Giải pháp tăng trưởng tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bắc giang,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng vrCn - M ọ c Vĩệri ỉV g ã n H ù n g LV.002138 LV.002138 ỉ ờc V IỆ T NA M H O C V IỆ N N G Â N H À N G B Ù I G IẢ í PHÁP T Ả n ô n g V À B ộ G IẢ O DỤC VÀ Đ À O T Ạ O N G C Ô N G T R Ư Ở N G N G H IỆ P T Ạ I T H À N H TIN N G Ằ N P H Ắ T ’T R IỀ N V Ă N HẰNG NỊNG THƠN C H I N H Ẩ N II T ỈN H L Ứ À N D Ụ N G B Ắ C T H Ạ C 1s ĩ KÀ N Ộ I - 2015 H ộ N Ô N G V IỆ T G IA N G K IN H T Ê S Ả N X IIẲ T N G H IỆ P N A M NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • • HỌC V IỆ N N G Â N H ÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAU ĐẠI HỌC BÙI CÔNG THÀNH GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG H ộ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI ẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG C huyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H TÉ N g u i huứng dẫn khoa học: TS TƠ TH Ị H Ậ U HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÁM THƠNG TIN • THƯ VIỆN H À N Ộ I - 2015 LỜ I C A M Đ O AN Các số liệu kết nêu luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh thực tế NHNo& PTNT Tỉnh Bắc Giang M ột lần xin khẳng định trung thực lời cam kết N gày J.í tháng x n ă m 2015 Tác giả luận văn B ù i C ông Thành M Ụ C L Ụ C M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: M Ộ T S Ó V Ấ N Đ È c o B Ả N V Ẻ T Ả N G T R Ư Ở N G T Í N D Ụ N G H ộ S Ả N X U Ấ T N Ô N G N G H I Ệ P C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 TỔ N G Q U A N V Ề H Ộ SẢ N X U Ấ T N Ô N G N G H IỆ P 1.1.1 K hái niệm đặc điểm hộ sản xuất nông ngh iệp 1.1.2 Phân loại hộ sản xuất nông n g h iệ p 1.1.3 V trò hộ sản xuất nông n g h iệ p .9 1.2 T ÍN D Ụ N G V À VA I TRÒ CỦ A T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G ĐỔI VỚI H ộ SẢ N X U Ấ T N Ô N G N G H IỆ P 12 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 12 1.2.2 Phân loại tín dung hộ sản xuất nông n g h iệ p 14 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng đổi với kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp 15 1.3 T Ă N G TR Ư Ở N G TÍN D Ụ N G H Ộ SẢ N X U Ấ T N Ô N G N G H IỆ P 16 1.3.1 Quan niệm tăng trưởng tín dụng hộ sản xuất nơng n g h iệp 16 1.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá tình hình tăng trưởng tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 17 1.3.3 N hững nhân tố ảnh hưởng đến việc tăng trưởng tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 26 1.3.4 M ối quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp .: 28 1.4 KINH NGHIỆM VÊ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG PHỤC v ụ HỌ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 30 1.4.1 N gân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh A n G ia n g 30 1.4.2 N gân hàng nhân dân Indonesia (B R I) 32 1.4.3 Bài học N gân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh Bắc G ia n g 34 C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G T Ă N G T R Ư Ở N G T Í N D Ụ N G Đ Ó I V Ớ I H ộ S Ả N X U Ấ T N Ô N G N G H IỆ P C Ủ A N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À PHÁT T R IỂ N NÔNG THÔN V IỆ T NAM CHI NHÁNH T ỈN H BẮC G I A N G y 2.1 K H Á I Q U Á T CH U N G VỀ TÌN H H ÌN H H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H CỦA N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆP VÀ PH Á T T R IỂN N Ô N G T H Ô N V IỆT N A M - CHI N H Á N H T ỈN H BẮC G IA N G 37 2.1.1 M ột sô nét khái quát tỉnh Bắc G ia n g 37 2.1.2 M ột số nét N gân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bắc G ia n g 3g 2.1.3 K hái quát m ặt hoạt động kinh d o a n h 41 2.2 TH Ự C T R Ạ N G T Ả N G TR Ư Ở N G T ÍN D Ụ N G ĐỐI VỚI HỘ SẢN X U Ấ T N Ô N G N G H IỆ P CỦ A N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆP VÀ PH Á T TR IỂN N Ô N G T H Ô N V IỆT N A M - CHI N H Á N H TỈN H BẮC G IA N G 53 2.2.1 Hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp Phát triên nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc G ia n g 53 2.2.2 Thực trạng tăng trưởng tín dụng hộ sản xuất nông n g h iệp 55 2.3 Đ Á N H GIÁ CH U N G VỀ TÍN D Ụ N G PHỤC V Ụ H ộ SẢ N X U Ấ T N Ô N G N G H IỆP TẠI N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆP VÀ PH Á T TRIỂN N Ô N G TH Ô N V IỆT N A M - CHI N H Á N H TỈN H BẮC G IA N G , :., .73 2.3.1 N hững kết đạt đ ợ c 73 2.3.2 M ột số tồn t i yy 2.3.3 N guyên n h â n y g C H Ư Ơ N G 3: G I Ả I P H Á P N H Ằ M T Ă N G T R Ư Ở N G T Í N D Ụ N G Đ Ó I V Ớ I H ộ S Ả N X Ư Ấ T N Ô N G N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G PHÁT T R IỂ N NỒNG THÔN V IỆ T NAM CHI N Ô N G N G H IỆ P V À NHÁNH T ỈN H BẮC G I A N G 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHỤC v ụ HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT T R IỂ N N Ô N G T H Ô N T ỈN H BẮC G IA N G 85 3.2 GIẢI PH ÁP N H Ằ M TĂNG TRƯ ỞN G TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XU ẤT N Ô N G NG HIỆP CỦA NG Â N HÀNG NÔ N G NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN N Ô N G TH Ô N VIỆT NA M - CHI NH Á N H TỈNH BẮC G IA N G 86 3.2.1 N hóm giải pháp chế nghiệp vụ ngân h n g 87 3.2.2 Giải pháp công tác cán b ộ 105 3.2.3 Các giải pháp k h ác 109 3.3 M Ộ T SỐ K IÉ N N G H Ị 110 3.3.1 Đối với N hà n c .110 3.3.2 N hững kiến nghị cấp uỷ, quyền địa p h n g 111 3.3.3 N hững kiến nghị, đề xuất ngành ngân hàng 113 K É T L U Ậ N 116 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt CBTD Cán tín dụng CLTD chất lượng tín dụng CNH - HĐH C STD C hính sách tín dụng CSTT C hính sách tiền tệ D N TD D nợ tín dụng D SC V D oanh số cho vay D STN D oanh số thu nợ H Đ TD H oạt động tín dụng 10 H SX N N 14 NQH 16 NVHĐ nguồn vốn huy động 11 NHNN N gân hàng N hà nước 12 NHNo N gân hàng N ông nghiệp 13 N H N o& PT N T 15 NHTM N gân hàng thương mại 17 SX KD Sản xuất kinh doanh 19 TCKTXH tô chức kinh tế xã hội 18 TCTD Tơ chức tín dụng 22 TD N H T ín dụng ngân hàng 20 TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn 21 TG K K H T iền gửi không kỳ hạn 23 TSĐB Tài sản đảm bảo 24 TTTD Tăng trưởng tín dụng 25 TV V Tổ vay vốn lê n đay đu C ơng nghiệp hóa - đại hóa Hộ sản xt nơng nghiệp N ợ q hạn N gân hàng N ông nghiệp Phát triến N ông thôn ' D A N H M Ụ C B Ả N G , B IỂ U Đ Ồ , s o Đ Ồ Bảng 2.1: T ình hình huy động vốn N H N o& PT N T tỉnh Bắc G iang giai đoạn 1 -2 43 B ảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn N H N o& PT N T tỉnh Bắc G iang giai đoạn 1 -2 47 B ảng 2.3: C cấu dư nợ tín dụng N H N o& PT N T tỉnh Bắc G iang 49 B ảng 2.4: K ết kinh doanh N H N o& PT N T tỉnh Bắc G iang giai đoạn 1 -2 52 B ảng 2.5: Tình hình cho vay H SX N N giai đoạn 2011-2013 56 Bảng 2.6: Tình hình thu nợ H SX N N giai đoạn 2011 - 57 B ảng 2.7: Tình hình dư nợ tín dụng H SX N N giai đoạn 2011 - 2013.58 B ảng 2.8: C cấu dư nợ tín dung H S X N N 61 B ảng 2.9: D nợ bình quân m ột H S X N N 65 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu H S X N N .67 Bảng 2.11: N ợ xấu hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn v a y 69 B ảng 2.12: N ợ xấu H SX N N theo ngành kinh tế .70 B ảng 2.13: K et trích lập dự phịng 71 B ảng 2.14: V òng quay vốn tín dụng hộ sản xuất nông n g h iệ p 72 B ảng 2.15: Thu nhập từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất-nông nghiệp ; 72 B iểu đồ 2.1: K ết kinh doanh N H N o& PT N T tỉnh Bắc G ia n g .52 B iểu đồ 2.2: Tình hình tăng trưởng dư nợ tín dụng H S X N N 59 Biểu đồ 2.3: C cấu dư nợ tín dụng H SX N N theo kỳ hạn v a y 61 B iểu đồ 2.4: C cấu dư nợ tín dụng H SX N N theo T S B Đ 64 B iểu đồ 2.5: Tình hình nợ xấu nợ hạn H S X N N 67 B iểu đồ 2.6: Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng H S X N N 73 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ m áy tổ chức N H N o& PT N T tỉnh Bắc G ian g .40 Sơ đồ 2.2: Q uy trình cho vay H SX N N N H N o& PT N T tỉnh Bắc G ia n g 54 M Ỏ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt N am m ột quốc gia m ạnh nơng nghiệp, thiên nhiên ưu đãi với nhiều điệu kiện thuận lợi Chính vậy, cấu kinh tế nước ta, nông nghiệp xem m ột ngành then chốt nhận nhiều quan tâm Đ ảng N hà nước, v ấ n đề đặt cho phát triển nông nghiệp phải chuyển dịch cấu sản xuất cho nâng cao hiệu sản xuất suất lao động xã hội, hàng hóa phát triển Tuy nhiên để thực mục tiêu địi hỏi phải có m ột nguồn vốn lớn, ổn định Nguồn vốn đổi với đa số hộ sản xuất nông nghiệp nước ta tự đáp ứng m cần có cho vay, hỗ trợ từ nhiều nguồn Vì vậy, vấn đề đáp ứng vốn phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn m ột mục tiêu ưu tiên hàng đầu Đảng N hà nước ta đặc biệt quan tâm thời gian tới, vốn đế hỗ trợ nông dân phát triển sản xuất N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn tỉnh Bắc Giang (N H N o& PT N T tỉnh Bắc G iang) N gân hàng thương mại lớn địa bàn toàn tỉnh V ới ưu m ạng lưới rộng khắp, năm qua N H N o& PT N T T ỉnh Băc G iang gặt hái nhiều thành công với vai trị sứ m ệnh m ình cơng đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Tuy nhiên thực tế cho thấy ngành nông nghiệp nước nhà m ột lĩnh vực rộng lớn với nhiều tiềm chưa khai thác, việc phát triển nơng nghiệp thời gian tới cần có chuyên sâu vào hiệu nữa, đòi hỏi m ột nguồn vốn lớn phục vụ lĩnh vực Đặc biệt bối cảnh kinh tế nay, ngành sản xuất công nghiệp, xây dựng thương mại gặp khó khăn cấu trúc lẫn thị trường, đồng vốn cho lĩnh vực sử dụng khơng hiệu việc đẩy m ạnh tín dụng cho 105 đ n g tín d ụ n g c ó liê n q u a n đ ế n c h ín h q u y ề n đ ịa p h n g T h ự c tế , n g â n h n g n o d u y trì đ ợ c m ô i q u a n h ệ v i c h ín h q u y ề n đ ịa p h n g th ì h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a h ọ đ ợ c m rộ n g v h iệ u q u ả tín d ụ n g n g y c n g đ ợ c n â n g cao N g â n h n g c ù n g v i c h ín h q u y ề n đ ịa p h n g , đ o n th ể đ ịa p h n g tiế n h n h đ iề u tra , p h â n loại k h c h h n g để th iế t lậ p h sơ k in h tế th e o từ n g x ã v ù n g , m iề n S a u đ iề u tra, p h â n loại k h c h h n g , c n b ộ n g â n h n g tiế n h n h tie p c ạn đe n am b ă t c ac th ô n g tin c â n th iê t, từ đ ó x â y d ự n g c h n g trìn h kế h o c h đ ầ u tư v ố n p h ù h ợ p v i từ n g h ộ v ay B ê n c n h đ ó, N g â n h n g có th ể k ế t h ọ p v i P h ò n g k h u y ế n n ô n g c ủ a h u y ệ n để m c c lớ p tậ p h u ấ n ch o H S X v ề k ỹ th u ậ t c h ă n n u ô i, trồ n g trọ t m i, đ e m lại h iệ u q u ả k in h tế c a o p h ù h ợ p v i đ iêu k iệ n v k in h tế đ ịa p h n g 3.2.2 G iả i p h p c ô n g tá c c n N â n g ca o ỷ th ứ c trá c h n h iệ m c ủ a đ ộ i n g ũ c n C o n n g i n h â n tố q u y ế t đ ịn h k h ô n g ch ỉ th n h bại c ủ a h o t đ ộ n g k in h d o a n h n g â n h n g m c ò n tro n g tấ t c ả lĩn h v ự c k in h d o a n h k h ác N g h iẹ p v ụ n g a n h n g đ ò i h ỏ i c h â t lư ợ n g c n n g â n h n g n g y c n g cao p h ả i có m ộ t đội n g ũ c n b ộ c ô n g n h â n v iê n có đ ủ trìn h độ, đ o đ ứ c n g h ề n g h iệ p để n ắm b ắ t v x lý n g h iệ p v ụ tro n g c c h ế th ị trư n g D o vạy, viẹc bo tri, sap x e p c an bọ, đào tạo v đ tao lai v ê m ă t n g h iêp v ụ , trau dôi g iáo dục đ ạo đức n g h ề n g h iệp n h iệm v ụ cấp b ách th n g xuyên B ố trí s d ụ n g đội ng ũ cán b ộ m ộ t cách đ ú n g đắn, h ọ p lý tạo đ iều k iệ n cho c n b ộ p h t h u y h ết n ă n g lực c ủ a m ình, từ n â n g cao h iệu q u ả h o t động Đ ể làm tố t v iệ c n y , trư c h ế t c ác ch i n h n h N H N o & P T N T từ tỉn h x u o n g đ e n h u y ẹ n p h a i đ a n h g iá c h ín h x c trìn h đ ộ n ă n g lự c c ủ a m ỗ i n g i bố tri đ u n g n g i, đ u n g v iẹc M ặ t k h c c ân lư u ý đ ê n tâ m tư n g u y ệ n v ọ n g tiế p th u n h ữ n g ý k iế n p h ả n h i từ c án để q u y ế t đ ịn h m ộ t c c h c h ín h xác Đ ê n â n g cao ch ât lư ợ n g tín d ụ n g n h ấ t đối vớ i ch o v a y p h ụ c v ụ p h t triển 106 n ô n g n g h iệ p v n ô n g th n cần p h ải có m ộ t đội n g ũ cán tín d ụ n g giỏ i đư ợ c đ tạ o c ó hệ th ố n g , am h iể u v có k iế n th ứ c th ị trư n g , tâm h u y ế t với n g h ề đặc b iệ t g â n dân N g o i cò n p h ải có đ ạo đ ứ c n g h ề n g h iệp , tâm h u y ế t v i với c ô n g v iệc, b iế t đ ặ t lợi ích c ủ a tậ p th ể, c ủ a to n x ã h ộ i lên trê n lợi ích c nhân V ì v ậ y đ ê n â n g c a o h iệ u q u ả tín d ụ n g đ ố i v i c h o v a y p h ụ c v ụ p h t triể n n ô n g n g h iệ p v n ô n g th ô n , N H N o & P T N T c ầ n p h ả i sà n g lọ c đ ộ i n g ũ c án tín d ụ n g h iệ n c ó , bổ s u n g c ác c n b ộ m i p h ả i c â n n h ắ c , c h ọ n lọc v p h ả i có k ế h o c h b i d ỡ n g g iá o d ụ c th n g x u y ê n v ề k iế n th ứ c để n ắ m b ắ t k ịp th i v i n h ịp đ ộ p h t triể n c ủ a th ị trư n g ị - N â n g c a o n ă n g lự c c h u y ê n m ô n n g h iệ p v ụ đ ả m b ả o h o n th n h tố t n h iệ m v ụ đ ề T h ự c tế trê n c ả p h n g d iện lý th u y ế t v th ự c tiễ n đ ề u rằng: N g o i c ác y ế u tố p h n g tiện , c ô n g c ụ lao đ ộ n g th ì h iệ u suất làm v iệc c ủ a n g i lao đ ọ n g tro n g m oi n g a n h a n g cao h a y th âp ch ủ y ê u đ ợ c q u y êt đ ịn h bở i n ă n g lực q u ả n trị n h â n lực, n ă n g lự c sử d ụ n g m ộ t cách có h iệ u q u ả n g u n n h â n lực củ a n g an hang T h ự c ch at đo la q u a trin h k h th ác v sử d ụ n g có h iệ u q u ả lực lư ợ ng lao đ ọ n g , th u c đ ay tă n g n ă n g x u â t lao đ ộ n g n h ă m đ ạt đ ợ c m ụ c tiê u củ a n g an hang, c u n g co the h ie u đo la q u trìn h tao lập m trư n g lao đ ô n g v thự c h iệ n b iện p h p tác đ ộ n g đ ến n g i lao đ ộ n g n h ầ m p h t h u y đ ợ c n ă n g lực ta n g tụ giac, co g ă n g v sán g tạ o to n g th ự c h iệ n n h iệm vụ, n h ằ m tạo n h ũ n g tố c h ấ t lao đ ộ n g m i, để m ọi c n h â n n g i lao đ ộ n g có th ể đ ó n g g ó p n h iều n h ất sứ c lự c v trí tu ệ ch o v iệc th ự c h iện m ụ c tiê u c ủ a n g â n hàng N H N o & P T N T tỉn h B ắ c G ia n g c ầ n p h ả i th ự c h iệ n m ộ t c c h k h o a h ọ c v iệ c đ o tạ o , x ế p , s d ụ n g h ọ p lý lự c lư ợ n g lao đ ộ n g n ó i c h u n g v C B T D n ó i riê n g X c đ ịn h c h ín h x c n h u c ầ u từ n g lo ại n h â n lự c, s d ụ n g tiế t k iệm n g u o n n h a n lự c tro n g q u a trìn h k in h d o a n h , trá n h x ả y h iệ n tư ợ n g th a th iế u lao đ ộ n g n h ằ m n â n g c ao n ă n g su ấ t lao đ ộ n g c ủ a n g â n h n g 107 X â y d ự n g n h ữ n g tố c h ấ t lư ợ n g lao đ ộ n g m i c ủ a n g i C B T D đ ể đ ảm b ả o c h o n g â n h n g v h o t đ ộ n g k in h d o a n h p h t triể n k h ô n g n g n g v liên tụ c Đ ê m đ ự c đ iề u n y p h ả i th ô n g q u a đ o tạọ , b i d ỡ n g , đ ộ n g v iên k h u y ê n k h íc h n g i lao đ ộ n g , th ú c đ ẩ y p h t h u y c ố g ắ n g , sá n g tạ o c ủ a c n h â n , c ủ n g c ố v n â n g c ao sứ c m n h c ủ a tậ p th ể T h ự c tế tạ i đ ịa b n n ô n g n g h iệ p v n ô n g th ô n , c n b ộ làm c ô n g tá c tín d ụ n g g ặ p n h iê u k h ó k h ă n trìn h đ ộ n h ậ n th ứ c c ủ a n g i d â n c ò n h n ch ế N h iề u k h i n h ậ n k h o ả n v a y m h ọ k h ô n g b iế t p h ả i s d ụ n g th ế n o h iệ u q u ả n h â t th ê đ ò i h ỏ i C B T D p h ả i có am h iể u c ầ n th iế t, tra u d i k iế n th ứ c k h o a h ọ c tro n g lĩn h v ự c n ô n g n g h iệ p từ đ ó tư v ấ n , g ợ i ý v h n g d ẫn họ sản x u â t, n ê u làm đ ự o c đ iê u n y th ì h iệ u q u ả đ n g v ố n rấ t cao , c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g đ ợ c n â n g cao T m c h o h ộ g ia đ ìn h sả n x u ấ t tin y ê u v g ắ n bó h n v i N H N o & P T N T V ì th ế , C B T D n g o i v iệ c tin h th ô n g n g h iệ p v ụ c ũ n g c â n p h ả i k h ô n g n g n g tìm tịi sá n g tạo T ạo đ iêu k iệ n th u ậ n lợi để C B T D k h ô n g n g n g đư ợ c đ tạo v tiếp thu n h ữ n g trìn h độ m i, n h sau: Đ ối v i n h ữ n g cán m i đ ợ c tu y ển d ụ n g n h n g n g i th iê u n h iêu k in h n g h iệm th ự c tế, cò n k h b ỡ n g ỡ với n h ữ n g n g h iệp v ụ c ủ a n g â n h n g v k h ả n ă n g ứ n g x v i k h ch h àng, v ậy n g â n h n g n ê n có k ế h o c h đ o tạo lại b ằ n g cách đ tạ o ch ỗ h o ặc gử i đ o tạo tập tru n g theò c ụ m h o ặ c th e o k ế h o ch củ a N H N o & P T N T V iệ t N am ; đối v i n h ữ n g cán đ ã có th i g ia n c ô n g tá c trê n m ộ t n ăm n g â n h n g có th ể m lớp tập h u ấ n n g h iệp vụ th e o đ ịn h k ỳ, tổ c h ứ c h o t đ ộ n g g ia o lưu trao đổi n g h iệp v ụ đ ệ n â n g cao trìn h độ g ia o tiếp , m rộ n g m ối q u an h ệ h ọ c tập k in h n g h iệm từ đ n g n g h iệ p C ó kê h o ch đ tạo v đào tạo lại cho cán tín d ụ n g trư n g đại học theo ló p n g ắ n ngày N H N o & P T N T V iệt N a m tổ chức để n ân g cao trìn h độ n g h iệp v ụ v k iến thức thị trường T h n g x u yên tập huấn n g h iệp v ụ N H N o & P lN T tỉn h chi n h ánh h u yện để cán n ân g cao trình độ xây 108 d ụ n g v thẩm định d ự án, h n g dẫn hộ v ay xây d ụ n g p h n g án d ự án vay vốn Đ o tạo n g h iệ p v ụ vi tín h đ ể c án q u ả n lý h sơ v a y v ố n , làm b áo c o th eo quy đ ịn h c ủ a N H N o & P l N T V iệ t N a m , h n g n g y th e o dõi n ợ đến h n , q u h ạn , h n g th n g kê k h ế c v a y v ố n n h a n h c h ó n g để th u ận tiện tro n g v iệ c q u ả n lý tín d ụ n g Đ ê tạ o đ iều k iện th u h ú t đ ợ c k h c h h n g đòi hỏi N H N o & P T N T p h ả i đ ợ c tra n g bị m áy vi tín h , nối m n g cục đ ến m n g q u ố c g ia , đổi m i c ô n g n g h ệ ngân h n g h o n h ậ p v i c ô n g n g h ệ ngân h n g k h u v ự c v th ế giớ i Đ ê tạ o đ iêu k iện ch o cán tín d ụ n g có th ể h iể u b iết k h ch h n g m ộ t e a c h sâ u săc, v iệ c thay đơi cán tín d ụ n g p h ụ trá c h ch o v a y v ố n k h ách h n g tro n g q u a trin h sap xep, p h an c o n g lại n h â n v iê n c ũ n g c ân đ ợ c x e m x é t m ộ t c c h to n diện, C B T D p h ụ trá c h đ ịa b n n ô n g th ô n đ ợ c th ự c h iện đ ô i đ ịa b án phụ trách sau năm n h n g tố i đ a k h ô n g q u n ăm V ì tro n g th o n g tin v e k h ach h a n g co n h ữ n g th ô n g tin k h ô n g đu'Ọ'c lưu g iữ b ă n g v ă n h a y m ọ i p h n g tiện lư u tin n o k h c tro n g n h ữ n g th ô n g tin "m th ấ y tai nghe tu th ụ c N co sơ kinh d o a n h c u a k h a c h h n g đ ó n g vai trị q u a n tro n g n h ữ n g th ô n g tin đư ợ c hình th àn h b ằ n g "lin h cảm " v c ả trự c g iác c ủ a cán tín d ụ n g tro n g q u trìn h tiếp xúc, q u a n h ệ v i k h c h h àn g K hi b n g iao g iữ a c n tín d ụ n g , n h ữ n g th ô n g tin trê n có th ể bị lã n g phí T iế p tục thự c việc ch u y ên m ô n h o đối v i từ n g cán tín d ụ n g n h n g v ẫ n đảm bảo k h ả n ă n g đa d n g h o đ ầ u tư c ủ a n g â n h n g để trán h rủ i ro, k h ắ c phục m âu th u ẫn g iữ a c h u y ê n m ô n h o v đa d n g h o làm tăn g c h â t lư ợ n g v độ tin cậy củ a th ô n g tin tín d ụ n g tạ o c sở ch o v iệ c x ây d ự n g c c m ôi q u a n hệ khách hàng lâu dài Đ n g th i g iảm chi phí tro n g c ô n g tác đ iề u tra tìm hiểu khách hàng, thẩm đ ịn h v p h ân tích tín d ụ n g , g iá m sát kh ách h n g tro n g q u trình sử dụng tiên v ay từ đ ó g ó p p h ầ n n â n g cao h iệ u q u ả hoạt đ ộ n g tín d ụ n g địa bàn nông thôn 109 N g â n h n g p h ố i h ợ p c h ặ t c h ẽ v i c ác c ấ p ủ y đ ả n g , C h ín h q u y ề n v tố c h ứ c đ o n th ể từ h u y ệ n đ ế n x ã để tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợi ch o v a y v h u y đ ộ n g v ố n , tă n g c n g tu y ê n tru y ề n v ậ n đ ộ n g n g i d â n tíc h c ự c g i tiề n tiế t k iệ m v o N H N o g ó p p h ầ n x â y d ự n g q u ê h n g T íc h c ự c th a m m u , đề x u ấ t v i H u y ệ n ủy, U B N D h u y ệ n tro n g v iệ c lã n h đ o , đ o b a n n g n h , đ o n t h ể tíc h c ự c h n n ữ a p h ố i h ợ p v i N g â n h n g để th ự c h iệ n tố t c ác m ụ c tiê u n h iệ m v ụ p h t triể n k in h tế -x ã h ộ i th e o N g h ị q u y ế t Đ i h ộ i Đ ả n g c ấp đ ề B ê n c n h đ ó, đ ịn h k ỳ sơ k ế t, tổ n g k ế t để rú t k in h n g h iệ m tro n g v iệ c p h ố i k ế t h ợ p Đ ộ n g v iê n , k h e n th n g tổ c h ứ c H ộ i làm tố t c h n g trìn h p h ố i h ợ p , đ n g th i q u a p h ổ b iế n v n h â n rộ n g m h ìn h đ iể n h ìn h tiê n tiế n , c c c c h làm h a y đ ể h ọ c tậ p v áp d ụ n g 3.2 C c g iả i p h p k h c D u y trì m ố i q u a n h ệ th n g x u y ê n g iữ a n g â n h n g v k h c h hàng T h n g x u y ê n q u a n tâm đ ế n c ác k h c h h n g tro n g tậ p tru n g đ ặ c b iệt v o c c k h c h h n g lớ n, n h ằ m m ộ t tă n g c n g m ố i q u a n h ệ g ắ n b ó g iữ a n g â n h n g v k h c h h n g m ặ c k h c n ắ m b ắ t đ ợ c tìn h h ìn h sả n x u ấ t k in h d o a n h n h u c ầu v ố n c ủ a k h c h h n g để từ đ ó tư v ấ n ch o k h c h h n g sử d ụ n g sản p h â m c ủ a n g â n h n g m ộ t c c h h ọ p lý P h ố i h ọ p vớ i c h ín h q u y ề n đ ịa p h n g tổ c h ứ c h ộ i n g h ị khách h n g n h ằ m tă n g c n g đối th o i g iữ a N H N o & P T N T v i k h c h h n g từ n g â n h n g có th ể n ắ m b ắ t đ ợ c c ác tâ m tư n g u y ệ n v ọ n g c ủ a k h c h h n g để c ù n g n h a u th o g ỡ k h ó k h ă n , đ a c h ín h sá ch tín d ụ n g p h ù h ọ p M rộ n g q u a n h ệ b n h n g vớ i tin h th ầ n h ọ p tác , th ự c h iệ n c c h ế lãi s u ấ t th o ả th u ậ n trê n c sở hai b ê n c ù n g có lợ i T n h th ủ n g u n v ố n tiề n g i k h ô n g k ỳ h n c ủ a c ác tổ c h ứ c k in h tế đ ặ c b iệ t K h o b c n h n c , B ả o h iểm x ã h ộ i, B ả o h iể m y tế, C ô n g ty x ă n g d ầu , C ô n g ty đ iệ n lự c 4- T ă n g c n g th u h ú t v ố n đ ầ u tư n c n g o i v o c c d ự n p h t triển 110 nông nghiệp, nông thôn T rong năm qua N H N o& PT N T tỉnh Bắc G iang quản lý sử dụng có hiệu quả, tranh thủ nguồn vốn U TD T nhằm m ục tiêu tiếp tục đầu tư tín dụng cho kinh tế nông nghiệp nông thôn địa bàn, đáp ứng nhu cau vay vôn khách hàng thuộc đôi tượng cho vay dự án Để tiếp nhận đầu tư vốn này, trước hết N H N o phải thực giải ngân tôt quỹ quay vòng dự án tiếp nhận, đồng thời cấp ngành tỉnh chủ động xây dựng dự án để gọi vốn 3.3 MỘT SÓ K IẾN N G H Ị 3.3.1 Đ ối với Nhà nưó’c N hà nước với chức điều tiết vĩ mơ kinh tế có vai trị quản lý hoạt động kinh tê C hính vậy, m ột sách N hà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động TD N H nói riêng N hà nước cần tạo chế, sách phù hợp để nâng cao đời sơng vùng nơng thơn, khuyến khích nơng dân làm kinh tế trang trại, trồng rừng chăn n u ô i đ n g thời, cần hoàn thiện văn pháp quy H Đ TD HSXNN Do đặc diêm ngành nghề nên nông dân có việc làm đến vụ vậy, N hà nước cần tạo điều kiện m rộng thêm ngành nghề khác giúp nơng dân có thê tận dụng thời gian tránh trường hợp nơng dân di dời lên thành phố kiếm việc làm N hà nước cần xây dựng quản lý quy hoạch phát triển nông nghiệp nông thôn, sử dụng đất, thực sách giao đất cấp chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho hoạt động xúc tiến đầu tư cho vay Đặc biệt cần khuyến khích q trình tích tụ ruộng đất cho kinh doanh thơng qua điều chỉnh thích họp mạnh dạn hạn điền thời gian, phương thức giao đất Trong m ột số trường họp, Nhà nước cần mạnh dạn thành lập doanh nghiệp nhà nước chuyên bao tiêu sản phẩm nông nghiệp Ill chế biến xuất khẩu, tạo điều kiện hình thành vùng chuyên canh sản phâm, thương hiệu xuât khâu có sức cạnh tranh cao, tạo thuận lợi an tồn cho việc cấp tín dụng ngân hàng theo hỗ trợ hoạt động Do thị trường tín dụng nơng thơn cịn chưa phát triển mạnh, nên N hà nước Chính phủ cần có can thiệp định Nhà nước cần xem xét tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, có giúp ngân hàng nâng cao lực tài chính, hạ lãi suất tín dụng với khu vực nơng thơn, giúp hộ nơng dân làm giàu đáng q hương Hơn thế, Nhà nước cần m rộng tự hóa, tăng cường tiêu chuẩn hóa giám sát hoạt động TCTD, hỗ trợ TCTD đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm tín dụng phù hợp vói trình độ phát triển, dân trí, thói quen địa phương N hà nước xem xét việc u cầu cấp quyền địa phương khơng nên thu lệ phí hộ nơng dân việc xin xác nhận tài sản chấp giấy tờ có liên quan đến vấn đề vay vốn s ố tiền nhỏ m ột điều kiện nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng N hà nước nên đạo triệt để cấp quyền địa phương việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hộ nơng dân để hộ có điều kiện vay vốn với số tiền lớn m rộng đầu tư N goài ra, N hà nước cần đẩy m ạnh phong trào thi đua: “Cạ nừớc chung sứ c xâ y dự ng nông thôn m i” Chỉ đạo tạo điều kiện cho ngành, tổ chức đặc biệt TCTD có sách ưu đãi, hỗ trợ người dận thực chương trình m ục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn 3.3.2 N h ữ n g k iế n n g h ị đ ố i v ó i c ấ p u ỷ, c h ín h q u y ề n đ ịa p h o n g Đối với cấp uỷ quyền cấp tỉnh cấp huyện Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá: Cây, con, ngành nghề, vùng kinh 112 doanh tơng hợp có đâu ốn định đế sở ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu tư Chỉ đạo quan có thấm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiếm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù họp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Neu khách hàng sản xuất kinh doanh không đủng ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chê rủi ro đạo đức khách hàng gây Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trông tô chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngùng mạnh việc tăng suât, chât lưọng, hạn giá thành sản phẩm, nhăm giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để sử dụng vốn vay có hiệu Các câp uỷ, quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phâm , hàng hố ngồi tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nơng lâm sản C ó thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình n tâm bỏ vốn dầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư N H N o& PTN T Chỉ đạo ngành địa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử d ụ n g đất cho hộ gia đình; tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn ngân hàng theo luật định H oàn thành việc xếp lại doanh nghiệp, hợp tác xã tạo điều kiện dê doanh nghiệp họp tác xã hoạt động ổn định, có hiệu đủ điều k iện đế vay vốn ngân hàng N ghiên cứu khảo sát quỹ bảo tương trợ lĩnh vực sản xuất 113 kinh doanh nông nghiệp Chỉ đạo ngành nội tăng cường cơng tác bảo vệ an ninh trị, trật tự an tồn xã hội Đ ồng thời kết họp đồn thể trị xã hội khối m ăt trận phát động phong trào tồn dân tham gia phịng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh ■ềr Đ ối với quyền x ã X ác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn ngân hàng Tham gia với ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn, giám sát quản lý tài sản chấp Phối họp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phưong án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Chỉ đạo tố chức trị xã hội địa phương kết hợp chặt chẽ với ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay 3.3.3 N h ữ n g k iế n n g h ị, đề x u ấ t đ ố i v i n g n h n g â n h n g 4f- Đ ổ i với ngân hàng N hà nước N H N o& PT N T hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn m đặc trưng quan trọng sản xuất nông nghiệp m ang tính thời vụ cao Do đến m ùa vụ nhu cầu vay vốn khách hàng tăng nhanh, với khả vốn có hạn, N H N o& PT N T không kịp huy động' vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ cho sản xuất Đe nâng cao hiệu đầu tư tín dụng khách hàng, đảm bảo cho trình sản xuất liên tục, ngân hàng N hà nước cần có sách cho vay chiết khấu ưu đãi lãi suất N H N o& PT N T V iệt N am thể khía cạnh sau: - Lãi suất cho vay chiết khấu thích hợp đảm bảo cho N H N o& PT N T có 114 thể cho vay với m ức lãi suất m nơng dân chấp nhận m không bị lỗ - Thời hạn cho vay chiết khấu đủ dài để N H N o& PT N T khắc phục bất lợi yếu tố thời vụ gây - Thủ tục cho vay chiết khấu phải thực m ột cách nhanh chóng tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng cho vay vốn kịp thời khách hàng đe trì sản xuất N gân hàng N hà nước xem xét tạo điều kiện áp dụng chế sách ưu tiên N H N o& PT N T đặc thù hoạt động môi trường thuận lợi, thị trường chủ yếu nông nghiệp nơng thơn, địa bàn hoạt động rộng, m ón vay nhỏ, chi phí cao lại chịu nhiều rủi ro N gồi N H N o& PT N T cịn có nghĩa vụ phải thực nhiều chương trình tín dụng sách khơng phải m ục tiêu lợi nhuận nên khó khăn l Đ ối với N H N o& P T N T Việt Nam Hội đồng thành viên, T Giám đốc sớm ban hành văn bản, chế độ tín dụng; chế tài xử lý vi phạm tín dụng gắn trách nhiệm cán tín dụng với khoản vay; văn hướng dẫn quy trình cho vay, xử lý tài sản, đăng ký giao dịch bảo đảm hệ thống N H N o& PT N T V iệt Nam N H N o& PTN T Việt Nam tiếp tục ưu tiên phân bổ nguồn vốn để chi nhánh cho vay phục vụ phát triển khu vực nông nghiệp, nông thồn góp phần bước nâng cao đời sống nhân dân khu vực nông thôn theo định hướng Đ ảng N hà nước T rang bị sở vật chất đại đồng để tạo điều kiện chó yêu cầu kinh doanh ngân hàng kịp thời đại T hường xuyên m lớp tập huấn chương trình tín dụng ngân hàng cho cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng Trên sở giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thôn N H N o& PTN T Bắc Giang với cố gắng chi nhánh N H N o& PTN T tỉnh Bắc Giang với giúp đỡ ngân hàng cấp trên, cấp quyền Ban ngành hữu quan, hy vọng giải pháp giúp cho NHNo& PTNT Bắc Giang nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn thời gian tới KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chương 1, kết hợp với thực trạng quy mơ tín dụng hộ sản xt nơng nghiệp N H N o& PTN T tỉnh Bắc Giang chương 2, chương đưa giải pháp cụ thể cho Ngân hàng để giải hạn chế, từ nâng cao quy mơ tín dụng hộ sản xt, giúp cho hoạt động tín dụng hộ sản xuất, hoạt động khác Ngân hàng m rộng, an tồn có hiệu 116 K Ế T L U Ậ• N T rong năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng thành hộ sản xuât phát triển kinh tế-xã hội đất nước nói chung, phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân nói riêng Đ ảng Chính phủ ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm hỗ trợ phát huy hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh H SX N N , phải kể đến chinh sach tin dụng Bám sát chủ trương, đường lôi N hà nước xu hướng phát triển thị trường, năm qua, N H N o& PT N T tỉnh Bắc G iang trọng đầu tư, thỏa m ãn ngày nhiều nhu cầu vốn H SX N N coi nhóm khách hàng chiến lược T ăng trưởng tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp luôn vấn đề đặc biệt quan tâm N H TM , N H N o& PTN T tỉnh Bắc G iang, định tồn phát triển N gân hàng Song làm để tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo chất lượng tín dụng tốn khó cần giải quyết; đặc biệt, giai đoạn m kinh tê thị trường có nhiều biến động, cạnh tranh m ạnh mẽ ngân hàng địa bàn, khách hàng chủ yếu HSX, m ột đối tượng tiềm an nhieu rui ro Toan bọ luạn văn giải quyêt bôn vân đê phần làm rõ vấn đề tăng trưởng tín dụng hộ sản xuất nông nghiêp N H N o& PT N T tỉnh Bắc Giang, là: T h ứ n hất, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu ì ý luận thực tiễn, luận văn hệ thống hóa vấn đề hộ sản xuất nơng nghiệp, tín dụng ngân hàng hộ sản xuất nông nghiệp vấn đề m rộng tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp NHTM Luận văn cho thấy m ột nhìn tổng hợp đo lường chất lượng tín dụng kinh tê hộ đặc biệt phân tích m ối quan hệ hữu tăng trưởng 117 tín dụng chất lượng tín dụng T h ứ hai, nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn m rộng quy mơ tín dụng H SX N N m ột số N H TM , từ rút học để vận dụng cho N H N o& PT N T tỉnh Bắc Giang T h ứ ba, luận văn phân tích đánh giá xác thực trạng tình hình tín dụng H SX N N N H N o& PT N T tỉnh Bắc Giang; từ tìm hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng H SX N N T h ứ tư, sở lý luận kết họp với đánh giá thực tiễn quy mơ tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp N H N o& PT N T tỉnh Bắc Giang luạn van đưa hệ thông giải pháp, kiên nghị cụ thê nhằm góp phần nâng cao quy m ô đảm bảo chất lượng tín dụng H SX N N N gân hàng Tóm lại, m ột phạm trù phức tạp rộng lớn, hên quan đên lý luận thực tiên, đòi hỏi kinh nghiệm nghiên cứu chuyên sâu hiểu hết Với khả trình độ có hạn luận văn khơng thể tránh khỏi m ột số hạn chế, thiếu sót, định tác giả luận văn m ong đóng góp quý báu nhà khoa học, nhà quản lý quan tâm đến vấn đề này./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh N H N o& PTN T tỉnh Bắc Giang năm 2011, năm 2012 năm 2013 Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng N H N o& PT N T tỉnh Bắc Giang năm 2011, năm 2012 năm 2013 Báo cáo tổng kết tình hỉnh kinh tế-xã hội tỉnh Bắc Giang Sơ tay tín dụng N H N o& PT N T Việt Nam Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 cua Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Quyết định 1627/200Ỉ/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc N H N N ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 NHNN vê việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 sửa đổi, bổ sung m ột số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng phịng để xử lý rui ro tín dụng hoạt động NH TCTD ban hành theo Quyết định số 493/2005/Q Đ -N H N N ngày 22/4/2005 10 Thông tư số 20/2010/TT-NHNN ngày 29/9/2010 N H N N hướng dẫn thực biện pháp điều hành cơng cụ sách tiền tệ để hỗ trợ tơ chức tín dụng cho vay, phát triển nơng nghiệp, nơng thôn 11 Thông tư sô 14/2012/TT-H N N N N gân hàng Nhà nước quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VND tổ chức tín dụng khách hàng vay đê đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ m ột số lĩnh vực ngành kinh tế bắt đầu có hiệu lực 12 Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDNo việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống N H N o& PT N T V iệt Nam 13 TS Hồ Diệu, Tín dụng ngăn hàng, NXB Thống kê 2000 14 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Ngân hàng thương mại., NXB Thống kê 2009 15 TS Lê Khăc Trí, M ột số ỷ kiến quan hệ tốc độ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng , tạp chí ngân hàng số tháng 2/2004 16 Ths N guyễn Thị Thu H ằng, bàn tín dụng nông nghiệp nông thôn Việt Nam nay, tạp chí ngân hàng số tháng 2/2012 17 Tạp chí công nghệ ngân hàng năm 2009-2012 18 Phụ lục N gân hàng N ông nghiệp V iệt N am ban hành kèm theo định 499A T D N H ngày 02/09/1993 19 Đ ặng Thị Thanh Thủy, PGS TS Lê N guyễn Hậu, Các yếu tố định hài lòng lòng trung thành khác hàng dịch vụ ngân hàng Lâm Đồng, so sánh cách tiếp cận theo giá trị dịch vụ giá trị cá nhân 20 Đỗ Tất Ngọc, Đầu tư Kinh tế hộ, NX B Lao Đ ộng 2006