Quy trình tín dụng của ngân hàng có yếu tố nhà nước
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những ngân hàng Thương mại Nhà nước ra đời sớm nhất tại Việt Nam Với tên gọi đầy đủ là "Bank for Investment and Development of Vietnam", BIDV đã và đang giữ vững vị trí, vai trò cũng như uy tín trong ngành tài chính ngân hàng thông qua các số liệu thực tế.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, với tổng giá trị tài sản hơn 1,4 triệu tỷ VNĐ vào năm 2020 Là một ngân hàng đa năng, BIDV cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính ngân hàng chất lượng cao, đóng góp vào sự ổn định và phát triển của nền kinh tế quốc dân Với uy tín và vị thế vững chắc, BIDV đã lọt top 2.000 doanh nghiệp lớn nhất thế giới trong 5 năm liên tiếp từ 2015-2019, đồng thời xếp hạng 307/500 thương hiệu ngân hàng giá trị nhất toàn cầu và đứng đầu Việt Nam về chỉ số sức mạnh thương hiệu.
Tóm tắt thông tin chi tiết ngân hàng BIDV
Tên giao dịch tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tên giao dịch tiếng Anh: Bank for Investment and Development of Vietnam
Loại hình: Ngân hàng thương mại cổ phần
Địa chỉ trụ sở chính: Tháp BIDV, số 35 Hàng Vôi – phường Lý Thái Tổ - quận
Sứ mệnh và tầm nhìn của ngân hàng BIDV:
Tương lai phát triển của khách hàng luôn là trọng tâm hoạt động hàng đầu của ngân hàng BIDV Với mục tiêu đồng hành và chia sẻ, ngân hàng cam kết cung cấp các dịch vụ tài chính - ngân hàng chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu và hỗ trợ khách hàng trong quá trình phát triển của họ.
Tầm nhìn tương lai của ngân hàng BIDV hướng đến sự phát triển toàn diện, hoàn thiện cả về thương hiệu lẫn quy mô và công tác quản lý để vươn ra thị trường quốc tế Mục tiêu của BIDV là khẳng định vị thế cạnh tranh và làm rạng danh toàn ngành tài chính nước nhà Đồng thời, ngân hàng cũng đặt sự hài lòng của khách hàng lên hàng đầu, cam kết mang đến những trải nghiệm dịch vụ tuyệt vời cho mọi đối tượng sử dụng.
Đối tượng, điều kiện và thời hạn vay của ngân hàng BIDV
Khách hàng vay thế chấp tại BIDV phải là cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam.
Khách hàng có độ tuổi từ trên 18 – 60 tuổi.
Không có nợ xấu với bất kỳ ngân hàng nào tại thời điểm vay;
Có mức lương ổn định để trả nợ.
Có tài sản bảo đảm hợp pháp, phù hợp với các quy định của BIDV.
Căn cứ vào thời gian người sử dụng cần vốn vay để đưa ra thời gian thích hợp để khách hàng có thể thanh toán được khoản vay.
Tài li ệ u môn vi mô - Tài li ệ u mô
42 Đ ề c ươ ng ôn t ậ p NHTM h ọ t ổ ng h ợ p
Describe A Famous Person Học viện ngân hàng
[123doc] - cau-hoi-nhan-d dung-sai-luat-ngan-hang Học viện ngân hàng
Tính chất nguồn vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hạn chế rủi ro thanh khoản và cân xứng thời hạn nguồn vốn với sử dụng nguồn vốn Điều này giúp ngân hàng xác định thời hạn cho vay phù hợp, giảm thiểu rủi ro và đảm bảo tính ổn định trong hoạt động kinh doanh.
Cơ sở pháp lý: Thời gian cho vay phải ít hơn thời gian hoạt động còn lại của doanh nghiệp.
2.3 Sản phẩm cho vay tại BIDV
Cho vay cá nhân Mức cho vay Thời hạn cho vay
Vay nhu cầu nhà ở Tối đa 100% giá trị Hợp đồng mua bán nhà ở
Tối đa lên đến 20 năm
Vay mua ô tô Tối đa 100% giá trị xe mua
Tối đa lên tới 7 năm
Vay du học Tối đa 100% tổng chi phí du học
Tối đa lên tới 10 năm
Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo
Hạn mức vay cao Tối đa 84 tháng đối với vay theo món và 12 tháng đối với thấu chi
Vay sản xuất kinh doanh Thời hạn vay đến 5 năm
Vay cầm cố Mức cho vay lớn Thời hạn vay linh hoạt Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
Tối đa lên tới 2 tỷ đồng/khách hàng, cho vay thấy chi tối đa 1 tỷ đồng.
Tối đa đến 96 tháng đối với vay thei món và 12 tháng đối với vay thấu chi.
Cho vay doanh nghiệp Thời hạn cho vay
Vay ngắn hạn thông thường
Kỳ hạn vay linh hoạt, có đủ kỳ hạn vay từ 1-12 tháng
Vay trung dài hạn thông thường
Linh hoạt phù hợp với dòng tiền của dự án/doanh nghiệp.
Vay đầu tư dự án Tối đa 15 năm Cho vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp
Linh hoạt phù hợp với đặc thù tài sản đầu tư Cho vay đầu tư dự án đặc thù
Linh hoạt, phù hợp với dòng tiền dự án
Vay thấu chi Linh hoạt, thu nợ tự động ngay khi tài khoản có tiền
Chiết khấu giấy tờ có giá Tối đa đến thời hạn thanh toán của giấy tờ có giá
Linh hoạt tối đa nhu cầu vốn theo từng khâu của hoạt động sản xuất kinh doanh
Quy trình tín dụng của ngân hàng BIDV
Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng: Đơn vị thực hiện: Cán bộ QHKH
1) Nhận hồ sơ: Xem xét, tiếp nhận nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng
2) Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, cung cấp các tài liệu, giấy tờ đúng theo quy định, cán bộ sẽ lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ khi nhận hồ sơ của khách hàng
Hồ sơ, tài liệu khách hàng cung cấp phải là bản chính hoặc bản chứng thực của cơ quan có thẩm quyền theo quy định Tuy nhiên, một số loại văn bản hồ sơ có thể được chấp nhận bản sao sau khi cán bộ Quản lý Khách hàng đã kiểm tra, đối chiếu đúng với bản chính.
- Hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ gồm:
Giấy đề nghị vay vốn và kê khai thông tin về người có liên quan theo quy định của BIDV
Đối với khách hàng cá nhân:
Để hoàn thiện hồ sơ pháp lý, khách hàng cần cung cấp các giấy tờ quan trọng bao gồm Căn cước công dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, xác nhận của chính quyền địa phương về chữ ký và nơi ở của khách hàng Ngoài ra, khách hàng cũng cần cung cấp giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân nếu chưa lập gia đình, giúp hoàn thiện hồ sơ một cách đầy đủ và chính xác.
Hồ sơ về khả năng tài chính của khách hàng:
+ Kế hoạch, dự định sản xuất kinh doanh của khách hàng sắp tới
+ Hợp đồng mua bán của khách hàng
+ Hoá đơn bán lẻ (Tối thiểu 3 tháng)
Hồ sơ về dự án, phương án tín dụng:
+ Các hợp đồng kinh tế mà khách hàng đã ký với đối tác nếu là cấp tín dụng theo từng món để thực hiện hợp đồng
+ Giấy đề nghị cấp tín dụng của khách hàng.
+ Dự án, phương án vay vốn hoặc báo cáo đầu tư nếu dự án chỉ cần lập báo cáo đầu tư
+ Thiết kế cơ sở và tổng dự toán
Hồ sơ đảm bảo tiền vay, nghĩa vụ bảo lãnh
Đối với khách hàng doanh nghiệp:
Các giấy tờ về pháp lý:
Giấy phép kinh doanh hay còn gọi là Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp.
Điều lệ hoạt động của doanh nghiệp.
Quyết định bổ nhiệm, CMND/Hộ chiếu của người đại diện theo pháp luật.
Văn bản Phê duyệt của HĐQT/HĐTV/ĐHĐCĐ/Chủ sở hữu/Đại hội xã viên, Ban quản trị.
Các giấy tờ liên quan đến tài chính, bảng cân đối kế toán.
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh.
Báo cáo lưu chuyển tiền tệ.
Thuyết minh báo cáo tài chính (nếu có).
Các giấy tờ liên quan đến thủ tục vay vốn.
Giấy đề nghị vay vốn.
Kế hoạch kinh doanh trong năm của Khách hàng hoặc Phương án kinh doanh, vay vốn;
Khách hàng cần chuẩn bị bảng tính toán nhu cầu vốn lưu động, cũng như các nhu cầu cấp tín dụng khác như LC, BL, CK, và các yêu cầu khác nếu chưa được đề cập trong phương án kinh doanh của họ.
Hợp đồng kinh tế/nguyên tắc/hợp đồng thi công xây lắp/hợp đồng đại lý/… đã ký kết, biên bản giao nhiệm vụ của Đơn vị chủ quản….
Tài liệu tham khảo thông tin thị trường, thông tin ngành, lĩnh vực liên quan do
KH cung cấp (nếu có).
Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo
Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy đăng ký xe, …
Các loại giấy tờ khác liên quan đến tài sản đảm bảo.
Bước 2 trong quy trình tín dụng là phân tích, thẩm định tín dụng và lập báo cáo đề xuất tín dụng Cán bộ Quản lý Khách hàng (QHKH) sẽ thực hiện phân tích và lập báo cáo đề xuất tín dụng, trong khi cán bộ Thẩm định Tín dụng (TĐTD) sẽ chịu trách nhiệm thẩm định tín dụng.
Để đánh giá và phân tích tín dụng, ngân hàng cần phải quan sát và thẩm định thực tế tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đồng thời thu thập các thông tin khác liên quan Dựa trên kết quả khảo sát và hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, bộ phận quản lý khách hàng sẽ lập báo cáo đề xuất tín dụng, bao gồm phân tích và đánh giá các nội dung cơ bản.
1) Đánh giá khái quát về khách hàng: đánh giá về tư cách, đạo đức của khách hàng, lịch sử tín dụng của khách hàng, mô hình tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, phân tích triển vọng của khách hàng và quan hệ của khách hàng đối với ngân hàng.
2) Đánh giá tình hình tài chính của khách hàng: Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng dựa trên các báo cáo, hồ sơ vay vốn, quan sát thực tế
3) Chấm điểm tín dụng của khách hàng: Chấm điểm tín dụng của khách hàng theo
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được xây dựng dựa trên các phân tích, quan sát và thu thập thông tin chi tiết về khách hàng Đồng thời, hệ thống cũng kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) để đánh giá mức độ tín nhiệm với các tổ chức tín dụng khác.
4) Phân tích, đánh giá phương án, dự án sản xuất kinh doanh: phân tích, đánh giá năng lực triển khai dự án, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, phân tích các chỉ số để có thể đánh giá được khả năng tín dụng của khách hàng để xác định hình thức cấp tín dụng hợp lý
5) Đánh giá về các tài sản được sử dụng làm tài sản bảo đảm: xem xét, đánh giá các tài sản theo quy định về giao dịch và bảo đảm hiện hành của ngân hàng
6) Đánh giá quan hệ tín dụng của khách hàng với ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
7) Đánh giá rủi ro và biện pháp để phòng ngừa rủi ro: Đánh giá các rủi ro khách quan, rủi ro từ phía khách hàng, rủi ro từ phía ngân hàng, các biện pháp phòng ngừa rủi ro của khách hàng và ngân hàng
8) Đề xuất tín dụng: dựa trên các phân tích tín dụng, đánh giá chi tiết, chính xác về khách hàng, bên QLKH sẽ kết luận và trình lên bên phê duyệt tín dụng của ngân hàng đề xuất về phương án cấp tín dụng cho khách hàng
Bước 3: Quyết định tín dụng
Đối với khoản tín dụng vượt thẩm quyền quyết định của chi nhánh, quy trình phê duyệt sẽ được thực hiện theo các bước cụ thể Đầu tiên, cấp phê duyệt tín dụng sẽ trình báo cáo đề xuất tín dụng lên Phó Giám đốc Quản lý Khách hàng để có ý kiến trước khi trình Giám đốc chi nhánh ký công văn đề xuất tín dụng gửi về trụ sở chính (Hội sở) Sau đó, nếu Hội sở phê duyệt không đồng ý đề xuất tín dụng, bộ phận Quản lý Khách hàng sẽ thông báo từ chối tín dụng với khách hàng.
Đối với khoản tín dụng trong thẩm quyền và không thông qua Hội sở, quy trình sẽ được thực hiện như sau: Báo cáo đề xuất tín dụng sẽ được trình lên cấp phê duyệt tín dụng Nếu được phê duyệt, bộ phận quản lý rủi ro (QLRR) sẽ tiếp nhận hồ sơ và lập Báo cáo thẩm định rủi ro Tuy nhiên, nếu cấp thẩm quyền không đồng ý phê duyệt, Bộ phận Quản lý Khách hàng (QLKH) sẽ thông báo từ chối tín chấp tín dụng với khách hàng.
Quy trình tín dụng của ngân hàng có yếu tố thương mại
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) là một trong những ngân hàng TMCP thành lập sớm nhất tại Việt Nam, được thành lập vào ngày 12/8/1993 Sau gần 3 thập kỷ hoạt động, VPBank đã xây dựng mạng lưới rộng lớn với 227 điểm giao dịch và đội ngũ gần 27.000 cán bộ nhân viên Đến hết năm 2019, VPBank ghi nhận tổng thu nhập hoạt động đạt 36.356 tỷ đồng, tăng trưởng 20,3% so với cùng kỳ Đặc biệt, năm 2019 cũng đánh dấu một cột mốc quan trọng của VPBank khi ghi nhận lợi nhuận trước thuế kỷ lục 10.324 tỷ đồng, giúp ngân hàng gia nhập "Câu lạc bộ 10.000 tỷ" và thiết lập mức lợi nhuận cao nhất trong lịch sử.
Thông tin tóm tắt về Ngân hàng VPBank:
Tên giao dịch tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh
Tên giao dịch tiếng Anh: Vietnam Prosperity Joint Stock Commercial Bank
Loại hình: Ngân hàng thương mại cổ phần
Địa chỉ trụ sở chính: 89 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội.
Website: www.vpbank.com.vn
Sứ mệnh: Vì một Việt Nam thịnh vượng
Phương chấm phát triển: "Hành động vì những ước mơ"
Triết lý kinh doanh của chúng tôi đặt con người lên vị trí hàng đầu, coi họ là tài sản quý giá nhất và nền tảng để đạt được thành công vững mạnh Con người chính là chìa khóa then chốt để nuôi dưỡng và phát triển một tổ chức, giúp nó lớn mạnh và bền vững theo thời gian.
Khách hàng là trọng tâm
VPBank tiếp tục theo đuổi mục tiêu chiến lược phát triển nhằm khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính Mục tiêu cụ thể là nằm trong nhóm 5 Ngân hàng TMCP tư nhân và nhóm 3 Ngân hàng TMCP tư nhân bán lẻ hàng đầu về quy mô cho vay khách hàng, huy động vốn từ khách hàng và lợi nhuận.
Với những nỗ lực không ngừng từ khi thành lập, VpBank đã gặt hái được nhiều thành công đáng kể, thể hiện qua việc nhận được nhiều giải thưởng uy tín trong nước và quốc tế Đây là minh chứng rõ ràng cho sự phát triển mạnh mẽ và ổn định của ngân hàng trong những năm gần đây, khẳng định vị thế của VpBank trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Top 3 Ngân hàng TMCP do Vietnam Report vinh danh, được bình chọn là “Nơi làm việc hạnh phúc nhất”
Năm 2018, VpBank nhận 12 giải thưởng liên quan tới thương hiệu, dịch vụ, sản phẩm, … top 50 công ty kinh doanh hiệu quả nhất 2018.
Năm 2019, VpBank đạt Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín 2019, Top 10 Ngân hàng TMCP tư nhân uy tín.
Năm 2019, Tạp chí Asian Banker đã công bố VpBank là “Ngân hàng tốt dành cho SME” tại Việt Nam.
Năm 2020, VpBank trở thành ngân hàng tư nhân Việt Nam đầu tiên lọt vào Top
300 ngân hàng có giá trị thương hiệu nhất thế giới.
Đối tượng, điều kiện và thời gian cho vay của VpBank
VpBank chia thành 2 nhóm đối tượng chính là: khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp
2.1 Đối với khách hàng cá nhân: Hiện nay VPBank đưa ra hai gói vay vốn chính là vay tín chấp và thế chấp. a Vay tín chấp
Vay tín chấp VPBank là giải pháp tài chính lý tưởng cho khách hàng có nhu cầu hỗ trợ vốn phục vụ mục đích cá nhân mà không cần tài sản đảm bảo Hình thức vay này dựa trên sự tín nhiệm của người vay về năng lực trả nợ, với điều kiện là thu nhập hàng tháng ổn định.
Thủ tục vay vốn đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng.
Hạn mức vay vốn tín chấp lên tới 10 tháng lương (không quá 500 triệu đồng).
Thời hạn vay tối đa 60 tháng.
Lãi suất theo dư nợ giảm dần. Điều kiện vay tín chấp:
Khách hàng cá nhân mang quốc tịch Việt Nam
Có hộ khẩu sinh sống và làm việc tại địa bàn hoạt động của VPBank.
Có thu nhập sau thuế từ 4,5 triệu đồng/tháng trở lên
Độ tuổi từ 22 đến 55 (đối với nữ) và từ 22 đến 60 tuổi (đối với nam).
Các điều kiện khác theo quy định của ngân hàng VPBank
Thủ tục vay tín chấp:
Giấy đề nghị vay vốn tín chấp cá nhân theo mẫu của VPBank
Bản sao hộ khẩu thường trú.
Chứng minh nhân dân bản photo.
Bản sao hợp đồng lao động hoặc giấy chứng minh công tác tại đơn vị hiện tại.
Bản kê khai tài khoản ngân hàng 3 tháng gần nhất.
Thời gian và hạn mức cho vay của các gói vay tín chấp tại VpBank
Gói vay tín chấp Hạn mức cho vay Thời hạn cho vay
Vay tiêu dùng tín chấp cá nhân Lên đến 500 triệu đồng Tối đa 60 tháng
Khách hàng có thể lựa chọn vay tín chấp cá nhân kinh doanh, hộ kinh doanh với hạn mức lên đến 200 triệu đồng và thời gian vay tối đa 60 tháng Ngoài ra, chương trình vay tín chấp ưu đãi giáo viên cũng mang đến hạn mức tương tự, lên đến 200 triệu đồng, và thời gian vay tối đa 60 tháng, giúp khách hàng có thêm lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình.
Vay tín chấp làm đẹp và chăm sóc sức khỏe Beauty
Tối đa 100% giá trị sản phẩm/dịch vụ Lên đến
Vay tín chấp thêm 10% từ khoản thế chấp sẵn có 20 đến 500 triệu đồng Tối đa 60 tháng
Vay tín chấp khách hàng trả lương VPBank
Lên đến 100 triệu đồng 12 tháng
Vay tín chấp khách hàng hiện hữu VPBank Lên đến 200 triệu đồng Tối đa 60 tháng
Cho vay hỗ trợ tài chính du học Lên đến 300 triệu đồng Tối đa 60 tháng
Vay thấu chi dành cho
Khách hàng đang là Cán bộ nhân viên VPBank Lên đến 1 tỷ đồng (tùy cấp bậc) 12 tháng
Vay nhanh từ bất động sản gửi giữ tại VPBank Tối đa 65% giá trị bất động sảnn Tối đa 60 tháng b Vay thế chấp Đặc điểm vay thế chấp:
Với hạn mức vay lớn, khách hàng có thể tiếp cận số tiền vay lên đến hàng tỷ đồng, tùy thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo, giúp đáp ứng đa dạng nhu cầu tiêu dùng như đầu tư, mua nhà, mua xe, sửa chữa nhà cửa, kinh doanh, du học và nhiều mục đích khác.
Việc giảm lãi suất và kéo dài thời gian vay lên đến 25 năm giúp giảm đáng kể gánh nặng trả nợ cho khách hàng Điều này mang lại cho họ nhiều thời gian hơn để xoay sở và cân đối tài chính, từ đó có thể trả nợ một cách dễ dàng và hiệu quả hơn.
Hình thức trả nợ linh hoạt: Trả lãi hàng tháng, hàng quý, hàng năm; tiền gốc trả dần hoặc trả một lần.
Khi thế chấp tài sản, bạn vẫn giữ quyền sở hữu và sử dụng tài sản đó Ngân hàng chỉ giữ lại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản của bạn để làm bằng chứng cho khoản vay, giúp đảm bảo an toàn cho giao dịch.
Hồ sơ vay thế chấp vpbank:
Bộ hồ sơ vay thế chấp ngân hàng VPBank bao gồm:
Đơn đề nghị vay vốn và phương án trả nợ theo mẫu của ngân hàng cho vay
Giấy tờ tùy thân: Bản sao chứng minh nhân dân/hộ chiếu, sổ hộ khẩu/KT3
Giấy tờ liên quan đến mục đích vay vốn: Chiến lược kinh doanh, hợp đồng mua nhà…
Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo: Sổ đỏ, sổ hồng, các phương tiện vận tải, giấy tờ có giá…
Khi vay thế chấp tại ngân hàng VPBank, bạn cần chuẩn bị giấy tờ chứng minh thu nhập, bao gồm bản kê khai lương có xác nhận của cơ quan và giấy tờ chứng minh các nguồn thu nhập khác như hợp đồng cho thuê nhà, giấy phép kinh doanh Những giấy tờ này sẽ giúp ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của bạn và quyết định hạn mức vay phù hợp.
Tương tự nhiều ngân hàng khác, sản phẩm vay thế chấp ngân hàng VPBank áp dụng cho đối tượng khách hàng đáp ứng được các điều kiện dưới đây:
Khách hàng là công dân Việt Nam có độ tuổi từ 20 – 60
Có hộ khẩu / KT3 tại cái khu vực có chi nhánh VPBank
Có mức thu nhập ổn định đảm bảo khả năng chi trả khoản vay thế chấp VPBank
Có tài sản thế chấp theo danh mục được chấp nhận tại VPBank
Có lịch sử tín dụng sạch, không nợ xấu, không nợ chú ý
Thời gian và hạn mức của gói vay thế chấp tại VpBank
Gói vay thế chấp Hạn mức cho vay Thời hạn cho vay
Vay kinh doanh Tối đa 85% giá trị tài sản đảm bảo, lên đến 10 tỷ đồng
Vay mua nhà đất, căn hộ Tối đa 75% giá nhà/căn hộ và tối đa 20 tỷ đồng
Tối đa 25-35 năm tùy dự án
Vay mua xe ô tô trả góp
Lên tới 85% giá trị xe
Khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo thường có hạn mức và thời gian vay linh hoạt, với mức vay tối đa lên đến 3 tỷ đồng và thời gian vay kéo dài tối đa 10 năm Đối với các khoản vay mua ô tô, thời gian vay cũng rất linh hoạt, cụ thể là tối đa 96 tháng đối với ô tô mới và tối đa 84 tháng đối với ô tô đã qua sử dụng.
Vay sửa chữa nhà Tối đa 3 tỷ đồng Tối đa 25 năm
- Có năng lực pháp lý đầy đủ
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng trong thời hạn cam kết
- Có dự án/ phương án đầu tư sản xuất kinh doanh hiệu quả và khả thi, phù hợp với quy định của pháp luật.
- Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn và hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam.
- Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có lãi, lợi nhuận trong năm gần nhất.
- Doanh nghiệp thành lập tối thiểu 2 năm.
- Có hồ sơ về tài sản thế chấp đảm bảo.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ SME
Vay doanh nghiệp Hạn mức cho vay Thời hạn cho vay
Cho vay mua ô tô Lên đến 100% giá trị xe Lên đến 96 tháng Vay thế chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tối đa 5 tỷ đồng Thời gian cho vay dài, lên đến 25 năm Vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tối đa 5 tỷ đồng Tối đa 36 tháng
Sản phẩm tín dụng Thời hạn cho vay
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá và tài sản đảm bảo khác
Cho phép trả nợ bất cứ lúc nào, tính lãi theo thời gian vay thực tế.
Cho vay hợp vốn Trung và dài hạn
Cho vay trung và dài hạn đầu tư tài sản cố định, dự án kinh doanh
Căn cứ vào thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư/phương án kinh doanh
Tài trợ vốn lưu động ngắn hạn Phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng
Quy trình cấp tín dụng cụ thể của VpBank
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn.
Một hồ sơ vay vốn đầy đủ thường bao gồm đơn xin vay vốn, trong đó thể hiện rõ ràng số tiền cần vay, thời gian vay vốn, lãi suất vay vốn và thông tin chi tiết về tài sản thế chấp.
- CMND hoặc hộ chiếu của khách hàng vay;
- Sổ hộ khẩu hoặc KT3 trong trường hợp chưa có hộ khẩu tại nơi muốn vay vốn
- Đăng ký kết hôn (trường hợp đã có vợ hoặc chồng) hoặc Xác nhận tình trạng hôn nhân (trường hợp độc thân)
Bao gồm tất cả các hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập của bạn, ví dụ:
- Nếu nguồn thu từ lương: HĐLĐ còn hạn, bảng lương hoặc sao kê lương
- Nếu nguồn thu từ kinh doanh: Đăng ký kinh doanh, sổ sách bán hàng, hóa đơnn (nếu có);
- Nếu nguồn thu từ cho thuê tài sản: Chứng từ chứng minh quyền sở hữu tài sản thuê, chứng từ chứng minh thu nhập từ tài sản thuê.
Hồ sơ tài chính cần chi tiết, rõ ràng, càng chi tiết rõ ràng thì Ngân hàng sẽ xử lý hồ sơ càng nhanh.
Hồ sơ mục đích sử dụng vốn là một trong những yêu cầu bắt buộc khi vay vốn tại Ngân hàng Theo quy định của Pháp luật, các khoản vay đều phải chứng minh có mục đích sử dụng vốn hợp pháp Để đáp ứng yêu cầu này, bạn cần chuẩn bị chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng vốn của mình, chẳng hạn như hóa đơn, chứng từ mua hàng hoặc hợp đồng kinh tế.
Ví dụ, một số trường hợp như sau:
- Mục đích sử dụng vốn là Mua nhà, Mua xe: Bạn cần chuẩn bị hợp đồng mua bán, giấy đặt cọc, các thông báo nộp tiền (nếu có)
- Mục đích xây sửa nhà: Bạn cần chuẩn bị sổ đỏ của ngôi nhà xây sửa, bản dự toán xây sửa …
Khi bắt đầu một doanh nghiệp, mục đích kinh doanh là yếu tố quan trọng cần được xác định rõ ràng Để thực hiện điều này, bạn cần chuẩn bị đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính hoặc báo cáo thu chi các năm trước, từ đó định hình kế hoạch và nhu cầu vốn trong năm tương lai Thông thường, Ngân hàng sẽ hướng dẫn thêm về các yêu cầu cụ thể để hỗ trợ doanh nghiệp của bạn.
Khi vay tiêu dùng, mục đích sử dụng vốn của khách hàng thường được các ngân hàng hỗ trợ mà không yêu cầu cung cấp hồ sơ chứng minh cụ thể Thay vào đó, một số ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng ký cam kết sử dụng vốn vay vào mục đích hợp pháp, đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật.
Hồ sơ tài sản đảm bảo:
Trong các trường hợp Khách hàng mua nhà, mua xe và đảm bảo bằng chính Nhà hoặc xe mua thì không cần chuẩn bị thêm hồ sơ.
Nếu mục đích sử dụng tài sản khác hoặc sử dụng tài sản khác để thế chấp, khách hàng cần chuẩn bị hồ sơ chứng minh quyền sở hữu đối với tài sản định thế chấp cho Ngân hàng, chẳng hạn như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ/sổ hồng) đối với bất động sản hoặc giấy đăng ký xe đối với xe ô tô.
Trường hợp dùng tài sản của bên thứ 3 làm tài sản thế chấp, Khách hàng sẽ cần cung cấp thêm CMND, SHK của chủ sở hữu tài sản.
Năng lực pháp lí, năng lực hành vi dân sự của khách hàng.
Khả năng sử dụng vốn vay.
Khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn:
Hồ sơ vay vốn đã lập sẽ được NH tiến hành thẩm định hồ sơ, kiểm tra tính xác thực, hợp pháp của hồ sơ Cụ thể:
Việc phân tích tính chân thật của thông tin thu thập được từ khách hàng là bước quan trọng để đánh giá thái độ và thiện chí của họ, từ đó đưa ra quyết định cho vay chính xác và hiệu quả.
Để quản lý rủi ro hiệu quả, các ngân hàng cần xác định và dự đoán các tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro, đồng thời đánh giá khả năng khắc phục những rủi ro đó Từ đó, họ có thể đề xuất các biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất, nhằm đảm bảo sự ổn định và an toàn tài chính cho ngân hàng.
Bước 3: Phê duyệt cho vay
Sau khi thẩm định hồ sơ, nếu hồ sơ vay vốn của khách hàng đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn về tính xác thực và hợp pháp, ngân hàng sẽ tiến hành phê duyệt và giải ngân khoản vay.
Các cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay bao gồm Hội đồng tín dụng, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc phụ trách Tín dụng theo ủy quyền hoặc Giám đốc chi nhánh, và Phó giám đốc phụ trách tín dụng theo ủy quyền.
Phê duyệt đề xuất cho vay:
Cấp có thẩm quyền phê duyệt đồng ý cho vay kèm theo ý kiến bổ sung (nếu có)
Cấp có thẩm quyền không phê duyệt đồng ý sẽ yêu cầu thẩm định lại hoặc thẩm định bổ sung các thông tin trong hồ sơ vay vốn.
Bước 4: Thực hiện quyết định cho vay
Ban hành quyết định cho vay.
Thông báo quyết định cho khách hàng:
Đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu, điều kiện tín dụng (nếu có).
Trả lời khách hàng nếu đề xuất tín dụng bị từ chối.
Bước 5+6: Ký hợp đồng tín dụng và Giải ngân
Cán bộ tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng theo mẫu tương ứng với loại hình cấp tín dụng, bao gồm thông tin chi tiết của khách hàng, số tiền vay, thời hạn thanh toán, lãi suất vay vốn, phương pháp vay vốn, thời gian vay vốn và tài sản thế chấp Sau đó, hợp đồng được trình lên Trưởng phòng kiểm soát để kiểm tra nội dung và trình cấp có thẩm quyền ký kết hoặc bổ sung chỉnh sửa nếu cần thiết.
Cán bộ tín dụng thực hiện các thủ tục đăng kí giao dịch đảm bảo, giao – nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo.
Quy trình kiểm tra hồ sơ và duyệt giải ngân được thực hiện bởi cán bộ tín dụng, người sẽ chuyển các chứng từ liên quan đến Phòng Kế toán tại chi nhánh hoặc Hội sở để thực hiện giải ngân Sau đó, hồ sơ sẽ được luân chuyển và lưu trữ theo đúng quy định.
Bước 7: Giám sát và kiểm soát
Sau khi giải ngân, Ngân hàng phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và trả nợ của người vay Cụ thể:
Để đảm bảo quản lý hiệu quả các khoản tín dụng, việc thực hiện kiểm soát và xem xét định kỳ tất cả các loại hình cho vay theo chu kỳ (tháng, quí, năm) là rất quan trọng, đặc biệt đối với khoản tín dụng lớn Bên cạnh đó, việc kiểm tra bất thường cũng cần được thực hiện để đảm bảo rằng tất cả các khoản vay đều được quản lý một cách chặt chẽ và an toàn.
Kiểm soát thường xuyên những khoản vay lớn vì rủi do xảy ra sẽ ảnh hưởng đến tình hình tài chính của Ngân hàng
Đánh giá tình hình tài chính, khả năng thanh toán, quá trình thanh toán của khách hàng Chất lượng của tài sản thế chấp, cầm cố
Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn Lập các báo cáo theo quy định.
Theo dõi thường xuyên các khoản tiền vay có vấn đề.
Để đảm bảo sự an toàn và hiệu quả của vốn tín dụng, cần tăng cường các biện pháp kiểm soát tín dụng trong trường hợp tình hình kinh tế xã hội hoặc hoạt động của hệ thống ngân hàng có biến động đột biến, chẳng hạn như nền kinh tế suy giảm hoặc xuất hiện đối thủ cạnh tranh mới.
Bước 8: Thu nợ Đến thời hạn trả thanh toán, ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ.
Nếu khoản vay được thanh toán đủ cả gốc lẫn lãi theo đúng hợp đồng đã kí, hai bên sẽ tiến hành thanh lí hợp đồng.
Trong trường hợp khách hàng chưa có khả năng thanh toán đầy đủ khoản vay thì ngân hàng sẽ tiến hành gia hạn nợ, đảo nợ.
Khi khách hàng không có khả năng trả nợ khoản vay tín dụng, ngân hàng sẽ tiến hành xử lý các tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi nợ Quá trình này bắt đầu bằng việc định giá tài sản bởi Ban định giá tài sản của ngân hàng, sau đó sẽ được thanh lý cho đến khi ngân hàng thu đủ nợ Sau khi hoàn tất quá trình này, ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng.
Quy trình tín dụng của ngân hàng có yếu tố nước ngoài
Giới thiệu ngân hàng TNHH một thành viên Woori Việt Nam (Woori Bank)
Ngân hàng Woori Bank là một trong những ngân hàng hàng đầu Hàn Quốc, được thành lập tại Seoul và trực thuộc công ty Woori Financial Group Với tên gọi tiếng Hàn là 우리 은행 /Uri Eunhaeng, ngân hàng này chính thức có mặt tại Việt Nam dưới tên gọi Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Woori Việt Nam Woori Bank Việt Nam đã bắt đầu hành trình tại thị trường Việt Nam từ năm 1997 với chi nhánh đầu tiên tại Hà Nội, sau đó không ngừng mở rộng và phát triển mạng lưới chi nhánh tại các tỉnh, thành từ Bắc tới Nam.
Hội sở Ngân hàng Woori tại Việt Nam được thành lập vào tháng 1/2017 với nguồn vốn ban đầu là 3000 tỷ đồng Đến nay, ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ với đội ngũ nhân viên lên đến khoảng 15000 người, phủ khắp mọi miền của đất nước.
Thông tin tóm tắt về Ngân hàng WooriBank:
Tên giao dịch tiếng Việt: Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên
Tên giao dịch tiếng Anh: Woori Bank Viet Nam Limited
Tên viết tắt: Woori Bank
Loại hình: 100% vốn nước ngoài
Địa chỉ trụ sở chính: 24F, Keangnam Landmark 72, E6 đường Phạm Hùng, quận Từ Liêm, Hà Nội.
Website: http://vn.wooribank.com
Woori Bank hiện đang sở hữu 15 chi nhánh tại Việt Nam, thể hiện sự mở rộng và phát triển không ngừng của ngân hàng này trên thị trường tài chính Việt Với những chiến lược quảng bá hiệu quả và dịch vụ ưu đãi hấp dẫn, Woori Bank đang dần khẳng định vị thế của mình và có khả năng trở thành ngân hàng nước ngoài hàng đầu tại Việt Nam trong tương lai gần.
Đối tượng, điều kiện và thời gian cho vay của Woori Bank
Cá nhân: đủ từ 18-70 tuổi, thời gian làm việc 06 tháng liên tục, đầy đủ hồ sơ pháp lý và các giấy tờ khác có liên quan
Doanh nghiệp: thời gian hoạt động liên tục từ 12 tháng, đầy đủ giấy tờ pháp lý liên quan đến doanh nghiệp. b.Điều kiện
Khách hàng vay tại Woori Bank cần đáp ứng điều kiện về quốc tịch là công dân Việt Nam và độ tuổi từ 20 đến 65 tuổi Tuy nhiên, đối với gói vay thế chấp, độ tuổi được mở rộng từ 18 đến 70 tuổi, tính đến thời điểm đáo hạn khoản vay.
Thời gian làm việc: 06 tháng liên tục đối với người đi làm thuê và 12 tháng hoạt động liên tục đối với chủ doanh nghiệp/ hộ kinh doanh cá thể
Khách hàng không có lịch sử nợ xấu, nợ tín dụng hay nợ ngân hàng
Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng chi trả
Có phương án sử dụng vốn vay hợp lý, không dùng cho mục đích bất hợp pháp
Khi vay thế chấp, khách hàng cần phải có đầy đủ giấy tờ chứng minh giá trị tài sản thế chấp, bao gồm sổ hồng, sổ đỏ hoặc các giấy tờ khác theo đúng quy định pháp luật Việc có tài sản bảo đảm là điều kiện cần thiết để khách hàng có thể vay vốn từ các tổ chức tín dụng.
Để đăng ký gói vay tại Woori Bank, bạn cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ pháp lý, giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo (nếu có) và hợp đồng tín dụng tại ngân hàng khác (nếu có) Việc chuẩn bị kỹ lưỡng những giấy tờ này sẽ giúp quá trình xét duyệt vay vốn của bạn diễn ra nhanh chóng và hiệu quả hơn.
Sản phẩm cho vay Mức cho vay Thời hạn cho vay
Cho vay mua nhà WooriBank Tối đa 70% giá trị
Từ 06 tháng đến 30 năm (đối với đất trống, thời hạn vay tối đa 5 năm) Cho vay mua ô tô tại WooriBank Tối đa 80% giá trị xe ô tô mua (đã bao gồm VAT)
Cho vay tín chấp tại
Vay tín chấp dành cho khách hàng sở hữu thẻ tín dụng
Từ 25 đến 500 triệu (không quá 2 năm thu nhập)
Cho vay tín chấp cho nhân viên các công ty niêm yết
Tối đa 12 tháng lương (tối đa 300 triệu đồng)
Vay tín chấp cho nhân viên ngân hàng
Tối đa 12 tháng lương (không quá
WooriBank dành cho công ty liên kết
Lên đến 12 tháng lương (tối đa 300 triệu đồng)
Cho vay tín chấp cho nhân viên của công ty trực thuộc
Tối đa 12 tháng lương (tối đa 500 triệu đồng)
Quy trình cấp tín dụng của ngân hàng Woori Bank
Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng (cá nhân, công ty, doanh nghiệp) sẽ đến ngân hàng để xin cấp tín dụng và mang theo hồ sơ cần thiết Lúc này, Chuyên viên Quan hệ khách hàng sẽ đóng vai trò tư vấn và hướng dẫn khách hàng cung cấp giấy tờ và hồ sơ phù hợp với mục đích và nhu cầu vay của họ.
Hồ sơ cần chuẩn bị:
Giấy đăng ký vay vốn theo mẫu của ngân hàng Woori Bank
Hộ khẩu thường trú hoặc giấy chứng nhận tạm trú KT3, CMND, CCCD hoặc hộ chiếu.
Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân
Giấy tờ chứng minh thu nhập: Sao kê bảng lương 3-6 tháng mới nhất, hóa đơn điện nước, giấy phép kinh doanh,
Hồ sơ pháp lý giấy tờ chứng minh giá trị tài sản thế chấp đảm bảo là các loại giấy tờ quan trọng, bao gồm sổ đỏ, giấy đăng ký quyền sử dụng đất, giấy đăng ký xe, chứng chỉ tiền gửi và các loại giấy tờ khác có liên quan Những giấy tờ này đóng vai trò quan trọng trong việc xác minh giá trị của tài sản thế chấp, giúp đảm bảo tính pháp lý và an toàn cho quá trình vay vốn hoặc giao dịch tài sản.
Giấy tờ ghi rõ phương án sử dụng vốn vay ngân hàng Woori Bank
Sau khi kiểm tra hồ sơ, cán bộ tín dụng sẽ thông báo kết quả cho khách hàng và tiến hành các bước tiếp theo nếu hồ sơ đầy đủ Trong trường hợp hồ sơ chưa hoàn thiện, cán bộ sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung thông tin cần thiết để hoàn thiện quy trình.
Bước phân tích tín dụng là giai đoạn quan trọng nhất trong quy trình tín dụng, giúp xác minh tính chính xác của giấy tờ mà khách hàng nộp cho Ngân hàng Kết quả của bước này sẽ là căn cứ để quyết định có cho phép vay vốn hay không, và quyết định cho vay chính xác hay không cũng phụ thuộc vào kết quả thẩm định này.
2.1 Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
Cán bộ tín dụng có nhiệm vụ kiểm tra kỹ lưỡng điều kiện vay vốn, đảm bảo tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lý của hồ sơ vay vốn thông qua các cơ quan phát hành hoặc các kênh thông tin liên quan Đối với các khoản vay bằng ngoại tệ, cán bộ tín dụng cũng cần phải kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay để đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hiện hành.
2.2 Điều tra và thu thập thông tin về khách hàng vay vốn Điều tra thông tin từ các nguồn như gia đình, đồng nghiệp, nguồn thu nhập, quan hệ làm ăn với bạn hàng – những doanh nghiệp cung cấp và tiêu thụ, thông tin về việc các hóa đơn của doanh nghiệp đã được thanh toán như thế nào, chiết khấu có được thực hiện không, các khoản tín dụng quá hạn, liệu có những khoản nợ bất hợp pháp được thực hiện không để biết được một điều gì đó về uy tín và khả năng của khách hàng… Kiểm tra xác minh thông tin được thực hiện qua các nguồn sau:
Hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng tại HSBC.
Thông qua trung tâm thông tin tín dụng (CIC).
Các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (UBND, cơ quan thuế…).
Các ngân hàng mà khách hàng đã từng hay đang vay vốn ở đó.
2.3 Dự kiến lợi ích của ngân hàng nhận được khi khoản vay được phê duyệt
Cán bộ tín dụng cần tiến hành phân tích lãi hoặc lợi ích có thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt.
2.4 Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay
Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong việc thu hồi nợ của ngân hàng, giúp nâng cao trách nhiệm trả nợ của bên vay, phòng ngừa rủi ro khi phương án trả nợ không thực hiện được và ngăn chặn hành vi gian lận Để đảm bảo tính hiệu quả, quy trình thẩm định tài sản đảm bảo thường bao gồm các bước kiểm tra lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của khách hàng, thẩm định qua trao đổi điện thoại, thẩm định thực tế nơi cư trú, nơi làm việc/ kinh doanh và định giá tài sản đảm bảo thông qua việc đi thực địa.
Khi tiến hành thẩm định tài sản bảo đảm, cán bộ tín dụng cần làm rõ:
Tính pháp lý của giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu và các giấy tờ có liên quan đến tài sản bảo đảm.
Nguồn gốc và tài sản bảo đảm không có tranh chấp.
Được mua bảo hiểm đối với những tài sản Nhà nước quy định phải mua bảo hiểm.
Xem xét đánh giá tính thị trường của tài sản và đánh giá xu thế biến động của tài sản
Giá trị tài sản thế chấp của khách hàng sẽ được thẩm định bởi một Công ty Thẩm Định Giá do WooriBank chỉ định.
2.5 Lập tờ trình thẩm định cho vay
Dựa trên kết quả thẩm định, cán bộ tín dụng sẽ lập tờ trình thẩm định chi tiết, đầy đủ các nội dung liên quan như kết quả phân tích và thẩm định cũng như ý kiến đề xuất về việc cho vay hay không cho vay Sau đó, toàn bộ hồ sơ và tờ trình sẽ được chuyển đến Trưởng phòng tín dụng để xem xét và quyết định.
2.6 Tái thẩm định lại khoản vay
Giá trị tiền vay phải được tái thẩm định theo từng thời kỳ.
Bước 3: Quyết định cho vay
Nội dung quyết định tín dụng:
Từ chối, trong trường hợp này Ngân hàng phải có văn bản thông báo và nêu lý do từ chối đến khách hàng
Với quyết định cho vay, cán bộ tín dụng tiếp tục những trình tự tiếp theo
Xác định phương thức cho vay: Cán bộ tín dụng cần xác định phương thức cho vay phù hợp theo chế hiện hành của Woori
Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay
Xem xét khả năng nguồn vốn: cân đối nguồn vốn
Xác định lãi suất cho vay: tín chấp, thế chấp
Điều kiện thanh toán: xác định điều kiện thanh toán và hình thức thanh toán đối với khoản vay thanh toán nước ngoài
Trình duyệt khoản vay: Theo quy chế hội đồng tín dụng của WooriBank
Soạn thảo nội dung hợp đồng cho vay để trình cho Trưởng phòng tín dụng và gửi cho khách hàng
Khi hồ sơ đủ điều kiện vay vốn, Ngân hàng sẽ gửi Thông báo cấp tín dụng sau 2-3 ngày làm việc và thực hiện các thủ tục liên quan đến thế chấp tài sản đảm bảo và giải ngân trong vòng 4 ngày Trong giai đoạn này, ngân hàng sẽ cung cấp thông tin chi tiết về hạn mức vay, lãi suất, thời gian vay và các điều khoản dịch vụ quan trọng khác.
Trường hợp đã hoàn thành thủ tục sang tên:
Trước khi giải ngân cho khách hàng, các bên cần ký kết Hợp đồng thế chấp công chứng và thực hiện đăng ký giao dịch đảm bảo tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền, thường là Văn phòng đăng ký đất đai cấp quận/huyện hoặc tỉnh/Thành phố Sau đó, Ngân hàng sẽ giữ bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, chẳng hạn như Sổ đỏ hoặc Sổ hồng, để đảm bảo an toàn cho khoản vay.
Trường hợp chưa hoàn thành thủ tục sang tên:
Bên mua, Bên bán và Ngân hàng sẽ ký kết thỏa thuận 3 bên về việc giải ngân và phong tỏa sổ tiết kiệm hoặc mở tài khoản tạm khóa để quản lý khoản tiền giải ngân cho bên mua Sau khi ký Hợp đồng tín dụng, Ngân hàng sẽ giải ngân khoản vay vào sổ tiết kiệm hoặc tài khoản tạm khóa đứng tên Bên bán và phong tỏa toàn bộ số tiền này cho đến khi hoàn thành thủ tục sang tên theo quy định Cuối cùng, Ngân hàng sẽ giải tỏa sổ tiết kiệm hoặc tài khoản tạm khóa cho Bên bán sau khi Bên vay vốn hoàn tất thủ tục ký Hợp đồng thế chấp công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định của pháp luật.
Bước 5: Giám sát tín dụng
Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo và tình hình tài chính để đảm bảo khả năng thu nợ Việc chậm trả nợ từ 10 ngày trở lên có thể dẫn đến hạn mức vay giảm và lãi suất tăng, đồng thời gây khó khăn khi phát hành hoặc sử dụng thẻ tín dụng tại các ngân hàng Đặc biệt, nếu khách hàng chậm nợ trên 90 ngày, khả năng vay vốn hoặc sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng sẽ gần như không thể tiếp tục.
Bước 6: Thanh lý tín dụng
Thu nợ lãi, gốc và xử lý những phát sinh
Thanh lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay 6.1Giải chấp tài sản bảo đảm
Xuất kho giấy tờ và tài sản bảo đảm
Xóa đăng ký giao dịch bảo đảm
6.2 Lưu giữ hồ sơ tín dụng
So sánh quy trình tín dụng của 3 ngân hàng BIDV, VP bank và Woori bank
Bảng 4.1: So sánh về đối tượng khách hàng và sản phẩm cho vay của ngân hàng BIDV, VP Bank, Woori Bank
Tiêu chí BIDV VP Bank Woori Bank Điều kiện cho vay
- Khách hàng có độ tuổi từ trên 18
- Có mức lương ổn định để trả nợ.
Để được hỗ trợ từ BIDV, cá nhân hoặc hộ gia đình cần đáp ứng các điều kiện cơ bản, bao gồm có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ, đồng thời phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về các nghĩa vụ của mình Bên cạnh đó, cần có tài sản bảo đảm hợp pháp và phù hợp với các quy định của BIDV.
+ Vay tín chấp: Có thu nhập sau thuế từ 4,5 triệu đồng/tháng trở lên Độ tuổi từ 22 đến 55 (đối với nữ) và từ 22 đến 60 tuổi (đối với nam).
+ Vay thế chấp: Khách hàng là công dân Việt Nam có độ tuổi từ 20 – 60.
Có tài sản thế chấp theo danh mục được chấp nhận tại VPBank Có lịch sử tín dụng sạch, không nợ xấu, không nợ chú ý.
Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có lãi, lợi nhuận trong năm gần nhất.
Doanh nghiệp thành lập tối thiểu 2 năm.
- Khách hàng có độ tuổi 20-65 tu với gói vay thế chấp khách hàn tuổi từ 18 đến 70 tuổi (vào th đáo hạn khoản vay)
06 tháng liên tục đối với ngườ thuê.
12 tháng hoạt động liên tục đối doanh nghiệp/ hộ kinh doanh.
Khả năng - Có mức lương ổn định để trả nợ - Cho vay tín chấp: Có thu nhập sau thuế - Có nguồn thu nhập ổn định đ trả nợ
- Phương án vay, trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi và phí trong thời gian vay cam kết. từ 4,5 triệu đồng/tháng trở lên
- Cho vay thế chấp: Có mức thu nhập ổn định đảm bảo khả năng chi trả khoản vay thế chấp VPBank
Để được Ngân hàng chấp thuận khoản vay, doanh nghiệp cần phải chứng minh khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, đồng thời sở hữu dự án hoặc phương án đầu tư sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật, thể hiện rõ khả năng chi trả.
- Có phương án sử dụng vốn v lý, không dùng cho mục đích pháp
Có tài sản bảo đảm hợp pháp, phù hợp với các quy định của BIDV.
Có tài sản thế chấp theo danh mục được chấp nhận tại VPBank
Tài sản đưa ra thế chấp phải có và hợp pháp
Không có nợ xấu với bất kỳ ngân hàng nào tại thời điểm vay
Có lịch sử tín dụng sạch, không nợ xấu, không nợ chú ý
Khách hàng không có lịch sử nợ tín dụng hay nợ ngân hàng
SXKD, dự án đầu tư
- Có hoạt động SXKD hợp pháp theo quy định của pháp luật.
- Có phương án kinh doanh hiệu quả và tài sản bảo đảm phù hợp với quy định hiện hành của BIDV.
- Có dự án/ phương án đầu tư sản xuất kinh doanh hiệu quả và khả thi, phù hợp với quy định của pháp luật.
- Có phương án sử dụng vốn v lý, không dùng cho mục đích pháp
- Có nguồn thu nhập ổn định đ khả năng chi trả
Các gói cho vay khách hàng cá nhân hiện nay bao gồm nhiều lựa chọn đa dạng như vay nhu cầu nhà ở, vay mua ô tô, vay du học, vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo, vay sản xuất kinh doanh, vay cầm cố và vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, đáp ứng nhu cầu tài chính của từng cá nhân.
- Cho vay khách hàng doanh nghiệp:
+ Vay thông thường: Vay ngắn hạn thông thường, vay trung dài hạn thông thường
+ Vay đầu tư: Vay đầu tư dự án, cho vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp, cho vay đầu tư dự án đặc thù
+ Chiết khấu giấy tờ có giá
VPBank cung cấp đa dạng các gói vay dành cho khách hàng cá nhân, bao gồm vay tín chấp và vay thế chấp Đối với vay tín chấp, khách hàng có thể lựa chọn các gói vay tiêu dùng tín chấp cá nhân, vay tín chấp kinh doanh, hộ kinh doanh, vay tín chấp ưu đãi giáo viên, vay tín chấp làm đẹp và chăm sóc sức khỏe Beauty Up, vay tín chấp thêm 10% từ khoản thế chấp sẵn có, vay tín chấp khách hàng trả lương VPBank, cho vay hỗ trợ tài chính du học, vay thấu chi dành cho khách hàng đang là cán bộ nhân viên VPBank, và vay nhanh từ bất động sản gửi giữ tại VPBank Bên cạnh đó, các gói vay thế chấp cũng được cung cấp, bao gồm vay kinh doanh, vay mua nhà đất, căn hộ, vay mua xe ô tô trả góp, vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, và vay sửa chữa nhà.
- Cho vay khách hàng doanh nghiệp + Doanh nghiệp vừa và nhỏ: cho vay mua ô tô; vay thế chấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ; vay tín chấp cho doanh
- Cho vay mua nhà Wooribank
- Cho vay mua ô tô tại Wooriban
- Cho vay tín chấp tại Wooriban + Vay tín chấp dành cho khách hữu thẻ tín dụng Wooribank + Cho vay tín chấp cho nhân v công ty niêm yết
+ Vay tín chấp cho nhân viên ng + Vay tín chấp Wooribank dà công ty liên kết
Chúng tôi cung cấp các giải pháp tài chính linh hoạt cho các doanh nghiệp thuộc mọi quy mô, từ doanh nghiệp vừa và nhỏ đến các công ty lớn thuộc VNR500 Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, chúng tôi cung cấp cho vay tín chấp, giúp họ tiếp cận nguồn vốn một cách nhanh chóng và dễ dàng Trong khi đó, các doanh nghiệp lớn có thể tận dụng các giải pháp tài chính đa dạng, bao gồm cho vay cầm cố giấy tờ có giá và tài sản đảm bảo khác, cho vay hợp vốn, cho vay trung và dài hạn để đầu tư tài sản cố định và dự án kinh doanh, cũng như tài trợ vốn lưu động ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp.
Bảng 4.2: So sánh quy trình cấp tín dụng của ngân hàng BIDV, VP Bank, Woori Bank
BIDV VP Bank Woori Bank
Lập hồ sơ tín dụng
Các ngân hàng đều yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cơ bản để hoàn thành hồ sơ tín dụng, bao gồm giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính và hồ sơ bảo đảm tiền vay, qua đó cán bộ hướng dẫn khách hàng thực hiện theo quy trình đã định.
Khi thực hiện lập hồ sơ tín dụng, việc đảm bảo thông tin thu thập từ khách hàng là đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ của các loại giấy tờ cần thiết là vô cùng quan trọng Điều này giúp cho quá trình đánh giá và quản lý rủi ro tín dụng được chính xác và hiệu quả hơn.
- Người chịu trách nhiệm: Cán bộ quan hệ khách hàng
- Độ tuổi khách hàng cá nhân đủ điều kiện vay vốn là từ 18 đến 60 tuổi.
- Hồ sơ, tài liê }u khách hàng cung
- Người chịu trách nhiệm: Chuyên viên khách hàng thuộc các phòng kinh doanh
- Độ tuổi khách hàng cá nhân đủ điều kiện vay vốn:
+ Vay tín chấp: Độ tuổi từ 22 đến 55 (đối với nữ) và từ 22 đến 60 tuổi (đối
- Người chịu trách nhiệm: Chuy quan hệ khách hàng
Khách hàng cá nhân có thể vay vốn với độ tuổi từ 20 đến 65 tuổi, riêng với gói vay thế chấp, độ tuổi có thể linh hoạt từ 18 đến 70 tuổi Để thực hiện thủ tục vay, khách hàng cần cung cấp các giấy tờ hồ sơ chính thức, bao gồm cả bản chính hoặc bản chứng thực của cơ quan có thẩm quyền theo quy định Tuy nhiên, một số loại văn bản hồ sơ có thể chấp nhận bản sao sau khi đã được cán bộ quản lý khách hàng kiểm tra và đối chiếu đúng với bản chính.
- Trước khi tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ, có tiếp thị với 2 nhóm khách hàng: hiện tại và tương lai do
CBTD hoạt động dưới sự giám sát và lãnh đạo của giám đốc, phó giám đốc chi nhánh và trưởng phòng tín dụng, dựa trên các chỉ tiêu tín dụng đã được phân chia cụ thể.
+ Vay thế chấp: Khách hàng là công dân Việt Nam có độ tuổi từ 20 – 60
- Chuyên viên quan hệ khách hàng dựa trên các dữ liệu lịch sử hoặc những mối quan hệ, tìm khách hàng cho ngân hàng
Sau đó có hướng dẫn khách hàng.
- Các nhân viên ngân hàng phải trực tiếp cũng như gián tiếp với phát triển bền vững hệ thống KH
Cả ba ngân hàng đều có quy trình đánh giá khách hàng tương đồng, bao gồm xem xét thông tin khách hàng, khả năng sử dụng vốn hiệu quả, khả năng hoàn trả khoản vay đúng hạn và đánh giá rủi ro tiềm ẩn mà khách hàng có thể gặp phải.
- Người thực hiện phân tích, lập báo cáo đề xuất tín dụng: Cán bộ
- Người thực hiện thẩm định tín dụng: Cán bộ TĐTD
- Người chịu trách nhiệm thực hiện:
Chuyên viên khách hàng thuộc các phòng kinh doanh tại các đơn vị
- Hồ sơ vay vốn đã lập sẽ được NH tiến hành thẩm định hồ sơ, kiểm tra tính xác
- Người chịu trách nhiệm thự Cán bộ tín dụng thuộc các chi nh
- Các công việc cụ thể: + Kiểm tra hồ sơ và mục đích va+ Điều tra và thu thập thông
Dựa trên kết quả khảo sát, quan sát thực tế và thông tin từ hồ sơ vay vốn của khách hàng, bộ phận Quản lý Khách hàng (QLKH) sẽ lập báo cáo đề xuất tín dụng, đồng thời thực hiện phân tích và đánh giá các nội dung cơ bản liên quan đến khả năng vay vốn của khách hàng.
+ Đánh giá khái quát về khách hàng:
+ Đánh giá tình hình tài chính của khách hàng
+ Chấm điểm tín dụng khách hàng
+ Phân tích, đánh giá phương án, dự án sản xuất kinh doanh
+ Đánh giá quan hệ tín dụng của
KH với NH và tổ chức tín dụng khác
+ Đánh giá rủi ro và biện pháp phòng ngừa rủi ro
+ Đề xuất tín dụng thực, hợp pháp của hồ sơ Cụ thể:
+ Điều tra, thu thập thông tin khách hàng.
+ Kiểm tra hồ sơ, mục đích vay vốn.
Quy trình tín dụng của Wooribank bao gồm các bước quan trọng như tìm kiếm rủi ro và khả năng khắc phục, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng dự kiến lợi ích khi khoản vay được phê duyệt Ngoài ra, quy trình này còn bao gồm thẩm định tài sản đảm bảo, lập tờ trình thẩm định cho vay và tái thẩm định lại khoản vay Điểm khác biệt cơ bản của quy trình tín dụng Wooribank so với các ngân hàng khác là thẩm định tài sản đảm bảo chặt chẽ và khắt khe, bao gồm kiểm tra lịch sử tín dụng, điểm tín dụng của khách hàng và định giá đảm bảo thông qua trao đổi điện thoại, thẩm thực tế nơi cư trú, nơi làm việc và đi thực địa Đặc biệt, giá trị tài sản thế chấp của khách hàng sẽ được thẩm định bởi Công ty Thẩm Định Giá do Wooribank chỉ định.
Khi nhận được hồ sơ vay vượt thẩm quyền của chi nhánh, Giám đốc Ban Tín dụng sẽ chuyển toàn bộ hồ sơ vay vốn sang Tổng Phòng Tín dụng (TPTD) để tái thẩm định.
Nguyên nhân của việc thẩm định chặt chẽ này là do Woori Bank Hàn Quốc, một ngân hàng nước ngoài, tuân thủ quy trình thẩm định do người Việt Nam thực hiện Để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, quá trình thẩm định được tiến hành một cách chặt chẽ và nghiêm ngặt hơn.
Giống nhau: Các ngân hàng trong bước này đã đề ra được quyết định có hay không cho vay đối với khác của mình.
- Người chịu trách nhiệm thực hiện:
Cán bộ tín dụng thuộc các chi nhánh
- BIDV áp dụng mô hình tín dụng tập trung.
Cán bộ tín dụng sẽ xác định số tiền cho vay dựa trên các yếu tố quan trọng bao gồm nhu cầu vay vốn thực tế của khách hàng, khả năng trả nợ của họ, giá trị tài sản bảo đảm, khả năng nguồn vốn của ngân hàng cho vay và quy định về mức cho vay hiện hành.
- Thời hạn ra quyết định vay
- Người chịu trách nhiệm thực hiện: