Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng tmcp công thương việt nam,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - KHOA NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM Họ tên sinh viên : NGUYỄN THỊ THU HIỀN Lớp : K15 NHTME Khóa : 2012 - 2016 Khoa : NGÂN HÀNG Giáo viên hƣớng dẫn : Th.S VŨ THỊ KIM OANH Hà Nội, 05 /2016 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo hƣớng dẫn: Ths Vũ Thị Kim Oanh, ngƣời tận tình hƣớng dẫn em suốt trình nghiên cứu thực đề tài Em xin cảm ơn tất thầy cô giáo giảng dạy Học Viện Ngân Hàng tận tìn giảng dạy, truyền đạt cho em kiến thức quý báu suốt bốn năm học tập rèn luyện trƣờng Do trình độ kinh nghiệm thân cịn hạn chế nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đƣợc góp ý thầy cô giáo để viết em hoàn thiện LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tự thân thực khơng chép cơng trình nghiên cứu ngƣời khác để làm sản phẩm riêng Các thơng tin thứ cấp sử dụng nghiên cứu khoa học có nguồn gốc đƣợc nêu danh mục tài liệu tham khảo Em xin hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên khóa luận DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt/ký hiệu Cụm từ đầy đủ NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần NH Ngân hàng Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam NHTW Ngân hàng trung ƣơng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHNNg Ngân hàng nƣớc ngồi TCTD Tổ chức tín dụng XNK Xuất nhập TTQT & TTTM Thanh toán quốc tế Tài trợ thƣơng mại GTCG Giấy tờ có giá KKH Khơng kỳ hạn HĐ Huy động TNST Thu nhập sau thuế TS LN Tỷ suất lợi nhuận PGD Phịng giao dịch DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ Hình 2.1 Mơ hình tổ chức máy quản trị điều hành Vietinbank .29 Hình 2.2 Tình hình dư nợ tín dụng NH Cơng thương giai đoạn 32 2011-2015 .32 Hình 2.3 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn củaVietinbank từ 2013-2015 36 Hình 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo thị trường huy động giai đoạn 2011-2015 38 Hình 2.5 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2011-2015 41 Hình 2.7 Cơ cấu vốn huy động theo đơn vị tiền tệ giai đoạn 2011-2015 44 Hình 2.8 Tình hình vốn huy động dư nợ tín dụng giai đoạn 2011-2015 .48 Hình 2.9 Tình hình chi phí huy động bình qn giai đoạn 2011-2015 .50 Bảng 2.1 Tình hình quy mơ vốn huy động Ngân hàng Công thương giai đoạn 30 2011-2015 .30 Bảng 2.2 Quy mô vốn huy động NH Công thương giai đoạn 2011-2015 36 Bảng 2.4 Cơ cấu vốn huy động Vietinbank theo kỳ hạn từ 2011-2015 40 Bảng 2.5 Cơ cấu huy động Vietinbank theo đối tượng từ 2011-2015 42 Bảng 2.6 Cơ cấu vốn huy động Vietinbank theo đơn vị tiền tệ 2011-2015 43 Bảng 2.7 Tình hình nguồn vốn huy động nguồn vốn sử dụng Vietinbank 47 giai đoạn 2011-2015 .47 Bảng 2.8 Chi phí huy động vốn bình quân từ 2011-2015 49 Bảng 2.9 Tình hình thu nhập từ vốn huy động giai đoạn 2011-2015 51 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG CỦA CÁC NHTM .4 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.1.2 Chức vai trò NHTM 1.1.1.3 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2 Huy động vốn NHTM 10 1.1.2.1 Nguồn vốn vai trò nguồn vốn huy động với NHTM 10 1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn 12 1.2 TỔNG QUAN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 15 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn NHTM 15 1.2.2 Các tiêu định lượng đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 16 1.2.2.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 16 1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 16 1.2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 17 1.2.2.4 Chi phí huy động vốn 17 1.2.3 Chỉ tiêu định tính đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 18 1.2.3.1 Sự thuận tiện khách hàng 19 1.2.3.2 Thơng tin phí giao dịch hợp lý 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM .20 1.3.1 Các nhân tố khách quan 20 1.3.1.1 Môi trường kinh tế 20 1.3.1.2 Mơi trường trị - xã hội 21 1.3.1.3 Môi trường pháp luật 21 1.3.1.4 Mơi trường dân cư, văn hóa 22 1.3.1.5 Khách hàng 22 1.3.1.6 Đối thủ cạnh tranh 23 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 23 1.3.2.1 Quan điểm, chiến lược kinh doanh ban lãnh đạo ngân hàng 23 1.3.2.2 Uy tín ngân hàng 24 1.3.2.3 Các sách hoạt động huy động vốn Ngân hàng 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 28 2.1 Khái quát hình thành phát triển Vietinbank 28 2.1.1 Khái quát hình thành phát triển Vietinbank 28 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Vietinbank giai đoạn 2011-2015 30 2.2 Thực trạng huy động vốn Vietinbank 35 2.2.1 Chỉ tiêu định lượng 35 2.2.1.1 Quy mô cấu vốn huy động 35 2.2.1.2 Sự ổn định vốn huy động khả toán .45 2.2.1.3 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 46 2.2.1.4 Chi phí huy động vốn 49 2.3 Chỉ tiêu định tính 52 2.3.1 Mức độ thuận tiện khách hàng .52 2.3.2 Thơng tin phí giao dịch hợp lý 54 2.4 Đánh giá 54 2.4.1 Những kết đạt 54 2.4.2 Các hạn chế nguyên nhân .58 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ TRONG THỜI GIAN TỚI 62 3.1 Định hƣớng phát triển Vietinbank thời gian tới 62 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Vietinbank 63 3.2.1 Hoàn thành sách hoạt động huy động vốn .63 3.2.2 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn .69 3.2.3 Tăng cường lực tài chính, nâng cao uy tín sức cạnh tranh Vietinbank thị trường nước 70 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực 71 3.3 Một số kiến nghị Chính phủ NHNN 73 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 73 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 74 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Nguồn vốn ln mạch máu xuyên suốt quan trọng cho doanh nghiệp muốn hoạt động tồn Đối với doanh nghiệp mà sản phẩm tiền tệ nhƣ NHTM nguồn vốn tảng then chốt để hoạt động phát triển Việt Nam nƣớc phát triển, thị trƣờng chứng khốn hình thành đƣợc 10 năm kênh hút vốn lớn quốc gia, thị trƣờng bất động sản kênh đầu tƣ yêu thích nhiều nhà đầu tƣ ngồi nƣớc Ngồi ra, thị trƣờng cơng cụ nợ nhƣ hối phiếu, thƣơng phiếu hình thành dần hồn thiện Có thể thấy, có nhiều lựa chọn cho dân chúng việc đầu tƣ khoản tiền nhàn rỗi Tuy nhiên hệ thống NHTM với chức trung gian tài tiết kiệm đầu tƣ, tác nhân dƣ vốn với tác nhân thiếu vốn kênh huy động vốn chủ lực cho kinh tế Mặc dù vậy, nguồn vốn huy động hệ thống NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Kể từ khủng hoảng kinh tế xảy 2008, hệ thống ngân hàng nƣớc ta trải qua thời kỳ đầy khó khăn, cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt có tham gia ngân hàng lớn giới kinh tế nƣớc ta bắt đầu hội nhập sâu rộng với giới Chính thế, u cầu khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cƣ để có nguồn vốn phong phú với cấu vốn tối ƣu đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội thân NHTM, tổ chức tài nƣớc thách thức lớn Là NHTMCP lớn Việt Nam, với mạng lƣới hoạt động rộng khắp toàn quốc, từ đời NHTMCP Công thƣơng Việt Nam thực hoạt động kinh doanh đa có hiệu công xây dựng phát triển kinh tế đất nƣớc Tuy nhiên, điều kiện kinh tế đất nƣớc với mục tiêu trở thành tập đồn tài đa vào năm 2018 NHTMCP Công thƣơng Việt Nam cần phải tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để tạo điều kiện thu hút có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Xuất phát từ vị trí quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế hoạt động NHTM nói chung hoạt động NHTMCP Cơng Thƣơng Việt Nam nói riêng, đề tài: “ Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam” đƣợc lựa chọn cho nghiên cứu khóa luận 2 Mục đích nghiên cứu Trên sở phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015, khóa luận đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam thời gian tới Nhiệm vụ nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận hoạt động huy động vốn hiệu hoạt động huy động Ngân hàng thƣơng mại - Tìm hiểu, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015 - Đề xuất giải pháp để Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam nâng cao hiệu huy động vốn từ kinh tế thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề công tác huy động vốn từ bên Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam - Phân tích thực trạng hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam từ 2011 - 2015 mặt: qui mô, cấu, ổn định, chi phí vốn phù hợp với sử dụng vốn Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, hồn thiện, khóa luận dựa sở vận dụng phép vật biện chứng kết hợp với phƣơng pháp nhƣ: - Phƣơng pháp phân tích - Phƣơng pháp thống kê - Phƣơng pháp tổng hợp - Phƣơng pháp so sánh Đồng thời dựa vào lý luận, quan điểm kinh tế, tài định hƣớng phát triển kinh tế Đảng Nhà nƣớc, xuất phát từ thực tiễn để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu 66 cầu sử dụng vốn cao lãi suất đƣa phải phát huy đƣợc hiệu để nguồn vốn huy động tăng trƣởng theo kế hoạch Do thế, thiết phải cải thiện cấu nguồn vốn hợp lý, nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn  Chính sách phân phối sản phẩm huy động - Phát triển mạng lƣới phân phối Để sản phẩm đến đƣợc với đông đảo KH, Vietinbank cần cấu lại mơ hình tổ chức quản lý đại vừa để xây dựng kênh phân phối dịch vụ phù hợp với nhu cầu riêng đối tƣợng KH để nâng tính chun mơn hố đội ngũ cán bộ, ứng dụng nâng cao kỹ thuật quản lý đại theo chuẩn mực quốc tế Ngoài ra, Vietinbank cần trọng công tác phát triển mạng lƣới giao dịch Phòng giao dịch (PGD) chi nhánh nơi phục vụ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cá nhân, cụ thể hóa hình ảnh hoạt động Vietinbank trƣớc công chúng Sự diện phòng giao dịch chi nhánh quảng cáo hiệu mang tính lâu dài Vì coi hình ảnh thu nhỏ Vietinbank địa bàn, góp phần xây dựng uy tín thƣơng hiệu, thể lớn mạnh phát triển Vietinbank Có thể nói PGD chi nhánh kênh phân phối hiệu NH Do đó, NH đua mở rộng mạng lƣới giao dịch, liên tục triển khai chiến dịch quảng cáo sản phẩm Hiện NH đặc biệt NH TMCP theo chiến lƣợc bán lẻ trọng đến việc mở rộng mạng lƣới - Đầu tƣ phát triển công nghệ Là NH trƣớc có cố gắng vƣợt bậc lĩnh vực công nghệ Tuy nhiên, điều kiện nay, Vietinbank cần tiếp tục tiến hành đại hố cơng nghệ, tăng cƣờng đầu tƣ cơng nghệ để phục vụ việc tiêu chuẩn hoá đại hoá hoạt động NH theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao hoạt động hệ thống thông tin quản lý, phát triển sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ, đảm bảo phát triển cách an tồn quy mơ hoạt động đƣợc mở rộng bề rộng chiều sâu Trong năm tới, cần tiếp tục hồn thiện chƣơng trình công nghệ: + Xây dựng hệ thống NH bán lẻ trực tuyến toàn hệ thống + Nâng cấp Internet Banking thông qua Website Vietcombank 67 + Hiện đại hóa cơng nghệ NH cơng nghệ tốn theo chƣơng trình World Bank + Bồi dƣỡng nâng cao trình độ khả ứng dụng cơng nghệ thông tin nhân viên, để nâng cao hiệu sử dụng công nghệ đại Trên sở đổi hồn thiện, lấy cơng nghệ làm cơng cụ đắc lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh, làm tảng để phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, Vietinbank cần đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử hoạt động dịch vụ, đa dạng hoá dịch vụ NH việc áp dụng tiến công nghệ đại tiết kiệm đƣợc chi phí sản phẩm sản phẩm đơn lẻ đƣợc liên kết với tạo thành “dịch vụ liên hồn” thắt chặt quan hệ lợi ích khách hàng NH Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ toán, đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu tốn với nhiều tiện ích, tốc độ tốn nhanh, thủ tục thuận tiện, thơng tin bảo mật, yếu tố thu hút khách hàng Đây sở tốt để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trƣởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cƣ, đảm bảo đƣợc chất lƣợng cho nguồn vốn Đặc biệt, Vietinbank cần tạo tiện ích tối đa để thu hút khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tốn với NH, nguồn tiền gửi mang lại hiệu cao hoạt động toán, huy động cho vay  Chính sách hỗ trợ kinh doanh huy động vốn Nâng cao hoạt động quảng bá thƣơng hiệu, sản phẩm huy động vốn tới đông đảo khách hàng cách thức cần thiết đƣa sản phẩm ngân hàng tới gần khách hàng Với uy tín tạo dựng đƣợc, Vietinbank cần tiếp tục có sách hợp lý để quảng bá thƣơng hiệu đông đảo khách hàng nƣớc quốc tế, giúp họ hiểu rõ NH dịch vụ NH Hiện phƣơng tiện thông tin đại chúng, thấy tràn ngập quảng cao hàng tiêu dùng, sản phẩm NH cịn sản phẩm truyền thống nhƣ tiết kiệm, cho vay, kỳ phiếu, trái phiếu, Các sản phẩm dịch vụ hầu nhƣ chƣa đƣợc cung cấp thông tin cách đầy đủ Ngƣời dân tâm lý lạ lẫm với dịch vụ NH đại nên dễ bị tin đồn nhƣ tin đồn NH Mỹ phá sản làm cho lung lay e ngại đến giao dịch đặc biệt giao dịch gửi tiền NH Do đó, Vietinbank cần trích nguồn chi phí hợp lý cho công tác quảng bá, xây dựng củng cố hình ảnh đến đơng đảo khách hàng, 68 thƣờng xuyên cung cấp thông tin khả tài mình, báo cáo kiểm tốn thơng qua phƣơng tiện thơng tin đại chúng để ngƣời tìm hiểu lực tài kết kinh doanh NH, hay sản phẩm dịch vụ mà NH cung cấp Công việc tạo cho khách hàng nhìn tổng quát NH, làm tăng lòng tin đồng thời hấp dẫn họ đến gửi tiền ngày nhiều Đặc biệt công tác huy động vốn, quảng cáo sản phẩm khâu khơng thể thiếu Khách hàng tin tƣởng NH nhƣng họ đƣợc sản phẩm, dịch vụ NH có khách hàng có nhu cầu đƣợc biết thơng tin từ NH khác việc họ lựa chọn sản phẩm NH khác đƣơng nhiên Do đó, việc đầu tƣ thích đáng cho công tác quảng cáo, khuyến mãi, tổ chức kiện…là cần thiết để đƣa thƣơng hiệu Vietinbank đến đông đảo khách hàng Việc quảng cáo cần làm thƣờng xuyên, nên hƣớng vào yếu tố nhƣ: hình thức huy động, lãi suất huy động lợi ích khách hàng, phù hợp với chi phí, tránh tràn lan khơng hiệu Hình thức quảng cáo cách tiếp cận NH phải làm gây đƣợc ý cho khách hàng hình ảnh, sản phẩm dịch vụ cung ứng lợi ích sau giao dịch với NH Đặc biệt đợt huy động vốn lớn, tập trung phục vụ dự án đầu tƣ giới thiệu sản phẩm có nhiều tiện ích để khách hàng có so sánh chọn lựa Một hình thức marketing hiệu đƣợc nhiều khách hàng quan tâm phát tờ rơi rộng rãi dân chúng.Vietinbank làm tờ rơi giới thiệu dịch vụ, sản phẩm nhƣ dẫn cần thiết quyền lợi khách hàng số vấn đề trọng tâm nhƣ thủ tục, hình thức huy động, loại kỳ hạn lãi suất tƣơng ứng, quyền lợi thiết thực ngƣời gửi tiền, tiện ích sản phẩm, Ngoài ra, bảng hiệu, niêm yết hƣớng dẫn thủ tục mở tài khoản, kỳ hạn lãi suất tiết kiệm đƣợc thiết kế đơn giản, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, dễ chịu Các hình thức khuyến mại, thƣởng, quà tặng góp phần tạo nên hấp dẫn khách hàng, ngày lễ tết nhƣ ngày 1/5, 2/9 Tết âm lịch, ngày thành lập NH Để thực thành công công tác marketing NH, phận chuyên trách, tất nhân viên nhƣ Ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị cơng tác trọng tâm, trách nhiệm tồn thể cán cơng nhân viên Bên cạnh đó, Vietinbank cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt 69 nhân viên giao dịch quầy phòng giao dịch Thái độ giao tiếp, phục vụ khách hàng yếu tố tạo nên ấn tƣợng khách hàng NH Với tác phong giao tiếp lịch sự, phục vụ tận tình mình, cán NH tham gia cách tự nhiên vào hoạt động marketing NH, xây dựng hình ảnh tốt NH, đồng thời tạo lòng tin khách hàng với NH Đây hình thức quảng cáo tốt cho NH với chi phí thấp 3.2.2 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn Trung tâm việc quản lý, sử dụng vốn ngân hàng vấn đề giải mâu thuẫn khoản sinh lời Nhiệm vụ Vietinbank phân tích cách hợp lý, kỹ lƣỡng mục phí tổn khoản tƣơng ứng với mục lợi nhuận có đƣợc từ khoản cho vay hay đầu tƣ để nâng cao mức sinh lời ngân hàng giữ mức khoản định Một chiến lƣợc huy động vốn hợp lý cần gắn kết đƣợc với nhu cầu sử dụng vốn cho thời kỳ kế hoạch quý, năm hoạt động kinh doanh ngân hàng không đơn giản huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt đƣợc sử dụng nguồn vốn huy động nhƣ để thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao Cũng nhƣ doanh nghiệp khác kinh tế, hoạt động kinh doanh phải bảo đảm bù đắp đƣợc chi phí có lãi Huy động vốn mà không cho vay đƣợc cho vay dẫn đến ứ đọng, lãng phí vốn ảnh hƣởng đến lợi nhuận thân ngân hàng Vì vậy, địi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn - thật mà mục tiêu sách huy động vốn tối ƣu nhất, hợp lý Do đó, Vietinbank cần nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo hoạt động tín dụng có hiệu Hiện nay, nhu cầu cho vay trung dài hạn ngân hàng lớn, đòi hỏi ngân hàng phải khẩn trƣơng huy động vốn trung dài hạn Nếu dùng vốn huy động ngắn hạn đầu tƣ hay cho vay trung hạn điều vô mạo hiểm đến an toàn ngân hàng Các khoản cho vay trung dài hạn, dự án đầu tƣ phát triển, có khả sinh lời hạn chế, vốn thu hồi chậm, rủi ro cao, lãi suất cho vay lại không cao nhiều so với lãi suất ngắn hạn Vì vậy, quan tâm hàng đầu khoản tín dụng trung dài hạn Vietinbank nên tập trung vào tín dụng ngắn hạn, đặc biệt tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp quốc doanh, nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn, tận dụng nguồn vốn tín dụng có để sinh lời Để làm đƣợc nhƣ vậy, Vietinbank cần chủ động đến với doanh nghiệp, hỗ trợ dự án 70 đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh có hiệu Trƣớc cho vay phải thẩm định dự án kế hoạch vay - trả vốn ngân hàng cách kỹ lƣỡng Thƣờng xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn mục đích có hiệu Đơn đốc thu hồi nợ kỳ hạn kịp thời xử lý vấn đề nảy sinh tránh tổn thất cho ngân hàng Có thể nói, có hàng loạt giải pháp để tăng cƣờng huy động vốn Vietinbank Tuy nhiên, tóm gọn thành nhóm giải pháp bao gồm: Nhóm giải pháp kinh tế, nhóm giải pháp kỹ thuật nhóm giải pháp tâm lý Trên sở phân tích tình hình thực tế định nên áp dụng giải pháp trọng tâm phối hợp giải pháp khác Tuy nhiên, để biết nên tập trung vào giải pháp trƣớc hết phận NH cần phối hợp để biết đƣợc đâu thực nguyên nhân nguyên nhân khiến khách hàng rút tiền từ Vietinbank chuyển sang NH khác (Khách hàng có nhu cầu cần tiền mặt đột xuất, Do tâm lý khách hàng không yên tâm để tiền NH, Do cạnh tranh lãi suất từ NH khách…) để có sách hợp lý 3.2.3 Tăng cường lực tài chính, nâng cao uy tín sức cạnh tranh Vietinbank thị trường nước  Tăng cƣờng lực tài Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ nguồn vốn kinh doanh (thông thƣờng từ 8-10%) nhƣng vốn điều lệ giữ vai trò quan trọng sở hình thành nên nguồn vốn khác nhƣ tạo uy tín ban đầu cho NH, định quy mô hoạt động NH cụ thể sở để xác định giới hạn huy động vốn NH Hiện nay, đứng đầu vốn điều lệ so với NHTMCP khác hệ thống với mức vốn điều lệ 37 nghìn tỷ, nhƣng cách biệt lớn so với mức vốn tập đồn tài mức trung bình nƣớc Vốn điều lệ thấp lý làm cho vốn chủ sở hữu thấp dẫn đến giảm hệ số an toàn vốn tối thiểu CAR Ngoài ra, vốn điều lệ ảnh hƣởng tới hạn chế phạm vi hoạt động, sức cạnh tranh Vì mà Vietinbank cần giữ vững vị trí dẫn đầu vốn điều lệ đồng thời cần đẩy nhanh trình chọn thêm đối tác chiến lƣợc nƣớc ngoài, xây dựng đề xuất với NHNN tỷ lệ sở hữu cổ phiếu hợp lý công đông chiến lƣợc cổ đơng nƣớc ngồi để tăng khả chịu đựng rủi ro Nếu tỷ lệ đƣợc tăng lên giúp cho NHTMCP tranh thủ đƣợc nguồn lực lớn cho việc gia tăng quy mơ vốn điều kiện cần thiết 71  Nâng cao uy tín ngân hàng ngồi nƣớc Chất lƣợng phục vụ NH thể nhiều yếu tố khác nhƣ mức độ phong phú loại hình dịch vụ mà NH cung ứng, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ cán NH, tiện ích độ thoả mãn ngƣời sử dụng dịch vụ, Do đó, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng biện pháp để nâng cao uy tín NH Vietinbank cần giữ chữ tín khách hàng thông qua việc đảm bảo khả tốn điều kiện, khơng đƣợc phép khất, trì hỗn với khách hàng lý thiếu tiền Mội NH lớn, kinh doanh hiệu quả, hoạt động lâu năm có lợi huy động vốn Sự tin tƣởng khách hàng giúp NH có khả ổn định khối lƣợng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động Thậm chí, điều kiện lãi suất tiền gửi NH Cơng thƣơng thấp NH khác đôi chút nhƣng khách hàng lựa chọn NH uy tín nhƣ Vietinbank để gửi tiền mà khơng tìm NH trả lãi hấp dẫn họ tin đồng vốn an tồn tuyệt đối 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực Con ngƣời đƣợc coi yếu tố định đến thành công hay thất bại NH nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Tự thân sản phẩm dịch vụ NH chƣa hẳn thoả mãn đƣợc nhu cầu khách hàng, mà q trình cung cấp dịch vụ, giao tiếp khách hàng nhân viên NH định việc khách hàng có thoả mãn nhu cầu, có quay lại hay với NH hay khơng Mặc dù cán Vietinbank có tảng kiến thức tốt đƣợc đào tạo trƣờng Đại học tiếng có quy chế tuyển dụng cán khắt khe Tuy nhiên, chƣơng trình đào tạo Vietinbank cịn sơ sài, chƣa có mơ hình đào tạo chun sâu nghiệp vụ, khóa đào tạo chƣa có tính thực tế chƣa đủ (VD: khóa đào tạo kinh doanh vàng, ngoại hối, quản lý tài sản chƣa thực mang lại hiệu sau học học viên không đƣợc áp dụng vào thực tế), cán thƣờng phải tự học lẫn Ngoài ra, thực trạng chung khơng có riêng Vietinbank mà cịn nhiều NHTM khác Việt Nam thân nhân viên NH thiếu số kỹ phẩm chất chăm sóc khách hàng – kỹ quan trọng ngƣời làm dịch vụ 72 Những giải pháp mà Vietinbank áp dụng để phát triển nguồn nhân lực giai đoạn kể đến là: + Đầu tƣ thích đáng cho cơng tác đào tạo cán bộ, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đƣợc đội ngũ cán có phẩm chất tốt, nắm vững nghiệp vụ, quy trình, sản phẩm + Ngay từ khâu tuyển dụng, Vietinbank cần liên kết với Học viện, Trƣờng Đại học để phối hợp đào tạo sinh viên theo nhu cầu NH, tăng cƣờng đào tạo kỹ thực tế, kỹ chăm sóc khách hàng… + Sau tuyển dụng cần xếp bố trí cơng tác, phát hành cẩm nang NH cho nhân viên sản phẩm, dịch vụ Vietinbank cách trả lời câu hỏi thƣờng gặp khách hàng + Thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Các khóa học sau cần nhu cầu thực tế, tiến hành đào tạo theo chức danh, dựa vào đăng ký đơn vị, xây dựng khung tài liệu chuẩn cho khóa học + Đa dạng hóa hình thức đào tạo, thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo nội bộ, khóa đào tạo kết hợp với Trƣờng Đại học, Học viện NH khác, hội thảo chia sẻ kinh nghiệm với chuyên gia đầu ngành Hàng năm có kiểm tra đánh giá định kỳ kiến thức, chuyên môn nghiệp vụ (VD: nghiệp vụ giao dịch viên, nghiệp vụ ngân quỹ…) Thực sách luân chuyển cán theo với chuẩn mực kiểm toán quốc tế + Xây dựng chế khuyến khích cán tự học hỏi, nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ: hỗ trợ học phí để cán nhân viên tham gia khóa đào tạo cao học, nghiên cứu sinh, khóa nghiệp vụ chuyên sâu… sở đào tạo uy tín ngồi nƣớc Mở rộng dân chủ quan để phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý, tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn hệ thống + Khen thƣởng tập thể, cá nhân làm tốt công tác khách hàng, đạt kết kinh doanh tốt, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân, tập thể vi phạm Xây dựng sách lƣơng bổng hệ thống đánh giá công việc rõ ràng, cơng nhận thành tích nhân viên Bên cạnh đó, Vietinbank cần xây dựng cho 73 mối quan hệ nội hiệu nhằm tăng cƣờng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Mối quan hệ nội bao gồm quan hệ hợp tác lãnh đạo nhân viên, phòng nghiệp vụ phận NH với Đặc biệt cần giúp nhân viên nhận thức đƣợc quan niệm “khách hàng nội bộ”, xem nhân viên giai đoạn liên quan đến trình nghiệp vụ khách hàng Cần xây dựng đƣợc mối quan hệ nhà quản lý nhân viên nhƣ mối quan hệ hợp tác mục tiêu chung khơng phải thực nhiệm vụ cho xong, để không bị phê bình 3.3 Một số kiến nghị Chính phủ NHNN 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nền kinh tế giai đoạn 2011-2015 không tăng trƣởng cao nhƣng mà Chính phủ nỗ lực với ban ngành liên quan tạo ổn định kinh tế, đặc biệt phải kể đến hiệp định kinh tế quốc tế mà Chính phủ thực ký kết thời gian nhƣ hiệp định song phƣơng FTA với nƣớc phát triển, hiệp định kinh tế song phƣơng đặc biệt phải kể đến hiệp định kinh tế Châu Á xuyên Thái Bình Dƣơng TPP, đƣa nƣớc ta hội nhập sâu rộng trƣờng quốc tế Nhƣng bên cạnh cịn số hạn chế mà cần khắc phục nhằm hƣớng đến ổn định lâu dài tƣơng lai nhƣ:  Ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng Hệ thống sách pháp luật Nhà nƣớc đề tài đƣợc bàn luận đến nhiều đề tài kinh doanh ngân hàng nhiên cụ thể làm nhƣ cho nội dung nghiệp vụ lại vấn đề rắc rối Hiện nay, luật pháp cịn có nhiều yếu tố chƣa chi tiết để hỗ trợ ngân hàng cải tiến hình thức huy động vốn NH có nhu cầu nhận gửi, giải toả vốn nhanh cho khách hàng tận dụng chứng từ huy động vốn nhƣ nguồn để chấp, cầm cố vay vốn nhƣng lại phải trải qua nhiều khâu giấy tờ, thủ tục phức tạp Việc Nhà nƣớc ban hành văn luật dƣới luật cách có hệ thống, đảm bảo hoạt động tài tiền tệ, tín dụng đƣợc pháp luật hố có tính hiệu cao khơng tạo niềm tin với cơng chúng mà với quy định khuyến khích Nhà nƣớc tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển dần tài sản tích trữ dƣới dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tƣ trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào NH 74 Nhà nƣớc cần nâng cao tính hiệu sách tài sách tiền tệ, tăng cƣờng vững mạnh hệ thống tài Trong việc xây dựng thực thi sách này, điều quan trọng phải phân định rõ mục tiêu cơng cụ sách, tăng cƣờng phối hợp sách quan có quyền hạn trách nhiệm sách tƣơng ứng, giảm thiểu xung đột xảy việc thực mục tiêu hai sách gây khó khăn cho việc áp dụng triển khai NHTM  Nâng cao tính tự chủ linh hoạt NHNN việc hoạch định, thực thi sách tiền tệ: Ở nƣớc giới, NHTW độc lập việc đƣa sách tiền tệ, nƣớc ta nay, định liên quan đến sách tiền tệ Chính phủ thực hiện, từ đề xuất NHNN, dẫn tới có độ trễ định so với thực tế Chính phủ cịn xem xét, định Do đó, Luật NHNN sửa đổi tới cần quy định rõ quyền hạn Quốc hội, Chính phủ, NHNN việc điều hành sách tiền tệ tiến tới giao nhiệm vụ nhiều cho NHNN việc sử dụng cơng cụ sách tiền tệ Luật cần phân định rõ ràng vấn đề NHNN đƣợc trực tiếp định vấn đề Chính phủ định, vấn đề cần xin ý kiến Chính phủ Nhà nƣớc cần bƣớc đổi cấu tổ chức, quy định lại chức nhiệm vụ NHNN: nhằm cao hiệu điều hành vĩ mô, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Một là, nâng cao hiệu hoạt động tra giám sát Hoạt động tra giám sát có hiệu giúp cho ban lãnh đạo NHNN có thơng tin cần thiết TCTD để từ có định nhanh chóng, kịp thời phù hợp để thực vai trò quản lý Nhà nƣớc hệ thống ngân hàng Do vậy, NHNN cần tập trung cải cách phát triển hệ thống giám sát ngân hàng để từ hệ thống tra giám sát NHNN theo kịp tiêu chuẩn quốc tế đồng thời góp phần quan trọng bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng Vietinbank nói riêng Hai là, phát triển nâng cao hoạt động thị trƣờng tiền tệ 75 Thị trƣờng tiền tệ phát triển hoạt động có hiệu điều kiện để lãi suất đƣợ hình thành theo quan hệ cung cầu, phản ánh chất kinh tế phát huy đƣợc khả truyền định hƣớng sách tiền tệ thông qua công cụ lãi suất, đảm bảo thực thị Chính sách tiền tệ đƣợc hiệu Để thị trƣờng tiền tệ phát triển cần thiết phải: - Điều hành CSTT lấy kiểm soát lạm phát làm chức chính, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch điều hành CSTT - Gắn kết chặt chẽ điều hành tỷ giá hối đoái với điều hành lãi suất, điều hành nội tệ với ngoại tệ - Tạo nguồn hàng cho thị trƣờng cách đa dạng hóa kỳ hạn loại trái phiếu, tín phiếu Ba là, tiếp tục đẩy mạnh lại cấu hệ thống ngân hàng Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng điều cần thiết phải thực sau khủng hoảng 2008 nhằm hƣớng đến hệ thống ngân hàng phát triển hiệu quả, an tồn bền vững Chính sở nghiên cứu tảng thông lệ chuẩn mực quốc tế quản trị ngân hàng đồng thời khả thực tế NHTM nƣớc ta NHNN cần phải thƣờng xun khảo sát thực nghiệm, đánh giá mơ hình cấu trúc , tìm điểm bất hợp lý, kịp thời đƣa giải pháp khắc phục, giúp cho trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng đƣợc thực cách hiệu 76 KẾT LUẬN Tăng cƣờng vốn huy động lƣợng chất điều kiện tiên để giữ vững vị NHTMCP hàng đầu Vietinbank Lƣợng vốn lớn với chất lƣợng cao thúc đẩy đƣợc tăng trƣởng tín dụng, tạo đà cho việc thực thành công nhiệm vụ kinh doanh Vietinbank Qua phân tích hiệu huy động vốn Vietinbank giai đoạn 2011 – 2015 ta thấy phần hiệu công cụ huy động vốn mà ngân hàng sử dụng đồng thời số vấn đề tồn Tuy nhiên với vị ngân hàng hàng đầu hệ thống đồng thời tiềm lực tài tham vọng vƣơn thị trƣờng khu vực vào năm 2017 giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng bối cảnh cạnh tranh hệ thống ngày cao thực cần thiết Hy vọng với nghiên cứu tác giả dù đề tài khơng cịn nhƣng có lẽ chƣa cũ thời điểm có thêm nhìn nguồn vốn quan trọng ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động vốn nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng thời gian tới kinh tế nƣớc ta ngày hội nhập sâu rộng với khu vực giới 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Sách: Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại – NXB thống kê năm 2002 Sách: Giáo trình Tiền tệ ngân hàng thị trƣờng tài – NXB tài 2001 Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam từ 2011-2015 Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam từ 2011-2015 Website: http://www.sbv.gov.vn/portal/filedownload/upload/VBQPPL/36.pdf Website: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/gioi-thieu/he-thong-to-chuc.html Website: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/gioi-thieu/tong-quan.html Website: https://voer.edu.vn/m/nguon-von-huy-dong-va-hieu-qua-huy-dong-vontrong-ngan-hang-thuong-mai/a0c539eb 10.Website: http://cafef.vn/vi-mo-dau-tu/kinh-te-viet-nam-5-nam-nhin-lai20160215092354042.chn 11 Website: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/events/15/10-dau-an-tieu-bieucua-vietinbank-nam-2014.html 12 Websie: http://thoibaonganhang.vn/nang-suat-lao-dong-luc-day-hieu-qua-kinhdoanh-cua-vietinbank-41778.html BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM Cảm ơn anh/chị tham gia vào điều tra này, kết điều tra giúp ích cho ngân hàng việc ngày nâng cao chất lƣợng dịch vụ Đáp ứng tốt nhu cầu KH Họ tên khách hàng : Năm sinh : Bạn biết đến ngân hàng Vietinbank thông qua kênh nào? a Website ngân hàng b Quảng cáo, báo chí c Ngƣời quen giới thiệu d Nhìn thấy phịng giao dịch, chi nhánh ngân hàng Mạng lƣới ATM, phòng giao dịch, chi nhánh ngân hàng rộng khắp a Hoàn toàn đồng ý b Đồng ý c Bình thƣờng d Khơng đồng ý Nhân viên ngân hàng tận tình, hịa nhã, nhiệt tình a Hồn tồn đồng ý b Đồng ý c Bình thƣờng d Khơng đồng ý Nhân viên ngân hàng có kiến thức trả lời tƣ vấn cho khách hàng a Hoàn toàn đồng ý b Đồng ý c Bình thƣờng d Khơng đồng ý Nhân viên ngân hàng có quan tâm đến khó khăn KH a Hoàn toàn đồng ý b Đồng ý c Bình thƣờng d Khơng đồng ý Thủ tục giao dịch nhanh chóng, xác a Rất hài lịng b Hài lịng c Bình thƣờng d Khơng hài lòng Cơ sở vật chất đầy đủ, khang trang, thuận tiện a Rất hài lòng b Hài lòng c Khơng hài lịng Khách hàng gửi tiền thuận lợi a Hồn tồn đồng ý b Đồng ý c Bình thƣờng d Không đồng ý Khách hàng rút tiền thuận lợi a Hoàn toàn đồng ý b Đồng ý c Bình thƣờng d Khơng đồng ý 10 Lãi suất mà ngân hàng đƣa hấp dẫn a Hoàn toàn đồng ý b Đồng ý c Bình thƣờng d Khơng đồng ý 11 Phí rút tiền có hợp lý a Hồn tồn đồng ý b Đồng ý c Bình thƣờng d Không đồng ý 12 Thông tin tài khoản khách hàng đƣợc bảo mật a Hoàn toàn đồng ý b Đồng ý c Bình thƣờng d Khơng đồng ý 13 Bạn cảm thấy hài lòng chất lƣợng giao dịch ngân hàng a Hoàn toàn đồng ý b Đồng ý c Bình thƣờng d Khơng đồng ý 14 Vấn đề giải đáp thông tin cho khách hàng a Nhân viên sẵn sàng trả lời, cung cấp trợ giúp khách hàng b Bình thƣờng c Nhân viên chƣa sẵn sàng