Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện thạnh hoá, tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN TÔ HÀ GIANG Lu ận NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG vă n TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG uả Q NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN n VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN lý nh ki THẠNH HOÁ, TỈNH LONG AN tế LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Long An, năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN TÔ HÀ GIANG Lu ận NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG vă TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG n uả Q NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN n VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN lý nh ki THẠNH HOÁ, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ tế Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Long An, năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Lu ận Tô Hà Giang n vă n uả Q lý nh ki tế ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An giảng dạy chương trình Cao học Kinh tế, Chuyên ngành Tài – Ngân hàng, người truyền đạt cho tác giả kiến thức hữu ích ngành tài ngân hàng, làm sở cho tác giả hồn thành tốt luận văn thạc sĩ Trong trình học tập, nghiên cứu thực luận văn, tác giả nhận giúp đỡ, tạo điều kiện thầy cô Đặc biệt, tác giả xin chân thành cám ơn PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, người thầy tận tâm, nhiệt tình hướng dẫn, bảo cho tác giả suốt thời gian thực luận văn Lu Tác giả xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo anh chị đồng ận nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An hỗ trợ, giúp đỡ cho tác giả việc thu thập vă số liệu tình hình hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng cá nhân Chi n Q nhánh để tác giả hoàn thành luận văn cách tốt uả Do thời gian làm luận văn có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa n nhiều nên luận văn nhiều hạn chế, mong nhận ý kiến đóng góp quý nh ki Tác giả xin chân thành cảm ơn! lý Thầy, Cô anh chị học viên Tác giả luận văn tế Tô Hà Giang iii NỘI DUNG TĨM TẮT Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hố, tỉnh Long An giai đoạn 2017 – 2019 đạt kết tích cực Cụ thể: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân năm 2017 588.409 triệu đồng, với 1.685 khách hàng, chiếm thị phần 51,9% Thạnh Hoá Đến năm 2019, dư nợ đạt 798.865 triệu đồng, với 1.492 khách hàng, chiếm thị phần 47% Tuy nhiên, bên cạnh đó, hoạt động tín dụng cá nhân Đơn vị số hạn chế định như: tỷ lệ nợ hạn có xu hướng tăng (năm 2017 0,37%, năm 2019 0,7%), dư nợ tín dụng cá nhân có tăng khơng ổn định (năm 2019 tăng 30,4%, năm 2018 tăng 3,9%) Vì vậy, cần có nghiên Lu cứu để phân tích thực trạng đưa giải pháp thực để nâng cao chất lượng ận hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hố, tỉnh Long An vă Luận văn đạt mục tiêu nghiên cứu đề ra: (1) Tổng hợp mặt lý n Q luận hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại; (2) Đánh giá thực trạng uả hoạt động tín dụng cá nhân; (3) Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu n hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn lý Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An, với số kết đáng nh ki ghi nhận như: Dư nợ cho vay, số lượng khách hàng, thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân khơng ngừng tăng Bên cạnh đó, cịn số vấn đề cịn tồn tại, cụ thể tế như: tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu có xu hướng tăng, dư nợ tăng trưởng không ổn định, lực chuyên môn Cán ngân hàng cịn hạn chế Đây sở để tác giả đề xuất 08 giải pháp nâng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hố, tỉnh Long An Ngồi ra, luận văn trình bày 04 kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam để góp phần nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Đơn vị Luận văn tài liệu tham khảo cho đối tượng quan tâm, đặc biệt nhà quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An nghiên cứu ứng dụng vào thực tế iv ABSTRACT Personal credit activities at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Thanh Hoa district branch, Long An province in the period of 2017 - 2019 have achieved positive results Specifically: Sales of loans to individual customers in 2017 were 588,409 million VND, with 1,685 customers, accounting for 51.9% market share in Thanh Hoa By 2019, outstanding loans will reach 798,865 million VND, with 1,492 customers, accounting for 47% market share However, in addition, personal credit activities at the Unit still have certain limitations such as: the overdue debt ratio tends to increase (2017 was 0.37%, 2019 was 0.7%), personal credit balance increased but not stable (increased by 30.4% in 2019, only increased by 3.9% in 2018) Therefore, it is Lu necessary to have research to analyze the current situation and come up with solutions to ận improve the quality of personal credit at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch Thanh Hoa District, Long Province An vă The dissertation has achieved the proposed research objectives: (1) Synthesizing n Q theoretical aspects of the credit efficiency of commercial banks; (2) Assessing the current uả status of personal credit activities; (3) Proposing a number of solutions to improve the n efficiency of personal credit activities at the Bank for Agriculture and Rural lý Development of Vietnam - Branch Thanh Hoa district, Long An province, with some nh ki remarkable results received such as: loan balance, number of customers, income from personal credit activities constantly increasing In addition, there are still some problems, tế such as: overdue debt ratio, bad debt tends to increase, debt balance growth is unstable, and professional capacity of bank staff is still limited processing This is the basis for proposing 08 solutions to improve the efficiency of personal credit activities at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch Thanh Hoa district, Long An province In addition, the thesis also presented 04 recommendations to the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam to contribute to improving the efficiency of personal credit at the Unit Thesis is the reference for interested subjects, especially the managers of the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Thanh Hoa district branch, Long An province to study and apply in practice v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT .iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Lu Mục tiêu nghiên cứu ận 2.1 Mục tiêu chung vă 2.2 Mục tiêu cụ thể n Đối tƣợng nghiên cứu uả Q Phạm vi nghiên cứu 4.1 Phạm vi không gian n 4.2 Phạm vi thời gian lý Câu hỏi nghiên cứu ki nh Phƣơng pháp nghiên cứu Đóng góp luận văn tế Kết cấu đề tài CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Bản chất Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò Ngân hàng thương mại 10 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng 12 vi 1.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 14 1.3 Tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 17 1.3.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 17 1.3.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 17 1.3.3 Phân loại tín dụng cá nhân 19 1.3.4 Nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 22 1.3.4.1 Sự cần thiết nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng Lu thương mại 22 ận 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân vă Ngân hàng thƣơng mại 23 n 1.4.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Q Nam – Chi nhánh Thạnh Hoá, tỉnh Long An 24 uả 1.4.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt n Nam – Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An 25 lý 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn nh ki Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 tế CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HOÁ, TỈNH LONG AN 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An 28 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam28 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An 29 vii 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An 34 2.2.1 Một số quy định hoạt động tín dụng cá nhân áp dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An 35 2.2.2 Quy trình tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An 36 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lu huyện Thạnh Hoá giai đoạn 2017 – 2019 39 ận 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông vă nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hố, n tỉnh Long An 50 Q 2.3.1 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp uả Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hố, tỉnh Long An n góc độ Ngân hàng 50 lý 2.3.1.2 Một số tồn tại, hạn chế nguyên nhân 51 ki 2.3.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp nh Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hố, tỉnh Long An tế góc độ Khách hàng 54 KẾT LUẬN CHƢƠNG 60 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HOÁ, TỈNH LONG AN 61 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An 61 3.1.1 Định hướng phát triển chung 61 viii 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 61 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An 62 3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng cá nhân 62 3.2.2 Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin khách hàng cá nhân 63 3.2.3 Nâng cao chất lượng chuyên môn Cán ngân hàng 64 3.2.4 Nâng cao hoạt động quản lý phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Lu cá nhân 65 ận 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 67 3.2.6 Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội 67 vă 3.2.7 Tiếp tục thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phịng 68 n Q 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn uả Việt Nam – Chi nhánh Long An 69 n KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 lý KẾT LUẬN .72 ki TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 nh PHỤ LỤC I tế