Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các vấn đề chung về rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
1.1.1 Các khái niệm liên quan
Theo Luật Doanh nghiệp số 59/2020/QH14, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức có tên riêng, tài sản, và trụ sở giao dịch, được thành lập hoặc đăng ký theo quy định của pháp luật với mục đích kinh doanh.
Theo Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/06/2019 của Tổng Giám đốc Agribank, khách hàng pháp nhân bao gồm các doanh nghiệp theo Luật doanh nghiệp như công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp danh; hợp tác xã và liên hiệp hợp tác xã theo Luật hợp tác xã; cũng như các tổ chức pháp nhân khác theo Bộ luật dân sự và các pháp nhân nước ngoài hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
KHDN là các tổ chức, doanh nghiệp được hình thành từ nhiều cá nhân, bao gồm KHDN vừa và nhỏ cũng như KHDN lớn, chiếm tỷ trọng lớn trong tín dụng Quyết định tiêu thụ sản phẩm cho nhóm khách hàng này thường phụ thuộc vào ban lãnh đạo Do tính chất vốn vay cao, ngân hàng cần thực hiện thẩm định khách hàng một cách hiệu quả, bao gồm việc đánh giá tình hình tài chính, dòng tiền và tài sản thế chấp, nhằm hạn chế sai sót và rủi ro trong hoạt động tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng và bảo vệ lợi ích của ngân hàng.
1.1.1.2 Rủi ro, tín dụng và rủi ro tín dụng
Rủi ro là một khái niệm được sử dụng phổ biến trong kinh doanh ngân hàng
Rủi ro được định nghĩa qua nhiều trường phái khác nhau Theo Bessis (2010), rủi ro là sự không chắc chắn có thể dẫn đến biến đổi bất lợi trong khả năng sinh lời hoặc gây ra thua lỗ Trong khi đó, Allan Willett (2015) cho rằng rủi ro là sự bất chắc cụ thể liên quan đến sự xuất hiện của một biến cố không mong đợi Quan điểm này được nhiều học giả như Hardy, Blanchard, Crobough, Klup, và Anghell ủng hộ.
Trong cuốn “Lý thuyết Bảo hiểm và Kinh Tế” (Insurance and Economic Theory), Irving Pfeffer (2012) đã một lần nữa nhắc lại ý kiến của John Haynes
Rủi ro được định nghĩa là khả năng xảy ra tổn thất, phản ánh sự ngẫu nhiên có thể đo lường được dựa trên xác suất.
Các định nghĩa về rủi ro đều nhấn mạnh hai khía cạnh chính: thứ nhất, tổn thất tiềm tàng có thể xảy ra khi một sự kiện không mong muốn diễn ra; thứ hai, tính không chắc chắn liên quan đến sự kiện và quy mô của tổn thất.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng được hiểu là những sự kiện không mong muốn có thể gây ra tổn thất về tài sản hoặc uy tín của ngân hàng Ngân hàng thường phải đối mặt với nhiều loại rủi ro đồng thời, trong đó bao gồm các loại rủi ro chính như rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động.
Hình 1.1 : Các loại rủi ro trong hoạt động ngân hàng
(Nguồn: PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2010)
Các loại rủi ro trong ngân hàng phát sinh trong quá trình hoạt động và có mối quan hệ phụ thuộc lẫn nhau Những rủi ro này không chỉ tồn tại độc lập mà còn có thể là nguyên nhân gây ra các rủi ro khác.
Theo Luật tổ chức tín dụng (2017) ở Việt Nam, “tín dụng là việc chuyển giao
Rủi ro trong hoạt động ngân hàng
Rủi ro hoạt động ngoại bảng
Rủi ro hoạt động vốn liên quan đến tín nhiệm và nguyên tắc hoàn trả, trong đó người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tài sản cho người vay trong một khoảng thời gian nhất định Tín dụng ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu điều chuyển vốn trong xã hội, từ tổ chức, cá nhân dư thừa vốn đến những đối tượng cần sử dụng vốn.
Tín dụng là một trong những nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng, bên cạnh huy động vốn Ngân hàng cần chú trọng phát triển hoạt động tín dụng, đồng thời phải nhận thức rõ về các rủi ro có thể xảy ra Để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng các chiến lược và hành động cụ thể.
Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn mà ngân hàng thường phải đối mặt, với nhiều quan điểm khác nhau từ các học giả về khái niệm này Bài luận văn này tập trung vào việc nghiên cứu rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng từ góc độ của người quản lý Nhiều nghiên cứu cả trong nước và quốc tế đã đưa ra các định nghĩa khác nhau về rủi ro tín dụng.
Theo Joel Bessis trong cuốn "Quản trị rủi ro ngân hàng" (2001), RRTD được định nghĩa là những tổn thất phát sinh khi khách hàng không thể thanh toán nợ hoặc do sự suy giảm chất lượng tín dụng của các khoản vay.
Nguyễn Văn Tiến (2010) chỉ ra rằng rủi ro tín dụng xuất hiện khi ngân hàng không thu hồi đủ gốc và lãi của khoản vay, hoặc khi các khoản thanh toán không được thực hiện đúng hạn Nếu tất cả các khoản đầu tư của ngân hàng được thanh toán đầy đủ và đúng hạn, ngân hàng sẽ không phải đối mặt với rủi ro tín dụng Tuy nhiên, trong trường hợp người vay phá sản, khả năng thu hồi gốc và lãi trở nên không chắc chắn, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Theo Ủy ban Basel về Giám sát Ngân hàng (2006), rủi ro tín dụng được định nghĩa là khả năng mà người vay ngân hàng không thực hiện nghĩa vụ theo các điều khoản đã thỏa thuận.
Theo Điều 3 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng được định nghĩa là khả năng xảy ra tổn thất đối với nợ của tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài, do khách hàng không có khả năng trả một phần hoặc toàn bộ nợ theo hợp đồng đã ký kết.
Quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp
Quản lý rủi ro là một quy trình khoa học và hệ thống nhằm nhận diện, kiểm soát và giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực của rủi ro, đảm bảo rằng chúng nằm trong giới hạn chấp nhận Quy trình này bao gồm việc xây dựng chiến lược, nhận diện các loại rủi ro, đo lường mức độ rủi ro, báo cáo tình hình và xử lý hậu quả sau khi sự kiện rủi ro xảy ra.
Quản lý rủi ro, theo Nguyễn Quang Thu (2008), là một chức năng quản trị nhằm nhận diện, đánh giá và ứng phó với sự bất định và rủi ro trong tổ chức Mục tiêu chính của quản lý rủi ro là giúp tổ chức đạt được các mục tiêu một cách hiệu quả và hiệu năng nhất Ông cũng định nghĩa quản lý rủi ro tài chính (RRTD) là quá trình kiểm soát ảnh hưởng của các sự kiện liên quan đến RRTD, bao gồm việc xác định và đo lường mức độ tổn thất tiềm năng, cũng như thực hiện các biện pháp thích hợp nhằm giảm thiểu nguy cơ thiệt hại cho các tổ chức tài chính.
Theo Ủy ban Basel (1999), quản lý rủi ro tín dụng nhằm tối đa hóa lợi suất rủi ro hiệu chỉnh của ngân hàng bằng cách duy trì mức độ rủi ro ở tỷ lệ chấp nhận được Các ngân hàng cần quản lý rủi ro tín dụng cho toàn bộ danh mục cũng như cho từng khoản vay hoặc giao dịch cụ thể Greuning và Bratanovic (2003) nhấn mạnh rằng quản lý rủi ro tín dụng là vấn đề cốt lõi cho sự tồn tại của hầu hết các ngân hàng.
Quản lý rủi ro tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng trong ngân hàng thương mại, cần được thực hiện liên tục để kiểm soát và phòng ngừa rủi ro hiệu quả.
Quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại là quá trình hệ thống nhằm nhận diện, kiểm soát và giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực từ rủi ro cho vay Trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, rủi ro trong kinh doanh gia tăng, ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp Doanh nghiệp có thể sử dụng vốn vay không hiệu quả, dẫn đến thiệt hại cho cả doanh nghiệp và ngân hàng Rủi ro tín dụng không chỉ là mối lo ngại của ngân hàng mà còn là vấn đề quan trọng toàn cầu, ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế Do đó, quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp là ưu tiên hàng đầu trong hoạt động tín dụng.
1.2.2 Hoạt động quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
1.2.2.1 Mô hình quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
Mô hình quản lý rủi ro tín dụng là phương pháp mà các ngân hàng và tổ chức tín dụng sử dụng để đo lường, kiểm soát và hạn chế rủi ro tín dụng, nhằm tối đa hóa lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Cách thức quản lý rủi ro tín dụng có thể khác nhau giữa các ngân hàng, tùy thuộc vào định hướng quản lý rủi ro, công nghệ thông tin, trình độ nhân lực và quy mô của từng ngân hàng.
Hiện nay, các ngân hàng chủ yếu áp dụng hai mô hình quản lý rủi ro tín dụng: mô hình tập trung và mô hình phân tán Mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung cho phép ngân hàng kiểm soát và đánh giá rủi ro một cách toàn diện, trong khi mô hình phân tán giúp phân bổ rủi ro và tạo sự linh hoạt trong quản lý Việc lựa chọn mô hình phù hợp là rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Thứ nhất, mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung
Mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung là quy trình thực hiện thẩm định khách hàng, đo lường và kiểm soát rủi ro tại hội sở chính hoặc theo vùng Mô hình này tách biệt ba chức năng của ngân hàng: kinh doanh, quản lý rủi ro và tác nghiệp Điểm mạnh của mô hình này bao gồm quản lý rủi ro tín dụng một cách hệ thống, đảm bảo tính ổn định và bền vững, cùng với việc kiểm soát rủi ro hiệu quả nhờ quy trình đồng bộ hóa Chính sách quản lý rủi ro tín dụng thống nhất trên toàn hệ thống giúp tránh chồng chéo và dữ liệu trùng lặp Mô hình này phù hợp với các ngân hàng quy mô lớn, cho phép truy cập và trích xuất thông tin khách hàng nhanh chóng.
Mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung tại ngân hàng có một số nhược điểm đáng lưu ý Đầu tiên, ngân hàng cần đầu tư thời gian và nguồn lực lớn để xây dựng và triển khai hệ thống một cách chi tiết ở từng cấp Thứ hai, trong quá trình vận hành, ngân hàng có thể đối mặt với rủi ro hệ thống ngừng hoạt động nếu trung tâm xử lý gặp sự cố Cuối cùng, đội ngũ nhân viên cần có trình độ chuyên môn cao và khả năng linh hoạt để thực hiện quy trình quản lý rủi ro một cách hiệu quả.
Thứ hai, mô hình quản lý rủi ro tín dụng phân tán
Mô hình quản lý rủi ro tín dụng phân tán trái ngược với mô hình tập trung, nơi các chức năng kinh doanh, quản lý rủi ro tín dụng và tác nghiệp không bị tách biệt mà được thực hiện trực tiếp tại các chi nhánh hoặc bởi cán bộ tín dụng Mô hình này phù hợp cho các ngân hàng quy mô vừa và nhỏ, giúp giảm thiểu thời gian và công sức trong xây dựng và triển khai nhờ vào sự gọn nhẹ, đơn giản, cho phép thực hiện song song nhiều bước trong quá trình vận hành.
Mô hình này có một số nhược điểm như thiếu sự chuyên sâu trong nghiệp vụ do quy mô công việc rộng, từ tiếp cận khách hàng đến thẩm định, cho vay và kiểm tra sau vay Việc quản lý rủi ro tín dụng cũng gặp khó khăn do dữ liệu không tập trung, yêu cầu quản lý từ xa và gây trở ngại trong quá trình tổng hợp, xử lý dữ liệu Do đó, ngân hàng áp dụng mô hình này cần có chính sách tín dụng cụ thể để đảm bảo hiệu quả.
1.2.2.2 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp a Căn cứ thực hiện quản lý rủi ro tín dụng
Quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại ngân hàng thương mại là quá trình hệ thống hóa việc tiếp cận rủi ro cho vay, nhằm nhận diện, kiểm soát, phòng ngừa và giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực của rủi ro tín dụng Để tối ưu hóa hiệu quả trong quản trị rủi ro, ngân hàng cần tuân thủ các tiêu chuẩn về vốn theo quy định của Basel, đảm bảo sự ổn định và an toàn trong hoạt động cho vay KHDN.
Quản trị rủi ro trong ngân hàng thương mại hiện nay không chỉ cần tuân thủ các tiêu chuẩn của Việt Nam mà còn phải đáp ứng các chuẩn quốc tế Các ngân hàng thương mại đang tích cực triển khai Basel II để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro trong bối cảnh kinh tế hiện đại.
Basel II được ban hành năm 2004 với cách tiếp cận dựa trên ba trụ cột chính, bao gồm: (1) Ngân hàng cần duy trì một lượng vốn đủ lớn; (2) Ngân hàng cần đánh giá một cách đúng đắn về những rủi ro đang phải đối mặt và (3) Ngân hàng cần phải công khai thông tin theo nguyên tắc thị trường
Basel II quy định các ngân hàng thương mại cần tuân thủ theo ba nguyên tắc cơ bản tương đương với ba trụ cột chính Bên cạnh đó, Basel II cũng quy định các nguyên tắc liên quan về quản lý nợ xấu hay nói cách khác là các nguyên tắc trong quản lý rủi ro tín dụng cũng như đảm bảo tính hiệu quả, an toàn trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại Các nguyên tắc này đề cập đến đa dạng các nội dung, trong đó có thể chia thành ba nhóm như sau: (1) Xây dựng môi trường tín dụng thích hợp, (2) Thực hiện cấp tín dụng lành mạnh, và (3) Duy trì quá trình quản lý, đo lường và theo dõi tín dụng phù hợp
Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại một số ngân hàng thương mại và rút ra bài học cho ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro của một số ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất tại Việt Nam, cùng với Agribank, Vietcombank và VietinBank BIDV nổi bật với tổng tài sản lên đến 1,72 triệu tỷ đồng, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần quy mô lớn nhất tại nước ta Hệ thống phòng giao dịch và đội ngũ cán bộ nhân viên của BIDV được phân bổ rộng rãi tại các thành phố lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Ngân hàng BIDV chú trọng đến hệ thống tín dụng và quản trị rủi ro, với mô hình quản lý rủi ro tín dụng được xây dựng qua các bước cụ thể.
Nhận diện rủi ro tín dụng là một yếu tố quan trọng trong việc hỗ trợ các hoạt động đề xuất, thẩm định và phê duyệt tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp tại Hà Nội, qua đó tăng cường tính minh bạch và đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Để quản lý rủi ro lãi suất, cần sử dụng các yếu tố như khe hở nhạy cảm lãi suất, khe hở thời lượng và sự thay đổi thu nhập ròng từ lãi Việc cập nhật báo cáo hàng tháng giúp cung cấp thông tin đầy đủ cho quản trị rủi ro tỷ giá trong ngân hàng Đồng thời, cần xây dựng, đồng bộ và nâng cấp cơ sở dữ liệu cùng chương trình quản lý tính toán tự động để đáp ứng nhu cầu quản trị thực tế và quản trị rủi ro ngoại hối.
Ngân hàng cần áp dụng hệ thống xếp hạng mức độ rủi ro tín dụng cho khách hàng để lựa chọn đối tượng vay vốn phù hợp Hệ thống này không chỉ giúp xác định khách hàng tiềm năng mà còn hỗ trợ ngân hàng xây dựng chính sách vay hợp lý cho từng loại khách hàng khác nhau.
Thứ ba, việc áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trong quản trị rủi ro tín dụng bao gồm lập báo cáo quản trị, chính sách dự phòng và các quy trình giám sát danh mục tín dụng BIDV đã xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng riêng cho khách hàng, phân loại thành ba nhóm: cá nhân, tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế, nhằm xác định khung lãi suất chuẩn hiệu quả.
Để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, cần thiết lập hệ thống xếp hạng chỉ số tín dụng nội bộ và chương trình phân loại nợ, đồng thời thu thập dữ liệu để xây dựng mô hình định lượng rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn Basel II Việc sử dụng các kỹ thuật như thế chấp tài sản bảo đảm và bảo lãnh từ bên thứ ba giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng BIDV sẽ đánh giá mức độ tín nhiệm, năng lực pháp lý và tiềm lực của bên bảo lãnh để đảm bảo an toàn cho khoản tín dụng của khách hàng.
Để tiếp nhận tài sản thế chấp và thực hiện các hoạt động cầm cố, bảo lãnh, BIDV đã thành lập công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Công ty này không chỉ định giá tài sản thế chấp mà còn hỗ trợ trong việc bán đấu giá và phát mại tài sản.
1.3.1.2 Kinh nghiệp quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank)
Hình 1.3: Sơ đồ bộ máy quản trị rủi ro tín dụng của Vietinbank
(Nguồn: Lê Thanh Huyền, Cù Thị Lan Anh, 2021)
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực như cho vay, cho thuê tài chính, đầu tư và thanh toán, nhưng tín dụng vẫn là hoạt động chủ lực Mặc dù dư nợ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản, tỷ lệ nợ xấu của VietinBank luôn duy trì ở mức thấp Thành tựu này phản ánh nỗ lực trong quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) của ngân hàng Một số điểm nổi bật trong quản lý RRTD của VietinBank có thể được nêu ra.
Nội dung chính của chính sách RRTD bao gồm việc quy định giới hạn cấp tín dụng và thắt chặt điều kiện cấp tín dụng cho các lĩnh vực có rủi ro cao, phân tán rủi ro và đa dạng hóa danh mục tín dụng, cũng như thiết lập giới hạn cấp tín dụng cho từng khách hàng Chính sách ưu tiên phát triển tín dụng bền vững và có tỷ lệ rủi ro thấp, đồng thời yêu cầu chủ động nhận diện rủi ro trong hoạt động kinh doanh để có kế hoạch xử lý tín dụng phù hợp Ngoài ra, việc kiểm tra, theo dõi và giám sát chặt chẽ các giai đoạn cấp tín dụng là cần thiết để phát hiện, cảnh báo và ngăn chặn RRTD, từ đó giảm thiểu nợ xấu cho ngân hàng.
Thứ hai, thiết lập được bộ máy quản lý RRTD chuyên biệt với các bộ phận được giao nhiệm vụ rất rõ ràng
VietinBank chú trọng đến việc đo lường rủi ro tín dụng và đã phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm hỗ trợ chấm điểm và phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro Hệ thống này được chia thành hai phần cho hai nhóm khách hàng: cá nhân và doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp, VietinBank phân loại theo ngành nghề và quy mô, bao gồm bốn nhóm ngành và ba nhóm quy mô Từ đó, ngân hàng chấm điểm tín dụng dựa trên hai bộ chỉ tiêu tài chính và phi tài chính, đồng thời phân chia doanh nghiệp thành mười hạng mức rủi ro tín dụng khác nhau Hệ thống xếp hạng này còn xây dựng các chỉ tiêu đánh giá chi tiết và trọng số để đo lường ảnh hưởng của từng chỉ tiêu đến năng lực doanh nghiệp, giúp VietinBank đo lường và lượng hóa rủi ro tín dụng một cách chính xác và hiệu quả.
1.3.1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với hiệu quả hoạt động vượt trội trong hệ thống ngân hàng Lợi nhuận của Vietcombank liên tục tăng trưởng qua các năm, giúp ngân hàng này nằm trong Top 200 tổ chức tài chính có lợi nhuận cao nhất toàn cầu.
Theo báo cáo thường niên 2020, Vietcombank là ngân hàng hàng đầu Việt Nam về chất lượng tín dụng Nguyên nhân chính là do ngân hàng đã thực hiện đồng bộ các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường kiểm soát và thu hồi nợ xấu, cũng như nợ đã xử lý dự phòng rủi ro.
Vietcombank đã đạt được nhiều thành tựu trong quản lý rủi ro Điển hình là một số khía cạnh như sau:
Vietcombank luôn duy trì năng lực tài chính ổn định và hiệu quả, với các chỉ tiêu nợ xấu được giữ ở mức thấp và ổn định dưới 3% từ năm 2010 đến nay Điều này phản ánh sự nhất quán trong công tác kiểm soát rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Vietcombank luôn cam kết đáp ứng các tiêu chuẩn tín dụng quốc tế trong mô hình tổ chức quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng đã thiết lập một hệ thống phân công nhân sự rõ ràng từ cấp nhân viên đến lãnh đạo, kết hợp với Hội đồng Quản lý Tài sản Nợ Có (ALCO) và xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Mô hình này đảm bảo tính chặt chẽ, logic, và linh hoạt trong quản lý rủi ro tín dụng của Vietcombank.
Ngân hàng không ngừng cải tiến hệ thống công nghệ thông tin và thông tin quản lý để nâng cao năng lực quản trị Hệ thống thông tin quản lý (MIS) được hoàn thiện nhằm phục vụ cho công tác chỉ đạo và điều hành, trong khi các hệ thống khác như ngân hàng lõi, hệ thống kế toán và quản trị tài sản cũng được đầu tư phát triển Mục tiêu là thúc đẩy sự phát triển toàn diện của bộ máy quản trị ngân hàng, từ đó thống nhất dữ liệu và hợp nhất các hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình quản lý.
Thứ tư, về định hướng quản lý rủi ro tín dụng, xu hướng ngành ngân hàng Việt
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HÀ NỘI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 40 1 Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng nhất cả nước, được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Chính phủ Ban đầu, Agribank chuyên hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Sau 33 năm phát triển, Agribank đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, hỗ trợ thực hiện các chính sách tài chính của nhà nước, góp phần ổn định kinh tế và thúc đẩy sự phát triển của ngành nông nghiệp và nông thôn, từ đó đảm bảo an sinh xã hội.
Agribank, ngân hàng 100% vốn Nhà nước, đã đạt nhiều thành tựu nổi bật trong hoạt động, đặc biệt là vào năm 2021 khi được xếp hạng cao nhất trong các ngân hàng Việt Nam theo bảng xếp hạng Brand Finance Banking 500 Agribank cũng nhận được xếp hạng tín nhiệm quốc tế Ba3 với triển vọng “Tích cực” từ Moody’s Ngân hàng này còn tiên phong trong việc thực hiện các chính sách miễn, giảm phí dịch vụ và hỗ trợ doanh nghiệp, người lao động trong thời kỳ đại dịch.
Agribank là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam, nổi bật với tổng tài sản 1,68 triệu tỷ đồng, chỉ sau BIDV Với mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước và số lượng khách hàng đông đảo, Agribank dẫn đầu về lượng tiền gửi với hơn 1,56 triệu tỷ đồng tính đến cuối năm 2021 Ngoài ra, ngân hàng này cũng đứng đầu thị trường về số lượng thẻ phát hành.
21.502.600 thẻ, cùng với đó, tỷ trọng đầu tư tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn của Agribank cũng đứng đầu thị trường
Agribank luôn là ngân hàng tiên phong trong việc thực hiện các chính sách phát triển kinh tế quốc gia Hiện tại, ngân hàng đang triển khai hiệu quả 07 chương trình chính sách tín dụng liên quan đến nông nghiệp, nông thôn, thủy sản, và hỗ trợ cá nhân, hộ gia đình, cùng với 02 chương trình mục tiêu Quốc gia nhằm xây dựng nông thôn mới và giảm nghèo bền vững.
Agribank luôn chú trọng cải tiến chất lượng dịch vụ để nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác Ngân hàng liên tục đơn giản hóa thủ tục cho vay và cải tiến mô hình cũng như phương thức cho vay nhằm đạt hiệu quả cao nhất Bên cạnh đó, Agribank không ngừng phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới để mở rộng đối tượng khách hàng, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội.
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã không ngừng cải tiến và nâng cao hiệu quả công việc, đồng thời thực hiện hiệu quả các kế hoạch hoạt động kinh doanh.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) sở hữu một mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp với 2.225 điểm trên toàn quốc tính đến cuối năm 2021 Agribank có 3 văn phòng đại diện khu vực tại miền Trung, miền Nam và Tây Nam Bộ, cùng với 3 đơn vị sự nghiệp, 5 công ty con và 1 chi nhánh tại Campuchia Ngân hàng cũng mở rộng hoạt động qua 68 điểm giao dịch lưu động bằng ô tô, 3.339 ATM, 196 CDM, và 645 ngân hàng đại lý tại 79 quốc gia và vùng lãnh thổ.
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2021)
Hiện nay, hệ thống có 172 chi nhánh loại I, trong đó Hà Nội có 56 chi nhánh, chiếm 32,5% tổng số chi nhánh Tỷ lệ này cho thấy sự hiện diện đáng kể của chi nhánh loại I tại Hà Nội so với các khu vực khác Đặc biệt, khu vực này chỉ bao gồm chi nhánh loại I và các phòng giao dịch trực thuộc.
Trong năm 2021, Agribank đã chuyển đổi mô hình tổ chức tại Trụ sở chính theo các khối nghiệp vụ nhằm nâng cao quản trị và điều hành hệ thống Việc này giúp sử dụng hiệu quả nguồn lực và phục vụ khách hàng tốt hơn Agribank cũng đã sắp xếp lại mạng lưới để đảm bảo an toàn và tuân thủ pháp luật, đồng thời thay đổi đơn vị quản lý một số phòng giao dịch và địa điểm của nhiều chi nhánh Bên cạnh đó, ngân hàng đã từng bước kiện toàn mô hình quản trị rủi ro phù hợp với yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2018 – 2021
Giai đoạn 2018 – 2021 chứng kiến sự bùng phát và kéo dài của đại dịch Covid-19, gây ảnh hưởng sâu rộng đến nhiều ngành nghề, đặc biệt là kinh tế Tình hình dịch bệnh phức tạp đã dẫn đến sự thay đổi liên tục trong chính sách kinh tế và xã hội nhằm ứng phó với dịch Nhiều hoạt động kinh doanh bị đình trệ và chuỗi cung ứng bị đứt gãy, tạo ra sự bất ổn cho nền kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngành ngân hàng.
Ngành ngân hàng đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các công ty công nghệ tài chính, đồng thời phải thực hiện quá trình số hóa dịch vụ Điều này diễn ra trong bối cảnh tài sản suy giảm, khả năng sinh lời giảm sút, và nhu cầu của khách hàng ngày càng gia tăng.
Hoạt động của ngành ngân hàng, đặc biệt là Agribank, đã bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi đại dịch, yêu cầu các ngân hàng cần có chính sách kịp thời để kiểm soát sự thay đổi này Agribank, với quy mô lớn nhất hệ thống và nhiều khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, đang đối mặt với những thách thức do khách hàng có tiềm lực kinh tế yếu, dễ bị tổn thương Trong bối cảnh khó khăn từ đại dịch, hoạt động kinh doanh của Agribank chịu ảnh hưởng nặng nề hơn Để ứng phó, Agribank đã nhanh chóng triển khai nhiều giải pháp đồng bộ, bám sát chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, nhằm giải quyết khó khăn do dịch bệnh, đồng thời hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và hoàn thành mục tiêu kinh doanh năm 2021 ở mức cao nhất.
Trong giai đoạn 2018 – 2021, mặc dù nền kinh tế trải qua nhiều biến động và thay đổi chính sách, hoạt động kinh doanh của Agribank vẫn giữ được sự ổn định Tình hình kinh doanh của Agribank đối với khách hàng doanh nghiệp tại Hà Nội được thể hiện rõ qua Bảng 2.1.
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh đối với KHDN của Agribank địa bàn Hà Nội giai đoạn 2018 – 2021 Đơn vị: Tỷ đồng, %
Huy động vốn cuối kỳ
Khu vực Hà Nội (tỷ đồng)
2 Tổng dư nợ cho vay Khu vực Hà Nội (tỷ đồng) 113,915 126,885 132,008 135,968
Các chỉ tiêu về quy mô đối với KHDN khu vực Hà Nội
1 Huy động vốn cuối kỳ
2 Dư nợ cho vay cuối kỳ
Các chỉ tiêu cơ cấu, chất lƣợng đối với KHDN khu vực Hà Nội
3 Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn/Tổng dư nợ (%) 34.59 37.24 37.00 40.99
4 Tỷ lệ dư nợ cho vay/Huy động vốn (%) 74.60 83.20 83.40 83.10
Các chỉ tiêu hiệu quả đối với KHDN khu vực Hà Nội
5 Thu lãi thuần từ hoạt động tín dụng (tỷ đồng) 3.082 3.562 -827 -576
6 Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng) 2,001 3,027 1,755 2,035
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2018-2021)
Trong giai đoạn 2018 – 2021, Agribank tại Hà Nội ghi nhận sự tăng trưởng chậm trong hoạt động, với tổng tài sản, huy động vốn và dư nợ cho vay đều tăng nhưng tỷ lệ tăng trưởng còn thấp Cụ thể, vốn huy động đã tăng từ 98,551 tỷ đồng năm 2018 lên 119,416 tỷ đồng năm 2021, tương ứng với mức tăng hơn 11% Dư nợ cho vay cuối kỳ cũng tăng từ 73,519 tỷ đồng năm 2018 lên 99,235 tỷ đồng năm 2021 Nguyên nhân chính của sự tăng trưởng chậm này là do tác động tiêu cực của đại dịch, khiến hoạt động của các doanh nghiệp bị hạn chế, tạo ra thách thức lớn cho các chi nhánh của ngân hàng trong việc đạt kế hoạch tăng trưởng.
Chỉ tiêu hoạt động tín dụng của Agribank cho thấy tỷ lệ dư nợ trung dài hạn trên tổng dư nợ duy trì ổn định qua các năm, dao động từ 34,59% trước đại dịch đến 40,99% sau đại dịch Trong giai đoạn 2020-2021, Agribank đã phê duyệt một số dự án lớn với mức cấp tín dụng lên tới hàng nghìn tỷ đồng, bao gồm 1.000 tỷ cho Dự án nhà máy điện gió Kosy Bạc Liêu, 450 tỷ cho Công ty Cổ phần Đầu tư Thương mại và Dịch vụ Vinacomin, và gần 1.200 tỷ cho Dự án thủy điện Nậm Lằn và Nậm Củm.
Thực trạng rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng
2.2.1 Đặc điểm của khách hàng doanh nghiệp của Agribank trên địa bàn thành phố Hà Nội Đối với KHDN, nguồn vay tín dụng đến từ các ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng, nó đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp đầu tư, phát triển kinh doanh cũng như duy trì dòng tiền hợp lý Đồng thời, nguồn vốn ổn định này cũng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp xoay vòng vốn, đẩy nhanh quá trình hoạt động sản xuất, đầu tư phát triển kinh tế cũng như mở rộng quy mô doanh nghiệp
Agribank hỗ trợ cả doanh nghiệp lớn và vừa, nhỏ, hoạt động trong nhiều lĩnh vực đa dạng như nông nghiệp, thủy sản, công nghiệp, xây dựng và thương mại.
Khách hàng doanh nghiệp của Agribank bao gồm cả doanh nghiệp lớn và vừa, nhỏ, với tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng từ 45,61% năm 2018 lên 62,77% năm 2021, tương ứng với mức tăng 37,62% Tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp lớn cũng tăng từ 27,91% lên 36,23% trong cùng thời gian Sự tăng trưởng này xuất phát từ việc Agribank luôn ưu tiên lợi ích của khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp Trong bối cảnh dịch Covid-19, Agribank đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ và gói hỗ trợ nhằm giúp doanh nghiệp phục hồi và thu hút khách hàng mới.
Agribank đã triển khai nhiều chính sách đồng bộ nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, bao gồm chương trình tín dụng ưu đãi với 30.000 tỷ đồng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với 100.000 tỷ đồng hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp nhiều chương trình ưu đãi lãi suất khác để giúp đỡ khách hàng.
Agribank cam kết đồng hành và hỗ trợ doanh nghiệp trong giai đoạn khó khăn, dẫn đến sự gia tăng số lượng doanh nghiệp lựa chọn Agribank làm đối tác cung cấp dịch vụ tín dụng Điều này đã góp phần tích cực vào sự tăng trưởng tỷ trọng cho vay cho khối doanh nghiệp.
Bảng 2.3: Cơ cấu KHDN của Agribank trên địa bàn Hà Nội chia theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2018 – 2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Loại doanh nghiệp Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Doanh nghiệp vừa và nhỏ 45.610 53.175 58.778 62.770
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2018-2021)
Chia theo lĩnh vực hoạt động kinh doanh, KHDN của Agribank trên địa bàn Hà Nội được chia như Hình 2.2:
Hình 2.2: Cơ cấu dƣ nợ KHDN chia theo lĩnh vực kinh doanh trên địa bàn
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2021)
Theo Hình 2.2, tỷ trọng dư nợ cho vay ngành thương mại dịch vụ của Agribank tại Thành phố Hà Nội đạt 42,29%, cao nhất so với các lĩnh vực khác Ngành nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy hải sản đứng thứ hai với 23,16% Sau đại dịch, các doanh nghiệp đang khôi phục hoạt động, tạo ra nhu cầu lớn về vốn từ ngân hàng, trong đó Agribank đóng vai trò quan trọng Doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ cũng đang cần sự hỗ trợ tài chính để phát triển.
Nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy hải sản Khai khoáng, sản xuất và phân phối điện Công nghiệp chế biên Xây dựng
Thương mại, dịch vụ Cho vay khác chịu ảnh hưởng nhiều nhất từ đại dịch nên tỷ trọng dư nợ tín dụng sẽ chiếm phần trăm cao hơn
2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp của Agribank trên địa bàn thành phố Hà Nội
2.2.2.1 Tình hình tăng trưởng dư nợ
Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế năm 2021 đạt 135.968 tỷ đồng, với sự gia tăng qua các năm Trong đó, dư nợ cho vay khu vực doanh nghiệp (KHDN) chiếm 99.235 tỷ đồng, tương đương 73% tổng dư nợ Tỷ trọng cho vay KHDN đã tăng từ 64,5% vào năm 2018 lên 73% vào năm 2021.
Bảng 2.4 cho thấy sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN trên địa bàn, với cả số lượng và tỷ trọng đều tăng qua các năm Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng lại có xu hướng giảm.
Bảng 2.4: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN trên địa bàn Thành phố Hà Nội trong giai đoạn 2018 – 2021 Đơn vị: tỷ đồng,%
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Dư nợ cho vay KHDN 73.519 84.642 91.912 99.235
Tỷ trọng cho vay KHDN (%) 64,5 66,7 69,6 73 Tốc độ tăng trưởng cho vay
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2018-2021)
Trong hệ thống Agribank, tỷ lệ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) chiếm khoảng 30% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế, với sự phân bố không đồng đều giữa khu vực nông thôn và thành thị Tại các thành phố lớn, đặc biệt là Hà Nội, tỷ lệ cho vay KHDN cao hơn, đạt trên 60% tổng dư nợ, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế thương mại, dịch vụ, công nghiệp và xây dựng tại đây.
Giai đoạn 2018 – 2021, Agribank đối mặt với nhiều thách thức do biến động kinh tế và xã hội, dẫn đến sự sụt giảm mạnh trong tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng doanh nghiệp Mặc dù vậy, ngân hàng đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ, bao gồm việc giảm lãi suất cho vay và tăng cường hỗ trợ khách hàng trong việc tiếp cận vốn.
2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay
Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay đối với KHDN trên địa bàn thành phố Hà Nội được thể hiện tại Bảng 2.5
Bảng 2.5: Kỳ hạn dƣ nợ cho vay KHDN trên địa bàn Thành phố Hà Nội trong giai đoạn 2018 – 2021 Đơn vị: tỷ đồng
Kỳ hạn Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2018-2021)
Dư nợ tín dụng được phân thành hai loại chính: dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung dài hạn, cả hai đều có xu hướng tăng trưởng qua các năm Cụ thể, nợ ngắn hạn đã tăng từ 48.089 tỷ đồng trong năm trước.
2018) lên 58.563 tỷ đồng năm 2021 Tương tự, nợ trung dài hạn cũng tăng qua các năm, giai đoạn 2018 – 2021, nợ trung dài hạn đối với KHDN trên địa bàn thành phố
Hà Nội tăng từ 25.430 tỷ đồng lên 40.672 tỷ đồng Như đã phân tích ở trên, năm
Năm 2021, Agribank tại Hà Nội đã tăng cường cho vay trung và dài hạn thông qua các dự án lớn có tiềm năng, dẫn đến sự tăng trưởng mạnh mẽ trong dư nợ trung dài hạn Đồng thời, ngân hàng cũng không ngừng phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh thường xuyên của doanh nghiệp, giúp nợ ngắn hạn duy trì mức tăng trưởng ổn định qua các thời kỳ.
2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền tệ
Chia theo loại tiền tệ cho vay, cơ cấu dư nợ cho vay KHDN trên địa bàn Thành phố Hà Nội cụ thể như Bảng 2.6
Bảng 2.6 cho thấy dư nợ cho vay của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) phân loại theo loại tiền tệ, bao gồm vay bằng VND và ngoại tệ Doanh nghiệp tại Hà Nội chủ yếu vay bằng VND, với chỉ 10% tổng dư nợ (993 tỷ đồng) là vay bằng ngoại tệ khác vào năm 2021 Agribank đã hạn chế cho vay bằng ngoại tệ nhằm bình ổn thị trường và duy trì môi trường kinh tế ổn định, thúc đẩy sự phát triển.
Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay phân theo loại tiền tệ của KHDN trên địa bàn Thành phố Hà Nội trong giai đoạn 2018 – 2021 Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ cho vay bằng đồng VND 72.196 82.949 90.533 98.242
Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ (quy đổi) 1.323 1.693 1.379 993
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2018-2021)
Agribank đã triển khai nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng tại khu vực đô thị, bao gồm các chương trình dành cho khách hàng lớn, doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng FDI, và những khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện cơ cấu lại danh mục tài sản có rủi ro, tập trung vào việc tăng cường các khoản tín dụng có rủi ro thấp và hạn chế sự tăng trưởng đối với các khoản tín dụng có rủi ro cao.
Theo Thông tư số 42/2018/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, từ 01/04/2019, các TCTD ngừng cho vay ngắn hạn ngoại tệ để thanh toán tiền nhập khẩu phục vụ sản xuất trong nước và dừng cho vay ngoại tệ trung và dài hạn từ 01/10/2019 Tuy nhiên, các ngân hàng vẫn được phép cho vay ngắn hạn đối với khách hàng xuất khẩu có đủ ngoại tệ từ nguồn thu sản xuất để trả nợ Agribank cũng siết chặt cho vay ngoại tệ, giảm từ 1.693 tỷ đồng năm 2019 xuống còn 993 tỷ đồng năm 2021, giúp giảm thiểu tình trạng méo mó trên thị trường ngoại hối trong bối cảnh Việt Nam hội nhập và thực hiện nhiều hiệp định thương mại tự do.
2.2.2.4 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế
Bảng 2.7 thể hiện cơ cấu dư nợ cho vay KHDN theo ngành kinh tế:
Bảng 2.7: Dƣ nợ cho vay phân theo ngành kinh tế của KHDN trên địa bàn Thành phố Hà Nội trong giai đoạn 2018 – 2021 Đơn vị: tỷ đồng, %
Nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy hải sản 17,203 23.40 19,976 23.60 21,783 23.70 22,980 23.16
Khai khoáng, sản xuất và phân phối điện 5,659 7.70 6,602 7.80 8,966 9.75 9,899 10.0
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2018-2021)
Thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Agribank trên địa bàn Hà Nội
2.3.1 Mô hình quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Agribank
Tại Agribank, mô hình quản lý rủi ro tín dụng hiện đang được áp dụng theo hình thức phân tán, cho phép quản lý theo chiều ngang và phân quyền cho từng chi nhánh Thẩm quyền của mỗi chi nhánh được đánh giá dựa trên năng lực riêng, giúp chi nhánh tự chủ trong hoạt động kinh doanh Trụ sở chính sẽ hỗ trợ trực tiếp cho các trường hợp vượt thẩm quyền Agribank cũng xây dựng chính sách quản lý rủi ro thống nhất cho toàn hệ thống thông qua các quy định và quy chế áp dụng cho các chi nhánh Quá trình quản lý hoạt động tín dụng sẽ được thực hiện từ xa, dựa vào số liệu báo cáo từ các chi nhánh hoặc thông qua các chính sách tín dụng.
Tại Trụ sở chính, cơ cấu bộ máy quản lý tín dụng được thể hiện qua hình 2.3
Cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng tại Agribank đang được chuẩn hóa theo Thông tư số 13/2018/TT-NHNN, nhằm đảm bảo hệ thống kiểm soát nội bộ hiệu quả với ba tuyến bảo vệ độc lập Mô hình quản lý rủi ro tín dụng của Agribank không ngừng đổi mới để đáp ứng yêu cầu hoạt động bền vững và hội nhập Trách nhiệm giữa trụ sở chính và các chi nhánh, đơn vị trực thuộc được phân chia rõ ràng, tạo điều kiện cho việc quản lý rủi ro hiệu quả hơn.
Hình 2.3: Sơ đồ cơ cấu bộ máy quản lý tín dụng tại Trụ sở chính của Agribank
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2021)
Tại trụ sở chính, Hội đồng thành viên có nhiệm vụ giám sát rủi ro, phê duyệt chiến lược và quy trình quản lý rủi ro, đồng thời theo dõi việc thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro.
Ban kiểm soát, thông qua bộ phận kiểm toán nội bộ, thực hiện chức năng kiểm toán với quyền sử dụng tư vấn độc lập và tiếp cận đầy đủ thông tin liên quan đến hoạt động quản lý của Agribank Ủy ban Quản lý rủi ro đóng vai trò tư vấn cho Hội đồng thành viên trong các vấn đề quản lý rủi ro, trong khi Tổng Giám đốc chịu trách nhiệm thực hiện các nghị quyết và quyết định của Hội đồng thành viên.
Hội đồng thành viên Tổng Giám đốc
Phó Tổng Giám đốc định Ban chế tài chính thẩm Ban định và duyệt phê dụng tín
Ban chính sách tín dụng
Ban khách hàng cá nhân
Ban khách hàng doanh nghiệp kiểm Ban kiểm tra soát nội bộ
Trung tâm quản lý nợ có vấn đề
Trung quản lý tâm rủi ro dụng tín
Uỷ ban Quản lý rủi ro Hội đồng rủi ro vấn đề liên quan đến công việc kinh doanh hàng ngày trong thẩm quyền
Ban thẩm định và phê duyệt tín dụng có trách nhiệm thẩm định và phê duyệt các khoản cấp tín dụng vượt thẩm quyền của chi nhánh Ban chính sách tín dụng xây dựng chính sách và quy chế cho hoạt động tín dụng toàn hệ thống Ban KHDN, ban khách hàng cá nhân và ban định chế tài chính phát triển chiến lược, chính sách và sản phẩm để thúc đẩy hoạt động tín dụng Ban pháp chế giải quyết các vấn đề pháp lý liên quan đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật Ban kiểm tra kiểm soát nội bộ kiểm soát việc tuân thủ quy định và giám sát hoạt động tại các chi nhánh.
Trung tâm Quản lý rủi ro tín dụng đảm nhận việc quản lý rủi ro tín dụng và giám sát hoạt động phân loại nợ cũng như thu hồi nợ xấu tại các chi nhánh Bên cạnh đó, Trung tâm Quản lý nợ có vấn đề có trách nhiệm giám sát và hỗ trợ quá trình thu hồi nợ, nhằm xử lý rủi ro hiệu quả tại các chi nhánh.
Hệ thống CNTT quản lý rủi ro của Agribank được đánh giá cao về khả năng vận hành và chất lượng thông tin Hệ thống báo cáo tự động cho từng lĩnh vực hoạt động ngân hàng được xây dựng đầy đủ, đáp ứng yêu cầu quản trị điều hành và báo cáo của NHNN Ban lãnh đạo đã chú trọng đầu tư nâng cấp hệ thống CNTT để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.
Cơ cấu bộ máy quản lý tín dụng tại các chi nhánh được phân chia thành Chi nhánh loại I và Chi nhánh loại II, với mỗi loại có quy mô, cơ cấu tổ chức và địa bàn hoạt động riêng Chi nhánh cấp I bao gồm các phòng nghiệp vụ như phòng Tín dụng, phòng giao dịch và phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ, chịu trách nhiệm về hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng Trong khi đó, các chi nhánh cấp II hoạt động dưới sự quản lý trực tiếp của chi nhánh cấp I, đảm bảo sự kiểm soát và phối hợp hiệu quả trong hệ thống tín dụng.
Hình 2.4: Sơ đồ cơ cấu bộ máy quản lý tín dụng tại chi nhánh các cấp của
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2021)
2.3.2 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
2.3.2.1 Chuẩn mực quốc tế Basel trong quản lý rủi ro tín dụng đối với Agribank Để áp dụng Basel II, NHNN đã đưa ra một lộ trình đối với hệ thống NHTM Theo đó, NHNN đã ban hành Thông tư số 41/2016/TT-NHNN quy định tỷ lệ an toàn vốn đối với ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước và Thông tư số 13/2018/TT- NHNN quy định về hệ thống kiểm soát nội bộ của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài để triển khai 3 trụ cột theo phương pháp tiêu chuẩn Basel II
Triển khai Basel II yêu cầu kỹ thuật phức tạp và đầu tư lớn về tài chính, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin và năng lực thanh tra, khiến cho các ngân hàng gặp khó khăn trong việc thực hiện ngay lập tức.
Vốn là một thách thức lớn đối với các ngân hàng trong việc đáp ứng tiêu chuẩn Basel II, đặc biệt khi thị trường chứng khoán diễn biến không thuận lợi Đồng thời, các ngân hàng đang phải tập trung vào việc xử lý nợ xấu tích lũy từ nhiều năm trước, làm cho tình hình trở nên khó khăn hơn.
Phòng kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại các phòng giao dịch chi nhánh loại II đã được sử dụng như một nguồn lực quan trọng nhằm cơ cấu lại nợ, giảm lãi suất và phí, hỗ trợ khách hàng cũng như góp phần vào việc phục hồi nền kinh tế sau đại dịch COVID-19.
Agribank hiện là ngân hàng thương mại duy nhất thuộc sở hữu 100% vốn Nhà nước, khiến việc tăng vốn hoàn toàn phụ thuộc vào ngân sách Điều này đã dẫn đến việc Agribank ngày càng tụt lại so với các ngân hàng khác về vốn điều lệ và ảnh hưởng tiêu cực đến chỉ số an toàn vốn (CAR) Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa sẽ mở ra nhiều cơ hội phát triển hơn cho ngân hàng.
Do chưa đáp ứng chuẩn mực Basel II, Agribank đang áp dụng tỷ lệ an toàn vốn theo quy định cũ Tổng vốn điều lệ của Agribank hiện khoảng 35.000 tỷ đồng, và mặc dù được ngân sách cấp 3.500 tỷ đồng, sau khi phân phối lợi nhuận năm 2019, tỷ lệ an toàn vốn CAR chỉ còn 8,6% (nếu tính theo Thông tư 41 thì chỉ còn 6%), thấp hơn mức tối thiểu 9% Do đó, mặc dù có tăng vốn, Agribank vẫn không đạt hệ số tối thiểu về an toàn vốn và phải co hẹp tín dụng vào năm 2021.
Việc tăng vốn tự có và giảm tài sản có rủi ro là nhiệm vụ cấp bách của Agribank, vì nếu không thực hiện được, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong tăng trưởng tín dụng trong những năm tới, dẫn đến suy giảm hệ số CAR và khó đáp ứng tiêu chuẩn Basel II Là ngân hàng TMCP nhà nước, Agribank phải vừa đảm bảo đủ vốn theo quy định của Basel II, vừa thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội khác, tạo ra một thách thức lớn.
Định hướng của Agribank về quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh
Năm 2021, đại dịch Covid-19 đã gây ra những tác động lớn đến nền kinh tế toàn cầu, dẫn đến sự bất ổn và tăng trưởng chậm tại nhiều quốc gia Mặc dù các chính phủ đã triển khai biện pháp can thiệp, tỷ lệ lạm phát vẫn tăng cao do giãn cách xã hội và hạn chế hoạt động kinh tế, gây ra tình trạng thiếu hụt hàng hóa trong chuỗi cung ứng Việt Nam cũng đối mặt với nhiều thách thức trong việc thực hiện Nghị quyết Đại hội XIII của Đảng và các chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Đặc biệt, ngành dịch vụ và du lịch bị ảnh hưởng nặng nề, cùng với sự đứt gãy của các chuỗi sản xuất và tiêu thụ Để đối phó, Chính phủ Việt Nam đã ban hành nhiều nghị quyết nhằm thực hiện "mục tiêu kép" trong phòng chống dịch và duy trì sản xuất Từ tháng 10/2021, các hoạt động kinh tế đã dần được khôi phục trong trạng thái "bình thường mới", với mục tiêu thích ứng an toàn và kiểm soát hiệu quả dịch Covid-19.
Năm 2021, tăng trưởng kinh tế Việt Nam chỉ đạt 2,58%, mức thấp nhất trong 30 năm qua Trong đó, ngành nông, lâm, thủy sản tăng 2,9%, đóng góp 13,97% vào tổng giá trị tăng thêm; ngành công nghiệp và xây dựng tăng 4,05%, chiếm 63,80%; và ngành dịch vụ tăng 1,22%, đóng góp 22,23% Điểm nổi bật trong kinh tế vĩ mô năm 2021 là kim ngạch xuất, nhập khẩu đạt kỷ lục 668,5 tỷ USD, tăng 22,6% so với năm 2020, với ước tính xuất siêu 4 tỷ USD.
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam gặp khó khăn do dịch bệnh, ngành ngân hàng đã thực hiện các chính sách tiền tệ linh hoạt và thận trọng để ổn định kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát Các ngân hàng đã tập trung vào việc điều hành chính sách tín dụng, ưu tiên vốn cho các hoạt động sản xuất – kinh doanh, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, đặc biệt cho các lĩnh vực thiết yếu và những ngành nghề bị ảnh hưởng nặng nề Hơn nữa, các tổ chức tín dụng đã miễn, giảm hoặc hạ lãi suất cho vay, kéo dài thời gian cơ cấu nợ để tiếp tục hỗ trợ hiệu quả cho nền kinh tế.
Ngành ngân hàng đã tập trung mạnh mẽ vào chuyển đổi số, giúp người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng liên tục trong thời gian dịch bệnh phức tạp Việc này không chỉ giúp các tổ chức tín dụng kiểm soát chi phí hiệu quả mà còn nâng cao lợi nhuận Năm 2021, ngành ngân hàng đã đóng góp trực tiếp vào phát triển kinh tế - xã hội, với tổng số phương tiện thanh toán tăng 8,93% so với cuối năm 2020, vốn huy động tăng 8,44% và tăng trưởng tín dụng đạt 12,97% Mặc dù chỉ số giá tiêu dùng tăng 1,84%, nhưng đây là mức tăng thấp nhất kể từ năm 2016, với lạm phát cơ bản chỉ tăng 0,81% trong tháng 12.
3.1.2 Định hướng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp của Agribank trên địa bàn thành phố Hà Nội
Agribank xác định định hướng phát triển tại Thành phố Hà Nội dựa trên kết quả đạt được và các chính sách của Đảng, Chính phủ, cùng với giải pháp của NHNN Ngân hàng sẽ tiếp tục điều chỉnh cơ cấu tín dụng, tập trung nâng cao chất lượng tín dụng và cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng Agribank ưu tiên tăng trưởng tín dụng tại các khu vực và chi nhánh có chất lượng tín dụng cao, đồng thời hạn chế tăng trưởng tại những khu vực có chất lượng tín dụng thấp Ngân hàng sẽ tăng tỷ trọng cho vay các tài sản có rủi ro thấp và giảm tỷ trọng đối với các tài sản có rủi ro cao, đảm bảo tuân thủ tỷ lệ an toàn vốn và các quy định về rủi ro tín dụng Các chi nhánh cũng sẽ hợp tác với doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh ổn định và tài chính minh bạch, đồng thời ưu tiên vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, các lĩnh vực sản xuất, nông nghiệp, và hỗ trợ phục hồi doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi Covid-19, hướng đến phát triển kinh tế bền vững tại Hà Nội theo các nghị quyết đã ban hành.
Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng
Đối với khách hàng doanh nghiệp tại Hà Nội, chủ yếu là các doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, Agribank cần phát triển các kế hoạch cụ thể nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cả về chất và lượng Để đáp ứng yêu cầu cao về dịch vụ và nghiệp vụ, ngân hàng cần triển khai những giải pháp phù hợp với đặc thù của thị trường địa phương.
3.2.1 Thúc đẩy tăng trưởng về tín dụng Điều hành tăng trưởng tín dụng gắn với chất lượng tín dụng và khả năng quản lý khoản vay; Tập trung vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh là lĩnh vực có đông đảo doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn thành phố Hà Nội, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ; Tiếp tục ưu tiên và có giải pháp cụ thể thúc đẩy tăng trưởng tín dụng phục vụ “tam nông”, khách hàng bán lẻ, khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng FDI gắn với việc sử dụng trọn gói các sản phẩm dịch vụ của Agribank; có cơ chế đặc thù để mở rộng quan hệ và tăng cường hợp tác chiến lược với khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp lớn; Triển khai có hiệu quả các thỏa thuận hợp tác được ký kết, có cơ chế cho các chi nhánh đầu mối và chi nhánh phối hợp để nâng cao hiệu quả phục vụ; tăng trưởng tín dụng đối với các lĩnh vực xanh, bảo vệ môi trường theo định hướng của NHNN về tăng trưởng xanh và phát triển bền vững
Cơ cấu danh mục tài sản có rủi ro cần tăng tỷ trọng dư nợ có bảo đảm và kiểm soát chất lượng tài sản bảo đảm, đồng thời kiểm soát tỷ trọng dư nợ có hệ số rủi ro cao để cải thiện tỷ lệ an toàn vốn Điều này cũng đảm bảo khả năng tăng trưởng dư nợ ổn định, tránh ách tắc trong giải ngân vốn vay cho khách hàng đã cam kết, đặc biệt là những khách hàng thuộc thẩm quyền của Tổng Giám đốc, ưu tiên cho các chi nhánh có chất lượng tín dụng tốt.
Agribank sẽ tiếp tục kiểm soát chặt chẽ tín dụng đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro như đầu tư bất động sản, chứng khoán, và các dự án BOT, BT giao thông Ngân hàng sẽ tăng cường quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng và giám sát các khoản giải ngân tại các chi nhánh có dấu hiệu rủi ro Việc nhận diện và kiểm soát nhóm khách hàng liên quan là rất quan trọng, đồng thời cần hoàn thiện hệ thống tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng và xếp hạng tín dụng nội bộ Agribank cũng sẽ phối hợp chặt chẽ với Agribank AMC để nâng cao khả năng thu hồi nợ Bên cạnh đó, Agribank tại Hà Nội cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng thông qua việc rà soát, đơn giản hóa và rút ngắn quy trình, thủ tục, nhằm tối ưu hóa hiệu quả làm việc và chất lượng dịch vụ Tuy nhiên, hoạt động này cần tuân thủ đúng quy định pháp luật và không nới lỏng điều kiện cấp tín dụng để đảm bảo chất lượng tín dụng tốt.
Tiếp tục điều chỉnh thẩm quyền cấp tín dụng để phù hợp với năng lực quản lý, môi trường kinh doanh và chất lượng tín dụng của các chi nhánh.
3.2.2 Hoàn thiện cơ chế, chính sách
Rà soát và hoàn thiện các văn bản liên quan đến cơ chế và quy trình nghiệp vụ tín dụng là cần thiết để đảm bảo sự đồng bộ và tuân thủ quy định pháp luật cũng như hướng dẫn của NHNN Đồng thời, việc này cũng nhằm nâng cao tính chủ động trong hoạt động kinh doanh của các đơn vị, đảm bảo kiểm soát rủi ro hiệu quả Áp dụng công nghệ cao trong quy trình và thủ tục tín dụng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động.
Agribank tại Hà Nội cần tiếp tục rà soát và hoàn thiện các cơ chế chính sách tín dụng theo Thông tư 13/2018/TT-NHNN, bao gồm quản lý nợ có vấn đề, đầu tư trái phiếu doanh nghiệp, bao thanh toán và chấm điểm khách hàng Với lượng khách hàng đông đảo và đa dạng, ngân hàng cần đề xuất điều chỉnh cơ chế miễn, giảm lãi, phí để hỗ trợ và khuyến khích khách hàng trả nợ xấu Đặc biệt trong giai đoạn hậu Covid-19, việc nghiên cứu giải pháp hỗ trợ khách hàng có nợ xấu nhưng khả năng phục hồi sản xuất, kinh doanh là rất cần thiết, nhằm củng cố niềm tin và thúc đẩy hoạt động tái sản xuất của doanh nghiệp.
3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát
Tại cấp chi nhánh, cần thực hiện kiểm tra và giám sát thường xuyên, chặt chẽ để phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm Đồng thời, cần có phương án giải quyết ngay đối với các khoản nợ có vấn đề.
Tại trụ sở chính, cần thường xuyên rà soát và lựa chọn các chi nhánh có nợ xấu lớn, liên quan đến nhiều nhóm khách hàng và dư nợ cho vay tiêu dùng bất động sản Việc kiểm tra đột xuất và định kỳ sẽ giúp kịp thời chấn chỉnh và hạn chế sai phạm Đồng thời, phối hợp với các đơn vị liên quan để áp dụng công nghệ trong xây dựng chương trình cảnh báo rủi ro tín dụng sẽ hỗ trợ giám sát hoạt động của các chi nhánh Từ đó, cần đưa ra các đề xuất điều hành, giải pháp giảm thẩm quyền cấp tín dụng, giảm chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng và các giải pháp cụ thể cho khách hàng và nhóm khách hàng.
Nâng cao chất lượng công tác theo dõi, giám sát và cảnh báo nợ xấu là cần thiết để kiểm soát rủi ro tài chính Cần rà soát và hoàn thiện cơ chế xếp hạng tín dụng nội bộ, đảm bảo kiểm soát chặt chẽ từ Trụ sở chính đến các chi nhánh Chủ động xây dựng phương án và lộ trình xử lý nợ nhóm 2 ngay từ đầu nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu Áp dụng các biện pháp kiểm soát nợ tiềm ẩn, đặc biệt là nợ cơ cấu lại do dịch bệnh Covid-19, theo quy định của NHNN Cần có cơ chế đặc thù về miễn, giảm lãi suất và hỗ trợ khách hàng để khuyến khích họ sớm trả nợ.
Nâng cao hiệu quả công tác tự kiểm tra và giám sát các khoản vay vượt quyền, khách hàng lớn, và nhóm khách hàng trong lĩnh vực rủi ro cao là rất quan trọng Cần tập trung đầu mối và phân công rõ ràng công việc cho từng cán bộ, đồng thời gắn tiến độ thực hiện với cơ chế ngay từ ban đầu Bên cạnh đó, việc xây dựng và hoàn thiện các module theo dõi nợ có vấn đề cũng cần được chú trọng, nhằm tiến tới quản lý dữ liệu tập trung và tự động hóa quy trình khai thác số liệu cũng như thông tin báo cáo liên quan đến công tác theo dõi nợ.
3.2.4 Triển khai giải pháp hỗ trợ khách hàng và phát triển dịch vụ khách hàng
Theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, việc theo dõi tình hình dịch bệnh và thiên tai là rất quan trọng Cần tạo điều kiện hỗ trợ cho các khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất và kinh doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như những doanh nghiệp bị ảnh hưởng nặng nề bởi dịch Covid-19 Đồng thời, cần chú trọng đến những doanh nghiệp có hệ thống quản trị tốt và khả năng phục hồi sản xuất, kinh doanh hiệu quả.
Khách hàng doanh nghiệp tại Hà Nội đòi hỏi chất lượng dịch vụ cao và sự linh hoạt trong tư vấn từ các cán bộ ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu này, cần xây dựng các chính sách tín dụng phù hợp và triển khai những chương trình hỗ trợ khách hàng hiệu quả Các công tác này sẽ giúp nâng cao dịch vụ và phát triển mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố.
Chủ động, thường xuyên rà soát để có các giải pháp phù hợp với từng khách hàng trong thời gian dịch bệnh cũng như sau khi kết thúc dịch
Thường xuyên theo dõi và giám sát việc thực hiện các quy định, tiến hành kiểm tra đột xuất đối với những đơn vị chậm trễ hoặc thực hiện sai quy định, đồng thời tiếp nhận và xử lý các khiếu nại, phản ánh Cần kiên quyết xử lý nghiêm khắc trách nhiệm của người đứng đầu và các cá nhân liên quan nếu để xảy ra sai phạm.
Agribank đang phát triển các sản phẩm tín dụng kết hợp cho vay với việc huy động vốn, đồng thời tích hợp các dịch vụ khác như thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ và bảo hiểm Điều này không chỉ giúp tối ưu hóa nguồn vốn mà còn mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng thông qua các giải pháp tài chính toàn diện.