LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại.4 1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ:
Thị trường bán lẻ mang đến một cái nhìn mới mẻ về thị trường tài chính, giúp nhiều người lao động nhỏ lẻ tiếp cận dễ dàng hơn với các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Điều này tạo ra một thị trường tiềm năng đa dạng và năng động, mở ra cơ hội cho sự phát triển kinh tế.
Hiện nay, có hai quan niệm khác nhau về dịch vụ NHBL:
* Quan niệm thứ nhất cho rằng: đối tượng dịch vụ NHBL bao gồm khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ
* Quan niệm thứ hai cho rằng: đối tượng dịch vụ NHBL chỉ là các khách hàng cá nhân, hộ gia đình
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) tại BIDV tập trung vào khách hàng cá nhân và hộ gia đình Định nghĩa khái quát về dịch vụ NHBL là việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tiếp tới từng cá nhân và hộ gia đình thông qua mạng lưới chi nhánh, hoặc thông qua các phương tiện công nghệ thông tin và điện tử viễn thông.
1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ:
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) phục vụ một đối tượng khách hàng rộng lớn, mặc dù giá trị từng giao dịch không cao Sản phẩm của NHBL bao gồm cả tài sản nợ và tài sản có, như tài khoản tiết kiệm, tài khoản vãng lai, dịch vụ thanh toán hóa đơn, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và vay tiêu dùng.
Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử (NHBL) phụ thuộc mạnh mẽ vào trình độ công nghệ thông tin của nền kinh tế và từng ngân hàng.
- Mạng lưới kênh phân phối rộng khắp và đa dạng
Xây dựng kênh phân phối hiệu quả là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) Khách hàng có thể tiếp cận sản phẩm dịch vụ NHBL qua các kênh phân phối truyền thống như chi nhánh và phòng giao dịch, hoặc thông qua các công nghệ thông tin và viễn thông hiện đại.
Cùng với việc mở rộng mạng lưới phân phối truyền thống, các ngân hàng đang đầu tư mạnh mẽ vào kênh phân phối hiện đại, điều này sẽ trở thành xu hướng trong cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong tương lai Sự ứng dụng công nghệ hiện đại đã tạo ra những thay đổi đáng kể trong kênh phân phối của ngành ngân hàng.
Việc phát triển các kênh phân phối hiện đại là yếu tố then chốt trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) trong bối cảnh kinh tế phát triển mạnh mẽ Sự gia tăng nhu cầu về số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đòi hỏi các kênh phân phối hiệu quả Các kênh này không chỉ khắc phục những hạn chế về thời gian và không gian giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng mà còn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí giao dịch, từ đó gia tăng thu nhập.
Từ các đặc điểm nêu trên, có thể phân biệt dịch vụ NHBL với dịch vụ NHBB theo các tiêu chí như sau:
Bảng 1.1: Phân biệt dịch vụ NHBL với dịch vụ NHBB
STT Tiêu chí NHBL NHBB
1 Đối tượng khách hàng Cá nhân, hộ gia đình
Các doanh nghiệp, tổng công ty, tập đoàn kinh tế lớn
2 Đặc tính sản phẩm Nhiều tiện ích trong cùng một sản phẩm
Sản phẩm mang tính cá biệt hoá theo từng nhu cầu
3 Số lượng sản phẩm Số lượng sản phẩm nhiều Số lượng sản phẩm ít
4 Giá trị giao dịch Giá trị mỗi giao dịch nhỏ
Giá trị mỗi giao dịch lớn
Chủ yếu thông qua giao dịch điện tử
Chủ yếu giao dịch trực tiếp
6 Yêu cầu dịch vụ Dịch vụ đơn giản, dễ thực hiện Dịch vụ phức tạp
7 Mức độ rủi ro Rủi ro phân tán nhiều khách hàng
Rủi ro cao do quy mô lớn
8 Chi phí hoạt động Chi phí trung bình cao Chi phí trung bình thấp
1.1.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ:
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển đổi nền kinh tế từ tiền mặt sang không dùng tiền mặt, nâng cao hiệu quả quản lý của nhà nước và giảm chi phí xã hội liên quan đến thanh toán Qua đó, NHBL tăng cường chu chuyển tiền tệ, khai thác tiềm năng vốn để thúc đẩy sản xuất, tiêu dùng và cải thiện đời sống người dân Dịch vụ ngân hàng liên quan đến mọi giai đoạn trong đời sống xã hội, từ đó tăng cường lưu chuyển dòng vốn và ổn định hệ thống tài chính, đồng thời hỗ trợ quản lý vĩ mô hiệu quả của nhà nước đối với nền kinh tế.
Hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHBL) giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, tạo ra nguồn thu ổn định và xây dựng nền tảng phát triển bền vững cho các ngân hàng thương mại NHBL không chỉ tạo lập nguồn vốn và thu nhập ổn định mà còn phân tán rủi ro, ít bị ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế Hơn nữa, NHBL đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh và ổn định hoạt động cho ngân hàng.
* Đối với khách hàng: Cung cấp các sản phẩm một cách đa dạng, thuận tiện và an toàn cho khách hàng, tiết kiệm chi phí và thời gian
1.1.4 Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ:
Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã nỗ lực nghiên cứu và phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân, dẫn đến sự đa dạng và phong phú trong các dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) Các sản phẩm và dịch vụ này chủ yếu được phân loại thành nhiều nhóm khác nhau, trong đó huy động vốn đóng vai trò quan trọng Huy động vốn là một nghiệp vụ tài sản nợ, là nguồn huy động truyền thống của NHTM, góp phần hình thành nguồn vốn hoạt động của các ngân hàng.
Nhìn chung, sản phẩm NHBL trong hoạt động huy động vốn có thể chia thành các loại sản phẩm chính sau:
- Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán
- Huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm
- Huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá b- Hoạt động cho vay:
Hoạt động cho vay, hay tín dụng, là nghiệp vụ tài sản có truyền thống của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc tăng thu nhập của ngân hàng Các sản phẩm tín dụng bán lẻ cơ bản bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh, hỗ trợ mua nhà, du học, tín chấp lương, thấu chi, và cho vay qua thẻ tín dụng Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng có tài khoản giao dịch, bao gồm tài khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm, cho phép khách hàng thực hiện thanh toán qua các hình thức như séc, uỷ nhiệm chi, và lệnh chuyển tiền.
Dựa trên sự phát triển của công nghệ thông tin, hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên đa dạng và tiện lợi, đồng thời đảm bảo an toàn cho người dùng Với trình độ dân cư ngày càng cao, nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán công nghệ cao cũng gia tăng, dẫn đến tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng lớn trong nền kinh tế Ngân hàng có thể thu được phí dịch vụ từ các hình thức thanh toán này, với mức độ rủi ro thấp, góp phần tăng trưởng doanh thu trong hoạt động bán lẻ.
Thẻ ngân hàng là một sản phẩm tài chính cá nhân đa năng, mang lại nhiều tiện ích cho người dùng Với thẻ, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch như rút tiền, gửi tiền, cấp tín dụng, thanh toán hóa đơn và chuyển khoản Ngoài ra, thẻ còn hỗ trợ các dịch vụ phi tài chính như tra cứu thông tin tài khoản và quản lý chi phí sinh hoạt.
Thẻ ngân hàng là sản phẩm hiện đại phục vụ cho khách hàng cá nhân, bên cạnh các dịch vụ truyền thống Hiện nay, thẻ được chia thành hai loại chính.
Thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ chi tiêu trước và thanh toán sau Ngân hàng cung cấp cho người dùng một hạn mức tín dụng trong một chu kỳ tín dụng nhất định, giúp quản lý chi tiêu hiệu quả.
Nội dung cơ bản phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.1 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại:
Trong bối cảnh nền kinh tế mở, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL), ngày càng gia tăng Đối tượng chính mà dịch vụ NHBL hướng tới là khách hàng cá nhân, do đó các dịch vụ thường được thiết kế đơn giản, dễ thực hiện và mang tính thường xuyên Các dịch vụ này chủ yếu tập trung vào tiền gửi, tài khoản, vay vốn và mở thẻ tín dụng.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy luân chuyển tiền tệ và khai thác nguồn vốn lớn cho phát triển kinh tế Ngoài ra, dịch vụ này còn giúp cải thiện đời sống người dân, giảm thiểu việc thanh toán bằng tiền mặt, từ đó tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng lẫn khách hàng.
Xét về tài chính và quản trị ngân hàng, NHBL cung cấp nguồn thu ổn định và hạn chế rủi ro từ các yếu tố bên ngoài, nhờ vào việc ít bị ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế Hơn nữa, NHBL đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo nguồn vốn trung và dài hạn chủ đạo cho ngân hàng, đồng thời góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Đối với khách hàng, dịch vụ NHBL mang lại sự thuận tiện, an toàn và tiết kiệm trong quá trình thanh toán và quản lý thu nhập.
Theo Tạp chí Stephen Timewell, ngân hàng nào tận dụng cơ hội mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho một lượng lớn dân cư đang cần các dịch vụ tài chính tại các nền kinh tế mới nổi sẽ trở thành những gã khổng lồ toàn cầu trong tương lai.
Hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHBL) ngày càng trở nên quan trọng trong các ngân hàng thương mại (NHTM) toàn cầu Theo xếp hạng của tạp chí The Banker năm 2015, các ngân hàng bán lẻ hàng đầu sẽ đóng vai trò chủ đạo trong danh sách 20 ngân hàng hàng đầu thế giới.
Các NHTM Việt Nam đã và đang phát triển dịch vụ NHBL, đây là xu thế tất yếu, và là hướng đi hoàn toàn đúng đắn, bởi lẽ:
Thị trường bán lẻ Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ và sở hữu nhiều tiềm năng Sự gia tăng thu nhập bình quân đầu người cùng với sự phát triển của nền kinh tế đã mở ra cơ hội lớn cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL).
Sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính đang gia tăng mạnh mẽ, với các ngân hàng trong nước không chỉ phải đối mặt với nhau mà còn với các tổ chức tài chính nước ngoài có tiềm lực lớn Thị trường bán lẻ không còn là đặc quyền của các ngân hàng, khi các tổ chức phi tài chính cũng đang nỗ lực chiếm lĩnh thị phần Áp lực cạnh tranh này sẽ thúc đẩy các ngân hàng phải nâng cao năng lực và thay đổi chiến lược hoạt động, nếu không muốn bị tụt lại phía sau Điều này sẽ dẫn đến sự thay đổi trong nhận thức và mục tiêu phát triển của các ngân hàng trong tương lai.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần cho các ngân hàng, mà còn giúp đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Điều này mang lại nguồn thu nhập ổn định và chắc chắn, đồng thời là bước đi cần thiết để các ngân hàng tiến tới việc trở thành các tập đoàn tài chính ngân hàng.
Thứ tư, nhu cầu của xã hội về dịch vụ và các tiện ích của chúng ngày càng gia tăng và luôn đổi mới
Kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn tăng trưởng liên tục, với môi trường pháp lý ngày càng được hoàn thiện Nhu cầu xã hội gia tăng đã tạo ra nhiều cơ hội cho thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cho thấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này.
1.2.2 Điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ:
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) bao gồm việc nâng cao số lượng và chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Điều này được thực hiện thông qua việc đa dạng hóa dịch vụ, mở rộng số lượng khách hàng, gia tăng thị phần và thu nhập, đồng thời cải thiện tính tiện ích và an toàn Mục tiêu chính là phân tán rủi ro, nâng cao năng lực cạnh tranh và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Phát triển dịch vụ NHBL không chỉ đơn thuần là tăng số lượng dịch vụ mà còn là nâng cao tiện ích và chất lượng của từng loại hình dịch vụ, từ đó mang lại giá trị tốt hơn cho người tiêu dùng.
Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á (AIT), dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho từng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với các sản phẩm và dịch vụ này thông qua mạng lưới chi nhánh cũng như các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin.
Theo định nghĩa trên, điều kiện phát triển dịch vụ NHBL bao gồm 2 điều kiện:
Thứ nhất, mạng lưới các chi nhánh, các Phòng giao dịch, các điểm giao dịch:
Hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch và điểm giao dịch phát triển mạnh mẽ giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ đến một lượng lớn khách hàng một cách thuận lợi.
Thứ hai, sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống công nghệ thông tin (CNTT):
Để nâng cao chất lượng dịch vụ và khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ (NHBL), các ngân hàng cần dựa vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại Phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại là yếu tố tiên quyết trong hoạt động dịch vụ NHBL, giúp cải thiện trải nghiệm khách hàng và tối ưu hóa quy trình cung ứng dịch vụ.
- CNTT là tiền đề quan trọng để lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung, cho phép các giao dịch trực tuyến được thực hiện;
CNTT đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại, bao gồm chuyển tiền tự động, huy động vốn và cho vay dân cư qua nhiều hình thức đa dạng.
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại một số ngân hàng thương mại trên thế giới và bài học cho các ngân hàng thương mại Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại một số ngân hàng thương mại trên thế giới:
Những nghiên cứu gần đây đã cho thấy rằng các dịch vụ tài chính của
118 ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở Mỹ, Châu Âu, Châu Á và Thái Bình Dương lạc quan về triển vọng phát triển ngân hàng bán lẻ Sự mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ phụ thuộc vào ba lĩnh vực chính: thị trường và quản lý sản phẩm, các kênh phân phối, và dịch vụ khách hàng Gần đây, toàn cầu hóa, lãi suất thấp và sự phát triển kinh tế đã thúc đẩy hoạt động ngân hàng bán lẻ tại các thị trường mới nổi.
Sự tăng trưởng liên tục của nền kinh tế, cùng với sự phát triển của môi trường pháp lý và hạ tầng tài chính, là những yếu tố quyết định cho sự phát triển bền vững của thị trường bán lẻ tại các nước có nền kinh tế mới nổi Bài viết này sẽ nghiên cứu kinh nghiệm hoạt động dịch vụ bán lẻ ở một số quốc gia trên thế giới.
Ngân hàng ở Singapore đang từng bước phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, với Standard Chartered là một trong những ngân hàng thành công trong lĩnh vực này Việc áp dụng công nghệ vào dịch vụ bán lẻ đã giúp các ngân hàng tại Singapore đạt được hơn 60% giao dịch qua các kênh tự động Những bài học kinh nghiệm từ sự phát triển này sẽ là nền tảng quan trọng cho tương lai của ngành ngân hàng bán lẻ tại Singapore.
Hệ thống chi nhánh rộng lớn tại Singapore đã nâng cao hiệu quả quản lý vốn, cho phép các ngân hàng thiết lập các quỹ tiền tệ phục vụ khách hàng, từ đó gia tăng thị phần của họ.
- Những sáng kiến quản lý tiền tệ đã cung cấp các dịch vụ giúp khách hàng quản lý tốt tài chính của họ
Thành lập mạng lưới kênh phân phối dịch vụ tự động như máy nhận tiền gửi, internet banking, mobile banking và home banking đã mang lại sự tiện lợi cho khách hàng Việc áp dụng các kênh tự động này không chỉ nâng cao hiệu quả phục vụ mà còn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của người dùng.
Kinh nghiệm của Thái Lan:
Ngân hàng Bangkok, ngân hàng lớn nhất tại Thái Lan, có tầm ảnh hưởng rộng rãi với 1 trong 6 người Thái mở tài khoản giao dịch tại đây Mạng lưới phục vụ của ngân hàng rất phát triển, mang lại hiệu quả kinh doanh cao Đặc biệt, ngân hàng chú trọng vào việc hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mở thêm chi nhánh tại các siêu thị và trường đại học Sự mở rộng này đã giúp ngân hàng đạt doanh thu tăng gấp 7 lần và số lượng khách hàng tham gia tăng hơn 60% vào năm 2006.
Năm 2002, bên cạnh ngân hàng Bangkok, nhiều ngân hàng khác tại Thái Lan cũng chú trọng vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Những kinh nghiệm quý giá từ các ngân hàng Thái Lan đã góp phần mang lại thành công trong lĩnh vực này.
Nghiệp vụ kế toán và mở rộng tín dụng của các chi nhánh ngân hàng cần được tập trung vào trung tâm điều hành, giúp cán bộ chi nhánh chú trọng hơn vào việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ Hệ thống công nghệ thông tin đã nâng cao hiệu quả thông tin nội bộ và đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng một cách hiệu quả hơn.
Để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, các doanh nghiệp cần thực hiện các biện pháp cắt giảm chi phí hoạt động, bao gồm việc giảm bớt lao động dư thừa, loại bỏ các chi nhánh hoạt động không hiệu quả và cắt giảm các chi phí không cần thiết.
- Các trung tâm xử lý về thẻ, séc, internet, phone…đã mở rộng ở các tỉnh và các đô thị
Đội ngũ nhân viên marketing không ngừng nâng cao năng lực hoạt động, trong khi ngân hàng cũng chú trọng cải thiện vai trò kiểm soát nội bộ Đây chính là yếu tố then chốt giúp đạt được thành công trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Kinh nghiệm của Nhật Bản:
Hệ thống ngân hàng Nhật Bản được đánh giá là cồng kềnh và phụ thuộc vào chính trị, khiến ngân hàng nước ngoài gặp khó khăn trong việc tiếp cận Tuy nhiên, Citibank tại Nhật Bản đã áp dụng một cách tiếp cận độc đáo trong phát triển dịch vụ ngân hàng, với các kế hoạch đa dạng và sản phẩm chất lượng, thu hút đông đảo khách hàng Điểm khác biệt của Citibank là hình thức kinh doanh ngân hàng đơn lẻ, giúp họ thành công hơn so với các đối thủ cạnh tranh Các bài học kinh nghiệm từ hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Nhật Bản cũng rất quý giá cho các ngân hàng khác.
- Chiến lược tiếp thị năng nổ kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh
Các điểm giao dịch ngân hàng được đặt tại vị trí thuận lợi, gần khu vực đông dân cư, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nhanh chóng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Các ngân hàng đang áp dụng chiến lược tăng cường thương hiệu và khẳng định sức mạnh tài chính thông qua việc mua lại cổ phần của các ngân hàng khác, nhằm mở rộng tiềm lực tài chính của mình.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam:
Ngày nay, các ngân hàng có khả năng mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) cho một lượng lớn người dân đang thiếu thốn dịch vụ tài chính tại các nền kinh tế mới nổi sẽ có cơ hội trở thành những gã khổng lồ toàn cầu trong tương lai.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đang tích cực phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL), phù hợp với xu hướng toàn cầu và khu vực Dịch vụ này không chỉ phục vụ khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ mà còn giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả và cung cấp dịch vụ chất lượng cao Hơn nữa, việc định hướng kinh doanh và thị trường sản phẩm mục tiêu sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Những thành công từ các NHTM trên thế giới đã cung cấp bài học quý giá cho các ngân hàng thương mại Việt Nam trong việc phát triển dịch vụ NHBL.
- Đa dạng hóa các kênh phân phối và thực hiện phân phối có hiệu quả
- Đa dạng hơn các sản phẩm, không chỉ danh mục chung mà còn là các sản phẩm cụ thể
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HƯNG YÊN
Khái quát về ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hưng Yên
2.1.1 Một số nét về quá trình hình thành và phát triển:
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển và thay đổi tên gọi, bắt đầu từ Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam và Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Kể từ năm 1990, ngân hàng này chính thức mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Hơn 55 năm xây dựng và trưởng thành, BIDV đã đạt được những thành tựu rất quan trọng, góp phần đắc lực cùng toàn ngành ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế xã hội của đất nước Bước vào kỷ nguyên mới, kỷ nguyên của công nghệ và tri thức, với hành trang truyền thống 55 năm phát triển BIDV tự tin hướng đến mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng có uy tín trong nước, trong khu vực
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hưng Yên, chi nhánh cấp 1 thuộc BIDV, tọa lạc tại Ngã tư Phố Nối, xã Nghĩa Hiệp, huyện Yên Mỹ, tỉnh Hưng Yên, được thành lập sau khi tỉnh Hưng Yên được tái lập vào tháng 2/1997 Để đáp ứng nhu cầu phát triển và mở rộng mạng lưới, từ tháng 6/2012, BIDV Hưng Yên đã được chia thành hai chi nhánh cấp 1 độc lập: BIDV Bắc Hưng Yên với trụ sở tại chi nhánh Hưng Yên cũ và BIDV Thành Phố Hưng Yên với trụ sở mới tại Thành Phố Hưng Yên.
Tỉnh Hưng Yên, được tách ra từ tỉnh Hải Hưng cũ vào tháng 2 năm 1997, đang đối mặt với nhiều thách thức trong phát triển kinh tế xã hội Cơ sở vật chất hạ tầng còn hạn chế, ngân sách hàng năm thấp, và phần lớn doanh nghiệp quốc doanh hoạt động kém hiệu quả do quy mô nhỏ và vốn hạn chế Các doanh nghiệp tư nhân mới hình thành cũng gặp khó khăn về năng lực tài chính, dẫn đến sức cạnh tranh yếu Tình hình phát triển các lĩnh vực khác trên địa bàn cũng chỉ ở mức khởi điểm thấp.
Tỉnh Hưng Yên cần nghiên cứu và sắp xếp lại trật tự ưu tiên trong xây dựng cơ sở hạ tầng và các dự án phát triển kinh tế Điều này nhằm tập trung vào các lĩnh vực mũi nhọn có khả năng phát huy hiệu quả kinh tế, bao gồm đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, phát triển các khu sản xuất công nghiệp và cải thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật để phục vụ cho sự phát triển kinh tế.
Để đáp ứng các định hướng phát triển, tỉnh Hưng Yên cần một nguồn vốn đầu tư lớn, trong khi ngân sách địa phương không đủ khả năng đáp ứng kịp thời Khi nền kinh tế chuyển sang thị trường, việc tập trung vào hiệu quả kinh tế trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Do đó, việc thành lập Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tại Hưng Yên là cần thiết, với nhiệm vụ huy động vốn ngắn, trung và dài hạn để đầu tư cho địa phương, đồng thời hỗ trợ các cấp địa phương trong việc thu hút vốn đầu tư từ bên ngoài.
Sau hơn 10 năm hình thành và phát triển, BIDV Hưng Yên đã có những đóng góp quan trọng trong việc đầu tư vốn, thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương Đến cuối năm 2011, tỉnh Hưng Yên đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong lĩnh vực kinh tế xã hội.
1- Tổng sản phẩm (GDP) tăng 11,58%;
- Giá trị sản xuất nông nghiệp và thuỷ sản tăng 8,85%;
- Giá trị sản xuất công nghiệp-Xây dựng tăng 15,54%;
- Giá trị các ngành dịch vụ tăng 12,42%;
- Cơ cấu kinh tế: Nông nghiệp 24,03% - Công nghiệp, xây dựng 45,24% -Dịch vụ 30,73%;
2- Thu nhập bình quân đầu người đạt 24,4 triệu đồng;
3- Kim ngạch xuất khẩu đạt 762 triệu USD;
4- Tổng thu ngân sách trên địa bàn 4.162,5 tỷ đồng (trong đó: thu nội địa 3.200,2 tỷ đồng;
5- Tỷ lệ tăng dân số tự nhiên 0,96%; tỷ lệ lao động qua đào tạo đạt 43%; tỷ lệ hộ nghèo còn 8,42%, cận nghèo là 5,41% (theo chuẩn mới); tạo thêm việc làm mới đạt cho 2,3 vạn lao động;
6- Tỷ lệ xã đạt chuẩn quốc gia về y tế đạt kế hoạch 94%;
7- Tỷ lệ làng văn hóa, khu phố văn hóa đạt trên 74%, gia đình văn hóa đạt trên 86%
(Nguồn: Báo cáo Tình hình thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2011 và mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp năm 2012 của UBND tỉnh Hưng Yên)
Tỉnh Hưng Yên đã đạt được nhiều kết quả tích cực, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các dịch vụ tài chính, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng.
Trong hơn 10 năm qua, BIDV Hưng Yên đã không ngừng cải tiến phương pháp hoạt động và mở rộng quy mô để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng đã trở thành một địa chỉ đáng tin cậy cho nhân dân địa phương Đặc biệt, BIDV Hưng Yên là đơn vị đầu tiên trên địa bàn áp dụng hệ thống quản lý chất lượng ISO.
BIDV Hưng Yên, thành lập từ năm 2000, đã nhanh chóng trở thành một trong những chi nhánh chủ lực của BIDV tại đồng bằng Bắc Bộ Chi nhánh có trụ sở khang trang 5 tầng, tọa lạc trên diện tích hơn 2000m² tại Ngã tư Phố Nối, Nghĩa Hiệp, Yên Mỹ, Hưng Yên Đội ngũ 80 cán bộ, chủ yếu là đoàn viên thanh niên (hơn 90%), được đào tạo chính quy tại các trường công lập, có trình độ chuyên môn cao, năng động và nhiệt tình BIDV Hưng Yên cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính ngân hàng tiện ích, phục vụ mọi tầng lớp dân cư và doanh nghiệp.
BIDV Hưng Yên, là một đơn vị thành viên của BIDV Việt Nam, được tổ chức theo mô hình ngân hàng hiện đại với Ban Giám Đốc và các phòng nghiệp vụ Cơ cấu tổ chức của BIDV Hưng Yên hiện nay bao gồm các bộ phận chuyên môn nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động ngân hàng.
Ban giám đốc bao gồm 3 thành viên: một Giám đốc điều hành chung và hai Phó giám đốc hỗ trợ Giám đốc trong việc quản lý các mảng nghiệp vụ theo sự phân công.
- Cơ cấu tổ chức gồm 9 phòng nghiệp vụ và 2 phòng giao dịch: Phòng
Kế hoạch tổng hợp bao gồm các phòng ban quan trọng như Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp và Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, cùng với Phòng quản lý rủi ro, Phòng quản trị tín dụng, và Phòng Tài chính kế toán Ngoài ra, còn có Phòng Tổ chức hành chính, Phòng giao dịch khách hàng, và Phòng dịch vụ và quản lý kho quỹ Hai phòng giao dịch chính là Phòng giao dịch Văn Lâm và Phòng giao dịch Khoái Châu.
Tính đến ngày 30/09/2012, chi nhánh có tổng cộng 80 cán bộ Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hưng Yên được bố trí theo sơ đồ cụ thể.
Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hưng Yên
2.2.1 Về cơ chế, chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ:
Một cơ chế và chính sách phát triển ngân hàng phù hợp với năng lực cạnh tranh sẽ tạo nền tảng vững chắc cho việc phát triển khách hàng Sự kết hợp hiệu quả giữa các chiến lược sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh doanh, từ đó dần chiếm lĩnh thị phần trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt.
Để thúc đẩy sự phát triển của hoạt động bán lẻ, Ban lãnh đạo chi nhánh đã áp dụng nhiều cơ chế và chính sách nền tảng Các biện pháp này bao gồm cơ chế động lực cho hoạt động bán lẻ (công văn 2989/CV-TC1), khuyến khích huy động vốn dân cư (công văn 1458/CV-ALCO), và các chính sách hỗ trợ cho dịch vụ như kinh doanh thẻ, BSMS, bancas, cùng với hướng dẫn thực hiện chính sách khách hàng cá nhân của BIDV (công văn 2210-CV-PTSPBL2 tháng 5/2010 và công văn 2542-CV-NHBL1 tháng 6/2011) Nội dung chính có thể được phân thành hai mảng: Cơ chế động lực cho hoạt động bán lẻ và Chính sách khách hàng cá nhân.
2.2.1.1 Cơ chế động lực cho hoạt động bán lẻ:
Để đối phó với áp lực cạnh tranh trong việc huy động vốn, BIDV Việt Nam đã xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng trong quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng đã ban hành nhiều công văn nhằm tạo động lực cho hoạt động huy động vốn từ dân cư và ngân hàng bán lẻ, bao gồm Công văn số 739A/CV-ALCO3, Công văn số 1968/CV-TC1, Công văn số 1431/CV-ALCO3, Công văn số 2229/CV-NHBL1 và Công văn số 3541/CV-NHBL1 Các công văn này đề cập đến các cơ chế khuyến khích và động lực nhằm tăng cường huy động vốn trong năm 2012.
Cơ chế khen thưởng cho các chi nhánh và cán bộ được thiết lập nhằm khuyến khích huy động vốn dân cư và tín dụng bán lẻ Các dịch vụ bán lẻ như BSMS, IBMB, thẻ, thanh toán hóa đơn, bảo hiểm, WU và bảo hiểm qua kênh bancassurance với BIC đều góp phần gia tăng khách hàng quốc tế.
Cơ chế tài chính hiện nay ghi nhận sự gia tăng lợi nhuận từ bán lẻ, đồng thời bổ sung định mức chi phí cho tín dụng bán lẻ Các chi phí này bao gồm quản lý công vụ, huy động vốn, quảng cáo tiếp thị và đào tạo tập huấn.
Năm 2012, BIDV Việt Nam tổ chức cuộc thi "Hội thi cán bộ BIDV bán lẻ giỏi 2012" nhằm khẳng định vai trò quan trọng của cán bộ kinh doanh ngân hàng bán lẻ Cuộc thi không chỉ phát động phong trào mà còn nâng cao tinh thần học tập, nghiên cứu kiến thức về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cũng như kỹ năng tiếp thị, chăm sóc và quản lý khách hàng cá nhân.
Theo chỉ đạo của BIDV Việt Nam, BIDV Hưng Yên đã ban hành công văn số 0006/CV-KHTH và 0016/CV-KHTH, yêu cầu thống kê số dư huy động vốn hàng quý của từng cán bộ và lựa chọn mười cán bộ xuất sắc để khen thưởng Cơ chế động lực trong hoạt động huy động vốn bán lẻ đã khuyến khích cán bộ nhân viên tích cực vận động người thân, bạn bè và khách hàng gửi tiền tại chi nhánh Để nâng cao chất lượng nhân sự, chi nhánh đã tổ chức hội thi cán bộ BIDV Hưng Yên bán lẻ giỏi nhằm tìm ra người xuất sắc tham gia hội thi cấp toàn quốc Tuy nhiên, hiện tại, chi nhánh chỉ áp dụng cơ chế động lực cho huy động vốn dân cư mà chưa triển khai cho hoạt động tín dụng và dịch vụ bán lẻ.
2.2.1.2 Chính sách khách hàng cá nhân:
Hiện nay BIDV Hưng Yên đang triển khai các chính sách cụ thể sau: a Chính sách khách hàng tiền gửi:
Từ tháng 5/2010, BIDV Hưng Yên và các chi nhánh trong hệ thống đã chính thức triển khai phân đoạn khách hàng và áp dụng chính sách khách hàng bán lẻ Mục tiêu là xây dựng và phát triển một nền khách hàng bán lẻ ổn định và bền vững, góp phần tái cấu trúc hoạt động của BIDV và thúc đẩy hoạt động ngân hàng bán lẻ trong tương lai.
Công văn số 2010/CV-PTSPBL2 ngày 14/05/2010 v/v Hướng dẫn tạm thời chính sách khách hàng bán lẻ của BIDV được ban hành theo đó đã giúp
BIDV đã xác định các phân đoạn khách hàng mục tiêu để xây dựng sản phẩm phù hợp và phát triển kênh phân phối hiệu quả, nhằm tối đa hóa lợi nhuận và tạo sự hài lòng cho khách hàng Tuy nhiên, sau một năm thực hiện, chính sách khách hàng theo công văn số 2010 đã bộc lộ một số hạn chế Để khắc phục, vào ngày 08/06/2011, BIDV ban hành công văn số 2545/CV-NHBL1 về triển khai chính sách khách hàng cá nhân năm 2011, nhằm phù hợp hơn với thực tiễn kinh tế Tại các chi nhánh, chính sách này sẽ được áp dụng để phục vụ và chăm sóc khách hàng bán lẻ, bao gồm các chính sách về giá, tiếp thị, nhằm thu hút phân đoạn khách hàng mục tiêu tại BIDV Hưng Yên.
BIDV xác định phân đoạn khách hàng mục tiêu dựa trên định hướng phát triển, sử dụng tiêu chí định lượng cho khách hàng hiện có và tiêu chí định tính cho cả khách hàng hiện tại lẫn khách hàng tiềm năng.
Dựa trên quy mô khách hàng bán lẻ và nguồn nhân lực tại chi nhánh, theo hướng dẫn của công văn 2545/CV-KHPT1, BIDV Hưng Yên đã phân chia khách hàng bán lẻ thành 4 phân đoạn khác nhau.
Khách hàng quan trọng (KHQT), hay còn gọi là khách hàng VIP, là một phân khúc nhỏ nhưng đóng góp tỷ trọng lớn vào lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ của chi nhánh.
Khách hàng thân thiết (KHTT) là một phân đoạn khách hàng có tỷ trọng nhỏ nhưng lại có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của chi nhánh Sự đóng góp của nhóm khách hàng này không thể xem nhẹ, vì họ thường mang lại doanh thu ổn định và tạo dựng mối quan hệ lâu dài với thương hiệu.
Khách hàng phổ thông (KHPT) là nhóm khách hàng còn lại ngoài hai phân đoạn chính, đóng góp một tỷ trọng lớn trong tổng số khách hàng bán lẻ tại chi nhánh Nhóm này tạo nên nền tảng khách hàng bán lẻ đa dạng và rộng lớn, đồng thời là nguồn tiềm năng cho hai phân đoạn khách hàng trước đó.
Khách hàng quan trọng tiềm năng (KHQTTN) là những khách hàng được BIDV lựa chọn từ phân đoạn khách hàng tiêu dùng và khách hàng doanh nghiệp, có khả năng mang lại lợi nhuận cao cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ trong tương lai Tuy nhiên, tại thời điểm phân loại, họ chưa đáp ứng đầy đủ tiêu chí để trở thành khách hàng quan trọng của BIDV.
* Tiêu chí phân đoạn khách hàng:
Căn cứ trên tình hình thị trường và khách hàng, BIDV thực hiện phân đoạn khách hàng như sau:
- Đối với phân đoạn khách hàng hiện hữu:
Đánh giá chung về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hưng Yên
2.3.1 Kết quả đã đạt được:
Từ năm 2008, BIDV đã nhận thức rằng ngân hàng bán lẻ là nền tảng quan trọng để xây dựng khách hàng vững chắc và tăng lợi nhuận, phù hợp với xu hướng toàn cầu Ngân hàng đã tiến hành chuyển đổi mô hình tổ chức hiện đại hóa thông qua dự án TA2, hình thành mô hình ngân hàng bán lẻ độc lập với bộ phận quản lý tại Hội sở chính, nhằm định hướng và giám sát hoạt động ngân hàng bán lẻ toàn hệ thống BIDV Hưng Yên đã xác định rõ định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, với mục tiêu chiếm lĩnh thị phần lớn tại địa bàn.
Thứ nhất, hoạt động kinh doanh NHBL đã có sự tăng trưởng nhanh trong những năm gần đây:
Trong giai đoạn 2009-2012, BIDV Hưng Yên đã đạt được thành công nổi bật trong hoạt động huy động vốn, bất chấp sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác Tốc độ tăng huy động vốn dân cư năm 2012 đạt 51,7% so với năm 2011, vượt xa mức tăng trưởng chung của toàn hệ thống ngân hàng là 10,5% Huy động vốn dân cư đóng góp 26,46% vào tổng nguồn vốn của chi nhánh, phản ánh nỗ lực vượt bậc của đội ngũ cán bộ nhân viên và tạo nền tảng ổn định cho hoạt động của BIDV Hưng Yên.
Vào năm 2012, BIDV Hưng Yên ghi nhận mức tăng trưởng tín dụng bán lẻ đạt 20,6% so với năm 2011, chiếm 22,5% tổng dư nợ tín dụng thương mại của chi nhánh Các sản phẩm tín dụng bán lẻ được triển khai một cách đồng bộ và đa dạng, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ Đặc biệt, tỷ lệ nợ xấu trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ luôn duy trì ở mức thấp, dưới 2,3%, phù hợp với định hướng của toàn hệ thống BIDV Việt Nam.
Các dịch vụ bán lẻ khác tiếp tục ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, đạt mức thu ấn tượng so với năm 2011 Tốc độ tăng trưởng doanh thu dịch vụ bán lẻ năm 2012 so với năm trước đạt 9,5%, trong đó dịch vụ thẻ tăng trưởng cao nhất với 34,3% Đến ngày 30/09/2012, tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ bán lẻ chiếm 6,68% trong tổng doanh thu dịch vụ của chi nhánh.
Thứ hai, mô hình tổ chức quản lý hoạt động NHBL và phát triển nguồn nhân lực được triển khai tương đối bài bản, hiệu quả và chất lượng:
Kể từ năm 2008, BIDV đã hình thành mô hình tổ chức ngân hàng bán lẻ (NHBL) theo tiêu chuẩn quốc tế, từ Hội sở chính đến các Chi nhánh Tại Hội sở, các cơ chế, chính sách và quy trình được xây dựng đồng bộ nhằm tăng cường kiểm soát rủi ro Từ tháng 10/2008, BIDV Hưng Yên đã triển khai mô hình tổ chức ngân hàng bán lẻ độc lập, bao gồm Phòng quan hệ khách hàng cá nhân và các Tổ quan hệ khách hàng cá nhân tại các Phòng giao dịch Ngoài việc cung cấp tín dụng bán lẻ, các phòng và tổ này còn chú trọng vào tiếp thị và phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ Việc luân chuyển cán bộ trong các Phòng/Tổ quan hệ khách hàng cá nhân được thực hiện hiệu quả, góp phần nâng cao tính chuyên nghiệp trong cung cấp dịch vụ NHBL.
Thứ ba, phát triển sản phẩm theo hướng đa dạng, đa tiện ích, đáp ứng nhu cầu của khách hàng:
BIDV Hưng Yên đã xây dựng một danh mục đa dạng với hơn 70 sản phẩm thuộc 10 dòng sản phẩm khác nhau, cung cấp các dịch vụ bán lẻ cơ bản trên thị trường Ngân hàng không ngừng nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm để nâng cao tiện ích, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Xây dựng cơ sở vật chất và trang thiết bị đồng bộ là yếu tố quan trọng, đáp ứng yêu cầu cao về kỹ thuật, nhằm hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
BIDV Hưng Yên đã đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại, phục vụ cho hoạt động kinh doanh và đặc biệt là hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHBL) Đầu tư này không chỉ đáp ứng xu hướng hiện đại và hội nhập quốc tế mà còn đảm bảo hệ thống kỹ thuật vận hành ổn định và thông suốt.
Thứ năm, phát triển nền khách hàng bán lẻ vững chắc, tốc độ tăng trưởng cao:
Trong giai đoạn 2010-2011, BIDV Hưng Yên đã gia tăng đáng kể số lượng khách hàng bán lẻ, từ 15.600 khách hàng vào cuối năm 2008 lên 17.916 khách hàng vào 30/09/2012, chiếm 1,5% dân số tỉnh với tốc độ tăng trưởng trung bình 14%/năm Ngân hàng cũng chú trọng khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ thông qua việc bán chéo và bán kèm, như kết hợp tín dụng với các sản phẩm bảo hiểm và ưu đãi tín dụng cho sản phẩm tiền gửi.
Vào tháng 9/2012, chi nhánh BIDV Hưng Yên đã mở rộng mạng lưới kinh doanh với 1 trụ sở chính và 2 phòng giao dịch tại 4 huyện trong tỉnh, bao gồm huyện Mỹ Hào, Yên Mỹ, Văn Lâm và Khoái Châu Các điểm giao dịch đều có cơ sở vật chất tốt và nằm ở vị trí trung tâm, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Dự kiến, vào tháng 11/2012, chi nhánh sẽ khai trương thêm 1 phòng giao dịch mới tại thị trấn Văn Giang, huyện Văn Giang.
Mạng lưới phân phối điện tử hiện có 5 máy ATM và 7 thiết bị POS, tất cả đã được kết nối với các ngân hàng trong hệ thống Banknet và Smartlink, đồng thời hỗ trợ thanh toán qua thẻ VISA và MASTERCARD.
Thứ bảy, hoạt động Marketing sản phẩm, dịch vụ NHBL được thực hiện thông qua nhiều kênh mới với các hình thức phong phú, thân thiện và hiện đại:
Hoạt động Marketing của NHBL trong năm 2012 đã có những bước tiến vượt bậc so với các năm trước, với các chương trình và chiến dịch marketing được triển khai kịp thời Điều này đã góp phần tích cực vào việc tăng cường bán hàng và nâng cao hiệu quả cung cấp sản phẩm dịch vụ tới khách hàng.
So với năm 2010, số lượng chương trình marketing trong năm 2011 đã tăng 144%, với 26 chương trình được triển khai so với 18 chương trình năm trước Đến tháng 9/2012, đã có 22 chương trình được thực hiện, với tiến độ triển khai tốt hơn so với các năm trước Các hình thức quảng bá cũng được đa dạng hóa, bao gồm hội thảo, triển lãm, và tài trợ quảng cáo tại các sự kiện thể thao và văn hóa, nâng cao hiệu quả quảng bá sản phẩm dịch vụ NHBL Đặc biệt, vào năm 2011, chi nhánh BIDV Hưng Yên đã phối hợp với Hội sở chính để quảng bá hình ảnh NHBL của BIDV qua nhiều kênh thông tin, với thông điệp "BIDV - ngân hàng bán lẻ thân thiện, hiện đại."
Công tác tiếp thị và dịch vụ khách hàng tại các chi nhánh đã được cải thiện rõ rệt nhờ vào việc nâng cao nhận thức và đào tạo cán bộ, đồng thời áp dụng 10 nguyên tắc giao dịch khách hàng Các chi nhánh cũng đã thực hiện việc bố trí lại khu vực giao dịch theo hướng dẫn của Hội sở chính, từ đó xác định rõ chu trình và thứ tự ưu tiên phục vụ khách hàng, bao gồm KHQT, KHTT và KHPT.
Để nâng cao hình ảnh BIDV trong mắt khách hàng, chi nhánh đã triển khai các chương trình khuyến mại và chiến dịch marketing vào những dịp lễ quan trọng Hệ thống quầy giao dịch được trang trí gọn gàng, cung cấp đầy đủ thông tin về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HƯNG YÊN
Triển vọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Trong những năm gần đây, dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Các chuyên gia nhận định rằng, trong bối cảnh hội nhập và toàn cầu hóa, thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ sở hữu nhiều tiềm năng phát triển.
Việt Nam sở hữu dân số lớn với tỷ lệ người trong độ tuổi lao động cao và trình độ dân trí tương đương nhiều quốc gia trong khu vực, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp nhận sản phẩm và dịch vụ mới Nền kinh tế Việt Nam liên tục tăng trưởng cao (7-8% trong 5 năm qua), thu hút đầu tư nước ngoài và nâng cao mức sống người dân Chính sách hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam giúp các nhà sản xuất và cung cấp dịch vụ quốc tế dễ dàng thâm nhập thị trường Bên cạnh đó, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ là nền tảng cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử (NHBL) Việt Nam đã triển khai các chính sách như Luật giao dịch điện tử và đề án thanh toán không dùng tiền mặt, cùng với kế hoạch hiện đại hóa ngân hàng, góp phần quan trọng vào sự phát triển mạnh mẽ của thị trường dịch vụ NHBL.
Cách đây khoảng 10 năm, dịch vụ NHBL chủ yếu do các ngân hàng thương mại cổ phần cung cấp Nhưng gần đây, bên cạnh hệ thống các
Ngân hàng thương mại quốc doanh (NHTMQD) đã tích cực tham gia vào thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) và có nhiều lợi thế so với ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) nhờ vào vốn mạnh, đầu tư vào công nghệ hiện đại và mạng lưới rộng khắp Điều này giúp NHTMQD xây dựng nền tảng khách hàng cá nhân vững chắc, thúc đẩy sự thâm nhập dịch vụ NHBL trong cộng đồng Bên cạnh các sản phẩm truyền thống như tiết kiệm, chuyển tiền và tín dụng, NHTMQD cũng chú trọng phát triển dịch vụ bán lẻ với các sản phẩm công nghệ cao như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, và dịch vụ ngân hàng trực tuyến Tuy nhiên, NHTMQD vẫn chưa tận dụng hết tiềm năng thị trường do doanh thu chủ yếu từ mảng bán buôn, đầu tư vào bán lẻ còn hạn chế, và bộ máy tổ chức chưa linh hoạt để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Dự báo thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) tại Việt Nam sẽ tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, đi kèm với sự phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên, mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực này dự kiến sẽ trở nên quyết liệt hơn khi ngày càng nhiều ngân hàng chú trọng đến phát triển dịch vụ NHBL Sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài hàng đầu như ANZ, HSBC, và CitiBank cũng đã tác động mạnh mẽ đến thị trường, tạo ra một áp lực cạnh tranh lớn cho các ngân hàng nội địa Những "đại gia" này không chỉ mạnh về tài chính mà còn có sản phẩm, dịch vụ, quản trị, công nghệ và kinh nghiệm quốc tế, điều này thúc đẩy các ngân hàng trong nước cần chú trọng hơn đến mảng bán lẻ để nâng cao sức cạnh tranh.
Định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hưng Yên trong thời gian tới
3.2.1 Định hướng phát triển chung giai đoạn 2013-2015:
Giai đoạn 2013-2015 đánh dấu sự cạnh tranh mạnh mẽ trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, với các ngân hàng thương mại cổ phần đã hoàn thiện quy trình và mạng lưới giao dịch Sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài, theo cam kết gia nhập WTO từ năm 2012, đã tạo ra sức ép cạnh tranh, đặc biệt khi họ sở hữu thế mạnh trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ Mặc dù vậy, thị trường ngân hàng bán lẻ vẫn tiềm năng nhờ vào sự phát triển dân số và nhu cầu tiêu dùng cá nhân ngày càng tăng, khiến môi trường kinh doanh trong giai đoạn này vẫn hấp dẫn.
3.2.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ:
Chi nhánh cam kết hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu mà Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giao phó, đồng thời khẳng định vị thế hàng đầu trong khu vực Chúng tôi sẽ thực hiện hiệu quả các chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước và tỉnh, góp phần phát triển bền vững.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, nhiệm vụ trọng tâm là tăng cường nguồn vốn tự huy động, chuyển dịch cơ cấu nguồn theo hướng tăng nguồn dài hạn và nguồn tiền VNĐ nhằm hạn chế mất cân đối Mục tiêu là đạt tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao hơn tín dụng, đồng thời chủ động mở rộng đối tượng khách hàng để giảm phụ thuộc vào một số ít khách hàng Ngoài việc tăng cường tiền gửi từ các tổ chức xã hội và định chế tài chính phi ngân hàng, cần chú trọng tiếp thị và thu hút doanh nghiệp có nguồn vốn mạnh với chi phí đầu vào thấp, cũng như khuyến khích tiền gửi tiết kiệm từ dân cư để đầu tư vào nền kinh tế.
Để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, cần đảm bảo an toàn và chất lượng tín dụng, tuân thủ giới hạn tín dụng đã được giao Tập trung vào việc giải ngân vốn ngắn hạn và vốn vay VNĐ cho các doanh nghiệp thuộc 4 nhóm ưu tiên, bao gồm tài trợ xuất khẩu các mặt hàng như gạo, gỗ, cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, công nghiệp phụ trợ, và doanh nghiệp vừa và nhỏ Đồng thời, cần đẩy mạnh tín dụng bán lẻ cho cá nhân và hộ gia đình, đặc biệt là đối tượng lao động có thu nhập ổn định có nhu cầu vay vốn cho các chi tiêu như mua nhà, mua xe trả góp, và sửa chữa nhà Hơn nữa, cần tận dụng lợi thế từ dự án hiện đại hóa để triển khai các hình thức tín dụng tiêu dùng và thẻ tín dụng.
BIDV Tăng cường trách nhiệm của các tập thể, cá nhân trong việc đánh giá phân loại nợ, định hạng tín dụng doanh nghiệp
BIDV tập trung phát triển dịch vụ và khai thác các nhóm dịch vụ có khả năng thu phí cao như bảo lãnh, thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại Đồng thời, ngân hàng cũng tăng cường quảng bá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhằm định vị hình ảnh BIDV trên thị trường.
Đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ quản lý, điều hành và nghiệp vụ chất lượng cao là ưu tiên hàng đầu Cần tăng cường các chương trình đào tạo và bồi dưỡng nhằm nâng cao kỹ năng lãnh đạo, chuyên môn nghiệp vụ, đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ.
- Phát động và thực hiện tốt các phong trào thi đua
Nâng cao hiệu quả truyền thông và phát triển thương hiệu của BIDV Bắc Hưng Yên là mục tiêu quan trọng, nhằm tạo dựng hình ảnh nhận diện cao và thu hút khách hàng.
- Trang bị tốt cơ sở vật chất, thiết bị công nghệ thông tin hiện đại, phù hợp với quy mô hoạt động của chi nhánh
Bảng 3.1: CÁC CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH CHỦ YẾU ĐẾN 2013-2015
Kế hoạch đến 2015 (tỷ đồng)
Tốc độ tăng trưởng bình quân 2013-2015
2 Huy động vốn cuối kỳ 3.500 17%
3 Huy động vốn cuối kỳ bán lẻ 880 20%
4 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 3.800 20%
5 Dư nợ tín dụng cuối kỳ bán lẻ 980 20%
6 Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn 14%
(Nguồn: Kế hoạch phát triển giai đoạn 2013-2015 của BIDV Hưng Yên)
3.2.2.2 Mục tiêu cụ thể đến 2015:
Thị phần : Có thị phần và quy mô NHBL hàng đầu tại Tỉnh Hưng Yên
Ngân hàng thuộc nhóm 3 NHBL lớn nhất tỉnh Hưng Yên về tín dụng bán lẻ, huy động vốn từ dân cư và dịch vụ thẻ, bao gồm BIDV, Ngân hàng Công Thương và Ngân hàng Nông nghiệp Đến năm 2015, nền khách hàng bán lẻ của ngân hàng này chiếm khoảng 4% dân số tỉnh.
Hiệu quả hoạt động của ngân hàng được cải thiện khi tỷ trọng thu nhập từ kinh doanh bán lẻ trong tổng thu nhập tăng lên, đạt 15% vào năm 2012 và 18% vào năm 2015.
Khách hàng bán lẻ của BIDV Hưng Yên bao gồm cá nhân, hộ gia đình và hộ sản xuất kinh doanh, với mục tiêu hướng đến khách hàng có thu nhập cao và trung bình khá Đối tượng khách hàng này hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, gia công, chế biến và xuất nhập khẩu Địa bàn mục tiêu tập trung vào các huyện và thị trấn có tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực khách hàng bán lẻ.
- Địa bàn ưu tiên phát triển: Thị trấn Như Quỳnh huyện Văn Lâm
- Địa bàn tiềm năng: Thị trấn văn Giang huyện Văn Giang và Thị trấn Khoái Châu huyện Khoái Châu
Chúng tôi cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm và dịch vụ đa dạng, chất lượng cao, dựa trên công nghệ hiện đại và phù hợp với nhu cầu từng đối tượng Đối với sản phẩm và dịch vụ truyền thống, chúng tôi cải tiến quy trình nghiệp vụ để nâng cao chất lượng và tiện ích, đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch và tạo sự thân thiện với khách hàng Đối với ngân hàng hiện đại, chúng tôi phát triển nhanh chóng nhờ vào công nghệ tiên tiến, tập trung vào các sản phẩm chiến lược như tiền gửi, thẻ, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở và tín dụng cho hộ sản xuất kinh doanh.
Kênh phân phối của NHBL được phát triển theo hướng thân thiện, tin cậy và dễ tiếp cận, nhằm cung cấp kịp thời và đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ và tiện ích đến tay khách hàng một cách thuận tiện và hiện đại.
Để phát triển kênh phân phối truyền thống, cần xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức các phòng giao dịch chuyên trách bán lẻ hiện đại, tăng cường số lượng và nâng cao chất lượng hoạt động Dự kiến, đến hết năm 2012, sẽ mở thêm một phòng giao dịch tại huyện Văn Giang, nâng tổng số phòng giao dịch lên ba.
Kênh phân phối hiện đại như Internet banking, mobile banking và ATM đang ngày càng phát triển nhờ vào công nghệ tiên tiến, hướng tới việc trở thành kênh phân phối chính cho các sản phẩm bán lẻ như thấu chi, tiêu dùng tín chấp và thanh toán Để nâng cao hiệu quả cung cấp dịch vụ, cần tiếp tục mở rộng các kênh phân phối như ATM, POS và Internet, đồng thời hợp tác với các đại lý để phát triển mạng lưới cung cấp sản phẩm đến tay khách hàng.
Bảng 3.2: KẾ HOẠCH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHBL 2013 - 2015
TT Chỉ tiêu Đơn vị 2013-2015
A Nhóm chỉ tiêu quy mô
1 Huy động vốn dân cư năm 2015 Tỷ VNĐ 880
2 Dư nợ tín dụng bán lẻ năm 2015 Tỷ VNĐ 980
B Nhóm chỉ tiêu tăng trưởng
1 Tăng trưởng HĐV dân cư bình quân/năm % 20%
2 Tăng trưởng dư nợ TDBL % 20%
C Nhóm chỉ tiêu cơ cấu, chất lượng
1 Tỷ trọng HĐV dân cư/Tổng HĐV % 25%
2 Tỷ trọng dư nợ TDBL/Tổng dư nợ % 28%
D Nhóm chỉ tiêu hiệu quả
1 Thu phí ròng dịch vụ bán lẻ năm 2015 Tỷ VNĐ 3
2 Tỷ lệ thu phí ròng dịch vụ bán lẻ/Tổng thu phí ròng từ dịch vụ % 11%
3 Tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ NHBL/Tổng thu nhập % 25%
E Nhóm chỉ tiêu mạng lưới
1 Tổng số phòng giao dịch năm 2015 Phòng 4
(Nguồn: Kế hoạch phát triển giai đoạn 2013-2015 của BIDV Hưng Yên)
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hưng Yên
3.3.1 Hoàn thiện chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại địa phương:
Mỗi ngân hàng đều cần một chiến lược phát triển rõ ràng, là kim chỉ nam cho mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) Chiến lược kinh doanh đúng đắn giúp tối ưu hóa và khai thác hiệu quả nguồn lực, đạt được mục tiêu và thành công Ngược lại, sai lầm trong chiến lược có thể dẫn đến lãng phí nguồn lực và thất bại BIDV Hưng Yên đã xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ NHBL với các nội dung cơ bản như thị phần, khách hàng, sản phẩm và kênh phân phối, mang lại một số hiệu quả nhất định Tuy nhiên, để phát triển bền vững và cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng thương mại khác, cần bổ sung thêm nội dung cho chiến lược phát triển dịch vụ NHBL của BIDV Hưng Yên.
Phân tích đặc điểm và lợi thế của sản phẩm NHBL tại chi nhánh sẽ giúp xác định rõ ràng những điểm mạnh của sản phẩm này so với các đối thủ như Ngân hàng ACB Hưng Yên, Sacombank Hưng Yên, Techcombank Hưng Yên và Vietcombank Hưng Yên Bằng cách định lượng các thuộc tính sản phẩm và thực hiện so sánh, chi nhánh có thể đưa ra quyết định chính xác hơn trong việc phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm NHBL, từ đó gia tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường bán lẻ.
Nghiên cứu và đánh giá xu thế thị trường địa phương là bước quan trọng để điều chỉnh chiến lược kinh doanh theo từng giai đoạn Việc thực hiện các cuộc thăm dò đơn giản với khách hàng giúp phát hiện nhu cầu và sở thích của họ, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp cho từng nhóm khách hàng, thậm chí cho từng cá nhân.
Để cung cấp dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu và thói quen của khách hàng, việc phân loại khách hàng là rất quan trọng Chương trình phân đoạn khách hàng đã xác định bốn nhóm: khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, khách hàng phổ thông và khách hàng quan trọng tiềm năng Chi nhánh cần rà soát thông tin về khách hàng, bao gồm việc trả lương qua tài khoản BIDV Hưng Yên, đơn vị hành chính sự nghiệp hay công ty nào, và địa bàn hoạt động Bảng điều tra kết quả sử dụng dịch vụ bán lẻ sẽ giúp chi nhánh tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn, từ đó thực hiện linh hoạt các chính sách phù hợp cho từng đối tượng khách hàng.
- Tính toán chi phí đưa ra mức lãi suất, phí hợp lý, có tính cạnh tranh trên thị trường
3.3.2 Hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý và nâng cao hiệu quả quản trị hoạt động ngân hàng bán lẻ:
Xác lập mô hình tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ đồng bộ từ Hội sở chính đến các chi nhánh, củng cố vai trò điều hành tại Hội sở và xây dựng chi nhánh thành các tổ chức bán hàng chuyên nghiệp Các phòng quan hệ khách hàng bán lẻ sẽ hoạt động độc lập và chuyên trách, kết hợp với các phòng giao dịch, điểm giao dịch và các đơn vị hỗ trợ như phòng dịch vụ khách hàng cá nhân, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Về hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý tại chi nhánh:
- Nghiên cứu thành lập bộ phận dịch vụ hỗ trợ khách hàng (Call Center), và bộ phận tư vấn tài chính tại chi nhánh
Triển khai mô hình khu vực giao dịch bán lẻ chuẩn, bao gồm việc xây dựng bố trí phòng phục vụ khách hàng VIP tại chi nhánh Tại đây, có cán bộ đón tiếp, hướng dẫn và tư vấn khách hàng trong khu vực giao dịch.
- Tại các phòng QHKH bán lẻ/Tổ QHKH bán lẻ/Phòng giao dịch là các đơn vị bán hàng tại chi nhánh do 01 Phó giám đốc phụ trách
Tại các đơn vị phòng Quản lý Khách hàng bán lẻ, mỗi tổ đều có một trưởng hoặc phó phòng phụ trách Người quản lý sẽ chịu trách nhiệm về sự phát triển của các dòng sản phẩm mà họ được giao quản lý.
Bổ sung và hoàn thiện mô tả chức năng, nhiệm vụ cho từng vị trí công việc là cần thiết, nhằm phân định rõ ràng nhiệm vụ bán hàng và đầu mối cho từng sản phẩm NHBL cụ thể Việc này cũng bao gồm tư vấn dịch vụ và các hoạt động tác nghiệp liên quan.
Về nâng cao hiệu quả quản trị hoạt động NHBL:
BIDV Việt Nam tiếp tục thực hiện định hướng Bán lẻ với sự đổi mới mạnh mẽ và sâu sắc, nhằm tạo sự đồng thuận và thống nhất trong toàn chi nhánh về phát triển và chỉ đạo hoạt động kinh doanh NHBL Đồng thời, ngân hàng tuân thủ và thực hiện nghiêm ngặt các thể chế, quy chế quy định trong quản lý và kinh doanh NHBL theo chỉ đạo của BIDV Việt Nam.
Xây dựng hệ thống công cụ hoàn thiện cho hoạt động kinh doanh bán lẻ và quản lý NHBL bao gồm chỉ tiêu kế hoạch đến từng cán bộ, phân giao và đánh giá thực hiện kế hoạch Cần thiết lập hệ thống đánh giá chất lượng hiệu quả hoạt động, cùng với các giới hạn kinh doanh và hệ thống kiểm tra, giám sát để ngăn chặn rủi ro Trong các cuộc họp giao ban, cần có báo cáo riêng về hoạt động bán lẻ, thường xuyên đánh giá và tổng kết những thành công cũng như hạn chế trong hoạt động này để đưa ra giải pháp điều hành hiệu quả nhằm hoàn thành kế hoạch kinh doanh.
Nghiên cứu nhằm xây dựng cơ chế khen thưởng khuyến khích trong hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHBL) giữa BIDV và các chi nhánh, đồng thời tiếp tục phát triển và áp dụng các cơ chế khen thưởng tại chi nhánh Hưng Yên Mục tiêu là tạo động lực thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động NHBL.
Nghiên cứu các quy trình tác nghiệp đặc biệt cho sản phẩm bán lẻ hiện tại nhằm cải tiến quy trình, từ đó tạo điều kiện phát triển sản phẩm hiệu quả hơn.
3.3.3 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Đa dạng hóa sản phẩm là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, hình thành bộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm Trong đó, tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh, tận dụng các kênh phân phối mới để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng và phát triển tín dụng tiêu dùng Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn bán lẻ:
BIDV Hưng Yên cần tiến hành nghiên cứu và khảo sát thị trường để phát triển chính sách phí và lãi suất hợp lý, hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng hiệu quả.
BIDV Hưng Yên đang mở rộng các sản phẩm tiền gửi trung và dài hạn, cho phép người sở hữu linh hoạt chuyển đổi khi cần thiết Ngân hàng cung cấp đa dạng hình thức tiền gửi tiết kiệm, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu và kỳ phiếu Để tối ưu hóa quản lý tài chính, BIDV Hưng Yên cần triển khai giải pháp tự động chuyển đổi tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn Đồng thời, ngân hàng cũng áp dụng hình thức gửi nhiều lần với lãi suất tính theo từng lần gửi, giúp khách hàng tiết kiệm hiệu quả hơn.
Kiến nghị
Dựa trên lý luận và nghiên cứu về hoạt động kinh doanh dịch vụ NHBL tại BIDV Hưng Yên, để nâng cao hiệu quả và góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng, tác giả đề xuất một số kiến nghị quan trọng nhằm tối ưu hóa hoạt động này.
3.4.1 Với Nhà nước và các Bộ, Ngành liên quan:
Trong hoạch định chính sách, cần cân nhắc kỹ lưỡng giữa các mục tiêu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại Việc tránh thắt chặt hoặc nới lỏng quá mức, cũng như thay đổi định hướng đột ngột, là rất quan trọng để bảo đảm sự ổn định trong hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật là một yêu cầu cấp bách, nhằm tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý vững chắc, giúp các thành phần kinh tế yên tâm đầu tư Đồng thời, việc đổi mới môi trường kinh tế cũng cần được chú trọng, coi đây là giải pháp tổng thể và cơ bản trong quá trình cải cách mọi lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ.
Cần hoàn thiện các quy định pháp lý về đảm bảo tiền vay, với những quy định cụ thể phù hợp với đặc điểm tài sản của cá nhân và hộ gia đình.
Thúc đẩy thị trường tài chính, đặc biệt là thị trường liên ngân hàng và thị trường tiền tệ, là cần thiết để xác định khuôn khổ hoạt động của các ngân hàng Điều này không chỉ tạo ra nhiều cơ hội đầu tư mà còn giúp phân tán rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đa dạng hóa các công cụ thanh toán, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Các Bộ, Ngành liên quan cần phối hợp chặt chẽ để ban hành quy định điều chỉnh dịch vụ ngân hàng, đảm bảo tính đồng bộ và tránh chồng chéo Đồng thời, cần thường xuyên rà soát các văn bản pháp lý hiện có để sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với thực tiễn.
Cần thiết phải có quy định tổng thể để giải quyết các vấn đề liên quan đến giao dịch điện tử, thương phiếu và séc Việc sớm ban hành và công nhận giá trị pháp lý của chữ ký điện tử là rất quan trọng, cùng với quy định mức độ mã khoá cho các thành phần tham gia hoạt động thương mại điện tử Đồng thời, cần công nhận giá trị chứng cứ của văn bản điện tử trong các hợp đồng thương mại, hợp đồng dân sự, hợp đồng kinh tế, cũng như trong các giao dịch chào hàng, chấp nhận và xác nhận mua hàng.
3.4.2 Với Ngân hàng Nhà nước:
Ngân hàng Nhà nước với vai trò là cơ quan quản lý Nhà nước trực tiếp về lĩnh vực Ngân hàng cần phải:
Xây dựng một hệ thống văn bản dưới luật hoàn chỉnh và đồng bộ là cần thiết để hướng dẫn các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện đúng quy định pháp luật, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong quá trình hội nhập quốc tế.
NHNN cần cải thiện các chính sách và cơ chế nhằm thúc đẩy sự phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) Dựa trên các bộ luật hiện hành, cần xây dựng một hệ thống văn bản hướng dẫn đồng bộ và hoàn chỉnh về hoạt động NHBL để các ngân hàng thương mại có thể thực hiện hiệu quả.
Tăng cường kiểm tra và giám sát quá trình triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) của các ngân hàng thương mại (NHTM) là cần thiết để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh Việc này yêu cầu có những chỉ đạo sát sao từ các cơ quan chức năng nhằm duy trì sự công bằng trong hoạt động của các ngân hàng.
Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) sẽ đóng góp tích cực vào công tác quản lý của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Điều này không chỉ đảm bảo hoạt động kinh doanh tín dụng an toàn và hiệu quả mà còn góp phần ổn định hệ thống ngân hàng.
Chúng ta cần tiếp tục khuyến khích tối đa dòng tiền kiều hối chuyển về nước, đồng thời hạn chế nạn chuyển tiền lậu bằng cách thường xuyên kiểm tra và giám sát hoạt động chi trả kiều hối.
3.4.3 Với ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam:
BIDV cần tập trung vào việc đầu tư phát triển công nghệ bằng cách nâng cấp và hoàn thiện các chương trình, dịch vụ như BSMS, IBMB, máy ATM và POS Đồng thời, ngân hàng nên xây dựng và phát triển các báo cáo cũng như chương trình hỗ trợ chiết xuất dữ liệu cho hoạt động bán lẻ và phòng giao dịch.
BIDV cần phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng theo từng vùng miền, nhanh chóng ra mắt các sản phẩm huy động vốn và tín dụng bán lẻ có sự khác biệt để cạnh tranh hiệu quả trên thị trường Đồng thời, ngân hàng nên nghiên cứu và phát triển dịch vụ thuê két, giữ hộ tài sản dành cho khách hàng có thu nhập cao, nhằm đáp ứng nhu cầu bảo quản tài sản của họ.
- BIDV cần hoàn thiện mô hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ của cán bộ QHKH cá nhân và Phòng QHKH cá nhân
BIDV cần cải thiện cơ chế chính sách để khuyến khích chi nhánh và nhân viên trong lĩnh vực bán lẻ Cần thiết lập cơ chế giao và đánh giá kế hoạch dựa trên nguồn lực và khả năng thực hiện của từng chi nhánh.