Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Luận văn nghiên cứu những vấn đề liên quan đến hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại.
Mục tiêu cụ thể
Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An từ năm 2017 đến 2019 cho thấy một số thách thức cần khắc phục Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, cần đề xuất các giải pháp như cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng Những biện pháp này sẽ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn và gia tăng sự hài lòng của người vay.
Đối tƣợng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu là hiệu quả và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại.
Câu hỏi nghiên cứu
Hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An đã có sự phát triển đáng kể trong những năm qua Ngân hàng đã chú trọng đến việc cung cấp các sản phẩm tín dụng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của người dân địa phương Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi và hỗ trợ lãi suất nhằm thu hút khách hàng Tuy nhiên, vẫn còn một số thách thức như việc nâng cao chất lượng dịch vụ và cạnh tranh với các ngân hàng khác trong khu vực.
2017 đến năm 2019 như thế nào?
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An cần triển khai các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân bằng cách cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao chất lượng dịch vụ, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý và tư vấn khách hàng, đồng thời xây dựng các sản phẩm tín dụng linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của người dân địa phương.
Luận văn Quản lý kinh tế
Phương pháp nghiên cứu
Để đạt được các mục tiêu nghiên cứu, đề tài áp dụng các phương pháp như kế thừa lý luận cơ bản, phân tích thống kê và phân loại số liệu thực tế Ngoài ra, nghiên cứu còn sử dụng phương pháp điều tra qua bảng câu hỏi và khảo sát, cùng với phương pháp tổng hợp, đối chiếu để đánh giá kết quả Cuối cùng, việc kết hợp giữa lý luận và thực tiễn giúp đề xuất những giải pháp hữu ích.
Đóng góp của luận văn
Luận văn cung cấp cái nhìn tổng quan về thực trạng tín dụng của chi nhánh, giúp xác định các thế mạnh và hạn chế trong hiệu quả hoạt động Từ đó, ban lãnh đạo ngân hàng có thể đề xuất các giải pháp cụ thể, phù hợp nhằm đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững cho đơn vị.
Luận văn là tài liệu quan trọng cho những ai quan tâm đến hiệu quả tín dụng trong ngân hàng thương mại, giúp nghiên cứu, tham khảo và áp dụng vào thực tế.
Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn gồm 3 chương:
Chương 1 Tổng quan về ngân hàng thương mại và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
Chương 2 Thực trạng hiệu quả hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Các giải pháp bao gồm cải tiến quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường đào tạo nhân viên, áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý tín dụng, và mở rộng các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác truyền thông để nâng cao nhận thức của người dân về các dịch vụ tín dụng cá nhân, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn và tăng trưởng bền vững.
Luận văn Quản lý kinh tế
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Quá trình hình thành và phát triển hệ thống ngân hàng đã dẫn đến sự ra đời của các ngân hàng thương mại (NHTM), nổi bật với chức năng kinh doanh tiền tệ NHTM được xem là trung gian tài chính quan trọng, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính Khái niệm NHTM được định nghĩa là tổ chức tài chính cung cấp một loạt dịch vụ tài chính phong phú, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế Điều này cho thấy tính chất và mục đích hoạt động của NHTM trên thị trường tài chính.
Ngân hàng thương mại, với vai trò là trung gian tài chính và cung cấp nhiều dịch vụ tài chính, có thể được hiểu từ nhiều khía cạnh khác nhau Sự phát triển của hệ thống ngân hàng toàn cầu đi kèm với việc các quy định pháp luật của từng quốc gia có thể mở rộng hoặc hạn chế hoạt động của ngân hàng thương mại trong các lĩnh vực cụ thể.
Trong nghiên cứu này, Ngân hàng thương mại được định nghĩa theo cách tiếp cận truyền thống, tập trung vào chức năng và hoạt động cơ bản của nó Theo Điều 4 của Luật các Tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
1.1.2 Bản chất của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như một định chế tài chính trung gian hàng đầu trong nền kinh tế thị trường Hệ thống này giúp huy động nguồn tiền nhàn rỗi, từ đó tạo ra một nguồn vốn tín dụng lớn để cho vay và phát triển kinh tế.
Luận văn Quản lý kinh tế triển kinh tế
Từ đó, theo nghiên cứu của PGS TS Nguyễn Đăng Đờn (2004) thì bản chất của Ngân hàng thương mại được thể hiện qua các điểm sau:
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực tài chính, có cấu trúc và tổ chức giống như một doanh nghiệp NHTM hoạt động độc lập về kinh tế, có nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà nước và tham gia vào các quan hệ kinh tế bình đẳng với các doanh nghiệp khác.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động với tính chất kinh doanh, cần có vốn từ nguồn cấp của ngân hàng quốc doanh hoặc từ cổ đông trong ngân hàng cổ phần Để tự chủ về tài chính, NHTM phải tự tạo thu nhập để bù đắp chi phí Mục tiêu cuối cùng của hoạt động kinh doanh là đạt được lợi nhuận, tuy nhiên, việc tìm kiếm lợi nhuận phải được thực hiện một cách chính đáng và tuân thủ các quy định của pháp luật.
Ngân hàng thương mại hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội Đây là lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi sự thận trọng và khéo léo trong quản lý để tránh thiệt hại cho xã hội Hoạt động của NHTM cung cấp một lượng vốn tín dụng lớn, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình định chế tài chính trung gian quan trọng, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng NHTM đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, không chỉ cung cấp và tạo lập vốn cho nền kinh tế mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.
1.1.3 Các hoạt động của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng Thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh liên quan Hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm các dịch vụ tiền tệ và ngân hàng.
Luận văn Quản lý kinh tế thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán
Ngân hàng Thương mại là một tổ chức tài chính trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tương tự như một doanh nghiệp với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Để đạt được lợi nhuận, ngân hàng Thương mại thực hiện hoạt động vay mượn, bao gồm việc vay tiền và cho vay lại cho khách hàng.
Hàng hoá của Ngân hàng Thương mại là tiền vốn, một loại hàng hoá đặc biệt so với các doanh nghiệp thương mại dịch vụ khác Giá cả của loại hàng hoá này được thể hiện qua lãi suất huy động và lãi suất cho vay, chịu ảnh hưởng bởi quan hệ cung – cầu vốn trên thị trường Lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng đến từ chênh lệch giữa chi phí lãi huy động và thu nhập từ lãi cho vay Để kinh doanh hiệu quả, ngân hàng cần đưa ra mức giá mua hợp lý và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đây là một hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại Ngân hàng nhận được các khoản tiền gửi của khách hàng dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi của cá nhân, của tổ chức và các doanh nghiệp Ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền ở ngân hàng
Huy động vốn bằng tiền gửi là hoạt động quan trọng nhất trong việc thu hút vốn từ bên ngoài của các ngân hàng thương mại.
Tiền gửi không kỳ hạn
Là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào
Tiền gửi không kỳ hạn được lưu trữ trong tài khoản vãng lai, cho phép người gửi tiền linh hoạt trong việc gửi thêm hoặc rút tiền ra bất cứ lúc nào.
Dạng tiền gửi này cho phép rút tiền bất cứ lúc nào, tuy nhiên, lãi suất thường rất thấp hoặc không được ngân hàng trả lãi.
Luận văn Quản lý kinh tế gửi tiền được sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng mã ngành xuất nhập khẩu
Hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng
Hiệu quả hoạt động tín dụng có thể được hiểu theo nhiều cách khác nhau, trong đó có ý kiến cho rằng nó thể hiện qua sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng trong các giao dịch tín dụng Bên cạnh đó, lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng cũng là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả này.
Hiệu quả tín dụng là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng, cho thấy khả năng cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội và nhu cầu khách hàng Điều này không chỉ đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay đúng hạn mà còn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại từ nguồn tích lũy đầu tư tín dụng Hơn nữa, hiệu quả tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc đạt được các mục tiêu tăng trưởng kinh tế, từ đó góp phần vào sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Theo nghiên cứu của Mathias Dewatripont và cộng sự (1995), hiệu quả tín dụng là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh khả năng thích nghi của tín dụng ngân hàng với các yếu tố chủ quan như khả năng quản lý và trình độ cán bộ ngân hàng, cũng như các yếu tố khách quan như mức độ an toàn vốn tín dụng, lợi nhuận của khách hàng và sự phát triển kinh tế xã hội Do đó, hiệu quả tín dụng là kết quả của mối quan hệ biện chứng giữa ngân hàng, khách hàng vay vốn và nền kinh tế xã hội Khi đánh giá hiệu quả tín dụng, cần xem xét đồng thời ba yếu tố: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế.
1.2.2 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng
Ngân hàng thương mại, giống như bất kỳ doanh nghiệp nào, cũng cần tối ưu hóa hoạt động kinh doanh để tối đa hóa lợi nhuận cho chủ sở hữu Tuy nhiên, khác với các doanh nghiệp khác, ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ với ba nghiệp vụ cơ bản: nhận gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Do đó, việc đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng cần dựa trên hai yếu tố chính: mức độ an toàn của tín dụng và khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng.
Luận văn Quản lý kinh tế
Mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận là một mối quan hệ biện chứng, đòi hỏi các nhà đầu tư phải cân nhắc kỹ lưỡng giữa an toàn và khả năng sinh lời Nguyên tắc cơ bản là, khi mức độ rủi ro trong lĩnh vực đầu tư tăng lên, khả năng sinh lợi cũng sẽ cao hơn, và ngược lại, điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đánh đổi giữa rủi ro và lợi nhuận trong quá trình ra quyết định đầu tư.
Hoạt động của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do hơn 50% số tiền cho vay đến từ nguồn vốn bên ngoài thay vì vốn chủ sở hữu Nếu ngân hàng không thận trọng trong việc quản lý rủi ro, có thể dẫn đến tình trạng "mất khả năng thanh toán."
Khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ tín dụng, với mục tiêu tối đa hóa giá trị tài sản và giá trị sử dụng của khoản vay Họ chú trọng đến lãi suất, kỳ hạn, quy mô, phương thức giải ngân và thu nợ để đảm bảo đáp ứng nhu cầu của mình Việc giải quyết thủ tục nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí hợp lý cũng là yếu tố quan trọng Nếu các yếu tố này thỏa mãn, khoản tín dụng được coi là chất lượng tốt Do đó, hiệu quả hoạt động tín dụng theo quan điểm khách hàng là sự thỏa mãn nhu cầu về lãi suất, quy mô, thời hạn, phương thức giải ngân và thu nợ.
Khi ngân hàng cấp vốn cho khách hàng có hiệu quả tín dụng cao, điều này chứng tỏ khách hàng đã được chọn lọc kỹ lưỡng và có chất lượng tốt Kết quả là thương hiệu của khách hàng được củng cố, nâng cao uy tín và tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng kinh doanh.
1.2.2.3 Đối với nền kinh tế
Ngân hàng cung cấp tín dụng cho các chủ thể kinh tế, giúp thúc đẩy hoạt động tái sản xuất mở rộng và đầu tư phát triển chiều sâu, từ đó góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
Trong luận văn về quản lý kinh tế, hiệu quả hoạt động tín dụng được đánh giá từ góc độ xã hội, phản ánh sự đóng góp của các khoản tín dụng ngân hàng vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội.
Hiệu quả hoạt động tín dụng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thích nghi với nền kinh tế thị trường, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Khi ngân hàng đảm bảo hiệu quả tín dụng, vòng quay vốn tín dụng sẽ tăng, tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện tốt vai trò trung gian tín dụng Điều này không chỉ giúp kết nối tiết kiệm với đầu tư mà còn góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế quốc dân.
Hiệu quả hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường vòng quay vốn và tối đa hóa việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, từ đó hỗ trợ quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Hoạt động tín dụng hiệu quả giúp giảm thiểu lượng tiền thừa trong lưu thông, từ đó kiềm chế lạm phát và ổn định tiền tệ Điều này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn nâng cao uy tín quốc gia Bên cạnh đó, các công trình đầu tư vốn phát huy tác dụng, tạo ra nhiều sản phẩm và dịch vụ cho nền kinh tế.
Hiệu quả hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc áp dụng công nghệ hiện đại vào ngân hàng, theo xu hướng toàn cầu Việc tích hợp các thành tựu từ công nghệ sinh học, công nghệ thông tin, vật liệu mới và năng lượng tái tạo giúp nâng cao nhanh chóng hiệu quả tín dụng, thúc đẩy sản xuất trong nước và tăng cường hội nhập với hệ thống tài chính quốc gia.
Hiệu quả hoạt động tín dụng là yếu tố quan trọng để các ngân hàng có thể hợp tác và cạnh tranh Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu vốn cho các dự án kinh tế xã hội ngày càng tăng, vượt quá khả năng đáp ứng của từng ngân hàng Do đó, việc hợp tác giữa các ngân hàng trong việc tài trợ cho khách hàng, thông qua hình thức đồng tài trợ hay tín dụng hợp vốn, trở nên cần thiết.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Hệ số sử dụng vốn
Luận văn Quản lý kinh tế
Tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại và hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân
1.3.1 Khái niệm tín dụng cá nhân
Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là hình thức chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng thương mại (NHTM) cho khách hàng cá nhân, bao gồm công dân Việt Nam, người nước ngoài và pháp nhân hoạt động tại Việt Nam Tín dụng cá nhân cho phép khách hàng vay vốn trong một thời gian xác định, với yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi, nhằm phục vụ nhu cầu sinh hoạt hoặc sản xuất kinh doanh.
Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông vốn trong xã hội, giúp chuyển giao nguồn vốn từ những nơi thừa đến những nơi thiếu, và từ các lĩnh vực có hiệu quả thấp sang những lĩnh vực có hiệu quả cao Điều này đáp ứng nhu cầu vốn cho cả hoạt động kinh doanh và tiêu dùng của khách hàng cá nhân.
Tín dụng cá nhân, mặc dù đã phát triển từ lâu trên thế giới, vẫn là khái niệm mới mẻ tại thị trường Việt Nam Tuy nhiên, lĩnh vực này đã nhanh chóng thu hút sự quan tâm của nhiều khách hàng và có tiềm năng phát triển lớn Với quy mô thị trường rộng lớn, dân số khoảng 97 triệu người, phần lớn là giới trẻ có thu nhập ngày càng cao, nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích ngày càng tăng cao.
Hiện nay, xu hướng tiêu dùng trước, trả sau đang ngày càng phổ biến, đặc biệt là tại các thành phố lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày càng tăng Điều này đã thu hút sự quan tâm mạnh mẽ từ khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng, tạo điều kiện cho các ngân hàng tự tin mở rộng hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tín dụng.
1.3.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân và tín dụng doanh nghiệp có những khác biệt rõ rệt Tín dụng cá nhân thường phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, trong khi tín dụng doanh nghiệp tập trung vào việc hỗ trợ hoạt động kinh doanh Những khác biệt này bao gồm mục đích vay, quy trình phê duyệt, và các điều kiện vay vốn Tín dụng cá nhân thường có thủ tục đơn giản hơn và linh hoạt hơn so với tín dụng doanh nghiệp, nơi yêu cầu hồ sơ và tài sản đảm bảo phức tạp hơn.
Luận văn Quản lý kinh tế
1.3.2.1 Quy mô các khoản vay có dƣ nợ nhỏ, số lƣợng khách hàng các khoản vay lớn
Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay:
Vay vốn để bổ sung cho hoạt động kinh doanh là một nhu cầu thiết yếu của nhiều khách hàng cá nhân Mặc dù pháp luật công nhận quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của họ, nhưng do hạn chế về năng lực, các hoạt động này thường không đạt quy mô lớn.
Vay cá nhân đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng là một giải pháp tài chính quan trọng, giúp người vay chi tiêu cho các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống Khoản vay này có thể được sử dụng để mua nhà đất, sắm sửa vật dụng gia đình, xây dựng hoặc sửa chữa nhà cửa, cũng như hỗ trợ chi phí du học.
Số tiền cho vay cá nhân bị giới hạn bởi các điều kiện của ngân hàng, bao gồm tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng khoản tín dụng cá nhân lại rất lớn do hai nguyên nhân chính: thứ nhất, đối tượng cho vay này rất rộng, bao gồm mọi cá nhân trong xã hội, từ người có thu nhập cao đến trung bình và thấp; thứ hai, nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân ngày càng phong phú và đa dạng, khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân ngày càng muốn vay ngân hàng để cải thiện mức sống.
1.3.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến các rủi ro
Trong các rủi ro tín dụng có thể kể đến các loại rủi ro sau:
* Rủi ro do thông tin bất cân xứng
Khi thẩm định cho vay, thông tin về khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định của ngân hàng, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Đối với khách hàng tổ chức, việc thu thập thông tin tương đối dễ dàng nhờ vào nhiều nguồn công khai như báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế và uy tín trong quan hệ với đối tác.
Đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá thông tin về nhân thân, nguồn trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay thường gặp khó khăn, dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng và làm giảm độ chính xác trong thẩm định Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân thường đến từ thu nhập ổn định tại thời điểm vay Tuy nhiên, nếu người vay gặp phải vấn đề sức khỏe, mất việc làm hoặc các biến cố bất ngờ, khả năng trả nợ có thể bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Luận văn Quản lý kinh tế ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được nợ vay cho ngân hàng
Tín dụng cá nhân có đặc điểm là quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lại lớn Để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả công việc, nhân viên tín dụng cần cung cấp dịch vụ nhanh chóng và hiệu quả.
Trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng, các cán bộ có thể trở nên chủ quan và lợi dụng sự lỏng lẻo trong quản lý, dẫn đến việc lừa đảo và chiếm đoạt tài sản của khách hàng Họ cũng có thể thông đồng với khách hàng, gây ra tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng.
Rủi ro trong cho vay tín chấp gia tăng do ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín của khách hàng mà không có tài sản đảm bảo Nếu khách hàng không có khả năng hoặc ý chí trả nợ, việc quản lý thông tin về thay đổi nơi cư trú và công việc của họ trở nên khó khăn, dẫn đến thách thức lớn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
1.3.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn kém nhiều chi phí
Do số lượng khách hàng cá nhân đông đảo và phân tán, việc duy trì và phát triển tín dụng cá nhân đòi hỏi chi phí cao cho việc mở rộng mạng lưới, quảng cáo và tiếp thị, nhằm tiếp cận hiệu quả đối tượng khách hàng ở từng khu vực cụ thể.
Chi phí phát sinh từ việc phát triển nhân sự đầy đủ là cần thiết để phục vụ khách hàng nhanh chóng và chính xác trong các giai đoạn tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ Các chi phí liên quan bao gồm chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước và điện thoại hỗ trợ cho cán bộ tín dụng.
1.3.3 Phân loại tín dụng cá nhân
1.3.3.1 Phân loại theo tính chất của tài sản đảm bảo
Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của các Ngân hàng thương mại
Luận văn Quản lý kinh tế
Tín dụng cá nhân đã có mặt trên thế giới từ lâu và phát triển mạnh mẽ ở các quốc gia có nền kinh tế vững mạnh, nhưng chỉ mới nổi bật tại Việt Nam trong những năm gần đây Trước đây, khách hàng chỉ có thể vay vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh thông qua hệ thống ngân hàng truyền thống Hiện nay, với xu hướng hội nhập quốc tế, các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần và công ty tài chính đang cạnh tranh quyết liệt để phát triển tín dụng cá nhân Điều này mở ra cơ hội cho Agribank huyện Thạnh Hoá học hỏi từ thành công của các ngân hàng thương mại khác, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh.
1.4.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thạnh Hoá, tỉnh Long An
BIDV Thạnh Hóa là một trong những đơn vị tín dụng hiệu quả tại huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An, mà Agribank có thể học hỏi Dù tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam có nhiều biến động, hoạt động của BIDV Thạnh Hóa vẫn đạt được kết quả tích cực trong thời gian qua.
Năm 2019, BIDV Thạnh Hóa ghi nhận sự tăng trưởng 33% trong quy mô tín dụng cá nhân, huy động vốn dân cư vượt 20% và thu nhập thuần tín dụng bán lẻ cao hơn 35% so với năm 2018 Với mức tăng 14%, ngân hàng đã phục vụ hơn 5.000 khách hàng cá nhân, chiếm trên 10% dân số khu vực Dịch vụ ngân hàng điện tử đạt số lượng giao dịch gấp đôi so với năm 2018, trong khi tổng lượt khách hàng cá nhân vay vốn tăng hơn 37% so với cùng kỳ.
Lãi thuần từ hoạt động tín dụng đã tăng hơn 17% so với năm 2018, trong đó tín dụng cá nhân ghi nhận mức tăng 22% Tổng doanh số cho vay và dư nợ thực tế trong tín dụng cá nhân cũng tăng hơn 18% BIDV Thạnh Hóa đã thực hiện một số biện pháp để đạt được những kết quả tích cực này.
BIDV Thạnh Hoá đã tiến hành tuyển dụng và lựa chọn cán bộ có phẩm chất tốt cùng trình độ chuyên môn cao để đảm nhận nhiệm vụ thẩm định và cho vay vốn.
Mở rộng mạng lưới kinh doanh bằng cách củng cố các phòng giao dịch và thành lập thêm bàn huy động vốn lưu động tại các cụm dân cư.
Trong luận văn về quản lý kinh tế, việc lập các phòng giao dịch liên xã là cần thiết để đảm bảo mỗi 4 – 6 xã có ít nhất một điểm giao dịch Điều này giúp thực hiện hiệu quả việc huy động vốn, cho vay và thu nợ tại các khu vực được phân công.
BIDV Thạnh Hoá triển khai các mô hình chuyển tải vốn tín dụng kịp thời cho các ngành nghề ưu tiên của Nhà nước và hỗ trợ cho vay cá nhân có hệ số tín dụng tốt Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngân hàng không ngừng nâng cao nghiệp vụ và đổi mới công nghệ hiện đại nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
Việc kiểm tra và kiểm soát thường xuyên là cần thiết để phát hiện và ngăn chặn sự suy thoái đạo đức trong hoạt động cho vay, đồng thời tránh thất thoát vốn cho nhà nước và nâng cao hiệu quả tín dụng cho ngân hàng Cần tăng cường phối hợp với các cấp chính quyền địa phương để thu hút sự quan tâm từ các ngành trong việc cho vay phát triển nghề nghiệp, dự án và phương án sản xuất kinh doanh.
1.4.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An
Agribank huyện Tân Thạnh và Agribank huyện Thạnh Hoá có nhiều điểm tương đồng khi đều phục vụ cho nông dân trong vùng Đồng Tháp Mười Năm 2019, Agribank huyện Tân Thạnh đã tăng cường huy động vốn với mức tăng 16% Dư nợ tín dụng cá nhân cũng ghi nhận sự tăng trưởng 18%, trong đó, dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm 55% tổng dư nợ, và tỷ lệ dư nợ nông nghiệp nông thôn đạt 80% trên tổng dư nợ Lãi thuần từ hoạt động tín dụng cá nhân tăng hơn 17% so với năm 2018.
Agribank huyện Tân Thạnh đã chủ động điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với phát triển kinh tế – xã hội địa phương và diễn biến thị trường Ngân hàng tích cực tìm kiếm khách hàng đủ điều kiện để mở rộng cho vay, đồng thời phối hợp với Hội Nông dân và Hội Phụ nữ để triển khai chương trình cho vay thí điểm qua tổ Đặc biệt, Agribank tập trung vào khách hàng hộ gia đình và cá nhân kinh doanh quy mô nhỏ, nhằm tăng cường đầu tư tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Agribank huyện Tân Thạnh đã đẩy mạnh cho vay theo các chương trình cho
Luận văn về quản lý kinh tế vay của Chính phủ nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cung cấp vốn cho sản xuất và kinh doanh, nhằm đảm bảo đủ nguồn lực cho các hoạt động như sản xuất mùa vụ, chăn nuôi và chế biến Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, cần thực hiện các biện pháp kiểm tra chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay, đồng thời chú trọng đến hiệu quả kinh tế của các dự án được thẩm định.
Agribank huyện Tân Thạnh chú trọng vào việc duy trì mối quan hệ với khách hàng, tích cực thu hồi nợ đúng hạn nhằm giảm thiểu nợ xấu Ngân hàng cam kết giữ tỷ lệ nợ xấu dưới mức cho phép và kiểm soát chặt chẽ quá trình cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
Hoạt động tín dụng cá nhân của các ngân hàng thương mại cổ phần đã đáp ứng nhu cầu thiết yếu của người dân như nhà ở, xe cộ và học tập Tuy nhiên, Agribank huyện Thạnh Hoá vẫn chưa phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này Với mức thu nhập bình quân đầu người ngày càng cao, huyện Thạnh Hoá trở thành một thị trường tiềm năng cho các ngân hàng trong việc mở rộng tín dụng cá nhân.
Bằng cách phân tích các phương thức cho vay của các ngân hàng khác, Agribank huyện Thạnh Hoá có thể rút ra những bài học quý giá để cải thiện và phát triển mảng tín dụng cá nhân.
Thứ nhất, nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng sát với hoàn cảnh thực tế và nhu cầu thực tiễn của khách hàng cá nhân
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Agribank, được thành lập theo Nghị định số 53–HĐBT ngày 26/03/1988, đã trải qua 32 năm phát triển với vai trò là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Ngân hàng này luôn đi đầu trong việc thực hiện chính sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát và hỗ trợ tăng trưởng Agribank không chỉ đồng hành cùng sự phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn mà còn có nhiều đóng góp tích cực trong quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và bảo đảm an sinh xã hội.
Agribank, được thành lập với tổng tài sản chỉ khoảng 1.500 tỷ đồng và tỷ lệ nợ xấu trên 10%, đã trải qua hơn 30 năm phát triển để trở thành ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam Hiện tại, Agribank sở hữu gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, bao gồm cả 9/13 huyện đảo, với đội ngũ gần 40.000 cán bộ Tính đến ngày 31/12/2019, tổng tài sản của Agribank đã vượt 1,45 triệu tỷ đồng, với nguồn vốn đạt hơn 1,34 triệu tỷ đồng và tổng dư nợ trên 1,3 triệu tỷ đồng, trong đó cho vay nền kinh tế chiếm trên 1,12 triệu tỷ đồng Đặc biệt, dư nợ trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn luôn chiếm hơn 70% tổng dư nợ, khẳng định vị thế quan trọng của Agribank trong phát triển kinh tế nông nghiệp Việt Nam.
Luận văn Quản lý kinh tế trong tổng dư nợ gần 2 triệu tỷ đồng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại Việt Nam
2.1.2 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Agribank huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An được thành lập vào năm 1989, tách ra từ Agribank Tân Thạnh Trụ sở chính của ngân hàng nằm tại Số 1, đường Trần Văn Trà, Khu phố 3, thị trấn Thạnh Hóa, huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An.
Agribank huyện Thạnh Hoá đã luôn bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, đáp ứng nhu cầu vay vốn và dịch vụ cho các thành phần kinh tế Sau gần 30 năm hoạt động, Agribank đã khẳng định vai trò chủ lực trong thị trường tài chính, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế - xã hội, xóa đói giảm nghèo và cải thiện đời sống người dân Ngân hàng cũng nâng cao ý thức và trách nhiệm trong thực hiện các chính sách của Đảng và Nhà nước, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững Để đạt được những mục tiêu này, chi nhánh đã xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh và nguồn nhân lực, thực hiện phương châm “Mang phồn thịnh đến với khách hàng”.
Luận văn Quản lý kinh tế
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự
Hình 2.1 Bộ máy tổ chức của Agribank huyện Thạnh Hoá
(Nguồn: Agribank huyện Thạnh Hoá)
Ban lãnh đạo Agribank huyện Thạnh Hoá bao gồm một giám đốc và hai phó giám đốc Giám đốc chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của ngân hàng và phải báo cáo trước pháp luật cũng như Tổng Giám Đốc Agribank Việt Nam Quyền hạn và nghĩa vụ của giám đốc được quy định trong quyết định 168/QĐ/HĐ của Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam Các phó giám đốc hỗ trợ giám đốc trong việc chỉ đạo và điều hành, tham gia vào các nghiệp vụ được phân công, với một phó giám đốc phụ trách tín dụng và giao dịch, trong khi phó giám đốc còn lại phụ trách hoạt động ngân quỹ.
* Phòng Kế toán ngân quỹ
Bộ phận kế toán đóng vai trò quan trọng trong việc hạch toán và theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh cũng như tài chính của Ngân hàng Họ quản lý các loại vốn và tài sản, đồng thời tổng hợp và lưu trữ hồ sơ, tài liệu Ngoài ra, bộ phận này còn thực hiện quyết toán và lập báo cáo cung cấp cho nội bộ Ngân hàng và các cấp có thẩm quyền theo quy định.
Bộ phận ngân quỹ có trách nhiệm bảo quản tiền mặt, ấn chỉ quan trọng và toàn bộ hồ sơ thế chấp, cầm cố của khách hàng vay Ngoài ra, bộ phận này còn thực hiện các giao dịch thu chi bằng tiền mặt và thu đổi ngoại tệ.
Một số nghiệp vụ có liên quan khác
PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ
PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH
Luận văn Quản lý kinh tế
* Phòng kế hoạch kinh doanh
Bộ phận quản lý tín dụng: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, thẩm định thực hiện quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng;
Kiểm soát hồ sơ tín dụng là bước quan trọng trước khi tiến hành giải ngân, bao gồm việc hoàn thiện hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thanh lý và lưu trữ hồ sơ tín dụng Đồng thời, quản lý danh mục dư nợ và theo dõi tình hình thu nợ cũng là những nhiệm vụ cần thiết Ngoài ra, việc hướng dẫn và hỗ trợ kiểm soát nghiệp vụ cho các đơn vị trực thuộc là rất quan trọng để đảm bảo quy trình diễn ra hiệu quả.
Tiếp xúc khách hàng và tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng;
Chúng tôi tư vấn và tiếp thị các sản phẩm ngân hàng phù hợp, đồng thời thu thập ý kiến đóng góp từ khách hàng Dựa trên những thông tin này, chúng tôi đề xuất các giải pháp cải tiến sản phẩm cho trưởng phòng và giám đốc chi nhánh nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần.
Tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng;
Tiếp nhận và thẩm định hồ sơ tín dụng của khách hàng, xác minh tình hình sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn, và khả năng quản lý tài sản đảm bảo Đề xuất cho vay và gia hạn các hồ sơ cho vay bảo lãnh một cách hiệu quả.
Kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi vay;
Có trách nhiệm tham mưu cho giám đốc của chi nhánh trong việc phán quyết cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp
2.1.2.3 Một số sản phẩm, dịch vụ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
Agribank huyện Thạnh Hoá được giao và thực hiện các nghiệp vụ chủ yếu sau đây:
Huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế có thể thực hiện qua nhiều hình thức như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, cũng như tiền gửi tại các tổ chức tín dụng và các tổ chức kinh tế khác.
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bao gồm các hình thức cho vay như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư và cho vay trả góp Những hình thức này đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của cá nhân và doanh nghiệp, giúp họ quản lý dòng tiền và thực hiện các kế hoạch đầu tư hiệu quả.
Nghiệp vụ ngân quỹ: thu chi tiền mặt tại ngân hàng;
Luận văn Quản lý kinh tế
Agribank huyện Thạnh Hoá cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh thanh toán, và thực hiện các giao dịch thanh toán trong hệ thống Ngoài ra, ngân hàng còn hỗ trợ chuyển tiền trong nước và quốc tế, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
2.1.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thạnh Hoá giai đoạn 2017 – 2019
Trong giai đoạn 2017 – 2019, kinh tế thế giới và Việt Nam đã trải qua nhiều biến động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của các ngân hàng, bao gồm Agribank huyện Thạnh Hoá Mặc dù đối mặt với nhiều thách thức, Agribank huyện Thạnh Hoá vẫn ghi nhận sự phát triển ổn định, với tình hình hoạt động kinh doanh tăng trưởng đều qua các năm.
Kết quả kinh doanh của Agribank huyện Thạnh Hoá trong giai đoạn 2017 – 2019 đã khẳng định vị thế của ngân hàng tại địa phương Agribank là một trong những chi nhánh có thành tích nổi bật, góp phần quan trọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô và thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ tại huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An.
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Thạnh Hoá giai đoạn 2017 – 2019 Đơn vị tính: triệu đồng, %
1 Số dƣ vốn huy động 787.241 882.987 987.288
(Nguồn: Agribank huyện Thạnh Hoá)
Luận văn Quản lý kinh tế
* Hoạt động huy động vốn
Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
2.3.1 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An dưới góc độ Ngân hàng
2.3.1.1 Kết quả và thành công đạt đƣợc
Agribank huyện Thạnh Hoá đã khẳng định được vị thế của mình trong lĩnh vực tín dụng cá nhân của mình trong hệ thống Ngân hàng tại địa phương
Trong giai đoạn 2017 – 2019, dư nợ tín dụng cá nhân tại Agribank huyện Thạnh Hoá ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng Cụ thể, dư nợ này đã tăng từ 588.409 triệu đồng năm 2017 lên 614.283 triệu đồng năm 2018 và đạt 798.865 triệu đồng vào năm 2019.
Dư nợ tín dụng cá nhân tại Agribank huyện Thạnh Hoá đã tăng, đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao của người dân địa phương, đặc biệt trong bối cảnh nhiều khách hàng cần vốn để phát triển kinh tế gia đình.
Cơ cấu cho vay tại Agribank huyện Thạnh Hoá đa dạng, tập trung vào các khoản vay tín dụng cá nhân cho nhiều ngành nghề Đặc biệt, cho vay phát triển sản xuất kinh doanh chiếm 46,7% tổng dư nợ tín dụng cá nhân năm 2019, phản ánh nhu cầu cao trong khu vực Việc Agribank chú trọng vào cho vay sản xuất kinh doanh là phù hợp với sự phát triển kinh tế địa phương, đặc biệt trong bối cảnh huyện còn phụ thuộc nhiều vào nông nghiệp.
Luận văn Quản lý kinh tế
Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân tại Agribank huyện Thạnh Hoá đã tăng qua các năm, cho thấy sự nỗ lực trong kinh doanh của ngân hàng Cụ thể, tỷ lệ thu nhập từ tín dụng cá nhân chiếm 80,9%, 71,9% và 77,6% tổng thu nhập tín dụng, minh chứng cho việc tín dụng cá nhân vẫn là hoạt động chủ lực trong chiến lược tín dụng của Agribank huyện Thạnh Hoá.
Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại Agribank Thạnh Hóa đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với 1.685 khách hàng vào năm 2019, tăng 193 khách so với năm 2017 Sự gia tăng này cho thấy Agribank huyện Thạnh Hóa đang mở rộng mạng lưới khách hàng, tạo nhiều cơ hội tiếp cận nguồn vốn cho khách hàng cá nhân.
Năm là, Agribank huyện Thạnh Hoá giữ vững được thế thị phần của mình
Theo số liệu năm 2019, tín dụng cá nhân chiếm 47% tổng dư nợ của các ngân hàng thương mại tại địa bàn, giảm từ 51,9% vào năm 2017 Dù có sự giảm sút, Agribank huyện Thạnh Hoá vẫn duy trì vai trò chủ đạo trong lĩnh vực này.
2.3.1.2 Một số tồn tại, hạn chế và nguyên nhân Để đáp ứng nhu cầu kinh doanh trong kinh tế thị trường bên cạnh những mặt đã đạt được, hoạt động tín dụng cá nhân Agribank huyện Thạnh Hoá còn có những hạn chế nhất định, đòi hỏi cần phải tiếp tục xem xét để không ngừng cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, đáp ứng ngày càng tốt hơn yêu cầu vốn cho nền kinh tế trong thời kỳ hội nhập
*Dư nợ tín dụng cá nhân tăng trưởng qua các năm nhưng chưa ổn định
Theo bảng số liệu 2.5, dư nợ tín dụng cá nhân đã tăng 3,9% trong năm 2018 so với năm 2017, và tăng mạnh 30,4% trong năm 2019 so với năm 2018 Sự gia tăng này đã tạo ra thách thức trong việc dự báo và lập kế hoạch chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân cho các ngân hàng trong tương lai.
Sự tăng trưởng không ổn định trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Agribank huyện Thạnh Hoá xuất phát từ một số nguyên nhân như sau:
Luận văn Quản lý kinh tế
Môi trường kinh tế hiện đang trải qua nhiều biến động, ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng của khách hàng khi đã bão hòa và có nhiều lựa chọn vay vốn Ngân hàng đối mặt với khó khăn trong việc huy động vốn, trong khi lãi suất trên thị trường cũng biến động, gây thách thức cho các ngân hàng trong việc mở rộng quy mô cho vay Họ cần cân nhắc giữa việc đáp ứng nhu cầu khách hàng và đảm bảo khả năng sinh lời trong bối cảnh kinh tế không ổn định.
Một số chính sách liên quan đến tín dụng ngân hàng, như việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, chưa được thực hiện kịp thời, gây khó khăn cho khách hàng khi xin vay vốn và hạn chế khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng Sự chậm trễ trong xây dựng và triển khai các kế hoạch kinh tế của chính quyền địa phương và các ngành chức năng cũng ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là khả năng mở rộng quy mô cho vay cá nhân tại Agribank huyện Thạnh Hoá trong thời gian qua.
* Nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh tăng
Theo số liệu từ bảng 2.11, tỷ lệ nợ quá hạn của Agribank huyện Thạnh Hóa đã tăng từ 0,37% năm 2017 lên 0,7% năm 2019, trong khi tỷ lệ nợ xấu cũng tăng từ 0,42% lên 0,77% trong cùng thời gian Mặc dù tổng dư nợ của ngân hàng tăng và tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của tín dụng cá nhân vẫn thấp hơn quy định của NHNN, nhưng điều này cho thấy hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng đang có xu hướng giảm sút.
Việc phát sinh tăng nợ xấu, nợ quá hạn tại Agribank huyện Thạnh Hoá trong giai đoạn 2017 – 2019 xuất phát từ một số nguyên nhân sau đây:
Trình độ và năng lực của cán bộ tín dụng tại Agribank huyện Thạnh Hoá hiện còn nhiều bất cập, không đáp ứng yêu cầu công việc trong tình hình mới Cán bộ ngân hàng phải đảm nhận nhiều công việc, từ tìm kiếm khách hàng đến thẩm định, công chứng thế chấp và giải ngân, gây tốn thời gian và công sức Việc ôm đồm này làm giảm hiệu quả trong chuyên môn chính là tìm kiếm khách hàng và thẩm định, dẫn đến rủi ro trong quá trình thẩm định khách hàng.
Luận văn Quản lý kinh tế
Nhận thức của cán bộ tín dụng về quyền lựa chọn tài sản đảm bảo còn hạn chế, dẫn đến việc định giá tài sản thường chỉ mang tính thủ tục Một số cán bộ tín dụng không dựa vào phân tích tình hình tài chính của khách hàng mà chỉ xem xét tài sản đảm bảo Hơn nữa, công tác kiểm tra và kiểm soát sau vay đối với khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài, thường bị lỏng lẻo Điều này khiến cán bộ tín dụng dễ rơi vào tâm lý cả nể, dẫn đến việc bỏ qua kiểm tra định kỳ, từ đó không phát hiện kịp thời những dấu hiệu bất thường trong hoạt động kinh doanh của khách hàng, gây ra nợ quá hạn.
Chất lượng thẩm định và đánh giá phương án kinh doanh tại ngân hàng hiện còn nhiều hạn chế, chủ yếu dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp, mà tính trung thực của nguồn thông tin này không đảm bảo Các cán bộ tín dụng thường chỉ sử dụng thông tin trong hồ sơ khách hàng và dữ liệu lưu trữ tại ngân hàng, dẫn đến việc thẩm định dự án và phương án kinh doanh chưa thực hiện đúng quy định Nhiều dự án không hiệu quả vẫn được phê duyệt cho vay, làm tăng nguy cơ mất vốn cho ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HOÁ, TỈNH LONG AN 61 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
Định hướng phát triển chung
Với phương châm “Mang phồn thịnh đến với khách hàng”, mục tiêu của Agribank huyện Thạnh Hoá là:
Kinh doanh hiệu quả và đạt lợi nhuận cao cần phải đảm bảo sự ổn định cho nền kinh tế, đồng thời duy trì và nâng cao thương hiệu của toàn hệ thống cũng như của từng Chi nhánh.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng và đảm bảo sự sống còn của Chi nhánh, việc mở rộng và phát triển nhiều sản phẩm mới là vô cùng quan trọng Toàn bộ cán bộ công nhân viên cần không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn và có tinh thần trách nhiệm trong công việc, đặc biệt là bộ phận tín dụng Cán bộ tín dụng phải có kiến thức vững vàng để thẩm định và tái thẩm định các dự án đầu tư một cách kỹ lưỡng, nhằm đảm bảo quyết định đầu tư được đưa ra trên cơ sở nhận thức đầy đủ về đối tượng đầu tư.
Tăng cường thanh tra và kiểm soát đa chiều giúp phát hiện và khắc phục kịp thời sai lầm, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Đồng thời, việc này còn nâng cao năng lực quản lý, đảm bảo hoạt động tín dụng tuân thủ pháp luật, an toàn và hiệu quả.
3.1.2 Định hướng phát triển đối với hoạt động tín dụng cá nhân và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân
Agribank huyện Thạnh Hoá cam kết mở rộng đầu tư tín dụng cá nhân cho các dự án kinh tế hiệu quả và khách hàng có năng lực tài chính mạnh, không phân biệt đối tượng hay thành phần kinh tế Ngân hàng đặc biệt chú trọng phát triển tín dụng tiêu dùng, đồng thời thắt chặt quy trình tín dụng và phân loại khách hàng để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Luận văn Quản lý kinh tế tập trung vào việc nâng cao chất lượng thẩm định và tăng cường kiểm tra, kiểm soát trong quá trình cho vay Mục tiêu là nâng tỷ trọng dư nợ cho vay có bảo đảm, từ đó hạn chế rủi ro và giảm thiểu nợ quá hạn mới phát sinh ở mức thấp nhất.
Tăng cường quản lý tài sản có và tối đa hóa tỷ trọng tài sản sinh lời Cần kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng và cơ cấu đầu tư, đồng thời cho vay theo từng ngành hàng và nhóm khách hàng để hạn chế rủi ro tín dụng.
Chủ động tái cấu trúc khách hàng cá nhân và danh mục đầu tư, Agribank huyện Thạnh Hoá cần đa dạng hóa khách hàng để giảm thiểu rủi ro, không nên tập trung dư nợ lớn vào một ngành hàng hay một khách hàng duy nhất Tăng cường tỷ trọng tín dụng tiêu dùng và dư nợ cho vay có bảo đảm là điều cần thiết Đồng thời, điều chỉnh cơ cấu sử dụng vốn cho phù hợp với nguồn vốn nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh linh hoạt, thích ứng với sự thay đổi trong cơ chế điều hành và biến động của thị trường.
Chúng tôi cam kết phát triển hoạt động kinh doanh theo phương châm "năng động, chất lượng, hiệu quả, công bằng" để tận dụng tối đa lợi thế địa bàn và khuyến khích sự sáng tạo của từng cá nhân và tập thể Chúng tôi đảm bảo cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn hợp lý, đồng thời bảo vệ lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng, giữa các chi nhánh với hội sở Agribank huyện Thạnh Hoá, cũng như giữa các chi nhánh với người lao động, và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với nhà nước.
Duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân hợp lý, đồng thời cân đối giữa huy động và cho vay, là yếu tố quan trọng để tận dụng cơ hội phát triển theo hướng bền vững.
Ngân hàng đang tiếp tục nâng cấp hệ thống công nghệ nhằm cải thiện năng lực cạnh tranh của các sản phẩm và dịch vụ Việc áp dụng công nghệ hiện đại sẽ giúp tối ưu hóa quy trình và nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An
3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng cá nhân
Hoạt động huy động vốn là hết sức quan trọng với hoạt động kinh doanh của
Luận văn về quản lý kinh tế ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra tiền đề cho hoạt động sử dụng vốn Để phù hợp với định hướng phát triển, hoạt động huy động vốn cần được điều chỉnh hợp lý nhằm đảm bảo nguồn vốn đầy đủ cho các hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng cá nhân.
Agribank huyện Thạnh Hoá cần chú trọng vào hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Chính sách huy động vốn cần phù hợp với khả năng phát triển của nền kinh tế và thói quen tiêu dùng, tiết kiệm của người dân địa phương Ngân hàng nên tăng cường huy động vốn từ mọi tầng lớp dân cư, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân Để thu hút nguồn vốn từ dân cư, cần đẩy mạnh quảng cáo và thông tin qua truyền hình, báo chí về lợi ích khi gửi tiền tại ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần áp dụng công nghệ mới để đảm bảo việc gửi và rút tiền của khách hàng nhanh chóng, an toàn và thuận tiện Ngoài ra, việc cung cấp nhiều hình thức huy động với lãi suất linh hoạt, cùng với việc thực hiện chiết khấu hay mua lại các chứng từ có giá cho những người có nhu cầu rút trước hạn cũng rất quan trọng.
Để tạo sự yên tâm cho người dân trong việc gửi tiền lâu dài tại ngân hàng, việc duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng cả trong và ngoài hệ thống là vô cùng quan trọng Điều này không chỉ giúp ngân hàng huy động vốn hiệu quả mà còn góp phần xây dựng lòng tin từ phía khách hàng.
Trong quá trình huy động vốn, việc tăng cường huy động vốn trung và dài hạn cho đầu tư phát triển là rất quan trọng, đặc biệt trong bối cảnh công nghiệp hóa – hiện đại hóa.
Để đa dạng hóa nguồn vốn, các ngân hàng cần áp dụng nhiều hình thức huy động và khai thác qua nhiều kênh khác nhau Bên cạnh việc tạo vốn trực tiếp, các ngân hàng cũng nên cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ nhằm mở rộng nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu thị trường và tăng tốc độ lưu chuyển vốn.
3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thu thập, xử lý thông tin khách hàng cá nhân Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, Agribank huyện Thạnh Hoá nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin khách hàng cá nhân hiệu quả, đo lường được rủi ro trong hoạt động tín dụng, bởi vì:
Thứ nhất, thông tin có vai trò quan trọng trợ giúp đắc lực cho cán bộ thẩm
Luận văn Quản lý kinh tế có khả năng đánh giá, phân tích và dự báo chính xác về khách hàng cũng như dự án của họ, từ đó giúp Agribank huyện Thạnh Hoá phòng tránh rủi ro hiệu quả hơn.
Hiệu quả của hoạt động tín dụng cá nhân phụ thuộc vào chất lượng hệ thống thông tin quản lý Việc áp dụng phương pháp tính điểm khách hàng cá nhân yêu cầu cán bộ thẩm định sử dụng các tiêu chí liên quan đến mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng Đối với khách hàng mới, thông tin lưu trữ trên hệ thống máy tính của Agribank huyện Thạnh Hoá cần được cập nhật và khai thác thêm từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm tình hình vay, trả nợ gốc và lãi của khách hàng, thông tin từ đối tác, các cơ quan quản lý liên quan, phương tiện thông tin đại chúng và Internet.
3.2.3 Nâng cao chất lƣợng chuyên môn của Cán bộ ngân hàng
Agribank huyện Thạnh Hoá cần xây dựng một chiến lược cụ thể nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro trong tín dụng Việc áp dụng chính sách đãi ngộ hợp lý và thường xuyên tổ chức đào tạo sẽ giúp xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên môn vững vàng và có đạo đức nghề nghiệp cao.
Agribank huyện Thạnh Hoá cần tập trung vào việc đào tạo chuyên sâu cho cán bộ quản lý nhằm đáp ứng nhu cầu hiện tại và hướng tới hội nhập kinh tế quốc tế Các cán bộ này cần thành thạo nghiệp vụ, giỏi ngoại ngữ, hiểu biết pháp luật và các thông lệ quốc tế, đồng thời sử dụng thành thạo trang thiết bị hiện đại Họ cũng cần có khả năng phân tích diễn biến thị trường, nắm vững pháp luật và sở hữu phẩm chất đạo đức tốt.
Đào tạo cán bộ tín dụng, đặc biệt là cán bộ quản lý, cần đáp ứng yêu cầu về trình độ nghiệp vụ cao, tính năng động và nhạy bén Họ cần có kiến thức vững về thị trường và lĩnh vực chuyên môn của khách hàng, vì điều này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng các khoản vay Agribank huyện Thạnh Hoá nên phân công mỗi cán bộ phụ trách một mảng sản xuất kinh doanh cụ thể để nâng cao hiệu quả quản lý.
Luận văn Quản lý kinh tế được phân chia theo ngành, cho phép ban lãnh đạo phân công công việc phù hợp với trình độ và năng lực của từng cá nhân Sự chuyên môn hóa này giúp cán bộ tín dụng và cán bộ quản lý dễ dàng giám sát và gắn bó chặt chẽ với khách hàng trong quá trình sử dụng vốn vay.
Để nâng cao chuyên môn hoá ngân hàng, Agribank huyện Thạnh Hoá cần thường xuyên tổ chức các lớp huấn luyện cho cán bộ tín dụng và quản lý về nghiệp vụ, thị trường, công nghệ, tin học và ngoại ngữ Việc này không chỉ giúp cán bộ có kiến thức vững vàng mà còn tăng cường sự tự tin trong công việc Do đó, ngân hàng cần tạo điều kiện và khuyến khích nhân viên nâng cao trình độ học tập và nghiên cứu.
3.2.4 Nâng cao hoạt động quản lý và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân
Quản lý và phòng ngừa rủi ro trong tín dụng cá nhân là một hoạt động phức tạp, liên quan đến nhiều ngành và lĩnh vực pháp luật trong nước và quốc tế Để đảm bảo tuân thủ pháp luật và phù hợp với thông lệ quốc tế, cán bộ quản lý cần có kiến thức pháp luật vững chắc Agribank huyện Thạnh Hoá thường xuyên tổ chức hội thảo, tập huấn và đào tạo ngắn hạn về các lĩnh vực pháp luật liên quan, đồng thời cử cán bộ tham gia học tập hoặc mời chuyên gia pháp luật đến giảng dạy tại chi nhánh.
Cán bộ quản lý tín dụng cá nhân cần trang bị kiến thức dự báo, ngoại ngữ và tin học, cùng với trình độ lý luận vững vàng Họ phải có khả năng thiết lập, thu thập và xử lý thông tin để khai thác triệt để dữ liệu từ khách hàng và các phương tiện thông tin đại chúng Việc này giúp phân tích và dự báo nguy cơ tiềm ẩn rủi ro tín dụng, từ đó xây dựng kế hoạch quản lý lâu dài, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân.