Ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần liên việt thực trạng và giải pháp,

VÀ ĐÀO TẠO NGAN HANG NHA HỌC VIỆN NGẰN HÀNG TRẰN NGỌC MINH NGÂN HÀNG ĐIỆN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI cổ THỰC TRẠNG VẢ G IẢ I! LUẬN YÃN THẠC Sĩ KI Bộ• GIÁO DỤC • VÀ ĐÀO TẠO • NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - Ĩ O C TRẦN NGỌC MINH NGÂN HÀNG ĐIỆN TỪ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHÀN LIÊN VIỆT THỰC TRẠNG VÀ GIÃI PHÁP Chuyên ngành: Mã sổ: Kinh tế Tài —Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ • • HỌC VIỆN NGÂN HÀNG _ TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯ VIỆN T H Ư V IỆN S6- -U.44-M Người hướng dẫn Khoa học: TS NGUYỄN ĐÚC HUỞNG Hà Nội-2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi s ố liệu tài liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu khoa học nghiêm túc H ọc viện N gân hàng, đuợc thực duới hu n g dẫn Tiến sĩ N guyễn Đ ức H uởng, giúp đỡ đồng nghiệp N gân hàng T h uơ ng m ại cổ phần Liên V iệt Hà Nội, ngày 08 thảng năm 2011 Tác giả Luận văn Trần N g ọ c M inh D A N H M Ụ C C Á C K Ý H IỆ U V IẾ T T Ắ T CNTT C ông nghệ Thông tin C SD L Cơ sở liệu D ong A B ank N gân hàng T hương m ại cổ phần Đ ông Á L ienV ietB ank/ N gân hàng T hương m ại cổ phần L iên V iệt N g ân hàng Liên V iệt NHĐT N gân hàng điện tử NHNN N gân hàng N h nước NHTM N gân hàng T hương mại NHTM CP N gân hàng T hư ơng m ại cổ phần T echcom bank N gân hàng T hương m ại cổ phần K ỹ thương V iệt N am TM Đ T T hương m ại điện tử V ietcom bank N gân hàng Thương m ại cổ phần N goại thương V iệt N am V N T opup Dịch vụ nạp tiền tài khoản điện thoại di động qua tin nhắn GIẢI THÍCH MỘT SỐ THUẬT NGỮ VIẾT TẮT TIẾNG ANH A TM A utom atic T e ller M achine: Máy rút tiền tự động CIF C ustom er Identity File: sổ hồ sơ khách hàng e-B anking E lectronic Banking: Ngân hàng điện tử e-C om m erce E lectronic Commerce: Thương mại điện tử EFTPO S E lectronic Funds T ran sfer at P o in t O f Sale: Mảy toán điểm bán hàng, hay gọi máy POS /-B anking Internet Banking: Ngân hàng qua mạng Internet PC B anking Personal C om puter Banking: Ngân hàng qua máy tính nhân (Ngân hàng Nhà/Trụ sở Công ty) PIN Personal Identification N um ber: Mã sổ nhận dạng nhân SM S B anking Short M essage Services Banking: Ngân hàng qua dịch vụ Tin nhắn điện thoại di ‘động D A N H M Ụ C B Ả N G , B IỂ U , H ÌN H , s Đ Ồ Ký hiệu Trang Nội dung Mục lục Bảng B ảng 1.01 1.2.1 Chi phí cho m ỗi loại giao dịch N gân hàng 14 Mỹ B ả n g 2.01 2.1.2 M ột số tiêu p hát triển L ienV ietB ank B ản g 2.02 2.2.2 So sánh tiện ích dịch vụ N gân hàng điện tử 40 L ienV ietB ank với m ột số N H T M C P khác B iểu đồ 1.01 1.3.1 N hu cầu sử dụng kênh phân phối N H Đ T 16 B iể u đồ 1.02 1.3.1 M ục đích sử dụng dịch vụ N gân hàng điện tử 17 B iể u đồ 1.03 1.3.2 Số m áy A T M T echcom bank 23 B iểu đồ 2.01 2.1.1 C cấu nhân LienV ietB ank theo trình độ (năm 29 2010) B iểu đồ 2.02 2.1.2 C cẩu vốn L ienV ietB ank B iểu đồ 2.03 2.1.2 C cẩu dư nợ Tín dụng Thị trường 30 L ienV ietB ank theo thời hạn vay qua năm B iểu đồ 2.04 2.2.2 Lượng khách hàng đăng ký Internet B anking 35 L ienV ietB ank B iểu đồ 2.05 2.2.2 T ăng trưởng LienV ietB ank B iểu đồ 2.06 2.3.2 Tỷ lệ lỗi giao dịch V N T opup LienV ietB ank B iểu đồ 2.07 2.3.3 Các D oanh nghiệp đánh giá trở ngại TM Đ T 49 năm 2010 H ìn h 1.01 1 X u hướng phát triển kênh phân phối N gân hàng H ìn h 1.02 1.1.2 M hình N gân hàng điện tử H ìn h 2.01 2.2.2 G iao diện m àn hình dịch vụ Internet B anking 34 L ienV ietB ank 2.2.1 K pháp lý Thương m ại điện tử V iệt N am 29 Biểu đồ huy giá động trị theo giao thị dịch trường V N Topup 29 54 44 Hình Sơ đồ S đồ 2.01 31 S đồ 2.02 2.2.1 C cấu K hối N H Đ T L ienV ietB ank đến 31/12/2010 32 S đồ 2.03 2 T hao tác khách hàng v Tổng đài SMS B anking 36 S đ 2.04 2.3.3 X lý thông L ienV ietB ank 50 tin SM S B anking DANH MỤC PHỤ LỤC Ký hiệu Tên phụ lục Phụ lục 1.01 Rủi ro hoạt động N gân hàng điện tử Phụ lục 1.02 Q uản lý phư ơng thứ c toán đại V ương quốc A nh Phụ lục 1.03 Sự phát triển N gân hàng điện tử T rung Q uốc Phụ lục 1.04 Phát triển hệ thống toán bù trừ thẻ liên N gân hàng Trung Quốc Phụ lục 2.01 K pháp lý cho G iao dịch điện tử V iệt N am M ỤC LỤC Lời cam đoan Danh mục Ký hiệu viết tắt Danh mục bảng, biểu, hình, sơ đồ, phụ lục Mục lục MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ LÝ LUẬN c BẢN VÈ NGÂN HÀNG ĐIỆN T Ử 1.1 Tổng quan Ngân hàng điện tử 1.1.1 Khái niệm đặc điểm N gân hàng điện t 1.1.2 H ệ thống kênh phân phối sản phẩm dịch vụ N gân hàng điện t 1.2 Điều kiện thực vai trò Ngân hàng điện tử .11 1.2.1 Đ iều kiện thực N gân hàng điện t 11 1.2.2 Vai trò N gân hàng điện t 13 1.3 Kinh nghiệm phát triển Ngân hàng điện tử 16 1.3.1 Phát triển N gân hàng điện tử g iớ i .16 1.3.2 N gân hàng điện tử V iệt N a m 20 1.3.3 Bài học kinh n g h iệ m 25 Kết luận Chương 27 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LIÊN V IỆ T 28 2.1 Khái quát Ngân hàng Liên Việt 28 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển N gân hàng Liên V iệt .28 2.1.2 K ết hoạt động, kinh doanh N gân hàng Liên V iệt 29 2.2 Thưc trang Ngân hàng điên tử tai Ngân hàng Liên V iê t 31 2.2.1 Q uá trình phát triển N gân hàng điện tử N gân hàng Liên V iệ t .31 2.2.2 Thực trạng sản phẩm N gân hàng điện tử N gân hàng Liên V iệt .33 2.3 Đánh giá thực trạng Ngân hàng điện tử Ngân hàng Liên V iệt 41 2.3.1 N hững kết đạt đ ợ c 41 2.3.2 T ồn tạ i .43 2.3.3 N guyên n hân tồn tạ i 46 Kết luận Chương 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÈ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN LIÊN VIỆT 53 3.1 Định hướng Ngân hàng điện tử Ngân hàng Liên Việt 53 3.1.1 Đ ịnh hướng chung N gân hàng điện tử V iệt N a m 53 3.1.2 Đ ịnh hướng N gân hàng điện tử N gân hàng L iên V iệ t 54 3.2 Giải pháp Ngân hàng điện tử Ngân hàng Liên V iệt 55 3.2.1 X ác định chiến lược cạnh tranh chủ y ế u 55 3.2.2 G iải pháp cấu tổ ch ứ c .56 3.2.3 Giải pháp đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm N gân hàng điện tử 56 3.2.4 Đ ẩy m ạnh việc quảng bá sản p h ẩ m 61 3.2.5 Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ - kỹ th u ậ t 63 3.2.6 Đ tạo, p hát triển nguồn nhân lực chất lượng c a o 66 3.2.7 G iải pháp quản trị, điều h n h 69 3.2.8 G iải pháp bổ sung nhằm hạn chế rủi r o 71 3.3 Kiến nghị 73 3.3.1 K iến nghị Q uốc hội, C hinh phủ v quan ban n g n h 73 3.3.2 K iến nghị N gân hàng N h n c 74 3.3.3 K iến nghị nhà cung cấp dịch vụ -Các bên thứ b a 76 Kết luận Chương 77 KẾT L U Ậ N .78 Danh mục tài liệu tham khảo Phu Iuc MỞ ĐẰU Tính cấp thiết đề tài T huật ngữ “ T hương m ại điện tử ” (T M Đ T /e-C om m erce) bắt đầu nhắc đến từ nhữ ng thập kỷ cuối kỷ 20 Sang k ỷ 21, T M Đ T ngày p h át triển th âm nhập sâu vào m ọi lĩnh vực kinh tế n h lợi ích vư ợt trội, thỏa m ãn y cầu ngày cao xã hội loài người, x óa bỏ ngăn cách không gian, thời gian, tiết giảm chi phí N g ành Tài - N g ân hàng coi ngành xư ơng sống n ền kinh tế, việc x uất TM Đ T vào lĩnh vực n ày hình th àn h n ên hệ thống kênh phân phối hoàn toàn m ới, song hành với kênh p h ân phối truyền thống vốn có Đ ó kênh phân phối đại, gọi chung tên N G Â N H À N G Đ IỆ N T Ử (N H Đ T /e-B anking) Thực tế m inh chứng, N H Đ T ngày lớn m ạnh, đem lại lợi ích khổng lồ khơng cho N g ân hàng T hương m ại (N H TM ) m cho người sử dụng v kinh tế Các N H T M V iệt N am khơng “thốt khỏi” quy luật M ặc dù năm gần đây, N H T M V iệt N am nỗ lực đưa vào cung ứng nhiều sản phấm N H Đ T, tu y nhiên chúng m ới dạng sơ khai v đơn giản Sản phẩm N H T M V iệt N am chư a đủ sức cạnh tranh h ội nhập nhiều nguyên nhân Các N H T M v ẫn chư a n hận thức đắn tầm quan trọng N H Đ T ; C hưa hội tụ đủ điều kiện để áp dụng m ột cách triệt để N H Đ T v ì N H Đ T chưa có chỗ đứng vững thị trường N gân hàng V iệt N am T ngày đầu thành lập, với triết lý kinh doanh: “Ngân hàng điện tử hướng tới khách hàng”, N g ân hàng T hương m ại cổ phần L iên V iệt (L ienV ietB ank/N gân hàng L iên V iệt) xây dựng m ộ t chiến lược đầu tư công nghệ n h ằm hướng tới m ục tiêu thành N g ân hàng số V iệt N am h iện đại hóa T uy nhiên, m ới gia nhập thị trường Tài - N g ân hàng từ tháng 3/2008 thòi gian hoạt động chư a dài với ảnh hưởng từ biến động lớn kinh tế thời gian gần đây, h oạt động N H Đ T L ienV ietB ank cịn nhiều v ấn đề cần sớm có giải pháp giải X uất phát từ nhu cầu m ặt lý luận thực tiễn nói trên, tơi chọn đề tài: “N găn h n g điện tử tạ i N gân h àn g T hương m i cổ p h ầ n L iên Việt - Thực trạn g g iả i p h p ” làm đề tài L uận vãn Thạc sĩ K inh tế Mục đích nghiên cứu Luận văn - H ệ thống h o vấn đề lý luận N H Đ T học kinh n g hiệm giới V iệt N am - N ghiên cứu thực trạng N H Đ T LienV ietB ank, từ đánh giá kết đạt được, tồn tìm nguyên nhân tồ n - Đ e xuất giải pháp, kiến nghị N H Đ T LienV ietB ank Đối tượng phạm vi nghiên cứu Tập trung nghiên cứu hoạt động N H Đ T L ienV ietB ank kể từ thành lập (2008) đến Phương pháp nghiên cứu L uận vãn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch, phương pháp phân tích, so sánh, dự báo, diễn dịch qui nạp để xử lý liệu L uận văn sử dụng bảng biểu, biểu đồ, hình, sơ đồ để tăng thêm tính thuyết phục Bố cục Luận văn T rên sở nội dung nghiên cứu đề tài ữ ên , phần m đầu, kết luận phụ lục, luận văn bố cục thành ba chương: C hương 1: N hữ ng vấn đề lý luận N g ân hàng điện tử C h ơn g 2: T hự c trạng N g â n hàng điện tử N g â n hàng Thương m ại cổ phần L iên V iệt C hương 3: G iải pháp N gân hàng điện tử N g ân hàng T hương m ại cổ phần L iên Việt - T u y nhiên, gian lận dịch vụ N gân hàng qua điện thoại lại tăng 5% năm Phần lớn n guyên nhân vụ v iệ c người tiêu dùng bị lừa khai báo thông tin bảo mật, qua hình thức chào hàng qua điện thoại Thư điện tử lừa đảo Đ iều ch o thấy m ột số khách hàng không nhận thức thông điệp ngành N g â n hàng rằng, N gân hàng không bao g iờ chủ động thực cu ộc gọi gửi Thư điện tử đến khách hàng để hỏi thông tin đăng nhập mật - M ột thông tin cần lưu ý thêm thống kê số lượng cu ộc công lừa đảo N gân hàng trực tuyến N gân hàng qua điện thoại có gia tăng liên tục không ngừng: năm 0 có 14.156 cuộc, năm 0 cuộc, năm 2008 43.991 cu ộc, năm 0 51.161 cu ộc năm tiếp tục tăng thêm 21% lên 61.873 - T ông thiệt hại gian lận séc giảm từ 29.8 triệu bảng A nh năm 2009 xu ốn g triệu bảng A nh Phần lớn hành vi gian lận séc bị chặn đứng trước séc toán N hữ ng nỗ lực ngăn chặn gian lận séc ngành N gân hàng (đặc biệt thông qua v iệ c lập hồ sơ chổng gian lận) đóng vai trị định v iệ c giảm nhẹ thiệt hại Sự cắt giảm v ề nhu cầu sử dụng séc đóng góp m ột phần vào tỷ lệ giảm 3% tổng thiệt hại gian lận séc Ở nước A nh, không g iố n g nhiều nước khác, nạn nhân “v ô tộ i” hình thức gian lận thẻ tín dụng ghi nợ hay tài khoản bảo vệ chịu thiệt hại tài M elanie Johnson - Chủ tịch H iệp hội Thẻ V ơn g quốc A nh, đại diện cho nhà phát hành thẻ tín dụng ghi nợ A nh - cho biêt: “C h ủ n g tô i đ ả m bảo, n g i tiêu d ù n g s ẽ h oàn to n m th ấ y an to n v y ê n tâm k h i s d ụ n g thẻ Tựu tru n g lại, n gàn h N g â n h n g ca m k ế t p h t h iện v n g ă n ch ặn m ọ i thủ đ o n g ia n lận th ẻ D avid C ooper - Chủ tịch Cơ quan Kiểm sốt G ian lận Q u ốc gia Chính phủ A nh (The N ational Fraud Authority - N F A ) khẳng định: “ C u ộ c đ ấ u tran h c h ố n g g ia n lậ n c h ỉ c ó th ể h iệu q u ả v i m ộ t m ụ c tiêu th ố n g nhất, d o đó, ch ú n g tơ i s ẽ tiế p tụ c h ợ p tá c v i c c nhà kinh doan h , n g i tiêu dùng, n h s t v ch ín h p h ủ tạ i m ọ i th i g ia n v đ ịa đ iể m ’’ B ên cạnh đó, nhằm bảo v ệ v iệ c sử dụng sản phẩm N H Đ T , phương thức toán đại, A nh có tổ chức, hiệp hội sau: - H i ệ p h ộ i T h ẻ V n g q u ố c (The U K Cards A ssociation ) hiệp hội A n h thưcmg mại hàng đầu cho ngành côn g nghiệp thẻ A nh V ới thành viên bao gồm tất tổ chức lớn phát hành thẻ tín dụng (Credit Card), thẻ ghi nợ (D ebit Card) thẻ m ua hàng (Charge Card) N gân hàng có thẻ H iệp hội có trách nhiệm xây dựng thực sách khía cạnh khơng cạnh tranh tốn thẻ, bao gồm quy trình, phịng chổng gian lận, thay đổi sở hạ tầng lớn, phát triển tiêu chuẩn vấn đề khác, nơi mà lợi ích ngành g nghiệp thẻ xác định - T c h ứ c H n h đ ộ n g G ia n lậ n T i c h ín h V n g q u ố c A n h (Financial Fraud A ction U K —FF A ) đơn v ị dịch vụ tài đồng điều phổi, đại diện cho m ột mặt trận thống phịng chổng lại gian lận tài ảnh hưởng N ó cung cấp tiếng nói ngành g nghiệp tốn v ề vấn đề gian lận tài - N h ó m C h ỉ đ o K i ể m s o t G ia n lậ n (T he Fraud Control Steering Group) m ột hiệp hội (khơng có tính pháp nhân) tổ chức tài tham gia lĩnh vực N gân hàng bán lẻ thị trường toán Anh N ó có trách nhiệm xây dựng thực sách, tiếp cận phối họp để chống lại gian lận toán, séc cho vay - C ô n g ty T h a n h t o n b ù t r S é c v T ín d ụ n g (The C heque & Credit Clearing C om pany - C& CC C ) quan quản lý hệ thống toán bù trừ séc A nh, bao gồm v iệ c xử lý dự thảo N gân hàng, xây dựng xã hội séc, đơn đặt hàng bưu chính, bảo đảm đơn hàng Chính phủ phải trả Trong phạm v i lớn hơn, bao gồm v iệc quản lý hệ thống toán bù trừ giấy chuyển khoản N gân hàng tín dụng, séc bàng đồng Euro Séc Đ ô la M ỹ C ông ty chia sẻ thông tin vớ i T ổ chức Hành động Gian lận Tài V ương quốc Anh (FFA ) liên quan đến hoạt động gian lận tốn bù trừ séc tín dụng thể giới - Đ n vị c h ố n g tộ i p h m c h u y ê n d ụ n g S é c T h ẻ n h ự a (The D edicated C heque and Plastic Crim e U nit - D C P C U ) m ột đội gồm nhân viên cảnh sát nhà điều tra gian lận N gân hàng làm v iệc vớ i để giúp làm giảm khoản lỗ gian lận séc thẻ V ơn g quốc A nh Đ ơn vị hoàn toàn tài trợ ngành côn g nghiệp N gân hàng P h ụ l ụ c : S ự p h t t r i ể n N g â n h n g đ i ệ n t t i T r u n g Q u ố c (N g u n : H o n g L iê n S n - T ru n g Q u ố c co n đ n g c ả i cá c h hệ th ố n g N g â n h n g - T p c h í Thị tr n g tà i tiền tệ (1 /4 /2 0 ) v c c th ô n g tin c c tr a n g w e b : a tm m a r k e la c e c o m , G c n ) K ể từ thời điểm N gân hàng Trung Q uốc triển khai dịch vụ N H Đ T , hàng triệu khách hàng Trung Q uốc lựa chọn hình thức tốn Thị trường tồn cầu m rộng, vớ i v iệ c Trung Q uốc gia nhập W TO, nhiều chuyên gia tài N gân hàng cho N H Đ T đầu cầu để N gân hàng nước ngồi g vào thị trường tài N gân hàng nước Khi gia nhập Tổ chức thương mại giới W TO, v iệ c đảm bảo m cửa thị trường cam kết m quốc gia phải thực Từ đó, N gâ n hàng Trung Q uốc cho đời chiến lược kết hợp thành công v iệ c m rộng hoạt động lĩnh vự c dịch vụ N H Đ T vớ i khả bảo mật an toàn cao nhằm đối phó vớ i cạnh tranh N gân hàng nước N gân hàng thương mại côn g nghiệp Trung Q uốc (IC B C ), N H T M lớn Trung Q uốc, nơi đàu tiên triển khai chiến lược ICBC m ột số N gân hàng nội địa khác Trung Q uốc bắt đầu triển khai dịch vụ N H Đ T từ năm 20 0 , khởi động chậm m ột chút so với N gân hàng khổng lồ giới Cho đến năm 20 , ICBC thu hút 176.000 khách hàng doanh nghiệp 12 triệu khách hàng cá nhân ICBC nâng cấp hệ thống N gân hàng trực tuyến m ình lên gấp hai lần hai năm vừa qua thu giá trị giao dịch lên đến tỷ nhân dân tệ (482 triệu U S D ) m ỗi n gày kể từ tháng 12/2003 N ăm tháng đầu 20 , tổng giá trị giao dịch qua N H Đ T ICBC đạt 170 tỷ nhân dân tệ (21 tỷ U S D ), tăng 27% so vớ i kì năm 0 N ó đánh dấu m ột phát triển ngoạn m ục năm trước, năm 20 0 , tổng g iá trị gia o dịch đạt 15,4 tỷ nhân dân tệ Tháng /2 0 , ICBC đạt doanh số giao dịch 80,2 tỷ nhân dân tệ, lần vượt qua n gư ỡng 80 tỷ S on g son g vớ i v iệ c tung nhiều chiến dịch quảng cáo v ề tiện dụng dịch vụ N H Đ T , IC BC chứng m inh cho khách hàng thấy điều quan trọng tiết kiệm thời gian tính bảo mật thơng tin Tuy không thời điểm tiến hành, đa số N gân hàng lớn khác Trung Q uốc áp dụng chiêu thức quảng cáo tương tự ICBC Sự động tạo phận N H Đ T dành m ối quan tâm lớn từ phía ban lãnh đạo N gân hàng H ọ coi phận quan trọng tiến trình phát triển, N gân hàng đứng vữ ng tồn cạnh tranh hay khơng, kinh doanh có hiệu hay khơng, lợi nhuận thu có lớn hay khơng, tuỳ thuộc vào kết làm v iệ c phận e-B anking N gân hàng x ây dựng Trung Q uốc (C C B ) thường bổ trí nhân viên tinh thông kỹ thuật nghiệp vụ, am hiểu rộng v ề tình hình tài chính, có quan hệ kinh doanh, nhạy bén v i biến đổi tình hình, nổ, tháo vát, dám nghĩ dám làm thận trọng đ o n để gánh vác nghiệp vụ N gân hàng tuyển dụng vào phận N H Đ T khơng nhân v iên có kiến thức v ề N gân hàng, mà nhân v iên thuộc lĩnh vự c kinh doanh tiếp th ị N h họ đạt thành côn g lĩnh vự c Tháng /2 0 , CCB phục vụ 60% số N gân hàng có dịch vụ trực tuyến Tháng 10/2004, CCB thông báo 10 triệu tài khoản N gân hàng trực tuyến m năm 0 , doanh số giao dịch tăng 40% so vớ i năm 20 Đ iểm quan tâm hàng đầu nhiều N gân hàng Trung Q uốc khác cố gắng để thu hút khách hàng không cho dịch vụ N H Đ T , mà cho dịch vụ tài N gân hàng khác Đ ể đạt m ục tiêu đó, nhiệm vụ N gân hàng v iệ c bảo đảm an tồn cho loại hình dịch vụ ICBC bắt đầu lưu giữ hồ sơ phân tích giao dịch khách hàng thông qua C SD L xây dựng hoàn tất từ năm 20 K hơng dừng lại đó, N gân hàng Trung Q uốc tiến hành nhiêu biện pháp khác nhằm củng cố m ức độ tin tưởng bảo mật m ình M ột số biện pháp lưu dấu vết giao dịch N H Đ T N hững loại g ia o dịch N H Đ T sau thường xuyên N gân hàng Trung Q uốc khác trọng: - Thời điểm m ở, thay đổi đóng tài khoản khách hàng - M ọi giao dịch liên quan đến kết tài - Mọi hỗ trợ, chuyển đổi hay hủy bỏ quyền truy cập hệ thống S on g son g vớ i v iệ c lưu dấu vết, vấn đề bảo mật thông tin N H Đ T trọng, có nghĩa giữ cho thơng tin thiết yếu khơng bị rị ri khơng bị truy cạp trai phep Trong thời đại ứng dụng côn g nghệ, phụ thuộc ngày gia tăng đối vớ i đối tác, nhà cung ứng dịch vụ ngun nhân g â y rò rỉ cac liệu quan trọng N gân hàng Trung Q uốc V ới m ục đích an tồn thơng tin này, theo kinh nghiệm N gân hàng Bank o f China (B O C ), tất liệu N gân hàng ghi B O C bảo mật, có cá nhân, tổ chức hệ thống cấp quyền sử dụng m ới truy cập M ọi liệu mật BOC phải bảo đảm hệ thống an ninh m ạng để tránh bị truy cập thay đổi trái phép suốt thời gian truyền m ạng BOC kiểm soát v iệ c sử dụng bảo v ệ liệu suốt trình bên thứ truy cập liệu N gân hàng thông qua quan hệ ngồi luồng, m ọi truy cập liệu có kiểm soát BO C phải cài đặt sử dụng mật để bị tránh truy cập trái phép B en cạnh giai pháp N gân hàng, m ột điều quan trọng góp phần vào phát triển an toàn dịch vụ N H Đ T vai trị Chính phủ Chính phủ Trung Q u ơc nhận thấy vai trị N H Đ T đối vớ i phát triển kinh tế, N gân hàng nhân dan Trung Q uôc (People's Bank o f China - PB oC ), N gân hàng Trung Ư ơng nước này, nói họ giám sát tất giao dịch điện tử doanh nghiệp đồng cấp phép cho nhà cung cấp Internet Tháng /2 0 V ụ Thanh toán bù trừ PB oC đưa dự thảo “N g u y ên tắc quản lý đối vớ i tổ chức toán” H ội đồng N hà nước Trung Q uốc đưa ý kiến v ề v iệ c đẩy nhanh tốc độ phát triển T M Đ T liên quan đến dịch vụ tốn Trong đó, Ưỷ ban thường trực Đ ại hội Q uốc dân khóa 10 thơng qua Luật chữ kí điện tử vào tháng 8/2004 N hưng giai pháp N gân hàng Trung Q uốc xem định hướng m ang tính “m ”, v iệc triển khai áp dụng vào N gân hàng cụ thể cần phải xem xét, đánh giá cho phù họp v i hoạt động N H Đ T kế hoạch phát triển tương lai X em xét số liệu báo cáo gần đây: theo thông tin từ trang A T M Market P lace đên hết năm 0 , Trung Q uốc phát hành 1,8 tỉ thẻ N gân hàng, s ố lượng cửa hàng bán lẻ tham gia m ạng lưới toán China U nion Pay lên tới 1,18 triệu điểm , tăng 7,8 lần so vớ i lúc m ạng lưới m ới thiết lập (N ăm 0 ) H ệ thống toán China U nion Pay có tới 1,85 triệu PO S 160.000 A T M , tương ứng vớ i m ức tăng 8,4 4,2 lần so với thời điểm trước C hina U nion Pay thành lập s ố lượng m áy A T M tiếp tục tăng, theo Trung tâm N gh iên cứu N gân hàng bán lẻ R etail B anking R esearch (R B R ) đến cuối năm 20 , Trung Q uốc có khoảng 208 nghìn A T M Trung Q uốc, tăng thêm 42 nghìn m áy so vớ i năm trước tăng thêm 113 nghìn m áy so với năm 20 Đ iều dẫn tới v iệ c Trung Q uốc “qua m ặt” N hật Bản để trở thành thị trường A T M lớn thứ giớ i, sau M ỹ, kết thúc“cu ộc đua” năm 1972 - 13 năm trước Trung Q uốc lắp đặt ch iếc A T M C ũng theo Trung tâm R BR , m ặc dù số lượng A T M Trung Q uốc tăng trưởng nhanh tỉ lệ bình qn đầu người chi nhánh cịn tương đối thấp, đồng nghĩa vớ i v iệ c nhiều hội tăng trưởng thị trường C òn đối vớ i dịch vụ N gân hàng di động, tỷ lệ người dùng Trung Q uốc tăng lên đáng kế T heo báo cáo 3G cn - m ột côn g ty v ề tảng dịch vụ ứng dụng Đ T D Đ hàng đầu Trung Q uốc, sau đợt khảo sát 0 0 người dùng N gân hàng di động 31 tỉnh Trung Quốc: 52% người dùng Internet di động sử dụng dịch vụ N gân hàng di động vào cuối tháng /2 1 , m ức tăng đáng kể so vớ i tỷ lệ 37% vào tháng /2 N hững người dùng Internet di động trung tuổi dần trở thành nhóm khách hàng dịch vụ N gân hàng di động Trong số dịch vụ N gân hàng di động, khác hàng sinh viên thích dùng Đ T D Đ để tốn hóa đơn; khách hàng cán quan nhà nước g ty nhà nước thích dùng Đ T D Đ để chuyển tiền; cịn g chức trung cao cấp côn g ty nước ngồi chủ doanh nghiệp tư nhân thích dùng dịch vụ thẻ tín dụng trực tuyến K hảo sát cho thấy 64% m ua hàng từ shop mua sắm trực tuyến N gân hàng Đ ối tượng m ua hàng hóa sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng trung tâm thương mại thường cán quan nhà nước, doanh nghiệp nhà nước, côn g chức trung cao cấp g ty nước ngồi chủ doanh nghiệp tư nhân P h ụ l ụ c : P h t t r iể n h ệ t h ố n g t h a n h t o n b ù t r t h ẻ liê n N g â n h n g T rung Q uốc (N gu ồn : P B o C , C U P , B an kn et.vn , s b v c o m v n ) Đ ến nay, Trung Q uốc thiết lập m ột hệ thống toán bao gồm cấp (N gân hàng Trung ương, N H T M , tổ chức phi tài chính), tạo thành m ột hệ thống đồng bộ, ngày hoàn thiện thống toàn quốc, với nịng cốt hệ thống tốn giá trị cao (H V P S ) hệ thống tốn điện tử giá trị thấp theo lơ (B E P S), vớ i hệ thống toán séc (C IS), hệ thống toán bù trừ tự động (A C H ), hệ thống toán nội N gân hàng thương mại (N H T M ) h ệ th ô n g th a n h toán b ù tr th ẻ liên N g â n h n g (CU P), hệ thốna toán ngoại tệ nước (C D F C P S ) cấu phần quan trọng hệ thống toán quốc gia Trong đó, N gân hàng Trung ương Trung Q uốc (P B oC ) g iữ vai trò nhà vận hành hệ thống H V PS B E PS, CIS, đồng thời người quản lý giám sát hệ thơng tốn khác Đ v i hệ thống tốn CƯP, PB oC khơng trực tiếp vận hành, tham gia định hướng trực tiếp có nhiều hỗ trợ tổ chức trình hình thành phát triển Trong phạm vi Phụ lục giớ i thiệu khái quát trình phát triển C UP Trung Quốc * Q u tr ìn h h ìn h th n h C U P v v a i tr ò c ủ a P B o C N ăm 1985, I rung Q uốc phát hành thẻ đầu tiên, N gân hàng tự phát hành, tình hình lúc khó khăn, N gân hàng phải đầu tư lớn, tốn liên khu vự c gặp khó khăn, tính tiện lợi, sổ lượng giao dịch nhiều hạn chế Trước CƯP thành lập, Chính phủ xây dựng “D ự án Thẻ V àn g” Từ bắt đầu dự án thẻ vàng, vào năm 1993, PB oC N H T M Trung Q uốc, lãnh đạo H ội đông N hà nước hỗ trợ quyền địa phương, thực m ột loạt biện pháp nhằm tăng cư ờng m ôi trường chấp nhận thẻ N gân hàng N ăm 20 , toàn quốc thực thị v ề v iệ c đẩy mạnh chấp nhận thẻ N gân hàng đạt tiến quan trọng lĩnh vự c thẻ N h đó, m ục tiêu dự án thẻ vàng đạt N g o i ra, PB oC yêu cầu N gân hàng áp dụng lo g o chương trình thẻ vàng để thể tính liên kết; thành lập m ột quan chuyển m ạch (tiền thân C U P ngày nay) Đ ây văn pháp lý có ý nghĩa quan trọng lĩnh vự c thẻ Trung Quốc N ăm 0 , trung tâm trao đổi thông tin thẻ N gân hàng chuyển m ạch thiết lập 18 thành phố, kết nối m ạng lưới thẻ N gân hàng nhiều N H T M bước đầu hình thành m ột m ạng lưới trao đổi thông tin thẻ N gân hàng liên vùng liên N gân hàng T uy nhiên, m ạng lưới m ới kết nối 18 khu vực Trung Q uốc (như B ắc Kinh, Thượng Hải, Quảng C hâu ) D o đó, v iệ c sử dụng thẻ Trung Q uốc chưa thuận tiện Có thể nói, tình hình thẻ Trung Q uốc từ 0 trở trước gặp khó khăn tương tự V iệt N am Chính phủ Trung Q uốc nhận khơng có đơn vị chủ chốt để thực kết nối khơng thể thành cơng, dừng lại chương trình thẻ vàng N hận thấy lĩnh vự c toán thẻ m ột lĩnh vực quan trọng, đạo hỗ trợ Chính phủ P B oC , C U P thành lập sở kết dự án thẻ vàng thí điểm trước tham gia tổ chức phát hành thẻ lớn PB oC giao chịu trách nhiệm triển khai thực hiện; Thống đốc PB oC trực tiếp đạo x ây dựng C U P V iệc thành lập C UP m ột biện pháp quan trọng v iệc thúc v iệc xây dựng dự án thẻ vàng m ôi trường chấp nhận thẻ N gân hàng, v iệc phát triển ngành côn g nghiệp thẻ N gân hàng Trung Q uốc tăng cường lực cạnh tranh ngành N gân hàng Trung Q uốc tình m ới CUP hình thành với m ục tiêu kết nối tất m ạng toán thẻ nước m hình trung tâm chuyển m ạch thẻ Trung Q uốc giúp Chính phủ PBoC v iệc kiểm sốt thơng tin K e từ thành lập đến nay, CƯP có phát triển vượt bậc v ề m ọi khía cạnh H iện nay, C U P có trụ sở Thượng H ải, có trung tâm đào tạo, trung tâm chăm sóc khách hàng, trung tâm thơng tin, trung tâm điều khiển toàn cầu, V V Thượng Hải; Trung tâm phục hồi thảm họa Thượng Hải; Trung tâm dự phòng B ắc Kinh; 37 chi nhánh tỉnh, thành phố; m ột số chi nhánh, văn phòng đại diện m ột số nước C ông ty bao gồm : C U P M erchant Services (C ông ty D ịch vụ Đ ơn vị chấp nhận thẻ CƯP); ChinaPay E -Paym ent Services (C ơng ty D ịch vụ Thanh tốn điện tử C hinaPay), China Financial C ertification Authority (C quan C hứng nhận Tài Trung Q uốc); CUP Data (Trung tâm xử lú D ữ liệu CƯP); Bankcard T est C enter (Trung tâm K iểm tra Thẻ N gân hàng) * C c b iệ n p h p , c h í n h s c h h ỗ t r ợ c ụ t h ể đ ố i v i C U P C U P nhận quan tâm, đạo liệt Chính phủ, đặc biệt giai đoạn dự án thẻ vàng trước Đ ể thuận lợi cho trình thành lập CUP, PB oC cử m ột số thành viên tham gia vào Ban trù bị thành lập CƯP; v ố n nhà nước tham gia vào vốn cổ phần CUP hình thức góp vốn từ m ột nhà m áy in tiền trực thuộc PB oC cổ đơng lớn CUP Chính sách hỗ trợ PB oC CƯP mạnh m ẽ, vớ i yêu cầu tất N gân hàng phát hành thẻ lãnh thổ Trung Q uốc phải tuân thủ tiêu chuẩn kỹ thuật C U P quy định, PB oC phê duyệt phải thành viên CƯP Sau thành lập, Chính phủ PBoC ln có sách hỗ trợ C U P v ề nhiều mặt PB oC có đạo chặt chẽ v ề chế độ, định hướng, kể hoạch, phối hợp vớ i B ộ, ngành liên quan quản lý v ề mặt tổ chức, nhân V iệc tuyên truyền, phổ biến v ề toán thẻ triển khai tồn quốc nhằm thay đổi thói quen toán tiền mặt người dân Đ ến nay, toán thẻ thâm nhập trở thành thói quen người dân thành thị N hà nước ủy quyền cho C ông ty in tiền tham gia cổ đơng lớn CƯP, cịn lại N H T M (chủ yếu N H T M lớn nhất) Sau thành lập, C UP hỗ trợ từ B ộ Tài hình thức khác nhau, như: Á p dụng m ức thuế hỗ trợ lĩnh vự c cô n g nghệ cao; tỷ lệ lợi nhuận giữ lại cao để tái đầu tư; quan tài địa phương có ưu đãi thuế thu nhập cá nhân cho lãnh đạo cao cấp; N hà nước cấp đất cho C U P để xây dựng trụ sở đơn v ị thành v iê n , * h ệ th ố n g ch u y ển m c h củ a C U P - H tầ n g c ủ a h ệ th ố n g ch u yển m ch C U P M ạng C U P thiết kế m ột m ạng kép với Trung tâm xử lý liệu Thượng Hải Trung tâm dự phòng đặt B ắc Kinh N gồi cịn có m ột trung tâm phục hôi thảm họa nội Thượng Hải coi phần m rộng Trung tâm xử lý liệu Thượng H ải Trung tâm Thông tin Thượng Hải Trung tâm Thông tin B ăc Kinh kêt nôi thông qua liên kêt viên thông tốc độ cao qua hai đường trục m ạng W A N xử lý theo thời gian thực hoạt động liên tục 24x7 Cac chi nhánh C UP thành phô khác kết nối trực tuyến vớ i Trung tâm Thượng Hải B ắc Kinh thông qua kênh riêng tương ứng để tạo m ối liên kết đáng tin cậy chi nhánh trung tâm Theo quy đinh cúa PB oC , thẻ phát hành Trung Q uôc đêu phải gắn thương hiệu C U P tất giao dịch thẻ lãnh thổ Trung Q uốc nhân dân tệ (N D T ) phải xử lý thông qua hệ thống CƯP - Tính n ă n g k ỹ th u ậ t ch ín h H ệ thống CƯP thiết kế x â y dựng tảng m T ốc độ xử lý đỉnh đạt 0 giao dịch/giây, m ột trường họp thành cơng có nước thê giới V ì vậy, khởi động dự án, nhiều mục tiêu kỹ thuật thiêt lập đê quản lý rủi ro côn g nghệ cao: H iệu suất, độ tin cậy, khả sử dụng, m rộng, quản lý bảo mật N ăng lực xử lý thực hệ thống đạt 13.529 giao dịch/giây X lý theo lô 52 triệu giao dịch hoàn thành 64 phút H ệ thống phân chia thành chuyển m ạch thẻ hoạt động nội bộ, phân loại thành hai nhóm (xử lý trực tuyến xử lý sau), thực giao dịch đồng liệu thời gian thực cách sử dụng giao diện truyền liệu Thông qua phương thức thiêt kế nhiều m áy chủ/nhóm /lóp để cung cấp gần tuyen tinh m rộng theo chiêu ngang dọc Thông qua thiết kế đường xử lý giao dịch trục tuyên đê tăng cư ờng khả xử lý Giải quyêt vấn đề hiệu yêu cau cua chiên lược tơi ưu hóa nhớ lập m ục Thông qua côn g nghệ cluster để ưu hóa lưu trữ sở liệu Thơng qua chiến lược Q oS để đảm bảo giao dịch trực tuyến độ rộng băng thơng rộng Đ ộ tin cậy/tính sẵn sàng cao: K hơng có điểm dừng hệ thống Tự động kiểm sốt m áy chủ hệ thống phụ phát hỏng hóc Tự điêu chỉnh chế kiểm soát để ngăn chặn tải giao dịch Thông qua chế kết nối m áy chủ m ột - m ột nâng cấp phần m ềm ứng dụng, phần m ềm hệ thống ứng dụng truyền thông mà không ảnh hưởng đến giao dịch trực tuyến * H o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a C Ư P - H o t động nước: CUP kết nối tới 227 thành v iên N H T M Trung Q uốc, có N H T M quốc doanh lớn nhất, 13 N gân hàng cổ phần, 127 N H T M khu vự c, tỉnh, thành phổ nước Trong tháng đầu năm , tổng khối lượng giao dịch thẻ CUP đạt 7 tỷ N D T (tương đương 1.150 tỷ U S D ) v i tỷ lệ tăng trưởng 46,2% so vớ i kỳ Đ ến tháng /2 , C UP phát hành 1,68 tỷ thẻ tiêu chuẩn C UP, kết nối tới 0 A T M 0 POS với triệu đơn vị chấp nhận thẻ toàn quốc - H o t động quốc tế: C U P m rộng hoạt động kinh doanh toàn giới vớ i 20 văn phòng đại diện nước ngồi Tính đến tháng 10/2010, thẻ CUP diện 92 quốc gia vùng lãnh thổ Thẻ CUP kết n ối tới 784.223 máy A T M 83 quốc gia vùng lãnh thổ; gần 8 đại lý vớ i 882.545 POS 54 quốc gia vùng lãnh thổ Đ en tháng 10/2010, tổng khối lượng giao dịch thẻ CUP nước đạt tốc độ tăng trưởng 79% so vớ i kỳ Đ ến cuối năm 20 , CƯP m rộng thị trường chấp nhận toán tới 100 quốc gia vùng lãnh thổ, kết nối 0 0 A T M vớ i 1.000.000 đại lý, khối lượng giao dịch đạt khoảng 30 tỷ U S D - H oạt động Việt N am : C U P kết nối v i Banknetvn, Smartlink, V N B C , N gân hàng N ôn g nghiệp Phát triển N ô n g thôn V iệt N am , N gân hàng Đầu tư Phát triển V iệt N am , N gân hàng N g o i thương V iệt N am , N gân hàng C ông thương V iệt N am , N gân hàng Đ ông Á , N gân hàng Sài G ịn Thương tín, N gân hàng Liên doanh V iệt - N ga, N gân hàng Sài G ịn C ơng thương, N gân hàng Đ ại D ương, N gân hàng A n Bình, N gân hàng Đ ôn g N am Á , Citi Bank, H SB C , U O B M ạng CƯP dự kiến truy cập đến 8.000 m áy A T M , chiếm 90% tổng số m áy A T M V iệt N am Tháng 10/20 , N gân hàng TM CP Sài G ịn Thương Tín phát hành thẻ CƯP thị trường V iệt N am * P h í, g iá g ia o d ịc h t h a n h to n c ủ a C U P Tại Trung Q uốc nước khác, nhiều N H T M đóng vai trị N gân hàng phát hành N gân hàng toán, nên 90% lợi nhuận thu từ phí thuộc N H T M , 10% lại thuộc C ông ty CUP PB oC phối hợp đạo C U P để ban hành m ột chế chia sẻ phí hợp lý đối vớ i đối tượng tham gia vào hoạt động thẻ, đảm bảo thu nhập cho đơn v ị liên quan với côn g thức 72-1 (tổ chức phát hành thẻ nhận 70%, tổ chức toán thẻ nhận 20% C UP nhận 10% phí giao dịch thẻ ngoại m ạng xử lý thông qua C U P) H iện nay, tỷ lệ nghiên cứu để quy định hợp lý Phí giao dịch A T M trả từ N gân hàng phát hành thẻ, chia lại cho C UP N gân hàng chấp nhận tốn thẻ; phí tính giao dịch, khơng phân biệt ngồi nước Phí giao dịch A T M nội m ạng khơng thu phí Phí tốn qua PO S trả từ đơn v ị chấp nhận thẻ, chia lại cho CUP N gân hàng phát hành thẻ; phí tính theo giá trị giao dịch Tóm lại, v iệ c hình thành phát triển CƯP cho thấy, quan tâm đạo trực tiêp Chính phủ PB oC yếu tố quan trọng V ới m ột thị trường thẻ rộng lớn, tham gia nhiều tổ chức phát hành, toán chuyển m ạch thẻ toàn quốc tạo nên yếu tố cạnh tranh không lành mạnh, xu hướng hợp tác m ức thấp m ang tính cục Chính phủ Trung Q uốc PBoC đưa hàng loạt biện pháp từ hành kinh tế để thống thị trường thẻ Trung Q uốc thông qua m ột đầu m ối xử lý CƯP Thơng qua đó, hạ tầng tốn thẻ chia sẻ hiệu quả, tránh lãng phí đâu tư tạo m ột sân chơi chung, bình đẳng cho thành viên thị trường K inh nghiệm phát triển CƯP Trung Q uốc học hữu ích để phát triển hệ thống toán bù trừ thẻ liên N gân hàng V iệt N am Phụ lục 2.01: Khung pháp lý cho Giao dịch điện tử Việt Nam L uật /1 /2 0 L u ậ t G ia o d ịc h đ iệ n t ( G D Đ T ) /0 /2 0 L u ậ t C ô n g n g h ệ th ô n g t i n ( C N T T ) /1 /2 0 L u ậ t V iễ n th ô n g /0 /2 0 N g h ị đ ịn h s ố /2 0 /N Đ - C P v ề T M Đ T L uật G D Đ T /0 /2 0 N g h ị đ ịn h số /2 0 /N Đ - C P q u y đ ịn h c h i t iế t th i L uật G D Đ T N g h ị đ ịn h h n g d ẫ n lu ậ t V B b ê n tr ê n h n h lu ậ t G ia o d ịc h đ iệ n t v ề c h ữ k ý số v D ịc h v ụ c h ứ n g th ự c c h ữ k ý số /0 /2 0 N g h ị đ ịn h s ố /2 0 /N Đ - C P v ề G ia o d ịc h đ iệ n tử L uật G D Đ T t r o n g h o t đ ộ n g tà i c h ín h /3 /2 0 N g h ị đ ịn h s ố /2 0 N Đ - C P v ề G ia o d ịc h đ iệ n tử L uật G D Đ T tro n g h o t đ ộ n g N g â n h n g L uật C N T T /0 /2 0 N g h ị đ ịn h s ố /2 0 /N Đ - C P v ề ứ n g d ụ n g C ô n g n g h ệ /0 /2 0 N g h ị đ ịn h s ố /2 0 /N Đ - C P v ề c h ố n g th rá c L uật G D Đ T /0 /2 0 N g h ị đ ịn h /2 0 /N Đ - C P v ề q u ả n lý , c u n g c ấ p d ịc h L uật C N T T t h ô n g tin t r o n g h o t đ ộ n g c q u a n n h n c v ụ i n te r n e t v th ô n g tin đ iệ n tử tr ê n in te r n e t X lý v i p h m /0 /2 0 N g h ị đ ịn h số /2 0 /N Đ - C P q u y đ ịn h x p h t v i /0 /2 0 N g h ị đ ịn h s ố /2 0 /N Đ - C P q u y đ ịn h x p h t v i /3 /2 0 N g h ị đ ịn h s ố /2 0 /N Đ - C P q u y đ ịn h x p h t h n h V B b ê n tr ê n L uật C N T T p h m h n h c h ín h tr o n g lĩn h v ự c C ô n g n g h ệ th ô n g tin L uật G D Đ T p h m h n h c h ín h t r o n g h o t đ ộ n g th n g m i L uật C N T T c h ín h tr o n g q u ả n lý , c u n g c ấ p , s d ụ n g d ịc h v ụ in te rn e t v th ô n g t i n đ iệ n t trê n in te r n e t T h ô n g tư h n g d ẫ n th i h n h m ộ t số n ộ i d u n g củ a cá c N g h ị V B b ê n tr ê n đ ịn h /0 /2 0 T h ô n g t số /2 0 /T T - B T C h n g d ẫ n N g h ị đ ịn h N g h ị đ ịn h số T M Đ T v ề c u n g c ấ p th ô n g tin v g ia o k ế t h ọ p đ n g /2 0 /N D - C P tr ê n w e b s id e T M Đ T /0 /2 0 T h ô n g t s ố /2 0 /T T - B T C h n g d ẫ n th i h n h m ộ t N g h ị đ ịn h số số n ộ i d u n g c ủ a n g h ị đ ịn h s ố /2 0 /N Đ - C P v ề G ia o /2 0 /N Đ - C P d ịc h đ iệ n t tr o n g h o t đ ộ n g tà i c h ín h /1 /2 0 T h ô n g tư sổ /2 0 /T T - B T T T T h n g d ẫ n m ộ t số N g h ị đ ịn h số đ i ề u N Đ s ố /2 0 /N Đ - C P v ề q u ả n lý , c u n g c ấ p ,s /2 0 /N D - C P d ụ n g d ịc h v ụ in te r n e t v th ô n g tin đ iệ n t tr ê n in te r n e t /1 /2 0 T h ô n g tư số /2 0 /T T - B T T T T h n g d ẫ n m ộ t số N g h ị đ ịn h số n ộ i d u n g v ề h o t đ ộ n g c u n g c ấ p th ô n g tin trê n tra n g /2 0 /N Đ - C P t h ô n g t in đ iệ n tử c n h â n /1 /2 0 /1 /2 0 /1 /2 0 /0 /2 0 T h ô n g tư s ố /2 0 /T T - B T T T T h n g đ ẫ n v ề q u ả n lý v s d ụ n g tà i n g u y ê n in te r n e t N g h ị đ ịn h số T h ô n g tư s ố /2 0 /T T - B T T T T q u y đ ịn h v ề g iả i q u y ê t tr a n h c h ấ p tê n m iề n q u ố c g ia V iê t N a m “ V N ” N g h ị đ ịn h số T h ô n g tư s /2 0 /T T - B T T T T h n g d ẫ n th ự c h iệ n N g h ị đ ịn h số /2 Ò /N Đ -C P /2 Ò /N Đ -C P m ộ t số n ộ i d u n g c ủ a N g h ị đ ịn h số /2 0 /N Đ - C P /2 0 /N Đ - C P T h ô n g tư số /2 0 /T T - B T T T T q u ỵ đ ịn h v ề m ã số N g h ị đ ịn h số q u ả n lý v m â u g iâ y c h ứ n g n h ậ n m ã số q u ả n lý đ ố i v i /2 Ò /N Đ -C P n h c u n g c â p d ịc h v ụ q u ả n g c o b n g t h đ iệ n tử , tin n h ắ n , n h c u n g c ấ p d ịc h v ụ n h ắ n tin q u a m a n g in te r n e t /0 /2 0 T h ô n g tư s ố /2 0 /T T - B T C v ề v iệ c h n g d ẫ n G ia o d ịc h đ iệ n tử tr ê n th ị tr n g c h ứ n g k h o n N g h ị đ ịn h số /0 /2 0 T T s ô / 0 /T T - B T T T T q u y đ ịn h v ề v iệ c c u n g c ấ p N g h ị đ ịn h số th ô n g t in v đ ả m b ả o k h ả n ă n g tr u y c ậ p th u ậ n t iệ n đ ố i /2 Ò /N Đ -C P /2 Ò /N Đ -C P v i tr a n g t h ô n g t i n đ iệ n t c ủ a c q u a n n h n c /1 /2 0 T h ô n g t s ô /2 0 /T T - B T T T T q u y đ ịn h v ề h s v ả N g h ị đ ịn h số t h ủ tụ c liê n q u a n đ ế n g iấ y p h é p , đ ă n g k ý , c ô n g n h ậ n /2 0 /N D - C P c c tô c h ứ c c u n g c â p d ịc h v ụ c h ứ n g th c c h ữ k ý số /0 /2 T h ô n g tư số /2 /T T - B T T T T q u y đ ịn h v ề h o t N g h ị đ ịn h số đ ộ n g q u ả n lý tr a n g th ô n g t in đ iệ n tử v d ịc h v ụ m n g x ã h ộ i tr ự c tu y ế n /2 0 /N Đ - C P 2 /0 /2 T h ô n g tư số /2 /T T /B K H q u y đ ịn h c h i tiế t th í đ iể m đ ấ u th ầ u q u a m n g N g h ị đ ịn h số /1 /2 T h ô n g t s ố / /T T - N H N N N g h ị đ ịn h số q u y đ ịn h v ề v iệ c /2 Ò /N Đ -C P q u ả n lý , v ậ n h n h v s d ụ n g h ệ th ố n g th a n h to n đ iệ n t liê n N g â n h n g /2 0 /N Đ - C P /1 /2 T h ô n g tư s ố /2 /T T - B T C h n g d ẫ n g ia o d ịc h đ iệ n t tr o n g lĩn h v ự c th u ế N g h ị đ ịn h số /1 /2 T h ô n g t s / /T T - B T T T T q u y đ ịn h v iệ c th u N g h ị đ ịn h số th ậ p , s d ụ n g , c h ia sẻ , đ ả m b ả o a n to n v b ả o v ệ /2 Ò /N Đ -C P /2 0 /N Đ - C P th ô n g t in c n h â n tr ê n tr a n g th ô n g t in đ iệ n t h o ặ c c ô n g th ô n g tin đ iệ n tử c ủ a c q u a n n h n c /1 /2 /1 /2 T h ô n g tư số / /T T - B T C q u y đ ịn h G ia o d ịc h N g h ị đ ịn h số đ iệ n tử tr o n g h o t đ ộ n g n g h iê p v u k h o b a c n h n c /2 0 /N Đ - C P T T s ô / /T T - B T C v ể q u ả n lý h o t đ ộ n g c ủ a c c N g h ị đ ịn h số w e b s ite T M Đ T b n h n g h o ặ c c u n g ứ n g d ic h v u /2 0 /N Đ - C P N g o i văn hệ thông Luật G iao dịch điện tử Luật CNTT, khung pháp lý cho T M Đ T bổ sung m ột loạt văn luật, điều chỉnh cụ thê khía cạnh m trường Giao dịch điện tử lĩnh vự c hạ tâng ứng dụng đặc thù Tuy phạm v i điều chỉnh hẹp văn góp phần hoàn thiện nâng cao hiệu cho hệ thống pháp luật - sách G iao dịch điện tử, góp phần hướng dẫn thực thi triển khai pháp luật T M Đ T m ọi phương diện đời sống xã hội