Hiệu quả dịch vụ huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đông gia lai

Khái quát về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Khái niệm huy động vốn

Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính quan trọng, với vai trò chủ đạo trong việc đóng góp tài sản và ảnh hưởng đến nền kinh tế ở mỗi quốc gia Mặc dù cách phân chia các trung gian tài chính có thể khác nhau, nhưng yếu tố lợi nhuận luôn được đặt lên hàng đầu Để đạt được vị trí này, ngân hàng thương mại cần có vốn là công cụ thiết yếu.

Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo ra hoặc huy động, nhằm mục đích cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó vốn ban đầu là yếu tố cần thiết để khởi động hoạt động ngân hàng Trong quá trình hoạt động, ngân hàng có thể gia tăng vốn thông qua các hình thức huy động như tiền gửi, vay mượn và các dịch vụ khác như ủy thác và trung gian thanh toán.

Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán và kinh doanh khác Đây là thành phần chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp nguồn vốn cần thiết cho các hoạt động như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Bảng cân đối tài sản của NHTM cho thấy rõ vai trò thiết yếu của nghiệp vụ huy động vốn trong việc duy trì và phát triển các hoạt động tài chính của ngân hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế động vốn được thể hiện qua phần tài sản Nợ, do đó, huy động vốn thường được gọi là nghiệp vụ tài sản Nợ (Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống kê 2007).

Các hình thức huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Để thu hút khách hàng gửi tiền, các ngân hàng thương mại cần thiết kế và phát triển đa dạng các sản phẩm tiền gửi, đáp ứng nhu cầu và thói quen gửi tiền khác nhau của khách hàng.

Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi cho phép người dùng sử dụng linh hoạt theo nhu cầu cá nhân, chủ yếu để thực hiện các khoản chi trả và tiêu dùng như thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt Khách hàng có quyền rút, chuyển nhượng hoặc thanh toán bất kỳ lúc nào, do đó, lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp Thay vì lãi suất, ngân hàng thu hút nguồn vốn từ tiền gửi thanh toán thông qua các dịch vụ tiện ích, an toàn và nhanh chóng như mobile banking và internet banking.

Theo xu hướng phát triển của nền kinh tế, nhu cầu thanh toán và giao dịch qua ngân hàng ngày càng tăng cao, mang lại sự tiện lợi và an toàn cho cá nhân Điều này dẫn đến việc quy mô tiền gửi thanh toán sẽ ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong hệ thống tài chính.

Tiền gửi thanh toán là nguồn vốn huy động với chi phí lãi suất thấp, tuy tỷ trọng trong tổng nguồn vốn không cao Khi tỷ trọng tiền gửi thanh toán tăng lên, nó tạo ra nguồn vốn ổn định cho ngân hàng, cho phép ngân hàng cho vay với lãi suất cao hơn Khách hàng có quyền rút tiền và chuyển khoản linh hoạt, trong khi ngân hàng phải duy trì mức dự trữ lớn để đáp ứng nhu cầu rút tiền bất ngờ, tránh rủi ro mất uy tín hoặc phát sinh chi phí vay mượn Dù vậy, nguồn vốn này vẫn tương đối ổn định do nhu cầu rút tiền của khách hàng không quá cao.

Trong luận văn thạc sĩ Kinh tế, việc chuyển trả của khách hàng có thể diễn ra đồng thời Nếu khách hàng thực hiện chuyển trả vào tài khoản cùng ngân hàng, nguồn vốn sẽ không bị giảm Tuy nhiên, nếu tài khoản nhận tiền thuộc ngân hàng khác, nguồn vốn sẽ bị giảm.

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại, được thực hiện từ khoản tiền tiết kiệm của cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời và bảo vệ tài sản Loại hình này thường có lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán, đồng thời chi phí duy trì và quản lý cũng thấp hơn, mang lại lợi ích tài chính cho người gửi.

Tiền gửi tiết kiệm là số tiền mà cá nhân gửi vào tài khoản tại ngân hàng, được xác nhận qua thẻ tiết kiệm Khoản tiền này sẽ được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.

Tiền gửi tiết kiệm là loại hình tài khoản chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Người gửi thường tìm kiếm sự an toàn và khả năng sinh lợi từ số tiền tạm thời nhàn rỗi Lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường cao, dẫn đến chi phí lãi suất trở thành phần lớn trong tổng chi phí của ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm được chia thành hai loại: không kỳ hạn và có kỳ hạn.

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là sản phẩm ngân hàng giúp khách hàng tích lũy tiền nhỏ cho chi tiêu tương lai với lãi suất thấp, tương đương tiền gửi thanh toán Khách hàng chọn loại hình này chủ yếu vì tính an toàn và tiện lợi, có thể gửi hoặc rút tiền tùy ý Mặc dù lãi suất không cao, nhưng sản phẩm này đáp ứng nhu cầu tiết kiệm linh hoạt cho người dùng (Nguyễn Thị Loan và cộng sự, NXB kinh tế TPHCM 2015).

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là lựa chọn lý tưởng cho khách hàng mong muốn đầu tư an toàn và sinh lợi, đồng thời có kế hoạch sử dụng số tiền này trong tương lai.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế tiền gửi nêu rõ sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về thời gian gửi và rút tiền Lãi suất cho tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rất cao, với nhiều hình thức gửi khác nhau như 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng, trong đó thời hạn càng dài lãi suất càng cao Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể lĩnh lãi cuối kỳ, đầu kỳ ngay khi gửi hoặc định kỳ hàng tháng hoặc quý Ngoài ra, tiền gửi còn được phân loại theo loại tiền như VNĐ, vàng và ngoại tệ.

Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm chính là tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, nhiều ngân hàng thương mại còn cung cấp các sản phẩm tiết kiệm đa dạng như tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm học đường, tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm bậc thang Những sản phẩm này được thiết kế với đặc trưng riêng, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tạo sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh.

* Các loại tiền gửi khác

Ngoài các hình thức tiền gửi truyền thống, ngân hàng thương mại hiện nay còn cung cấp nhiều loại tiền gửi biến thể như tiền gửi ký quỹ L/C, tiền gửi đặt cọc và tiền gửi séc bảo chi Những hình thức này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn liên kết với các nghiệp vụ khác của ngân hàng, tạo ra sự linh hoạt trong dịch vụ tài chính.

Ngoài việc huy động tiền gửi, các ngân hàng thương mại (NHTM) còn phát hành giấy tờ có giá để vay vốn trên thị trường vốn, hay còn gọi là thị trường tiền tệ Hình thức huy động này không thường xuyên và thường được áp dụng khi các NHTM gặp tình trạng thiếu vốn.

Giấy tờ có giá là các chứng nhận do ngân hàng thương mại phát hành nhằm huy động vốn, xác nhận nghĩa vụ trả nợ cho một khoản tiền trong thời gian nhất định.

Các phương thức huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Đặc điểm của tiền gửi huy động từ khách hàng cá nhân

 Đa số nguồn vốn huy động từ dân cư thường được gửi với kỳ hạn ngắn:

Nguồn vốn dân cư chủ yếu là các khoản tiền gửi thanh toán của người dân, thường được sử dụng cho tiêu dùng hoặc kinh doanh và có tính chất luân chuyển nhanh chóng giữa các tài khoản và ngân hàng Các khoản tiền gửi này thường tồn tại ngắn hạn trong tài khoản, với đa số khoản tiết kiệm được gửi kỳ hạn dưới 12 tháng Mặc dù khách hàng cá nhân gửi tiền để tăng thu nhập, họ khó nắm bắt được sự biến động của nền kinh tế vĩ mô, ảnh hưởng đến lãi suất và các kênh đầu tư khác Vì lý do này, họ có xu hướng chọn kỳ hạn ngắn Tuy nhiên, do tính ổn định, nhiều khách hàng lại tái gửi sổ tiết kiệm khi đến hạn hoặc rút lãi và gửi lại với kỳ hạn mới, dẫn đến nguồn vốn huy động từ dân cư thực tế có thể có kỳ hạn dài hơn.

 Vốn huy động từ dân cư ổn định hơn so với nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế:

Khách hàng cá nhân có số lượng lớn và thường gửi số tiền nhỏ hơn so với khách hàng doanh nghiệp, do đó, việc rút tiền của một cá nhân ít ảnh hưởng đến tổng nguồn vốn huy động hơn so với một tổ chức Tiền gửi trong tài khoản thanh toán là khoản tiền gửi biến động phức tạp, trong khi đó, dân cư thường gửi tiền tiết kiệm (tiền gửi có kỳ hạn) tại ngân hàng thương mại Khách hàng sẽ thỏa thuận với ngân hàng về kỳ hạn và lãi suất gửi tiền, và trong trường hợp cần thiết, họ vẫn có thể rút tiền.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng phần lớn khách hàng xác định thời hạn gửi tiền và chỉ rút tiền khi đáo hạn hoặc tiếp tục gửi lại tại ngân hàng Điều này giúp nguồn vốn huy động từ dân cư có tính ổn định cao Nhờ đặc điểm này, các ngân hàng thương mại có thể sử dụng nguồn vốn dân cư để cho vay trung và dài hạn, tạo ra một ưu thế lớn cho nguồn vốn từ dân cư.

 Chi phí huy động nguồn vốn dân cư cao:

Chi phí huy động vốn từ dân cư cao do đặc điểm ổn định và mục đích hưởng lãi của khách hàng Chi phí này bao gồm chi phí lãi và chi phí ngoài lãi Chi phí lãi là khoản tiền ngân hàng phải trả cho các loại tiền gửi dựa trên lãi suất đã thỏa thuận với khách hàng Trong khi đó, chi phí ngoài lãi rất đa dạng, bao gồm các khoản quà tặng, bảo hiểm cho người gửi tiền, chi phí lương cho nhân viên ngân hàng, và các tiện ích gia tăng như mở thêm chi nhánh hoặc phòng giao dịch.

 Nguồn vốn huy động từ dân cư có quy mô lớn trong tổng nguồn vốn huy động của NHTM song phân tán theo lượng khách hàng:

Cơ cấu huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm huy động từ các định chế tài chính, tổ chức kinh tế và dân cư Người dân thường không ưa thích rủi ro, họ ưu tiên sự an toàn cho nguồn tiền và mong muốn nhận được lãi suất ổn định Gửi tiền vào ngân hàng được coi là giải pháp hợp lý để đáp ứng nhu cầu này.

Nguồn vốn huy động từ dân cư đóng vai trò quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, nguồn vốn này lại phân tán do số lượng khách hàng gửi tiền rất đông đảo.

Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân đối với ngân hàng thương mại

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, ba yếu tố quan trọng để hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả bao gồm công nghệ, lao động và tiền vốn Trong đó, vốn đóng vai trò quyết định, phản ánh năng lực kinh doanh của doanh nghiệp Đặc biệt, đối với ngân hàng thương mại (NHTM), vốn là yếu tố không thể thiếu trong các hoạt động kinh doanh của họ.

Huy động vốn là hoạt động thiết yếu và sống còn của ngân hàng thương mại (NHTM), không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chính Chức năng huy động nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo quá trình tái sản xuất liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Ngân hàng chuyển hóa vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích luân chuyển vốn và thúc đẩy sản xuất kinh doanh Đối với NHTM, nguồn vốn tiền gửi là nguồn chủ yếu cho các nghiệp vụ sinh lời như cho vay và đầu tư, đồng thời thể hiện năng lực tài chính và uy tín của ngân hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không chỉ được đảm bảo an toàn mà còn hưởng các dịch vụ thanh toán tiện lợi, cùng với lãi suất từ tiền gửi tiết kiệm Trong trường hợp khó khăn tài chính, ngân hàng cũng có thể hỗ trợ khách hàng qua các hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, cho vay và bảo lãnh.

Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Khái niệm hiệu quả huy động vốn

Theo Từ điển Toán kinh tế, Thống kê, Kinh tế lượng Anh - Việt, "hiệu quả" được định nghĩa là mối quan hệ tương quan giữa đầu vào và các yếu tố khan hiếm.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế tập trung vào việc phân tích hiệu quả trong việc phân phối hàng hóa và dịch vụ Hiệu quả được định nghĩa là mức độ thành công của doanh nghiệp, đặc biệt là ngân hàng thương mại, trong việc sử dụng các đầu vào và tạo ra đầu ra, nhằm đạt được các mục tiêu cụ thể.

Hiệu quả hoạt động huy động vốn (HĐV) của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định bởi kết quả đạt được trong việc đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, đồng thời đảm bảo an toàn và tối ưu hóa lợi nhuận trong từng giai đoạn.

Huy động vốn được xem là có hiệu quả, đạt được chất lượng khi thỏa mãn những điều kiện sau:

Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần đạt chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra, nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay cho mọi thành phần kinh tế Ngoài ra, ngân hàng còn có thể sử dụng nguồn vốn này để đầu tư hoặc kinh doanh, với mục tiêu tối ưu hóa lợi nhuận.

 Chi phí cho nguồn vốn huy động hợp lý, đảm bảo cho vay có lãi

Cơ cấu nguồn vốn huy động cần phù hợp với mục tiêu kinh doanh trong từng giai đoạn, trong đó tỷ trọng của nguồn vốn huy động dài hạn phải lớn hơn nguồn vốn ngắn hạn Điều này là do nguồn huy động dài hạn có tính ổn định, giúp ngân hàng dễ dàng lập kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả hơn.

Để đạt chất lượng huy động vốn cao, ngân hàng cần nắm bắt nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng và nền kinh tế, đồng thời đảm bảo nguồn vốn huy động phù hợp về cơ cấu, kỳ hạn, loại tiền và chi phí hợp lý Việc này không chỉ giúp ngân hàng đạt mục tiêu an toàn và sinh lời mà còn duy trì tính ổn định cao của các nguồn tiền huy động, từ đó hạn chế rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và gia tăng lợi nhuận.

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, vốn đóng vai trò quyết định giúp các ngân hàng nổi bật Ngân hàng nào có khả năng huy động vốn tốt sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, mở rộng hoạt động kinh doanh, gia tăng thu nhập và củng cố vị thế trên thị trường.

Ngân hàng cần xác định nguồn huy động vốn với chi phí thấp nhất và đảm bảo đủ tiền gửi để đáp ứng nhu cầu cho vay cũng như các dịch vụ tài chính khác (Peter S Rose, NXB tài chính 2001) Nhận thức được tầm quan trọng của vốn trong kinh doanh, các ngân hàng thương mại luôn nỗ lực phát triển nguồn vốn và nâng cao chất lượng công tác huy động vốn.

Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.3.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động

Quy mô ngân hàng phản ánh số lượng nguồn vốn huy động, và việc tăng quy mô này sẽ hỗ trợ ngân hàng trong hoạt động, phát triển và mở rộng phạm vi Đồng thời, quy mô lớn cũng nâng cao tính thanh khoản, ổn định và gia tăng niềm tin từ phía khách hàng.

Nguồn vốn huy động của các ngân hàng có quy mô khác nhau theo từng giai đoạn, trong đó các ngân hàng lớn thường có lợi thế hơn so với ngân hàng nhỏ Trong bối cảnh cạnh tranh về thị phần khách hàng, lãi suất giữa các ngân hàng không có sự khác biệt lớn, khiến khách hàng thường chọn ngân hàng lớn để đảm bảo an toàn và thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình.

Một số chỉ tiêu xác định quy mô nguồn vốn huy động gồm:

Tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có và tổng nguồn vốn là chỉ tiêu quan trọng trong hệ thống ngân hàng, phản ánh mức độ huy động vốn so với vốn tự có Một tỷ lệ cao cho thấy vai trò của vốn huy động trong nguồn vốn của ngân hàng ngày càng lớn.

Thị phần vốn huy động trên thị trường là chỉ tiêu quan trọng phản ánh vị thế và vai trò của ngân hàng trong việc huy động vốn so với các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác Việc phân tích và so sánh thị phần huy động vốn giúp ngân hàng xây dựng các chính sách và chiến lược cụ thể, nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong từng giai đoạn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Vốn huy động/dư nợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng huy động vốn của ngân hàng Tỷ lệ này thấp cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hút vốn, dẫn đến nguồn vốn huy động tham gia vào dư nợ hạn chế Điều này chỉ ra rằng khả năng huy động vốn và tự lực vốn của ngân hàng chưa đạt hiệu quả mong muốn.

1.3.2.2 Mức độ tăng trưởng ổn định của vốn huy động

Vốn huy động tăng trưởng ổn định theo thời gian là yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu tín dụng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng có tiềm năng tài chính và uy tín sẽ duy trì được mức tăng trưởng huy động vốn ổn định qua các năm Sự ổn định này không chỉ quyết định an toàn trong kinh doanh ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến thời hạn tín dụng Nó phản ánh khả năng nhanh chóng tìm kiếm các khoản nợ mới với lãi suất thấp, từ đó nâng cao khả năng thanh khoản cho ngân hàng Các chỉ tiêu xác định mức tăng trưởng ổn định của vốn huy động là rất cần thiết.

Mức độ biến động trong tăng trưởng nguồn vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng đánh giá sự ổn định trong việc tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Chỉ tiêu này phản ánh kết quả nguồn vốn qua các năm, thể hiện tỷ lệ tăng trưởng tuyệt đối và tỷ lệ phần trăm tăng trưởng hàng năm Việc mở rộng quy mô nguồn vốn huy động liên tục cùng với tốc độ tăng trưởng cao cho thấy quy mô hoạt động của ngân hàng đang gia tăng, đồng thời cải thiện và nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Tỷ lệ tổng vốn huy động thực hiện so với tổng vốn huy động theo kế hoạch là chỉ tiêu quan trọng để so sánh giữa số vốn thực tế và kế hoạch huy động vốn đã đề ra Chỉ tiêu này giúp đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại qua từng năm.

1.3.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu vốn tiền gửi huy động cần được xây dựng dựa trên kế hoạch sử dụng vốn, bao gồm kỳ hạn, danh mục, số lượng ngoại tệ và lãi suất cho vay để đạt hiệu quả tối ưu Ngân hàng cần xác định cơ cấu vốn hợp lý về thời hạn gửi, loại tiền tệ và đối tượng gửi tiền Tỷ trọng từng loại tiền gửi trong tổng nguồn tiền gửi sẽ được tính toán để thể hiện rõ ràng cơ cấu nguồn tiền gửi.

Tỷ trọng nguồn tiền gửi i được tính bằng (Nguồn tiền gửi i)/(Tổng nguồn tiền gửi) * 100 Để đánh giá tính hợp lý của cơ cấu huy động, cần so sánh giữa cơ cấu thực tế và kế hoạch Nếu quy mô vốn huy động tăng trưởng không đồng bộ với cơ cấu cho vay, ngân hàng sẽ phải đối mặt với chi phí đầu vào cao hơn và rủi ro thanh khoản, lãi suất gia tăng Điều này đặc biệt đúng khi có sự không phù hợp về thời hạn và loại tiền tệ giữa huy động và cho vay Ngay cả khi ngân hàng huy động được nhiều vốn, hiệu quả kinh doanh vẫn có thể không cao nếu cơ cấu không hợp lý Một cơ cấu tiền gửi hợp lý sẽ tối ưu hóa nhu cầu sử dụng vốn và gia tăng lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại Sự biến đổi trong cơ cấu huy động sẽ kéo theo sự thay đổi trong cơ cấu cho vay và đầu tư, và ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu, thích ứng với các yếu tố bên ngoài để điều chỉnh kế hoạch huy động vốn.

1.3.2.4 Chi phí huy động vốn bình quân hợp lý Đây là yếu tố quyết định đến hiệu quả của hoạt động huy động vốn vì nó quyết định trực tiếp tới phương thức sử dụng vốn và đặc biệt hơn cả là lợi nhuận của ngân hàng Có thể với biểu lãi suất như nhau nhưng do khác nhau về tỷ trọng của từng loại tiền gửi dẫn đến lãi suất huy động bình quân giữa các NHTM rất khác nhau Chi phí huy động thấp là một trong những điều kiện cơ bản giúp NHTM tăng khả năng sinh lời nhưng ít gặp rủi ro Vì vậy, các ngân hàng luôn phấn đấu đạt được chi phí huy động bình quân hợp lý nhất, đảm bảo đáp ứng được như cầu cho vay, chênh lệch lãi suất huy động và cho vay lớn nhất có thể, đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường Thông thường ta dùng chỉ tiêu sau để xác định:

Tỷ lệ chi phí huy động vốn so với tổng chi phí là chỉ tiêu quan trọng phản ánh cơ cấu chi phí hoạt động huy động vốn của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao cho thấy mức độ chi phí huy động vốn trong tổng chi phí của ngân hàng càng lớn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế hiện các khoản chi phí của ngân hàng tập trung nhiều vào hoạt động huy động vốn

Ngân hàng cần phải điều chỉnh các khoản chi phí trong hệ thống và so sánh chúng với lợi nhuận nhận được, từ đó đưa ra các giải pháp và kế hoạch huy động vốn cụ thể.

Chi phí trả lãi tiền gửi bình quân, được tính bằng chi phí trả lãi tiền gửi chia cho tổng vốn huy động, phản ánh số tiền ngân hàng chi cho mỗi đồng vốn huy động Nếu chỉ tiêu này giảm qua các năm cùng với sự gia tăng quy mô nguồn vốn huy động, điều này cho thấy ngân hàng đã đạt được hiệu quả trong công tác huy động vốn.

Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

Nhân tố chủ quan

1.4.1.1 Mục tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng:

Các ngân hàng đánh giá vị thế của mình để xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, từ đó dự đoán biến động tương lai và xây dựng mục tiêu chiến lược kinh doanh Chiến lược huy động vốn được phát triển dựa trên chiến lược kinh doanh tổng thể Quyết định kịp thời và hiệu quả của lãnh đạo ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn Mỗi ngân hàng sẽ áp dụng chính sách khuyến khích hoặc hạn chế huy động vốn, tùy thuộc vào đặc điểm môi trường kinh doanh và mục tiêu phát triển Một chiến lược kinh doanh đúng đắn luôn gắn liền với huy động vốn hiệu quả.

1.4.1.2 Chính sách về lãi suất Đây là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM Việc duy trì lãi suất cạnh trạnh huy động, đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trường đã ở mức tương đối cao Một lãi suất hợp lý đối với ngân hàng và hấp dẫn đối với người gửi tiền sẽ thu hút được càng nhiều những khoản tiền nhàn rỗi Đối với những khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi vì lãi suất luôn là mối quan tâm lớn của họ Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất ngân hàng công bố, họ sẽ lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng như một kênh đầu tư hợp lý Ngược lại, nếu lãi suất thấp, họ sẽ dùng khoản tiền đó vào mục đích khác hay gửi tiền vào ngân hàng khác hoặc đầu tư vào lĩnh vực khác có hiệu quả hơn Do đó, ngân hàng phải xây dựng chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh, vừa đảm bảo huy động được nguồn vốn cần thiết, vừa đảm bảo kinh doanh có hiệu quả

Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ thể hiện qua nhiều loại hình và kỳ hạn, mà còn đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng gửi tiền khác nhau Danh mục sản phẩm phong phú giúp khách hàng có nhiều lựa chọn, từ đó thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của họ Để chiến lược đa dạng hóa sản phẩm hiệu quả, ngân hàng cần nâng cao chất lượng và tiện ích của dịch vụ Chất lượng và tiện ích cao sẽ tăng cường sự hài lòng của khách hàng, thu hút thêm nguồn vốn gửi Ngoài ra, các tiện ích đi kèm cũng làm tăng sức hấp dẫn và tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Chính sách khách hàng của ngân hàng tập trung vào việc hiểu tâm lý và thói quen tiêu dùng của khách hàng, từ đó xây dựng độ tin tưởng và khuyến khích họ sử dụng sản phẩm dịch vụ Các chương trình và giải pháp được thiết kế nhằm thu hút khách hàng, đồng thời ngân hàng phân loại khách hàng thành nhiều nhóm đối tượng để có chiến lược tiếp cận hiệu quả hơn.

Ngân hàng thường áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi cho những khách hàng lâu năm, có giao dịch thường xuyên và số dư tiền gửi lớn, nhằm tạo sự tín nhiệm Việc thực hiện xét thưởng cho đối tác cũng là một phần trong chiến lược này Khi ngân hàng áp dụng chính sách tốt và hiệu quả, họ sẽ thu hút được một lượng khách hàng lớn, từ đó gia tăng giao dịch, sử dụng sản phẩm dịch vụ và tiền gửi tại ngân hàng.

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trên thị trường tiền tệ hiện nay, ngân hàng cần chú trọng củng cố thương hiệu và nâng cao năng lực tài chính Năng lực tài chính vững mạnh giúp ngân hàng phát triển kinh doanh và xây dựng niềm tin với khách hàng cũng như nhà đầu tư Uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng nhưng không bền vững, đòi hỏi sự nỗ lực liên tục để duy trì và phát triển Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ dễ dàng thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng và thu hút nguồn vốn hiệu quả.

1.4.1.5 Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động

Cơ sở vật chất của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh và niềm tin của khách hàng Một ngân hàng với cơ sở vật chất hiện đại sẽ tạo sự an tâm cho khách hàng khi gửi tiền Hơn nữa, mạng lưới hoạt động rộng khắp là yếu tố quyết định đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng không có chi nhánh hoặc phòng giao dịch tại những khu vực đã có sự hiện diện của các ngân hàng khác, khả năng cạnh tranh trong việc thu hút vốn sẽ bị giảm sút.

1.4.1.6 Đội ngũ nhân sự của ngân hàng

Hoạt động huy động vốn là hình thức bán hàng trực tiếp, do đó, trình độ chuyên môn và thái độ của đội ngũ lãnh đạo cùng nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp ngân hàng vận hành hiệu quả, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh Đặc biệt, trong công tác huy động vốn tiền gửi, nhân viên giao dịch cần có kiến thức vững vàng, thao tác thành thạo và thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng để tạo ấn tượng tốt.

Luận văn thạc sĩ về Kinh tế nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tạo dựng cảm giác tích cực cho khách hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng tham gia giao dịch và gửi tiền tại ngân hàng.

1.4.1.7 Thương hiệu, công nghệ, uy tín và năng lực tài chính của NHTM

 Thương hiệu và uy tín của NHTM

Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động chủ yếu dựa vào việc vay và cho vay, do đó, sự tin tưởng của khách hàng trong việc gửi tiền là rất quan trọng Khách hàng thường chọn ngân hàng dựa trên thương hiệu, và một thương hiệu ngân hàng tốt cần phải có uy tín và sự tin cậy từ nhóm khách hàng mục tiêu Việc xây dựng thương hiệu không thể đạt được trong thời gian ngắn; nó cần có thời gian trải nghiệm về chất lượng dịch vụ và tiềm lực tài chính mà ngân hàng cam kết Do đó, NHTM cần chú trọng vào việc phát triển thương hiệu, khẳng định vị thế và uy tín trên thị trường, thiết lập tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, cũng như xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu đồng nhất cho ngân hàng và các chi nhánh Họ cũng cần quy chế quản lý thương hiệu và bộ phận đồ họa để phục vụ cho mục đích truyền thông và nhận diện thương hiệu.

Công nghệ thông tin (CNTT) đã từ lâu được áp dụng trong nhiều lĩnh vực của nền kinh tế để nâng cao năng suất và phát triển sản phẩm, dịch vụ Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), việc ứng dụng CNTT càng trở nên thiết yếu do đặc thù hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ CNTT hiện đại giúp NHTM tự động hóa quy trình cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, từ việc tiếp nhận thông tin nhu cầu đến phê duyệt hồ sơ và quản lý sau phê duyệt Nhờ đó, NHTM có thể theo dõi trạng thái xử lý hồ sơ trực tuyến, giảm thiểu rủi ro mất mát và sai sót trong quá trình trao đổi thông tin qua email, điện thoại hoặc chuyển hồ sơ vật lý.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế lý nhấn mạnh rằng việc nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) giúp giảm thiểu chi phí, giá thành và giá bán sản phẩm đến tay khách hàng.

Việc ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, bao gồm hệ thống thanh toán tiện lợi như ATM và máy bán hàng tự động (POS), cùng với dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking.

Dịch vụ ngân hàng tại nhà, SMS Banking và Mobile Banking cho phép khách hàng giao dịch nhanh chóng và an toàn mà không cần đến ngân hàng Công nghệ thông tin không chỉ tự động hóa quy trình và giảm chi phí sản xuất mà còn thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng hơn.

 Năng lực tài chính của NHTM

Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là khả năng tạo lập và sử dụng nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, thể hiện qua quy mô vốn tự có, chất lượng tài sản và khả năng sinh lời Vốn là yếu tố tài chính quan trọng nhất, đảm bảo tiền gửi của khách hàng và phát triển mạng lưới, đầu tư công nghệ mới, cũng như đa dạng hóa sản phẩm Đầu tư vốn là điều kiện cần thiết để đổi mới công nghệ, mua sắm trang thiết bị hiện đại, đào tạo nhân viên và mở rộng dịch vụ ngân hàng Năng lực tài chính cao giúp giảm rủi ro trong hoạt động ngân hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Do đó, việc nâng cao và hoàn thiện năng lực tài chính là điều kiện thiết yếu cho mọi NHTM.

Nhân tố khách quan

1.4.2.1 Các nhân tố liên quan đến khách hàng

Thu nhập của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Khách hàng có tiềm lực tài chính cao thường có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn Khi thu nhập tăng, khả năng tích lũy tài chính của khách hàng cũng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thu hút vốn.

Nhiều khách hàng có xu hướng giữ tiền mặt, cất trữ vàng tại nhà hoặc tham gia cho vay nặng lãi trên thị trường chợ đen, điều này tạo ra những khó khăn nhất định cho ngân hàng trong việc huy động vốn.

1.4.2.2 Các nhân tố liên quan đến nền kinh tế

Theo nghiên cứu của Edward W Reed, Ph.D và Edward K Gill, Ph.D, các khoản tiền gửi thường gia tăng nhanh chóng trong các giai đoạn hưng thịnh của chu kỳ sản xuất, khi kinh tế phát triển và chi tiêu tiêu dùng tăng cao Sự gia tăng này thúc đẩy nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ, dẫn đến việc tăng cường các khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại ngân hàng Ngược lại, trong các giai đoạn suy thoái, sự giảm giá của hàng hóa và dịch vụ sẽ gây ra sự suy giảm đáng kể trong các khoản tiền gửi của họ.

Lạm phát ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất thực mà khách hàng nhận được khi gửi tiền vào ngân hàng, khiến họ quan tâm hơn đến giá trị thực của đồng tiền Mặc dù ngân hàng công bố lãi suất huy động, nhưng lãi suất danh nghĩa không phản ánh đúng mức sinh lời thực sự Khi lạm phát gia tăng, người dân có xu hướng chuyển từ gửi tiền vào ngân hàng sang dự trữ nội tệ bằng ngoại tệ mạnh hoặc hàng hóa để bảo vệ giá trị tài sản của mình.

Chu kỳ kinh tế ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế, ngân hàng sẽ có điều kiện thuận lợi để phát triển kinh doanh và đạt được lợi nhuận cao Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, tỷ lệ thất nghiệp gia tăng và các doanh nghiệp sẽ phải thu hẹp quy mô sản xuất, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của NHTM.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế doanh, các hoạt động của ngân hàng cũng vì thế mà sẽ gặp khó khăn trong đó có hoạt động huy động vốn

Quy mô và trình độ nền kinh tế có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Khi quy mô nền kinh tế mở rộng và trình độ được nâng cao, nguồn vốn dồi dào hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn Ngược lại, khi quy mô nền kinh tế thu hẹp và trình độ thấp, hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn hơn.

1.4.2.3 Các nhân tố liên quan đến hệ thống ngân hàng

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường và hội nhập toàn cầu hiện nay, các ngân hàng phải cạnh tranh không chỉ với các định chế tài chính trong nước mà còn với các tổ chức nước ngoài Sự cạnh tranh này diễn ra trên nhiều phương diện như năng lực tài chính, công nghệ ngân hàng và nguồn nhân lực Nếu ngân hàng không có lợi thế cạnh tranh, việc đạt được thành công trong kinh doanh, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn, sẽ trở nên rất khó khăn.

1.4.2.4 Chính sách của Nhà nước trong hoạt động của ngân hàng thương mại

Mọi hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) tại mỗi quốc gia đều phải tuân theo các quy định pháp luật và sự giám sát từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nhằm phục vụ các mục tiêu của Chính phủ Khi cần thiết, NHTM có thể mua trái phiếu Chính phủ theo quy định của NHNN Để đảm bảo an toàn tài chính, NHNN quy định mức vốn huy động tối đa của ngân hàng thương mại phải tuân theo tỷ lệ nhất định so với vốn chủ sở hữu Hệ thống NHTM cũng chịu ảnh hưởng từ nhiều cơ quan và quy định pháp luật khác, tùy thuộc vào mối quan hệ trong hoạt động kinh doanh.

Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Ở các quốc gia phát triển, nơi nền văn minh tiền tệ tiến bộ, lượng tiền mặt lưu thông rất thấp và người dân chủ yếu sử dụng các dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ở các quốc gia đang phát triển, lượng tiền mặt trong lưu thông chiếm tỷ trọng lớn, và người dân ít sử dụng các phương tiện thanh toán và dịch vụ ngân hàng, điều này gây khó khăn cho việc thực hiện chính sách huy động vốn của ngân hàng.

Sự phát triển của công nghệ thông tin đã mang lại những tiến bộ vượt bậc cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Công nghệ mới giúp ngân hàng áp dụng các công cụ hiện đại, nâng cao năng suất và hiệu quả lao động, đồng thời giảm thiểu chi phí thời gian và tiền bạc Nhờ đó, khả năng cạnh tranh của ngân hàng cũng được cải thiện đáng kể.

Môi trường kinh tế quốc tế đang chịu ảnh hưởng lớn từ quá trình toàn cầu hóa và tự do hóa tài chính, làm thay đổi hoạt động huy động vốn của các ngân hàng Khi ranh giới kinh tế và tài chính giữa các quốc gia ngày càng mờ nhạt, một biến động tại một quốc gia có thể gây ra tác động dây chuyền đến huy động vốn của các quốc gia khác trên toàn cầu.

Một số kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các ngân hàng thương mại trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Agribank CN Đông Gia Lai

Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại một số ngân hàng thương mại trên thế giới

Bài học kinh nghiệm về đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo nhóm khách hàng của The National Bank (New Zealand)

Ngân hàng Quốc gia phân loại khách hàng cá nhân thành các nhóm: học sinh trung học, sinh viên đại học, nhân viên mới, nhân viên lâu năm và người hưu trí Mỗi nhóm khách hàng này đều có nhu cầu tiết kiệm và gửi tiền riêng biệt, phản ánh tình trạng tài chính và mục tiêu khác nhau của họ.

Học sinh trung học thường có nhu cầu gửi tiền để đảm bảo an toàn và sinh lợi Mặc dù thu nhập chủ yếu đến từ gia đình, số dư tiền gửi của họ thường không cao Tuy nhiên, các em vẫn muốn gửi tiền để tận hưởng các dịch vụ ngân hàng như mua sắm và rút tiền qua thẻ thanh toán.

Sinh viên đại học có nhu cầu gửi tiền tương tự như học sinh trung học, nhưng với số dư cao hơn Ngoài việc sử dụng dịch vụ thanh toán, họ còn cần các sản phẩm tín dụng khác như vay tiền học và vay mua xe.

Nhân viên mới đi làm thường cần mở tài khoản tiền gửi để nhận lương trực tiếp và thực hiện chuyển tiền trực tiếp cho các khoản chi như trả nợ học phí, vay mua xe, chi phí sinh hoạt hàng tuần và phí bảo hiểm xe hơi hàng tháng.

Nhân viên có thâm niên trong công việc cũng có nhu cầu tương tự như nhân viên mới, nhưng thường có nguồn tài chính dồi dào hơn Họ bắt đầu quan tâm đến việc sử dụng sản phẩm tín dụng để mua nhà và thực hiện các khoản trả góp hàng tuần.

Người hưu trí thường tìm kiếm các giải pháp gửi tiết kiệm để đảm bảo thu nhập ổn định hàng tuần hoặc hàng tháng, nhằm bổ sung cho thu nhập hưu trí và duy trì chất lượng sống như khi còn đi làm Họ có xu hướng gửi tiền tương tự như thời gian còn đi làm, nhưng ở độ tuổi này, hầu hết không còn quan tâm đến tín dụng mua nhà trả góp.

Ngân hàng Shinhan tại Thái Lan

Siambank, ngân hàng lâu đời nhất Thái Lan, chính thức hoạt động kinh doanh từ năm 1904 và hiện có hệ thống chi nhánh lớn nhất toàn quốc Với chiến lược tập trung vào khách hàng cá nhân, Siambank cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng và chất lượng, tạo sự khác biệt so với các đối thủ Nhờ vào những nỗ lực này, Siambank đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Thái Lan, đồng thời không ngừng phát triển và nâng cao dịch vụ huy động.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế đề xuất phát triển mạng lưới ngân hàng và quảng bá hình ảnh, lợi ích của ngân hàng để khuyến khích người dân gửi tiền Ngân hàng cần áp dụng hình thức huy động và cho vay linh hoạt với các chủ thể kinh tế, đồng thời ưu đãi lãi suất cho các ngành xuất, nhập khẩu nhằm thu hút ngoại tệ cho đất nước Bằng việc phát triển huy động vốn cả trong và ngoài nước, các ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua đội ngũ chăm sóc và tư vấn nhiệt tình, rút ngắn thời gian và thủ tục giao dịch.

Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng nông thôn và quỹ tín dụng nông thôn là cần thiết để huy động vốn và cho vay hiệu quả Đồng thời, cần ưu tiên đầu tư vào công nghệ và kỹ thuật nhằm phát triển ngành nông nghiệp và nông thôn.

Standard Chartered tại Việt Nam

Standard Chartered Việt Nam đang tăng cường triển khai dịch vụ khách hàng cá nhân, đặc biệt là cho nhóm khách hàng có thu nhập cao, theo hướng dịch vụ Ngân hàng Ưu tiên Ngân hàng nhận thấy rằng tỷ lệ dân số Việt Nam sử dụng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ tiền gửi, còn thấp so với các nước châu Á khác Nhiều người có thu nhập cao đang tìm kiếm tư vấn tài chính phù hợp và sẵn sàng chi trả cho các dịch vụ này, bao gồm cả dịch vụ quốc tế phục vụ cho công việc, đầu tư và du lịch, trong khi thị trường này vẫn chưa được các ngân hàng thương mại Việt Nam quan tâm đúng mức.

Dịch vụ Ngân hàng Ưu tiên mang đến sự cá nhân hóa cao nhờ đội ngũ chuyên viên chăm sóc khách hàng, giúp tiết kiệm thời gian và đơn giản hóa thủ tục giao dịch Các sản phẩm dành cho khách hàng cao cấp không chỉ có tính năng vượt trội mà còn có mức giá ưu đãi hơn so với dịch vụ dành cho khách hàng phổ thông, kèm theo những dịch vụ đặc quyền riêng biệt.

Bài học kinh nghiệm cho Agribank CN Đông Gia Lai

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm huy động vốn

Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính quan trọng, có vai trò chủ đạo trong việc cung cấp tài sản và ảnh hưởng đến nền kinh tế ở mỗi quốc gia Mặc dù cách phân chia các trung gian tài chính có thể khác nhau, nhưng điểm chung là ngân hàng thương mại luôn phải đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt được vị trí này, vốn là công cụ thiết yếu mà các ngân hàng thương mại cần có.

Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo ra hoặc huy động, được sử dụng để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, bắt đầu với một lượng vốn ban đầu cần thiết để khởi động hoạt động Trong quá trình hoạt động, ngân hàng tăng cường khối lượng vốn thông qua các hoạt động huy động vốn, bao gồm tiền gửi, vay mượn và các dịch vụ khác như ủy thác và trung gian thanh toán.

Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán và kinh doanh khác Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp nguồn vốn cần thiết để thực hiện các hoạt động như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Qua bảng cân đối tài sản của NHTM, có thể nhận thấy vai trò thiết yếu của nghiệp vụ huy động vốn trong việc duy trì và phát triển hoạt động ngân hàng.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK

Khái quát về Agribank chi nhánh Đông Gia Lai

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông Gia Lai, trước đây là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Gia Lai – Kon Tum, được thành lập theo Quyết định 69/NH-QĐ ngày 11/7/1988 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Ngày 30/8/1991, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quyết định 131/NH-

Quyết định giải thể chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Gia Lai – Kon Tum nhằm thành lập hai chi nhánh mới: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Gia Lai và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Kon Tum.

Vào ngày 24/8/2016, Hội đồng thành viên Agribank đã ban hành Quyết định 462/QĐ-HĐTV-TCTL, chính thức đổi tên và chuyển Agribank Chi nhánh Trà Bá thành Agribank Chi nhánh Đông Gia Lai Hiện tại, tỉnh Gia Lai có hai chi nhánh ngân hàng trực thuộc Agribank, bao gồm Agribank CN Gia Lai và Agribank CN Đông Gia Lai.

Giai đoạn 1988-1991 là thời kỳ chuyển đổi mô hình quản lý và sắp xếp tổ chức nhân sự sau khi chia tách tỉnh Gia Lai và Kon Tum

Giai đoạn 1992-1996 chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng hộ sản xuất, với nguồn vốn huy động tăng trung bình 48% mỗi năm và tổng dư nợ cho vay tăng 69% mỗi năm nhờ vào cơ chế khoán tài chính và mở rộng mạng lưới giao dịch Từ 1997-2007, Chi nhánh tập trung nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển tín dụng truyền thống, đồng thời ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng Mặc dù môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt và giá cà phê giảm, Agribank CN Đông Gia Lai vẫn đạt mức tăng trưởng khá Từ năm 2016 đến nay, Agribank Đông Gia Lai đã chú trọng hiện đại hóa hoạt động và phát triển kinh doanh đa năng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế tập trung vào phát triển dịch vụ ngoài tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng Mặc dù đạt được nhiều thành tựu đáng kể, nhưng Chi nhánh cũng phải đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là trong bối cảnh suy thoái kinh tế toàn cầu ảnh hưởng đến nền kinh tế địa phương Tuy nhiên, nhờ vào việc bám sát kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh và Agribank, cùng với sự phối hợp hiệu quả từ các sở, ban ngành và địa phương, Chi nhánh đã xây dựng các kế hoạch và chương trình hoạt động phù hợp, từ đó tiếp tục gặt hái nhiều thành công.

Sự phát triển của chi nhánh được thể hiện qua tốc độ tăng trưởng ấn tượng, với nguồn vốn huy động tại địa phương tăng trung bình 29%/năm và tổng dư nợ cho vay tăng 30%/năm, đồng thời kiểm soát tốt chất lượng tín dụng Trong 10 năm qua, nguồn vốn huy động tăng bình quân 22,6%/năm, tổng dư nợ cho vay tăng 15,8%/năm, tỷ lệ nợ xấu được duy trì ở mức cho phép, và thu dịch vụ tăng 33%/năm Đặc biệt, trong 5 năm gần đây, nguồn vốn huy động tăng 21,4%/năm, đạt 8.177 tỷ đồng, gấp 2,6 lần so với 5 năm trước, trong khi tổng dư nợ cho vay đạt 12.300 tỷ đồng, tăng 13,1%/năm, gấp 1,8 lần Tỷ lệ nợ xấu chỉ chiếm 0,58% tổng dư nợ, và thu dịch vụ ước đạt 50,5 tỷ đồng vào năm 2016, gấp 3,6 lần Lượng khách hàng bình quân tăng 4,5%/năm, với 173 ngàn khách hàng tiền gửi, 65 ngàn khách hàng tiền vay và 162 ngàn khách hàng sử dụng dịch vụ tính đến ngày 30/9/2016.

2.1.2 Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Agribank CN Đông Gia Lai năm 2018

Năm 2018, kinh tế vĩ mô ổn định nhờ các chính sách hiệu quả của NHNN trong quản lý tiền tệ, tín dụng, lãi suất và tỷ giá, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Kinh tế địa phương tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, với tổng sản phẩm trong tỉnh (GRDP) đạt mức tăng 8,0% so với năm 2016, cao hơn mức tăng 7,81% của năm trước đó GRDP bình quân đầu người đạt 45,36 triệu đồng, tăng 8,8% so với năm 2016.

Trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, Agribank ghi nhận diện tích, năng suất và sản lượng của nhiều cây trồng đạt và vượt kế hoạch với giá trị sản xuất đạt 25.642 tỷ đồng Tuy nhiên, các cây trồng chủ lực như cà phê và hồ tiêu, cùng với chăn nuôi heo, đang gặp khó khăn do dịch bệnh và giá cả giảm mạnh Cụ thể, hồ tiêu chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch bệnh, trong khi giá thịt heo và cà phê cũng giảm đáng kể, ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của người dân và lượng tiền gửi vào ngân hàng.

Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu kinh doanh của Agribank CN Đông Gia Lai năm 2017-2018 ĐVT: tỷ đồng

STT Chỉ tiêu kinh doanh Thực hiện

Tăng, giảm (%) so năm trước

1 Tổng nguồn vốn huy động 4.526 5.129 +13

2 Tổng dư nợ cho vay 8.737 10.263 +17

6 Lợi nhuận khoán tài chính 253 295 +17

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2017-2018 Agribank CN Đông

Đến ngày 31/12/2018, tổng nguồn vốn huy động tại Gia Lai đạt 5.129 tỷ đồng, trong đó vốn không tính tiền gửi Kho bạc và vốn theo kế hoạch của Agribank đạt 5.104 tỷ đồng, tương ứng 98% kế hoạch được giao Tiền gửi dân cư chiếm 4.523 tỷ đồng, tương đương 89% tổng nguồn vốn huy động Mặc dù mức tăng trưởng này thấp hơn so với nhiều năm trước, nhưng nguyên nhân chủ yếu là do các yếu tố khách quan, phản ánh xu hướng tăng trưởng chậm của các chi nhánh Agribank tại khu vực Tây Nguyên (tăng 10,4%) và toàn tỉnh Gia Lai (tăng 11,1%).

Theo Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2019 của Agribank CN Gia Lai tính tới thời điểm 31/12/2018:

Cơ cấu nguồn vốn huy động hiện tại cho thấy sự ổn định và bền vững cao, với tỷ trọng tiền gửi dân cư đạt 89% trong tổng nguồn huy động không tính tiền gửi Kho bạc và TCTD, tăng 8,1% Đồng thời, nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên cũng ghi nhận mức tăng 26%, chiếm 40% tổng nguồn vốn huy động.

Trong bối cảnh môi trường kinh doanh hiện tại, các chi nhánh phát triển cây mỳ đã thu được lợi ích đáng kể khi giá mỳ tăng hơn 2 lần so với năm 2017, dẫn đến việc huy động vốn tăng cao Ngược lại, các chi nhánh trồng cây hồ tiêu đang gặp khó khăn do giá tiêu giảm mạnh và dịch bệnh làm giảm năng suất, ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả huy động vốn.

Tổng dư nợ đạt 10.263 tỷ đồng, trong đó dự nợ thuộc diện quản lý kế hoạch là 10.263 tỷ đồng, tăng 1.530 tỷ đồng (+17,5%) so với 31/12/2017, hoàn thành 102% kế hoạch năm (10.062 tỷ đồng) Mức tăng trưởng này không chỉ cao hơn năm trước mà còn thể hiện sự phát triển đồng đều trên toàn ngành, với Agribank tăng 17,6%, khu vực Tây Nguyên tăng 19,9% và các ngân hàng thương mại tại Gia Lai tăng 17,2%.

Cơ cấu nợ được tổ chức hợp lý, phù hợp với sự chuyển dịch kinh tế địa phương, giúp phân tán rủi ro và hướng đến ưu tiên cho nông nghiệp nông thôn Tính đến nay, dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 8.826 tỷ đồng, chiếm 86% tổng dư nợ, trong khi dư nợ cho vay pháp nhân là 1.530 tỷ đồng (15%) và dư nợ cá nhân là 8.313 tỷ đồng (81%) Các tiểu ngành như cà phê (20,3%), tiêu dùng (11,3%) và các dự án thủy điện (7,2%) cũng có dư nợ hợp lý, giúp phân tán rủi ro Đến 31/12/2018, nợ xấu đạt 39,085 tỷ đồng, chiếm 0,38% tổng dư nợ, thấp hơn yêu cầu kế hoạch năm của Trụ sở chính (≤1,0%).

Luận văn thạc sĩ Kinh tế trong nhiều năm trở lại đây, thấp hơn khu vực Tây Nguyên (1,26%), lần đầu đạt mức thấp hơn toàn ngân hàng Tỉnh (0,53%)

Thực hiện được 32,798 tỷ đồng, tăng 6,963 tỷ đồng, so thực hiện năm 2017, đạt 101% kế hoạch năm 2018 được giao

Lợi nhuận khoán tài chính năm nay đạt 295 tỷ đồng, tăng 16,6% so với năm 2017 và vượt 9% kế hoạch Trung ương giao (270 tỷ đồng) Quỹ tiền lương thực hiện đạt 65 tỷ đồng, trong khi lợi nhuận khoán tài chính bình quân đầu người của cán bộ nhân viên đạt 990 triệu đồng, cao hơn nhiều so với mức bình quân toàn khu vực miền Trung là 646 triệu đồng.

Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Agribank CN Đông Gia Lai

2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn tại Agribank CN đông Gia Lai

Huy động vốn là một trong hai nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng, giúp đảm bảo hoạt động kinh doanh liên tục và cung ứng nguồn vốn cho nền kinh tế Vốn huy động của ngân hàng bao gồm nguồn từ cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế Agribank – chi nhánh Đông Gia Lai luôn đổi mới hình thức huy động, khuyến khích khách hàng gửi tiền với các sản phẩm như tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi, tất cả đều có thời hạn linh hoạt và lãi suất hợp lý Tính đến 31/12/2018, Agribank cung cấp hơn 41 sản phẩm huy động vốn, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức và các định chế tài chính.

CN Đông Gia Lai hiện đang triển khai 11 sản phẩm đối với khách hàng cá nhân và

6 sản phẩm đối với khách hàng tổ chức

Bảng 2.2: Các sản phẩm tiền gửi đang triển khai tại Agribank CN Đông Gia

STT Tên sản phẩm Đối tượng Đặc điểm

Loại tiền huy động Kỳ Hạn

Tiền gửi không kỳ hạn

Cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức trong và ngoài nước

Lãi suất (LS) thả nổi Lãi nhập gốc trả 1 lần vào ngày cuối tháng

Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ

LS có kỳ hạn tương ứng kỳ hạn gửi được niêm yết hoặc theo thỏa thuận với khách hàng

Lãi trả một lần vào ngày đến hạn

KH được chọn kỳ hạn gửi theo số ngày hoặc số tháng

Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ

LS có kỳ hạn tương ứng kỳ hạn gửi được niêm yết hoặc theo thỏa thuận với khách hàng

Lãi được tính và trả ngay khi gửi

Có kỳ hạn, tối thiểu 1 tháng

LS thả nổi, áp dụng LS bậc thang lũy tiến theo số dư bình quân tháng trên TK tiền gửi linh hoạt

Lãi nhập gốc trả 1 lần vào ngày cuối tháng

Nguồn: Mô tả sản phẩm dịch vụ của Agribank năm 2018

Trong nhóm sản phẩm tiền gửi tại Agribank CN Đông Gia Lai, doanh nghiệp và tổ chức thường sử dụng đa dạng sản phẩm để tối đa hóa lợi nhuận Trong khi đó, khách hàng cá nhân chủ yếu lựa chọn sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn để phục vụ nhu cầu thanh toán, chuyển nhận tiền, thực hiện giao dịch không dùng tiền mặt và phát hành thẻ.

Agribank chi nhánh Đông Gia Lai chỉ phát triển một số sản phẩm huy động vốn thông dụng như Tiền gửi không kỳ hạn cá nhân, Tiết kiệm an sinh, và Tiết kiệm linh hoạt Ngoài ra, chi nhánh cũng cung cấp một số sản phẩm Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất trả định kỳ.

Agribank chi nhánh Đông Gia Lai gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ khách hàng tổ chức do sản phẩm dịch vụ còn hạn chế Cụ thể, khách hàng tổ chức mở tài khoản tại Agribank không thể sử dụng dịch vụ Internetbanking để giao dịch từ xa, mà phải đến quầy giao dịch, trong khi các ngân hàng khác như BIDV và Vietcombank cho phép giao dịch trực tuyến với hạn mức lên đến hàng trăm triệu đồng Đây là một trong những hạn chế lớn của Agribank.

Trước bối cảnh hiện tại, Agribank CN Đông Gia Lai đã thực hiện những cải cách quan trọng trong chính sách huy động vốn, đặc biệt chú trọng vào việc khai thác hiệu quả nguồn khách hàng cá nhân Nhờ đó, Agribank CN Đông Gia Lai đã duy trì được nguồn vốn huy động ổn định qua các năm.

 Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm

Bảng 2.3: Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đang triển khai tại Agribank CN Đông Gia Lai

STT Tên sản phẩm Đặc điểm

Loại tiền huy động Kỳ Hạn

Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ

LS cố đinh Trả lãi sau (một lần) vào ngày đến hạn

Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ

LS cố định theo biểu LS từng kỳ hạn Toàn bộ lãi được tính và trả ngày khi gửi

Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ

LS cố định theo biểu LS TKLSĐK của từng kỳ hạn và định kỳ trả lãi

Trả lãi theo định kỳ hàng tháng, 3 tháng hoặc bội số của 3

Kỳ hạn tối thiểu 3 tháng

4 Tiết kiệm linh hoạt LS cố định, tính và trã lãi khi khách hàng đến rút gốc

Có kỳ hạn, tối đa 24 tháng

Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi

LS thả nổi được tự động điều chỉnh theo định kỳ hàng tháng vào ngày cố đinh KH đến gửi tiền Lãi trả một lần khi đến hạn

Nhóm sản phẩm tiết kiệm gửi góp bao gồm các loại như tiết kiệm gửi góp theo định kỳ, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm học đường và tiết kiệm hưu trí, được mô tả chi tiết trong Bảng 2.4, giúp người đọc nhận diện rõ ràng sự khác biệt giữa các sản phẩm này.

Tiền gửi tiết kiệm là sản phẩm tài chính dành cho cá nhân, bao gồm cả người Việt Nam và người nước ngoài đang sinh sống và làm việc tại Việt Nam Tại Agribank CN Đông Gia Lai, tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn huy động, chiếm tỷ trọng lớn Để thu hút khách hàng cá nhân, chi nhánh đã triển khai nhiều sản phẩm đa dạng về hình thức, kỳ hạn gửi và kỳ hạn trả lãi khác nhau.

Nhóm sản phẩm tiết kiệm gửi góp có nhiều điểm tương đồng, đều nhằm mục tiêu tích lũy vốn cho kế hoạch tài chính tương lai và cho phép rút một lần khi đến hạn, đồng thời mang lại tất cả lợi ích của sản phẩm có kỳ hạn Tuy nhiên, mỗi sản phẩm lại có những đặc tính riêng, phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, và những điểm khác biệt này được thể hiện rõ trong bảng 2.4.

Bảng 2.4: So sánh các sản phẩm Tiết kiệm gửi góp định kỳ, Tiết kiệm học đường, Tiết kiệm an sinh, Tiết kiệm hưu trí

TK gửi góp định kỳ

TK học đường TK an sinh TK hưu trí Đặc điểm

Số dư, số kỳ và số tiền gửi góp mỗi kỳ cố định được xác định ngày khi mở tài khoản

Chủ động gửi tiền nhiều lần không theo định kỳ với số tiền gửi mỗi lần không cố định

Kỳ hạn Tối thiểu 12 tháng

Thả nổi: loại tiền gửi tiết kiệm 12 tháng trả lãi sau toàn bộ

Thả nổi: loại tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng và 12 tháng trả lãi sau toàn bộ

Thả nổi theo lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng trả lãi cuối kỳ

Không gia hạn gốc lãi

Tự động gia hạn gốc lãi

Nguồn tiền huy động từ giấy tờ có giá tại Agribank CN Đông Gia Lai tuy chiếm tỷ trọng không lớn trong cơ cấu nguồn vốn, nhưng đóng góp quan trọng vào việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và nâng cao năng lực cạnh tranh trong huy động vốn Hiện tại, Agribank CN Đông Gia Lai đã phát hành 3 loại giấy tờ có giá theo thông báo hàng năm của TSC, bao gồm Trái phiếu 10 năm Agribank, Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn dự thưởng và Kỳ phiếu ngắn hạn dự thưởng.

2.2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank CN Đông Gia Lai

2.2.2.1 Quy mô nguồn vốn của Agribank CN Đông Gia Lai giai đoạn 2016

Biểu đồ 2.1: Quy mô tiền gửi giai đoạn 2016-2018

Trong giai đoạn 2016-2018, Agribank CN Đông Gia Lai đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong nguồn vốn huy động, với số tiền gửi từ khách hàng cá nhân tăng từ khoảng 3.567 tỷ đồng năm 2016 lên 4.523 tỷ đồng vào năm 2018, phản ánh sự phát triển kinh tế địa phương.

Bảng 2.5: Quy mô nguồn vốn trên tổng dư nợ giai đoạn 2016-2018 ĐVT: Tỷ đồng

Nguồn vốn huy động/Tổng nguồn (%) 60,73% 59,85% 61,53%

Nguồn: Tổng hợp của tác giả

Nguồn vốn hoạt động của chi nhánh chủ yếu gồm hai loại: vốn huy động và vốn điều tiết từ TSC Chi nhánh cần chú trọng hơn vào công tác huy động vốn để giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn điều tiết, vì điều này có tác động lớn đến kết quả kinh doanh.

Bảng 2.6: Dư nợ từ nguồn vốn huy động trên tổng dư nợ giai đoạn 2016-2018 ĐVT: Tỷ đồng

Dư nợ từ nguồn huy động của CN 4.125 4.523 5.778

Dư nợ từ nguồn huy động/Tổng dư nợ (%) 60,56% 51,77% 56,30%

Nguồn: Tổng hợp của tác giả

Huy động vốn và sử dụng vốn có mối liên hệ chặt chẽ, với các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ cần huy động vốn với lãi suất hợp lý mà còn phải tìm kiếm cơ hội cho vay và đầu tư hiệu quả Nếu ngân hàng chỉ tập trung vào huy động mà không cho vay, sẽ dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn và giảm lợi nhuận Ngược lại, việc không huy động đủ vốn sẽ khiến ngân hàng mất cơ hội mở rộng khách hàng và giảm uy tín trên thị trường Do đó, sự phối hợp giữa huy động và sử dụng vốn là rất quan trọng, và việc đánh giá sự phù hợp giữa hai yếu tố này là chỉ tiêu thiết yếu để đo lường hiệu quả huy động vốn.

Biểu đồ 2.2: Tương quan giữa tổng nguồn huy động và dư nợ

Biểu đồ 2.2 cho thấy tổng nguồn vốn huy động của Agribank CN Đông Gia Lai trong các năm qua không đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay của chi nhánh.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế Nhiên cho thấy Agribank áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung nhằm tối đa hóa lợi thế của từng chi nhánh và mang lại lợi nhuận cao nhất cho toàn hệ thống Mỗi chi nhánh sử dụng thế mạnh riêng trong huy động vốn hoặc cho vay để tối ưu hóa cơ hội kinh doanh, đồng thời tuân thủ các chỉ tiêu kinh doanh mà TSC giao Trung tâm vốn có trách nhiệm cân đối và quản lý rủi ro thanh khoản, vì vậy việc phân tích mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn là rất quan trọng Dữ liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 cho thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh thường đạt hoặc vượt chỉ tiêu, ngoại trừ năm 2018 khi chỉ đạt 98% do ảnh hưởng của khoản tiền gửi tạm thời năm 2016 Mặc dù có tín hiệu tích cực, sự chênh lệch giữa nguồn vốn huy động và cho vay còn lớn, yêu cầu chi nhánh cần có biện pháp thu hút và mở rộng quy mô vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn tại địa phương.

Bảng 2.7: Thị phần huy động vốn các NHTM trên địa bàn tỉnh Gia Lai giai đoạn 2016-2018

Thị phần 15,5% 13,9% 14,8% 11,4% 8,0% 11,7% 24,7% 100,0% ĐVT: tỷ đồng Nguồn: Tổng hợp của tác giả

Tại tỉnh Gia Lai, nguồn vốn huy động chủ yếu tập trung ở các ngân hàng lớn như Agribank Gia Lai, Agribank Đông Gia Lai, BIDV Gia Lai, Vietcombank, BIDV Nam Gia Lai và Vietinbank BIDV Nam Gia Lai, mặc dù mới thành lập từ giữa năm 2013 và có thị phần vốn ban đầu không cao, đã nhanh chóng mở rộng mạng lưới và chiếm lĩnh thị trường Tính đến 31/12/2018, nguồn vốn của ngân hàng này đã tăng trưởng mạnh mẽ và không thua kém các ngân hàng lâu đời khác, trở thành một mô hình đáng học hỏi cho các ngân hàng trong khu vực.

Phân tích về hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh Đông gia Lai

2.3.1 Mối tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Bảng 2.12: Mức độ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn 2015-2017 ĐVT: Tỷ đồng

Tăng trưởng vốn huy động - 115,7% 109,9%

Hiệu suất sử dụng vốn 1,91 2,12 2,27

Hệ số sử dụng vốn (%) 173,32 211,45 244,73

Nguồn vốn trung và dài hạn 1.188 1.986 2.162

Dư nợ trung và dài hạn 2.686 4.214 4.485

Hệ số sử dụng vốn (%) 226,09 212,19 207,45

Dựa trên bảng 2.12, có thể thấy rằng từ năm 2016 đến 2018, nguồn vốn huy động của Agribank Đông Gia Lai không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, dẫn đến việc chi nhánh phải thường xuyên nhận hỗ trợ nguồn vốn từ trung ương Mặc dù nguồn huy động tăng trong năm 2016, nhưng dư nợ cho vay lại giảm, dẫn đến hiệu suất sử dụng vốn thấp Tuy nhiên, sang năm 2017, mặc dù nguồn vốn huy động giảm, nhưng dư nợ cho vay lại tăng đáng kể, giúp cải thiện hiệu quả sử dụng vốn Tuy nhiên, hệ số sử dụng vốn quá lớn, đặc biệt là hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn quá cao, có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản thấp, đặc biệt khi khách hàng gửi tiền ngắn hạn rút tiền ồ ạt, như vụ việc rút tiền ồ ạt của Bảo hiểm Xã hội trong hệ thống Agribank năm 2011.

Chi nhánh Đông Gia Lai của Agribank đang đối mặt với tình trạng thiếu vốn nghiêm trọng, khi nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu Cụ thể, vào cuối năm 2017 và 2018, chi nhánh này đã phải tạm ngưng mọi hoạt động cho vay và tập trung vào việc huy động vốn để tạo ra nguồn mới.

Để nâng cao uy tín và thương hiệu của chi nhánh, luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng cần có biện pháp tích cực mở rộng huy động vốn Việc sử dụng nguồn vốn huy động từ dân cư sẽ giúp chi nhánh giảm chi phí so với việc vay từ trung ương Agribank cần nâng cao chất lượng huy động vốn, đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng gửi tiền, đồng thời cân nhắc nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý, đảm bảo an toàn và sinh lời cho ngân hàng trong từng giai đoạn.

Tác giả nhận thấy rằng nhiều yếu tố như lãi suất, chất lượng sản phẩm dịch vụ, năng lực tư vấn, công nghệ hỗ trợ, quảng bá, tính chủ động tiếp cận của nhân viên, chính sách chăm sóc khách hàng, cân đối huy động cho vay, vị trí thuận lợi và thương hiệu đều ảnh hưởng trực tiếp đến việc huy động vốn Tuy nhiên, câu hỏi về yếu tố nào là quan trọng nhất vẫn cần được làm rõ Để trả lời, tác giả đã tiến hành khảo sát các yếu tố ảnh hưởng từ cả phía nhà quản lý ngân hàng lẫn khách hàng, nhằm có cái nhìn tổng quát về lợi ích của các bên và từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp Phân tích chi tiết sẽ được trình bày ở phần dưới.

2.3.2 Kết quả khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng và giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV của các nhà quản lý:

Mẫu nghiên cứu được chọn trong đề tài: 110 người

Chi nhánh Đông Gia Lai của Agribank có tổng cộng 10 nhân viên, trong đó có 3 lãnh đạo và 7 trưởng phòng nghiệp vụ.

Tác giả đã tiến hành nghiên cứu với 100 khách hàng cá nhân tại Agribank – chi nhánh Đông Gia Lai vào tháng 06/2018 Mẫu nghiên cứu được lựa chọn có số dư tiền gửi từ 50 triệu đồng trở lên và kỳ hạn gửi từ 06 tháng trở lên.

2.3.2.1 Kết quả khảo sát quản lý chi nhánh

Bảng 2.13: Bảng khảo sát về giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV của quản lý chi nhánh

Tổng số quản lý chi nhánh: 10 người Đồng ý Tỷ lệ Không đồng ý Tỷ lệ

3.Năng lực tư vấn tốt 6 60% 4 40%

4.Công nghệ hỗ trợ hiện đại 7 70% 3 30%

6.Tính chủ động tiếp cận của nhân viên

8.Cân đối huy động và cho vay

Theo bảng 2.13, lãi suất được 10/10 người quản lý chi nhánh cho là yếu tố có ảnh hưởng cao nhất trong công tác huy động vốn Tiếp theo, tính chủ động tiếp cận của nhân viên được 8/10 phiếu, trong khi quảng bá và chính sách chăm sóc khách hàng cùng nhận được 7/10 phiếu Các yếu tố khác như chất lượng sản phẩm dịch vụ, năng lực tư vấn của nhân viên, công nghệ hỗ trợ, sự cân đối giữa nguồn vốn huy động và cho vay, vị trí giao dịch thuận lợi, và thương hiệu đều có mức ảnh hưởng tương đương.

Sau khi khảo sát, mỗi quản lý chi nhánh đã đưa ra những thứ tự ưu tiên khác nhau về các yếu tố quan trọng Dưới đây là kết quả xếp hạng của từng quản lý chi nhánh theo thứ tự quan trọng giảm dần.

- Giám đốc: Lãi suất – Tính chủ động tiếp cận của nhân viên– Chính sách CSKH – Năng lực tư vấn của nhân viên – Công nghệ hỗ trợ

Phó giám đốc phụ trách tín dụng cần chú trọng vào lãi suất để đảm bảo tính chủ động trong việc tiếp cận của nhân viên Đồng thời, cần cân đối giữa huy động và cho vay để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Quảng bá thương hiệu và năng lực tư vấn của nhân viên cũng đóng vai trò quan trọng, cùng với việc lựa chọn vị trí giao dịch thuận lợi để thu hút khách hàng.

Phó giám đốc phụ trách kế toán cần chú trọng đến lãi suất cạnh tranh, chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả, và công nghệ hỗ trợ tiên tiến Năng lực tư vấn của nhân viên cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng thương hiệu mạnh mẽ Cuối cùng, vị trí giao dịch thuận lợi sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.

Trưởng phòng kế toán cần chú trọng vào việc cân đối lãi suất giữa huy động và cho vay, đồng thời nâng cao khả năng chủ động tiếp cận của nhân viên Chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả và năng lực tư vấn của nhân viên cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá thương hiệu Cuối cùng, vị trí giao dịch thuận lợi sẽ góp phần thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

- Trưởng phòng khách hàng cá nhân: Lãi suất – Chính sách CSKH – Tính chủ động tiếp cận của nhân viên – Chất lượng SPDV – Quảng bá – Công nghệ hỗ trợ

- Trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp: Lãi suất – Tính chủ động tiếp cận của nhân viên– Công nghệ hỗ trợ - Năng lực tư vấn của nhân viên

Trưởng phòng DV&Marketing cần chú trọng vào lãi suất cạnh tranh, chất lượng sản phẩm dịch vụ, và chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả Đồng thời, cần cân đối giữa huy động và cho vay, ứng dụng công nghệ hỗ trợ, nâng cao năng lực tư vấn của nhân viên, và đảm bảo vị trí giao dịch thuận lợi để thu hút khách hàng.

- Trưởng phòng tổ chức: Lãi suất – Tính chủ động tiếp cận của nhân viên– Chất lượng SPDV – Chính sách CSKH – Công nghệ hỗ trợ - Quảng bá

Trưởng phòng kiểm tra và kiểm soát nội bộ cần chú trọng vào các yếu tố quan trọng như lãi suất, quảng bá, và chất lượng sản phẩm dịch vụ Đội ngũ nhân viên cần có tính chủ động trong việc tiếp cận khách hàng, đồng thời phải cân đối giữa huy động và cho vay Chính sách chăm sóc khách hàng và xây dựng thương hiệu cũng là những yếu tố không thể thiếu để nâng cao hiệu quả hoạt động.

Trưởng phòng điện toán đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý lãi suất và tính chủ động tiếp cận của nhân viên Công nghệ hỗ trợ giúp cân đối huy động và cho vay hiệu quả, đồng thời vị trí giao dịch thuận lợi cũng góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng Thương hiệu mạnh mẽ là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng trong lĩnh vực tài chính.

Kết quả khảo sát cho thấy lãi suất là yếu tố quan trọng nhất, tiếp theo là tính chủ động trong việc tiếp cận của nhân viên, chính sách chăm sóc khách hàng và các hoạt động quảng bá.

2.3.2.2 Kết quả khảo sát khách hàng cá nhân

Bảng 2.14 Bảng khảo sát về mức độ hài lòng của khách hàng

Tổng số khách hàng: 100 người Đồng ý Tỷ lệ Không đồng ý Tỷ lệ

6.Tính chủ động tiếp cận của nhân viên

8.Vị trí giao dịch thuận lợi 60 60% 40 40%

Phân tích đánh giá theo các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng

2.4.1 Sự cạnh tranh về lãi suất

Khi gửi tiền tại ngân hàng, khách hàng thường quan tâm đến lợi nhuận tương ứng với số tiền và kỳ hạn gửi Ngân hàng có lãi suất hấp dẫn sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Do đó, các ngân hàng nỗ lực cung cấp mức lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng Dưới đây là bảng lãi suất của 5 ngân hàng trên địa bàn.

Bảng 2.15: Bảng lãi suất tiết kiệm trả lãi cuối kỳ bằng VNĐ của một số ngân hàng trên địa bàn đến 31/12/2018 ĐVT: %/năm

Kỳ hạn Vietcombank Viettinbank BIDV Đông Á Agribank

(Nguồn: Biểu lãi suất công bố của các ngân hàng thương mại)

Bảng 2.12 cho thấy sự so sánh rõ ràng về mức lãi suất của các ngân hàng theo từng kỳ hạn Agribank cung cấp nhiều lựa chọn kỳ hạn hơn Vietcombank và BIDV, đặc biệt là kỳ hạn 4 tháng Tuy nhiên, lãi suất của Agribank lại thấp hơn so với Viettinbank, BIDV và Đông Á Đông Á nổi bật với lãi suất cao hơn, khẳng định vị thế cạnh tranh của mình trong khu vực.

Ngân hàng Agribank, với vị thế là một trong những ngân hàng lớn và lâu đời tại Việt Nam, cần chú trọng đến chất lượng dịch vụ và sự chăm sóc khách hàng để giữ chân những khách hàng thân thiết Trong khi ngân hàng Đông Á thu hút khách hàng với lãi suất hấp dẫn, Agribank lại là lựa chọn ưu tiên cho những ai không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn muốn đảm bảo an toàn cho số tiền gửi Việc phát huy thế mạnh này sẽ giúp Agribank duy trì và phát triển lượng khách hàng trung thành.

2.4.2 Sự cạnh tranh về sản phẩm

Ngân hàng Viettinbank đã cho ra đời nhiều thẻ đồng thương hiệu nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt là thẻ dành cho fan hâm mộ đội tuyển Chelsea và thẻ dành cho game thủ trên VNG, giúp ngân hàng này trở thành lựa chọn hàng đầu cho những khách hàng đam mê bóng đá và game Điều này sẽ làm gia tăng lượng tiền gửi của các khách hàng cá nhân Trong khi đó, ngân hàng Vietcombank đã liên kết với hãng hàng không VietNam AirLine để cho ra đời thẻ Vietcombank VietNam AirLine Platinum American Express, mang lại nhiều quyền lợi và ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng thường xuyên sử dụng VietNam AirLine, giúp ngân hàng thu hút được một lượng lớn khách hàng tiềm năng.

2.4.3 Chất lượng nguồn nhân lực Đội ngũ nhân viên Agribank vững về chuyên môn, thành thạo về nghiệp vụ nhưng chưa chuẩn hóa trong phong cách phục vụ.Theo khảo sát của khách hàng ở bảng 2.8,mức độ hài lòng về năng lực tư vấn của nhân viên chỉ chiếm 89%, còn 11% là không hài lòng; còn theo khảo sát với nhà quản lý chỉ có 60% là đánh giá năng lực tư vấn tốt Nhiều nhân viên còn làm việc theo kiểu “đúng trách nhiệm” nhưng lại thiếu sự quan tâm, dành tình cảm, thiếu sự thân thiện đối với khách hàng Khách hàng giao dịch thành công nhưng không cảm thấy hài lòng vì được phục vụ bởi một nhân viên khá lạnh lùng đây là một thực tế không riêng gì ở Agribank ở rất nhiều ngân hàng khác trong nước

Nguyên nhân của vấn đề tại Agribank là do công tác đào tạo và tuyển dụng chưa được quan tâm đúng mức Mặc dù Agribank chú trọng đến trình độ học vấn của ứng viên, nhưng lại thiếu sự chú ý đến kỹ năng mềm Nhân viên mới chỉ được đào tạo qua quan sát từ nhân viên cũ, dẫn đến việc học nghiệp vụ không liên tục, không thông suốt và thiếu tính khoa học.

Vấn đề đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng giao tiếp chưa được ban lãnh đạo Agribank chú trọng trong việc truyền đạt và đào tạo cho nhân viên Mặc dù Agribank thỉnh thoảng tổ chức các khóa đào tạo ngắn ngày về chuyên môn và kỹ năng giao tiếp, nhưng số lần tổ chức và số lượng nhân viên tham gia vẫn còn hạn chế.

2.4.4 Tính chủ động trong công tác huy động vốn

Trong hoạt động sản xuất và kinh doanh, sự chỉ đạo từ hội sở chính và các chi nhánh tạo ra một hệ thống liên kết dọc Bộ phận dịch vụ khách hàng chịu trách nhiệm nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ, bao gồm huy động tiền gửi từ cá nhân và doanh nghiệp Tuy nhiên, do không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, bộ phận này thiếu hiểu biết về nhu cầu thực tế của khách hàng so với các chi nhánh Việc hình thành chương trình hoặc sản phẩm thường không có sự khảo sát ý kiến từ khách hàng hay nhân viên giao dịch, dẫn đến việc phải giải quyết các vấn đề phát sinh sau khi triển khai, gây tốn kém thời gian và chi phí cho ngân hàng và khách hàng Theo bảng 2.7, chỉ có 8/10 nhà quản lý không trực tiếp giao dịch khách hàng cho rằng chi nhánh có tính chủ động trong công tác huy động vốn.

Nguyên nhân chính là sự thiếu liên kết giữa các phòng ban, đặc biệt là giữa bộ phận nghiên cứu và phát triển sản phẩm với bộ phận tiếp thị và bán hàng Điều này dẫn đến việc chưa xây dựng được quy trình hiệu quả trong việc hình thành và vận hành sản phẩm.

Ngân hàng Agribank nên xây dựng chính sách khuyến khích tính chủ động cho từng chi nhánh, vì mỗi chi nhánh hiểu rõ nhu cầu sản phẩm của khách hàng tại địa phương Tuy nhiên, sự chủ động này cần được thực hiện trong khuôn khổ quy định và có sự giám sát chặt chẽ từ hội sở chính.

2.4.5 Cơ chế đánh giá hiệu quả làm việc của nhân viên

Agribank chưa phát triển hệ thống đánh giá hiệu quả làm việc cho nhân viên, đặc biệt là bộ phận dịch vụ khách hàng, vốn đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn Hiện tại, ngân hàng chỉ có bảng đánh giá công việc chung chung, thiếu mô hình đánh giá dựa trên sản phẩm và hiệu quả thực tế Điều này dẫn đến việc không có cơ chế khen thưởng hợp lý, gây khó khăn trong việc khích lệ những nhân viên tận tâm và nhắc nhở những người chưa thực sự cống hiến cho công việc.

Tất cả các yếu tố nêu trên xuất phát từ nhiều nguyên nhân, bao gồm cả nguyên nhân khách quan và chủ quan Đặc biệt, nguyên nhân chính là Ban giám đốc chưa xây dựng một chiến lược huy động vốn cụ thể và hiệu quả Các chiến lược này thường mang tính chung chung, chưa phát huy được tính chủ động của ngân hàng, chủ yếu phản ánh từ công tác điều hành của ban lãnh đạo Agribank.

Ban lãnh đạo Agribank nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn tiền gửi Tuy nhiên, họ chưa có điều kiện để hiểu rõ tình hình thực tế và chưa thực sự gần gũi với nhân viên, điều này dẫn đến việc chưa phát hiện và giải quyết được những vấn đề bất cập trong công tác này.

Sự thiếu liên kết và hợp tác giữa các bộ phận trong quá trình triển khai công việc dẫn đến tình trạng rời rạc và không thống nhất Để đạt được sự đồng bộ giữa các phòng ban, sự tác động từ các cấp quản lý là cần thiết Phân tích tình hình huy động nguồn vốn tiền gửi cho thấy Agribank có kết quả khá tốt, nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề cần giải quyết, đặc biệt là trong chiến lược huy động vốn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế tập trung vào việc phân tích động vốn tiền, mức độ đa dạng và hiệu quả của sản phẩm tiền gửi Ngoài ra, nghiên cứu còn xem xét chính sách khách hàng, phong cách phục vụ của nhân viên, cơ sở vật chất hạ tầng, tính thống nhất của hệ thống, cũng như cách sắp xếp và bố trí công việc giữa các phòng ban.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI

Định hướng phát triển của Agribank CN Đông Gia Lai

Agribank Đông Gia Lai khẳng định vai trò chủ đạo trong thị trường nông nghiệp nông thôn, cung cấp nguồn lực về vốn và nhân lực để thúc đẩy phát triển kinh doanh trong lĩnh vực này.

Agribank đang chuẩn bị chuyển sang mô hình quản lý ngân hàng thương mại cổ phần nhằm đổi mới toàn diện, tập trung vào cải cách quản trị điều hành và quản trị rủi ro Ngân hàng sẽ nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và tăng năng suất lao động để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập sâu rộng Để đạt được điều này, Agribank sẽ đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ dựa trên công nghệ hiện đại, đồng thời phát triển toàn diện mọi lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng cũng sẽ tiếp tục chú trọng đến hai chỉ tiêu quan trọng là lợi nhuận khoán tài chính và chất lượng tín dụng, đồng thời phấn đấu cao cho chỉ tiêu huy động vốn và chỉ tiêu thu dịch vụ.

Để khắc phục triệt để các tồn tại và yếu kém, cần tối đa hóa việc giảm thiểu tác động tiêu cực từ những điểm yếu, bất cập cũng như đối mặt với các thách thức và khó khăn mới.

Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank CN Đông Gia Lai

Huy động vốn tiền gửi là hoạt động quan trọng trong kinh doanh ngân hàng, giúp tối đa hóa lợi nhuận Agribank Đông Gia Lai cần tiếp tục tăng cường các biện pháp huy động vốn để nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực này, dựa trên thực tiễn hoạt động trong những năm qua và mục tiêu phát triển trong công tác huy động vốn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế chi nhánh những năm tới Agribank Đông Gia Lai đã đề ra những định hướng và nhiệm vụ cơ bản sau:

Chi nhánh cần tuân thủ định hướng chiến lược của Hội sở chính để phát triển chiến lược kinh doanh và huy động vốn phù hợp với từng giai đoạn Việc này giúp chi nhánh thích ứng với biến động thị trường và đạt được mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh hiệu quả hơn.

 Đẩy mạnh công tác huy động vốn, khai thác triệt để tiềm năng vốn trên địa bàn

Để tăng cường nguồn vốn huy động với chi phí thấp nhất, ngân hàng cần tập trung vào tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Nguồn tiền gửi này chủ yếu đến từ dân cư, các tổ chức kinh tế và định chế tài chính, với mục đích thanh toán, dẫn đến chi phí huy động rất thấp Tuy nhiên, nguồn tiền này thường không ổn định do phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu của khách hàng Dù vậy, qua hoạt động giao dịch, ngân hàng có cơ hội tiếp xúc với lượng lớn khách hàng, từ đó có thể giới thiệu và bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác, đồng thời nâng cao hình ảnh và thương hiệu của Agribank, góp phần thu hút nhiều khách hàng mới.

Để nâng cao năng lực cạnh tranh và thu hút khách hàng hiệu quả, doanh nghiệp cần áp dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng phù hợp với từng đối tượng Việc đa dạng hóa các hình thức bán hàng cùng với việc nâng cao kỹ năng chăm sóc khách hàng sẽ giúp chủ động phân tích nền khách hàng và xây dựng các chiến dịch bán hàng hiệu quả.

Agribank CN Đông Gia Lai cần xây dựng lộ trình bổ sung nhân sự, ưu tiên tăng cường lực lượng bán hàng cho các bộ phận kinh doanh trực tiếp Đồng thời, ngân hàng cần tiếp tục bồi dưỡng và đào tạo nâng cao kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên, đáp ứng yêu cầu đổi mới của thị trường Việc đổi mới phong cách giao dịch và nâng cao chất lượng phục vụ là cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Ngân hàng đang không ngừng hiện đại hóa công nghệ để cung cấp các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao và đột phá, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu khách hàng Điều này bao gồm việc xây dựng các sản phẩm tự động hóa cao, thân thiện với người dùng, giúp giảm thiểu thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch.

Để mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, cần thường xuyên tăng cường xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với các cơ quan hữu quan từ Trung ương đến địa phương, cũng như với các ngân hàng trong và ngoài khu vực.

Agribank CN Đông Gia Lai cần xây dựng các phương hướng nhiệm vụ huy động vốn phù hợp với mục tiêu kinh doanh của chi nhánh Để những phương hướng này trở thành hiện thực và đạt hiệu quả cao, chi nhánh cần triển khai các giải pháp đồng bộ và khả thi.

Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank CN Đông Gia Lai

3.3.1 Áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt

 Linh hoạt theo thời điểm kinh doanh

Vào dịp cuối năm, nhu cầu vốn thường gia tăng, vì vậy Agribank Đông Gia Lai cần xem xét và áp dụng chính sách lãi suất hấp dẫn hơn để thu hút khách hàng.

Agribank Đông Gia Lai phải điều chỉnh lãi suất huy động khi chỉ số giá cả thị trường tăng, nhằm đảm bảo cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác Hình thức “lãi trả trước kèm theo quà tặng” cũng được áp dụng để thu hút khách hàng.

 Linh hoạt theo kỳ hạn huy động

Tiếp tục bám sát diễn biến lãi suất trên thị trường để điều chỉnh kịp thời, đảm bảo khả năng cạnh tranh và có lợi cho kinh doanh

Đối với thị trường khách hàng, lãi suất không có sự nhạy cảm cao và các ngân hàng thương mại thường có sự chênh lệch lãi suất không đáng kể Tuy nhiên, tỷ lệ thu phí dịch vụ lại rất khác nhau Để gia tăng số dư tiền gửi, Agribank Đông Gia Lai có thể xem xét việc miễn hoặc giảm phí dịch vụ theo tỷ lệ cho phép nhằm mang lại lợi ích lớn hơn cho khách hàng.

Agribank Đông Gia Lai cần thiết lập rõ ràng các mức lãi suất huy động ngắn hạn, trung hạn, lãi suất trả trước và trả sau, đồng thời triển khai lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi Nguyên tắc áp dụng là lãi suất kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất kỳ hạn ngắn, lãi suất trả sau cần phải hấp dẫn hơn lãi suất trả trước, và lãi suất lũy tiến phải có biên độ ưu tiên cộng lãi rõ ràng.

Agribank Đông Gia Lai điều chỉnh lãi suất huy động theo từng kỳ hạn để phù hợp với cơ cấu nguồn vốn, từ đó tối ưu hóa tỷ trọng tài sản nhằm đạt được các mục tiêu kinh doanh hiệu quả.

Agribank Đông Gia Lai linh hoạt trong việc hoạch định chính sách lãi suất bằng cách phân loại khách hàng thành ba nhóm: KH ưu tiên (VIP), KH thân thiết và KH phổ thông Đối với nhóm VIP, ngân hàng chia thành ba cấp độ: VIP 1 cho khách hàng gửi từ 10 tỷ đồng trở lên, VIP 2 cho khách hàng gửi từ 5 đến 10 tỷ đồng, và VIP 3 cho khách hàng gửi dưới 5 tỷ đồng.

- Với cùng một kỳ hạn, Agribank Đông Gia Lai có thể trả mức lãi suất cao hơn cho các KH thân thiết so với KH phổ thông

Agribank Đông Gia Lai cung cấp các ưu đãi đặc biệt cho khách hàng VIP, với mức cộng thêm lãi suất tối đa là 0,02%/tháng cho VIP 3, 0,03%/tháng cho VIP 2 và 0,05%/tháng cho VIP 1 Ngoài ra, ngân hàng cũng tổ chức chương trình tặng quà cho khách hàng VIP nhân dịp sinh nhật và các ngày lễ như 8/3, 30/4, 1/5, 20/10 và Tết.

- VIP 1 tặng 1 triệu đồng tiền mặt hoặc hiện vật

- VIP 2 tặng 7 trăm nghìn đồng tiền mặt hoặc hiện vật

- VIP 3 tặng 5 trăm nghìn đồng tiền mặt hoặc hiện vật

 Linh hoạt trong huy động vốn trung và dài hạn

Về cơ bản, thời hạn gửi tiền càng dài thì diễn biến lãi suất thị trường càng khó

Khi lãi suất thị trường giảm xuống dưới mức lãi suất mà ngân hàng đã ấn định cho các khoản gửi dài hạn, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro lãi suất Ngược lại, khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài sẽ chịu thiệt hại khi lãi suất thị trường tăng cao Để giảm thiểu rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng, ngân hàng cần chủ động thiết lập cơ chế lãi suất thỏa thuận, tức là quy định mức lãi suất cố định cho từng kỳ hạn gửi nhưng điều chỉnh định kỳ (có thể là 03, 06, 09 hoặc 12 tháng) để phù hợp với biến động lãi suất trên thị trường.

 Linh hoạt theo phương thức trả lãi

Hiện tại, Agribank Đông Gia Lai chủ yếu áp dụng hình thức trả lãi cuối kỳ để đơn giản hóa công tác huy động vốn, hoặc trả lãi đầu kỳ khi cần vốn cho các mục đích kinh doanh cụ thể Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần thực hiện các phương án trả lãi gốc phù hợp với nhu cầu khách hàng, chẳng hạn như “gửi một lần lĩnh lãi nhiều kỳ giữ nguyên gốc” hoặc “gửi kỳ hạn dài nhưng lĩnh trước hạn với lãi suất tương ứng” Mặc dù áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, Agribank Đông Gia Lai vẫn phải tuân thủ các nguyên tắc nhất định.

- Mức lãi suất phải phù hợp với chính sách tiền tệ của NHNN

- Mức lãi suất phải phù hợp với chiến lược kinh doanh của Agribank Đông Gia Lai và Agribank

- Mức lãi suất phải được xây dựng trên cơ sở cung cầu thị trường

- Mức lãi suất phải đảm bảo tính cạnh tranh nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các TCKT – XH

3.3.2 Chuyên nghiệp hơn tác phong phục vụ của đội ngũ nhân viên ngân hàng

Trong khi ATM mang lại dịch vụ tiêu chuẩn với chất lượng ổn định cho khách hàng, nhân viên lại có khả năng cung cấp các dịch vụ phức tạp hơn để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dùng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh rằng việc hiểu nhu cầu riêng của từng khách hàng sẽ làm gia tăng mối quan hệ với họ Do đó, Agribank Đông Gia Lai cần đào tạo nhân viên để họ trở thành những chuyên viên ngân hàng thực thụ, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo ra giá trị cho khách hàng.

Để nâng cao giá trị của ngân hàng trong mắt khách hàng, việc cải thiện tác phong phục vụ là vô cùng cần thiết Khách hàng đánh giá cao quy trình giao dịch nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm thời gian cũng như chi phí Một nhân viên phục vụ nhanh nhẹn, cẩn thận và luôn niềm nở sẽ tạo ấn tượng tốt, trong khi một nhân viên chậm chạp và khó chịu sẽ khiến khách hàng không muốn giao dịch, dù sản phẩm có phong phú đến đâu.

3.3.2.1.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, việc đào tạo và đào tạo lại đóng vai trò quan trọng Hoạt động đào tạo cần tập trung vào việc nâng cao trình độ chuyên môn và trang bị kiến thức, kỹ năng bổ trợ, nhằm xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp và hiện đại.

Agribank Đông Gia Lai cần xây dựng kế hoạch đào tạo hiệu quả, thường xuyên tổ chức các lớp học ngắn hạn và dài hạn nhằm trang bị kiến thức từ cơ bản đến chuyên sâu cho cán bộ tại chi nhánh.

Thứ ba, Agribank Đông Gia Lai cần phát huy tính sáng tạo trong toàn thể

CBNV, khuyến khích CBNV đóng góp ý kiến trong việc hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ

3.3.2.2 Đổi mới phong cách giao dịch

Agribank Đông Gia Lai không chỉ tập trung vào việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực mà còn cần đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên, vì họ chính là bộ mặt của ngân hàng Do đó, việc cải thiện kỹ năng giao tiếp và thái độ phục vụ của nhân viên là rất quan trọng để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Tiêu đề	Hiệu Quả Dịch Vụ Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Đông Gia Lai
Tác giả	Trần Ngọc Loan
Người hướng dẫn	TS. Phan Ngọc Minh
Trường học	Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Tài Chính Ngân Hàng
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2019
Thành phố	TP. Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	92
Dung lượng	1,49 MB