NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
Khái niệm, chức năng nhiệm vụ của ngân hàng thương m ại
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đa dạng các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác, theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 và Luật sửa đổi, bổ sung số 20/2004/QH11, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:
Nhận tiền gửi là hoạt động của tổ chức, cá nhân trong việc tiếp nhận tiền dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và tín phiếu Hoạt động này diễn ra theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận đã ký kết.
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác.
Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản bao gồm việc cung cấp các phương tiện thanh toán như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác Dịch vụ này được thực hiện thông qua tài khoản của khách hàng, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch tài chính.
Chức năng nhiệm vụ của NHTM
Chức năng làm thủ quĩ cho xã hội
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng nhận tiền gửi từ khách hàng, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức, nhằm đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiêu của họ Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng không chỉ bảo đảm an toàn cho tài sản mà còn nhận được lợi tức từ số tiền gửi Đối với ngân hàng, chức năng này không chỉ là nền tảng để thực hiện trung gian thanh toán mà còn cung cấp nguồn vốn chủ yếu để thực hiện chức năng trung gian tín dụng.
Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng Họ trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, đồng thời cũng nhập tiền thu từ bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản của khách hàng theo lệnh của họ.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán, hoạt động như thủ quỹ cho xã hội Việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giúp tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt, đồng thời đảm bảo an toàn, nhanh chóng và hiệu quả trong giao dịch Điều này không chỉ tăng tốc độ lưu thông hàng hóa mà còn cải thiện khả năng luân chuyển vốn Ngoài ra, cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt chất lượng cao cũng nâng cao uy tín của ngân hàng, từ đó thu hút nguồn vốn tiền gửi.
Chức năng làm trung gian tín dụng
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng, kết nối người có vốn dư thừa với người cần vốn Bằng cách huy động các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, NHTM tạo ra quỹ cho vay, phục vụ nhu cầu tài chính của nền kinh tế Với chức năng này, NHTM vừa là người đi vay, vừa là người cho vay, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
Thông qua vai trò trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại (NHTM) đã mang lại lợi ích cho tất cả các bên liên quan, bao gồm người gửi tiền, NHTM, người vay và nền kinh tế.
Các chức năng của ngân hàng thương mại (NHTM) có mối quan hệ chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau Trong đó, chức năng trung gian tín dụng là cơ bản nhất, nhưng việc thực hiện tốt chức năng thủ quỹ và trung gian thanh toán lại góp phần tăng nguồn vốn tín dụng và mở rộng quy mô hoạt động của NHTM.
Phân loại ngân hàng thương m ại
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, ngân hàng thương mại được phân loại thành nhiều hình thức khác nhau dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam bao gồm nhiều loại hình đa dạng.
Ngân hàng thương mại nhà nước là loại hình ngân hàng được thành lập bằng vốn của ngân sách nhà nước.
Ngân hàng thương mại cổ phần là loại hình ngân hàng được thành lập bằng vốn góp của các pháp nhân và/hoặc thế nhân.
Ngân hàng liên doanh là một hình thức ngân hàng được thành lập từ nguồn vốn của các cá nhân và tổ chức nước ngoài kết hợp với các cá nhân và tổ chức Việt Nam.
Ngân hàng nước ngoài là loại hình ngân hàng được thành lập bằng 100% vốn của nước ngoài.
Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT, các hoạt động của ngân hàng Nông nghiệp và PTNT
Vào ngày 26/03/1988, Chính phủ Việt Nam đã ban hành Nghị định 53/HĐBT, thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, tiền thân của NHNo&PTNT hiện nay Ngân hàng này đã tiên phong trong việc đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân, một lĩnh vực được xem là có nhiều rủi ro nhưng cũng đầy tiềm năng phát triển.
TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGẦN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN NNNT
Tăng trưởng tín dụng ngân hàng, các chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng tín dụng ngân hàng và các nhân tố ảnh hưởng
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn vốn giữa ngân hàng và cá nhân, tổ chức kinh tế, theo nguyên tắc hoàn trả Trong quan hệ này, ngân hàng vừa là bên cho vay, vừa là bên đi vay Khác với tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng không cung cấp tín dụng dưới hình thức hàng hóa Theo Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 và Luật sửa đổi, bổ sung số 20/2004/QH11, hoạt động tín dụng được định nghĩa là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có và huy động để cấp tín dụng, bao gồm các hình thức cho vay, chiết khẩu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.
Khái niệm tăng trưởng tín dụng ngân hàng
Qui mô hoạt động tín dụng của ngân hàng được thể hiện qua tổng dư nợ cho vay đối với nền kinh tế Tăng trưởng tín dụng ngân hàng là sự gia tăng dư nợ cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, phản ánh sự thay đổi về lượng trong hoạt động tín dụng.
Để đánh giá tăng trưởng tín dụng, có thể sử dụng các chỉ tiêu như mức tăng trưởng tuyệt đối, tốc độ tăng trưởng, hoặc tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm trong từng thời kỳ.
Mức tăng trưởng tuyệt đổi là mức chênh lệch quy mô dư nợ tín dụng giữa hai kỳ cần so sánh.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng được xác định bằng cách tính chênh lệch giữa quy mô dư nợ tín dụng của kỳ hiện tại và kỳ trước, sau đó chia cho quy mô dư nợ tín dụng của kỳ trước Kết quả của phép tính này được biểu thị dưới dạng phần trăm (%).
Công thức tính tốc độ tăng trưởng tín dụng được biểu diễn bằng y = dY/Y X 100(%), trong đó Y đại diện cho qui mô dư nợ tín dụng và y là tốc độ tăng trưởng tín dụng Chỉ tiêu này giúp đánh giá sự thay đổi về lượng trong hoạt động tín dụng.
Các chỉ tiêu như số lượng khách hàng và dư nợ tín dụng bình quân trên mỗi khách hàng qua các kỳ so sánh đều là những yếu tố quan trọng trong việc đánh giá sự tăng trưởng tín dụng.
Các nhân tố ảnh hưởng
Chất lượng nguồn nhân lực, bao gồm kỹ năng, kiến thức, sức khỏe và kỷ luật lao động, là yếu tố quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng Để hoạt động kinh doanh ngân hàng và tín dụng đạt hiệu quả, cần có đội ngũ cán bộ và lãnh đạo có trình độ nghiệp vụ, quản lý và điều hành tốt, cùng với sự trung thực và tâm huyết với nghề Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động của ngân hàng.
Nguồn vốn của ngân hàng
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại gồm hai nguồn chủ yểu: vốn tự có và vốn huy động.
Vốn tự có là nguồn lực mà ngân hàng sở hữu và sử dụng cho mục đích kinh doanh theo quy định pháp luật Mặc dù chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nhưng vốn tự có là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Vốn tự có bao gồm giá trị thực của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác.
Vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) là giá trị tiền tệ mà các NHTM thu hút từ thị trường qua các hình thức như tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, và vay từ các tổ chức tín dụng khác, ngân hàng nước ngoài, cũng như Ngân hàng Nhà nước Ngoài ra, các nguồn vốn khác như vốn nhận tài trợ và vốn ủy thác đầu tư cũng góp phần vào tổng vốn huy động Bộ phận vốn huy động có vai trò quyết định đến khả năng hoạt động và quy mô hoạt động tín dụng của mỗi NHTM.
Ngân hàng trung ương, với vai trò là cơ quan điều hành chính sách tiền tệ quốc gia, chịu trách nhiệm ban hành và thực thi các chính sách nhằm cân bằng kinh tế vĩ mô Trong bối cảnh lạm phát, ngân hàng trung ương thường thắt chặt chính sách tiền tệ bằng cách tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ đó giảm khả năng mở rộng tín dụng của các ngân hàng thương mại.
Chiến lược kinh doanh của NHTM
Tùy vào từng giai đoạn và mục tiêu cụ thể, các ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội Chiến lược này có thể tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng hoặc hạn chế mức tăng trưởng, nhằm đáp ứng nhu cầu và điều kiện thực tế của từng thời kỳ.
Tình hình kinh tế - xã hội ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các ngân hàng Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng, ngân hàng dễ dàng huy động vốn, thực hiện thanh toán, tăng trưởng tín dụng và cung cấp dịch vụ, dẫn đến doanh thu tăng Ngược lại, khi kinh tế suy thoái, hoạt động ngân hàng không chỉ bị thu hẹp mà còn gặp khó khăn về hiệu quả và phải đối mặt với nhiều rủi ro.
Thiên tai, dịch bệnh và bão lụt là những yếu tố tiêu cực ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng thương mại Tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại thường xuyên phải đối mặt với những thách thức này.
Công nghệ sản xuất giúp tối ưu hóa hiệu quả lao động và vốn, cho phép tạo ra sản lượng cao hơn Việc ứng dụng khoa học công nghệ trong ngân hàng không chỉ nâng cao hiệu quả công việc và quản lý mà còn rút ngắn thời gian thực hiện các giao dịch, tăng năng suất lao động và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng.
1.2.2 Hiệu quả của tín dụng ngân hàng, chỉ tiều đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng và các nhân tố ảnh hưởng
Khái niệm về hiệu quả tín dụng
Hiệu quả tín dụng là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm cả người gửi tiền và người vay tiền, một cách phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội Điều này không chỉ đảm bảo sự tồn tại mà còn thúc đẩy sự phát triển của tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm tín dụng.
Mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng ngân hàng và hiệu quả tín dụng ngân hàng
Mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng là hai mục tiêu quan trọng cho sự phát triển bền vững của ngân hàng Tuy nhiên, việc đạt được đồng thời cả hai mục tiêu này đòi hỏi phải có nhiều điều kiện khách quan và chủ quan, đồng thời cần giải quyết các mối quan hệ có thể mâu thuẫn trong chiến lược phát triển của ngân hàng.
S ự CẦN THIẾT TĂNG ĐÀU TƯ TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẦN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN
Tăng trưởng tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại, với hơn 80% tổng thu nhập đến từ hoạt động này Tuy nhiên, việc mở rộng tín dụng cũng đồng nghĩa với việc gia tăng rủi ro, do đó, cần phải nâng cao hiệu quả tín dụng song song với việc mở rộng quy mô.
Hiệu quả tín dụng không chỉ nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ mà còn tăng cường uy tín của ngân hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn Điều này tạo ra nền tảng vững chắc cho sự phát triển ổn định của các ngân hàng thương mại.
Hiệu quả tín dụng giúp giảm chi phí nghiệp vụ và chi phí quản lý, từ đó cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng Điều này tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng trong ngành tài chính.
Hiệu quả tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng thương mại (NHTM) Nó không chỉ giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà còn mang lại lợi nhuận lớn, từ đó tăng thu nhập và cải thiện đời sống cho người lao động, góp phần ổn định việc làm.
Tăng đầu tư tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng là đòi hỏi bức thiết đối với sự phát triển nông nghiệp, nông thôn
Khu vực nông nghiệp và nông thôn tại Việt Nam chiếm hơn 70% dân số và 72% lực lượng lao động, nhưng chỉ nhận dưới 20% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế tính đến cuối năm 2009 Mặc dù đã tiếp nhận nhiều nguồn vốn như ngân sách nhà nước, đầu tư trực tiếp nước ngoài, tín dụng ngân hàng và tín dụng ưu đãi, việc phân bổ nguồn vốn này vẫn chưa hợp lý, thiếu trọng điểm và không đáp ứng đầy đủ nhu cầu phát triển của khu vực.
Nhiều quốc gia đang phát triển, trong đó có Việt Nam, đang phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Mặc dù mục tiêu tăng trưởng cao thường tập trung vào ngành công nghiệp, thương mại và dịch vụ, nhưng nông nghiệp lại ít được chú trọng Do đó, Chính phủ và các tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại cần tìm ra giải pháp hiệu quả để huy động và sử dụng vốn, từ đó thúc đẩy công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn, nâng cao năng suất sản xuất và cải thiện đời sống người dân.
1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM CỬA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở MỘT
SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG
Bài học kinh nghiệm
1.1.1 Khái niệm, chức năng nhiệm vụ của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, nhằm mục tiêu tạo ra lợi nhuận.
Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:
Nhận tiền gửi là hoạt động của tổ chức, cá nhân trong việc tiếp nhận tiền dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và tín phiếu Hoạt động này tuân theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận đã định.
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Điều này có thể thực hiện thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Dịch vụ thanh toán qua tài khoản cung cấp các phương tiện thanh toán như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và nhiều dịch vụ thanh toán khác, nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng thông qua tài khoản của họ.
THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NHNO QUẢNG BÌNH
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNO QUẢNG BÌN H
2.2.1 Một số nét về NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình
Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình hiện nay có nguồn gốc từ Ngân hàng Công thương Đồng Hới, được thành lập vào ngày 26/3/1988 theo nghị định 53/HĐBT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Vào ngày 01/7/1989, ngân hàng này đã chính thức hoạt động độc lập sau khi tỉnh Bình Trị Thiên được tách ra.
Vào ngày 01/10/1989, ba tỉnh Quảng Bình, Quảng Trị và Thừa Thiên Huế được thành lập Ngân hàng phát triển nông nghiệp Quảng Bình Tiếp theo, vào ngày 01/11/1990, theo quyết định số 400/CT của Thủ tướng Chính phủ, ngân hàng này đã được đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Quảng Bình Đến ngày 15/10/1996, ngân hàng được đổi tên lần nữa thành NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình theo quyết định số 280/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền ký trong văn bản số 3329/ĐMDN ngày 11/7/1996.
Từ năm 1990 đến cuối năm 1998, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình hoạt động theo pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành vào ngày 2/5/1990, cùng với điều lệ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành năm 1992.
Từ ngày 01/10/1998, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình hoạt động theo luật Tổ chức Tín dụng được Quốc hội Việt Nam thông qua vào ngày 12/12/1997 Quyết định công bố của Chủ tịch nước có hiệu lực từ ngày 01/10/1998, cùng với điều lệ Ngân hàng Nông nghiệp được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phê chuẩn vào ngày 22/11/1997.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Quảng Bình là doanh nghiệp nhà nước đặc biệt, hoạt động theo mô hình Tổng Công ty Nhà Nước với sự lãnh đạo của Hội đồng quản trị và điều hành của Tổng Giám đốc Là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc, NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, đại diện theo ủy quyền của NHNo&PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ trong kinh doanh theo phân cấp và chịu trách nhiệm về nghĩa vụ và quyền lợi liên quan đến NHNo&PTNT Việt Nam.
2.2.2 Quy trình cho vay tại NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) thực hiện các hoạt động kinh doanh trên địa bàn theo phân cấp, bao gồm huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân trong nước và quốc tế bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ Ngân hàng cũng tiếp nhận vốn tài trợ và uỷ thác đầu tư từ Chính phủ, NHNN, cùng các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước cho các chương trình phát triển kinh tế - xã hội Ngoài ra, NHNo&PTNT được phép vay vốn từ các tổ chức tài chính trong nước khi cần thiết và cung cấp các khoản vay ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn cho các tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng còn hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh ngoại hối và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác trên toàn quốc.
Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức quản lý của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình
Quy trình cho vay vốn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Quảng Bình hiện đang thực hiện quy trình cho vay theo Quyết định số 72/QĐ-HĐQT ngày 31/3/2002 của Hội đồng Quản trị, cùng với các hướng dẫn từ Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Quy trình cho vay này được mô phỏng một cách rõ ràng và cụ thể để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc hỗ trợ khách hàng.
Sơ đồ 2: Quy trình cho vay vốn
(6b) Bộ phận kế toán ngân quỹ NHNo&PTNT
Phòng tín dụng (5a) Giám đốc
Cán bô (3) r Trưởng phòng tín dụng tín dụng
(1) Khách hàng gửi hồ sơ đến ngân hàng ( phòng nghiệp vụ kinh doanh tín dụng)
(2) CBTD tiếp nhận hồ sơ, lập tờ trình về khả năng của khoản vay.
(3) Gửi hồ sơ kèm ý kiến trình trưởng phòng.
(4) Trưởng phòng kiểm tra hồ sơ, phân công cán bộ tái thẩm định và ghi ý kiến trình giám đốc.
(5a) Giám đốc duyệt cho vay (hoặc không cho vay) gửi trả hồ sơ cho phòng nghiệp vụ tín dụng.
(5b) Những khoản cho vay vượt phán quyết thì trình Tổng Giám đốc (6a,6b) Chuyển cho kế toán để cho khách hàng vay.
Theo quy định, bộ phận tín dụng sẽ tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ và thẩm định dự án trước khi trình Ban lãnh đạo quyết định cho vay Do đó, trong quy trình quản lý tín dụng, cần thiết có một bộ phận kiểm soát độc lập, bao gồm các cán bộ không tham gia xét duyệt, nhằm đảm bảo thẩm định chính xác trước khi quyết định cho vay được đưa ra.
Trách nhiệm của các cán bộ liên quan:
Cán bộ tín dụng có nhiệm vụ thẩm định và kiểm tra hồ sơ vốn, đồng thời chịu trách nhiệm giám sát trong quá trình vay và sau khi cho vay Họ cũng thực hiện các biện pháp quản lý theo chỉ đạo của Giám đốc.
Trưởng phòng nghiệp vụ tín dụng có trách nhiệm xem xét hồ sơ vay vốn từ CBTD, kiểm tra và kiểm soát các nội dung thẩm định của CBTD, đồng thời đưa ra ý kiến để trình Giám đốc.
Cán bộ kế toán cho vay có trách nhiệm kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ theo quy định, thực hiện thủ tục phát tiền vay, hạch toán các nghiệp vụ phát sinh và lưu trữ hồ sơ đúng quy định.
Giám đốc ngân hàng hoặc người được uỷ quyền chịu trách nhiệm quyết định cho vay, ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay Họ cũng tham gia vào việc lập hồ sơ cùng ngân hàng và khách hàng, quyết định các biện pháp xử lý nợ, cho gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn và thực hiện các biện pháp xử lý khác.
2.2.3 Hoạt động huy động vốn
NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình chú trọng huy động vốn như nhiệm vụ trọng tâm, quyết định đến hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh Trong những năm qua, ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp sáng tạo để thu hút vốn từ các tổ chức kinh tế, tổ chức khác và mọi tầng lớp dân cư, nhằm chủ động trong hoạt động kinh doanh và góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa Kết quả, nguồn vốn huy động của ngân hàng chiếm hơn 33% thị phần tổng nguồn vốn huy động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn, trở thành ngân hàng dẫn đầu về thị phần huy động vốn tại Quảng Bình.
S ố tiền T ỷ trọ n g S ố tiền trọ n g T ỷ Số tiền trọ n g T ỷ S ố tiền trọ n g T ỷ S ố tiền trọ n g T ỷ
1 Tiền gửi không kỳ hạn 242.773 45,48 195.236 29,42 205.133 25,22 266.018 22,37 359.451 22,32
- Tiền gửi các TCKT 223.949 41,95 174.376 26,28 194.222 23,88 252.434 21,22 343.200 21,31 -Tiền gửi tiết kiệm 18.824 3,53 20.860 3,14 10.911 1,34 13.584 1,14 16.251 1,01
2 Tiền gửi có kỳ hạn 291.032 54,52 468.366 70,58 608.269 74,78 923.310 77,63 1.250.763 77,68
- Tiền gửi các TCKT 19.725 3,70 14.480 2,18 14.667 1,80 93.161 7,83 177.034 10,99 -Tiền gửi tiết kiệm 257.424 48,22 420.151 63,31 559.560 68,79 814.886 68,52 1.062.345 65,98
Nguôn cung câp sô liệu: Báo cáo của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình
1 Tiền gửi không kỳ hạn 242.773 195.236 205.133 266.018 359.451 80,4 105,1 129,7 135,1 148,1 110.3
- Tiền gửi các TCKT 223.949 174.376 194.222 252.434 343.200 77,9 111,4 130,0 136,0 153,2 111.3 -Tiền gửi tiết kiệm 18.824 20.860 10.911 13.584 16.251 110,8 52,3 124,5 119,6 86,3 96.4
2 Tiền gửi có kỳ hạn 291.032 468.366 608.269 923.310 1.250.763 160,9 129,9 151,8 135,5 429,8 144.0
- Tiền gửi các TCKT 19.725 14.480 14.667 93.161 177.034 73,4 101,3 635,2 190,0 897,5 173.1 -Tiền gửi tiết kiệm 257.424 420.151 559.560 814.886 1.062.345 163,2 133,2 145,6 130,4 412,7 142.5
Nguôn cung câp sô liệu: Báo cáo của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bĩnh
Theo Bảng 2.2 và 2.3, nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình đã tăng trưởng nhanh chóng qua các năm Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động năm 2005 đạt 553.805 triệu đồng, nhưng đến năm 2009 đã tăng lên 1.610.214 triệu đồng, gấp hơn 3 lần Tốc độ tăng trưởng hàng năm khá đồng đều, với mức tăng 24,3% từ 2005 đến 2006, 22,6% từ 2006 đến 2007, 46,2% từ 2007 đến 2008, và 35,4% từ 2008 đến 2009.
Cơ cấu nguồn vốn huy động:
Tiền gửi không kỳ hạn đã tăng từ 242.773 triệu đồng năm 2005 lên 359.451 triệu đồng năm 2009, tuy nhiên tỷ trọng trong tổng vốn huy động lại giảm từ 45,48% xuống còn 22,32% Sự giảm tỷ trọng này cho thấy nguồn vốn huy động có kỳ hạn đang tăng trưởng cao hơn và ổn định hơn, điều này rất quan trọng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặc dù tiền gửi không kỳ hạn không ổn định, nhưng vẫn cung cấp nguồn vốn giá rẻ, giúp tăng cường lợi nhuận và cho phép ngân hàng chủ động cân đối nguồn vốn cho đầu tư tín dụng.
ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG PHÁT TRIÉN NNNT TẠI CHI NHÁNH NHNO QUẢNG B ÌN H
2.3.1 Kết quả đạt được về tình hình sử dụng vốn Đặc điểm hoạt động của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình là huy động vốn tại chỗ chưa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn, vì vậy Chi nhánh luôn có sự điều hoà vốn từ NHNo&PTNT Việt Nam hoặc có năm phải đi vay các tổ chức tín dụng khác Khi nghiên cứu chất lượng tín dụng của Chi nhánh cần xem xét chỉ tiêu tổng huy động vốn tại chỗ/ tổng dư nợ để đánh giá khả năng tự lực vốn tại chỗ, tỷ lệ này phản ánh khả năng tự lực về nguồn vốn và mở rộng hoạt động tín dụng.
Bảng 2.8 chỉ ra rằng mức độ đáp ứng nguồn vốn tự huy động cho đầu tư vốn đã tăng trưởng ổn định qua các năm, cho thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn vượt trội hơn so với tốc độ tăng trưởng dư nợ Điều này phản ánh khả năng tự chủ trong đầu tư tín dụng ngày càng được cải thiện, đồng thời là một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng.
Bảng 2.8 Tình hình nguồn vốn và dư nợ của NHNo& PTNT tỉnh
1- Tổng nguồn vốn huy động tr.đồng 533.805 663.602 813.402 1.189.328 1.610.214
2 Tổng dư nợ tín dụng tr.đồng 860.197 977.721 1.119.204 1.490.499 1.972.684
4 Tỷ lệ dư nợ/NV tr.đồng 161,14 147,34 137,60 125,32 122,51
*-Phần thiếu hỗ trợ từ HNo&PTNT VN tr.đồng 326.392 314.119 305.802 301.171 362.470
N guồn : B áo cảo của N H N o& P T N T tỉnh Q uảng B ình
Biểu đồ 3: Tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ của NHNo&PTNT tỉnh
Quảng Bình qua các năm 2005-2009
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
□ 1 Tổng nguồn vốn huy động 0 2 Tổng dư nợ túi dụng
Tổng dư nợ của chi nhánh đã vượt qua số huy động vốn, cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng Phần thiếu hụt cần được bổ sung từ NHNo&PTNT Việt Nam Điều này chỉ ra rằng, nếu loại trừ các yếu tố khác, chi nhánh đã sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả.
Mặc dù đã có những đánh giá về việc cung cấp tín dụng, nhưng nguồn vốn vẫn còn thiếu hụt, dẫn đến khả năng tự chủ vốn của người vay bị ảnh hưởng Điều này ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, cho thấy cơ cấu đầu tư tín dụng cần được cải thiện để đảm bảo sự ổn định và hiệu quả trong việc đáp ứng nhu cầu vay mượn.
Đầu tư tín dụng của NHNo&PTNT Quảng Bình trong những năm qua đã có sự chuyển dịch tích cực, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư để phân tán rủi ro và mở rộng quy mô tín dụng, góp phần vào chuyển dịch cơ cấu kinh tế và thúc đẩy công nghiệp hóa, hiện đại hóa Tuy nhiên, tỷ trọng đầu tư cho khu vực nông nghiệp nông thôn chỉ đạt 22,8%, cho thấy sự hạn chế trong việc tập trung vốn vào lĩnh vực này, chưa đáp ứng yêu cầu cơ cấu đầu tư Để giảm thiểu rủi ro từ các yếu tố khách quan, NHNo&PTNT Quảng Bình cần xây dựng chiến lược hợp lý nhằm tăng dần tỷ trọng đầu tư cho lĩnh vực công nghiệp và dịch vụ, hướng tới kinh doanh hiệu quả và phát triển bền vững.
Dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn (57,9%), với rủi ro cao do sự biến động của thị trường, thời tiết và chính sách kinh tế Tín dụng trung dài hạn chiếm 42,1%, trong đó hộ sản xuất chiếm 63% và các ngành khác 27% Mặc dù đã đạt hiệu quả cao trong kinh doanh tín dụng nhờ lãi suất cho vay trung, dài hạn cao hơn so với ngắn hạn, nhưng vẫn tồn tại bất cập về kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động và cho vay Điều này tạo ra thách thức lớn cho NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình, đặc biệt trong bối cảnh huy động vốn tại chỗ chưa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn.
Tỷ lệ NQH, được tính bằng tổng số NQH chia cho tổng dư nợ, là một chỉ tiêu quan trọng giúp đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Bảng 2.9 Tình hình NQH theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình thời kỳ 2005-2009
N ăm 2005 N ăm 2006 N ăm 2007 N ăm 2008 N ăm 2(>09
- Cho vay theo dự án,
Nguồn: Báo cáo của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình
Trong những năm qua, NQH đã có sự gia tăng đáng kể về cả số tuyệt đối và tỷ lệ phần trăm Cụ thể, năm 2005 tổng số NQH đạt 10.787 triệu, chiếm 1,25%; năm 2006 là 21.329 triệu, chiếm 2,18%; năm 2007 đạt 41.064 triệu, chiếm 3,67%; năm 2008 là 44.524 triệu, chiếm 2,99%; và năm 2009 đạt 74.051 triệu, chiếm 3,75% NQH chủ yếu tập trung vào khách hàng là hộ sản xuất và doanh nghiệp ngoài quốc doanh, dẫn đến tỷ trọng đầu tư vào nhóm này cao hơn Tuy nhiên, như đã phân tích, đầu tư vào nhóm này có mức độ rủi ro cao hơn so với các nhóm khác, đặc biệt là trong bối cảnh thiên tai và lũ lụt xảy ra thường xuyên tại Quảng Bình trong những năm qua.
Dựa trên số liệu về nợ quá hạn, khó có thể đánh giá chính xác chất lượng tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình là tốt hay xấu, vì theo quy định của NHNN, nợ quá hạn phải lớn hơn 5% mới được xem là có vấn đề Tuy nhiên, có thể nhận thấy rằng nợ quá hạn của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình đang có xu hướng tăng, điều này cảnh báo về khả năng rủi ro và tiềm ẩn nguy cơ mất vốn trong các khoản nợ quá hạn.
Xem xét hai năm 2005 và 2009 thì tỷ lệ NQH ở các thành phần kinh tể thể hiện như sau:
Bảng 2.10 NQH các thành phần kinh tế của NHNo&PTNT tỉnh
Quảng Bình thời kỳ 2005-2009 ĐVT: Triệu đồng
Thành phần kinh tế Năm 2005 Năm 2009 + /-
Nguồn cung cấp số liệu: Bảo cáo của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình
Theo số liệu từ bảng 2.9 và 2.10, tổng số NQH đã tăng nhanh, đặc biệt là ở nhóm khách hàng là DNNQD và hộ sản xuất Đồng thời, số liệu cũng chỉ ra rằng các dự án lớn, khu vực sản xuất hàng hóa, vật liệu xây dựng, trồng và chế biến cây công nghiệp, chăn nuôi, cũng như trồng rừng là những đối tượng khách hàng có chất lượng tín dụng tốt.
- về nợ quá hạn theo thời hạn cho vay:
Bảng 2.11 Tỷ lệ NQH theo thòi hạn cho vay của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình thòi kỳ 2005-2009
T h àn h p h ần kỉn h tế Đ V T N ăm
1 NQH ngắn hạn tr đồng 8.757 4.932 15.444 19.851 37.648
2 NQH trung dài hạn tr đồng 2.030 16.397 25.620 24.673 36.403
Nguồn: Báo cáo của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình
Trong giai đoạn từ 2005 đến 2009,
Tỷ lệ nợ quá hạn (NQH) tăng nhanh chủ yếu do áp lực tăng trưởng kinh tế địa phương và cạnh tranh trong kinh doanh, dẫn đến việc nới lỏng điều kiện vay vốn và không tuân thủ quy trình cho vay Sự gia tăng tín dụng không bền vững, cộng với tình trạng ngân sách thiếu vốn, đã khiến doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn Hơn nữa, nhiều dự án vay vốn xây dựng cơ bản không nằm trong kế hoạch phê duyệt, cho thấy cần phải cải thiện công tác quản lý và thẩm định cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Bình.
Tỷ trọng nợ quá hạn (NQH) có khả năng thu hồi của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Quảng Bình đã tăng từ 22,02% năm 2005 lên 40,7% năm 2009, với số tuyệt đối tăng 27.767 triệu đồng Ngược lại, tỷ trọng nợ khó thu hồi giảm từ 71,83% xuống còn 15,21% nhưng số tuyệt đối vẫn tăng 3.517 triệu đồng Đáng chú ý, nợ khó đòi đã tăng mạnh từ 6,16% năm 2005 lên 44,08% năm 2009, với số tuyệt đối tăng 30.000 triệu đồng Điều này cho thấy việc thu hồi NQH của NHNo&PTNT Quảng Bình gặp nhiều khó khăn, chủ yếu do nợ khó đòi Chất lượng tín dụng của ngân hàng cần được xem xét kỹ lưỡng, đặc biệt là khả năng thu hồi vốn tín dụng cho vay Sự gia tăng nợ khó thu hồi cho thấy hiệu quả của các dự án vay chưa cao, cùng với quản lý và xử lý nợ chưa tốt Tuy nhiên, việc phân loại NQH theo khả năng thu hồi chỉ mang tính chất tạm thời và chưa phản ánh chính xác thực trạng các khoản nợ không có khả năng thu hồi.
K hả n ăng thu hồi nọ' Số tiền
(%) I.NQH có khả năng thu hồi (đến
+ Trong đó hộ sản xuất 2.039 18,90 2.733 12,81 14.939 36,38 7.301 16,40 23.270 31,42 II.NQH khó có khả năng thu hồi
+ Trong đó hộ sản xuất 448 4,15 1.500 7,03 6.878 16,75 5.881 13,21 10.680 14,42
III Nợ khó đòi (trên 360 ngày) 664 6,16 13.295 62,33 17.367 42,29 25.606 57,51 32.644 44,08
+ Trong đó hộ sản xuất 664 6,16 1.058 4,96 11.915 29,02 24.713 55,50 25.122 33,93
Nguồn: Báo cáo của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình
Tính đến năm 2009, tỷ lệ nợ quá hạn (NQH) của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Quảng Bình là 3,75%, chưa đạt mức giới hạn cho phép là 5% Tuy nhiên, nếu bao gồm cả nợ xấu ngoại bảng, tỷ lệ NQH thực tế lên tới 9,8% tổng dư nợ Điều này cho thấy NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình cần thực hiện các giải pháp thiết thực nhằm giảm thiểu nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng.
Thời gian hoàn vốn và vòng quay tín dụng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình luôn chú trọng đến thời hạn hoàn trả vốn vay trong quá trình thẩm định cho vay và đánh giá khả năng trả nợ của từng khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thường xuyên xem xét vòng quay vốn tín dụng để đánh giá hiệu quả sử dụng tín dụng Đây là công việc định kỳ của cán bộ và các chi nhánh ngân hàng.
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỬA NHNo&PTNT QUẢNG BÌNH
GIẢI PHÁP TẢNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA NHNO QUẢNG BÌNH
3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT TỈNH QUẢNG BÌNH
3.1.1 Phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnh Quảng Bình đến năm 2010
Quảng Bình đã đạt nhiều thành tựu trong phát triển kinh tế - xã hội và đầu tư hạ tầng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển và thu hút nhà đầu tư Tuy nhiên, tỉnh vẫn còn nghèo, với điều kiện tự nhiên không thuận lợi và chênh lệch lớn về trình độ phát triển so với các vùng khác trong cả nước, dẫn đến hạn chế trong việc kêu gọi đầu tư.
Đại hội Đảng bộ Tỉnh lần thứ XIV đã đặt ra mục tiêu đến năm 2010 là vận dụng sáng tạo đường lối, chính sách của Đảng, tăng cường đoàn kết, phát huy nguồn lực để đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế-xã hội nhanh, vững chắc Mục tiêu là đưa tỉnh ra khỏi tình trạng đói nghèo, phấn đấu đạt trình độ phát triển ngang mức trung bình cả nước, kết hợp hài hoà giữa phát triển kinh tế và văn hoá - xã hội, đồng thời tăng cường quốc phòng - an ninh và giữ vững ổn định chính trị - xã hội Ngoài ra, cần bảo vệ môi trường và cải thiện đời sống nhân dân, tạo bước chuyển biến mạnh mẽ trong xây dựng Đảng, hệ thống chính trị, cải cách hành chính và tư pháp.
Một số mục tiêu chủ yếu đến 2010:
Các chỉ tiêu chủ yếu:
- Tổc độ tăng trưởng kinh tế (GDP) bình quân 11-12%/năm
- Giá trị sản xuât công nghiệp tăng 20-21%/năm
- Giá trị khu vực dịch vụ tăng 11-12%/năm
- Giá trị sản xuất nông,lâm, ngư nghiệp tăng 4-4,5%/năm
- Sản lượng lương thực đến năm 2010 đạt
- Cơ cấu kinh tế đến năm 2010:
- Kim ngạch xuất khấu tăng 14-15%/năm
- Thu ngân sách trên địa bàn tỉnh tăng bình quân 16 - 17%/năm; năm 2010 đạt trên 1.000 tỷ đồng.
- GDP bình quân đầu người đến năm 2010 đạt: 700-800 USD
- Giải quyết việc làm hàng năm 2,4-2,5 vạn lao động
- Tỷ lệ hộ nghèo giảm bình quân 3,5-4%/năm
Nhiệm vụ phát triển kinh tế tập trung vào việc thúc đẩy tăng trưởng nhanh chóng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa Mục tiêu là nâng cao chất lượng, hiệu quả và sức cạnh tranh của sản phẩm, doanh nghiệp, cũng như các lĩnh vực và thành phần kinh tế.
Nhiệm vụ chủ yếu về phát triển kinh tế:
Để phát triển nông - lâm - ngư nghiệp theo hướng sản xuất hàng hoá, cần tạo ra những chuyển biến mạnh mẽ, đồng thời đẩy mạnh công nghiệp hoá và hiện đại hoá nông nghiệp cũng như nông thôn.
Thứ hai, phát triến công nghiệp là hướng trọng tâm.
Thứ ba, phát triển mạnh về dịch vụ.
Thứ tư, đẩy nhanh xây dựng đồng bộ kết cấu hạ tầng.
Thứ năm, tăng cường công tác tài chính - tín dụng.
Thứ sáu, phát triển mạnh các thành phần kinh tế.
Thứ bảy, tích cực thu hút vốn đầu tu trong và ngoài nước.
Thứ tám, tăng cường công tác quản lý tài nguyên - môi trường.
Thứ chỉn, tăng cường quốc phòng - an ninh và mở rộng quan hệ đối ngoại.
3.1.2 Định hưóng của NHNo& PTNT Việt Nam đến năm 2010
Chấn chỉnh và cơ cấu lại hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao tính cạnh tranh về tài chính, công nghệ và kinh doanh trong toàn hệ thống Đảm bảo tiến độ thực hiện Đề án tái cơ cấu ngân hàng giai đoạn 2004 - 2010 đã được Chính phủ phê duyệt.
Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng đang diễn ra tích cực, với mục tiêu xây dựng mô hình ngân hàng hiện đại Các ngân hàng chủ động tham gia và kiểm soát quá trình hội nhập khu vực và toàn cầu, đồng thời tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế Việc tận dụng sự hỗ trợ tài chính và kỹ thuật từ các nước và tổ chức quốc tế sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động, đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững cho hệ thống ngân hàng.
Các chỉ tiêu phấn đấu đến năm 2010:
+ Tổng nguồn huy động đạt: 400 - 500 ngàn tỷ VNĐ, tốc độ tăng trưởng hàng năm: 15 - 20%.
Tổng dư nợ tín dụng hiện đạt từ 350 đến 400 ngàn tỷ VNĐ, với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm dao động từ 13% đến 16% Trong số đó, dư nợ cho vay kinh tế hộ chiếm khoảng 60% tổng dư nợ, tương ứng từ 210 đến 240 ngàn tỷ VNĐ.
+ Tỷ lệ NQH dưới 5% so với tổng dư nợ.
3.1.3 Định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình đến năm 2010
Bám sát chương trình hành động thực hiện nghị quyết Đại hội Đảng bộ tỉnh Quảng Bình khoá XIV và định hướng của NHNo&PTNT Việt nam đến năm
2010, NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình đã xây dựng định hướng hoạt động kinh doanh từ nay đến năm 2010 như sau:
+ Tổng nguồn huy động đạt: 1800 — 2.500 tỷ VNĐ, tốc độ tăng trưởng hàng năm: 15 - 20%.
+ Tổng dư nợ tín dụng đạt: 2.500 - 3.000 tỷ VNĐ, tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm 20% - 25%.
+ NQH dưới 5% so với tổng dư nợ.
+ Lợi nhuận hàng năm tăng 10%, đảm bảo thu nhập cho người lao động năm sau cao hơn năm trước.
- Một sổ định hướng chủ yếu để thực hiện:
Để giữ vững thị phần trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt với nhiều tổ chức tín dụng, các ngân hàng cần phấn đấu nâng thị phần nguồn vốn và dư nợ tăng từ 1,5 đến 2% mỗi năm Việc đưa ra các giải pháp, chính sách và chiến lược nhằm thu hút khách hàng sẽ được coi là nhiệm vụ trọng tâm đến năm 2010.
Nâng cao năng lực quản lý điều hành cần theo hướng linh hoạt, năng động và chủ động, tạo ra những "hành lang" thông thoáng cho hoạt động kinh doanh Cần củng cố và sắp xếp lại mô hình tổ chức bộ máy để đạt được sự tinh gọn và hiệu quả Đồng thời, xây dựng các công cụ và chính sách điều hành vừa chặt chẽ vừa thông thoáng nhằm khuyến khích đổi mới và cống hiến từ người lao động.
Công tác huy động nguồn vốn là yếu tố sống còn đối với hoạt động của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình Để đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn, ngân hàng cần áp dụng mọi giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động tại chỗ, đồng thời khai thác hiệu quả nguồn vốn từ ngoài địa bàn.
Tiếp tục đầu tư vào nông nghiệp và nông thôn, chú trọng hỗ trợ hộ sản xuất và doanh nghiệp nhỏ và vừa với các dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phù hợp với nhu cầu vốn của khách hàng Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt cho từng loại khách hàng và tăng cường giám sát lãi suất thỏa thuận nhằm đảm bảo tính cạnh tranh và lợi ích tài chính.
Vào thứ năm, cần nâng cao chất lượng tín dụng và thực hiện tái cơ cấu theo đúng kế hoạch Việc chấp hành nghiêm túc cơ chế tín dụng, tăng cường kiểm tra và kiểm soát cho vay là rất quan trọng Ngoài ra, quản lý rủi ro tín dụng và rủi ro lãi suất cũng cần được chú trọng Cần theo dõi chặt chẽ nợ sau khi xử lý rủi ro, đồng thời kiểm kê và đánh giá lại từng khoản nợ với kế hoạch thu nợ cụ thể, nhằm ngăn ngừa tình trạng nợ thu hồi được chuyển thành nợ khó thu và mất vốn.
Vào thứ Sáu, ngân hàng sẽ tập trung vào việc đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ, đồng thời nâng cao công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin để thực hiện chương trình hiện đại hóa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Mục tiêu là cải thiện chất lượng thông tin phục vụ cho quản trị và điều hành.
Vào thứ Bảy, thường xuyên phối hợp họp với cấp ủy, chính quyền địa phương và các ban ngành liên quan để tìm phương hướng giải quyết và xử lý các doanh nghiệp còn nợ tồn đọng, nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế và đảm bảo tính minh bạch trong quản lý tài chính.
GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA
Dựa trên kết quả phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cùng các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình, bài viết đã đề xuất một hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Những giải pháp này được xây dựng dựa trên phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Quảng Bình, định hướng phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam, cũng như kế hoạch kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình cho năm 2010 và các năm tiếp theo.
3.2.1 Nhóm giải pháp tăng cường huy động vốn và đa dạng hóa các hình thức tín dụng, dịch vụ ngân hàng
G iải p h á p tă n g cư ờ n g h u y đ ộ n g vốn n h à n rỗ i trong n ề n k in h tế đảm bảo đáp ứ n g đư ợ c n h u cầu vốn tín d ụ n g
NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình hiện đang gặp khó khăn trong việc huy động vốn tại chỗ, không đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn và thường xuyên phải nhận điều hòa từ NHNo&PTNT Việt Nam, điều này ảnh hưởng đến tính chủ động trong hoạt động tín dụng Để cải thiện tình hình, việc đẩy mạnh huy động vốn và tăng trưởng nguồn vốn tại chỗ là điều kiện tiên quyết để mở rộng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng Các giải pháp cơ bản cần được tập trung thực hiện.
Một là, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, bao gồm tiền gửi tiết kiệm có quay số dự thưởng, phát hành nhiều loại kỳ phiếu với mục đích cụ thể và các kỳ hạn khác nhau Đồng thời, ngân hàng nên áp dụng lãi suất linh hoạt để phù hợp với diễn biến thị trường, như tiền gửi trả lãi trước và lãi suất bậc thang.
Huy động tiết kiệm là phương thức truyền thống và hiệu quả nhất trong bối cảnh kinh tế tỉnh Quảng Bình, nơi chủ yếu là khu vực nông nghiệp nông thôn với số tiền tiết kiệm thường không lớn Mặc dù thời gian nhàn rỗi ngắn, nhưng nhờ vào truyền thống tiết kiệm và số lượng khách hàng đông đảo, tiền gửi tiết kiệm vẫn là kênh huy động vốn chính, đồng thời còn nhiều tiềm năng để khai thác.
Hai là, tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn.
NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình cần tăng cường huy động vốn trung dài hạn, hiện chiếm 45,6% tổng dư nợ, nhằm cơ cấu lại nguồn vốn và hạn chế rủi ro Đầu tư cho CNH-HĐH hiện đang thiếu, dẫn đến nhu cầu về vốn trung dài hạn ngày càng tăng Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng nên phát triển các hình thức tiết kiệm dài hạn và phát hành trái phiếu, kỳ phiếu có thời hạn dài với lãi suất hợp lý Đồng thời, cần chú trọng đến việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu không ghi danh để tăng tính thanh khoản và khả năng chuyển nhượng trên thị trường, từ đó nâng cao sức hấp dẫn cho nhà đầu tư.
Ba là, cần tập trung huy động vốn từ khu vực đô thị để đáp ứng nhu cầu lớn về vốn cho khu vực nông thôn Thực tế cho thấy việc huy động vốn tại nông thôn gặp nhiều khó khăn, do đó, việc xây dựng chiến lược hợp lý và liên kết chặt chẽ giữa hai khu vực này là rất cần thiết nhằm tăng cường đầu tư cho nông thôn.
Bốn là, tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động.
Mạng lưới của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình cần được mở rộng cả ở khu vực đô thị lẫn vùng sâu, vùng xa Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho người dân gửi và rút tiền thường xuyên, kể cả các khoản tiền nhỏ tại khu vực nông thôn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình cần cải tiến phong cách giao dịch và thời gian làm việc để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền Việc sắp xếp các ca giao dịch ngoài giờ hành chính và vào thứ Bảy sẽ giúp thu hút nguồn vốn hiệu quả hơn Đồng thời, ngân hàng cũng nên đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch bằng cách trang bị hệ thống máy tính hiện đại và nâng cao trình độ nhân viên, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Sáu là, đẩy mạnh các hoạt động quảng cáo, tiếp thị, khuyến mại.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Quảng Bình cần đẩy mạnh hoạt động quảng cáo và tiếp thị để nâng cao hình ảnh và giá trị thương hiệu Điều này sẽ giúp thu hút khách hàng mới, đặc biệt là đối tượng khách hàng lớn và truyền thống Ngân hàng nên triển khai các chương trình ưu đãi như tặng quà, cung cấp dịch vụ miễn phí và áp dụng hình thức nhận tiền gửi tại nhà, nhằm khuyến khích khách hàng và xây dựng mối quan hệ gắn bó hơn giữa khách hàng và ngân hàng.
Bảy là, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là thanh toán và chuyển tiền, có mối liên hệ chặt chẽ với việc huy động vốn Hiện tại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình chưa khai thác triệt để nguồn vốn lớn này, dẫn đến lãng phí Do đó, cần triển khai nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, bao gồm việc đổi mới và nâng cấp hệ thống vi tính hiện đại Đồng thời, ngân hàng nên mở rộng quan hệ giao dịch không chỉ với doanh nghiệp mà còn với cá nhân, thông qua tuyên truyền và khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi và thực hiện giao dịch qua ngân hàng.
Để giảm thiểu rủi ro tín dụng và thu hút khách hàng, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức tín dụng và mở rộng đối tượng đầu tư Việc này không chỉ giúp phân tán rủi ro mà còn tạo cơ sở vững chắc để phát triển các dịch vụ ngoài tín dụng Thông qua chiến lược này, ngân hàng có thể nâng cao uy tín và mở rộng hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình cần mở rộng hình thức “bán buôn” thông qua các tổ vay vốn, bên cạnh việc đầu tư theo kiểu “bán lẻ” Việc này cần được thực hiện sau khi đã tiến hành điều tra và khảo sát kỹ lưỡng để xác định các tiêu chí chính như sự ổn định, phát triển, hiệu quả và uy tín, nhằm giảm bớt tình trạng quá tải hiện nay.
Mở rộng cho vay theo hạn mức cho các hộ sản xuất kinh doanh ổn định, có mối quan hệ vay trả với ngân hàng rõ ràng và uy tín là một bước đi quan trọng.
Cùng với việc cho vay theo từng hộ gia đình, cần chuyển sang hình thức cho vay theo dự án quy hoạch phát triển vùng, tiểu vùng và ngành Hình thức cho vay "tay ba" giữa nhà cung cấp, tiêu thụ, ngân hàng và hộ nông dân cũng cần được chú trọng để nâng cao hiệu quả hỗ trợ.
Tập trung vào việc đầu tư phát triển công nghiệp, chủ yếu thông qua việc cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), bao gồm các lĩnh vực như thủy điện nhỏ, khai thác và chế biến khoáng sản, chế biến nông sản và thức ăn gia súc Ngoài ra, cũng chú trọng cho vay cho các dự án du lịch và chăn nuôi bò thịt để thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
KẾT LUẬN
1- Luận văn đã khái quát được những vấn đề cơ bản về NHTM, hoạt động tín dụng ngân hàng, nội dung và các chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng tín dụng ngân hàng, hiệu quả tín dụng ngân hàng, mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng ngân hàng với hiệu quả tín dụng ngân hàng, các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng, hiệu quả tín dụng ngân hàng Các chỉ tiêu đánh giá được dùng để phân tích thực trạng hoạt động tại NHNo&PTNT Quảng Bình.
2- Tăng trưởng tín dụng qua các năm có tốc độ khá cao đã phần nào đáp ứng được yêu cầu về vốn cho nền kinh tế tỉnh Quảng Bình ; bên cạnh đó, nợ xấu lại có xu hướng gia tăng, chứng tỏ chất lượng tín dụng (đánh giá từ phía NH) có suy giảm, điều này cảnh báo đối với NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình trong công tác tín dụng Luận văn rút ra những vấn đề tồn tại chính, nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan ảnh hưởng tới việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình Đây cũng là cơ sở cho việc đưa ra các giải pháp, kiến nghị.
3- Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, thực trạng hoạt động tín dụng, đánh giá kết quả đạt được, tồn tại và tìm ra nguyên nhân dẫn đến tồn tại, luận văn đã đề xuất 8 nhóm giải pháp cơ bản; trong mỗi nhóm đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình Đồng thời đây còn là những giải pháp có tính khả thi, phù hợp với thực tiển họat động nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHNo&PTNH Quảng Bình.
4- Luận văn cũng mạnh dạn đưa ra một số đề nghị đối với Nhà nước, các cấp chính quyền địa phưong, Ngân hàng cấp trên những vấn đề sát thực cần thiết liên quan đến hoạt động của NHTM nói chung và NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình nói riêng nhằm tạo ra những hành lang pháp lý đồng bộ, các cơ chế khuyến khích phù họp, trên cơ sở đó ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh và nâng cao hiệu quả.
ĐỀ NGHỊ
2.1 Đề nghị vói Nhà nước và Chính phủ
Nhà nước cần xây dựng một khuôn khổ pháp lý đồng bộ và áp dụng đầy đủ các tiêu chuẩn quốc tế về an toàn trong kinh doanh tiền tệ ngân hàng Cần chỉ đạo các Bộ như Tư pháp, Tài nguyên và Môi trường cùng các ngành liên quan phối hợp với Ngân hàng Nhà nước để giải quyết đồng bộ những khó khăn trong giao dịch thế chấp, cầm cố và bảo lãnh vay vốn ngân hàng, bao gồm việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch đảm bảo, công chứng và xử lý tài sản đảm bảo.
Nhà nước cần triển khai các chính sách khuyến khích và hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc hiện đại hóa công nghệ, nhằm đáp ứng các yêu cầu của quá trình hội nhập quốc tế.
Chính phủ nên ưu tiên thanh toán vốn cho các công trình xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn tại Quảng Bình đã hoàn thành và hoạt động hiệu quả Điều này không chỉ giúp tháo gỡ khó khăn cho những doanh nghiệp đang đối mặt với nguy cơ phá sản mà còn hỗ trợ các ngân hàng thương mại trên địa bàn.
Chính phủ cần tiến hành nghiên cứu để tìm ra giải pháp xử lý các khoản nợ đã được khoanh theo quyết định của mình, đặc biệt là các khoản nợ khắc phục thiên tai Tuy nhiên, khi thời hạn khoanh kết thúc, nhiều khách hàng vẫn gặp khó khăn về tài chính, dẫn đến việc các ngân hàng thương mại không thể thu hồi được nợ.
2.2 Đe nghị với UBND tỉnh Quảng Bình
UBND tỉnh yêu cầu Sở Địa chính tăng cường tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng Điều này sẽ giúp các hộ sản xuất kinh doanh dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng.
UBND tỉnh cần xây dựng quy hoạch phát triển tổng thể và quy hoạch chi tiết cho từng vùng, ngành nghề, đồng thời nâng cao chất lượng xây dựng và giám sát thực hiện các quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Điều này sẽ tạo ra định hướng phát triển kinh tế rõ ràng và hiệu quả trong việc đầu tư tín dụng, với ưu tiên hàng đầu là phát triển nông nghiệp và nông thôn.
UBND tỉnh cần tiếp tục chỉ đạo việc sắp xếp và cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước địa phương, đồng thời tăng cường quản lý doanh nghiệp nhà nước Việc phân loại các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn tỉnh cũng cần được thực hiện, cùng với việc củng cố hệ thống hợp tác xã đã chuyển đổi theo luật HTX Đặc biệt, cần ưu tiên và khuyến khích phát triển các ngành công nghiệp chế biến gắn với vùng nguyên liệu, nhằm tạo ra sản phẩm có giá trị kinh tế cao và khả năng cạnh tranh trên thị trường Các ngành công nghiệp như xây dựng thủy điện nhỏ, nhà máy xi măng, và khai thác, chế biến khoáng sản cũng cần được phát triển Cuối cùng, cần tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng trong quan hệ tín dụng ngân hàng.
UBND tỉnh cần thực hiện cải cách hành chính mạnh mẽ, đặc biệt là trong lĩnh vực thu hút vốn đầu tư, quản lý đất đai và thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, nhằm tạo điều kiện thuận lợi và nhanh chóng cho người dân, đặc biệt là nông dân, cũng như các nhà đầu tư Cần xử lý kịp thời và nghiêm khắc đối với những cán bộ, công chức lợi dụng công vụ để gây khó khăn, nhũng nhiễu, tham ô, tham nhũng, từ đó nâng cao niềm tin của nhân dân và cải thiện môi trường đầu tư tại tỉnh.
UBND tỉnh cần tiếp tục chỉ đạo các ngành, huyện, thị phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng trong công tác đầu tư và thu hồi vốn tín dụng Đây là nhiệm vụ chính trị quan trọng của tất cả các ngành và cấp, không chỉ là trách nhiệm riêng của ngành Ngân hàng.
2.3 Đe nghị đối với Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơ chế nghiệp vụ tín dụng và huy động vốn, đồng thời đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế và dân cư Các chính sách mới cần bám sát chuẩn mực quốc tế, tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động của các tổ chức tín dụng trong tiến trình hội nhập.
Công tác thanh tra và giám sát của NHNN cần được tăng cường liên tục để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT, vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc cải tiến nội dung và hình thức thanh tra là cần thiết nhằm phát hiện kịp thời và chính xác các nguyên nhân gây ra rủi ro, bao gồm cả yếu tố khách quan và chủ quan, cũng như trách nhiệm của cán bộ tín dụng Để hạn chế rủi ro, cần đào tạo đội ngũ thanh tra viên có trình độ cao và tổ chức thanh tra hiệu quả, đồng thời kiểm tra, giám sát trách nhiệm quản lý của Hội đồng Quản trị và Ban Giám đốc NHNo&PTNT.
CIC, tổ chức thuộc NHNN, chịu trách nhiệm cung cấp thông tin tín dụng cho hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, thông tin từ CIC hiện chưa đảm bảo tính cập nhật và chính xác cao Để nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC, NHNN cần thiết lập các chế tài nhằm tăng cường trách nhiệm của các ngân hàng trong việc cung cấp thông tin kịp thời, đầy đủ và chính xác về khách hàng có quan hệ tín dụng Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại đánh giá năng lực và uy tín của khách hàng khi họ có nhu cầu vay vốn.
Với NHNo&PTNT Việt Nam
Chiến lược đào tạo nguồn nhân lực trong ngân hàng cần được tăng cường, đặc biệt là việc đào tạo lại cán bộ quản lý và viên chức Việc trang bị kiến thức về thị trường, pháp luật và thẩm định dự án cho vay cho cán bộ tín dụng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Cần nâng cao vai trò của trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro bằng cách phát hành định kỳ thông tin cảnh báo hàng tháng cho các chi nhánh Hiện nay, nhiều tổ chức tín dụng cùng đầu tư vào một khách hàng nhưng lại thiếu thông tin đầy đủ về khách hàng đó, dẫn đến nguy cơ tiềm ẩn rủi ro lớn.
Chính sách khuyến khích và đãi ngộ hợp lý cho cán bộ tín dụng là rất quan trọng, nhằm đảm bảo thu nhập tương xứng với trách nhiệm công việc Đồng thời, việc kiểm soát cán bộ cũng cần được thực hiện song song để nâng cao hiệu quả công tác.