LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG CỦA CÁC NHTM
HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân Ở các quốc gia phát triển, hầu hết công dân đều có mối quan hệ giao dịch với ít nhất một NHTM, chứng tỏ sự phổ biến của loại hình tài chính này Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, dịch vụ của NHTM cũng mở rộng, thâm nhập sâu vào mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế và xã hội.
Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tối đa hóa lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổ chức tài chính trung gian, đóng vai trò kết nối giữa những người có tiền và những người cần tiền, giữa nhà nước và công dân, doanh nghiệp, cũng như giữa các ngân hàng thương mại với nhau.
1.1.1.2 Chức năng và vai trò của NHTM
Ngân hàng, sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hóa, đóng vai trò thiết yếu trong sự phát triển kinh tế toàn cầu Dù các quốc gia có trình độ phát triển tài chính khác nhau, ngân hàng thương mại vẫn giữ vị trí thống trị trong hệ thống trung gian tài chính Một hệ thống tài chính ngân hàng vững mạnh là điều kiện cần thiết để nền kinh tế cất cánh và phát triển nhanh chóng.
Ba chức năng chủ yếu của NHTM là
- Chức năng trung gian tài chính
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển giao vốn từ các thực thể có vốn nhàn rỗi đến những thực thể cần vốn Là người đi vay, NHTM huy động tiền gửi và phát hành các công cụ tài chính để tạo ra nguồn vốn Dựa trên nguồn vốn này, ngân hàng cung cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu về vốn tiền tệ hoặc đầu tư vào chứng khoán.
Chức năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) là kết quả tất yếu từ sự kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn, tín dụng và thanh toán không dùng tiền mặt Qua quá trình này, từ một khoản tiền gửi ban đầu, NHTM có khả năng tạo ra lượng tiền lớn hơn nhiều lần so với số tiền gửi, mặc dù mỗi ngân hàng chỉ cho vay trong phạm vi tiền gửi mà mình nắm giữ.
Chức năng trung gian thanh toán, hay còn gọi là chức năng thủ quỹ xã hội, đóng vai trò quan trọng trong các nền kinh tế phát triển Tại đây, cá nhân và tổ chức đều mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, nơi thực hiện nhiệm vụ thu chi theo lệnh của chủ tài khoản Ngân hàng không chỉ nhận thêm nguồn vốn với chi phí thấp mà còn phải quản lý nguồn vốn này một cách hiệu quả, tính toán các yếu tố như thời vụ kinh doanh và diễn biến kinh tế Chủ tài khoản sẽ được hưởng lợi từ sự an toàn và tiện lợi hơn so với việc thanh toán tiền mặt không qua ngân hàng.
Vai trò của ngân hàng gồm bốn vai trò chính:
- Là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Ngân hàng thương mại ra đời là kết quả tất yếu của sự phát triển sản xuất hàng hóa, khi nhu cầu về vốn ngày càng tăng trong xã hội Người có vốn nhàn rỗi có thể kiếm lãi, trong khi người cần vốn để kinh doanh có cơ hội tiếp cận nguồn tài chính Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian, huy động vốn từ cá nhân và doanh nghiệp, sau đó cung cấp lại cho những ai cần vốn để tái sản xuất với trang thiết bị hiện đại, từ đó nâng cao chất lượng sản phẩm và lợi nhuận Khi xã hội phát triển, nhu cầu về vốn càng lớn, và chỉ ngân hàng mới có khả năng điều hòa và phân phối vốn hiệu quả, giúp các thành phần kinh tế phát triển đồng bộ và bền vững.
- Là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp cần trả lời ba câu hỏi quan trọng: sản xuất cái gì, sản xuất như thế nào, và sản xuất cho ai Điều này có nghĩa là sản xuất phải dựa trên tín hiệu từ thị trường, nơi yêu cầu sản phẩm có chất lượng tốt hơn, mẫu mã đẹp hơn và phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng Để đáp ứng những yêu cầu này, doanh nghiệp cần đầu tư vào công nghệ hiện đại và nâng cao trình độ nhân lực Những hoạt động này đòi hỏi một lượng vốn đầu tư lớn, và ngân hàng chính là nguồn hỗ trợ quan trọng giúp doanh nghiệp thực hiện các cải tiến, sản xuất sản phẩm chất lượng với giá thành hợp lý, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh.
- Là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nước
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại đóng vai trò trung tâm tiền tệ, đảm bảo sự phát triển hài hòa cho các thành phần kinh tế Mỗi sự biến động của ngân hàng đều ảnh hưởng đến các lĩnh vực khác Do đó, hoạt động hiệu quả của ngân hàng thương mại là công cụ quan trọng để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán, ngân hàng thương mại góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng Bên cạnh đó, việc cho vay vốn giúp ngân hàng dẫn dắt luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn, đảm bảo cung cấp kịp thời nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất và thực hiện vai trò điều tiết gián tiếp nền kinh tế.
- Là cầu nối giữa nền kinh tế trong nước và quốc tế
Trong bối cảnh toàn cầu hóa kinh tế, các tổ chức kinh tế và khu vực mậu dịch tự do đang mở rộng mối quan hệ thương mại giữa các quốc gia, làm cho việc hội nhập tài chính trở nên cấp bách Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian quan trọng trong quá trình này, thúc đẩy đầu tư ra nước ngoài và giúp các quốc gia xuất khẩu hàng hóa có lợi thế so sánh, đồng thời nhập khẩu những mặt hàng cần thiết Với các dịch vụ như nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh và đặc biệt là thanh toán quốc tế, ngân hàng thương mại đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển và mở rộng của ngoại thương.
1.1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của NHTM
Từ thế kỷ 20, công nghệ khoa học đã bùng nổ, dẫn đến sự chuyển mình lớn trong hệ thống ngân hàng, khi các ngân hàng áp dụng tiến bộ khoa học và kỹ thuật vào hoạt động kinh doanh Nhiều sản phẩm mới ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, bao gồm chiết khấu thương phiếu, tài trợ cho chính phủ, dịch vụ tài khoản tiền gửi, thanh toán quốc tế, môi giới đầu tư, ngân hàng điện tử và ngân hàng tự động Hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm huy động vốn, một trong những hoạt động quan trọng nhất, giúp ngân hàng tạo ra nguồn vốn cho kinh doanh Hoạt động nhận tiền gửi không chỉ hỗ trợ cho các hoạt động khác của ngân hàng mà còn gắn liền với sự phát triển của ngân hàng thương mại Khi nền kinh tế phát triển, số tiền nhàn rỗi ngày càng tăng, ngân hàng thông qua nhận tiền gửi sẽ tập hợp nguồn vốn tạm thời để tài trợ cho nền kinh tế.
Hoạt động này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, cụ thể nhƣ sau:
Nghiệp vụ tiền gửi là hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) nhận tiền từ các doanh nghiệp và cá nhân, nhằm mục đích thanh toán hoặc bảo quản tài sản Qua đó, NHTM có thể huy động nguồn vốn từ các khoản tiền gửi này, giúp các doanh nghiệp và hộ gia đình bảo vệ tài sản và hưởng lãi suất từ số tiền gửi.
- Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá
Các ngân hàng thương mại chủ yếu áp dụng nghiệp vụ này để thu hút nguồn vốn có thời hạn dài và ổn định, từ đó đảm bảo khả năng đầu tư và cung cấp đủ tín dụng trung và dài hạn cho nền kinh tế Bên cạnh đó, nghiệp vụ này cũng giúp các ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường xuyên sử dụng nghiệp vụ vay để tạo vốn kinh doanh, chủ yếu thông qua việc vay từ các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và Ngân hàng Nhà nước Các khoản vay từ Ngân hàng Nhà nước giúp NHTM cân đối nguồn vốn khi không thể tự cân đối thông qua khai thác vốn tại chỗ.
- Nghiệp vụ huy động vốn khác
TỔNG QUAN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của NHTM
Trong khuôn khổ bài viết thì hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại được hiểu là phải đáp ứng một số yêu cầu cơ bản sau:
Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh, nhằm đảm bảo khả năng đáp ứng cho các hoạt động sử dụng vốn Việc này đòi hỏi vốn huy động phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng, đủ để thỏa mãn nhu cầu tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động cần có cơ cấu hợp lý, đảm bảo sự cân đối giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn, cũng như giữa huy động từ dân cư và tổ chức Một cơ cấu vốn hợp lý sẽ đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng, tránh tình trạng bất hợp lý, thừa hoặc thiếu vốn.
Để tối thiểu hoá chi phí huy động vốn, ngân hàng cần đảm bảo rằng lãi suất huy động và lãi suất cho vay phải được cân nhắc kỹ lưỡng, vì chúng có mối quan hệ chặt chẽ và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Chi phí huy động cao có thể làm giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư Do đó, ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất hợp lý để vừa thu hút được nguồn vốn, vừa duy trì lợi nhuận Việc tối thiểu hoá chi phí theo từng loại hình huy động là một thách thức lớn, đòi hỏi sự cân đối giữa cơ cấu vốn và cách sử dụng vốn hiệu quả.
1.2.2 Các chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.2.2.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn
Tốc độ tăng trưởng vốn năm i= (Quy mô vốn năm i/ Quy mô vốn năm i -1) *100 Tốc độ tăng trưởng > 100: quy mô vốn của ngân hàng tăng
Tốc độ tăng trưởng < 100: quy mô vốn của ngân hàng giảm
1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu vốn là yếu tố quan trọng để đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), thể hiện qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn Quy mô của mỗi loại vốn được sử dụng để tính toán tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động của ngân hàng.
Tỷ trọng của loại vốn i = Quy mô của loại vốn i / Tổng vốn huy động
Việc phân tích từng loại cơ cấu vốn huy động trong tổng vốn giúp xác định nguồn vốn nào đang được huy động nhiều hay ít Mỗi nguồn vốn có tính chất và đặc điểm riêng, phù hợp với từng giai đoạn của nền kinh tế và ngân hàng Chẳng hạn, vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn có chi phí sử dụng thấp nhưng độ ổn định không cao, trong khi tiền gửi có kỳ hạn ổn định hơn nhưng tốn chi phí lớn hơn Những đặc điểm khác nhau của từng nguồn vốn quyết định tỷ trọng sử dụng, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
1.2.2.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Hoạt động huy động và sử dụng vốn trong ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh Ngân hàng thương mại chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi, vay mượn và vốn chủ sở hữu để chuyển hóa thành tài sản như ngân quỹ, tín dụng và chứng khoán nhằm tối đa hóa lợi nhuận Để tránh tình trạng vốn ứ đọng, ngân hàng cần sử dụng hiệu quả lượng vốn huy động được, đồng thời tuân thủ các quy định của NHNN, như thông tư 36 Thông tư này quy định tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi, với tỷ lệ 90% cho NHTM nhà nước và 80% cho các ngân hàng khác Ngoài ra, thông tư cũng giới hạn việc góp vốn và quy định tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn Những quy định này không chỉ đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng mà còn là yếu tố quan trọng mà các ngân hàng cần xem xét khi lập kế hoạch huy động và sử dụng vốn để đạt được lợi ích tối ưu.
1.2.2.4 Chi phí huy động vốn
Trong quá trình huy động vốn, ngân hàng rất quan tâm đến chi phí huy động, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và hoạt động kinh doanh Việc lựa chọn nguồn vốn theo thị trường, kỳ hạn và đơn vị tiền tệ sẽ tác động lớn đến chi phí huy động Mỗi nguồn vốn có đặc điểm riêng, dẫn đến mức lãi suất huy động cũng khác nhau Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng cao, ngân hàng cần cân nhắc mức lãi suất của đối thủ để đưa ra mức lãi suất hấp dẫn và hợp lý Nếu lãi suất huy động quá cao, ngân hàng sẽ phải cho vay với lãi suất cao, điều này có thể gây bất lợi trong môi trường kinh tế khó khăn Do đó, cần cân đối giữa kế hoạch sử dụng và huy động vốn để xác định mức lãi suất và chi phí hợp lý Bài viết sử dụng lý thuyết chi phí huy động vốn truyền thống để phân tích vấn đề này.
Chi phí huy động vốn = lãi trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác
Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động * Lãi suất huy động
Chi phí HĐ vốn = Lãi trả cho nguồn HĐ + Chi phí HĐ khác
Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động*Lãi suất huy động
- Thu nhập từ sử dụng vốn
Thu nhập từ sử dụng vốn = Doanh thu từ lãi sử dụng vốn – Chi phí HĐ vốn
- Tỷ suất lợi nhuận nguồn vốn huy động
TS LN nguồn vốn HĐ = TNST vốn HĐ / Nguồn vốn HĐ
1.2.3 Chỉ tiêu định tính đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM
Bên cạnh các chỉ tiêu định lượng được đánh giá bằng con số, các chỉ tiêu định tính mang lại một góc nhìn khác biệt Chúng tập trung vào việc thu thập thông tin từ các yếu tố như chữ viết, lý do và nguyên nhân, thay vì chỉ dựa vào số liệu Mục tiêu của việc này là đánh giá đặc điểm và đo lường hiệu quả của hoạt động huy động vốn.
1.2.3.1 Sự thuận tiện của khách hàng
Khách hàng là yếu tố cốt lõi trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, vì ngân hàng không thể tự quyết định quy mô và thời hạn vốn mà chỉ có khách hàng mới làm điều đó Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và thị trường vốn hạn chế hiện nay, sự thuận tiện mà ngân hàng mang lại cho khách hàng trở nên ngày càng quan trọng, đặc biệt khi chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng không lớn Sự thuận tiện này là một yếu tố định lượng, tuy nhiên, không có định nghĩa hay cách đo lường chính xác nào Do đó, chúng ta sẽ xem xét dựa trên một số yếu tố cụ thể.
- Mật độ phân bổ mạng lưới
- Thời gian giao dịch của ngân hàng
- Sự tận tình của nhân viên ngân hàng
1.2.3.2 Thông tin và phí giao dịch hợp lý
Hàng hóa kinh doanh của ngân hàng là đặc biệt nhạy cảm với khách hàng, do đó, việc cung cấp thông tin về các loại hình huy động, lãi suất và thủ tục là rất quan trọng trong hoạt động huy động vốn Khách hàng sẽ dựa vào những yếu tố này để lựa chọn sản phẩm và ngân hàng phù hợp Trong thời đại công nghệ hiện đại, sự an toàn của thông tin, đặc biệt là liên quan đến tài sản, là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin để sử dụng dịch vụ, nhưng việc áp dụng công nghệ chưa đồng bộ vẫn là một thách thức Ngoài ra, phí giao dịch cũng là yếu tố quan trọng mà khách hàng cân nhắc, vì mặc dù không chiếm tỷ trọng lớn, nhưng với khách hàng thường xuyên rút tiền, chi phí này có thể tích lũy đáng kể Để đánh giá yếu tố này, cần áp dụng một số tiêu chí cụ thể.
- Đảm bảo thông tin khách hàng
- Phí giao dịch hợp lý
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA
Quy mô tiền gửi của ngân hàng thương mại (NHTM) thường chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của mỗi ngân hàng Nguồn đi vay cũng đóng góp đáng kể vào sự gia tăng tổng nguồn vốn, đặc biệt ở các nước phát triển Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của NHTM, vì vậy các ngân hàng cần nghiên cứu đặc điểm từng thị trường và các yếu tố tác động để áp dụng các biện pháp huy động phù hợp với mục tiêu tăng trưởng.
1.3.1 Các nhân tố khách quan
Các yếu tố như môi trường kinh tế, chính trị, văn hóa, xã hội, điều kiện tự nhiên và dân số có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc phân tích kỹ lưỡng từng nhân tố là cần thiết để hiểu rõ cách chúng tác động đến chiến lược kinh doanh tổng thể và công tác huy động vốn.
Khi nền kinh tế phát triển ổn định với thu nhập bình quân đầu người cao và tỷ lệ thất nghiệp thấp, các ngân hàng có cơ hội thu hút nguồn vốn lớn hơn Một yếu tố quan trọng là tỷ lệ lạm phát; nếu lạm phát cao, nguồn vốn nhàn rỗi thường được chuyển đổi sang các hình thức đầu tư an toàn và bền vững hơn như vàng, chứng khoán và bất động sản.
… Là doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động huy động vốn của NHTM chịu ảnh hưởng sâu sắc của môi trường kinh tế
Sự phát triển của nền kinh tế đi đôi với việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, mang đến các dịch vụ thanh toán tiện lợi cho người dân Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến, giúp cung cấp một lượng vốn đáng kể cho hoạt động huy động vốn Người dân ngày càng quen thuộc với các tiện ích ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả trong việc sử dụng dịch vụ tài chính.
Tình hình kinh tế xã hội phản ánh rõ nét qua sự cạnh tranh trên thị trường, đặc biệt trong ngành ngân hàng tài chính tại Việt Nam Ngành ngân hàng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, không chỉ từ nội bộ hệ thống ngân hàng mà còn từ các định chế tài chính khác như công ty chứng khoán, bảo hiểm và tài chính Cạnh tranh diễn ra mạnh mẽ, đặc biệt ở các trung tâm kinh tế lớn như Hà Nội và TP Hồ Chí Minh, nơi tập trung nhiều ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng cổ phần và ngân hàng liên doanh Để giữ vững thị phần huy động, các ngân hàng cần cải tiến hoạt động và phát huy lợi thế cạnh tranh của mình.
1.3.1.2 Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị - xã hội ổn định là yếu tố then chốt giúp doanh nghiệp phát triển và thu hút đầu tư nước ngoài Sự ổn định này không chỉ tạo niềm tin cho người dân gửi tiền vào ngân hàng mà còn mang lại lợi thế cạnh tranh cho quốc gia Đầu tư nước ngoài vào Việt Nam dẫn đến việc xây dựng nhiều nhà máy và xí nghiệp, từ đó tạo ra cơ hội việc làm và tăng sản phẩm cho tiêu dùng nội địa cũng như xuất khẩu Hơn nữa, điều này còn góp phần vào việc hình thành đội ngũ công nhân lành nghề, có trình độ công nghệ tiên tiến, phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước.
Sự thay đổi trong chính sách tài chính-tiền tệ và quy định của Chính phủ cùng NHNN ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Những điều chỉnh về tỷ lệ dự trữ bắt buộc và hạn chế tăng trưởng tín dụng yêu cầu NHTM điều chỉnh chiến lược huy động vốn Trong bối cảnh này, một số thay đổi có thể được NHTM dễ dàng thích ứng, trong khi những thay đổi khác buộc ngân hàng phải điều chỉnh các chính sách phát triển sản phẩm, bao gồm cả sản phẩm huy động vốn, theo hướng tích cực và tiêu cực.
1.3.1.4 Môi trường dân cư, văn hóa
Tình hình dân số, mật độ cư dân, độ tuổi trung bình và thu nhập tại mỗi vùng có ảnh hưởng lớn đến huy động vốn của ngân hàng thương mại Ở các thành phố lớn với dân cư có thu nhập cao, nguồn tiền gửi sẽ gia tăng đáng kể Sự gia tăng thu nhập không chỉ mở rộng quy mô nguồn vốn mà còn thay đổi kỳ hạn gửi Tuy nhiên, vào cuối năm, khi nhu cầu rút tiền để chi tiêu tăng cao, nguồn tiền gửi trong ngân hàng thường giảm Trong bối cảnh hiện đại hóa, khách hàng có cơ hội tiếp cận nhiều hình thức đầu tư hấp dẫn hơn, dẫn đến việc ngân hàng phải chia sẻ nguồn tiền với các đối thủ khác trên thị trường.
Để hiểu rõ đối tượng khách hàng, bao gồm doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình, cần phân tích đặc điểm và nhu cầu riêng của họ Khách hàng mong muốn và cần sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, đồng thời lựa chọn sản phẩm dựa trên tiêu chí nhất định và hình thức phù hợp Việc nắm bắt mong muốn của khách hàng sẽ giúp ngân hàng phát triển các sản phẩm, dịch vụ đáp ứng tối đa nhu cầu của họ.
Khách hàng cá nhân và hộ gia đình thường không có điều kiện sản xuất kinh doanh, nhưng họ mong muốn tạo ra thu nhập bổ sung từ các khoản tiền nhàn rỗi một cách an toàn Để thu hút nhóm khách hàng này, ngân hàng nên cung cấp các hình thức tiền gửi có kỳ hạn với sự đa dạng về thời gian và lãi suất, cùng với các dịch vụ bảo quản tài sản hiệu quả.
+ Người dân ở bất kỳ nơi đâu cũng luôn có nhu cầu để dành và nhu cầu tích trữ của cải nhƣ tiền, vàng, ngoại tệ, bất động sản,…
Nguồn vốn từ khách hàng này, mặc dù nhỏ lẻ, nhưng lại có tính ổn định cao, vì người dân thường giữ tiền với mục đích tiêu dùng trong tương lai.
Cảm nhận và phản hồi từ khách hàng là công cụ tuyên truyền hiệu quả hơn bất kỳ quảng cáo nào Hình ảnh đẹp của ngân hàng được xây dựng và duy trì bền vững phụ thuộc vào thái độ của khách hàng.
Huy động vốn từ dân cư là một nghiệp vụ truyền thống và lâu đời, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho các ngân hàng Trong bối cảnh hiện nay, nguồn vốn này vẫn còn tiềm năng lớn và chưa được các ngân hàng khai thác một cách triệt để.
Khách hàng doanh nghiệp và tổ chức kinh tế thường xuyên có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, cung cấp thông tin thị trường và tư vấn cho các dự án đầu tư Do đó, các ngân hàng cần phát triển các phương thức thanh toán tiện lợi, chính xác và an toàn, như séc, thanh toán bù trừ và chuyển tiền điện tử Bên cạnh đó, việc cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu thông tin nhanh chóng và chính xác cũng là yếu tố quan trọng mà các ngân hàng cần xem xét.
Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh là yếu tố quan trọng để xác định các đối thủ hiện tại và tương lai trên thị trường, bao gồm loại hình sở hữu và các hình thức huy động vốn mà họ sử dụng, như ngắn hạn hay trung hạn - dài hạn, cũng như khối lượng và lãi suất Từ đó, các ngân hàng cần phát triển những hình thức huy động vốn mới với lãi suất hợp lý, chẳng hạn như các sản phẩm tiết kiệm mới kết hợp với hình thức truyền thống hoặc tiết kiệm dự thưởng với quà tặng giá trị cao như xe máy, ô tô Ngoài các ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh và ngân hàng nước ngoài, còn có sự cạnh tranh từ các công ty bảo hiểm và dịch vụ tiết kiệm bưu điện Vì vậy, việc tìm ra các chiến lược phù hợp để nâng cao sức cạnh tranh là rất cần thiết cho các ngân hàng.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
1.3.2.1 Quan điểm, chiến lược kinh doanh của ban lãnh đạo ngân hàng
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Khái quát về sự hình thành và phát triển của Vietinbank
2.1.1 Khái quát sự hình thành và phát triển của Vietinbank
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, được thành lập ngày 26/03/1988 từ Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT, đánh dấu sự khởi đầu của hệ thống ngân hàng hai cấp, phân tách rõ giữa quản lý Nhà nước và kinh doanh tiền tệ tín dụng Sau hơn 20 năm phát triển, vào ngày 25/12/2008, ngân hàng đã thành công trong việc bán đấu giá cổ phần ra công chúng và chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần Ngày 03/07/2009, NHNN ký Quyết định số 14/GP-NHNN chính thức thành lập và công nhận hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
- Tên đăng ký tiếng việt: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
- Tên đăng ký tiếng anh: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade
- Hội sở: 108 Trần Hƣng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội, Việt Nam
- Vốn điều lệ: 37.234.046 tỷ đồng ( 31/12/2015)
- Mạng lưới hoạt động: Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 151 Chi nhánh và trên 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm
Có tổng cộng 9 công ty hạch toán độc lập, bao gồm: Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty Bảo hiểm VietinBank, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá quý, Công ty Công đoàn, Công ty Chuyển tiền toàn cầu, và Công ty VietinAviva Ngoài ra, còn có 5 đơn vị sự nghiệp, bao gồm Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, nhà nghỉ Bank Star I và nhà nghỉ Bank Star II.
Hình 2.1 Mô hình tổ chức bộ máy quản trị điều hành của Vietinbank
(Nguồn: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/gioi-thieu/he-thong-to-chuc.html)
Vietinbank hiện là thành viên sáng lập và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA, đồng thời có mối quan hệ đại lý với hơn 900 ngân hàng và định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ Đây cũng là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001/2000, là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), cùng với việc tham gia tổ chức phát hành và thanh toán thẻ Visa, Master quốc tế.
Sau 28 năm hoạt động, Vietinbank đã khẳng định vị thế quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm lĩnh thị trường và nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước Hiện tại, Vietinbank là một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất, đóng vai trò trụ cột trong ngành ngân hàng và là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, thể hiện sự phát triển vượt bậc của tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và toàn cầu.
2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của Vietinbank giai đoạn 2011-2015
Giai đoạn 2011-2015 là thời kỳ đầy thách thức cho nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là hệ thống ngân hàng, khi lạm phát đạt 18,13% vào năm 2011, gây khó khăn cho đời sống người dân và hoạt động sản xuất, kinh doanh Lãi suất cho vay tăng cao từ 20-25%/năm, trong khi nhiều tổ chức tín dụng vi phạm trần lãi suất huy động 14%, dẫn đến xáo trộn trên thị trường tiền tệ Tuy nhiên, nhờ vào chính sách điều hành hiệu quả của Ngân hàng Nhà nước và sự nỗ lực trong quản trị của Ban lãnh đạo cùng cán bộ Vietinbank, kết quả kinh doanh đã đạt được nhiều thành tựu ấn tượng.
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nếu hoạt động tín dụng gia tăng mà huy động vốn không hiệu quả, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc đạt được hiệu quả kinh doanh cao.
Bảng 2.1 Tình hình quy mô vốn huy động của Ngân hàng Công thương giai đoạn 2011-2015
(Nguồn: Báo cáo tài chính giai đoạn 2011-2015 và tác giả tính toán)
Trong giai đoạn 2011-2015, vốn huy động của Vietinbank đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 420.928.145 triệu đồng năm 2011 lên 711.094.102 triệu đồng năm 2015, gần gấp đôi Mặc dù tổng vốn huy động tăng, tốc độ tăng trưởng hàng năm không đồng đều, với năm 2015 ghi nhận mức tăng trưởng cao nhất đạt 19,6%.
Năm 2011, nền kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức khi lạm phát tăng cao lên 18,13%, gây khó khăn cho đời sống và sản xuất, với lãi suất cho vay đạt 20-25%/năm, tạo áp lực lớn lên ổn định vĩ mô Tuy nhiên, nhờ các chính sách của NHNN, thị trường và nền kinh tế đã dần ổn định Đến năm 2015, nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, lãi suất giữ ở mức thấp và lạm phát chỉ còn dưới 1%, giúp Vietinbank đạt mức tăng trưởng cao nhất trong 5 năm Trong giai đoạn 2011-2015, Vietinbank luôn nằm trong top 3 ngân hàng có thị phần tiền gửi lớn nhất, cùng với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng Ngoại thương và Ngân hàng Công Thương.
Hoạt động sử dụng vốn
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu và trong nước đang phục hồi nhưng vẫn còn nhiều bất ổn, hoạt động tín dụng của VietinBank đã có những điểm đáng chú ý Năm 2012, tín dụng ngành ngân hàng chịu ảnh hưởng nặng nề do khó khăn kinh tế, với tăng trưởng âm trong 6 tháng đầu năm Tuy nhiên, sang quý III/2012, kinh tế vĩ mô được cải thiện nhờ các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp và cung cấp vốn ưu đãi cho các chương trình tín dụng mục tiêu Đến 31/12/2012, tổng dư nợ cho vay khách hàng của VietinBank đạt 333 nghìn tỷ đồng, tăng 13,6% so với đầu năm, góp phần tích cực vào tăng trưởng tín dụng và kích thích tăng trưởng kinh tế Năm 2013, hoạt động tín dụng của VietinBank tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, với dư nợ tín dụng đạt 460 nghìn tỷ đồng, hoàn thành 105% kế hoạch và tăng 13,4% so với năm trước.
Năm 2014, VietinBank ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động cấp tín dụng với số dư đạt 544 ngàn tỷ đồng, tăng 18% so với đầu năm, vượt kế hoạch 105% và cao hơn mức tăng trưởng toàn ngành là 12,62% Dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 440 ngàn tỷ đồng, tăng 17% so với năm 2013 Sang năm 2015, với nhiều khởi sắc của nền kinh tế, tín dụng toàn ngành đạt 18%, trong khi dư nợ tín dụng của VietinBank đạt 677 nghìn tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2014 Riêng dư nợ cho vay khách hàng đạt 538 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 22,3%, góp phần lớn vào sự tăng trưởng tín dụng toàn ngành.
Ta có thể tổng hợp qua mô hình sau:
Hình 2.2 Tình hình dư nợ tín dụng của NH Công thương giai đoạn 2011-2015
Trong giai đoạn 2011-2015, mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, Vietinbank đã ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng Ngân hàng này đã áp dụng các chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với biến động của thị trường Đồng thời, Vietinbank cũng tiến hành rà soát và sàng lọc khách hàng, tập trung đầu tư vào những doanh nghiệp có hiệu quả kinh doanh, tài chính lành mạnh và có uy tín Đặc biệt, ngân hàng đã nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, chú trọng đến các khách hàng mới và các dự án lớn, đồng thời tăng cường hoạt động tại thị trường bán lẻ.
2015 thị phần bán lẻ của Vietinbank tăng lên 51%, tiếp tục khai thác thị trường tiềm năng này
Hoạt động đầu tư của VietinBank đã được phát triển nhằm tăng cường khả năng sinh lời, với quy mô đạt 134,5 nghìn tỷ đồng vào cuối năm 2012, chiếm 26,7% tổng tài sản Năm 2012, ngân hàng không chỉ cung cấp các sản phẩm đầu tư truyền thống mà còn triển khai thành công nhiều sản phẩm hiện đại như quyền chọn lãi suất, hoán đổi lãi suất, hoán đổi tiền tệ chéo và các sản phẩm phái sinh hàng hóa, nhằm hỗ trợ quản lý rủi ro lãi suất và tỷ giá Đến năm 2013, hoạt động đầu tư của VietinBank đã tăng trưởng 19% lên 160 nghìn tỷ đồng, tiếp tục tăng 10,5% và 10,3% vào năm 2014 và 2015, đạt mức đầu tư lần lượt là 177 tỷ đồng và 195 tỷ đồng.
Đến năm 2013, tỷ trọng đầu tư vào thị trường liên ngân hàng đã tăng lên 52%, nhưng sau đó giảm xuống 43% vào năm 2014 và 34% vào năm 2015, khi nhà đầu tư chuyển hướng sang GTCG Sự thay đổi này cho thấy sau giai đoạn phát triển nóng và sự điều chỉnh của NHNN, thị trường liên ngân hàng đã trở nên ổn định hơn, dẫn đến việc giảm bớt sức hấp dẫn của nó.
Vào cuối năm 2012, tổng số dư đầu tư chứng khoán của VietinBank đạt hơn 73 nghìn tỷ đồng, tăng 8,6% so với năm 2011, chủ yếu là trái phiếu Chính phủ và trái phiếu doanh nghiệp Đến năm 2013, con số này tăng lên gần 84 nghìn tỷ đồng, chiếm 52% tổng danh mục đầu tư, với mức tăng 13,6% so với năm trước, góp phần vào các dự án trọng điểm quốc gia Đến 31/12/2014, tổng đầu tư vào kênh này đạt 98 nghìn tỷ đồng Năm 2015, hoạt động đầu tư chiếm 25% tổng tài sản, tăng lên 195 nghìn tỷ đồng, trong đó VietinBank không ngừng đa dạng hóa kinh doanh và cung cấp các sản phẩm phái sinh lãi suất, nhằm tăng khả năng sinh lời và đảm bảo dự trữ thanh khoản, nâng cao vị thế ngân hàng trên thị trường.
Đến ngày 31/12/2012, tổng vốn góp đầu tư của VietinBank vào các công ty liên doanh, liên kết và đầu tư dài hạn đạt gần 3 nghìn tỷ đồng Trong năm 2013, mức đầu tư vào thị trường này không có sự gia tăng so với năm 2012, và đến năm 2014, mức đầu tư chỉ tăng nhẹ.
Thực trạng huy động vốn của Vietinbank
2.2.1.1 Quy mô và cơ cấu vốn huy động
Quy mô và cơ cấu vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng huy động vốn của ngân hàng Để tài trợ cho các hoạt động cho vay và đầu tư, nguồn vốn cần đạt quy mô tối thiểu Ngoài ra, cơ cấu vốn hợp lý giữa nội tệ và ngoại tệ, cũng như vốn ngắn hạn và dài hạn, là cần thiết để đáp ứng các hoạt động nghiệp vụ đặc thù Sự ổn định của quy mô, cơ cấu nguồn vốn, cùng với tốc độ tăng trưởng và xu hướng biến đổi cũng cần được chú trọng Trong những năm qua, Vietinbank đã cải cách mạnh mẽ cơ chế huy động vốn và phương pháp quản lý, chủ động thu hút vốn nước ngoài, trở thành một trong những ngân hàng thương mại có nguồn vốn lớn nhất.
Bảng 2.2 Quy mô vốn huy động của NH Công thương giai đoạn 2011-2015
1 Vốn huy động từ tiền gửi
2 Vốn huy động từ phát hành GTCG
5 Tổng nguồn vốn huy động 420.928.145 460.082.230 511.670.097 595.094.023 711.094.102
(Nguồn: Báo cáo tài chính giai đoạn 2011-2015 và tác giả tính toán)
Hình 2.3 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn củaVietinbank từ 2013-2015
( Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank năm 2015)
Từ năm 2011 đến 2015, quy mô vốn huy động của Vietinbank liên tục tăng trưởng, từ 420.928.145 triệu đồng năm 2011 lên 711.094.102 triệu đồng năm 2015, tương ứng với mức tăng 290.165.957 triệu đồng Vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn, luôn trên 75% tổng nguồn vốn Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động cũng ghi nhận sự cải thiện qua các năm, với mức tăng trưởng 11,2% năm 2013, 16,3% năm 2014 và 19,6% năm 2015, bất chấp những khó khăn của nền kinh tế và sự phục hồi chậm của thị trường.
Năm 2015, với mức vốn 711.094.102 triệu đồng, ngân hàng đã thực hiện các chính sách tín dụng, lãi suất và kỳ hạn linh hoạt, đồng thời có những chỉ đạo sát sao với tình hình thị trường Điều này đã giúp ngân hàng thu hút một lượng khách hàng đáng kể, đạt được con số huy động ấn tượng.
Vốn đi vay từ các TCTD và NHNN của Vietinbank có sự biến động không đều, với xu hướng chính là tăng Cụ thể, vào năm 2012, vốn huy động từ nguồn này đạt mức cao nhất là 76.831.391 triệu đồng, sau đó giảm vào năm 2013 nhưng lại tăng trở lại vào năm 2014 với 61.729.629 triệu đồng, cho thấy sự bất ổn trong nguồn vốn đi vay của ngân hàng này.
Nguồn vốn khác có sự biến động không ổn định, nhưng vẫn đóng góp đáng kể vào tổng nguồn vốn huy động, với tỷ lệ thường dao động từ 9% đến 15% Đặc biệt, năm 2011 ghi nhận tỷ trọng nguồn vốn này trong tổng nguồn huy động cao nổi bật.
Cơ cấu vốn huy động theo thị trường
Từ năm 2011 đến 2015, Vietinbank đã huy động vốn chủ yếu thông qua ba thị trường chính: thị trường tiền gửi, thị trường giao dịch chứng khoán (GTCG) và thị trường liên ngân hàng Việc sử dụng hiệu quả các kênh này đã giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn và đáp ứng nhu cầu tài chính trong giai đoạn này.
Hình 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo thị trường huy động giai đoạn 2011-2015
(Nguồn: Báo cáo tài chính giai đoạn 2011-2015 và tác giả tính toán)
Trong giai đoạn 2011-2015, Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong vốn huy động hàng năm, cho thấy sự phát triển ổn định và khả năng thu hút vốn hiệu quả của ngân hàng.
2011 số vốn huy động của ngân hàng chỉ là 420.928.145 triệu đồng thì đến năm 2015, sau 5 năm số vốn này đã tăng đến 711.094.102 triệu đồng, tăng 1,7 lần so với năm
Năm 2011, vốn huy động bao gồm bốn thành phần chính: vốn từ tiền gửi của tổ chức tín dụng (TCTD) và khách hàng, vốn từ phát hành giấy tờ có giá (GTCG), vốn đi vay và các nguồn vốn khác Ba thị trường chính được xem xét là thị trường tiền gửi, thị trường GTCG và thị trường liên ngân hàng.
Vốn huy động từ tiền gửi của TCTD và khách hàng là một trong những kênh huy động vốn truyền thống và cơ bản nhất của ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Tại Vietinbank, giai đoạn 2011-2015 cho thấy xu hướng tăng trưởng ổn định, ngoại trừ năm 2012, khi nguồn vốn này giảm 1,9% so với năm 2011 Tỷ trọng vốn huy động từ tiền gửi luôn đạt mức cao, dao động từ 75%-80%, với mức thấp nhất trong 5 năm là 67,2% vào năm 2012.
Huy động vốn qua việc phát hành Giấy tờ có giá (GTCG) là một kênh hiện đại nhưng chưa được tận dụng hiệu quả tại Việt Nam Mặc dù không phải là hình thức mới, nhưng thị trường GTCG còn hạn chế phát triển, và không phải ngân hàng nào cũng có đủ uy tín và nguồn lực tài chính để thực hiện phát hành thành công Điều này dẫn đến việc hiệu quả huy động vốn từ GTCG chưa cao trong giai đoạn từ 2011 đến nay.
Từ năm 2011 đến 2015, VietinBank đã tích cực khai thác thị trường tài chính và đạt được nhiều thành công, đặc biệt là trong việc huy động vốn qua phát hành GTCG Năm 2011, khối lượng huy động đạt 11.089.117 triệu đồng, và con số này đã tăng gấp đôi lên 28.669.229 triệu đồng vào năm 2012 Trong giai đoạn này, tiền gửi KKH và có kỳ hạn của ngân hàng tăng trưởng đều, nhưng tỷ trọng tiền gửi KKH trong tổng vốn huy động chỉ chiếm từ 13% - 20%, với mức cao nhất là 20,28% vào năm 2012 Năm 2012 đánh dấu sự hội nhập mạnh mẽ của VietinBank vào thị trường quốc tế với hai sự kiện quan trọng: phát hành thành công 250 triệu USD trái phiếu quốc tế và bán cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài BTMU Những sự kiện này không chỉ nâng cao uy tín của VietinBank mà còn khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường tài chính toàn cầu VietinBank đã được tạp chí Finance Asia vinh danh là Ngân hàng huy động vốn hiệu quả nhất Việt Nam, thể hiện sự tín nhiệm của các nhà đầu tư quốc tế đối với triển vọng phát triển của ngân hàng.
Năm 2014, việc huy động vốn qua kênh này không thành công khi chỉ đạt 5.294.073 triệu đồng Tuy nhiên, với sự chuyển biến tích cực của nền kinh tế vào năm 2015, khối lượng huy động đã tăng mạnh lên 20.860.497 triệu đồng, gấp 4,09 lần so với năm 2014 Tỷ trọng trung bình của việc phát hành GTCG đạt khoảng 6,15%.
Vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các tổ chức tín dụng (TCTD) là nguồn tài chính quan trọng nhưng không chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn này trở nên cần thiết khi ngân hàng gặp khó khăn về thanh khoản hoặc trong các tình huống khẩn cấp Tuy nhiên, do chi phí vay cao hơn so với vốn huy động, các ngân hàng thường phải cân nhắc kỹ lưỡng khi sử dụng Dữ liệu cho thấy, vốn vay của Vietinbank từ NHNN và các TCTD có sự biến động không đồng đều qua các năm, đặc biệt là vào năm 2012, khi lượng tiền vay tăng vọt 374% so với năm 2011, từ 16.195.943 triệu đồng.
Từ năm 2011 đến 2012, số tiền vay đã tăng lên 76.831.391 triệu đồng, mặc dù sau đó có sự giảm nhẹ nhưng vẫn không ổn định Tuy nhiên, điều này không quá đáng lo ngại vì đây là nguồn khẩn cấp của ngân hàng Trong tổng nguồn, tỷ trọng tiền vay thường dưới 10%, nhưng năm 2012 đã tăng lên 15%.
Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
Bảng 2.4 Cơ cấu vốn huy động của Vietinbank theo kỳ hạn từ 2011-2015
1 Tiền gửi không kỳ hạn
2 Tiền gửi có kỳ hạn 264.132.960 246.484.286 280.232.204 331.092.389 354.741.364
3 Tổng vốn huy động từ tiền gửi
(Nguồn: Báo cáo tài chính giai đoạn 2011-2015 và tác giả tính toán)
Hình 2.5 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2011-2015
(Nguồn: Báo cáo tài chính giai đoạn 2011-2015 và tác giả tính toán)
Trong giai đoạn 2011-2015, tiền gửi không kỳ hạn của Vietinbank chỉ chiếm tỷ lệ trung bình 16,28% trong cơ cấu huy động, trong khi đó, vốn có kỳ hạn chiếm hơn 80% Tiền gửi là nguồn vốn huy động quan trọng nhất, phản ánh khả năng huy động vốn của ngân hàng Dù gặp khó khăn từ sự phục hồi chậm của nền kinh tế và cạnh tranh gia tăng, Vietinbank vẫn ghi nhận sự tăng trưởng đều đặn trong vốn huy động từ tiền gửi, từ 315.485.678 triệu đồng năm 2011 lên 536.359.411 triệu đồng vào năm 2015, tăng gấp 1,7 lần so với năm 2011.
Chỉ tiêu định tính
Để đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Công thương, tác giả đã tiến hành khảo sát 80 khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi với 14 câu hỏi lựa chọn Dựa trên phiếu khảo sát, tác giả tổng hợp và tính toán tỷ lệ phần trăm các đáp án Kết quả cho thấy hai tiêu chí chính ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn là mức độ thuận tiện cho khách hàng và thông tin, phí giao dịch hợp lý.
2.3.1 Mức độ thuận tiện của khách hàng a Mật độ phân bổ mạng lưới
Hiện nay, Vietinbank có 01 SGD, 151 chi nhánh và trên 1000 phòng giao dịch
Theo khảo sát với 80 khách hàng, 90% cho rằng mạng lưới ATM và chi nhánh của ngân hàng rộng khắp, cho thấy người dân dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng Về thời gian giao dịch, 80% khách hàng cảm thấy thuận tiện, cho thấy Vietinbank đã đáp ứng tốt nhu cầu này Tuy nhiên, khi đánh giá về thủ tục giao dịch, 55% cảm thấy bình thường, 25% hài lòng và 10% không hài lòng, cho thấy mức độ hài lòng chưa đạt cao Điều này cho thấy khách hàng chủ yếu cảm nhận dịch vụ gửi tiền tại Vietinbank ở mức độ bình thường.
Nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giao tiếp với khách hàng và đại diện cho hình ảnh của ngân hàng Do đó, đánh giá sự tận tình của nhân viên là rất cần thiết Tiêu chí này được khảo sát thông qua một số câu hỏi cụ thể.
Khi được khảo sát về thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng, 60% khách hàng cho rằng nhân viên có thái độ tận tình, hòa nhã và nhiệt tình, trong khi 5% hoàn toàn đồng ý, 30% cảm thấy bình thường và 5% không đồng ý Điều này cho thấy một tỷ lệ không nhỏ khách hàng vẫn chưa cảm thấy thoải mái với sự phục vụ của nhân viên ngân hàng.
Trong 80 phiếu khảo sát về vấn đề trợ giúp và giải đáp thông tin khách hàng, có 16 phiếu (20%) cho rằng nhân viên ngân hàng chưa sẵn sàng trả lời Trong khi đó, 40 phiếu (50%) đồng ý với khả năng hỗ trợ của nhân viên, và 20 phiếu (25%) thể hiện sự hoàn toàn đồng ý với kiến thức của nhân viên trong việc trợ giúp khách hàng Chỉ có 4 phiếu (5%) cho thấy sự không đồng ý.
Trong số 80 khách hàng được khảo sát, 41,25% đồng ý rằng nhân viên ngân hàng quan tâm đến khó khăn của họ, trong khi 40% cho rằng điều này là bình thường Chỉ 10% hoàn toàn đồng ý và 8,75% không đồng ý Kết quả cho thấy khách hàng có ý kiến phân bố đa dạng, nhưng chủ yếu là đồng ý và bình thường Điều này chỉ ra rằng nhân viên ngân hàng chưa thực sự tìm hiểu và hỗ trợ khách hàng trong những lúc khó khăn, thể hiện sự cứng nhắc trong cách tiếp cận.
Tài sản cố định của ngân hàng chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng tài sản, nhưng điều này không đồng nghĩa với việc các ngân hàng không chú trọng đến cơ sở vật chất Cụ thể, khi được khảo sát về cơ sở vật chất của Vietinbank, 80% người được hỏi cho rằng cơ sở vật chất đầy đủ và khang trang, 15% hoàn toàn đồng ý, trong khi chỉ 5% cảm thấy bình thường; không có ai phản đối về cơ sở vật chất của Vietinbank.
2.3.2 Thông tin và phí giao dịch hợp lý a Phí rút tiền và lãi suất Đây là một chỉ tiêu rất quan trọng với khách hàng vì hiện này hoạt động giữ tiền mặt trên các thẻ rất phổ biến và phí là một vấn đề mà khách hàng thường khá quan tâm Trong 80 phiếu khảo sát có 70% khách hàng đồng ý, 20% hoàn toàn đồng ý và 8% bình thường và 2% không đồng ý Một phần do quy mô hoạt động và kinh doanh rộng và trải khắp cả nước mức phí và ngân hàng đưa ra khá cạnh tranh và hợp lý b Mức lãi suất mà ngân hàng đƣa ra
Khi được hỏi về lãi suất hấp dẫn của ngân hàng, khảo sát cho thấy 10% khách hàng hoàn toàn đồng ý, 60% đồng ý, 20% cảm thấy bình thường và 10% không đồng ý Lãi suất ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như kỳ hạn và loại tiền tệ, thường biến động theo diễn biến thị trường Do đó, từ góc độ chủ quan, mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra có thể được đánh giá là khá hấp dẫn.
Trong thời đại công nghệ số hóa hiện đại, việc lộ thông tin cá nhân là điều dễ xảy ra, đặc biệt đối với khách hàng khi họ cung cấp thông tin cho ngân hàng Kết quả khảo sát cho thấy 40% người được hỏi hoàn toàn đồng ý về mức độ bảo mật thông tin tài khoản, 50% đồng ý, 10% cho rằng mức độ bảo mật ở mức bình thường, trong khi không có ai phản đối Điều này cho thấy ngân hàng đã thực hiện tốt công tác bảo mật thông tin.
Đánh giá
2.4.1 Những kết quả đạt được
Thứ nhất , các hình thức huy động vốn tương đối đa dạng
- Đa dạng hóa các công cụ huy động vốn
Nguồn vốn của Vietinbank chủ yếu bao gồm tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi, cùng với vốn vay từ các tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng cũng huy động vốn từ các nguồn khác như viện trợ và ủy thác Mục tiêu của Vietinbank là khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, vốn này không chỉ ổn định mà còn bền vững, ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Các ngân hàng (NH) hiện nay đang áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, chủ yếu thông qua tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân Việc phát triển sản phẩm mới phụ thuộc vào trình độ công nghệ, nhân viên, quản lý và chiến lược kinh doanh của từng NH Vietinbank cũng không nằm ngoài xu hướng này, khi thực hiện huy động nhiều nguồn vốn khác nhau để đáp ứng nhu cầu Mỗi nguồn vốn đều có các phòng ban chuyên môn hóa trong việc thu hút đầu vào và áp dụng các công cụ huy động phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Vietinbank huy động vốn từ tiền gửi giao dịch và phi giao dịch của doanh nghiệp thông qua việc mở tài khoản thanh toán, tài khoản tiền gửi chuyên dùng, và các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng có thể sử dụng nhiều dịch vụ thanh toán như uỷ nhiệm chi, chuyển tiền điện tử, và séc chuyển khoản Mặc dù nguồn tiền gửi giao dịch không ổn định như các nguồn khác, nhưng đây là nguồn vốn rẻ và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Vietinbank thu hút tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và xã hội bằng cách cải thiện dịch vụ thanh toán và gần đây là việc trả lương qua tài khoản Đồng thời, ngân hàng cũng đưa ra chính sách ưu đãi về lãi suất và tỷ giá, nâng cao chất lượng dịch vụ để giữ chân khách hàng truyền thống, đặc biệt là các tổng công ty lớn trong các ngành như chế biến chế tạo, bưu chính viễn thông, và hàng không.
Để huy động tiền gửi của dân cư, khối phòng thực hiện nghiệp vụ này bao gồm hệ thống các Phòng giao dịch, Phòng Kinh doanh dịch vụ và Phòng Khách hàng đặc biệt tại Sở giao dịch Vietinbank.
Để thu hút tiền gửi cá nhân hiệu quả, các tài khoản tiền gửi giao dịch và phi giao dịch có thể sử dụng thẻ ghi nợ nội địa Hai loại thẻ chính là thẻ Visa debit 1Sky và thẻ tín dụng quốc tế Premium banking.
Sự xuất hiện của những chiếc thẻ này đánh dấu một bước phát triển ngoạn mục của
Vietinbank đã khẳng định vị thế trên thị trường thẻ quốc tế và thu hút khách hàng cá nhân mở tài khoản thông qua việc ứng dụng công nghệ giao dịch trực tuyến và tự động Các tiện ích như thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại qua thẻ ATM và dịch vụ Internet banking đã giúp ngân hàng thu hút một lượng tiền nhàn rỗi lớn từ dân cư Đồng thời, Vietinbank cũng chú trọng phân loại khách hàng, đặc biệt là những người có số dư tiền gửi lớn, doanh số giao dịch cao, cũng như các lãnh đạo công ty và cán bộ cấp cao của Nhà nước.
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chủ yếu bao gồm các sản phẩm như tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi Ngoài ra, các dịch vụ kèm theo như chuyển tiền, nộp tiền vào tài khoản, thu đổi ngoại tệ, thanh toán thẻ và séc du lịch cũng đóng vai trò quan trọng Các sản phẩm tiết kiệm thường có kỳ hạn ngắn hạn dưới một năm, với các lựa chọn như 1 tháng và 2 tháng.
Vietinbank cung cấp nhiều hình thức tiết kiệm linh hoạt với các kỳ hạn từ 3 tháng đến 60 tháng, bao gồm Tiết kiệm linh hoạt lãi thưởng, Tiết kiệm phúc lộc, và Tiết kiệm bậc thang lãi thưởng Khách hàng còn có cơ hội tham gia tiết kiệm dự thưởng để nhận các giải thưởng đặc biệt như ô tô và chuyến du lịch hấp dẫn.
Vietinbank thường xuyên phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn, với các yếu tố như mệnh giá, lãi suất và thời gian phát hành được tính toán cẩn thận nhằm đáp ứng nhu cầu vốn Nhờ nghiên cứu kỹ lưỡng, Vietinbank đã thành công trong việc phát hành công cụ nợ, đặc biệt là vào năm 2012 khi ra mắt trên thị trường quốc tế Mặc dù chi phí huy động vốn có thể gia tăng, nhưng chỉ trong một đến hai tháng, ngân hàng đã huy động đủ vốn cần thiết, tạo sự ổn định và tính chủ động cao trong hoạt động tài chính.
- Đa dạng hóa kỳ hạn và lãi suất
Để tối ưu hóa huy động vốn, ngân hàng cần đa dạng hóa không chỉ các công cụ mà còn cả kỳ hạn và lãi suất tương ứng Vietinbank cung cấp các hình thức huy động tiết kiệm linh hoạt theo tháng và năm, với các kỳ hạn cơ bản từ 1 tháng đến 9 tháng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phù hợp với nhu cầu tài chính của mình.
Các kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm tại Vietinbank như 12, 18, 24, 36 và 60 tháng đã đáp ứng nhu cầu của nhiều khách hàng Tuy nhiên, việc huy động vốn dài hạn vẫn gặp khó khăn do thu nhập hạn chế và xu hướng rút tiền nhanh của người dân Ở thành phố, mặc dù có thu nhập cao, khách hàng thường chọn kỳ hạn ngắn để phòng ngừa chi tiêu đột xuất và bất ổn tiền tệ Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu quy luật gửi và rút tiền của khách hàng để chuyển hoán một phần tiền gửi dưới một năm cho vay trung và dài hạn, đồng thời đảm bảo an toàn thanh khoản và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Thứ hai , chính sách giá cả/lãi suất trong huy động vốn tương đối linh hoạt, cạnh tranh
Hiện nay, Vietinbank áp dụng phương thức trả lãi vào cuối kỳ cho tất cả các kỳ hạn gửi tiết kiệm, đồng thời cung cấp hình thức trả lãi định kỳ hàng tháng và hàng quý cho các kỳ hạn từ 12 tháng trở lên theo yêu cầu của khách hàng Mặc dù lãi suất của Vietinbank thường thấp hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, điều này là hợp lý vì lãi suất của Vietinbank thường mang tính tham khảo và định hướng cho các ngân hàng khác.
Việc đa dạng hóa lãi suất không chỉ là ấn định lãi suất huy động mà còn liên quan đến cách thanh toán lãi hợp lý giữa các công cụ huy động vốn Đối với tiền gửi tiết kiệm, khi đáo hạn, nếu khách hàng không rút tiền, lãi suất sẽ tự động nhập vào gốc và được tính thêm một kỳ hạn mới Ngoài lãi suất cho sản phẩm tiết kiệm, Vietinbank còn cung cấp các sản phẩm như kỳ phiếu, trái phiếu, và chứng chỉ tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, tạo nên bức tranh lãi suất phong phú.
Vietinbank mang đến sự đa dạng về lãi suất, bao gồm lãi suất bậc thang, cố định, thả nổi và kết hợp giữa cố định và thả nổi cho các công cụ nợ Tuy nhiên, đối với tiền gửi của các tổ chức kinh tế, mức độ linh hoạt về lãi suất của ngân hàng này thấp hơn Đặc biệt, lãi suất tiết kiệm cá nhân cao hơn rõ rệt so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dành cho tổ chức, đặc biệt là trong lĩnh vực ngoại tệ.
Tại Vietinbank, các kỳ hạn gửi dưới một năm như 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng có sự chênh lệch lãi suất rõ ràng, giúp khách hàng dễ dàng so sánh và lựa chọn Trong khi đó, các kỳ hạn dài hơn như 24 tháng và 36 tháng thường có lãi suất gần giống nhau, chỉ thu hút những khoản tiền nhỏ Rủi ro khi gửi tiền dài hạn là khả năng mất lãi suất nếu rút trước hạn Do đó, việc tìm ra lãi suất hợp lý trong bối cảnh kinh tế bất ổn và sự biến động khó lường của lãi suất ngoại tệ là một thách thức lớn.
Thứ ba , quy mô vốn huy động mở rộng, cơ cấu vốn huy động hợp lý
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ TRONG THỜI GIAN TỚI
Định hướng phát triển của Vietinbank thời gian tới
Vietinbank hướng tới việc trở thành tập đoàn Tài chính – Ngân hàng hiện đại, giữ vai trò trụ cột trong ngành Tài chính Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng này không ngừng mở rộng quy mô và năng lực để phù hợp với tiêu chuẩn khu vực, đồng thời từng bước chinh phục các thị trường quốc tế nhằm mang lại lợi ích bền vững cho cổ đông.
Vietinbank tập trung vào việc tăng trưởng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, đặc biệt chú trọng vào việc thu hút tiền gửi ổn định từ các tổ chức kinh tế và cá nhân Ngân hàng phát triển cơ sở khách hàng và thực hiện các hoạt động chăm sóc, tiếp thị đối với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, đồng thời theo dõi diễn biến thị trường để chủ động đưa ra các sản phẩm huy động mới, mở rộng thị phần và nâng cao năng lực cạnh tranh Bên cạnh đó, Vietinbank đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả, tập trung vào công tác bán hàng, nâng cao chất lượng phân tích và đánh giá, đồng thời xây dựng hệ thống cảnh báo sớm tự động và danh mục quản lý tín dụng, cải tiến mô hình quản trị rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế phù hợp với thực trạng hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ, giữ vững thị phần và tăng hiệu quả kinh doanh Để đạt được điều này, ngân hàng sẽ đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ thông qua việc chuẩn hóa và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ theo từng phân khúc khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ tiếp tục duy trì vị trí dẫn đầu trên thị trường trong các lĩnh vực kinh doanh thẻ và dịch vụ khách hàng doanh nghiệp.
Thứ ba, ứng dụng rộng rãi công nghệ thông tin vào quản lý và điều hành kinh doanh
Tiếp tục triển khai các dự án chiến lược công nghệ thông tin, đặc biệt là dự án thay thế Corebanking và kho dữ liệu doanh nghiệp Đồng thời, duy trì vận hành hệ thống ổn định, an toàn và bảo mật, cũng như đảm bảo hỗ trợ người dùng hiệu quả trên hệ thống.
Củng cố và kiện toàn công tác phát triển mạng lưới là nhiệm vụ quan trọng Cần hoàn thiện bộ tiêu chuẩn đánh giá và xếp hạng cho các đơn vị, đồng thời áp dụng các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống mạng lưới Ngoài ra, việc mở rộng phạm vi hoạt động ra các thị trường tiềm năng cũng cần được tiếp tục thực hiện.
Vào thứ năm, Vietinbank tiếp tục thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nước, nâng cao đời sống người dân Ngân hàng giám sát chặt chẽ việc sử dụng nguồn vốn tài trợ, đảm bảo đúng mục đích, đúng đối tượng và hiệu quả Đồng thời, Vietinbank tuân thủ các quy trình và quy định về quản lý đầu tư xây dựng cơ bản cũng như quản lý tài chính hiện hành.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietinbank
3.2.1 Hoàn thành các chính sách đối với hoạt động huy động vốn
Chính sách đối với các sản phẩm huy động
- Khai thác các sản phẩm truyền thống
Để mở rộng thị phần và nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng cần tập trung vào thế mạnh và dịch vụ truyền thống, đồng thời chuẩn hóa quy trình cung cấp dịch vụ Việc ứng dụng công nghệ sẽ giúp đảm bảo tính công khai, minh bạch, từ đó làm cho dịch vụ trở nên dễ tiếp cận và hấp dẫn hơn đối với khách hàng.
- Cải tiến, đa dạng hóa các sản phẩm hiện có
Nền kinh tế Việt Nam hiện đang thiếu trầm trọng các sản phẩm ngân hàng đa dạng, đặc biệt là những sản phẩm giúp ngân hàng thương mại có thể kết nối với thị trường vốn dài hạn So với các tổ chức tài chính phát triển trên thế giới, số lượng sản phẩm và dịch vụ của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam còn rất hạn chế, chỉ khoảng vài trăm so với hàng nghìn của các ngân hàng như HSBC hay Commonwealth Bank Để nâng cao năng lực cạnh tranh, giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Vietinbank, cần hoàn thiện các sản phẩm hiện có và tích cực nghiên cứu, triển khai các dịch vụ mới, đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là các dịch vụ trọn gói với công nghệ cao và độ an toàn, tiện lợi cho khách hàng.
Vietinbank hiện đang cải thiện các hình thức và công cụ huy động vốn, nhưng vẫn chưa phong phú, chủ yếu chỉ gồm tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu và tài khoản tiền gửi thanh toán Dịch vụ ngân hàng cơ bản chưa linh hoạt và chưa đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là với các sản phẩm dành cho khách hàng có số dư lớn Trong bối cảnh xã hội phát triển, nhu cầu sử dụng dịch vụ mới ngày càng cao, Vietinbank cần tiếp tục cải tiến và đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng tiện ích cho từng đối tượng khách hàng Các sản phẩm như Tiết kiệm hưu trí, Tiết kiệm tích lũy và tiết kiệm rút gốc linh hoạt cần được thiết kế với lãi suất linh hoạt và dễ hiểu, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng.
Ngoài ra, cần xác định rõ chiến lƣợc sản phẩm dành cho đối tƣợng khách hàng cá nhân và tổ chức
- Nghiên cứu, triển khai các sản phẩm mới
Tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm là một chiến lược hiệu quả mà Vietinbank có thể áp dụng, nhờ vào uy tín và lượng khách hàng lớn của mình Ngân hàng có thể hợp tác với các đối tác bảo hiểm để cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ thông qua mạng lưới giao dịch hiện có Việc phát triển sản phẩm mới không chỉ giúp mở rộng dịch vụ mà còn yêu cầu cải tiến các thủ tục giao dịch, ấn chỉ và quy trình kế toán để đảm bảo hoạt động ngân hàng ổn định và mang lại lợi ích thực sự cho khách hàng.
+ Tiết kiệm tự động trích tài khoản tiền gửi:
Vietinbank đã triển khai hình thức ủy thác quản lý sản phẩm tiền gửi từ tháng 7/2021, nhận được phản hồi tích cực từ một số ít khách hàng Tuy nhiên, phương thức này còn hạn chế do việc theo dõi và thao tác thủ công, dẫn đến mất thời gian và dễ xảy ra sai sót Để cải thiện, Vietinbank cần nhanh chóng phát triển sản phẩm tiết kiệm tự động, cho phép chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi sang tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao hơn khi số dư đạt mức nhất định Sản phẩm này hứa hẹn sẽ thu hút khách hàng có thu nhập cao, đặc biệt là những người làm việc cho các tổ chức nước ngoài, giúp họ tối ưu hóa lợi nhuận từ tiền gửi mà không tốn thời gian.
Chính sách về giá cả ( lãi suất ) huy động
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc xác định thu nhập và chi phí của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn Vietinbank cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt để đảm bảo nguồn vốn huy động có quy mô và cơ cấu hợp lý với chi phí thấp, đáp ứng nhu cầu sử dụng tài sản và duy trì tính cạnh tranh, sinh lời Lãi suất huy động hiện nay chịu ảnh hưởng lớn từ sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng Do đó, khi thiết lập biểu lãi suất cho các hình thức huy động vốn và đối tượng khách hàng khác nhau, Vietinbank cần cân nhắc các yếu tố liên quan.
Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước quy định rằng việc ấn định lãi suất của ngân hàng phải tuân thủ các khung lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước đưa ra cho các tổ chức tín dụng.
Lãi suất trên thị trường cần tuân thủ quy luật cung và cầu về vốn, đảm bảo ngân hàng có thể huy động đủ vốn theo kế hoạch mà không cần phải thu hẹp lãi suất đầu ra.
Để thu hút khách hàng, các ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, áp dụng lãi suất linh hoạt và lãi suất thỏa thuận cho những khách hàng có số dư tiền gửi lớn.
Các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô như tăng trưởng, lạm phát và biến động tỷ giá sẽ được Vietinbank xem xét kỹ lưỡng Dựa trên những yếu tố này, ngân hàng sẽ xác định mức lãi suất dài hạn phù hợp và dự báo các biến động lãi suất trong tương lai để thực hiện các điều chỉnh cần thiết.
Nhu cầu vốn và cách sử dụng vốn của ngân hàng (NH) rất quan trọng; ngoài việc duy trì lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng, NH cần có kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả nhằm tránh lãng phí Nếu NH có nhu cầu sử dụng vốn cao, lãi suất cần được điều chỉnh để đảm bảo nguồn vốn huy động tăng trưởng theo kế hoạch Do đó, việc cải thiện cơ cấu nguồn vốn hợp lý và nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn là điều cần thiết.
Chính sách phân phối sản phẩm huy động
Để nâng cao khả năng tiếp cận sản phẩm đến đông đảo khách hàng, Vietinbank cần cải cách mô hình tổ chức quản lý hiện đại, xây dựng kênh phân phối dịch vụ phù hợp với nhu cầu từng đối tượng khách hàng, và ứng dụng các kỹ thuật quản lý tiên tiến theo tiêu chuẩn quốc tế Bên cạnh đó, việc phát triển mạng lưới giao dịch, bao gồm các phòng giao dịch (PGD) và chi nhánh, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng hình ảnh và hoạt động của Vietinbank trước công chúng Sự hiện diện của các PGD và chi nhánh không chỉ giúp quảng bá thương hiệu một cách hiệu quả và bền vững, mà còn góp phần xây dựng uy tín cho ngân hàng Do đó, PGD và các chi nhánh được xem là kênh phân phối quan trọng, thúc đẩy các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần, mở rộng mạng lưới giao dịch và triển khai các chiến dịch quảng cáo sản phẩm mới.
- Đầu tƣ phát triển công nghệ
Vietinbank, là một ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực công nghệ, cần tiếp tục hiện đại hóa và đầu tư vào công nghệ để chuẩn hóa và nâng cao các hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế Việc này sẽ giúp cải thiện hệ thống thông tin quản lý, phát triển sản phẩm và dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ, đồng thời đảm bảo sự phát triển an toàn khi quy mô hoạt động mở rộng cả về bề rộng lẫn chiều sâu Trong những năm tới, ngân hàng cần hoàn thiện các chương trình công nghệ để đáp ứng yêu cầu phát triển.
+ Xây dựng hệ thống NH bán lẻ trực tuyến trên toàn hệ thống
+ Nâng cấp Internet Banking thông qua Website của Vietcombank
+ Hiện đại hóa công nghệ NH và công nghệ thanh toán theo các chương trình của World Bank
+ Bồi dƣỡng nâng cao trình độ và khả năng ứng dụng công nghệ thông tin của nhân viên, để nâng cao hiệu quả sử dụng công nghệ hiện đại
Vietinbank cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin và điện tử để phát triển dịch vụ ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm và tạo ra "dịch vụ liên hoàn" nhằm thắt chặt mối quan hệ với khách hàng Đặc biệt, việc phát triển dịch vụ thanh toán với nhiều tiện ích, tốc độ nhanh và thông tin bảo mật sẽ thu hút khách hàng, đồng thời tạo cơ sở vững chắc cho hoạt động huy động vốn và mở rộng nguồn tiền gửi Vietinbank cũng cần tối đa hóa tiện ích để thu hút các doanh nghiệp, nguồn tiền gửi mang lại hiệu quả cao trong hoạt động thanh toán và cho vay.
Chính sách hỗ trợ kinh doanh huy động vốn
Để nâng cao hoạt động quảng bá thương hiệu và sản phẩm huy động vốn, Vietinbank cần có chính sách hợp lý nhằm tiếp cận đông đảo khách hàng trong nước và quốc tế Hiện nay, thông tin về các sản phẩm ngân hàng còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống, trong khi các dịch vụ hiện đại chưa được quảng bá đầy đủ Người dân còn e ngại khi giao dịch do thiếu thông tin và tâm lý lo ngại về sự ổn định của ngân hàng Do đó, Vietinbank cần đầu tư hợp lý cho công tác quảng bá, thường xuyên cung cấp thông tin về khả năng tài chính và kết quả kinh doanh qua các phương tiện truyền thông Việc này không chỉ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về ngân hàng mà còn tăng cường lòng tin và khuyến khích họ gửi tiền nhiều hơn Quảng cáo sản phẩm là yếu tố thiết yếu trong công tác huy động vốn, cần tập trung vào các yếu tố như hình thức huy động, lãi suất và lợi ích cho khách hàng Hình thức quảng cáo cần gây sự chú ý và cung cấp thông tin hữu ích về các sản phẩm, dịch vụ và quyền lợi của khách hàng Phát tờ rơi và thiết kế bảng hiệu đơn giản, dễ hiểu sẽ giúp khách hàng cảm thấy thoải mái và dễ dàng tiếp cận thông tin cần thiết.
Một số kiến nghị đối với Chính phủ và NHNN
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Trong giai đoạn 2011-2015, nền kinh tế Việt Nam không tăng trưởng cao nhưng đã đạt được sự ổn định nhờ nỗ lực của Chính phủ và các ban ngành, đặc biệt thông qua các hiệp định kinh tế quốc tế như FTA với các nước phát triển và hiệp định TPP Những hiệp định này đã giúp Việt Nam hội nhập sâu rộng hơn vào nền kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục để hướng tới sự ổn định lâu dài trong tương lai.
Ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng
Hệ thống chính sách pháp luật của Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng, nhưng việc áp dụng cho từng nghiệp vụ cụ thể vẫn còn nhiều thách thức Hiện tại, nhiều quy định pháp luật chưa đủ chi tiết để hỗ trợ ngân hàng trong việc cải tiến hình thức huy động vốn Các ngân hàng cần nhanh chóng nhận gửi và giải tỏa vốn cho khách hàng, nhưng thường phải đối mặt với thủ tục giấy tờ phức tạp Việc Nhà nước ban hành các văn bản luật một cách hệ thống sẽ giúp pháp luật hóa các hoạt động tài chính, tín dụng, từ đó tạo niềm tin với công chúng và khuyến khích chuyển đổi tài sản từ vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng.
Nhà nước cần nâng cao hiệu quả của chính sách tài chính và tiền tệ, đồng thời củng cố hệ thống tài chính Việc xây dựng và thực thi các chính sách này đòi hỏi phải xác định rõ mục tiêu và công cụ, tăng cường phối hợp giữa các cơ quan có thẩm quyền để giảm thiểu xung đột trong việc thực hiện mục tiêu Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại dễ dàng áp dụng và triển khai các chính sách hiệu quả hơn.
Để nâng cao tính tự chủ và linh hoạt của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong việc hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ, cần thiết phải sửa đổi Luật NHNN để quy định rõ hơn quyền hạn của Quốc hội, Chính phủ và NHNN Hiện nay, các quyết định về chính sách tiền tệ chủ yếu do Chính phủ thực hiện, dẫn đến độ trễ trong phản ứng với thực tế Do đó, cần giao nhiều nhiệm vụ hơn cho NHNN trong việc sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ, phân định rõ ràng các vấn đề mà NHNN có quyền quyết định, vấn đề nào thuộc thẩm quyền của Chính phủ và những vấn đề cần xin ý kiến Ngoài ra, Nhà nước cũng cần đổi mới cơ cấu tổ chức và quy định lại chức năng, nhiệm vụ của NHNN nhằm nâng cao hiệu quả điều hành vĩ mô, đặc biệt trong việc thiết lập và quản lý chính sách tiền tệ quốc gia cũng như giám sát hoạt động của các trung gian tài chính.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Một là , nâng cao hiệu quả hoạt động thanh tra giám sát
Hoạt động thanh tra giám sát hiệu quả cung cấp thông tin cần thiết cho ban lãnh đạo NHNN, giúp họ đưa ra quyết định nhanh chóng và phù hợp trong quản lý hệ thống ngân hàng Do đó, NHNN cần tập trung vào cải cách và phát triển hệ thống giám sát ngân hàng để đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế, từ đó đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng Vietinbank.
Hai là , phát triển và nâng cao hoạt động của thị trường tiền tệ
Thị trường tiền tệ phát triển và hoạt động hiệu quả là yếu tố quan trọng để lãi suất hình thành theo quan hệ cung cầu, phản ánh đúng bản chất kinh tế Điều này giúp tăng cường khả năng truyền đạt chính sách tiền tệ thông qua công cụ lãi suất, từ đó nâng cao hiệu quả thực thi chính sách tiền tệ Để đạt được sự phát triển này, cần thiết phải có những biện pháp phù hợp.
- Điều hành CSTT lấy kiểm soát lạm phát làm chức năng chính, đảm bảo tính công khai, minh bạch trong điều hành CSTT
- Gắn kết chặt chẽ giữa điều hành tỷ giá hối đoái với điều hành lãi suất, điều hành nội tệ với ngoại tệ
- Tạo nguồn hàng cho thị trường bằng cách đa dạng hóa kỳ hạn các loại trái phiếu, tín phiếu
Ba là, tiếp tục đẩy mạnh lại cơ cấu hệ thống ngân hàng
Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng sau khủng hoảng 2008 là cần thiết để xây dựng một hệ thống ngân hàng phát triển hiệu quả, an toàn và bền vững Để đạt được điều này, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần nghiên cứu các tiêu chuẩn quốc tế về quản trị ngân hàng và khả năng thực tế của các ngân hàng thương mại Việt Nam Việc khảo sát thực nghiệm và đánh giá mô hình cấu trúc hiện tại sẽ giúp phát hiện những điểm bất hợp lý, từ đó đưa ra giải pháp khắc phục kịp thời, đảm bảo quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng diễn ra hiệu quả.