Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ ANH DŨNG Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, thực trạng giải pháp LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, thực trạng giải pháp” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2012 Tác giả luận văn Vũ Anh Dũng MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHTM dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại 1.2 Những vấn đề phát triển dịch vụ NHBL 1.2.1 Khái niệm dịch vụ NHBL 1.2.2 Đặc điểm 1.2.3 Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu ngân hàng 12 1.2.4 Tính tất yếu việc phát triển dịch vụ NHBL 17 1.2.5 Những tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ NHBL 20 1.2.6 Những nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ NHBL 22 1.3 Một số kinh nghiệm hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 25 1.3.1 Kinh nghiệm Singapore 25 1.3.2 Kinh nghiệm Thái Lan 26 1.3.3.Kinh nghiệm Nhật Bản 27 1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 31 2.1 Giới thiệu Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 31 2.1.1.Giới thiệu chung 31 2.1.3 Mơ hình tổ chức 33 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2008 2011 35 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV 37 2.2.1 Dịch vụ tín dụng bán lẻ 38 2.2.2 Huy động vốn dân cư 42 2.2.3 Dịch vụ thẻ 48 2.2.4 Dịch vụ phi tín dụng khác 51 2.2.5 Mạng lưới kênh phân phối phục vụ hoạt động bán lẻ 53 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Một số vấn đề đặt Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 59 2.4 Nguyên nhân vấn đề đặt 65 2.4.1 Những nguyên nhân khách quan 65 2.4.2 Những nguyên nhân chủ quan 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 75 3.1 Chiến lược phát triển dịch vụ NHBL BIDV 75 3.1.1 Dự báo tình hình phát triển kinh tế xã hội thời gian tới 75 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 78 3.1.3 Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ BIDV giai đoạn 2009- 2012 79 3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV 81 3.2.1 Quản trị điều hành hoạt động ngân hàng bán lẻ 81 3.2.2 Giải pháp khách hàng 82 3.2.3 Phát triển dịch vụ 83 3.2.4 Hoàn thiện quy định nghiệp vụ cho việc cung ứng dịch vụ NHBL 92 3.2.5 Giải pháp phát triển công nghệ công tin 92 3.2.6 Nâng cao lực tài ngân hàng 94 3.2.7 Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực 96 3.2.8 Củng cố phát triển kênh phân phối 98 3.2.9 Tăng cường hoạt động marketing 98 3.3 Kiến nghị 100 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước 100 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 101 KẾT LUẬN CHƯƠNG 103 KẾT LUẬN 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 PHỤ LỤC 106 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Chi nhánh HSC Hội sở BSMS Dịch vụ thông tin tài khoản tự động CBCNV Cán công nhân viên EVN Tổng Công ty Điện lực Việt Nam GDP Tổng sản phẩm quốc nội IBPS Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHBL Ngân hàng bán lẻ POS Thiết bị toán thẻ VCB Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Công Thương Việt Nam WTO Tổ chức thương mại giới WB Ngân hàng Thế giới (World Bank) CRM Hệ thống quản lý quan hệ khách hàng TA2 Technical Assistance (Hỗ trợ kỹ thuật) DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ SỐ TT Bảng 2.1 TÊN BẢNG, BIỂU Trang Kết kinh doanh BIDV giai đoạn 2007 đến 35 2010 Bảng 2.2 Quy mô dịch vụ tín dụng bán lẻ BIDV 38 Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay theo sản phẩm tín dụng bán lẻ 41 Bảng 2.4 Kết huy động vốn BIDV 43 Bảng 2.5 Tương quan huy động vốn BIDV NHTM 44 khác Bảng 2.6 Cơ cấu huy động vốn dân cư BIDV 45 Bảng 2.7 Huy động vốn dân cư/Tổng số ĐGD NHTM 46 Bảng 2.8 Thị phần Huy động vốn BIDV 47 Bảng 2.9 Kết thực dịch vụ thẻ BIDV 49 Biểu 2.1 Lợi nhuận trước thuế BIDV từ 2006 đến 2011 36 Biểu 2.2 Thu dịch vụ ròng BIDV từ 2006 đến 2010 47 Hình 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV 33 Hình 2.2 Mơ hình Hội sở BIDV 34 Hình 2.3 Mơ hình tổ chức chi nhánh BIDV 35 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam thực lộ trình hội nhập với kinh tế quốc tế đặt thách thức cho NHTM, tham gia tập đồn tài đa quốc gia mạnh tài chính, kỹ thuật cơng nghệ Tình hình bắt buộc NHTM có bước cải cách định hướng phát triển chiến lược kinh doanh Khi kinh tế hội nhập, Việt Nam cam kết mở cửa thị trường tài nước theo cam kết đối tác nước ngoài, việc ngân hàng thương mại nước ngồi có tiềm lực mạnh vốn cơng nghệ ảnh hưởng mạnh đến thị trường tài Việt Nam “Làm để có đủ sức đứng vững có cạnh tranh ngân hàng thương mại nước ngồi?”, câu hỏi ln thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam Trong bối cảnh đó,việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại lựa chọn xu hướng phát triển lâu dài bền vững Đây lựa chọn đắn thực tế cho thấy ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại thành công, chiếm lĩnh thị trường mang lại nguồn thu cho ngân hàng Mặc dù tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ bán lẻ bước đầu không cao nguồn thu bền vững có khả mang lại phát triển lâu dài cho ngân hàng Trong năm gần đây, Việt Nam có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao liên tục qua năm, sách luật pháp ln ln có thay đổi tích cực để phù hợp với kinh tế hội nhập; tình hình an ninh trị ổn định Đây điều kiện quan trọng cho phát triển mạnh ổn định thị trường ngân hàng Việt Nam Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam việc cung cấp sản phẩm huy động vốn hoạt động tín dụng, có định hướng chung lộ trình phát triển lựa chọn dịch vụ ngân hàng bán lẻ chiến lược kinh doanh lâu dài, từ BIDV có chiến lược hoạch định phát triển dịch vụ Tuy nhiên việc mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chưa chuyển biến mạnh mẽ, dịch vụ bán lẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam khách hàng biết đến so với ngân hàng thương mại khác Vì cần phải có giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam với mục đích giữ vững thị phần Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, phát triển nhanh bền vững hoạt động kinh doanh ngân hàng, tăng sức cạnh tranh so với ngân hàng đặc biệt ngân hàng quốc doanh khác ngân hàng 100 % vốn nước Với lý tơi chọn đề tài “ Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, thực trạng giải pháp” làm đề tài nghiên cứu Luận văn với hy vọng góp phần vào cơng tác hoạch định chiến lược kinh doanh đơn vị Mục đích nghiên cứu Trên sở tầm quan trọng cần thiết việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, đặt mục đích việc nghiên cứu đề tài, là: - Làm rõ vấn đề lý luận hoạt động hệ thống NHTM, dịch vụ ngân hàng đại; - Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam xu tất yếu việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM; 94 công nghệ phải đôi với việc đào tạo nguồn nhân lực để có trình độ ứng dụng công nghệ thông tin vào việc khai thác dịch vụ Việc đào tạo cán phải mang tính chất lâu dài, đảm bảo cho phát triển tương lai + Phát triển công nghệ phải bảo đảm tính an tồn vận hành cơng nghệ, cố cơng nghệ thơng tin gây liệu, làm cho hoạt động ngân hàng ngưng trệ ảnh hưởng đến khách hàng, đồng thời ảnh hưởng đến uy tín ngành + Tận dụng tối đa phần mềm công nghệ phục vụ cho quản trị điều hành mà BIDV cung cấp để áp dụng thống toàn hệ thống BIDV + Đề chương trình khen thưởng cho sáng kiến, phần mềm tin học sáng tạo góp phần vào việc phát triển cơng nghệ để khuyến khích cán điện tốn viết chương trình phục vụ cho quản trị điều hành, tiện ích phục vụ tác nghiệp cho phịng ban, nâng cao hiệu cơng tác phục vụ khách hàng, tăng khả cạnh tranh ngân hàng 3.2.6 Nâng cao lực tài ngân hàng Tăng cường lực tài xem giải pháp quan trọng nhằm nâng cao lực cạnh tranh BIDV tạo điều kiện để thực dịch vụ ngân hàng bán lẻ lực tài ngân hàng mạnh cố lòng tin nơi khách hàng Những giải pháp để nâng cao lực tài là: - Cổ phần hố tiến trình mà BIDV cần làm để củng cố tình hình vốn nâng cao tỷ lệ an tồn vốn, nâng cao chất lượng tài sản có, nâng cao mức sinh lời ngân hàng - Công tác xử lý nợ đọng, nợ khó địi: 95 + Tiếp tục dùng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý dứt điểm khoản nợ khơng có khả thu hồi theo lộ trình BIDV đề ra, coi công tác trọng tâm, lâu dài + Tiến hành tận thu nợ hạn, nợ xấu, tận thu lãi treo hình thức sau:  Đối với khoản nợ doanh nghiệp thuộc diện khó địi xét doanh nghiệp khả trả nợ, BIDV tiến hành thương thảo với doanh nghiệp để có biện pháp trả nợ gốc với phần lãi suất ưu đãi, nợ lãi cũ áp dụng khoanh nợ lãi  Đối với khoản nợ doanh nghiệp khơng có khả trả nợ nợ có tranh chấp, BIDV cần đưa quan chức tiến hành khởi kiện để thu hồi nợ đọng  Đối với khoản nợ thật khó có khả thu hồi, nghiên cứu bán hẳn khoản nợ cho công ty mua bán nợ khai thác tài sản - Công tác quản lý nợ: + Để giảm bớt nợ xấu, ngân hàng cần kiểm soát quản lý tốc độ tăng trưởng tín dụng cách rà sốt, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kỳ phân loại để nắm thực trạng dư nợ tín dụng + Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước cấp khoản tín dụng mới, quan trọng việc đánh giá dự phòng rủi ro + Đào tạo đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng phải thật tận tâm với ngành nghề để mang lại sản phẩm tín dụng an tồn, hạn chế bớt rủi ro + Tăng cường xử lý khoản vay ngắn hạn thiếu tài sản đảm bảo, tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 96 3.2.7 Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực Một yếu tố mang lại thành công cho ngân hàng việc quản lý chất lượng nguồn nhân lực Chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ cần nguồn nhân lực đào tạo để tiếp cận công nghệ thông tin áp dụng vào sản phẩm dịch vụ bán lẻ Đầu tư vào việc đào tạo nguồn nhân lực ngày hơm mang lại thành cho tương lai - Thứ nhất, cần thống cao mặt nhận thức quán tổ chức thực coi nguồn nhân lực chất lượng cao yếu tố định thành công phát triển dịch vụ NHBL, cạnh tranh hội nhập: + Chú trọng công tác tuyển dụng cán ngân hàng chuyên ngành ngân hàng để giảm bớt áp lực chi phí đầu tư cho việc đào tạo lại Cân đối nhân lực phịng ban để tuyển dụng đảm bảo hồn thành cơng tác, khơng lãng phí lao động quỹ tiền lương đơn vị Công tác tuyển dụng nên tổ chức công khai, minh bạch + Xây dựng nguồn quỹ đầu tư tài trẻ đầu tư cho sinh viên giỏi học trường đại học, có cam kết sau công tác BIDV + Xây dựng thang điểm khoa học để đánh giá lực cán làm công tác ngân hàng, thang điểm để đánh giá chất lượng hoàn thành công tác hàng tháng + Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quản lý Việc đề bạt cán vào chức vụ quan trọng nên vào thang điểm đánh giá hồn thành cơng việc hàng năm thơng qua chế bỏ phiếu tín nhiệm minh bạch - Thứ hai, thực đổi tư cách thức tổ chức thực công tác đào tạo theo hướng xuất phát từ nhu cầu thị trường lao động ngân hàng Theo nghĩa đó, BIDVcần tổ chức đào tạo theo hướng cụ thể sau: + Phải xây dựng chương trình đào tạo phù hợp với yêu cầu Trong chương trình đào tạo phải đảm bảo trang bị kiến thức kinh tế thị trường tổng 97 hợp Bên cạnh cần phải phổ biến kiến thức marketing cho toàn thể đội ngũ cán nhân viên, để tiếp xúc với khách hàng cá nhân, nhân viên ngân hàng không bán mà nhiều dịch vụ cho khách hàng + Cần đào tạo đội ngũ nhân viên bán lẻ theo hướng tổng hợp, chuyên sâu, đa để họ thực hết nghiệp vụ kinh doanh NHBL họ người trực tiếp xử lý mối quan hệ với khách hàng định hiệu cạnh tranh ngân hàng + Xây dựng chuyên viên thật giỏi mảng dịch vụ NHBL Thường xuyên đào tạo để phát triển lâu dài đáp ứng nhu cầu kinh tế Tuy nhiên cán phải có phẩm chất đạo đức tốt, phải có trình độ chun mơn cao, có hiểu biết văn hóa xã hội pháp luật nắm bắt thật tốt thông tin phát triển công nghệ + Đối với giao dịch viên, cán quan hệ khách hàng giao dịch trực tiếp với khách hàng phải làm cho khách hàng tin tưởng trình độ nghiệp vụ Giao dịch viên, cán quan hệ khách hàng cần phải đào tạo kỹ khả giao tiếp, kỹ bán hàng, kiến thức dịch vụ, phải nắm bắt tất dịch vụ có ngân hàng nhằm thỏa mãn thắc mắc khách hàng mà không làm khách hàng thời gian Bên cạnh đó, giao dịch viên cần phải có kiến thức tâm lý, xã hội định, có khả thuyết phục khách hàng để khách hàng sử dụng dịch vụ Ngồi cần tập trung đào tạo, nâng cao lực cho đội ngũ chuyên tin học vận hành thành thạo thiết bị điện tử, nghiên cứu khai thác, sử dụng tối đa tính phương tiện, cơng nghệ nâng cao chất lượng hiệu mặt hoạt động, bước cải tiến sáng tạo sản phẩm phần mềm phù hợp với yêu cầu cụ thể - Thứ ba, gắn kết công tác đào tạo sử dụng nguồn nhân lực, lấy việc đáp ứng mục đích sử dụng làm mục đích cuối thước đo đánh giá 98 hiệu công tác đào tạo Nhận thức sở rõ ràng cho việc xây dựng nội dung chương trình, tổ chức theo dõi, đánh giá kết hiệu công tác đào tạo cán Mỗi cán sau cử đào tạo, cần tạo điều kiện giao thêm việc để vận dụng tối đa kiến thức, kinh nghiệm học nhằm khai thác có hiệu tiềm cơng nghệ, kỹ thuật để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động 3.2.8 Củng cố phát triển kênh phân phối - Củng cố mở rộng mạng lưới kinh doanh Trang bị đầy đủ phương tiện làm việc phù hợp với nghiệp vụ, sở tiết kiệm chi phí Cải tạo khang trang đẹp điểm giao dịch Tiếp tục tìm kiếm địa điểm thích hợp để mở rộng màng lưới - Phát triển kênh phân phối dựa trền tảng kỹ thuật công nghệ đại ATM, internet banking, phone banking, với chức cho phép vấn tin, chuyển khoản, toán hoá đơn, tư vấn hướng dẫn sử dụng dịch vụ ngân hàng đảm bảo khách hàng tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch BIDV lúc, nơi, nhanh, an toàn, thủ tục đơn giản chi phí thấp - Khẩn trương xây dựng hệ thống Call Center đáp ứng nhu cầu tư vấn, giải đáp cho khách hàng, sở để xây dựng hệ thống CRM/ Contact Center 3.2.9 Tăng cường hoạt động marketing Khách hàng NHBL đa dạng phong phú thuộc tầng lớp dân cư với mức thu nhập, tâm lý, sở thích, độ tuổi,trình độ dân trí khác nên việc ứng dụng marketing vào ngân hàng quan trọng Để có nhiều khách hàng, BIDV cần phải có chiến lược marketing đắn, tăng cường chiến lược xúc tiến hỗn hợp, quảng cáo, khuyếch trương rộng rãi 99 dịch vụ NHBL: tăng cường công tác giới thiệu phương tiện thông tin đại chúng, phương tiện truyền truyền hình, quảng cáo đường phố băng rôn, cột quảng cáo, tờ rơi… tiện ích dịch vụ mà ngân hàng cung cấp tài khoản cá nhân, thẻ Thống nhận diện thương hiệu toàn hệ thống BIDV, tập trung quảng cáo thương hiệu để khách hàng biết đến dịch vụ NHBL BIDV Có biện pháp kết hợp quảng cáo với việc tài trợ cho trị chơi truyền hình nhiều khán giả xem để quảng bá dịch vụ Cần thay đổi cách thức bán hàng: phải tiếp cận với người dân nhiều việc bán dịch vụ cho cá nhân; cần liên hệ làm việc với quan để làm việc tuyên truyền dịch vụ Xây dựng tổ chức thực chương trình quảng bá theo kiện năm Tăng cường hoạt động quan hệ công chúng tổ chức hội chợ, triển lãm dịch vụ ngân hàng, họp báo, tài trợ… Bên cạnh tổ chức giao lưu, tìm hiểu dịch vụ ngân hàng, ngân hàng người tài trợ Cần có đợt khuyến mại, giảm phí cho cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng có sách ưu đãi cho khách hàng có mối quan hệ lâu năm với ngân hàng - Gắn liền với việc ban hành quy định, quy trình tác nghiệp sản phẩm, xây dựng chương trình Marketing sản phẩm, dịch vụ để hỗ trợ cán bán hàng nâng cao khả tiếp thị sản phẩm cho khách hàng - Đẩy mạnh công tác marketing nội BIDV, hệ thống BIDV có 12000 nhân viên Để tận dụng nguồn khách hàng này, BIDV cần có biện pháp Marketing nội để cán nhân viên toàn hệ thống biết đến sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV 100 - Nâng cao chất lượng hoạt động nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh thông qua hình thức mua thơng tin thị trường từ đối tác có uy tín - Tổ chức đào tạo giới thiệu kỹ marketing, giới thiệu sản phẩm cho cán chi nhánh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước - Tạo môi trường kinh tế ổn định hành lang pháp lý đầy đủ, đồng để hệ thông ngân hàng tài phát triển lành mạnh hiệu Các quy định hoạt động ngành ngân hàng phải hướng theo xu quốc tế hoá, phù hợp với điều kiện tiêu thức mà ngân hàng thương mại khác nước phát triển áp dụng triển khai Ngoài quy định pháp luật Việt Nam cần mang tính mở để bên cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng cập nhật tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động - Cần có quy định mang tính tổng thể để giải vấn đề có liên quan đến giao dịch điện tử, vấn đề liên quan đến thương phiếu, séc Sớm ban hành công nhận giá trị pháp lý chữ ký điện tử, quy định mức độ mã khoá đăng ký sử dụng cho thành phần tham gia hoạt động Thương mại điện tử, đồng thời công nhận giá trị chứng văn điện tử hợp đồng thương mại, hợp đồng dân sự, hợp đồng kinh tế, chào hàng, chấp nhận xác nhận mua hàng… - Ban hành luật toán để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán, chủ thể tham gia toán, hệ thống toán, kích thích mang tính địn bẩy, khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt, ứng dụng cơng nghệ toán đại tập trung 101 - Nhà nước hỗ trợ vốn cho NHTM đổi nâng cao công nghệ thông qua việc cho vay với lãi suất thấp, hỗ trợ phần - Phát triển dịch vụ bưu viễn thơng, Internet …tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để tạo thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ NHBL NHTM nói chung, BIDV nói riêng, BIDV kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiếp tục sớm thực giải pháp sau đây: - NHNN cần bổ sung, hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triểm sản phẩm dịch vụ NHBL Trên sở luật Nhà nước, cần xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn hoạt động NHBL để ngân hàng thương mại thực - Quy định bắt buộc ngân hàng thương mại chia sẻ thông tin tín dụng Kinh tế - xã hội giai đoạn biến động khơng ngừng mang lại nhiều rủi ro tiềm ẩn cho tất ngân hàng Với việc quy định giúp NHTM giảm thiểu chi phí việc tìm kiếm thơng tin giảm rủi ro cho toàn hệ thống ngân hàng - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: NHNN cần đầu việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tiên, mạnh mẽ công tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng tăng nhanh vòng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong lĩnh vực này, cục cơng nghệ tin học ngân hàng có vai trò quan trọng việc nghiên cứu lựa chọn công 102 nghệ sản phẩm phần mềm tiến tiến thị trường nước để tư vấn, định hướng cho NHTM - Từng bước đổi cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều tiết vĩ mô NHNN, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý giám sát hoạt động trung gian tài - Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giám sát từ xa Tăng cường hợp tác quốc tế, tích cực tham gia chương trình thể chế hợp tác, giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực quốc tế, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế xu hướng phát triển ngành ngân hàng - Sớm hình thành Trung tâm toán quốc gia để thống phương tiện tốn điện tử qua Ngân hàng; có biện pháp để thúc đẩy tăng cường liên kết hợp tác tổ chức cung cấp dịch vụ tốn - Tun truyền tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt cho tầng lớp dân cư Cần lập kế hoạch với tổ chức khác việc hỗ trợ nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ ngân hàng thị trường - Tiếp tục tạo điều kiện khuyến khích tối đa luồng tiền kiều hối chuyển nước, hạn chế cách tốt nạn chuyển tiền lậu việc kiểm tra giám sát hoạt động chi trả kiều hối thường xuyên - Về mặt dài hạn để chống tình trạng đơla hố, cần thực sách kiều hối cho phép người thụ hưởng nhận ngoại tệ rút tiền đồng kèm sách tỷ giá hợp lý khuyến khích người thụ hưởng bán cho hệ thống ngân hàng thông qua chế độ tỷ giá linh hoạt 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở dự báo tình hình phát triển kinh tế xã hội thời gian tới; định hướng phát triển BIDV; Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV giai đoạn 2009- 2012, để đạt mục tiêu BIDV dài hạn trở thành ngân hàng có dịch vụ ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam với sản phẩm dịch vụ chuẩn, chất lượng cao phù hợp cho phân đoạn khách hàng mục tiêu xác định, Luận văn đưa giải pháp để phát triển dịch vụ NHBL Việt nam Các giải pháp đưa gồm: quản trị điều hành hoạt động ngân hàng bán lẻ; giải pháp khách hàng; phát triển dịch vụ mới; hoàn thiện quy định nghiệp vụ cho việc cung ứng dịch vụ NHBL; giải pháp phát triển công nghệ công tin; Phát triển lực tài ngân hàng; Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực; Củng cố phát triển kênh phân phối; Tăng cường hoạt động marketing Luận văn đưa số kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước để thúc đẩy trình phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV nói riêng 104 KẾT LUẬN Nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng dịch vụ NHBL, đem lại hiệu sử dụng tối đa cho khách hàng hiệu kinh doanh cao cho Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, luận văn xây dựng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam điều kiện phát triển kinh tế nước nói chung Thị trường dịch vụ NHBL Việt Nam ngày phát triển có tiềm mở rộng tương lai, hội cho NHTM nhanh chóng nắm bắt xu phát triển Do vậy, phát triển chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngày trở thành mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Muốn tăng hiệu từ dịch vụ bán lẻ cần phải có nghiên cứu đưa sách thích hợp để chiếm lĩnh thị trường Trong điều kiện Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam triển khai dịch vụ này, cần phải có giải pháp thích hợp để phát triển dịch vụ bán lẻ cách khoa học hiệu Kinh nghiệm công tác BIDV, kết hợp với kiến thức có hệ thống nhận thức thực tiễn ngành ngân hàng, kinh nghiệm thực tế triển khai phần dịch vụ NHBL BIDV cho thấy chủ đề nghiên cứu vấn đề cần thiết, quan trọng đặt giai đoạn Do trình độ thời gian nghiên cứu cịn hạn chế nên phân tích đưa chắn cần nhiều bổ cứu, tác giả mong nhận góp ý đồng nghiệp nhà nghiên cứu 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khố 10 thơng qua vào ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng ngày 15/6/2004 Luật tổ chức tín dụng 2010 quốc hội khố 12 thơng qua David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài Chính Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nhà xuất Thống kê PGS.TS Lê Văn Tư (2005) Nghiệp vụ ngân hàng quốc tê, Nhà xuất Thống Kê Báo cáo tổng kết hàng năm (2007 đến 2011) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Báo cáo thường niên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008 đến 2011) 10 Chiến lược kinh doanh ngân hàng Bán lẻ BIDV giai đoạn 2010 -2015 11 Tạp chí ngân hàng (2008 đến 2011) 12 Thời báo ngân hàng (2008 đến 2011) 13 Tạp chí Tài tiền tệ (2008 đến 2011) 14 Thông tin ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2007 đến 2011) 106 PHỤ LỤC DANH MỤC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV Dịch vụ huy động vốn 1.1 Tiền gửi tiết kiệm thông thường 1.2 Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng 1.3 Tiết kiệm tích luỹ 1.4 Tiết kiệm rút dần 1.5 Tiết kiệm theo lãi suất phân tầng 1.6 Tiết kiệm trả lãi hàng tháng 1.7 Tiết kiệm có lãi suất tiền gửi theo số dư 1.8 Tiết kiệm bậc thang 1.9 Tiết kiệm Ổ trứng vàng 1.10 Chứng tiền gửi ngắn hạn, dài hạn… Cho vay 2.1 Cho vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh 2.2 Chi vay đầu tư vốn trung, dài hạn để đầu tư máy móc thiết bị 2.3 Cho vay trả góp 2.4 Chi vay tiêu dùng CBCNV 2.5 Cầm cố chứng từ có giá 2.6 Cho vay mua nhà, ô tô du học 2.7 Cho vay cấm cố chứng khoán 2.8 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán Các dịch vụ bảo lãnh 3.1 Bảo lãnh dự thầu 3.2 Bảo lãnh thực hợp đồng 3.3 Bảo lãnh vay vốn 107 3.4 Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước 3.5 Xác nhận bảo lãnh ký quỹ du học Dịch vụ tài khoản 4.1 Mở tài khoản 4.2 Gửi rút tiền 4.3 Chuyển tiền từ tài khoản 4.4 Thu chi tiền mặt nhà 4.5 Đổi tiền Dịch vụ toán 5.1 Dịch vụ toán nước 5.2 Dịch vụ toán quốc tế Dịch vụ thẻ 6.1 Thanh tốn dịch vụ thơng qua thẻ ATM 6.2 Dịch vụ POS 6.3 Visagold Dịch vụ ngân hàng điện tử 7.1 Homebanking 7.2 Mobilebanking - Internetbanking Dịch vụ kiều hối 8.1 Chi trả kiều hối 8.2 Thu đổi ngoại tệ 8.3 Thanh toán Mastercard, Visa 8.4 Thanh toán Séc du lịch Các dịch vụ khác 9.1 Dịch vụ chi hộ lương 9.2 Dịch vụ tin nhắn BSMS 108 9.3 Dịch vụ toán hoá đơn quầy 9.4 Dịch vụ giữ hộ tài sản 9.5 Dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 9.6 Dịch vụ VNTOPUP