Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh quảng nam

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TỌO NGÂN HÒNG NHÒ NƯỚC VI€T NBAA HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỀN THỊ■ NGỌC ■ THỌ ■ GIÁI P H Á P NÂIMG C A O C H Â T LƯỢNG TÍN DỤNG C Ủ A C Á C N G Â N HÀN G TH Ư Ơ N G MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH Q U Ả N G N A M CHUYẾN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HẰNG MÃ SỐ: 60.3112 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯÒI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYEN TRỌNG TÀI H Ọ C V I Ệ N NGÂIM H A N G V IỆ N N CK H N G Â N HANG sôlLV; 4S5/CC HÀ NỘI - 2005 LỜ I CA M ĐO A N Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình Hà Nội, ngày 29 thảng năm 2005 Tác giả đề tài Nguyễn Thị Ngọc Thọ MỤC LỤC Chương 1: LỜI MỎ ĐẦU TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NÈN KINH TÉ THỊ TRƯỜNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐÈ CHUNG VÈ TÍN DỤNG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 1.1.2 Tín dụng kinh tế Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường 1.2 CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NÈN KINH TÉ THỊ TRƯỜNG 1.2.1 K hái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 C hất lượng tín dụng N H TM 1.2.3 C ác yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM 1.2.4 13 Q uản lý chất lượng tín dụng N gân hàng MỘT SĨ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG 16 18 CỦA CÁC NHTM 1.3.1 Nhóm tiêu định tính 18 1.3.2 Nhóm tiêu định lượng 19 KINH NGHIỆM TỪ NHTM MỘT SỐ NƯỚC TRONG KHU V ự c V È NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ BÀI 22 l HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 1.4.1 Kinh nghiệm NHTM nước nâng cao chất lượng TD 22 Bài học rút Việt Nam 25 Chương 2: THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC 27 NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH QUẢNG NAM KHÁI QUÁT CHUNG VÊ ĐIÈU KIỆN KINH TÉ XÃ HỘI TỈNH QUẢNG NAM 27 1 Điều kiện tự nhiên lãnh thổ 27 1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 28 2.1.3 Đánh giá thuận lợi khó khăn phát triển kinh tế 31 tỉnh Quảng Nam 2 THựC TRẠNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA 33 BÀN TỈNH QUẢNG NAM 2.2.1 Khái quát tỉnh hình hoạt động kinh doanh NHTM 33 địa bàn tỉnh Quảng Nam 2 2.3 Thực trạng tín dụng NHTM tỉnh Quảng Nam 36 ĐÁNH GIÁ CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM 42 TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH QUẢNG NAM 2.3.1 Những kết đạt 42 2.3.2 Những mặt tồn chất lượng TD NHTM 47 địa bàn 2.3.3 Nguyên nhân tồn 54 Chương 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỌNG TÍN 65 DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH QUẢNG NAM 3.1 ĐỊNH HƯỞNG PHÁT TRIỂN NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN 65 DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH QUẢNG NAM 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng NHMT 65 địa bàn tỉnh Quảng Nam 3.1.2 Một số quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng 66 NHTM CÁC GIẢI PIIÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 67 3.2 TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH QUẢNG NAM 3.2.1 Đào tạo nâng cao trình độ sàng lọc kỹ cán làm 67 công tác tín dụng 3.2.2 Mở rộng hình thức huy động vốn 70 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, tiến hành 71 phân loại khách hàng thường xuyên để hạn chế rủi ro 3.2.4 Thực đa dạng hoá đầu tư gắn liền với an tồn tín dụng 73 3.2.5 Tăng cường kiểm tra, kiểm sát khách hàng vay vốn 74 công tác tra, kiểm tra, kiểm sốt NHTM 3.2.6 Tích cực nâng cao hiệu hoạt động phận thơng 76 tin phịng ngừa rủi ro 3.2.7 Triệt để thực xử lý thu hồi khoản nợ xấu tồn đọng 77 3.2.8 Tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động khu công 79 nghiệp, khu kinh tế mở địa phưcmg 3.2.9 Có sách khách hàng hợp lý 79 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 80 3.3.1 Với phủ Bộ ban ngành liên quan 80 3.3.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam 82 3.3.3 Kiến nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Nam 85 3.3.4 Đối với NHTM Trung ương 87 3.3 KÉT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 BẢNG KÝ H IỆU C H Ử V IÉT TẮ T CNH-HĐH Cơng nghiệp hố đại hố CLTD Chất lượng tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DN Doanh nghiệp DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNNN Doanh nghiệp nhà nước GDP Tống sản phẩm quốc nội NĐ Nghị định NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHCT VN Ngân hàng Công thưcmg Việt Nam NHĐT Ngân hàng Đầu tư N H N TV N Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTM VN Ngân hàng thương mại Việt Nam NQH Nợ hạn QĐ Quyết định TW Trung ương TSTC Tài sản chấp TSTC, cc Tài sản chấp cầm cố TD Tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh UBND Uỷ ban nhân dân D A N H M Ụ C C Á C B Ả N G B IỂ U SỐ Mục bảng lục Nội dung bảng Bảng 1.2 Một số tiêu kinh tế tỉnh Quảng Nam giai đoạn Trang 28 2001 -2 0 Bảng 2 1.2 Cơ cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2001- 2004 29 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn chỗ NHTM tỉnh 36 Quảng Nam giai đoạn 2001 - 2004 Bảng 2.2 Một sổ tiêu dư nợ NHTM tỉnh Quảng 38 Nam giai đoạn 2001-2004 Bảng 2.2 Tình hình cho vay NHTM tỉnh Quảng Nam 39 giai đoạn 2001 - 2004 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ phân theo khu vực kinh tế ngành 40 kinh tế NHTM tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2001-2004 Bảng 2.3.1 Tình hình nợ hạn phân loại nợ hạn 44 NHTM Quảng Nam giai đoạn 2001 - 2004 Bảng 2.3.1 Tình hình nợ tồn đọng NHTM đại bàn 46 tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2001 - 2004 Bảng 2.3.1 Vịng quay vốn tín dụng NHTM địa bàn 47 tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2001 - 2004 Bảng 10 2.3.2 Tỷ trọng dư nợ đảm bảo tiền vay NHTM địa bàn tỉnh Quảng Nam tính đến cuối năm 2004 — 48 Bảng 11 2.3.2 Tình hình lãi heo ngoại bảng NHTM hên địa 52 bàn tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2001 - 2004 Bảng 12 2.3.3 Tình hình vay vốn Ngân hàng vốn chủ sở hữu số doanh nghiệp điển hình Quảng Nam 58 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Tín dụng hoạt động nghiệp vụ chủ yếu đem lại nguồn thu nhập lớn cho NHTM, tất NHTM ý không ngừng mở rộng nghiệp vụ Tuy nhiên, nghiệp vụ tín dụng chứa đựng nhiêu rủi ro, bên cạnh viẹc khong ngưng mơ rộng hoạt động tín dụng để tăng thu nhập, NHTM ln ý nâng cao chất lượng tín dụng Ở nước ta nói chung NHTM trẽn địa bàn tỉnh Quảng Nam nói riêng, năm qua khơng ngừng tìm biện pháp mở rộng tín dụng thực tế cho thây hoạt động tín dụng thời gian qua đa khong ngưng tăng lên Tuy nhiên, thực tế nảy sinh bất cập hoạt động tín dụng, việc mở rơng tín dụng chưa găn liên VỚI nâng cao chat lượng tín dụng, nguy ảnh hưởng đên hoạt động tín dụng cua cac NHTM tương lai, đặc biệt với NHTM đìa ban cac tinh co nen kinh cịn gặp nhiều khó khăn Quảng Nam Xuât phát từ thực tê này, em đa lựa chọn đề tài: “G iảipháp nâng cao chất lượng tín dụng N H T M địa bàn tỉnh Q uảng N am ” làm đề tài luận văn thạc sỹ kinh tế M ục đích nghiên cứu luận văn: - Nghiên cứu lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng quản lý chất lượng tín dụng NHTM 79 h o ặ c đ a c h ín h q u y ề n lại có k ế t D o v ậ y , c c n g â n h n g p h ả i b iế t tr a n h th ủ h ỗ trợ v p h ố i h ợ p v ề n h iề u m ặ t c ủ a c h ín h q u y ề n đ ịa p h n g v c c c q u a n p h p lu ậ t để th u h i c ác k h o ả n n ợ tồ n đ ọ n g , th ự c h iệ n n â n g cao c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g m ộ t c c h h iệ u 3.2.8 Tích cực mỏ’ rộng mạng lưới hoạt động khu công nghiệp, khu kinh tế mở địa phương T ín h c h u y ê n d o a n h c ủ a c c N H T M tư n g đ ố i k h i tố c đ ộ đ ô th ị h o v ù n g n ô n g th ô n n g y c n g n h a n h , k h u k in h tế m , k h u c ô n g n g h iệ p v k h u th n g m ại m i đ i Đ â y n h ữ n g n i c ó k h ả n ă n g đ p ứ n g c c y ê u c ầu c ủ a n g â n h n g k h i c h o v a y n h v ấ n đề v ề v ố n tự có , d â y c h u y ề n c ô n g n g h ệ , m y m ó c th iế t b ị , c ác n g â n h n g n ê n tậ n d ụ n g c h ộ i n y đ ể m rộ n g th ị p h ầ n v thị trư n g k in h d o a n h n g â n h n g , g ó p p h ầ n đ p ứ n g k ịp th i n h u c ầu v ố n ch o p h t triể n k in h tế 3.2.9 Có sách khách hàng họp lý: K h c h h n g đ ố i tư ợ n g k h ô n g th ể th iế u đ ợ c đ ố i v i s ự tồ n tạ i v p h t triể n c ủ a n g â n h n g V iệ c th iế t lập m ố i q u a n h ệ lâ u d i v i k h c h h n g có m ộ t ý n g h ĩa rấ t tíc h cự c Đ ố i v i k h c h h n g tru y ề n th ố n g , n g â n h n g tiế t k iệ m đ ợ c m ộ t k h o ả n ch i p h í n h ấ t đ ịn h v ề tth ẩ m đ ịn h , lự a c h ọ n th ô n g tin , h n ch ế đ ợ c y ế u tổ rủ i ro đ o đ ứ c , th ự c h iệ n n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g rấ t th u ậ n lợ i H iệ n tại, c h ín h sá c h k h c h h n g c ủ a c ác N H T M tr ê n đ ịa b n c ò n n h iề u h n ch ế, tro n g tư n g lai k h i m m ô i trư n g c n h tra n h n g y c n g g a y g ắ t, th ì v i n h ữ n g c h ín h s c h h iệ n tạ i, n g â n h n g m ấ t k h c h h n g , h iệ u q u ả k in h d o a n h th ấ p , c h ấ t lư ợ n g T D k h ô n g đ ợ c b ả o đ ả m D o đ ó , c c n g â n h n g n ê n n h a n h c h ó n g triể n k h a i th ự c h iệ n m ộ t số g iả i p h p c ụ th ể n h : - T h iế t lậ p m ộ t b ộ p h ậ n tiế p th ị để tìm h iể u , n g h iê n c ứ u th ị trư n g , x e m x é t đ n h g iá c c m ố i q u a n h ệ v i k h c h h n g v ề n h u c ầu , th ị h iế u c ủ a k h c h 80 h n g T iế n h n h p h â n lo i k h c h h n g th eo n h ó m , từ đ ó đ ề c c c h ín h sá ch c ụ th ể v ề tiế p th ị, m ứ c lãi su ấ t, h n m ứ c tín d ụ n g - Đ ịn h k ỳ h n g n ă m n ê n tổ c h ứ c h ộ i n g h ị k h c h h n g m ộ t c c h th n g x u y ê n , q u a đ ó n g h e v n ắ m b ắ t c ác th ô n g tin v ề n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g , c ũ n g n h tiế p th u ý k iế n đ ó n g g ó p c ủ a k h c h h n g đ ố i v i n g â n h n g , k ịp th i tìm h n g k h ắ c p h ụ c đ ể tạ o m ố i q u a n hệ b ề n v ữ n g , lâ u d i v i k h c h h àn g - T n g b c tra n g bị đ ầ y đ ủ c sở v ậ t c h ấ t th iế t b ị h iệ n đ i, đ p ứ n g m ộ t c c h tố t n h ấ t n h ữ n g đ ò i h ỏ i v y ê u c ầu c h ín h đ n g c ủ a k h c h h n g - Đ ổ i m i p h o n g c c h g iao dịch, từ cán b ộ k ế to án , c n b ộ tín d ụ n g , b ảo vệ có n h v ậ y m i tạ o đ ợ c y ê n tâm cho k h c h h n g k h i đ ế n g iao dịch 3.3 M ỘT SĨ KIÉN NGHỊ: 3.3.1 Vói phủ Bộ ngành liên quan: - Đ ẩ y n h a n h tiế n đ ộ sắ p x ế p đ ổ i m i D N N N Q u tr ìn h sắ p x ế p đ ổ i m i D N N N c h ủ trư n g h o n to n đ ú n g đ ắ n c ủ a Đ ả n g v N h n c ta, p h ù h ọ p v i x u th ế p h t triể n c ủ a n ề n k in h tế th ị trư n g , tạ o đ iề u k iệ n ch o d o a n h n g h iệ p k in h d o a n h c ó h iệ u q u ả T u y n h iê n , q u trìn h sắ p x ế p c ác D N N N d iễ n r a c ò n c h ậ m so v i tiế n đ ộ , c ác d o a n h n g h iệ p tro n g th i g ia n c h đ ợ i x ế p k h ô n g y ê n tâ m đ ầ u tư sả n x u ấ t k in h d o a n h d o tâ m trạ n g c h đ ợ i, d o v ậ y th iế u d ự n k h ả th i n ê n c c n g â n h n g rấ t dè d ặ t k h i c h o v a y M ặ t k h c , tâ m lý đ a n g tro n g d iệ n c h đ ợ i sắ p x ế p m c h o d o a n h n g h iệ p k h ô n g to n tâm , to n lự c sả n x u ấ t k in h d o a n h c h o có h iệ u q u ả, n h v ậ y ả n h h n g rấ t lớ n đ ế n n g u n v ố n trả n ợ n g â n h n g , g â y tá c đ ộ n g tiê u cự c đ ế n v iệ c n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g T D - T ă n g c n g c ô n g tá c q u ả n lý đ ổi v i c c d o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ H iệ n n a y , th ủ tụ c c ấ p g iấ y p h é p h o t đ ộ n g đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p tư n h â n , c ô n g ty c ổ p h ầ n th u ậ n lợ i v n h a n h c h ó n g N h n g tro n g c ô n g tá c q u ả n lý 81 sa u k h i c ấ p g iấ y p h é p c ò n b u ô n g lỏ n g , d ẫ n đ ế n tìn h trạ n g n h iề u d o a n h n g h iệ p h o t đ ộ n g k h ô n g đ ú n g v i đ ă n g k ý k in h d o a n h , trố n th u ế , lợ i d ụ n g đ ể k in h d o a n h sai trá i D o v ậ y , C h ín h p h ủ v B ộ b a n n g n h liê n q u a n n ê n tă n g c n g c ô n g tá c q u ả n lý đ ể c ác d o a n h n g h iệ p n y h o t đ ộ n g đ ú n g p h p luật N ê n c ó c c b iệ n p h p c h ế tài th íc h đ n g để x lý n h ữ n g trư n g h ợ p lậu th u ế, m sai p h p lệ n h k ế to n th ố n g kê C ó n h v ậ y n g â n h n g m i có c sở v y ê n tâ m đ ầ u tư - T o m ộ t m ô i trư n g k in h tế ổn đ ịn h v h n h la n g p h p lý th u ậ n lợi H o t đ ộ n g k in h d o a n h tiề n tệ tín d ụ n g n g â n h n g g ắ n liề n v i p h t triể n c ủ a n ề n k in h tế x ã h ộ i N ế u có m ộ t m ô i trư n g k in h tế ổ n đ ịn h , m ộ t h n h lan g p h p lý a n to n , th ì h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c ủ a c ác n g â n h n g n g y c n g cao v rủ i ro h n T rư c m ắ t n ê n rà so t v sớ m b a n h n h c c v ă n b ả n lu ật, d i lu ậ t m ộ t c c h c h ặ t c h ẽ , p h h ọ p v i th ô n g lệ c h u n g c ủ a q u ố c tế , h n ch ế tối đ a n h ữ n g k ẻ h m k ẻ x ấ u có th ể lợi d ụ n g m lủ n g đ o n , b ó p m é o v ấ n đề, g â y r a tệ n n th a m n h ữ n g , g ia n lậ n , m ó c n g o ặ c m th ấ t th o t tà i sả n x ã h ộ i, p h p lu ậ t c ầ n p h ả i có n h ữ n g b iệ n p h p , c h ế tài v n h ữ n g h ìn h th ứ c x p h t n g h iê m m in h đ ố i v i c c trư n g h ợ p trê n ; n ê n sớ m c h o r đ i n h ữ n g v ă n b ả n lu ậ t m i n h : L u ậ t th n g p h iế u , lu ậ t trái p h iế u , lu ậ t th ị trư n g tà i c h ín h , lu ậ t sở h ữ u đ ể tạ o m ộ t h n h la n g p h p lý ch o th ị trư n g tà i c h ín h tiề n tệ n g â n h n g V iệ t N a m c ó đ ủ đ iề u k iệ n c ần th iế t đ ể p h t triể n v v o h ộ i n h ậ p q u ố c tế - N ê n c h ỉn h s a b ổ su n g N g h ị đ ịn h số /1 9 /N Đ -C P v N g h ị đ ịn h số /2 0 /N Đ -C P v ề đ ả m b ả o tiề n v a y th e o h n g q u y đ ịn h th ê m đ iề u k iệ n để k h c h h n g đ ợ c v a y k h ô n g c ó tà i sả n đ ảm b ảo , trư c h ế t k h c h h n g p h ả i sử d ụ n g h ế t tài sả n c ủ a m ìn h đ ể th ự c h iệ n đ ảm b ả o b ả o , p h ầ n c ò n th iế u m i ch o v a y k h n g có b ả o đ ả m V ì trê n th ự c tế, h ầ u h ế t c ác T C T D c h o k h c h h n g v a y v ố n p h ả i y ê u c ầ u k h c h h n g sử d ụ n g h ế t tà i s ả n đ ả m b ả o m i x e m x é t 82 c h o v a y k h ô n g c ó đ ả m b ả o ; d o đ ó k h i k h c h h n g g ặ o k h ó k h ă n th ì rấ t k h ó b ổ s u n g tài sả n b ả o đ ả m ; h o n n ữ a v iệ c k h c h h n g v a y k h n g c ó b ả o đ ả m v th ự c h iệ n k h ô n g đ ú n g c a m k é t tro n g h ợ p đ n g tín d ụ n g , k h i T C T D p h t h iệ n đ ợ c th ì c ũ n g r ấ t k h ó k h ă n tro n g v iệ c th u h i v ố n trư c h n - N ên bổ s u n g N g h ị đ ịn h số /1 9 /N Đ -C P v N g h ị đ ịn h số /2 0 /N Đ -C P c ủ a C h ín h p h ủ đ ả m b ả o tiề n th e o h n g , g iá trị tài sản đ ả m b ả o m n g â n h n g y ê u c ầu k h ô n g p h ả i p h ụ th u ộ c h o n to n v q u y m ô tà i trợ , m c h ủ y ế u p h ụ th u ộ c vào rủ i ro d ự k iế n ; v ì tà i sả n đ ả m b ả o b ả n c h ấ t n g u n th u th ứ h a i c ủ a n g â n h n g sa u k h i k h i n g u n th u th ứ n h ấ t có v ấn đ ề , đ ể b ù đ ắ p th iệ t h i c h o n g â n h n g V i m ỗ i k h c h h n g k h c n h a u , m ứ c độ rủ i ro k h c n h a u , n g â n h n g có th ể y ê u c ầu g iá trị tà i sả n đ ả m b ả o với tỉ lệ k h c n h a u so với s ố tiề n c h o vay 3.3.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam: - N H N N n ê n c ó n h ữ n g v ă n b ả n c h ỉn h sửa, b ổ su n g , sử a đ ổ i k ịp th i c ác v ẫn đ ề q u y c h ế c h o v a y , tài sả n b ả o đ ả m tiề n v a y , đ n g tài trợ v b a n h n h c c v ă n b ả n p h p lý th ấ u ch i, đ ầ u tư c h ứ n g k h o n m ộ t c c h đ n g b ộ , p h ù h ợ p vớ i lộ trìn h h ộ i n h ậ p q u ố c tế đ ể tạo m ộ t m ố i trư n g k in h d o a n h th ô n g th o n g , c h ủ đ ộ n g c h o N H T M ; đ n g th i c ầ n đ a n h ữ n g g iớ i h n c ụ th ể m N H T M đ ợ c p h é p k in h d o a n h c ũ n g n h n h ữ n g trư n g h ợ p c ụ th ể m p h p lu ậ t n g h iê m c ấ m C ụ th ể: - Đ ố i với q u y c h ế c h o v a y n ê n c ó n h ữ n g q u y đ ịn h rõ v ề đ ả o nợ , v ề tổ n th ấ t tà i sản , c c g ia o d ịc h tài c h ín h m lu ậ t p h p c ấm - V ề q u y c h ế đ n g tài trợ c ầ n có sử a đ ổ i, b ổ su n g sa o c h o n ộ i d u n g c ủ a q u y c h ế p h ả i đ iề u c h ỉn h to n b ộ h o t đ ộ n g v ay v ố n đ ể sả n x u ấ t k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p tạ i c c n g â n h n g c h ứ k h ô n g c h ỉ c c d ự n , p h n g n đ ổ n g tài trợ c ụ thể 83 - N ê n c h ỉn h s a T h ô n g tư số /2 0 /T T -N H N N n g y 19 /5 /2 0 v ề h n g d ẫ n th ự c h iệ n m ộ t số qu y đ ịn h đ ả m b ả o tiề n v a y c ủ a T C T D th e o h n g v iệ c th ê c h â p , c â m c ô c ác đ â y c h u y ê n c ô n g n g h ệ ch ỉ c ầ n c ó v ă n b ả n c ủ a n g i đ i d iệ n s h ữ u n h n c th e o p h p lu ậ t đ ợ c V ì trê n th ự c tế , v ề đ ảm b ả o tiề n v a y h iệ n n a y th ì v iệ c c ầm cố, th ế c h ấ p tà i sả n đ ể v a y v ố n đ ố i v i D N N N râ t k h ó k h ă n d o tài sả n có đủ đ iê u k iệ n đ iề u k iệ n c ầ m c ố , th ế c h ấ p th e o q u y đ ịn h r â t ít; m ộ t sổ tà i sả n có đủ g iấ y tờ c h ứ n g m in h q u y ề n sở h ữ u , q u y ề n sử d ụ n g th ì lại k h ô n g đ ủ đ iề u k iệ n để N H n h ậ n c ầ m c ố , th ế c h ấ p d o p h ả i có đ n g ý b ằ n g v ă n b ả n c ủ a c q u a n q u y ế t đ ịn h th n h lậ p B ộ c h ủ q u ả n (đ ố i v i d o a n h n g h iệ p T ru n g n g ) v U B N D tỉn h , th n h p h ố (đ ố i v i d o a n h n g h iệ p đ ịa p h n g ); v đ ể có v ă n b ả n đ n g ý c ủ a c ấ p th ẩ m q u y ề n rấ t k h ó k h ă n v m ấ t n h iề u th i g ian - N H N N c ầ n x â y d ự n g m ộ t h ệ th ố n g th ô n g tin c ả n h b o g m c c ch ỉ số v n h ữ n g g iớ i h n m n g â n h n g c ầ n p h ò n g trá n h h o ặ c k h ô n g đ ợ c ch o v ay th ê m rủ i ro q u c a o h a y n h ữ n g c m b ẫ y c ó sẵ n T h e o đ ó , n ê n có n h ữ n g g iớ i h n p h ù h ợ p v ề v iệ c đ ầ u tư ch o m ỗ i n g n h n g h ề , k h u vự c k in h t ế d ự a trê n c u ộ c th ă m d ò th ự c tế, đ n h g iá v so sá n h tư n g đ ố i đ ầ y đ ủ g iữ a lợi th ế c ạn h tra n h , h iệ u q u ả sử d ụ n g v ố n m ức độ rủ i ro , n ă n g lự c trả n ợ c ủ a k h c h h n g - H iệ n n a y tiế n đ ộ x lý n ợ tồ n đ ọ n g th e o q u y ế t đ ịn h 149 c ủ a N H T M đ t h iệ u q u ả c h a c ao G ó p p h ầ n m n h m n h h o tìn h h ỉn h tài c h ín h c ủ a c ác N H T M tro n g tiế n trìn h h ộ i n h ậ p , đ ề n g h ị N H N N V iệ t N a m x e m x é t có k ế h o c h x ó a n ợ đ ố i v i n h ữ n g k h o ả n n ợ x ấ u tồ n đ ọ n g h iệ n n a y k h ô n g cò n đ ối tư ợ n g th u h i n ợ h o ặ c n h ữ n g d o a n h n g h iệ p m ă n th u a lỗ bị g iải th ể, sát nhập 84 - X ây dựng ơc trở th àn h m ộ t tru n g tâm d ữ liệ u q u ố c g ia h n g đ ầ u sở n ề n tả n g c ô n g n g h ệ tiê n tiế n h iệ n đại, đ ộ i n g u c c n b ộ c ó trìn h độ, n ă n g lực v c ó n h iề u tâ m h u y ế t với c ô n g việc; trước m ắ t c ần p h ả i g iả i q u y ế t được: + V ấ n đ ề h iệ n đ i h o h o n th iệ n q u y trìn h x lý th n g tin đ ể tiế n h n h p h â n tíc h x lý d ự đ o n th ô n g tin m ộ t c c h c c h k ịp th i, c h ín h x c đ ể th ô n g tin c u n g c ấ p c ó h iệ u q u ả , c h ấ t lư ợ n g cao + C ác c h ỉ tiê u th u th ậ p th ô n g tin p h ả i p h ù h ợ p với c h ế đ ộ k ế to n c h u ẩ n m ự c q u ố c tế, đ ẩ y m n h m rộ n g c ô n g tá c đ n h g iá x ế p lo ại d o a n h n g h iệ p th e o N Đ s ố n g y /0 /2 0 , đ a lê n tra n g w e b C IC m ộ t c c h k ịp th i đ ể c c N H T M c ó th ể tru y c ập th ô n g tin n h a n h n h ấ t v c ó lự a c h ọ n k h c h h n g đ ú n g đ ắ n k h i q u y ê t đ ịn h ch o v a y n h ằ m p h ò n g n g ữ a n h ữ n g rủ i ro x ả y + N ê n c ó n h ữ n g b iệ n p h p c h ế tài n g h iê m k h ắ c đ ố i v i c c N H T M tro n g trư n g h ợ p k h ô n g c h u y ể n c c hồ sơ v ay trê n triệ u V N D v ề C IC c ũ n g n h k h ô n g n g h iê m tú c th ự c h iệ n tru y ề n tin tru n g tâm + T h ô n g tin tru y ề n N H N N tỉn h p h ả i đ ả m b ả o k ịp th i, c h ín h x c, đ ầ y đ ủ , đ ú n g th i g ia n m i tạ o đ iề u k iệ n ch o h ệ th ố n g th ô n g tin c ả n h b ả o đ ịa p h n g đ t c h ấ t lư ợ n g N g o i , c ầ n c ó s ự p h ố i h ọ p c h ặ t c h ẽ g iữ a C IC vớ i c c c q u a n th u ế, th ố n g k ê , b ộ k ê h o c h đ ầ u tư đ ể sà n g lọc v c ậ p n h ậ t th ô n g tin ; c ũ n g n h v iệ c x â y d ự n g m n g lư i th ô n g tin n ê n th e o h n g q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g v d ự b o th ô n g tin , C IC p h ả i trở th n h c ô n g c ụ g iá m s t h ữ u h iệ u từ x a c ủ a N H N N g iả m th iể u đ ế n m ứ c th ấ p n h ấ t n h ữ n g rủ i ro tiề m tà n g c ó th ể x ả y ch o h ệ th ố n g n g â n h n g T h a n h tra N H N N T W c ầ n tiế p tụ c đ ợ c đ ổ i m i v h o n th iệ n th e o h n g tă n g tín h đ ộ c lậ p v trao q u y ề n c h ủ đ ộ n g c h o c ác th a n h tra v iên , C h n h th a n h tra c c c h i n h n h tỉn h , th n h p h ố đ ể n â n g c ao h n n ữ a h iệu lự c v h iệ u q u ả th a n h tra n g â n h n g B ên c n h đ ó c ầ n tă n g cư n g đ o tạo 85 v đ o tạ o lạ i đ ộ i n g ũ th a n h tra v iên , tra n g b ị h ệ th ố n g m v iệ c h iệ n đ i v có c h ế đ ộ k h e n th n g x ứ n g đ n g - P h t h u y h iệ u q u ả q u ả n lý v ề m ặ t N h n c c ủ a N H N N ch i n h n h tỉn h Q u ả n g N a m Đ n g th i, tíc h c ự c n â n g c ao h iệ u q u ả c ô n g tá c th a n h tra ch ỗ , c ũ n g n h g iá m sá t từ x a h o t đ ộ n g N H c ủ a c ác N H trê n đ ịa b n 3 Kiến nghị đ ố i với Ưỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Nam: - U B N D tỉn h c ầ n c h ín h th ứ c th n h lậ p T ru n g tâ m đ ấ u g iá tà i sả n p h t m i Q u ả n g N a m th e o tin h th ầ n N g h ị đ ịn h số /C P n g y /1 /1 9 c ủ a C h ín h p h ủ H o t đ ộ n g c ủ a T ru n g tâ m n y c ó th ể m rộ n g x u ố n g q u ậ n , h u y ệ n , th ị trấ n - U B N D tỉn h c ầ n c ó n h ữ n g v ă n b ả n ch ỉ đ o c ụ th ể , m n h m ẽ đ ố i v i c ấ p , B a n n g n h liê n q u a n tậ p tru n g h ỗ trợ n g â n h n g g iả i q u y ế t d ứ t đ iể m n ợ q u h n b ằ n g v iệ c th n h lậ p b a n th u n ợ liê n n g n h từ n g c ấp c h ín h q u y ề n đ ịa p h n g - Ư B N D tỉn h c ầ n c h ỉ đ o c q u a n đ ịa c h ín h đ ẩ y n h a n h v iệ c th ự c h iệ n cấp g iấ y c h ứ n g n h ậ n q u y ề n sử đ ất; đ n g th i p h ả i h o n c h ỉn h v iệ c q u y h o c h p h t h i ể n đ ô th ị Y ê u c ầ u c q u a n c ô n g c h ứ n g p h ả i n â n g c a o tín h trá c h n h iệ m v n g h iê n c ứ u g iả m b t th ủ tụ c p h iề n h à, tố n k é m c h o c ả N H v n g i v ay - U B N D tỉn h c ầ n có b iệ n p h p k iê n q u y ế t, m n h m ẽ th ự c h iệ n c h ủ trư n g c ổ p h ầ n h o , g ia o , b n , k h o n , c h o th u ê c ác D N N N n h ỏ , y ế u k é m th u ộ c d iệ n p h ả i sắ p x ế p lại Đ n g th i, ch ỉ đ o c ụ th ê c c n g n h c âp th ự c th i g iải p h p đ n g b ộ th ú c đ ẩ y n g h iệ p p h t triể n n ô n g n g h iệ p , c ô n g n g h iệ p v d ịc h c ụ m ộ t c c h b ề n v ữ n g T ro n g q u tr ìn h ch ỉ đ o p h ả i có p h â n c ô n g trá c h n h iệ m rõ rà n g , p h ù h ợ p v i c h ứ c n ă n g n h iệ m v ụ c ủ a từ n g n g n h v c ó b iệ n p h p k iể m tra , đ ô n đ ố c th ự c h iệ n 86 - Ư B N D tỉn h c ầ n c ó kế h o c h p h t triể n k in h tế m ộ t c c h c h ắ c c h ắ n v c ó k h o a h ọ c , p h ù h ợ p v i đ iều k iệ n th ự c tế S m q u y h o c h tổ n g th ể v ù n g k h u v ự c k in h tế, triể n k h th ự c h iện m ộ t c c h đ n g b ộ c c c h ủ trư n g c ủ a N h n c Q u a đ ó tạ o đ iều k iện ch o n g â n h n g th u ậ n lợ i k h i đ ịn h h n g đ ầu tư đ ể h n g tớ i c h ấ t lư ợ n g cao v h iệu C ụ th ể n h : + C ô n g tác k h u y ế n n ô n g , k h u y ế n n g q u a n trọ n g đ ố i v i h ộ n ô n g d â n Đ ề n g h ị c h ín h q u y ề n đ ịa p h n g n ê n ch ỉ đ o c c b a n n g n h liê n q u a n tă n g c n g c ô n g tá c k h u y ế n n ô n g , k h u y ế n n g , c h u y ể n g ia o c ô n g n g h ệ m i tro n g c â y trồ n g c o n v ậ t n u ô i, hỗ trợ cán k ỹ th u ậ t, g iú p n g i n ô n g d â n có đ ịn h h n g đ ú n g tro n g sản x u ấ t k in h an h + Đ ô i vớ i m ộ t số n g n g h ề tru y ề n th ố n g , n ê n c ó c h ín h s c h h ỗ trợ v ề g iá , thị trư n g tiê u th ụ tạ o đ iề u k iệ n ch o n g i sả n x u ấ t c ó c h ộ ổ n đ ịn h h o t đ ộ n g k in h d o an h + Đ â y n h a n h tiê n đ ộ x â y d ự n g th ị x ã H ộ i A n th n h m ộ t tro n g n h ữ n g tru n g tâ m d u lịc h c ủ a M iề n T ru n g v c ả n c , tạ o h n h la n g c h o h o t đ ộ n g c ủ a n g n h d u lịc h d ịc h v ụ đ ợ c ổ n đ ịn h v p h t triể n N h v ậ y c c n g â n h a n g c a n g y e n ta m h n k h i đ â u tư c h u y ê n d ịc h c c â u k in h tế c ủ a đ ịa phương + Đ ẩ y n h a n h h n n ữ a v iệ c v ậ n d ụ n g b iệ n p h p h ữ u h iệ u đ ể th u h ú t đ a u tư cac k h u k in h tê m C h u L a i, k h u c ô n g n g h iệ p + Đ ẩ y n h a n h tiế n đ ộ g iải p h ó n g m ặt bằng, q u y h o c h c ác c ụ m c ô n g n g h iệp k h u cô n g n g h iệp n h ă m tạ o n h ữ n g bư c đ ọ t p h m a n h v ề k in h tế Q u y c h ê tô c h ứ c v h o t đ ộ n g q u ỹ b ả o lã n h tín d ụ n g ch o d o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ th e o Q u y ế t đ ịn h /Q Đ -T T g c ủ a T h ủ tư n g C h ín h p h ủ giải p h p g iú p c h o c c d o a n h n g h iệ p m u ố n m rộ n g p h t triể n sả n x u ấ t k in h d o an h n h n g k h o n g đ u ta i sa n la m đ ả m b ả o n h n g v â n tiê p c â n đ c v ô n v a y 87 n g â n h n g v n g â n h n g a n tâ m đ ầ u tư đ ể trá n h rủ i ro Đ ề n g h ị U B N D tỉn h sớ m n g h iê n c ứ u v c ó k ế h o c h th n h lập Q u ỹ b ả o lã n h tín d ụ n g v a v n h ỏ c ủ a đ ịa p h n g đ ể d o a n h n g h iệ p có đ iề u k iệ n ổ n đ ịn h sả n x u ấ t v n g â n h n g c ó c h ộ i m rộ n g đ ầ u tư 3.3.4 Đối với NHTM Trung ương: - C c N H T M T ru n g n g tiế p tụ c n g h iê n c ứ u cải tiế n h sơ tín d ụ n g có tín h p h p lý c ao h n , g iả m b t tố i đ a th ủ tụ c p h iề n h g â y k h ó k h ă n ch o k h c h h n g tro n g q u a trìn h v a y v ố n - N H T M T W c ầ n x â y d ự n g ch n g trìn h , k ế h o c h k iể m tra k iể m so át n ộ i b ộ đ ể triể n k h a i tạ i c c c h i n h n h , p h ả i có c c h ế đ ể c h o b a n k iể m so t ch i n h n h có đ ộ c lậ p tư n g đ ố i đ ố i với g iá m đ ố c c h i n h n h k h i đ ó m i có th ể p h t h iệ n v đ a n h ữ n g k iế n n g h ị x c đ n g c ầ n c h ỉn h sử a b ổ su n g đ ể c h ấn c h ỉn h k ịp thờ i - C ần b a n h n h q u y c h ế x lý trá c h n h iệ m đ ố i với n h ữ n g c n h â n liê n q u a n đ ế n v iệ c c h o v a y k h ô n g th u h i đư ợ c v ố n n h ằ m đ ể đ ả m b ả o c h ấ p h n h n g h iê m tú c c c q u y đ ịn h tín d ụ n g T rá n h tìn h trạ n g x lý c n b ộ th iế u k iê n q u y ế t, th iế u n g h iê m tú c n h th i g ia n vừ a q u a tạ i m ộ t s ố N H T M g â y tâ m lý b ấ t b ìn h tro n g đ ộ i n g ũ c n b ộ v tư tư n g c h ố i b ỏ trá c h n h iệ m đ ố i với n h ữ n g m ó n v a y k h ô n g h iệ u q u ả m ộ t s ố c n b ộ T D - P h ả i c ó c h ín h s c h rõ rà n g c h o p h é p c h i n h n h th u ộ c tỉn h th a m g ia g ó p v ố n đ iề u lệ c ủ a Q u ỹ b ả o lã n h tín d ụ n g ch o d o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ th e o Q u y ế t đ ịn h số /Q Đ -T T g n g y /1 /2 0 c ủ a T h ủ tư n g C h ín h p h ủ v T h ô n g tư h n g d ẫ n th ự c h iệ n số 42 c ủ a B ộ tài c h ín h - V iệ c sử d ụ n g q u ỹ d ự p h ò n g rủ i ro đ ể b ù đ ắ p th iệ t h i tro n g ch o v a y c ầ n u ỷ q u y ề n m ộ t c c h lin h h o t c h o c ác chi n h n h c h ịu trá c h n h iệ m v ch ủ đ ộ n g x lý n h ữ n g trư n g h ợ p th iệ t h i n h ỏ 88 - N H T M T ru n g n g c ần y ê u c ầu C ô n g ty k h a i th c v q u ả n lý tài sản m rộ n g h ìn h th ứ c m u a b n n ợ tro n g n ộ i b ộ đ ế n c ác c h i n h n h N H T M cấp tỉn h M ặ t k h c , d n h n g u n q u ỹ c ầ n th iế t c h o c ác ch i n h n h đ a n g q u ả n lý k h ố i lư ợ n g ta i s a n th e c h a p , c a m co lơ n , k h ó b n lai tà i sả n th ê c h â p , c â m cô n y sử d ụ n g c h o v iệ c m ụ c đ íc h p h t triể n m n g lư i ch i n h n h h o ặ c m ụ c đ íc h k h ác - N H T M T ru n g n g c ầ n sớ m b a n h n h th n h c h ế đ ộ th n g p h t n g h iê m m in h đ ể n â n g c ao h iệ u q u ả m v iệ c c ủ a c n b ộ T D Đ n g th i tiế p tụ c n g h iê n c ứ u cải tiê n c c h ê trả lư n g h iệ u q u ả k in h d o a n h , k h ô n g n ê n trả b ìn h q u â n h o ặ c c ó s ự k h ố n g c h ế lư n g tố i đ a đ ể k ín h th íc h c n b ộ T D n ỗ i lự c h ê t m ìn h v i c ô n g v iệc , c ầ n x e m x é t lại v iệ c k h o n c ô n g tá c p h í c h o cán b ộ tín d ụ n g q u th ấ p n h h iệ n n ay - C â n n â n g m ứ c u ỷ q u y ề n ch o v a y , x lý rủ i ro , x é t m iễ n g iả m lãi cao h n c h o c c ch i n h n h N H T M c ấp tỉn h đ ể tạ o s ự c h ủ đ ộ n g , tín h k ịp th i v c h ịu trá c h n h iệ m c ủ a g iá m đ ố c chi n h n h - T h n g x u y ê n m ló p đ o tạo b ổ tú c k iế n th ứ c n g ắ n n g y v ề n g h iệ p v ụ m i tro n g lĩn h v ự c k in h d o a n h n g â n h n g c h o c án b ộ n g â n h n g đ ể th e o k ịp y ê u c â u n ê n k in h tê m ộ t đ ò i h ỏ i b ứ c th iết K ể c ả v iệ c c đ i th a m q u a n h ọ c tậ p n c n g o i v i h ìn h th ứ c tà i trợ chi p h í h ọ c tậ p th íc h h ợ p KÉT LUẬN CHƯƠNG T rê n c s đ ề c ập đ ế n c c đ ịn h h n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g , q u a n đ iể m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g , lu ậ n v ă n đ ã đ ề x u ấ t g iả i p h p v k iế n n g h ị g ó p p h ầ n m rộ n g v n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g trê n đ ịa b n Q u ả n g N a m , b a o g m c c g iả i p h p v ề k h a i th ô n g n g u n v ố n h u y đ ộ n g , g iả i p h p v ề đ a d n g h o c h o v a y , v ề x lý n ợ tồ n đ ọ n g , v ề n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g th ẩ m đ ịn h d ự n , v ề n â n g c a o trìn h đ ộ n ă n g lự c v p h ẩ m c h ấ t đ o đ ứ c ch o c n b ộ , đ ặc b iệ t c n b ộ tín d ụ n g 89 KẾT LUẬN V iệ c n g h iê n c ứ u th ự c trạ n g v g iải p h p n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a c c N H T M trê n đ ịa b n tỉn h Q u ả n g N a m v ấ n đ ề p h ứ c tạ p , liên q u a n đ ế n n h iề u n g n h , n h iề u c ấp v p h ả i n g h iê n c ứ u đ n h g iá th n g x u y ên D o v ậ y , tro n g p h m v i m ộ t đề tài k h ô n g th ể b a o q u t v g iải q u y ế t đ ợ c h ế t m ọ i v ấ n đ ề, n ê n n ộ i d u n g c ủ a Đ ề tài đ ã tập tru n g h o n th n h m ộ t số n h iệ m v ụ sau: L m s n g tỏ n h ữ n g v ấ n đề lý lu ậ n c b ả n v ề tín d ụ n g n g â n h n g v c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g , n ê u tín h tất y ế u p h ả i n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g đ ối v i s ự tồ n tạ i v p h t triể n c ủ a n ề n k in h tế x ã h ộ i, c ũ n g n h b ả n th â n N H T M , từ đ ó k h ẳ n g đ ịn h tín h k h c h q u a n tro n g v iệ c n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a c ác N H T M Q u a p h â n tíc h th ự c trạ n g c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a c c N H T M tỉn h Q u ả n g N a m tr o n g g ia i đ o n 0 -2 0 , tìm r a n g u y ê n n h â n , từ đ ó rú t n h ữ n g tồ n tạ i, k h ó k h ă n v n g m ắ c c ần n g h iê n c ứ u tro n g v iệ c đ ề c ác g iải pháp khắc phục Đ x u ấ t c c q u a n đ iể m , đ ịn h h n g v c ác g iả i p h p p h ù h ợ p , m a n g tín h k h ả th i tầ m v ĩ m ô v v i m ô n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a N H T M trê n đ ịa b n tỉn h Q u ả n g N a m Đ ặc b iệ t, g iả i p h p v ề c ô n g tá c đ o tạo , n â n g c a o trìn h đ ộ c n b ộ , v ề đ n h g iá v x c đ ịn h lạ i n g u y ê n n h â n n ợ q u h n , p h â n lo i tìn h h ìn h n ợ q u h n , th n h lập tổ c h u y ê n trá c h v ề th u h i n ợ q u h n , đ ể c c N H T M trê n đ ịa b n có th ể v ậ n d ụ n g v o v iệ c q u ả n lý v n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ụ th ể 90 T h ô n g q u a c c g iải p h p lu ậ n v ă n đ ã đ ề x u ấ t n h ữ n g k iế n n g h ị v i cá c ấ p , n g n h liê n q u a n tro n g v iệ c h ỗ trợ p h t h u y tá c d ụ n g k h i c c N H T M tỉn h Q u ả n g N a m th ự c thi c c g iải ph.áp ch ủ y ế u c ủ a m ìn h T re n đ a y la n h n g đ o n g g ó p n h ỏ tro n g tô n g th ê c ác g iả i p h p n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g N H T M , v i h iể u b iế t có h n , e m r ấ t m o n g đ ợ c s ự đ ó n g g ó p c ủ a c ác N h k h o a h ọ c , th ầ y c ô g iá o v đ n g n g h ệ p đ ể Đ e tài có đ iề u k iệ n h o n th iệ n h n v v ậ n d ụ n g c ụ th ể v o c h ín h C h i n h n h N H N N m e m đ a n g c ô n g tá c E m x in c h â n th n h c ả m n T S N g u y ễ n T rọ n g T i n g i h n g d ẫ n k h o a h ọ c , c ù n g c ác T h ầ y g iá o , C ô g iáo , b n đ n g n g h iệ p đ ã tậ n tìn h g iú p đ e m tro n g th i g ia n h ọ c tậ p v n g h iê n c ứ u đ ể h o n th n h b ả n lu ậ n v ă n n ày DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] B o c o tổ n g k ế t h o t đ ộ n g n g â n h n g trê n đ ịa b n tỉn h Q u ả n g N a m c c n ă m 0 , 0 , 0 , 0 v đ ịn h h n g h o t đ ộ n g đ ế n [2] B o c o tìn h h ìn h n ợ tồ n đ ọ n g c ác N H T M Q u ả n g N a m từ n ă m 2001 đến năm 2004 [3] B o c o T ĩn h h ìn h th ự c h iệ n k ế h o c h n ă m 0 v n h iệ m v ụ c h ủ y ế u p h t triể n k in h tế x ã h ộ i n ă m 0 c ủ a Ư B N D tỉn h Q u ả n g N a m [4] B o c o th a n h tra N H N N tỉn h Q u ả n g N a m n ă m 0 , 0 , 0 ,2 0 [5] B o c o tìn h h ìn h c h o v a y D N N N g ia i đ o n (2001 - 0 ) [6] B o c o tổ n g h ợ p n ợ q u h n c ủ a N H T M tỉn h Q u ả n g N a m n ăm 0 ,2 0 , 0 ,2 0 [7] C h ỉ th ị số /2 0 /C T -N H N N n g y /1 /2 0 c ủ a T h ố n g đ ố c N H N N v ề v iệ c n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a tổ c h ứ c tín d ụ n g [8] C h ỉ th ị số /2 0 /C T -N H N N n g y /4 /2 0 c ủ a T h ố n g đ ố c N H N N v ề v iệ c tă n g c n g q u ả n lý, g iá m sá t n h ằ m đ ả m b ả o h o t đ ộ n g tín d ụ n g an to n - h iệ u q u ả - b ề n v ữ n g [9] C ô n g v ă n số /B o c o -T T r n g y /8 /1 9 c ủ a T h a n h tra N H N N tỉn h Q u ả n g N a m , v ề báo cảo vụ việc cộm ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Nam [10] C ô n g v ă n số /N H N N -T D n g y /1 /2 0 c ủ a N g â n h n g N h n c V iệ t N a m " việc xử lý nợ hạn khó địi tồn đọng khơng có tài sản đảm bảo theo Quyết định sổ 149/2001/QĐ-TTg ngày 05/10/2001 Thủ tướng Chính phủ" [11] N iê n g iá m th ố n g k ê tỉn h Q u ả n g N a m , (2 0 -2 0 ) C ụ c th ố n g k ê tỉn h Q uảng N am [12] P h m H n g D u y ê n , (2 0 ) th ự c trạ n g n h iề u tổ c h ứ c tín d ụ n g c ù n g c h o m ộ t k h c h h n g v a y v ố n , T p c h í N g â n h n g số 10, tra n g -4 [13] T rầ n V ă n D ự , (2 0 ) Đ ể th ự c h iệ n có h iệ u q u ả C h ỉ th ị c ủ a T h ố n g đ ố c N H N N v ề n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g tạ i c ác T C T D , T p c h í N g â n h n g số , tra n g -4 , 56 [14] H o n g H u y H , (2 0 ) M ộ t số g iả i p h p n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g N g â n h n g , T p c h í T h ị trư n g tài c h ín h tiề n tệ, số 12, tra n g 17-19 [15] P h a n T h ị T h u H , (2 0 ) C h ín h sá c h tà i sả n đ ả m b ả o trê n q u a n đ iể m an to n v s in h lợ i, T p c h í N g â n h n g số 9, tra n g -3 [16] T rầ n X u â n H o n g , (2 0 ) Q u ả n lý h o t đ ộ n g ch o v a y c ù n g m ộ t k h c h h n g c ủ a c ác N H T M , T p c h í N g â n h n g số 4, tra n g -2 [17] N g u y ễ n V ă n L n g , N g u y ễ n T h ị N h u n g , (1 9 ) rủ i ro tín d ụ n g c c N H T M tro n g g ia i đ o n h iệ n n a y , T p c h í N g â n h n g , số 3, tra n g 17-22 [1 ] V õ M i, (2 0 ) G iả i p h p tă n g c n g q u ả n lý v ố n đ ố i v i k h c h h n g v a y tạ i n h iề u T C T D , T p c h í N g â n h n g , số 4, tra n g -2 [19] N g h ị đ ịn h số /1 9 /N Đ -C P n g y /1 /1 9 c ủ a C h ín h p h ủ v ề đ ảm b ả o tiề n v a y c ủ a c c T C T D [20] N g h i đ in h số 85/2002/N Đ -C P n g ày /10/2002 C hính p h ủ việc sửa đổi bổ sung N g h i đinh số 178/1999/N Đ -C P n g ày 29/12/1999 C h ín h phủ [2 ] Q u y ế t đ in h số /2 0 /Q Đ -N H N N n g ày 31/12/2001 củ a T h ố n g đốc N H N N việc b an h n h q u y chế cho v a y c ủ a T C T D đổi v i k h ch hàng [22] Tài liệu chuyên đề, Tinh hình tăng trưởng Kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2001-2004, C ục th ố n g k ê tỉn h Q u ản g N am , 11/2004 [23] Tài liệu hội thảo, X lý tài sản chấp giải toả khoản nợ đóng băng ngân hàng, N H N N V iệ t N am , 11/1998, 27 35 [24] Lê V ăn Tề, chủ biên, (2 0 ) N g h iệ p v ụ N H T M , N h x u ấ t b ản T h ố n g kê [25] N g u y ễ n V ăn T h ầy , (2 0 ) G iả i p h p n â n g c ao h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c ủ a c c N H T M n c ta tro n g h ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế, T p ch í N g â n h n g số tra n g 38-40 [26] T h ô n g tư liê n tịc h số /2 0 /T T L T / N H N N - B T P -B T C -B C A -T C Đ C n g y /4 /2 0 c ủ a N H N N , B ộ T p h p , B ộ T ài c h ín h , B ộ C ô n g an v tổ n g c ụ c đ ịa c h ín h v iệc " h n g d ẫ n x lý tà i sả n đ ả m b ả o tiề n v a y đ ể th u h i n ợ v a y ch o T C T D " [27] T h ô n g tư số /2 0 /T T -N H N N n g y /5 /2 0 c ủ a N H N N v ề h n g d â n th ự c h iệ n m ộ t số q u y đ ịn h đ ả m b ả o tiề n v a y c ủ a T C T D