Những vấn đề cơ bản về huy động vốn của Ngân hàng Thương mại
1.1.1.1 Khái niệm chung về vốn
Trong suốt quá trình phát triển lịch sử và các học thuyết kinh tế, quan điểm về vốn ngày càng được cải thiện Các nhà kinh tế học từ các trường phái khác nhau có những tư duy đa dạng về vốn, phản ánh sự phong phú trong cách hiểu và áp dụng khái niệm này.
Các nhà kinh tế học cổ điển xem vốn là một yếu tố đầu vào quan trọng trong quá trình sản xuất kinh doanh, phản ánh cách tiếp cận vật chất Quan điểm này phù hợp với trình độ quản lý kinh tế trong giai đoạn sơ khai, trước khi phát triển.
Theo quan điểm của Mác, vốn không phải là vật chất hay tư liệu sản xuất vĩnh viễn, mà là giá trị tạo ra giá trị thặng dư thông qua việc bóc lột lao động Để sản xuất, nhà tư bản phải ứng tiền để mua tư liệu sản xuất và sức lao động, tạo ra các yếu tố cho quá trình sản xuất Mác phân chia tư bản thành hai loại: tư bản bất biến, tồn tại dưới hình thức tư liệu sản xuất như máy móc và thiết bị, và tư bản khả biến, tồn tại dưới hình thức lao động, có khả năng tăng lên trong quá trình sản xuất nhờ sức lao động của hàng hóa.
Theo David Begg trong cuốn "Kinh tế học", vốn được định nghĩa là hàng hóa được sử dụng trong quá trình sản xuất kinh doanh, bao gồm hai loại: vốn hiện vật và vốn tài chính Vốn hiện vật là các hàng hóa đã sản xuất ra hàng hóa và dịch vụ khác, trong khi vốn tài chính bao gồm tiền mặt và tiền gửi ngân hàng Mặc dù quan điểm này làm rõ nguồn gốc và trạng thái của vốn, nhưng vẫn thiếu sót trong việc chỉ ra mục đích sử dụng vốn.
Một số nhà kinh tế học định nghĩa vốn là tập hợp các yếu tố kinh tế được sắp xếp để sản xuất hàng hóa và dịch vụ Khái niệm này không chỉ bao gồm tài sản tài chính mà còn nhiều thành phần khác.
Doanh nghiệp cần phát huy kiến thức kinh tế kỹ thuật đã tích lũy, nâng cao trình độ quản lý và tác nghiệp của cán bộ điều hành, đồng thời cải thiện chất lượng đội ngũ công nhân viên Uy tín và lợi thế cạnh tranh của doanh nghiệp cũng cần được củng cố để đạt được hiệu quả tối ưu trong hoạt động kinh doanh.
Các quan điểm về vốn được tiếp cận từ nhiều góc độ nghiên cứu và trong các điều kiện lịch sử khác nhau, dẫn đến nội dung phản ánh những khía cạnh đa dạng Tuy nhiên, những quan điểm này vẫn thể hiện rõ ràng các vấn đề cốt lõi liên quan đến vai trò và tầm quan trọng của vốn trong phát triển kinh tế và xã hội.
- Nguồn gốc của vốn kinh doanh là một bộ phận của thu nhập quốc dân được tái đầu tư vào các chu kì sản xuất kinh doanh
Mục đích sử dụng vốn là tìm kiếm lợi ích kinh tế và xã hội mà nó mang lại, điều này sẽ định hướng cho quá trình quản lý kinh tế tổng thể và quản lý vốn doanh nghiệp cụ thể.
Vốn là một phần của thu nhập quốc dân, bao gồm tài sản vật chất và tài chính mà cá nhân, tổ chức đầu tư vào kinh doanh với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.
1.1.1.2 Vốn của ngân hàng thương mại
Các nhà kinh tế học đã đưa ra khái niệm vốn của Ngân hàng Thương mại (NHTM) như sau:
Vốn của Ngân hàng Thương mại (NHTM) là các giá trị tiền tệ được tạo ra hoặc huy động bởi chính ngân hàng, nhằm mục đích cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm nguồn tiền tệ từ chính ngân hàng và vốn tạm thời từ các thành phần trong nền kinh tế Các cá nhân và tổ chức gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, như nhận lãi suất, nhờ thu, nhờ chi hoặc sử dụng dịch vụ ngân hàng Qua đó, họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng, và ngân hàng trả cho họ bằng lãi suất hoặc dịch vụ, phản ánh giá trị của quyền sử dụng tiền tệ Nhờ vào nguồn vốn này, ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cho vay, bảo lãnh và cho thuê Tóm lại, vốn của ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối lại nguồn vốn dưới hình thức tiền tệ, từ đó thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn nhanh chóng và kích thích sự phát triển của các hoạt động kinh tế Những hoạt động này không chỉ góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển của các hoạt động kinh doanh trong ngân hàng.
1.1.2 Khái niệm về huy động vốn
Ngân hàng là một doanh nghiệp cần có nguồn vốn để thực hiện các hoạt động kinh doanh Do đó, việc tạo lập vốn là hoạt động quan trọng đối với ngân hàng Ngoài nguồn vốn tự có như vốn điều lệ, các quỹ và lợi nhuận giữ lại, ngân hàng còn huy động vốn từ nhiều nguồn khác.
Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ cơ bản và sớm nhất của ngân hàng thương mại Ở giai đoạn đầu, hoạt động này chỉ đơn thuần là cất giữ tài sản có giá để đảm bảo an toàn, với người gửi tiền là người trả phí Lúc này, tiền chỉ được coi là vật kí gửi và không tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, ngân hàng bắt đầu trả lãi suất cho các khoản tiền gửi, biến chúng thành nguồn vốn khả dụng lớn nhất hiện nay.
Huy động vốn đã xuất hiện từ lâu và không ngừng phát triển, thay đổi cùng với sự tiến bộ của các ngân hàng thương mại Khái niệm này đã có những thay đổi đáng kể về quy mô và hình thức Thuật ngữ “huy động vốn” phản ánh công việc quan trọng trong lĩnh vực tài chính Trong nền kinh tế, luôn có sự tồn tại của những người thừa vốn và thiếu vốn, và ngân hàng thương mại đóng vai trò điều hòa mâu thuẫn này bằng cách sử dụng các công cụ và nghiệp vụ của mình để huy động nguồn vốn trong xã hội.
Một số nội dung cơ bản về tăng trưởng vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm tăng trưởng vốn của ngân hàng thương mại
Trong nghiên cứu của khóa luận, tăng trưởng vốn của ngân hàng thương mại được định nghĩa là sự gia tăng nguồn lực tài chính trong một khoảng thời gian nhất định, nhằm mục đích cải thiện khả năng đáp ứng cho các hoạt động của ngân hàng.
Sự gia tăng về quy mô và tốc độ của ngân hàng phản ánh khả năng mở rộng nguồn vốn huy động qua các năm Tốc độ tăng trưởng cho thấy xu hướng biến đổi của nguồn vốn và khả năng kiểm soát của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng thị trường hoạt động Khi tốc độ tăng trưởng ổn định, ngân hàng có thể chủ động hoạch định chiến lược phát triển lâu dài, đồng thời tạo sự tin tưởng cho khách hàng trong việc gửi tiền và đầu tư.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ tăng trưởng huy động vốn
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính a) Mức độ đa dạng các sản phẩm huy động
Nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng ngày càng lớn, và ngân hàng nào cung cấp đầy đủ các dịch vụ cùng tiện ích sẽ thu hút được đông đảo khách hàng Ngược lại, ngân hàng thiếu sự đa dạng trong dịch vụ sẽ dễ dàng mất khách Độ đa dạng của sản phẩm huy động thể hiện qua loại sản phẩm, số lượng, kỳ hạn, loại tiền và các tiện ích đi kèm Khi nhu cầu của con người ngày càng phong phú, việc tăng cường đa dạng sản phẩm sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Sự nhanh chóng là yếu tố quan trọng mà khách hàng luôn quan tâm trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng tại Việt Nam Quy trình và thủ tục là những nhân tố hàng đầu quyết định khả năng thu hút và giữ chân khách hàng của ngân hàng Nhiều khách hàng có xu hướng thay đổi ngân hàng thường xuyên, sử dụng dịch vụ của ngân hàng này trong tuần này và chuyển sang ngân hàng khác trong thời gian ngắn sau đó Thái độ phục vụ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc giữ chân khách hàng.
Thái độ phục vụ chuyên nghiệp và thân thiện của cán bộ ngân hàng, từ quản lý đến giao dịch viên và lễ tân, là yếu tố quyết định trong việc thu hút và giữ chân khách hàng Sự sẵn sàng lắng nghe và thấu hiểu nhu cầu của khách hàng không chỉ nâng cao trải nghiệm dịch vụ mà còn góp phần xây dựng mối quan hệ bền vững giữa ngân hàng và khách hàng.
2.1.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng a) Quy mô huy động vốn và tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn
Quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng là tổng giá trị vốn mà ngân hàng thu hút được trong một khoảng thời gian xác định Điều này phản ánh khả năng huy động vốn của ngân hàng trên thị trường tài chính Quy mô này có ý nghĩa quan trọng trong việc đánh giá sức mạnh tài chính và khả năng hoạt động của ngân hàng.
Sự tăng trưởng vốn huy động của ngân hàng được phản ánh qua 12 hàng, cho thấy mức độ thành công trong việc thu hút khách hàng Điều này chứng tỏ ngân hàng đã xây dựng được niềm tin và sự nhận biết từ khách hàng, từ đó khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng.
Tỷ lệ vốn huy động so với Tổng nguồn vốn:
Tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá khả năng tự chủ của ngân hàng, phản ánh tỷ lệ vốn huy động trong tổng nguồn vốn hoạt động Tỷ lệ này càng gần 1 cho thấy ngân hàng có phần lớn vốn từ huy động, thể hiện khả năng tập trung nguồn lực trong nền kinh tế Tuy nhiên, cần duy trì tỷ lệ này ở mức hợp lý, không quá cao hoặc quá thấp, để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tỷ lệ vốn huy động so với Vốn chủ sở hữu:
Tỷ lệ vốn huy động so với Vốn chủ sở hữu =
Tỷ lệ giữa nguồn vốn bên ngoài và bên trong phản ánh khả năng huy động vốn của ngân hàng trên mỗi đồng vốn chủ sở hữu, đồng thời cho thấy quy mô thu hút vốn từ nền kinh tế Đây là chỉ tiêu quan trọng thể hiện đòn bẩy tài chính của ngân hàng; tỷ lệ càng cao cho thấy khả năng huy động vốn bên ngoài càng mạnh Tuy nhiên, tỷ lệ này cũng cần có giới hạn nhất định để đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Tăng trưởng huy động vốn:
Chỉ tiêu này phản ánh sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động, với tỷ lệ lớn hơn 0 cho thấy nguồn vốn huy động trong kỳ này đã tăng so với kỳ trước Điều này chứng tỏ ngân hàng đã mở rộng quy mô hoặc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn.
Chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá và so sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của các chi nhánh trong cùng một ngân hàng hoặc so với các ngân hàng khác trên toàn quốc Bên cạnh đó, cơ cấu nguồn vốn huy động cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích hiệu quả hoạt động tài chính của ngân hàng.
Cơ cấu vốn của ngân hàng thể hiện tỷ lệ các nguồn vốn trong tổng vốn huy động, giúp đánh giá nguồn gốc huy động chính và tính ổn định của nguồn vốn Phân tích này cho phép ngân hàng xác định các nguồn vốn có thể khai thác để mở rộng quy mô huy động hoặc giảm chi phí huy động vốn.
Cơ cấu nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn đến cơ cấu tài sản và chi phí của ngân hàng, đòi hỏi sự phù hợp với cơ cấu sử dụng Nếu không tương thích, ngân hàng sẽ không tối đa hóa dư nợ tín dụng và đầu tư, dẫn đến hoạt động không hiệu quả và chịu lãi suất trên phần huy động thừa Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư là ổn định nhất, vì vậy tỷ trọng cao của nguồn này trong tổng nguồn vốn là điều kiện cần thiết Ngoài ra, ngân hàng cũng cần phát triển nguồn từ tiền gửi thanh toán, mặc dù không ổn định nhưng có chi phí thấp và mang lại lợi nhuận qua dịch vụ thanh toán Về mặt thời gian, nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn sẽ giúp ngân hàng đầu tư hiệu quả hơn, giảm rủi ro Việc thu hút vốn không ổn định có thể gây khó khăn cho việc cho vay và quản lý thanh khoản Do đó, huy động vốn với quy mô và cơ cấu hợp lý sẽ tạo ra nguồn vốn tăng trưởng ổn định, giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.
14 c) Cơ cấu vốn theo đối tượng huy động
Tỷ trọng VHĐ theo đối tượng
Chỉ tiêu cơ cấu vốn huy động theo đối tượng phản ánh tỷ trọng từng loại vốn từ dân cư, TCKT và TCTD khác trong tổng nguồn vốn Nguồn huy động từ TCKT thường lớn và có chi phí huy động thấp, nhưng kỳ hạn không ổn định Ngược lại, nguồn từ cá nhân có kỳ hạn ổn định hơn, nhưng chi phí huy động cao và số tiền nhỏ Hai nguồn này thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động Mặc dù tỷ trọng tiền gửi từ TCTD khác nhỏ hơn, nhưng nó rất cần thiết trong thị trường liên ngân hàng, hỗ trợ thanh toán và thu chi giữa các ngân hàng Tỷ trọng huy động theo đối tượng giúp ngân hàng nhận diện nguồn vốn chủ yếu và tính ổn định của nó, từ đó xây dựng chiến lược huy động vốn cụ thể.
Tỷ trọng VHĐ theo kì hạn =
Chỉ tiêu cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn thể hiện tỷ lệ phần trăm của từng loại vốn huy động, bao gồm vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn, trong tổng nguồn vốn huy động.
Những nhân tố ảnh hưởng tới khả năng tăng trưởng huy động vốn của Ngân hàng Thương mại
Vốn huy động là yếu tố đầu vào thiết yếu của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của họ Chính vì vậy, công tác huy động vốn luôn được chú trọng và đầu tư phát triển.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay, việc huy động vốn trở thành một thách thức lớn đối với các nhà quản lý Công tác huy động vốn không chỉ phụ thuộc vào chiến lược của từng ngân hàng mà còn chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố cụ thể trong nền kinh tế thị trường.
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
1.3.1.1 Các hình thức huy động vốn
Đa dạng hóa hình thức huy động vốn là yếu tố quan trọng để tăng trưởng quy mô và khối lượng nguồn vốn huy động, đồng thời giúp giảm chi phí huy động Ngân hàng cần cung cấp nhiều hình thức huy động khác nhau để người gửi tiền có thể lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình Khách hàng có thể chọn một hoặc nhiều hình thức nhằm bảo toàn vốn, tăng thu nhập và giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất.
Mỗi ngân hàng cần xác định hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội và tâm lý của người dân địa phương, đồng thời đảm bảo quản lý hiệu quả nguồn vốn huy động Khi triển khai hình thức huy động mới, ngân hàng cần xem xét các yếu tố như kỳ hạn gửi, lãi suất huy động, hình thức chuyển gốc và lãi, điều kiện chuyển đổi thành tiền mặt, khả năng chuyển nhượng và mua bán các công cụ huy động trên thị trường Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, các ngân hàng cũng cần chú trọng đến những hình thức gửi tiền tiết kiệm hấp dẫn như tiết kiệm bằng vàng, trả lãi trước, tiết kiệm bậc thang và gửi tiết kiệm có thưởng.
Khi gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, người gửi thường mong muốn thu được lợi nhuận cao nhất có thể, vì vậy việc chọn lãi suất cao và hợp lý là ưu tiên hàng đầu Sau đó, họ mới xem xét các yếu tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín và địa điểm của ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất không phải là yếu tố duy nhất quyết định khả năng huy động vốn; một ngân hàng thành công trong việc huy động vốn cần có chính sách lãi suất hợp lý và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền và đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
Lãi suất ảnh hưởng mạnh mẽ đến lượng tiền gửi tiết kiệm, vì khách hàng thường chọn phương thức này để hưởng lãi Việc duy trì lãi suất cạnh tranh là rất quan trọng để thu hút tiền gửi mới và giữ chân nguồn tiền gửi hiện có.
1.3.1.3 Dịch vụ ngân hàng cung ứng
Dịch vụ ngân hàng bao gồm nhiều tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, cho thấy sự quan tâm đến chiến lược chăm sóc khách hàng Danh mục dịch vụ phong phú không chỉ thu hút nguồn vốn mà còn giúp ngân hàng tạo ấn tượng tốt với khách hàng Khi có nhiều lựa chọn, khách hàng sẽ ưu tiên ngân hàng có dịch vụ tốt nhất và đáp ứng nhu cầu của họ Tùy thuộc vào điều kiện và năng lực, mỗi ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm dịch vụ như hệ thống rút tiền tự động, máy ATM, mobile banking, Internet banking, kết nối thanh toán CMS, POS, dịch vụ ngân hàng qua thư, giao dịch ngoài giờ, dịch vụ tư vấn tài chính và dịch vụ ký thác nhanh gọn, tiện lợi.
Ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh và chiến lược huy động vốn, là phần quan trọng trong chiến lược tổng thể Tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động và điều kiện môi trường, ngân hàng sẽ điều chỉnh chiến lược huy động vốn để phù hợp với chiến lược tín dụng và đầu tư Khi ngân hàng mở rộng tín dụng, chính sách huy động vốn cũng cần được mở rộng; ngược lại, nếu hạn chế cho vay, các hình thức huy động vốn sẽ phải thu hẹp Một chiến lược kinh doanh hợp lý sẽ giúp khai thác tối đa nguồn vốn, từ đó nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
1.3.1.5 Trình độ công nghệ ngân hàng
Ngân hàng cung cấp đa dạng các dịch vụ và có cơ sở vật chất hiện đại, phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh Khách hàng thường có xu hướng lựa chọn ngân hàng với trụ sở kiên cố, sang trọng và trang thiết bị tiên tiến Sự phát triển công nghệ cao trong ngân hàng không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn tạo cảm giác hài lòng và an tâm cho họ trong các giao dịch.
Ngày nay, các ngân hàng đang nỗ lực phát triển công nghệ để nâng cao trải nghiệm gửi tiền cho khách hàng Sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường tài chính buộc các ngân hàng phải cải tiến dịch vụ nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
1.3.2 Các nhân tố khách quan
Pháp luật điều chỉnh mọi quan hệ xã hội, đặc biệt trong hoạt động ngân hàng, có ảnh hưởng mạnh mẽ đến nền kinh tế quốc gia Việc huy động và sử dụng vốn của ngân hàng tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng, thu nhập, chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp và tỷ lệ lạm phát Do đó, hoạt động ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn, phải tuân thủ các quy định pháp luật nghiêm ngặt Ngân hàng chịu sự điều chỉnh từ nhiều chính sách và quy định của Chính phủ và NHTW về vốn, lãi suất, tỷ giá và dự trữ ngoại hối Sự thay đổi trong các chính sách này ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng; ví dụ, khi lạm phát tăng, chính sách tiền tệ thắt chặt với lãi suất tiền gửi cao hơn sẽ giúp ngân hàng huy động vốn dễ dàng hơn Ngược lại, khi lãi suất huy động giảm, nguồn vốn có thể chuyển sang các kênh đầu tư khác, làm cho việc huy động vốn trở nên khó khăn Hơn nữa, việc NHNN áp dụng lãi suất huy động USD là 0% cũng dẫn đến việc nguồn ngoại tệ chuyển sang các kênh khác, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bằng ngoại tệ của ngân hàng.
1.3.2.2 Môi trường kinh tế - xã hội
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát và tỷ giá Khi nền kinh tế phát triển, sản xuất tăng trưởng, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc tích lũy và thu hút vốn Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế với lạm phát cao, đồng tiền mất giá khiến việc huy động vốn từ dân cư trở nên khó khăn, vì mọi người không muốn đầu tư tiền bạc.
Khi đồng tiền mất giá hoặc giảm giá trị, nhiều người sẽ chuyển sang các hình thức đầu tư khác nhằm đảm bảo giá trị cao hơn và an toàn hơn trong tương lai Những lựa chọn phổ biến bao gồm đầu tư vào thị trường vàng, ngoại tệ, bất động sản, chứng khoán hoặc đưa vốn vào sản xuất kinh doanh.
Tỷ giá hối đoái ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại từ dân cư Tỷ giá thấp khuyến khích nhập khẩu, gây bất lợi cho xuất khẩu và hạn chế việc chuyển đổi ngoại tệ cũng như lựa chọn đồng tiền tiết kiệm, đầu tư của cá nhân Ngược lại, tỷ giá cao làm giảm nhập khẩu nhưng khuyến khích xuất khẩu, tăng cường dòng tiền ngoại tệ vào trong nước và mở rộng khả năng huy động vốn từ nguồn ngoại tệ của các tổ chức tín dụng Sự biến động của tỷ giá hối đoái do đó có tác động lớn đến việc huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn bằng ngoại tệ.
Sự ổn định chính trị trong và ngoài nước ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Khi môi trường chính trị ổn định và lãnh đạo tạo được niềm tin từ người dân, nền kinh tế sẽ phát triển bền vững, thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn Ngược lại, các cuộc bãi công, biểu tình và sự sụp đổ của chính phủ gây ra bất ổn kinh tế, dẫn đến tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ.
Tổng Quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa
2.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào ngày 05/12/1991, theo giấy phép số 0006/NH-CP của NHNN, từ việc sáp nhập 04 tổ chức tín dụng Sacombank có nhiệm vụ huy động vốn, cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng Khởi đầu với 3 tỷ đồng vốn điều lệ và 100 cán bộ nhân viên, Sacombank đã trải qua nhiều thăng trầm và đạt được nhiều thành tựu đáng tự hào Năm 1996, ngân hàng này trở thành ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phiếu đại chúng với mệnh giá 200.000 đồng/cổ phiếu, nâng vốn điều lệ lên 71 tỷ đồng với gần 9.000 cổ đông tham gia.
Vào ngày 12/07/2006, Sacombank trở thành ngân hàng đầu tiên niêm yết cổ phiếu trên Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM, đánh dấu một bước tiến quan trọng cho sự phát triển của thị trường vốn Việt Nam Sự kiện này đã mở đường cho việc niêm yết cổ phiếu của các ngân hàng thương mại cổ phần khác Đến năm 2008, Sacombank tiếp tục dẫn đầu khi công bố mô hình hoạt động Tập đoàn tài chính tư nhân với 5 công ty trực thuộc và 5 công ty liên kết.
Vào ngày 01/10/2015, theo chỉ đạo của Chính Phủ và NHNN trong chương trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, Southern Bank đã chính thức sáp nhập vào Sacombank, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong sự phát triển của Sacombank Sau sáp nhập, Sacombank đã trở thành một trong 5 ngân hàng lớn nhất Việt Nam về vốn điều lệ và tổng tài sản Hoạt động kinh doanh của Sacombank diễn ra suôn sẻ với 563 điểm giao dịch, đạt được sự tăng trưởng quy mô ổn định Tính đến ngày 01/04/2017, vốn điều lệ của Sacombank đã lên tới 18.852 tỷ đồng.
Vốn chủ sở hữu của Sacombank đạt 22.450 tỷ đồng, trong khi tổng tài sản đạt 341.176 tỷ đồng, tăng 3.3% so với cùng kỳ năm 2015 Thương hiệu Sacombank ngày càng được khẳng định thông qua nhiều giải thưởng uy tín được công nhận bởi cộng đồng trong nước và quốc tế.
2.1.2 Khái quát về Sacombank chi nhánh Đống Đa
2.1.2.1 Sự hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa được thành lập vào ngày 18/07/2006 nhằm mở rộng mạng lưới và phát triển thương hiệu, kế thừa hoạt động tín dụng từ chi nhánh Đường Thành Ban đầu, chi nhánh chỉ có khoảng 40 nhân viên, nhưng sau gần 10 năm, đã phát triển lên hơn 140 nhân viên với 5 phòng giao dịch Chi nhánh Đống Đa đã đạt được nhiều thành tích nổi bật, như là chi nhánh đóng góp cao nhất khu vực về kinh doanh ngoại hối năm 2012 và danh hiệu đơn vị xuất sắc nhất miền Bắc năm 2016 Trụ sở chính tọa lạc tại số 360 Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội, với hoạt động chủ yếu tại quận Đống Đa và quận Hà Đông.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy Sacombank Đống Đa
Nguồn: Sacombank- Chi nhánh Đống Đa
Mô hình tổ chức của Sacombank chi nhánh Đống Đa được chia thành 04 phòng ban, bao gồm:
- Các phòng giao dịch trực thuộc
- Phòng Kiểm soát rủi ro
- Phòng Kế toán và quỹ
Mỗi phòng ban có những chức năng và nhiệm vụ riêng biệt, nhưng chúng luôn hỗ trợ lẫn nhau để đạt được mục tiêu chiến lược chung của toàn chi nhánh.
Hệ thống các phòng giao dịch: Chi nhánh hoạt động chủ yếu trong địa bàn quận Thanh Xuân và quận Hà Đông với 05 phòng giao dịch
- Phòng Giao dịch Hà Tây
- Phòng Giao dịch Văn Quán
- Phòng Giap dịch Kim Liên
- Phòng Giao dịch Khương Mai
- Phòng Giao dịch Hào Nam
Sacombank Đống Đa sở hữu vị trí chiến lược và cơ sở vật chất hiện đại, đạt tiêu chuẩn quốc tế, mang đến không gian giao dịch thân thiện và thoải mái Với phương thức giao dịch chuyên nghiệp và hiệu quả, ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đa dạng, tiện ích.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank- Chi nhánh Đống Đa
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Sacombank Đống Đa giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: tỷ đồng
2015/2014 2016/2015 Giá trị % Giá trị % Tổng NVHĐ 1.602,3 1.767,4 2.142,3 165,4 10,32 374,9 21,21
Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ - Sacombank Đống Đa
Trong những năm qua, tình hình huy động vốn của chi nhánh Sacombank Đống Đa đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, tổng vốn huy động năm 2014 đạt 1.602,3 tỷ đồng, năm 2015 tăng lên 1.767,4 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 165,4 tỷ đồng Đến năm 2016, tổng vốn huy động tiếp tục tăng lên 2.142,3 tỷ đồng, với mức tăng 374,9 tỷ đồng so với năm trước Những kết quả này cho thấy công tác huy động vốn của chi nhánh đã đạt được thành công, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Điều này phản ánh hiệu quả trong quản lý và sử dụng các công cụ nợ, cũng như khả năng huy động vốn nhàn rỗi để đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn cho thị trường hiện nay.
Bảng 2.2: Tình hình cho vay của Sacombank Đống Đa giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: tỷ đồng
Dƣ nợ trung và dài hạn 560,6 580,8 701,6 20,2 3,6 120,8 20,8
Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ - Sacombank Đống Đa
Sau giai đoạn khủng hoảng kinh tế toàn cầu từ 2011-2013, nền kinh tế Việt Nam đã chịu ảnh hưởng nặng nề, đặc biệt là từ việc các doanh nghiệp vừa và nhỏ phải thu hẹp sản xuất Tuy nhiên, trong những năm gần đây, kinh tế đã có dấu hiệu khởi sắc, dẫn đến hoạt động cho vay của các chi nhánh ngân hàng cũng cải thiện Từ năm 2014 đến 2016, tổng dư nợ tín dụng liên tục tăng, từ 1.274 tỷ đồng năm 2014 lên 1.704 tỷ đồng vào cuối năm 2016, với mức tăng đáng kể hàng năm Cơ cấu cho vay cũng có sự thay đổi, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và tăng dần qua các năm Mặc dù doanh số cho vay đã có sự cân bằng, nhưng vẫn chưa đạt hiệu quả tối ưu so với lượng vốn huy động.
Bảng 2.3: Tình hình kinh doanh thẻ của Sacombank Đống Đa giai đoạn 2014- 2016
Thực hiện Thẻ thanh toán (cái) 5.576 4.804 4.649 4.796 5.000 5.342
Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ - Sacombank Đống Đa
Trong những năm gần đây, hoạt động phát hành thẻ của Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể cả về số lượng lẫn mạng lưới Năm 2015, số lượng thẻ tín dụng tăng mạnh nhờ vào các chương trình liên kết và ưu đãi, mang lại nguồn thu lớn cho chi nhánh Doanh số POS năm 2015 đạt 295.972 triệu đồng, tăng 36.545 triệu đồng so với năm 2014, phản ánh nhu cầu sử dụng của khách hàng ngày càng cao Đến năm 2016, số lượng thẻ thanh toán đạt 5.342 thẻ và thẻ tín dụng đạt 1.157 thẻ, với doanh số POS lên tới 386.868 triệu đồng Sự tăng trưởng này chủ yếu xuất phát từ nhu cầu chi tiêu của người dân và hiệu quả trong hoạt động marketing của chi nhánh Chi nhánh cũng chú trọng vào việc liên kết và tiếp thị đến các trường học, trung tâm thương mại, đồng thời thử nghiệm và mở rộng các tiện ích về thẻ Các chương trình ưu đãi được Sacombank triển khai đã kích thích thêm lượt khách hàng sử dụng thẻ, góp phần nâng cao doanh số cho cả ngân hàng và các đối tác liên kết.
Trong những năm gần đây, hệ thống ngân hàng đã tăng cường đầu tư và phát triển dịch vụ, nhằm mang lại sự gần gũi, đơn giản và tiện lợi cho khách hàng Mục tiêu chính là khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều hơn và thu hút thêm những khách hàng tiềm năng.
Bảng 2.4: Tình hình thu từ dịch vụ của Sacombank Đống Đa Đơn vị: triệu đồng
Bảo lãnh và thu khác 2.800 3.080 4.500
Doanh số thanh toán quốc tế (triệu đô-la) 87 96 105
Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ - Sacombank Đống Đa
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đã thực hiện chủ trương phát triển các sản phẩm và dịch vụ, bao gồm việc mở tài khoản cho cá nhân và tổ chức trong và ngoài nước, dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong nước và quốc tế, thư tín dụng L/C, và dịch vụ kiều hối Trong năm 2015, thanh toán quốc tế đạt 7.370 triệu đồng, tăng 670 triệu đồng so với năm 2014, và đến năm 2016, con số này đã tăng lên 8.200 triệu đồng Đồng thời, thanh toán nội địa đạt 1.520 triệu đồng và bảo lãnh đạt 4.500 triệu đồng trong năm 2016 Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào định hướng phát triển dịch vụ, đặc biệt là bảo lãnh và thanh toán quốc tế, cùng với việc cải tiến sản phẩm chuyển tiền, áp dụng công nghệ corebanking hiệu quả và phát triển ngân hàng điện tử nhằm rút ngắn quy trình và thời gian giao dịch cho khách hàng.
Bảng 2.5: Tình hình kinh doanh ngoại hối của Sacombank Đống Đa Đơn vị: triệu đồng
Doanh số kinh doanh ngoại hối 5.500 6.050 7.120
Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ - Sacombank Đống Đa
Hoạt động kinh doanh ngoại hối của chi nhánh đã mang lại hiệu quả cao, với doanh số liên tục tăng từ năm 2014 đến 2016 Đến cuối năm 2016, doanh số đạt 7.120 triệu đồng, tăng 1.620 triệu đồng so với năm 2014 Nhờ nắm bắt cơ hội từ diễn biến thị trường, kết quả kinh doanh ngoại hối của chi nhánh rất khả quan và dự đoán sẽ tiếp tục tăng trưởng trong tương lai.
Bảng 2.6: Tình hình kết quả kinh doanh của Sacombank Đốn Đa giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Phòng Kế toán và quỹ - Sacombank Đống Đa
Từ năm 2014 đến 2016, nền kinh tế có dấu hiệu khởi sắc, dẫn đến sự gia tăng lợi nhuận của chi nhánh qua từng năm Năm 2014, lợi nhuận ghi nhận đạt mức cao.
Đến năm 2016, lợi nhuận của chi nhánh đã tăng lên 41 tỷ đồng, từ mức 33 tỷ đồng trước đó, cho thấy sự tăng trưởng cả về giá trị tương đối và tuyệt đối Nguyên nhân chính cho sự tăng trưởng này là nhờ vào việc phát triển cho vay, cùng với việc đẩy mạnh các hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối, hai lĩnh vực mang lại doanh thu cao nhất cho chi nhánh trong những năm gần đây Bên cạnh đó, việc quản lý chi phí hiệu quả cũng đã góp phần quan trọng vào việc gia tăng lợi nhuận cho toàn chi nhánh.
Thực trạng tăng trưởng huy động vốn tại Sacombank - CN Đống Đa
Trong những năm gần đây, kinh tế toàn cầu và nền kinh tế Việt Nam đã trải qua nhiều biến động nhưng cũng đã có dấu hiệu khởi sắc Nhờ vào các chính sách kinh tế của chính phủ, thị trường chứng khoán đã hoạt động sôi nổi hơn.
Thị trường bất động sản đang dần hồi phục sau thời gian dài trầm lắng nhờ vào sự ổn định của tỷ giá và lãi suất, cùng với mức lạm phát ở ngưỡng cho phép Hoạt động của các ngân hàng cũng trở nên khả quan và hiệu quả hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành bất động sản.
Sacombank đã thực thi nghiêm túc Chỉ thị 02 của NHNN 02/2012/CT-NHNN bằng cách không chạy đua lãi suất, mà thay vào đó, tập trung vào việc phát huy lợi thế thương hiệu và mạng lưới để huy động vốn từ khách hàng dân cư, nguồn vốn ổn định Ngân hàng đã ban hành các sản phẩm cơ chế mới, đáp ứng nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, khai thác thị trường hiệu quả và tiết kiệm chi phí Đối mặt với khó khăn và thách thức, Sacombank Đống Đa luôn tìm kiếm hướng đi và giải pháp huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh doanh, tận dụng tối đa các cơ hội để nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
2.2.1 Thực trạng tăng trưởng huy động vốn tại Sacombank - CN Đống Đa
2.2.1.1 Mức độ đa dạng các sản phẩm huy động
Hiện nay, nhu cầu gửi tiền của khách hàng ngày càng đa dạng, buộc các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Sacombank, phải phát triển các sản phẩm huy động tiền gửi phong phú Ngoài các sản phẩm huy động truyền thống, Sacombank đã cho ra mắt nhiều sản phẩm đặc thù như Tiết kiệm phát lộc, Tiết kiệm đại cát, Tiết kiệm Phù Đổng, Tiền gửi đa năng, Tài khoản tuần năng động, Tiền gửi tương lai, Tiền gửi góp ngày, Tiết kiệm Mobile, Tiết kiệm Quân nhân, Tiết kiệm online và Tiết kiệm an cư lập nghiệp Sự đa dạng và hoàn thiện của hệ thống sản phẩm này đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Bảng 2.7: Số lƣợng sản phẩm huy động tại một số NHTM Việt Nam hiện nay Đơn vị : Sản phẩm
BIDV Quân đội Sacombank Techcombank Á Châu
DN và Định chế TC 5 3 4 5 4
Nguồn: Tác giả tổng hợp website các NHTM
Biểu đồ 2.1 : Số lƣợng sản phẩm huy động tại một số NHTM Việt Nam
Sản phẩm huy động tại các ngân hàng thương mại hiện nay rất đa dạng, với BIDV cung cấp 17 sản phẩm, MB Bank và Sacombank có 16 sản phẩm, trong khi Techcombank có 15 và Á Châu có 13 sản phẩm Đối tượng chính mà các ngân hàng hướng tới là khách hàng cá nhân, do lượng vốn huy động chủ yếu đến từ nhóm này Nhu cầu của khách hàng cá nhân ngày càng đa dạng, yêu cầu các ngân hàng phát triển sản phẩm mới để thu hút nhiều khách hàng hơn Sacombank không chỉ đứng vững với số lượng sản phẩm cạnh tranh mà còn nổi bật về chất lượng và tiện ích, khẳng định vị thế trong nhóm các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân hàng đầu.
Sự phát triển danh mục sản phẩm huy động của Sacombank giai đoạn 2014-2016
BIDV Quân đội Sacombank Á Châu Techcombank
Số lƣợng sản phẩm huy động tại một số NTTM Việt Nam
Cá nhân DN và Định chế TC
Bảng 2.8 Số lƣợng sản phẩm huy động dành cho các đối tƣợng khách hàng tại
DN và Định chế TC 3 4 4
Nguồn: Tác giả tổng hợp Website Sacombank
Theo bảng 2.8, danh mục sản phẩm của Sacombank dành cho khách hàng cá nhân đã có sự biến động qua các năm Năm 2015, ngân hàng giới thiệu sản phẩm “Trung niên phúc lộc” cho khách hàng từ 40 tuổi trở lên, kèm theo nhiều tiện ích như vay cầm cố thẻ tiết kiệm với lãi suất ưu đãi và bảo hiểm y tế Sản phẩm này đã giúp nguồn vốn huy động từ nhóm khách hàng cá nhân tăng 105,2 tỷ đồng Sang năm 2016, Sacombank tiếp tục ra mắt sản phẩm “tiền gửi đa năng”, cho phép khách hàng gửi một lần và rút không giới hạn mà không bị giảm lãi suất, tạo sự linh động cho khách hàng Đối với nhóm khách hàng là tổ chức kinh tế, sản phẩm tuy không đa dạng nhưng vẫn phát triển để đáp ứng nhu cầu.
Xu hướng hiện nay cho thấy rằng các sản phẩm huy động của hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là Sacombank, sẽ ngày càng được mở rộng và đa dạng hóa.
2.2.1.2 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tại Sacombank- CN Đống Đa 2014-2016 a) Quy mô vốn huy động tại Sacombank- CN Đống Đa giai đoạn 2014-2016
Nền kinh tế đang phục hồi, nhưng sự cạnh tranh giữa các ngân hàng về quy mô và lãi suất đang làm khó khăn cho hoạt động huy động vốn Sacombank xác định huy động vốn là trọng tâm trong kinh doanh, vì vậy ngân hàng đã triển khai nhiều giải pháp như cải thiện chính sách khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và tín dụng, cũng như cải tiến phong cách làm việc Nhờ đó, hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Đống Đa của Sacombank đã đạt được hiệu quả tích cực, thể hiện qua quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Bảng 2.9: Tình hình huy động vốn Sacombank- CN Đống Đa giai đoạn 2014-2016 Đơn vị : Tỷ đồng
Nguồn phòng kế toán và quỹ chi nhánh Sacombank Đống Đa
Từ bảng số liệu, có thể nhận thấy rằng tình hình huy động vốn tại Sacombank Đống Đa trong giai đoạn 2014-2016 đã có sự tăng trưởng ổn định và liên tục qua các năm.
Năm 2013 đánh dấu giai đoạn biến động cho ngành ngân hàng, nhưng Sacombank Đống Đa đã ghi nhận những dấu hiệu tích cực trong tình hình kinh doanh và huy động vốn.
Năm 2014, chi nhánh đã chú trọng đến công tác huy động vốn, áp dụng chính sách lãi suất và phí dịch vụ linh hoạt, giúp đạt doanh số huy động 1.602,3 tỷ đồng Đến năm 2015, tổng vốn huy động tăng lên 1.767,4 tỷ đồng, tăng 165,4 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 10,32% so với năm trước.
Năm 2016, Sacombank Đống Đa đã đạt tổng vốn huy động 2.143,3 tỷ đồng, tăng 374,9 tỷ đồng so với năm 2015, tương ứng với mức tăng trưởng 21,21% Kết quả này có được nhờ vào chính sách và dịch vụ khách hàng hợp lý, cùng với việc trang bị cơ sở vật chất và thiết bị hiện đại, đồng thời đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ.
Để rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng và nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ ngân hàng, Sacombank - CN Đống Đa cần chú trọng đến việc quảng cáo và marketing đến mọi tầng lớp dân cư Tuy nhiên, việc chỉ tăng quy mô vốn là không đủ; ngân hàng cần phân tích sự hợp lý giữa quy mô và nhu cầu sử dụng vốn, cũng như chất lượng vốn để đảm bảo cơ cấu cho vay và nhu cầu thanh toán Từ đó, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp hiệu quả nhằm nâng cao huy động vốn và tăng lợi nhuận.
Với mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước gồm 155 chi nhánh, tổng nguồn vốn huy động của Sacombank tăng liên tục trong giai đoạn 2014-2016, đến cuối năm
Vào năm 2016, tổng vốn huy động của toàn hệ thống đạt 304.956 tỷ đồng, tăng 137.088 tỷ đồng (tương ứng 81,65%) so với năm 2014 Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào những đóng góp đáng kể từ Sacombank chi nhánh Đống Đa cùng các đơn vị trực thuộc khác.
Bảng 2.10: Quy mô NVHĐ Sacombank- Đống Đa trong hệ thống Scombank giai đoạn
NVHĐ Đống Đa/ Toàn hệ thống
Nguồn: Tính toán của tác giả
Từ năm 2014 đến 2016, Chi nhánh Đống Đa đã có những đóng góp đáng kể vào tổng nguồn vốn huy động của toàn hệ thống, với số tiền lần lượt là 1.602,3 tỷ đồng (0,95%), 1.767,4 tỷ đồng (0,68%) và 2.142,3 tỷ đồng (0,7%) Mặc dù tỷ trọng huy động của Chi nhánh Đống Đa đã giảm trong năm 2015 và 2016 so với năm 2014, nhưng vẫn cao hơn mức trung bình toàn hệ thống (0,65%) Sacombank Đống Đa đã góp phần quan trọng vào kết quả huy động của toàn hệ thống, tuy nhiên, tỷ lệ đóng góp có xu hướng giảm do tốc độ tăng trưởng vốn của toàn hệ thống đạt trung bình trên 30%.
Đánh giá thực trạng tăng trưởng huy động vốn tại Saccombank - Chi nhánh Đống Đa 46
2.3.1 Kết quả đạt được của Sacombank Đống Đa
Về mức độ đa dạng và chất lƣợng sản phẩm
Danh mục sản phẩm đã được mở rộng qua các năm, với sự tăng trưởng ổn định về số lượng sản phẩm, đặc biệt chú trọng vào các sản phẩm phục vụ cho nhóm khách hàng cá nhân.
Chi nhánh ngân hàng đã thực hiện tốt chính sách huy động vốn từ khách hàng cá nhân bằng cách thăm dò và đánh giá thị trường một cách hiệu quả Họ đã xác định được những thuận lợi và khó khăn, từ đó xây dựng kế hoạch huy động vốn phù hợp Đồng thời, chi nhánh cũng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động với lợi ích hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu đa dạng của các nhóm khách hàng.
Chi nhánh thực hiện phương châm huy động vốn an toàn và hiệu quả, giữ mức lãi suất hợp lý theo quy định của NHNN, khác với xu thế tăng mạnh lãi suất của các ngân hàng khác Mặc dù lãi suất không hấp dẫn như đối thủ, nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn tăng trưởng đều đặn, cho thấy chất lượng sản phẩm tốt và đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng.
Về quy mô vốn huy động
Nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng trưởng nhanh chóng và ổn định qua các năm, tạo điều kiện thuận lợi cho việc gia tăng nguồn vốn cho vay Ngân hàng đã thực hiện nhiều giải pháp hiệu quả như cải thiện chính sách khách hàng, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và tín dụng, cũng như cải tiến phong cách làm việc Những nỗ lực này đã giúp công tác huy động vốn của chi nhánh đạt hiệu quả cao Với những chiến lược vững chắc, ngân hàng có khả năng duy trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn trong tương lai.
Về cơ cấu huy động vốn
Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng đã có những diễn biến tích cực, đảm bảo tuân thủ tốt các quy định của Ngân hàng Nhà nước Cấu trúc vốn được duy trì an toàn và hợp lý, với nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao qua các năm, phù hợp với xu hướng chung của toàn ngành.
Ngành ngân hàng hiện nay chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động ngắn hạn, chiếm trên 60% tổng nguồn vốn Cấu trúc nguồn vốn chủ yếu bằng VND, trong khi nguồn vốn bằng ngoại tệ không chỉ không tăng mà còn có xu hướng giảm do các chính sách của Ngân hàng Nhà nước Điều này góp phần tăng cường tính ổn định về thanh khoản của tổng nguồn vốn và giảm áp lực về tỷ giá.
Về chi phí huy động vốn
Chi phí trả lãi thực tế đã tăng mạnh vào năm 2015, nhưng hiện tại đang có xu hướng ổn định và thấp hơn so với mức tăng của một số ngân hàng khác, điều này giúp đảm bảo tính cạnh tranh của vốn đầu ra.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đống Đa đạt được những kết quả trên là do tác động tích cực từ một số yếu tố sau:
Thứ nhất, Chính sách mở rộng sản phẩm và tiện ích tiền gửi có hiệu quả:
Sacombank đã linh hoạt xây dựng cơ chế và chính sách sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao Đối với khách hàng doanh nghiệp, Sacombank Đống Đa phát triển các sản phẩm tiền gửi với lãi suất ưu đãi như tiền gửi đa năng và tiền gửi kỳ hạn thông thường Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng cung cấp các sản phẩm công nghệ cao và độc đáo như Tiết kiệm đa năng, tiết kiệm tương lai, và tiền gửi tài khoản tiết kiệm Imax Sacombank cũng chú trọng phát triển sản phẩm thẻ đa dạng, bao gồm thẻ Visa, Mastercard, và các loại thẻ khác, nhằm tối đa hóa sự lựa chọn cho khách hàng Ngoài ra, ngân hàng thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mại hấp dẫn và duy trì các hoạt động truyền thống với khách hàng cũ, tạo ấn tượng tốt trong lòng khách hàng.
Thứ hai, uy tín, hình ảnh:Tốc độ phát triển nhanh, bền vững của thương hiệu
Sacombank đã xây dựng được một lượng khách hàng truyền thống đông đảo, bao gồm nhiều doanh nghiệp lớn, đồng thời cũng thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Sacombank Đống Đa không chỉ tập trung vào huy động tiền gửi mà còn khai thác nhiều nguồn vốn khác nhau để phục vụ nhu cầu đa dạng Ngân hàng đã phát hành giấy tờ có giá để đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn, đồng thời vay từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác cho các hoạt động cần vốn tức thời Sự linh hoạt trong phương thức huy động vốn đã giúp Sacombank đảm bảo nguồn lực cần thiết cho các hoạt động của mình.
Mạng lưới hoạt động của Sacombank Đống Đa rất rộng lớn, bao gồm quận Đống Đa và quận Hà Đông Các chi nhánh và phòng giao dịch của Sacombank Đống Đa đều được đặt ở vị trí thuận lợi, phục vụ cho các khu vực kinh doanh phát triển và đông dân cư.
Vào thứ năm, ngân hàng đã quyết định không chạy đua lãi suất mà tập trung thực hiện chỉ thị 02/2011/CT-NHNN Thay vì tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn, ngân hàng đã giới thiệu các sản phẩm với tiện ích riêng biệt, từ đó nhanh chóng thu hút sự quan tâm của đông đảo khách hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
Mặc dù Ngân hàng đã đạt được một số thành tựu trong hoạt động huy động vốn, nhưng vẫn tồn tại những hạn chế nhất định, ảnh hưởng đến khả năng và hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng.
Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng đã có sự cải thiện tích cực với tỷ trọng cao từ tiền gửi của khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế vẫn còn thấp và thiếu ổn định, dẫn đến việc ngân hàng không tận dụng được các nguồn lợi nhuận từ các dịch vụ kèm theo Ngoài việc gửi tiền, các tổ chức kinh tế còn có nhiều nhu cầu khác như thanh toán, chuyển lương và bảo hiểm.
Trong những năm qua, nguồn vốn huy động đã tăng lên, nhưng doanh số cho vay không tăng tương xứng, dẫn đến hệ số sử dụng vốn giảm và ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh Hơn nữa, cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn chưa được điều chỉnh hợp lý so với tình hình sử dụng vốn kỳ hạn hiện tại.
Mục tiêu và phương hướng tăng trưởng huy động vốn tại Sacombank - Chi nhánh Đống Đa trong thời gian tới
Ngân hàng, với vai trò là trung gian tài chính, nhận thức rõ rằng để duy trì hoạt động kinh doanh liên tục, việc thu hút vốn tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế là rất cần thiết Do đó, mục tiêu huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong chiến lược tổng thể của ngân hàng, được xác định dựa trên các yếu tố cụ thể.
Ngân hàng Sacombank hướng tới việc duy trì vị thế là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong cung ứng vốn cho phát triển Ngân hàng cam kết đáp ứng nhu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, góp phần vào tăng trưởng kinh tế và ổn định tiền tệ Sacombank nỗ lực xây dựng một ngân hàng vững mạnh để hội nhập hiệu quả với các ngân hàng trong khu vực và thế giới Ngân hàng cũng chú trọng đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn từ doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, đồng thời tăng cường huy động vốn từ cộng đồng dân cư.
Coi trọng công tác huy động vốn trung và dài hạn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trung và dài hạn ở cả trong và ngoài nước
Sacombank Đống Đa đã gắn chiến lược huy động vốn với việc sử dụng vốn, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt cho khách hàng Dựa trên đường lối chiến lược và phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, cùng với kế hoạch phát triển hệ thống Sacombank giai đoạn 2011 – 2020, ngân hàng đã xác định các mục tiêu chủ yếu phù hợp với điều kiện thuận lợi và khó khăn của môi trường kinh doanh trong thời gian tới.
Ngân hàng chúng tôi phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại địa phương, nổi bật về quy mô hoạt động, chất lượng dịch vụ, sức cạnh tranh và tính năng động Với chất lượng hoạt động xuất sắc, cơ cấu hợp lý và danh mục sản phẩm đa dạng, chúng tôi cam kết mang đến phong cách phục vụ mẫu mực cho khách hàng.
Là Ngân hàng kinh doanh đa năng tổng hợp, có tỷ trọng doanh thu dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn
Có trình độ công nghệ tiến tiến, cao hơn mức trung bình trên địa bàn
Xây dựng một tập thể vững mạnh và đoàn kết là yếu tố then chốt để đảm bảo sự ổn định và thu nhập cao cho người lao động Hoạt động điều hành cần được thực hiện với kỷ cương và nề nếp, từ đó tạo ra môi trường làm việc hiệu quả và bền vững.
Cụ thể chỉ tiêu kế hoạch năm 2017 được chi nhánh đặt ra là:
Các chỉ số Mục tiêu tăng trưởng năm 2017
Nguồn vốn huy động bình quân 25%
Nguồn: Phòng kế toán và quỹ Sacombank Đống Đa
3.1.1.2 Mục tiêu trong công tác huy động vốn
Năm 2017, chi nhánh Sacombank Đống Đa đã xác định mục tiêu hàng đầu là tăng cường huy động vốn Để đối phó với sự cạnh tranh ngày càng gia tăng từ các kênh đầu tư khác, chi nhánh tập trung phát huy thế mạnh của mạng lưới và chất lượng sản phẩm, đặc biệt trong việc huy động vốn từ tổ chức kinh tế và cá nhân.
Tăng trưởng nguồn vốn huy động lên 25% so với năm 2017
Chú trọng và tăng nguồn vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế
Chú trọng nguồn vốn trung dài hạn thông qua cơ chế duy trì và phát triển nguồn vốn huy động từ các khách hàng quy mô lớn, ổn định
Tiếp tục tối ưu hóa và nâng cao hiệu quả các hình thức huy động vốn truyền thống, đồng thời mở rộng và đa dạng hóa các công cụ huy động vốn mới Bên cạnh đó, cần từng bước cơ cấu lại danh mục khách hàng nhằm tăng cường tỷ lệ vốn tiền gửi thanh toán và nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn.
Nâng cao hơn nữa chất lượng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
Nâng cao chất lượng hoạt động của mạng lưới huy động là mục tiêu chính, đồng thời tăng cường tiếp thị và quảng cáo thông tin Việc tuyên truyền và áp dụng nhiều hình thức khuyến khích sẽ tạo điều kiện phục vụ tốt nhất cho Ngân hàng.
Chủ động kiểm soát tăng trưởng tín dụng cần dựa trên việc cân đối nguồn vốn, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, đánh giá và phân tích thực trạng các khoản vay.
3.1.2 Phương hướng chiến lược trong thời gian tới
Ngân hàng Sacombank, theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, tiếp tục thực hiện chương trình huy động vốn chủ yếu từ nguồn trong nước, đồng thời điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn để tăng cường khả năng cho vay trung và dài hạn, hạn chế cho vay từ nước ngoài Ngân hàng tích cực mở rộng quan hệ vay vốn với các ngân hàng và tổ chức tài chính quốc tế nhằm tạo thêm nguồn vốn cho đầu tư Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nghiên cứu phương thức hợp tác với các doanh nghiệp để xây dựng dự án, từ đó huy động vốn liên doanh và vay vốn nước ngoài.
Mở rộng huy động vốn là yếu tố quan trọng để tăng cường khả năng cho vay và đầu tư vào các chương trình phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là trong các lĩnh vực kinh tế và các dự án mang lại hiệu quả cao.
Công tác huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của từng chi nhánh, nhằm đáp ứng nhu cầu giải ngân các hợp đồng tín dụng đã ký kết, đồng thời duy trì ổn định nguồn vốn và đảm bảo khả năng thanh toán.
Tăng trưởng tiền gửi khách hàng là ưu tiên hàng đầu, tập trung vào việc nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế Đồng thời, ngân hàng cũng cần mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút nhanh chóng nhiều khách hàng tham gia giao dịch.
Huy động vốn dân cư là một nhiệm vụ quan trọng và thường xuyên, cần phân tích nhu cầu thị trường để xác định các hình thức huy động, kỳ hạn và lãi suất phù hợp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Đồng thời, cần phát triển thêm các loại hình dịch vụ như mở rộng thanh toán qua tài khoản tiền gửi cá nhân và tăng cường dịch vụ đại lý.
Tăng cường huy động vốn trung và dài hạn là giải pháp cần thiết để khắc phục tình trạng thừa vốn ngắn hạn và thiếu hụt vốn trung, dài hạn Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu cấp bách mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngành Ngân hàng, nhằm hỗ trợ đầy đủ nhu cầu đầu tư trung và dài hạn của nền kinh tế.
Giải pháp tăng trưởng huy động vốn tại Sacombank - Chi nhánh Đống Đa trong thời
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần xây dựng hệ thống giải pháp hợp lý nhằm tối ưu hóa các yếu tố tích cực và hạn chế yếu tố tiêu cực Qua nghiên cứu thực tế tại Sacombank – Chi nhánh Đống Đa, tôi xin đề xuất một số giải pháp để khắc phục khó khăn, tồn tại, đồng thời nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn Những giải pháp này sẽ góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.2.1 Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Ngân hàng là lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng, và việc mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả kinh doanh cùng với uy tín trên thị trường là rất quan trọng Chi nhánh Sacombank Đống Đa hoạt động trong môi trường cạnh tranh cao, do đó cần thiết phải xây dựng chiến lược phát triển phù hợp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao vị thế trên thị trường.
Ngân hàng cần áp dụng 55 lược huy động vốn đa dạng, hoàn thiện các hình thức truyền thống và nghiên cứu các hình thức mới để tăng cường huy động vốn Khách hàng của ngân hàng có nhiều tầng lớp và nhu cầu gửi tiền rất phong phú, vì vậy ngân hàng cần phát triển sản phẩm đa dạng để thu hút họ Mục tiêu lâu dài là đảm bảo bất kỳ cá nhân hoặc tổ chức nào có nguồn tiền chưa sử dụng đều có thể tìm thấy hình thức huy động phù hợp tại ngân hàng.
3.2.1.1 Đối với tiền gửi dân cư
Để thu hút người gửi tiền, chi nhánh Đống Đa cần đa dạng hóa các hình thức gửi tiền tiết kiệm, hiện tại đã có nhiều sản phẩm như tiền gửi góp ngày, tuần năng động, và tiết kiệm tương lai Tuy nhiên, chi nhánh cũng nên nghiên cứu và phát triển thêm các sản phẩm mới như tiết kiệm cho người có thu nhập thấp, tiết kiệm có mục đích và tiết kiệm hưu trí, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tiết kiệm cho người có thu nhập thấp là một sản phẩm mới mẻ, đáp ứng nhu cầu tiết kiệm của mọi đối tượng, bao gồm cả những người có thu nhập thấp Mặc dù họ thường dành dụm số tiền nhỏ, thay vì gửi vào ngân hàng, họ thường giữ tiền tại nhà Do đó, các ngân hàng cần phát triển sản phẩm tiết kiệm linh hoạt về giá trị gửi, số tiền gửi và kỳ hạn gửi, nhằm thu hút và tối ưu hóa nguồn vốn từ nhóm khách hàng này.
Tiết kiệm có mục đích là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn nhằm xây dựng, mua nhà hoặc xe Người gửi tiền có thể thỏa thuận với ngân hàng để hàng tháng trích một khoản từ lương chuyển vào tài khoản tiết kiệm này, tương tự như sản phẩm tiền gửi tương lai của chi nhánh.
Với tài khoản này, người gửi nhận lãi suất thấp hơn so với tiền gửi tiết kiệm, nhưng đổi lại, ngân hàng sẽ cho vay tiền khi số tiền tiết kiệm đạt 2/3 giá trị tài sản Đây là sản phẩm kết hợp giữa tiền gửi tiết kiệm và cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng thu hút vốn trung dài hạn và tăng dư nợ tín dụng chất lượng.
Tiết kiệm hưu trí là sản phẩm kết hợp giữa bảo hiểm và ngân hàng, mang lại nhiều lợi ích như thủ tục đơn giản và không yêu cầu nhiều giấy tờ Người gửi tiền có quyền tự quyết định số tiền gửi mỗi lần, linh hoạt theo khả năng tích lũy của mình Ngân hàng thu hút nguồn tiền ổn định, giúp đầu tư trung và dài hạn Hình thức huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá là kênh tiềm năng, cung cấp nguồn vốn ổn định cho chi nhánh, nhưng chi phí cao do lãi suất Dù vậy, đây vẫn là kênh huy động vốn quan trọng, yêu cầu ngân hàng xây dựng uy tín tốt trên thị trường để khai thác hiệu quả.
Đa dạng về kỳ hạn gửi tiền là một yếu tố hấp dẫn, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn kỳ hạn phù hợp Hiện nay, các gói tiền gửi ngắn hạn từ 1 đến 12 tháng đã đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, tiền gửi trung và dài hạn còn thiếu tính linh hoạt, khiến người dân e ngại khi gửi tiền dài hạn do lo ngại về việc rút tiền trước hạn Để tăng tính hấp dẫn cho kỳ hạn này, ngân hàng nên xem xét chứng khoán hóa các khoản tiền gửi, tạo tính lỏng cho sản phẩm và cho phép khách hàng chuyển nhượng khi cần thiết.
Việc huy động ngoại tệ hiện nay chủ yếu chỉ tập trung vào VNĐ và một số loại ngoại tệ mạnh, trong khi nguồn kiều hối và các loại ngoại tệ khác trong dân cư rất phong phú Điều này cho thấy nhu cầu gửi tiền của người dân vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ.
Việc đáp ứng 57 yêu cầu đã gây thiệt thòi cho người dân, đồng thời khiến ngân hàng bỏ lỡ một lượng lớn ngoại tệ và quan trọng hơn là không khai thác được nhiều khách hàng tiềm năng.
3.2.1.2 Đối với tiền gửi các tổ chức kinh tế
Mục tiêu hàng đầu của các tổ chức kinh tế khi gửi tiền vào ngân hàng là tận dụng các tiện ích thanh toán Đối với ngân hàng, nguồn tiền gửi từ các tổ chức này có chi phí huy động thấp và tính ổn định không cao Tại các chi nhánh, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế vẫn còn nhỏ Để đạt được kế hoạch trong những năm tới, chi nhánh cần triển khai các giải pháp hiệu quả.
- Làm tốt công tác chuyển tiền cho các doanh nghiệp nhằm tạo lòng tin cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghịêp trên địa bàn
Chúng tôi tiếp tục cải tiến phong cách giao dịch nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất khẩu Để đạt được điều này, chúng tôi sẽ tiếp cận các chi nhánh điện, bưu điện và Kho bạc, với phương châm chấp nhận chia sẻ thị phần cùng các tổ chức tín dụng trong khu vực.
Mở rộng hình thức thanh toán lương cho các đơn vị giúp giảm chi phí huy động vốn, đặc biệt là tiền gửi không kỳ hạn Đồng thời, điều này cũng nâng cao uy tín của Ngân hàng, khi khách hàng ngày càng nhận thức rõ hơn về sự cần thiết của Ngân hàng trong hoạt động của họ thông qua các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp.
3.2.2 Tăng cường huy động vốn trung và dài hạn
Lãi suất cơ bản hiện nay đang kìm hãm khả năng huy động vốn của các ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động vốn dài hạn Để giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn dài hạn, các ngân hàng có thể xem xét phát hành trái phiếu như một giải pháp hiệu quả Phát hành trái phiếu không chỉ giúp huy động vốn trung dài hạn mà còn mang lại lãi suất cao hơn so với gửi tiền thông thường Người mua trái phiếu có quyền bán lại trước kỳ đáo hạn, và lãi suất sẽ được thanh toán vào cuối kỳ hoặc hàng năm Nhiều doanh nghiệp hiện nay cũng đang đầu tư vào trái phiếu ngân hàng với một phần vốn nhàn rỗi, nhằm tối ưu hóa nguồn vốn trong khi chờ đợi các dự án triển khai.
Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp tăng trưởng huy động vốn tại
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
- Ổn định kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng, có thể tạo điều kiện thuận lợi hoặc gây cản trở Ổn định kinh tế vĩ mô là kết quả của sự phối hợp nhiều chính sách, trong đó chính sách tiền tệ đóng vai trò quan trọng Tại Việt Nam, chống lạm phát và ổn định tiền tệ là những nội dung thiết yếu để thực hiện các giải pháp huy động vốn hiệu quả Thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước đã thành công trong việc duy trì ổn định tiền tệ và sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ để kiểm soát lạm phát Trong giai đoạn tới, kiểm soát và ổn định cơ cấu đầu tư sẽ là giải pháp chủ yếu để đảm bảo tăng trưởng kinh tế bền vững, đồng thời phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong điều tiết lượng tiền lưu thông phù hợp với mục tiêu kinh tế.
- Tạo lập môi trường pháp lý
Theo quan điểm của Đảng và Nhà nước, trong cơ chế thị trường, các thành phần kinh tế có quyền tự do lựa chọn hình thức sở hữu và ngành nghề kinh doanh hợp pháp, đồng thời được phép cạnh tranh Tuy nhiên, mọi hoạt động này cần được giám sát chặt chẽ bởi Nhà nước Do đó, việc ban hành một hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng là cần thiết để định hướng cho các ngành kinh tế, đặc biệt là ngành Ngân hàng.
Trong lĩnh vực Ngân hàng, rủi ro là một yếu tố tiềm ẩn lớn, vì vậy cần có sự định hướng và chỉ đạo kịp thời từ Nhà nước để ổn định thị trường tiền tệ Điều này không chỉ tạo niềm tin cho công chúng mà còn điều chỉnh mối quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, khuyến khích chuyển đổi tiêu dùng không cần thiết thành đầu tư Bên cạnh đó, việc chuyển đổi tài sản từ vàng và bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất hoặc gửi vào Ngân hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngành khác.
Để đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ và tín dụng được pháp luật hóa, các văn bản luật cần được ban hành một cách hệ thống, tạo ra môi trường pháp lý ổn định cho các ngân hàng Nhà nước cần kết hợp các điều luật về ngân hàng với các luật khác như Luật ngân sách, Luật doanh nghiệp và Luật thương mại, nhằm xây dựng một hệ thống pháp luật đầy đủ và đồng bộ, điều chỉnh hiệu quả các mối quan hệ liên quan đến hoạt động ngân hàng.
Việc ban hành và thực hiện các văn bản pháp luật cần được xử lý một cách thống nhất và chặt chẽ Đồng thời, cần có sự phối hợp giữa các ngành và cấp có thẩm quyền để tạo lập và hoàn thiện các quy định pháp lý liên quan.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý Nhà nước về lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng Qua việc giám sát các ngân hàng thương mại (NHTM), Ngân hàng Nhà nước tác động trực tiếp đến nền kinh tế Là ngân hàng của các ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước định hướng cho các NHTM trong các hoạt động ngân hàng tổng thể, đặc biệt là trong công tác huy động vốn.
Ngân hàng Nhà nước cần cải thiện chính sách tiền tệ để khuyến khích người dân gửi tiền, sử dụng các công cụ như lãi suất, tỷ giá và thị trường mở, nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi.
Để xây dựng chính sách điều hành lãi suất linh hoạt, cần nhận thức rằng lãi suất là công cụ quan trọng trong chính sách tiền tệ, giúp điều chỉnh cung cầu trên thị trường Lãi suất không chỉ kích thích người dân gửi tiền vào ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến lượng tiền cung ứng qua các ngân hàng thương mại, từ đó tác động đến lưu thông tiền tệ Để quản lý hiệu quả về tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, cần thực hiện đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ, đặc biệt là lãi suất, phù hợp với cơ chế lãi suất khu vực và quốc tế, hướng tới hội nhập kinh tế NHNN cũng nên chuyển dần sang sử dụng các công cụ gián tiếp, giảm can thiệp vào hoạt động của các tổ chức tín dụng Tuy nhiên, việc để các tổ chức tín dụng tự điều hành lãi suất theo thị trường có thể làm tăng sự cạnh tranh và biến động cho thị trường Do đó, việc nâng cao hiệu lực và hiệu quả điều hành của NHNN là cần thiết, nhằm phối hợp linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ để đạt được hiệu quả cao hơn.
Nâng cao vai trò của Bảo hiểm tiền gửi là nhiệm vụ quan trọng nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người gửi tiền và đảm bảo sự phát triển ổn định của hệ thống ngân hàng Điều này góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế và ổn định chính trị, xã hội Để nâng cao chất lượng bảo hiểm tiền gửi, cần cải thiện hiệu quả trao đổi thông tin giữa Ngân hàng Nhà nước và Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Việc nắm bắt kịp thời thông tin về hoạt động của các tổ chức tín dụng là rất quan trọng để thực hiện kiểm tra và giám sát hiệu quả Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quản lý và thanh tra để đảm bảo hoạt động của hệ thống ngân hàng diễn ra an toàn và lành mạnh.
Cần xử lý kịp thời các hành vi và biểu hiện tiêu cực nhằm ngăn chặn thất thoát vốn của Nhà nước và nhân dân Đồng thời, cần đưa hoạt động của các tổ chức tín dụng vào nề nếp và khuôn phép, nhưng vẫn đảm bảo quyền tự chủ trong kinh doanh của từng chi nhánh.
Thứ nhất: Kiến nghị về chính sách huy động vốn
Ngân hàng Sacombank cần hoàn thiện các chức năng và cơ chế huy động vốn ổn định để thực hiện mục tiêu chiến lược phát triển Trên cơ sở đó, ngân hàng cần xây dựng các chế độ phù hợp nhằm hướng dẫn các chi nhánh chủ động lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh trong từng giai đoạn.
Để thu hút sự quan tâm của người dân đối với sản phẩm tài chính, cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo thông qua việc cung cấp tin tức và hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm và các đợt phát hành giấy tờ có giá Việc này sẽ giúp người dân nắm bắt thông tin cần thiết, từ đó kích thích sự quan tâm và tham gia của họ vào các sản phẩm tài chính.
Thứ hai: Kiến nghị về chính sách lãi suất và công tác điều hành nguồn vốn
Xây dựng dựa trên việc tuân thủ đầy đủ các quy định của NHNN về tỉ lệ dự trữ bắt buộc và khả năng thanh toán, cần đánh giá đúng mức đóng góp của từng chi nhánh vào kết quả chung Đồng thời, thực hiện hỗ trợ qua điều chuyển vốn nội bộ để phát huy tính năng động của các chi nhánh Cần ban hành cơ chế tổ chức hoạt động, điều hành nguồn vốn và lãi suất phù hợp với quy mô và đặc điểm của từng nhánh, tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ và phân rõ trách nhiệm để tối đa hóa vai trò của từng chi nhánh Các văn bản hướng dẫn phải được ban hành kịp thời, cụ thể và tránh chồng chéo.