâng cao vai trò dẫn dắt và vị trí chủ đạo trên thị trường ngân hàng Là một ngân hàng thương mại cổ phần với vốn Nhà nước chi phối, BIDV cam kết phát triển năng lực quản trị tiên tiến, mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động, đồng thời đảm bảo kinh doanh an toàn và hiệu quả đến năm 2020.
BIDV sẽ kiểm soát tăng trưởng tín dụng phù hợp với quy mô và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn, đồng thời tuân thủ chỉ đạo của NHNN trong từng giai đoạn Mục tiêu là đảm bảo tăng trưởng tín dụng thấp hơn 3% đến 4% so với tăng trưởng huy động vốn, nhằm duy trì tỷ lệ tín dụng/huy động vốn dưới 100% theo khuyến nghị của Moody’s năm 2015 Ngân hàng cũng sẽ nâng cao chất lượng tín dụng, phấn đấu kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 3% vào năm 2018 và dưới 2% vào năm 2020.
BIDV đang nỗ lực phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ với mục tiêu đạt thị phần lớn thứ hai trên thị trường, tập trung vào dư nợ tín dụng bán lẻ, huy động vốn và cung cấp dịch vụ bán lẻ.
BIDV Nam Gia Lai, một chi nhánh hạng 1 của BIDV, cam kết đặt an toàn, chất lượng và hiệu quả bền vững lên hàng đầu trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh hướng tới mục tiêu hiệu quả kinh doanh bền vững thông qua các hoạt động bài bản và chuẩn mực, đồng thời quảng bá hình ảnh của BIDV Nam Gia Lai và thương hiệu BIDV đến công chúng Với phương châm "Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của BIDV, Chia sẻ cơ hội - Hợp tác thành công", BIDV phấn đấu trở thành ngân hàng chất lượng và uy tín hàng đầu tại Việt Nam, tập trung vào chính sách kinh doanh chất lượng, tăng trưởng bền vững và hiệu quả an toàn.
Luận văn thạc sĩ UEH
Kiểm soát hoạt động một cách hiệu quả và minh bạch là ưu tiên hàng đầu, đảm bảo thông tin báo cáo và chỉ đạo được truyền đạt kịp thời Chi nhánh đặt mục tiêu tiết kiệm chi phí quản lý từ 15% đến 20% so với định mức, đồng thời cam kết tăng thu nhập cho cán bộ nhân viên tối thiểu 20% so với năm trước Mục tiêu cuối cùng là đưa lợi nhuận bình quân đầu người vào top đầu trong các chi nhánh của BIDV tại khu vực Tây Nguyên Để đạt được những mục tiêu này, chi nhánh đã xây dựng các kế hoạch cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Chúng tôi cam kết nỗ lực hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh hàng năm, với mục tiêu trở thành chi nhánh dẫn đầu trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại khu vực.
BIDV đã đa dạng hóa sản phẩm và phát triển mạnh các dịch vụ tiện ích, đồng thời thúc đẩy tín dụng bán lẻ, góp phần tích cực vào sự phát triển của địa phương Những nỗ lực này không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn khẳng định vị thế và thương hiệu của BIDV trên thị trường.
BIDV định hướng phát triển khách hàng bằng cách tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu và các sản phẩm chủ lực có lợi thế cạnh tranh, tiềm năng phát triển và lợi nhuận cao Ngân hàng sẽ phát huy thành tích đã đạt được trong việc phát triển khu vực khách hàng truyền thống, duy trì lượng khách hàng hiện hữu thông qua việc giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ mới, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Mục tiêu là thu hút lại những khách hàng đã rời bỏ chi nhánh trong thời gian qua.
Định hướng hoạt động tín dụng của BIDV tập trung vào nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tăng trưởng an toàn và hiệu quả Ngân hàng cam kết tuân thủ các quy trình và quy chế cho vay, đồng thời ưu tiên phát triển tín dụng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa có năng lực tốt Đặc biệt, BIDV chú trọng kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng để bảo vệ lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng.
Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là một yếu tố quan trọng, trong đó cần chú trọng đến việc nâng cao chuyên môn cho đội ngũ cán bộ Điều này bao gồm việc đào tạo về đạo đức nghề nghiệp, kỹ năng giao tiếp và các nghiệp vụ chuyên môn cần thiết.
Luận văn thạc sĩ UEH
Công tác thương hiệu và phát triển mạng lưới là yếu tố quan trọng trong việc tăng cường quảng bá thương hiệu qua các phương tiện thông tin đại chúng Đồng thời, mở rộng mạng lưới bán lẻ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung ứng nguồn vốn, góp phần phát triển kinh tế - xã hội cho các thành phần kinh tế.
Công tác quản trị điều hành đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực của cán bộ quản lý ở mọi cấp độ Cần bổ sung kịp thời nguồn lực để hỗ trợ sự phát triển bền vững Đồng thời, việc vận hành và khai thác hiệu quả các nguồn lực hiện có là cần thiết, nhằm từng bước đổi mới công tác quản trị điều hành phù hợp với yêu cầu kinh doanh của Chi nhánh.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh
Hoạt động tín dụng ngân hàng hiện nay có nhiều tiềm năng phát triển, dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại Nhiều ngân hàng đã triển khai các chính sách cho vay ưu đãi, như cho vay đối với cán bộ công nhân viên mà không cần tài sản đảm bảo, kể cả những người nhận lương qua thẻ tại BIDV Tuy nhiên, đây chỉ là những chiêu trò thu hút khách hàng trong bối cảnh ngân hàng chấp nhận rủi ro để tăng trưởng dư nợ Đối với BIDV Nam Gia Lai, chi nhánh này sẽ ưu tiên lựa chọn khách hàng, tập trung vào tăng trưởng an toàn và hiệu quả, đồng thời duy trì sự cạnh tranh lành mạnh với các ưu đãi về lãi suất, thủ tục hồ sơ và thời gian vay.
Chi nhánh hướng tới việc trở thành đơn vị tín dụng bán lẻ hàng đầu trong khu vực, đã đặt ra các giải pháp phát triển và mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ từ đầu năm Đặc biệt, tín dụng bán lẻ được xác định là mục tiêu ưu tiên hàng đầu Để nâng cao hiệu quả và an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ, Chi nhánh sẽ tiếp tục triển khai các biện pháp cụ thể nhằm mở rộng và hoàn thiện dịch vụ trong thời gian tới.
Luận văn thạc sĩ UEH
Tiếp tục phát triển hoạt động TDBL nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng, với phương châm "tăng trưởng dư nợ phải đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng".
Giải pháp phát triển hoạt động Tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai
Các ngân hàng thương mại hiện nay tập trung vào việc tối ưu hóa lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ Mục tiêu chính của họ là phát triển các giải pháp hiệu quả nhằm gia tăng doanh thu và nâng cao hiệu suất kinh doanh trong lĩnh vực này.
Để tăng trưởng quy mô, số lượng khách hàng và thị phần, BIDV cần triển khai các giải pháp khắc phục hạn chế hiện tại và áp dụng các biện pháp đột phá Điều này nhằm phát triển hoạt động TDBL theo định hướng của hệ thống BIDV, từ đó chiếm lĩnh thị trường tiềm năng.
3.2.1 Hoàn thiện quy trình, thủ tục
Hiện nay, BIDV, đặc biệt là BIDV Nam Gia Lai, cần giảm bớt thủ tục và hóa đơn chứng từ để tạo thuận lợi cho khách hàng Việc yêu cầu ký quá nhiều giấy tờ gây khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn và dịch vụ Ngân hàng cần hoàn thiện quy trình và thủ tục để đảm bảo đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả hơn.
Để tối ưu hóa quy trình vay, cần cụ thể hóa và đơn giản hóa từng sản phẩm, tránh áp dụng quy trình chung cho nhiều loại vay khác nhau Điều này giúp loại bỏ những bước không cần thiết, như xác định hạn mức riêng cho từng loại vay và lập phương án/dự án cho vay tiêu dùng.
- Chuẩn hoá hệ thống mẫu biểu, áp dụng thống nhất một loại mẫu biểu trong toàn hệ thống, bỏ bớt các chữ ký không cần thiết trên mẫu biểu
Quy trình cấp tín dụng tại Chi nhánh hiện nay bao gồm nhiều bước, do đó cần xác định rõ trách nhiệm và chuẩn hóa thời gian cho từng khâu Điều này được thực hiện thông qua việc áp dụng tiêu chuẩn chất lượng ISO về thời gian xử lý giao dịch, nhằm đảm bảo khoản vay được xử lý nhanh chóng và hiệu quả.
Để tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng, việc rút ngắn thời gian phục vụ là điều cần thiết nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của họ.
3.2.2 Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất của BIDV
BIDV là một trong những định chế tài chính hàng đầu, luôn thực hiện hiệu quả các chính sách của Đảng và Nhà nước, đặc biệt trong việc định hướng lãi suất cho vay và huy động vốn trên thị trường tài chính Với những lợi thế này, BIDV Nam Gia Lai có khả năng cung cấp các khoản vay với lãi suất cạnh tranh, tuy nhiên, mức lãi suất sẽ được xác định dựa trên cơ chế điều hành lãi suất hiện hành.
Luận văn thạc sĩ UEH phân tích vai trò của NHNN và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) trong việc áp dụng lãi suất và phí linh hoạt tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, hình thức cho vay và đối tượng khách hàng BIDV thực hiện cơ chế mua bán vốn tập trung tại Hội sở chính, điều này giúp ngân hàng duy trì tính cạnh tranh và thu hút khách hàng mới Đặc biệt, BIDV Nam Gia Lai có khả năng đề xuất mức lãi suất hợp lý cho từng nhóm khách hàng dựa trên mức thu nhập khác nhau, đồng thời linh hoạt trong các hình thức trả lãi để tạo ra sự cạnh tranh vượt trội so với đối thủ.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, việc đa dạng hóa các hình thức trả lãi là rất quan trọng Điều này giúp khách hàng có cơ hội lựa chọn các khoản vay phù hợp, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn.
Chi nhánh nên áp dụng nhiều mức lãi suất ưu đãi dựa trên đánh giá lợi ích mà khách hàng mang lại và kết quả xếp hạng khách hàng theo từng quý.
Đối với các khoản vay dài hạn, ngân hàng nên áp dụng lãi suất thả nổi, điều chỉnh theo các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng Một lựa chọn khác là áp dụng lãi suất cố định trong năm đầu tiên, sau đó chuyển sang lãi suất thả nổi.
BIDV đang triển khai các gói ưu đãi cho vay bán lẻ, mang lại lợi ích cho cả chi nhánh và khách hàng Khách hàng được hưởng lãi suất ưu đãi, trong khi chi nhánh được cấp bù phần chênh lệch lãi suất so với sản phẩm thông thường.
3.2.3 Hoàn thiện chính sách sản phẩm trên cơ sở tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường
BIDV đã triển khai đa dạng sản phẩm TDBL, nhưng để tối ưu hóa nhu cầu vay của khách hàng, Chi nhánh cần tiến hành nghiên cứu và phân tích thị trường, cũng như phân loại khách hàng Việc này giúp hiểu rõ nhu cầu vay của từng đối tượng, từ đó cung cấp các sản phẩm TDBL phù hợp nhất.
Luận văn thạc sĩ UEH
Ngân hàng bạn cần tập trung tư vấn và giới thiệu sản phẩm cho vay thấu chi cho khách hàng, đặc biệt là các sản phẩm cho vay kinh tế trang trại, cho vay trồng mới, tái canh và chăm sóc cà phê, tiêu cùng các cây công nghiệp khác để thúc đẩy phát triển Tình hình cho vay tại các khu vực Chư Sê, Đức Cơ và Iagrai đang phát triển mạnh mẽ và vượt trội hơn so với BIDV Nam Gia Lai, do đó, việc xây dựng kế hoạch rõ ràng để chiếm lĩnh thị trường và thu hút khách hàng là vô cùng cần thiết.
Khi đời sống người dân ngày càng nâng cao, nhu cầu tiêu dùng cũng tăng lên, do đó, Chi nhánh cần tăng cường cho vay tiêu dùng cho những khách hàng có thu nhập cao thông qua việc phát hành thẻ tín dụng Hình thức này mang lại sự thuận lợi cho khách hàng trong các nhu cầu như du lịch, chữa bệnh, hay du học tại nước ngoài Bên cạnh đó, các loại phí dịch vụ liên quan đến thẻ tín dụng cũng tạo ra nguồn thu đáng kể cho Chi nhánh, nếu được quản lý hiệu quả, đây sẽ là một khoản phí dịch vụ hữu ích cho Ngân hàng.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính quyền địa phương Để hoạt động TDBL trong hệ thống các NHTM ở Việt Nam tiếp tục phát triển ổn định và hiệu quả, Chính quyền địa phương cần tạo mọi điều kiện thuận lợi để hoạt
Luận văn thạc sĩ UEH động này có thể phát triển và ngày càng mang lại nhiều lợi ích cho toàn xã hội:
Để ổn định môi trường vĩ mô, cần thực hiện các biện pháp nhằm xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ, đồng thời giảm tỷ trọng nông nghiệp trong GDP Mục tiêu là ổn định thị trường và giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát có lợi cho nền kinh tế, giảm tỷ lệ thất nghiệp và nâng cao mức sống dân cư Sự ổn định trong môi trường kinh tế, chính trị và xã hội sẽ thúc đẩy phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và khả năng tiêu dùng, từ đó tạo ra nhu cầu tiêu dùng tăng lên và khuyến khích các thành phần kinh tế yên tâm sản xuất hàng hóa dịch vụ cho xã hội.
Cần cải tiến thủ tục hành chính để tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức cho vay trong việc xử lý tài sản bảo đảm, nhằm thu hồi nợ hiệu quả Đồng thời, cần thực hiện các biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân sự của khách hàng trong quan hệ vay vốn với ngân hàng.
Ủy ban nhân dân các Tỉnh, Thành phố cần thiết lập khung giá nhà đất phù hợp với giá thị trường nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng và ngân hàng.
Cơ quan công chứng và cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần cải thiện quy trình làm việc để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng trong việc công chứng và đăng ký hồ sơ giao dịch bảo đảm.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, có trách nhiệm chỉ đạo hoạt động toàn ngành ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng và bảo lãnh.
Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng bất động sản, sẽ tạo ra nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của ngành.
Luận văn thạc sĩ UEH
Ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành hệ thống văn bản hướng dẫn cụ thể về các sản phẩm và dịch vụ của TDBL Đồng thời, cần có các văn bản hỗ trợ và khuyến khích TDBL để tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng, đầy đủ, bảo vệ quyền lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc phát triển hoạt động này.
Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển hoạt động thông qua việc tăng cường khả năng tự chủ và tự chịu trách nhiệm Để đạt được điều này, Ngân hàng Nhà nước nên thường xuyên tổ chức các hội thảo nhằm phổ biến các chính sách và chủ trương mới, giúp các NHTM áp dụng hiệu quả vào hoạt động kinh doanh của mình.
Nhằm thúc đẩy hoạt động TDBL, NHNN cần hợp tác chặt chẽ với các bộ ngành liên quan để ban hành các Thông tư liên bộ, từ đó tạo ra điều kiện pháp lý thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động này.
NHNN cần nâng cấp trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để cập nhật kịp thời thông tin khách hàng, giúp các TCTD nhận biết vấn đề của khách hàng với bất kỳ tổ chức nào Cần chấm dứt và xử lý các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh và việc che giấu thông tin giữa các TCTD.
Ngân hàng Nhà nước cần cải thiện tính linh hoạt trong quản lý tỷ giá và tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại nhanh chóng điều chỉnh và thích ứng với các quy định mới.
Vào thứ Sáu, NHNN cần tổ chức thường xuyên các hội thảo và khóa học chuyên đề nhằm nâng cao nghiệp vụ cho các ngân hàng thương mại Điều này sẽ tạo cơ hội cho các ngân hàng giao lưu, học hỏi lẫn nhau và tăng cường sự hợp tác trong ngành.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Đối với toàn hệ thống BIDV nói chung cũng như BIDV Nam Gia Lai nói riêng, trong thời gian tới hoạt động TDBL sẽ có vai trò chủ đạo trong các dịch vụ ngân hàng
Luận văn thạc sĩ UEH mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, do đó cần tạo điều kiện thuận lợi để thúc đẩy sự mở rộng và phát triển loại hình cho vay này.