Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với nông nghiệp nông thôn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh gia lai

Đ IIC V Á S Ấ O T Ậ O LV.000140 yẬMVÁN TMAC T_ jp c V IỆ N N C Ã V ■T Â M T H Ô N G rl L VI 40 LV140 ' B ộ G IÁ O D Ụ C & Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M HỌC VÍỆN NGÂN HÀNG HÀ NỘI m NGUYÊN MẠNH HÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG NGHIỆP- NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN TỈNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ CHUYÊN NGÀNH KINH TÉ TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: HOC VIẼN V IE N N C K H t h TS NGUYỄN Đ Ắ C H ƯNG ngân màng N G Á N H À N G v i ệ n HÀ NỘI, 2005 LỊÌ CAM ĐOAN T xin cam đoan tồn nội dung luận văn tự viết; số liệu, tríc h dẫn tru n g thực Gia L a i ngày 14-2-2005 Học viên cao học Nguyễn M ạnh H ùng BẢNG CÁC CHỦ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CNH-HĐH Cơng nghiệp hố - đại hố DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNN Doanh nghiệp Nhà nước ĐVT Đơn vị tính GNP: Thu nhập quốc nội HTX: Hợp tác xã KT - XH: Kinh tế - Xã hội KTNQD: Kinh tế quốc doanh LS: Lãi suất NHĐT PT: Ngân hàng Đầu tư phát triển NHCT: Ngân hàng Cơng thương NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNT: Ngân hàng Ngoại thương NHTM: Ngân hàng thương mại NHTW: Ngân hàng Trung ương NQH Nợ hạn HMTD Hạn mức tín dụng QTD ND: Quỹ tín dụng nhân dân TCTD: Tổ chức tín dụng TP.HCM: Thành phố Hồ Chí Minh TP.HN: Thành phố Hà Nội USD: Đô la Mỹ VND: Đồng Việt Nam XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tỷ lệ nợ hạn nợ khoanh TCTD qua năm 38 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động địa nhánh 39 NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai qua năm (2001-2004) Bảng 2.3: Tỷ lệ nguồn vốn huy động địa phương so với tổng dư nợ 41 hữu hiệu chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai qua năm Bảng 2.4: số lượng chi nhánh, phòng giao dịch thị phần huy động 41 địa nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai qua năm Bảng 2.5: Quy mô tốc độ tăng trưởng tín dụng qua năm 42 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ nội bảng phân theo ngành kinh tế 43 Bảng 2.7: Cơ cấu đầu tư tín dụng theo thời gian cho vay 44 Bảng 2.8: Cơ cấu đầu tư tín dụng theo thành phần kinh tế 44 Bảng 2.9: Chất lượng tín dụng nơng nghiệp - nông thôn xét mặt 47 kinh tế - xã hội Bảng 2.10: Thực trạng nợ xấu qua năm 2001-2004 49 Bảng 2.11: Cơ cấu nợ hạn 50 Bảng 2.12: Thực trạng nợ khoanh nợ XLRR qua năm 51 Bảng 2.13: Lợi nhuận gộp lợi nhuận trước thuế qua năm 52 Bảng 2.14: Các tiêu khả sinh lời 53 MỤC LỤC Trang MỎĐẦU , „ CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ NANG CAO CHAT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI PHÁT TRIÉN KINH TẾ NONG NGHIỆP - NÔNG THÔN 1.1 Tín dụng Ngân hàng phát triển nơng nghiệp- nơng thơn 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường ^ 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển nông nghiệp- nông thơn 1.2 Chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng nơng nghiệp- nơng thơn 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đơi với nông nghiệpnông thôn 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đơi với nơng nghiệp- nơng thôn 1.3 Kinh nghiệm Ngân hàng số nước nâng cao chât lượng tín dụng nơng nghiệp- nông thôn 1.3 L Kinh nghiệm số nước giới 1.3.2 Bài học kinh nghiệm áp dụng vào Việt Nam Tóm tắt chương , _ CHƯƠNG 2: T H ựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VƠI NONG NGHIỆP N ổN G THÔN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NỒNG VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH GIA LAI 2.1 Thực trạng chung hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn tỉnh Gia Lai 2.1.1 Một số thuận lợi khó khăn tỉnh Gia Lai tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn 2.1.2 Thực trạng chung ve hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn 2.1.3 Thực trạng chung hoạt động tín dụng tín dụng đơi với nơng nghiệp-nơng thơn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn tỉnh Gia Lai 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng nông nghiệp- nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai ỉ 4 10 12 12 14 14 23 30 30 31 33 34 34 34 36 38 47 2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng nông nghiệp- nông thôn xét vê mặt kinh tế - xã hội 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng nông nghiệp- nông thôn xét từ thực tê hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Gia Lai 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng nơng nghiệp- nơng thơn NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai 2.3.1 Ưu điểm 2.3.2 Một số tồn 2.3.3 Nguyên nhân số tồn Tóm tăt chương CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP - NƠNG THƠN TẠI CHI NHÁNH NÒNo&PTNT TỈNH GIA LAI 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai 3.1.1 Định hướng tín dụng phát triển nông nghiệp- nông thôn NHNoPTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Gia Lai 3.1.2 Một số quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp- nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệpnông thôn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng chiến lược kinh doanh Marketing ngân hàng nói chung, tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn nói riêng 3.2.2 Nhóm giải pháp qui trình nghiệp vụ cho vay quản lý tín dụng 3.2.3 Những giải pháp kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng cụ thể để nâng cao chât lượng tín dụng đổi với nơng nghiệp nông thôn 3.2.4 Giải pháp xử lý thu hồi nợ có vấn đề 3.2.5 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng cấp Tóm tắt chương KẾT LUẬN Danh mục tài liệu tham khảo 47 49 54 54 57 59 64 66 66 66 67 69 69 74 79 83 87 91 91 93 93 95 96 97 MỎ ĐẦU T ín h cần th iế t đề tài Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hai nhiệm vụ quan trọng hàng đầu song song tồn ngân hàng thưcmg mại Tầm quan trọng hoạt động tín dụng, khơng hiểu đơn lợi ích kinh tế cục ngân hàng, mà cịn hiểu cơng cụ quan trọng để phát triển kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Gia Lai - chi nhánh ngân hàng thương mại có qui mô lớn hệ thong NHTM địa bàn tỉnh Gia Lai ngân hàng mà 98% thu nhập hàng năm có từ thu lãi cho vay, mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Đánh giá kết hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Gia Lai thời gian gần đây, nét bật là: tín dụng tăng trưởng nhanh, tốc độ tăng dư nợ bình quân giai đoạn 2000 - 2004 35% năm; đó, dư nợ khu vực nơng nghiệp - nơng thơn chủ yếu, bình qn chiếm 68% tổng dư nợ Tuy nhiên, chất lượng tín dụng đứng trước thử thách lớn: số khách hàng sử dụng vốn vay hiệu có xu hướng gia tăng, vốn tín dụng khả sinh lời thấp, nợ có vấn đề lớn, chưa khai thác hiệu khách hàng tiềm chủ yếu tập trung nhóm khách hàng khu vực nông thôn Bởi vậy, trước mắt năm tới, việc cải thiện chất lượng tín dụng cần phải đặc biệt trọng, mối quan hệ ưu tiên so với mở rộng tín dụng Chi nhánh Chất lượng tín dụng giảm sút thực trạng chung nhiều NHTM nước Chỉ thị số 08/2003/CT-NHNN ngày 24/12/2003 Thống đốc NHNN việc nâng cao chất lượng tín dụng tố chức tín dụng khẳng định điều này: “N ợ xấu van tiếp tục phát sinh, nhiêu khoản cho vay tiềm an rủi ro Nguyên nhân chủ u sơ tơ chức tín dụng chấp hành qui chế cho vay chưa nghiêm túc, chưa thực tôt thâm định dự án, chưa xác định nguồn trả nợ cách khả thi; tượng che dấu nợ q hạn chạy theo thành tích để khơng trích dự phịng rủi ro, gia hạn nợ phổ hiến nhiều khoản vay với thời gian dài, không chuyên nợ hạn, hạch tốn nợ hạn khơng tài khoản Vì lí đây, việc tìm giải pháp nâng cao chât lượng tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn có ý nghĩa sống cịn tơn phát triển chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai nói riêng nhiêu NHTM nói chung Đó lí luận văn chọn đề tài “Giãi pháp nâng cao chất lương tín duns nơng nghiêp - nơng thơn tai chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia L ai” để nghiên cứu 2 M ụ c đích nghiên cứu Nghiên CÚ11 số vấn đề lý luận hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai Trên sở đó, đưa giải pháp đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đôi với nông nghiệp - nông thôn NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai Đối tư ợ n g phạm v i nghiên cứu - Đối tượng nghiên cửu: Nghiên cứu số vấn đề lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng nơng nghiệp - nông thôn; thực trạng vấn đề chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai năm gần đây, tập trung giai đoạn 2000 - 2004 Từ đó, đề xuất giải pháp đưa số kiến nghị nhăm nâng cao chât lượng tín dụng đôi với nông nghiệp - nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai chủ yếu hoạt động cho vay Vì vậy, đề tài tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp số phương pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp tiếp cận hệ thống, phương pháp khảo nghiệm tống kết thực tiễn, phương pháp điều tra - tổng họp thống kê Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng bảng số liệu chứng minh minh họa Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Thứ nhất' Hệ thống hóa, bổ sung góp phần làm rõ thêm số vấn đề lý luận hoạt động tín dụng Ngân hàng, đặc biệt chất lượng tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn Thứ hai: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng NHNo&PTNT, đặc biệt chất lượng tín dụng nơng nghiệp nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai; đánh giá chất lượng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng nơng nghiệp - nông thôn, chủ yếu chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai Thứ ba: Đe xuất hệ thống giải pháp đồng bộ, có tính khả thi nhăm tiêp tục đổi mới, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn xu đổi hội nhập; đặc biệt chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai Thử tư: Kiên nghị góp phần bơ sung, sửa đơi, hồn thiện môi trường pháp lý, tạo điêu kiện cho hoạt động tín dụng NHNo&PTNT có chất lượng, hiệu K ế t cấu luận văn Luận văn bao gồm 99 trang với 14 bảng số liệu, phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn thể chương: Chương 1: Tín dụng Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng phát triên kinh tê nông nghiệp - nông thôn Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng nơng nghiệp - nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp - nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai 85 ngân hàng với khách hàng ngày khăng khít hơn, người có nợ q hạn ý thức trách nhiệm việc trả nợ, văn hóa ngân hàng nơng nghiệp tơn vinh Trường họp khách hàng có biểu thiếu tích cực, không hợp tác tôt với ngân hàng việc xây dựng kế hoạch trả nợ, tùy mức độ trường hợp cụ thê đê áp dụng giải pháp xử lý khac phai tuan theo nguyên tắc kiên qut, dứt khốt Trước hêt phơi hợp VƠI cac to chức trị - xã hội tác động, giáo dục tư tuởng^đê người vay ý thức nghĩa vụ trả nợ Trường hợp hộ vay người dân tộc người, vận động trợ giúp cua già làng trưởng Nếu người vay không chịu trả nợ cân áp dụng biện pháp mạnh phối hợp với quyên quan chức băt buộc người vay phải thực hiẹn nghía vụ tra nợ, khơỊ kiện phát mại tài sản thu hồi nợ vv Bài học rút nhiêu năm nơi ỉàm tốt cong tác thu hồi nợ chây ỳ nơi có tỷ lệ nợ hạn thâp Trường hợp nợ hạn có liên quan đến cán tín dụng tiêu cực, cho vay thiếu khach quan, khơng chế độ tín dụng thiết phải xử lý, quy trách nhiệm vật chât, chuyên công tác khác xư ly ngưng cho vay, chuyên thu nợ nặng sa thải, khởi kiẹn phap luật Sau thực giải pháp trên, sơ nợ q hạn cịn lại se bu đap quỹ dự phòng rủi ro 3.2.4.2 Xử lý thu hồi nợ tồn đọng Nợ tồn đọng chi nhánh không lớn: 6,6 tỷ đồng, chiếm 0,3% so với tổng dư nợ, chu yếu nợ tồn đọng nhón II, NHNN NHNo&PTNT Việt Nam thơng báo cho phép hạch tốn theo dõi ngoại bảng để tiếp tục thu hồi Nợ tồn đọng nhóm II nợ tồn đọng khơng có tài sản đảm bao va khơng cịn đối tượng đe thu nợ theo định số 149/2001/QĐ-TTg 05/10/2001 Thủ tướng Chính phủ Việc xử lý thu hồi nợ tơn đọngcó tác dụng làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng chi nhánh tăng cương khả tài ngành Qua phân tích hồ sơ, nợ tơn đọng chi nhánh phổ biến nợ khơng có tài sản đảm bảo khách hàng bo tron khoi đĩa phương phần nho người vay bị chết Tổng hợp điêu tra báo cáo cẩc ngân hàng sở, phần lớn người vay bỏ trôn khỏi địa phương nhung tài san nhà nơng thơn đất sản xuất nơng nghiệp Vì vậy, giải pháp xử lý thu hồi nợ tồn đọng là: đề nghị quyền địa phương quản lý tài sản người vay Gưi đến tòa án dân đề nghị ngân hàng quyên đĩa phương theo dõi tuyên bổ tích theo qui định pháp luật; đồng thời đăng báo địa phương yêu cầu khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Khi hội đủ điều kiện xử lý, bán tài sản người bỏ trôn đê thu nợ 86 3.2.4.3 Xử lý thu hồi nọ’ xử lý rủi ro Thực chất nợ xử lý rủi ro chi nhánh nợ hạn có thời gian hạn tối thiểu 360 ngày xử lý rủi ro từ nguồn trích lập dự phịng rủi ro chi nhánh Tổng nợ xử lý rủi ro chi nhánh đến cuối năm 2004 130,3 tỷ đồng, chia thành ba nhóm có tính chất khác nhau: Nhóm nợ xử lý rủi ro hai đơn vị ngành thương mại Công ty Nông sản Thực phẩm Xuất nhập Công ty Xuất nhập tỉnh Gia Lai, số tiền 43 tỷ đồng Đây hai công ty yếu quản lý kinh doanh thua lỗ thu mua cà phê, giai đoạn chuẩn bị thủ tục để tuyên bổ phá sản Giải pháp thu hồi nợ hai doanh nghiệp kiến nghị với tòa án kinh tế để phát mại tài sản châp đê thu nợ (khoản nợ chấp 10 tỷ đồng); số nợ lại đề nghị thu hôi sau xử lý lý tài sản theo thứ tự ưu tiên toán theo qui định luật phá sản Nhóm nợ có nguồn gốc nợ khoanh cà phê doanh nghiệp thuộc Tổng công ty Cà phê Việt Nam, số tiền 45 tỷ đồng Đây khoản nợ khoanh theo định khoanh nợ số 1127/2001/QĐ-TTg ngày 27/8/2001 Thủ tướng Chính phủ, có thời gian khoanh nợ năm từ 31/7/2001 đến 31/7/2004, sau thời gian khoanh nợ, Chi nhánh chuyên sang nợ thơng thường, trích lập dự phịng xử lý rủi ro để theo dõi ngoại bảng theo qui định NHNo&PTNT Việt Nam Nhưng đến tháng 12/2004 doanh nghiệp thuộc Tổng cơng ty cà phê Chính phủ “xem xét” cho phép kéo dài thời gian khoanh nợ đến 31/7/2006 Vì vậy, nỗ lực để thu hôi nợ không thê thực Đối với khoản nợ cần phải tiêp tục theo dõi đê đôn đôc khách hàng trả hết thời hạn khoanh nợ Nhóm nợ xử lý rủi ro theo quyêt định 488/1999/QĐ/NHNN5 NHNN Việt Nam phân loại tài sản “Có”, trích lập dự phịng xử lý rủi ro, số tiền 42,3 tỷ đồng Hướng xử lý thu hồi nhóm nợ tiên hành phân loại áp dụng biện pháp thu nợ nhóm nợ hạn xử lý mạnh mẽ quyêt liệt Tóm lại: Trong điều kiện mạng lưới, nhân sự, cơng nghệ chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai hạn chê, đê nâng cao chât lượng tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn, Chi nhánh cần phải thực kiên đồng nhiều nhóm giải pháp Trong đó, nhóm giải pháp nâng cao chất lượng chiến lược kinh doanh marketing ngân hàng nhóm mang tính chất định hướng giúp hoạt động tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn xác định xác mục tiêu cụ thể dài hạn; Nhóm nâng cao chât lượng mạng lưới, cơng nghệ nhân nhóm mang tính chất định đến mặt hoạt động ngân hàng có hoạt động tín dụng đơi với nơng 87 nghiệp - nơng thơn; nhóm giải pháp nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động với kỳ hạn lãi suất có lợi nhóm tiền đề quan trọng đê thực phương châm “Đi vay vay” giúp chi nhánh chủ động nguôn vôn đê cho vay tạo chênh lệch lãi suất đầu vào đầu lớn, tăng lợi nhuận; nhóm giải pháp nâng cao chất lượng qui trình cho vay quản lý tín dụng nhóm mang tính chất ngun tắc kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng, có tính chât qut định đến chất lượng khoản cho vay cụ thê; nhóm giải pháp xử lý thu nợ có vấn đề nhóm đề biện pháp ứng xử đơi với nhóm nợ có vấn đề, giúp ngân hàng xử lý có kết khoản nợ xâu, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng nơng nghiệp - nông thôn tăng thu nhập cho ngân hàng 3.2.5 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.2.5.1 N âng cao chất lượng m ạng lưới, công nghệ Mạng lưới chi nhánh trực thuộc phát triển nhanh năm qua đáp ứng yêu cầu mở rộng tín dụng chi nhánh Tuỵ nhiên, đê tiếp tục phát triển nâng cao chất lượng tín dụng nơng nghiệp, cân phải tập trung giải tốt mặt sau đây: T nhất- Tiếp tục mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch vùng kinh tế phát triển xa trung tâm ngân hàng Trong vài năm tới phải xem xét để mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch Ialy huyện Chưpah, Nhơn Hịa huyện Chưsê, Iasiêm huyện Krơngpa Đây khu vực phát triển kinh tế nhanh, nhu câu vay, gửi tiên dịch vụ ngân hàng lớn điều kiện cách trung tâm ngân hàng 30km Đặc biệt, cần phai tìm mặt xây dựng thành lập chi nhánh khu công nghiệp Trà Đa thuộc khu vực thành phô Pleiku ^ Việc NHNo&PTNT đon đàu mở chi nhánh nhanh chóng giành quyền đầu tư tín dụng, dịch vụ tiên gửi, toán dịch vụ khac cua cac doanh nghiệp Giai tốt vấn đề giúp Chi nhánh thực đầu tư dự án khép kín từ xây dựng, sản xuất, đến chuyển tiền, tốn xt nhập khâu khu cơng nghiệp, góp phân mở rộng nâng cao chât lượng tin dụng va uy tín NHNo&PTNT T h a i: Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh trực thuộc Trong 29 chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc có 12 chi nhánh phịng giao dịch tình trạng có trụ sở làm việc nhà câp phải thuê trụ sở không đạt yêu câu Trụ sở làm việc hình ảnh đâu tien tạo cam giac tin 88 tưởng cho khách hàng đến đặt quan hệ tiền gửi, tiền vay dịch vụ ngân hàng Vì vậy, địi hỏi phải nhanh chóng tạo mặt có đủ lịng tin đôi với khách hàng Trong chiên lược phát triển mạng lưới sở vật chất mình, NHNo&PTNT Việt Nam trọng ưu tiên xây dựng trụ sở làm việc đủ tiêu chuân cho chi nhánh miền núi vùng sâu, có Gia Lai, việc tổ chức thực dự án xây dựng chi nhánh Gia Lai chậm bị động Trong thời gian tới phải tăng cường hoạt động vê xây dựng đê án phát triển trụ sở làm việc, tổ chức quản lý xây dựng chọn nhà thầu thi cơng cơng trình Thứ ba: c ầ n phải sớm thành lập phịng Kinh doanh ngoại tệ &Thanh tốn quốc tế trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Phòng Kinh doanh ngoại tệ & Thanh toán quốc tế chi nhánh cấp tỉnh phịng quan trọng mơ hình tơ chức NHNo&PTNT Việt Nam, chức Chi nhánh phòng Kinh doanh Tổng hợp (làm nhiệm vụ tín dụng Hội sở) làm kiêm nhiệm Vì vậy, làm hạn chế tính chuyên nghiệp tính động phận toán quốc tế, đặc biệt làm hạn chế chức đạo quản lý chi nhánh trực thuộc lĩnh vực hoạt động ngoại hối Do chưa làm tốt công tác tốn quốc tế nên thời gian qua có nhiều khách hàng quan hệ tín dụng nội tệ với NHNo&PTNT lại thực toán quốc tế với NHNT, điều nhiều gây ảnh hưởng đến cơng tác quản lý tín dụng nói chung chât lượng tín dụng nói riêng UBND tỉnh có nhiêu sách hỗ trợ doanh nghiệp quốc doanh thực kinh doanh xuất nhập khẩu, có nhiều doanh nghiệp khách hàng truyền thống NHNo&PTNT Vì vậy, thành lập phịng Kinh doanh ngoại tệ &Thanh tốn quốc tế Tỉnh để đạo mảng nghiệp vụ chi nhánh trực thuộc có ý nghĩa đặc biệt quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng toàn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai Thứ tư: Cùng với xây dựng trụ sở làm việc, cần phải tăng cường sở vật chất, trang thiết bị đủ khả cung cấp tiện nghi giao dịch cho khách hàng Có thể nói, có nhiều cố gắng, đặc thù mơ hình mạng lưới q lớn, đội ngũ nhân viên khơng đồng đều, nên trình độ cơng nghệ NHN&PTNT Việt Nam nhiều hạn chế so với NHTM cố phần NHTM Nhà nước lớn khác Trước bùng nổ cơng nghệ tin học nói chung, cơng nghệ ngân hàng nói riêng, NHNo&PTNT khơng có đầu tư mang tính đột phá khả tụt hậu tránh khỏi Đe tăng cường khả cạnh tranh công nghệ ngân hàng, cần phải có nhiều dự án tiếp cận thực đổi công nghệ tốt NHNo&PTNT Việt Nam, riêng chi nhánh Gia Lai cần phải làm tốt nhiệm vụ như: đào tạo cán tín 89 dụng sử dụng thành thạo máy vi tính phần mềm tin học ứng dụng quản ly tin dụng; thực tôt việc lập hô sơ cho vay máy vi tính chương trình thơng tin báo cáo tín dụng; phấn đấu đến cuối năm 2005 can tín dụng trang bị nâng cấp máy vi tính (hiện 0,8 máy/Olcán tín dụng)ị, đào tạo để chi nhánh có cán có khả lập va sửa chữa phân^mêm ứng dụng, kỹ thuật sửa chữa máy vi tính để chủ động khắc phục cô kỹ thuật công nghệ tin học; chuan bị phương án tiep nhan công nghệ ngân hàng đại theo đề án chung ngành 3.2.5.2 Làm tốt công tác quảng cáo tiếp thị, khuyến mại làm đông đảo hộ nông dân khách hàng khu vực nông nghiệp - nông thon hiếu rõ sách tín dụng ngân hàng Đay mạnh cac hoạt động quảng cáo tiêp thị, khuyến mại với khách hàng Phải lập chương trình tiên tiến, đồng bọ, có sức thu hút đối vơi đôi tượng khách hàng tiền gửi, vay vốn, hộ nông dân Cần phai C O nhận thức là, tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn thực nâng cao chất lượng cách vững đông đảo khách hàng vay von hiểu rõ sách, quy định tín dụng, để tự giác hồn trả vốn vay hạn ln quan tâm đến hiệu đầu tư vốn vaỵ Quan tâm đến khách hàng lớn trun thơng, thực sách ưu đãi lãi suất, ưu đãi thu phí dịch vụ ưu đãi điều kiện vay vốn dịch vụ khác Đối với khách hàng có tiền gửi lớn, áp dụng hình thức huy động vốn nhà Các hộ nông dân, doanh nghiẹp vưa nho, vay vốn có uy tín, thường xun trả nợ hạn, nên có chê độ ưu đãi lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức giải ngan Thực hiẹn chê dộ tiên gửi dự thưởng định kỳ đột xuất Phân thành nhiều ioại dự thương khac vào mức thời hạn gửi tiên theo nguyên tắc tiền gửi lớn có thời hạn dài, cấu giải thưởng có giá trị lớn Đặc biệt trọng hình thức dự thưởng tiền gưi tiết kiệm định kỳ; tức lắ vơi mọt so tiet kiệm chứng tiên gửi, khách hàng tham gia dự thưởng định kỳ (chẳng hạn thang tháng mọt lần) Lam tốt công tác dự thưởng tiền gửi định kỳ hạn chế lần to chức dự thương tiên gửi, khách hàng hoán đơi từ số tiền gửi có trước đây, gây tốn cho ngân hàng việc phát hành sổ tiết kiệm chứng tiền gửi mà sô dư tiên gửi tăng không tương xứng Mặt khác tạo cho khách hàng gửi tiền vay vốn tính tự giác gắn bó với NHNo&PTNT lâu dài 3.2.5.3 Tăng cưị’ng huy động nguồn vốn trung, dài han đáp ứn nhu câu đầu tư thời gian dài cho lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn , _Vôn đầu tư cho CNH-HDH nông nghiệp- nông thôn Gia Lai rât thiêu, đặc biệt nhu cầu vốn trung, dài hạn để thực dư án đầu tư 90 mới, mở rộng nâng cấp sơ sản xuất có, xây dựng sở hạ tầng nơng thơn Để đáp ứng cho nhu cầu xúc này, cần tăng cường hình thưc tiết kiệm dài hạn, phát hành trái phiếu dài hạn, kỳ phiếu có kỳ hạn dài, huy động tiết kiệm dài hạn vàng với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc: thời gian huy động dài lãi suât cao Áp dụng hình thức huy động kỳ phiêu, trái phiêu tự chuyên nhượng thị trường, tạo điều kiện cho người mua kỳ phiêu, trái phiêu có thê bán lại cho người khác ngân hàng Hình thức có thê huy động nguồn vốn dài hạn với số lượng lớn tiền nhàn rỗi dân cư, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho dự án, lại vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng chuyển đổi thành tiền mặt cần thiêt, góp phần hình thành phát triển thị trường tài nơng thơn Tuy nhiên hình thức huy động vơn trung dài hạn phải Tổng Giám đôc NHNo&PTNT Việt Nam cho phép thực hiện, vậy, phải lập đề án huy động vốn khả thi trình NHNo&PTNT Việt Nam cho phép thực 3.2.5.4 Huy động vốn từ thành thị vay phát triển nông nghiệp - nông thôn Tăng cường huy động nguồn vốn khu vực thành thị vay nông nghiệp - nông thôn Nguồn vốn huy động khu vực nơng thơn có giới hạn thu nhập nơng hộ thấp, nhu cầu vay vốn địi hỏi lớn cần có liên kết chặt chẽ với thị trường thành thị để điều hoà, hỗ trợ lẫn nhau, tăng nguồn vốn huy động thành thị vay khu vực nông thôn ngược lại có dự án đầu tư lớn, cần nhiều vốn nơng thơn thị trường rộng lớn huy động nguồn vốn đủ cho nhu cầu thông qua việc phát hành kỳ phiêu ngân hàng Với đặc diêm dân cư khu vực thành thị đông, mặt thu nhập cao nhiều so với khu vực nông thôn, việc huy động vốn từ địa bàn vay nông thôn giải pháp quan trọng Chi nhánh Hiện vốn huy động từ dân cư khu vực thành phố Pleiku chiếm gần nửa tổng nguồn vốn huy động từ dân cư Chi nhánh 3.2.5.5 Đổi mói phong cách tiện nghi giao dịch Đoi phong cách phục vụ, cải tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho khách hàng tăng cường tiện nghi giao dịch huy động vốn, mở rộng tín dụng có hiệu Việc tạo thiện cảm khách hàng ngân hàng quan trọng công tác huy động vốn, mở rộng tín dụng, khách hàng tiền gửi thật “ông chủ” nên họ có quyền địi hỏi phục vụ tận tình chu đáo Đối với khác hàng vay vốn vậy, người thường xuyên vay vốn mức độ khá, hồn trả vốn vay hạn, có nhiều ngân hàng cạnh tranh, tìm đến lơi kéo, nên cần phải tôn trọng Hơn tôn trọng nhân viên ngân hàng họ tạo tâm 91 lý tực giác, nghiêm túc họ quan hệ tín dụng Đồng thời, nhằm tạo điêu kiện thuận lợi cho khách hàng gửi rút tiền cần phải xếp giao dịch ngồi hành chính, ngày nghỉ hàng tuần để tăng nhanh nguồn vốn huy động Đối với dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ chuyển tiền, cân phải không ngừng đôi mới, ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin đại, tăng cường trang bị hệ thống máy vi tính đại đổi cơng nghệ tốn Đổi phong cách giao dịch tiện nghi phục vụ yêu câu lớn trình xây dựng văn hóa doanh nghiệp NHNo&PTNT 3.2.5.Ĩ Tiếp nhận dụng có hiệu nguồn vốn ủy thác đầu tư tố chức tài chính, tín dụng quốc tế để mở rộng có chất lượng tín dụng nơng nghiệp - nông thôn Chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp - nông thôn theo hướng CNHHĐH cần khối lượng vốn lớn Thực trạng kinh tế tỉnh cầu vốn đê phát triển kinh tế ln vượt xa cung nguồn vốn có địa bàn Vì vậy, cần phải to chức tiếp nhận nguồn vốn khác từ bên vào Với điều kiện chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai nguồn vơn có tính khả thi tiếp nhận nguồn cho vay ủy thác đầu tư tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế thơng qua đầu mối NHNo&PTNT Việt Nam Hiện nay, chi nhánh tiếp nhận sử dụng có hiệu 138 tỷ đồng từ nguồn vốn dự án: Tín dụng Nơng thơn 1457-VIE, Đa dạng hóa Nơng nghiệp Cr3099-VN, Tài doanh nghiệp 1802-VIE, Hỗ trợ tài cho NHNo&PTNT Việt Nam AFD III, Phát triển ngành nghề Nông thôn 1973VIE Loại nguồn vốn tiếp nhận từ dự án ủy thác đầu tư có nhiều ưu điểm như: phần lớn loại nguồn vốn cho vay trung dài hạn nên thời gian sử dụng dài on định; phù họp với nhu cầu vay vốn trung dài hạn để thực dự án đầu tư khách hàng; đặc biệt, loại vốn có lãi suất thấp nên khả tạo lợi nhuận từ cho vay lớn Đe tăng cường thu hút nguồn vốn này, cần phải tuân thủ điều kiện, qui định cho vay dự án, việc phải giải ngân kịp thời, cần làm tốt khâu quản lý theo qui định, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dư nợ hạn để tăng uy tín ngân hàng nhận vốn uỷ thác Tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế 3.3 Một số kiến nghị Đe giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nơng nghiệp nơng thơn thực thi có hiệu hơn, luận án đề xuất số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà n U'Ó'C Tiếp tục đổi hồn thiện sách phát triến kinh tế, xã hội 92 để tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Một số sách cần phải đổi hoàn thiện là: - Chính sách giao đất, giao rừng tới hộ sản xuất lâm nghiệp Chính sách giao đất sản xuất nơng nghiệp cho hộ nơng dân đưa đất nước ta có bước tiến tồn diện sản xuất nơng nghiệp sau 15 năm đối Nhưng sách giao rừng chưa có đổi mới, rừng nhà nước quản lý, chưa có “chủ rừng” thật tơn sinh sơng đê bảo vệ quản lý “hộ lâm nghiệp”, nên nạn lâm tặc hoành hành, rừng bị cạn kiệt dần vơn ngân hàng chưa có khả tiếp cận có hiệu để đầu tư phát triển ngành lâm nghiệp, đặc biệt đầu tư để phát triển rừng - Trong sản xuất nông nghiệp, vấn đề tiêu thụ nông sản, thực phẩm, hoa tươi khó khăn chưa có sở chế biến, thị trường xuất khấu chưa nhiều Nhà nước cần có sách hỗ trợ cho nơng nghiệp - nơng thơn Tây Nguyên như: xây dựng sở hạ tầng, sách khuyến nơng, khuyến nơng, khuyến ngư, sách hỗ trợ giá, tìm kiếm thị trường tiêu thụ nơng sản phấm hàng hóa cho nơng dân, vì: mặt sở hạ tầng, trình độ ứng dụng khoa học cơng nghệ vào sản xuất Tây Ngun cịn thấp so với khu vực khác nước; đặc biệt, làm tốt sách góp phần vào ổn định tình hình trị - xã hội Tây Ngun - Cần phải hồn thiện sách tài tín dụng để tổ chức tín dụng tiến hành cạnh tranh bình đẳng Việc thành lập NHCSXH để thực sách ưu đãi hộ nghèo vay vốn sản xuất nơng nghiệp sách đúng, cần phải qui định cụ thể đối tượng phục vụ Do chưa có ràng buộc pháp lý đối tượng cho vay, nên việc cho hộ nghèo vay vốn, nay, NHCSXH cho đối tượng hộ bình thường, hộ giàu vay vốn Như vậy, NHCSXH ưu đãi nhà nước nguồn vốn, NHTM khác góp vốn (trong có NHNo&PTNT), trở lại cạnh tranh với NHNo&PTNT, tức sân chơi khơng có bình đẳng Cuối năm 2004 có 54.320 hộ gia đình, cá nhân dư nợ chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai tỷ lệ hộ đói nghèo tỉnh 12,4%, tương đương với 26.438 hộ, tức số hộ dư NHCSXH gấp lần số hộ nghèo tồn tỉnh; vơ tình, Nhà nước quay trở lại thời kỳ bao cấp tín dụng - Cùng mơi trường có phần ưu đãi sách nhà nước DNNN hoạt động hiệu thành phần kinh tế khác có ngành nghề Đề nghị Nhà nước đẩy nhanh trình xếp lại DNNN theo hướng cổ phần hóa, bán, khốn; Gia Lai, đối tượng phải ưu tiên xếp nông trường thuộc Tông Công ty Cà phê Việt Nam số đơn vị sản xuất Tỉnh Ngoài ra, cịn số sách lớn khác sách khoanh nợ, 93 sách giảm lãi suất cho vay vùng II vùng III miền núi cần phải cải tiên hòan thiện theo hướng chế thị trường để tiến tới xóa bỏ bao cấn tín dụng 3.3.2 Kicn nghị vói quycn đia phu'O'ng , " ^ien hanh soát lại quy hoạch, đặc biệt qui hoạch quản lý sử dụng đât đai Có kê hoạch bố trí cấu lại trồng, phát triển cằc vung sản xuất tạp trung chuyên canh loại cơng nghiệp chủ lực có qui mơ lớn vùng chun canh lúa nước, ngơ, sắn hình thành vùng chế biến nông sản - Cung cô, kiện toàn tăng cường hoạt động máy quản lý nông nghiẹp - nông thôn từ tỉnh đên sở, đủ số lượng, đảm bảo chất lượng để tổ chức đạo phát triển sản xuất nông nghiệp nói chung thực chương tnnh chuyên dich câu trơng vật ni nói riêng, đồng thời tổ chức hình thức dịch vụ tư vân kỹ thuật sản xuất cho nông dân theo hợp đồng ^ - Có kê hoạch câp kinh phí để đào tạo khuyến nông viên sở đầu tư hô trợ vôn, tổ chức vận động bà đồng bào chuyển đổi từ diện tích lúa ray va diện tích loại màu hiệu kinh tế sang trồng loại cơng nghiêp có giá trị cao, trồng bắp lai, giống sắn mới, đồng thơi nhà nước ưu tiên đâu tư vơn xây dựng trình hạ tầng, góp phan ổn định định canh định cư - Chỉ đạo^các cấp, ngành có liên quan đẩy mạnh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sản xuất nơng nghiệp để nong dân có điều kiẹn thuận lợi, yên tâm đâu tư phát triển sản xuất nông nghiệp vay vốn ngẩn hàng Theo^báo cáo tổng kết năm 2004 UBND tỉnh Gia Lai, có 68 75% diyn tích đât sản xuất nơng nghiệp cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng thực tê đạt tỷ lệ thấp - Đê nghị UBND Tỉnh đạo vàN H N N đầu mối việc phối hợp với sở ngành có liên quan nhằm tổ chức thực tốt Thong tư liên tịch sô 03/2001/LT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC xử lý tài sản đảm bảo tiên vay đê thu hôi nợ cho tố chức tín dụng Đe nghị UBND Tỉnh, Cục Đâu tư phát triên Tỉnh doanh nghiệp thực dự án chê biên, tiêu thụ hàng nông sản tổ chức thực tốt đinh 80/2002/QĐ-TTg ngày 24/6/2002 Thủ tướng Chính phủ sách khun khích tiêu thụ nơng sản hàng hóa thơng qua hợp đồng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng cấp 3 Đ ố i V Ó ỈN H N N V iệt N a m 94 Chuyển đổi hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam theo hướng phù họp dần chuấn mực quốc tể, đó, số qui định cần phải đổi là: - Nợ hạn cách xác định nợ hạn - Qui định phân loại tài sản có trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Quyết định 488/1999/QĐ/NHNN5 dừng lại việc “trích lập dự phịng rủi ro ” cụ thể cho khoản nợ hạn, chưa qui định phải lập “dự phịng chung” cho rủi ro tín dụng Đây điểm khác yêu cầu Việt Nam thông lệ quốc tế - Hệ thống chấm điếm tín dụng xếp hạng khách hàng tín dụng để qui định ứng xử, quản lý tín dụng - Qui định cụ thể đối tượng tín dụng sách đối tượng tín dụng thương mại để tạo cạnh tranh bình đẳng theo chế thị trường 3 Đ ố i v ó i N H N o & P T N T V iệt N a m - Đẩy nhanh q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng toàn hệ thống đế tạo lợi cạnh tranh ngân hàng đại - Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam tiếp cận gần với chuấn mực quốc tế quản lý tín dụng Nhiều qui định tiên tiến đề cập, việc áp dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, NHTM khác khơng có qui định quản lý tương tự áp dụng sổ tay tín dụng NHNo&PTNT làm giảm khả cạnh tranh chiếm lĩnh khách hàng Đe nghị xây dựng lộ trình áp dụng sổ tay tín dụng, số qui định quản lý hạn mức tín dụng theo ngành, quản lý thơng tin tín dụng áp dụng - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay khách hàng, cải tiến thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp với trình độ dân trí nơng thơn - Xác định năm tới, chi nhánh chưa thể đủ khả cân đối nguồn vốn vay, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục cân đối nguồn vốn cho Chi nhánh - Do qui mơ tín dụng tăng nhanh thành lập nhiều chi nhánh để thực mục tiêu phát triên kinh doanh, chiêm lĩnh thị trường, đê nghị NHNo&PTNT Việt Nam xem xét tăng biên chế cho chi nhánh để đảm bảo vê mặt nhân cho họat động - Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai mong muốn tiếp tục nhận lãnh đạo, đạo toàn diện NHNo&PTNT Việt Nam 95 Tóm tắt chuong Chương 3, chương cuối cơng trình nghiên cứu, để hoàn thành mục tiêu luận văn đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp - nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai Đây chương hình thành có luận khoa học sở lý luận chương 1, thực tiên chương định hướng phát triển kinh tế địa phưong, NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng để nâng cao chất lượng tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn Những giải pháp hoàn toàn nằm khả NHNo&PTNT Gia Lai, trừ vài giải pháp thuộc nhóm giải pháp huy động vôn phát triên công nghệ ngân hàng đại, cân phải có hơ trợ NHNo&PTNT Việt Nam Chương nêu lên số kiến nghị với Nhà nước, NH cấp quyền địa phương nhằm hỗ trợ cho giải pháp đưa thực thi đạt cao 96 KÉT LUẬN Bằng cách sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cún bám sát đôi tượng, phạm vi nghiên cún đê tài, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đổi với nơng nghiệp nông thôn chi nhảnh NHNo&PTNT tỉnh Gia L a i” Cụ thể: 1- Làm rõ số vấn đề lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, quan điểm, hệ thống tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đổi với nơng nghiệp - nông thôn ngân hàng Đông thời, xác định tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp - nông thôn, khái quát kinh nghiệm số nước giới hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp - nông thôn 2- Tập trung phân tích, nghiên cứu cách khách quan tồn diện thực trạng chất lượng tín dụng đổi với nông nghiệp - nông thôn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Gia Lai Từ phân tích thực trạng, ưu điểm, số tồn hoạt động tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn Chi nhánh, đồng thời nguyên nhân dẫn đến tồn 3- Trên sở lấy lý luận làm tảng cho công tác nghiên cứu, lấy thực tiễn đế đối chiếu, kiếm nghiệm lý luận, luận văn đề xuất số quan diêm, đặc biệt đưa hệ thống gồm năm nhóm giải pháp đơng tồn diện nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nơng nghiệp - nông thôn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Gia Lai Từ nhóm giải pháp nâng cao chất lượng chiến lược kinh doanh marketing ngân hàng; giải pháp vê hồn thiện qui trình nghiệp vụ cho vay quản lý tín dụng; nhóm giải pháp kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng cụ thể; đến nhóm giải pháp xử lý thu hồi nợ có vấn đề; cuối nhóm giải pháp bổ trợ Với năm nhóm giải pháp này, đề cập đến 24 giải pháp cụ thể giải pháp lại nêu biện pháp chi tiết nhằm triển khai thực thi có hiệu Luận văn đưa kiến nghị Nhà nước, quyền địa phương cấp, NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam vấn đề có liên quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng dụng nói chung, tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn nói riêng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Gia Lai Do giới hạn phạm vi nghiên cứu khả tống hợp đê xuât tác giả, chắn luận văn nhiều hạn chế, tồn Với nguyện vọng người làm cơng tác tín dụng, muốn góp phần nâng cao chất lượng hoạt tín dụng nơng nghiệp - nông thôn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Gia Lai, tác giả kính đề nghị nhận nhiều ý kiến đóng góp xây dựng nhà khoa học, nhà quản lý tài chính-tín dụng bạn đọc để giúp luận văn hoàn thiện tầm cao hơn./ 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT: David Cox: Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 1997 Ernst&Young: Hồn thiện chuẩn mực k ế tốn Việt Nam ngành ngân hàng, Hà Nội, 2001 Fredrics Mishkin: Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội, 1995 Edward W.Reed - Eward K.Gill: Ngân hàng thương mại, NXB Thành phố HCM, 1993, Hà Nội, 2001 Hồ Diệu: Quản trị Ngân hàng, NXB thống kê, 2002 Nguyễn Thành Chung: Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn tỉnh Quảng Ninh, luận án Tiến sỹ kinh tế, 2001 Nguyễn Trần Quế: Xác định hiệu quả- kinh tế xã hội, NXB Khoa học Xã hội, Hà Nội, 1996 Lê Văn Tề: Ngân hàng thương mại, NXB Thành phố HCM, 1998 Nguyễn Văn Tiến: Đánh giá Phòng ngừa Rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, 2002 10 Paul A Samuelson & William D.Nordhaus (1989), Kinh tế học, Viện Quan hệ Quốc tế, Hà Nội 11 Cục thống kê (2003), Niên giám thống kê, NXB Thống kê, Gia Lai 12 Bộ Tài chính: Thơng tư số 49/2004/TT-BTC: v ề hứơng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tơ chức tín dụng Nhà nước, Hà Nội, ngày 03/06/2004 13 Đảng Cộng sản Việt Nam: Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng tòan Quốc lần thứ IX, NXB trị quốc gia, 2001 98 14 Đại học Quốc gia TP HCM: Tài Chính Doanh nghiệp, NXB Tài chính, 1999 15 Học Viện Ngân hàng: Giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê, 2003 16 Học Viện Ngân hàng: Giáo trình Quản trị Kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2002 17 Luật T ổ chức Tín dụng ban hành ngày 26.12.1997, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 18 Nghiệp vụ Ngăn hàng thương mại, NXB Thống kê, 2003 19 NHNo&PTNT Gia Lai: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh (2001-2004), Gia Lai 20 NHNo&PTNT Việt Nam: Điều lệ tổ chức hoạt động N H N o & FT NT Việt Nam, Hà N ộitháng năm 2002 21 NHNo&PTNT Việt Nam: Lịch sử 15 năm xây diừig trưởng thành, NXB Văn hóa Thơng tin, 2003 22 NHNo&PTNT Việt Nam: cẩ m nang tín dụng, Hà Nội, 2002 23 NHNo & PTNT Việt Nam: s ổ tay tín dụng, Hà Nội, tháng năm 2004 24 NHNo & PTNT Việt Nam: Hội thảo quốc tế chuyển đổi hoạt động N H N o &PTNT Việt Nam hướng tới định c h ế tài bền vững đáp ứng chuẩn mực quốc tế, Hà Nội, 11/2004 25 NHNo&PTNT Việt Nam: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh (2001-2004), Hà Nội 26 NHNo&PTNT Việt Nam: Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ quản trị Marketing ngân hàng, Hà Nội, 2003 27 NHNN Việt Nam: Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN: v ề việc ban hành qui ch ế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội, ngày 31/12/2001 28 NHNN Việt Nam: Tạp chí ngân hàng số 6,10- năm 2002; số 9,13 năm 2003; số 3,5,8 năm 2004 99 29 NHNN Việt Nam: công văn số 46/NHNN-CLCP: Vỉv khảo sát tong hợp nợ xấu NHTM Nhà nước, Hà Nội, ngày 03 tháng 03 năm 2004 30 NHNN Việt Nam: Tạp chí ngân hàng Nhà nước Việt Nam sô chuyên đề năm 2001,2002,2003,2004 31 NHNNVN (1990-2000), Ngân hàng Việt Nam trình xây dựng phát triển, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 32 Quốc hội nước cộng hồ XHCN Việt Nam, Luật tơ chức tín dụng, Ha Nội, ngày 12/12/1997 33 Thủ tứơng Chính phủ: Nghị định số 178/1999/NĐ-CP: v ề bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội, ngày 29/12/1999 34 Thủ tướng Chính phủ: Quyết định số 168/2001/QĐ-TTg: Vê việc đinh hướng dài hạn, kếỉìoạch năm 2001-2005 giải pháp C Ơ phát triển kinh tế- xã hội vùng Tây Nguyên, Hà Nội, ngày 30/10/2001 35 Uỷ ban nhân dân tỉnh Gia Lai: Báo cáo tình hình thực cac nhiệm vụ cơng tác năm 2004, chương trình cơng tác năm 2005, Gia Lai 2004 T IẾ N G ANH: 36 Asian Productivity Organizaton Agricultural Development, Tokyo 37 Peter S.Rose, Commercial bank management, Irwim, 1999 38 Joesph F.Sinket.JR , Commercial Bank Financial Management, Pentice Hall, 1998 (1988), Farm Finance and