TỒNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
Khái niệm Ngân hàng thương m ại
Ngân hàng thương mại đã ra đời và phát triển song song với sự tiến bộ của kinh tế hàng hoá, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế này Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại không chỉ ảnh hưởng tích cực đến kinh tế hàng hoá mà còn phản ánh sự chuyển mình mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường Theo Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng (luật số 47/2010/QH 12), ngân hàng thương mại thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác với mục tiêu lợi nhuận, khẳng định vị trí không thể thiếu của chúng trong hệ thống tài chính.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là một trong những định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường Hệ thống này giúp huy động các nguồn vốn nhàn rỗi, từ đó tạo ra nguồn vốn tín dụng lớn để hỗ trợ phát triển kinh tế.
Từ đó có thể nói bản chất của ngân hàng thương mại được thể hiện qua các điểm sau:
- Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế.
- Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng.
Vai trò của Ngân hàng thương m ại
1.1.2.1 Ngân hàng ỉà noi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Vốn được hình thành từ quá trình tích lũy và tiết kiệm của cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế Để gia tăng vốn, cần nâng cao thu nhập quốc dân và tiêu dùng hợp lý Việc mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hóa là điều kiện cần thiết để tăng thu nhập quốc dân, và điều này đòi hỏi phải có vốn Sự phát triển của nền kinh tế sẽ tạo ra nhiều nguồn vốn, ảnh hưởng tích cực đến hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức Nhờ vào hoạt động của ngân hàng thương mại và tín dụng, doanh nghiệp có cơ hội mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ và nâng cao hiệu quả kinh tế.
1.1.2.2 Ngân hàng là cầu nối giữa các doanh nghiệp vói thị trường
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp phải chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các quy luật kinh tế như quy luật giá trị, cung cầu và cạnh tranh Để đáp ứng nhu cầu thị trường không chỉ về giá cả, khối lượng, chất lượng mà còn về thời gian và địa điểm, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, hoàn thiện cơ chế quản lý và cải tiến công nghệ Tuy nhiên, những hoạt động này đòi hỏi một lượng vốn lớn, thường vượt quá khả năng tự có của doanh nghiệp Do đó, việc vay vốn từ ngân hàng trở thành giải pháp quan trọng giúp doanh nghiệp thỏa mãn nhu cầu đầu tư Nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng không chỉ nâng cao chất lượng sản xuất kinh doanh mà còn tạo nền tảng vững chắc cho doanh nghiệp trong môi trường cạnh tranh.
1.1.2.3 Ngân hàng thương mại ỉ à công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết kinh tế vĩ mô thông qua các nghiệp vụ kinh doanh hiệu quả của mình.
Các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng khối lượng tiền cung ứng thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán Bằng cách cung cấp tín dụng cho các ngành kinh tế, ngân hàng thương mại dẫn dắt luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn hiệu quả, thực hiện vai trò điều tiết gián tiếp trong nền kinh tế Quy trình này thể hiện mối quan hệ giữa Nhà nước và ngân hàng, trong đó ngân hàng dẫn dắt thị trường dưới sự điều tiết của Nhà nước.
1.1.2.4 Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các quốc gia trở nên cấp bách Sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia gắn liền với sự phát triển của kinh tế thế giới, trong đó tài chính quốc gia cần hòa nhập với tài chính quốc tế Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong quá trình này thông qua các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán và hối đoái, giúp thúc đẩy ngoại thương Hệ thống ngân hàng thương mại không chỉ thực hiện các hoạt động thanh toán và kinh doanh ngoại hối mà còn duy trì quan hệ tín dụng với ngân hàng nước ngoài, góp phần điều tiết nền kinh tế trong nước phù hợp với sự biến động của tài chính quốc tế.
Chức năng của Ngân hàng Thương mại
1.1.3.1 Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những vai trò quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, giúp kết nối người thừa vốn với người cần vốn Ngân hàng thương mại hoạt động như một người đi vay và người cho vay, thu lợi từ khoản chênh lệch giữa lãi suất gửi và lãi suất cho vay Chức năng này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho cả người gửi tiền và người đi vay, tạo ra một hệ sinh thái tài chính hài hòa.
1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thế chọn cho mình phương thức thanh toán phù họp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vổn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.
Chức năng tạo tiền là một yếu tố then chốt phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại, với mục tiêu chính là tìm kiếm lợi nhuận để tồn tại và phát triển Các ngân hàng thương mại thực hiện chức năng này thông qua hai hoạt động chính: chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Bằng cách sử dụng vốn huy động để cho vay, ngân hàng giúp khách hàng thanh toán hàng hóa và dịch vụ, trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi vẫn được coi là một phần của tiền giao dịch Nhờ vào chức năng này, hệ thống ngân hàng thương mại đã góp phần tăng cường tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội.
Các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại
1.1.4.1 Nghiệp vụ tài sản Có Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn vào các mục đích đảm bảo an toàn cũng như tìm kiếm lợi nhuận của các ngân hàng thương mại Nội dung của nghiệp vụ này bao gồm: a) Nghiệp vụ ngân quỹ
Nghiệp vụ ngân hàng phản ánh các khoản vốn được sử dụng để đảm bảo an toàn thanh toán và tuân thủ quy định dự trữ bắt buộc của NHTW Nghiệp vụ cho vay là nguồn sinh lời chính trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, bao gồm các khoản đầu tư sinh lời thông qua cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho nền kinh tế Nghiệp vụ đầu tư tài chính cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại thực hiện đầu tư bằng vốn của mình thông qua các hoạt động như hùn vốn, góp vốn và kinh doanh chứng khoán trên thị trường.
Các ngân hàng thu được lợi nhuận đáng kể từ nhiều hoạt động trên thị trường, bao gồm kinh doanh ngoại tệ, vàng, bạc, kim khí và đá quý Họ cũng cung cấp các dịch vụ tư vấn, ngân quỹ, khai thác và đại lý, cùng với các dịch vụ bảo hiểm Thêm vào đó, ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két và cầm đồ, tất cả đều tuân thủ quy định của pháp luật.
1.1.4.2 Nghiệp vụ tài sản Nợ
Nghiệp vụ hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại bao gồm các hoạt động chính như nghiệp vụ tiền gửi và nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Nghiệp vụ tiền gửi phản ánh các khoản tiền từ doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm thanh toán hoặc bảo quản tài sản, từ đó ngân hàng có thể huy động vốn để phục vụ kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ cá nhân và hộ gia đình với mục đích hưởng lãi suất.
Các ngân hàng thương mại sử dụng nghiệp vụ huy động vốn có thời hạn dài để đảm bảo khả năng đầu tư vào nền kinh tế, đồng thời tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh Đối với nghiệp vụ đi vay, ngân hàng thương mại tạo vốn bằng cách vay từ các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay từ Ngân hàng Trung ương thông qua tái chiết khấu hoặc vay có đảm bảo, nhằm cân đối nguồn vốn khi không thể tự cân đối từ nguồn khai thác tại chỗ Ngoài ra, còn có các nghiệp vụ huy động vốn khác để hỗ trợ hoạt động tài chính của ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại có thể tạo vốn thông qua việc làm đại lý hoặc ủy thác vốn cho tổ chức, cá nhân trong thanh toán, yêu cầu khách hàng ký gửi tiền vào ngân hàng Nhờ đó, ngân hàng có thể sử dụng vốn nhàn rỗi để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Để mở rộng nghiệp vụ này, các ngân hàng cần chú trọng phát triển dịch vụ và nâng cao uy tín trên thị trường Vốn tự có của ngân hàng, thuộc sở hữu riêng, ngày càng tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh, đóng góp đáng kể vào vốn hoạt động và nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường.
1.1.4.3 Nghiệp vụ ngoài bảng tồng kết tài sản
Những hoạt động ngoài bảng tổng kết tài sản liên quan đến việc:
Môi giới mua bán công cụ tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập cho ngân hàng thông qua các khoản lệ phí và chuyển nhượng vay mượn Mặc dù những hoạt động này ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng, nhưng chúng không được phản ánh trực tiếp trên bảng tổng kết tài sản.
Bán các món cho vay, hay còn gọi là tham gia cấp hai vào món cho vay, là một hình thức giao dịch trong đó ngân hàng bán toàn bộ hoặc một phần dòng tiền mặt từ một món cho vay đặc biệt, giúp loại bỏ món cho vay này khỏi bảng tổng kết tài sản của họ Các ngân hàng thu lợi nhuận bằng cách bán các món cho vay với số tiền lớn hơn so với khoản vay ban đầu Điều này dẫn đến việc những người mua món vay thường nhận được lãi suất thấp hơn khoảng 0.15% so với lãi suất ban đầu của món vay đó.
Ngân hàng tạo ra thu nhập từ các lệ phí dịch vụ chuyên môn hóa, như thực hiện giao dịch hối đoái cho khách hàng, thu tiền gốc và lãi từ chứng khoán hỗ trợ vay thế chấp, và bảo đảm các chứng khoán vay nợ, bao gồm các hối phiếu được ngân hàng chấp nhận cùng với các mức tín dụng hỗ trợ.
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo ra hoặc huy động, nhằm mục đích cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
1 2 1 1 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Vốn là nền tảng thiết yếu cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, vì không có vốn, ngân hàng không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng Ngân hàng hoạt động như một nhà cung cấp dịch vụ tài chính đặc biệt trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán Những ngân hàng có nguồn vốn ổn định thường có lợi thế cạnh tranh hơn Do đó, vốn không chỉ là yêu cầu ban đầu mà còn cần được quản lý và phát triển liên tục trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng.
1.2.1.2 vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng vổn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay của các ngân hàng này cũng nhỏ hơn Trong khi, các ngân hàng lớn cho vay được tại thị trường trong vùng hoặc trong nước và cả quốc tế, thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, mà chủ yếu là trong từng khu vực nhỏ Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén được với sự biến động về lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lóp dân cư và các thành phần kinh tế Khi đó, sẽ ảnh hưởng tới điều kiện mở rộng thị trường tín dụng và các dịch vụ khác của ngân hàng.
1.2.1.3 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngăn hàng trên thương trường
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, các ngân hàng cần phải xây dựng và duy trì uy tín vững mạnh để có thể tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động một cách hiệu quả.
HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng
Thành phần và tính chất vốn của Ngân hàng thương mại
Vốn tự có của ngân hàng thương mại là giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo ra và sở hữu, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn, nhưng là điều kiện pháp lý bắt buộc để thành lập ngân hàng Với tính chất ổn định, vốn tự có được sử dụng cho nhiều mục đích như trang bị cơ sở vật chất, tạo tài sản cố định, cho vay và tham gia đầu tư Quy mô và sự tăng trưởng của vốn tự có quyết định năng lực và sự phát triển của ngân hàng thương mại, đồng thời vốn tự có cũng là một phần của tài sản Nợ, mỗi thành phần gắn liền với các nghiệp vụ cụ thể.
Vốn tự có của ngân hàng thương mại có các thành phần sau:
Vốn tự có cơ bản của ngân hàng bao gồm vốn pháp định và vốn điều lệ Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu theo quy định của pháp luật để thành lập ngân hàng, trong khi vốn điều lệ là số vốn mà các cổ đông góp vào và được ghi rõ trong điều lệ hoạt động của ngân hàng Theo quy định, vốn điều lệ tối thiểu phải tương đương với vốn pháp định.
- Vốn tự có bổ sung: giúp cho vốn tự có của ngân hàng không ngừng tăng lên, bao gồm:
+Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, có mục đích tăng cường sổ vốn tự có ban đầu.
+Quỹ dự trừ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ.
Vốn tự có bổ sung không chỉ bao gồm các quỹ đã đề cập, mà còn bao gồm lợi nhuận chưa phân bổ và các quỹ đặc biệt khác như quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, cùng quỹ khấu hao tài sản cố định.
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua nghiệp vụ tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác Đây là nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
Vốn huy động của ngân hàng luôn có sự biến động, do đó, ngân hàng không được phép sử dụng toàn bộ số vốn này cho hoạt động kinh doanh mà phải giữ lại một tỷ lệ dự trữ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán Vốn huy động bao gồm nhiều nguồn khác nhau.
- Tiền gửi không kỳ hạn
- Tiền gửi có kỳ hạn
- Các nguồn huy động khác: phát hành chứng từ có giá
Vốn đi vay là khoản tiền cần thiết để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động vốn bị hạn chế, đóng vai trò quan trọng trong việc chống rủi ro thanh khoản của các ngân hàng Vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHTW) giúp giải quyết nhu cầu cấp bách của ngân hàng thương mại (NHTM), chủ yếu thông qua hình thức tái chiết khấu Các thương phiếu đã được chiết khấu trở thành tài sản của NHTM, và khi cần tiền, ngân hàng sẽ mang những thương phiếu này đến NHTW để tái chiết khấu NHTW thường chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng tốt, với thời gian đáo hạn ngắn và khả năng trả nợ cao, phù hợp với mục tiêu của NHTW trong từng giai đoạn Trong trường hợp không có thương phiếu, NHTW cũng có thể cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định Tuy nhiên, nguồn vốn này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong ngân hàng, chủ yếu là vốn ngắn hạn, và chi phí vay phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của NHTW.
+ Neu NHTW thắt chặt tiền tệ với lãi suất cao
+ Nếu mở rộng tiện tệ thì lãi suất thấp
NHTW cho vay nhằm bảo vệ an toàn cho hệ thống ngân hàng và thực hiện chính sách tiền tệ Ngoài ra, các ngân hàng cũng có thể vay từ NHTM khác, tạo thành nguồn vốn cho nhau và từ các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng.
Ngân hàng nào có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn nhiều hơn.
Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp họ phải thông qua các ngân hàng đại lý hoặc đựoc bảo lãnh của các ngân hàng đầu tư.
Khả năng vay mượn phụ thuộc vào sự phát triển của thị trường tài chính, điều này tạo điều kiện cho việc chuyển đổi các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng.
Vốn khác là tổng giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu hút thông qua việc cung cấp các phương tiện thanh toán và dịch vụ ủy thác đầu tư Nó bao gồm nguồn ủy thác, nguồn thanh toán và các nguồn khác.
Nguồn ủy thác là vốn mà ngân hàng thu được từ việc cung cấp hiệu quả các dịch vụ cho khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay và thanh toán.
- Nguồn vốn này thường có chi phí rất thấp
- Tỷ trọng nguồn vốn này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ và uy tín của khách hàng.
Nguồn trong thanh toán được hình thành từ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm séc trong quá trình chi trả và tiền ký quỳ để mở L/C.
Các ngân hàng này đóng vai trò là ngân hàng đầu mối trong việc đồng tài trợ, sử dụng số dư tiền từ các ngân hàng thành viên để thực hiện các khoản vay.
Nguồn khác: Là các khoản nợ như thuế chưa nộp, lương chưa trả vv.
Trong quá trình trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán, bao gồm vốn từ tài khoản mở thư tín dụng và tài khoản tiền gửi séc bảo chi Các khoản tiền mặt tạm thời được trích từ tài khoản này để chuyển sang tài khoản khác chờ sử dụng, do đó được gọi là tiền nhàn rỗi.
Thông qua nghiệp vụ đại lý, các ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng thu hút vốn hiệu quả trong quá trình thực hiện dịch vụ thu - chi hộ khách hàng Họ đóng vai trò là đại lý cho các tổ chức tín dụng, giúp nhận và chuyển giao vốn cho khách hàng cũng như các dự án đầu tư.
Hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương m ại
Một trong những hoạt động thiết yếu của các ngân hàng thương mại là huy động vốn để đảm bảo hoạt động hiệu quả Các hình thức huy động vốn của ngân hàng bao gồm nhiều phương pháp khác nhau nhằm thu hút nguồn tài chính cần thiết.
1.2.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền gửi mà người gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi và bao gồm hai loại sau:
Tiền gửi thanh toán là các khoản tiền không kỳ hạn, chủ yếu được sử dụng để thực hiện thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ và các chi phí phát sinh trong kinh doanh một cách an toàn và thuận tiện Các khoản tiền này thường được lưu giữ tại ngân hàng thông qua hai loại tài khoản: tài khoản tiền gửi thanh toán, cho phép rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba bằng séc hay chuyển khoản, và tài khoản vãng lai, có thể có dư nợ hoặc dư có, giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng trong một thời gian nhất định.
Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy là hình thức gửi tiền nhằm bảo vệ tài sản mà không phục vụ cho mục đích thanh toán Khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước Ngân hàng có trách nhiệm đáp ứng yêu cầu rút tiền của khách hàng, và chỉ được sử dụng số tiền tồn kho khi đã đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi.
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỀN SỐ: LV 1.Í.1.Q khả năng thanh toán chi trả.
1.2.3.2 Tiền gửi cỏ kỳ hạn Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích lũy và xét về bản chất chúng được ký thác với mục đích hưởng lãi Các khoản tiền gửi có kỳ hạn không được sử dụng để tiến hành thanh toán như các khoản chi trả bằng vổn trên tài khoản vãng lai và nó thường có thời hạn dài và lãi suất cao. Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn vào hoạt động kinh doanh.
1.2.3.3 Tiền gủi tiết kiệm Đây là công cụ huy động vốn truyền thống của các ngân hàng thương mại, nó chiếm tỷ trọng lớn trong tiền gửi ngân hàng Nó là một phần thu nhập của cá nhân người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân, nó có 2 loại:
Tiết kiệm không kỳ hạn là loại tài khoản cho phép chủ sở hữu rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước Mặc dù số dư tài khoản thường không lớn, nhưng nó có ưu điểm là ít biến động hơn so với các tài khoản tiền gửi giao dịch Để thu hút vốn từ loại tài khoản này, các ngân hàng thương mại thường trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán.
Tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền với thời gian thỏa thuận, trong đó khách hàng không được rút tiền (gốc và lãi) trước khi hết hạn Tuy nhiên, để thu hút khách hàng, ngân hàng thương mại cho phép rút tiền trước hạn, nhưng sẽ khấu trừ một phần lãi suất mà khách hàng nhận được.
Tiết kiệm dài hạn là hình thức gửi tiền vào tài khoản mà khách hàng không thể rút ra trước thời hạn, giúp ngân hàng tạo ra nguồn vốn ổn định cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn.
1.2.3.4 Huy động vốn qua đi vay a) Vay Ngân hàng Trung ương
Vốn vay ngắn hạn bổ sung là hình thức các ngân hàng thương mại xin vay thêm vốn ngắn hạn để tăng cường nguồn lực tài chính Các ngân hàng chỉ được phép vay trong trường hợp còn hạn mức tín dụng và phải tuân thủ các điều khoản đã thỏa thuận trước đó.
Ngân hàng thương mại sử dụng vốn vay để thực hiện các giao dịch thanh toán giữa các ngân hàng, nhằm khắc phục tình trạng thiếu hụt tạm thời trong quá trình thanh toán.
Tái cấp vốn là quá trình mà Ngân hàng Trung ương (NHTW) cho ngân hàng thương mại vay tiền dựa trên các chứng từ có giá Các chứng từ này cần phải đảm bảo chất lượng, bao gồm các điều kiện như hợp pháp, hợp lệ và an toàn Tái cấp vốn có hai hình thức chính.
Cho vay tái chiết khấu là hình thức NHTW nhận các chứng từ có giá từ ngân hàng thương mại để thực hiện các giao dịch tương tự và trong hạn mức tái chiết khấu Trong khi đó, cho vay có đảm bảo cho phép ngân hàng thương mại sử dụng các chứng từ có giá làm tài sản đảm bảo khi vay vốn từ NHTW, dựa trên tổng mệnh giá của các chứng từ đó Ngoài ra, các ngân hàng thương mại còn có thể vay từ các tổ chức tín dụng khác thông qua các khoản vay thông thường trên thị trường liên ngân hàng hoặc thị trường tiền tệ.
Các ngân hàng hiện đang duy trì dự trữ vượt mức yêu cầu do có sự gia tăng bất ngờ trong các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay Điều này tạo cơ hội cho họ cho các ngân hàng khác vay với lãi suất cao hơn.
Với các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ lại có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản
Vay qua đêm là hình thức hợp đồng vay mượn không chính thức giữa hai ngân hàng, thường được thực hiện qua điện thoại hoặc điện tín, với thời hạn tối đa không quá một ngày.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) thể hiện khả năng thu hút vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng, đồng thời đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lợi cao trong từng giai đoạn.
1.2.4.1 Chỉ tiêu phản ảnh quy mô huy động vốn
Tổng vốn huy động (VHĐ) là tổng số tiền mà ngân hàng thu hút từ các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội, doanh nghiệp và cá nhân tại một thời điểm cụ thể.
Công thức tính vốn huy động là V H Đ = L v i, trong đó Vi đại diện cho lượng vốn huy động từ các nguồn i theo các tiêu chuẩn phân bổ khác nhau Để tính toán cho một năm, chúng ta sử dụng phương pháp trung bình giản đơn với các mức độ là số vốn huy động tại các thời điểm cụ thể, thường vào cuối tháng.
N là mức độ của dãy sổ thời điểm, thường được ký hiệu là n, và đơn vị tính là VHĐ, quy về tiền triệu VNĐ theo chính sách tỷ giá hối đoái nếu VHĐ là ngoại tệ Chỉ tiêu VHĐ phản ánh quy mô lượng vốn mà ngân hàng huy động được tại một thời điểm cụ thể hoặc trung bình trong một khoảng thời gian, thường là một năm Đây là cơ sở để ngân hàng mở rộng quy mô cho vay và nâng cao năng lực thanh toán Nguồn vốn này chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh khả năng chủ động trong công tác huy động vốn của ngân hàng.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về vốn cho tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác, ngân hàng cần tăng trưởng nguồn vốn huy động một cách ổn định Việc huy động vốn lớn nhưng không bền vững có thể dẫn đến rủi ro thanh toán, khiến ngân hàng không có đủ vốn cho vay và đầu tư, từ đó làm giảm hiệu quả huy động vốn Ngược lại, nếu nguồn vốn huy động ổn định, ngân hàng có thể an tâm sử dụng phần lớn số vốn vào các hoạt động sinh lời cao Nguồn vốn cần tăng trưởng đều qua các năm, đạt mục tiêu đề ra và có sự gia tăng ổn định để đảm bảo sự phát triển bền vững.
1.2.4.2 Chỉ tiêu phân ánh cơ cấu vốn huy động
Cơ cấu nguồn vốn huy động cần phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, vì sự biến đổi này sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay và đầu tư, từ đó tác động đến lợi nhuận và rủi ro trong hoạt động kinh doanh Xu hướng thay đổi cơ cấu vốn huy động phải đáp ứng nhu cầu cho vay trong tương lai, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, và cho vay bằng nội tệ cũng như ngoại tệ Mỗi tiêu thức phân loại khác nhau sẽ tương ứng với một cơ cấu vốn cụ thể, như phân loại theo loại tiền tệ (nội tệ, ngoại tệ).
Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền thể hiện tỷ trọng của nguồn vốn huy động bằng nội tệ và ngoại tệ trong tổng nguồn vốn Điều này cho thấy mức độ chiếm ưu thế của từng loại tiền tệ, được biểu thị bằng số lần hoặc phần trăm (%).
VHĐ và VjLT là nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ Ngân hàng phân tích cơ cấu vốn huy động theo hình thức này để đánh giá tình trạng của từng loại vốn huy động nội tệ và ngoại tệ trong tổng nguồn vốn Theo đối tượng huy động, ký hiệu dDtj.
Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tượng huy động cho thấy tỷ trọng vốn huy động của từng nhóm trong tổng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện bằng số lần hoặc phần trăm (%).
VHĐ và VjDT là nguồn vốn huy động theo đối tượng Ý nghĩa của cơ cấu vốn huy động theo đối tượng phản ánh tỷ lệ phần trăm số vốn huy động từ từng đối tượng trong tổng số vốn huy động Ngoài ra, việc phân loại theo thời gian huy động (ký hiệu dTgi) cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và đánh giá hiệu quả huy động vốn.
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng vốn huy động theo thời gian, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, trong tổng vốn huy động Nó cho biết số lần hoặc phần trăm (%) của từng loại vốn so với tổng thể, giúp đánh giá cấu trúc nguồn vốn và chiến lược huy động vốn của tổ chức.
VHĐ và VjTG là nguồn vốn huy động theo thời gian, thể hiện tỷ trọng của vốn huy động theo thời gian trong tổng vốn huy động của ngân hàng Cơ cấu này cho biết số lần hoặc phần trăm mà vốn huy động theo thời gian chiếm trong tổng số vốn của ngân hàng.
1.2.4.3 Chỉ tiêu phản ánh chỉ phỉ huy động vốn a) Chỉ tiêu phản ánh lãi suất huy động vốn
Lãi suất huy động vốn tại mỗi ngân hàng được phân biệt theo nhiều hình thức khác nhau:
Lãi suất phân biệt theo thời gian: không kỳ hạn, có kỳ hạn (1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, ).
Lãi suất phân biệt giữa tiền gửi bàng nội tệ và ngoại tệ
Lãi suất phân biệt theo mục đích gửi, theo mục đích huy động
Lãi suất phân biệt theo rủi ro của ngân hàng
Lãi suất phân biệt theo quy mô
Tổng tiền lãi phải trả bình quân r = 2 -; - J— — — - — — - X 100
Tông nguôn vôn huy động bình quân r: lãi suất huy động bình quân (được tính cho 1 năm), đơn vị tính %
Lãi suất bình quân là yếu tố quyết định chênh lệch lãi suất, phản ánh khả năng sinh lời của ngân hàng Chỉ tiêu tiền lãi phải trả (ký hiệu: TL) đại diện cho tổng chi phí phát sinh từ lãi phải trả cho các khoản tiền huy động của ngân hàng.
T L = r * V H, với đơn vị tính là triệu VNĐ và áp dụng chính sách tỷ giá hối đoái cho nguồn vốn huy động ngoại tệ Chỉ tiêu này phản ánh chi phí lãi suất mà ngân hàng phải trả cho việc huy động vốn, từ đó giúp điều chỉnh lãi suất đầu ra một cách hợp lý Chi phí huy động vốn (ký hiệu: CP) bao gồm các chi phí phát sinh trong quá trình huy động vốn của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm.
Chỉ tiêu này bao gồm tổng tiền lãi phải trả cho khách hàng, đây là khoản chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí huy động, cùng với các chi phí khác như chi phí in ấn giấy tờ và chi phí quảng cáo.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nhân tố khách quan
Hoạt động của ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng bởi nhiều bộ luật quan trọng, bao gồm Luật các tổ chức tín dụng và Luật ngân hàng Nhà nước Những quy định này xác định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định về việc phát hành trái phiếu và kỳ phiếu, cũng như mức cho vay của ngân hàng thương mại đối với từng khách hàng.
Chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng có ảnh hưởng lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng thưong mại Nó thế hiện ở:
Chính sách tiền tệ nhằm mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định giá cả, duy trì sức mua của đồng tiền, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra công ăn việc làm Tùy thuộc vào việc thực hiện các mục tiêu này, ảnh hưởng của chính sách tiền tệ đến hoạt động tạo vốn của ngân hàng thương mại sẽ khác nhau.
- Việc sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ:
+ Lãi suất chiết khấu: NHTW thực hiện tái cấp vốn để cung ứng tiền ra lưu thông bàng biện pháp tái chiết khấu.
Dự trữ bắt buộc là tỷ lệ mà Ngân hàng Trung ương (NHTW) quy định cho các ngân hàng thương mại, ảnh hưởng đến khả năng sử dụng tiền gửi Khi NHTW tăng hoặc giảm tỷ lệ này, nó có thể tạo ra tình trạng thừa hoặc thiếu tiền trung ương, từ đó tác động đến khả năng tạo tiền của các ngân hàng thương mại, dẫn đến việc thắt chặt hoặc nới lỏng chính sách tiền tệ.
Chính sách đầu tư của Nhà nước có vai trò quan trọng trong việc hình thành môi trường kinh doanh cho ngân hàng và khách hàng Một chính sách hợp lý sẽ thúc đẩy hiệu quả huy động vốn, trong khi chính sách không hợp lý có thể gây cản trở Do đó, việc đánh giá tính hợp lý của các chính sách đầu tư là cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.
1.3.1.2 Tinh hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước
Trong bối cảnh nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng, sản xuất phát triển, việc tích lũy vốn trở nên thuận lợi hơn Điều này không chỉ tạo ra môi trường hấp dẫn cho việc thu hút vốn đầu tư từ ngân hàng mà còn thúc đẩy thu nhập của ngân hàng tăng trưởng liên tục Nhờ đó, ngân hàng có cơ hội mở rộng vốn tự có, củng cố vị thế trong thị trường tài chính.
Khi nền kinh tế suy thoái và lạm phát gia tăng, môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp, dẫn đến giảm thu nhập và khó khăn trong quá trình tạo vốn Lạm phát làm mất giá đồng tiền, khiến người dân chọn mua hàng để cất trữ thay vì gửi tiền, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tạo vốn của ngân hàng.
1.3.1.3 Tâm ỉỷ, thói quen tiêu dùng của ngưòỉ gửi tiền
Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn của ngân hàng Ở các nước phát triển, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng rất cao, trong khi ở các nước chậm phát triển, thói quen ưa dùng tiền mặt và tích lũy không gửi vào ngân hàng vẫn phổ biến Sự khác biệt này còn thể hiện rõ giữa các dân tộc và vùng miền tại Việt Nam, cho thấy sự cần thiết phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt để tăng cường huy động vốn ngân hàng Bên cạnh đó, đời sống và thu nhập của người dân cũng là yếu tố quyết định đến lượng tiền gửi vào ngân hàng; thu nhập cao giúp người lao động không chỉ đáp ứng nhu cầu sống mà còn có khả năng tích lũy cho tương lai.
Nhân tố chủ quan (nhân tố thuộc về ngân hàng)
Lãi suất huy động là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại, đặc biệt đối với các khoản đầu tư của người gửi nhằm mục đích nhận lãi Các ngân hàng phải cạnh tranh không chỉ về lãi suất với nhau mà còn với thị trường tiền tệ.
Sự chênh lệch nhỏ về lãi suất có thể tác động lớn đến việc phân bổ dòng vốn nhàn rỗi trong xã hội, khiến các nhà đầu tư và người gửi tiền dễ dàng chuyển đổi giữa các ngân hàng Điều này tạo ra động lực mạnh mẽ cho việc tối ưu hóa lợi nhuận từ các khoản đầu tư.
Việc xác định lãi suất hợp lý và cạnh tranh là vô cùng quan trọng, đòi hỏi sự nghiên cứu và tính toán tỉ mỉ Ngân hàng cần cân nhắc để lãi suất không chỉ cạnh tranh mà còn đảm bảo chi phí đầu vào thấp nhất, đồng thời vẫn mang lại lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh.
1.3.2.2 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Một ngân hàng có hệ thống chiến lược kinh doanh hiệu quả sẽ đạt được mục tiêu về chi phí và lợi nhuận Các chiến lược liên quan đến sản phẩm, giá cả, lãi suất, phân phối, phát triển nhân sự và giao tiếp đều ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng huy động vốn Hệ thống chiến lược này không chỉ phản ánh năng lực quản lý của ngân hàng mà còn tạo dựng niềm tin với khách hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến sử dụng dịch vụ.
1.3.2.3 Uy tín và vị thế của Ngân hàng Đó chính là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong một quá trình lâu dài Người gửi tiền khi gửi tiền thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập Ngân hàng mới thường có ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ.
Hình thức bảo hiểm tiền gửi không chỉ tăng cường độ an toàn mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng Tại Việt Nam, hình thức sở hữu ngân hàng ảnh hưởng đáng kể đến khả năng huy động vốn; ngân hàng quốc doanh thường mang lại mức độ an toàn cao hơn và có uy tín lớn hơn so với các ngân hàng tư nhân Sự tin tưởng từ khách hàng vào các ngân hàng uy tín là yếu tố then chốt giúp họ thu hút nguồn vốn lớn hơn với chi phí thấp hơn và tiết kiệm thời gian trong quá trình huy động.
1.3.2.4 Các hình thức huy động và dịch vụ kèm theo
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ ngân hàng là rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ đó ảnh hưởng tích cực đến hoạt động kinh doanh Khách hàng có thể lựa chọn sản phẩm phù hợp với khả năng tài chính của mình, giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn Đồng thời, ngân hàng cần cung cấp các dịch vụ kèm theo đa dạng và chất lượng để nâng cao lợi thế cạnh tranh Những tiện ích này sẽ thu hút thêm nguồn vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư, tạo ra mối quan hệ gắn bó chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng.
1.3.2.5 Mạng lưới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Việc tổ chức mạng lưới hoạt động rộng rãi và hợp lý trên địa bàn dân cư mang lại nhiều cơ hội cho Ngân hàng trong việc thu hút vốn và tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng khi thực hiện giao dịch Tuy nhiên, việc mở chi nhánh cần phù hợp với năng lực của Ngân hàng Địa điểm chi nhánh có ảnh hưởng lớn đến tâm lý khách hàng; một Ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi, như khu vực trung tâm hoặc khu đông dân cư, sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
1.3.2.6 Cơ sở vật chất và đội ngũ cản bộ nhân viên
Khách hàng luôn ưu tiên giao dịch với ngân hàng có vị trí đẹp, cơ sở vật chất hiện đại và đội ngũ nhân viên phục vụ tận tình, lịch thiệp Ngân hàng được trang bị công nghệ tiên tiến giúp rút ngắn thời gian xử lý công việc và nâng cao độ chính xác trong các giao dịch Cơ sở vật chất hiện đại và đội ngũ nhân viên có chuyên môn cao là yếu tố quan trọng để giải quyết công việc nhanh chóng và khoa học, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng rất quan tâm.
1.3.2.7 Trình độ công nghệ ngân hàng
Ngân hàng ứng dụng công nghệ cao ngày càng nâng cao khả năng huy động vốn nhờ vào việc tiếp cận khách hàng hiệu quả và giảm thời gian giao dịch Xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt đang trở nên phổ biến, giúp ngân hàng gắn kết hơn với các hoạt động xã hội Việc triển khai máy rút tiền tự động (ATM) cho phép khách hàng rút tiền mọi lúc, mọi nơi, góp phần quan trọng vào việc tăng cường khả năng huy động vốn của ngân hàng.
KINH NGHIỆM CỦA CÁC NƯỚC VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM
Kinh nghiệm của các nước
Hầu hết các nước ASEAN đã gia nhập WTO từ năm 1995 nhưng chưa thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của Hiệp định GATS Cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997 đã thúc đẩy các nước này cải cách hệ thống ngân hàng theo quy định của GATS, dẫn đến những kết quả tích cực Nhờ đó, hệ thống ngân hàng đã duy trì vai trò quan trọng trong việc huy động tiết kiệm Đồng thời, ASEAN đã mạnh mẽ đổi mới cơ chế hoạt động ngân hàng, mở cửa cho ngân hàng và nhà đầu tư nước ngoài, từ đó thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài và nợ vay chính thức từ Chính phủ, giúp nền kinh tế phục hồi và phát triển nhanh chóng.
Chính phủ các quốc gia đã tiến hành cải cách triệt để hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các hình thức sở hữu ngân hàng đa dạng và nhanh chóng thâm nhập vào thị trường toàn cầu.
Các nước ASEAN đã áp dụng nhiều giải pháp tương tự để nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng, bao gồm việc giảm thiểu can thiệp chính trị trong phân bổ tín dụng nhằm tối đa hóa hiệu quả tín dụng Họ đã xóa bỏ tín dụng đối với các doanh nghiệp nhà nước và những doanh nghiệp có quan hệ đặc biệt, đồng thời loại bỏ sự ràng buộc giữa Chính phủ và các ngân hàng trong quản trị và điều hành Ngoài ra, các nước cũng tăng cường vai trò độc lập trong thanh tra, giám sát các định chế tài chính, và từ bỏ tư duy rằng Chính phủ là người cho vay cuối cùng, không thể để ngân hàng phá sản Họ cũng chú trọng đến việc quản lý và nhận diện rủi ro, hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận tín dụng nước ngoài, thực hiện chính sách tỷ giá theo cơ chế thị trường và khuyến khích phát triển thị trường vốn.
TH ựC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT N A M
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN HÀNG HẢI VIỆT NAM
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VỆT NAM
Để phát triển bền vững, công tác đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng là rất quan trọng Maritime Bank đặt công tác đào tạo và phát triển nhân lực lên hàng đầu, với mục tiêu xây dựng đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, chuẩn mực đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp trong phong cách làm việc và nhiệt tình phục vụ khách hàng Nhân viên tại Maritime Bank được khuyến khích tham gia đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ phù hợp với chức năng công việc, nhằm thực hiện tốt các dịch vụ đa dạng và chuẩn bị cho những vị trí có trách nhiệm cao hơn Ngân hàng đã xây dựng trung tâm đào tạo với hệ thống giáo trình hoàn chỉnh, bao gồm tất cả các nghiệp vụ ngân hàng, kiến thức pháp luật và tổ chức quản lý.
Cán bộ quản lý và điều hành tại Maritime Bank được đào tạo chuyên sâu về quản trị chiến lược, marketing, rủi ro và chất lượng Ngân hàng khuyến khích sự chia sẻ kỹ năng và tri thức giữa các thành viên, tạo điều kiện cho một tổ chức học tập liên tục Đối với nhân viên mới, Maritime Bank tổ chức các khóa học liên quan để nâng cao năng lực và chuẩn bị cho sự phát triển bền vững.
- Khóa học về hội nhập môi trường làm việc
- Khóa học về các sản phẩm của Maritime Bank
Maritime Bank tổ chức các khóa nghiệp vụ và hướng dẫn sử dụng phần mềm cho nhân viên trong các lĩnh vực như tín dụng, giao dịch khách hàng và tài trợ thương mại Đối với cán bộ quản lý, ngân hàng thường xuyên triển khai các khóa học tập huấn nhằm nâng cao kỹ năng và kiến thức chuyên môn.
- Các sản phẩm mới của Maritime Bank
- Khóa bồi dưỡng kiến thức quản lý
- Các khóa học về kỹ năng liên quan (kỹ năng bán hàng, kỹ năng đàm phán, kỹ năng giải quyết vấn đề, )
- Các khóa học nâng cao và cập nhật, bổ sung kiến thức về nghiệp vụ: tín dụng nâng cao, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp,
3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ
Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt trong hoạt động ngân hàng Do đó, Maritime Bank không ngừng nâng cao công tác đào tạo nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện và vui vẻ Nhân viên tại Maritime Bank luôn cần có thái độ tích cực để mang lại sự thoải mái và hài lòng cho khách hàng khi giao dịch.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, Maritime Bank đã thành lập bộ phận chất lượng dịch vụ cho từng ngân hàng chuyên doanh, bao gồm ngân hàng cá nhân và ngân hàng doanh nghiệp Bộ phận này có nhiệm vụ đánh giá hoạt động kinh doanh và quản lý chất lượng dịch vụ hàng tháng thông qua các hình thức trực tiếp và gián tiếp, áp dụng tiêu chuẩn 5S, khảo sát ý kiến khách hàng và khảo sát đồng nghiệp Đồng thời, ngân hàng cũng xây dựng chương trình đào tạo nhân viên về kỹ năng phục vụ khách hàng với tiêu chí chất lượng dịch vụ chuyên nghiệp, kiểm tra chỉ tiêu 4C (Cười - Chào - Cảm ơn - Chúc) Nhờ các đánh giá từ bộ phận này, cán bộ nhân viên của Maritime Bank được kiểm tra chuyên môn định kỳ và thường xuyên nâng cao nghiệp vụ cùng kỹ năng mềm trong giao dịch với khách hàng.
Bộ phận này cần được chú trọng và phát triển để đảm bảo mục tiêu của ngân hàng Khi hoạt động hiệu quả, bộ phận này sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
3.2.3 Đa dạng hoá các hình thức huy động
V iệ c đ a d ạ n g h ó a h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g v ố n c ó th ể đ e m lại c h o n g â n h à n g n h iề u lợi íc h N g â n h à n g c ó th ể th u h ú t tố i đ a n g u ồ n v ố n từ m ọ i đ ố i tư ợ n g v à th ỏ a m ã n đ ư ợ c n h u c ầ u c ủ a k h á c h h à n g , q u a đ ó N g â n h à n g có th ể k h a i th á c tr iệ t đ ể h ơ n c á c n g u ồ n v ố n tiề m n ă n g m à k h ô n g c ầ n p h ả i tạ o th ê m sự h ấ p d ẫ n b ằ n g c á c h tă n g lã i s u ấ t n ê n ch i p h í h u y đ ộ n g sẽ k h ô n g tă n g đ á n g kể.
Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là cần thiết để thu hút khách hàng trong bối cảnh thị trường ngày càng thay đổi Maritime Bank đã triển khai nhiều sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ đó tạo ra sự khác biệt Các gói tiết kiệm đặc thù, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, cùng với gói sản phẩm tiết kiệm kết hợp bảo hiểm (Banca-surance), không chỉ mang lại lợi ích tối ưu về giá trị mà còn tạo điều kiện chăm sóc sức khỏe toàn diện cho người sử dụng.
3.2.4 Áp dụng CO’ chế lãi suất linh hoạt
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong quyết định gửi tiền của khách hàng Việc thiết lập mức lãi suất hợp lý sẽ thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ xã hội vào ngân hàng, từ đó gia tăng khối lượng huy động vốn.
M ộ t c h ín h sá c h lãi s u ấ t đ ư ợ c c o i là h ọ p lý n ế u n ó v ừ a đ ấ y m ạ n h , th u h ú t đ ư ợ c n h iề u v ổ n tr o n g x ã h ộ i, đ ồ n g th ờ i k íc h th íc h đ ư ợ c c á c đ o n v ị k in h tế sử d ụ n g v ố n c ó h iệ u q u ả tro n sả n x u ấ t k in h d o a n h m à v ẫ n đ ả m b ả o đ e m lại lợ i n h u ậ n c a o n h ấ t c h o h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h à n g
V iệ c x á c đ ịn h m ứ c lãi su ấ t n g â n h à n g p h ả i đ ạ t b a m ụ c tiê u :
- Đ ả m b ả o đ ư ợ c tín h c ạ n h tra n h c ủ a n g â n h à n g v ớ i c á c n g â n h à n g k h á c tro n g v iệ c th u h ú t v ố n v à c h o v a y
Hiện nay, có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nền mức lãi suất bị ảnh hưởng lớn Do đó, ngân hàng cần xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng, phải đảm bảo tính linh hoạt, quyền lợi cho người gửi tiền và người vay tiền trên nguyên tắc kinh doanh có lợi, sử dụng chính sách lãi suất trong khuôn khổ chỉ đạo của NHNN.
N g o à i ra , lãi s u ấ t c ũ n g p h ả i tu â n th e o q u y lu ậ t c u n g c ầ u v ố n trê n th ị trư ờ n g , tr o n g đ ó lãi s u ấ t đ ầ u ra q u y ế t đ ịn h lãi s u ấ t đ ầ u v à o , h u y đ ộ n g v ố n p h ả i đ ư ợ c th ự c h iệ n d ự a tr ê n c ơ sở s ử d ụ n g v ố n
T ro n g c ô n g tá c h u y đ ộ n g v ố n , m ọ i n g â n h à n g đ ể cố g ắ n g áp d ụ n g các b iệ n p h á p c ó th ể n h ằ m tìm k iể m d ư ợ c c á c n g u ồ n v ố n sa o c h o c h i p h í h u y đ ộ n g v ố n đ ó là n h ỏ n h ấ t v à s ử d ụ n g sổ v ố n đ ó đ ể c h o v a y m ứ c lã i s u ấ t c h ấ p n h ậ n đ ư ợ c trê n th ị trư ờ n g C h i p h í v ề lãi s u ấ t h u y đ ộ n g th ư ờ n g đ ư ợ c đ á n h g iá b ằ n g m ứ c lãi s u ấ t h u y đ ộ n g b ìn h q u â n , tín h b ằ n g b ìn h q u â n g ia q u y ề n c ủ a lãi s u ấ t c á c n g u ồ n th e o k h ố i lư ợ n g từ n g n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g
3.2.5 M ở rộng mạng lưới hoạt động
Một trong những yếu tố cơ bản để thu hút được nhiều khách hàng trong hoạt động kinh doanh là ngân hàng phải có địa điểm giao dịch ở những nơi thuận lợi, đông dân cư có thu nhập cao để người gửi tiền đỡ tốn kém cả về tiền và thời gian đi lại giao dịch Chính bởi vậy, Maritime Bank cần tăng cường mở rộng mạng lưới trên toàn quốc, triển khai đồng bộ hình thức giao dịch mới hướng tới khách hàng, đa tiện ích với không gian giao dịch sang trọng, đẹp mắt tới các trang thiết bị hiện đại.
3.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền
Hiện nay, hoạt động của các ngân hàng ngày càng tăng về số lượng cũng như chất lượng, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Để gia tăng số lượng và chất lượng khách hàng gửi tiền, ngân hàng cần có các biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng và thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Một trong những biện pháp quan trọng đó chính là hoạt động marketing, ngân hàng có thể triển khai các hình thức marketing để thu hút khách hàng gửi tiền.
Marketing qua truyền hình và tạp chí là hai công cụ truyền tin hiệu quả, với lượng độc giả lên tới hàng triệu Mục tiêu chính là giới thiệu sản phẩm và dịch vụ, thu hút khách hàng gửi tiền tại Maritime Bank Đối với truyền hình, Maritime Bank xây dựng chương trình quảng cáo trong thời gian ngắn để giới thiệu tổng quan về ngân hàng và sản phẩm tiết kiệm ưu đãi Mục tiêu lớn nhất là giúp người biết đến Maritime Bank, cảm thấy tin tưởng và muốn sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Trên các chương trình quảng cáo, cần truyền tải thông tin về các sản phẩm ưu đãi và lợi ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng tham gia.
Tạp chí và sách báo: Đ â y là m ộ t k ê n h h ữ u h iệ u v ớ i v a i trò tru y ề n tin v à c ô n g b ố các d ịc h v ụ m ớ i c ủ a M a ritim e B a n k
Marketing qua mạng Internet : Đ â y là c ô n g c ụ M a rk e tin g M a ritim e
B a n k đ a n g là m r ấ t tố t v ớ i c á c th ô n g tin q u ả n g c á o trê n c á c tra n g m ạ n g đ ô n g đ ộ c g iả n h ư V n E x p re s s , D â n t r i T u y n h iê n c á c th ô n g tin q u ả n g c á o c ầ n n h ấ n m ạ n h đ ế n y ế u tố k h á c b iệ t đ ể đ ộ c g iả n h ậ n b iế t n h a n h v à p h â n b iệ t v ớ i c á c n g â n h à n g k h á c
Marketing bằng Catalog : Đ â y là m ộ t c ô n g cụ M a rk e tin g m à M a ritim e
B a n k đ a n g s ử d ụ n g đ ể g iớ i th iệ u d ịc h v ụ v à tiế p c ậ n v ớ i k h á c h h à n g tiề m n ă n g T u y n h iê n h o ạ t đ ộ n g n à y c ủ a M a ritim e B a n k c h ỉ b ó h ẹ p tro n g p h ạ m v i c á c đ iể m g ia o d ịc h v ủ a n g â n h à n g c h ứ c h ư a m ở rộ n g v à p h á t triể n r a b ê n n g o à i v à tìm k iế m đ ế n k h á c h h à n g tiề m n ă n g V ì v ậ y , tro n g th ờ i g ia n tớ i
M a ritim e B a n k c ầ n x â y d ụ n g m ộ t c h ư ơ n g tr ìn h c ụ th ể g iớ i th iệ u sả n p h ẩ m , d ịc h v ụ tiề n g ử i c ủ a n g â n h à n g th ô n g q u a C a ta lo g
Maritime Bank đã thiết lập hệ thống quảng cáo qua điện thoại với hai đường dây hỗ trợ khách hàng miễn phí, hoạt động 24/24 Đường dây này cho phép khách hàng gọi điện để nhận thông tin và giải quyết những thắc mắc mà họ chưa phát hiện trong hoạt động quảng cáo trên điện thoại Để thực hiện công việc marketing qua điện thoại hiệu quả, Maritime Bank cần có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp.
M a r k e tin g tố t có trìn h đ ộ n g h iệ p v ụ tố t, g iọ n g đ ọ c tru y ề n c ảm v à k h ả n ă n g th u y ế t p h ụ c q u a đ iệ n th o ạ i th ì m ớ i đ ạ t đ ư ợ c h iệ u q u ả M a rk e tin g , lu ô n m a n g lạ i c h o k h á c h h à n g k h i tiế p c ậ n c ả m g iá c th â n th iệ n v à m o n g m u ố n n h ậ n đ ư ợ c c á c d ịc h v ụ n g a y lậ p tứ c
Quảng cảo trên tấm lớn, trên biển điện tử: V iệ c q u ả n g c á o n à y g â y sự c h ú ý v à th u h ú t k h á c h h à n g
Quan hệ công chủng: Đ â y là m ộ t h o ạ t đ ộ n g tấ t cả c á c d o a n h n g h iệ p , tổ c h ứ c đ ề u th a m g ia n h u n g m ứ c đ ộ v à m ụ c tiê u c ủ a h ọ trê n th ị tr u ò n g q u ả n g c á o k h á c n h a u , h iệ u q u ả k h á c h h à n g n h ậ n b iế t tớ i d o a n h n g h iệ p c ũ n g k h á c n h a u H iệ n n a y , đ â y là h o ạ t đ ộ n g đ ư ợ c n h iề u n g ư ờ i q u a n tâ m n g o à i tín h c h ấ t k in h d o a n h c ò n m a n g tín h c h ấ t x ã h ộ i v à đ ư ợ c x ã h ộ i c h ấ p n h ậ n
T o c h ứ c g iớ i th iệ u d ịc h v ụ tớ i k h á c h h à n g b ằ n g v iệ c to c h ứ c c á c b u ố i g iớ i th iệ u d ịc h v ụ m ớ i
T ổ c h ứ c h ộ i n g h ị k h á c h h à n g th ư ờ n g n iê n , m ộ t là n ắ m b ắ t đ ư ợ c tìn h h ìn h th ị trư ờ n g , h a i là c ơ h ộ i đ ể M a ritim e B a n k tiế p c ậ n k h á c h h à n g tiề m n ă n g
T h ự c h iệ n c ác h o ạ t đ ộ n g tà i tr ợ c h o c á c c h ư ơ n g trìn h th e th a o , v ă n n g h ệ , h ộ i từ t h i ệ n từ đ ó tạ o ra u y tín to n g th ế c h o h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h n à y c ủ a
Quà tặng là hình thức gia tăng dịch vụ, giúp thu hút khách hàng cũ và khuyến khích khách hàng mới sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Quà tặng sẽ được áp dụng cho khách hàng theo các chương trình khuyến mãi, hoặc đổi với khách hàng trong các dịp lễ Hình thức này không chỉ nâng cao trải nghiệm của khách hàng mà còn củng cố hình ảnh của Maritime Bank trong quá trình sử dụng quà tặng.
3.3 KIÉN NGHỊ Đ ê th ự c h iệ n c á c g iả i p h á p tr ê n c ó h iệ u q u ả k h ô n g ch ỉ d ự a v à o b ả n th â n n g â n h à n g m à c ò n c ầ n c ó m ộ t m ô i tr ư ờ n g k in h tế x ã h ộ i v ớ i n h ữ n g đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i đ ể th ự c h iện
3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ Đ ố i v ớ i v iệ c tă n g n g u ồ n v ố n tr o n g n ư ớ c p h u c v ụ sự n g h iệ p p h á t triể n k in h tế x ã h ộ i, C h ín h p h ủ c ó v a i trò rấ t q u a n trọ n g đ ó là đ ư a ra c á c b iệ n p h á p v ĩ m ô tạ o đ iề u k iệ n c h o c á c n g â n h à n g tiế n h à n h h u y đ ộ n g v ố n đ ạ t h iệ u q u ả c a o n h ấ t S ự tá c đ ộ n g c ủ a c h ín h p h ủ trư ớ c tiê n th ể h iệ n ở n h ữ n g q u y đ ịn h đ ư ợ c c h u â n h ó a b ằ n g lu ậ t, lu ậ t p h á p p h ả i th ự c s ự rỗ rà n g , c h ín h x á c , đ ầ y đ ủ v à ổ n đ ịn h D o đ ó , c h ín h p h ủ c ầ n q u a n tâ m c á c v ấ n đ ề sau : a) Ồ n đ ịn h m ô i trư ờ n g k in h tế v ĩ m ô