Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)
Tính cấp thiết củađềtài
Trong bối cảnh kinh tế thế giới ngày càng toàn cầu hóa, nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình theo hướng thị trường mở cửa và hội nhập Xuất nhập khẩu và thương mại quốc tế trở thành cầu nối quan trọng giữa nền kinh tế trong nước và thế giới, giúp khai thác tiềm năng của đất nước thông qua các hoạt động thương mại dịch vụ Chính phủ đã mở rộng các chính sách thu hút hợp tác quốc tế, cùng với việc thúc đẩy các hoạt động thương mại quốc tế như xuất nhập khẩu và tài trợ thương mại, yêu cầu một môi trường pháp lý đồng bộ và thông thoáng Ngành ngân hàng Việt Nam đã có những cải tiến đáng kể, phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao hiệu suất và chất lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt là các dịch vụ quốc tế Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là một trong những ngân hàng thương mại uy tín, đã triển khai nhiều dịch vụ bảo lãnh ngân hàng để đáp ứng nhu cầu giao dịch thương mại quốc tế, mặc dù hiệu quả của hoạt động này vẫn chưa đạt được như mong đợi.
Vào tháng 09/2022, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành Thông tư 11/2022/NHNN về bảo lãnh ngân hàng, thay thế các thông tư cũ và chính thức có hiệu lực từ tháng 04/2023 Thông tư này được kỳ vọng sẽ hoàn thiện khung pháp lý về bảo lãnh ngân hàng (BLNH), tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng, tổ chức và cá nhân liên quan trong việc thực hiện hoạt động BLNH một cách an toàn và hiệu quả Đồng thời, Thông tư mới cũng yêu cầu Agribank phải nghiên cứu và điều chỉnh các quy trình hiện có để đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt và an toàn.
Học viên đã chọn đề tài nghiên cứu "Phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)" nhằm đáp ứng các yêu cầu phát triển dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp.
Tình hình nghiêncứu
Phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng đang thu hút sự chú ý của nhiều nhà nghiên cứu Nhiều tài liệu và công trình nghiên cứu đã được công bố, tập trung vào các khía cạnh khác nhau của chủ đề này.
Tổng quan về các nghiên cứu ở nước ngoài
The article "The Role and Importance of Bank Demand Guarantees in International Trade" by Aleksandar Lukic (2014) in the International Journal of Economics and Research 5.3 provides an overview of bank demand guarantees (BDGs) while emphasizing their critical role in facilitating international trade transactions.
Bài viết “Inadequacies of ICC Uniform Rules for Demand Guarantees 758 2010” của GS.TS Đinh Xuân Trình và PGS.TS Đặng Thị Nhàn (2022) trên tạp chí IJECM Vương quốc Anh, tập X, số 6 đã phân tích những bất cập của URDG 758 Tác giả đề xuất các hướng sửa đổi trong tương lai và cung cấp thông tin chuyên môn hữu ích, đặc biệt liên quan đến các quy định áp dụng trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
The article "Demand Guarantees is Actually a Type of Documentary Guarantee" by authors GS.TS Đinh Xuân Trình and PGS.TS Đặng Thị Nhàn (2023), published in IJECM United Kingdom, volume 11, issue 2, provides essential insights into the documentary nature of guarantees under URDG 758.
Tổng quan về các nghiên cứu ở trong nước
Bài viết "Những bất cập của Thông tư 07/2015/TT-NHNN về bảo lãnh ngân hàng ở Việt Nam" của GS.TS Đinh Xuân Trình và PGS.TS Đặng Thị Nhàn phân tích những hạn chế trong quy định bảo lãnh ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng Các tác giả chỉ ra rằng Thông tư này cần được điều chỉnh để phù hợp hơn với thực tiễn và thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng Việt Nam Nội dung bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải cách chính sách bảo lãnh ngân hàng nhằm nâng cao tính minh bạch và bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan.
Năm 2022, bài viết đã cung cấp cái nhìn sâu sắc về hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Việt Nam, phân tích những bất cập trong hệ thống pháp lý hiện tại đối với dịch vụ bảo lãnh ngân hàng của các ngân hàng thương mại Tác giả đề xuất một số giải pháp và sửa đổi nhằm khắc phục những vấn đề này.
Đề tài, luận văn tốtnghiệp:
Luận văn của tác giả Phạm Văn Hồng (2009) tại đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội, mang tiêu đề “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Đống Đa”, đã xây dựng khung lý thuyết về dịch vụ bảo lãnh ngân hàng tại các ngân hàng thương mại Bài nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh Agribank Đống Đa và đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của hoạt động này tại chi nhánh.
Luận văn "Nâng cao chất lượng bảo lãnh tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Phương Đông" của tác giả Lê Bá Minh Long (2014) tại Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh đã nghiên cứu và tổng hợp các lý thuyết liên quan đến dịch vụ bảo lãnh tín dụng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Luận văn cũng phân tích và đánh giá chất lượng bảo lãnh tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời chỉ ra những điểm yếu cần được cải thiện trong tương lai.
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank trong các năm qua cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của nghiệp vụ bảo lãnh Tác giả đã sử dụng các thông số tài chính cơ bản để phân tích tình hình doanh số và doanh thu từ nghiệp vụ bảo lãnh, làm rõ thực trạng và tiềm năng phát triển của ngân hàng trong lĩnh vực này.
Sau khi xem xét các tài liệu và nghiên cứu liên quan đến luận văn, nhiều công trình đã giải quyết các vấn đề cơ bản về nghiệp vụ bảo lãnh và đánh giá thực trạng phát triển nghiệp vụ này tại các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, mặc dù các nghiên cứu trước đã có những đóng góp nhất định, vẫn còn nhiều khoảng trống chưa được nghiên cứu và làm rõ.
Chưa có công trình nào nghiên cứu riêng biệt về giải pháp phát triển dịch vụ BLNH dành cho các DN XNK tại các NHTM của ViệtNam.
Mặc dù các công trình nghiên cứu đã đánh giá thực trạng nghiệp vụ tại các đơn vị, nhưng chưa có nghiên cứu nào đề cập đến dịch vụ bảo lãnh ngân hàng (BLNH) trong hoạt động xuất nhập khẩu (XNK).
Để bắt kịp với sự phát triển của nền kinh tế toàn cầu, việc tăng cường nghiên cứu và cải tiến dịch vụ bảo lãnh ngân hàng quốc tế là rất cần thiết.
Luận văn này sẽ tập trung vào việc lấp đầy các khoảng trống trong nghiên cứu về phương thức thanh toán quốc tế, đặc biệt là thanh toán bảo lãnh Nó sẽ kế thừa lý thuyết từ giáo trình trong nước, bao gồm định nghĩa, khái niệm, phân loại và vai trò của bảo lãnh ngân hàng trong ngoại thương Tác giả sẽ phát triển lý thuyết riêng về dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, từ khái niệm, cơ sở ra đời, phân loại đến các yếu tố ảnh hưởng và chỉ tiêu đánh giá sự phát triển.
Từ đó tác giả có thể đánh giá thực trạng, phân tích và đề xuất được những giải pháp phù hợp với thựctế.
Mục tiêunghiêncứu
Trình bày cơ sở lý luận và thực tiễn về dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Agribank.
Để phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam tại Agribank, cần dựa trên cơ sở lý luận và thực tiễn Các giải pháp đề xuất bao gồm cải thiện quy trình cấp bảo lãnh, tăng cường đào tạo nhân viên, nâng cao công nghệ thông tin và xây dựng các gói dịch vụ linh hoạt phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp Việc này sẽ không chỉ giúp tăng cường sự tin cậy của Agribank trong mắt khách hàng mà còn thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam.
Các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:
Tổng hợp những lý luận cơ bản về dịch vụ bảo lãnh đối với các DN kinh doanh XNK tạiAgribank.
Bài viết phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Agribank, từ đó chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân còn tồn tại trong lĩnh vực này Việc đánh giá hiệu quả bảo lãnh giúp nhận diện các vấn đề cần cải thiện, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ và hỗ trợ doanh nghiệp trong quá trình xuất nhập khẩu.
Đề xuất các giải pháp cần thiết cho việc phát triển hoạt động bảo lãnh dành cho các DN kinh doanh XNK tạiAgribank.
Dịch vụ BLNH của NHTM đối với các DN kinh doanh XNK có thể phát triển dựa trên những cơ sở pháp lý và lý luậnnào?
Tại sao cần phải phát triển dịch vụ BLNH của các NHTM đối với các DN kinh doanh XNK tại ViệtNam?
Dịch vụ BLNH đối với các DN kinh doanh XNK đang diễn ra như thế nào tại ngân hàngAgribank?
Giải pháp cần thiết nào trong việc phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các DN XNK tạiAgribank?
Đối tượng và phạm vinghiêncứu
Nghiên cứu tập trung vào dịch vụ BLNH dành cho các DN kinh doanh XNK tạiAgribank.
Phạm vi về không gian: TạiAgribank
Phạm vi về thời gian: Từ năm 2018 đến năm2022
Phương phápnghiêncứu
Để thực hiện nghiên cứu này, tác giả đã áp dụng nhiều phương pháp như thu thập tài liệu, thống kê, mô tả và so sánh hoạt động bảo lãnh ngân hàng (BLNH) giữa Agribank và các ngân hàng thương mại khác Nghiên cứu kết hợp lý luận khoa học với thực tiễn, thực hiện phân tích và tổng hợp để đưa ra các đề xuất nhằm phát triển dịch vụ BLNH trong hoạt động thương mại quốc tế (TMQT) của các ngân hàng.
Bài luận văn áp dụng phương pháp thu thập và tổng hợp các kế t hoạch nghiên cứu trước đây có liên quan Dựa vào những thông tin đã thu thập, tác giả sẽ tiến hành phân tích tình hình phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Agribank.
Thông tin được thu thập bao gồm báo cáo, số liệu về tình hình triển khai dịch vụ và kết quả đạt được, cùng với các văn bản pháp luật liên quan từ NHNN Việt Nam và các cơ quan có thẩm quyền về phát triển dịch vụ bảo lãnh xuất nhập khẩu Dữ liệu được thu thập từ cả nguồn sơ cấp và thứ cấp, thông qua phỏng vấn hoặc từ các nguồn thông tin đáng tin cậy do Agribank cung cấp.
Kết cấu củaluậnvăn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu của bài luận văn gồm 3 chương:
Chương 1.Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bảo lãnh cho hoạt động xuất nhập khẩu của các ngân hàng thương mại
Chương 2.Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)
Chương 3 trình bày phương hướng và giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Để nâng cao hiệu quả dịch vụ bảo lãnh, Agribank cần cải tiến quy trình cấp bảo lãnh, tăng cường đào tạo nhân viên và ứng dụng công nghệ thông tin Đồng thời, ngân hàng cũng nên mở rộng hợp tác với các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp để tạo ra các gói bảo lãnh linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Việc xây dựng chính sách ưu đãi và khuyến khích doanh nghiệp sử dụng dịch vụ bảo lãnh sẽ góp phần thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu và nâng cao vị thế cạnh tranh của Agribank trên thị trường.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNHCHO HOẠT ĐỘNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA CÁC NGÂN HÀNGTHƯƠNGMẠI
Khái quát về dịch vụ bảo lãnhngânhàng
1.1.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh bảolãnh
Bảo lãnh là một biện pháp pháp lý phổ biến toàn cầu nhằm đảm bảo nghĩa vụ dân sự trong các thỏa thuận hoặc hợp đồng Tuy nhiên, hiện chưa có Luật quốc tế nào điều chỉnh phương thức bảo lãnh, mà chỉ tồn tại các luật quốc gia và tập quán thương mại quốc tế.
Nhiều quốc gia trên thế giới đã ban hành các quy định pháp lý riêng về bảo lãnh, như Bộ luật thương mại thống nhất (UCC) của Hoa Kỳ, Luật bảo lãnh của Anh, Bộ luật dân sự của Cộng hòa Pháp, Luật hợp đồng thương mại quốc tế của Đức và Luật bảo lãnh năm.
1995 của Trung quốc Tại Việt Nam, hiện nay bảo lãnh được điều chỉnh bởi các văn bản luật pháp sau:
Bộ luật dân sự năm2015
Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng năm2017;
Thông tư Quy định về bảo lãnh ngân hàng số 11/2022/TT-NHNN đã thay thế Thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/6/2015 và Thông tư số 13/2017/TT-NHNN ngày 29/9/2017 của Thống đốc NHNN về bảo lãnh ngân hàng Quy định này nhằm cập nhật và hoàn thiện các quy tắc bảo lãnh hợp đồng, phù hợp với phiên bản 325 của Các quy tắc thống nhất về Bảo lãnh hợp đồng (Uniform Rules for Contract Guarantees – URCG) ra đời năm 1978.
Các quy tắc quốc tế của ICC
Phòng Thương mại quốc tế (ICC) đã ban hành một số quy tắc quốc té điều chỉnh phương thức Bảo lãnh như sau:
The Uniform Rules for Demand Guarantees (URDG) version 458 was established in 1992, providing a standardized framework for demand guarantees In 2010, the International Chamber of Commerce (ICC) issued a revised version, known as URDG 758, to update and enhance these rules.
1.1.2 Khái niệm bảo lãnh và bảo lãnh ngânhàng
Bảo lãnh là cam kết tài chính của một bên thứ ba, thường là ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, để chi trả hoặc thực hiện nghĩa vụ tài chính cho một bên nếu bên đó không hoàn thành nghĩa vụ theo thỏa thuận Hình thức bảo lãnh này được áp dụng rộng rãi trong các lĩnh vực như thương mại, xây dựng, thầu đấu thầu và nhiều giao dịch khác.
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức bảo lãnh do ngân hàng thương mại hoặc tổ chức tài chính có thẩm quyền cung cấp Ngân hàng cam kết chi trả một khoản tiền hoặc thực hiện nghĩa vụ tài chính cho bên nhận bảo lãnh nếu bên này không hoàn thành nghĩa vụ theo hợp đồng Loại bảo lãnh này thường được áp dụng trong giao dịch thương mại quốc tế, đấu thầu và các giao dịch tài chính phức tạp khác, theo quy định của Bộ luật dân sự năm 2015.
Trong lĩnh vực ngân hàng, bảo lãnh cũng được hiểu theo nhiều góc độ khác nhau.
Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam quy định rằng bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng nếu khách hàng không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.
Thông tư số 11/2022/TT-NHNN quy định về bảo lãnh ngân hàng (BLNH) được xem là một hình thức bảo lãnh đáng tin cậy, nhờ vào uy tín và năng lực tài chính mạnh mẽ của các ngân hàng Điều này không chỉ tăng cường sự tin tưởng giữa các bên tham gia giao dịch mà còn đảm bảo tính hợp pháp và an toàn cho các giao dịch thương mại và tài chính quốc tế.
URDG 758 năm 2010 định nghĩa bảo lãnh ngân hàng là cam kết tài chính mà ngân hàng thương mại hoặc tổ chức tài chính thực hiện khi nhận được yêu cầu thanh toán hợp lệ.
Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức tài trợ thương mại quốc tế, giúp các công ty và tổ chức tham gia vào giao dịch mua bán hàng hóa hoặc cung cấp dịch vụ Trong các giao dịch này, người bán hoặc nhà cung cấp thường yêu cầu bảo lãnh ngân hàng từ người mua để đảm bảo rằng họ sẽ nhận được thanh toán hoặc bồi thường nếu bên mua không thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng Điều này tạo ra sự yên tâm cho bên bán trong quá trình giao dịch.
Trong một giao dịch bảo lãnh ngân hàng, thường có ba bên chính tham gia, baogồm:
Bên Bảo Lãnh là ngân hàng thương mại hoặc tổ chức tài chính có thẩm quyền, được bên mua hoặc bên nhận hàng yêu cầu cung cấp bảo lãnh Bên này cam kết chi trả hoặc thực hiện nghĩa vụ tài chính nếu bên mua hoặc bên nhận hàng không hoàn thành nghĩa vụ theo hợp đồng.
Bên Được Bảo Lãnh, hay còn gọi là người nhận bảo lãnh, là tổ chức hoặc cá nhân yêu cầu phát hành bảo lãnh và được bảo lãnh bởi bên bảo lãnh.
Bên Nhận Bảo Lãnh, hay còn gọi là người thụ hưởng bảo lãnh, là bên mua hoặc bên nhận hàng, có trách nhiệm yêu cầu ngân hàng cung cấp bảo lãnh nhằm đảm bảo tính hợp pháp và an toàn cho giao dịch Họ cần bảo lãnh ngân hàng để chứng minh khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với bên mua hoặc bên nhận hàng.
1.1.3 Bản chất của hoạt độngBLNH
BLNH là một hoạt động thương mại đặc thù trong lĩnh vực dịch vụ tài chính ngân hàng, trong đó các tổ chức tín dụng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại, cung cấp dịch vụ này cho khách hàng.
Dịch vụ bảo lãnh xuất nhập khẩu của các Ngân hàngthươngmại
Dịch vụ bảo lãnh xuất nhập khẩu là hình thức doanh nghiệp nhận sự đảm bảo từ bên thứ ba, thường là ngân hàng hoặc tổ chức tài chính uy tín, nhằm đảm bảo tính hợp pháp và an toàn cho giao dịch Dịch vụ này không chỉ giảm rủi ro trong giao dịch quốc tế mà còn bảo vệ quyền lợi của cả người xuất khẩu và nhập khẩu, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng kinh doanh quốc tế và tăng cường sự tin tưởng trong các mối quan hệ thương mại toàn cầu.
Dịch vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu có nhiều điểm tương đồng với dịch vụ bảo lãnh nói chung, nhưng cũng có những đặc thù riêng liên quan đến giao dịch quốc tế Doanh nghiệp xuất nhập khẩu cần tuân thủ các quy định pháp lý đặc biệt theo thông lệ quốc tế, và dịch vụ bảo lãnh đảm bảo sự tuân thủ này Hơn nữa, ngân hàng thương mại có thể cung cấp tư vấn về cơ hội và thách thức trong thương mại quốc tế, giúp doanh nghiệp thích ứng với môi trường kinh doanh toàn cầu.
1.2.2 Sự cần thiết của việc phát triển dịch vụ bảo lãnh xuất nhập khẩu ở cácNgân hàng thương mại trong bối cảnh hội nhập quốctế
Dịch vụ bảo lãnh xuất nhập khẩu hỗ trợ doanh nghiệp tham gia thương mại quốc tế, giảm rủi ro tài chính và tạo điều kiện cho các giao dịch quốc tế hiệu quả hơn Sự tăng cường thương mại quốc tế đã làm gia tăng nhu cầu cho dịch vụ này, với ngân hàng thương mại phát triển các giải pháp để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp Các doanh nghiệp thường đối mặt với rủi ro tài chính và hợp đồng, và dịch vụ bảo lãnh xuất nhập khẩu giúp giảm thiểu những rủi ro này, đồng thời tạo cơ hội cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động quốc tế.
Trong hợp đồng thương mại quốc tế, các nguy cơ tiềm ẩn ngày càng đa dạng và nghiêm trọng hơn so với thị trường nội địa, do sự phức tạp của môi trường kinh doanh, khác biệt về văn hóa và pháp luật Một trong những rủi ro cao nhất là việc một bên không tuân thủ nghĩa vụ hợp đồng hoặc đơn phương hủy bỏ mà không thông báo Điều này có thể dẫn đến thiệt hại cho người nhập khẩu như giao hàng sai loại, không đúng chất lượng, giao thiếu hoặc chậm, và thậm chí là việc xuất khẩu không giao hàng sau khi nhận tiền đặt cọc Ngược lại, người xuất khẩu cũng đối mặt với rủi ro như không nhận được thanh toán đúng hạn, thanh toán không đầy đủ, hoặc người nhập khẩu từ chối nhận hàng Hậu quả là các bên không chỉ chịu tổn thất tài chính mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến cơ hội kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
Để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo lợi ích trong giao dịch thương mại quốc tế, nhiều doanh nghiệp đang xem xét áp dụng các phương thức cam kết bồi thường từ bên thứ ba Ngoài ra, các doanh nghiệp cũng tìm kiếm dịch vụ bảo lãnh ngân hàng để đảm bảo khả năng thanh toán của người nhập khẩu và khả năng thực hiện nghĩa vụ của người xuất khẩu.
Nhiều rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng liên quan đến môi trường kinh tế và hành vi của khách hàng, như việc trốn tránh trách nhiệm khi ngân hàng truy hồi bồi thường hoặc gian lận thông tin để nhận được chi trả từ ngân hàng thương mại Điều này có thể dẫn đến hậu quả không được bồi hoàn từ bên nhận bảo lãnh Do đó, trước khi cam kết thanh toán thay cho doanh nghiệp nhập khẩu, ngân hàng thương mại cần xác thực và chấp nhận các yêu cầu bảo lãnh thông qua việc thẩm định khả năng thanh toán của bên nhập khẩu, đồng thời đảm bảo các điều kiện trong hợp đồng được tuân thủ nghiêm túc.
Bảo lãnh xuất nhập khẩu (XNK) đặt ra các điều kiện và yêu cầu cụ thể mà người mua và người bán cần tuân thủ để đảm bảo hiệu lực của bảo lãnh Mặc dù quy tắc sử dụng bảo lãnh XNK có thể khác nhau giữa các quốc gia, chúng thường tuân theo các tiêu chuẩn quốc tế như URDG (Quy tắc đồng nhất cho bảo lãnh yêu cầu) của ICC (Phòng Thương mại Quốc tế) URDG 758, cùng với phiên bản trước là URDG 458, là tài liệu quan trọng hướng dẫn quy trình và hoạt động bảo lãnh trong XNK, cung cấp cơ sở luật lệ và quy định để đảm bảo sự tuân thủ từ các bên liên quan Trong trường hợp xảy ra tranh chấp, các quy định bảo lãnh và quy tắc quốc tế sẽ được áp dụng để giải quyết, thường thông qua trọng tài.
Yếu tố quan trọng hình thành dịch vụ bảo hiểm hàng hóa (BLNH) trong xuất nhập khẩu là sự tăng trưởng nhanh chóng của thương mại quốc tế (TMQT) và nhu cầu cam kết, đảm bảo, xây dựng lòng tin giữa các doanh nghiệp Điều này không chỉ tạo ra sự minh bạch trong môi trường kinh doanh quốc tế mà còn góp phần vào sự thịnh vượng của các doanh nghiệp toàn cầu.
Bảo lãnh xuất nhập khẩu là một phần quan trọng trong mối quan hệ tổng thể với các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng thương mại (NHTM) như tín dụng và thanh toán Việc cung cấp bảo lãnh không chỉ có thể làm tăng nhu cầu tín dụng, mà còn phụ thuộc vào tình trạng tài chính của doanh nghiệp Các dịch vụ thanh toán được tích hợp trong hoạt động bảo lãnh, đảm bảo việc thanh toán diễn ra hiệu quả và an toàn Thông qua hoạt động này, NHTM có thể duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng quốc tế, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính chuyên nghiệp.
1.2.3 Cácnhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanhnghiệp xuất nhập khẩu tại cácNHTM
- Cơ chế chính sách của Chính phủ và các cơ quan quản lý nhànước
Chính sách của Chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước có vai trò quan trọng trong sự phát triển dịch vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại các Ngân hàng Thương mại Thông qua chính sách thương mại quốc tế, Chính phủ có thể định hình môi trường kinh doanh và nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh Việc thúc đẩy xuất khẩu và hỗ trợ doanh nghiệp tham gia thị trường quốc tế, cùng với việc ký kết các hiệp định thương mại, tạo ra nhiều cơ hội cho dịch vụ này Hệ thống quy định pháp luật cũng ảnh hưởng đến cách thức mà các NHTM cung cấp dịch vụ bảo lãnh và cách thức doanh nghiệp sử dụng chúng Một môi trường pháp lý ổn định sẽ thúc đẩy sự phát triển bền vững của dịch vụ bảo lãnh.
- Tình hình kinh tế quốctế
Biến động kinh tế toàn cầu tác động trực tiếp đến nhu cầu dịch vụ bảo lãnh, với sự thay đổi trong xu hướng thương mại và tình hình tài chính tạo ra cả cơ hội lẫn thách thức Các quy định và chính sách pháp lý quốc tế cũng ảnh hưởng đến cách thức cung cấp dịch vụ bảo lãnh Để đảm bảo tính hợp pháp và tuân thủ, các ngân hàng thương mại cần nhanh chóng thích ứng với những biến động này.
Ngân hàng xây dựng và duy trì uy tín thương hiệu là mục tiêu hàng đầu trong cung cấp dịch vụ bảo lãnh, vì uy tín và khả năng tài chính của họ quyết định sự tin cậy trong giao dịch Khách hàng thường chọn ngân hàng uy tín để đảm bảo tính minh bạch trong các giao dịch xuất nhập khẩu Ngân hàng có uy tín dễ dàng nhận được sự chấp thuận từ tổ chức quốc tế và chính phủ, giúp mở rộng hoạt động và cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho giao dịch quốc tế lớn hơn Uy tín thúc đẩy tính minh bạch, khiến ngân hàng tuân thủ quy tắc và chuẩn mực chặt chẽ hơn, từ đó tạo ra môi trường kinh doanh ổn định và đáng tin cậy cho cả khách hàng và ngân hàng.
1.2.4 Phânloại dịch vụ BLNH trong hoạt độngXNK
1.2.4.1 Dựa trên hình thức phát hành thư bảolãnh a) Bảo lãnh trực tiếp (DirectGuarantee)
Bảo lãnh trực tiếp là dịch vụ mà ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cam kết chi trả cho bên thụ hưởng nếu bên mua hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán hoặc hợp đồng Khi bên mua hàng không thanh toán đúng hạn hoặc vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ trực tiếp chi trả cho bên thụ hưởng, đảm bảo quyền lợi cho họ.
Bảo lãnh trực tiếp thường được sử dụng trong các giao dịch nội địa, nhưng trong giao dịch quốc tế, đặc biệt khi liên quan đến nhiều quốc gia khác nhau, nó có những quy định và yêu cầu riêng biệt.
Người yêu cầu phát hành Hợp đồng
Người bảo lãnh theo yêu cầu thường yêu cầu dịch vụ bảo lãnh đối ứng từ ngân hàng tại quốc gia nơi họ cư trú Điều này giúp đảm bảo quyền lợi cho người thụ hưởng bảo lãnh và tạo sự tin cậy trong giao dịch tài chính.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CHOCÁC
Giớithiệuchung
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 và chính thức đổi tên vào ngày 15/11/1996 Hiện nay, Agribank hoạt động dưới hình thức Công ty TNHH một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu Định hướng phát triển của Agribank tập trung vào việc nâng cao dịch vụ tài chính cho nông nghiệp và nông thôn, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững tại Việt Nam.
Tầm nhìn của chúng tôi là xây dựng một ngân hàng đa dạng, hiện đại và cạnh tranh, cung cấp dịch vụ tài chính đa ngành, đáng tin cậy, phục vụ toàn diện cho cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức.
Sứ mệnh: Cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng để hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn, và nền kinh tế Việt Nam.
Triết lý kinh doanh của ngân hàng tập trung vào các giá trị cốt lõi như tận tâm, sáng tạo, tích hợp và phát triển bền vững Ngân hàng luôn đặt khách hàng là trung tâm của mọi hoạt động, không ngừng nỗ lực cải tiến để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ.
Quá trình hình thành và phát triển:
Hình 2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Agribank
Năm 2022, Agibank đã nhận được các giải thưởng trong nước đáng chú ý sau:
- Thương hiệu Quốc gia ViệtNam
- Top 10 thương hiệu mạnh – ngành ngân hàng tàichính
- Top 10 thương hiệu giá trị nhất ViệtNam
- Top 10 ngân hàng thương mại Việt Nam uytín
- Giải thưởng doanh nghiệp Chuyển đổi số xuất sắc ViệtNam
Ngoài ra Agribank cũng được các Ngân hàng quốc tế lớn (JP Morgan, BNY Mellon, Wells Fargo) trao tặng giải thưởng cho chất lượng thanh toán xuất sắc; các
Tổ chức thẻ quốc tế (JCB, VISA, MasterCard) vinh danh cho kết quả tăng trưởng doanh số sử dụng và phát triển thẻ.
Ngành nghề kinh doanh của Agribank
Theo giấy phép thành lập và hoạt động NHTM số 24/GP-NHNN ngày 26/5/2021 của Thống đốc NHNN, Agribank được phép thực hiện nhiều hoạt động đa dạng theo quy định của pháp luật, bao gồm mở tài khoản, huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán nội địa và quốc tế, kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối, sản phẩm phái sinh, cùng nhiều dịch vụ khác Đặc biệt, Agribank có quyền cung cấp dịch vụ cho vay hoặc tín dụng dưới nhiều hình thức, trong đó có dịch vụ bảo lãnh ngân hàng.
Hình 2.2 Mô hình quản lý Agribank
Hình 2.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Khái quát hoạt động và kết quả kinh doanhcủaAgribank
Năm 2022, Agribank đã hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh, khẳng định vai trò tiên phong trong ngành ngân hàng nhà nước với uy tín thương hiệu hàng đầu Ngân hàng đã đóng góp quan trọng vào chính sách tiền tệ của Chính phủ, hỗ trợ người dân và doanh nghiệp trong việc phục hồi kinh tế sau đại dịch Covid-19 Tính đến cuối năm 2022, tổng tài sản của Agribank đạt trên 1,87 triệu tỷ đồng, với nguồn vốn trên 1,71 triệu tỷ đồng và tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt trên 1,44 triệu tỷ đồng, góp phần lớn vào ngân sách nhà nước Agribank cũng đã đảm bảo các quy định về tỷ lệ an toàn hoạt động, được Moody’s xếp hạng tín nhiệm ở mức Ba2 và được Brand Finance công nhận là thương hiệu ngân hàng giá trị nhất Việt Nam.
Thực trạng hoạt động bảo lãnh xuất nhập khẩu của Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển nông thôn ViệtNam (Agribank)
2.2.1 Cácvăn bản pháp lý về dịch vụ bảo lãnh xuất nhập khẩu của Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đang ápdụng
Các văn bản pháp điều chỉnh việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh xuất nhập khẩu tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam baogồm:
Bộ Luật Dân sự ngày24/11/2015;
Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng 6 năm 2010; Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng ngày 20 tháng 11 năm2017;
Pháp lệnh Ngoại hối ngày 13 tháng 12 năm 2005; Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung một số điều của Pháp lệnh Ngoại hối ngày 18 tháng 3 năm2013;
Thông tư 11/2022/TT-NHNN ngày 30 tháng 9 năm 2022 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về bảo lãnh ngânhàng;
QuyChế 145/QC-HĐTV-TD ngày 23 tháng 03 năm 2023 của Hội đồng thành viên Agribank ban hành quy chế Bảo lãnh ngân hàng trong hệ thống NHNo&PTNT ViệtNam;
Quy trình 1359/QĐ-NHNo-ĐCTC, ban hành ngày 08 tháng 07 năm 2020 bởi Tổng Giám đốc Agribank, quy định về việc phát hành bảo lãnh ngân hàng thông qua hệ thống SWIFT tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Quy trình này nhằm nâng cao hiệu quả và tính minh bạch trong các giao dịch ngân hàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong lĩnh vực tài chính.
Quyết định 1266/QĐ-NHNo-KHL được ban hành vào ngày 29 tháng 06 năm 2020 bởi Tổng Giám đốc Agribank, quy định và hướng dẫn quy trình bảo lãnh ngân hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Quy định này nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động bảo lãnh ngân hàng, hỗ trợ khách hàng trong việc tiếp cận vốn và phát triển sản xuất kinh doanh.
Khi Agribank quyết định cấp bảo lãnh và các dịch vụ liên quan, khách hàng cần đảm bảo có đầy đủ năng lực pháp luật và hành vi theo quy định Nghĩa vụ được bảo lãnh phải là nghĩa vụ tài chính hợp pháp Ngoài ra, khách hàng cũng phải chứng minh khả năng hoàn trả số tiền phải trả thay khi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, dựa trên các tiêu chí đánh giá cụ thể từ Agribank.
Khách hàng kinh doanh hiệu quả cần có kế hoạch khắc phục lỗ nếu năm trước liền kề có lãi hoặc lỗ lũy kế Họ phải chứng minh khả năng tài chính để thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết trong thời hạn xác định.
KH cần có điểm tín dụng tốt và không có lịch sử nợ xấu Nợ đã bán cho VAMC tại Agribank và các tổ chức tín dụng sẽ được xem xét khi cấp bảo lãnh, trừ trường hợp thuộc đối tượng chính sách theo quy định của cơ quan có thẩm quyền.
Đối với bảo lãnh dựa trên bảo lãnh đối ứng và xác nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng cần được Agribank cấp hạn mức tài trợ thương mại theo quy định Trong trường hợp khách hàng gặp nợ xấu hoặc nợ đã bán cho VAMC nhưng vẫn còn dư nợ tại Agribank, Agribank có thể xem xét cấp bảo lãnh nếu khách hàng tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh và có nguồn thu để trả nợ, đồng thời phải có kế hoạch giảm dần dư nợ và tài sản đảm bảo cho khoản bảo lãnh Đối với bảo lãnh vay vốn, khách hàng cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định của Agribank.
2.2.3 Cácsản phẩm bảo lãnh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nôngthôn ViệtNam
Hiện nay, dịch vụ BLNH mà Agribank đang giới thiệu tới nhóm KHDN bao gồm:
Bảo lãnh thực hiện hợpđồng
Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước (hoàn thanhtoán)
Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm (bảo lãnh bảohành)
Agribank cam kết rằng khách hàng có khả năng thực hiện các nghĩa vụ pháp lý không bị cấm, ưu tiên các tiêu chí phù hợp với quy định quốc tế khi thực hiện bảo lãnh ngân hàng Đối với khách hàng là tổ chức trong nước hoặc quốc tế, Agribank có thể thực hiện bảo lãnh ngân hàng với sự xác nhận từ bên nhận bảo lãnh, đảm bảo khả năng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của bên bảo lãnh đối với khách hàng.
Có thể thấy, Agribank đang giới thiệu các dịch vụ BLNH hết sức đa dạng để
Agribank cung cấp dịch vụ bảo lãnh ngân hàng (BLNH) đa dạng, phù hợp với nhiều phân khúc khách hàng và nhu cầu riêng biệt Các doanh nghiệp xuất khẩu có thể lựa chọn các dịch vụ như bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, và bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm Đối với doanh nghiệp nhập khẩu, dịch vụ thường được yêu cầu bao gồm bảo lãnh vay vốn và bảo lãnh thanh toán Ngoài ra, dù không được liệt kê cụ thể trên website, Agribank vẫn cung cấp các dịch vụ bảo lãnh sai sót chứng từ nhờ thu, bảo lãnh vận đơn và bảo lãnh hải quan để phục vụ nhu cầu của khách hàng.
Thời gian bảo lãnh: Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn theo thỏathuận.
Để đảm bảo cho bảo lãnh, các biện pháp như ký quỹ, thế chấp tài sản, cầm cố tài sản, bảo lãnh từ bên thứ ba và các hình thức bảo đảm khác sẽ được thực hiện theo hướng dẫn của Agribank.
Phí bảo lãnh: Áp dụng tuỳ thuộc vào quy định cụ thể tại thời điểm bảo lãnh, cho phép KH trả một hoặc chia thành nhiềulần.
Chậm trả phí bảo lãnh: Phạt theo lãi suất nợ quá hạn nhưng không quá 150% lãi suất của khoản vay ngắnhạn.
2.2.4 Kết quả hoạt động bảo lãnh xuất nhập khẩu của Ngân hàng Nông nghiệpvà Phát triển nông thôn ViệtNam
Kết quả thu thập dữ liệu về hoạt động bảo lãnh ngân hàng (BLNH) từ Agribank trong 5 năm (2018 – 2022) cho thấy sự biến động rõ rệt trong dịch vụ này Giai đoạn 2018 – 2021, Agribank ghi nhận nhiều kết quả tích cực với doanh số bảo lãnh giải tỏa, doanh số từ bảo lãnh phát hành và số dư bảo lãnh tăng trưởng Tuy nhiên, từ năm 2021 đến 2022, hoạt động bảo lãnh của ngân hàng này có xu hướng giảm sút so với những năm trước.
Bảng 2.1 Tình hình hoạt động bảo lãnh qua các năm 2018 - 2022 Đơn vị tính: TỷVND
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh số BL giải tỏa
Doanh số BL phát hành
Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank các năm 2018 -2022
Dựa theo dữ liệu ở bảng 2.1, có thể nhận thấy kết quả như sau:
Trong giai đoạn 2018 – 2021, doanh số bảo lãnh giải tỏa của Agribank đã có sự tăng trưởng liên tục, mặc dù tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm dần Cụ thể, vào năm 2019, doanh số bảo lãnh giải tỏa đã tăng 1.387 tỷ VND, tương đương với tỷ lệ tăng 4,72% so với năm trước.
504 tỷ VND (tương ứng với mức tăng 1,64%) trong năm 2020 so với 2019 và tăng
264 tỷ VND (tương ứng với mức tăng 0,84%) trong năm 2021 so với 2020 Năm
2022 chứng kiến sự suy giảm đáng chú ý trong doanh số BLNH giải tỏa, lên tới mức giảm 2.668 tỷ VND (tương ứng 8,45%) so với năm2021.
Doanh số bảo lãnh phát hành đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể, với mức tăng 1.974 tỷ VND (6,70%) trong năm 2019 so với 2018 Trong năm 2020, doanh số tiếp tục tăng 555 tỷ VND (1,76%) so với năm 2019, và đến năm 2021, mức tăng đạt 1.577 tỷ VND (4,93%) so với năm 2020.
2022, doanh số từ dịch vụ BLNH phát hành tụt xuống còn 2.467 tỷ VND (tương ứng 7,35%) khi so sánh với nămtrước.
Doanh số BL giải tỏa Doanh số BL phát hành
Vào năm 2020, mức tăng doanh số của BLNH phát hành vượt qua BLNH giải tỏa với 51 tỷ VND, trong khi năm 2021, mức tăng này đạt 1.313 tỷ VND.
Trong giai đoạn 2018 – 2021, giá trị doanh số của trái phiếu ngân hàng (BLNH) phát hành tăng cao hơn so với trái phiếu giải tỏa, dẫn đến sự gia tăng số dư BLNH Cụ thể, Agribank ghi nhận số dư BLNH đạt 17.509 tỷ VND vào năm 2018, và con số này tăng lên 18.159 tỷ VND vào năm 2019, tương ứng với mức tăng 650 tỷ VND (3,71%).
Năm 2020, doanh số BLNH đạt 18.859 tỷ VND, tăng 700 tỷ VND (3,86%), và năm 2021 đạt 20.872 tỷ VND, tăng 2.013 tỷ VND (10,67%) Mặc dù doanh số BLNH giảm, Agribank vẫn ghi nhận số dư BLNH năm 2022 tăng 10,61%, tương đương 2.213 tỷ đồng Kết quả này chủ yếu nhờ vào sự tăng trưởng đáng kể trong năm 2021 và sự giảm nhẹ của doanh số BLNH trong năm 2022 so với loại hình BLNH giải tỏa.
Biều đồ 2.1 Doanh số BL giải tỏa, phát hành và số dư BL của Agribank qua các năm 2018 – 2022 Đơn vị tính: TỷVND
Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank các năm 2018 -2022
Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh xuất nhập khẩu củaNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônViệtNam
Đối với các chỉ tiêu địnhtính:
Bảo lãnh xuất nhập khẩu tại Agribank rất đa dạng, đáp ứng nhu cầu của nhiều khách hàng Trong đó, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh thực hiện hợp đồng chiếm tỷ trọng lớn, đóng góp đáng kể vào doanh thu và thể hiện tầm quan trọng chiến lược của dịch vụ này Agribank tận dụng kinh nghiệm và thế mạnh để phát triển hai loại hình bảo lãnh này, đồng thời mở rộng và nâng cao chất lượng các loại hình bảo lãnh khác Việc triển khai dịch vụ bảo lãnh phong phú cho từng đối tượng khách hàng doanh nghiệp sẽ giúp Agribank nâng cao vị thế cạnh tranh trong lĩnh vực cung ứng dịch vụ bảo lãnh và hoạt động kinh doanh tổng thể.
Dịch vụ tra cứu thông tin chứng thư bảo lãnh trực tuyến của Agribank nhằm mang lại tiện ích và thuận lợi cho khách hàng trong việc quản lý giao dịch chứng thư bảo lãnh Việc triển khai dịch vụ này giúp tối ưu hóa quy trình, giảm thiểu thủ tục giấy tờ, tiết kiệm thời gian và công sức cho người dùng Đồng thời, dịch vụ cũng cải thiện tính minh bạch, hiệu quả và tiện lợi trong quản lý giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ và tạo lòng tin cho khách hàng và đối tác của Agribank.
Đối với các chỉ tiêu địnhlượng
Hoạt động BLNH xuất nhập khẩu không ngừng tăngtrưởng
Hoạt động bảo lãnh tại Agribank đã đạt được những kết quả tích cực, thể hiện qua sự gia tăng quy mô và doanh thu bảo lãnh hàng năm, cũng như số dư bảo lãnh Mặc dù năm 2022 doanh số có sự giảm nhẹ do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19, Agribank đã triển khai chương trình phục hồi kinh tế với các gói ưu đãi lãi suất và miễn giảm phí nhằm hỗ trợ người dân và doanh nghiệp Đặc biệt, ngân hàng đã áp dụng chính sách ưu đãi phí phát hành bảo lãnh và các điều chỉnh phí khác để thúc đẩy phát triển và duy trì mối quan hệ với khách hàng trong lĩnh vực bảo lãnh.
Phítừd ị c h v ụbả o lãnhg ó p p hần là mt ăn g d o a n h t hu ph íd ịc hv ụ c ủ a ngâ n hàng
Hoạt động bảo lãnh xuất nhập khẩu đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy các nghiệp vụ và dịch vụ tài chính, đặc biệt trong thương mại quốc tế Ngân hàng cung cấp các dịch vụ tài chính như quản lý tiền tệ và rủi ro ngoại hối, giúp khách hàng tối ưu hóa khía cạnh tài chính Agribank áp dụng chính sách linh hoạt, tính toán tổng hòa lợi ích khách hàng để hỗ trợ lãi suất và tỷ giá cạnh tranh, đồng thời miễn giảm phí, qua đó mở rộng tệp khách hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyênnhân a) Hạnchế
Xét từ các chỉ tiêu địnhtính
Nguồn nhân lực vẫn còn yếu kém trong việc nắm bắt và am hiểu tất cả các loại hình bảo lãnh mà Agribank đang cungcấp
Tại Agribank, sản phẩm bảo lãnh ngân hàng (BLNH) được triển khai bởi nhân viên phòng Tín dụng Tuy nhiên, kiến thức và chuyên môn của cán bộ trong phòng này về lĩnh vực xuất nhập khẩu hàng hóa còn hạn chế, dẫn đến khó khăn trong việc tư vấn cụ thể cho khách hàng.
Đội ngũ cán bộ Agribank chỉ nắm rõ các loại hình bảo lãnh chính như BL thanh toán, BL vay vốn, BL dự thầu và BL thực hiện hợp đồng, nhưng thiếu kiến thức về các loại bảo lãnh khác để tư vấn cho khách hàng Tính chủ quan và sự thiếu chủ động trong việc tìm hiểu các sản phẩm mới của nhân viên là hạn chế lớn nhất, dẫn đến việc thiếu hụt kiến thức về dịch vụ bảo lãnh mà Agribank cung cấp Hiện tại, Agribank chưa có cán bộ nào đạt chứng chỉ quốc tế CSDG chuyên về bảo lãnh Do đó, việc phát triển chương trình đào tạo và khuyến khích học hỏi để nâng cao kiến thức cho nhân lực là cần thiết, nhằm giúp họ thông thạo hơn về các sản phẩm bảo lãnh và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Quy định, quy trình còn thiếusót
Việc mở rộng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng (BLNH) tại Agribank đang gặp khó khăn do thủ tục phức tạp dành cho khách hàng mới và những khách hàng có doanh số thấp Các quy trình hiện tại còn rời rạc và thiếu sự liên kết, dẫn đến tình trạng chồng chéo khi vận hành Khi khách hàng có nhu cầu phát hành bảo
Trong trường hợp khách hàng muốn phát hành bảo lãnh ngân hàng nhưng không rõ thời gian hết hiệu lực, quy trình hiện tại yêu cầu bảo đảm 100% bằng tài sản cho đến khi cam kết chấm dứt Tuy nhiên, khó khăn tại các chi nhánh trong quá trình thực hiện đã dẫn đến việc không thể đảm bảo yêu cầu này so với các ngân hàng thương mại khác Theo tham khảo từ các tổ chức tín dụng khác, họ không bắt buộc áp dụng yêu cầu 100% tài sản bảo đảm đối với tất cả khách hàng.
Việc quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng trong việc sử dụng BLNH chưa đạt kết quả như mongđợi.
Thực tế cho thấy, ngoài khách hàng truyền thống của Agribank, nhiều khách hàng khác chưa nghĩ đến việc phát hành thư bảo lãnh tại ngân hàng này mà thường lựa chọn các ngân hàng khác Nguyên nhân là do Agribank chưa áp dụng các kênh truyền thông và quảng cáo hiệu quả để tiếp cận và duy trì mối quan hệ với khách hàng có nhu cầu Hơn nữa, ngân hàng cũng thiếu một chiến lược marketing chuyên biệt cho dịch vụ bảo lãnh Do đó, để tăng cường và mở rộng quy mô dịch vụ bảo lãnh, Agribank cần tập trung quảng bá các dịch vụ bảo lãnh ngân hàng của mình đến nhiều tệp khách hàng mới.
Hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm quản lý bảo lãnh còn lạc hậu, kém cậpnhật
Báo cáo dữ liệu về bảo lãnh ngân hàng (BLNH) của Agribank được thu thập tự động từ các chi nhánh, cung cấp thông tin về khách hàng, thời hiệu, hạng mục và số dư của từng loại hình BLNH Tuy nhiên, các hạng mục chỉ được ghi bằng ký hiệu mà không có tên đầy đủ, gây khó khăn trong quá trình thống kê Hơn nữa, báo cáo thiếu phân chia cụ thể đối tượng khách hàng và loại hình kinh doanh, điều này hạn chế khả năng phân tích và nhận định tình hình phát triển dịch vụ BLNH trên toàn hệ thống Do đó, việc cập nhật phần mềm quản lý là rất cần thiết cho Agribank hiện nay.
Xét từ các chỉ tiêu địnhlượng
Mất cân đối trong tỷ trọng các loại hìnhBLNH
Mặc dù Agribank cung cấp nhiều loại hình bảo lãnh ngân hàng (BLNH), nhưng các chỉ tiêu định lượng cho thấy rằng thanh toán và thực hiện hợp đồng là những loại hình nổi bật hơn hẳn so với các loại hình bảo lãnh khác Các loại bảo lãnh khác cũng có phát sinh nhưng doanh số vẫn còn hạn chế.
Quy mô và phạm vi bảo lãnh cònhẹp
Doanh số bán lẻ ngân hàng (BLNH) mặc dù tăng trưởng hàng năm nhưng vẫn ở mức thấp so với các dịch vụ khác, đặc biệt là so với tỷ trọng hoạt động tín dụng của Agribank hiện nay Nguyên nhân của tình trạng này cần được phân tích để tìm ra giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động.
Công tác đào tạo và nâng cao kiến thức về dịch vụ bảo lãnh cho cán bộ, nhân viên vẫn chưa được quantâm.
Hiện tại, Agribank chưa có chương trình đào tạo chuyên biệt cho các dịch vụ bảo lãnh ngân hàng (BLNH), dẫn đến việc cán bộ và nhân viên không nắm rõ thông tin về sản phẩm này Mặc dù chương trình đào tạo cho cán bộ mới và bổ sung kiến thức tín dụng rất chi tiết về huy động vốn và cấp tín dụng, nhưng thông tin về dịch vụ BLNH lại chỉ được giới thiệu một cách cơ bản và vắn tắt Điều này khiến nhiều nhân viên không có đủ kiến thức cần thiết về các sản phẩm bảo lãnh.
Agribank chưa cập nhật kịp thời theo các văn bản qui định mới của Việt Nam cũng như quốctế
Các văn bản pháp lý và thông lệ quốc tế đang liên tục thay đổi, trong khi các quy trình cũ đã được xây dựng từ lâu và chưa lường hết các rủi ro có thể xảy ra Mặc dù Agribank đã ban hành các văn bản sửa đổi và bổ sung cho các quy trình cũ, việc rà soát và cập nhật quy trình để phù hợp với thực tế và xu thế phát triển vẫn là một yêu cầu cần thiết.
Agribank chưa áp dụng hệ thống phần mềm quản lý bảo lãnh hiệuquả
Phương hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp xuấtnhập khẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônViệtNam(Agribank)
3.1.1 Định hướng phát triển củaAgribank
Năm 2023 đánh dấu 35 năm phát triển của Agribank (26/3/1988 - 26/3/2023), là thành quả của sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ nhân lực và sự đồng hành của hàng triệu khách hàng Agribank luôn hỗ trợ người dân và doanh nghiệp trên toàn quốc, cung cấp nguồn vốn và dịch vụ thiết yếu cho sự phát triển kinh tế Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu phức tạp và khó khăn, Agribank đã chủ động triển khai các giải pháp kinh doanh phù hợp, tiết giảm chi phí và giảm lãi suất cho vay nhằm giúp đỡ khách hàng vượt qua thách thức Với cam kết thực hiện nghiêm túc các quy định của Nhà nước và NHNN, Agribank tiếp tục duy trì kết quả kinh doanh tích cực, khẳng định vị thế của mình trong ngành tài chính ngân hàng.
Agribank đang bước vào giai đoạn phát triển mới với mục tiêu ưu tiên hàng đầu là phát triển bền vững Ngân hàng hướng tới việc trở thành ngân hàng số và ngân hàng bán lẻ hiện đại, đồng thời đảm bảo quản trị điều hành an toàn và tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế Agribank cam kết cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng, trong đó dịch vụ bảo lãnh ngân hàng (BLNH) được chú trọng và phát triển hơn nữa.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh xuất nhập khẩu tạiAgribank
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã xác định rõ chủ trương và định hướng phục hồi kinh tế sau COVID-19, đồng thời đẩy mạnh tăng trưởng thông qua các phương hướng phát triển cụ thể Trong đó, ngân hàng chú trọng đến việc nâng cao các dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, đặc biệt là dành cho các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu.
Tối ưu hóa các danh mục bảo hiểm nhân thọ truyền thống cần đi đôi với việc phát triển và đa dạng hóa các hình thức bảo hiểm nhân thọ khác Điều này cũng nên được kết hợp với các đơn vị cung cấp dịch vụ xuất nhập khẩu trọn gói dành cho doanh nghiệp.
Liên tục cải tiến cơ chế chính sách và quy trình bảo lãnh ngân hàng (BLNH) nhằm tăng cường doanh số phát hành, giảm số dư bảo lãnh và tăng trưởng phí thu từ dịch vụ BLNH.
Duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời phát triển mở rộng tệp khách hàng mới
Nâng cấp và không ngừng đổi mới về công nghệ thông tin nhằm gia tăng hiệu suất và tối ưu hóa hoạt độngBLNH.
Duy trì & tăng cường thương hiệu của Agribank về mức độ an toàn đối với dịch vụBLNH
Agribank hướng tới việc phát triển dịch vụ bảo lãnh có điều kiện để biến BLNH thành công cụ thiết thực hỗ trợ doanh nghiệp trong thanh khoản, giao thương và sản xuất kinh doanh Kế hoạch bao gồm bảo lãnh đơn giản, đảm bảo tính pháp lý, đa dạng hóa danh mục và áp dụng chiến lược cấu trúc tài sản đảm bảo linh hoạt, nhằm đơn giản hóa và rút ngắn thời gian chờ thủ tục.
Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) bao gồm việc tăng cường hỗ trợ tài chính, cải thiện quy trình xét duyệt bảo lãnh, và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Agribank cần đẩy mạnh đào tạo nhân viên về nghiệp vụ bảo lãnh và cập nhật công nghệ để tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng Đồng thời, việc xây dựng các gói bảo lãnh linh hoạt và phù hợp với nhu cầu thực tế của doanh nghiệp xuất nhập khẩu sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực này.
Các giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp xuất nhậpkhẩu Việt Nam tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ViệtNam (Agribank)
3.2.1 Tăngcường đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cánbộ
Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn và đào tạo để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn và kỹ năng mềm như chăm sóc khách hàng và giao tiếp Các lớp học có thể được tổ chức linh hoạt dưới hình thức trực tiếp hoặc trực tuyến Để đảm bảo hiệu quả của quá trình đào tạo, cán bộ cần được cập nhật kiến thức và kỹ năng thường xuyên Ngân hàng cũng nên theo dõi và đánh giá sự tiến bộ của cán bộ sau đào tạo, đồng thời tổ chức các cuộc thi về kiến thức nghiệp vụ và tìm hiểu sản phẩm dịch vụ định kỳ.
Để nâng cao trình độ ngoại ngữ cho cán bộ, Agribank cần xây dựng một mô hình bồi dưỡng phù hợp với yêu cầu ngày càng cao của thị trường lao động toàn cầu Việc có chứng chỉ Tiếng Anh trở nên bắt buộc, đặc biệt đối với nhân viên làm việc trong lĩnh vực KDNH, TTQT, và BLNH, do họ thường xuyên giao tiếp với doanh nghiệp xuất nhập khẩu và đối tác nước ngoài Agribank cần phát triển cơ chế bồi dưỡng linh hoạt, tạo môi trường học tập đa dạng và thú vị thông qua ứng dụng công nghệ thông tin, đồng thời đẩy mạnh đào tạo chuyên môn sâu tại các quốc gia phát triển để cải thiện khả năng giao tiếp bằng ngoại ngữ cho cán bộ.
3.2.2 Hoàn thiện quy trình bảolãnh
Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả và tính minh bạch trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng Điều này không chỉ giúp phát triển và cải thiện chất lượng sản phẩm bảo lãnh mà còn tối ưu hóa quy trình làm việc Agribank cần triển khai các giải pháp phù hợp để thực hiện nhiệm vụ này.
Để cải thiện quy trình BLNH, Agribank cần phân tích và đánh giá các bước thực hiện, nhận diện rõ ràng các khuyết điểm và vấn đề hiện tại Từ đó, ngân hàng nên tiến hành khảo sát ý kiến và nhu cầu của khách hàng cũng như của các cán bộ trực tiếp làm nghiệp vụ để có những điều chỉnh phù hợp.
Thiết lập quy trình tối ưu là bước quan trọng để nâng cao hiệu quả công việc Dựa vào phân tích hiện tại, cần thiết kế một quy trình rõ ràng, ngắn gọn và tuân thủ các tiêu chuẩn cũng như quy định hiện hành Điều này không chỉ giúp cải thiện năng suất mà còn đảm bảo tính nhất quán trong các hoạt động.
Đào tạo cán bộ là yếu tố then chốt để đảm bảo đội ngũ nhân lực phụ trách bảo lãnh nhân hàng (BLNH) được trang bị đầy đủ kiến thức về quy trình mới, phương pháp thực hiện và các yêu cầu cụ thể Việc này không chỉ nâng cao hiệu quả công việc mà còn đảm bảo sự tuân thủ các tiêu chuẩn chất lượng trong ngành.
Ngân hàng cần thiết lập hệ thống theo dõi và đánh giá hiệu suất của quy trình mới để kiểm tra hiệu quả cải tiến Việc này tạo cơ hội điều chỉnh nếu cần thiết, dựa trên phản hồi và kết quả đánh giá Quy trình nên được tiếp tục điều chỉnh và tối ưu hóa nhằm đảm bảo chất lượng tốt nhất.
Việc không ngừng hoàn thiện quy trình bảo lãnh sẽ đóng góp đáng kể nhằm phát triển hơn nữa dịch vụ BLNH của Agribank, bao gồm:
Để nâng cao chất lượng sản phẩm, cần xây dựng quy trình thực hiện hợp lý và chất lượng, đồng thời tinh gọn thủ tục cấp phát bảo lãnh một cách đầy đủ và kịp thời.
Quy trình bảo lãnh rõ ràng và minh bạch không chỉ giúp các bên liên quan hiểu biết sâu sắc hơn về quy trình, mà còn tăng cường sự tin tưởng và thúc đẩy hợp tác hiệu quả hơn giữa các bên.
Việc áp dụng các nghiệp vụ chuẩn mực là một phương pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro, từ đó hạn chế khả năng xảy ra lỗi do con người hoặc các yếu tố không thể kiểm soát.
3.2.3 Đẩymạnh quảng bá dịch vụ bảo lãnh xuất nhậpkhẩu
Để nâng cao hiệu quả quảng bá dịch vụ bảo lãnh của Agribank, cần kết hợp giữa các phương tiện truyền thông truyền thống và kỹ thuật số Đồng thời, việc tạo ra nội dung hấp dẫn và thiết kế chiến dịch mục tiêu phù hợp với đối tượng khách hàng tiềm năng là rất quan trọng.
Cụ thể, Agribank cần xem xét áp dụng các biện pháp và chiến lược marketingsau:
Nghiên cứu thị trường và xác định đối tượng khách hàng là những bước thiết yếu trong việc xây dựng chiến lược marketing hiệu quả Việc nắm vững tình hình và xu hướng của thị trường tài chính ngân hàng, phân tích đối thủ cạnh tranh, cũng như hiểu rõ tỷ lệ tăng trưởng và thách thức trong ngành sẽ giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng một cách tốt nhất.
Chính sách truyền thông đóng vai trò quan trọng trong chiến lược marketing của Agribank, giúp xây dựng hình ảnh mạnh mẽ và nâng cao nhận thức về dịch vụ ngân hàng Để đạt được mục tiêu và tiếp cận nhóm khách hàng tiềm năng, Agribank cần tận dụng các kênh truyền thông hiện có như website, ứng dụng di động và mạng xã hội Qua đó, ngân hàng có thể cung cấp thông tin chi tiết về các sản phẩm bảo lãnh và truyền tải thông điệp về giá trị, lợi ích mà Agribank mang lại, bao gồm sự tin cậy, hiệu quả và giải pháp tài chính cho khách hàng.