Khái quát về tín dụng ngân h à n g
1.1.1.1 Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng a) Khái niệm tín dụng
Có rất nhiều quan niệm khác nhau về tín dụng:
Theo Mác, tín dụng được định nghĩa là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, và sau một thời gian, giá trị lớn hơn sẽ được thu hồi.
Theo Paul A Samuelson, tín dụng phản ánh các mối quan hệ kinh tế liên quan đến việc phân phối lại tiền tệ dựa trên nguyên tắc hoàn trả Cơ sở vật chất của tín dụng bao gồm tiền tệ và hàng hóa.
Theo nhà kinh tế Pháp Luis Baudin thì: “Tín dụng là một sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy một tài hoá tương lai” [16,trang 96].
Tín dụng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay, như ngân hàng và các định chế tài chính, và bên đi vay, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay để sử dụng trong thời gian nhất định theo thỏa thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng tài sản (dưới dạng hiện vật hoặc tiền tệ) từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết hoàn trả lại một giá trị lớn hơn.
Tín dụng là mối quan hệ giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên chuyển giao theo các điều khoản đã thỏa thuận.
Tín dụng ngân hàng được hình thành từ ba yếu tố chính: lòng tin, thời hạn quan hệ tín dụng và sự hứa hẹn hoàn trả Tín dụng có ba đặc trưng nổi bật: (1) Là mối quan hệ chuyển nhượng tạm thời; (2) Có tính hoàn trả; (3) Dựa trên sự tin tưởng giữa người cho vay và người đi vay.
Tín dụng ngân hàng (TDNH) là mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cung cấp tiền hoặc tài sản cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc và lãi theo các thỏa thuận đã ký kết với ngân hàng.
Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 và được sửa đổi, bổ sung vào năm
Theo định nghĩa của Việt Nam năm 2004, cấp tín dụng là sự thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, cho phép khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tài chính khác.
Tín dụng ngân hàng có các đặc trưng quan trọng: (1) Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng gồm hai hình thức chính là cho vay tiền và cho thuê tài sản, bao gồm bất động sản và động sản; (2) Khi chuyển giao tài sản cho người vay, cần có vật tư tương đương làm đảm bảo; (3) Giá trị hoàn trả thường lớn hơn giá trị lúc cho vay.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tài chính giữa ngân hàng và các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng vừa là người cho vay, vừa là người đi vay.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội thông qua nhiều hình thức khác nhau, bao gồm nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và thẻ tiết kiệm Điều này giúp gia tăng vốn tiết kiệm trong cộng đồng.
Ngân hàng đóng vai trò là người cho vay, cung cấp nguồn vốn cần thiết cho các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân khi họ cần bổ sung tài chính cho hoạt động kinh doanh và tiêu dùng.
Quá trình tạo và sử dụng vốn của ngân hàng có mối quan hệ biện chứng, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của nền kinh tế quốc dân Việc giải quyết hiệu quả mối quan hệ này không chỉ góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng mà còn thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế toàn diện.
1.1.1.2.Các hình thức tín dụng ngân hàng
Co the phân chia tín dụng ngân hàng theo Nhiều loại hình khác nhau tuỳ theo tiêu thức phân loại. a) Căn cứ theo thời hạn tín dụng:
Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn tối đa 12 tháng, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của ngân hàng Loại tín dụng này giúp bù đắp sự thiếu hụt vốn ngắn hạn trong quá trình hoạt động của doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình.
Tín dụng trung và dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở lên, nhằm cung cấp nguồn tài chính cho cải tiến kỹ thuật, đổi mới công nghệ và mở rộng sản xuất Thời hạn cho vay được xác định dựa trên thời gian hoàn vốn của dự án, khả năng trả nợ của người vay và đặc điểm nguồn vốn cho vay của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng ngân h àn g
1.1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng
Chất lượng tín dụng ngân hàng (TDNH) được hiểu là khả năng đáp ứng yêu cầu của khách hàng, từ đó tạo ra hiệu quả trong khoản vay và khả năng hoàn trả của khách hàng Điều này cần phải phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo sự tồn tại cũng như phát triển bền vững của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng ngân hàng thể hiện trên các giác độ:
Ngân hàng cần xác định phạm vi, mức độ và giới hạn tín dụng phù hợp với khả năng tài chính của mình Điều này đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tín dụng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh và cạnh tranh, đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Đối với khách hàng, việc vay vốn cần phải phù hợp với mục đích sử dụng, đi kèm với lãi suất và kỳ hạn hợp lý Thủ tục vay cần đơn giản và dễ thực hiện, đồng thời đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc tài chính.
TD, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng phát triên sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế - xã hội, hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa, từ đó tạo ra việc làm và thúc đẩy tích tụ, tập trung sản xuất Đồng thời, tín dụng cũng giúp cân bằng mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Như vậy, chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa mang tính cụ thể, vừa mang tính trừu tượng.
Tính cụ thể trong đánh giá chất lượng được thể hiện qua các chỉ tiêu có thể lượng hóa, bao gồm nợ quá hạn, nợ xấu và tốc độ tăng trưởng tín dụng.
Tính trừu tượng thể hiện qua khả năng thu hút, hấp dẫn khách hàng, uy tín của NH và mức độ tác động đối với nền kinh tế.
1.1.2.2 Các ch ỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng ngán hàng a) Nhóm chỉ tiêu định tính
Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào uy tín của ngân hàng và trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ Ngân hàng có uy tín sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là những doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả Sự hiện diện của một đội ngũ khách hàng đông đảo là dấu hiệu tích cực cho chất lượng tín dụng Việc cho vay cho các dự án hiệu quả chứng tỏ khả năng lựa chọn, phân tích và đánh giá tính khả thi của cán bộ ngân hàng là tốt.
Chất lượng tín dụng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện Ngân hàng không chỉ cung cấp thủ tục đơn giản mà còn trở thành người bạn đồng hành của doanh nghiệp, sẵn sàng hỗ trợ, tư vấn và cung cấp thông tin cần thiết Điều này giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn, đồng thời ngân hàng cũng giảm thiểu rủi ro và đảm bảo hiệu quả kinh doanh của mình.
Chất lượng tín dụng tốt là yếu tố quan trọng để ngân hàng (NH) tồn tại và phát triển bền vững, phụ thuộc không chỉ vào bản thân NH mà còn vào khách hàng vay vốn Tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc tín dụng là điều kiện cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích giúp khách hàng có khả năng trả nợ, từ đó đảm bảo sự phát triển lành mạnh của NH.
Chất lượng tín dụng không chỉ thể hiện qua các chỉ tiêu định lượng mà còn phải đánh giá sự đóng góp của tín dụng vào phát triển kinh tế - xã hội tại từng vùng, địa phương và toàn quốc Điều này được thể hiện rõ ràng qua sự ổn định của nền tài chính, tiền tệ, cũng như việc nâng cao năng lực sản xuất của doanh nghiệp, góp phần tích cực vào giải quyết việc làm và nâng cao thu nhập cho người dân.
Thuộc nhóm này có một số chỉ tiêu cơ bản sau đây:
Chỉ tiêu tổng dư nợ là một yếu tố quan trọng phản ánh quy mô và sự tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Khi tổng dư nợ cao và có mức tăng trưởng nhanh, điều này cho thấy khả năng tiếp thị của ngân hàng tốt, thu hút được nhiều khách hàng hơn và mở rộng thị phần một cách hiệu quả.
Tăng trưởng tín dụng (TD) cần phải tương thích với khả năng vốn, quản lý rủi ro và các nguồn lực về con người, công nghệ của ngân hàng Nếu tăng trưởng TD vượt quá khả năng nguồn lực, điều này sẽ dẫn đến tình trạng tăng trưởng nóng, gây ra các rủi ro như rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng, từ đó làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- C h ỉ tiêu hệ s ố sử dụng vốn vay:
Hệ số sử dụng vốn vay
Tổng nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh năng lực huy động và sử dụng vốn của NH.
Tỷ lệ này càng cao phản ánh vốn huy động được sử dụng vào kinh doanh càng lớn, khả năng khai thác vốn cao.
Tổng dư nợ tín dụng bao gồm dư nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như cho vay ủy thác Tỷ lệ này, nếu không cao, có thể cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng cho vay và khả năng tiếp thị hạn chế Tuy nhiên, chỉ tiêu này không phản ánh chính xác chất lượng tín dụng, vì ngân hàng có thể có mức tăng trưởng tín dụng cao nhưng vẫn gặp vấn đề trong việc thu hồi nợ vay.
- Chỉ tiêu vòng quay vốn TD:
Doanh số thu nợ trong kỳ Vòng quay vốn TD =
Dư nợ bình quân trong kỳ
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng phản ánh tốc độ luân chuyển vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định Vòng quay vốn tín dụng cao cho thấy vốn vay từ ngân hàng được sử dụng hiệu quả, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh, đồng thời khách hàng cũng thực hiện việc trả nợ đúng hạn.
- C hỉ tiêu nợ quá hạn:
Tổng dư nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = - - - - X 100
Nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, giúp lượng hoá rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt Tỷ lệ nợ quá hạn thấp cho thấy tín dụng của ngân hàng an toàn, trong khi tỷ lệ cao hơn 5% được xem là có vấn đề, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
- C hỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay:
C h ất lư ọng tín d ụ n g đỏi với hộ n g h è o
Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng TD đối với hộ nghèo
Hộ nghèo thường thiếu kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh, do đó, việc tìm kiếm giải pháp hỗ trợ để họ thoát nghèo là rất cần thiết, đặc biệt tại Việt Nam, nơi mà tăng trưởng kinh tế cần đi đôi với công bằng xã hội Các hình thức hỗ trợ hộ nghèo có thể đa dạng, nhưng một trong những phương thức hiệu quả nhất là thông qua kênh tín dụng ưu đãi Vốn hỗ trợ từ các ngân hàng không chỉ cần thiết mà còn phải đáp ứng hai yêu cầu cơ bản để mang lại hiệu quả cao nhất.
Để giúp các hộ nghèo thoát nghèo, cần phân loại chính xác nguyên nhân nghèo đói và đưa ra các phương thức hỗ trợ phù hợp Đối với hộ nghèo thiếu vốn, việc cung cấp đủ vốn cho sản xuất kinh doanh là cần thiết Trong khi đó, hộ nghèo thiếu kinh nghiệm kinh doanh cần sự hỗ trợ đồng bộ, bao gồm cấp vốn gắn liền với dự án và tư vấn từ các tổ chức chuyên môn Nếu không đáp ứng đủ các yêu cầu này, hỗ trợ vốn sẽ không hiệu quả và có thể khiến người nghèo rơi vào tình trạng nợ nần nghiêm trọng hơn.
Nguyên tắc tín dụng yêu cầu các khoản vay phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi, điều này đặt ra thách thức lớn cho các hộ nghèo sản xuất kinh doanh Khách hàng thuộc nhóm này thường gặp khó khăn trong việc tạo ra lợi nhuận do thiếu kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh Vì vậy, việc họ có thể trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng, mặc dù lãi suất thấp, trở nên rất khó khăn.
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), cần thiết phải xây dựng một chính sách tổng thể và hợp lý.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thông qua một chính sách hợp lý sẽ mang lại những kết quả tích cực trong nhiều lĩnh vực.
Con đường trợ giúp vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp người nghèo làm quen với kinh tế thị trường, từ đó từng bước vươn lên trở thành giàu có Việc này không chỉ giúp giảm thiểu các vấn đề xã hội mà còn biến người nghèo thành nguồn lực trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Đặc biệt, điều này rất cần thiết cho việc thực hiện chiến lược phát triển tại các vùng sâu, vùng xa và vùng nông thôn, nơi tỷ lệ người nghèo vẫn còn cao và nhiều nơi vẫn mang tính chất của một nền kinh tế tự nhiên.
Nâng cao chất lượng tín dụng là con đường duy nhất để Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) phát triển bền vững, vì tín dụng luôn là bộ phận chủ chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tại các ngân hàng thương mại (NHTM) ở các nước phát triển, thu nhập từ hoạt động tín dụng thường chiếm khoảng 60% tổng thu nhập Đối với NHCSXH, việc cải thiện chất lượng tín dụng không chỉ khẳng định “thương hiệu” của ngân hàng trong hệ thống ngân hàng kinh tế thị trường, mà còn thu hút khách hàng đến với ngân hàng không chỉ qua quan hệ tín dụng mà còn qua các dịch vụ khác Điều này yêu cầu NHCSXH phải mở rộng các dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
2) Nâng cao chất lượng TD không chỉ thể hiện ở việc đầu tư vốn đúng đối tượng, đúng mục đích, kiểm soát chặt chẽ vốn vay cả trước, trong và sau khi giải ngân vốn, mà còn phải chú ý từng bưởc thị trường hoá lãi suất cho vay đối với các hộ nghèo Phương hướng này chính là biện pháp bắt buộc các hộ nghèo phải tăng dần hiệu quả vốn vay ưu đãi, giúp tái tạo và tăng qui mô vốn quay vòng của NHCSXH Điều này có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển bền vững của NHCSXH, bởi vì suy cho cùng thì để NHCSXH phát triển bền vững thì những hoạt động của ngày hôm nay của NH không được gây cản trở cho sự hoạt động của chính bản thân ngân hàng trong tương lai Như vậy, nếu việc định lãi suất hiện naỹ không dựa trên cơ sở một chiến lược từng bước được thị trường hoá thì tất yếu sẽ cản trở NHCSXH trong tương lai khi thực hiện các món cho vay có tính thị trường và các hộ nghèo rất khó có thể trở thành những khách hàng chiến lược trong tương lai của NHCSXH.
1.2.2 Các nhân tô tác động tói chất lượng TD đối với hộ nghèo
1.2.2.1 Nhóm nhân tố khách quan Đây là những nhân tố rất quan trọng, tác động mạnh tới chất lượng hoạt động TD đối với hộ nghèo Thuộc nhóm này bao gồm nhiều nhân tố, chủ yếu bao gồm:
Chủ trương và chính sách của Đảng và Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ nghèo Khi có những quyết sách đúng đắn, hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) sẽ nhận được sự hỗ trợ tích cực, từ đó mở rộng khả năng cho vay và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong chất lượng cho vay đối với hộ nghèo Nếu tỷ lệ hộ nghèo cao, chất lượng tín dụng có thể bị ảnh hưởng tiêu cực, mặc dù mức cho vay có thể tăng Ngược lại, trong một môi trường kinh tế phát triển và lành mạnh, chất lượng các khoản cho vay cho hộ nghèo sẽ có xu hướng cải thiện.
Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng lớn đến rủi ro trong sản xuất kinh doanh của hộ nghèo Khi điều kiện môi trường thuận lợi, hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ phát triển, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay cho các hộ nghèo.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt là đối với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), nơi phục vụ cho hộ nghèo với nhận thức pháp luật còn hạn chế Để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, cần tạo ra một môi trường pháp lý đồng bộ và hoàn thiện, bao gồm hệ thống pháp luật rõ ràng và khả năng nhận thức, chấp hành luật pháp của người dân Việc áp dụng các chế tài phù hợp cũng cần được chú trọng nhằm tạo ra hiệu ứng răn đe Do đó, công tác giáo dục ý thức chấp hành luật pháp là điều cần thiết để cải thiện chất lượng hoạt động của NHCSXH.
T h ứ năm, Năng lực, nhận thức của khách hàng.
Năng lực kinh doanh của khách hàng đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội Khi năng lực kinh doanh của người nghèo bị hạn chế, khả năng sử dụng vốn vay hiệu quả sẽ giảm, dẫn đến nguy cơ gia tăng nghèo đói và tích lũy nợ nần.
Nhận thức của người nghèo về quyền lợi và nghĩa vụ khi vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý khoản vay Nếu họ coi các khoản vay này là “lộc trời” hay “của chùa”, sẽ dẫn đến sự thiếu quan tâm trong việc trả nợ, làm tăng nguy cơ thất thoát và sử dụng sai mục đích vốn vay.
1.2.2.2 Nhóm nhân tốcliủ quan Đây là những nhân tố thuộc về nội tại của bản thân NHCSXH Chúng bao gồm một số nhân tố chú yếu sau đây:
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo
Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cung cấp tín dụng với lãi suất ưu đãi cho các hộ nghèo, nhưng vẫn phải tuân thủ các nguyên tắc tín dụng cơ bản Do đó, việc đánh giá chất lượng tín dụng của NHCSXH cần dựa trên các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng chung của ngân hàng, với những điều chỉnh phù hợp Những chỉ tiêu này có thể được xem xét để đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH.
1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định tính Bao gồm các chỉ tiêu chủ yếu sau:
Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của các hộ nghèo được thực hiện qua thủ tục đơn giản và thuận tiện, giúp cung cấp vốn nhanh chóng mà vẫn đảm bảo các nguyên tắc cần thiết.
Để hỗ trợ các hộ nghèo tiếp cận tín dụng ngân hàng, việc đơn giản hóa các thủ tục giấy tờ phức tạp là rất cần thiết Hầu hết các hộ nghèo có trình độ nhận thức hạn chế về quy trình vay vốn, vì vậy việc giúp họ hiểu rõ các nguyên tắc tín dụng và tuân thủ theo là quan trọng Bên cạnh đó, việc giải ngân vốn tín dụng nhanh chóng và thuận tiện cũng góp phần tạo dựng niềm tin cho họ, đặc biệt khi cho vay không có tài sản bảo đảm Nếu không tạo được sự gần gũi và tin tưởng từ ngân hàng, rủi ro tín dụng đối với người nghèo sẽ gia tăng.
Uy tín của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tăng lên là kết quả trực tiếp của chất lượng tín dụng (TD) tốt Khi chất lượng TD được cải thiện, khách hàng sẽ ngày càng tìm đến với NH để sử dụng các dịch vụ vay vốn Đối với NHCSXH, việc tăng cường chất lượng TD không chỉ giúp thu hút các hộ nghèo, mà còn mở rộng cơ hội phục vụ khách hàng thuộc các hộ trung bình và giàu có trong các khoản vay thương mại Điều này chính là nền tảng vững chắc cho sự tồn tại và phát triển bền vững của NHCSXH.
Chất lượng tín dụng tốt và việc cung cấp vốn cho vay đầy đủ, kịp thời cho đúng đối tượng sẽ đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Đặc biệt, đối với hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), việc hỗ trợ hộ nghèo, chủ yếu ở các vùng nông thôn, sẽ thúc đẩy sự phát triển bền vững và nâng cao đời sống cho cộng đồng.
TD hiệu quả có khả năng giúp người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo, giảm áp lực kinh tế - xã hội cho các địa phương và khai thác tối đa nguồn lực trong phát triển kinh tế.
Để đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), ngoài các chỉ tiêu như tổng dư nợ, hệ số sử dụng vốn vay, vòng quay vốn tín dụng và nợ quá hạn, cần bổ sung thêm một số chỉ tiêu khác để có cái nhìn toàn diện hơn về hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng này.
Tỷ lệ số hộ thoát nghèo Số hộ thoát nghèo nhờ vốn vay từ NHCSXH trong số hô nghèo vay = 7 7 Z I ũ~ M T i r c v T T X 10Q
J Số hộ nghèo vay vốn từ NHCSXH vốn của NHCSXH
Tổng số việc làm tãng Tổng dư nợ cho vay thêm nhờ vay vốn từ = “ “ 77T _ I 7 777~777~, 71
Dư nợ bình quân thu hút 01 lao động NHCSXH
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHes'XH) tập trung vào việc cho vay hộ nghèo và đối tượng chính sách, nhằm cung cấp nguồn vốn cho sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm và cải thiện đời sống Điều này góp phần quan trọng vào chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo và ổn định xã hội Do đó, khi đánh giá chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo và đối tượng chính sách, cần bổ sung các tiêu chí phù hợp với mục tiêu của chương trình tín dụng.
Nghèo đói là một vấn đề nghiêm trọng đối với nhiều quốc gia, bao gồm cả những nước phát triển và đang phát triển Tìm kiếm các biện pháp giải quyết nghèo đói hiện nay là một vấn đề cấp bách trên toàn cầu Do sự khác biệt về điều kiện và hoàn cảnh, nguyên nhân nghèo đói cũng khác nhau, vì vậy không thể áp dụng một giải pháp duy nhất cho tất cả các quốc gia Tuy nhiên, việc nghiên cứu kinh nghiệm từ các nước trong cuộc chiến chống nghèo đói là rất cần thiết, nhằm rút ra những bài học thành công và thất bại, từ đó áp dụng những giải pháp hiệu quả vào Việt Nam và tránh những sai lầm đã xảy ra.
1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ỏ một số nước
Kinh nghiệm phát triển của các quốc gia trên thế giới, đặc biệt là từ các nước đang phát triển như Trung Quốc, Bangladesh, Ấn Độ, Pakistan và Brazil, cùng với các quốc gia phát triển như Mỹ, Anh, Cộng hòa Liên bang Đức và Italia, mang lại nhiều bài học quý giá Những kinh nghiệm này giúp nhận diện các chiến lược hiệu quả trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và cải thiện chất lượng cuộc sống.
Ireland và Australia, hai quốc gia phát triển, đã chỉ ra rằng để cải thiện chất lượng hỗ trợ người nghèo, cần chú ý đến một số vấn đề quan trọng.
Các nước đều chú trọng thiết lập quy định đầu tư hỗ trợ vốn cho người nghèo và các đối tượng chính sách, thường thông qua các tổ chức tín dụng vi mô Nguồn vốn cho các tổ chức này chủ yếu từ ngân sách nhà nước hoặc từ nguồn vốn góp từ thiện Quan điểm chung cho rằng, nếu không có nguồn vốn khởi động, các tổ chức tài chính vi mô sẽ không thể tồn tại.
Thứ hai, việc thành lập các tổ chức tín dụng vi mô nhằm cung cấp tín dụng cho người nghèo là rất quan trọng Để vốn tín dụng hỗ trợ hiệu quả cho đối tượng này, cần có phương thức hỗ trợ hợp lý Mỗi quốc gia có cách hình thành loại hình tín dụng vi mô khác nhau để cấp vốn cho người nghèo.
- Ireland, Cộng hoà Liên bang Đức: Việc hỗ trợ được thực hiện thông qua hình thức các Hợp tác xã tín dụng.
Việc cấp tín dụng vi mô được thực hiện thông qua các tổ chức từ thiện, chủ yếu dựa vào việc huy động vốn từ đóng góp của cộng đồng, thay vì nhận tiền gửi từ khách hàng Các tổ chức này đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho những người cần thiết, góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững.
Bangladesh đã phát triển mô hình Ngân hàng làng xã (Grameen Bank) để cung cấp tín dụng hỗ trợ người nghèo thông qua các dự án Mô hình này đã thu hút sự quan tâm và nghiên cứu từ nhiều quốc gia khác như Mỹ, Trung Quốc, Ấn Độ và Malaysia, nhằm áp dụng những phương pháp hiệu quả trong việc giảm nghèo và phát triển kinh tế.
K inh n g h iệm n ân g cao ch ất lượng tín d ụn g đối vói h ộ n gh èo của m ột sỏ ' 22 nước trên thẻ g ió i 1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ở một số nước
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách Xã hội Thành phố Hà N ộ i
2.1.1.1 Sơ lược về vấn đề nghèo đói trên địa bàn Thành phô'Hà Nội
Nghèo đói là vấn đề chung mà các nước đang phát triển phải đối mặt
Giải quyết vấn đề nghèo đói luôn đi đôi với chiến lược phát triển kinh tế xã hội, nhằm giảm áp lực từ thất nghiệp và đói nghèo Để giải quyết triệt để vấn đề này, cần dựa vào sự tăng trưởng kinh tế, nhưng tăng trưởng một mình không đủ, vì nó có thể làm gia tăng bất bình đẳng và khoảng cách giữa người giàu và người nghèo Do đó, các quốc gia cần xây dựng và thực hiện nghiêm túc các kế hoạch giảm nghèo Tại nước ta, trong những năm qua, đói nghèo đã được đẩy lùi nhờ vào nhiều chủ trương và chính sách đồng bộ của Đảng và Nhà nước.
Theo tiêu chuẩn quốc tế, giai đoạn 1992 - 1993, hơn 60% dân số Việt Nam sống dưới ngưỡng nghèo Tuy nhiên, đến năm 2000, tỷ lệ này đã giảm xuống còn 32%.
Theo tiêu chuẩn của Việt Nam, tỷ lệ nghèo đói đã giảm từ 30% vào năm 1992 xuống còn 17% vào năm 2000 và 12% vào năm 2003, cho thấy sự tiến bộ rõ rệt trong công tác xóa đói giảm nghèo (Trương Thị Hoài Linh - Mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam - Luận văn Thạc sĩ kinh tế)
- Trường Đại học KTQD, Hà Nội, 2004).
Theo chuẩn nghèo công bố cho giai đoạn 2006 - 2010, tỷ lệ nghèo đói toàn quốc năm 2005 đạt 21,85%, tương ứng với 3.898.582 hộ nghèo vào tháng 12/2005.
So sánh với chuẩn nghèo của một số nước đang phát triển trong khu vực thì:
- Malaysia, Thái land: Chuẩn nghèo của Việt Nam chỉ bằng khoảng 2/3, nhưng tỷ lệ hộ nghèo của nước ta lại cao gấp 2 lần.
- Trung Quốc: Chuẩn nghèo của Việt Nam ngang bằng nước này, nhưng tỷ lệ hộ nghèo của Việt Nam cao hơn 1,5 lẩn (Sở Lao động thương binh xã hội
Hà Nội Tài liệu tập huấn công tác bảo trợ xa hội và trợ giúp người nghèo năm 2006).
Các số liệu thống kê nêu trên chỉ ra rằng, việc xóa đói giảm nghèo vẫn là một thách thức lớn và cần thiết phải được giải quyết tại Việt Nam trong thời điểm hiện tại.
Tại Thành phố Hà Nội, tỷ lệ hộ nghèo so với chuẩn nghèo chung của cả nước không cao, nhưng áp lực về việc làm đang gia tăng Điều này có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến nỗ lực giảm đói nghèo trong tương lai Thông tin chi tiết được thể hiện qua các số liệu thống kê trong Bảng 2.1 dưới đây.
Bảng 2.1- Một số chỉ tiêu chủ yếu về việc làm, thu nhập trên địa bàn Thành phố Hà Nội giai đoạn 2002 - 2005
Số lao động được giải quyết việc làm hàng năm (lao động)
Số lao động chưa có việc làm (lao động) 31.465 25.725 46.260 47.681
Bảng 2 cho thấy, tuy GDP bình quân đầu người trên địa bàn Thành phố
Hà Nội đang đối mặt với tình trạng gia tăng lực lượng lao động nhưng tỷ lệ người chưa tìm được việc làm vẫn cao, đặc biệt trong các năm 2004 và 2005 Số lao động có việc làm ổn định chỉ chiếm khoảng một nửa tổng số việc làm mới mỗi năm, trong khi phần còn lại là việc làm tạm thời Điều này cho thấy áp lực về việc làm và thu nhập tại thành phố là rất lớn, và nếu không có giải pháp hiệu quả, nguy cơ tái nghèo sẽ gia tăng Hơn nữa, sự bất bình đẳng về thu nhập sẽ ngày càng trầm trọng nếu vấn đề này không được giải quyết triệt để.
Theo điều tra sơ bộ tháng 6/2005, Hà Nội có 36.551 hộ nghèo, chiếm 5,5% tổng số hộ, chỉ bằng khoảng 1/4 mức trung bình cả nước Tuy nhiên, một số huyện ngoại thành như Sóc Sơn vẫn có tỷ lệ hộ nghèo cao, lên tới 18,22%, gần tương đương với tỷ lệ trung bình cả nước.
Giải quyết đói nghèo là một vấn đề cấp bách tại Hà Nội, đặc biệt khi tình trạng thiếu việc làm chưa được khắc phục Để cải thiện vấn đề việc làm và thu nhập, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cấp, ngành Trong đó, nguồn vốn vay ưu đãi từ Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chiến lược giảm nghèo hiệu quả.
2.1.1.2.Quá trình hình thành NHCSXH Thành phô Hà Nội
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Thành phố Hà Nội được thành lập theo Quyết định Số 18/QĐ - HĐQT ngày 14/01/2003, là đơn vị thành viên của NHCSXH Việt Nam Ngày 11/04/2003, Chi nhánh Hà Nội chính thức hoạt động với nhiệm vụ nhận bàn giao vốn từ Kho Bạc Hà Nội và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội, cùng với việc uỷ thác từ các chủ dự án và ngân sách Thành phố NHCSXH Hà Nội cung cấp vốn vay cho các đối tượng như hộ nghèo, người lao động, học sinh, sinh viên, chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, và một số đối tượng khác, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, sau khi thành lập, đã gặp khó khăn về cơ sở vật chất khi tất cả trụ sở làm việc của Chi nhánh đều phải thuê mướn với chi phí cao và thiếu ổn định Chỉ có 3 địa điểm là Hội sở Chi nhánh và các phòng giao dịch tại Quận Cầu Giấy, Hoàng Mai, và Thanh Xuân là thuê từ nhà nước Tình trạng này ảnh hưởng đến khả năng thực hiện nhiệm vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội và phản ánh khó khăn chung trong toàn bộ hệ thống.
NHCSXH Việt Nam Trong báo cáo tổng kết 3 năm hoạt động của
NHCSXH Việt Nam vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc cải thiện cơ sở vật chất và phương tiện làm việc, hiện chỉ ở mức xử lý tình thế Hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật còn thiếu thốn, công cụ làm việc công nghệ ngân hàng lạc hậu, chủ yếu dựa vào lao động thủ công Việc nắm bắt và xử lý thông tin cũng chưa kịp thời, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống (Tài liệu Hội nghị tổng kết 3 năm hoạt động (2003 - 2005)).
NHCSXH - Hà Nội, tháng 4 năm 2006) Tuy vậy, trong những năm qua,
Chi nhánh Hà Nội đã không ngừng nỗ lực thực hiện tốt nhiệm vụ chuyên môn và đạt nhiều thành tựu quan trọng, góp phần vào chiến lược xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm cho người lao động Đồng thời, chi nhánh cũng đã chủ động trong việc thiết lập cơ cấu nguồn vốn hoạt động hợp lý, tạo nền tảng cho sự hoạt động ngày càng hiệu quả.
Mô hình tổ chức và hoạt động của NHCSXH Thành phố Hà Nội
2.1.2.1 V ề mô hình tổ chức Mô hình tổ chức của NHCSXH Thành phố
Hà Nội được diễn tả theo Sơ đồ 2.1 dưới đây:
Theo sơ đồ 2.1, mô hình tổ chức của NHCSXH Thành phố Hà Nội bao gồm:
Ban đại diện Hội đồng quản trị bao gồm Chủ tịch là Phó Chủ tịch UBNDTP, Phó Chủ tịch là Giám đốc NHCSXH Thành phố Hà Nội, cùng các Uỷ viên là lãnh đạo các Sở, Ban Ngành và Hội đoàn thể của Thành phố.
- Ban Giám đốc gồm: Giám đốc, các Phó Giám đốc.
- Các phòng nghiệp vụ, gồm: Phòng Kế hoạch Nghiệp vụ Tín dụng, Phòng Kế toán Ngân quỹ, Phòng Kiểm tra, Kiểm toán nội bộ, Phòng Hành chính - Tổ chức.
Chi nhánh NHCSXH Hà Nội đã xây dựng một mạng lưới giao dịch rộng khắp, phục vụ cho 12 Quận, Huyện Mỗi Phòng giao dịch đều được trang bị đầy đủ để đáp ứng hiệu quả các yêu cầu và nhiệm vụ được giao.
Tổ Giao dịch lưu động của NHCSXH phục vụ 172 điểm giao dịch trên toàn Thành phố, đưa dịch vụ tài chính đến tận các xã, phường Các tổ chức chính trị xã hội nhận uỷ thác cho vay từ NHCSXH đóng vai trò quan trọng, hoạt động dưới hình thức Tổ Tiết kiệm và vay vốn, giúp kết nối và mở rộng hỗ trợ tài chính cho cộng đồng.
Hiện tại, Chi nhánh có tổng biên chế 119 người, phân bố tại Hội sở và 12 Phòng Giao dịch Quận, Huyện, phục vụ cho hơn 69.100 khách hàng trên 232 Xã, Phường Tuy nhiên, số lượng nhân sự này quá mỏng, không đáp ứng được yêu cầu hoạt động của Chi nhánh.
Sơ đồ 2.1- Mô hình tổ chức của NHCSXH Thành phố Hà Nội
Ghi chủ: Quan hệ chỉ đạo;
Chế độ báo cáo Quan hệ phối hợp;
2.7.2.2 Tình hình hoạt động của NHCSXH Thành p h ố Hà Nội
Theo Quyết định Số 131/2002/QĐ - TTg, thì NHCSXH sẽ được thực hiện các nghiệp vụ sau đây:
Tổ chức huy động vốn có trả lãi từ các cá nhân và tổ chức trong và ngoài nước, bao gồm các hình thức tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn Đồng thời, tổ chức cũng thực hiện việc huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo, nhằm hỗ trợ tài chính và phát triển bền vững.
Chính phủ phát hành trái phiếu được bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác nhằm huy động vốn Đồng thời, các tổ chức có thể vay từ các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước, cũng như từ Tiết kiệm Bưu điện và Bảo hiểm Xã hội Việt Nam Ngoài ra, việc vay từ Ngân hàng Nhà nước cũng là một phương thức quan trọng trong việc quản lý tài chính.
Các tổ chức có thể nhận nguồn vốn đóng góp tự nguyện không lãi suất và không yêu cầu hoàn trả gốc từ cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng, các tổ chức chính trị - xã hội, hiệp hội, hội, cùng các tổ chức phi chính phủ, cả trong nước và quốc tế.
- Được mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng trong và ngoài nước.
- Được thực hiện các dịch vụ NH về thanh toán và ngân quĩ.
- Được thực hiệrụcác nghiệp vụ về ngoại hối và kinh doanh ngoại hối.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh; tạo việc làm, cải thiện đời sống.
- Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong và ngoài nước theo các hợp đổng uỷ thác.
Tinh hình thực hiện các nghiệp vụ tại Chi nhánh NHCSXH Hà Nội từ
2003 đến nay như sau: a) Vê công tác huy động vốn
Kể từ khi thành lập, Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội đã tập trung vào việc huy động nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt với nhiều ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng, Chi nhánh đã áp dụng các giải pháp độc đáo để thu hút vốn, đồng thời lập đề án trình các cơ quan chức năng và Ủy ban Nhân dân Thành phố để tăng cường nguồn vốn uỷ thác từ ngân sách Nhờ những nỗ lực này, nguồn vốn huy động tại Chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm.
2006, nguồn vốn huy động tăng trên 30% so năm 2005, và nếu so với nguồn vốn nhận bàn giao của năm 2003 thì tăng khoảng 22 lần.
Nguồn vốn huy động đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách, đồng thời góp phần điều hòa vốn trong toàn hệ thống.
Mặc dù Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội đã có những nỗ lực trong công tác huy động vốn, vẫn còn nhiều bất cập cần được nghiên cứu và khắc phục Những vấn đề tồn tại trong quy trình cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách sẽ được phân tích chi tiết trong Mục 2.3 của Chương này.
So với chuẩn nghèo chung trong cả nước, tỷ lệ hộ nghèo của Thành phố
Hà Nội chỉ chiếm 5,5% tổng số hộ nghèo của cả nước, tương đương khoảng 1/4 mức trung bình, nhưng tỷ lệ hộ nghèo tại một số huyện ngoại thành vẫn cao, như Sóc Sơn với 18,22%, Thanh Trì 7,33%, và Đông Anh 6,27% Điều này cho thấy vấn đề xoá đói giảm nghèo vẫn còn bức xúc tại thành phố Để giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống còn 0,7% vào năm 2010, Thành phố Hà Nội đã triển khai nhiều giải pháp, trong đó NHCSXH Thành phố đã đóng góp tích cực qua việc cho vay vốn ưu đãi Từ tháng 4/2003 đến tháng 12/2006, Chi nhánh đã cho vay 866 tỷ đồng, thu nợ 502 tỷ đồng, và dư nợ 412 tỷ đồng, hỗ trợ trên 165.700 hộ vay vốn.
Dư nợ cho vay hộ nghèo đã được thực hiện ở 228 Xã, Phường trên tổng số 232
Việc cho vay vốn cho hộ nghèo tại các xã, phường trong toàn Thành phố là một giải pháp thiết thực nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách Thay vì chỉ cung cấp trợ cấp, hình thức vay vốn này giúp họ có nguồn lực để phát triển sản xuất kinh doanh, từ đó cải thiện đời sống và từng bước thoát nghèo, vươn lên làm giàu.
Hiện nay, việc cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội vẫn gặp một số bất cập cần được nghiên cứu và tìm giải pháp khắc phục Điều này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo của Thành phố Các vấn đề này sẽ được phân tích chi tiết trong Mục 2.3 của Chương này.
Bao gồm các hoạt động như phát hành trái phiếu, cung cấp dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ, cũng như thực hiện các nghiệp vụ ngoại hối và kinh doanh.
Thực trạn g tín d ụ n g đối với hộ n gh èo của ngân h àng ch ín h sách xã hội
Hoạt động huy động vốn
Vốn là yếu tố thiết yếu cho hoạt động của mọi tổ chức kinh tế, đặc biệt là ngân hàng (NH), nơi vốn không chỉ là đầu vào mà còn là đầu ra trong kinh doanh NH đóng vai trò trung gian tài chính, tập trung vốn từ nền kinh tế và cho vay các đối tượng có nhu cầu Việc huy động vốn hiệu quả sẽ thúc đẩy hoạt động kinh doanh của NH, trong khi thiếu chú trọng có thể gây bất lợi Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), nguồn vốn chủ yếu từ ngân sách Nhà nước được sử dụng để cho vay ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách Mặc dù có tính đặc thù, NHCSXH vẫn phải tuân thủ các chức năng của một NH trong nền kinh tế thị trường để đảm bảo tính bền vững Nhận thức được vai trò quan trọng của việc huy động vốn, NHCSXH Thành phố Hà Nội đã triển khai nhiều biện pháp tích cực để tăng cường nguồn vốn, bên cạnh việc nhận bàn giao từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Nguồn vốn nhận ủy thác, mặc dù chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động của Chi nhánh, lại có vai trò rất quan trọng trong việc bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách Sự tăng trưởng của nguồn vốn ủy thác tại địa phương không chỉ giúp giảm áp lực về chênh lệch lãi suất cho Ngân sách mà còn được Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội đặc biệt chú trọng khai thác thông qua nhiều biện pháp khác nhau.
Để đảm bảo nguồn vốn cho vay, cần tận dụng sự chỉ đạo và hỗ trợ từ Phó Chủ tịch UBND Thành phố cùng các Trưởng Ban đại diện NHCSXH tại các Quận/Huyện Việc này nhằm tham mưu cho UBND Thành phố và các Quận/Huyện trích ngân sách từ nguồn tăng thu và tiết kiệm chi để chuyển vốn ủy thác sang NHCSXH Thành phố Hà Nội.
Chúng tôi tích cực phối hợp với các Ban, Ngành, Hội đoàn thể nhằm tìm kiếm nguồn vốn nhàn rỗi, đồng thời nhận ủy thác sang Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố, ví dụ như từ Quỹ vì người nghèo của Mặt trận Tổ quốc Thành phố.
- Huy động vốn trên thị trường thông qua các biện pháp:
Các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm đang tích cực phát động công tác huy động vốn qua các tờ rơi tuyên truyền trên toàn địa bàn Thủ đô Đồng thời, việc thành lập các tổ huy động lưu động đến tận địa bàn giúp tạo điều kiện thuận lợi, đảm bảo an toàn cho vốn và tiết kiệm thời gian di chuyển cho người gửi tiền, đặc biệt là với những khoản tiền gửi lớn.
+ Tích cực triển khai công tác thông tin tuyên truyền về NHCSXH Thành phố Hà Nội trên các phương tiện thông tin đại chúng.
+ Theo sát tình hình diễn biến lãi suất trên địa bàn để kịp thời có sự điều chỉnh thích hợp.
Để thu hút nguồn vốn từ người dân trong khu vực có chính sách đền bù giải tỏa, cần tận dụng sự chỉ đạo của Trưởng Ban đại diện Hội đồng quản trị Quận/Huyện nhằm huy động tiền gửi hiệu quả.
Tận dụng mọi mối quan hệ của cán bộ trong Chi nhánh để chủ động tìm kiếm nguồn vốn nhàn rỗi với chi phí thấp nhất từ các tổ chức tài chính và tín dụng trong khu vực.
Nhờ vào những chính sách và biện pháp phù hợp, Chi nhánh đã nhanh chóng tăng cường vốn huy động trong những năm qua, góp phần tích cực vào việc thực hiện hiệu quả các mục tiêu và nhiệm vụ đề ra.
Có thể thấy tình hình huy động vốn tại NHCSXH Thành phố Hà Nội từ năm 2003 đến nay theo Biểu đổ 1 dưới đây:
Biểu đồ 2.1 cho thấy: Nguồn vốn huy động của Chi nhánh NHCSXH
Hà Nội đã trải qua sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với mức tăng trưởng cụ thể như sau: Năm 2004, tổng giá trị đạt 1.303 tỷ đồng, tăng 2,25 lần so với năm 2003 (580 tỷ đồng) Năm 2005, con số này là 1.864 tỷ đồng, tăng 1,43 lần so với năm 2004 Đến năm 2006, Hà Nội đạt 2.432 tỷ đồng, tăng 1,31 lần so với năm 2005.
Biểu đồ 2.1- Tình hình huy động vốn tại NHCSXH TP Hà Nội
* N g u ồ n : b á o c á o tổ n g k ế t n ă m 2 0 0 3 đ ế n 2 0 0 6 c ủ a N H C S X H T P H à N ộ i ( S ố liệ u vốn h u y d ộ n g c ù a C ìn n h á n h tạ i th ờ i đ iể m th á n g 4 n ă m 2 0 0 3 là VÔII n h ậ n b à n g ia o c á c c h ư ơ n g tr ìn h c h o va y t ừ K h o B ạ c N h à n ư ớ c và c á c t ổ c h ứ c T D )
Xem xét kết cấu nguồn vốn qua các năm, cho thấy:
Tỷ lệ vốn nhận ủy thác trong tổng nguồn vốn rất thấp, ngoại trừ năm 2003 khi đạt 3,6% Cụ thể, năm 2004, nguồn vốn ủy thác chỉ chiếm 2,3% tổng nguồn vốn, và năm 2005 tiếp tục giảm xuống còn 1,93% Đến năm 2006, tỷ lệ này giữ nguyên ở mức 1,93% trên tổng vốn huy động.
Trong tổng nguồn vốn của Chi nhánh qua các năm, nguồn vốn huy động từ thị trường vẫn chiếm ưu thế Đặc biệt, trong số nguồn vốn huy động này, phần lớn là từ các tổ chức kinh tế.
Theo số liệu từ Bảng 2.2, vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tại Chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng cao và có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm Cụ thể, tỷ trọng này từ 91,07% vào năm 2003 đã tăng lên 96,26% vào năm 2005 và đạt 96,65% vào cuối năm 2006 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động hàng năm cũng rất ấn tượng, với mức tăng 2,27 lần vào năm 2004 so với 2003, tăng 1,44 lần vào năm 2005 so với 2004, và gần 1,31 lần vào năm 2006 so với 2005.
B ả n g 2 2 - C ơ c ấ u v ố n h u y đ ộ n g trê n th ị tr ư ờ n g tạ i N H C S X H T P H à N ội
Tổng số 5 6 0 1 0 0 1 2 7 3 ,2 8 1 0 0 1 8 2 8 ,3 3 1 0 0 2 3 8 5 1 0 0 ị Nguồn: C hi nhánh NHCSXH Thành p h ố Hà Nội)
Nguồn vốn huy động tăng nhanh qua các năm tại Chi nhánh NHCSXH
Hà Nội đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách Đồng thời, thành phố cũng giúp điều hòa nguồn vốn cho toàn hệ thống, vì việc huy động vốn tại một số chi nhánh ở các tỉnh có thể gặp nhiều khó khăn.
GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHAM n â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g Đ ổ i , f r / _ Y _ 68 VỚI H ộ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ HÀ N Ộ I 3.1 Đ ịn h hướng p h át triển h oạt đ ộng tín d ụn g đôi vói h ộ n gh èo của N gân hàng
Những định hướng lớn trong hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của ' 71 Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà N ội 3.2 N h ữ ng q u an đ iểm về đầu tư tín d ụn g ưu đ ãi đối với h ộ n g h è o
Phù hợp với những định hướng lớn trong hoạt động của toàn hệ thống
NHCSXH Việt Nam, Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội cũng đã đưa ra định hướng hoạt động trong giai đoạn đến năm 2010 như sau:
Chúng tôi nỗ lực huy động các nguồn lực tài chính không lãi suất hoặc lãi suất thấp, đồng thời tận dụng các nguồn tài trợ nhân đạo cả trong và ngoài nước để thành lập quỹ đầu tư cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách.
Chính phủ cung cấp 100% vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách, đảm bảo rằng tất cả các hộ nghèo có nhu cầu vay vốn đều nhận được hỗ trợ và tư vấn về cách sử dụng vốn sản xuất Chương trình này khuyến khích chuyển đổi sang đầu tư theo các dự án, từ đó tạo điều kiện cho hộ nghèo nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống.
Tiếp tục cải tiến mô hình quản lý và mở rộng phương thức đầu tư uỷ thác từng phần cho các tổ chức chính trị xã hội Không chỉ giới hạn cho vay hộ nghèo, mà còn mở rộng uỷ thác cho các chương trình tín dụng khác, nhằm hỗ trợ cá nhân và hộ kinh tế gia đình trên toàn địa bàn Thành phố.
Ngân hàng đang từng bước hiện đại hóa công nghệ để mở rộng dịch vụ, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Mục tiêu là giảm thiểu chi phí giao dịch cho cả khách hàng và ngân hàng.
3.2 NHŨNG QUAN ĐIỂM VỂ đ ẩ u t ư t í n d ụ n g ư u đ ã i Đ ố i VỚI HỘ NGHÈO Đầu tư tín dụng cho các hộ nghèo nhằm mục tiêu giúp hộ nghèo từng bươc thoát nghèo, làm quen dần với kinh tế thị trường, bảo đảm một sự công bằng trong thụ hưởng nĩiững thành quả tăng trưởng kinh tế đem lại Đây là sự can thiet khach quan Do vậy, trong hoat đông 1D đối với hô nghèo theo chúng tôi cần phải quán triệt các quan điểm sau:
Quan điểm hỗ trợ nhấn mạnh rằng các hộ nghèo thường gặp khó khăn do thiếu vốn và kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh Do đó, việc cung cấp hỗ trợ hiệu quả, bao gồm cả vốn và kinh nghiệm, là cần thiết để giúp các hộ nghèo phát triển sản xuất.
TD cần đáp ứng kịp thời các yêu cầu về cho vay với lãi suất hợp lý và tư vấn cần thiết để hộ nghèo có thể đầu tư đúng cách, từ đó phát triển sản xuất kinh doanh hiệu quả Trong bối cảnh hiện tại, hỗ trợ bằng lãi suất ưu đãi là hợp lý, nhưng để ngân hàng chính sách tồn tại và phát triển bền vững, cần căn cứ vào từng đối tượng khách hàng để đưa ra các hình thức hỗ trợ phù hợp như lãi suất cho vay, mức cho vay và thời hạn cho vay.
T D ) Rõ ràng một sự linh hoạt là hết sức cần thiết trong cho vay hộ nghèo
Quan điểm hiệu quả trong cho vay tín dụng nhấn mạnh vai trò của tín dụng như một đòn bẩy kinh tế trong thị trường Theo đó, dù tín dụng được cấp bởi ngân hàng có thể áp dụng cho các đối tượng khách hàng đặc thù, nhưng vẫn cần đảm bảo tính hiệu quả kinh tế trong các khoản vay Để có thể trả nợ cả gốc và lãi, công tác cho vay phải tuân thủ quy trình chặt chẽ, bao gồm việc kiểm tra và giám sát nghiêm túc trước, trong và sau khi cấp tín dụng Việc này giúp ngăn chặn tình trạng "khoán trắng" trong cho vay hộ nghèo.
Vốn hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) chủ yếu đến từ Ngân sách Nhà nước để thực hiện cho vay ưu đãi, do đó cần xem xét cả hiệu quả kinh tế và xã hội trong quá trình cho vay Tuy nhiên, hiệu quả kinh tế cần được ưu tiên hàng đầu để đảm bảo vốn ưu đãi được tái tạo và gia tăng liên tục Nếu quá nhấn mạnh vào yếu tố hiệu quả xã hội, có thể sẽ hợp lý hơn nếu tài trợ trực tiếp từ Ngân sách Nhà nước dưới dạng cứu trợ thay vì thông qua NHCSXH, nhằm tiết kiệm chi phí.
Quan điểm về sự bình đẳng và chủ động trong việc tiếp cận tài chính ưu đãi nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tạo ra cơ hội công bằng cho các hộ nghèo Điều này không chỉ giúp họ có thể tiếp cận nguồn vốn cần thiết mà còn khuyến khích sự chủ động trong việc sử dụng các dịch vụ tài chính, từ đó nâng cao khả năng phát triển kinh tế cá nhân và cải thiện chất lượng cuộc sống.
Vốn tín dụng ưu đãi chủ yếu được cấp từ Ngân sách Nhà nước nhằm hỗ trợ các hộ nghèo phát triển sản xuất Do đó, việc thiết lập cơ chế thực hiện bình đẳng trong việc tiếp cận nguồn vốn vay này cho các hộ nghèo là rất cần thiết.
Chủ động tiếp cận tín dụng ưu đãi giúp các hộ nghèo phân bổ nguồn vốn hợp lý hơn, tạo ra môi trường cạnh tranh tích cực Điều này không chỉ khuyến khích các hộ nghèo tự sử dụng và kiểm soát lẫn nhau, mà còn nâng cao chất lượng và hiệu quả của tín dụng ưu đãi.
- Quan điểm phát triển: Quan điểm này đòi hỏi vốn TD ưu đãi phải đáp ứng đồng thời 2 yêu cầu:
+ Giúp các hộ nghèo và đối tượng chính sách từng bước thoát nghèo, vươn lên làm giàu chính đáng
Để NHCSXH phát triển ổn định và vững mạnh, cần có cơ chế, chính sách không cản trở hoạt động trong tương lai Cần chuyển đổi mạnh mẽ theo hướng linh hoạt trong cấp tín dụng và bố trí nguồn vốn, áp dụng lãi suất linh hoạt cho cả huy động và cho vay Chính sách cần được nghiên cứu và điều chỉnh để phù hợp với đối tượng khách hàng, giúp hộ nghèo chuyển từ đối tượng thụ hưởng thành khách hàng chiến lược trong các khoản vay thị trường Chỉ khi đó, khách hàng mới tin tưởng vào sự bền vững của NHCSXH, đồng thời ngân hàng cũng sẽ chủ động và linh hoạt hơn trong hoạt động, không phụ thuộc vào nguồn vốn ưu đãi từ ngân sách Nhà nước.
C ác giải p háp góp phần n âng cao ch ất lượng tín d ụ n g đối vói hộ nghèo của ngân h àng ch ín h sách xã h ội th àn h phò hà n ộ i
XÃ HỘI THÀNH PHỐ HÀ NỘI
3.3.1.Tãng tính chủ động trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh thông qua việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Đối tượng hộ nghèo và các nhóm chính sách tại Thành phố Hà Nội vẫn còn đông đảo, như đã phân tích trong chương 2 Để thực hiện hiệu quả chủ trương của Đảng và Chính quyền Thành phố về việc giảm tỷ lệ hộ nghèo, cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các cơ quan, ban ngành Tuy nhiên, vấn đề quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn đầu tư Kế hoạch giảm nghèo giai đoạn 2006 - cần tập trung vào việc này để đạt được mục tiêu đề ra.
Vào năm 2010, UBND Thành phố Hà Nội đã chỉ đạo các sở, ban, ngành liên quan xây dựng các tiểu đề án nhằm hỗ trợ hộ nghèo, hộ cận nghèo và những hộ bị mất đất Các hộ này sẽ được vay vốn từ nguồn ngân sách của Thành phố, được uỷ thác sang Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Hà Nội đang áp dụng lãi suất ưu đãi cùng với nhiều chương trình đầu tư tạo việc làm, góp phần quan trọng vào mục tiêu giảm nghèo cho thành phố Tuy nhiên, việc phụ thuộc vào nguồn vốn từ ngân sách thành phố gặp nhiều khó khăn cho Chi nhánh trong cả ngắn hạn và dài hạn Nhu cầu tài trợ từ khách hàng trên địa bàn khá lớn và đa dạng, do đó, tăng cường huy động vốn chủ động sẽ giúp Chi nhánh mở rộng hoạt động và nâng cao uy tín Điều này không chỉ làm cho ngân hàng hoạt động linh hoạt hơn mà còn cải thiện nhận thức của hộ nghèo về vốn vay ưu đãi Tuy nhiên, với đặc thù cho vay ưu đãi lãi suất, nếu ngân hàng huy động vốn theo lãi suất thị trường, sẽ cần ngân sách nhà nước bù đắp phần chênh lệch lãi suất, dẫn đến yêu cầu bù đắp càng cao khi huy động lớn hơn.
Việc cấp bù chênh lệch lãi suất từ Ngân sách Nhà nước cho người nghèo thường diễn ra chậm, khiến Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) gặp khó khăn trong việc quản lý nguồn vốn Để đảm bảo tính chủ động trong hoạt động của NHCSXH, việc tăng cường nguồn vốn từ Ngân sách là cần thiết.
Nhà nước và các nguồn vốn lãi suất thấp cần được khai thác hiệu quả từ các chương trình và dự án tài trợ Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh cần chú ý tận dụng những ưu thế của mình, trong đó ưu thế lớn nhất của hệ thống là khả năng tiếp cận và quản lý nguồn vốn một cách hiệu quả.
NHCSXH là tổ chức chuyên cung cấp các khoản vay ưu đãi cho một đối tượng khách hàng rộng rãi Để tối ưu hóa và phát huy hiệu quả những lợi thế của mình, Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội, cũng như toàn bộ hệ thống, cần thực hiện các chiến lược phù hợp.
NHCSXH nói chung cần áp dụng các biện pháp:
Để nâng cao hiệu quả công tác tuyên truyền, cần giúp các hộ nghèo nhận thức rõ lợi ích từ việc gắn bó với Chi nhánh, từ đó họ sẽ thấy sự phát triển của Chi nhánh có tác động tích cực đến đời sống kinh tế của họ Việc khuyến khích các hộ nghèo tiết kiệm và gửi tiền vào các Phòng giao dịch của Chi nhánh là rất quan trọng, bởi hệ thống NHCSXH hiện tại gần gũi với đối tượng này Nếu công tác vận động được triển khai hiệu quả, nhiều khoản tiết kiệm nhỏ từ các hộ gia đình nông thôn sẽ được gửi vào ngân hàng Hơn nữa, nếu Chi nhánh có thể linh hoạt trong cơ chế và chính sách lãi suất, sẽ thu hút không chỉ các hộ nghèo mà còn cả những khoản tiết kiệm lớn từ các hộ khá giả trong khu vực.
Cơ chế giải ngân linh hoạt kết hợp giữa quy mô cấp tín dụng và lãi suất cho các khoản vay với tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh có thể gây bất lợi cho hộ nghèo Tuy nhiên, nhiều hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh có thể nhanh chóng thoát nghèo nếu được hỗ trợ vốn ưu đãi Khi đã vượt qua khó khăn, họ có trách nhiệm giúp đỡ những hộ khác còn nghèo Việc ràng buộc giữa tiết kiệm và giải ngân vốn ưu đãi không chỉ khuyến khích thói quen tiết kiệm mà còn tạo ra cơ hội cho người nghèo cải thiện cuộc sống.
Để triển khai các cách thức huy động vốn trên thị trường đa dạng, Chi nhánh cần chú ý đến sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại lớn tại Hà Nội, vốn có kinh nghiệm và chiến lược khuyến mại hấp dẫn Tuy nhiên, nếu áp dụng các giải pháp linh hoạt và chú trọng đến tính tiện lợi, Chi nhánh sẽ có khả năng thu hút tiền gửi từ khách hàng, đặc biệt là ở các vùng nông thôn ngoại thành Một ví dụ cụ thể là việc huy động tiết kiệm với lãi suất trả định kỳ cho từng hộ gia đình, kết hợp với công tác tư vấn từ các hội đoàn thể trong sản xuất nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Kinh nghiệm quốc tế cho thấy, các tổ chức tín dụng vi mô chỉ thực sự bền vững khi linh hoạt trong chính sách lãi suất huy động vốn Sự kết hợp chặt chẽ giữa tiết kiệm và cho vay ưu đãi là yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển của các tổ chức này.
Hiệu quả huy động vốn của NHCSXH Hà Nội đóng vai trò quan trọng, không chỉ tăng cường khả năng cho vay khách hàng tại địa phương mà còn hỗ trợ điều tiết vốn cho các chi nhánh khác trên toàn quốc.
3 3 2 T h iêt lậ p m ạ n g lưới c á c P h ò n g g ia o d ịch với đ ịn h biên phù hợp
Mạng lưới Phòng giao dịch của Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội đã được thiết lập đến các quận/huyện, với mỗi phòng giao dịch có bình quân 7 cán bộ, nhân viên Tuy nhiên, điều này gây ra những bất cập lớn, đặc biệt là tại các huyện có diện tích rộng như Sóc Sơn (306,5 km2), Đông Anh (182,3 km2) và Gia Lâm (114,79 km2) Việc bố trí chỉ một Phòng giao dịch với định biên mỏng như vậy, kết hợp với tỷ lệ cho vay ngắn hạn cao (trên 70%), khiến Chi nhánh gặp khó khăn trong việc thực hiện nhiệm vụ chính trị, dễ dẫn đến nguy cơ “khoán trắng” cho các tổ chức chính trị xã hội khi ủy thác cho vay, nhất là tại các huyện có phạm vi địa bàn lớn.
Để thực hiện hiệu quả nhiệm vụ cho vay hộ nghèo, cần thiết phải thiết kế lại mạng lưới các Phòng giao dịch Đối với các huyện như Sóc Sơn và Đông Anh, nơi có tỷ lệ hộ nghèo cao, việc tăng số lượng Phòng giao dịch hoặc bổ sung cán bộ là rất quan trọng Tại huyện Sóc Sơn, tỷ lệ hộ nghèo hiện là 16,98%, và nếu tính cả hộ cận nghèo, con số này lên tới 39,75% Huyện Thanh Trì cũng có tỷ lệ hộ nghèo và cận nghèo là 16,23% Việc tăng cường Phòng giao dịch tại các huyện này không chỉ thể hiện quyết tâm chống đói nghèo của Thành phố mà còn giúp kiểm soát tốt nguồn vốn tín dụng ưu đãi, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng và thực hiện hiệu quả chiến lược giảm nghèo của Thành phố Hà Nội đến năm 2010.
3 3 3 X e m x é t lại c ơ c h ế g iả i n g â n v ố n tín d ụ n g ưu đ ãi
Việc giải ngân vốn tín dụng ưu đãi tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội chủ yếu được thực hiện thông qua sự ủy thác từ các tổ chức chính trị.
Trong việc giải ngân vốn tín dụng ưu đãi tại Thành phố, các tổ chức chính trị xã hội như Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, và Hội Cựu Chiến binh đóng vai trò quan trọng trong việc lựa chọn hộ nghèo cần vay vốn và giám sát tình hình sử dụng vốn Mặc dù hộ nghèo ký hợp đồng vay trực tiếp với Chi nhánh NHCSXH, nhưng hầu hết quy trình cấp tín dụng đều phụ thuộc vào các Hội đoàn thể Điều này là cần thiết vì Chi nhánh không thể xác định chính xác các hộ gia đình nghèo cần hỗ trợ Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần tăng cường mối quan hệ giữa Chi nhánh và các Hội đoàn thể, đảm bảo rằng họ là chỗ dựa tin cậy trong việc lập danh sách hộ nghèo và giám sát việc sử dụng vốn Cần có quy định cụ thể đối với chức danh Tổ trưởng vay vốn, yêu cầu họ phải là thành viên trong Hội đoàn thể hoặc Tổ trưởng khu dân phố, nhằm nâng cao trách nhiệm của Ban quản lý Tổ và thu hút sự quan tâm từ chính quyền địa phương trong việc thành lập Tổ Tiết kiệm và Vay vốn.