Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng liên doanh lào việt,

Thư viện - Học việỊi Ngân Hàng LV 0 NGÂN HÀNG TRUNG Tì Th ố n g T|N t h I 32.0415 NAS 2010 '.0 0 —ỉ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C VIỆN NGÂN HÀNG NAN THY ĐA LA SENE GIAI PHAP NANG CAO HIỆU QUA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT Chuyên ngành: Kinh tế, tài - Ngân hàng Mã sốrềOiíM 12NC" TRUNG TÂM THONG r IHư VIỆN , s ố : u / QcL6 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ Ngưòi hướng dẫn khoa học: TS ĐỎ THỊ HÒNG HẠNH V IÊ N G C H Ă N - 2010 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu đưa ỉà chỉnh xác, trung thực xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt Viêng chăn, ngày 20/10/2010 H ọ c v iê n c a o h ọ c Nan Thy Đa La Sene Lời cảm ơn Bản luận vãn hoàn thành hướng dân khoa học giáo viên TS Đ ỗ Thị Hồng Hạnh Nhản dịp em xin bầy tỏ lòng biết ơn chân thành, sâu sắc đổi với giúp đỡ tận tình mà dành cho em thời gian hồn thành luận văn st thời gian nghiên cứu học tập Tuy nhiên đề tài tương đổi rộng phức tạp, có nhiều hướng tiếp cận khác nhau, liên quan đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng, liên quan đến sách Đảng Nhà nước Do vậy, đê ỷ kiến đề xuất, kiến nghị luận văn thực có ỷ nghĩa, tơi mong nhận đỏng góp nhũng ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế quan tâm đến lĩnh vực để làm cho luận văn nghiên cửu tơi hồn thiện Vĩ trình độ chun mơn cịn nhũng hạn chế, thời gian hồn thành luận vãn khơng có nhiều nên luận văn cịn có khiếm khuyết Em mong muốn cảm ơn đóng góp ỷ kiến thầy Hội đồng bạn bè đồng nghiệp Viêng Chăn, ngày 18/10/2010 Nan Thy Đa La Sene MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU C h n g 1: N H Ữ N G V Ấ N Đ È L Ý L U Ậ N c B Ả N V È H IỆ U Q U Ả H O Ạ• T Đ Ộ• N G H U Y Đ Ộ• N G V Ĩ N C Ủ A N G Â N H À N G THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Những vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Quan niệm hiệu huy động vốn 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vôn ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 25 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HÀNG ĐẦU TẠI LÀO 32 1.3.1 Kinh nghiệm hiệu huy động vốn sô Ngân hàng thương mại Lào 1.3.2 Bài học đổi với Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt 33 35 Chuông 2: THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VỆT 37 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Liên doanh Lào - V iệ t 37 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt 39 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VỆT 2.2.1 Tổng quan nguồn vốn Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt 46 46 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt 46 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT 54 2.3.1 Kết đạt nguyên nhân 54 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 57 Chuông 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT 63 3.1 MỤC TIÊU ĐỊNH HƯỞNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - V ỆT 63 3.1.1 Chiến lược hoạt động huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt 63 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt 64 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT 67 3.2.1 Đa dạng hố hình thức hoạt động huy động vốn 67 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn 68 3.2.3 Nâng cao tiện ích sản phẩm chất lượng phục vụ khách hàng 70 3.2.4 Thực sách khách hàng hợp lý 70 3.2.5 Mở rộng dịch vụ liên quan tới huy động vốn 71 3.2.6 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường hoạt động marketing ngân hàng 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 72 73 3.2.8 Mở rộng mạng lưới kinh doanh 76 3.2.9 Đầu tư đổi mới, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ thông tin trang bị tốt sở vật chất hoạt động ngân hàng 76 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 27 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Lào 77 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 78 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triên Việt Nam (BIDV) 81 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Lào 81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIẺU ĐÒ MỤC LỤC NỘI DUNG TRANG Bảng 2.1 2.1.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt 39 Bảng 2.2 2.1.2.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt 41 Bảng 2.3 2.1.2.2 Tăng trưởng hoạt động tín dụng Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt 42 Bảng 2.4 2.1.2.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt 43 Bảng 2.5 2.1.2.3 Cơ cấu tỷ lệ nguồn thu Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt 44 Bảng 2.6 2.22.2 Tinh hình huy động von, cho vay Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt 48 Bảng 2.7 2.2.2A Quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn 52 Biểu 2.1 2.1.2.1 Bảng cân đổi huy động vốn ngan hạn dài hạn 40 Biểu 2.2 2.1.2.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt 41 Biểu 2.3 2.1.2.2 Tỷ lệ tăng trưởng Tín dụng Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt 42 Biểu 2.4 2.1.2.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt 43 Biểu 2.5 2.1.2.3 Cơ cấu tỷ lệ nguồn thu Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt 45 Biểu 2.6 22.2.2 Bảng cản đổi nguồn vốn sử dụng vốn 48 Biểu 2.7 2.2.2A Cơ cấu sử dụng vốn Ngân hàng liên doanh Lào - Việt 52 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTW : Ngân hàng trung ương NHTM : Ngân hàng thương mại BCEL : Ngân hàng Ngoại thương Lào LVB : Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt HO : Hội sở ATM : Máy rút tiền tự động LAK : Tiền Kíp Lào (nội tệ Lào) BATH : Tiền Bath Thái Lan (nội tệ Thái Lan) USD : Tiền đô la Mỹ (nội tệ Mỹ) WTO : Tổ chức thương mại giới TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng LỜI NĨI ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Đối với loại hình doanh nghiệp muốn tiến hành sản xuất kinh doanh, điều phải có vốn Ngân hàng ngoại lệ Hơn thế, ngân hàng vốn khâu mở đường, khâu cốt tử Vốn tạo lực cho ngân hàng, định quy mô, tầm cỡ ngân hàng thị trường Đe có vốn đáp ứng cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng thương mại (NHTM) phải tiến hành tổ chức tạo lập nguồn vốn từ kênh khác nhau, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tông nguôn vôn kinh doanh ngân hàng Nói cách khác, nguồn vốn chủ yếu NHTM huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tê thơng qua hình thức nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân hình thức phát hành giấy tờ có trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng tiên gửi Trong hoạt động huy động vốn, Ngân hàng Liên doanh Lào —Việt có thành cơng định Tuy nhiên, vân đê đặt đê có thê huy động vốn với qui mô đảm bảo yêu cầu sử dụng vôn hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, đặc biệt tiến trình chuân bị hội nhập kinh tế giới Lào ngày sâu rộng, Lào dần rỡ bỏ hàng rào lĩnh vực ngân hàng tài chính, bơi cảnh khủng hoảng tài nước phát triển dân dân bao trùm kinh tế giới nay, vấn đề nêu khơng phải dễ dàng Trong bối cảnh vậy, lựa chọn đê tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt làm luận văn tốt nghiệp 72 - Tiếp tục trì hình thức huy động vốn triển khai - Mở rộng thêm kỳ hạn huy động vốn, thực kỳ hạn linh hoạt hơn, chẳng hạn khách hàng đưa kỳ hạn theo ý muốn khách hàng theo ngày, theo tuần theo tháng tương ứng với kỳ hạn có mức lãi suất phù hợp bời thực tế, lượng tiền nhàn tổ chức, cá nhân có thời hạn khơng khớp với thời hạn ngân hàng đưa Nếu thực sách này, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng cảm thấy thuận tiện thoải mái tiền họ vừa sinh lãi vừa lấy theo kế hoạch họ, có ưu điểm vượt trội so với hình thức cất trữ vàng hay ngoại tệ - Áp dụng hình thức kết hợp hạn mức tín dụng với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Với hình thức khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mức độ định sử dụng khoản tiền chấp để vay vốn cần thiết số vốn khách hàng muốn vay phụ thuộc vào số dư tiền gửi tài khoản khách hàng - Đưa chương trình khách hàng gửi số tiền định tặng số điểm tích luỹ dần đến mức quy định đổi phiếu mua hàng siêu thị tặng thẻ điện thoại, thẻ ATM tương đương với số tiền 3.2.6 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường hoạt động marketing ngân hàng - Nghiên cứu thị trường hoạt động cần tiến hành thường xuyên tất Ngân hàng thương mại doanh nghiệp, sở đưa sách phù họp Các yếu tố thuộc thị trường bao gồm: Khách hàng, lãi suất, tỷ lệ lạm phát,sự cạnh tranh ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng luôn chịu ảnh hưởng lớn tác động thị trường, hoạt động huy động vốn 73 - Nghiên cứu thị trường nhằm điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, tiến hành phân loại khách hàng để thực sách khách hàng họp lý, nghiên cứu cạnh tranh đối thủ để định đưa sản phẩm đảm bảo tính hấp dẫn, - Thống hình ảnh Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt toàn quốc chi Chi nhánh tròng nước từ biển hiệu, quảng cáo, đồng phục đến cách thức bố trí quầy giao dịch để tạo dấu ấn riêng có để lại ấn tượng tâm trí khách hàng hình ảnh Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt - Các nhà quản trị ngân hàng cần phải nhanh chóng thay đổi từ tư kinh doanh cũ sang tư kinh doanh lấy hoạt động Marketing làm chủ đạo; phải có tầm nhìn chiến lược; khả phân tích, dự báo nhạy bén với nhu cầu thị trường để đưa sản phẩm dịch vụ phù họp - Hoạt động Marketing cần thâm nhập vào tất phận giao dịch nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên giao dịch dựa tảng tất họp sức để đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn khách hàng - Khi vận dụng Marketing cách chuyên nghiệp hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải đảm bảo tính thực tiễn với thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều tiềm 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Trong hoạt động Yếu tố nhân lực yếu tố quan trọng nhất, ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh nhạy cảm, thành công ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ, thái độ công việc đôi ngũ cán nhân viên Hiện nay, NHTM nước Lào thực trình đại 74 hố, phát triển nghiệp vụ mới, nâng cao sức cạnh tranh sản phấm dịch vụ ngân hàng lộ trình gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) năm tới Mặt khác, NHTM ngành kinh tế tổng họp, hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ đối tượng đào tạo khác nhau, địi hỏi chun mơn hố cao, lại nhậy cảm với biến động kinh tế, trị, xã hội Do cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán nhân viên cần phải tiến hành thường xuyên sau: Thứ nhất, Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt có đội ngũ cán nhân viên trẻ chiếm tỷ lệ đông, số cán cịn thiếu kinh nghiệm thực tế Do Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt cần phải có phương hướng đào tạo cho phù họp đồng thời quán triệt cho họ nhận thức tầm quan trọng khả đóng góp vào thành cơng ngân hàng Thứ hai, cần trọng đến sách phát triển nguồn nhân lực thơng qua việc hoàn thiện tuyển dụng, đào tạo, sử dụng nhân lực, lựa chọn phân hạng nhân lực, chức danh tiền lương chế độ khen thưởng, khuyến khích nguyên tắc giao tiếp nội với mục tiêu nâng cao tầm kỹ cán lãnh đạo, xây dựng đội ngũ nhân viên có chuyên mơn sâu, có khả quản trị cơng nghệ đại có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt - Thứ ba, làm tốt công tác tuyển dụng, công tác quy hoạch cán bộ, đào tạo để xây dựng đội ngũ cán trẻ, có lực phẩm chất tốt, gắn bó với Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt.Tạo lập hệ thống chế sách động lực để khuyến khích vươn lên lao động sáng tạo tập cán công nhân viên - Thứ tư, tăng nguồn nhân lực đảm bảo hoàn thành tốt tiêu kế hoạch suất lao động huy động vổn bình quân đầu 75 người, dư nợ bình quân đầu người, lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người - Thứ năm, người có khả cần khuyến khích đào tạo nâng cấp trình độ chun mơn them phải cử cán tham gia khố đào tạo sau đại học Ngân hàng cần đưa sách khuyến khích nhân viên học tập, khơng ngừng đảm bảo phúc lợi đầy đủ tạo động lực cho cán tích cực học hỏi, có gắn kết, kế thừa phát triển liên tục hệ ngân hàng Điều làm tăng tính đồn kết, an toàn hoạt động làm tiền đề cho phát triển ngân hàng - Thứ sáu, việc sử dụng lao động: cấu lại mơ hình tổ chức, Bố trí cán nhân viên vào vị trí phù hợp với khả năng, trình độ, tính cách đê phát huy tối đa lực, sức sáng tạo Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật, khuyến khích vật chất tạo động kích thích người lao động hăng say làm việc Xây dựng quy hoạch cán theo nhu cầu hệ thống Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt theo lực triển vọng cán công nhân viên - Thứ bảy, cải thiện môi trường làm việc khiến cho nhân viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng chờ, ỷ lại vào cấp Luôn tạo môi trường thi đua cạnh tranh nhân viên, tạo động lực lao động tránh tình trạng ngại học hỏi từ nâng cao kinh nghiệm cho thân Cải tạo môi trường làm việc làm cho nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn góp phần tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Tóm lại, để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn cần phải có đội ngũ cán đào tạo có hệ thống bản, có kiến thức phong phú nhiều ngành kinh tế, nhiều lĩnh vực, có khả nắm bắt thay đổi thị trường Phải có sách đào tạo, tuyển dụng, sử dụng lao động hợp lý để nhân viên phát huy hết khả làm lợi cho ngân hàng 76 3.2.8 Mở rộng mạng lưới kinh doanh Mở rộng thành lập thêm chi nhánh nước nước, phát triển them mạng lưới máy ATM, phấn đấu Chi nhánh đêu có điêm giao dịch có 01 đến máy ATM Ngân hàng liên doanh LàoViệt Tại thành phố lớn lắp cần phải đặt thêm máy địa điểm khu Trung tâm thương mại khu đông dân cư, quan nhà máy xí nghiệp để phục vụ tốt nhu cầu ngày tăng khách hàng 3.2.9 Đầu tư đổi mói, hồn thiện kỹ thuật công nghệ thông tin trang bị tốt sở vật chất hoạt động ngân hàng Thực tế chứng minh ngân hàng ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ hiệu Công nghệ thông tin trở thành tảng, thứ sở hạ tầng hỗ trợ đăc lực cho ngân hàng hoạt động kinh doanh nâng cao hiệu chất lượng hoạt động huy động vốn ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế so với đối thủ ngành Khơng thể có khái niệm ngân hàng đại khơng có hệ thống cơng nghệ thông tin.Công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng hình thức huy động sử dụng vốn đồng thời triên khai loại hình dịch vụ Vì khơng có cơng nghệ đại, ngân hàng kết nối với hệ thống liên ngân hàng nước quốc tế Trong thời đại ngày nay, ngân hàng có ưu cơng nghệ thơng tin ngân hàng mạnh vượt trội việc thu hút khách hàng Đâu tư đơi đại hóa cơng nghệ phục vụ cho nghiệp vụ ngân hàng, cải tiến qui trình nghiệp vụ huy động vốn, nâng cao chất lượng cơng tác tốn, tăng cường cơng tác tiếp thị mở rộng loại hình nghiệp vụ ngân hàng Đây yếu tố quan trọng mơi trường cạnh tranh gay găt 77 3.3 MƠT • SỐ KIÉN NGHI• 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Lào + Ơn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng thưcmg mại, vừa tạo điều kiện thuận lợi đồng thời gây cản trở, hạn chế hoạt động Ngân hàng, đặc biệt thời kỳ nên kinh tế suy thối Chính địi hỏi Chính phủ cần phải trì ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, Duy trì môi trường đầu tư thuận lợi cho thành phần kinh tế nhằm thúc đẩy hoạt động đầu tư, thức đẩy hoạt động huy động vốn đầu tưu cho kinh tế Các biên pháp kiềm chế lạm phát mức họp lý, trì ổn định tỷ giá điều kiện cần thiết để hoạt động huy động vốn phát triển Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thong pháp luật nước Lào chưa thật đồng bộ, chưa thật chỗ dựa pháplys nhà kinh doanh Riêng lĩnh vực ngân hàng yêu cần tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế trịng thời kỳ Đề nghị phủ phải có biện pháp kiềm chế lạm phát mức hợp lý, trì ổn định tỷ giá điều cần thiết để hoạt động huy động vốn phát triển Đồng thời đòi hỏi Chinh phủ phải thực thi sách tiền tệ thắt chặt, linh hoạt, thận trọng chủ động, đảm bảo kinh tế vĩ mô, kiểm sốt lạm phát, thúc đẩy sản xuất tiêu dung,kích đầu tư phát triển Bên cạnh đó, Chính phủ cần xác định rõ tầm quang trọng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thưcmg mại hoạt động phục vụ cho nhu cầu vốn đầu tư phát triển đất nước, từ cần có sách ưu đãi nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động huy động vốn Chính phủ cần có sách khuyến khích, hỗ trợ cho hệ thống NHTM đại hóa hoạt động Ngân hàng nhằm giúp cho ngân hàng ngày đáp ứng nhu cầu khách hàng 78 + Đe nghị tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hiện nay, hệ thống luật kinh tế Lào chưa hoàn chỉnh, đặc biệt luật có lien quan đến hoạt động Ngân hàng Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ rang tạo niềm tin cho người dân, đồng thời với quy định khuyễn khích nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiết kiệm sang đầu tư, chuyển dần tài sản nắm giữ dạng vàng bạc, kim cương,đá quỳ, ngoại tệ loại bất động sản khác sang việc gửi tiền vào Ngân hàng Chính phủ cần phải tiếp tục đổi chế, sách lien quan đến hoạt động tổ chức tín dụng, tạo điều kiên kinh doanh thong thống, hồn thiện qui định an toàn hệ thống, an toàn hoạt động ngân hàng, ban hành quy định tiêu chuẩn + Tạo lập môi trường tâm lý xã hội ổn định Vì mơi trường xã hội yếu tố quang trọng ảnh hưởng đến hành vi người dân việc sử dụng sản phẩm tài Ngân hàng cung cấp Nếu người dân có tâm lý khơng tin tưởng vào ngân hàng họ khơng gửi tiền vào ngân hàng mà họ đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh khác nắm giữ hình thức như: giữ tiền mặt, vàng bạc,kim cương quý, bất đồng sản họ xảy tình trạng rút tiền ạt khỏi ngân hàng Điều làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng - Chính phủ đóng vai trò quan trọng việc điều hành kinh tế, Sự đạo Cính phủ góp phần giúp hoạt động Ngân hàng ngày hoàn thiên mặt phaps lý giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh kinh doanh toàn hệ thống Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà nưóc Ngân hàng nhà nước quan trách nhiệm hoạch định người 79 điều hành sách tiền tệ Ngân hàng nước Hiệu hoạt động Ngân hàng nhà nước có ảnh hưởng qut định đên ơn định giá trị tiền tệ an toàn hệ thống ngân hàng, mà cho phép chi phối điều kiện tiền tệ kinh tế cách chủ động, linh hoạt, góp phần tạo tảng cho yêu cầu phát triển bền vững kinh tế quốc gia Ngân hàng Nhà nước hoạt động theo mơ hình trực thuộc Chính phủ, quan ngang bộ, có chức ngân hàng ngân hàng, quản lý toàn hệ thống ngân hàng thông qua hoạt động cấp giấy phép kinh doanh tiền tệ cho ngân hàng trung gian, quy định thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tra kiểm soát, ấn định lãi suất, lệ phí hoa hồng áp dụng cho ngân hàng trung gian, thực tái cấp vốn Vì vậy, muốn thực giải pháp Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại phải kiến nghị đôi vôi Ngân hàng nhà nước Lào vấn đề sau: - Thứ nhất, NHTW cần đửa sách lãi suất họp lý Vì lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, tổ chức kinh tế doanh nghiệp địa bàn Chính sách lãi suất hợp lý phát huy hiệu công tác huy động vốn điều kiện tình hình thị trường ổn định, giá biến động Chính sách tiền tệ ổn định, linh hoạt, có sách lãi suất phù hợp với quy luật cung cầu thị trường, giúp Ngân hàng thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh donh Để có sách lãi suất phù họp cần phải xây dựng sở nhu cầu khách hàng vào thực tiến phù họp với điều kiện phát triên nên kinh tế thời kỳ theo nguyên tắc thị trường Đe giúp cho ngân hàng thương mại có mức lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nên kinh tế, Ngân hàng nhà nước cân điêu 80 hành sách lãi suất theo chế kinh tế thị trường trách nhiệm tượng độc quyền chế độ lãi suất, đồng thời giữ ổn định mức lãi suất thức Ngân hàng nhà nước công bố, nhằm phát triển tín hiệu ổn định lãi suất thị trường Duy trì mức lãi suất thức lãi suât tái câp vôn, lãi suất bản, mức hợp lý, sở tôn trọng nguyên tắc thị trường mang tính ổn định tạo điêu kiện thuận lợi cho NHTM viẹc xác định mức lãi suất huy động cho vay - Thứ hai NHTW cần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng cổ phần ngân hàng quốc doanh Hiện tại, Luật cạnh tranh khuôn khổ pháp lý cao điều chỉnh cạnh tranh thương mại Lào _ Thứ ba, NHTW Phải điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối phù họp Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, ảnh hưởng đến hoạt động thu hút tiền gửi Lak Lào.Vì tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh,Thì nội tệ Lak Lào lại bị giá Do tâm lý người dân e ngại tiền Lak Lào tiếp tục bị mât giá, Cho nên dù lãi suat ngoại tệ giảm, lãi suất Lak Lào tăng lên chưa nguồn vốn huy động Lak Lào ngân hàng thương mại tang lên.Trong nhu câu sử dụng vốn nên kinh tế chủ yếu Lak Lào, ngoại tệ USD (Mỹ), VND (Việt Nam Đồng) Bath (Thái Lan) dáp ứng nhu cầu xuất nhập khâu thương mại quốc tế _ Thứ tư Ngân hàng nhà nước nên kiện tồn hệ thống pháp lý tốn không dùng tiền mặt nhằm thúc đẩy hoạt động ngày phát triển, tạo điều kiện cho NHTM thu hút nguồn vốn lớn, chi phí thấp tốn, nhờ mà nâng cao hiệu huy động vốn tiếp tục phong trào tuyên truyền sử dụng Lak Lào phạm vi toàn quốc nhằm giúp cho dân sử dụng Lak Lào hoạt động giao dịch mua bán nước 81 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần phải có điều chỉnh thích hợp điều kiện kinh tế thị trường để mở rộng mối quan hệ quốc tế với nước khu vực toàn g iớ i - Đề nghị Ngân hàng đầu tư phát triển Viêt nam triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, quyêt định,chỉ thị ngân hàng nhà nước Ngân hàng đầu tư phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động Chi nhánh Việt Nam hoạt động khoan khổ pháp luật đảm bảo chất lường - Bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước để từ có kế hoạch mực tiêu chiến lược chủ trương riêng phù họp với Ngân hàng liên doanh với nước - Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (BIDV) cần nâng cao hiệu hoạt động cung cấp trao đổi thông tin hệ thống, giúp Chinh nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt hoạt động kinh doanh Việt Nam Tiếp cận nhanh chóng với thông tin dự án xúc tiến đầu tư doanh nghiệp Việt Nam công trình dự án đầu tư phủ Việt Nam vào Lào Tạo điều kiện cho Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt tiếp cận với doanh nghiệp để lơi kéo khách hàng đến sử dụng dịch vụ - Hỗ trợ giúp cơng tác cấu tổ chức theo mơ hình đơi cho hoàn thiện Đồng tạo điều kiện tổ chúc giao trao đổi kinh nghiệm cán Ngân hàng kiên Lào-Việt với cán Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam hàng năm chuyên môn 3.3.4 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Ngoại thương Lào Thứ nhất: Hỗ trợ Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt nâng cấp máy 82 móc thiết bị đại, có tính sử dụng cao, tổ chức mạng lưới ngân hàng đại lý phục vụ nhu cầu toán nhanh, tiện lợi, an toàn Tạo điều kiện liên kết hệ thống máy ATM BCEL với hệ thống máy ATM LVB góp phần nâng cấp hệ thống tốn thẻ ATM LVB sử dụng phạm vi rộng Thứ hai: Tổ chức trao đổi kinh nghiệm từ ngành chuyên môn cán Ngân hàng Ngoại thương Lào với Cán Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt Hỗ trợ việc đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng theo thông lệ Quốc tế, ngoại ngữ, trình độ quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao trình độ sử dụng cơng nghệ tin học hiểu biết Pháp luật Thứ ba: Xây dựng hệ thống công nghệ tin học đại tiên tiến: Đe trở thành đòn bẩy cho phát triển chiến lược đòi hỏi hệ thống tin học phải đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh phục vụ tốt cho u cầu quản lý theo mơ hình mới, NHNN cần hồn thiện tiêu chuẩn hóa, đại hóa tất nghiệp vụ Ngân hàng tầm vĩ mơ, đảm bảo hịa nhập với hệ thống Ngân hàng nước Quốc tế lĩnh vực Đa dạng hóa loại hình phục vụ nguyên tắc tiện lợi cho khách hàng lúc, nơi Thứ tư: Quan tâm đến công tác bồi dưỡng đãi ngộ cán y ế u tổ người yếu tố then chốt làm nên hoạt động kinh doanh ngân hàng NHNN nên xem xét chế tiền lương, thưởng cho nhân viên ngân hàng để tạo động lực hồn thành tốt cơng việc Có chê độ khen thưởng tập thể, cá nhân suất sắc với giá trị vật chât tinh thần xứng đáng với thành mà họ mang lại cho ngân hàng 83 KẾT LUẬN Lào nước trình xây dựng nên kinh te nang đọng, chuẩn bị tạo điều kiện gia nhập WTO đánh dấu tiếp nối - phát triển liên tục trình hội nhập kinh tê qc tê nước Lào Trong boi canh vốn đóng vai trị vơ quan to lớn, đặc biệt đôi VƠI cac Ngan hang thương mại khâu trung gian tài có nhiệm vụ cung ứng vốn cho kinh tế Nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề cần thiết để nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, Đồng thời góp phần đáp ứng cách nhanh nhât hiệu qua nhat nhu cầu vốn kinh tế Mặt khác, hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại ảnh hưởng đên hoạt động nhieu nganh, nhieu cấp nên kinh tế, để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng địi hỏi phải có nỗ lực tậm từ nhiều phía, nhiêu cấp thẩm quyền Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt đơn VỊ hoạt đọng kmh doanh độc lập giống doanh nghiệp đơn vị kinh doanh khác, Vì thê LVB phải khơng ngùng nâng cao khả tài va phai kinh doanh có lãi Sự thành cơng thời gian vừa qua LVB nhờ có đóng gop nỗ lực lớn tập thể lãnh đạo tồn cán cơng nhân viên Ngân hàng Trong thời gian tới LVB phải cố gắng nhiều để trở thành Ngân hàng hàng đầu Lào Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vơn nói riêng tương lai se khó khăn Đe chiến thắng chiến tranh giành thị phần ngày khốc liệt, đế có ngn vôn vững chăc ôn đinh thi đoi hoi ngân hàng cần chủ động, tích cực đơi hoạt động, tăng cường nang 84 lực tài nâng cao khả quản trị, xác lập trì hệ thống tiêu an tồn kinh doanh, đổi cơng nghệ, mở nghiệp vụ dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, Bên cạnh cần xây dựng hồn thiện sách huy động vốn hợp lý, với yêu cầu nâng cao hiệu công tác bổ trợ cho hoạt động huy động vốn Trong thời gian qua, nguồn vốn Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt không ngừng tăng trưởng, hiệu huy động vốn Ngân hàng bước cải thiện, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu kinh doanh tăng thu nhập cho Ngân hàng Liên doanh Lào - V iệ t Bên cạnh kết đạt được, Ngân hàng Liên doanh Lào Việt gặp phải khơng khó khăn từ thân nội Ngân hàng liên donh Lào-Việt chi nhánh trực thuộc tác động từ mơi trường khách quan bên ngồi Để nâng cao hiệu huy động vốn nâng cao vị thế, uy tín hình ảnh mình, cần phải thực hệ thống giải pháp có tính chiến lược, ổn định, lâu dài Điều đòi hỏi tâm vĩ mô Nhà nước với cấp, ngành phải có biện pháp đơng tạo điều kiện cho ngân hàng việc thực thi giải pháp Luận văn “N âng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào - V iệt” cơng trình khoa học, nghiên cứu cách có hệ thống, tồn diện hiệu huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt Các giải pháp đề có ý nghĩa quan trọng thân Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt HO nói riêng hệ thống Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt nói Chung tiến trình hội nhập Tuy nhiên đề tài tương đối rộng phức tạp, có nhiều hướng tiếp cận khác nhau, liên quan đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng, liên quan đến sách Đảng Nhà nước Do vậy, đê 85 ý kiến đề xuất, kiến nghị luận văn thực có ý nghĩa, tơi mong nhận đóng góp ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế quan tâm đến lĩnh vực để làm cho vấn đề nghiên cứu ngày hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt, Bảo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007- 2008- 2009 [2] , Tạp chí: 10 mùa hoa chăm pa (Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt năm 2009) [3] Tạp chí Ngân hàng Nhà nước Lào năm 2007-2008-2009 [4] , Tạp chí Ngân hàng Ngoại thưcmg Lào năm 2007-2008-2009 [5] Tạp chí Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Lào năm 20072008-2009 [6] Tạp chi Ngân hàng Nhà nước Lào [7] www.bol.com [8] www.bcellaos.com [9] www.laovietbank.com