PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM– CHI NHÁNH TÂY ĐÔ – PHÒNG GIAO DỊCH CỜ ĐỎ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Hệ thống ngân hàng hiện nay đã và đang đóng một vai trò quan trọng trong việc huy động và phân bổ nguồn vốn cho nền kinh tế Để một ngân hàng có thể tồn tại và phát triển giữa thực trạng có quá nhiều đối thủ cạnh tranh thì cần có nguồn vốn mạnh, những dịch vụ đa dạng và cơ cấu hợp lý

Vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các vốn khác… Trong đó vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng Muốn đóng vai trò thật sự như một trung gian tài chính, một tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ thế chủ động trong hoạt động kinh doanh thì mỗi ngân hàng không thể không tiến hành huy động vốn. Nguồn vốn huy động quyết định năng lực thanh toán cũng như quy mô các hoạt động cho vay, bảo lãnh, đầu tư… của ngân hàng Nó có ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh, vị thế và uy tín của ngân hàng trên thị trường.

Tuy nhiên có không ít ngân hàng có khả năng huy động vốn chưa tốt, trên thực tế số vốn huy động được chưa cao Ngoài ra còn có một số ngân hàng mất cân đối trong cơ cấu vốn Vì vậy vấn đề nâng cao khả năng huy động vốn là một mục tiêu cần thiết hiện nay đối với các ngân hàng nói chung và đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ nói riêng.

Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ là một trong những PGD quan trọng của ngân hàng PVCOMBANK Hoạt động trong môi trường cạnh tranh mới, PGD còn gặp nhiều khó khăn, hoạt động huy động vốn của chi nhánh dù đã có những thành công nhất định, tuy nhiên không phải không còn hạn chế Nếu không tăng cường huy động vốn thì phòng giao dịch rất khó giữ được vị thế và tiếp tục phát triển Do đó để nâng cao hiệu quả hoạt động, làm giàu hơn nguồn vốn của mình, nâng cao được vị thế cạnh tranh, việc nghiên cứu những vấn đề mang tính lý luận, phân tích, đánh giá thực trạng và từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tại phòng giao dịch Cờ Đỏ của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô là vấn đề có ý nghĩa thực tiễn trong điều kiện hiện nay, nên đề tài: “ Phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ ” được chọn để nghiên cứu.

MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Mục tiêu chung của đề tài là phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam– Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ, từ đó đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng.

-Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam– Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ

-Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam– Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ;

- Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nâng cao khả năng huy động vốn tại ngân hàng trong tương lai.

PHẠM VI NGHIÊN CỨU

- Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam– Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ

- Số liệu thứ cấp sử dụng trong đề tài có phạm vi thời gian từ 2016 đến 2018.

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại Ngân hàngTMCP Đại chúng Việt Nam– Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ giai đoạn 2016 -2018.

SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

CƠ SỞ LÝ LUẬN

2.1.1 Khái niệm về huy động vốn

Ngân hàng (NH) ra đời và phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất, kinh doanh của nền kinh tế NH hoạt động với 3 nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, thanh toán hộ, giữ hộ,… Các nghiệp vụ này có mối quan hệ mật thiết, tạo động lực, hỗ trợ, thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NH, các nghiệp vụ này đan xen lẫn nhau trong quá trình hoạt động của NH tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của NH.

Kết cấu nguồn vốn của NH gồm có: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác Vốn huy động là một trong các nguồn vốn quan trọng trong kết cấu nguồn vốn của NH.

Một số nhà kinh tế đã định nghĩa về huy động vốn như sau: “ Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ của bản thân do NHTM tạo lập hoặc để cho vay, đầu tư, hoặc thực hiện các hoạt động kinh doanh khác.

Khái niệm vốn huy động: Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động chính là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng của bất kỳ NH nào.

Bản chất của vốn huy động là các tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả lại đúng gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn. Vốn huy động có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NH Nó cũng là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng hiệu quả thì nguồn vốn của ngân hàng càng tăng, là tiền đề để tiến hành sử dụng vốn (Nguyễn Minh Kiều

2.1.2 Các hình thức huy động vốn

Theo Thái Văn Đại (2016, trang 2 ) các hình thức huy động vốn bao gồm

2.1.2.1 Nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng

Luật các tổ chức tín dụng có quy định: Ngân hàng được nhận tiền gửi của các tổ chức và cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn Đây là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng trong việc tạo lập nguồn vốn kinh doanh.

Tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng được chia theo nhóm khách hàng tổ chức và khách hàng cá nhân.

-Tiền gửi của tổ chức kinh tế

+ Tiền gửi không kỳ hạn

Là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút tiền ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng luôn có nghĩa vụ phải thoả mãn các nhu cầu đó Loại tiền gửi này có mục đích chính là để thanh toán. Đối với tiền gửi không kỳ hạn, mặc dù việc gửi và rút tiền có thể thực hiện vào bất kỳ lúc nào, ngân hàng khó xác định trước, nhưng trên thực tế luôn có sự chênh lệch về thời gian và số lượng giữa việc gửi và rút tiền, cho nên mỗi ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi không kỳ hạn và ngân hàng có thể sử dụng và cho vay Lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp, thậm chí có những khoản tiền gửi ngân hàng không phải trả lãi Cho nên nguồn vốn này giúp cho ngân hàng hạ thấp giá mua vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư.

+ Tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền gửi có sự thoả thuận về thời gian rút tiền Về nguyên tắc, người gửi chỉ có thể rút tiền theo thời hạn đã thoả thuận, nhưng trên thực tế để thu hút loại tiền gửi này với kỳ hạn dài, các ngân hàng thường cho phép rút tiền trước thời hạn nhưng khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc hưởng mức lãi suất tương ứng theo loại kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định.

-Tiền gửi của dân cư

+ Tiền gửi tiết kiệm Đây là hình thức huy động vốn truyền thống của NH Với loại tiền gửi này, người gửi được ngân hàng giao cho một sổ tiết kiệm, trong thời gian gửi tiền, sổ tiết kiệm có thể dùng làm vật cầm cố hoặc được chiếc khấu để vay vốn ngân hàng.

Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ han và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo từng kỳ hạn khác nhau.

Các cá nhân trong xã hội cũng có nhu cầu và được pháp luật cho phép thực hiện thanh toán qua ngân hàng Khi đó họ cũng mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và gửi tiền vào đó để đáp ứng các nhu cầu thanh toán cũng như để sử dụng các tiện ích khác có liên quan đến ngân hàng.

Ngoài hai loại tiền gửi trên tại các ngân hàng còn có thêm các khoản tiền gửi khác như:

+ Tiền gửi của tổ chức tín dụng khác.

+ Tiềm gửi của kho bạc nhà nước.

+ iền gửi của các tổ chức đoàn thể, xã hội…

Nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng đối với các NHTM có ý nghĩa rất lớm trong việc tạo lập nguồn vốn để kinh doanh vì vốn chủ sở hữu của ngân hàng chiếm tỷ trọng rất thấp Ngân hàng thu hút đực những nguồn vốn này có nghĩa là ngân hàng có thể tận dụng được những nguồn vốn giá rẻ để cho vay đầu tư Ngoài ra, nguồn thông tin từ tiền gửi của khách hàng còn giúp ngân hàng thấu hiểu được điều kiện kinh tế của người dân, để từ đó, ngân hàng có thể đưa ra những chiến lược kinh doanh như cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng ngược trở lại cho nền kinh tế một cách có hiệu quả Bên cạnh đó còn giúp ổn định lưu thông tiền tệ, góp phần ổn định giá trị đồng tiền thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

2.1.2.2 Phát hành giấy tờ có giá

Phát hành công cụ nợ Ở Việt Nam hiện nay, khi các NHTM cần thu hút số vốn lớn và ổn định một cách nhanh chóng thì ngân hàng có thể phát hành các loại giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi.

Chứng chỉ tiền gửi là những giấy xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng hay một định chế tài chính khác Người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ tiền vốn khi hết hạn Chứng chỉ sau khi phát hành sẽ được lưu thông trên thị trường tiền tệ Các ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi chủ yếu cho mục đích thanh khoản Các loại chứng chỉ này thường không thuộc loại trái phiếu chiếc khấu, lãi suất của nó thường cao hơn lãi suất của tín phiếu kho bạc và mức độ rủi ro của nó thấp.

Kỳ phiếu ngân hàng là một công cụ nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành theo từng đợt để huy động vốn một cách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng Việc phát hành kỳ phiếu tuỳ thuộc theo thời gian và tình hình cụ thể của nguồn vốn ngân hàng. Vốn này chỉ được huy động trong thời gian nhất định, khi đã huy động đủ theo như dự kiến, ngân hàng sẽ ngưng việc phát hành kỳ phiếu Đây là hình thức huy động vốn nhanh vì còn có lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm cùng thời hạn, lại có thể chuyển nhượng dễ dàng nên thu hút số lượng vốn tương đối lớn.

Trái phiếu ngân hàng là một công cụ nợ dài hạn của ngân hàng, với các cam kết thanh toán gốc

-Giấy tờ có giá ngắn hạn: là những giấy tờ có giá có thời hạnh dưới một năm bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

Nguồn số liệu thứ cấp được lấy từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Tây Đô – phòng giao dịch Cờ Đỏ giai đoạn 2016-2018.

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

Các số liệu dùng để thực hiện phân tích đề tài đã được cung cấp từ phòng kế toán và quan hệ khách hàng của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam– Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ

Mục tiêu 1: Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam– Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ thông qua việc sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối để so sánh số liệu qua các năm

Mục tiêu 2: Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam– Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ đã sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối để so sánh số liệu qua các năm, kết hợp với phương pháp đánh giá theo tốc độ tăng trưởng để phân tích được tình hình huy động vốn của ngân hàng

Mục tiêu 3: Từ kết quả phân tích của mục tiêu 1 và 2 để đề xuất các giải pháp và kiến nghị nâng cao khả năng huy động vốn tại ngân hàng trong tương lai.

Giới thiệu tổng quát về ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng VIệt Nam

Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) được thành lập theo Quyết định số 279/GP-NHNN ngày 16/09/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank) Ngày 01/10/2013, PVcomBank chính thức hoạt động trên cơ sở Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp công ty cổ phần, mã số doanh nghiệp 0101057919 do

Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp

PVcomBank có tổng tài sản đạt hơn 100.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng, trong đó cổ đông lớn là Tập đoàn Dầu khí Việt Nam (chiếm 52%) và cổ đông chiến lược Morgan Stanley (6,7%) Với mạng lưới 116 điểm giao dịch tại các tỉnh thành trọng điểm trên toàn quốc; nguồn nhân lực chất lượng cao và bề dày kinh nghiệm trong cung cấp các dịch vụ cho các doanh nghiệp trong ngành Dầu khí, năng lượng, hạ tầng; PVcomBank cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của khách hàng tổ chức và cá nhân

Với khẩu hiệu hành động “Ngân hàng không khoảng cách”, PVcomBank hướng tới việc xây dựng hình ảnh một Ngân hàng gần gũi, thân thiện, tận tụy, vì sự thành công của khách hàng Chúng tôi cam kết sẽ phấn đấu trở thành Ngân hàng chuẩn mực trong cung cấp dịch vụ; với phong cách thân thiện, lấy lợi ích của khách hàng – đối tác làm mục tiêu hành động, đồng thời thực hiện tốt trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp, mang lại lợi ích cho cộng đồng và gia tăng giá trị cho cổ đông. Ổn định hệ thống, phát triển Ngân hàng lành mạnh, bền vững, kiểm soát tốt rủi ro; đẩy mạnh huy động vốn; kiểm soát tăng trưởng tín dụng theo định hướng của NHNN; tăng cường hoạt động thu xếp vốn; mục tiêu chủ đạo xuyên suốt năm sẽ là tiếp tục chương trình tái cấu trúc và phát triển ngân hàng giai đoạn 2016 – 2020 nhằm nhanh chóng có được một hệ thống quản lý ngân hàng hiện đại, hiệu quả và theo sát định hướng chiến lược, phát triển ổn định, bền vững.Ngân hàng sẽ tập trung triển khai chiến dịch truyền thông định vị thương hiệu để tạo dấu ấn truyền thông mạnh mẽ, tăng nhanh mức độ nhận biết thương hiệu và hỗ trợ hiệu quả các hoạt động kinh doanh.Triển khai chiến lược hoạt động gắn liền với chiến lược kinh doanh và phát triển dài hạn của ngân hàng với mục tiêu trở thành một trong 7 Ngân hàng TMCP hàng đầu của Việt Nam về quy mô tài sản vào năm 2020. Để chuẩn bị cho việc cho việc tăng trưởng ổn định và bền vững, PVcomBank đã tiến hành đồng bộ các giải pháp xây dựng hệ thống nền tảng. Ngân hàng luôn đi đầu thị trường trong việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến trong các sản phẩm dịch vụ và hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vũng mạnh, hiệu quả, các hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi đã được xây dựng và triểnkhai thành công tại PVcomBank Bên cạnh đó, ngân hàng đã từng bước phát triển một hệthống quản trị rủi ro độc lập, tập trung và chuyên môn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế và gắn kết với chiến lược kinh doanh của ngân hàng Song song với việc việc thực thi những thông lệ quốc tế tốt nhất về quản trị doanh nghiệp,PvcomBank cũng không ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chính sách quản trị công ty

Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt

Tên giao dịch: PVCOMBANK – CN TÂY ĐÔ – PHÒNG GIAO DỊCH

CỜ ĐỎ Địa chỉ: Đường Hà Huy Giáp, ấp Thới Hòa, Thị trấn Cờ Đỏ, huyện Cờ Đỏ, TP Cần Thơ

Website: www.pvcombank.com.vn

Giấy phép kinh doanh: – ngày cấp: 04/10/2013, đăng ký thay đổi lần 05 ngày 04/04/2016.

Ngày hoạt động: 04/10/2013 Điện thoại: 0292.3865244

Giám đốc: Bà Lý Lan Phương

PVcombank hiện có 113 chi nhánh và phòng giao dịch, được tọa lạc các tỉnh, thành phố trọng điểm của cả nước.

Vùng Tây Nam Bộ, PVcomBank đang hiện diện tại các tỉnh: Tiền Giang, Vĩnh Long, Đồng Tháp, An Giang, Cần Thơ, Kiên Giang Và Cà Mau.

Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – CN Tây Đô –PGD Cờ Đỏ đã hoạt động từ lúc WesternBank thành lập Hiện tại, PVcomBank Cờ Đỏ chịu sự quản lý từ Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô và được đặt tại Đường Hà Huy Giáp, ấp Thới Hòa, Thị trấn Cờ Đỏ, huyện Cờ Đỏ,

- Đối tượng khách hàng chủ yếu của PVcomBank Cờ Đỏ là khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ lẻ trên địa bàn thành phố Cần Thơ nói chung và

Cờ Đỏ nói riêng Tuy các khách hàng này không vay khoản vay lớn nhưng dư nợ mà các khách hàng này mang lại là vô cùng lớn bởi quy mô khách hàng lớn cũng như mức độ rủi ro thấp hơn so với khách hàng doanh nghiệp Chính nhờ lợi thế đó mà PVcomBank Cờ Đỏ đã có được sự phát triển vượt bậc như ngày nay Với phương châm ngày càng đa dạng hóa các sản phẩm và tận tâm với khách hàng, PVcomBank Cờ Đỏ hứa hẹn sự phát triển bền vững trong tương lai.

CƠ CẤU TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG CỦA PVCOMBANK- CHI NHÁNH TÂY ĐÔ- PGD CỜ ĐỎ

3.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức:

Cơ cấu tổ chức tại PvcomBank Cờ Đỏ khá gọn nhẹ và hiệu quả: Ban Giám đốc và 6 phòng ban chức năng chịu sự chỉ đạo thồng nhất của Giám đốc.

Phòng kế toán và giao dịch

Nguồn: Phòng bộ phận hành chính nhân sự Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ giai đoạn 2016 - 2018

Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ

3.2.2 Chức năng các phòng ban

- Giám đốc là đại diện pháp nhận của NH, tổ chức chủ đạo thực hiện các chính sách, chế độ, nhiệm vụ và xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, ký kết các văn bản tín dụng, tiền tệ, thanh toán trong phạm vi hoạt động của mình, chịu mọi trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của NH.

- Là người đại diện cho NH trong việc quan hệ với cấp trên, cũng như là các mối quan hệ chính trị, xã hội có lợi cho NH Là người điều hành và quản lý mọi hoạt động, là người quyết định cuối cùng xét duyệt cho vay.

- Khách hàng doanh nghiệp tìm kiếm khách hàng thông qua công tác tiếp thị bán hàng Tìm hiểu, thu thập thông tin khái quát của khách hàng tiềm năng. Lập kế hoạch tiếp thị trực tiếp với khách hàng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ

NH, tài chính năng lực và uy tín của doanh nghiệp, thông tin ngành và thị trường có liên quan Chăm sóc khách hàng, cơ cấu nợ, tái đánh giá khoản vay, tình hình kinh doanh, theo dõi nợ vay Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng nghiệp vụ thanh toán quốc tế Cũng cố và phát triển mối quan hệ khách hàng nhằm khai thác tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ của NH.

- Khách hàng cá nhân phát triển mạng lưới khách hàng, xác định tìm kiếm Khách hàng mục tiêu có nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ về tài chính (vay vốn, gửi tiết kiệm tại ngân hàng, ), quản lý và thực hiện các chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể: tiếp thị và quản lý khách hàng, chăm sóc khách hàng các nhân, duy trì khách hàng tiềm năng bằng cách cung cấp thông tin, tiện ích sản phẩm nhằm duy trì thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm của NH.

- Tổ thẩm định giá, định giá động sản và bất động sản phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng, làm cơ sở pháp lý để NH xem xét cho vay hồ sơ

3.2.2.3 Phòng kế toán và giao dịch

- Thực hiện các chức năng: phát hành và thanh toán các loại thẻ quốc tế,thẻ nội địa, tư vấn du học trọn gói, công tác kế toán giao dịch, kế toán tài vụ,thống kê kế hoạch,

- Trực tiếp hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản của NH, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu về hạch toán và kế toán, quyết toán và lập báo cáo quyết toán cung cấp cho nội bộ NH.

- Kiểm tra thực thu, thực chi theo chứng từ kế toán.

- Cân đối thanh toán, điều chỉnh vốn, kinh doanh vàng bạc đá quý và thu đổi ngoại tệ.

- Đào tạo, huấn luyện các giao dịch viên trong nghiệp vụ ngân quỹ và phục khách hàng Một số nghiệp vụ có liên quan khác.

CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG PVCOMBANK – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ – PHÒNG GIAO DỊCH CỜ ĐỎ

3.3.1 Sản phẩm tài khoản và tiền gửi

Ngân hàng huy động vốn nội tệ và ngoại tệ với nhiều hình thức đa dạng, phong phú như sau:

- Tài khoản cá nhân: cung cấp thông tin taig khoản, gửi nhiều nơi rút nhiều nơi, chuyển nhận tiền nhiều nơi.

- Tiền gửi: gồm các sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán); tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ; tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ; tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ; tiền gửi có kỳ hạn lãi suất gia tang theo thời gian (bậc thang theo thời gian)…

- Tiết kiệm: gồm các sản phẩm như tiết kiệm không kỳ hạn; tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ; tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ; tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ; tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ; tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi; tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo lũy tiến của số dư tiền gửi; tiết kiệm gửi góp hàng tháng; tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ; tiết kiệm bằng vàng; tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo USD; tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng; tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm theo giá vàng (Huy động hộ Trung ương); tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh tang theo lãi suất cơ bản của NHNN; tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt; tiết kiệm học đường.

- Giấy tờ có giá: Ngân hàng phát hành các loại giấy tờ có giá sau để huy động vốn: giấy tờ có giá ngắn hạn; kỳ phiếu trả lãi trước toàn bộ; giấy tờ có giá dài hạn; kỳ phiếu trả lãi sau toàn bộ; chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn khác trả lãi sau toàn bộ; trái phiếu trước trả lãi toàn bộ; trái phiếu trả lãi sau toàn bộ; trái phiếu trả lãi dịnh kỳ; chứng chỉ dài hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn khác trả lãi trước toàn bộ; chứng chỉ dài hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn khác trả lãi sau toàn bộ; chứng chỉ dài hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn khác trả lãi định kỳ.

- Ngân hàng cho tất cả các ngành nghề, các thành phần kinh tế vay vốn ngắn, trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ với lãi suất thỏa thuận.

- Ngân hàng có nhiều sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng tùy thuộc vào mục đích sử sụng vay mà ngân hàng có những sản phẩm phù hợp: Cho vay cá nhân và hộ gia đình gồm một số loại sau: cho vay trả góp; cho vay hỗ trợ du học; cho vay mua phương tiện đi lại; cho vay hộ nông dân theo quyết định 67/1998/QĐ-TTG; cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ; cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu

Ngoài các sản phẩm tiền gửi và tín dụng, Ngân hàng có các loại dịch vụ như:

-Dịch vụ chuyển tiền ngày càng được hiện đại hóa thông qua mạng vi tính, các dịch vụ chuyển tiền nhanh trong và ngoauf hệ thống, qua internet banking, sms banking, chuyển tiền quốc tế,

- Thực hiện nghiệp vụ cầm cố, bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán

- Làm dịch vụ ủy thác cho các tổ chức tài chính, tín dụng, cá nhân trong và ngoài nước.

- Bán các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại như: chuyển tiền nhanh,thanh toán quốc tế qua mạng, các loại thẻ thanh toán, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ.

THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA PVCOMBANK – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ – PGD CỜ ĐỎ

- Cần Thơ là một trong năm thành phố trực thuộc Trung Ương của ViệtNam và được ví như là thủ phủ của miền tây (Tây Đô), điều này cho thấy tiềm năng thị trường Cần Thơ là rất lớn Là một thành phố lớn, Cần Thơ nói chung và huyện Cờ Đỏ nói riêng, ngày càng thu hút nhiều người dân từ các vùng lân cận đến sinh sống và làm việc, đây là một lợi thế rất lớn cho hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng.

-Thời gian qua chính phủ đã ban hành nhiều chính sách vĩ mô phù hợp với điều kiện thực tiễn, tạo môi trường kinh doanh ít rủi ro cho hoạt động ngân hàng về tăng trưởng tín dụng cũng như chất lượng tín dụng.

-Tiền thân của ngân hàng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam là Tổng công ty tài chính dầu khí Việt Nam nên được nhiều khách hàng trong và ngoài nước biết đến, đã có uy tín, thương hiệu từ Công ty tài chính dầu khí, từ đó giúp ngân hàng tạo đực nhiềm tin cho khách hàng.

- Được sự quan tâm, giúp đỡ của Ngân hàng chi nhánh và Hội sở chính và có đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, sáng tạo và có trình độ chuyên môn cao.

- Được sự tín nhiệm của chính quyền địa phương trong việc quảng bá thương hiệu, hoạt động cho vay và thu hồi nợ.

- Hạ tầng cơ sở, máy móc trang bị kỹ thuật, công nghệ hiện đại cũng là một trong những lợi thế của Ngân hàng.

- Ban lãnh đạo ngân hàng có những chỉ đạo đúng đắn với tầm nhìn chiến lược hợp lý trong kinh doanh.

- Sự cần cù chịu khó, tận tâm tận lực với khách hàng và tinh thần trách nhiệm cao của nhân viên đã tạo cho khách hàng sự tín nhiệm và tin tưởng.

- Sự đoàn kết gắn bó giữa các nhân viên và sự gắn kết chặt chẽ giữa các phòng ban đã mang lại một nguồn sức mạnh to lớn trong việc cạnh tranh cùng đối thủ và chinh phục thị trường.

- Thường xuyên mở các lớp đào tạo, tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ nhân viên.

-Bên cạnh những thuận lợi đáng kể còn có những khó khăn ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàng.

- Với đặc điểm là trung tâm của Đồng bằng Sông Cửu Long nên Cần Thơ là một thị trường vô cùng lớn cho mảng tín dụng, vì vậy sức ép cạnh tranh của các chức tín dụng khác, các chi nhánh của Ngân hàng ngày càng được mở rộng hoạt động, đây là một áp lực rất lớn Việc phải cạnh tranh với rất nhiều những ngân hàng khác đặc biệt là các ngân hàng 100% vốn đầu tư nhà nước là một điều hết sức khó khăn.

- Hoạt động mới gần nên điểm giao dịch còn khá non trẻ chưa được nhiều sự biết đến của khách hàng cũng như số lượng giao dịch còn ít.

- Phải cạnh tranh với những đối thủ lớn mạnh, hoạt động lâu năm với sự đadạng về sản phẩm và dịch vụ.

-Sự sáp nhập của các ngân hàng nhỏ làm tăng thêm tính cạnh tranh trên thị rường

-Số lượng nhân viên còn hạn chế trong khi thị trường Cần Thơ là rất lớn, bởi thế các cán bộ phải hoạt động trong một phạm vi thị trường rộng, nên không tránh khỏi sự thiếu sót trong khâu chăm sóc khách hàng, cũng như không thể khai thác một cách triệt để tiềm năng của thị trường.

Triển khai các chiến lược phát triển của ngân hàng theo đúng kế hoạch đã đề ra Tiếp tục hoàn thiện hệ thống, phát triển ngân hàng lành mạnh, bền vững Đồng thời đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, kiểm soát tăng trưởng tín dụng theo định hướng của Ngân hàng nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường hoạt động thu xếp vốn, tập trung đào tạo và phát triển nguồn nhan lực chất lượng cao Trên hết, mục tiêu chủ đạo xuyên suốt sẽ là tiếp tục chương trình tái cấu trúc nhằm nhanh chóng có được một hệ thống quản lý ngân hàng hiện đại, hiệu quả và theo sát định hướng chiến lược, phát triển bền vững, ổn định.

KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ – PGD CỜ ĐỎ TRONG

Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, vì vậy nó mang đầy đủ tính chất của một ngân hàng thông thường Khi kinh doanh, bất kỳ doanh nghiệp nào cũng muốn doanh nghiệp của mình hoạt động có hiệu quả và phát triển lâu dài Lợ nhuận là yếu tố quan trọng để đảm bảo được điều đó Với ngân hàng thì lợi nhuận càng quan trọng, do lợi nhuận càng cao thì thể hiện hoạt động càng hiệu quả, từ đó nang cao lòng tin của khách hàng với ngân hàng.

Trong những năm qua dưới sự chỉ đạo sáng suốt của ban lãnh đạo, cùng sự nỗ lực của cán bộ công nhân viên, Pvcombank Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ đã đạt được những kết quả hoạt động khả quan trong giai đoạn 2016-2018 được thể hiện ở bảng 3.1 Để thấy được tình hình hoạt động kinh doanh có hiệu quả ra sao, phải xét đến thu nhập, chi phí cà lợi nhuận trong tổng thu nhập hằng năm 2016-2018 Ngoài ra nhằm đánh giá tỷ suất sinh lời và mức độ hiệu quả trong huy động vốn cà sử dụng vốn, ta sẽ phân tích đươc những nguyên nhân, diễn biến của tình hình hoạt động, cơ cấu của từng khoản mục trong tổng thu nhập.

Thu nhập là một chỉ tiêu ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận cũng như kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc phân tích thu nhập sẽ giúp ta thấy được tình hình hoạt động, cơ cấu thu nhập Từ đó chúng ta có thể đưa ra những biện pháp làm tăng thu nhập, góp phần nâng cao lợi nhuận cho ngân

Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh Pvcombank chi nhánh Tây Đô – PGD Cờ Đỏ giai đoạn năm 2016-2018 Đơn vị tính: Triệu đồng

Nguồn: Phòng kế toán Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ giai đoạn 2016 - 2018

Nhìn chung Pvcombank Phòng giao dịch Cờ Đỏ qua các năm từ năm

2016 -2018 đã đẩy mạnh được các chương trình tiếp thị, quảng bá rộng rãi, như thực hiện quản bá thương hiệu cho các bạn sinh viên, bảng hiệu logo Pvcombank với màu vàng đặc trưng xuất hiện trên các bảng quảng cáo ở các con đường đã tạo được thương hiệu và lòng tin của khách hàng Song song đó, đưa ra các chính sách về lãi suất,lãi suất huy động của ngân hàng khá cao, dao động ở 5.3% - 8,0% thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi trong công chúng, vì thế đẩy mạnh được nguồn tiền để đầu tư, cho vay sinh lời.

Thu nhập của ngân hàng trong giai đoạn 2016-2018 đã tăng trưởng ổn định Trong tổng thu nhập, ta thấy thu nhập lãi chiếm tỷ trọng cao nhất so với các thu nhập khác Năm 2016 tổng thu nhập của ngân hàng đạt 66.646 triệu đồng, trong đó phần thu nhập lãi là 65.098 triệu đồng chiếm khoản 94% , thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ đạt 206 triệu đồng và các thu nhập khác đạt 1.342 triệu đồng điều này chứng tỏ sự nỗ lực hết mình của tập thể cán bộ nhân viên Pvcombank Cờ Đỏ đạt được kết quả rất đáng thưởng.

Bước sang năm 2017 hoạt động của ngân hàng ngày càng ổn định, khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn Cụ thể tổng thu nhâp chênh lệch tương đương 5.480 triệu đồng, tức tăng khoản 8,22% so với năm 2016 Trong đó thu nhập từ lãi đạt 69.901 triệu đồng chiếm tỷ lệ 96,91% trên tổng thu nhập điều này chứng tỏ PGD đã đa dạng hóa các hình thức cho vay, mở rộng cho vay ở nhiều thành phần kinh tế, để đáp ứng những nhu cầu của khách hàng khi cần vốn, ( cho vay mua xe ô tô, cho vay du học, vay tiêu dùng, vay kinh doanh, cho vay mua, sửa, xây nhà, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, cho vay bất động sản dự án, cho vay kinh doanh lúa giá, trả góp bằng lương, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm), thêm vào đó những thủ tục cho vay ngày càng đơn giản, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian cho khách hàng, giải quyết nhanh 1-2 ngày thì sẽ giải ngân cho khách hàng nếu có đầu đủ thông tin, điều kiện cho vay và đặc biệt là đẩy mạnh công tác tìm kiếm, tạo quan hệ tốt với khách hàng Với thế mạnh đi lên từ một ngân hàng có hoạt động lâu dài tại Cần Thơ nói chung và Cờ Đỏ nói riêng, nhân viên đã có kinh nghiệm trong việc tiếp cận với khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Đến năm 2018, tổng thu nhập tăng hơn 1.936 triệu đồng, tức tăng 2,68% so với năm 2017 Thu nhập từ lãi đạt được 71.431 triệu đồng chiếm 96,44% trong tổng nguồn vốn Các thu nhập ngoài lãi của ngân hàng có xu hướng tăng như kinh doanh ngoại tệ đạt 301 triệu đồng và các nguồn thu nhập khác đạt2.330 triệu đồng trong năm 2018, Pvcombank Cờ Đỏ đã không ngừng nâng cao đẩy mạnh các chương trình, sản phẩm dịch vụ tiện ích nhằm phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn, hoàn thiện hơn bằng việc đa dạng hóa các sản phẩm thẻ ( thẻ Plus, thẻ Visa, thẻ Mastercard, ), dịch vụ internet banking ( đăng ký dịch vụ này khách hàng không cần giao dịch tại quầy chỉ cần ở nhà hoặc nơi nào có internet thì có thể thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền trong và ngoại hệ thống ngân hàng, đồng thời có thể mở sổ tiết kiệm, nạp tiền điện thoại, thanh toán điện nước ngay trên laptop hay trên điện thoại di động của mình, dịch vụ SMS ( thông báo tin nhắn về số dư trên tài khoản thanh toán khi khách hàng rút tiền tại quầy hay tại cây atm, thông báo thu nợ khi khách hàng vay sắp tới ngày đóng lãi vay), đầu tư kinh doanh ngọa tệ bằng các dịch vụ ngoại hối, thu đổi ngoại tệ từ khách hàng nước ngoài, hay kiều hối… việc gia tăng thu nhập ngoài lãi giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro, cũng như chi phí phải xử lý nợ xấu, góp phần ổn định nguồn thu của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình.

Hơn nữa, được sự chỉ đạo của Hội sở, lãnh đạo và đội ngũ nhân viên đã chủ động tìm kiếm khách hàng bằng cách gặp gỡ trực tiếp hoặc thông qua gọi điện tiếp thị khách hàng mới cũng như tư vấn, chăm sóc để giữ chân những khách hàng cũ Qua các hoạt động đó, Ngân hàng đã thấy hiểu được thị hiếu của người đi vay và đưa ra các sản phẩm mới phù hợp với mong muốn khách hàng như các sản phẩm cho vay mua ô tô linh hoạt cho vay kinh doanh lúa gạo, một lượng lớn các khách hàng tìm đến chủ yếu là khách hàng tiền gửi nên lượng vốn đã gia tăng tạo thêm khoản thu nhập cho ngân hàng từ việc điều chuyển vốn cho Hội sở.

Chi phí là một chỉ tiêu quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng, phân tích chi phí giúp ta có biện pháp tăng giảm các khoản chi phó để ngân hàng hoạt động có kết quả tốt hơn Các khoản mục liên quan đến chi phí bao gồm, chi phí lãi, chi phí hoạt động và chi phí khác.

Nhìn vào bảng 3.1 ta thấy rõ tổng chi phí cũng tăng tỷ lệ thuận với tồng thu nhập qua 3 năm 2016-2018 nhưng ở tỷ lệ thấp hơn, điều đó chứng tò vẫn có thể tạo ra lợi nhuận cao cho ngân hàng.

Năm 2016 chi phí lãi chiếm tỷ trọng hơn 94% là 56.989 triệu đồng, đây cũng phản ánh được tình hình huy động vốn của ngân hàng chiếm tỷ trọng cao, chi phí hoạt động là 2.910 triệu đồng chiếm gàn 5% và các chi phí khác là

563 triệu đồng chiếm gần 1 % trong tổng chi phí của chi nhánh.

Năm 2017 tỷ lệ tổng chi phí tăng 8,09 % so với năm 2016, tăng 5.323 triệu đồng, trong đó chi phí lãi là 59.256 triệu đồng chiếm khoản 90% , chi phí hoạt động là 5.763 triệu đồng, tăng 98,04% so với năm 2016, chi phí khác chiếm gần 1,29 % có giá trị 766 triệu đồng Nguyên nhân chủ yếu là do thay đổi thương hiệu mới trong quá trình sáp nhập khó tránh khỏi việc chi tiêu để xây dựng hình tượng thương hiệu, các chi phí đầu tư hoạt động, đào tạo các cán bộ tín dụng, thẩm định dự án, phân tích môi trường đầu tư, ngoài ra còn một số khoản chi khác như: chi cho hoạt động dịch vụ, chi phí nhân viên, chi phí quản lý, mua sắm các thiết bị, mở rộng quy mô quảng cáo, tiếp thị những chi phí cần và đủ để tạo được sự ảnh hưởng của ngân hàng trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay.

Bước sang năm 2018, tổng chi phí tăng thêm 1.123 triệu đồng, tăng khoản 1,71% so với cùng kỳ năm ngoái, chi phí trả cho huy động tăng với giá trị 763 triệu đồng, tăng hơn 1,29% so với chi phí lãi 2017, điều đó giải thích được rằng để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác, lãi suất huy động ngân hàng vẫn giữ ở mức cao để có thể thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư, nên việc chi trả cho hoạt động huy động vốn chiếm tỷ trọng cao, song song đó, ta thấy được ngân hàng đã tạo được niềm tin ở khách hàng thu hút nhiều dòng tiền đến đầu tư, kinh doanh ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận của chi nhánh. Mặt khác, chi phí hoạt động là biến không thể thiếu của bất cứ ngân hàng nào, ngân hàng đã đầu tư mới nhiều cho cơ sở vật chất tăng cường đầu tư vào dịch vụ ngân hàng điện tử trong thanh toán để kịp xu hướng công nghệ hóa đầu tư thêm các điểm giao dịch, lắp đặt máy atm, máy Posm chi phí điều hành, quản lý, chế độ đãi ngộ cho cán bộ công nhân viên được quan tâm Bên cạnh đó, chi phí hoạt động tăng 306 triệu đồng tăng 5,31% so với năm 2017 Tuy nhiên chi phí khác của ngân hàng cũng tăng nhẹ 54 triệu đồng tăng 7,05% so vơi năm 2017

Lợi nhuận là một chỉ tiêu tổng hợp để đánh giá chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ban giám đốc luôn đặt mục tiêu này cao nhất với mức rủi ro thấp nhất nhằm nâng cao hoạt động trong lĩnh vực này.

Lợi nhuận của Pvcombank Cờ đỏ tăng qua 3 năm chịu tác động của thu nhập và chi phí Năm 2017, lợi nhuận đạt 6.341 triệu đồng tăng hơn 254% tức tăng thêm 157 triệu đồng so với năm 2016, do việc cho vay đạt kết quả khá tốt với lãi suất ổn định nên lợi nhuận năm 2017 đạt kết quả khá tốt Qua 3 năm phòng giao dịch đều có lợi nhuận khá cao, do phòng giao dịch luôn tăng cường cải thiện các sản phẩm dịch vụ hiện đại phù hợp với mọi tầng lớp khách hàng Năm 2018 lợi nhuận đạt 7.154 triệu đồng tăng gần 12,82%, tương đương tăng 813 triệu đồng đồng so với năm 2017 Để đạt được kết quả này,ngân hàng ngân hàng đã tích cực cung cấp nhiều dịch vụ thanh toán nhanh chóng va hiệu quả cho khách hàng, thêm vào đó là việc thu hồi các khoản nợ xấu và kiểm soát các chi phí của ngân hàng, đặt biệt sự lãnh đạo và nỗ lực của tất cả cán bộ nhân viên Pvcombank quyết tâm xây sựng ngân hàng ngày càng hoàn thiện và hiệu quả, đem thương hiệu đến gần công chúng hơn.

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG

PHÒNG GIAO DỊCH CỜ ĐỎ.

4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ- PGD CỜ ĐỎ GIAI ĐOẠN 2016 - 2018

4.1.1 Khái quát về nguồn vốn kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam- chi nhánh Tây Đô- PGD Cờ Đỏ

Bảng 4 1 Nguồn vốn của NH TMCP Đại Chúng Việt Nam – CN Tây Đô –

PGD Cờ Đỏ giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị tính: Triệu đồng

Vốn huy động 53.671 56.732 61.020 3.061 5,70 4.288 7,56 Vốn điêu chuyển 31.223 33.434 30.564 2.211 7,08 (2.870) (8,58)

Nguồn: Phòng kế toán Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô –

Phòng giao dịch Cờ Đỏ giai đoạn 2016 - 2018

Nguồn vốn huy động Pvcombank chi nhánh Tây Đô – PGD Cờ Đỏ bao gồm vốn huy động và vốn điều chuyển Qua bảng số liệu trên ta nhận thấy nguồn vốn của Pvcombank chi nhánh Tây Đô – PGD Cờ Đỏ tăng đều qua các năm, Cụ thể năm 2017 tăng hơn 5% so với năm 2016 Qua năm 2018, tổng nguồn vốn tăng hơn năm 2017 đáng kể, tăng 1.418 triệu đồng tức tăng 1,57%. Để làm rõ vấn đề này, tại sao tổng nguồn vốn Pvcombank chi nhánh Tây Đô – PGD Cờ Đỏ tăng qua nhiều năm như vậy và từng giai đoạn và ta tiến hành đi phân tích từng khoản mục cụ thể trong cơ cấu nguồn vốn để thấy được tình hình huy động vốn của phòng giao dịch.

Trong hoạt động của ngân hàng thì vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và có ý nghĩa quan trọng Tuy các khoản tiền gửi không thuộc sở hữu của ngân hàng nhưng ngân hàng được quyền sử dụng đối với những khoản tiền nhàn rồi này Đây là khoản tiền chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Các hoạt động kinh doanh tồn tại và phát triển được là nhờ nguồn vốn huy động này Tại Pvcombank chi nhánh Tây Đô – PGD Cờ Đỏ cũng vậy, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao và có xu hướng tăng dần qua 3 năm 2016- 2018. Năm 2016 vốn huy động từ khách hàng đạt 53.671 triệu đồng, cho thấy ngân hàng làm tốt công tác huy động tuy nhiên vẫn không thể đáp ứng yêu cầu vay của khách hàng, chính vì vậy ngân hàng còn sử dụng thêm nguồn vốn điều chuyển để đáp ứng nhu cầu cho vay.

Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào ngân hàng Sang năm 2017 giá trị vốn huy động tăng 56.732 triệu đồng tương đương tăng 3.061 triệu đồng tức tăng 5,7%. Việc huy động vốn năm 2017 có phần hạn chế là do chính sách giảm trần lãi suất của chính phủ làm cho công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn

Bước sang năm 2018, vốn huy động tiếp tục tăng lên đáng kể với mức tăng 4.288 so với cùng kỳ năm 2017 Vốn huy động tăng đột biến khoảng 7,56% so với năm 2017 cho thấy được người dân có thu nhập cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm ngày càng lớn, đặt biệt là khi thu nhập bình quân đầu người đã đạt đến mọt mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo Và đặt biệt yếu tố quan trọng giúp người khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi quyết định gửi vào ngân hàng đó chính là lãi suất huy động, Pvcombank được coi là ngân hàng mới, để có được sự chú ý của khách hàng thì ngân ngân hàng phải áp dụng lãi suất khá cao từ 5,3% - 8,0% thêm vào đó sản phẩm tiền gửi rất đa dạng, phù hợp với từng khách hàng, nên ngày càng có nhiều khách hàng gửi tiền hơn, đặt biệt ngân hàng còn rất quan tâm đến việc chăm sóc khách hàng vào các dịp lễ tết, sinh nhật điện thoại thăm hỏi hoặc những lời chúc, món quà tinh thần vào ngày 8/3 20/11,… hoặc khi khách hàng sắp đến hạn tất sổ thì giao dịch viên sẽ gọi hỏi trước xem khách hàng có muốn rút hay không hay muốn gửi thêm nữa hay không Chính vì điều đó, ngân hàng đã xây dựng được thương hiệu trong khách hàng, niềm tin được tăng lên, chính là nhờ sự nhiệt tình, chu đáo, sáng tạo, nỗ lực hết mình của toàn bộ cán bộ nhân viên ngân hàng tạo nên thành công ngân hàng không khoảng cách.

Vốn điều chuyển chính là nguồn vốn đi vay từ ngân hàng Hội sở nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh khi vốn huy động không đáp ứng đủ yêu cầu cung cấp tín dụng ngân hàng Vốn có sự biến động trong giai đoạn 2016- 2018 do nhu cầu lượng vốn này ngân hàng phải giảm đến mức thấp nhất để có thể gia tăng lợi nhuận, nên cần phải cố gắng huy động nguồn vốn tối đa tại chỗ. Năm 2016 nguồn vốn điều chuyển của ngân hàng là 31.223 triệu đồng.

Dù với sự nỗ lực của các cán bộ nhân viên ngân hàng huy động được một nguồn vốn nhất định, nhưng nguồn vốn huy động này vẫn không đáp ứng đủ hết nhu cầu cho vay Sang năm 2017 vốn điều chuyển về ngân hàng tăng lên 33.434 triệu đồng, tương đương với 7,08 % so với năm 2016, tức tăng 2.211 triệu đồng trong khi vốn huy động tăng dần theo từng năm nhưng vẫn không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng, doanh số cho vay tăng cao do mức lãi suất cho vay ưu đãi và việc khuyến khích cho vay của Pvcombank dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ đã thúc đẩy doanh số cho vay ngày một tăng lên Pvcombank đã dùng nguồn vốn chuyên biệt cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ, tài trợ để các doanh nghiệp đầu tư tài sản cố định, mở rộng quy mô… với mức chi phí hợp lý nhằm tối đa hóa lợi nhuận.

Do đặc điểm của nguồn vốn điều chuyển phụ thuộc vào nhu cầu vay vốn của khách hàng và tình hình huy động vốn của chi nhánh nên có sự tăng giảm khá biến động như nguồn vốn điều chuyển năm 2018, nguồn vốn điều chuyển giảm 8,58% tương đương ngân hàng vay ở hội sở 30.564 triệu đồng, vốn điều chuyển giảm 2.870 triệu đồng Nguồn vốn điều chuyển giảm do tình hình nguồn vốn huy động khá tốt, đáp ứng đực nhu cầu vay vốn của ngân hàng. Năm 2016 – 2017 vốn điều chuyển có xu hướng tăng lên điều đó cũng dễ hiểu bởi vì ngân hàng gặp khó khăn trong quá trình thu hút vốn nhàn rỗi, huy động có tăng nhưng chưa thật sự khả quan, không thể đáp ứng hết nhu cầu cần vốn của khách hàng Đến năm 2018 cho thấy ngân hàng đã linh hoạt trong hoạt động huy động vốn, tăng mạnh nguồn vốn huy động và giảm đi vốn điều chuyển, giúp tiết kiệm chi phí trả lãi, gia tăng lợi nhuận.

Nhìn chung hoạt động cùa ngân hàng vẫn phụ thuộc khá lớn vào nguồn vốn điều chuyển Do đặc điểm sản xuất kinh doanh tại địa bàn mà phòng giao dịch hoạt động đang trong giai đoạn phát triển kinh tế nên nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức và các cá nhân không nhiều, dẫn đến quá trình huy động vốn của ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn và không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng đi vay vì vậy mà nguồn vốn điều chuyển tăng cao Trong giai đoạn 2016- 2018 ngân hàng tăng cường đẩy mạnh công tác huy động vốn làm cho tỷ lệ nguồn vốn điều chuyển có giảm đi, bên cạnh đó các tổ chức cá nhân, hoạt động kinh doanh có hiệu quả tạo được nguồn vốn nhàn rỗi, đay là điều kiện để phòng giao dịch tự cân đối nguồn vốn hoạt động của mình.

4.1.2 Thực trạng huy động vốn của ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Tây Đô phòng giao dịch Cờ Đỏ

4.1.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn theo kỳ hạn a Vốn huy động không kỳ hạn

Bảng 4.2 Tình hình nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của NH TMCP Đại

Chúng Việt Nam – CN Tây Đô – PGD Cờ Đỏ giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị tính: Triệu đồng

Nguồn: Phòng kế toán Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô –

Phòng giao dịch Cờ Đỏ giai đoạn 2016 - 2018

Tiền gửi không kì hạn là tiền gửi mà khi khách hàng gửi vào có thể rút ra bất kì lúc nào mà không cần phải báo trước cho ngân hàng và ngân hàng phải thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, tiền gửi không kì hạn về tính chất nó biến đổi thường xuyên, khó trong việc xây dựng kế hoạch nguồn vốn, nhưng nó là vốn khả dụng, nếu ngân hàng huy động được nhiều sẽ có lợi và tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Đặc điểm của tiền gửi không kì hạn là hưởng các tiện ích trong thanh toán chứ không phải nhằm mục đích hưởng lãi Do vậy trong tất cả các loại nguồn vốn mà ngân hàng có khả năng huy động thì đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp nhất, tính ổn định thấp nhất vì ngân hàng luôn đáp ứng nhu cầu thạnh toán thường xuyên của khách hàng Trong các nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp thì vốn huy động không kỳ hạn này chủ yếu là tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp trên địa bàn và các khách hàng cá nhân là nhân viên trong các đơn vị tổ chức trả lương qua tài khoản tại Pvcombank, thông qua thẻ ngân hàng Ngoài ra có một số cá nhân có nhu cầu chuyển tiền và thanh toán tiền không dùng tiền mặt qua ngân hàng.Nguồn vốn tiền gửi này không cao cho lắm nhưng chứng tỏ được ngân hàng là nơi cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tốt, nhận được sự tín nhiệm cao của khách hàng nhưng có sự bất lợi là nguồn vốn huy động này ngân hàng không thể sử dụng một cách chủ động vì khách hàng có thể sử dụng một nguồn vốn có chi phí thấp.

Qua bảng số liệu 4.2, cho thấy vốn huy động không kì hạn chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong tổng nguồn vốn huy động và có nhiều biến đổi qua các năm nhưng nhìn chung tình hình vốn huy động tăng qua 3 năm Năm 2017 tăng lên 19,98% tương đương với số tiền huy động được là 1.904 triệu đồng, nỗi bật vào năm 2018 giá trị huy động vốn không kì hạn tăng hơn 21% so với cùng kì năm 2017 Từ góc nhìn vĩ mô thì nền kinh tế đang dần ổn định hơn, các chương trình khuyến khích khởi nghiệp của nhà nước đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp yên tâm để hoạt động, đồng thời các chính sách xuất khẩu của nhà nước đã tạo điều kiện cho hàng hóa lưu thông dễ dàng hơn sang các nước khác, bên cạnh đó hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp khác về Việt Nam có nhiều cơ hội tạo mối quan hệ hợp tác với các đối tác nước ngoài, ngoài ra cuộc sống của người dân ngày càng tốt hơn, đời sống vật chất tinh thần ngày càng nâng cao, xã hội ngày càng phát triển các doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất Đồng thời Pvcombank rất thành công trong việc xây dựng hình tượng của ngân hàng, ngày càng nghiên cứu, đầu tư để tạo ra sản phẩm, dịch vụ phục vụ cho nhu cầu của khách hàng. Đặc biệt, ưu điểm của tài khoản thanh toán của ngân hàng là không bị thu phí quản lý tài khoản, ngược lại có thể hưởng lãi suất không kì hạn khá cao 0.8%/ năm ( Những ngân hàng khác lãi suất không kì hạn ở mức 0,03%- 0,5%/ năm) khi tiền tài khoản thanh toán chưa sử dụng Chính vì điều đó đã gây sự chú ý thu hút khách hàng vì tâm lý đầu tư là tiết kiệm chi phí để tăng lợi nhuận, các tổ chức kinh tế sẽ đưa ra lựa chọn tối ưu có lợi với mình hơn. b Vốn huy động có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi khi khách hàng gửi tiền vào có sự thỏa thuận về thời hạn rút ra của khách hàng với ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn bao gồm nhiều mức kì hạn khác nhau nhưng tập trung lại là hai nhóm, ngắn hạn, trung và dài hạn Pvcombank chi nhánh Tây Đô – PGD Cờ Đỏ luôn dùng những hình thức huy động tốt nhất với lãi duất huy động ưu đãi, các sản phẩm tiền gửi rất đa dạng phù hợp với từng đối tượng khách hàng và các dịch vụ quà tặng, chương trình ưu đãi hấp dẫn trong các diệp lễ, tết Đồng thời nâng cao chính sách chăm sóc khách hàng để tạo sự thu hút của khách hàng nhằm làm tăng nguồn vốn cho chính ngân hàng.

Vốn huy động có kỳ hạn của Pvcombank chi nhánh Tây Đô – PGD Cờ Đỏ qua ba năm 2016- 2018 tăng Năm 2017 tăng 2,62% so với năm 2016 tức tăng 1.157 triệu đồng Sang năm 2018, vốn huy động có kỳ hạn tăng 4,03% so với năm 2017 tức tăng 1.285 triệu đồng. Để hiểu rõ hơn về tình hình huy động vốn có kỳ hạn tăng qua 3 năm như thế nào ta sẽ phân tích hai loại kỳ hạn đó là: Vốn huy đông ngắn hạn, và vốn huy động trung và dài hạn, để tìm ra nguyên nhân, giúp phòng giao dịch có kế hoạch công tác huy động vốn cao hơn trong các năm tiếp theo.

Vốn huy động ngắn hạn

Vốn huy động ngắn hạn chủ yếu là các loại tiền gửi với kỳ hạn ngắn ( dưới 12 tháng) và giấy tờ có giá ngắn hạn Vốn huy động ngắn hạn nó có ưu thế hơn là khách hàng có thể linh hoạt chọn loại kỳ hạn mà mình muốn gửi và rủi ro lãi suất thì thấp hơn Năm 2017 vốn huy động ngắn hạn tăng 1,08% so với năm 2016 Sang năm 2018 tăng đến gần 5% so với năm 2017, đây được coi là thời kì vàng son trong huy động khi hàng thành công trong công tác tiếp thị các sản phẩm tiền gửi, đặt biệt lãi suất huy động vốn hấp dẫn, Pvcombank được coi là một trong những ngân hàng có lãi suất huy động cao Đồng thời, ngân hàng chú trọng việc nghiên cứu, cải tạo các sản phẩm tiền gửi để có thể phù hợp với nhu cầu của khách hàng, chẳng hạn như các gói tiền gửi đại chúng ( 1 tháng, 2 tháng,…) tiền gửi trả trước, tiền gửi định kì trả lãi trước ( 6 tháng, 13 tháng, ), tiết kiệm bật thang và tiền gửi tích lũy, đa dạng về kỳ hạn và mức lãi suất hưởng ưu đãi theo từng kỳ hạn nên đã giúp lượng tiền gửi ngắn hạn tăng đột biến qua các năm 2016-2018.

Vốn huy động trung và dài hạn

Vốn huy động trung và dài hạn có thời hạn từ trên 12 tháng, mục đích chủ yếu của loại tiền gửi này là nhằm sinh lợi trên số tiền nhàn rỗi, và một yếu tố không kém phần quan trọng của loại tiền này đó là sự an toàn Loại tiền gửi này thường có thời gian dài, có thể nói đây là nguồn vốn ổn định nhất của ngân hàng Tiền gửi loại này thường có lãi suất cao hơn những loại tiền gửi khác vì nó ổn định và có thời gian dài.

Trong năm 2016, vốn huy động trung và dài hạn đạt 10.505 triệu đồng, năm 2017 đạt 11.298 triệu đồng tương đương 7,55% so với năm 2016,chênh lệch tương đương 793 triệu đồng

Ta thấy năm 2017 tiền gửi trung và dài hạn có sự tăng mạnh là do ngân hàng có sự điều chỉnh lãi suất với các gói lãi suất ưu đãi nhằm bảo đảm lợi ích cho khách hàng, như kỳ hạn 13 tháng trở lên, tiền gửi định kỳ trả trước 13 tháng, 24 tháng, hay tiền gửi bậc thang kỳ hạn càng dài lãi sẽ càng cao, ưu đãi khách hàng rút trước hạn sẽ được hưởng lãi như trên số trừ đi 0.5% ( Ngân hàng khác thì khi rút trước hạn sẽ chịu lãi suất không kỳ hạn) Do đó đa phần khách hàng thân thiết của ngân hàng sử dụng sản phẩm tiết kiệm trên 12 tháng để có mức lãi suất tốt nhất. Đến năm 2018, vốn huy động trung và dài hạn tăng tăng nhẹ đạt 2,55% tương đương tăng thêm 288 triệu đồng so với năm 2017 Năm 2018 lãi suất biến đổi liên tục, các ngân hàng lớn đồng loạt giảm lãi suất theo trần lãi suất của ngân hàng nhà nước, mặt khác tình trạng giả mạo chữ ký, lừa đảo làm xôn xao dư luận, cũng làm một phần nào đó làm mất niềm tin của khách hàng vào ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng vẫn giữ vững phong độ, lượng tiền gửi của công chúng vẫn tăng, chứng tỏ nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên đã rất nỗ lực trong công tác tìm kiếm và giữ chân khách hàng, và giữ chân những khách hàng hiện hữu để nâng cao vốn huy động.

4.1.2.2 Phân tích tình hình vốn huy động theo đối tượng khách hàng

Bảng 4.3 Tình hình nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng của NH

TMCP Đại Chúng Việt Nam- CN Tây Đô – PGD Cờ Đỏ giai đoạn

2016 – 2018 Đơn vị tính: Triệu đồng

Nguồn: Phòng kế toán Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô –

Phòng giao dịch Cờ Đỏ giai đoạn 2016 - 2018 a Vốn huy động theo tiền gửi dân cư

Tiền gửi trong dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của dân cư tại ngân hàng, nguồn vốn này luôn đóng một vai trò rất quan trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng, và loại tiền gửi này thường chiếm tỷ lệ lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng Đa phần người dân gửi tiết kiệm vì mục đích sinh lời từ những đồng vốn nhàn rỗi mặc dù đây là phương án đầu tư có tỷ suất sinh lời không cao nhưng nó có độ an toàn cho nên người dân vẫn quyết định đầu tư vì không ngại rủi ro.

PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ PHÒNG GIAO DỊCH CỜ ĐỎ GIAI ĐOẠN 2016-2018

Mỗi ngân hàng đều có một mục đích duy nhất là lợi nhuận từ các hoạt động kinh doanh của mình, với nhu cầu phát triển ngày một đa dạng của nền kinh tế, để nâng cao khả năng và uy tính của mình, Pvcombank chi nhánh Tây Đô – PGD Cờ Đỏ đã không ngừng đổi mới và hoàn thiện mọi hoạt động kinh doanh Song với những nhu cầu phát sinh ngày càng cao, công tác huy động vốn ngày càng được chú trọng xem xét, phân tích từ nhiều khía cạnh để có những bước đi phù hợp cho ngân hàng Ngoài việc phân tích thực trạng tình hình nguồn vốn ta còn phải tiến hành đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn thông qua các chỉ tiêu tài chính để từ đó có những lựa chọn tốt nhất cho chiến lược phát triển của ngân hàng một cách lâu dài.

Ta tiến hành phân tích một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn của Pvcombank chi nhánh Tây Đô – PGD Cờ Đỏ giai đoạn 2016- 2018 như sau:

Bảng 4.5: Bảng tổng hợp các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn Đơn vị tính: Triệu đồng

VHĐ có KH Triệu đồng 44.141 45.298 47.123

Tổng chi phí Triệu đồng 9.171 12.454 12.890

Chi phí trả lãi Triệu đồng 5.698 5.925 6.001 Thu nhập từ lãi Triệu đồng 65.098 69.901 71.431 Chi phí phi lãi Triệu đồng 3.473 6.529 6.889

VHĐ có kì hạn/ VHĐ % 82,24 79,85 77,23

Thu nhập từ lãi/ CP trả lãi Lần 11.42 11.80 11.90

CP trả lãi/ VHĐ Lần 0.11 0.10 0.10

CP phi lãi / VHĐ Lần 0.06 0.12 0.11

Nguồn: Phòng kế toán Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô –

Phòng giao dịch Cờ Đỏ giai đoạn 2016 - 2018

4.2.1 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn

Ngân hàng có nhiều nguồn để hình thành nên tổng nguồn vốn, nhưng quan trọng vẫn là vốn huy động Đây là nguồn vốn sử dụng cho mọi hoạt động của ngân hang, ngân hàng hoạt động ổn định không, có tốt không đều phụ thuộc vào nguồn vốn này Vì vậy, ta xem xét tỷ trọng nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn để xem nguồn vốn của ngân hàng có bao nhiêu phần trăm từ nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động là nguồn vốn quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn Nhìn chung, giá trị của tỷ số huy động trên tổng nguồn vốn tăng đều qua 3 năm 2016- 2018 Đây là chỉ số qua trọng của ngân hàng thể hiện khả năng huy động của ngân hàng có tốt không Dựa vào bảng 4.5 ta thấy, sự tỷ lệ thuận giữa vốn huy động tăng thì tỷ số huy động trên tổng nguồn vốn cũng tăng theo Năm 2016, ngân hàng có tỷ số tốt trên 60%, năm 2017 vốn huy động giảm nhẹ xuống còn 62,92% trên tổng nguồn vốn và đến năm 2018 chỉ tiêu này lên tới 66,63 % Ngân hàng đã phần nào thành công trong công tác huy động vốn, khi tỷ lệ huy động trên tổng nguồn vốn qua 3 năm 2016 – 2018 đạt trên 60%, song song đó, phản ánh tình hình đáp ứng được nhu cầu cho vay của phòng giao dịch,có khả quan nhưng chưa cao, chủ động được nguồn vốn của mình.

4.2.2 Vốn điều chuyển trên tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu này phản ánh mức độ phụ thuộc của PGD vào hội sở như thế nào Là một PGD sự phụ thuộc vào hội sở là điều không thể thiếu Tuy nhiên sẽ tốt hơn cho PGD nếu có thể tự cân đối nguồn vốn của mình Vì vậy sẽ tạo cho PGD chủ động trong việc cấp tín dụng, có khả năng cung cấp đầy đủ, kịp thời và nhanh chóng nguồn vốn bổ sung khi thiếu hụt của cá nhân và doanh nghiệp đang tăng.

Nhìn bảng số liệu ta thấy, vốn điều chuyển trên tổng nguồn vốn chiếm dưới 40 % và giảm mạnh qua 3 năm 2016 – 2018 Năm 2016 tỷ lệ này chiếm 36,78 % sang năm 2017 chỉ tiêu này tăng 37,08 % và đến năm 2018 tỷ lệ vốn điều chuyển chỉ chiếm khoảng 33,37% trên tổng nguồn vốn Trong năm 2017, chỉ tiêu này chiếm cao nhất trong 3 năm điều này giải thích được rằng ngân hàng chuyển đổi thương hiệu, thay đổi cơ cấu trong quy mô hoạt động, mở rộng quy mô hoạt đông nên gặp nhiều vấn đề vướng mắc về vốn của mình, mạc dù tình hình huy động vốn có khả quan nhưng vẫn không đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng, nên cần vay của Hội sở Nhưng tình hình xin điều chuyển vốn từ hội sở đã có chuyển biến tốt, bằng chứng cho thấy ngân hàng 3 năm qua đã cố gắng đẩy mạnh huy động vốn bằng các sản phẩm tiền gửi của mình, đẩy mạnh quản bá thương hiệu trong địa bàn, cũng như có những ưu đãi lớn trong lãi suất huy động để thu hút khách hàng địa phương nhiều hơn, để hạn chế xin vốn điều chuyển, tiết kiệm chi phí, tăng lợi nhuận.

4.2.3 Vốn huy động có kỳ hạn trên vốn huy động

Ngoài công tác huy động vốn ngân hàng còn phải có những kế hoạch cụ thể trong việc sử dụng và phân loại các nguồn vốn, đặt biệt khi huy động các nguồn vốn lớn trong các thành phần kinh tế Huy động vốn có kỳ hạn là nguồn vốn có tính ổn định cao và chi phí thấp, đem lại nhiều lợi ích thiết thực quản lý và tầm nhìn của ngân hàng trong công tác huy động vốn.

Nguồn vốn huy động có kỳ hạn quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, tuy nhiên, giá trị của vốn huy động có kỳ hạn trên vốn huy động liên tục giảm, mặc dù vốn huy động của ngân hàng vẫn liên tục tăng nhanh Năm 2016, tiền gửi có kì hạn chiếm 82,24 % trên tổng nguồn vốn huy động Năm 2017, chỉ tiêu này giảm nhẹ còn 79,85% và sang năm 2018 chỉ tiêu giảm còn 77,23% Cho dù vốn huy động có kỳ hạn giảm nhưng trong 3 năm tỷ lệ này vẫn khá nhỏ % - %, tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn vẫn trên ngưỡng 60% trong tổng nguồn vốn huy động, không ảnh hưởng nhiều đến các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, dư nợ vẫn tăng, thu nhập vẫn tăng, và ngân hàng còn hạn chế sử dụng vốn đi vay từ Hội sở.

4.2.4 Chi phí trả lãi trên tổng chi phí

Chỉ tiêu này phản ánh chi phí phải bỏ ra để huy động nguồn vốn, nếu tỷ số này cao chứng tỏ ngân hàng chưa thực hiện được nghiệp vụ huy động do ngân hàng này phải sử dụng nguồn vốn có chi phí cao, còn tỷ số này thấp cho thấy ngân hàng đang sử dụng nguồn vốn với chi phí thấp, tăng khoản lợi nhuận Có thể thấy chi phí lãi của ngân hàng chiếm tỷ trọng tương đối trong cơ cấu chi phí lao động, ở mức 62,13 % - 46,56 % Tuy nhiên tỷ trọng này là bình thường do ngân hàng phải huy động rất nhiều vốn từ nền kinh tế, nên chi phí trả lãi chênh lệch rất nhiều

Gần đây, ngân hàng nhà nước thực thi chính sách thắt chặt tiền tệ, kiềm chế lạm phát vì thế lãi suất huy động giảm, đồng thời các ngân hàng phải giảm lãi suất để giảm chi phí, riêng Pvcombank nói chung và Pvcombank Cờ Đỏ nói riêng để có thể cạnh tranh và thu hút vốn nhàn rỗi nên không giảm lãi suất mà còn giữ nguyên hoặc tăng lãi suất, để nắm bắt tình hình kinh tế chuyển biến, vì thế chi phí cho hoạt động huy động vốn vẫn ở mức cao Song song đó, cũng đã phản ánh nỗ lực đề ra các chính sách quản lý phi phí đến mức hợp lí có thể.

4.2.5 Dư nợ trên vốn huy động

Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng, chỉ tiêu này quá nhỏ hay quá lớn đều không tốt Bỡi lẽ nếu chỉ tiêu quá lớn cho thấy khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này quá nhỏ cho thấy việc sử dụng vốn không hiệu quả, vì thế để đảm bảo hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng nên duy trì ở mức cân bằng hay nhỏ hơn 1 thì rất tốt.

Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ trên vốn huy động giảm dần qua từng năm, năm 2016 việc huy động của ngân hàng thấp hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng, điều này dễ dàng nhận thấy khi chỉ số huy động trên vốn huy động lớn hơn 1, chỉ tiêu đạt giá trị 1 :13 lần, điều này cho thấy cứ 1.13 đồng cho vay ra thì có 1 đồng vốn huy động tham gia, còn lại là nguồn từ hội sở, tuy ngân hàng đã cố gắng trong công tác huy động để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng, nhưng trong năm 2017, dư nợ chiếm 1.09 lần so với vốn huy động, cho dù chỉ số này có giảm 0.04 lần so với năm 2016 nhưng vẫn trên 1.

Nhu cầu về vay vốn của các doanh nghiệp rất khả quan trong 2 năm 2016 –

2017, bên cạnh tăng cường công tác cho vay thì ngân hàng cũng cần tăng cường công tác huy động vốn để đáp ứng kịp thời về vốn vay khi có sự biến động của thị trường, đặc biệt phải kiềm chế nguồn vốn đi vay từ Hội sở vì phải gánh chịu một chi phí cao ảnh hưởng đến công tác kinh doanh của ngân hàng. Sang năm 2018, chi nhánh đã đẩy mạnh và đa dạng hóa các hình thức huy động, không còn lệ thuộc vào nguồn vốn từ Hội sở và đáp ứng đực nhu cầu tín dụng của phòng giao dịch, nên thời điểm này một đồng huy động vốn bỏ ra 1,05 đồng để cho vay Có thể thấy chi nhánh đưa ra những chính sách ưu đãi cho khách hàng tiền gửi cộng với sự nỗ lực của cán bộ nhân viên nên vốn huy động tăng mạnh và đáo ứng đủ nhu cầu vay của khách hàng.

4.2.6 Thu nhập từ lãi trên chi phí trả lãi

Chỉ tiêu này xác định hiệu quả hoạt động của ngân hàng Việc xác định thu nhập lãi trên chi phí trả lãi sẽ giúp ngân hàng xác định được lợi nhuận qua sự biến động chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động Chỉ tiêu này càng cao cho thấy ngân hàng hoạt động hiệu quả càng cao, chỉ tiêu này tốt nhất là phải trên 1 thì mới có lãi

Qua bảng số liệu ta thấy chỉ tiêu luôn lớn hơn 1 và tăng đều qua từng năm Năm 2016 cứ một đồng chi phí bỏ ra sẽ nhận được 11.42 đồng thu nhập, qua năm 2017 cứ 1 đồng chi phí bỏ ra sẽ nhận được 11,80 đồng thu nhập. Sang năm 2018 chỉ tiêu này tăng mạnh, cứ 1 đồng vốn bỏ ra nhận đụơc 11,90 đồng thu nhập, chỉ tiêu này tăng chứng tỏ công tác huy động vốn và cấp tín dụng đều đem lại mức thu nhập khá tốt cho ngân hàng hiệu quả cao và mang tính chất ổn định Vì dư nợ và vốn huy động đều tăng mạnh qua các năm nên thu nhập lãi và chi phí lãi cũng tăng theo nhưng chỉ tiêu này vẫn ở mức ổn định và khá tố cho thấy ngân hàng đang hoạt động có hiệu quả.

4.2.7 Chi phí trả lãi trên tổng vốn huy động

Chỉ tiêu này cho thấy rằng để huy động được một đồng vốn thì ngân hàng cần phải trả bao nhiêu tiền dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng Khi xem xét kết quả huy động vốn, chi phí cho một đồng vốn phải hợp lý, đảm bảo cho các khoản thu nhập có thể bù đắp được chi phí này để tạo được nguồn lợi nhuận.

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy được rằng, chi phí trả lãi trên tổng vốn huy động giảm qua 3 năm 2016 – 2018, cụ thể ở năm 2016 một đồng huy động vốn thì ngân hàng phải chi ra 0,11 đồng, đến năm 2017 một đồng huy động vốn thì ngân hàng phải chi ra 0,10 đồng, đến năm 2018 chỉ tiêu này vẫn ổn định ở mức 0,10 đồng khi bỏ ra một đồng huy động vốn Chỉ số này đã một phần đánh giá được tình hình huy động vốn tại phòng giao dịch tăng trưởng đúng kế hoạch, tiết giảm được chi phí trả lãi, đặt biệt lãi từ vốn điều chuyển từ hội sở đã làm thay đổi cả một bộ mặt tài chính của ngân hàng, chi phí giảm, lợi nhuận cũng sẽ tăng lên.

4.2.8 Chi phí phi lãi trên tổng nguồn vốn huy động

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ – PHÒNG GIAO DỊCH CỜ ĐỎ

Yếu tố này ảnh hưởng nhiều nhất đến công tác huy động vốn của ngân hàng Trong nền kinh tế hiện nay lãi suất huy động liên tục giảm làm cho công tác huy động vốn liên tục gặp khó khăn Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau đã trở nên cực kì quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì số tiền hiện có Ngân hàng cạnh tranh giành vốn không chỉ với ngân hàng khác mà còn có các tổ chức tiết kiệm, các công ty tài chính khác Vì thế ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất phù hợp để thu hút nguồn vốn về ngân hàng mình hơn Hiện nay mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn 1 năm của Pvcombank là 7,5% cao hơn các ngân hàng lớn như Vietcombank lãi suất tiền gửi tiết kiệm 5,5%, Viettin bank là 6,8%, chiếm ưu thế về lãi suất, song song đó, ngân hàng Pvcombank còn đưa ra những ưu đãi về lãi suất khi khách hàng gửi tiền trên internet banking với mức lãi suất lên tới 7,5%/ năm trong kỳ hạn 12 tháng.

4.3.2 Yếu tố kinh tế xã hội

Tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước có tác động không nhỏ đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế đang tăng trưởng hoặc suy thoái thì nó đều ảnh hưởng đến nghiệp vụ vốn của NHTM Mọi biến động của nền kinh tế bao giừ cũng được biểu hiện rõ tăng giảm nguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng Nền kinh tế tăng trưởng thì sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thương mại Ngược lại kinh tế suy thoái, lạm phát tăng thì người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà đi mua hàng hóa, thì việc thu hút vốn sẽ gặp nhiều khó khăn.

Quy mô dân cư, chất lượng đời sống người dân không chỉ là yếu tố ảnh hưởng đến số lượng đời sống người dân không chỉ là yếu tố ảnh hưởng đến kết cấu, sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng mà còn là yếu tố quan trọng xây dựng và điều chỉnh hoạt động huy động vốn của ngân hàng

TP Cần Thơ nói chung và huyện Cờ Đỏ nói riêng đang trên đà phát triển nên hiện nay có nhiều trường học, nhà máy, công ty đang xây dựng và hoàng thành, điều đó cũng góp một phần không nhỏ trong việc huy động vốn của dân cư.

4.3.4 Đối thủ cạnh tranh Đất nước ta đang trong xu hướng toàn cầu hóa và trên đà phát triển, nên hiện nay có nhiều ngân hàng được thành lập để đáp ứng yêu cầu vốn của người dân Chính vì thế, dưới áp lực cạnh tranh gay gắt đòi hỏi cái ngân hàng phải đưa ra nhiều chiến lược để phát triển khách hàng về bên mình.

Trên địa bàn huyện Cờ Đỏ hiện nay có nhiều ngân hàng đang hoạt động, cạnh tranh về lãi suất cũng như chất lượng dịch vụ diễn ra gay gắt Một số ngân hàng như BIDV, Viettinbank,… Mặc dù vậy Pvcombank Cờ Đỏ vẫn không ngừng cố gắng hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đề ra Công tác cho vay và huy động liên tục tăng qua các năm Đặt biệt là sự chăm sóc khách hàng hết sức nhiệt tình và chu đáo.

Kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng đòi hỏi cán bộ nhân viên không chỉ có chuyên môn nghiệp vụ mà cần phải có thái độ phục vụ tốt và chuyên nghiệp Đội ngũ cán bộ tại ngân hàng Pvcombank Cờ với lực lượng trẻ, năng động đựơc đào tạo chuyên nghiệp, không ngừng mở rộng và tìm kiếm khách hàng vậy nên phòng giao dịch Cờ Đỏ đã thể hiện vượt trội so với đối thủ cạnh tranh.

4.3.6 Chất lượng sản phẩm dịch vụ

Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như hiên tại, khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả nên chiến lược phục vụ khách hàng và quảng cáo trở thành yếu tố quan trọng thu hút khách hàng Thái độ thân thiện, sản phẩm đa dạng, chiến lược marketing cần có những hoạt động giới thiệu sản phẩm, giữ vững mối quan hệ với khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, ghi nhận những đóng góp ý kiến của khách hàng để hoàn thiện sản phẩm của và tạo thêm nhiều sản phẩm mới.

NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ PHÒNG GIAO DỊCH CỜ ĐỎ

- Mục tiêu phấn đấu đến năm 2020 Pvcombank sẽ trở thành ngân hàng xếp thứ 7 tại Việt Nam, nên nhân viên ngân hàng Pvcombank nói chung và chi nhánh Tây Đô phòng giao dịch Cờ Đỏ nói riêng, luôn không ngừng trau dồi nâng cao kiến thức kỹ năng nghiệp vụ, chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, năng động và đáng tin cậy.

- Ngân hàng được đặt ngay trung tâm huyện điều kiện đi lại dễ dàng giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc giao dịch với Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong công tác huy động vốn, thu hút được nhiều vốn nhàn rỗi trên địa bàn.

- Kết quả kinh doanh của ngân hàng trong thời gian vừa qua tương đối khả quan tạo được niềm tin cho khách hàng Các sản phẩm kinh doanh ngày càng đa dạng, phong phú Ngân hàng đã đầu tư cho vay hàng trăm tỷ đồng cho các dự án lớn vừa và nhỏ, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp cho mọi thành phần kinh tế.

- Được trang bị đầy đủ máy móc thiết bị hiện đại ứng dụng công nghệ mới vào các hoạt động của NH Hệ thống công nghệ thông tin đã được tích hợp đáp ứng được tất cả các yêu cầu của một ngân hàng hiện đại Triển khai mạnh mẽ các dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking v…v…

- Ban lãnh đạo thật sự là những người có năng lực cao, có tầm quan sát và đưa ra quyết định khá kịp thời trước những biến động của nền kinh tế.

- Tập thể đoàn kết, năng động trong các hoạt động của NH, luôn được tập huấn, đào tạo thường xuyên về nghiệp vụ chuyên môn.

- Sự phối hợp giữa cấp ủy, lãnh đạo và các phòng chuyên môn nghiệp vụ Đó là sự phối hợp nhịp nhàng của bộ máy PGD giúp cho NH ngày một phát triển hơn Ban lãnh đạo có tinh thần trách nhiệm cao, sâu sắc và nhanh nhạy.

- Hoạt động của Ngân hàng luôn bám sát chế độ, chính sách và quy định của ngành, tuân thủ pháp luật nhà nước, các phòng chuyên môn nghiệp vụ tại PGD thực hiện nghiêm túc các văn bản, chế độ, quy chế, lề lối làm việc của PGD.

- Hội nhập quốc tế mở ra cơ hội để trao đổi, hợp tác trong lĩnh vực Ngân hàng của Chi nhánh, có điều kiện khai thác các Ngân hàng nước ngoài về vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý, đào tạo

- Nhờ sự xuất hiện ngày càng nhiều Ngân hàng nước ngoài trên địa bàn buộc Chi nhánh Ngân hàng phải tăng cường năng lực cạnh tranh của mình bằng cách phải tự nâng cao trình độ quản lý, điều hành, phát triển và mở rộng các hoạt động, dịch vụ, sản phẩm Từ đó, góp phần hạn chế rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận cho Ngân hàng.

- Quá trình mở cửa hội nhập mà chi nhánh Ngân hàng có điều kiện tiếp cận sự hỗ trợ về mặt kỹ thuật, tư vấn, đào tạo thông qua các hình thức liên doanh, liên kết với các Ngân hàng và các tổ chức tài chính quốc tế.

- Những khu vực gần Cờ Đỏ rất đông dân cư và tập trung đa phần các loại hình hoạt động sản xuất kinh doanh như: sản xuất và chế biến lương thực, thực phẩm; kinh doanh, mua bán xe; kinh doanh loại hình khách sạn Cho nên nhu cầu vay vốn và sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng là rất lớn.

- Nguồn vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn và có dấu hiệu tăng qua các năm Trong đó vốn huy động từ tài khaorn tiền gửi tiết kiệm của cư dan chiếm tỷ trọng lớn, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày càng lớn hơn tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, góp phần tích cực trong tín chủ động cho vay, đáp ứng nhu cầu thanh toán kịp thời cho khách hàng tạo được sự tin tưởng và gắn bó lâu dài với khách hàng.

Bên cạnh những thành tựu đạt được thì vẫn còn tồn tại một số hạn chế trong công tác huy động vốn như sau:

-Về mặt huy động vốn theo thời gian: Ngân hàng chỉ huy động chủ yếu là nguồn tiền gửi ngắn hạn, nguồn tiền gửi dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp. Nguồn vốn dài hạn NH có thể đầu tư vào các dự án dài hạn, trong khi đó nguồn vốn ngắn hạn không thể đáp ứng được nhu cầu vay của khách hàng.

-Huy động vốn từ khách hàng tổ chức kinh tế có tăng nhưng vẫn thấp hơn nguồn huy động vốn từ tiền gửi dân cư.

-Nguồn vốn huy động còn hạn hẹp về đối tượng khách hàng, chưa thu hút đối tượng khác Hiện tại chỉ thu hút tiền gửi dân cư và tổ chức kinh tế.

-Hệ thống hỗ trợ khách hàng gửi tiền nhìn chung còn khá phức tạp.

5.1.3 Nguyên nhân ảnh hưởng của những hạn chế

- Hiện nay trên địa bàn Thành phố Cần Thơ nói chung và huyện Cờ Đỏ nói riêng có rất nhiều Ngân hàng và các TCTD mọc lên Vì thế gây nên sự cạnh tranh quyết liệt làm thị phần của Ngân hàng bị chia sẻ.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN

Mặc dù vốn huy động của PVComBank Cờ Đỏ năm qua có sự tăng,giảm không ổn định, nhưng xét về tỷ trọng thì vốn huy động vẫn chiếm cơ cấu thấp trong cơ cấu vốn của ngân hàng, thực tế vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng Để nâng cao lợi nhuận, chủ động trong việc cấp tín dụng thì ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn Do đó, tác giả đề nghị một số giải pháp để khắc phục những hạn chế còn tồn đọng nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của PVComBank Cờ Đỏ trong thời gian tới.

* Những giải pháp cải thiện tình hình huy động vốn dài hạn cũng như tình hình huy động vốn tại các tổ chức kinh tế của PVComBank Cờ Đỏ:

5.2.1 Giải pháp về huy động vốn từ dân cư

- Lãi suất huy động phải thật sự hấp dẫn người dân, luôn phải giữ ở mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần trong năm để người dân yên tâm gởi tiền vào Ngân hàng.

- Đẩy mạnh đa dạng các hình thức huy động vốn như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãnh lãi trước, tiết kiệm linh hoạt vốn, tuyên truyền và khuyến khích mở tài khoản cá nhân…, khuyến khích khách hàng gởi tiền dài hạn và dự thưởng bằng nhiều hình thức nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng đồng thời làm tăng nguồn vốn trung và dài hạn.

- Ngân hàng cần quan tâm chú trọng đến việc huy động vốn hộ gia đình, và hộ kinh doanh nhỏ lẻ Vì đây là khách hàng có rất nhiều tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay các hộc gia đình, hộ kinh doanh nhỏ lẻ làm ăn rất có hiệu quả, học tích luỹ rất nhiều nhưng họ chỉ biết tích luỹ bằng cách mua vàng.

- Thường xuyên theo dõi các diễn biến sản phẩm, dịch vụ, lãi suất huy động của các Ngân hàng khác trên địa bàn, để đưa ra các sản phẩm huy động có tính cạnh tranh, lãi suất hấp dẫn phù hợp với nhu cầu khách hàng. Pvcombank có nhiều sản phẩm tiền gửi khá phong phú cho từng loại đối tượng khách hàng, nhưng em xin gợi ý thêm sản phẩm “ tiền gửi tích lũy cho con” dành cho những ba mẹ muốn tích lũy tiền cho con cái sau này khi đủ 18 tuổi, sổ tiết kiệm sẽ mang tên con mình, để giáo dục các bé cách tiết kiệm khi còn nhỏ, sản phẩm dành cho những phụ nữ muốn có con tích lũy từ lúc bé mới sinh cho đến khi bé 18 tuổi, loại tiền gửi này có thể gửi theo định kỳ tuần, hoặc tháng phù hợp với nhu cầu của người gửi tiền, thêm vào đó là chính sách lãi suất ưu đãi, quà tặng… sản phẩm vừa rèn luyện ý thức cho con trẻ, tích lũy cho con trẻ trong tương lai và ngân hàng có thể mang lại nguồn vốn huy động ổn đinh.

- Ngoài việc tăng cường sản phẩm tiền gửi truyền thống bằng Việt Nam đồng thì ngân hàng cũng cần tập trung huy độn vốn từ lượng tiền nhàn rỗi bằng ngoại tệ của Việt Kiều gửi về cho người thân, đối tượng xuất khẩu lao động, bằng sản phẩm tiền gửi riêng dành cho ngoại tệ Ví dụ ngân hàng nên có chính sách thu hút vốn bằng ngoại tệ bằng cách tặng quà khi khách hàng gửi ngoại tệ từ 1000- 2000 USD kỳ hạn 3 tháng trở lên sẽ nhận được phiếu mua hàng giảm giá trị giá 200.000 ngàn đồng, hoặc khách hàng gửi trên 5000USD kỳ hạn 3 tháng trở lên sẽ nhận được áo thun, giỏ quà, có in logoPvcombank.

5.2.2 Giải pháp về huy động vốn từ các tổ chức kinh tế

- Phát triển các dịch vụ như thu chi hộ đến các doanh nghiệp nhất là các doanh nghiệp có nguồn thu thường xuyên để khai thác nguồn tiền gửi không kỳ hạn.

- Thực hiện các chính sách ưu đãi hợp lý đối với các doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ cao để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, tăng nguồn vốn huy động ngoại tệ.

- Tiếp cận các siêu thị, khách sạn, nhà hàng, khu du lịch… và khu vực có nhiều người nước ngoài tới để mở các dịch vụ chấp nhận thẻ, Master card, Western Union,…

- Cần mở rộng và phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế.

Ngoài ra, để huy động vốn nhanh chóng và thu được kết quả nhanh, có thể cải thiện tình hình vốn huy động dài hạn thì Ngân hàng nên phát hành các chứng chỉ tiền gửi: Kỳ phiếu, trái phiếu… Tuy nhiên việc làm này cần phải được cân nhắc và tính toán kỹ lưỡng.

* Những giải pháp cải thiện tình trạng hạn hẹp về đối tượng khách hàng Thu hút nhiều đối tượng khách hàng đến gửi tiền tại PVComBank Cờ Đỏ.

5.2.3 Giải pháp về nguồn nhân lực

- Cần có đội ngũ nhân viên giao dịch có kinh nghiệm trực tiếp hướng dẫn tận tình cho khách hàng, nhằm rút ngắn đuọc thời gian giao dịch và tạo được lòng tin từ khách hàng.

- Cử cán bộ đi học, tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ với các khoá dài hạn. Chỉ có liên tục nâng cao trình độ thì Ngân hàng mới theo kịp sự tiến bộ và đổi mới của xã hội.

- Xây dựng nâng cao trách nhiệm cá nhân của Ngân hàng, quản lý và giáo dục các bộ hết lòng phục vụ khách hàng, có đạo đức nghề nghiệp và tâm huyết với nghề.

- Xây dựng nghệ thuật trong giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý khách hàng Một khi khách hàng vui vẻ, thoả mãn sẽ tìm đến Ngân hàng vào lần sau.

- Tăng cường chế độ khen thưởng, ưu đãi, khuyến khích đối với cán bộ, công nhân viên giỏi Gắn quyền lợi của nhân viên với quyền lợi của Ngân hàng, có như vậy nhân viên mới tận tâm, tận tụy với vông việc.

5.2.4 Giải pháp về Marketing Ngân hàng để mở rộng mạng lưới

KẾT LUẬN

PvcomBank Cờ Đỏ mới thành lập, tuy nhiên trong những năm hoạt động gần đây do có sự nỗ lực của toàn thể nhân viên dưới sự lãnh đạo của Ban giám đốc, cộng với sự giúp đở của chính quyền địa phương nên đã có nhiều cố gắng và đạt được những thành tựu rất khả quan, góp phần đáng kể vào sự phát triển kinh tế - xã hội tại Thành phố Cần Thơ nói chung và huyện Cờ Đỏ nói riêng, hoạt động trong môi trường cạnh tranh về mọi mặt và càng ngày càng khốc liệt hơn, PvcomBank Cờ Đỏ đã thực hiện được vai trò chức năng, tổ chức trung gian tài chính của mình. Đối với vấn đề huy động vốn tại ngân hàng đang đối mặt với vô vàn khó khăn như hiện nay đã được bàn luận rất nhiều và nó lại trở thành chủ đề đáng quan tâm Các ngân hàng cạnh tranh gay gắt trong việc huy động vốn, lãi suất huy động thay đổi từng ngày nên việc huy động cũng gặp không ít khó khăn Có nhiều Ngân hàng hạn chế cho vay đối với các khoản trung và dài hạn PvcomBank Cờ Đỏ cũng không nằm ngoài sư tác động đó Trên cơ sở đó, đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô – Phòng giao dịch Cờ Đỏ” trong 3 năm 2016 – 2018 qua đó gợi ý một số giải pháp cho hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh trong giai đoạn hiện nay.

Về hoạt động huy động vốn, ngân hàng có nhiều hình thức nhưng chưa thật sự hiệu quả, tốc độ huy động vốn của PGD vẫn còn thấp Về cơ cấu vốn huy động trong tổng nguồn vốn chuyển biến chưa mấy khả quan, như vậy tình hình huy động vốn PGD chưa thật sự hiệu quả Tuy nhiên nếu xét về mặt tổng thể thì vẫn phải khích lệ PGD vì đã có những thành tựu nhất định: Vốn huy động tăng theo từng năm, tiền gửi của các thành phần kinh tế cũng biến chuyển theo hướng khả quan Có được thành công đó là nhờ sự cố gắng, nỗ lực của toàn bộ nhân viên PGD Toàn thể nhân viên đều xem công tác huy động vốn là mục tiêu hàng đầu ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng. Thông qua các hình thức, lãi suất thích hợp đã tạo nên bước khởi sắc cho PGD Cũng không thể không kể đến sự trợ giúp tận tình của chính quyền địa phương, ban ngành, đoàn thể… đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng làm tròn nghĩa vụ của mình trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế.

Bên cạnh những thành tựu thì cũng còn những hạn chế và thiếu sót Ngân hàng cần kết hợp các giải pháp một cách đồng bộ và hoàn thiện Ngoài việc đưa ra các giải pháp thì Ban Giám Đốc cũng không ngừng nỗ lực tìm ra các giải pháp tích cực để vượt qua những khó khăn Đồng thời đưa hoạt động huy động vốn của ngân hàng phát triển với chất lượng và hiệu quả ngày càng cao.

Nhìn chung những thành tích mà ngân hàng đạt được trong 3 năm qua đã góp phần không nhỏ đến sự phát triển của ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung Chính vì vậy, trong những năm tiếp theo ngân hàng cần nỗ lực và tiếp tục phấn đấu hơn nữa đặc biệt là trong công tác huy động vốn để không những góp phần vào sự phát triển của ngân hàng nói riêng mà còn góp phần quan trọng vào sự nghiệp Công nghiệp hoá – Hiện đại hoá đất nước nói chung.

KIẾN NGHỊ

6.2.1 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước

NHNN có vai trò điều hành hoạt động của các Ngân hàng Để đảm bảo các Ngân hàng hoạt động theo đúng quy định, NHNN nên:

-NHNN nên có hướng dẫn cụ thể các thông tư, các số liệu về hoạt động mà các TCTD phải công khai cho mọi người biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Từ đó giúp khách hàng có được những hướng giải quyết tốt nhất khi giao dịch với Ngân hàng trên địa bàn.

-Xây dựng hoàn thiện dự án luật NHNN, Luật các tổ chức tín dụng, … nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động của hệ thống Ngân hàng.

-Phát triển công nghệ hiện đại và đạt chuẩn quốc tế trong việc quản lý thông tin dữ liệu Sử dụng đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ nhằm phát huy hiệu lực, hiệu quả trong các công cụ điều hành chính sách tiền tệ Điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất và các công cụ khác nhằm hỗ trợ các NHTM đảm bảo khả năng thanh khoản cao và an toàn hệ thống Kịp thời điều chỉnh mức lãi suất cơ bản hợp lý để các NHTM tham khảo.

-Giữ vững ổn định tiền tệ với mức lạm phát thấp ổn định tủ giá hối đoái với mức khuyến khích xuất khẩu.

-Mạnh tay siết chặt các sai lầm trong hệ thống Ngân hàng hiện nay, hạn chế mức thấp nhất các sai phạm Ngoài ra cần ban hành chính sách lãi thật mềm dẻo, thích hợp để tăng khả năng huy động vốn của các Ngân hàng.

6.2.3 Kiến nghị đối với chính quyền địa phương Đẩy mạnh công tác dân phòng, đẩy lùi tội phạm, đặc biệt là các đối tượng cướp ngân hàng đánh cấp mật khẩu để rút tiền qua ATM và các loại tội phạm khác, đảm bảo an ninh trên địa bàn Tạo môi trường chính trị ổn định góp phần phát triển kinh tế.

Chính quyền địa phương cần phát huy tót vai trò hỗ trợ cho ngân hàng trong việc cung cấp thông tin của khách hàng nhằm thuận tiện cho công tác theo dõi, quản lý khách hàng.

Bổ sung nhiều chính sách khuyến khích đầu tư, quảng bá hình ảnh địa phương để thu hút vốn đầu tư vào tạo điều kiện thuận lợi để phát triển đời sống kinh tế tại địa phương, góp phần tăng thêm thu nhập và tăng trưởng kinh tế.

6.2.4 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam

-Cần hỗ trợ PGD khi chi nhánh gặp khó khăn thiếu vốn hay gặp khó khăn trong vấn đề thanh khoản.

-Cần cải cách mô hình tổ chức kinh doanh, tăng cường năng lực quản trị điều hành hệ thống PvcomBank Đẩy mạnh đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.

-Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát và quản lý hoạt động các chi nhánh trong hệ thống PvcomBank

-Đơn giản hoá các thủ tục khi giao dịch với khách hàng nhằm tạo sự tiện lợi và nhanh chóng