Các yếu tố ảnh hưởng đến cung ứng tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh yên bái

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM ĐỖ MINH KHANG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CUNG ỨNG TÍN DỤNG CHO NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH YÊN BÁI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP THÁI NGUYÊN - 2019 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM ĐỖ MINH KHANG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CUNG ỨNG TÍN DỤNG CHO NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH YÊN BÁI Ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 8620115 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Xuân Luận THÁI NGUYÊN - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết nghiên cứu Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình Tơi xin cam đoan rằng, giúp đỡ trình thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng 03 năm 2019 Tác giả luận văn Đỗ Minh Khang ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu, thực đề tài tỉnh n Bái, tơi hồn thành xong luận văn tốt nghiệp Để có kết này, ngồi nỗ lực thân, tơi ln nhận giúp đỡ chu đáo, tận tình nhà trường, quan, thầy cơ, gia đình bạn bè Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới: Ban giám hiệu Trường Đại học Nông Lâm Thái Ngun, Phịng đào tạo tồn thể thầy tận tụy giúp đỡ suốt thời gian học tập thời gian hoàn thành luận văn tốt nghiệp Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Đỗ Xuân Luận tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi q trình thực hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Yên Bái; ngân hàng Nông nghiệp PTNT, Ngân hàng Chính sách xã hội, Quỹ tín dụng nhân dân huyện Lục Yên, Trấn Yên, Văn Yên, Văn Chấn; Cục Thống kê tỉnh Yên Bái cung cấp số liệu thực tế thông tin cần thiết để hồn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn bè động viên thời gian học tập nghiên cứu đề tài Trong thời gian nghiên cứu nhiều lý chủ quan khách quan hạn chế mặt thời gian không tránh khỏi sai sót Tơi mong nhận đóng góp thầy giáo để đề tài hoàn thiện Nghiên cứu tài trợ Quỹ phát triển khoa học công nghệ Quốc gia (NAFOSTED) đề tài mã số 502.01-2016.12 Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2019 Tác giả luận văn Đỗ Minh Khang iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Cơ sở lý luận đề tài tín dụng tín dụng với nơng nghiệp, nơng thơn 1.1.1.Khái niệm, đặc điểm, vai trị hình thức tín dụng 1.1.2 Chức năng, vai trị tín dụng nơng nghiệp nông thôn 11 1.2 Cơ sở thực tiễn 14 1.2.1 Hoạt động tín dụng Nơng nghiệp - Nông thôn số nước giới 14 1.2.2 Hoạt động tín dụng Nông nghiệp - Nông thôn Việt Nam 20 1.3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan 31 1.4 Bài học kinh nghiệm rút từ nghiên cứu lý luận thực tiễn 36 Chương 2: ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 39 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 39 2.1.1.Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội 39 2.1.2 Khái quát chung kinh tế - xã hội nông thôn tỉnh Yên Bái 46 2.2 Nội dung nghiên cứu 57 2.3 Phương pháp nghiên cứu 57 2.3.1 Phương pháp thu thập thông tin 57 iv 2.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 58 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 59 Chương 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 61 3.1 Hoạt động hệ thống tín dụng tỉnh Yên Bái 61 3.1.1 Tình hình phát triển sản phẩm tổ chức tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn 61 3.1.2 Thực trạng huy động vốn tổ chức tín dụng tỉnh Yên Bái 63 3.1.3 Thực trạng dư nợ tín dụng tổ chức tín dụng tỉnh Yên Bái 65 3.1.4 Lãi suất tín dụng 71 3.2 Phân tích quy trình cho vay, yếu tố ảnh hưởng đến định cho vay vướng mắc tổ chức tín dụng cung ứng tín dụng cho phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 74 3.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến định cho vay nông dân, doanh nghiệp, HTX đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 77 3.2.3 Những vướng mắc tổ chức tín dụng cung ứng tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn 80 3.3 Đề xuất giải pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tổ chức tín dụng 81 3.3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp: Các văn pháp lý sau: 81 3.3.2 Các giải pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tổ chức tín dụng 82 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 PHỤ LỤC 92 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa đầy đủ CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa GDP Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Products) HTX Hợp tác xã KTTT Kinh tế thị trường NN&PTNT Nông nghiệp phát triển nơng thơn NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TK&VV Tiết kiệm vay vốn TTTDNT Thị trường tín dụng nơng thơn UBND Ủy ban nhân dân vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình sử dụng đất tỉnh Yên Bái giai đoạn 2015 - 2017 42 Bảng 2.2 Lực lượng lao động từ 15 tuổi trở lên phân theo giới tính, thành thị/nơng thơn qua đào tạo giai đoạn 2015 - 2017 43 Bảng 2.3 Tổng sản phẩm địa bàn (GRDP) theo giá hành tỉnh Yên Bái giai đoạn 2015 - 2018 44 Bảng 2.4 Tổng sản phẩm địa bàn (GRDP) theo giá so sánh tỉnh Yên Bái giai đoạn 2015 - 2018 45 Bảng 2.5 Quy mô đơn vị nông thôn thời điểm tổng điều tra 47 Bảng 2.6 Quy mô, cấu hộ nông thôn phân theo ngành sản xuất 2011-2016 50 Bảng 2.7 Giá trị sản xuất số kết chủ yếu sản xuất NLNTS tỉnh Yên Bái giai đoạn 2015 - 2018 53 Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2014 - 2018 63 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ tín dụng, nợ xấu giai đoạn 2014 - 2018 chia theo kỳ hạn phân theo nội dung ngoại tệ 65 Bảng 3.3 Tình hình dư nợ tín dụng chia theo chương trình tín dụng giai đoạn 2014 - 2018 67 Bảng 3.4 Tình hình dư nợ tín dụng chia theo ngành sản xuất, kinh doanh giai đoạn 2014 - 2018 69 Bảng 3.5 Mặt lãi suất cho vay huy động vốn tổ chức tín dụng tỉnh Yên Bái giai đoạn 2014 - 2018 71 Bảng 3.6 Danh sách tổ chức tín dụng thu thập thơng tin 74 Bảng 3.7 Các bước quy trình cho vay 76 Bảng 3.8: Những thông tin thường hỏi trước định cho vay 78 Bảng 3.9: Những đặc điểm người vay khiến ngân hàng ngại cho vay vốn 78 Bảng 3.10: Những rủi ro thường gặp cho vay vốn nông nghiệp, nông thôn 81 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 3.1: Sự dịch chuyển tổng nguồn vốn tổ chức tín dụng nguồn vốn huy động địa phương giai đoạn năm 2014 - 2018 64 Biểu đồ 3.2: Tổng dư nợ dư nợ chương trình tín dụng giai đoạn 2014 - 2018 67 Biểu đồ 3.3: Dư nợ tín dụng ngành nơng, lâm nghiệp, thủy sản tốc độ tăng trưởng so với đầu năm, giai đoạn 2014 - 2018 69 Biểu đồ 3.4: Mặt lãi suất vay ngắn hạn lĩnh vực ưu tiên kinh doanh khác giai đoạn 2014 - 2018 72 Biểu đồ 3.5: Mặt lãi suất vay trung, dài hạn lĩnh vực ưu tiên kinh doanh khác giai đoạn 2014 - 2018 72 Sơ đồ 1.1: Các tổ chức cung cấp tín dụng nông thôn 11 Sơ đồ 1.2: Cụ thể hóa vai trị tín dụng nơng nghiệp nông thôn giai đoạn 14 Sơ đồ 3.1: Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo NHCSXH 77 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng cho vay nơng nghiệp, nơng thơn tổ chức tín dụng Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến cung ứng tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn tổ chức tín dụng Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn nhân tố ảnh hưởng đến cung ứng tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn tổ chức tín dụng Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường cung cấp tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn, góp phần thực tái cấu nông nghiệp xây dựng nông thôn Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin: Thu thập tài liệu thứ cấp sơ cấp Điều tra tồn tổ chức tín dụng địa bàn chọn mẫu điều tra: Ngân hàng NN&PTNT, ngân hàng CSXH, QTDND Phương pháp phân tích số liệu: Phương pháp so sánh, phương pháp thống kê mô tả phương pháp chuyên gia chuyên khảo Kết nghiên cứu Tình hình phát triển sản phẩm tổ chức tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn đa dạng; cho vay chi phí phát sinh phục vụ q trình sản xuất kinh doanh sản phẩm nơng nghiệp từ khâu sản xuất đến thu mua, chế biến tiêu thụ Tình hình huy động vốn năm 2014 8.159 tỷ đồng, đến năm 2018 nguồn vốn huy động tăng lên 15.950 tỷ đồng Giai đoạn năm 2014 - 2018 tốc độ tăng bình quân nguồn vốn huy động 20,17%/năm Nguồn vốn huy động so với tổng nguồn vốn tổ chức tín dụng bình qn giai đoạn năm 2014 2018 chiếm tỷ trọng 71,58% tổng dư nợ hàng năm Dư nợ tín dụng giai đoạn năm 2014 - 2018 tăng trưởng mạnh, từ 9.772 tỷ đồng tăng lên 20.450 tỷ đồng, sau năm dư nợ tín dụng địa bàn tỉnh Yên Bái tăng lên gấp 2,09 lần Giai đoạn năm 2014 - 2018 tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình qn 19,11%/năm Giai đoạn năm 2014 - 2018 dư nợ ngành nông, lâm nghiệp thủy sản 81 Bảng 3.10: Những rủi ro thường gặp cho vay vốn nông nghiệp, nông thôn ĐVT: % Đồng ý Không đồng ý Người vay gặp rủi ro hạn hán, thiên tai 81,2 18,8 Người vay gặp rủi ro sâu bệnh hại trồng 75,0 25,0 Rủi ro tài sản chấp không lý 43,8 56,2 Rủi ro cắp, hỏng nhà kho,… 0,0 100 Người vay người vay không muốn trả nợ 12,5 87,5 75,0 25,0 Rủi ro khác: Thị trường tiêu thụ khó khăn, giá không ổn định (Nguồn: Tổng hợp từ kết điều tra tác giả) - Rào cản chiến lược phát triển tổ chức tín dụng: Cho vay nông nghiệp, nông thôn thường khoản vay nhỏ lẻ phân tán, khó quản lý - Rào cản mang tính cá nhân tổ chức ngân hàng: Trình độ, lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp phận đội ngũ nhân viên tổ chức tín dụng cịn hạn chế Thiếu am hiểu kiến thức sản xuất kinh doanh nông nghiệp, nông thôn thị trường dẫn đến chủ quan đánh giá, thẩm định hồ sơ Ngồi khách hàng dựa vào quen biết với nhân viên ngân hàng đưa hối lộ để dễ tiếp cận khoản tín dụng, mà thực tế khách hàng không đủ điều kiện vay 3.3 Đề xuất giải pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tổ chức tín dụng 3.3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp: Các văn pháp lý sau: Luật NHNN Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010; Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010; Thông tư số số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; 82 Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn; Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 NHNNquy định cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng; Nghị định số 57/2018/NĐ-CP ngày 17/4/2018 Chính phủ chế, sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nơng nghiệp, nơng thơn Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn… 3.3.2 Các giải pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tổ chức tín dụng Dựa kết nghiên cứu với văn quy định pháp luật, đề tài đề xuất giải pháp tháp gỡ khó khăn, vướng mắc tổ chức tín dụng sau: - Cải tiến hồ sơ thủ tục cho vay vốn hộ nông dân: Thủ tục cho vay vốn tổ chức tín dụng chưa hồn tồn phù hợp với điều kiện hồn cảnh cụ thể nơng nghiệp, nơng thôn, nông dân địa bàn huyện, thời gian vay vốn từ lúc có đơn xin vay đến nhận tiền vay cịn dài Bởi muốn vay vốn phải qua nhiều bước từ thẩm định dự án, duyệt hồ sơ, giấy tờ có liên quan đến vay vốn Ngân hàng nên có cải tiến phương pháp cách thức hoạt động cho vay, cho vừa đảm bảo lợi ích ngân hàng, lợi ích nông dân, vừa thúc đẩy sản xuất phát triển phù hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh - Tăng cường chi nhánh ngân hàng đến tận xã, phát triển HTX tín dụng, đa dạng hóa dịch vụ Số chi nhánh đặt xã cịn so với nhu cầu, số chi nhánh cán tín dụng phải phụ trách nhiều xã không thường trực thường xuyên, dẫn đến hạn chế nhiều đến tiếp cận nông dân với tổ chức tín dụng quan hệ giao dịch gửi tiết kiệm vay vốn Việc huy động tổ 83 chức tín dụng đến tận địa bàn xã nên ngân hàng nắm tình hình tất hộ nông dân xã, thuận tiện cho việc huy động nguồn tiết kiệm dân cho vay, đặc biệt hộ nghèo trung bình chưa tiếp cận với vốn tín dụng thống Cần thành lập thêm số QTDND, phịng giao dịch ngân hàng xã có đủ điều kiện đông dân cư, giao lưu kinh tế nhu cầu giao lưu vốn nhiều, kinh tế phát triển, nhiều ngành nghề Phát triển HTX tín dụng: Người vay thẩm định thành viên ban quản lý HTX, mà thành viên sống địa phương nên có đầy đủ thông tin tài sản, rủi ro cách thức sử dụng vốn vay Thông tin địa phương giúp HTX tín dụng ước lượng rủi ro người vay giảm chi phí giao dịch Các HTX tín dụng giúp làm giảm tính khơng hiệu thị trường tín dụng thơng tin khơng hồn hảo Chẳng hạn, việc xã viên giàu bảo lãnh cho xã viên nghèo vay tạo gắn kết chặt chẽ địa phương dấu hiệu uy tín người vay HTX tín dụng hiệu việc kiểm sốt cưỡng chế hợp đồng tín dụng cách kết hợp thông tin địa phương với quan hệ cộng đồng, qua nâng cao tỷ lệ trả nợ Do người vay sống gần hiểu biết lẫn nên lực hành vi người theo dõi cách sát chịu ảnh hưởng lớn quy ước đạo đức xã hội địa phương Các HTX tín dụng cịn có đặc thù quan trọng cung cấp dịch vụ tiền gửi để huy động khoản tiết kiệm nhỏ Việc huy động tiết kiệm HTX tín dụng điểm mấu chốt để đảm bảo việc trả nợ quan tâm kiểm soát cách đầy đủ Nếu khoản cho vay chủ yếu từ tiền tiết kiệm địa phương người gửi tiền tiết kiệm tham gia (có thể gián tiếp) vào q trình kiểm sốt cách thức sử dụng vốn người vay định cho vay HTX tín dụng Đa dạng hóa dịch vụ: tín dụng, tiết kiệm, tư vấn, cung cấp thơng tin để vừa kinh doanh tín dụng vừa thu thập thêm thơng tin qua am hiểu khách hàng 84 Tăng cường cho vay vốn qua tổ nhóm, khắc phục hạn chế cho vay đơn lẻ hộ vừa tiết kiệm chi phí, thời gian lại hộ nông dân vừa tăng cường công tác kiểm tra trình sử dụng vốn vay thành viên nhóm, đảm bảo an tồn đồng vốn cho vay - Phối hợp tốt với tổ chức đoàn thể, xã hội xã thơn xóm, cho nơng dân vay vốn theo tổ nhóm: Nâng cao lực tổ chức đạo cán hội địa phương Đặc biệt cần phải tổ chức lớp bồi dưỡng kiến thức mang tính chun mơn nghiệp vụ hoạt động tín dụng sản xuất kinh doanh nông thôn cho cán tổ chức đồn thể, xã hội Giúp cho họ có đủ phẩm chất, kiến thức trình độ tổ chức tốt có hiệu hoạt động vay vốn cho nơng dân - Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng Họ có trình độ nghiệp vụ ngân hàng thiếu kiến thức thị trường, đặc biệt kiến thức sản xuất kinh doanh Một số cịn chưa coi trọng chất lượng tín dụng, cứng nhắc việc xem xét điều kiện vay xem nhẹ tính hiệu khả thi dự án vay vốn, làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụng Vì vậy, cần thiết phải đào tạo đội ngũ cán nhân viên tín dụng đủ số lượng, giỏi chun mơn nghiệp vụ tín dụng am hiểu kiến thức sản xuất kinh doanh nông nghiệp, nông thôn thị trường vấn đề quan trọng cần thiết phát triển TTTDNT Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán quan trọng quản lý ngân hàng Một nguồn lực sử dụng đắn hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Muốn làm tốt việc này, trước hết lãnh đạo ngân hàng phải đánh giá xác trình độ, lực người làm sở bố trí người, việc Mặt khác cần lưu ý đến tinh thần trách nhiệm cán công việc giao tiếp thu nguyện vọng ý kiến phản hồi từ người để định cách sách 85 Xây dựng quy chế chịu trách nhiệm cá nhân khoản vay Đối với cán vi phạm chế độ tín dụng, cho vay khơng quy trình nghiệp vụ, thiếu kiểm tra kiểm sốt, để nợ q hạn khơng thu hồi cảnh cáo, thuyên chuyển công tác, kỷ luật sa thải tuỳ theo mức độ vi phạm Ngoài ra, thường xuyên chấn chỉnh thái độ làm việc, đạo đức nghề nghiệp, tổ chức khóa đào tạo định kỳ nâng cao trinh độ nghịêp vụ cán Hằng năm ngồi việc thực quy chế tín dụng, cán tín dụng phải có cam kết văn với Tổng Giám Đốc việc làm không lợi dụng quyền hạn để tham ô, hối lộ, địi lệ phí, thu nợ gốc lãi khơng nộp ngân hàng kịp thời, vi phạm xử lý kỷ luật, mức cao bị đuổi khỏi ngành - Tăng cường công tác kiểm tra cho vay sử dụng vốn vay Trước định cho vay, cán tín dụng cần đến tận làng, xã, hộ gia đình, kiểm tra thực tế khả trả nợ, lực sản xuất kinh doanh hộ điều kiện đảm bảo tính khả thi, tính hiệu dự án xin vay vốn Sau cấp vốn vay, cán tín dụng người phụ trách theo dõi giám sát việc sử dụng vốn vay hộ xã Việc kiểm tra cần hướng vào việc xem xét liệu vốn vay dùng mục đích, liệu nơng dân nắm kỹ thuật sử dụng vốn vay có hiệu quả? có rủi ro xảy ra? Có biện pháp cần điều chỉnh? Chỉ có sở vậy, cán tín dụng kịp thời giúp đỡ khắc phục khó khăn phát sinh q trình sản xuất kinh doanh Cần kết hợp chặt chẽ với tổ chức quyền, đồn thể địa phương việc hướng dẫn kiểm tra, sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm thu hồi vốn vay Với hộ, doanh nghiệp, HTX vay vốn tín dụng: Đầu tư mục đích vay, khơng dùng vốn vay vào mục đích tiêu dùng khơng có khả hồn vốn đến hạn Để vay vốn tín dụng hoạt động có hiệu quả, đạt mục tiêu tăng thu nhập bảo toàn nguồn vốn cho vay ngân hàng: Tập trung nguồn lực sẵn có, xây dựng phương án khả thi, tích cực tham khảo 86 kinh nghiệm sản xuất hộ thành công để lựa chọn ngành nghề sản xuất kinh doanh phù hợp với hộ để đầu tư; học hỏi kỹ thuật công nghệ từ cán khuyến nông cập nhật kiến thức thơng tin phục vụ cho cơng việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh 87 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Kết luận Một là, năm gần đây, địa bàn tỉnh Yên Bái tốc độ tăng trưởng huy động vốn dư nợ tín dụng ln tăng cao, nhiên tăng trưởng dư nợ tín dụng cho sản xuất nơng, lâm nghiệp thủy sản thấp, chưa đáp ứng nhu cầu tín dụng Kết thu thập thơng tin khảo sát cho thấy giai đoạn năm 2014 - 2018 tỉnh Yên Bái tốc độ tăng bình quân nguồn vốn huy động 20,17%/năm Nguồn vốn huy động so với tổng nguồn vốn tổ chức tín dụng có xu hướng giảm dần, điều chứng tỏ nguồn vốn huy động địa phương chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn Dư nợ giai đoạn năm 2014 - 2018 tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình qn 19,11%/năm Dư nợ ngành nông, lâm nghiệp thủy sản năm 2014 2.517 tỷ, đến năm 2018 dư nợ 3.190 tỷ đồng, gấp 1,3 lần sau năm; tốc độ tăng dư nợ bình quân giai đoạn năm 2014 - 2018 7,99%/năm Giai đoạn năm 2014 2018 dư nợ ngành nơng, lâm nghiệp thủy sản trung bình chiếm tỷ trọng 22,34% tổng dư nợ năm, ngành đứng thứ 3/5 ngành vay vốn tổ chức tín dụng tỉnh Như tỷ trọng tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng ngành nông nghiệp thấp Yên Bái tỉnh miền núi khó khăn, nơng nghiệp ngành kinh tế Yên Bái, nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp cao Hai là, yếu tố ảnh hưởng đến định cho vay tổ chức tín dụng phải đảm bảo chế tiền vay, tránh gây rủi ro cho ngân hàng Tập trung vào yếu tố sau: Sự an toàn hiệu lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khách hàng Đáp ứng nguyên tắc điều kiện cho vay Về nguyên tắc cho vay, trước hết khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thỏa thuận với tổ chức tín dụng Điều kiện cho vay khách hàng có đủ điều kiện vay 88 vốn để sử dụng vào mục đích cho phát triển nơng nghiệp, nơng thơn; có phương án sử dụng vốn khả thi; có khả tài để trả nợ; q khứ có lịch sử giao dịch với ngân hàng tốt; khách hàng cung cấp thơng tin cho tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác, trung thực, đầy đủ tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng Ba là, lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn ngành sản xuất có nhiều rủi ro cao thiên tai, dịch bệnh; lợi nhuận thấp, giá sản phẩm khơng ổn định Các tổ chức tín dụng gặp nhiều khó khăn, vướng mắc cung ứng tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn như: Chi phí tăng cao nên ảnh hưởng đến lợi nhuận tổ chức tín dụng; khó khăn, vướng mắc đảm bảo chế tiền vay tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thôn dễ gặp rủi ro lĩnh vực khác; cho vay nông nghiệp, nông thôn thường khoản vay nhỏ lẻ phân tán, khó quản lý; trình độ, lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp phận đội ngũ nhân viên tổ chức tín dụng cịn hạn chế Bốn là, dựa kết nghiên cứu với văn quy định pháp luật, đề tài đề xuất giải pháp tháp gỡ khó khăn, vướng mắc tổ chức tín dụng như: Cải tiến hồ sơ thủ tục cho vay vốn hộ nông dân; tăng cường chi nhánh ngân hàng đến tận xã, phát triển HTX tín dụng, đa dạng hóa dịch vụ; phối hợp tốt với tổ chức đoàn thể, xã hội xã thơn xóm, cho nơng dân vay vốn theo tổ nhóm; đào tạo chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng; tăng cường cơng tác kiểm tra cho vay sử dụng vốn vay Khuyến nghị Đề tài tập trung vào phía cung tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn, hướng nghiên cứu tương đối Với kết ban đầu đề tài đánh giá ảnh hưởng đến cung ứng tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn; có điều kiện mở rộng tiếp cận với nhiều đại diện ngân hàng thương mại khác sở mở thêm hướng nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn cao Ví dụ nghiên cứu kết nối cung - cầu tín dụng thức q trình tái cấu nông nghiệp… 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Lê Xuân Bá (1996), "Tín dụng phi thức tác động người nghèo", Tạp chí nghiên cứu kinh tế (số 219), tr 15 Các Mác, Ph.Ăngghen (1994), Tồn tập, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Chính Phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, ban hành ngày 09/6/2015 Chính phủ (2018), Nghị định số 57/2018/NĐ-CP ngày 17 tháng năm 2018 Chính phủ chế, sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ (2018), Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 55/2015/NĐCP ngày 09/6/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Mai Thanh Cúc, Quyền Đình Hà (2005), Giáo trình phát triển nơng thơn, NXB Nông nghiệp, Hà Nội Kim Thị Dung (1999), Thị trường tín dụng nơng thơn sử dụng vốn tín dụng hộ nơng dân huyện Gia Lâm - Hà Nội, Luận án Tiến sĩ, Trường ĐH Nông nghiệp I Hà Nội, Hà Nội Đảng Cộng Sản Việt Nam (2016), Nghị Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XII Đảng Cộng Sản Việt Nam, nhiệm kỳ 2016 - 2020 Đảng tỉnh Yên Bái (2015), Nghị Đại hội đại biểu Đảng tỉnh Yên Bái lần thứ XVIII, nhiệm kỳ 2016 - 2020 10 Trần Đình Định (2002), Giải pháp tín dụng phục vụ phát triển nôngnghiệp nông thôn thời kỳ công nghiệp hóa - đại hóa giai đoạn 2001-2010, Học viện ngân hàng, tr 17,37 11 Trần Thị Hòa (2014), Giáo trình Tài tín dụng, NXB Đà Nẵng 12 Vũ Văn Hóa (1996), Lý thuyết tiền tệ, Nxb Tài chính, Hà Nội 90 13 Nguyễn Văn Huy (2011), Giải pháp chủ yếu cung cấp tín dụng thức cho hộ nông dân nghèo huyện Yên Dũng – tỉnh Bắc Giang, Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên 14 Đinh Thị Khánh (2007), Đánh giá tình hình huy động sử dụng nguồn vốn tín dụng đầu tư cho phát triển nông nghiệp nông thôn huyện Phú Lương Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên 15 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 NHNN quy định cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 16 Đỗ Xuân Luận (2017), Giáo trình tổng quan tài chính, tín dụng nơng nghiệp, nơng thôn, trường ĐH Nông, lâm Thái Nguyên, Thái Nguyên 17 Nguyễn Linh (2006), Hiện trạng giải pháp sử dụng vốn tín dụng nơng thơn địa bàn huyện Đồng Hỷ - Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên 18 Hoàng Thị Lộc (2010), Đánh giá thực trạng cung ứng tổ chức tín dụng hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ nông dân Thành phố Vinh-Tỉnh Nghệ An, Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên 19 Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ NHTM, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh 20 Lê Văn Tề (1992), Tiền tệ ngân hàng, Nxb TP Hồ Chí Minh, tr 63- 108 21 Nguyễn Đức Tú (2006), Đánh giá thực trạng vay sử dụng vốn vay từ nguồn tín dụng thức hộ nông dân huyện chợ Mới tỉnh Bắc Kạn, Luận văn thạc sỹ, trường ĐH Kinh tế & QTKD Thái Nguyên, Thái Nguyên 22 Lê Văn Tư (1997), Tiền tệ, tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 23 Phạm Quốc Trung (2000), Kinh nghiệm sử dụng sách tài chính-tiền tệ kinh tế phát triển, Kinh tế Châu á-Thái Bình Dương, (số 1), tr 26 91 24 Trường Đại học Tài kế tốn Hà Nội (2000), Lý thuyết tài chính, Nxb Tài chính, Hà Nội 25 Nguyễn Thị Vinh (2014), Nghiên cứu hoạt động hệ thống tín dụng nơng thơn địa bàn huyện Tân Yên - tỉnh Bắc Giang, Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Nông, lâm Thái Nguyên, Thái Nguyên 26 Viện ngôn ngữ học (2000), Từ điển tiếng Việt, Nxb Đà Nẵng, Đà Nẵng 27 Tín dụng nơng thơn - Nhìn từ nước phát triển, dịch Vietnam Fulbright Progam, 2006 Tài liệu từ Internet 28 Báo Dân Việt (2016), Gỡ khó cấp tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn, http://danviet.vn, ngày 30/10/2016 29 Ngô Đức Duy (2017), Vai trị quỹ tín dụng nhân dân phát triển kinh tế nông thôn, http://tapchitaichinh.vn, ngày 03/9/2017 30 Ngân hàng Nhà nước (2016), Kết thực sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn, http://baochinhphu.vn, ngày 29/7/2018 31 Ngân hàng NN&PTNT (2017), http://www.vbard.com/Agribank/ Index.aspx 32 Ngân hàng sách xã hội (2017), http://www.vbsp.org.vn/index.php 33 Ngân hàng hợp tác (2016), http://www.co-opbank.vn 34 Phúc Ngun (2016), Giải pháp tăng tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn, http://thoibaotaichinhvietnam.vn, ngày 29/9/2016 35 Ngọc Quỳnh (2017), Tín dụng cho phát triển nơng nghiệp: Vẫn khó tiếp cận, https://baomoi.com, ngày 13/10/2017 36 Tài liệu Ebook (2013), Phát triển tín dụng nơng thơn số nước châu Á, http://doc.edu.vn, ngày 06/7/2013 37 Xuân Thân (2016), Nông nghiệp ‘khát’ vốn, ngân hàng ‘né’ cho vay, http://cafef.vn, ngày 29/9/2016 92 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Mã phiếu: Người thực vấn: Ngày vấn: 1.Họ tên người vấn: Ngân hàng: ………………………………………………………………… Lĩnh vực phụ trách ngân hàng: Điện thoại: Email: Stt Câu hỏi *Ghi chú: Đối với câu hỏi lựa chọn có sẵn đáp án, quy ước Khơng - 0, Có - Mục đích cho vay Hỗ trợ sản xuất Sơ chế, chế biến Kỳ hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn Phương thức cho vay Theo nhóm Cá nhân Thời gian giải ngân bình quân từ lúc nộp hồ sơ đến lúc nhận vốn Ngắn hạn Trung dài hạn Phương thức thu lãi Hình thức đảm bảo tiền vay Thế chấp Tín chấp Quy trình xét duyệt cho vay Những rủi ro thường gặp cho vay vốn Người vay gặp rủi ro hạn hán Người vay gặp rủi ro sâu bệnh hại trồng; Rủi ro tài sản chấp không lý được; Rủi ro cắp, hỏng nhà kho,… Người vay người vay không muốn trả nợ Trả lời 93 Stt 10 11 12 13 14 15 16 17 Câu hỏi Rủi ro khác: Thị trường tiêu thụ khó khăn, giá khơng ổn định Khi cho vay phía ngân hàng có chấp nhận dạng tài sản chấp Sổ đỏ Hợp đồng bên mua bên bán; Sản phẩm tác nhân; Khác: Cầm cố (vàng bạc, giấy tờ có giá ) Khi xét duyệt đơn vay vốn, ơng bà có biết rõ thơng tin liên quan đến người vay? Công cụ đánh giá mức độ rủi ro? Cách xác minh thông tin? Những thơng tin phía ngân hàng thường hỏi trước định cho vay: Hợp đồng ký kết nông dân bên thu mua/chế biến Các giấy tờ pháp lý (chứng minh thư, đăng ký kinh doanh ) Thông tin việc sản xuất năm trước Thông tin chi tiết kế hoạch sử dụng vốn vay, phương án kinh doanh Chứng minh thành viên Hợp tác xã tổ/nhóm Sổ sách kế tốn nơng hộ/hợp tác xã Thông tin khác…………………………………………………………… Những đặc điểm người vay khiến ngân hàng ngại cho vay vốn? Người vay khơng có tài sản chấp/sổ đỏ đứng tên hộ gđ, chưa tách sổ Người vay vay từ khoản khác Trong khứ, người vay khơng sử dụng vốn mục đích Các khoản vay trước bị trả chậm Người vay gặp vấn đề sức khỏe Thành viên hộ thất nghiệp Khác………………………………………………………………… Với trường hợp ngân hàng từ chối cho vay, xin vui lòng cho biết nguyên nhân từ chối? Ngân hàng sử dụng cơng cụ để giám sát việc sử dụng vốn vay người vay? Đối với trường hợp không trả nợ, ngân hàng có tiến hành phân tích ngun nhân? Nếu có, xin cho nguyên nhân chủ yếu dẫn đến người vay trả nợ? Các yếu tố ảnh hưởng đến định cho vay nông dân, doanh nghiệp, hợp tác xã đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Những vướng mắc tổ chức tín dụng cung ứng tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Trả lời 94 PHỤ LỤC MỘT SỐ HÌNH ẢNH THỰC TẾ KHẢO SÁT CÁC TCTD VÀ CƠ SỞ Ảnh: Đoàn giảng viên trường ĐH Nơng, lâm Thái Ngun, chun gia nước ngồi số học viên khóa K25 cao học vấn tổ chức tín dụng tín dụng cho phát triển NNNT huyện Văn Yên - Yên Bái 95 Ảnh: Đồn giảng viên trường ĐH Nơng, lâm Thái Ngun, chun gia nước ngồi số học viên khóa K25 cao học vấn hộ dân doanh nghiệp tiếp cận tín dụng cho phát triển NNNT huyện Văn Yên - Yên Bái