Giải pháp về tính cân đối giữa huy động và sử dụng nguồn vốn nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh tại ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh quảng bình,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  NGUYỄN THỊ LỆ HƯƠNG GIẢI PHÁP VỀ TÍNH CÂN ĐỐI GIỮA HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN NHẰM ĐẢM BẢO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2012 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  NGUYỄN THỊ LỆ HƯƠNG GIẢI PHÁP VỀ TÍNH CÂN ĐỐI GIỮA HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN NHẰM ĐẢM BẢO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS-TS.Tô Ngọc Hưng HÀ NỘI - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép cơng bố Quảng Bình, ngày tháng năm 2012 Học viên thực NGUYỄN THỊ LỆ HƯƠNG MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC .iv CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU TRONG ĐỀ TÀI vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục đích nghiên cứu 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÂN ĐỐI GIỮA HUY ĐỘNG VỐNSỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Nguồn vốn - sở vật chất đảm bảo cho hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại 10 1.2 Tính cân đối huy động sử dụng nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 13 1.2.1 Sự cần thiết phải đảm bảo cân đối huy động sử dụng nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 13 1.2.2 Nội dung công tác cân đối huy động sử dụng nguồn vốn 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác cân đối huy động sử dụng nguồn vốn 17 1.3.1 Vấn đề huy động vốn 18 1.3.2 Vấn đề sử dụng vốn 18 1.3.3 Vấn đề dư nợ hạn 19 1.3.4 Lãi suất 19 1.3.5 Khả quản trị điều hành ngân hàng 20 1.3.6 Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CÂN ĐỐI GIỮA HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG BIDV QUẢNG BÌNH 23 2.1 Vài nét ngân hàng BIDV Quảng Bình 23 2.1.1 Sự hình thành phát triển BIDV Quảng Bình 23 2.1.2 Cơ chế hoạt động máy tổ chức 25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 27 2.2 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn BIDV Quảng Bình giai đoạn 2009-2011 31 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn BIDV Quảng Bình giai đoạn 2009-2011 41 2.3 Hiện trạng cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn BIDV Quảng Bình 48 2.3.1 Cân đối theo kỳ hạn theo nội - ngoại tệ 49 2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới tính cân đối 55 2.4 Đánh giá tính cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn BIDV Quảng Bình 60 2.4.1 Tác động trạng thái cân đối huy động sử dụng nguồn đến hiệu kinh doanh Ngân hàng 60 2.4.2 Các giải pháp tính cân đối vốn thực Ngân hàng60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG CÂN ĐỐI GIỮA HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN NHẰM ĐẢM BẢO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG BIDV QUẢNG BÌNH 62 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng giai đoạn 2011-2015 62 3.2 Giải pháp tăng cường khả cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh BIDV Quảng Bình 64 3.2.1 Nhóm giải pháp 64 3.2.2 Nhóm giải pháp bổ trợ 72 3.3 Một số kiến nghị 77 3.3.1 Về phía Nhà nước quan pháp luật 77 3.3.2 Đối với BIDV Việt Nam 78 3.3.3 Đối với ngân hàng BIDV Quảng Bình 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU TRONG ĐỀ TÀI TT VIẾT TẮT NGHĨA BIDV Quảng Bình KNTT Khả toán NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng STT Số thứ tự USD Đô la Mỹ 10 VNĐ Việt Nam đồng 11 XHCN Xã hội chủ nghĩa 12 TCKT Tổ chức kinh tế 13 LNTT Lợi nhuận trước thuế 14 VHĐ Vốn huy động 15 KHKD Kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt động BIDV Quảng Bình 25 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng vốn huy động 34 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ tăng trưởng tín dụng 43 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ cân đối vốn ngắn hạn 51 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ cân đối vốn trung dài hạn 54 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Bình từ năm 2009-2011 29 Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn BIDV Quảng Bình 31 Bảng 2.3: Cơ cấu huy động theo loại tiền gửi 33 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư 35 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế 36 Bảng 2.6: Tiền gửi tổ chức tín dụng 38 Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn BIDV Quảng Bình 39 Bảng 2.8: Biến động nguồn vốn ngắn hạn 40 Bảng 2.9: Biến động nguồn vốn trung- dài hạn 41 Bảng 2.10: Tình hình sử dụng vốn BIDV Quảng Bình 42 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn 45 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 46 Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo nội ngoại tệ 47 Bảng 2.14: Cân đối huy động ngắn hạn cho vay ngắn hạn 50 Bảng 2.15: Cân đối huy động -cho vay nội, ngoại tệ ngắn hạn 52 Bảng 2.16: Cân đối huy động trung dài hạn cho vay trung dài hạn 53 Bảng 2.17: Cân đối huy động -cho vay nội, ngoại tệ trung dài hạn 55 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tồn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế trào lưu khách quan, trở thành động lực quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế giới Không nằm ngồi xu đó, Việt Nam q trình hội nhập mạnh mẽ với khu vực giới, lĩnh vực tài chính- ngân hàng đóng vai trò then chốt đồng thời nhạy cảm Điều tạo nhiều hội khơng khó khăn, thách thức cho NHTM Việt Nam Để đáp ứng xu hội nhập phát triển, nhà nước chủ trương xây dựng “Một hệ thống TCTD vững mạnh, động sở hạ tầng tài hỗ trợ đủ lực đáp ứng nhu cầu tài dịch vụ ngân hàng ngày gia tăng kinh tế, hội nhập sâu với khu vực quốc tế, tiến lên ngang tầm với quốc gia dẫn đầu nhóm nước có thu nhập trung bình khu vực ASEAN” Trong để có hệ thống TCTD vững mạnh thân ngân hàng hay TCTD phi ngân hàng phải tự xây dựng tảng tài ổn định với cấu trúc vốn hợp lý Vì cân đối nguồn vốn huy động sử dụng vốn trở thành vấn đề cốt lõi lĩnh vực tài ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam với 50 năm lịch sử hình thành, phát triển; ngân hàng dẫn đầu uy tín, quy mơ lực tài khơng ngừng hoàn thiện, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Những yêu cầu tiến trình hội nhập, chủ trương phát triển ngành ngân hàng nói chung định hướng phát triển hệ thống BIDV nói riêng kết hợp với điều kiện thực tế địa phương khiến cho vấn đề đảm bảo nguồn tài cân đối hợp lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh BIDV Quảng Bình trở nên cấp thiết nóng bỏng 71 tồn hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam nói chung chi nhánh BIDV Quảng Bình nói riêng Lãi suất cơng cụ quan trọng mà ngân hàng sử dụng để tăng cường quy mô, điều chỉnh cấu nguồn vốn Những năm trước quy mô kinh doanh tăng chậm, kết tình hình tài cịn hạn chế nên sức ép chênh lệch lãi suất hai đầu lớn Thực tế cho thấy, ngân hàng BIDV Quảng Bình ln áp dụng lãi suất cho vay mức tối đa theo quy định để nâng lãi suất đầu đồng thời cấu nguồn vốn với nguồn vốn ngắn hạng để giảm lãi suất đầu vào Vì vậy, vốn khó khăn mở rộng quy mô kinh doanh, tăng thị phần, ngân hàng BIDV Quảng Bình gặp khó khăn lãi suất áp dụng thiếu sức cạnh tranh, bên cạnh tính ổn định phù hợp với sử dụng vốn đảm bảo nguồn vốn mang tính ngắn hạn Để mở rộng kinh doanh, nâng cao chất lượng tài sản lâu dài, BIDV Quảng Bình cần lưu ý xây dựng sách lãi suất linh hoạt để điều chỉnh cấu, tăng cường quy mô huy động vốn, để thu hút khách hàng tuân thủ khung lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước ngân hàng BIDV Việt Nam thiết lập Cụ thể, cần có khoảng cách hợp lý lãi suất kỳ hạn sản phẩm Đối với sản phẩm chi nhánh cần trọng phát triển nên có mức lãi suất cạnh tranh, thu hút khách hàng Bên cạnh sách giá cịn bao gồm việc thực giá ưu đãi khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Giá ưu đãi áp dụng không lãi suất mà cịn dịch vụ phí Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài nhận từ ngân hàng lãi suất thỏa thuận, giảm miễn phí dịch vụ mức độ cho phép ngân hàng áp dụng số hình thức khác tặng quà lễ kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp thăm viếng, 72 Thực việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt có tính cạnh tranh cao làm tăng chi phí nguồn vốn kết thu quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cấu hợp lý, ổn định cao hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản tính chi phí cận biên nhận thấy lợi ích cuối tăng lên là: Quy mơ kinh doanh tăng lên chênh lệch lãi suất thấp lợi nhuận thu lớn làm giảm áp lực lên chênh lệch lãi suất Tóm lại, BIDV Quảng Bình cần xây dựng biểu lãi suất linh hoạt, tuân thủ nguyên tắc lãi suất huy động kỳ hạn dài cao lãi suất huy động kỳ hạn ngắn, có tránh tình trạng chảy vốn trung dài hạn sang kỳ hạn ngắn Bên cạnh đó, chi nhánh nên tích cực nghiên cứu thống kê lãi suất thường xuyên để kịp thời điều chỉnh có kiến nghị lên hội sở cho phù hợp với thực tế địa phương cấu sản phẩm ngân hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.2.2.1 Giải pháp nâng cao khả quản trị điều hành Tiếp tục đổi mạnh mẽ công tác quản trị điều hành, không ngừng nâng cao chất lượng điều hành kinh doanh hoàn thiện quy định, quy chế quản lý nhằm đáp ứng tăng trưởng quy mơ gắn với đẩy mạnh cải cách hành Tổ chức quản trị điều hành thường xuyên, thông qua mục tiêu kế hoạch toàn chi nhánh tiêu giao cho phòng/đơn vị trực thuộc Tập trung xây dựng kế hoạch phát triển ngắn hạn, để cụ thể hoá chiến lược phát triển dài hạn, đặc biệt lưu ý đến mục tiêu giải pháp giai đoạn, lĩnh vực yếu để đảm bảo tăng trưởng hài hoà gắn với yếu tố chất lượng bền vững Tiếp tục đổi công tác lập giao kế hoạch kinh doanh theo định hướng khách hàng định hướng sản phẩm dịch vụ, nhằm phản ánh, kiểm 73 soát dự báo thay đổi cấu thu nhập - chi phí lợi nhuận, từ chủ động kịp thời điều chỉnh KHKD phù hợp với biến động thị trường Nâng cao chất lượng dự báo, phân tích kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mơ, thị trường tài nước, quốc tế để phục vụ có hiệu cơng tác đạo, điều hành Tăng cường kiểm tra, giám sát, chủ động triển khai chương trình tự kiểm tra từ đầu năm; giám sát việc chấn chỉnh khắc phục sai phạm, vi phạm Làm tốt công tác chuẩn bị phối hợp phục vụ quan tra, kiểm tra, kiểm toán Nhà nước, kiểm toán độc lập Xây dựng kế hoạch lộ trình triển khai quản lý rủi ro thị trường, tác nghiệp, ISO, phòng chống rửa tiền, nhiệm vụ quan trọng nhằm tăng cường, nâng tầm công tác quản trị chi nhánh tiếp cận với thông lệ quốc tế Chú trọng, nâng cao kỹ thuật nghiệp vụ công tác cân đối Từ vào hoạt động kinh doanh theo chế NHTM, ban lãnh đạo ngân hàng trọng đến công tác cân đối vốn nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, nhờ BIDV Quảng Bình bước nâng cao tính tự chủ cơng tác huy động nguồn lẫn hoạt động cho vay Phòng nguồn vốn kinh doanh phân công nhiệm vụ cụ thể cho cán bộ, sở đảm bảo nắm vững thông tin mức dư nợ tài khoản tiền gửi NHTM Tại BIDV Quảng Bình ngân hàng hệ thống tiến hành bám sát biến động dư nợ tài khoản tiền gửi khách hàng (đặc biệt tiền gửi khơng kỳ hạn ảnh hưởng đến cho vay ngắn hạn) Từ giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng nắm thông tin cách kịp thời để có biện pháp điều chỉnh kịp thời 74 Tuy nhiên, cán phòng nguồn vốn-kinh doanh cịn gặp nhiều khó khăn tiến hành thực cơng tác cân đối vốn, nghiệp vụ cịn mẻ khơng BIDV Quảng Bình mà cịn với hầu hết NHTM Việt Nam Vì thế, việc phân tích số liệu, việc đưa tiêu đánh giá nhiều hạn chế, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm Do đó, ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu kỹ thuật nghiệp vụ công tác nước, kết hợp với kinh nghiệm có điều kiện thực tế Việt Nam để đưa cứ, phân tích, dự đốn cách khoa học hoàn thiện Ngoài ra, ngân hàng nên trọng việc phân tích tổng hợp tình hình cân đối vốn thời kỳ, từ rút xu biến động chung, tìm nhân tố ảnh hưởng có tính chất chu kỳ thời Qua đó, ngân hàng đưa giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu công tác cân đối vốn Bên cạnh việc cần cử cán trẻ , có trình độ học tập để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, ngân hàng nên tuyển dụng đội ngũ chuyên gia kinh tế nhằm đưa dự đoán số kinh tế, tỷ giá hối đối lãi suất 3.2.2.2 Giải pháp cơng nghệ Công nghệ thông tin trụ cột chiến lược phát triển tổng thể ngành ngân hàng Công nghệ thông tin xếp ngang hàng với kế hoạch cải cách thể chế, phát triển nguồn lực… Cơng nghệ hạ tầng để ngân hàng đổi dịch vụ, gia tăng tiện ích, mở rộng phạm vi hoạt động Vì vậy, chi nhánh cần không ngừng đổi mới, nâng cao công nghệ trình độ quản trị thơng tin cán nhân viên Nhanh chóng nâng cao, bổ sung dịch vụ toán đại, dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ Internet-banking để tăng tính cạnh tranh, thu hút khách hàng góp phần 75 thúc đẩy huy động vốn giá rẻ kết hợp xây dựng sách an tồn thơng tin theo tiêu chuẩn quốc tế, đề cao tính bảo mật cung cấp dịch vụ trực tuyến Hệ thống thông tin phải đảm bảo cho ứng dụng cơng nghệ có khả vận hành liên tục, đáp ứng 24/7 Hướng tới trang bị hệ thống dự phịng chỗ chí phải nghĩ đến kế hoạch lưu trữ liệu địa điểm an tồn, dự phịng thảm họa, tăng tính chủ động cơng tác xử lý cố tính cân đối xảy Để trạng thái cân đối vốn huy động sử dụng vốn dần đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư phương án sử dụng vốn phù hợp Đặc biệt giải pháp giúp cải thiện quy trình nghiệp vụ ngân hàng nhằm tránh sai sót, mát liệu tăng cường hiệu toàn hệ thống xử lý Đầu tư vào công nghệ thông tin xu ngành ngân hàng toàn cầu Mặc dù tình hình tài vài năm trở lại có nhiều khó khăn chi cho cơng nghệ thơng tin ngân hàng tăng cần tăng lên đáng kể nhằm đưa dịch vụ hướng mạnh vào khách hàng, đồng thời giảm thiểu chi phí hoạt động thay quy trình thủ cơng, đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy định bên ngồi nội Tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược để cung cấp mua quyền công nghệ cho phép ứng dụng công nghệ đại có nhiều tiện ích lĩnh vực thống kê, nguồn vốn 76 3.2.2.3 Giải pháp cạnh tranh Đẩy mạnh phát triển khách hàng, tăng cường công tác quản lý chăm sóc khách hàng, kiên giữ phát triển khách hàng quan trọng; tiếp tục làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng theo hướng chun nghiệp, Thực đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng; tổ chức triển khai tốt hoạt động dịch vụ theo kế hoạch dòng sản phẩm phân giao, đồng thời chủ động, linh hoạt điều hành sách giá phí, đảm bảo khả cạnh tranh địa bàn Tập trung nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thông qua việc chuẩn hố quy trình giao dịch, trọng cải thiện, đổi phong cách giao dịch, tạo thuận tiện sử dụng dịch vụ, chăm sóc khách hàng; tăng cường tuyên truyền, quảng bá rộng rãi sản phẩm dịch vụ BIDV ; không ngừng củng cố, mở rộng hệ thống hạ tầng công nghệ nhằm hỗ trợ tối đa cho hoạt động dịch vụ Đa dạng hóa sản phẩm tảng cơng nghệ đại xác định điểm mạnh, mũi nhọn để khẳng định vị lực ngân hàng địa bàn Các sản phẩm dịch vụ đa dạng hóa đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng Sản phẩm phải thiết kế phù hợp với nhu cầu, đặc điểm nhóm khách hàng khách hàng dễ dàng chấp nhận sử dụng dịch vụ hiệu sản phẩm khẳng định Tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội so với sản phẩm thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Với tảng cơng nghệ đại, BIDV có lợi so sánh với NHTM địa bàn giai đoạn tới, để đứng vững cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi có tiềm lực vốn, cơng nghệ trình độ sử dụng quản lý, BIDV Quảng Bình cần có chiến lược tiếp tục đầu tư hoàn thiện nâng cấp sản phẩm dịch vụ có, phát triển ứng dụng thêm nhiều sản phẩm chất lượng cao 77 Tại Việt Nam, ngân hàng "tăng tốc" trang bị cho giải pháp tiên tiến để cạnh tranh hội nhập vào kinh tế tồn cầu Cơng nghệ vũ khí cạnh tranh ngân hàng, nên việc lựa chọn giải pháp nào, công nghệ phù hợp hiệu cân nhắc ngân hàng Với ưu vốn lớn uy tín, BIDV hồn tồn có sở để phát triển công nghệ thông tin trở thành lĩnh vực đầu tư chiến lược hướng tới tối ưu hóa hài lòng khách hàng tạo lợi cạnh tranh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Về phía Nhà nước quan pháp luật Xây dựng điều chỉnh hệ thống pháp luật thị trường dịch vụ ngân hàng theo hướng đảm bảo tính đồng thống Đảm bảo khung pháp lý hoạt động dịch vụ NH phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển Nâng cao hiệu công tác kiểm tra giám sát, giúp ngân hàng hoàn thiện nghiệp vụ hoạt động kinh doanh, mang lại an toàn hệ thống, giúp ổn định kinh tế Thực giải pháp kiểm soát chặt chẽ, chế tài NHTM không tuân thủ lãi suất trần huy động vốn (theo quy định Hiệp Hội Ngân hàng) giảm chênh lệch trần NHTM quốc doanh NHTM cổ phần, tạo cạnh tranh lành mạnh bình đẳng hệ thống NHTM Hoặc bỏ quy định trần lãi suất kỳ hạn cụ thể, đưa mức trần cho hoạt động huy động vốn, cho phép ngân hàng thương mại chủ động định sách lãi suất Thực cơng sách điều hành vĩ mô, tỷ lệ dự trữ bắt buộc phải công ngân hàng địa bàn, ngân hàng có loại hình hoạt động (là NHTM) 78 Mục tiêu tăng trưởng hợp lý Không nên đặt mục tiêu tăng trưởng kinh tế cao giá, mà mức tăng trưởng hợp lý, bền vững Cần cân lại cấu để đảm bảo phát triển tăng trưởng bền vững cấu xuất nhập khẩu, cấu ngành sản xuất, cấu đầu tư, cấu ngân sách Hoàn thiện thể chế, hành lang pháp lý nhằm nâng cao hiệu phối hợp điều hành sách tài khóa - tiền tệ Hiện nay, lĩnh vực ngân hàng nhiều bất cập, bất ổn thực thi quy định pháp luật đăng ký thành lập hoạt động ngân hàng, tiến độ tăng vốn điều lệ, tra giám sát rủi ro hệ thống, quản trị nhân lực, trình độ lực công nghệ ngân hàng tối thiểu Q trình hồn thiện thể chế nên xem xét kỹ ba mặt: đánh giá thực trạng, định hướng sửa đổi, bổ sung; cập nhật mức độ thích nghi hồn cảnh đưa giải pháp then chốt nhằm nâng cao hiệu lực thực thi Rà sốt lại quy mơ hệ thống tài tín dụng để xây dựng hệ thống ngân hàng thực "khỏe mạnh" Giải nợ xấu thực tái cấu trúc để nâng cao lực cạnh tranh, hoạt động an toàn, lành mạnh phát triển bền vững 3.3.2 Đối với BIDV Việt Nam Đa dạng hoá sản phẩm toán sản phẩm huy động vốn, đáp ứng nhu cầu thị trường Xây dựng sách đào tạo tốt, hỗ trợ chi phí cho lao động có điều kiện học tập nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ chun mơn nước ngồi Xây dựng sách quản lý vốn tập trung (lãi suất mua bán vốn nội bộ) linh hoạt, phù hợp với thay đổi thị trường nước Tạo thuận lợi cho chi nhánh chủ động sách huy động vốn cho vay 79 BIDV Việt nam trung tâm điều hành BIDV Quảng Bình ngân hàng khác hệ thống sở trợ giúp, tư vấn, điều chuyển vốn chi nhánh nước Vì vậy, q trình hoạt động, ngồi việc huy động để phục vụ kinh doanh, đầu tư, BIDV Quảng Bình cịn huy động lượng vốn lớn để điều chuyển hội sở chính, từ điều chuyển cho chi nhánh khác bị thiếu vốn Tuy nhiên có lúc ngân hàng huy động vốn khơng đủ đáp ứng nhu cầu cho vay Do thiếu vốn ngân hàng phải nhận tiền điều hoà từ hội sở phải trả phí cho khoản vay Các hoạt động điều hoà vốn lãi suất áp dụng cho loại thường có chênh lệch, ngân hàng phải trả lãi vay cao nhận lãi tiền gửi Thêm vào chi phí thiết bị, quản lý Do vậy, BIDV Việt nam cần có quan tâm nghiên cứu tạo điều kiện cho chi nhánh cách đưa mức lãi suất điều chuyển vốn cách hợp lý, vừa đảm bảo có lợi cho ngân hàng điều chuyển vừa đảm bảo kinh doanh có hiệu cho ngân hàng điều chuyển vốn Bên cạnh việc tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh, BIDV Việt nam nên tạo thêm độc lập tương đối cho BIDV Quảng Bình, để ngân hàng tự vạch cho chiến lược kinh doanh cụ thể hơn, dài hạn Từ lên kế hoạch chun mơn hố đến phòng ban Theo xu hướng nay, kể tập đồn lớn, cơng ty đa quốc gia áp dụng hình thức thu nhiều kết khả quan Bởi trung tâm điều hành có cách nhìn bao qt hơn, tổng thể lại thiếu nhìn chi tiết, quan sát cụ thể mà có ngân hàng hoạt động địa bàn nắm Và phụ thuộc vào cấp kiến nghị cấp để tiến hành giải vấn đề cấp bách tại, chiến lược cạnh tranh khách hàng dự án chẳng hạn, đến trung tâm phải thời gian có tín hiệu trở lại, đơi tín hiệu q muộn để làm Tất nhiên sở định hướng 80 mang tầm chiến lược trung tâm điều hành cấp tảng, chỗ dựa vững 3.3.3 Đối với ngân hàng BIDV Quảng Bình Trên sở yêu cầu sử dụng vốn, ngân hàng xác định qui mô, cấu nguồn vốn cho phù hợp, đảm bảo tính cân hoạt động sử dụng vốn Cần xây dựng chiến lược sử dụng vốn hợp lý sở đa dạng hóa loại hình đầu tư kinh doanh dịch vụ ngân hàng Trên sở kết đạt được, đặc biệt hoạt động tín dụng, ngân hàng cần tiếp tục phát huy theo hướng nâng cao mức tăng trưởng chất lượng tín dụng Đồng thời mở rộng sang lĩnh vực kinh doanh khác nhằm phân tán rủi ro đảm bảo thoả mãn yêu cầu khách hàng Muốn vậy, ngân hàng cần phải giữ vị trí độc lập tiến hành cho vay, cần phân tích đầy đủ, xác tính khả thi dự án Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng, sẵn sàng đầu tư vốn hỗ trợ lãi suất cho dự án đầu tư phát triển có hiệu quả, cho vay nguồn tự huy động ngân hàng Tiếp tục phát huy kết đạt đẩy mạnh giải vấn đề cịn tồn nhằm nâng cao tính cân đối công tác huy động nguồn sử dụng nguồn vốn thời gian tới Để đảm bảo tính cân đối mình, ngân hàng cần phải quan tâm đến tình hình nợ hạn Nguyên nhân gây nợ hạn kinh doanh tín dụng có nhiều, đa dạng Nhiệm vụ ngân hàng xác định rõ nguyên nhân chủ quan hay khách quan, nguyên nhân từ phía khách hàng hay thân ngân hàng để có biện pháp xử lý thích hợp Để tăng cường tính cân đối ngân hàng huy động sử dụng nguồn vốn, sách lãi suất cần phải ngân hàng quan tâm đặc biệt Sự chênh lệch lãi suất tiền gửi lãi suất tiền vay tạo nên nguồn thu nhập ngân hàng phản ánh trình độ phát triển ngân hàng Nếu lãi 81 suất huy động cao tất yếu lãi suất cho vay cao ngược lại Vì vậy, ngân hàng phải áp dụng cách linh hoạt mức lãi suất cụ thể tiền gửi theo kịp biến động thị trường để huy động nguồn vốn chi phí thấp Nâng cao lực quản trị điều hành kiểm soát hiệu hoạt động để tăng khả sinh lời Thực hiện đại hố cơng nghệ cách nhanh chóng nhằm nâng cao lực cạnh tranh Giữ gìn nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Xây dựng tốt sách hỗ trợ, khuyến khích người lao động học tập Tạo điều kiện tăng thu nhập cho người lao động Nâng cao chất lượng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương sở định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới kết luận từ việc phân tích thực trạng cân đối vốn BIDV Quảng Bình giai đoạn 2009 – 2011, tác giả đưa số giải pháp nhằm khắc phục tình trạng cân đối phòng ngừa nâng cao công tác cân đối năm Tuy nhiên, thành cơng BIDV Quảng Bình cơng tác cân đối huy động sử dụng vốn phụ thuộc vào vài yếu tố khách quan, đó, tác giả đưa vài kiến nghị quan hữu quan Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Bình Mặc dù mục tiêu đề tài đưa giải pháp tính cân đối huy động sử dụng nguồn vốn nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh 82 phạm vi BIDV Quảng Bình, vài giải pháp đề xuất phù hợp với ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Các ngân hàng thương mại lấy làm sở nghiên cứu nhằm khai thác vận dụng tuỳ điều kiện ngân hàng thương mại, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh diễn biến khó khăn thị trường tài 83 KẾT LUẬN Cân đối huy động sử dụng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng mang tính chất tương đối, hiệu mà mang lại tùy thuộc vào thực trạng ngân hàng, địa phương phù hợp với giai đoạn phát triển chiến lược phát triển chung tồn hệ thống Vì đảm bảo tính cân đối huy động sử dụng vốn để phát huy hiệu kinh doanh ngân hàng không xây dựng cấu trúc vốn hợp lý mà phối hợp đồng nhiều giải pháp, nổ lực thân ngân hàng hành lang pháp lý, điều kiện kinh tế chung Qua trình quan sát phân tích tình hình huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam_ chi nhánh Quảng Bình qua năm, trước bối cảnh kinh tế hội nhập chứa đựng nhiều hội khơng thách thức, em mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường tính cân đối huy động sử dụng nguồn vốn chi nhánh tinh thần mục tiêu luận văn đề Hi vọng ý kiến em phát huy tính khả thi đóng góp phần hữu ích vào nỗ lực chung phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh Một lần nữa, với tất lịng mình, em xin chân thành cảm ơn dìu dắt, hướng dẫn tận tâm thầy cô giáo, ban lãnh đạo, anh chị cán nhân viên BIDV Quảng Bình 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Nxb chịnh trị Quốc gia Hà Nội Thông tư 13/2010/TT-NHNN, Thông tư 19/2010/TT-NHNN, Thông tư 22/2011/TT-NHNN Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Tô Kim Ngọc (2008), Giáo trình tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn (2010) Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nxb Phương Đông, TP.Hồ Chí Minh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Bình, Báo cáo tổng kết, năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên, năm 2009, 2010, 2011 10 Ngân hàng Nhà nước Quảng Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, năm 2009, 2010, 2011 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số qua năm 2009 - 2011 12 UBND Quảng Bình (2010), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ năm 2010 kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội cho năm 85