Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng công thương hà tây,

ị ì llllifUllH ■ LV 000687 ■ ĩ ÀO T Ạ O NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC V IỆ T N A M HOC VIÊN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ MINH HẠNH G IẢ I P H Á P N Â N G CAO H IỆ U Q UẢ Q U Ả N L Ý R Ủ I RO T ÍN D Ụ N G /w AW / w T A I C H I N H Á N H N G Ắ N H À N G C Ô N G T H Ư Ơ N G H À TÂ Y AW A W / W A W AW AW AW ,< v A W A V /" V AW AW AW AW AW AW AW AW AW AW AW AW AW AW A V AW A V A V AW AW AW A V AW AW Thư viện - Học viện Ngân Hàng LUẬN VĂN Hà Nội, năm 2006 / V z v |" V f%r / V f*w i< v / V ( " V /V Í " V /%/.** 67/% * / V r v ("V A«* 7V |"V/ V ( V / V ,* v (" V Í V Í V 7V / V í* w / V ( V A * / V >“V f " V f * v í * v / V i V / V l V ^ A V V W A V AW AW í V AW AW AW A V A W / V AW / W / w AW AW A W A V / V AW A V A W / * v AW A V /“V A V ^ / • v r v ^ v ^ ^ T N / ^ i ^ Y V / V í r v / X / /■ v /N /e v / V f V / v i V / V ' i V i V / v i V i V f V f V / N « ' / V ' / ' V / > / j ' % / ; * v / ‘V i " V í " V i '’v / ' v ^ v i X / / ‘v / ^ / i N / c v e v e v r v : ■'V rs/r*jr%)/sj: / ^ v / v i ' v i V i V ' V i V i V / v ^ v i v rf"v/,v / ' v / ’v /> '/x /i'V '> » '7 V f ‘v / ,v / ‘,v r v í " V '* v r v r v r v t^ /fs //* ụ r* j/* * /f> jr> jn < /r* in * /n u n s j 63 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ MINH HẠNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG HÀ TẨY Chuyên ngành: Kinh tê Tài chính, Ngân hàng Mã số: 60.31.12 L U Ậ N VĂ N TH Ạ C s ĩ K IN H TÊ HỌC VIỆN NGÂN hảng TRUNG TÂMTHỐNG TIN THƯVIỆN SỐ : i ỵ Ẩ Ấ Ỉ : Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS VƯƠNG TRỌNG NGHĨA Hà nội, năm 2006 LỜ I C A M Đ O A N Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Minh Hạnh D A N H M Ụ C C H Ữ V IẾ T T Ắ T NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHCV Ngân hàng cho vay NHCT Ngân hàng cơng thương TD Tín dụng CBTD Cán tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh HĐTD Hợp đồng tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro D A N H Các Bảng, Mục Biểu đồ lục MỤC B Ả N G B IỂ U , B lỂ Đ ổ Nội dung Trang Bảng 2.1 2.2.1 Tinh hình kinh doanh TCTD địa bàn 32 Biểu đồ 2.1 2.2.2 Nguồn vốn 35 Biểu đồ 2.2 2.2.2 Cho vay kinh tế 36 Biểu đồ 2.3 2.2.2 Lợi nhuận 37 Bảng 2.2 Biểu đồ 2.4 2.4 Tinh hình cho vay - dư nợ 2.5.1 Tăng trưởng kho liệu thông tin TD quốc gia 45 55 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG1: NHŨNG VÂN ĐỂ CHUNG VỂ HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RRTD CỦA NHTM Trang 1.1 Những vấn đề RRTD NHTM 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.2 RRTD NHTM 1.2 Quản lý RRTD NHTM 11 1.2.1 Khái niệm quản lý RRTD 11 1.2.2 Nội dung quản lý RRTD NHTM 12 1.3 Hiệu quản lý RRTD 23 1.3.1 Quan niệm hiệu quản lý RRTD 23 1.3.2 Tiêu thức đánh giá 23 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng hiệu quản lý RRTD 25 CHUƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RRTD TẠI CHI NHÁNH NHCT HÀ TÂY 2.1 Khái quát tình hình phát triển kinh tê - xã hội địa bàn tỉnh Hà Tây 30 30 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 30 2.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 30 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây 2.2.1 Các TCTD địa bàn tỉnh Hà Tây 2.2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây 2.3 Thực trạng quản lý RRTD Chi nhánh NHCT Hà Tây 31 31 32 38 2.3.1 Các biện pháp phòng ngừa RRTD 38 2.3.2 Bộ máy thực quản lý RRTD 43 2.4 Đánh giá hiệu quản lý RRTD Chi nhánh NHCT Hà Tây 44 2.4.1 Qui mơ tín dụng 46 2.4.2 Cơ cấu tín dụng - Phân tán rủi ro 46 2.4.3 Nợ có vấn đề tổn thất tín dụng 49 2.5 Các nhân tơ làm giảm hiệu quản lý RRTD CHi nhánh NHCT Hà Tây 49 2.5.1 Môi trường pháp lý, kinh tế 50 2.5.2 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 52 2.5.3 Những nguyên nhân từ khách hàng 56 CHƯƠNG 3: MỘT s ố GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RRTD TẠI CHI NHÁNH NHCT HÀ TÂY 3.1 Định hướng chién lược hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT Hà Tây 3.2 Một sô giải pháp nâng cao hiệu quản lý RRTD Chi nhánh NHCT Hà Tây 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng rõ ràng hợp lý 3.2.2 Xây dựng thực qui trình nghiệp vụ chuẩn mực phân tích thẩm định tín dụng 60 60 61 61 63 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 65 3.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt kiểm tra, kiểm soát NH 66 3.2.5 Đổi cấu tín dụng theo hướng phân tán rủi ro theo nhóm khách hàng, ngành hàng, nhóm sản phẩm dịch vụ 67 3.2.6 Nâng cao tiêu chuẩn tín dụng tiêu chuẩn đảm bảo tiền vay 68 3.2.7 Quản lý khoản nợ có vấn đề nợ khó địi 70 3.2.8 Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro 71 3.2.9 Thực trích lập quĩ DPRRTD 72 3.2.10 Đẩy mạnh đại hoá công nghệ Ngân hàng 72 3.2.11 Cải tổ cấu tổ chức quyền hạn cán phòng ban 72 3.2.12 Chú trọng công tác tuyển dụng đào tạo cán đủ chất lượng theo tiêu chuẩn phù hợp với phần hành nghiệp vụ tín 74 dụng 3.3 Kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 77 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 79 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ quyền địa phương 81 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 - - LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu TD hoạt động chủ đạo NHTM Nó khơng mang lại nguồn lợi cho NH mà cịn thúc đẩy tốc độ lưu thơng hàng hố, mở rộng sản xuất, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho tồn xã hội, góp phần tích cực vào việc thực mục tiêu tăng trưởng , ổn định phát triển kinh tế Là nghiệp vụ kinh doanh đặc thù nên TD NH tiềm ẩn rủi ro RRTD khơng gây thiệt hại cho NH tài khơng thu hồi vốn mà cịn làm hạn chế khả tốn suy giảm uy tín NH Uy tín bị suy giảm điều tệ hại NH Khi khách hàng lòng tin , họ lo sợ bị khoản tiền gửi đến rút tiền để tìm hội đầu tư khác an tồn hiệu Nếu hành vi rút tiền trở thành phản ứng dây chuyền nguy đưa NH tới bờ phá sản Hậu phá sản không thân NH phá sản phải gánh chịu mà cịn liên quan đến NH có liên quan Điều dẫn đến phá sản hàng loạt NH, gây khủng hoảng tài tiền tệ Được ví xương sống, huyết mạch kinh tế nên phá sản hàng loạt NH ảnh hưởng xấu đến trình chu chuyển vốn xã hội, làm cho kinh tế điêu đứng Hậu thất nghiệp, lạm phát, rối loạn an ninh, trị xã hội Vì vậy, quản lý RRTD ln vấn đề thời khiến nhà quản lý NH phải quan tâm Tuy nhiên thực tế, trình quản lý rủi ro Chi nhánh NHCT Hà Tây nhiều vấn đề bất cập Xuất phát từ thực tế đó, vấn đề “Giải pháp nâng cao hiệu quản lý RRTD Chi nhánh NHCT Hà Tây” lựa chọn để nghiên cứu luận văn Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu vấn đề lý thuyết hiệu quản lý RRTD NHTM - Nghiên cứu thực trạng hiệu quản lý RRTD Chi nhánh NHCT Hà Tày - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quản lý RRTD Chi nhánh NHCT Hà Tây - - Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu : nội dung hiệu quản lý RRTD NHTM - Phạm vi nghiên cứu: 03 năm (từ năm 2003 đến năm 2005) - Địa bàn nghiên cứu: Chi nhánh NHCT Hà Tây Phương pháp nghiên cứu Dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, vật lịch sử Sử dụng kết hợp phương pháp khảo sát thực tế, thống kê số liệu để so sánh, phân tích đánh giá tổng hợp Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung hiệu quản lý RRTD NHTM Chương : Thực trạng hiệu quản lý RRTD Chi nhánh NHCT Hà Tây Chương3 : Giải pháp nâng cao hiệu quản lý RRTD Chi nhánh NHCT Hà Tây -71- phát mại dùng vào mục đích kinh doanh để sớm phát huy hiệu thông qua quảng cáo, môi giới, tổ chức đấu giá 3.2.8 Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Thu nhận, phân thích xử lý kịp thời xác thơng tin tình hình tài chính, quan hệ TD, lực kinh doanh doanh nghiệp tình hình biến đổi kinh tế, sách pháp luật Nhà nước, dự kiến, dự báo thị trường nước Trước đưa định cho vay coi quan trọng hàng đầu công tác thẩm định, lẽ sản phẩm kinh doanh NH tiền thông tin Để thực giải pháp nâng cao hiệu cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro cần làm tốt số vấn đề sau: CBTD, cán thẩm định NH phải có trách nhiệm thu nhận, nắm bắt thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn biện pháp trực tiếp gián tiếp, thơng qua việc làm vấn, thông qua khách hàng khách hàng, nhà cung cấp khách hàng đối thủ cạnh tranh khách hàng quan hữu quan quan thuế, quan chủ quản Thông qua thơng tin để phân tích, sàng lọc có biện pháp xử lý phù hợp như: Các dấu hiệu thay đổi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tinh hình sử dụng tiền vay, tiêu thụ sản phẩm thay đổi quản trị điều hành doanh nghiệp, tiến độ thực dự án đến lúc đòi hỏi cán NH phải am hiểu sâu hoạt động khách hàng nh yếu tố liên quan đến sản xuất kinh doanh khách hàng coi CBTD nhà quản lý doanh nghiệp Từ đó, có khả phát hiện, xử lý kịp thời thay đổi quan hệ TD nhằm ngăn chặn rủi ro phát sinh Trong Nhà nước chưa quy định chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, để có thông tin đầy đủ khách hàng, cần thiết phải thực nghiêm quy định trách nhiệm nghĩa vụ gửi báo cáo tài kết kinh doanh cho NH doanh nghiệp có quan hệ TD theo quy định Pháp lệnh báo cáo thống kê coi điều kiện bắt buộc để tiêp tục quan hệ TD Mặt khác, NH phải có trách nhiệm phối hợp thực nghiêm túc vấn đề việc nắm bắt thơng tin tình hình tài có liên quan đến doanh nghiệp thực kịp thời, xác -72- Sử dụng cán có trách nhiệm trình độ, đảm bảo công tác thông tin để cung cấp cho CBTD cán lãnh đạo trước định cho vay Hình thành tổ, phận CBTD chuyên trách theo ngành hàng, loại hình doanh nghiệp hình thức đầu tư 3.2.9 Thực trích lập quỹ dự phịng RRTD Trích lập quỹ dự phịng rủi ro cần thiêt, nhiên nguồn hình thành quỹ từ việc trích lợi nhuận NH VI yêu cầu mở rộng quy mô hoạt động không cho phép việc trích lập quỹ NH lãng phí Nhưng khơng thể coi nhẹ quỹ dự phịng rủi ro, NH phải có sách trích lập quỹ phù hợp Việc trích lập phải dựa tính tốn thực tế khả RRTD xẩy NH Cụ thể vào kết phân loại nợ kết chấm điểm, xếp hạng TD 3.2.10 Đẩy mạnh đại hố cơng nghệ NH Đầu tư phát triển mạnh công nghệ thông tin, đặc biệt trọng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, đại lĩnh vực NH Xác định công nghệ thơng tin lĩnh vực có tính then chốt, sở tảng cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt công tác TD Công nghệ thay đổi với phát triển kinh tế, chi nhánh cần khơng ngừng trang bị tốt tiện ích giao dịch với trang thiết bị đại, giúp tăng nhanh tộc độ liên lạc nội Làm tăng tính kịp thời thông tin, giảm thời gian thẩm định mà đảm bảo tính xác an tồn Để đảm bảo tính an tồn khoản cho vay, NH cần xây dựng hệ thống liên lạc trực tuyến khách hàng Đây việc vô có lợi cho hai bên Qua hệ thống quản lý trực tuyến này, tình hình tài khách hàng NH cập nhật Và khách hàng gặp khó khăn kinh doanh NH kịp thời giúp đỡ có biện pháp thu hồi vốn hợp lý 3.2.11 Cải tổ cấu tổ chức quyền hạn cán phịng ban Về tổ chức cần có phân tách rõ ràng khâu: tiếp thị tìm kiếm nhận hồ sơ khách hàng khách hàng, thẩm định cho vay - Bộ phận tiếp thị tìm kiếm nhận hồ sơ khách hàng: Thực tìm kiếm khách hàng mới, tiêp nhận hồ sơ khách hàng, thường xuyên liên lạc với khách hàng để nhận báo cáo tài chính, lập hồ sơ khách hàng gồm : số nét -7 - cơng ty, lĩnh vực kinh doanh, thị trường, hình thức tổ chức quản lý hệ thống kế toán, khoản TD yêu cầu, thời hạn vay, lãi suất chấp nhận, tóm tắt dự án định thực hiện, hình thức bảo đảm tiền vay, quan hệ TD với NH khác - Bộ phận thẩm định: Khi nhận hồ sơ khách hàng từ phận nhận hồ sơ có nhiệm vụ xem xét nghiên cứu hồ sơ, thu thập thông tin khách hàng, thực thẩm định phương án/dự án đánh giá khách hàng Cán thẩm định chịu trách nhiệm hoàn tất báo cáo thẩm định trình lên trưởng phịng TD Giám đốc để xem xét, sửa đổi có sai sót, để dịnh cho vay hay không - Bộ phận cho vay: Thực hịên nhiệm vụ cho vay, quản lý dư nợ, thực tính thu lãi định kỳ, quản lý hợp đồng bảo lãnh, thu thập thơng tin tình hình kinh doanh, tình hình sử dụng vốn vay, tình hình bảo quản tài sản chấp, việc thực kế hoạch trả nợ, lưu trữ hồ sơ khách hàng, nhập thông tin thực tế TD vào hệ thống thông tin Định kỳ hàng tháng lập báo cáo tình hình khách hàng lên trưởng phịng TD cấp có thẩm quyền xem xét Trên mơ hình quản lý TD song thực quy trình theo mộ hình đem lại ưu điểm sau : + Tạo chun mơn hố lao động; ta biết quản lý TD có nhiều cơng đoạn, cơng đoạn có đặc điểm tính chất hồn tồn khác Trong điều kiện NH đại với quy mô lớn với tính cạnh tranh cao với mơ CBTD phụ trách toàn khâu khơng thể đảm đương Một cán khơng thể đồng thời nhà marketing, vừa nhà phân tích, đánh giá, thẩm định; đồng thời lại nhà có biện pháp quản lý, thu hồi nợ chăm sóc khách hàng giỏi Như vậy, trình cần mắt xích khơng đáp ứng làm ảnh hưởng tồn đến chất lượng quản lý nói chung chất lượng nợ nói riêng; phạm vi đối tượng quản lý bị bó hẹp Nếu thực theo quy trình hồn tồn giải vấn đề + Tạo nên phân định rõ ràng phận, qua nâng cao tinh thần trách nhiệm phận, khâu cán thừa hành -7 - + Với phân định tách bạch nhiệm vụ quyền hạn tạo độc lập khách quan nhân viên, tạo nên tính động, linh hoạt q trình phục vụ khách hàng Do đó, hạn chế vấn đề nảy sinh quan hệ TD, sai sót nghiệp vụ, thủ thuật khách hàng mà CBTD thực khó phát Quy trình nghiệp vụ tổ chức theo mơ hình phát huy sức mạnh tổng hợp, nâng cao hiệu quản lý RRTD Ngồi ra, nên xem xét phân cơng cụ thể phận theo ngành, linh vực kinh tế để tiện cho việc tìm hiểu chuyên sâu lĩnh vực, hiểu biết sâu rộng lĩnh vực khách hàng vay vốn phần hạn chế rủi ro phát sinh, kiến thức lĩnh vực kinh tế mà CBTD có kinh nghiệm mà thân rút từ cơng việc làm có liên quan đến khách hàng vay hoạt động ngành 3.2.12 Chú trọng công tác tuyển dụng đào tạo cán đủ chất lượn theo tiêu chuẩn phù hợp với phần hành nghiệp vụ TD Dù công nghệ NH có đại đến đâu, sách quản lý RRTD có khoa học đến đâu việc quản lý rủi ro thất bại yếu tố người không đáp ứng yêu cầu đặt Do vậy, việc nâng cao phẩm chất trình độ chun mơn cán NH cần thiết cho hoạt động kinh doanh NH nói chung quản lý RRTD nói riêng Để đáp ứng yêu cầu ngày cao công tác TD thời kỳ nay, cán làm công tác TD cần phải hội đủ điều kiện sau: - CBTD phải có kỹ nghề nghiệp, kỹ cá nhân có trình độ chun mơn nghiệp vụ: người có kiến thức tổng hợp lĩnh vực kinh tế, nắm vững chủ trưorng, sách Nhà nước, phải có kiến thức pháp luật CBTD phải nắm vững quy trình nghiệp vụ, văn chế liên quan đến TD NHNN NHCT Việt Nam khung pháp lý cần thiết bảo vệ tài sản NH trước rủi ro môi trường kinh doanh mang lại Kiến thức chuyên môn quan trọng, song đặc trưng cơng tác TD địi hỏi cán làm cơng tác TD phải có phẩm chất đạo đức tốt, lĩnh vững vàng, tâm huyết có tinh thần trách nhiệm -7 - Đôi với cán đạo, điều hành cơng tác TD: ngồi yêu cầu chuyên môn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức phải đáp ứng yêu cầu khả định hướng kinh doanh, nhạy bén kinh doanh khả quản lý người Muốn có cán làm TD giỏi , trước hết phải có sách tuyển người có lực tổ chức tốt cơng tác đào tạo Do đó, cần đổi công tác tuyển dụng đào tạo Trong trình tuyển dụng cần đưa thêm mục kiểm tra vấn đáp để kiểm tra khả giao tiêp ứng xử, khả phản xạ người dự tuyển Nên sử dụng để thi trắc nghiệm, đưa số câu hỏi kiểm tra số IQ để tuyển người thực có lực Song song với công tác tuyển dụng thực đổi đào tạo theo hướng vừa chuyên sâu tác nghiệp, kỹ cụ thể vừa đa linh hoạt Phát huy tinh thần làm việc độc lập, tự nghiên cứu cán làm công tác TD Hiện công tác quản lý nói chung, quản lý RRTD nói riêng địi hỏi người quản lý phải nhạy bén nắm bắt phương thức quản lý mới, lãnh đạo NH phải nhận thức đắn RRTD, nguy RRTD, nhân tố ảnh hưởng, dấu hiệu nhận biết, tiêu đo lường Từ nhận thức đắn đưa chiên lược quản lý họp lý Vì vậy, ban lãnh đạo phải thường xuyên tập huấn quản lý kinh doanh, quản lý RRTD thông qua khố đào tạo NH NH Cơng thương Việt Nam, trường đại học Với CBTD : phải thường xuyên có kế hoạch bồi dưỡng, bổ sung kiến thức cần thiết cho CBTD, có chuyên mơn kinh nghiệm tốt khả phán đốn, định xác hơn, dự báo rủi ro xảy Ngồi biện pháp đào tạo bồi dưỡng để nâng cao nghiệp vụ, khả giao tiếp ứng xử để nắm bắt tâm lý khách hàng, khả thương lượng với khách hàng nên thương xuyên tô chức buôi tạo đàm, hôi thảo nội chi nhánh với chuyên gia, tông kêt thành tích đạt rút kinh nghiệm hạn chế tồn Xây dựng cẩm nang cho cán việc tiếp thị, xử lý nghiệp vụ đạc biẹt la thâm đinh dự án đâu tư loại hình doanh nghiêp hoăc theo ngành Phương pháp thẩm định, kiểm tra kiểm soát khách hàng Xây dựng thực phong cách làm việc khoa học, tỷ mỷ, cụ thể Từ đó, cải thiện chất lượng hoạt động CBTD, nâng cao hiệu quản lý RRTD -7 - Có thể nhìn nhận phương pháp quản lý RRTD tại, mang tính truyền thống phù hợp có giá trị thực tiễn ngắn hạn Nhưng lâu dài, thị trường tài Việt Nam phát triển sâu hơn, áp lực cạnh tranh ngày gay gắt với tác động q trình hội nhập với cộng đồng tài khu vực giới Các NH cần phải tiến hành đào tạo, thiết lập phận nghiên cứu RRTD để có đội ngũ nhân viên TD, chuyên viên quản lý RRTD có kỹ sử dụng phương pháp phân tích tài định lượng, lượng hố rủi ro, hiểu nắm bắt mơ hình quản lý RRTD Đó yêu cầu phải có đào tạo cao khả năng, chun mơn ngồi vấn đề chun môn đề cập Cán lãnh đạo phòng khách hàng phải nắm rõ khả hạn chế người để xếp, bơ' trí cán làm nghiệp vụ TD cách hợp lý, phát huy mạnh, hạn chế điểm yếu cán bộ, khắc phục tình trạng gây áp lực lớn khối lượng công việc số CBTD Phân cơng cán có đủ lực trình độ, có tâm huyết với nghề để theo dõi khách hàng có dư nợ lớn hay có tính chất phức tạp Định kỳ luân chuyển CBTD, giúp họ có kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực ngành nghề giúp công tác kiểm tra giám sát hiệu Đi đôi với việc đào tạo, nâng cao chất lượng CBTD cần có sách tiền lương, tiền thưởng cán làm cơng tác TD đảm bảo tính cạnh tranh, thu hút chất xám Cơ chế tiền lương cần phải điều chỉnh, bổ sung điểm chưa phù hợp để tiền lương trở thành công cụ quản lý có hiệu lực, động lực thơi thúc người lao động làm việc có suất, hiệu quả, CBTD Chi nhánh nên sửa đôi cách khốn cho CBTD, khơng nên lấy mức khốn dư nợ làm xếp lương cho CBTD, mà nên vào hiệu khả thu hồi nợ Có nâng cao trách nhiệm CBTD, khuyến khích họ vật chất lẫn tinh thần, để khơng xảy tình trạng CBTD xin thuyên chuyển Khen thưởng đích đáng nhằm động viên CBTD tích cực chủ động tìm kiếm dự án hiệu để mở rộng TD, tích cực cơng tác thu hồi nợ hạn Đồng thời có chê dộ kỷ luật nghiêm khắc cán thoái hố biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn thất cho NH Tạo mơi trường làm việc hồ đồng, chân thành, đồn kết -7 - khun khích tính sáng tạo cán bộ, tiếp tục tăng cường phối hợp tô chức : Đảng, chun mơn, Cơng đồn Đồn niên để tạo thành tập thể vững mạnh, đoàn kết 3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam NHNN Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam Nang cao hiẹu lực công tác giám sát TD độc lâp: Việc tổ chức cơng tác giám sát TD độc lập có ý nghĩa quan trọng khả sinh lời toán cua NH mà đặc biệt phát xử lý tiềm ẩn rủi ro xảy trước, sau cho vay Trong thời gian qua công tác giám sát TD độc lập chưa đáp ứng yêu cầu quản lý TD, chưa tồn diện Đội ngũ cán làm cơng tác kiểm sốt cịn thiếu yếu trình độ nghiệp vụ, kiểm tra kiểm soát chủ yếu dựa vao ho sơ cua CBTD kiêm tra điển hình sơ doanh nghiêp lớn hoăc khách hàng có tín hiệu khơng bình thường sản xuất kinh doanh quan hệ TD Để nâng cao hiệu công tác giám sát TD độc lập xin đề xuất: + Tăng cường cán có trình độ nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật cho phận kiêm tra, kiêm soát nội bộ; người có đủ kinh nghiệm đốn khách quan khả phân tích đánh giá chất lượng cho vay RRTD Kết hợp việc kiểm tra cán cho vay việc chấp hành chế độ, thể lệ, giám sát theo dõi khách hàng với việc giám sát từ xa, kiểm tra chỗ doanh nghiệp + Cong tac kiêm tra, kiêm sốt nội mơt khâu quan trọng phải đươc tổ chức thực thường xuyên nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh vừa ngăn chặn RRTD Việc kiểm tra, kiểm soát nội phải tuân thủ chặt chẽ quy chê, quy trinh quy định, song phải kết hợp phương pháp kiểm tra kinh nghiẹm, bang nghệ thuật riêng có cua mơi cán kiểm tra có hiệu tác dụng việc phát xử lý kịp thời vấn đề tồn trình kinh doanh TD giảm thấp rủi ro - NHCT Việt Nam cần có hướng dẫn kịp thời chế, quy định NHNN Tránh tình trạng NHNN ban hành chế, quy định lâu sau NHCT Việt Nam có văn hướng dẫn gây khó khăn, lúng túng cho Chi nhánh trinh thực -7 - - Tiêu chuân hoá cán NH mà trước hết CBTD cán lãnh đao, quản lý kinh doanh Không nên thiên cấp mà cần quan tâm đến lực trình độ cán q trình cơng tác - Nhanh chóng áp dụng thống tồn hệ thống sổ tay TD, thẩm định dự án đầu tư, cho vay theo ngành, loại hình kinh tế; cẩm nang quy trình nghiệp vụ tự kiểm tra, kiểm sốt khoản cho vay để làm sở cho CBTD áp dụng thực - Theo mơ hình quản lý tập trung nay, tất khách hàng khach hàng cua NHCT Việt Nam Do đó, đề nghị NHCT Việt Nam mở rộng địa bàn cho vay, nâng mức phán cho vay để Chi nhánh chủ động cơng tác tìm kiếm, tiếp thị khách hàng Chương trình Incas quản lý tổng số dư khách hàng (bao gồm cho vay, bảo lãnh, mở L/C) nên xảy trường hợp số tiền ký quỹ bảo lãnh, mơ L/C năm hạn mức cho phép Như làm giảm hạn mức thực khách hàng đáng áp dụng, gây ảnh hưởng đến kế hoạch vốn khách hàng Chi nhánh Đây nguyên nhân ảnh hưởng không tốt đến quan hệ khách hàng NH, dẫn đến rủi ro hội không đầu tư dự án/phương án hiệu quả, chí cịn khách hàng Chính vậy, đề nghị NHCT Việt Nam xem xét lại cách quản lý hạn mức máy cho phù hợp, giúp Chi nhánh đáp ứng nhu cầu khách hàng theo thỏa thuận - Ngoài việc đầu tư thiết bị, phương tiện nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro cần mở rộng, bổ sung chức cho Trung tâm thônơ tin phịng ngừa rủi ro thơng tin thu nhận, tổng hợp, đánh giá tình hình biến đổi kinh tế nước, nước ngồi; tình hình thực tế xu hướng thay đổi ngành hàng, mặt hàng, sản phẩm giá cả, mức độ sản xuất, tiêu thụ hoạt động đối thủ cạnh tranh ngồi nước, cần chuẩn hố thống hệ thống thông tin báo cáo nhằm tránh trùng lắp lãng phí lao động hệ thống báo cáo trực tuyến Trên sở cập nhật thơng tin kịp thời cho Chi nhánh nắm bắt định cho vay đối tượng TD có liên quan -79- " NHCT Việt Nam cần Phối hPP với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán Theo khuyến cáo chuyên gm quản trị rủi ro tín dụng khơng có phương pháp phân tích phức tạp thay the kinh nghiệm đánh giá chuyên môn quản trị rủi ro Do để quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả, NHTM cần trang bị cho mình, thơng qua q trinh tuyển dụng, sử dụng, đào tạo xây dựng đội ngũ cán chun mơn hố có kinh nghiệm quản lý RRTD - Xử lý dứt điểm khoản nợ khó dịi, nợ khoanh, xoí nợ đổi với chi nhánh theo quy định Chính phủ NHNN Việt Nam để bưóc thực CO Càu lại nợ, làm sạch, lành mạnh hố bảng cân dơi tài sản từ chi nhánh đến tồn hệ thống NH Cóng thương để tương ứng vãi NH thương mại đại 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Hiện nay, tổ chức TD nước quốc tế quan tâm đến phát triển động có hệu khu vực kinh tế dân doanh muốn tăng tỷ trọng đầu tư vốn vào khu vực kinh tế Đây hướng tích cực cần khuyên khích giúp đỡ NHNN cần bổ sung sách TD ưu tiên doanh nghiệp dân doanh, đặc biệt khu vực kinh tế nông thôn nơi mà vốn TD NH tham gia hạn chế để khắc phục tâm lý quan tâm đến an toàn pháp lý vốn mà chưa quan tâm mức đến hiệu kinh tế Chẳng hạn nhờ có ưu tiên việc cho vay khơng có tài sản bảo đảm dư nợ doanh nghiệp nhà nước chiếm tỷ trọng lớn phần lớn dư nợ khơng có tài sản bảo đảm - Hạn chế khách hàng dược vay vốn dùng tài sản th í chip để vay vón õ nhiều NH thương mại tổ chức TD Trường hợp khách hàng muốn vay vđn b nhiều tổ chức TD khác phải thực phương thúc cho vay họp vốn - Tăng cường biện pháp quản lý TD NH, tổ chức TD đảm bảo thị trường cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thẩp tiêu chuẩn, nguyên tắc TD để cạnh tranh khách hàng : Bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiẹu lực việc chấp hành chế, thể lệ, quy trình TD Nâng cao hiệu lực công -80- tác tra NH để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ, TD dịch vụ NH Các tổ chức tài chính, NH nước ngồi, to chức TD quốc doanh quốc doanh phải thực chế TD chung NHNN, không hạ thấp tiêu chuẩn TD để cạnh tranh, giành giật khách hàng Những sai sót, vi phạm quy chế, thể lệ phải xử lý nghiêm túc kịp thời - kể tập thể cá nhân - Cân mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin TD NHNN nhiều hình thức, đặc biệt nhận tin, chọn lọc thông tin từ cung cấp cách kịp thời, xác nguồn tin nước, giới, biến đổi tình hình trị, kinh tế xã hội, hoạt động NH, tổ chức TD, thành phần kinh tế để NH, tổ chức TD có giải pháp tích cực hoạt động kinh doanh TD NHNN cần có quy định xử phạt nghiêm khắc trường hợp không thực quy chế thông tin TD - Các NHTM thực xây dựng mơ hình xếp hạng tín dụng nội phù hợp với phạm vi hoạt động, tình hình thực tế, đặc điểm kinh doanh NHTM theo tinh thần định 493 Thống đốc NHNN.Đây bước tiến ban đầu tiếpcận an toàn vốn, khơng nhằm mục đích phân loại nợ, mà cịn nhằm đánh giá rủi ro khoản vay, quản lý chất lượng tín dụng Tuy nhiên, việc trích lập dự phịng rủi ro cần theo quy chẩn sổ tay tín dụng để phản ánh tiêu chí rủi ro thực tê không danh nghĩa theo hệ thống báo cáo nhiều khe hở Đồng thời, NHNN sớm thành lập hệ thống thông tin dự báo hoạt động kinh tế hoạt động NH tài để giúp NH thương mại nắm bắt kịp thời thông tin, chủ động việc hoạc định chiến lược xử ly tình tron