TỔNG QUAN TÀI SẢN NỢ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm ngân hàng thương mại 12 1.1.2 Tài sản Nợ của ngân hàng thương mại 13 l.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc gia tăng Nợ của NHTM 23 1.2 QUẢN TRỊ TÀI SẢN NỢ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Kinh doanh ngân hàng có nguồn gốc từ thời xa xưa, với những nghiệp vụ ban đầu như bảo quản tài sản quý giá như vàng, bạc, tiền và giấy tờ có giá Trong thời kỳ này, những người giàu có thường tìm đến những nơi an toàn và tin cậy như nhà thờ hay tiệm kim hoàn để gửi gắm tài sản của mình.
Với nhu cầu ngày càng tăng, xã hội đã hình thành các tổ chức thực hiện nhiều nghiệp vụ như nhận bảo quản tài sản quý, đổi tiền, thanh toán và cho vay, tạo nền tảng cho các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay Trên phương diện học thuật, vẫn còn nhiều quan điểm khác nhau giữa các nhà nghiên cứu quốc tế về khái niệm NHTM Tuy nhiên, cách tiếp cận phổ biến là dựa vào các nghiệp vụ truyền thống của NHTM, bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tài chính, giúp dẫn vốn từ những nguồn cung cấp đến những nơi có nhu cầu, từ đó thúc đẩy đầu tư và phát triển kinh tế Khái niệm về NHTM có sự khác biệt tùy theo từng quốc gia và thời kỳ.
Theo quy định của pháp luật Mỹ, mọi tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho khách hàng với khả năng rút tiền theo yêu cầu, cũng như cho vay đối với các doanh nghiệp hoặc cho vay thương mại, sẽ được phân loại là ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại, theo Peter S Rose, là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác trong nền kinh tế Tại Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội khóa 10 thông qua vào ngày 12/12/1997, cùng với Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật này vào ngày 15/6/2004, đã định nghĩa rõ về vai trò và chức năng của các tổ chức tín dụng.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ liên quan Theo quy định của pháp luật, tổ chức tín dụng được thành lập để hoạt động ngân hàng, trong đó hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại có thể được hiểu là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng.
1.1.2 Tài sản Nợ của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm về tài sản Nợ
Tài sản Nợ của NHTM hay còn gọi là Nợ, tức là phần nguồn vốn tạo ra tài sản Có của ngân hàng thương mại
Nhƣ vậy khi ta nói tài sản Nợ của NHTM là nói đến các loại nguồn vốn tạo nên tổng tài sản của một NHTM
Có hai quan điểm về tài sản Nợ của một NHTM
Tài sản Nợ của ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ bao gồm phần nợ mà ngân hàng vay mượn từ các chủ thể khác trong nền kinh tế, không bao gồm vốn tự có Quan điểm này giúp phân biệt rõ hai nguồn hình thành tài sản của NHTM: nguồn vốn do các chủ sở hữu góp vào, bao gồm cả phần tích lũy từ hoạt động kinh doanh, và nguồn vốn vay mượn, tức là nợ của ngân hàng.
Tài sản Nợ của ngân hàng thương mại bao gồm nguồn vốn tự có và nguồn vốn vay Việc quản trị tài sản Nợ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Nợ bao gồm cả quản trị vốn tự có của NHTM và quản trị các nguồn đi vay của NHTM
Quan điểm quản trị tài sản Nợ nhấn mạnh tầm quan trọng của việc quản lý toàn bộ nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), vì giữa tài sản và nợ có mối liên hệ chặt chẽ Để đạt được hiệu quả kinh doanh tối ưu, cần thiết phải xây dựng một cơ cấu hợp lý trong quản trị tài chính.
Trong luận văn này, chúng tôi phân tích và đánh giá các vấn đề của Ngân hàng Thương mại (NHTM) từ hai quan điểm khác nhau Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thăng Long (NHNo&PTNTTHĂNG LONG), do chi nhánh này là cấp 1 và hạch toán phụ thuộc vào NHNo&PTNTVN, phần quản trị Vốn chủ sở hữu thuộc về NHNo&PTNTVN Vì vậy, học viên sẽ dựa vào quan điểm thứ nhất để phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại trong công tác quản trị tài sản.
Nợ của NHNo&PTNTTHĂNG LONG
Tài sản Nợ và nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của họ Các NHTM chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực cấp tín dụng, với quy định hiện tại cho phép họ sử dụng tối đa 85% nguồn vốn huy động để cho vay Quy mô, cơ cấu và chất lượng tín dụng của một NHTM phụ thuộc vào quy mô, cơ cấu và chất lượng nguồn vốn mà ngân hàng đó tạo ra.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang cạnh tranh khốc liệt để thu hút nguồn vốn kinh doanh, dẫn đến việc lãi suất tiền gửi thị trường gia tăng Để thu hút khách hàng, các NHTM không chỉ cạnh tranh về lãi suất mà còn cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn ưu việt, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Sự cạnh tranh này đã làm cho các sản phẩm huy động vốn tại NHTM ngày càng phong phú và chất lượng hơn.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động bằng cách bán tài sản Nợ và sử dụng số tiền thu được để mua tài sản Có Điều này có nghĩa là NHTM cung cấp dịch vụ chuyển đổi tài sản Nợ thành tài sản Có cho công chúng và doanh nghiệp Hoạt động cốt lõi của NHTM là điều chỉnh tài sản Có và Nợ để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đảm bảo lợi nhuận và tránh mất vốn Cấu trúc tài sản Nợ có thể được thể hiện qua một công thức cụ thể.
Tổng tài sản Nợ = Tổng nợ + Vốn tự có của ngân hàng
Ngân hàng nào cung cấp dịch vụ chất lượng với chi phí hợp lý và đạt doanh thu cao từ tài sản của mình sẽ thu được lợi nhuận lớn Ngược lại, nếu không đạt được điều này, ngân hàng sẽ không có lãi hoặc thậm chí phải chịu lỗ.
Quản trị các tài sản Nợ khác 38 l.3 Ý NGHĨA QUẢN TRỊ TÀI SẢN NỢ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH
Các tài sản nợ khác bao gồm cổ tức phải thanh toán, nợ phải trả, chi phí thuế thu nhập tương lai, dự trữ rủi ro tín dụng và các khoản dự phòng khác Để duy trì uy tín, ngân hàng thương mại (NHTM) cần có kế hoạch trả nợ hợp lý Khi nợ phải trả phát sinh, NHTM cần phân tích nguyên nhân và tìm kiếm giải pháp khắc phục hiệu quả Quản trị tài sản nợ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
Ngày nay, ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động như một hình thức kinh doanh đặc biệt, trong đó ngân hàng sử dụng tiền từ các khoản gửi của khách hàng hoặc từ việc vay mượn để cho những người có nhu cầu vay tiền Khách hàng vay tiền phải cam kết hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn.
Hoạt động ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh chóng Các khoản tiền gửi và vay mượn từ ngân hàng được chuyển hóa thành dòng tiền, phục vụ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa, dịch vụ trong nền kinh tế.
Việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển đổi các khoản tiết kiệm và tiền nhàn rỗi thành nguồn vốn hữu ích cho nền kinh tế.
Quản trị tài sản Nợ có một ý nghĩa to lớn đối với quân trị ngân hàng
1.3.1 Hạn chế rủi ro trong kinh doanh của ngân hang thương mại
Rủi ro trong kinh doanh ngân hàng rất đa dạng và khó có thể tránh khỏi Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh của ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro nếu được xây dựng trên nền tảng vững chắc, đặc biệt là từ nguồn vốn của ngân hàng.
Khi một NHTM nắm chắc được sự tăng trưởng của nguồn vốn thì NHTM có thể bảo đảm đƣợc các hệ số an toàn trong kinh doanh nhƣ:
Hệ số an toàn vốn = Vốn tụ có/Tài sản Có rủi ro ≥ 8%
Hệ số tín dụng trung dài hạn từ nguồn vốn ngắn hạn
Hệ số thanh khoản là chỉ số quan trọng để đánh giá rủi ro thanh khoản của các ngân hàng thương mại (NHTM) có quy mô hoạt động tương đương và hoạt động trong cùng một địa bàn Việc lượng hóa rủi ro thanh khoản được thực hiện thông qua việc so sánh các chỉ tiêu cơ bản và đặc điểm của bảng cân đối tài sản giữa các NHTM Một số chỉ tiêu so sánh có thể được sử dụng để phân tích và đưa ra nhận định chính xác về tình hình thanh khoản của các ngân hàng.
Tỷ lệ "sử dụng vốn"
Tỷ lệ "sử dụng vốn" cao ở ngân hàng cho thấy ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ tín dụng, điều này có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản trong tương lai nếu ngân hàng đã vay gần hết khả năng của mình trên thị trường tiền tệ Hiện tại, quy định yêu cầu tỷ lệ sử dụng vốn tối đa là 80% so với nguồn vốn huy động.
Tỷ lệ "tiền vay/tổng tài sản"
Nếu ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn ngắn hạn để cấp tín dụng, tỷ lệ này sẽ cao, điều này có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản trong tương lai Nếu ngân hàng đã vay gần hết khả năng của mình trên thị trường tiền tệ, tình hình tài chính có thể trở nên bất ổn.
Tỷ lệ "cam kết tín dụng/ tổng tài sản"
Nếu tỷ lệ này cao, điều này cho thấy nhu cầu thanh khoản cung phải lớn để đáp ứng yêu cầu rút tiền của người vay Do đó, ngân hàng có nhiều cam kết tín dụng sẽ phải đối mặt với rủi ro thanh khoản lớn hơn so với ngân hàng có ít cam kết tín dụng.
* Chỉ tiêu trạng thái tiền mặt
Nếu chỉ tiêu này càng lớn thì ngân hàng càng có khả năng xử lý các nhu cầu tiền mặt tức thời
Trạng thái tiền mặt = (TM + TG đến hạn tai các TCTD khác)/Tổng tài sản Có
* Chỉ tiêu chứng khoán thanh khoản
Chứng khoán thanh khoản = Chứng khóan Chính phủ/Tổng tài sản Có
Chứng khoán thanh khoản, bao gồm trái phiếu chính phủ và tín phiếu kho bạc, là những loại chứng khoán có tính thanh khoản cao nhất Ngân hàng có chỉ tiêu "chứng khoán thanh khoản" lớn sẽ được đánh giá là có mức thanh khoản tốt hơn.
* Chỉ tiêu năng lực sử dụng vốn sinh lời
Năng lực sử dụng vốn = (Dƣ nợ tín dụng + dƣ nợ cho thuê tài chính)/Tổng tài sản Có
Tín dụng và cho thuê tài chính được xem là những tài sản ít thanh khoản nhất Do đó, nếu chỉ tiêu "năng lực sử dụng vốn" càng cao, ngân hàng sẽ càng thể hiện sự kém thanh khoản.
Chỉ tiêu tiền nóng = Tiền nóng bên tài sản Có/Tiền nóng bên tài sản Nợ
Tiền nóng là các tài sản nhạy cảm với lãi suất, bao gồm tiền mặt, tiền gửi không kỳ hạn, chứng khoán chính phủ ngắn hạn và các tài sản có thể chuyển hóa thành tiền trong thời gian ngắn Ngân hàng có tỷ lệ tiền nóng cao được coi là có tính thanh khoản tốt hơn.
*Chỉ tiêu tiền gửi thường xuyên:
Chỉ tiêu tiền gửi thường xuyên = Tiền gửi thường xuyên/Tổng tài sản
Nếu chỉ tiêu "Chỉ tiêu tiền gửi thường xuyên" càng lớn thì ngân hàng được xem là càng thanh khoản
*Chỉ tiêu cơ cấu tiền gửi:
Chỉ tiêu cơ cấu tiền gửi = Tiền gửi không kỳ hạn/Tiền gửi có kỳ hạn
"Chỉ tiêu cơ cấu tiền gửi" càng thấp, thì nhu cầu thanh khoản của ngân hàng càng thấp
* Hệ số tín dụng trên tổng nguồn vốn huy động
Hệ số tín dụng trên tổng nguồn vốn huy động = Tổng dƣ nơ tín dung/Tổng nguồn vốn huy động
Tỷ lệ tín dụng trên tiền gửi phản ánh khả năng của ngân hàng trong việc sử dụng tiền gửi để cho vay, từ đó tạo ra tài sản chịu rủi ro Chỉ tiêu này cho thấy ngân hàng đã sử dụng bao nhiêu nguồn vốn huy động để cho vay và bao nhiêu vốn đã được đầu tư vào các sản phẩm dịch vụ Tỷ lệ này càng thấp thì càng cho thấy tỷ lệ đầu tư và sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng càng cao.
1.3.2 Nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại
Quản trị tài sản Nợ là một công cụ giúp các NHTM tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh
- Nhiều vốn : Thể hiện ở lƣợng vốn huy động nhiều và ổn định qua các năm
- Vốn rẻ: chi phí đầu vào càng thấp (giá thành sản phẩm thấp) giá bán càng thấp, năng lực cạnh tranh càng cao
Trong huy động vốn, hai chỉ tiêu lãi suất và số lượng vốn không luôn đồng hành, vì để huy động nhiều vốn, lãi suất huy động cần phải thấp, và ngược lại Do đó, quản trị tài sản nợ của ngân hàng thương mại phải linh hoạt tùy thuộc vào thị trường và nhu cầu vốn của ngân hàng, từ đó lựa chọn chiến lược huy động vốn phù hợp, có thể là huy động nhiều vốn hoặc huy động vốn với chi phí thấp.
Quản trị tài sản Nợ chủ yếu liên quan đến việc quản lý chi phí huy động vốn, với mục tiêu tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ để nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Kinh nghiệm của một số nước trên thê giới trong việc tăng cường quản trị Nợ tại các NHTM 43 l.4.2 Bài học kinh nghiệm quản trị nguồn vốn thông qua hệ thống
1.4.1.1 Tăng cường quản trị nguồn vốn để thúc đẩy huy động vốn ở Đài Loan
Chính phủ Đài Loan đã triển khai các chính sách kinh tế tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp, với mục tiêu quản trị hiệu quả và tăng cường huy động vốn đầu tư cho cơ sở hạ tầng Điều này nhằm nhanh chóng cải thiện bộ mặt nông thôn Để đạt được mục tiêu này, Chính phủ chú trọng thu hút vốn qua hệ thống ngân hàng và thực hiện tín dụng hóa các nguồn vốn đầu tư.
Quản trị nguồn vốn tại Đài Loan tập trung vào việc thu hút vốn bên ngoài để phát triển cơ sở hạ tầng, bao gồm hệ thống giao thông, thủy lợi và công nghệ nông nghiệp Từ những năm đầu của chiến lược phát triển kinh tế, Đài Loan đã thực hiện quốc hữu hóa ruộng đất thông qua việc mua chịu và trả lãi theo lãi suất ngân hàng Chính phủ sau đó bán lại ruộng đất cho nông dân, tạo ra nguồn vốn lớn và mở rộng tín dụng ngân hàng.
Trong chiến lược phát triển kinh tế, Đài Loan không chỉ chú trọng vào việc phát triển các ngân hàng thương mại mà còn thành lập các quỹ tín dụng nông nghiệp và nông thôn, cùng với quỹ bảo lãnh tín dụng Những biện pháp này giúp tăng cường huy động vốn và mở rộng cho vay, thúc đẩy sản xuất Việc cho vay hiệu quả đã dẫn đến sự tích lũy cao hơn và tiết kiệm gia tăng, tạo nguồn cung vốn cho các ngân hàng thương mại, giúp Đài Loan giải quyết hiệu quả vấn đề thiếu hụt vốn trong nền kinh tế.
Thái Lan là quốc gia có hệ thống ngân hàng phát triển hàng đầu ở Đông Nam Á, đóng góp quan trọng vào sự thành công trong phát triển kinh tế của đất nước này.
Thái Lan đã áp dụng nhiều giải pháp huy động vốn hiệu quả trong nền kinh tế, mang lại những bài học kinh nghiệm quý báu cần được nghiên cứu và xem xét kỹ lưỡng.
Xây dựng một hệ thống ngân hàng vững mạnh, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp, là cần thiết để thiết lập mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng thương mại và các hợp tác xã tín dụng nông thôn Việc này sẽ hỗ trợ huy động và cho vay vốn hiệu quả, tập trung vào nông nghiệp, nông thôn và đầu tư vào công nghệ, kỹ thuật mới.
Sử dụng hình thức khuyến khích lợi ích vật chất và phi vật chất trong huy động vốn
Khách hàng ngân hàng được phân loại và ưu tiên dựa trên số tiền gửi cũng như thời gian gửi Những khách hàng có số tiền gửi lớn và thời hạn gửi dài sẽ nhận được nhiều ưu đãi hơn từ ngân hàng.
Kết hợp phát triển mạng lưới ngân hàng với việc quảng bá lợi ích của ngân hàng cho công chúng là rất quan trọng, nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng.
Chính phủ Thái Lan khuyến khích huy động vốn từ nước ngoài và các tổ chức tiền tệ quốc tế để tăng cường nguồn vốn trong nước, nhằm nâng cao khả năng cung ứng tín dụng cho nền kinh tế Để đảm bảo hiệu quả trong việc huy động và sử dụng vốn ngân hàng, Thái Lan áp dụng các phương thức linh hoạt trong huy động và cho vay, đặc biệt là ưu đãi lãi suất cho các doanh nghiệp áp dụng công nghệ mới trong sản xuất hàng hóa có giá trị cao và khả năng xuất khẩu Điều này không chỉ giúp mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn cải thiện hiệu quả tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế.
1.4.1.3 Quản tri huy động vốn ở Indonesia
Chính phủ Indonesia đặt mục tiêu phát triển kinh tế bền vững thông qua việc củng cố nông nghiệp và tự túc lương thực, từ đó thúc đẩy sự phát triển toàn diện của nền kinh tế Để đạt được mục tiêu này, việc huy động vốn và mở rộng hệ thống tín dụng ngân hàng là rất cần thiết Chính phủ đã chuyển đổi từ độc quyền nhà nước sang tự do hóa hoạt động ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động ngân hàng và tăng cường nguồn vốn.
Chính phủ khuyến khích liên doanh ngân hàng giữa nhà nước và tư nhân, cũng như với tư bản nước ngoài, nhằm tăng cường vốn cho ngân hàng Đồng thời, Chính phủ cho phép tư bản nước ngoài mua cổ phần của ngân hàng thương mại nhà nước, nhưng với giá trị không vượt quá 50 triệu đôla Mỹ Điều này giúp Nhà nước vừa tăng cường vốn, vừa đảm bảo khả năng kiểm soát hoạt động ngân hàng, hạn chế sự thao túng từ tư bản nước ngoài.
Chính phủ khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm với mục đích đầu tư vào các lĩnh vực như mua sắm tư liệu sản xuất, xây dựng nhà ở và các phương tiện phục vụ đời sống như xe hơi và máy lạnh Số tiền gửi tiết kiệm lớn và thời gian gửi dài sẽ nhận được nhiều ưu đãi hơn trong các khoản tín dụng Bài học kinh nghiệm quản trị nguồn vốn từ hệ thống ngân hàng thương mại của các nước có thể áp dụng hiệu quả cho Việt Nam.
Dựa trên kinh nghiệm của các quốc gia đã nêu, có thể rút ra những bài học quý giá về quản trị nguồn vốn nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Chính phủ cần xây dựng chiến lược và kế hoạch cải cách phát triển kinh tế xã hội toàn diện, đồng thời áp dụng chính sách ngân hàng hợp lý để huy động nguồn vốn cho nền kinh tế Ngoài ra, cần có biện pháp thu hút vốn từ bên ngoài và tập trung đầu tư vào những lĩnh vực trọng điểm, nhằm tạo động lực phát triển, đặc biệt cho các nền kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp.
Để nâng cao khả năng tài trợ cho nền kinh tế, cần đa dạng hóa các hình thức sở hữu trong hoạt động ngân hàng, khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm và tăng cường thu hút vốn đầu tư từ nước ngoài.
Những kết quả đạt đƣợc trong hoạt động quản trị tài sản Nợ 72 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân gây nên hạn chế hoạt động quản trị tài sản Nợ tại NHNo&PTNTTL 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ TÀI SẢN NỢ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THĂNG LONG
* Nguồn vốn của tổ chức kinh tế là nguồn vốn rẻ, quyết định lợi nhuận và thu nhập của Chi nhánh Thăng Long
* Nguồn huy động từ dân cư tăng trưởng ổn định có vai trò đặc biệt thanh khoản cho chi nhánh
Vốn dân cư với lãi suất đầu vào cao đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì thanh khoản và nguồn vốn, mặc dù thực tế việc huy động để hưởng phí có thể dẫn đến thua lỗ.
* Sử dụng nguồn các quỹ Phục vụ an toàn chi trả dự phòng rủi ro thanh khoản
Sử dụng quỹ khen thưởng như công cụ đòn bảy, tăng trưởng vốn
Quản trị tài sản nợ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Lan (NHNo&PTNTTL) chủ yếu tập trung vào việc huy động vốn, và đây được xem là một trong những công tác trọng tâm của các chi nhánh trong khu vực thành phố.
Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tuyên Quang (NHNo&PTNTTL) đã áp dụng nhiều biện pháp đồng bộ hiệu quả, như quản trị tài sản nợ để nâng cao chất lượng thanh toán và chăm sóc khách hàng Đặc biệt, ngân hàng đã nỗ lực trong chính sách lãi suất, theo dõi sát diễn biến lãi suất thị trường để đưa ra mức lãi suất hợp lý, đảm bảo tính cạnh tranh và thu hút khách hàng Nhờ đó, nguồn vốn huy động của NHNo&PTNTTL đã tăng trưởng qua các năm, giữ vững thị phần và đáp ứng nguồn vốn cho công tác tín dụng.
Cơ cấu nguồn vốn được điều chỉnh linh hoạt nhằm đa dạng hóa các loại nguồn vốn, bao gồm ngắn hạn, dài hạn, có kỳ hạn và không kỳ hạn, cùng với nhiều loại tiền tệ khác nhau Đồng thời, việc mở rộng khách hàng tiền gửi từ tất cả các thành phần kinh tế cũng góp phần quan trọng vào thành công này.
- Uy tín của NHNo&PTNTTL trên địa bàn hoạt động
- Sự gắn kết của các phòng ban dưới sự chỉ đạo nhạy bén và kịp thời của Ban Giám đốc chi nhánh
Các kênh thông tin về nhu cầu khách hàng từ các cơ sở như phòng giao dịch, điểm giao dịch và bàn tiết kiệm phản ánh nhanh chóng đến bộ phận nghiên cứu tổng hợp Dựa trên những thông tin này, các chính sách phù hợp sẽ được xây dựng cho từng nhóm khách hàng.
NHNo&PTNTTL đã khai thác những lợi thế của mạng lưới hiện có để mở rộng các điểm giao dịch tại các khu vực đông dân cư, đặc biệt là các khu công nghiệp Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc thực hiện giao dịch mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh và củng cố vị thế cạnh tranh trên thị trường.
- Không ngừng hoàn thiện công nghệ giao dịch để phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác an toàn
Ngân hàng thực hiện nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, như tặng tiền theo số dư gửi, quà tặng như ví, sổ, móc khóa, đồng hồ cho khách hàng mở thẻ có số dư lớn, và quà vào các dịp lễ như sinh nhật, trung thu, tết Những chương trình này không chỉ gia tăng lợi ích cho khách hàng mà còn quảng bá hình ảnh ngân hàng, tạo mối quan hệ ổn định với khách hàng và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cũng nhận được sự hỗ trợ từ nhiều doanh nghiệp, qua đó tăng nguồn vốn tiền gửi từ họ.
Đội ngũ cán bộ luôn thể hiện thái độ lịch sự, văn minh và niềm nở khi giao dịch với khách hàng, sẵn sàng giải đáp mọi thắc mắc Họ cũng thể hiện sự nhạy bén trong việc nắm bắt tâm tư và nguyện vọng của khách hàng, từ đó đề xuất các biện pháp chăm sóc khách hàng phù hợp và thiết thực nhất.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân gây nên hạn chế hoạt động quản trị tài sản Nợ tại chinhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thăng Long
Bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động quản trị tài sản nợ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam vẫn còn một số hạn chế nhất định cần được khắc phục trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả hoạt động ngày càng cao hơn.
Vốn điều lệ và vốn tự có tích lũy của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) hiện còn mỏng, không đủ để đáp ứng yêu cầu hội nhập Đây là một điểm yếu chung của NHNo&PTNTVN cũng như các ngân hàng thương mại khác Tình trạng này ảnh hưởng đến các chi nhánh trong hệ thống, bao gồm cả Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Lan (NHNo&PTNTTL).
Sự bất cập trong vốn tự có của NHNo&PTNTVN còn sâu sắc hơn khi một phần lớn "nguồn vốn danh nghĩa" được cấp bổ sung bởi Bộ Tài chính cho các NHTM Nhà nước Khoản vốn này nằm trong vốn điều lệ dưới hình thức trái phiếu đặc biệt của Chính phủ, không phải là trách nhiệm chủ quan của NHNo&PTNTVN Tuy nhiên, đây vẫn là nguyên nhân sâu xa từ quá khứ dẫn đến tình trạng tài chính thực tế của NHNo&PTNTVN hiện nay còn mong manh.
NHNo&PTNTTL là một mắt xích quan trọng
Công tác quảng bá và tuyên truyền tiếp thị của chi nhánh NHNo&PTNTTL vẫn còn yếu kém, với sự thiếu vắng quảng cáo thương hiệu và sản phẩm dịch vụ ngay tại địa bàn thành phố Trong khi các ngân hàng thương mại khác tích cực đẩy mạnh hoạt động quảng bá, chi nhánh này gặp khó khăn do quy định từ trụ sở chính không cho phép quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng, báo chí và tạp chí trung ương.
Thứ ba, vấn đề đào tạo và đổi mới phương thức đào tạo nguồn nhân lực của
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) và NHNo&PTNTTL đang đối mặt với nhiều thách thức trong bối cảnh thị trường thay đổi nhanh chóng Để đáp ứng những yêu cầu mới, cần thiết phải điều chỉnh phương pháp hoạt động, tránh lối làm việc cũ thiếu hiệu quả Đặc biệt, công tác đào tạo cần được cụ thể hóa kịp thời, tập trung vào việc nâng cao khả năng giao tiếp ngoại ngữ và kỹ năng bán hàng cho cán bộ, nhân viên Bên cạnh đó, việc phát triển kỹ năng tự xử lý vấn đề công nghệ thông tin và tư duy chiến lược cho các chuyên gia hàng đầu cũng là yếu tố quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh của tổ chức.
Mặc dù mạng lưới của NHNo&PTNTTL rất rộng, nhưng khả năng cung cấp các dịch vụ ngân hàng như thanh toán và thẻ ATM vẫn còn hạn chế so với một số ngân hàng thương mại khác có khả năng tiếp cận thị trường tốt hơn.
Chi nhánh NHNo&PTNTTL hiện chưa áp dụng các phương thức quản trị tài sản Có và Nợ hiện đại, điều này có thể không gây vấn đề trong cạnh tranh hiện tại Tuy nhiên, với sự gia tăng hội nhập và sự phát triển của các ngân hàng thương mại khác, việc áp dụng các phương thức quản trị hiện đại trở nên cần thiết Mặc dù những tồn tại và khiếm khuyết hiện tại chưa nghiêm trọng, nếu không được khắc phục kịp thời, chúng có thể trở thành rào cản lớn, ảnh hưởng đến vị thế và tiến trình phát triển của chi nhánh trong tương lai.
2.3.2.2 Nguyên nhân gây nên hạn chế
ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THĂNG LONG
Định hướng chung 78 3.1.2 Định hướng huy động vốn 79 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ TÀI SẢN NỢ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THĂNG LONG 80 3.2.1 Thực hiện quản trị tài snả Nợ theo nguyên tắc đa dạng hóa nguồn
Đề án phát triển kinh doanh giai đoạn 2006-2013 của NHNo&PTNTVN phê duyệt và định hướng phát triển kinh doanh của NHNo&PTNTTL là:
Để phát triển bền vững, cần tập trung huy động nguồn vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế và xã hội Đặc biệt, nên chú trọng đến việc huy động nguồn vốn trung và dài hạn, cả bằng nội tệ lẫn ngoại tệ.
Tập trung vào việc mở rộng cho vay cho các thành phần kinh tế có hiệu quả và dự án khả thi, với tình hình tài chính lành mạnh và tuân thủ quy định vay vốn Đặc biệt chú trọng đầu tư vào doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng như các hộ sản xuất Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng và hoàn thiện hồ sơ 100% khách hàng còn dư nợ Đồng thời, tìm kiếm mọi giải pháp để thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.
Để nâng cao chất lượng phục vụ, cần tập trung vào việc phát triển các loại hình dịch vụ và sản phẩm dịch vụ toàn diện, đáp ứng hiệu quả thị hiếu của người tiêu dùng trong cơ chế thị trường.
Tập trung vào việc triển khai một cách toàn diện và hiệu quả các hoạt động quảng cáo và quảng bá dịch vụ ngân hàng Đảm bảo chất lượng cao và kịp thời trong việc giới thiệu các sản phẩm công nghệ hiện đại cùng các loại hình dịch vụ đa dạng.
Tiếp tục triển khai kế hoạch đào tạo toàn diện về nghiệp vụ tín dụng, kế toán và thanh toán quốc tế, đồng thời chú trọng nâng cao kỹ năng tin học, ngoại ngữ và khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại.
Trên cơ sở định hướng chung của NHNo&PTNTVN, NHNo&PTNTTL đề ra chiến lƣợc năm 2013:
Tăng trưởng dư nợ cần tuân thủ nguyên tắc cân đối với tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an toàn vốn và sử dụng vốn hiệu quả trong kinh doanh Mục tiêu là đạt tỷ lệ thu tín dụng và thu ngoài tín dụng theo kế hoạch, nhằm nâng cao năng lực tài chính cho chi nhánh, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh ổn định và phát triển trong các năm tiếp theo Các chỉ tiêu xây dựng sẽ được xác định rõ ràng.
- Nguồn vốn huy động (bao gồm cả nội, ngoại tệ quy đổi): 5.120 tỷ VND (chưa bao gồm nguồn KKH của BHXH)
Tổng dƣ nợ: 3.504 tỷ VND (chưa bao gồm cho vay công ty cho thuê tài chính I: 360 tỷ)
- Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn 56%/ tổng dƣ nợ TCKT (không tính công ty cho thuê tài chính I)
- Nợ xấu dưới 3%/tổng dư nợ
Quỹ thu nhập đảm bảo đủ nguồn lực chi trả lương cho cán bộ công nhân viên, đồng thời trích lập các quỹ cần thiết, thực hiện nghĩa vụ với Ngân sách Nhà nước và Ngân hàng cấp trên một cách hiệu quả.
3.1.2 Định hướng huy động vốn
Củng cố mối quan hệ kinh doanh với các khách hàng lớn như BHXHVN, Kho bạc Nhà nước và Cục tần số vô tuyến điện là rất quan trọng, đồng thời cần đẩy mạnh hoạt động tiếp thị để thu hút thêm khách hàng mới.
Chúng tôi cam kết phục vụ hiệu quả các dự án được tài trợ bởi WB và ADB, đồng thời tổng hợp và thu thập thông tin từ nhiều nguồn để tiếp cận các dự án của các Bộ và Ngành Đặc biệt, chúng tôi sẽ đẩy nhanh tiến độ triển khai các dự án hỗ trợ y tế tại 7 tỉnh phía Bắc, cùng với các lĩnh vực như Điện lực và Lâm nghiệp.
Tiếp tục mở rộng tiếp thị đến khách hàng mới trong khu vực, tận dụng cơ hội và mối quan hệ để thu hút vốn, đảm bảo nguồn vốn ổn định và tăng trưởng quy mô đầu tư.
Điều hành lãi suất một cách linh hoạt theo khung lãi suất của NHNo&PTNTVN giúp phản ứng nhanh chóng với biến động của thị trường, từ đó đảm bảo sự cân đối hợp lý giữa tài chính và khả năng thu hút vốn.
Để đảm bảo hiệu quả trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh, chi nhánh cần bám sát cơ chế điều hành và nguồn vốn của NHNo&PTNTVN Việc này giúp đưa ra các giải pháp linh hoạt, phù hợp với đặc thù riêng của từng chi nhánh.
- Dần thiết lập nguồn vốn ổn định Giảm nguồn vốn nhận từ các tổ chức Tín dụng khác
- Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm tiết kiệm phù hợp nhu cầu người dân vào từng thời gian và địa bàn
- Tổ chức thực hiện tốt các đợt huy động tiết kiệm do NHNo&PTNTVN tổ chức[2], [3], [4], [5], [6],[7]
3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ TÀI SẢN NỢ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THĂNG LONG
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, hoạt động quản trị ngân hàng thương mại (NHTM) cần điều chỉnh theo tiêu chuẩn quốc tế và cam kết của Việt Nam khi gia nhập WTO Điều này nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động hiệu quả bền vững, nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng yêu cầu phát triển của nền kinh tế.
Các hoạt động nghiệp vụ tài sản Nợ trong ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu nhằm mục đích tạo lập nguồn vốn huy động cho hoạt động kinh doanh tiền tệ.
Vì vậy nói đến quản trị ngân hàng, trước hết quản trị tài sản Nợ có vai trò quan trọng
Để nâng cao hiệu quả quản trị tài sản Nợ tại NHNo&PTNTTL, cần tập trung vào việc quản lý nguồn vốn một cách hiệu quả, do chi nhánh này hoạt động dưới hình thức hạch toán phụ thuộc Tác giả đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm cải thiện hoạt động này.
3.2.1 Đa dạng hóa các nguồn vốn huy động theo hướng ổn định nguồn dân cƣ, mở rộng các nguồn tiền gửi TCKT không kỳ hạn
GIẢI PHÁP HỖ TRỢ TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ TÀI SẢN NỢ
Xây dựng kế hoạch đào tạo và đào tạo lại nguồn nhân lực với tầm nhìn dài hạn 104 3.3.2 Tăng cường trang bị cơ sở vật chất - công nghệ 106 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Con người luôn là yếu tố quyết định thành công trong mọi lĩnh vực, đặc biệt trong quản trị ngân hàng Để áp dụng hiệu quả các phương pháp quản trị mới, người quản lý cần hiểu rõ nội dung và mối quan hệ giữa các công cụ kinh tế như lãi suất và tỷ giá Gần đây, nhằm kiềm chế lạm phát, Ngân hàng Nhà nước đã áp dụng các biện pháp như tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, dẫn đến tình trạng thiếu thanh khoản ở một số ngân hàng thương mại Điều này buộc các ngân hàng phải tăng lãi suất huy động, tạo ra sự cạnh tranh về lãi suất trên thị trường Nếu nhà quản trị ngân hàng thiếu kiến thức và khả năng ứng dụng, họ sẽ không thể đưa ra giải pháp hiệu quả để duy trì nguồn vốn huy động NHNo&PTNTTL đã chú trọng đến đào tạo nguồn nhân lực, nhưng cần xây dựng kế hoạch tuyển dụng và đào tạo dài hạn, đặc biệt cho các nhà quản trị cấp cao, để trang bị kiến thức về kinh tế vĩ mô, vi mô và các yếu tố ảnh hưởng đến lạm phát, lãi suất, tỷ giá.
Sự am hiểu sâu sắc về kinh tế học giúp nhà quản trị nhận diện xu hướng phát triển của nền kinh tế, từ đó đưa ra ý tưởng và dự đoán tình huống hiệu quả Đối với cán bộ tác nghiệp, việc đào tạo kỹ năng xử lý nghiệp vụ là rất quan trọng để theo dõi biến động của tài sản Nợ và tài sản Có trong ngân hàng Họ cũng cần có khả năng phân tích mối quan hệ giữa tài sản Nợ và tài sản Có, nhằm cung cấp những ý kiến tư vấn cho nhà quản trị trong việc đưa ra quyết định tối ưu.
Khi ngân hàng muốn tăng tài sản Nợ, cần cân nhắc giữa các phương án như tăng lãi suất tiền gửi, tăng chi phí tiếp thị, hay củng cố các mối quan hệ xã hội Đồng thời, ngân hàng cũng phải lựa chọn sản phẩm phù hợp, như tăng tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, hoặc tăng các khoản vay trên thị trường Do đó, việc đào tạo nguồn nhân lực trong bối cảnh hội nhập cần được chú trọng, với nội dung đào tạo phù hợp cho các cấp quản trị điều hành và tác nghiệp.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng NHNo&PTNTTL cần đổi mới nguồn nhân lực để đáp ứng yêu cầu của một ngân hàng đa năng Điều này đòi hỏi nhân viên và nhà quản trị phải có kiến thức sâu rộng về thị trường quốc tế Do đó, việc đào tạo nguồn nhân lực cần chú trọng cập nhật và bổ sung các kiến thức mới mang tính toàn cầu.
3.3.2 Tăng cường trang bị cơ sở vật chất - công nghệ
Cơ sở vật chất và công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc giúp nhân viên và nhà quản trị thu thập, phân tích và xử lý thông tin một cách nhanh chóng và đáng tin cậy.
Trong thời đại hội nhập quốc tế, lượng thông tin ngày càng gia tăng đáng kể Để tiếp nhận thông tin đầy đủ và thực hiện các bài toán phân tích phức tạp về cả lượng và chất, cần có cơ sở vật chất và công nghệ phù hợp.
Tác giả luận văn nhấn mạnh rằng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh tại Tỉnh Lâm, cần đầu tư một nguồn ngân sách hợp lý để nâng cấp cơ sở vật chất, máy móc và công nghệ phần mềm hiện đại Việc này sẽ giúp nâng cao hiệu quả quản trị của ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, NHNo&PTNTTL cần rà soát lại mạng lưới chi nhánh, mạnh dạn loại bỏ những chi nhánh không hiệu quả và khẩn trương thành lập chi nhánh, phòng giao dịch mới tại những khu vực tiềm năng Việc này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong các giao dịch gửi tiền, rút tiền, thanh toán và tín dụng, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng và tối ưu hóa hoạt động ngân hàng.
3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để các giải pháp nêu trên có điều kiện thực hiện với tính khả thi, luận văn đê xuất một số kiến nghị chủ yếu có liên quan trực tiếp đến quản trị tài sản Nợ tại NHNo&PTNTTL.
Đối với Ngân hàng Nhà nước 107 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 107 KẾT LUẬN
Hoàn thiện hệ thống văn bản hướng dẫn thực hiện Luật sửa đổi, bổ sung một số điều Luật các tổ chức tín dụng là cần thiết để tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Lan.
Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng hiện nay theo các chuẩn mực kế toán quốc tế (IAS) là rất cần thiết Điều này đặc biệt liên quan đến việc phân loại tài sản Có và tài sản Nợ dựa trên chất lượng và mức độ rủi ro Ngoài ra, việc hạch toán thu nhập, chi phí và các loại thuế cũng cần được điều chỉnh để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã sửa đổi quy định về phân loại tài sản và trích lập dự phòng rủi ro nhằm phù hợp với thông lệ quốc tế Việc này giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện trích lập các quỹ một cách hợp lý, đặc biệt là đối với các chi nhánh ngân hàng hạch toán phụ thuộc như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Lan.
Sửa đổi quy định về vốn tự có theo thông lệ quốc tế cho phép Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) sử dụng các trái phiếu dài hạn (tối thiểu 5 năm) và một số quỹ trích lập từ lợi nhuận để xác định vốn tự có.
3.4.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Để các chi nhánh, trong đó có chi nhánh NHNo&PTNTTLi có cơ sở vững chắc quản trị tài sản Nợ hiệu quả, đòi hỏi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần có hệ cơ chế chính sách ổn định, rõ ràng Đặc biệt là chính sách lãi suất, cơ chế phân cấp phần quyền, nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh chủ đọng trong kinh doanh Nên, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần xây dựng kế hoạch rà soát các chính sách và qui định quản lý nội bộ, đồng thời chỉnh sửa và hoàn thiện các chính sách kinh doanh và quản lý của mình cho phù hợp chiến lƣợc kinh doanh
Tập trung vào việc xây dựng khung thể chế nội bộ và hệ thống các nguyên tắc, chuẩn mực quản lý và kinh doanh là rất quan trọng để đảm bảo các hoạt động cải cách trong ngân hàng diễn ra một cách có trật tự và phù hợp với định hướng chiến lược.
- Áp dụng các nguyên tắc, thông lệ chuẩn mực về quản trị kinh doanh ngân hang hiện đại; trong đó có quản trị tài sản Nợ
Để nâng cao chất lượng quản trị tài sản Nợ của ngân hàng thương mại, đặc biệt là chi nhánh NHNo&PTNTTL, cần thiết phải thiết lập các nguyên tắc và chuẩn mực rõ ràng trong quản lý tài sản Nợ và tài sản.
Có Theo tác giả, thời gian tới, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần:
Áp dụng các thông lệ tốt nhất trong quản trị điều hành kinh doanh sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động, thay thế cho những thực hành kém hiệu quả hiện nay.
+ Quản lý chất lƣợng theo tiêu chuẩn ISO
Chương trình quản lý chất lượng toàn diện trong ngân hàng tập trung vào việc cải thiện liên tục chất lượng hoạt động ở mọi khâu và quy trình Điều này bao gồm việc áp dụng các nguyên tắc quản trị tài sản Nợ và tài sản Có theo phương pháp hiện đại, nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh và nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Dựa trên định hướng phát triển của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) và NHNo&PTNT Thái Lan (NHNo&PTNTTL), luận văn đề xuất các phương pháp chủ yếu nhằm tăng cường quản trị tài sản nợ tại NHNo&PTNTTL.
- Đƣa ra đƣợc những nguyên tắc quản trị tài sản Nợ;
- Áp dụng các hình thƣc huy động vốn mới; …
Áp dụng các phương pháp quản trị tài sản Nợ và kết hợp với tài sản Có là rất quan trọng trong việc tối ưu hóa hiệu quả tài chính Việc sử dụng các phương pháp quản trị hiện đại như quản trị khe hở tài sản giúp doanh nghiệp kiểm soát rủi ro và cải thiện khả năng sinh lời Sự kết hợp này không chỉ đảm bảo sự cân bằng tài chính mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Có và tài sản Nợ nhạy cảm với lãi suất cần được quản lý cẩn thận, đặc biệt là thông qua việc quản trị khe hở kỳ hạn hoàn vốn Việc áp dụng hợp đồng kỳ hạn bảo hiểm rủi ro lãi suất là một giải pháp hiệu quả để hạn chế rủi ro lãi suất và rủi ro về tỷ giá.
Quản trị tài sản nợ hiện nay trở thành vấn đề cấp bách trong bối cảnh lãi suất thị trường biến động liên tục Trước đây, khi lãi suất luôn tăng, ngân hàng tập trung vào việc huy động vốn với chi phí thấp để mở rộng cho vay Tuy nhiên, sự biến động lãi suất hiện tại có thể dẫn đến rủi ro lớn, khi lãi suất cho vay giảm nhanh hơn lãi suất tiền gửi, gây khó khăn trong việc quản lý tài sản nợ và đảm bảo lợi nhuận.
Quản trị tài sản Nợ cần phải kết hợp chặt chẽ với quản trị tài sản Có để đảm bảo sự cân đối giữa hai loại tài sản này Khi giá trị của tài sản Nợ và tài sản Có của ngân hàng tăng hoặc giảm, việc quản lý hiệu quả sẽ mang lại lợi ích tối ưu cho ngân hàng thương mại.
Luận văn nghiên cứu các biện pháp nâng cao quản trị tài sản nợ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Lan trong bối cảnh hội nhập, đã hoàn thành một số nhiệm vụ quan trọng nhằm cải thiện hiệu quả quản lý tài chính.
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tài sản Nợ và quản trị tài sản Nợ