H O Ạ T Đ Ộ N G DỊCH v ụ NGOÀI TÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G THƯƠNG M Ạ I
Khái niệm dịch vụ ngoài tín dụng của ngân hàng thương m ại
1.1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng thương mại
Hiện nay có rất nhiều quan điểm khác nhau xoay quanh khái niệm về dịch vụ ngân hàng.
Theo quan điểm của WTO, dịch vụ ngân hàng là một phần thiết yếu của dịch vụ tài chính tổng thể Hoạt động ngân hàng bao gồm các dịch vụ truyền thống như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán, chuyển tiền, cũng như các dịch vụ tài chính khác như mua bán ngoại hối, chứng khoán, bảo lãnh chứng khoán, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, thanh toán bù trừ, cung cấp thông tin tài chính và tư vấn các dịch vụ tài chính bổ trợ.
Theo quan điểm quốc tế, dịch vụ ngân hàng được định nghĩa là các hoạt động trung gian về tiền tệ của các tổ chức nhằm phục vụ nhu cầu sinh lời, đầu tư, giữ hộ và đảm bảo an toàn cho khách hàng, đồng thời mang lại nguồn thu cho các tổ chức cung cấp dịch vụ.
Theo cuốn "Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại" của tác giả David Cox, hầu hết các hoạt động của ngân hàng thương mại được gọi là dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến vốn, tiền tệ, thanh toán, và nhiều lĩnh vực khác mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Mục tiêu của các dịch vụ này là đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt đời sống, và tích trữ tài sản Qua đó, ngân hàng thu lại phần chênh lệch lãi suất, tỷ lệ giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động.
5 giá và các khoản phí từ các dịch vụ này.
Dịch vụ ngân hàng có thể được hiểu là tập hợp các đặc điểm, tính năng và công dụng của những dịch vụ do ngân hàng thương mại cung cấp, nhằm đáp ứng những nhu cầu cụ thể của khách hàng trên thị trường tài chính.
Dù là quan điểm nào khi đề cập đến dịch vụ ngân hàng người ta thường gắn nó với hai đặc điểm:
Các ngân hàng thương mại sở hữu những dịch vụ độc quyền mà chỉ họ mới có thể cung cấp một cách hoàn chỉnh và hiệu quả Ưu thế của các ngân hàng này được thể hiện qua nhiều khía cạnh quan trọng.
- Có hệ thông mạng lưới chi nhánh rộng khắp, không những ở trong nước mà còn ở nước ngoài.
Hiểu biết sâu sắc về thị trường trong nước và mối quan hệ chặt chẽ với nhiều công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế giúp nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng Điều này cho phép xác định rõ điểm mạnh và điểm yếu của từng đối tượng khách hàng, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp.
Hệ thống thông tin hiện đại và công nghệ cao được trang bị cho phép phân tích hiệu quả các dữ liệu liên quan đến tình hình kinh tế, tài chính, tiền tệ và tỷ giá, đồng thời theo dõi diễn biến của các yếu tố này trên thị trường trong nước và quốc tế.
Các dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời nâng cao khả năng thực hiện chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán Tuy nhiên, hiện nay tại Việt Nam, chưa có văn bản pháp lý nào cung cấp định nghĩa rõ ràng về dịch vụ ngân hàng Mặc dù Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 có quy định liên quan, nhưng lại không đưa ra giải thích cụ thể về dịch vụ ngân hàng, chỉ đề cập đến các hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (N H TM) có ba chức năng chính: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản Do đó, dịch vụ ngân hàng có thể được hiểu theo hai nghĩa: nghĩa rộng và nghĩa hẹp.
Dịch vụ ngân hàng bao gồm tất cả các hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, thanh toán và ngoại hối mà hệ thống ngân hàng cung cấp cho khách hàng, bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân Quan niệm này giúp phân tích vai trò của dịch vụ ngân hàng trong cấu trúc kinh tế quốc dân của một quốc gia.
Nội dung này phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) và nhiều quốc gia phát triển trên toàn cầu.
Dịch vụ ngân hàng, theo nghĩa hẹp, chỉ bao gồm các hoạt động ngoài chức năng truyền thống của các định chế tài chính trung gian, như huy động vốn và cho vay Quan niệm này chỉ nên áp dụng trong phạm vi hẹp khi phân tích hoạt động của một ngân hàng cụ thể, nhằm xem xét sự phát triển và cấu trúc của các dịch vụ mới trong hoạt động của ngân hàng đó.
1.1.1.2 Khái niệm về dịch vụ ngoài tín dụng của ngân hàng thương mại
Dịch vụ ngân hàng ngoài tín dụng, hay còn gọi là dịch vụ ngoài tín dụng, là những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng Những dịch vụ này không bao gồm tín dụng, nhưng vẫn tạo ra thu nhập cho ngân hàng thông qua phí và hoa hồng dịch vụ Đây là khái niệm ngân hàng theo nghĩa hẹp, tập trung vào các hoạt động tài chính không liên quan đến cho vay.
Dịch vụ ngoài tín dụng thường có những đặc điểm sau:
- Không liên quan đến việc cung cấp và thu hồi tín dụng.
- Thúc đẩy sự phát triển dịch vụ khác hoặc tăng cạnh tranh.
- Phụ thuộc vào môi trường kinh doanh và công nghệ.
- Liên quan hoạt động ngoại bảng ngân hàng: L/C, nhờ thu,
Các loại dịch vụ ngoài tín dụng
1.1.2.1 Các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng truyền thống
Dịch vụ ngân hàng truyền thống thường liên quan đến các sản phẩm đã được triển khai trong nhiều năm, dựa trên công nghệ cũ mà khách hàng đã quen thuộc Một số sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng truyền thống của ngân hàng bao gồm:
* Dịch vụ thanh toán trong nước
Ngân hàng, với mạng lưới rộng lớn và sự quản lý chặt chẽ từ ngân hàng Trung Ương, đã khẳng định vai trò trung gian thanh toán hiệu quả cho khách hàng Hoạt động thanh toán trong nước trở nên đơn giản và tiết kiệm nhờ khả năng chia sẻ chi phí của ngân hàng cho hàng triệu giao dịch Mặc dù phí giao dịch không cao, nhưng với số lượng giao dịch lớn, tổng doanh thu từ phí không hề nhỏ Ngoài ra, dịch vụ thanh toán trong nước còn giúp ngân hàng thương mại khai thác số dư tiền gửi với chi phí thấp Các hình thức thanh toán đa dạng như thanh toán bằng séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, và nhờ thu, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng.
Thanh toán bằng séc là phương thức thanh toán phổ biến toàn cầu, trong đó séc được lập bởi người ký phát dưới dạng chứng từ theo mẫu in sẵn, yêu cầu người thực hiện thanh toán trả một số tiền nhất định cho người thụ hưởng được ghi trên séc hoặc người cầm séc Một đặc điểm quan trọng của thanh toán bằng séc là tính thời hạn, nghĩa là séc chỉ có giá trị thanh toán trong khoảng thời gian quy định.
8 do việc thanh toán được thực hiện ở bất cứ nơi đâu.
- Thanh toán bằng lệnh chi hay ủy nhiệm chi (UNC): lệnh chi hoặc
UNC là lệnh chi tiền mà chủ tài khoản yêu cầu ngân hàng trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình để thanh toán cho người thụ hưởng được ghi trên lệnh chi.
Thanh toán bằng nhờ thu hoặc ủy nhiệm thu là phương thức mà người thụ hưởng (thường là người bán hoặc cung cấp hàng hóa, dịch vụ) ủy quyền cho ngân hàng thu hộ tiền dựa trên khối lượng hàng hóa đã giao hoặc dịch vụ đã cung ứng Phương thức này đặc biệt thuận lợi cho các giao dịch thường xuyên và định kỳ như thanh toán điện, nước, điện thoại và internet.
Thẻ ngân hàng là công cụ tài chính do Ngân hàng và các tổ chức tài chính phát hành, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch như thanh toán hàng hóa, dịch vụ, và rút tiền mặt tại các điểm giao dịch hoặc máy ATM.
* Dịch vụ thanh toán quốc tế
Ngày nay, khi Việt Nam gia nhập WTO, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế và đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu kinh tế quốc tế đa dạng và phức tạp Khách hàng khi giao dịch với đối tác nước ngoài thường sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng, như bảo lãnh ngân hàng để mua hàng trả chậm Ngân hàng cũng tham gia vào các hoạt động thanh toán của doanh nghiệp, cung cấp các hình thức thanh toán như DP, DA, L/C, nhằm mang lại tiện ích an toàn và thuận tiện cho khách hàng, đồng thời thu phí từ các dịch vụ này.
9 nâng cao uy tín của mình đối với các đối tác nước ngoài.
Các phương thức thanh toán quốc tế chủ yếu bao gồm chuyển tiền, nhờ thu (Collection), tín dụng chứng từ (L/C) và thanh toán biên mậu Những phương thức này đóng vai trò quan trọng trong giao dịch thương mại quốc tế, giúp đảm bảo an toàn và hiệu quả cho cả người mua và người bán.
Thanh toán chuyển tiền bằng điện là hình thức cho phép khách hàng yêu cầu ngân hàng chuyển một khoản tiền cụ thể đến người thụ hưởng tại một địa điểm nhất định Phương thức này mang lại sự tiện lợi cho người trả tiền khi thực hiện giao dịch chuyển tiền nhanh chóng và hiệu quả.
Nhờ thu là hình thức thanh toán trong đó nhà xuất khẩu ủy thác ngân hàng để xuất trình bộ chứng từ cho nhà nhập khẩu nhằm nhận thanh toán Phương thức này phụ thuộc vào sự tín nhiệm giữa bên bán và bên mua, với ngân hàng chỉ đóng vai trò trung gian thực hiện theo chỉ dẫn mà không chịu trách nhiệm thanh toán.
Thanh toán bằng thư tín dụng (L/C) là một thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng, trong đó ngân hàng phát hành L/C cam kết trả tiền hoặc chấp nhận hối phiếu cho bên thứ ba (người hưởng thụ L/C) khi bên này xuất trình bộ chứng từ thanh toán phù hợp với các điều kiện và điều khoản đã quy định trong L/C.
Dịch vụ bảo lãnh là cam kết chính thức của ngân hàng, được thể hiện qua văn bản, nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên thụ hưởng Nếu bên có nghĩa vụ (bên được bảo lãnh) không thực hiện đúng hoặc không thực hiện nghĩa vụ đến hạn, ngân hàng sẽ chịu trách nhiệm theo cam kết đã ký.
Trong hợp đồng bảo lãnh, ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không thực hiện đúng nghĩa vụ của mình Đây là hình thức tín dụng dựa trên chữ ký, không cần xuất vốn, nhưng vẫn tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng Việc ngân hàng phải thực hiện cam kết bảo lãnh xảy ra khi bên bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ hoặc thực hiện không đúng cách.
Các hình thức bảo lãnh phổ biến bao gồm bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm và bảo lãnh đối ứng Trước khi ký hợp đồng bảo lãnh, ngân hàng cần tiến hành thẩm định tín dụng đối với người được bảo lãnh để xác định số tiền ký quỹ Qua hoạt động này, ngân hàng sẽ thu phí bảo lãnh.
* Bảo quản tài sản có giá
Từ thời Trung cổ, ngân hàng đã thực hiện việc lưu giữ vàng và tài sản có giá trong kho bảo quản Một điểm thú vị là giấy chứng nhận do ngân hàng cấp cho khách hàng về việc lưu giữ tài sản có thể được lưu hành như tiền, đánh dấu sự ra đời của séc và thẻ tín dụng Đây là một trong những dịch vụ truyền thống của ngân hàng.
Vai trò của dịch vụ ngoài tín d ụ n g 1 5 1.1.4 Mối quan hệ giữa hoạt động tín dụng và hoạt động dịch vụ ngoài tín
1.1.3.1 Đối với nền kinh tế xã hội
Dịch vụ ngoài tín dụng trực tiếp đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành tâm lý thanh toán không dùng tiền mặt của người dân, góp phần thúc đẩy sự chuyển biến từ nền kinh tế tiền mặt sang nền kinh tế số Sự chuyển đổi này không chỉ nâng cao hiệu quả giao dịch mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng các công nghệ thanh toán hiện đại.
Chuyển sang nền kinh tế không dùng tiền mặt giúp nâng cao hiệu quả quản lý của Nhà nước, giảm chi phí xã hội liên quan đến thanh toán và lưu thông tiền mặt Điều này không chỉ tiết kiệm chi phí mà còn tiết kiệm thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng.
Dịch vụ ngoài tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của các ngành dịch vụ khác Các dịch vụ như thẻ và chuyển tiền liên kết chặt chẽ với các lĩnh vực như bưu chính viễn thông, du lịch và giao thông vận tải Sự phát triển công nghệ ngân hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc thanh toán trong các ngành dịch vụ liên quan.
- Góp phần huy động nguồn lực cho sự phát triển kinh tế đất nước:
Dịch vụ ngoài tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, khai thác hiệu quả các nguồn vốn và thúc đẩy phát triển kinh tế Nó không chỉ cải thiện đời sống dân cư mà còn góp phần vào sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, hỗ trợ quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Bên cạnh đó, dịch vụ này giúp nền kinh tế quốc gia nhanh chóng hội nhập vào kinh tế toàn cầu và tạo nguồn thu ngoại tệ từ kiều hối chuyển về.
Phát triển dịch vụ ngân hàng không chỉ thúc đẩy minh bạch hóa tài chính mà còn giảm chi phí lưu thông cho xã hội Việc tăng cường thanh toán không dùng tiền mặt góp phần ngăn chặn các tệ nạn như tham nhũng, trốn thuế và rửa tiền Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Nhà nước trong việc thực hiện chính sách tiền tệ, từ đó lành mạnh hóa nền kinh tế và thúc đẩy hội nhập sâu rộng hơn vào nền kinh tế thế giới.
1.1.3.2 Đối với N gân hàng thương mại
Sự phát triển dịch vụ ngoài tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
Dịch vụ ngoài tín dụng cung cấp nguồn thu ổn định và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng thương mại Việc áp dụng nguyên tắc "không bỏ trứng vào cùng một giỏ" giúp phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh, từ đó bảo đảm sự ổn định cho ngân hàng Thu nhập từ dịch vụ ngoài tín dụng chủ yếu đến từ các khoản phí và hoa hồng, có ít rủi ro vì không bị ảnh hưởng nhiều bởi chu kỳ kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể bổ sung nguồn vốn kinh doanh bằng cách tận dụng vốn từ các tài khoản thanh toán và ký quỹ của khách hàng Những tài khoản này thường không phải trả lãi hoặc chỉ trả lãi thấp, giúp giảm chi phí đầu vào cho nguồn vốn huy động Điều này tạo ra sự chênh lệch lớn giữa lãi suất cho vay trung bình và lãi suất tiền gửi trung bình, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố then chốt để tăng cường khả năng hoạt động và đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc này không chỉ giúp các NHTM cải thiện khả năng thích ứng và cạnh tranh mà còn góp phần củng cố nền tài chính quốc gia Đồng thời, xây dựng một mạng lưới khách hàng đa dạng và rộng khắp sẽ tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển các dịch vụ tín dụng.
Để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, các ngân hàng cần thúc đẩy quan hệ hợp tác và hội nhập kinh tế quốc tế Xu thế hội nhập toàn cầu mang đến cơ hội cho các ngân hàng trên thế giới liên kết và phát triển, cho phép họ cung cấp dịch vụ đến mọi nơi thông qua sự hợp tác với các ngân hàng và tổ chức kinh tế quốc tế Tạp chí Stephen Timewell nhấn mạnh tầm quan trọng của dịch vụ ngoài tín dụng, cho rằng ngân hàng nào biết nắm bắt cơ hội mở rộng dịch vụ cho lượng dân cư lớn đang "đói" sẽ có lợi thế cạnh tranh.
H O C V IỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM TUÔNG TIN - THƯ VIỆN
18 dịch vụ tài chính tại các nền kinh tế mới nổi, sẽ trở thành những gã khổng lồ toàn cầu trong tương ỉ a ĩ\
Dịch vụ ngoài tín dụng của ngân hàng thương mại giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí, hỗ trợ hoạt động đời sống và sản xuất kinh doanh của cá nhân và tổ chức Những dịch vụ này khắc phục khó khăn về không gian và thời gian, đồng thời nâng cao khả năng tài chính cho người sử dụng.
Dịch vụ ngoài tín dụng của ngân hàng thương mại giúp cá nhân và doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn lực Khách hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu mà còn nhận được tư vấn và thông tin đáng tin cậy, từ đó đưa ra quyết định kinh doanh chính xác Điều này tạo điều kiện cho quá trình sản xuất và kinh doanh diễn ra trôi chảy, thúc đẩy vòng quay vốn và tăng tốc độ sản xuất, luân chuyển hàng hóa, góp phần nâng cao hiệu quả đầu tư.
Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ ngoài tín dụng, giúp khách hàng nâng cao trình độ hiểu biết và tiếp cận công nghệ hiện đại Những dịch vụ này không chỉ kích thích người tiêu dùng tìm hiểu mà còn giúp họ làm quen với các khái niệm như ngân hàng tự động, ngân hàng không người và ngân hàng ảo, từ đó nâng cao nhận thức và hiểu biết về các dịch vụ tài chính.
1.1.4 Mối quan hệ giữa hoạt động tín dụng và hoạt động dịch vụ ngoài tín dụng
Hoạt động tín dụng, dịch vụ ngoài tín dụng và đầu tư là ba chức năng chính của ngân hàng thương mại hiện nay Trong đó, hoạt động tín dụng được xem là truyền thống và đã được các ngân hàng thực hiện từ lâu.
Hoạt động dịch vụ ngoài tín dụng, kết hợp giữa yếu tố truyền thống và hiện đại, đang trở thành một hướng đi bền vững cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
Khái niệm về thu nhập hoạt động dịch vụ ngoài tín dụng
Ngày nay, dịch vụ ngoài tín dụng ngày càng trở nên quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng toàn cầu Trong bối cảnh nền kinh tế mở và tự do hóa thương mại, nhu cầu về dịch vụ ngoài tín dụng dự kiến sẽ gia tăng Mặc dù hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu ổn định, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngược lại, dịch vụ ngoài tín dụng không chỉ tạo ra doanh thu cao mà còn ít rủi ro hơn Do đó, các ngân hàng thương mại hàng đầu đang xây dựng chiến lược kinh doanh để tăng cường thu nhập từ dịch vụ ngoài tín dụng, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi hoạt động tín dụng gặp khó khăn Việc phát triển dịch vụ ngoài tín dụng và tối ưu hóa thu nhập từ các dịch vụ này là điều cần thiết.
Thu nhập từ dịch vụ ngoài tín dụng bao gồm toàn bộ số tiền thu được từ việc cung cấp các dịch vụ phát sinh trong kỳ, được khách hàng thanh toán.
Dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước bao gồm thu từ dịch vụ bảo lãnh, phí dịch vụ ngân quỹ, bảo hiểm, tư vấn, môi giới, phí từ dịch vụ thẻ, và các khoản thu khác liên quan đến hoạt động ngân hàng.
Các khoản thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngoài tín dụng
Hoạt động thanh toán trong nước bao gồm nhiều loại phí, như phí chuyển tiền giữa các hệ thống khác địa bàn, phí chuyển tiền trong cùng địa bàn, phí tài khoản trả theo danh sách (chẳng hạn như phí chuyển lương), phí tra soát lệnh chuyển tiền, phí rút tiền mặt khác địa bàn, phí chuyển khoản tự động, phí cung ứng séc, bảo trì séc, thu hộ séc, và các phí dịch vụ ủy nhiệm thu cũng như thu hộ khác.
Thu từ hoạt động thanh toán quốc tế bao gồm các loại phí liên quan đến thư tín dụng (L/C), nhờ thu, chuyển tiền đi nước ngoài và nhận tiền từ nước ngoài Những khoản phí này đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ giao dịch thương mại quốc tế và đảm bảo tính an toàn trong các hoạt động tài chính xuyên biên giới.
Phí thu từ dịch vụ L/C bao gồm nhiều loại phí như phí mở L/C, phí sửa đổi L/C, phí thanh toán, phí chấp nhận thanh toán thư tín dụng trả chậm, phí ký hậu vận đơn, phí thông báo, phí kiểm tra chứng từ, phí chuyển nhượng thư tín dụng và phí xác nhận thư tín dụng.
Phí thu từ hoạt động nhờ thu: phí gửi đi nước ngoài nhờ thu, phí thanh toán, phí tra soát, phí sửa đổi nhờ th u
Phí chuyển tiền đi/đến: gồm phí chuyển tiền đi và phí nhận tiền về, phí tra soát.
Các khoản chia sẻ phí từ ngân hàng nước ngoài khi ngân hàng VN sử dụng các dịch vụ chuyển tiền quốc tế.
Dịch vụ bảo lãnh bao gồm nhiều loại phí như phí phát hành, phí sửa đổi và phí hủy cho các hình thức bảo lãnh khác nhau, bao gồm bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành và bảo lãnh dự thầu.
- Thu từ hoạt động chỉ trả kiều hổi: phí nhận kiều hối có thể do ngân
21 hàng nước ngoài chia sẻ hoặc trực tiếp người nhận thanh toán.
- Thu từ hoạt động ngân quỹ: các loại phí như phí kiểm định tiền giả, tiền thật, phí thu hồi và đổi tiền không đủ lưu thông
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ bao gồm các khoản chênh lệch lãi giữa giá bán và giá mua ngoại tệ, cùng với phí giao dịch mua bán ngoại tệ Ngoài ra, thu nhập còn đến từ lãi suất phát sinh trong quá trình giao dịch ngoại tệ.
Đánh giá lại giá trị của ngoại tệ là một yếu tố quan trọng trong các giao dịch tài chính phái sinh Các hình thức giao dịch như giao dịch kỳ hạn (Forward), giao dịch hoán đổi (Swap), giao dịch quyền chọn (Option) và giao dịch tương lai (Futures) đều ảnh hưởng đến thu nhập từ các khoản thu này Việc hiểu rõ các loại giao dịch phái sinh này giúp tối ưu hóa lợi nhuận và quản lý rủi ro hiệu quả trong môi trường tài chính biến động.
Thu nhập từ dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử bao gồm nhiều khoản phí như phí chuyển lương, phí thường niên thẻ, phí rút tiền và chuyển khoản tại cây ATM, phí duy trì hàng tháng, cùng với phí chia sẻ từ các nhà mạng viễn thông.
Các hoạt động dịch vụ như bảo hiểm và tư vấn tài chính chủ yếu tạo ra thu nhập từ phí dịch vụ tương ứng với từng loại hình và theo biểu phí của ngân hàng.
Vai trò của thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngoài tín dụn g
Cân bằng tình hình tài chính của ngân hàng thương mại là một thách thức lớn khi hoạt động tín dụng gặp khó khăn, dẫn đến sự thay đổi tiêu cực trong cơ cấu thu nhập Đối với các ngân hàng không chú trọng đầu tư vào mảng dịch vụ, nền tảng dịch vụ yếu kém sẽ không đủ để đảm bảo sự ổn định tài chính Do đó, các ngân hàng thương mại cần có tầm nhìn xa hơn trong việc nghiên cứu và phát triển hoạt động dịch vụ, nhằm tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ ngoài tín dụng và giảm sự phụ thuộc vào thu nhập từ hoạt động tín dụng.
- Thu nhập ngoài tín dụng là chỉ tiêu chất lượng tổng hợp đánh giá kết
Phát triển dịch vụ ngoài tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố quan trọng để tăng thu nhập Nếu NHTM cải tiến chất lượng dịch vụ, cung cấp giá thành cạnh tranh và giảm chi phí, thu nhập ngoài tín dụng sẽ tăng lên Ngược lại, chất lượng dịch vụ kém, giá thành cao hoặc chi phí tăng sẽ làm giảm thu nhập Do đó, thu nhập ngoài tín dụng là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất lượng hoạt động dịch vụ của các NHTM.
Thu nhập ngoài tín dụng là yếu tố quan trọng đảm bảo sự vững chắc tài chính của ngân hàng Tương tự như thu nhập từ tín dụng, thu nhập ngoài tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của ngân hàng Việc đạt được chỉ tiêu thu nhập là điều kiện cần thiết để duy trì sự ổn định của các ngân hàng thương mại Khi ngân hàng hoạt động hiệu quả, điều này không chỉ bảo toàn vốn mà còn tạo ra nguồn vốn bổ sung, giúp ngân hàng có khả năng đầu tư vào nghiên cứu và phát triển công nghệ Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của thị trường, vốn trở thành yếu tố quyết định, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Thu nhập ngoài tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường nguồn tích lũy cho ngân hàng, giúp bù đắp thiệt hại và hạn chế rủi ro Đây là một phần thiết yếu trong lợi nhuận của ngân hàng, và sau khi thực hiện nghĩa vụ nộp ngân sách nhà nước, phần lợi nhuận còn lại sẽ được phân phối vào các quỹ như quỹ đầu tư phát triển và quỹ dự phòng tài chính Những quỹ này được sử dụng để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cấp trang thiết bị, nghiên cứu công nghệ mới và điều chỉnh sản xuất theo nhu cầu thị trường Nhờ vậy, ngân hàng có thể tự chủ tài chính hơn và dễ dàng thực hiện các khoản đầu tư.
Chiều sâu nâng cao chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng giúp tăng cường thu nhập tổng thể và thu nhập ngoài tín dụng của các ngân hàng thương mại.
Thu nhập ngoài tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của nhân viên ngân hàng Khi thu nhập từ tín dụng ổn định, sự gia tăng thu nhập ngoài tín dụng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên cải thiện chất lượng cuộc sống của mình.
N H TM có thu nhập cao hơn, tạo điều kiện nâng cao thu nhập cho người lao động và đảm bảo quyền lợi của họ Điều này giúp xây dựng các quỹ khen thưởng và phúc lợi, khuyến khích nhân viên tích cực làm việc, nâng cao ý thức trách nhiệm và phát huy tính sáng tạo Nhờ đó, sự gắn bó của nhân viên với ngân hàng sẽ được củng cố, dẫn đến năng suất lao động tăng cao, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngoài tín dụng
1.2.4.1 Các nhân tố xuất phát từ môi trường bên ngoài ngân hàng
Hệ thống văn bản pháp luật quy định về hoạt động ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn và bền vững cho ngành ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng thương mại Các văn bản pháp luật này không chỉ điều chỉnh hoạt động cung cấp, quản lý và giám sát dịch vụ ngân hàng mà còn ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Nếu được xây dựng phù hợp với thực tiễn, văn bản pháp luật có thể thúc đẩy sự phát triển dịch vụ ngân hàng; ngược lại, nếu chứa đựng nhiều bất cập, nó có thể trở thành rào cản Do đó, cần hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật để đảm bảo tính đồng bộ, ổn định, minh bạch và phù hợp với thông lệ quốc tế, đồng thời theo kịp sự phát triển của công nghệ hiện đại.
Hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng tạo ra một sân chơi bình đẳng cho các ngân hàng, đồng thời giảm dần sự can thiệp của nhà nước Điều này dẫn đến việc các lợi thế vốn có của các ngân hàng thương mại Việt Nam không còn, làm gia tăng cạnh tranh khốc liệt Để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững, các ngân hàng thương mại cần nỗ lực phát triển dịch vụ và tăng thu ngoài tín dụng.
Môi trường cạnh tranh trong kinh tế thị trường đóng vai trò quan trọng, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, nơi mà cạnh tranh là động lực phát triển và là cơ chế của quy luật cung - cầu Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, và các hành vi cạnh tranh không lành mạnh có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng, ảnh hưởng đến luồng chu chuyển vốn và mục tiêu an toàn hệ thống Do đó, việc xây dựng một môi trường cạnh tranh an toàn và lành mạnh là điều kiện tiên quyết Trong dịch vụ ngân hàng, sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng thương mại cần được thúc đẩy thông qua việc cạnh tranh về lãi suất, phí, và đặc biệt là chất lượng dịch vụ cùng thương hiệu.
Tại Việt Nam, thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán vẫn rất phổ biến, trở thành một phần khó thay đổi trong hành vi của người tiêu dùng và doanh nghiệp Điều này tạo ra rào cản lớn cho sự phát triển của các dịch vụ ngoài tín dụng Theo Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam, mỗi năm có khoảng 550.000 tỷ đồng tiền mặt được rút qua ATM, cho thấy sự ưu tiên của người dân đối với phương thức thanh toán này.
Tạp chí Ngân hàng số 17 năm 2011, trang 31) Tỷ trọng sử dụng tiền m ặt trong lưu thông ngoài hệ thống ngân hàng/tổng phương tiện thanh toán hiện đang dao
Tỷ lệ sử dụng dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam hiện đạt 24-25%, cao hơn nhiều so với các nước trong khu vực như Thái Lan (6,3%) và Trung Quốc (9,7%) Nguyên nhân chính cho tình trạng này là tâm lý ưa chuộng sử dụng tiền mặt, bao gồm cả đồng Việt Nam và ngoại tệ, cùng với sự hiểu biết hạn chế về dịch vụ ngân hàng của đa số người dân Điều này đã tạo ra nhiều khó khăn trong việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng mới.
1.2.4.2 Các nhân tố xuất phát từ ngân hàng
Giá cả dịch vụ ngân hàng là yếu tố quan trọng mà khách hàng quan tâm bên cạnh chất lượng sản phẩm Các ngân hàng thương mại có thể thu hút khách hàng nhờ chính sách giá và phí cạnh tranh Việc xác định giá cả hợp lý là cần thiết để duy trì dịch vụ trong môi trường cạnh tranh Giá quá cao có thể khiến khách hàng khó tiếp cận dịch vụ, trong khi giá quá thấp lại ảnh hưởng đến khả năng kinh doanh của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần điều chỉnh giá dịch vụ phù hợp với sự phát triển kinh tế và thị trường ngân hàng.
- H ệ thống công nghệ thông tin: Trong xu thế hội nhập quốc tể, các
Ngành ngân hàng đang đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, khi mà các cơ chế, lợi ích và lãi suất giữa các ngân hàng không còn khác biệt Trong bối cảnh này, công nghệ trở thành yếu tố quyết định trong việc phát triển dịch vụ và gia tăng thu nhập ngoài tín dụng Việc phát triển và ứng dụng công nghệ là cần thiết để các ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Cung cấp các sản phẩm và dịch vụ chất lượng hàng đầu nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, đồng thời nâng cao thương hiệu, uy tín và hiệu quả kinh doanh, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí.
KINH NGHIỆM M ỘT SỐ NG ẦN HÀNGTHƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC
Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương m ại
Các ngân hàng hiện nay cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng cho cá nhân và doanh nghiệp, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế thị trường Những sản phẩm này không chỉ mang lại tiện ích mà còn tạo nguồn thu ổn định cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, tỷ trọng thu nhập từ các dịch vụ này của NHTM Việt Nam vẫn thấp so với các ngân hàng quốc tế Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, các NHTM cần nâng cao tỷ lệ phí dịch vụ ngoài tín dụng trong tổng doanh thu, hướng tới sự phát triển bền vững Việc tìm hiểu kinh nghiệm từ các ngân hàng thành công trên thế giới và các NHTM tiêu biểu trong nước là rất cần thiết.
Citibank là một điển hình về sự thành công của ngân hàng ngoại 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam, kể cả thị trường Châu Á Ngân hàng này hoạt động
Citibank đã hoạt động tại Việt Nam từ năm 1994 và là một trong những ngân hàng tiên phong trong công nghệ hiện đại, đạt nhiều cột mốc quan trọng và giải thưởng quốc tế Ngân hàng này khởi động hệ thống ngân hàng điện tử vào năm 1996 và hệ thống ngân hàng trực tuyến vào năm 2000 Citibank đã nhận được nhiều giải thưởng danh giá, bao gồm giải ngân hàng có nền tảng giao dịch trực tuyến tốt nhất năm 2008 từ Asiamoney, giải ngân hàng có dịch vụ trực tuyến dành cho doanh nghiệp tốt nhất vào năm 2008 và 2009 từ Global Finance, cùng với giải ngân hàng có nền tảng thương mại điện tử tốt nhất năm 2009 từ Asiamoney.
Vào tháng 4 năm 2014, Citi đã đạt 7 triệu khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng số trên nhiều nền tảng, bao gồm ngân hàng trực tuyến và di động Đối với khách hàng doanh nghiệp, có khoảng 16.000 khách hàng châu Á đã đăng ký ứng dụng ngân hàng số của Citi Năm ngoái, Citi đã xử lý hơn 107 triệu giao dịch với tổng giá trị lên tới 6,4 nghìn tỷ đô la Mỹ, trong đó có hơn 36 tỷ đô la thực hiện qua nền tảng ngân hàng di động CitiDirect BE và hơn 175 triệu đô la qua các thiết bị số như điện thoại thông minh và máy tính bảng kể từ khi phần mềm này ra mắt vào tháng 11/2013.
Chìa khóa thành công của Citibank nằm ở việc tối đa hóa tiện ích ngân hàng trực tuyến và điện tử dựa trên hệ thống công nghệ thông tin hiện đại Hướng đến khách hàng bận rộn, Citibank cung cấp các dịch vụ tài chính thông minh, mang lại sự thuận tiện và hiệu quả.
Khách hàng có thể giao dịch với Citibank mọi lúc, mọi nơi một cách đơn giản và dễ dàng thông qua các dịch vụ trực tuyến tiện lợi.
Citibank Online và dịch vụ CitiPhone giúp khách hàng thực hiện giao dịch 24/7 qua CitiMobile, cho phép xem sao kê tài khoản, thiết lập lịch chuyển khoản định kỳ và lập kế hoạch chi tiêu CitiMobile còn hỗ trợ tìm kiếm máy ATM bằng bản đồ vệ tinh và có ứng dụng tải về cho iPhone Khách hàng có thể rút tiền tại 30.000 máy ATM của Citibank và 1,4 triệu máy ATM của Visa Plus trên toàn cầu, với giờ làm việc linh hoạt đến 8 giờ tối, không nghỉ trưa, phục vụ cho những khách hàng bận rộn.
Citibank cung cấp các sản phẩm tài chính đa dạng, được thiết kế riêng để phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Đối với khách hàng trẻ năng động, sản phẩm vay tín chấp Ready Credit mang đến tính linh hoạt, phục vụ nhu cầu tài chính tức thì cho việc mua sắm, du lịch hoặc học tập Những gia đình có thể tận dụng thẻ tín dụng Citibank Cash Back, với ưu đãi hoàn tiền lên đến 5% cho các chi tiêu hàng ngày Đối với các doanh nhân thành đạt, Citibank cung cấp dịch vụ khách hàng cao cấp Citigold và thẻ tín dụng PremierMiles World MasterCard, đáp ứng nhu cầu tài chính cao cấp và quản lý chi tiêu hiệu quả.
Citibank mang đến mạng lưới toàn cầu với khuyến mãi tại 40.000 điểm dịch vụ ở hơn 30 quốc gia, bao gồm sân golf, nhà hàng, khách sạn, điểm du lịch nổi tiếng và trung tâm spa Ngân hàng hỗ trợ tiền mặt khẩn cấp lên đến 10.000 USD khi khách hàng mất ví tiền ở nước ngoài, cùng với bảo hiểm du lịch và hỗ trợ y tế khẩn cấp Ngoài ra, khách hàng còn được hưởng đặc quyền sử dụng 550 trung tâm Citigold riêng biệt trên toàn thế giới.
Với những ưu điểm nổi bật này, Citibank Việt Nam đang tạo ra những chuẩn mực mới về dịch vụ ngân hàng trong tương lai, giúp khách hàng tận
3 0 hưởng dịch vụ ngân hàng ngày càng thông minh.
Tập đoàn HSBC, một trong những tổ chức dịch vụ tài chính và ngân hàng hàng đầu toàn cầu, có mặt tại nhiều khu vực như châu Âu, châu Á Thái Bình Dương, châu Mỹ, Trung Đông và châu Phi HSBC xây dựng thương hiệu của mình với thông điệp "Ngân hàng toàn cầu, am hiểu địa phương", thể hiện cam kết phục vụ khách hàng với kiến thức sâu sắc về thị trường địa phương.
Tại V iệt Nam, HSBC là ngân hàng có mặt lâu đời nhất từ năm 1870, và ghi được nhiều cột mốc trong sự phát triển chung của thị trường tài chính Việt Nam như là ngân hàng nước ngoài đầu tiên giới thiệu máy và thẻ rút tiền tự động tại Việt Nam (máy ATM - 1996), ngân hàng nước ngoài đầu tiên giới thiệu sản phẩm vay tín dụng tiêu dùng (2001), ngân hàng nước ngoài đầu tiên thành lập ngân hàng con 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam (2009) Hiện tại, HSBC là ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam xét về vốn đầu tư, m ạng lưới, chủng loại sản phẩm, số lượng nhân viên và khách hàng Tỷ trọng thu nhập ngoài tín dụng/ tổng thu nhập của HSBC tương đối cao, trung bình khoảng 36% Bên cạnh đó,trong quá trình hoạt động tại Việt nam HSBC đã liên tiếp giành những giải thưởng lớn của ngành ngân hàng, khẳng định được uy tín và thương hiệu của mình như: giải Ngân hàng nước ngoài tốt nhất Việt Nam 2006, 2007, 2008 do tạp chí FinanceAsia bình chọn; giải Ngân hàng Tài trợ Thương mại tốt nhất Việt Nam 2008, 2009 do Asset Triple A bình chọn; Ngân hàng Lưu ký tốt nhất tại Việt Nam 2008 do Global Finance trao tặng; Giải thưởng Rồng Vàng cho Ngân hàng được yêu thích nhất (M ost Preferred Bank) do Thời báo Kinh Tế Việt Nam và Bộ Kế hoạch và Đầu tư bình chọn trong 8 năm liền (2001 - 2008)
Sự thành công của HSBC Việt Nam trong thời gian qua được ghi nhận nhờ vào "sự am hiểu địa phương", thể hiện qua danh mục sản phẩm đa dạng và phong phú Đặc biệt, ngân hàng này nổi bật với các nhóm sản phẩm trọn gói, liên kết chặt chẽ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả.
31 sức tiện lợi, và chuyên nghiệp.
- v ề sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói: HSBC cung cấp hai gói sản phẩm riêng biệt dành cho khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân.
Gói sản phẩm Business Vantage dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tích hợp toàn bộ dịch vụ tài chính ngân hàng trong một tài khoản duy nhất, bao gồm thanh toán, quản lý tiền tệ, ngoại hối và thanh toán quốc tế Doanh nghiệp sẽ được hưởng nhiều lợi ích, như miễn phí thường niên cho thẻ ATM doanh nghiệp, miễn phí dịch vụ trả lương và biểu phí ưu đãi cho chuyển khoản và thanh toán quốc tế.
Dịch vụ HSCB Premier là gói dịch vụ toàn cầu dành cho khách hàng cá nhân, cho phép truy cập thông tin và quản lý tất cả các tài khoản HSBC trên toàn thế giới chỉ qua một trang duy nhất.
W eb duy nhất Khách hàng Prem ier tại Việt Nam cũng có thể giao dịch tại
350 trung tâm Prem ier quốc tế tại những thành phố lớn trên thế giới và hơn 6.000 văn phòng chi nhánh khác có dịch vụ Premier.
HSBC đã giới thiệu các gói sản phẩm bao gồm nhiều dịch vụ ngân hàng bổ sung, hỗ trợ lẫn nhau Điều này không chỉ khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng cùng lúc mà còn tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng thông qua việc cung cấp thêm tiện ích và ưu đãi hấp dẫn.
Ngân hàng VietinBank là một trong bốn ngân hàng cổ phần từ NHTM nhà nước tại Việt Nam Nhờ vào chiến lược kinh doanh đúng đắn và đầu tư hợp lý vào công nghệ cũng như nhân lực, VietinBank đã không ngừng nâng cao tỷ trọng thu nhập ngoài tín dụng, đạt trên 10% tổng thu nhập trung bình và liên tục giành được nhiều thành tựu.
3 2 giải thưởng uy tín từ các tổ chức quốc tế, tạo dựng được vị thế ngày càng cao trên trường quốc tế Tiêu biểu như:
THựC TRẠNG VÈ THU NHẬP NGOÀI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ SO N TÂY
Quá trình hình thành phát triển
Thực hiện Nghị định số 153/NĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, được thành lập theo quyết định của Chính phủ, giữ vai trò chủ đạo trong đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thị xã Sơn Tây, thành lập từ năm 1988, là một trong những chi nhánh cấp II trực thuộc tỉnh Hà Tây Trong những năm qua, Agribank Sơn Tây đã tích cực thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnh, góp phần quan trọng vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, nâng cao giá trị sản phẩm và phát triển ngành nghề hiệu quả Nhờ nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ, ngân hàng luôn hoàn thành tốt các chỉ tiêu kinh doanh hàng năm và trở thành một trong những đơn vị dẫn đầu của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh.
Vào năm 2009, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế tại Sơn Tây và lĩnh vực ngân hàng, Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị NHNNO & PTN T Việt Nam đã ban hành quyết định số 342/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 5 tháng 8 năm 2009, thành lập chi nhánh ngân hàng N o& PTN T tại Thị xã Sơn.
Tây (A gribank thị xã Sơn Tây) - là m ột chi nhánh cấp 1 trực thuộc ngân hàng N o& PTN T V iệt Nam Với:
-Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thị xã Sơn Tây (Agribank thị xã Sơn Tây )
- Địa chỉ: số 189 Phố Lê Lợi - Thị xã Sơn Tây - Hà Nội
- Mạng lưới hoạt động là 6 phòng giao dịch với 74 cán bộ công nhân viên.
Chức năng, nhiệm vụ của Agribank thị xã Sơn T â y
Dưới sự uỷ quyền của Chính phủ, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Sơn Tây, đảm nhiệm các nhiệm vụ và chức năng quan trọng trong việc phát triển nông nghiệp và hỗ trợ cộng đồng địa phương.
- Thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh trên địa bàn quản lý theo sự phân cấp của N gân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Tổ chức thực hiện các hoạt động điều hành kinh doanh, kiểm tra và kiểm toán nội bộ theo sự ủy quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
- Thực hiện các chức năng nghiệp vụ khác được giao phó.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Sơn Tây thực hiện các chức năng chính trong việc huy động tiền gửi, bao gồm huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, cũng như tiền gửi thanh toán từ các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước, theo các quy định chung của ngân hàng.
Chúng tôi cung cấp các dịch vụ cho vay đa dạng bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ Các hình thức cho vay bao gồm cho vay thông thường, cho vay tài trợ theo dự án, cho vay đồng tài trợ, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cũng như dịch vụ chiết khấu các giấy tờ có giá và các chứng từ có giá.
- Bảo lãnh bằng đồng Việt Nam dưới nhiều hình thức khác nhau ở
Thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ bao gồm các dịch vụ như chuyển tiền điện tử trong nước, thanh toán biên giới và thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, TELEX.
Đầu tư vào các hình thức như hùn vốn, liên doanh liên kết, mua cổ phần và tài sản, cùng với các hình thức đầu tư khác, là phương pháp hiệu quả để hợp tác với các doanh nghiệp và tổ chức tài chính tín dụng trong nước.
Thực hiện giao dịch mua bán ngoại tệ mạnh một cách nhanh chóng và đơn giản, bao gồm các hình thức giao ngay, có kỳ hạn và hoán đổi Tỷ giá được áp dụng phù hợp, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và thực hiện các giao dịch ngoại tệ hiệu quả.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ đại lý và uỷ thác cho các tổ chức tài chính, bao gồm việc tiếp nhận và triển khai các dự án uỷ thác vốn, dịch vụ giải ngân cho các dự án đầu tư, thanh toán thẻ tín dụng và séc du lịch Ngoài ra, chúng tôi còn cung ứng các dịch vụ như cho thuê két sắt, cất trữ tài sản, chi trả lương tại doanh nghiệp, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh và thu tiền tại gia.
- Các dịch vụ khác của ngân hàng hiện đại.
M ô hình tổ chức hoạt động
Ngân hàng N&PTNT chi nhánh Thị xã Sơn Tây hiện có cơ cấu tổ chức gồm 7 phòng nghiệp vụ và 7 phòng giao dịch, với tổng số 115 cán bộ công nhân viên chức.
Mô hình tổ chức ngân hàng áp dụng quản lý trực tuyến, trong đó ban giám đốc chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động kinh doanh qua các phòng ban Giám đốc ngân hàng là người quản lý cao nhất, đại diện pháp nhân của chi nhánh trước pháp luật, và đảm nhận vai trò chỉ đạo, điều hành mọi hoạt động kinh doanh nhằm đảm bảo tính tối ưu, linh hoạt và độ tin cậy cao.
Sơ đồ 2.1: Tổ chức bộ máy của Agibank thị xã Sơn Tây
Phó giám đốc phụ trách từng phòng ban và lĩnh vực cụ thể có nhiệm vụ tư vấn cho giám đốc, giám sát các công việc được ủy quyền và báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Các phòng ban trong ngân hàng có mối quan hệ hỗ trợ lẫn nhau để hoàn thành tốt nhiệm vụ và phát triển chung Trưởng phòng chịu trách nhiệm quản lý và điều hành trong phạm vi của mình Các phòng ban không chỉ tham gia vào hoạt động kinh doanh mà còn thực hiện chức năng quản lý, tư vấn cho ban giám đốc về các hoạt động kinh tế và cập nhật số liệu kịp thời.
4 0 tức giúp cho việc kiểm soát hoạt động của chi nhánh sao cho tốt nhất.
Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến năm 2013
Ngân hàng No&PTNT chi nhánh thị xã Sơn Tây, cách trung tâm Hà Nội 40km, hoạt động trong điều kiện kinh tế chủ yếu dựa vào tiểu thủ công nghiệp và nông nghiệp, gặp nhiều khó khăn do sự cạnh tranh từ 8 ngân hàng khác Tuy nhiên, nhờ sự chỉ đạo quyết liệt và linh hoạt của Ban lãnh đạo cùng nỗ lực của toàn bộ cán bộ nhân viên, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể.
Nguồn vốn là yếu tố thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, đặc biệt trong việc huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế để mở rộng hệ thống ngân hàng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Thị xã Sơn Tây đã chú trọng phát triển huy động vốn, mặc dù gặp khó khăn do ngân sách chủ yếu dựa vào nguồn hỗ trợ từ Trung ương và sự cạnh tranh từ 8 chi nhánh ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên, từ năm 2009, Agribank Thị xã Sơn Tây đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ huy động mới, giúp tăng lượng khách hàng và duy trì sự tăng trưởng ổn định trong huy động vốn qua các năm.
Từ năm 2010 đến 2013, Agribank Thị xã Sơn Tây ghi nhận tốc độ tăng trưởng huy động vốn bình quân đạt 17,08% Đến cuối năm 2013, số dư huy động vốn đạt 1.904 tỷ đồng, tăng 19,4% so với năm 2012, trong đó tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm 20% với 381 tỷ đồng, và tiền gửi cá nhân chiếm 80% với 1.523 tỷ đồng Điều này cho thấy tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu huy động vốn, phản ánh sự tin tưởng của người dân vào Agribank Mặc dù tiền gửi từ các tổ chức kinh tế có xu hướng tăng, nhưng tỷ trọng vẫn thấp, cho thấy Agribank Thị xã Sơn Tây đã thành công trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đồng thời chứng tỏ sự phát triển của các tổ chức kinh tế tại địa phương.
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Agribank thị xã Sơn Tây Đơn vị: Triệu đông
Nguôn: Bảo cáo kêt quả kinh doanh của Agrỉbank thị xã Sơn Tây năm 2010, n ă m 20 1 1 , n ă m 20 1 2 , n ă m 20 1 3
Với nguồn vốn huy động luôn tăng trưởng đã đảm bảo cho
Chi nhánh NH No&PTNT tại Thị xã Sơn Tây luôn sẵn sàng cung cấp nguồn vốn bổ sung cho nhu cầu thanh khoản, tạo dựng niềm tin vững chắc với khách hàng Agribank Sơn Tây đã thể hiện sự năng động và sáng tạo trong việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn linh hoạt, hấp dẫn và cạnh tranh Những dịch vụ này không chỉ đa dạng mà còn phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, bao gồm các sản phẩm như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm linh hoạt và tiết kiệm tuần.
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Agrỉbank thị xã SơnTây
Trong giai đoạn từ năm 2010 đến 2013, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Thị xã Sơn Tây đã tập trung vào hoạt động tín dụng để sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động Dư nợ tín dụng của ngân hàng này liên tục tăng trưởng với tốc độ bình quân 8.6% mỗi năm, đạt 1.859 tỷ đồng vào ngày 31/12/2013, tăng 36% so với năm 2010 Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn trong tổng dư nợ cũng được cải thiện, phản ánh sự phát triển bền vững của hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp và cá nhân hiện nay vẫn ổn định, với cho vay doanh nghiệp chiếm khoảng 45% tổng dư nợ Cơ cấu cho vay đang dần chuyển hướng, ưu tiên phát triển các lĩnh vực có lợi nhuận cao, đồng thời hạn chế cho vay ở những lĩnh vực rủi ro như xây dựng và cơ sở hạ tầng Các lĩnh vực được ưu tiên bao gồm nông nghiệp-nông thôn, xuất nhập khẩu, thương mại-dịch vụ và vay tiêu dùng.
Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ của Agirbank thị xã Sơn Tây Đơn vị: Triệu đồng
2012 rr-1 Toe độ Ẩ -ằ A tăng trưởng
1 Dư nợ theo thòi hạn vay
3 Dư nợ theo ngành kinh tế
Nguôn: Báo cáo kêt quả kinh doanh của Agrỉbank thị xã Sơn Tây năm 2010, n ă m 20 1 1 , n ă m 20 1 2 , n ă m 20 1 3
Bảng 2.3: Tỷ trọng trong CO' cấu dư nợ của Agribank thị xã Son Tây Đơn vị: %
1 Dư nợ theo thời hạn vay
2 Dư nợ theo TP Kinh tế
3 Dư nợ theo ngành kinh tế
Nguôn: Bảo cảo kêt quả kinh doanh của Agrỉbank thị xã Sơn Tây năm 2010, năm 2011, năm 2012, năm 2013
Tỷ lệ nợ xấu của Agribank thị xã Sơn Tây đang gia tăng, đặc biệt trong giai đoạn 2012-2013, điều này tạo ra mối lo ngại cho ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sơn Tây đã tăng từ 5% tổng dư nợ vào năm 2012 lên 7,2% vào năm 2013, điều này cho thấy sự cần thiết phải kiểm soát chất lượng tín dụng một cách nghiêm ngặt hơn.
Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ xấu của Agribank thị xã Son Tây giai đoạn 2010-2013
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank thị xã Sơn Tây năm 2010, năm 2011, năm 2012, năm 2013
2.1.4.3 Các hoạt động dịch vụ ngăn hàng
Trong giai đoạn 2010-2013, NHNo&PTNT Thị xã Sơn Tây đã có những nỗ lực đáng kể trong phát triển sản phẩm dịch vụ, với sự triển khai hàng loạt dịch vụ mới như thẻ, ngân hàng điện tử, và dịch vụ ngoại tệ Nhờ vào sự cố gắng của cán bộ nhân viên, sự lãnh đạo sáng suốt, cùng với hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, hoạt động dịch vụ ngoài tín dụng tại ngân hàng này đã đạt được tốc độ tăng trưởng cao, đặc biệt trong các năm 2011 và 2012 Điều này đã góp phần tăng tỷ trọng thu nhập ngoài tín dụng, khẳng định thương hiệu Agribank tại thị xã Sơn Tây, đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu giao dịch của khách hàng với giá cả cạnh tranh.
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank thị xã Sơn Tây Đom vị: Triệu đông
Chỉ tiêu 2010 Tốc độ tăng trirửng
Tổng lợi nhuận trước thuế
Nguôn: Báo cảo kêt quả kinh doanh của Agribank thị xã Sơn Tây năm 2010, năm 2011, năm 2012, năm 2013
Do phải đối mặt trước sự cạnh tranh gay gắt và biến động liên tục của
Thị trường tài chính giai đoạn 2010-2013, cùng với khủng hoảng tín dụng, đã ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh thị xã Sơn Tây, dẫn đến sự không ổn định và xu hướng giảm lợi nhuận qua các năm Lợi nhuận trước thuế năm 2010 đạt 33,78 tỷ đồng, tăng lên 54,3 tỷ đồng vào năm 2011, với tỷ lệ tăng 61% Tuy nhiên, năm 2012 lợi nhuận giảm còn 30,4 tỷ đồng và tiếp tục giảm xuống 21,4 tỷ đồng vào năm 2013 Sự sụt giảm lợi nhuận này không chỉ do các yếu tố khách quan mà còn bởi những yếu tố chủ quan khác.
Cơ chế quản lý tín dụng tại chi nhánh Sơn Tây thiếu chặt chẽ, dẫn đến chất lượng tín dụng không đảm bảo Sự biến động của thị trường tài chính, đặc biệt là sự sụp đổ của thị trường bất động sản, đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng tại chi nhánh, khiến tỷ lệ nợ xấu gia tăng qua các năm Đồng thời, nợ đọng lãi cũng tăng cao, làm giảm nguồn thu nhập của ngân hàng.
Mặc dù đã có sự chú trọng và đầu tư vào phát triển dịch vụ ngoài tín dụng, nhưng kết quả đạt được vẫn chưa như mong đợi, với tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ này còn quá thấp trong tổng thu nhập của ngân hàng Điều này dẫn đến việc khi hoạt động tín dụng gặp khó khăn, thu nhập của Agribank thị xã Sơn Tây cũng bị suy giảm.
Sự suy giảm lợi nhuận tại N H No& PTNT CN Thị xã Sơn Tây trong năm 2012-2013 là một tín hiệu cảnh báo quan trọng cho Agribank Sơn Tây Mặc dù kết quả này gây thất vọng, nhưng không thể phủ nhận những nỗ lực của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên trong việc duy trì lợi nhuận dương và đảm bảo hệ số lương cơ bản.
Biểu đồ 2.3: Lọi nhuận của Agribank thị xã Son Tây giai đoạn 2010-2013
Nguồn: Báo cáo kết quả kỉnh doanh của Agribank thị xã Sơn Tây năm 2010, năm 2011, năm 2012, năm 2013
TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN D ỊCH v ụ NGOÀI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY GIAI ĐOẠN 2010-2013
Từ năm 2009 ngay sau khi Agribank thị xã Son Tây trở thành chỉ nhánh cấp I trực thuộc NHNo& PTNT Việt Nam, ban lãnh đạo của
Chi nhánh NH No& PTNT tại Thị xã Sơn Tây đã nhận thức rõ vai trò quan trọng của dịch vụ ngoài tín dụng và thu nhập ngoài tín dụng trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng Do đó, Agribank Sơn Tây đã tập trung nghiên cứu và đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng dựa trên nhu cầu thị trường địa phương, góp phần thực hiện chính sách khách hàng đồng bộ và nâng cao tính cạnh tranh với 8 chi nhánh ngân hàng thương mại khác Kết quả là, dịch vụ ngoài tín dụng trong giai đoạn này đã đạt được những thành tựu vượt trội so với trước đây.
2.2.1 Danh mục các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng
Tính đến năm 2013, Agribank Chi nhánh thị xã Sơn Tây đã xây dựng một danh mục sản phẩm phong phú và đa dạng, đáp ứng hầu hết nhu cầu của khách hàng trong khu vực.
Năm 2009, hoạt động kinh doanh của NHNo& PTNT chi nhánh thị xã Sơn Tây chủ yếu tập trung vào tín dụng, huy động vốn và thanh toán trong nước Tuy nhiên, sau khi trở thành chi nhánh cấp I thuộc NH No& PTNT Việt Nam, Agribank Sơn Tây đã mạnh dạn triển khai đa dạng sản phẩm dịch vụ, bao gồm thanh toán quốc tế, bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, ngân hàng điện tử (mobile banking, internet banking, BankPlus), dịch vụ thẻ và bảo hiểm thông qua hợp tác với công ty bảo hiểm Abic.
Bảng 2.5: Danh mục sản phẩm ngoài tín dụng của Agrỉbank thị xã Sơn Tây
DANH MUC SẢN PHẨM • Dịch vụ thanh toán Dịch vụ TTQT Dịch vụ NH điện tử
-Chuyển tiền đi nước ngoài cho cá nhân
- Nhờ thu séc quốc tế
Nguôn: Agrỉbank thị xã Sơn Tây
2.2.2 Tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ ngoài tín dụng
2.2.2.1 Dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong nước
Trong giai đoạn hiện nay, hoạt động thanh toán của Agriabank tại thị xã Sơn Tây đã có nhiều tiến bộ đáng kể, đáp ứng nhu cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán và yêu cầu của nền kinh tế, đồng thời phù hợp với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế Đây là dịch vụ truyền thống của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tại thị xã Sơn Tây, bao gồm các giao dịch chuyển tiền trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp và các giao dịch chuyển tiền liên ngân hàng qua các phương thức IH, IL, BP.
Bảng 2.6: Tông hợp hoạt động thanh toán chuyển tiền trong nưóc
Nguôn: Bảo cảo từ phòng kêt toán ngân quỹ Agribank thị xã Sơn Tây năm 2010, năm 2011, năm 2012, năm 2013
Trong giai đoạn 2010-2013, số lượng giao dịch và doanh số thanh toán tăng trưởng liên tục, đặc biệt nổi bật vào năm 2011 khi thị trường bất động sản tại Sơn Tây biến động mạnh, khiến doanh số thanh toán đạt 8.232 tỷ đồng, tăng 60% so với năm 2010 Tốc độ tăng trưởng trung bình đạt 10%, góp phần làm tăng thu nhập từ dịch vụ chuyển tiền trong nước qua các năm.
2.2.2.2 Dịch vụ thanh toán quốc tế
Mặc dù hoạt động này mới được triển khai tại Agribank thị xã Sơn Tây từ năm 2009, nhưng đến năm 2013, nó đã nhanh chóng chiếm lĩnh 90% thị phần.
Thị trường Sơn Tây đã góp phần quan trọng trong việc nâng cao uy tín thương hiệu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Hoạt động tại đây không chỉ giúp ngân hàng tăng cường sự hiện diện mà còn trực tiếp làm tăng thu nhập ngoài tín dụng, từ đó tạo ra những giá trị bền vững cho ngân hàng.
Danh mục sản phẩm thanh toán quốc tế tại NHNo&PTNT thị xã Sơn Tây đã được hoàn thiện tính đến năm 2013, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của các đơn vị xuất nhập khẩu và cá nhân có nhu cầu chuyển tiền ra nước ngoài Các dịch vụ bao gồm thư tín dụng (L/C), nhờ thu trơn, nhờ thu kèm chứng từ, nhờ thu séc cho cá nhân, và chuyển tiền bằng điện (TTR).
Bảng 2.7: Tổng hợp hoạt động TTQT giai đoạn 2010-1013 Đơn vị: nghìn USD
- Thanh toán chuyển tiền bằng điện (TTR)
-Thanh toán chuyển tiền bằng điện (TTR)
Nguôn: Báo cáo của phòng kinh doanh ngoại hôi năm 2010, năm 2011, năm 2012, năm 2013
Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của Agribank thị xã Sơn Tây đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, đặc biệt nổi bật trong năm 2011 và 2012 Cụ thể, năm 2011, doanh số thanh toán xuất khẩu tăng 340% so với năm 2010, trong khi doanh số nhập khẩu cũng tăng 130% so với năm trước đó Sang năm 2012, doanh số xuất khẩu tiếp tục tăng 51% so với năm 2011, đạt 14,7 triệu USD, và doanh số nhập khẩu tăng 41% so với năm 2011.
Trong năm 2011, doanh số thanh toán quốc tế tại Agribank thị xã Sơn Tây đạt 6,9 triệu USD Mặc dù năm 2013 chứng kiến sự giảm nhẹ do khó khăn chung của nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam, nhưng doanh số vẫn ấn tượng so với năm 2012 Qua bốn năm, Agribank thị xã Sơn Tây đã nỗ lực phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế, mặc dù đối mặt với nhiều thách thức về nhân lực và công nghệ Hoạt động này đã trở thành dịch vụ nổi bật nhất ngoài tín dụng của ngân hàng, với tốc độ tăng trưởng trung bình trên 50%, giữ vị trí dẫn đầu trong lĩnh vực thanh toán quốc tế tại thị xã Sơn Tây.
Trong giai đoạn 2010 đến 2013, Agribank thị xã Sơn Tây ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể về doanh thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế, với thu nhập tăng từ 150 triệu đồng năm 2010 lên 317 triệu đồng năm 2013 Sự gia tăng này đạt 167 triệu đồng, tương đương 111% so với năm 2010.
2.2.23 Dịch vụ ngăn hàng hiện đại (dịch vụ thẻ+ dịch vụ ngăn hàng điện tử)
Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử của Agribank Việt Nam, đặc biệt là Agribank thị xã Sơn Tây, phát triển chậm hơn so với các ngân hàng thương mại khác, với dịch vụ thẻ chỉ bắt đầu từ năm 2008 Tuy nhiên, dịch vụ này đã có sự phát triển đáng kể, hiện đứng trong top đầu về dịch vụ thẻ tại thị xã Sơn Tây Cụ thể, số lượng máy ATM của Agribank thị xã Sơn Tây đã tăng từ 2 máy vào năm 2010 lên 7 máy vào cuối năm 2013, chiếm 50% tổng số máy ATM trong khu vực.
Tính đến ngày 31/12/2013, Agribank thị xã Sơn Tây đã lắp đặt 10 máy POS, chiếm 90% tổng số máy của các ngân hàng thương mại khác trong khu vực Mặc dù số lượng máy POS cao, doanh số chi trả qua hệ thống này chưa đạt kỳ vọng Về số lượng thẻ phát hành, Agribank thị xã Sơn Tây ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong giai đoạn 2010-2013, với tổng số thẻ phát hành đạt 27.500 thẻ vào cuối năm 2013, chiếm 65% thị phần thẻ tại địa bàn.
Bảng 2.8: Tổng họp số lượng thẻ phát hành
Tống số lượng thẻ phát hành 13.302 18.872 42 23.981 27 27.500 15
Nguôn: Báo cảo của phòng Dịch vụ M arketing năm 2010, năm 2011, năm 2012, năm 2013
Biểu đồ 2.4: Thị phần thẻ của các ngân hàng tại địa bàn thị xã Sơn Tây
Năm 2010, Ngân hàng Nhà nước xác định là năm trọng điểm để thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Để nắm bắt chủ trương này, Agribank thị xã Sơn Tây đã chủ động triển khai các hoạt động tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức về lợi ích của việc sử dụng thẻ ngân hàng trong giao dịch thanh toán.
Đến cuối năm 2013, có khoảng 110 đơn vị trên địa bàn thị xã Sơn Tây và huyện lân cận đã thực hiện chi trả lương qua tài khoản tại NHNo&PTNT Thị xã Sơn Tây Nhờ vào việc này, doanh số thanh toán thẻ tại Agribank thị xã Sơn Tây đã có sự tăng trưởng đáng kể.
Bảng 2.9: Doanh số thanh toán thẻ giai đoạn 2010-2013 Đơn vị Tỷ đồng
Doanh số thanh 372 623 67 950 52 1.024 8 toán thẻ
Nguôn: Bảo cáo của phòng Dịch vụ M arketing năm 2010, năm 2011, năm
Bảng trên cho thấy năm 2013 doanh số thanh toán thẻ tại Agribank thị xã Sơn Tây đạt 1.024 tỷ đồng, tăng 74 tỷ đồng so với năm 2012, so với năm
2010 tăng 652 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 175%. v ề số lượng sử dụng các dịch vụ thanh toán trực tuyến như SMS Banking, Viettel bankplus cũng tăng dần trong giai đoạn 2010-2013.
Bảng 2.10: số lượng tài khoản sử dụng SMS Banking
Số lương KH sử dụng
Nguôn: Bảo cáo của phòng Dịch vụ M arketing năm 2010, năm 2011, năm
GIẢI PHÁP TẢNG THU NHẬP NGOÀI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY
GIẢI PHÁP ĐỂ TĂNG THU NHẬP NGOÀI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔ NG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂ Y
3.2.1 Xây dựng cơ chế quản lý và chính sách phát triển dịch vụ ngoài tín dụng
3.2.1.1 Hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ ngoài tín dụng mang tầm dài hạn Điểm yếu của NHTM V iệt Nam nói chung và Agribank Việt Nam cùng Agribank thị xã Sơn Tây nói riêng là thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, muốn thành công thì điều quan trọng đầu tiên là ban lãnh đạo ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Sơn Tây phải có chiến lược kinh doanh dài hạn để hạn chế những rủi ro phát sinh từ sự biến động của môi trường kinh tế vĩ mô Để hoạch định chiến lược kinh doanh dài hạn một cách họp lý, phù hợp với xu thế phát triển của thị trường, đòi hỏi Agribank thị xã Sơn Tây phải có tầm nhìn chiến lược đảm bảo xây đựng được một chiến lược được hoạch định bài bản Chiến lược đưa ra cần đảm bảo những yêu cầu:
Để xây dựng chiến lược kinh doanh khả thi, các chi nhánh cần dựa trên điều kiện thực tiễn và kết quả hoạt động kinh doanh dịch vụ ngoài tín dụng hàng năm.
Để xây dựng chiến lược kinh doanh dịch vụ hiệu quả, cần bắt nguồn từ nhu cầu của khách hàng Việc nghiên cứu và phân tích đánh giá nhu cầu hiện tại cùng với xu hướng phát triển trong tương lai là rất quan trọng.
+ Phải so sánh với đối thủ cạnh tranh để thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức từ đó đề ra mục tiêu phát triển.
Dựa trên chiến lược đã được xác định, cần cụ thể hóa các giải pháp cho từng giai đoạn thực hiện, phân giao rõ ràng cho từng bộ phận, phòng ban và cá nhân Điều này sẽ dựa vào đặc thù và thế mạnh của từng nhân viên, nhằm đạt được hiệu quả tối ưu trong quá trình thực hiện.
3.2.1.2 Đỗi mới chỉ đạo điều hành trong hoạt động kinh doanh dịch vụ ngoài tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát ừiển Nông thôn thị xã Sơn Tây
Để đảm bảo hiệu quả từ việc lập kế hoạch kinh doanh đến thực hiện theo mục tiêu khách hàng, cần phân giao kế hoạch theo dòng sản phẩm dịch vụ và gắn trách nhiệm phát triển sản phẩm cho từng cán bộ dựa trên năng lực và trình độ của họ Việc tăng cường đội ngũ quản lý sản phẩm về số lượng và chất lượng là rất quan trọng, đồng thời tạo điều kiện cho họ tiếp cận kiến thức chuyên ngành hiện đại Cần xây dựng cơ chế gắn trách nhiệm của người quản lý với sự phát triển của sản phẩm, kèm theo chương trình hỗ trợ quản lý theo từng sản phẩm và nhóm khách hàng Điều này sẽ giúp theo dõi, đánh giá sự phát triển và hiệu quả của toàn chi nhánh, từ đó áp dụng chính sách khách hàng đồng bộ trong toàn ngân hàng.
Cần thay đổi nhận thức và quan điểm của toàn bộ cán bộ công nhân viên về phát triển dịch vụ ngoài tín dụng, chuyển từ mục tiêu "hoàn thành kế hoạch kinh doanh và đạt lợi nhuận cao" sang mục tiêu "thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng để từ đó hoàn thành kế hoạch kinh doanh và tăng trưởng lợi nhuận".
3.2.2 Hoàn thiện các sản phẩm ngoài tín dụng hiện có, chủ động phát triển dịch vụ mói
Thị trường dịch vụ ngân hàng hiện đại ở Việt Nam đã có những thay đổi tích cực, nhưng vẫn còn manh mún và chưa đồng bộ, chưa đáp ứng được kỳ vọng về tính cạnh tranh Agribank thị xã Sơn Tây đang nỗ lực hoàn thiện và phát triển sản phẩm - dịch vụ ngoài tín dụng, ứng dụng công nghệ hiện đại để nâng cao tiện ích cho khách hàng.
Trong thời gian qua, chúng tôi đã tiến hành rà soát các công tác phát triển dịch vụ ngoài tín dụng nhằm củng cố và hoàn thiện các sản phẩm - dịch vụ hiện có Chúng tôi sẽ tập trung vào việc đầu tư và nghiên cứu để phát triển các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của thị xã Sơn Tây, đồng thời tận dụng tối đa các ứng dụng công nghệ Bên cạnh đó, chúng tôi cũng sẽ loại bỏ những sản phẩm không có tiềm năng phát huy và không phù hợp với thị trường.
Agribank thị xã Sơn Tây tiếp tục mạnh mẽ đổi mới nhận thức về dịch vụ ngoài tín dụng, coi đây là mặt trận quan trọng để tạo nguồn thu ổn định và ít rủi ro Hoạt động dịch vụ cần được gia tăng nhanh chóng hàng năm, góp phần chuyển dịch căn bản và tạo ra nguồn thu lớn từ dịch vụ ngoài tín dụng.
Cần thiết lập các chiến lược phát triển dịch vụ ngoài tín dụng một cách cụ thể, cùng với lộ trình phát triển phù hợp cho từng nhóm sản phẩm Việc xác định rõ các mục tiêu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn sẽ giúp xây dựng danh mục sản phẩm phát triển hàng năm và cho từng giai đoạn hoạt động cụ thể.
3.2.2.1 Đối với dịch vụ thanh toán
Chúng tôi triển khai nhiều chương trình quảng bá sản phẩm thanh toán và tăng cường tiếp thị dịch vụ tại quầy giao dịch Việc giới thiệu và tư vấn cho khách hàng về lợi ích của từng hình thức thanh toán sẽ giúp họ lựa chọn phù hợp trong các tình huống giao dịch cụ thể Đồng thời, các hướng dẫn sử dụng sản phẩm cần được phổ biến qua phương tiện thông tin đại chúng như loa đài, băng giôn, và áp phích quảng cáo tại các phòng giao dịch Điều này không chỉ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về cách sử dụng và lợi ích của dịch vụ mà còn xóa bỏ rào cản, khiến dịch vụ ngân hàng trở nên gần gũi hơn với mọi người, không chỉ dành riêng cho những người có thu nhập cao hay giới trẻ.
Giao dịch viên cần giao tiếp văn minh, nhiệt tình và nhanh nhẹn để khai thác nhu cầu chuyển tiền của khách hàng, từ đó cung ứng dịch vụ thanh toán tốt nhất Cải tiến thủ tục và tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện giao dịch là rất quan trọng, đặc biệt trong các phòng giao dịch quá tải, cần sắp xếp không gian làm việc gọn gàng và sạch sẽ Chủ động bổ sung nhân lực vào thời điểm cao điểm như Tết âm lịch và cuối năm là cần thiết Nếu nguồn nhân lực cho phép, nên có kế hoạch bố trí cán bộ riêng để tiếp nhận và giải quyết yêu cầu chuyển tiền, đảm bảo thời gian giao dịch nhanh chóng và chính xác.
Để đảm bảo tính cạnh tranh, các ngân hàng cần thường xuyên rà soát và cập nhật biểu phí chuyển tiền của các đối thủ Việc này giúp họ chủ động điều chỉnh mức phí phù hợp, thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Các phòng giao dịch cần nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán cho doanh nghiệp cung ứng hàng hóa và dịch vụ, đặc biệt là các doanh nghiệp bán lẻ Đồng thời, họ cũng nên tích cực quảng bá các gói sản phẩm để khuyến khích khách hàng chấp nhận các hình thức thanh toán qua ngân hàng, thay vì chỉ nhận tiền mặt từ người tiêu dùng.