Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của nhnoptnt tỉnh thanh hoá

B Ộ G IÁ O D Ụ C VÀ Đ ÀO T Ạ O N G ÂN H ÀN G NHẢ N Ư Ớ C V I Ệ T NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ LAI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤN( CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THANH HỚA CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - Lưu THƠNG - TIẾN TỆ VÀ TÍN DỤNG MÃ SỐ : 502.09 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Tiến sỹ: Trần Thị Hồng Hạnh HCDC VIỆN NGÁN HANG VIẸN NCKH NC^ÂN HÀNG THƯ VIỆN SÔ; L V.Y 05 HÀ NÔI - 2001 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội ngày 20/12/2001 Tá c s • 'I giá Lơ Thi L a i MUC LUC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục hang biểu g Mở đầu CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỂ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG T R O N G N ỂN k in h t ế t h ị t r n g 1.1 T ín d ụ n g ngân hàng tro n g k in h tế thị trường 10 to 1.1.1 Khái niệm tín dụng 10 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 11 1.2 C h ấ t lượng tín d ụ n g ngân h àn g tro n g k in h tê thị trưởng 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 13 1.2.3 Những nhân tố ánh hưởng đến chất lượng tín dụng 16 1.3 Q u y địn h N H N N liên quan đến quản lý chất lượng tín d ụng 25 dơi vói N gân h àn g thương m ại 1.3.1 Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt dơng tín dụng 25 1.3.2 Biện pháp quản lý rủi ro tín dụng 26 1.4 K in h nghiệm quản lý chất lượng tín d ụ n g NHT1Y1 số nước 28 th ế giói kh u vực C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G C H Ấ T LƯ Ợ N G T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H Ả N G N Ô N G N G H IỆ P & P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ổ N T H A N H H Ỏ A 31 2.1 Ả n h hưởng tình hình k in h tế xã hội T h a n h H óa đến hoạt động N H N o T hanh H óa 31 2.1.1 Khái qt tình hình kinh tế xã hội Thanh Hóa 31 2.1.2 Đặc điểm hoạt động NI INo Thanh Hóa 33 2.2 Q u y trìn h q u ản lý tín dụng 35 2.2.1 Về sách tín dụng 35 2.2.2 Quy định cho vay vốn 37 2.3 T h ụ c trạ n g chất lượng tín d ụng N H N o & P T N T T h a n h H óa 39 2.3.1 Về cho vay vốn 39 2.3.2 Vé vòng quay vốn tín dụng 45 2.3.3 Về nợ hạn (1996 - 2000) 46 2.3.4 Về xử lý nợ 52 2.4 Đ n h giá chất lượng tín d ụ n g N H N o T h a n h H ó a 54 2.4.1 Mặt tích cực 54 2.4.2 Những hạn chế chất lượng tín dụng 57 2.4.3 Nguycn nhân hạn chế chất lượng tín dụng NHNo Thanh Hóa 57 CHƯ ƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CA O CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PTNT THANH HĨA 3.1 Đ ịn h hướng m ục tiêu hoạt động tín d ụng năm 2001-2005 cửa 64 64 N H N o V iệ t N am N H N o T h a n h H óa 3.1.1 Định hướng chung 64 3.1.2 Mục tiêu chủ yếu năm (2001 - 2005) NHNo Việt Nam 64 3.1.3 Mục tiêu chủ yếu năm (2001 - 2005) NHNo Thanh Hóa 65 3.2 Những giải pháp có tính chất vi mơ nhằm nâng cao chất lưọiig tín dụng 65 3.2.1 Tang cưởng công tác tổ chức đào tạo cán củng cố mạng lưới 65 hoạt động 3.2.2 Đổi nội dung hoạt động tín dụng 70 3.2.3 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng 82 3.2.4 Thiết lập tăng cường mối quan hệ với cấp ủy, quyền, tổ 83 chức đoàn thể 85 3.3 C c g ia i p h áp v ĩ I11Ô 3.3.1 Hồn thiện tạo lập mơi trường pháp lý đảm bảo cho hoạt động 85 NHTM 3.3.2 Tùng bước hồn thiện chế tín dụng Nhà nước cho phù hợp với 87 V yêu cđu trình độ phát triển kinh tếthị trường để dạo hoạt động tín dụng NHTM 3.3.3 Sử dụng có hiệu cơng cụ lãi suất 89 Kết luận: D anh I11UC 88 tài liêu tham khảo « BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán lín dụng CIC Thơng tin phịng ngừa rủi ro CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa DNNN Doanh nghiệp Nhà nước HĐQT Hội đồng quan trị NH Ngân hàng NHĐT&PTPT Ngân hàng đẩu tư phát triển NHCT Ngàn hàng công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng nông nghiệp N H N o& PTN T Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại sx- KD Sản xuất - Kinh doanh TCTD Tổ chức Tín dụng TD Tín dụng TGĐ Tổng giám đốc TSCĐ Tài sán cố định TSTC Tài sản thếchấp XDCB Xây dựng DANH MỤC BẢNG BlỂU, s Đ ổ Mục 2.1.1 Biêu sô Tên biểu Trang Biểu sốl Một số tiêu kinh tế xã hội 32 Thanh H óa(1996- 2000) 2.1.2 Biểu SỐ2 Tinh hình vay vốn Ngân hàng 34 (1996-2000) 2.3.1.1 Biểu 2.3.1.2 Tinh hình lăng trưởngTD NI lNo Thanh Hóa (1996-2000) 40 Biểu số Tình hình cho vay phân theo hình thức sở hữu (1996-2000) 41 2.3.1.3 Biểu số Kết cấu hoạt động TD theo thời gian năm (1996- 2000) 43 2.3.1.4 Biểu số Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh 44 SỐ3 tế( 1996- 2000) 2.3.2 Biểu SỐ7 Tình hình vịng quay vốn TD 46 NHNo Thanh Hóa (1996-2000) 2.3.3 Biểu số 2.3.3.1 Biểu số 2.3.3.1 Biểu số 10 Diển biến nợ hạn NHNo Thanh Hóa (1996-2000) Nợ hạn theo thời gian NHNo Thanh Hóa (1996-2000) 47 Nợ hạn theo hình thức sở hữu 49 48 NHNo Thanh Hóa (1996- 2000) 2.3.3.2 Biểu số 11 Nợ hạn theo nguyên nhân 51 NHNo Thanh Hóa đến 31/12/2000 2.4.1.1 Biểu số 12 Tinh hình huy động vốn cho vay NHNo Thanh Hóa (1996-2000) 55 MỞ ĐẨU Tínli cấp lliict dề tài Trong mười năm thực công đổi Ngân hàng Nông nghiệp (NHNo) Thanh Hóa với tồn hệ thống NHNo có chuyển dổi sâu sắc, đóng góp xứng dáng vào kê't dổi chung ngành NH Góp phần tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội dịa phương, dặc hiệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, mà biểu bật góp phần tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa dại hóa (CNH- HĐH) nơng nghiệp nơng thơn Do hoạt động tín dụng (TD) NHNo Thanh Hóa, chủ yếu phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, lĩnh vực dầu lư có nhiều rủi ro, nên với viêc mở rộng TD chất lượng TD vấn đề xúc mối quan tâm hàng dầu NHNo Thanh Hóa Về chất lượng TD, nhiều đề tài nghiên cứu kliía cạnh khác chưa cổ dề tài nghiên cứu cụ thể mối quan hộ NH khách hàng nhằm đáp ứng ngày lốt nhu cầu vốn để phát triển nông nghiệp, nơng thơn địa bàn Tỉnh Thanh Hóa Với đẻ tài "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & P TN T Thanh Hóa", tác giả muốn đưa giải pháp, có khoa học thực tiễn góp phần giai đáp vấn dồ xúc Mục tiêu nghiên cứu luận văn Nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường, dặc biệt quan tâm dến nhân tố anh hưởng đến chất lượng TD ngân hàng kinh tế thị trưởng Xem xét thực trạng TD địa bàn NHNo & PTNT Thanh Hóa Trên sở thực liễn lý luận, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng TD NHNo & PTNT Thanh Hóa NHNo & PTNT Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn chủ yếu tập trung nghiên cứu khoản cho vay NHNo & PTNT Thanh Hóa Phạm vi nghiên cứu luận văn: tập trung nghiên cứu số vấn dề lý luận liên quan đến hoạt động TD nói cnung hoạt dộng cho vay NHNo ♦ Thanh Hóa thời gian (1996-2000) từ đề xuất số định hướng, giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng TD NHNo Thanh 1lóa Phương pháp nghiên cứu Đi từ nhận thức lừ quan điểm, lý luận, đặc điểm chất lượng TD kinh tế thị trường, để phân tích đánh giá, tìm biện pháp nAng cao chất lượng TD mà trước hết NHNo &PTNT Thanh Hóa Luận văn sử dụng kết hợp sốphương pháp: dổi mới, phân VỘI biện chứng, vật lịch sử, tư tích diễn giải, kết hợp với phương pháp tổng hợp thống kê Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng bảng biểu, sơ dồ để minh họa lựa chọn phương án tối ưu Những đóng góp luận văn Thứ nhất: Hệthống hóa số vấn dề lý luận bán chất lượng TD nhAn tố ảnhhưởng đến chất lượng TD kinh tế thị trường kinh nghiệm tổ chức quản lý chất lượt.g TD NHTM kinh tế thị trường số nước giới khu vực Thứ hơi: Phân lích thực trạng chất lượng TD tình hình quản lý chất lượng TD thời gian qua, xác định tồn phát vấn dề cần bổ sung chất lượng TD NHNo Thanh Hóa Từ dó tìm nguyên nhân ánh hưởng đến chất lượng TD NI INo & PTNT Thanh Hóa Thứ l)ơ: Kiến nghị thực đồng số quan điểm, biện pháp, giai pháp có lính thi, nhằm dổi chế quản lý TD, dặc biệt biện pháp có liên quan đến đánh giá chất lượng TD quy trình quản lý chất lượng TD phù hợp dể nâng cao chất lượng hoạt dộng TD Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận danh mục tài liệu tham khao luận văn gồm chương Chương 1: Tín dụng ngân hàng vấn đề chất lượng tín dụng kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh Hóa khuyến nơng giúp phạn lớn hộ sản xuất nông nghiệp t có vốn đổ sản xuất - Đ ị i với hộ S X -K D ngành nghề Nhất thiết phải có vốn tự có tham gia tỷ lộ vốn tự có tham gia vào dự án, phương án SX-KD lớn mức dộ an tồn vốn cho vay NH cao g - Thẩm định TSTC TSTC vấn đề vướng mắc cho vay hộ Tuy nhiên TSTC điều kiện hắt buộc hộ vay trcn 10 triệu qui định định 67/1999/ỌĐ-TTg ngày 30/03/1999 Thủ tướng Chính phủ Trơn 20 triệu dồng theo quy định Nghị quyêl số 11/2000 NQCP ngày 31/ 07/2000 Chính phủ hướng dẫn NHNN thơng tư số 10/2000A1T-NHNN ngày 31/08/2000 vay từ 50 triệu dồng trơ len dối với cá nhân vay để sán xuất giống thủy sán theo quy định 103/2000/TTg ngày 25/08/2000 Thủ tướng Chính phủ Đối với TSTC thẩm định CBTD cần thẩm dịnh tính pháp lý TSTC, giá trị thực tế khả chuyển nhượng thị trường, cá tương lai Nhưng củng cẩn nhớnmg\ Cức khốn íhếchấp khơng thể co i lí) thay cho việc trà nợ Ngồi yếu lố báo cáo thẩm dinh, C13TD phải khẳng định mục đích SX-KD dự án phù hợp với chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế địa phương 3.2.2.2 D u y trì phát triển khách hùng tốt Khách hàng Người cung cấp vốn cho hoạt dộng TD, dồng thời Người sử dụng vốn nên Khách hàng có ý nghĩa quan trọng dối với hoạt dộng kinh doanh NH Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với Khách hàng giúp cho NH: - Đánh giá Khách hàng, tiết Kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra, giám sát Thơng qua q trình thực quan hệ TD cách thường xuyên, NH có thổ biết nhiều thơng tin Khách hàng dây hì cách tốt dể 78 # ệ thu thập thông tin Khách hàng, sở dể NH tiết kiệm dược chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thơng tin, ti ánh rủi ro đạo đức, kế hoạch nguồn vốn chi phí giám sát Khách hàng - Giúp cho NH huy dộng nguồn tiền gửi từ khách hàng mặt khác NH hiểu nhu cáu loại TD, khối lượng TD dể NH có kế hoạch nguồn vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn TD cho khách hàng với lãi suất thấp tiết kiệm chi phí đầu vào Như tạo diều kiện cho khách hàng vay vốn với lãi suất thấp bình thường, thủ tục đơn gián hơn, hút khách hàng nhiều Họ coi thành đạt nhờ có NH, nhờ dó NH có hội để nâng cao chất lượng TD - Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động TD, rủi ro đạo đức để vươn tới nâng cao chất lượng TD thị trường Để củng cố tăng cường mối quan hệ NHNo Thanh Hóa cần thực số giai pháp sau: + Giai tốt mối quan hệ tổ chức, nghiệp vụ, kinh tế xã hội dây điều kiện dể: Xác lập cấu tổ chức phù hợp dể đảm bao lợi ích kinh tế NH khách hàng tham gia quan hệ TD Tạo thông cam hiểu biết lẫn lĩnh vực để hợp tác tồn phát triển bên Thiêt lập mối quan hệ chặt chẽ NH với khách hàng quan quyền đồn thể từ cấp lỉnh đến sở trình quán lý vốn TD theo tinh thần “Cơng khai hóa, dân chủ hóa” hoạt dộng NH, xử lý kịp thời có hiệu khốn nợ có vấn đề, dịa bàn nơng thơn + Định kỳ tiến hành phân tích đánh giá quan hệ nhiều hình thức khác mở hội nghị khách hàng, hội thảo, để phát điểm chưa phù hợp de phục vụ tốt cho phát triển kinh tế dịa phương + Phai tạo dược dội ngũ cán “Vừa hồng vừa chuycn” dể phục vụ tốt khách hàng “Vui lòng khách đến vừa lịng khách di " 79 ệ + Khơng ngừng củng cố nâng cao uy tín NI INo thị trường thơng qua việc đa dạng hóa mặt nghiệp vụ hình thức dịch vụ để hỗ trợ cho việc quáng cáo hoạt động đa NHNo, kích thích ý sử thích cua khách hàng để họ thấy rõ NHNo NH phục vụ họ 3.2.2.3 Sù dụng tốt công cụ ỉã/ suất hoạt dộng tín dụng, có ch ế độ đũi ngộ thích hợp d với CBTD Hoạt dộng TD thực sở đảm bảo mặt lợi ích: lợi ích Nhà nước, lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng hình thức thuận mua vừa bán thông qua giá cho vay (lãi suất) Công cụ dể thực lợi ích kinh tê lãi suất chế tiền lương, tiền thưởng :ì - Biện pháp sử dụng cơng cụ lũ i suất: Can có sách ưu đãi lãi suất khách hàng tốt với phương thức thu lãi phù hợp, giảm tối da thủ tục phiền hà, gây khổ khăn cho khách hàng trình vay vốn - Kịp thời điều chỉnh lãi suất theo qui luật cung cầu vổ vốn NH phải tự điều chỉnh lãi suất huy động cho vay cho Nil tồn tại, có lãi dược thị trường chấp nhận Nhờ dó NH có điều kiện dc có mức lãi suất hịa dồng mức thấp vay khách hàng tốt - lăng thêm dịch vụ khơng thu phí như: chuyển tiền, toán bù trừ tạo lâm lý khách hàng muốn dược hưởng "Thiện chí" Ngân hàng khuycn khích dược khách hàng gửi vốn vay vốn NHNo b- Cún phải có chê dộ đẵi ngộ thích hợp dối với C B T D nông thôn, vùng sâu, vùng n ú i cao cách khuyến khích lợi ích vật chất như: trang bị phương tiện di công tác, xe, mũ bảo hiểm, áo mưa nâng mức cơng tác phí, phụ câp khó khăn cho CBTD địa bàn 3.2.2.4 Tăng cường công tác quản ỉ ý nợ, g iả i nợ hạn Quán lý nợ giải nợ hạn ảnh hưởng trực tiếp, định đến thực chu kỳ khcp kín khoản tín dụng vấn dề sống 80 t Ngctn hàng Ihương mại nói chung NI INo Thanh Hóa nói riêng, nôn nỏ phai dược coi trọng hàng dầu công tác quan lý hoạt dộng NH Thứ Tăng cường công tác quản lý nợ 1- NHNo Tỉnh đến sở phái chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt dộng TD NHNN HĐQT NHNo Việt Nam chấp hành nghiêm lúc qui định hành hoạt dộng TD, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý, không phù hợp với thực tiễn dể có biện pháp khắc phục Thực tốt điều khoản quy định chế độ thổ lệ TD hành 2- Phàn định rõ trách nhiệm trình thẩm định định cho vay định 06/HĐQT ngày 18/01/2001 HĐQT dã quy định trách nhiệm lừng phận, q trình thực vai trị người tham gia mờ nhạt, trách nhiệm chủ yếu CBTD Hậu số CBTD sợ trách nhiệm nên nhiều ảnh hưởng đến việc dầu lư tăng trưởng TD 3- Thực nghiêm túc quy định tỷ lệ an toàn vốn lối thiểu theo QĐ 297/1999/QĐ-NHNN5 việc trì tỷ lệ vốn tối thiểu 8% vốn tự có so với tài sản “Có” - Bổ sung tài khoản hạch toán khoản nợ dã dược gia hạn, dược gian nợ, dể tiện việc theo dõi kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay đôn dốc thu nợ xử lý nợ xấu kịp thời lạo diều kiện đánh giá chất lượng TD - Bóc tách riêng khoản nợ hữu hiệu khoan nợ xấu sở dó, định lượng rủi ro xẩy Thứhcìh Tăng cường cơng tác giải nợ q hạn Đổ góp phần giai nợ hạn có hiệu cần thực biện pháp sau: - Tổ chức lốt công tác kiểm tra lại xử lý nợ q hạn Có biện pháp rà sốt lại khách hàng đánh giá thực trạng toàn số dư nợ cho vay, dặc biệt dối với nợ hạn: chấn chỉnh lại khâu trình xem xét thẩm định cho vay, kiểm tra, kiểm soát qui trình cho vay, khơng dể phát sinh nợ q hạn Chú trọng khống chế nợ hạn, khuyến khích NH Huyện giam 81 # * nợ hạn thông qua chế độ thưởng giảm thấp nợ hạn so nới tỷ lệ khống chế có chế độ phạt NH vượt quy định - Mỗi Ngân hàng cẩn tổ chức kiểm tra chéo thực trạng dư nợ tháng lán tổ chức phAn tích nợ hạn xử lý trường hợp để nợ hạn kéo dài tồn dọng lâu ngày - Trong trình lập, triển khai k í hoạch kiểm tra, xử lý I1Ợ hạn cần tianh thủ giúp dỡ cấp uỷ quyền địa phương phối kết hợp quan nội dể thực có hiệu Co chê độ khuyến khích thoả dáng vật chất cá nhân tập thể việc giúp NH xử lý nợ hạn - Thường xuyên sơ kết tổng kết công tác xử lý nợ hạn dể rút kinh nghiệm học cần thiết để triển khai áp dụng toàn Tỉnh Tang cương chât lượng thông tin TD nhằm phát kịp thcyi nguyên nhân nợ hạn để có biện pháp xử lý thích hợp 3.2.2.5 Đu dụng hóéì Iiìnlì thức tín dụng, nùng CHO chút lượng cơng tác tư vấn cho khách hùng xây dựng phương lín dự lìn SX-KD Đa dạng hóa hoạt động tín dụng tất yếu khách quan VỀ: 1liực đa dạng hóa hoạt dộng TD, NH giam tối thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín, thu hút nhiều khách hàng có sở vững dể mơ rộng TD - Thực da dạng hóa TD dê đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hang, cung cac ticn nhanh chóng kỹ thuât công nghệ ngAn hàng Các giải pháp cụ th ể d ể thực da dạng hóa, hình thức tín dụng: M ột lù: Nắm vững nhu cẩu thị trường đổ kịp thời dưa hình thức tín dụng, dịch vụ để phục vụ tạo dộc dáo kinh doanh Hiu lù: lận dụng lợi NH tiến hành dịch vụ tư vấn trọn gói Trong cạnh tranh, dịch vụ lư vân NH thường chiếm ưu thố so với tổ chưc tư van khác VI thê dê phát huy lợi NH phai không ngừng nâng 82 # # cao chất lượng tư vấn để củng cố niềm tin tạo tín nhiệm khách hàng NH Ba là: Quan lý chặt chẽ khoan cho vay nói chung tài sản có rủi ro nói riêng, để xác định xác mức độ rủi ro NH Trcn sở xác định giới hạn phạm vi đa dạng hóa hoạt dộng NI ỉ Qua quán lý nợ, NH định lượng dược rủi ro, giới hạn an toàn cho phcp, NH thực mở rộng khoản cho vay tốt nhiều hình thức dể bù lại khả rủi ro xẩy dối với khoản cho vay có chất lượng 3.2.3 Tâng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng Mục đích Nhằm giúp cho NH có dược thơng tin xác thực trạng kinh doanh, nhằm trì có hiệu q hoạt động tín dụng dang thực phù hợp với sách đáp ứng yêu cầu mục tiêu định hướng xác định Phương pháp Thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu dể giám sát trình vận dộng vốn TD từ cho vay tới thu hồi dược gốc lãi Với mục đích định hướng trên, việc tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt NHNo Thanh Hóa cần thực theo giải pháp sau: 1- Giám sát khách lìàng vay theo dõi rủi ro có the xẩy Giải pháp CBTD thực hình thức: kiểm tra định kỳ theo qui định, kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở khách hàng, kiểm tra tình hình quản lý, sử dụng TSTC bất dộng sản, kiểm tra từ luồng thơng tin có thổ thu thập dược Việc giám sát phải đạt dược m ục dích: - Thường xun nắm tình hình tài chính, tình hình SX-KD, tình hình vật tư đảm báo, nắm dược thời gian liêu thụ sản phẩm dể đôn dốc khách hàng trả nợ kịp thời, cần ý tới thơng tin khác có lien quan dể dự báo khả trả nợ khách hàng, đề biện pháp xử lý kịp thịi khách hàng có bicu khơng bình thường làm giám thu nợ NH 83 # ệ - Xem xét kỹ việc thực quy trình TD, yếu tố pháp lý hồ sơ TD, thực trạng nợ NH thông qua việc phân loại nợ, phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán NH - Kết kiểm tra phải thông báo công khai kịp thời cho cấp lãnh đạo có liên quan, để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức nhiệm vụ phân cơng Thực hình thức giám sát phù hợp để đạt mục tiêu đề - Tăng cường hiệu lự c côn g lác k iểm tra k iếm loán ngân hàng Hiện cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội NH tính chưa phát huy hết hiệu lực, khối lượng khách hàng vay lớn Nên việc kiểm tra, kiểm soát chưa nắm bát hết mà chủ yếu giao cho NH sở lự kiểm tra Nhiều NH sỏ kiểm tra phát vấn đề sai lệch có gfty thất thóal vốn không báo cáo lãnh đạo cấp xem xét mà lãnh đạo NI sờ lý tình cám định mà tình che dâu làm ảnh hương đến chai lượng PD, phịng kiểm tra kiểm soát NH Tỉnh cần thiết phái bổ sung thêm cán đủ trình độ chun mơn, đủ lực có đạo đức nghề nghiệp, thường xuyên kiểm tra NH sở Trên sở dó kịp thời phát hiện, ngăn chặn sai sót dẫn đến tổn thất vốn nhằm không ngừng nâng cao chất lượng TD 3.2.4 Thiết lập tăng cường mơi quan hệ vói cấp uỷ quyển, tỏ chức đoàn thể Một nhân tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng NHNo Thanh Hóa ủng hộ tạo diều kiện cấp ủy, quyền dịa phương tổ chức đồn thể như: Thông tư liên lịch 2308 số I 17/CVLT-2000 hội nông dân Việt Nam Ni INo Việt Nam ngày 06/03/2000, dã hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho nông dân vay vốn, phát triển dời sống, sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả, nâng cao độ an loàn vốn vay lực tài chính, giúp NH mở rộng TD cai thiện chất lượng TD, cho vay qua hội phụ 84 nữ, hội cựu chiến bỉnh dã tạo điều kiện cho TD việc dắu u, lũng trưởng TD Đặc biệt Xã, Phường Kinh nghiệm cho thấy nơi có •sự đạo sâu sát, phối hợp chặt chẽ Chính quyền địa phương với NH dó chít lượng TD ngày cải thiện; dư nợ tăng nhanh; nợ hạn Ihấp; lãi tổn dọng ít; khách hàng dến với NH ngày dông mối quan hệ cán hộ tín dụng, Tổ trường, Khách hàng, Chính quyền địa phương khơng ngừng dược cải thiện Hiện NHNo Thanh Hóa cho vay hầu hết Xã, Phường lồn Tính với dư nợ: 1505 tỳ đồng Theo kết quà báo cáo cùa NH sở dến cuối năm 2000 có 70% sơ' Xã, Phường Chính quyền địa phương thực quan lam đến hoạt dộng NH, 25% số xã phường chưa thực quan lâm Dư nợ dày cần phải ý theo dõi, 5% số Xã, Phường Chính quyền khơng quan lâm dcn hoạt động NH bời nhiều lý khác như: nội đoàn kết nhận thức chưa đán cho việc cho vay vốn trách nhiệm cùa NH quyền khơng can thiệp dư nợ TD xã xếp vào loại' khơng an tồn có nguy rủi ro cao Chính việc thiết lập tăng cường mối quan hệ với cấp ủy, Chính quyên tổ chức đoàn thể địa phương giãi pháp có ý nghĩa vé trị để nang cao chất lượng TD cụ thổ là: - Chi nhánh NHNo tỉnh dến sở cần chù động tham mưu cho cấp ùy Chính quyền địa phương cấp ban hành vãn bàn nhằm quán triệt tinh than chi thi 33/CT-TW cùa Bộ trị tăng cường lãnh đạo cùa Đàng hoạt dộng NH - Hàng năm cần tổ chức hội nghị với Chù tịch huyện (ờ tinh) với Chủ tịch Xã, Phường (NH sờ) thông báo kết quà hoạt dộng TD năm qua lổn dặc biệt nguyên nhím lừ phía Chính quyền dịa phương Đế tranh thù ùng hộ giúp cùa cấp ủy, Chính quyền tổ chức doàn thổ từ linh đến sỏ việc chì đạo lổ chức thực hoạt dộng 85 # ệ ị TD phạm vi toàn tỉnh để khơng -Igìrng cải thiện chất lượng TD NHNo Thanh Hóa Ngồi nên thực việc chi "Hoa hồng" cho cán tham gia giúp NH không nằm chế độ cho phcp 3.3 Các giải pháp vĩ mô Để tạo môi trường hành lang thơng thóang cho hoạt động TD NHTM cần có giải pháp mang tính điều kiện, thể hỗ trợ từ phía Nhà nước, Ngành NH từ phía quan có liên quan để đảm bảo tính đồng cho q trình thực hiện, giải pháp 3.3.1 Hồn thiện tạo lập mơi trường pháp lý đảm hảo an tồn cho hoạt động NH TM Thời gian qua phủ NIỈNN Việt Nam ban hành nhiều văn bản, tạo môi tường pháp lý cho hoạt động NHTM Tuy nhiên điểm bất cập Để khắc phục tình trạng cần phải ban hành, bổ sung, sửa đổi số nội dung văn bán thuộc lĩnh vực sau • M ột kì: Về đảm bảo tiền vay - Nghiên cứu hồn thiện khung pháp lý bảo đảm tiền vay Tạo điều kiện cho TCTD có đủ sở cấp TD + Đối với việc dùng dất dai dể chấp vay vốn NH Chính phủ cẩn đạo nhân dân Tỉnh khẩn trương hoàn thành việc qui hoạch dể cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thổ cư, đất canh tác cho hộ, đặc biệt nông thôn Thị trấn Huyện Phố, Phường, để giải toả số vướng mắc vấn dề chẳng hạn như: theo qui dinh việc TSTC người di vay phải giao cho NH bán gốc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thực tế Thanh Hóa cấp 42% trôn tổng số giấy chứng nhân phải cấp + Hướng dẫn cụ thể việc xử lý tài sản cho vay hợp vốn + Đảm bảo thống thông tư liên tịch số 03/200l/TTLT/ NHNN-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/04/2000 với nghị định 178/1999 NĐ-CP 86 ệ ngĩiy 29/12/1999 đàm bảo tiền vay cùa TCTD cụ thể như: Diều 34 NĐI78/ NĐ-CP mục quy định: TCTD có quyền xử tài sàn chim bào tiền vay, có th