Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bắc sài gòn

GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Lý do chọn đề tài

Trong giai đoạn đầu của ngành tài chính – ngân hàng, khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp lớn và tổ chức tài chính Hiện nay, đối tượng khách hàng của ngân hàng đã được mở rộng đáng kể Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm và phân loại khách hàng, đồng thời phát triển các sản phẩm dịch vụ phục vụ đại bộ phận dân cư Do đó, thuật ngữ “ngân hàng bán buôn” và “ngân hàng bán lẻ” ngày càng trở nên phổ biến.

Lĩnh vực bán lẻ đang trở thành xu hướng quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tín dụng bán lẻ, một phần của ngân hàng bán lẻ, ngày càng thu hút sự chú ý từ các ngân hàng thương mại trong nước Đây là dịch vụ cung cấp sản phẩm tín dụng chủ yếu cho cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp siêu vi mô Ví dụ, tại Vietinbank, tín dụng bán lẻ bao gồm các giao dịch tín dụng với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có doanh thu dưới 20 tỷ đồng, với giá trị khoản tín dụng từ vài tỷ đồng đến vài chục triệu đồng.

Vietinbank xác định mảng khách hàng bán lẻ là trọng tâm cốt lõi cho sự phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững Để thực hiện điều này, vào tháng 10/2015, ngân hàng đã hoàn thiện và triển khai mô hình kinh doanh khối bán lẻ mới trên toàn hệ thống, cùng với việc ra mắt hệ thống Core-Banking mới vào tháng 02/2017 nhằm ưu tiên phát triển khách hàng bán lẻ.

Ngân hàng nào biết nắm bắt cơ hội mở rộng và phát triển tín dụng bán lẻ sẽ thu hút được đông đảo khách hàng cá nhân và hộ gia đình.

Luận văn Quản lý kinh tế

Việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị trường hiệu quả hơn Nhờ vào quy mô thị trường lớn và hiệu quả kinh tế cao, các ngân hàng có thể đa dạng hóa sản phẩm và cung cấp với khối lượng lớn, từ đó tăng doanh thu và phân tán rủi ro kinh doanh Điều này không chỉ mang lại khả năng phát triển bền vững cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự đổi mới và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ.

Nhận thức được tầm quan trọng và tiềm năng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Việt Nam, Vietinbank - Chi nhánh Bắc Sài Gòn đang từng bước chuyển đổi sang mô hình bán lẻ theo định hướng chiến lược của NH TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2015-2018 Để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ, ngân hàng cần đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động trong thời gian tới Với vai trò là cán bộ ngân hàng, tôi đã chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn” cho luận văn tốt nghiệp cao học của mình.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

Phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Sài Gòn giai đoạn 2015-2018 cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và hiệu quả trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ cho thấy ngân hàng đã nỗ lực cải thiện quy trình cho vay và mở rộng danh mục sản phẩm, từ đó thu hút lượng khách hàng ngày càng tăng Sự gia tăng doanh số cho vay và tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát tốt là minh chứng cho những chiến lược hiệu quả của ngân hàng trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn, cần thực hiện một số biện pháp như cải tiến quy trình cho vay, tăng cường đào tạo nhân viên, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng, và xây dựng các sản phẩm tín dụng đa dạng phù hợp với nhu cầu của khách hàng Ngoài ra, việc tăng cường marketing và chăm sóc khách hàng cũng là yếu tố quan trọng giúp thu hút và giữ chân khách hàng.

Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

Nghiên cứu tập trung vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, chi nhánh Bắc Sài Gòn Mục tiêu là phân tích các vấn đề liên quan và đề xuất giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm tăng cường hiệu quả kinh doanh và phục vụ khách hàng tốt hơn.

 Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Sài Gòn trong giai đoạn 2015 –

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu được áp dụng là nghiên cứu ứng dụng, nhằm phân tích các yếu tố tác động và đánh giá hiệu quả tín dụng bán lẻ thông qua các chỉ tiêu cụ thể Phương pháp này kết hợp phân tích, tổng hợp, thống kê và so sánh dựa trên số liệu từ báo cáo của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn, cùng với tài liệu tham khảo từ các ấn phẩm đã xuất bản và các công trình nghiên cứu đã nghiệm thu, nhằm đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng bán lẻ.

Cấu trúc của nội dung nghiên cứu

Bài viết bao gồm các phần như mục lục, danh mục từ viết tắt, bảng biểu, hình vẽ đồ thị, tài liệu tham khảo và phụ lục, cùng với 4 chương chính như sau:

Chương 1: Giới thiệu tổng quan về đề tài nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý thuyết về hiệu quả tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank – Chi nhánh Bắc Sài Gòn

Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank – Chi nhánh Bắc Sài Gòn.

Ý nghĩa, thực tiễn và điểm mới của luận văn

Luận văn đã xây dựng hệ thống tiêu chí để đo lường hiệu quả tín dụng bán lẻ, phân tích và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả này Nghiên cứu áp dụng các tiêu chí để đánh giá hiệu quả tín dụng bán lẻ của Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn trong giai đoạn 2015-2018 Đồng thời, luận văn cũng góp phần tìm ra những thuận lợi, khó khăn và các vấn đề tồn tại trong công tác quản lý tín dụng bán lẻ.

4 điều hành của ngân hàng đồng thời đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn trong thời gian tới

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Những vấn đề cơ bản về tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

Về mặt hình thức, tín dụng là một sự vay mượn lẫn nhau giữa người cho vay và người đi vay

Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng giá trị tiền tệ hoặc tài sản từ một bên sang bên khác, với điều kiện phải hoàn trả theo các thỏa thuận đã định Các yếu tố quan trọng trong thỏa thuận tín dụng bao gồm thời hạn hoàn trả, số tiền lãi và phương thức thanh toán.

Theo Mục 16 – Điều 4 – Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, "Cấp tín dụng" được định nghĩa là sự thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, bao gồm các hình thức như nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các hình thức cấp tín dụng khác, với nguyên tắc hoàn trả.

Theo triết lý của Karl Marx (1987), cho vay được hiểu là việc chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết hoàn trả sau một khoảng thời gian và thường là với giá trị cao hơn ban đầu Tín dụng bao gồm ba yếu tố chính: tính chuyển nhượng tạm thời, tính thời hạn và tính hoàn trả Vì vậy, tín dụng tạo ra một mối quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, thông qua sự vận động của giá trị.

6 vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hoặc hàng hóa Tuy nhiên, khái niệm này lại không đề cập đến mục đích khoản vay

Hoạt động tín dụng được khái quát dựa trên nguyên tắc rằng khoản vay phải được sử dụng cho một mục đích cụ thể Người vay có trách nhiệm hoàn trả khoản vay trong thời gian đã cam kết, với tổng giá trị cao hơn so với số tiền ban đầu, bao gồm cả khoản gốc và lãi suất.

Tín dụng ngân hàng, theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và Luật sửa đổi, bổ sung năm 2017, là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, tổ chức tín dụng và các đối tác kinh tế - tài chính, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội và cơ quan nhà nước Tín dụng bán lẻ được định nghĩa là hình thức tín dụng mà ngân hàng thương mại chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình trong một thời hạn nhất định, yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi, nhằm phục vụ nhu cầu đời sống hoặc sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể.

Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) định nghĩa dịch vụ Ngân hàng bán lẻ là loại hình dịch vụ chủ yếu, cho phép khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch tại các chi nhánh ngân hàng, bao gồm gửi tiền tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, vay thế chấp và sử dụng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Tuy nhiên, với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, ngày nay khách hàng có thể thực hiện giao dịch ngân hàng thông qua dịch vụ e-banking mà không cần đến chi nhánh Mặc dù vậy, khái niệm ngân hàng bán lẻ vẫn còn bị giới hạn bởi các phương thức giao dịch truyền thống và sản phẩm ngân hàng cổ điển.

Theo các chuyên gia kinh tế học của Học viện Công nghệ Châu Á – AIT, dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đến tay khách hàng cá nhân.

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với từng cá nhân, có thể tiếp cận trực tiếp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua mạng lưới chi nhánh và các phương tiện điện tử viễn thông Định nghĩa này không chỉ mở rộng phạm vi giao dịch sang các dịch vụ tự phục vụ mà còn bao gồm cả khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, bên cạnh khách hàng cá nhân như trước đây.

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng được cung cấp cho từng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Dịch vụ này có thể được tiếp cận thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc qua các phương tiện thông tin điện tử viễn thông.

Ngân hàng bán lẻ bao gồm các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua nhiều kênh như chi nhánh và Internet Hoạt động bán lẻ được tổ chức qua ba chiều bổ sung: phục vụ khách hàng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ, cùng với các kênh phân phối Khái niệm này không chỉ áp dụng cho khách hàng cá nhân mà còn cho doanh nghiệp nhỏ Dù ngân hàng bán lẻ và tín dụng bán lẻ thường được xem là tương đồng, tín dụng bán lẻ thực chất chỉ là một phần của ngân hàng bán lẻ, chuyên cung cấp các sản phẩm cho vay cho khách hàng.

Nhu cầu tín dụng ngân hàng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, ngày càng gia tăng trong nền kinh tế mở Khách hàng bán lẻ, bao gồm cá nhân và hộ kinh doanh cá thể, là đối tượng chính của tín dụng bán lẻ Mục tiêu của tín dụng bán lẻ là cung cấp các dịch vụ đơn giản và dễ thực hiện, chủ yếu tập trung vào vay vốn và mở thẻ tín dụng Tín dụng bán lẻ không chỉ bao gồm các sản phẩm cho vay mà còn cung cấp nhiều dịch vụ tài chính khác phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân.

Tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông vốn xã hội, chuyển giao từ nơi thừa sang nơi thiếu, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho cá nhân và hộ gia đình Thị trường tín dụng bán lẻ tại Việt Nam có tiềm năng phát triển lớn nhờ vào dân số đông đảo hơn 90 triệu người, với độ tuổi trẻ và thu nhập ngày càng tăng, tạo ra nhu cầu chi tiêu đa dạng.

Hiện nay, xu hướng tiêu dùng trước và trả sau đang gia tăng nhanh chóng, đặc biệt tại các thành phố lớn Điều này đã thu hút sự quan tâm lớn từ phía khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng Sự quan tâm này là cơ sở để các ngân hàng mạnh dạn phát triển mảng kinh doanh tín dụng bán lẻ.

2.1.3 Đặc điểm tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

Quy mô khoản vay tín dụng cá nhân thường nhỏ, nhưng số lượng khách hàng vay lại rất lớn, tạo nên tổng quy mô tín dụng lớn cho ngân hàng So với cho vay sản xuất kinh doanh, giá trị các khoản vay cá nhân không cao do giá trị hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng ở mức vừa phải Hầu hết khách hàng đã tích lũy tài sản có giá trị trước đó, chỉ tìm đến ngân hàng để hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân.

Các khoản tín dụng cá nhân thường có lãi suất cho vay không linh hoạt, vì khách hàng ít nhạy cảm với lãi suất và chủ yếu quan tâm đến số tiền phải trả hàng tháng Khác với các khoản vay kinh doanh có lãi suất điều chỉnh theo thị trường, lãi suất tín dụng cá nhân thường được cố định Đối với vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định từ đầu và không thay đổi trong suốt thời gian vay Còn với vay trung và dài hạn, lãi suất thường được điều chỉnh hàng năm dựa trên lãi suất huy động cộng thêm một biên độ nhất định tùy thuộc vào từng ngân hàng.

Hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại

2.2.1 Khái niệm hiệu quả tín dụng bán lẻ

Nhà kinh tế học Adam Smith từng cho rằng hiệu quả kinh doanh chỉ đơn thuần là doanh thu từ việc tiêu thụ hàng hóa, nhưng quan điểm này đã trở nên lỗi thời Thực tế cho thấy, hiệu quả kinh doanh không chỉ là kết quả thu được mà còn phải xem xét chi phí kinh doanh Nếu doanh thu tăng nhưng chi phí đầu tư cũng tăng nhanh hơn, doanh nghiệp có thể gặp thua lỗ, mặc dù doanh thu có vẻ khả quan Do đó, để đánh giá đúng hiệu quả kinh doanh, cần xem xét cả doanh thu lẫn chi phí.

Theo Antonio, Ludger và Vito (2006) định nghĩa hiệu quả kinh doanh là chênh lệch tuyệt đối giữa kết quả thu được và chi phí bỏ ra Quan điểm này liên kết kết quả với chi phí, coi hiệu quả kinh doanh là chỉ số phản ánh khả năng sử dụng nguồn lực Tuy nhiên, do kết quả và chi phí luôn thay đổi, quan điểm này còn hạn chế vì chưa thể hiện mối tương quan về lượng và chất giữa hai yếu tố này.

Theo Hoàng Đức Thân (2008), hiệu quả kinh doanh được xác định bằng thương số giữa phần tăng thêm của kết quả thu được và phần tăng thêm của chi phí Quan điểm này đánh giá hiệu quả kinh doanh qua chỉ tiêu tương đối, khắc phục những hạn chế của các quan điểm trước đó Nó phản ánh mối tương quan giữa kết quả thu được và chi phí bỏ ra, cho thấy sự vận động của kết quả và chi phí kinh doanh, đồng thời chỉ ra sự tiến bộ của hoạt động kinh doanh trong kỳ thực hiện so với các kỳ trước.

Một nhược điểm của định nghĩa này là doanh nghiệp không thể đánh giá hiệu quả kinh doanh trong kỳ thực hiện, vì không xem xét mức độ tuyệt đối của kết quả và chi phí kinh doanh Do đó, mặc dù doanh thu có thể tăng đáng kể so với chi phí, nhưng điều này không đủ để khẳng định rằng doanh nghiệp đang có lợi nhuận.

Theo Từ điển Toán kinh tế, Thống kê, kinh tế lượng Anh – Việt của PGS.TS Nguyễn Khắc Minh (2004), hiệu quả kinh doanh phản ánh trình độ sử dụng nguồn lực trong lĩnh vực kinh doanh Quan điểm này nhấn mạnh mối quan hệ giữa kết quả kinh doanh và chi phí, tuy nhiên, tác giả chưa làm rõ việc đánh giá hiệu quả kinh doanh qua chỉ tiêu tuyệt đối hay tương đối.

Hiệu quả kinh doanh chứa đựng cả ưu nhược điểm và chưa hoàn chỉnh Từ các quan điểm này, chúng ta có thể định nghĩa hiệu quả kinh doanh một cách đầy đủ Hiệu quả tín dụng bán lẻ được hiểu là kết quả từ hoạt động tín dụng khách hàng bán lẻ, cụ thể là sự so sánh giữa lợi ích kinh tế, được đo bằng doanh thu từ tín dụng bán lẻ, và chi phí mà ngân hàng bỏ ra, đồng thời phải tính đến yếu tố rủi ro và thời gian thu hồi vốn.

Hiệu quả tín dụng là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, thể hiện khả năng cung ứng tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội và yêu cầu của khách hàng, đồng thời đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ đúng hạn Nó không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại từ nguồn tích lũy đầu tư tín dụng mà còn góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế, từ đó đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.

Hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, thể hiện khả năng thích nghi của tín dụng ngân hàng trước sự thay đổi của các yếu tố chủ quan như khả năng quản lý và trình độ cán bộ ngân hàng, cũng như các yếu tố khách quan như mức độ an toàn và rủi ro trong hoạt động tín dụng.

12 toàn vốn tín dụng, lợi nhuận của khách hàng, sự phát triển của kinh tế xã hội,…)

Hiệu quả tín dụng được hình thành từ mối quan hệ giữa ngân hàng, khách hàng vay vốn và nền kinh tế xã hội Để đánh giá hiệu quả tín dụng bán lẻ, cần xem xét đồng thời cả ba yếu tố này Điều này cho thấy hiệu quả hoạt động tín dụng chính là kết quả đầu tư vốn thu được sau một chu kỳ sản xuất kinh doanh, với kỳ sau đạt được số lượng và giá trị cao hơn kỳ trước.

2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng bán lẻ 2.2.2.1 Lợi nhuận cho vay bán lẻ Để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng, theo lý thuyết quản trị ngân hàng thương mại của PGS.TS Trần Huy Hoàng (2011), ta phải xét trong mối tương quan giữa thu nhập và chi phí Thu nhập càng cao trong khi chi phí không đổi sẽ làm tăng lợi nhuận bán lẻ từ đó dẫn đến nâng cao hiệu quả tín dụng Với thu nhập không thay đổi, khi thực hiện điều chỉnh chi phí giảm thiểu cũng sẽ giúp hiệu quả tín dụng được gia tăng Khi cả hai yếu tố đều biến động liên tục, mục tiêu của việc nâng cao hiệu quả trở thành bài toán cấn đối giữa tốc độ tăng thu nhập cao hơn tốc độ tăng chi phí của các khoản tín dụng bán lẻ

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ được tính bằng cách trừ chi phí hoạt động tín dụng bán lẻ từ thu nhập của hoạt động này Tại các chi nhánh ngân hàng, do việc mua bán vốn được thực hiện tập trung tại trụ sở chính, công thức tính lợi nhuận sẽ có những điều chỉnh nhất định.

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ được tính bằng cách lấy lãi suất tín dụng bán lẻ trừ đi giá bán FPT bán lẻ và chi phí bán lẻ khác Giá bán FPT bán lẻ bao gồm lãi suất FPT bán lẻ cộng với phí thanh khoản FPT bán lẻ.

Để đánh giá hiệu quả tín dụng qua các thời kỳ, ngoài chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, người ta thường sử dụng chỉ tiêu ROA Chỉ tiêu này phản ánh lợi nhuận ròng đạt được từ mỗi đồng đầu tư vào tổng tài sản có.

ROA bán lẻ = Lợi nhuận ròng bán lẻ

Tổng tài sản có bình quân

Mức ROA thấp thường chỉ ra rằng ngân hàng đang áp dụng chính sách tín dụng không hiệu quả hoặc đang chịu chi phí hoạt động quá cao Ngược lại, mức ROA cao cho thấy ngân hàng đã sử dụng một cơ cấu tài sản hợp lý và thực hiện chính sách tín dụng hiệu quả.

Bên cạnh ROA, ROE là chỉ số lợi nhuận cho biết lợi nhuận ròng đạt được từ một đồng vốn chủ sở hữu

ROE bán lẻ = Lợi nhuận ròng bán lẻ

Vốn chủ sở hữu bình quân là chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả sử dụng vốn chủ sở hữu, cho biết mỗi đơn vị tiền tệ tạo ra bao nhiêu lợi nhuận ròng ROE cao luôn là mục tiêu của các chủ sở hữu ngân hàng Tuy nhiên, ở góc độ chi nhánh, chỉ số ROE không được đề cập do vốn chủ sở hữu của chi nhánh không thể xác định rõ ràng.

Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng bán lẻ

Tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, vì vậy các yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng chung cũng tác động đến tín dụng bán lẻ Theo Đường Thị Thanh Hải (2014), hiệu quả của tín dụng bán lẻ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm cả yếu tố nội tại của ngân hàng và các yếu tố bên ngoài.

2.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng

Các yếu tố ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ Đây là những yếu tố chủ quan mà ngân hàng có thể quản lý và kiểm soát, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng.

Để phát triển bền vững, doanh nghiệp cần xác định 16 định hướng chiến lược kinh doanh rõ ràng, huy động vốn hiệu quả, xây dựng bộ máy quản lý chuyên nghiệp, đào tạo cán bộ tín dụng có năng lực, tối ưu hóa quy trình vận hành và kiểm soát khoản vay, cùng với việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại.

2.3.1.1 Chính sách tín dung, chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Quản trị doanh nghiệp và khả năng huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chiến lược kinh doanh phù hợp Chính sách cho vay là yếu tố then chốt trong chiến lược này, ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, điều hành lãi suất cho vay, cung cấp sản phẩm tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng và thu hút khách hàng.

Chính sách tín dụng thường xuyên điều chỉnh để phù hợp với tình hình thị trường và chính sách của Chính phủ Một chính sách tín dụng hợp lý giúp ngân hàng tối ưu hóa nguồn vốn cho vay, thu hút khách hàng và đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng Điều này không chỉ đảm bảo an toàn trong kinh doanh mà còn là yếu tố quan trọng nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại.

Ngân hàng thương mại cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp để tránh bị động trong hoạt động của mình Một chiến lược kinh doanh dài hạn đúng đắn sẽ giúp ngân hàng có kế hoạch cụ thể cho từng giai đoạn, từ đó đảm bảo thực hiện hiệu quả các mục tiêu đã đề ra.

2.3.1.2 Khả năng huy động nguồn vốn của ngân hàng

Quy mô và cơ cấu vốn là yếu tố quyết định trong việc lựa chọn hình thức đầu tư của ngân hàng thương mại Nguyên tắc quan trọng mà ngân hàng và doanh nghiệp cần tuân thủ là thời gian huy động vốn phải tương ứng với thời gian sử dụng vốn Nếu ngân hàng sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, có thể dẫn đến tình trạng không thanh toán kịp thời cho các khoản huy động ngắn hạn, trong khi các khoản vay trung dài hạn vẫn chưa đến hạn Điều này yêu cầu ngân hàng phải huy động vốn với chi phí cao hơn từ ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác, từ đó làm tăng chi phí và ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng.

2.3.1.3 Chất lượng bộ máy tổ chức, quản lý hệ thống ngân hàng

Bộ máy tổ chức ngân hàng cần được sắp xếp khoa học để đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban, cũng như giữa ngân hàng với các cơ quan tài chính và pháp lý Điều này giúp ngân hàng kịp thời đáp ứng yêu cầu của khách hàng và quản lý hiệu quả các khoản cho vay, huy động vốn Sự tổ chức hợp lý là cơ sở cho việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý vốn hiệu quả.

2.3.1.4 Chất lượng cán bộ tín dụng của ngân hàng

Chất lượng cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt trong hoạt động ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến thành công của tín dụng Năng lực và trách nhiệm của cán bộ tín dụng là yếu tố quyết định, khi họ quản lý toàn bộ quá trình đầu tư và hợp đồng tín dụng Việc phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp, đánh giá dự án vay vốn và giám sát việc sử dụng vốn vay là nhiệm vụ quan trọng của họ Cán bộ tín dụng có chuyên môn vững vàng, đạo đức nghề nghiệp và kiến thức sâu rộng sẽ góp phần nâng cao chất lượng công tác tín dụng tại các ngân hàng thương mại.

Quy trình tín dụng là chuỗi các quy định quan trọng trong cho vay và thu nợ nhằm bảo đảm an toàn cho vốn vay Quy trình này bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, giải ngân vốn, kiểm tra việc sử dụng vốn, cho đến khi thu hồi nợ Hiệu quả tín dụng phụ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng.

2.3.1.6 Hệ thống thông tin tín dụng

Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý chất lượng tín dụng Nhờ vào thông tin tín dụng, ngân hàng có thể đưa ra những quyết định chính xác và cần thiết liên quan đến hoạt động tín dụng, cũng như theo dõi và quản lý tài khoản vay Thông tin này được thu thập từ các nguồn sẵn có tại ngân hàng, bao gồm hồ sơ khách hàng và các báo cáo định kỳ mà khách hàng gửi cho ngân hàng.

Thông tin tài chính, bao gồm bảng tổng kết tài sản và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, được thu thập từ hệ thống quản lý thông tin của ngân hàng nhà nước, các cơ quan tín dụng trong và ngoài nước, cùng với các nguồn thông tin khác Sự chính xác và toàn diện của thông tin này góp phần nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh, đồng thời tăng cường hiệu quả tín dụng.

2.3.1.7 Kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó việc kiểm tra và kiểm soát thường xuyên là cần thiết để phát hiện và ngăn chặn các hành vi vi phạm pháp luật, bảo vệ tài sản và uy tín của ngân hàng Để đảm bảo hiệu quả trong công tác này, ngân hàng cần bố trí cán bộ có năng lực, trình độ cao, phẩm chất tốt và trung thực trong việc thực hiện kiểm tra, thanh tra và giám sát.

Ngày nay, để bảo mật thông tin khách hàng và đáp ứng nhu cầu thị trường tài chính, các ngân hàng đầu tư mạnh mẽ vào trang thiết bị hiện đại Tại Mỹ, ba công nghệ nổi bật đang chiếm lĩnh thị trường tín dụng bán lẻ là tạo khoản vay trực tuyến, nộp hồ sơ qua điện thoại và quyết định tín dụng tăng dần Những công nghệ này không chỉ nâng cao sự hài lòng của khách hàng mà còn cải thiện hiệu suất làm việc, giúp quá trình giải quyết hồ sơ nhanh chóng và tiết kiệm chi phí.

2.3.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng 2.3.2.1 Nhân tố khách hàng

Năng lực tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu mà cán bộ tín dụng cần xem xét Khả năng trả nợ của khách hàng quyết định việc ngân hàng có chấp nhận khoản vay hay không Để được phê duyệt, khách hàng phải đáp ứng đầy đủ các yêu cầu tài chính từ phía ngân hàng.

Một số nghiên cứu về nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại

Manju Puri, Jorg Rochool và Sascha Steffen (2009) đã tiến hành nghiên cứu về sự phân biệt tác động giữa cung và cầu trong lĩnh vực cho vay bán lẻ toàn cầu sau khủng hoảng tài chính Mỹ Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về cách mà các yếu tố cung cầu ảnh hưởng đến thị trường cho vay trong bối cảnh kinh tế biến động.

Nghiên cứu đã phân tích tác động rộng rãi của cuộc khủng hoảng tài chính Mỹ đến hiệu quả cho vay bán lẻ toàn cầu Đặc biệt, nó tập trung vào cho vay bán lẻ tại Đức, sử dụng dữ liệu từ các ngân hàng trong một khoảng thời gian xác định.

Từ năm 2006 đến 2008, các tác giả đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể về hồ sơ và khoản vay được phê duyệt Nghiên cứu này chỉ ra những tác động của cung và cầu trong lĩnh vực cho vay bán lẻ, đồng thời nhận định rằng khủng hoảng tài chính Mỹ đã dẫn đến sự suy giảm nguồn cung cho vay bán lẻ tại Đức Họ cũng phát hiện ra rằng mối quan hệ giữa ngân hàng và người gửi tiền đã giúp giảm bớt những tác động tiêu cực từ sự suy giảm nguồn cung.

Theo N Grace (2012), quản trị rủi ro tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính của các ngân hàng thương mại tại Kenya Nghiên cứu chỉ ra rằng việc áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng không chỉ giúp giảm thiểu tổn thất mà còn cải thiện khả năng sinh lời và ổn định tài chính của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần chú trọng vào việc phát triển chiến lược quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả để nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.

Rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả tín dụng của ngân hàng, và nghiên cứu này nhằm tìm hiểu sâu hơn về yếu tố này Rủi ro tín dụng không chỉ là mối quan tâm của ngân hàng mà còn của toàn bộ doanh nghiệp, vì sự không thực hiện nghĩa vụ đúng hạn của một đối tác thương mại có thể gây hậu quả nghiêm trọng cho các đối tác khác Nghiên cứu tập trung vào việc xem xét ảnh hưởng của quản lý rủi ro tín dụng đối với hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại.

Nghiên cứu này phân tích mối quan hệ giữa rủi ro tín dụng và hiệu quả tài chính của ngân hàng thương mại, dựa trên 21 hình ảnh minh họa Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo của 26 ngân hàng thương mại tại Kenya trong giai đoạn 2007-2011 Các dữ liệu này đã được áp dụng vào phân tích hồi quy, và kết quả được xử lý thông qua các phương pháp thống kê trong Khoa học Xã hội.

Mô hình lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) được sử dụng làm chỉ số đánh giá lợi nhuận, trong khi các khoản nợ xấu (NPL) và tỷ lệ an toàn vốn (CAR) đóng vai trò là chỉ số quản lý rủi ro tín dụng.

Nghiên cứu chỉ ra mối quan hệ quan trọng giữa hiệu quả tài chính và quản lý rủi ro tín dụng, thể hiện qua chỉ tiêu lợi nhuận Kết quả phân tích cho thấy tỷ lệ nợ xấu (NPL) và tỷ lệ an toàn vốn (CAR) có tác động tiêu cực đến lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE), trong đó tỷ lệ nợ xấu (NPL) ảnh hưởng nhiều hơn so với tỷ lệ an toàn vốn (CAR).

Các nhà nghiên cứu nhấn mạnh rằng mối quan hệ giữa quản lý rủi ro tín dụng và hiệu quả tài chính của ngân hàng thương mại là rất quan trọng Để nâng cao hiệu quả tài chính, các ngân hàng cần thiết lập một hệ thống phân loại rủi ro tín dụng hiệu quả.

Theo nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thị Như Thủy (2015), bài viết đánh giá hiệu quả cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam, tập trung vào các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hiệu quả cho vay trong giai đoạn 2009-2015 Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về ảnh hưởng của các chương trình cho vay đến sự phát triển kinh tế địa phương và đời sống của người dân.

Năm 2013, tỷ lệ dư nợ bán lẻ của chi nhánh chiếm hơn 50% tổng dư nợ, cho thấy tầm quan trọng của nó trong hoạt động cho vay Để đo lường hiệu quả cho vay bán lẻ, tác giả đã hệ thống hóa các vấn đề cơ bản liên quan đến cho vay, hiệu quả cho vay, các yếu tố tác động và các chỉ tiêu đo lường Bên cạnh đó, bài viết cũng đưa ra một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam.

Trong nghiên cứu, tác giả đã xác định và trình bày các yếu tố đo lường hiệu quả cho vay, bao gồm quy mô cho vay và tốc độ tăng trưởng.

22 trưởng doanh số cho vay cần chú ý đến các yếu tố đánh giá trực tiếp như tỷ lệ nợ xấu, hiệu quả sử dụng vốn, hệ số rủi ro cho vay, hệ số thu nợ và vòng quay tín dụng để nâng cao hiệu suất hoạt động.

Nghiên cứu của tác giả Trần Anh Phú (2014) về giải pháp nâng cao cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn đã sử dụng phương pháp phân tích số liệu từ năm 2011 đến 2013 Tác giả cũng tiến hành khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Dựa trên kết quả phân tích và khảo sát, tác giả đã đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng và cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng.

Tác giả phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng, đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay dựa trên giá cả, cảm nhận, sự tin cậy, năng lực phục vụ, đồng cảm, mức độ đáp ứng yêu cầu và phương tiện hữu hình Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, tác giả nhấn mạnh rằng việc đảm bảo và nâng cao chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Vietinbank, nhằm làm hài lòng khách hàng, giữ vững thị phần, gia tăng doanh thu, và phát triển dịch vụ cho vay cá nhân, qua đó nâng cao hình ảnh ngân hàng trong mắt khách hàng.

Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại các

Việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ là rất cần thiết trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập và đối mặt với cạnh tranh gay gắt Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò trung gian quan trọng trong việc cung ứng vốn và tăng tốc độ luân chuyển đồng tiền, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế Tín dụng bán lẻ, một lĩnh vực hoạt động chủ chốt của ngân hàng, cần được cải thiện để đáp ứng các thách thức mới và đảm bảo sự tồn tại bền vững.

26 nguồn vốn huy động cũng như tình hình sử dụng vốn là điều mà các ngân hàng quan tâm

Hiệu quả tín dụng là yếu tố then chốt cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ Việc nâng cao hiệu quả tín dụng không chỉ giúp tăng cường nhận thức về chất lượng tín dụng mà còn hướng tới mục tiêu bền vững và an toàn cho ngân hàng Tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng cũng đi kèm với nhiều rủi ro có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Do đó, cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại là yêu cầu thiết yếu, không chỉ cho từng ngân hàng mà còn cho toàn bộ hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.

Chương 2 của luận văn đề cập đến những vấn đề cơ sở lý thuyết về tín dụng bán lẻ, các lý thuyết liên quan đến hiệu quả cho vay bán lẻ và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ làm nền tảng cho việc phân tích tại chương 3

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN

Tổng quan về Vietinbank

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) là ngân hàng thương mại quốc doanh lớn được thành lập trên cở sở Vụ tín dụng công nghiệp và

Vietinbank, được thành lập vào tháng 7 năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT và Quyết định số 402/HĐBT, đã trở thành một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt của Nhà nước Sau 29 năm phát triển, Vietinbank hiện là một hệ thống ngân hàng lớn với 155 chi nhánh trải rộng khắp 63 tỉnh, thành phố và có trụ sở chính tại số 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam không chỉ hoạt động mạnh mẽ mà còn có mặt tại hầu hết các trung tâm thương mại trên cả nước.

Vietinbank hiện có 01 trung tâm Tài trợ thương mại, 05 trung tâm quản lý tiền mặt, 03 đơn vị sự nghiệp (Trung tâm thẻ, Trung tâm Công nghệ thông tin, Trường đào tạo và phát triển nguồn ngân lực) và 958 phòng giao dịch tại Hồ Chí Minh và Thành phố Đà Nẵng Ngân hàng cũng duy trì 02 chi nhánh tại CHLB Đức, 01 văn phòng đại diện tại Myanmar và 01 ngân hàng con tại Lào, bao gồm 01 trụ sở chính, 01 chi nhánh tại Champasak và 01 phòng giao dịch ở Viêng Chăn Bên cạnh đó, Vietinbank có mối quan hệ với hơn 1.000 ngân hàng đại lý trên 90 quốc gia và vùng lãnh thổ, với tổng số nhân viên lên tới khoảng 22.600 người.

Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn

Vietinbank – Chi nhánh Bắc Sài Gòn, được thành lập vào năm 2009, phục vụ khu vực huyện Củ Chi, thành phố Hồ Chí Minh Sau 9 năm phát triển, chi nhánh hiện có 01 trụ sở chính và 02 phòng giao dịch.

29 dịch, với trụ sở chính đặt tại số 35-37 Tỉnh lộ 8, khu phố 1, Thị trấn Củ Chi, huyện

Củ Chi, thuộc thành phố Hồ Chí Minh, có hai phòng giao dịch là PGD Thuận Hưng nằm trên Quốc lộ 22, huyện Hóc Môn và PGD Phú Hưng tại 209 Hoàng Văn Thụ, quận Phú Nhuận Chi nhánh này hiện có tổng cộng 72 nhân viên.

Chi nhánh Bắc Sài Gòn của ngân hàng bao gồm nhiều phòng ban như ban giám đốc, phòng tổ chức hành chính, phòng tổng hợp, phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng bán lẻ, phòng kế toán và các phòng giao dịch Nghiệp vụ tín dụng bán lẻ chủ yếu được thực hiện tại phòng bán lẻ và các phòng giao dịch.

Phòng bán lẻ hiện có 12 cán bộ nhân viên, bao gồm 1 trưởng phòng, 2 phó phòng và 9 nhân viên, được chia thành hai bộ phận: khu vực Củ Chi và khu vực nội thành TP.HCM Khu vực Củ Chi có 1 phó phòng và 3 nhân viên, trong khi khu vực nội thành có 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 6 nhân viên.

Chi nhánh có phòng giao dịch hỗn hợp, nơi trưởng phòng quản lý cả doanh nghiệp và bán lẻ Cụ thể, PGD Thuận Hưng và PGD Phú Hưng, chuyên trách bán lẻ, mỗi phòng đều có 2 nhân viên.

Như vậy, tổng số lượng nhân viên tham gia vào hoạt động tín dụng bán lẻ của Chi nhánh bao gồm có 5 lãnh đạo và 13 cán bộ

3.2.1 Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh

Khách hàng của Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn bao gồm tổ chức và cá nhân Việt Nam, cũng như cá nhân nước ngoài cư trú tại Việt Nam, có nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ đúng hạn Họ có thể sử dụng nguồn vốn vay để thực hiện các dự án đầu tư, phương thức sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc phục vụ nhu cầu đời sống.

Với các điều kiện để được Chi nhánh cấp tín dụng như sau:

 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và đúng với mục đích đã thỏa thuận trong hồ sơ vay vốn

 Có khả năng tài chính đảm bảo trả gốc và lãi trong thời hạn cam kết

Có dự án đầu tư và phương thức sản xuất kinh doanh hiệu quả, cùng với dịch vụ khả thi, đáp ứng nhu cầu đời sống Đồng thời, cần có phương án trả nợ khả thi, tuân thủ đúng quy định của pháp luật.

Để đảm bảo an toàn cho khoản vay, cần tuân thủ các quy định của Chính phủ, hướng dẫn từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và các chỉ đạo cụ thể trong công văn của Vietinbank.

Quy trình cấp tín dụng bán lẻ là một hệ thống tổ chức thực hiện tín dụng một cách khoa học và hợp lý, phù hợp với năng lực và khả năng quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng Mục tiêu của quy trình này là tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ và lãi đúng hạn.

Quy trình tín dụng bán lẻ là tổng hợp các bước thực hiện theo quy định pháp luật, nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định tín dụng cho từng nhóm khách hàng Để quy trình này hiệu quả, cần tổ chức một cách khoa học và bố trí nhân sự hợp lý, với trình độ chuyên môn, năng lực, kinh nghiệm và đạo đức cao Điều này giúp ngăn chặn và hạn chế tình trạng sai lệch thông tin tín dụng, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Tại Chi nhánh Bắc Sài Gòn của Vietinbank, khách hàng bán lẻ cần có tài sản bảo đảm để vay vốn, trừ các sản phẩm vay tiêu dùng không yêu cầu tài sản bảo đảm dành riêng cho cán bộ công nhân viên trong ngân hàng Tài sản bảo đảm có thể là giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm do Vietinbank hoặc các tổ chức tín dụng khác phát hành, bất động sản như đất, nhà, căn hộ, hoặc động sản như xe cơ giới và máy móc thiết bị Khách hàng phải cung cấp giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp của tài sản bảo đảm, đảm bảo không có tranh chấp hoặc kiện tụng liên quan.

31 tụng với bên thứ ba, tài sản không thuộc đối tượng cấm chuyển nhượng, mua bán theo quy định của pháp luật

Về nguồn trả nợ, Chi nhánh chấp nhận các nguồn thu nhập hợp pháp của khách hàng được hình thành từ các nguồn sau:

 Thu nhập từ lương ổn định và có cơ sở chứng minh rõ ràng

Để chứng minh thu nhập từ việc cho thuê tài sản, khách hàng cần xác nhận quyền sở hữu hoặc quyền khai thác tài sản và hưởng lợi từ việc cho thuê Khi đề nghị cấp tín dụng tại Chi nhánh, khách hàng phải cung cấp các giấy tờ liên quan.

Để xác định thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng là hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân hoặc các loại hình công ty, chủ cơ sở sản xuất cần có giấy đăng ký kinh doanh và xác nhận từ phường, ban quản lý cùng các cấp có thẩm quyền Ngoài ra, cần chuẩn bị sổ sách và chứng từ nhập xuất hàng trong khoảng thời gian gần nhất, thường là 3 tháng.

Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn cung cấp nhiều phương thức trả nợ linh hoạt Đối với sản xuất kinh doanh, thời gian trả nợ thường dựa trên vòng quay vốn của khách hàng, thường là 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm Trong khi đó, đối với tín dụng tiêu dùng, khách hàng chủ yếu trả gốc lãi đều hàng tháng theo dư nợ thực tế Khách hàng có thể thực hiện việc trả nợ trực tiếp tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Vietinbank hoặc thỏa thuận với chi nhánh để tự động trích tài khoản chuyển trả nợ vay.

3.2.2 Tình hình doanh số cấp tín dụng bán lẻ

Hoạt động tín dụng là yếu tố chủ chốt trong kinh doanh của Chi nhánh, đóng góp lớn vào lợi nhuận chung và gia tăng thu phí dịch vụ, đồng thời hỗ trợ việc mở rộng mạng lưới Để đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ, số liệu doanh số tín dụng cá nhân trong các năm 2015, 2016, 2017 và 2018 sẽ được phân tích.

Phân loại theo kỳ hạn:

Bảng 3.1 Doanh số tín dụng bán lẻ của Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn năm 2015 – 2018 (Đơn vị tính: tỷ đồng)

Số tiền % Số tiền % Số tiền

Ngắn hạn 204 43,13 89 21,45 98 17,22 152 21,84 (115) (56,37) 9 10,11 54 55,10 Trung dài hạn

(Nguồn Phòng Bán lẻ & Tổng hợp)

Hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn

Bảng 3.5 Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng bán lẻ của Vietinbank chi nhánh Bắc Sài Gòn giai đoạn 2015-2018

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

Số tiền % Số tiền % Số tiền %

Lãi từ tín dụng bán lẻ

Tỷ lệ thu lãi từ tín dụng bán lẻ

Chỉ tiêu này thể hiện tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng trong tổng thu nhập của ngân hàng, qua đó cho thấy vai trò và vị trí quan trọng của tín dụng trong việc tạo ra lợi nhuận cho toàn bộ hoạt động ngân hàng.

Lãi từ hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với mức tăng mạnh nhất vào năm 2017 và 2018 Cụ thể, năm 2015, lãi đạt 59,45 đồng, giảm nhẹ xuống 58,13 đồng vào năm 2016, nhưng sau đó tăng mạnh 54,25% vào năm 2017, đạt 114,83 tỷ đồng vào năm 2018 Sự gia tăng này cho thấy chất lượng khoản vay được cải thiện, đồng thời phản ánh nỗ lực của cán bộ nhân viên trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động Tuy nhiên, lãi từ tín dụng bán lẻ chỉ chiếm 40,02% tổng lãi từ hoạt động tín dụng chung, do dư nợ doanh nghiệp vẫn cao Mặc dù lãi suất tín dụng bán lẻ cao hơn, chi nhánh đang chuyển dịch cơ cấu sang tín dụng bán lẻ để đóng góp vào sự tăng trưởng của ngân hàng Những kết quả đạt được trong 4 năm qua là thành quả của sự cố gắng từ toàn thể cán bộ nhân viên tại chi nhánh.

3.3.2 Vòng quay vốn tín dụng:

Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng là thước đo quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng cao cho thấy hiệu quả hoạt động tín dụng tốt hơn.

Bảng 3.6 Vòng quay vốn tín dụng bán lẻ của Vietinbank chi nhánh Bắc Sài Gòn giai đoạn 2015-2018

Doanh số thu nợ tín dụng bán lẻ

Dư nợ tín dụng bán lẻ 473 415 569 696 (58) (12,26) 154 37,11 127 22,32

Vòng quay vốn tín dụng bán lẻ

Bảng 3.6 cho thấy vòng quay vốn tín dụng bán lẻ của chi nhánh trong ba năm qua luôn lớn hơn 1 Cụ thể, năm 2015, vòng quay vốn đạt 1,19 vòng, giảm xuống 1,09 vòng vào năm 2016, tiếp tục giảm còn 1,07 vòng năm 2017 và chỉ còn 1,02 vòng năm 2018 Điều này phản ánh tình trạng thiếu vốn nghiêm trọng trong nền kinh tế, dẫn đến sự đình trệ trong sản xuất kinh doanh Hai yếu tố này tương tác lẫn nhau, với tài chính yếu kém làm giảm năng lực hoạt động và tồn kho cao gây suy kiệt thanh khoản, góp phần làm giảm vòng quay vốn Hệ quả là một số khách hàng đã xin gia hạn thời gian trả nợ.

Ngân hàng cần nâng cao vòng quay vốn tín dụng bằng cách theo dõi chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng Việc này bao gồm đôn đốc, kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn, cũng như xử lý kịp thời các khoản nợ vay Điều này giúp ngăn chặn tình trạng chiếm dụng vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho ngân hàng.

3.3.3 Hệ số thu hồi nợ

Hệ số thu nợ là chỉ tiêu quan trọng đánh giá khả năng thu hồi nợ của ngân hàng và khả năng trả nợ của khách hàng Hệ số thu nợ cao cho thấy ngân hàng sử dụng đồng vốn tín dụng hiệu quả, khách hàng vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả, đồng thời phản ánh khả năng thu hồi nợ của các cán bộ tín dụng ngân hàng.

Bảng 3.7 Hệ số thu nợ tín dụng bán lẻ lẻ của Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn giai đoạn 2015-2018

Chênh lệch 2016/2015 Chênh lệch 2017/2016 Chênh lệch 2018/2017

Doanh số cấp tín dụng bán lẻ

Doanh số thu nợ tín dụng bán lẻ

Hệ số thu nợ tín dụng bán lẻ đã giảm từ 79,92% năm 2015 xuống 78,07% năm 2016 do tình hình kinh tế biến động và lạm phát cao, gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh và chi tiêu của cá nhân Những yếu tố này đã ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, dẫn đến nhiều khoản nợ không được trả đúng hạn Tuy nhiên, hệ số thu nợ đã tăng trở lại vào năm 2017, đạt 84,88%.

Năm 2018, tỷ lệ thu nợ đạt 82,61%, cho thấy sự chú trọng ngày càng tăng trong công tác thu hồi nợ Việc thẩm định khách hàng trước, trong và sau khi cho vay đã được thực hiện để đảm bảo khả năng thu hồi số tiền vay một cách hiệu quả.

3.3.4 Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu

Chi nhánh Bắc Sài Gòn của Vietinbank đặt công tác quản trị rủi ro tín dụng lên hàng đầu, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Theo số liệu, nợ xấu và nợ nhóm 1 (nợ trong hạn) chiếm hơn 98% tổng dư nợ, cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng có hiệu quả và ít rủi ro.

Bảng 3.8 Phân loại nợ bán lẻ của Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn trong giai đoạn 2015-2018

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chênh lệch

Qua bảng 3.8 cho thấy nợ nhóm 2 chiếm một tỷ lệ nhỏ nhưng tăng mạnh qua mỗi năm, năm 2015 là 0,87 tỷ đồng, năm 2016 là 0,88 đồng, tăng 1,14% so với năm

2015, năm 2017 nợ nhóm 2 giảm còn 0,86 tỷ đồng, tức giảm 2,27% so với năm

Năm 2016, nợ nhóm 2 đạt 1,22 tỷ đồng vào năm 2018 Sự biến động của nợ nhóm 2 không đồng đều và không lớn, chủ yếu do khách hàng không kịp thu hồi vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến việc trễ hạn thanh toán với ngân hàng từ 10 đến 90 ngày Điều này cho thấy hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp thường gặp phải những khó khăn và thách thức.

Cuối năm 2016, kinh tế toàn cầu gặp nhiều khó khăn và rủi ro tiềm ẩn, với tăng trưởng sụt giảm mạnh ở một số quốc gia và tỷ lệ thất nghiệp cao Khủng hoảng nợ công ngày càng trầm trọng đã ảnh hưởng đến tất cả các nước trong khu vực EU, lan rộng sang cả hệ thống ngân hàng và gây tác động tiêu cực đến hoạt động kinh tế.

Sự khủng hoảng tài chính toàn cầu đã ảnh hưởng đến 49 động thương mại và đầu tư quốc tế, dẫn đến việc chậm trễ trong các giao dịch Yếu tố khách quan của nền kinh tế cũng góp phần vào tình trạng này Thêm vào đó, một số khách hàng mặc dù có uy tín và mối quan hệ tốt với ngân hàng nhưng đã gặp khó khăn trong kinh doanh, khiến cho quá trình trả nợ bị chậm lại và dẫn đến sự gia tăng nợ quá hạn.

Biểu đồ 3.9 Cơ cấu nợ quá hạn của Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn giai đoạn 2015-2018

Theo biểu đồ 3.9, nợ nhóm 2 đang chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nợ quá hạn và có xu hướng gia tăng Dù ngân hàng thu được khoản thu nhập từ tiền phạt nợ quá hạn, rủi ro vẫn tồn tại nếu các khoản nợ này chuyển sang nợ nhóm 3 do khách hàng kéo dài thời gian trả nợ Vì vậy, ngân hàng cần tích cực thu hồi nợ ở nhóm này để giảm thiểu rủi ro.

So với năm 2015, năm 2016 ghi nhận tỷ lệ nợ nhóm 3 giảm 0,01 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 1,82% Tuy nhiên, năm 2017, tỷ lệ nợ nhóm 3 lại tăng thêm 0,02 tỷ đồng, tương đương với tỷ lệ 3,7% Đối với nợ nhóm 4, năm 2016 vẫn giữ nguyên ở mức 0,47 tỷ đồng so với năm 2015 và không có sự thay đổi trong năm 2017.

50 khoản nợ nhóm 3 đã được chuyển đổi thành nợ nhóm 4 và nhóm 5 Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu vẫn chiếm một phần nhỏ so với tổng dư nợ bán lẻ của Chi nhánh.

Những nguyên nhân tác động đến hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng

Ngân hàng cần duy trì và phát huy lợi thế trong khả năng trả nợ cao, không nên ỷ lại vào hiệu quả trước mắt Việc theo dõi và thẩm định tín dụng cần được thực hiện nghiêm túc, đồng thời tăng cường kiểm tra và giám sát các khoản nợ để hạn chế nợ xấu Chỉ khi đó, công tác tín dụng mới phát triển bền vững và mang lại hiệu quả lâu dài.

3.4 Những nguyên nhân tác động đến hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng

3.4.1 Môi trường kinh tế xã hội:

Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế - xã hội là yếu tố then chốt cho tăng trưởng tổng thể và đặc biệt quan trọng đối với sự phát triển của các đơn vị ngân hàng.

Môi trường xã hội Việt Nam những năm gần đây khá ổn định làm cho người dân hoàn toàn tin tưởng vào nhà nước và các ngân hàng

Trong những năm qua, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành và điều chỉnh nhiều luật và quy chế liên quan đến hoạt động ngân hàng để phù hợp với cơ chế kinh tế mới Tuy nhiên, các chi nhánh ngân hàng vẫn phải hoạt động trong một môi trường pháp lý chưa đồng bộ, với nhiều quy định chồng chéo và không luôn phù hợp với thực tế.

Hành lang pháp lý cho tín dụng bán lẻ hiện chưa hoàn thiện, mặc dù đã có nhiều văn bản được ban hành Các quy định về tài sản bảo đảm, phát mại và xử lý tài sản vẫn chưa rõ ràng và đầy đủ Hơn nữa, tiến trình và cơ chế thực hiện một số văn bản liên quan diễn ra chậm trễ, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng này.

Thị trường hiện đang gặp nhiều thách thức do cơ cấu nền kinh tế chưa có sự phát triển vượt bậc Ngành công nghiệp chủ yếu là sản xuất vừa và nhỏ, trong khi tốc độ phát triển của tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, du lịch và cơ sở hạ tầng chưa đáp ứng được nhu cầu Mức sống của người dân vẫn còn thấp, dẫn đến việc phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng bán lẻ gặp nhiều khó khăn.

3.4.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng:

Người dân thường có tâm lý tích lũy đủ tiền trước khi tiêu dùng, và nếu không đủ, họ thường vay mượn từ bạn bè, gia đình thay vì ngân hàng Họ cảm thấy ngại ngùng khi phải vay ngân hàng vì lo sợ bị người khác biết, dẫn đến việc che giấu tình trạng tài chính của mình Hơn nữa, quan niệm của xã hội cho rằng việc thế chấp bất động sản để vay ngân hàng là dấu hiệu của việc làm ăn không thuận lợi.

Nhiều người dân vẫn có hiểu biết hạn chế về ngân hàng, cho rằng quy trình vay vốn rất phức tạp và rườm rà Họ chưa nhận thức được rằng mình là khách hàng của ngân hàng Điều này phần lớn xuất phát từ cách thức hoạt động của các ngân hàng thương mại nhà nước trước đây Do đó, nhiều người sẵn sàng vay tiền từ nguồn tư nhân với lãi suất cao hơn nhiều, chỉ vì quy trình vay nhanh chóng và đơn giản hơn.

Khách hàng có trình độ và năng lực tài chính cao thường yêu cầu chất lượng dịch vụ tốt Nếu cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm thẩm định và sự phối hợp giữa các bộ phận trong ngân hàng không hiệu quả, khách hàng dễ cảm thấy không hài lòng Những khách hàng này mong muốn giảm thiểu thủ tục và được phục vụ nhanh chóng, nhưng lại không cung cấp đủ thông tin, gây khó khăn cho quá trình thẩm định và quyết định tín dụng của ngân hàng.

Nhu cầu của khách hàng là yếu tố quan trọng cho sự phát triển của sản phẩm và doanh nghiệp Mặc dù nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, là có thật, nhưng hiểu biết của người dân về chúng còn hạn chế Nhiều người vẫn cảm thấy sản phẩm ngân hàng khó tiếp cận và có tâm lý tiết kiệm, không quen với việc tiêu dùng bằng tiền vay Tâm lý này gây cản trở lớn cho việc xâm nhập và mở rộng thị trường ngân hàng.

3.4.4 Sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng khác:

Sự gia tăng số lượng ngân hàng, bao gồm cả ngân hàng tư nhân trong nước và ngân hàng nước ngoài, đang thúc đẩy các ngân hàng hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Mỗi ngân hàng nỗ lực tạo ra lợi thế cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ, một thị trường mới đầy tiềm năng Trong bối cảnh nền kinh tế đang tăng trưởng mạnh mẽ, cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên ngày càng quyết liệt.

3.4.5 Nguyên nhân từ phía ngân hàng:

Trước đây, Vietinbank, giống như nhiều ngân hàng thương mại cổ phần khác, chủ yếu tập trung phục vụ khách hàng là các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ Ngân hàng này chủ yếu cung cấp tín dụng với các khoản vay lớn, có giá trị lên đến hàng tỷ đồng, vượt xa so với các khoản vay cá nhân.

Về mặt tâm lý cũng như nghiệp vụ, Vietinbank thường có xu hướng giải quyết

Vay tín dụng bán lẻ có giá trị lớn nhưng thường phát sinh nhiều chi phí hơn so với tín dụng doanh nghiệp Điều này khiến Vietinbank và Chi nhánh Bắc Sài Gòn chưa chú trọng đúng mức đến hoạt động tín dụng bán lẻ Do đó, việc chuyển hướng phát triển sang kinh doanh bán lẻ chưa được coi trọng và nhận thức về tiềm năng của lĩnh vực này vẫn còn hạn chế.

3.4.5.1 Danh mục sản phẩm tín dụng:

Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ của Vietinbank khá phong phú so với các ngân hàng khác, nhưng quy trình thủ tục vẫn còn phức tạp Hình ảnh sản phẩm chưa được thể hiện rõ ràng và phương pháp tiếp cận khách hàng bán lẻ chưa hiệu quả, điều này hạn chế khả năng phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng.

Hiện tại, sự bảo trợ của nhà nước đang hạn chế tính chủ động và nhạy bén trong kinh doanh của các ngân hàng Khi Việt Nam gia nhập WTO trong vài năm tới, các ngân hàng trong nước sẽ phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt từ ngân hàng nước ngoài Do đó, nỗ lực thu hút và duy trì khách hàng cũ của các ngân hàng nội địa sẽ không còn đủ để đảm bảo sự phát triển bền vững.

Hiện nay, nhiều ngân hàng đã chủ động tìm kiếm khách hàng, tuy nhiên vẫn tồn tại tình trạng ngân hàng chỉ ngồi chờ khách đến Mặc dù hoạt động marketing đã được triển khai, nhưng hiệu quả thực tế chưa đạt như mong đợi Việc thu thập thông tin thị trường chưa được chú trọng đúng mức, dẫn đến dữ liệu không đầy đủ và chính xác, ảnh hưởng đến sản phẩm ngân hàng và khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ đó không thu hút được khách hàng mới.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN

Định hướng phát triển của Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn trong thời

Vietinbank đã xác định tầm nhìn trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, tập trung vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Để tăng thị phần, ngân hàng sẽ tiếp tục phát triển sản phẩm ngân hàng truyền thống và kênh phân phối đa dạng, đồng thời đầu tư vào công nghệ tiên tiến nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ngoài ra, Vietinbank cũng sẽ phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng và tiện ích phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng và phân khúc mục tiêu Để đạt được mục tiêu này, Chi nhánh Bắc Sài Gòn cần xem xét các yếu tố quan trọng liên quan.

Xây dựng hình ảnh và uy tín của chi nhánh tại huyện Củ Chi, huyện Hóc Môn, quận Phú Nhuận và các khu vực lân cận ở TP.HCM là rất quan trọng Điều này cần kết hợp với hình ảnh nhân viên chuyên nghiệp và tinh thần làm việc độc lập, phối hợp giữa các bộ phận khác nhau Đồng thời, hiện đại hóa công nghệ với hệ thống ngân hàng lõi (core banking) sẽ là nền tảng cho việc đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị ngân hàng, từ đó tạo điều kiện cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới.

Để thực hiện chính sách nguồn nhân lực năng động, cần tuyển chọn, đào tạo và đãi ngộ dựa trên kết quả công việc, đồng thời tạo môi trường phát triển nghề nghiệp ổn định với khả năng thăng tiến lâu dài Để nâng cao chất lượng phục vụ, chi nhánh nên triển khai các chương trình hành động định kỳ nhằm đánh giá chất lượng nhân viên qua các cuộc thi như nhân viên giỏi và nhân viên tiêu biểu hàng quý, hàng năm, kèm theo hình thức khen thưởng xứng đáng Hướng phát triển tín dụng bán lẻ cũng cần được chú trọng.

Chi nhánh cần tập trung vào phát triển tín dụng bán lẻ truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích, vì đây là nguồn thu lớn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Đối tượng mục tiêu là khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, chi nhánh nên áp dụng chính sách ưu đãi hợp lý như giảm lãi suất và cung cấp các sản phẩm đa dạng để đáp ứng nhu cầu tài chính khác nhau Đặc biệt, việc phát triển tín dụng bán lẻ cho nhóm khách hàng trẻ là rất quan trọng, vì họ có nhu cầu vay tiêu dùng và mua sắm với hình thức trả góp mà không cần tài sản bảo đảm Với chiến lược phát triển rõ ràng, chi nhánh sẽ có cơ hội tăng trưởng bền vững và đạt được mục tiêu lợi nhuận.

Một số đề xuất để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại

4.2.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm

Các ngân hàng cạnh tranh chủ yếu thông qua danh mục sản phẩm, do đó, việc đầu tư phát triển sản phẩm mới là chiến lược quan trọng để tạo sự khác biệt và đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần tăng cường số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng để gia tăng lợi nhuận Đặc tính của tín dụng bán lẻ yêu cầu đa dạng hóa danh mục cho vay và phương thức thanh toán, nhằm mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng Khi khách hàng hài lòng, họ không chỉ trung thành mà còn giới thiệu sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng một cách hiệu quả.

4.2.2 Thực hiện chính sách giá cả linh hoạt

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, ngân hàng cần huy động vốn phù hợp với nhu cầu và tuân thủ quy định của ngân hàng nhà nước Lãi suất tín dụng phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động vốn, trong đó lãi suất cho vay của Vietinbank Chi nhánh Bắc Sài Gòn hiện cao hơn mức trung bình khu vực, ảnh hưởng đến doanh số cho vay Do đó, chi nhánh cần xây dựng chính sách giá hợp lý cho cả hoạt động huy động và tín dụng để đảm bảo lợi nhuận và quyền lợi khách hàng Chi nhánh duy trì lãi suất huy động cao để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Đối với lãi suất cho vay, chi nhánh áp dụng mức lãi suất linh hoạt dựa trên chất lượng dịch vụ và so sánh với các tổ chức tín dụng khác, điều chỉnh lãi suất cho vay trong phạm vi cho phép để bù đắp chi phí và mang lại lợi nhuận.

4.2.3 Gia tăng hạn mức, thời hạn cho vay

Chi nhánh ngân hàng không đồng nhất trong việc cấp hạn mức vay cho từng đối tượng, nhưng với nhu cầu tín dụng bán lẻ ngày càng tăng, việc nâng hạn mức vay cho khách hàng uy tín, thường xuyên và có thu nhập ổn định là cần thiết Việc tăng hạn mức vay sẽ thu hút khách hàng, gia tăng doanh số tín dụng và thu nhập cho ngân hàng Ngoài ra, Vietinbank chi nhánh Bắc Sài Gòn cũng nên mở rộng thời gian vay cho các sản phẩm dài hạn như mua nhà, từ 15 năm lên 20 năm, nhằm tạo điều kiện cho người dân và nâng cao khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.

4.2.4 Thực hiện chăm sóc, phục vụ khách hàng theo từng đối tượng cụ thể

Tại Vietinbank chi nhánh Bắc Sài Gòn, việc phân loại khách hàng hiện nay chủ yếu dựa vào quy mô dư nợ và các sản phẩm sử dụng, tạo ra các nhóm như VIP, kim cương, bạch kim và vàng Tuy nhiên, phương pháp này có những hạn chế, vì mỗi khách hàng có đặc điểm và nhu cầu phục vụ riêng Để nâng cao chất lượng phục vụ, chi nhánh cần bổ sung tiêu chí mới, phân chia khách hàng theo nhóm dựa trên độ tuổi, từ đó xác định tiêu chuẩn phục vụ và chăm sóc phù hợp cho từng nhóm khách hàng.

Vietinbank chi nhánh Bắc Sài Gòn thiết lập chính sách khách hàng đa dạng, phù hợp với từng nhóm đối tượng để nâng cao chất lượng phục vụ Đối với khách hàng trẻ tuổi, nhân viên cần năng động, cởi mở và sẵn sàng hỗ trợ Ngược lại, với nhóm khách hàng trung niên, nhân viên nên có kinh nghiệm và hiểu rõ tâm lý khách hàng để tạo sự tin cậy và đồng cảm.

Chi nhánh cần triển khai chương trình khảo sát khách hàng vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh, dựa trên sự tư vấn từ các công ty khảo sát hoặc bộ phận marketing của Vietinbank Đội ngũ nhân viên sẽ trực tiếp thực hiện khảo sát để tìm hiểu mong muốn và ý kiến đóng góp của khách hàng, từ đó nâng cao khả năng phục vụ và đáp ứng nhu cầu của họ.

4.2.5 Biện pháp tăng trưởng tín dụng

Cơ cấu lại danh mục tín dụng nhằm mở rộng đối tượng cho vay để giảm thiểu rủi ro, bao gồm cho vay mua xe và phát triển các sản phẩm cho vay ưu việt như cho vay vượt tỷ lệ đảm bảo và cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời.

Mở rộng tín dụng một cách an toàn và hiệu quả là ưu tiên hàng đầu, với việc cải tiến quy trình và tập trung giải quyết nhanh chóng hồ sơ tín dụng Đồng thời, cần tiếp tục phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay nhanh để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

- nhỏ - cao” để thu lãi suất cao

4.2.6 Tăng cường kiểm tra giám sát nguồn trả nợ của khách hàng

Nhân viên phân tích tín dụng cần thường xuyên theo dõi và thu thập thông tin về khách hàng, đặc biệt là các nguồn thu nhập liên quan đến khả năng trả nợ theo hợp đồng Khi có bất kỳ thay đổi nào về nguồn thu nhập, cần yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng minh Đồng thời, cần chú ý đến thời gian kinh nghiệm làm việc và nơi làm việc của khách hàng để đánh giá khách quan về xu hướng phát triển của ngành nghề đó Từ đó, có thể xác định các trường hợp mà thu nhập của khách hàng có nguy cơ bị ảnh hưởng nghiêm trọng và đưa ra hướng giải quyết phù hợp.

Hiện nay, lãi suất cho vay cao và chi phí lãi vay tăng khiến hoạt động kinh doanh gặp khó khăn, dẫn đến nguồn thu nhập để trả nợ giảm Do đó, việc giám sát giải ngân trở nên cấp thiết nhằm tránh tình trạng khách hàng chậm trả nợ, từ đó làm phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu cho chi nhánh.

4.2.7 Biện pháp xử lý các khoản nợ quá hạn

Khi đánh giá chất lượng tín dụng của một tổ chức tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn là yếu tố quan trọng; nơi có nợ quá hạn cao thường cho thấy chất lượng tín dụng kém, trong khi nơi có nợ quá hạn thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng tốt Tuy nhiên, một số tổ chức tín dụng có thể che giấu khuyết điểm bằng cách quyết toán nợ xấu và chuyển đổi thành dư nợ mới, điều này tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Ngân hàng cần nghiêm túc tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và chuyển nợ quá hạn một cách hiệu quả, nhằm duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% tổng dư nợ Nợ quá hạn không chỉ do ngân hàng gây ra mà còn xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác, bao gồm chính sách của nhà nước và các vấn đề bất khả kháng từ phía khách hàng.

Chi nhánh cần phân tích kỹ lưỡng từng khoản nợ quá hạn và phân loại chúng để xác định nguyên nhân gây ra sự trễ hạn Từ đó, có thể đưa ra các biện pháp thu hồi nợ hợp lý nhằm giảm thiểu chi phí thu nợ xuống mức thấp nhất.

4.2.8 Nâng cao chất lượng trình độ cho cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, vì họ là người trực tiếp tiếp xúc và kiểm tra thông tin Để thành công trong công việc, cán bộ tín dụng cần sở hữu những phẩm chất như trung thực, liêm khiết và trách nhiệm.

Để nâng cao hiệu quả trong công tác thẩm định, kiểm tra và giám sát, ngoài phẩm chất tốt, trình độ nghiệp vụ và ý thức tuân thủ là rất cần thiết Cán bộ tín dụng cần chủ động trao dồi kiến thức và học hỏi kinh nghiệm từ các chi nhánh khác Đồng thời, chi nhánh nên tổ chức thường xuyên các lớp đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và khả năng phán đoán cho cán bộ nhân viên.

Tiêu đề	Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Bắc Sài Gòn
Tác giả	Đỗ Hoàng Nhân
Người hướng dẫn	PGS.TS. Trương Thị Hồng
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Tài Chính – Ngân Hàng
Thể loại	luận văn thạc sĩ kinh tế
Năm xuất bản	2019
Thành phố	Tp. Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	79
Dung lượng	1,13 MB