Giải pháp tăng trưởng tín dụng Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam, Chi nhánh Trà Vinh NGUYỄN THỊ TGYEN nhung* LÉ NGỌC DANH" BÙI VĂN TRỊNH *" Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh, nên tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng Trong năm gần đây, quy mơ tín dụng Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam, Chi nhánh Trà Vinh (gọi tắt Chi nhánh) không ngừng tăng lên, song mức độ mở rộng hoạt động cho vay khách hàng chưa đáp ứng yêu cầu Do đó, thời gian tới, Chi nhánh cần có giải pháp khắc phục hạn chế, để tăng trưởng tín dụng cách chất lượng bền vững THỰC TRẠNG hoạt động huy động vơ'n Nguồn vón huy động đóng vai trị vơ quan trọng chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn ngân hàng, mà ngân hàng ln tìm dách để khơi tăng nguồn vốn môi trường cạnh tranh, cách mở rộng cac hình thức huy động vốn, đa dạng hóa cac sản phẩm tiền gửi dịch vụ liên quan, đổi phong cách giao dịch Thời gian qua, Chi nhánh tang trưởng huy động vốn nhiều sẩln phẩm với chương trình khuyến m(ãi hấp dẫn, thu hút lượng vón nl àn rỗi tốt (Bảng 1) Nhìn vào tình hình huy động vốn (Bảng 1) Chi nhánh thấy rằng, nguồn vốn huy động tăng dần qua năm, mức độ tăng trưởng ổn định Với sản phẩm huy động vốn đa dạng, phù hợp với đối tượng khác nhau, Ch nhánh thu hút lượng lớn vối nhàn rỗi từ cá nhân tổ chức kinỊh tế - xã hội Tuy nhiên, năm 2018 nguồn vón huy động từ tổ chức chiếm ưu nhiều (thường 56,1% tổng nguồn vốn) so với huy động từ dân cư Nhưng, năm 2019, nguồn vốn từ tổ chức lại tăng lên chiếm 61.13% giảm xuốhg 52,1% năm 2020 Như vậy, cấu huy động vốn từ nhóm khách hàng tương đương Nhìn chung, Chi nhánh thành công việc huy động vốn Có kết Chi nhánh tạo uy tín khách hàng, đồng thời mở nhiều phịng giao dịch giúp tiếp cận tơt với nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Nhìn vào cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền thấy: huy động đồng ngoại tệ so với VNĐ BẢNG 1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VổN CÙA CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2018-2020 Đơn vị: Tỷ đồng Chênh lệch Năm Chỉ tiêu Tổng nguồn vòn huy động 2020 2019 2018 Tiền Tiền % 2.212 100 3.131 % Tiền 100 4.666 % 2019/2018 2020/2019 Tiền Tiền % 100 919 41,55 1.535 49.03 Theo loại tiền VNĐ Ngoại tệ quy VNĐ 1.712 77,40 2.287 89,98 3.745 80.26 575 33.59 1.458 63,75 500 22,60 844 10,02 921 19.74 344 68,80 77 9,12 Khách hàng Tổ chức kinh tế Dân cư 1.241 56,10 1.217 61.13 2.431 52,10 -24 -1,93 1.214 99,75 971 43,90 1.914 38,87 2.235 47.90 943 97,12 * Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam, Chi nhánh Trà Vinh "ThS., Trường Đại học Kiên Giang "* PGS, TS., Trường Đại học Cửu Long Econi my and Forecast Review % 39 321 16,77 NGHIÊN CỨG - TRAO Đối BẢNG 2: TÌNH HÌNH DƯ NỢ CỎA CHI NHÁNH TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2018-2020 Dơn vị: Tỷ đồng Chênh lệch Năm Tổng dư nợ 2020 2019 2018 Chỉ tiêu Tiền Tiền % 2.562 100 3.945 100 5.154 Tiền % 2019/2018 Tiền % % 2020/2019 Tiền % 100 1.383 53.98 1.209 30.65 Thời hạn Ngắn hạn Dài hạn 2.151 83.96 3.381 85.7 4.667 90,55 1.230 57.18 1.286 38.04 411 16.04 564 14.3 487 9,45 0 153 37,23 -77 -13.65 Thành phần kinh tê Kinh tê qc doanh Kinh tế ngồi quốc 2.562 doanh 0 100 3.945 100 5.154 ■■■ sỏ người 0,00 0.00 100 1.383 53.98 1.209 30.65 tỵ lé tàng/giar có xu hướng giảm dần qua năm (năm 2018 chiếm 22.6%: năm 2019 10,2%; năm 2020 dù tăng 19,74%, thấp so với năm 2018) Trong đó, VNĐ tăng dần cấu huy động chiếm tỷ trọng lớn (trên 77% vốn huy động) hoạt động tín dụng Hoạt động cho vay Trong thời gian qua, Chi nhánh cung cấp khoản vay cho tổ chức, cá nhân nhiều hình thức: ngắn, trung dài hạn với chương trình ưu đãi lãi suất hấp dẫn Bảng cho thấy, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng tốt Dư nợ cuôl năm 2019 3.945 tỷ đồng, tăng 54% so với năm 2018 Cuối năm 2020, dư nợ Chi nhánh 5.154 tỷ đồng, tăng 30,6% so với năm 2019 Chất lượng tín dụng Trong năm qua, tỷ lệ nợ xãu Chi nhánh mức thấp khơng có Chất lượng nợ vay kiểm soát tốt Năm 2020, nợ xấu 17.486 triệu đồng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ (5.154 tỷ đồng) Đây số khiêm tốn tình hình 40 nợ xâu bùng phát hệ thống ngân hàng Đạt kết Chi nhánh thực tốt công tác thẩm định, kiểm tra giám sát chặt chẽ trình cấp tín dụng cho khách hàng, thường xuyên phân tích, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh, khả tài khách hàng để có biện pháp xử lý tín dụng kịp thời, đảm bảo an tồn vơn sốỉượng khách hàng vay Dựa việc nghiên cứu thị trường tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu người dân địa bàn tỉnh Trà Vinh, Chi nhánh triển khai nhiều sản phẩm cho vay đến khách hàng, sản phẩm cho vay thay đổi linh hoạt phù hợp với nhu cầu khách hàng Điều giúp gia tăng số lượng khách hàng vay vôn Tuy nhiên, nhìn vào Hình có thê thấy, số lượng khách hàng vay vốh năm 2019 tăng so với năm 2018, số lượng tăng không nhiều, chủ yếu khách hàng truyền thơng có mốì quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng Một nguyên nhân dẫn đến tình trạng tình hình biến động lãi suât năm 2019, lãi suất cho vay cao, điều kiện cho vay thay đổi khiến sô khách hàng không đáp ứng yêu cầu để vay vốn Năm 2020, lãi suất cho vay giảm nhiều so với năm 2019, tác động đại dịch Covid-19, khiến hoạt động kinh doanh bị ảnh hưởng nhiều, nên sô lượng khách hàng vay vốn giảm mạnh Đánh giá chung Kết qua đạt Một là, việc thực quy định cho vay Chi nhánh tuân thủ quy định, quy chê cho vay đảm bảo an tồn hoạt động cho vay Cơng tác phân loại đánh giá khách hàng, phân loại khoản vay, xếp hạng tín dụng ln trọng Các công cụ sử dụng để nâng cao chất lượng cho vay ngày trọng đại hóa Hệ thơng xếp hạng tín dụng triển khai cho khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh, chất lượng tín dụng ln đảm bảo an tồn, khơng có nợ q hạn, nỢ xấu Hai là, tính đa dạng hồn thiện sản phẩm cho vay: Danh mục sản phẩm cho vay Chi nhánh đa dạng phù hợp với nhiều đôi tượng khác Dư nợ cho vay cá nhân chiếm từ 35,95% đến 37,40% tổng dư nợ, cho thấy Kinh tế Dự báo cấu cho vay Chi nhánh chuyển dịch theo hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh gọn trước, đảm bảo an toàn, đầy đủ đê đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh nhất, tốt nhất; đồng thời, thuận tiện giao dịch, sản phẩm ngày đổi làm gia tăng lợi ích, tiện lợi cho khách hàng Từ đó, trì vị cạnh tranh thị trường Ba là, nhằm tiếp cận phục vụ khách hàng cách tốt nhất, Chi nhánh triển khai mạng lưới giao dịch tới địa bàn hoạt động, thay đổi mơ hình tổ chức nhằm tạo bước đột phá việc tiếp cận với mơ hình ngân hàng đại giới Trong năm 2018, Chi nhánh nâng cấp điểm giao dịch địa bàn, đồng thời mở thêm số phòng giao dịch mới, để khách hàng thuận tiện giao dịch Bốn là, Chi nhánh quản lý, điều hành loạt động cho vay ngày chuyên nghiệp, hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý khách hàng đảm bảo kiểm sốt lịủi ro, từ tăng trưởng tín dụng hiệu bền vững Thực linh hoạt sách tăng trưởng tín dụng thời kỳ, nâng cao tiêu chuẩn chọn lựa khách hàng, phương án kinh doanh, trích lập dự phịng rủi ro tích cực xử lý nợ xấu Nhờ đó, quy mơ cho vay khách hàng cá nhân ln tăng, chất lượng tín dụng nàng cao trở thành Chi nhánh nợ xâu giai đoạn 2018-2020 Những hạn chế Thực tế cho thây, mức độ mở rộng hoạt động cho vay khách hàng Chi nhánh chưa đáp ứng yêu cầu, thê nội dung sau: (i) Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng Chi nhánh đa dạng, chưa có đặc trưng bật tạo khác biệt so với đốì thủ cạnh tranh, chưa có hết danh mục sản phẩm Các sản phẩm mà Chi nhằnh triển khai chủ yếu phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh khách hàng, sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa khách hàng biết đến sử dụng nhiều I ii) Yêu cầu tài sản bảo đảm Hiện nay, môi trường pháp lý chế độ kê tốn, kiểm tốn tài nước ta q trình hồn thiện, tính minh bạch, trung thực báo cáo tài chính, thơng tin khách hàng cung cấp Econc my and Forecast Review nhiều chưa đủ tin cậy theo quy chế cho vay Do vậy, điều kiện thẩm định lực tài chính, lực trả nỢ, kiểm sốt dịng tiền đốì với nhiều khách hàng vay khó xác định Đó thách thức việc tuân thủ quy chế cho vay yêu cầu tăng trưởng thị phần tín dụng Ngân hàng (iii) Công tác marketing giới thiệu sản phẩm Trong thời gian qua, Chi nhánh tích cực việc tiến hành hoạt động marketing Các chương trình khuyến cho vay, như: Xuân phát tài; 5.000 tỷ hỗ trợ sản xuất, kinh doanh; 5.000 tỷ chung tay xây nhà mơ ước Tuy nhiên, tâm lý hiểu biết khách hàng sản phẩm ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nói riêng cịn hạn chế, đòi hỏi cán quan hệ khách hàng phải làm tôt công tác giới thiệu cho khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm ngân hàng (iv) Quản trị quan hệ khách hàng Khách hàng lúc đúng, cần phải có nghệ thuật ứng xử với khách hàng; cần thiết có cách ứng xử, giải thích thuyết phục phù hợp với trường hợp, để khách hàng hiểu đồng tình chia sẻ với Ngân hàng Mặt khác, cần chăm sóc khách hàng cách thường xun, khơng khâu cung ứng dịch vụ, mà sau khách hàng sử dụng dịch vụ đế họ cảm thây hài lòng sấn lòng sử dụng giới thiệu người khác sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng CÁC GIẢI PHÁP CẦN THỰC HIỆN TRONG THỜI GIAN TỚI Thứ nhất, đầu tư phát triển công nghệ thơng tin 4.0 giao dịch Thẻ tín dụng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại Trong bơi cảnh cơng nghệ có phát triển vượt bậc, đặc biệt cơng nghệ số, Chi nhánh cần phải chủ động học hỏi ứng dụng công nghệ nhằm gia tăng tính cho sản phẩm, quan trọng hàng đầu tính bảo mật thẻ tín dụng quốc tế Hiện nay, Ngân hàng bước triển khai việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế theo tiêu chuẩn EMV (chuẩn thẻ chip theo công nghệ EuropayMasterCard-VisaCard) Điều cần thiết để cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn bôi cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0 Thứ hai, mở rộng đa dạng dịch vụ thị trường Đê’ tăng số lượng chủ thẻ (khách hàng sử dụng thẻ) ngân hàng cần nới rộng điều kiện để phát hành thẻ cho khách hàng Chi nhánh cần chủ động trước việc nghiên cứu cho đời sản phẩm chuyên biệt nhắm đến đôi tượng khách hàng có nhu cầu khác dựa việc phân khúc thị trường Ví dụ, đối tượng niên thường có nhu cầu vui chơi giải trí cao, cần có sản phẩm thẻ tín dụng riêng cho đốì tượng với thiết kế, tính năng, lợi ích tập trung vào nhu cầu 41 NGHIÊN CỚG - TRAO Đối Thứ ba, phân đoạn khách hàng quản lý chất lượng Việc cung câp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm suy giảm khả cạnh tranh đơi thủ Vì vậy, việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng, từ tìm thị trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng Đối với khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, Chi nhánh cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu, từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp, thực cách tiêp cận Thứ tư, tạo dựng thương hiệu ngân hàng Chât lượng công tác khách hàng thể chất lượng phục vụ khách hàng quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch Ngân hàng Do đó, Ngân hàng cần xây dựng văn hóa giao dịch riêng, tạo ấn tượng tơi với khách hàng Theo đó, cần phải thực tốt nội dung: Phong cách, tác phong phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, làm việc hiệu nhanh chóng xác; Ln trau dồi kiến thức chun mơn để phục vụ khách hàng cách tốt hơn, coi khách hàng trung tâm; Tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp thân thiện, tiếp xúc với khách hàng, cán quan hệ khách hàng phải xác định thân người mang sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến tận tay người tiêu dùng; Trang phục tác phong làm việc với khách hàng tuân thủ theo quy chuẩn Thứ năm, khác biệt hóa kết hỢp đơn giản hóa thủ tục, quy trình Thực tế cho thấy, có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn chưa vay Chi nhánh vướng mắc thủ tục vay vốn Vì vậy, Chi nhánh cần có biện pháp nhằm cải tiến quy trình, thủ tục cho vay nội để giảm thiểu thủ tục cho khách hàng Thứ sáu, đào tạo nhân trẻ động Cán bộ, nhân viên yếu tô' quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn Ngân hàng Để làm điều này, Ngân hàng cần phải tập trung phương diện, như: Xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng nhân viên thực có trình độ; Lên kê hoạch nâng cao trình độ nhân phù hợp với nhu cầu công việc để tuyển dụng xác hợp lý số lượng lao động; Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên; Triển khai buổi tập huân định kỳ để cập nhật kiến thức chuyên mơn; Có chế khuyến khích vật chất đơi với cán nhân viên, như: sách lương thỏa đáng khen thưởng kịp thời; sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán bộ, nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người Thứ bảy, đẩy mạnh marketing cho dịch vụ đặc thù Do hoạt động địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động, nên cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, Chi nhánh cần quan tâm trọng mạnh hoạt động marketing Theo đó, giải pháp tập trung đẩy mạnh marketting gồm: - Đẩy mạnh quảng cáo, phân phát tờ rơi, sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến sâu rộng, yêu cầu thông tin truyền đạt dễ biết, dễ hiểu, mang tính thị hiếu cao đốì với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Tàng cường tuyên truyền quảng bá hình ảnh Chi nhánh địa điểm thuận lợi, an toàn cho khách hàng đến giao dịch Quan tâm đến hoạt động tài trợ văn hóa - văn nghệ - thể thao; thực cấp học bổng cho học sinh, sinh viên trường đại học địa bàn để nhiều người biết đến hoạt động Chi nhánh hơn, thúc đẩy mở rộng hoạt động Chi nhánh.□ TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020) Báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại hàng năm Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam, Chi nhánh Trà Vinh (2018-2020) Báo cáo hoạt động năm, từ năm 2018 đến 2020 Nguyễn Văn Lê (2014) Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tể vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Tài Nguyễn Văn Tuân (2015) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, chuyên ngành Tài - Ngân hàng, Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 42 Kinh tế X Dự báo ... động Chi nhánh hơn, thúc đẩy mở rộng hoạt động Chi nhánh. □ TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020) Báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại hàng năm Ngân hàng Thương mại TNHH. .. Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam, Chi nhánh Trà Vinh (2018-2020) Báo cáo hoạt động năm, từ năm 2018 đến 2020 Nguyễn Văn Lê (2014) Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều... hàng nhu cầu khách hàng, từ tìm thị trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng Đối với khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, Chi nhánh