Giải pháp nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay đối với hộ nghèo ở ngân hàng chính sách xã hội hà nội

ỵI 11 < 11 = i 1 ' •o o •o> I ị GIAI PHAP NANG CAO CHAT LƯỢNG ƯỶ THÁC CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HÀ NỘI LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TẾ HỌC VIỆN NGÂKitVipv WG TÂM THƠNG • Ị 332.7 NG-H 2007 LV263 HÀ Nội - 2007 B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐỨC HẢI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHAT LƯỢNG ƯỶ THÁC CHO VAY ĐỐI VỚI H ộ NGHÈO Ở NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế - Tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÊ NGƯỜI HƯỚNG D Ẫ N K H O A HỌC: PGS.TS N G U Y E N ĐỨC T H Ả O : "h ọ c v iệ n n g â n h n g TẰM THÔNG TIN -THƯ VIỆN trung T H Ư V IỆ N HÀ NỘI - 2007 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn nghiên cứu riêng Các sô liệu, kêt nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Đức Hải MỤC LỰC MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN c BẢN VỂ NGHÈO ĐÓI VÀ CHẤT LƯỢNG UỶ THÁC CHO VAY Đ ố i VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Khái luận chung nghèo đói 1.1.1 Khái niệm nghèo đói 1.1.1.1 Nghèo đói tuyệt đối 1.1.1.2 Nghèo đói tương đối 1.1.1.3 Ranh giới nghèo đói 1.1.2 Ngun nhân tình trạng nghèo đói 1.1.2.1 Mức thu nhập bình qn đầu người thấp 1.1.2.2 Chính sách phân phối kết tăng trưởng 1.1.2.3 Quyền sở hữu tài sản 1.1.2.4 Đặc điểm trình phân phối thu nhập 1.1.2.5 Năng suất lao động biên thấp 10 1.1.2.6 Chiến lược phát triển kinh tế 10 1.1.2.7 Mối quan hệ tăng trưởng, bất bình đẳng nghèo đói 12 1.2 Chất lượng uỷ thác cho vay đối vói hộ nghèo 13 1.2.1 Khái niệm uỷ thác 13 1.2.1.1 Nghiệp vụ uỷ thác ngân hàng 13 1.2.1.2 Phân loại dịch vụ uỷ thác 14 1.2.1.3 Uỷ thác cho vay hộ nghèo 17 1.2.2 Vai trò uỷ thác cho vay hộ nghèo 19 1.2.3 Chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo 21 1.2.3.1 Khái niệm chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo 21 1.2.3.2 Một số tiêu chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo 23 1.2.3.3 Một số nhân tố tác động đến chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo 25 1.3 Kinh nghiệm uỷ thác cho vay hộ nghèo sô nước giới ỈZ học kinh nghiệni cho Việt Nam 27 1.2.1 Kinh nghiệm Ấn Độ 27 1.2.2 Kinh nghiệm Bangladesh 29 1.2.3 Kinh nghiệm Trung Quốc 30 1.2.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG UỶ THÁC CHO VAY Đối VỚI HỘ NGHÈO Ở NHCSXH XÃ HỘI HÀ NỘI 35 2.1 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội nghèo đói Hà Nội giai đoạn 2001-2005 35 2.1.1 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội 35 2.1.1.1 Về tăng trưởng kinh tế 35 2.1.1.2 Về chuyển dịch cấu kinh tế 35 2.1.1.3 Về phúc lợi xã hội 37 2.1.2 Tình hình nghèo đói 37 2.1.2.1 Tình hình nghèo đói nước 37 2.1.2.2 Tình hình nghèo đói Hà Nội 39 2.1.2.3 Kết cho vay XĐGN NHCSXH Việt Nam 41 2.2 Thực trạng chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Nội 44 2.2.1 Khái quát hình thành mơ hình tổ chức quản lý NHCSXH Hà Nội 44 2.2.1.1 Khái quát hình thành 44 2.2.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý 45 2.2.2 Tình hình hoạt động NHCSXH Hà Nội 47 2.2.2.1 Về công tác huy động vốn 47 2 2 Về hoạt động cho vay 49 2.2.3 Thực trạng chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Nội 51 2.2.3.1 Quy trình thực thủ tục uỷ thác cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Nội 51 2 T i n h h ìn h th ự c h iệ n u ỷ th c c h o v a y tr o n g th i g ia n q u a 55 2.3 Đánh giá chung 60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG UỶ THÁC CHO VAY ĐỐI VỚI H ộ NGHÈO Ở NHCSXH HÀ NỘI 65 3.1 Phương hướng mục tiêu cho vay vốn góp phần XĐGN 65 3.1.1 Mục tiêu phát triển thiên niên kỷ Việt Nam 65 3.1.2 Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Hà Nội giai đoạn 2006 - 2010 66 3.1.3 Mục tiêu định hướng XĐGN giai đoạn 2006-2010 67 3.1.4 Phương hướng, nhiệm vụ hoạt động NHCSXH giai đoạn 2006-2010 70 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay đối vói hộ nghèo NHCSXH Hà Nội 74 3.2.1 Nâng cao lực kiểm tra, giám sát 74 3.2.2 Hoàn thiện tổ chức quản lý nâng cao trình độ cán 76 3.2.3 Nâng cao chất lượng hợp đồng uỷ thác vớicác tổ chức Hội 78 3.2.4 Chuyển giao khoa học kỹ thuật 80 3.3 Một số kiến nghị 81 3.3.1 Đối với Chính phủ 81 3.3.2 Đối với Thành phố Hà Nội, Ban, Ngành Hội đoàn thể 82 3.3.3 Đối với NHCSXH Việt Nam 83 Kết luận 85 Tài liệu tham khảo DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT WB Ngân hàng giới GNP Tổng thu nhập quốc dân NHCSXH Ngân hàng sách xã hội XĐGN Xố đói, giảm nghèo SHG Nhóm nghèo tự lực NGOs Các tổ chức phi Chính phủ UNDP Chuơng trình phát triển Liên hợp quốc GDP Tổng sản phẩm quốc nội UBND Uỷ ban nhân dân LHPN Hội Phụ nữ Việt nam CCB Hội Cựu chiến binh Việt Nam TW Trung ương TTK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn HĐQT Hội quản trị NHNg Ngân hàng người nghèo NHNo&PTNT Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn TD Tín dụng DANH MỤC BIỂU s ố LIỆU, sơ Đổ MỤC TÊN BIỂU, S ĐỒ Trang LỤC Sơ đồ 1.1 Mó hình nghiệp vụ uỷ thác Ngân hàng 1.2.1.2 Sơ đồ 1.2 1.2.1.3 Biểu 2.1 2.1.1.1 thương mại 17 Mơ hình uỷ thác cho vay hộ nghèo 19 Tốc độ tăng GDP Hà Nội giai đoạn Sơ đồ 2.1 2.2.1.2 Biểu 2.2 2.2.2.1 2001-2005 35 Mô hình tổ chức NHCSXH Hà Nội 46 Tổng sơ vốn huy động qua năm NHCSXH Hà Nội Biểu 2.3 Các nguồn vốn huy động thị trường 2.2.2.1 NHCSXH Hà Nội Biểu 2.4 48 49 Một sô chi tiêu chủ yếu hoạt động TD 2.2.2.2 NHCSXH Hà Nội 50 Biểu 2.5 2.2.2.2 Tăng trưởng dư nợ tín dụng NHCSXH Hà Nội 51 Sơ đồ 2.2 2.2.3.1 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo Biểu 2.6 2.2.3.2 Kết tín dụng hộ nghèo qua Hội đoàn thể NHCSXH Hà Nội Biểu 2.7 Biểu 2.8 56 Hệ sô sử dụng vốn NHCSXH Hà Nội qua 2.2.3.2 năm 57 Một sô tiêu chủ yếu cho vay hộ 2.2.3.2 nghèo Biểu 2.9 53 58 Cơ cấu uỷ thác cho vay hộ nghèo theo 2.2.3.2 quận/huyện đến hết 12/2006 59 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nghèo đói ln vấn đề mang tính xã hội rộng lớn, thể cho trình độ phát triển kinh tế xã hội quốc gia, khu vực thòi kỳ khác Trong năm qua nhờ thành tích tăng trưởng kinh tế nhanh, liên tục dẫn đầu nước, Thành phố Hà Nội tạo điều kiện vật chất, góp phần cải thiện khơng ngừng đời sống dân cư Thành phố Nhưng bên cạnh cịn phận khơng nhỏ người dân sống khu vực chịu cảnh nghèo đói khơng đủ điều kiện đảm bảo cho sống tối thiểu, phân hố giàu nghèo qua ngày trở nên gay gắt Chính XĐGN nhiệm vụ quan trọng Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Thành phố giai đoạn 2006-2010 để đưa Thành phố nhanh chóng trở thành khu vực phát triển nước Nguyên nhân gây đói nghèo có nhiều nguyên nhân chủ yếu hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Hội nghị Ban chấp hành Trung ương lần thứ (khoá VII), Đảng ta đề chủ trương cần phải trợ giúp cho người nghèo cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn, tranh thủ nguồn tài trợ nhân đạo nước, phấn đấu tăng hộ giàu đôi với XĐGN Thực chủ trương trên, Chính phủ xây dựng nhiều giải pháp tạo điều kiện cho người nghèo đối tượng sách khác, có giải pháp tín dụng ưu đãi Ngày 4/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, đồng thời Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập NHCSXH NHCSXH Hà Nội đời với nhiệm vụ huy động, tập trung nguồn lực từ tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp nước để uỷ thác cho vay người nghèo thơng qua tổ chức trị - xã hội Mặc dù thời gian thức vào hoạt động chưa lâu, khoản vốn tín dụng đến tay người nghèo chưa đáp ứng đủ nhu cầu, NHCSXH Hà Nội trở thành địa đáng tin cậy người nghèo, góp phần Thủ đô giảm bớt số hộ nghèo cải thiện đời sống dân cư Tuy nhiên trình uỷ thác cho vay hộ nghèo thông qua tổ chức trị - xã hội thời gian vừa qua, lên vấn đề chất lượng uỷ thác cho vay thấp, làm ảnh hưởng đến chất lượng khoản tín dụng phục vụ cho hộ nghèo Vì vậy, nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay vấn đề quan trọng NHCSXH Hà Nội, đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay đôi với hộ nghèo Ngân hàng sách x ã hội H N ộ f ’ hi vọng góp phần vào thay đổi nhằm thực mục tiêu Mục đích nghiên cứu luận văn - Khái quát làm rõ số vấn đề lý luận nghèo đói, uỷ thác chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo, tiêu đánh giá chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo - Phân tích, đánh giá thực trạng uỷ thác cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Nội, kết đạt được, vấn đề tồn uỷ thác cho vay hộ nghèo thời gian vừa qua - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Do việc đánh giá mức nghèo đói vấn đề khó khăn, phức tạp tác động cụ thể sách XĐGN, chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo Việt Nam nói chung, Hà Nội nói riêng thời gian qua chưa có tổng kết cụ thể, luận văn tập trung vào: - Khái quát lý luận nghèo đói theo quan điểm kinh tế học phát triển - Tổng hợp kinh nghiệm uỷ thác cho vay hộ nghèo số nước giới - Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Nội từ 2003 đến nay, từ đề xuất số giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Nội 74 Thanh Trì, Từ Liêm, Sóc Sơn, tìm địa điểm cho trụ sở giao dịch Thành phố + Cơng tác tài chính, kế toán ngân quỹ Triển khai thực kế hoạch tài NHCSXH giao cách có hiệu quả, thiết thực đến hoạt động nghiệp vụ Xây dựng chế quản lý tài tới phịng giao dịch quận, huyện sở chế khoán tài chính, nâng dần bước khốn cơng việc đến người lao động Mở rộng đảm bảo tuyệt đối an tồn tốn chuyển tiền điện tử Triển khai có hiệu chương trình hành động thực hành tiết kiệm, chống lãng phí tồn thể cán công nhân viên Tăng cường công tác kiểm tra cơng tác k ế tốn, tài ngân quỹ phạm vi toàn Chi nhánh [22] 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Nội 3.2.1 Nâng cao lực kiểm tra, giám sát Theo quy định nay, việc giải ngân vốn cho hộ nghèo NHCSXH Hà Nội chủ yếu thơng qua Hội đồn thể, mặt làm cho đồng vốn đến địa chỉ, tăng cường việc kiểm tra, giám sát bên cạnh cách thức giải ngân qua Hội đoàn thể tạo máy trung gian tương đối cồng kềnh gồm: quyền địa phương, cấp Hội, Ngân hàng, hộ nghèo Điều khó khăn việc kiểm tra, giám sát hoạt động quy trình, thủ tục vay vốn có thực không, kiểm tra khách hàng, nắm bắt thơng tin từ khách hàng khó khăn phải thơng qua Hội đồn thể Vì giải pháp quan trọng NHCSXH Hà Nội việc nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo nâng cao lực kiểm tra, giám sát Đối với cấp Hội cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hàng năm Thường xuyên xây dụng kế hoạch kiểm tra, giám sát hoạt động uỷ thác cho vay cấp Hội Kết kiểm tra, giám sát phải lập thành văn bản, gửi cho NHCSXH cấp (riêng Hội cấp xã gửi cho NHCSXH cấp huyện) Hội 75 cấp để theo dõi phối hợp cần thiết, kế hoạch kiểm tra cấp Hội hàng năm quy định cụ thể sau: - Hội cấp trung ương: tổ chức kiểm tra 40% Hội cấp tỉnh - Hội cấp Thành phố: tổ chức kiểm tra Hội cấp huyện thuộc miền núi m ột năm lần kiểm tra Hội cấp huyện thuộc đồng năm hai lần - Hội cấp huyện: tổ chức kiểm tra 100% Hội cấp xã 25-30% TTK&VV - Hội cấp xã: kiểm tra 100% hoạt động TTK&VV Do Hà Nội trung tâm kinh tế, với điều kiện tự nhiên, lãnh thổ tương đối thuận lợi, điều kiện giao thơng dễ dàng cần tăng cường kế hoạch kiểm tra cấp Hội, cụ thể Hội cấp Thành phơ kiêm tra theo quý, kết hợp với kiểm tra đột xuất Hội cấp huyện Đối với Hội cấp huyện cần tăng cường kiểm tra Hội cấp xã TTK&VV nhằm báo cáo đầy đủ tình hình hoạt động Hội sở, TTK&VV cho cấp Chỉ đạo TTK&VV thuộc Hội: chủ động kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ theo quy định NHCSXH; tổ chức kiểm tra đột xuất cần thiết tổ chức đối chiêu công khai đến hộ vay vốn môi năm lần theo mẫu NHCSXH cung cấp, kết đối chiêu gửi NHCSXH nơi cho vay Phối hợp với quyền địa phương, Hội cấp NHCSXH xử lý kịp thời tồn tại, vướng mắc trình thực nhiệm vụ uỷ thác Đôn đốc tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch NHCSXH để trả nợ gốc theo k ế hoạch thoả thuận Thực việc thu lãi, thu tiền tiết kiệm, trường hợp TTK&VV NHCSXH uỷ nhiệm thu; đạo Ban quản lý TTK&VV đôn đốc tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch NHCSXH để trả lãi, gửi tiền tiết kiệm theo định kỳ thoả thuận trường hợp TTK&VV không NHCSXH uỷ nhiệm thu 76 3.2.2 Hoàn thiện tổ chức quản lý nàng cao trình độ cán - Xây dựng hệ thống điểm giao dịch Ngày 12/8/2005 Tổng giám đốc NHCSXH Việt Nam công văn số 2064/NHCS-TD việc hướng dẫn tổ chức hoạt động Tổ giao dịch lưu động cấp xã, NHCSXH Hà Nội tiến hành xây dựng điểm giao dịch phường, xã toàn Thành phố sau năm hoạt động, hệ thống điểm giao dịch khắp tất xã, phường Thành phố đảm bảo hoạt động cho vay, thu nợ, thu lãi thực điểm giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi để nhân dân dễ dàng tiếp cận dịch vụ tín dụng ưu đãi, khơng phải tốn cơng sức thời gian lại Đây hướng phát triển phù hợp với hoạt động đặc thù NHCSXH, từ mở rộng mạng lưới hoạt động đến địa bàn Thành phố, đồng thời hướng phát triển người dân, quyền nhiệt tình ủng hộ, tạo điều kiện vật chất tinh thần Hoạt động tổ giao dịch lưu động vừa đảm bảo tính phục vụ thuận lợi cho khách hàng thơng qua tun truyền cách rộng rãi cho người dân nhũng chủ trương thiết thực, cụ thể Nhà nước công tác XĐGN Tuy nhiên, qua thực tế triển khai hoạt động tổ giao dịch lưu động theo qui định hành bộc lộ số vấn đề bất cập: cán tín dụng thực ln cơng việc kế tốn, thủ quỹ nên khơng đảm bảo tính chuyên nghiệp, chưa thực số nghiệp vụ chi trả hoa hồng cho TTK&VV, chi trả phí uỷ thác cho Hội đoàn thể kịp thời Do thời gian tới để bước chuyên nghiệp hoá hoạt động tổ giao dịch lưu động cần: Thứ nhất, coi hoạt động tổ giao dịch phương thức hoạt động NHCSXH, làm sở cho đạo, biến hoạt động tổ giao dịch m àng lưới điểm giao dịch cấp xã hoạt động chuyên nghiệp hơn, phục vụ hộ nghèo đối tượng sách khác ngày tốt Thứ hai, NHCSXH cần có phận nghiên cứu đạo chuyên sâu hoạt động tổ giao dịch màng lưới điểm giao dịch NHCSXH; ban hành 77 quy trình quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn tổ giao dịch lưu động, đặc biệt người thiết bị phải chuyên nghiệp hoá, quyền hạn tổ giao dịch phải bước tăng thêm nhằm đáp ứng kịp thời, đầy đủ nghiệp vụ phát sinh điểm giao dịch, có cán kế tốn, cán thủ quỹ chuyên trách, xử lý m ọi nghiệp vụ phát sinh Thứ ba, ưu tiên trang thiết bị chuyên dùng cho hoạt động lưu động ôtô, phương tiện vận tải chuyên dụng, máy tính xách tay, phần mềm giao dịch kèm, máy đếm tiền, máy soi tiền g iả Thứ tư, quyền xã tiếp tục quan tâm hỗ trợ m ặt tinh thần vật chất để điểm giao dịch phục vụ ngày tốt hơn, tiến tới điểm giao dịch UBND cấp xã có phịng riêng biệt dành cho hoạt động giao dịch NHCSXH - Nâng cao trình độ cán Về lực, trình độ cán bộ, nhân viên NHCSXH Hà Nội nhiều bất cập so với yêu cầu nhiệm vụ Để đảm bảo vốn tín dụng cấp đối tượng, hướng, phù hợp với khả sử dụng vốn hộ nghèo địi hỏi trình độ lực cán tín dụng phải nâng cao, khơng lực chun mơn lĩnh vực tài - ngân hàng, mà cịn phải ý đến trình độ kinh tế tổng hợp Để tư vấn cho khách hàng việc sử dụng vốn, thẩm định tính khả thi dự án vay vốn Trong đó, phần đơng cán tín dụng cịn yếu trình độ kinh tế tổng hợp, điều tất yếu ảnh hưởng đến chất lượns tín dụng đa sô hộ nghèo thiếu kinh nghiệm kinh doanh Cần trọng công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ Hội đoàn thể, Ban XĐGN cấp xã, TTK&VV tạo điều kiện để đội ngũ cán am hiểu quy trình thành lập nhóm, bình xét hộ vay, phương cách kiểm tra, quản lý vốn, đôn đốc người vay trả hạn Để cán Hội trở thành câu nối hữu hiệu Ngân hàng người vay Tăng cường hoạt động phối hợp với cán tín dụng để thường xuyên kiểm tra, đối chiếu nợ vay, thăm hỏi khách hàng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, tác động đến trách nhiệm sư dụng đồng vốn người vay mục đích, tạo lập khả tài để trả nợ vay hạn người vay [23] 78 3.2.3 Nâng cao chất lượng hợp đồng uỷ thác với tổ chức Hội * Tăng cường phối hợp tổ chức Hội NHCSXH Hà Nội, thường xuyên tiến hành giao ban, đánh giá hoạt động cua TTK&VV Việc nâng cao trách nhiệm phối hợp tổ chức Hội với NHCSXH góp phần nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo, giúp đỡ người nghèo, để thực tốt nhiệm vụ cần: - Phối hợp kênh dẫn vốn hiệu đến người thụ hưởng thông qua TTK&VV điểm giao dịch xã - Hai bên thường xuyên phối hợp tổ chức giao ban theo định kỳ: + NHCSXH cấp huyện với Hội cấp xã, TTK&VV thực giao ban tháng/lần + NHCSXH cấp huyện với Hội cấp huyện giao ban thángAần + NHCSXH Thành phố với Hội cấp tỉnh giao ban tháng/lần Thông qua kế hoạch giao ban thường kỳ NHCSXH tổ chức Hội tổng kết đánh giá kết uỷ thác, vướng mắc bàn bạc tìm hướng tháo gỡ kiến nghị cấp có thẩm quyền điều chỉnh, bổ sung sách phù hợp Bên cạnh vào đầu năm, NHCSXH cấp Hội đánh giá hoạt động TTK&VV dựa tiêu chí sau: Thứ nhất, tổ xếp loại tốt tổ hoàn thành nội dung công việc ký kết hợp đồng uỷ nhiệm, tỉ lệ nợ hạn đến 3%, tỷ lệ thu lãi bình quân m ột tháng từ 97% trở lên, khơng có nợ, gốc, lãi bị tham ô, chiếm dụng Thứ hai, tổ xếp loại tổ hồn thành nội dung cơng việc ký hợp đồng uỷ nhiệm, nợ hạn từ 3-5%, tỷ lệ thu lãi bình qn tháng từ 85-96%, khơng có nợ, gốc, lãi bị tham ô chiếm dụng Thứ ba, tổ xếp loại trung bình tổ hồn thành nội dung công việc ký hợp uỷ nhiệm, nợ hạn từ 5-7%, tỷ lệ thu lãi bình quân m ột tháng từ 75-84%, khơng có nợ, gốc, lãi bị Iham chiếm dụng Thứ tư, tổ xếp loại tổ TTK&VV không xếp vào loại tổ Từ việc đánh giá hoạt động TTK&VV thuộc Hội để từ làm sở 79 củng cố, đào tạo, tập huấn, xếp loại thi đua hàng năm có biện pháp xứ lý kịp thời yếu tổ chức hoạt động từ tìm biện pháp nâng cao chất lượng uỷ thác [24] * Xây dựng phương án tính phí ủy thác nhằm tạo khích lệ, khơng ngừng nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay qua tổ chức Hội Trong thời gian qua nhũng yếu tố làm cho công tác uỷ thác cho vay hộ nghèo thơng qua tổ chức trị - xã hội thu kết đáng khích lệ, trở thành mơ hình phối hợp hiệu mục tiêu phát triển kinh tê XĐGN việc NHCSXH chấp hành cách nghiêm túc thoả thuận việc tốn phí dịch vụ uỷ thác cho cấp Hội, nhiên có nảy sinh số vấn đề phải hoàn thiện Về phí dịch vụ uỷ thác, cần phải theo chất lượng tín dụng, theo thời kỳ có tính theo khu vực cụ thể Hiện mức phí uỷ thác Bộ Tài quy định cho tất tổ chức Hội, tối đa 0,08%/tháng tính số dư có thu lãi Việc chi trả mức phí uỷ thác cịn phụ thuộc vào chất lượng dư nợ tín dụng uỷ thác, cụ thể: - Trường hợp 1: Dư nợ tổ chức Hội nhận uỷ thác có tỉ lệ nợ hạn đên 5% Hội hưởng 100% mức phí uỷ thác - Trường hợp 2: Dư nợ tổ chức Hội nhận uỷ thác có tỉ lệ nợ hạn từ 5% đến 7% Hội hưởng 80% mức phí uỷ thác - Trường hợp 3: Dư nợ tổ chức Hội nhận uỷ thác có tỉ lệ nợ hạn từ 7% đến 10% Hội hưởng 50% mức phí uỷ thác - Trường hợp 4: Dư nợ tổ chức Hội nhận uỷ thác có tỉ lệ nợ hạn 10% Hội khơng hưởng phí uỷ thác [25] Riêng số dư nợ nhận bàn giao từ NHNo&PTNT chuyển giao cho cấp Hội quản lý, đôn đốc thu hổi nợ mức phí trả cho Hội 0,08%/tháng tính số dư nợ có thu lãi không phụ thuộc vào chất lượng số dư nợ nhận bàn giao (Hội hưởng 100% mức phí uỷ thác) trường hợp nêu 80 Như quy định có phương án khác đưa việc đánh giá chất lượng tín dụng để sở chi trả phí uỷ thác, nhung quy định khơng tính đến trường hợp đặc thù mang tính khu vực, vùng lãnh thổ tỉnh, thành phố có địa bàn thuận lợi, khó khăn cần tính đến yếu tố Những địa bàn thuận lợi mức phí nhận nên thấp cịn địa bàn khó khăn, mức phí trả cần cao Bên cạnh để nâng cao chất lượng uỷ thác qua cấp Hội cần quy định mức phí theo tình hình nợ q hạn ngành, địa bàn Theo quy định có tỷ lệ nợ q hạn 5% Hội hưởng 100% mức phí điều kiện khơng phù hợp, tỷ lệ nợ q hạn NHCSXH Hà Nội thấp, chưa đến 1%, tồn ngành 4% nên điều chỉnh tỷ lệ phù hợp với tồn ngành có thay đổi linh hoạt giai đoạn 3.2.4 Chuyên giao khoa học kỹ thuật Trong giai đoạn vừa qua, phối hợp cách có hiệu NHCSXH Hà Nội tổ chức Hội đoàn thể địa bàn góp phần tạo kênh dẫn vốn quan trọng đến với người nghèo Nhưng thực tế cho thấy hiệu phối hợp, chất lượng uỷ thác cho vay tăng lên cấp Hội lồng ghép chương trình chuyển giao khoa học kỹ thuật với giải ngân tín dụng ưu đãi Trong cơng XĐGN phát triển bền vững, khoa học kỹ thuật ln có vai trị quan trọng, thể khía cạnh: Khoa học kỹ thuật tạo công nghệ ứng dụng sản xuất đời sống, từ tạo ngành nghề tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, nhũng địa bàn khu vực nơng nghiệp, nơng thơn Một có ngành nghề mới, có cơng ăn việc làm người dân có điều kiện đê khỏi đói nghèo - Việc ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất đưa lại suất lao động cao hơn, thực tiễn cho thấy nhờ áp dụng giống trồng, vật nuôi kỹ thuật canh tác tiên tiến mà suất lao động khu vực nông nghiệp, nông 81 thôn tăng lên gấp bội, hàng hố nơng sản với chất lượng cao suất lớn tăng giá trị sản xuất đơn vị diện tích lên gấp nhiều lần, mang lại sống ấm no cho người dân Khoa học kỹ thuật lĩnh vực khác công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, nông - lâm - ngư nghiệp đem lại thêm việc làm thu nhập cho người dân - Thông qua phát triển khoa học kỹ thuật m thông tin sản xuất, thị trường, kinh nghiệm sản xuất đến với người dân giúp họ nắm thông tin thị trường, học tập biện pháp sản xuất ứng dụng làm cho sống thay đổi không sản xuất mà cịn hưởng thụ mặt văn hố, nâng cao trình độ dân trí, nhận thức người d â n [26] Do có vai trị quan trọng cơng XĐGN, khơng cung cấp vốn cho người nghèo mà cần phải chuyển giao khoa học kỹ thuật thông qua hệ thống khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư thiết lập m ột cách đồng từ cấp TW đến tận sở, cấp Hội, từ chuyển giao, hướng dẫn nhân dân áp dụng tiến kỹ thuật sản xuất có hiệu Cơng tác khuyến nơng thực thông qua n ạng lưới khuyến nơng gắn bó trực tiếp với địa bàn nơng thơn, xã nhiều hình thức phong phú “cầm tay việc”, “hội thảo đầu bờ”, tập huấn chỗ xây dụng mơ hình trình diễn hay theo kinh nghiệm nhiều nơi, việc phổ biến kiến thức khoa học kỹ thuật, hướng dẫn, tập huấn kỹ thuật canh tác cho nơng dân cịn kết hợp chặt chẽ với hoạt động hệ thống trung tâm học tập cộng đồng tuyến xã 3.3 Một sô kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Đề nghị tiếp tục cấp vốn cho NHCSXH để đảm bảo đủ vốn điều lệ ban đầu NHCSXH Việt Nam 5.000 tỷ đổng, năm cấp bổ sung bình quân năm 1.000 tỷ vốn điều lệ cho NHCSXH - Bố trí vốn đầu tư xây dựng dự toán ngân sách hàng năm để NHCSXH xây dựng trụ sở làm việc cho Hội sở trung ương, trụ sở làm việc Chi nhánh phòng giao dịch địa phương 82 - Cần tạo chế sách cho phép NHCSXH tạo lập nguồn vốn ổn định, bao gồm hình thức mở rộng đối tượng tổ chức tín dụng tham gia gửi 2% tiền gửi huy động hàng năm vào NHCSXH theo quy định Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ Sử dụng nguồn vốn lãi suất thấp từ nguồn vốn tài trợ từ nước ngoài, nguồn vốn tiền gửi kết dư ngân sách hàng năm, quỹ bảo hiểm xã hội việc Kho bạc Nhà nước mở tài khoản tiền gửi NHCSXH cấp huyện, đảm bảo tỷ lệ vốn Nhà nước cấp, vốn nhận dịch vụ uỷ thác chương trình định, vốn vay lãi suất thấp tối thiểu chiếm 50% tổng nguồn vốn Đồng thời rà sốt, nghiên cứu, chỉnh S'ìa sách cho vay XĐGN đối tượng, mức cho vay, thời hạn lãi suất cho vay; chế quản lý tài chính, chế tiền lương cho đội ngũ cán NHCSXH để phù hợp với giai đoạn 3.3.2 Đối với Thành phô Hà Nội, Ban, Ngành Hội đoàn thê - Cần quan tâm trọng đến công tác thi đua khen thưởng nhằm tạo động lực, xem thi đua khen thưởng công cụ điều hành hữu hiệu Nội dung thi đua hướng vào việc hoàn thành nhiệm vụ giao, phát động phong trào xây dựng xã, phường, cán tín dụng khơng có nợ q hạn, hàng năm ngồi việc xét danh hiệu thi đua ngành, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước khen thưởng, Thành phố cần kịp thời có động viên, khuyến khích phương diện vật chất tinh thần cho nhũng cá nhân có thành tích xuất sắc hoạt động NHCSXH, hoạt động cấp Hội Hoạt động thi đua thật góp phần tạo động lực mới, khơi dậy lòng yêu ngành, yêu nghề, tinh thần trách nhiệm công việc giao cán - Tập trung nguồn vốn ưu đãi dành cho người nghèo qua NHCSXH quản lý nhằm nâng cao hiệu quản lý nguồn vốn bổ sung nguồn vốn cho NHCSXH Hà Nội nguồn vốn từ bảo hiểm xã hội, kho b ạc Bổ sung vốn từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi Ngân sách uỷ thác cho vay sang NHCSXH phòng giao dịch quận, huyện để đáp ứng nhu cầu vốn vay cho hộ nghèo giai đoạn tới 83 - Sắp xếp bố trí cho NHCSXH Hà Nội phòng giao dịch NHCSXH quận, huyện trụ sở làm việc ổn định tạo điều kiện địa điểm làm việc tổ giao dịch lưu động NHCSXH xã, phường Đặc biệt tạo điều kiện năm cho NHCSXH Hà Nội Thành phố hỗ trợ kinh phí để th trụ sở làm việc, bình qn hàng năm khoảng tỷ - Các Ban, Ngành, Hội đoàn thể, đặc biệt thành viên Ban đại diện HĐQT NHCSXH Hà Nội quận, huyện cần quan tâm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHCSXH, gắn chương trình tín dụng ưu đãi triển khai qua NHCSXH với chương trình kinh tế, xã hội phạm vi lĩnh vực quản lý - Các cấp Hội đồn thê cử cán chun trách phụ trách cơng tác tín dụng sách để làm tốt việc triển khai nội dụng uỷ thác NHCSXH cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát phạm vi ngành dọc để nâng cao hiệu chất lượng công tác phối hợp với NHCSXH cấp - Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền để không ngừng nâng cao hình ảnh NHCSXH cấp, ngành, quan đoàn thể tầng lớp dân cư Thơng qua phát huy tinh thần tương thân, tương cộng đồng việc huy động tiền gửi vào hệ thống NHCSXH, góp phần thực mục tiêu XĐGN, bước gây dựng phong trào tiết kiệm người nghèo cách thường xuyên, liên tục 3.3.3 Đối với NHCSXH Việt Nam - Tăng thêm biên chế cho NHCSXH Hà Nội Những huyện có từ 20 điểm giao dịch trở lên với số lượng biên chế việc kiểm tra, giám sát tổ chức Hội, hộ vay vốn khó khăn, việc kiểm tra, đối chiếu đến hộ vay vốn biện pháp thiếu NHCSXH thực uỷ thác phần qua tổ chức Hội cần phải tăng tiêu biên chế cho huyện có từ 20 điểm giao dịch trở lên (khoảng cán bộ) cho phù hợp với tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ tín dụng hoạt động khác 84 - Tăng bổ sung nguồn vốn cho vay NHCSXH Hà Nội, hồn thiện nâng cấp chương trình phần mềm tin học giao dịch lưu động để nâng cao hiệu hoạt động tổ giao dịch lưu động xã, phường Thường xuyên tổ chức đánh giá hiệu sử dụng nguồn vốn, để có giải pháp hỗ trợ, tác động giúp hộ nghèo XĐGN bền vững - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tổ chức tổng kết chuyên đề, tạo điều kiện cho cán Chi nhánh cấp tỉnh, huyện học hỏi kinh nghiệm, trao đổi nghiệp vụ từ nâng cao chất lượng, hiệu mặt hoạt động, thường xuyên tập huấn nghiệp vụ có liên quan đến việc uỷ thác kỹ xây dụng, trì nhóm cho cán Hội cấp - Nghiên cứu, sáp xếp, phân nhóm Chi nhánh để đưa mức khốn cho hợp lý cho vùng đặc thù hoạt động nghiệp vụ Chi nhánh Nâng mức cho vay để đầu tư đa dạng hoá thu nhập, xây dựng mơ hình thí điểm nhân rộng Xây dựng hiệp hội ngành nghề, hỗ trợ nông dân sản xuất hàng hoá, tăng thu nhập, nhằm tăng hiệu sử dụng vốn vay - Sửa đổi lại phương pháp tính điểm thi đua chuyên đề cho phù hợp với đặc thù hoạt động số Chi nhánh có điều kiện NHCSXH Hà Nội - Điều chỉnh mức phí uỷ thác dối với với cấp Hội sở, tăng mức phí uỷ thác cho tổ chức Hội cấp xã, phường để động viên, khuyến khích nhũng tổ chức cá nhân trực tiếp làm nhiệm vụ sở - NHCSXH cần có phận nghiên cứu đạo chuyên sâu hoạt động tổ giao dịch màng lưới điểm giao dịch NHCSXH; ban hành quy trình quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn tổ giao dịch lưu động, đặc biệt người thiết bị phải chuyên nghiệp hoá, quyền hạn tổ giao dịch phải bước tăng thêm nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển - Cần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ công tác huy động vốn, áp dụng huy động đồng Việt Nam ngoại tệ để cạnh tranh với Ngân hàng thương mại Nhà nước địa bàn, đáp ứng nhu cầu khách hàng gửi tiền 85 K Ế T LUẬN Từ lý luận chung thực trạng hoạt động uỷ thác cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Nội, luận văn khẳng định cần thiết phải nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay thông qua tổ chức trị - xã hội Trong trình thực uỷ thác cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Nội thời gian vừa qua, đạt kết khả quan, đáng khích lệ, so với yêu cầu, nhiệm vụ đặt nhiều tổn tại, nhận thức rõ điều này, tác giả luận văn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay đôi với hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Hà Nội” làm mục tiêu nghiên cứu Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cún, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là, hệ thống hoá làm rõ lý luận nghèo đói, uỷ thác cho vay hộ nghèo chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo; đồng thời tham khảo kinh nghiệm nước việc thực uỷ thác cho vay hộ nghèo nhằm thực mục tiêu XĐGN Từ đó, đưa sở lý luận thực tiễn để vận dụng thực tế quản lý, đạo thực nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Nội Hai là, phân tích, đánh giá tồn diện thực trạng chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo thơng qua Hội đồn thể NHCSXH Hà Nội năm qua; sâu vào đánh giá chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo hai phương diện định tính định lượng, từ rút hiệu đạt được, tồn nguyên nhân gây tồn trình thực Ba là, từ sở lý luận chung chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo thông qua tổ chức, Hội đồn thể thực trạng nhũng năm gần NHCSXH Hà Nội; luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Nội thời gian tới 86 Bốn là, để thực giải pháp nói trên, luận văn đưa số giải pháp hỗ trợ m ang tính kiến nghị thuộc chế, sách Nhà nước, Thành phố Hà Nội, ngành Ngân hàng, Hội đoàn thể nhằm nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Gillis, Perkin (1990), “Kinh tế học phát triển” Nhà xuất thống kê, Hà Nội [2] E Wayne Nafziger (1998), “Kinh tế học nước phát triển” Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [3] Michael P.Todaro (1998), “Kinh tế học cho giới thứ ba” Nhà xuất giáo dục, Hà Nội [4] Vũ Thị Ngọc Phùng (2006), “Giáo trình Kinh tế phát triển” Nhà xuất lao động xã hội, Hà Nội [5] Edward W Reed Edward K.Gill (2004), “Ngân hàng thương mại” Nhà xuất thống kê, Hà Nội [6] PGS.TS Lê Văn Tề (2006), “Ngân hàng thương m ại” Nhà xuất thống kê, Hà Nội [7] J Ledgerwood (2001), “Cẩm nang hoạt động tài vi m ơ” Nhà xuất thống kê, Hà Nội [8] , [18] http://www.hanoi.gov.vn [9] http://www.mpi.gov.vn [10] Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (4/2006), Tài liệu hội nghị tổng kết năm hoạt động (2003-2005), Hà Nội [17],[11],[21] http://vbsp.org.vn [12] ,[16],[20] Ngân hàng sách xã hội Hà Nội (2006), Báo cáo tổng kết năm (2003-2005), Hà Nội [13] Ngân hàng sách xã hội Việt nam (2004), “Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo”, Nhà xuất nông nghiệp, Hà Nội [14] Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (2006), Văn thoả thuận N gân hàng sách x ã hội Việt Nam Hội đoàn th ể việc uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội [15] Ngân hàng sách xã hội Hà Nội (2006), Báo cáo tổng kết chương trình phối hợp tổ chức đạo uỷ thác cho vay hộ nghèo, Hà Nội [17] http://www.undp.org.vn [ 19] http://www.her.piranho.com [22] Ngân hàng sách xã hội Hà Nội (2007), Báo cáo kết hoạt động năm 2006 k ế hoạch nhiệm vụ năm 2007, Hà Nội [23] Ngân hàng sách xã hội Hà Nội (2006), Đ ề án tăng cương vai trò lãnh đạo Đảng việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội Hà N ội giai đoạn 2006-2010, Hà Nội [24] [25] Ngân hàng sách xã hội Hà Nội (2006), Văn thoả thuận giưa Ngân hàng sách x ã hội Hà Nội Hội đoàn thê việc uy thac cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội [26] TS Nguyễn Hải Hữu (2006), Hướng tới giảm nghèo tồn diện, bền vững, cơng hội nhập hơn, Tham luận hội thảo “Những giải pháp tăng cường nguồn lực thực mục tiêu xố đói giảm nghèo , Ha Nội