m Iffl NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAU DẠ] HỌC ĐỎ THỊ NGỌC QUỲNH G IẢ I PHÁP NÂNG CAO H IỆU QUẢ CỒNG TÁC H UY ĐỘNG VÓN TẠ I NGÂN HÀNG[.]
NHŨNG VẤN ĐÊ c ơ BẢN VÈ HUY ĐỘNG VÓN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Trên phương diện ngân hàng thương mại:
Tổ chức quốc tế về tiêu chuẩn hoá ISO định nghĩa hiệu quả là tổng thể các đặc điểm và tính chất của sản phẩm hoặc dịch vụ, ảnh hưởng đến khả năng đáp ứng nhu cầu đã được xác định.
Huy động vốn là một dịch vụ quan trọng của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sử dụng vốn Tất cả các nghiệp vụ của ngân hàng đều liên quan chặt chẽ với nhau, vì vậy, hiệu quả huy động vốn được hiểu là sự phù hợp giữa khả năng huy động và nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Để đạt được hiệu quả, việc huy động vốn cần phải ổn định và đủ để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng được đánh giá qua lãi suất và kỳ hạn hợp lý, cùng với quy trình thủ tục đơn giản và thuận tiện, nhằm thu hút đông đảo khách hàng.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thể hiện qua việc tối đa hóa nguồn vốn dư thừa trong nền kinh tế với lãi suất hợp lý Điều này giúp biến tiền nhàn rỗi thành nguồn lực hoạt động có ích, tập trung tài chính vào các ngành kinh tế khác, từ đó tạo thêm việc làm cho người lao động.
1.2.2 Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động vốn Điêm khác nhau cơ bản trong nguôn vôn của ngân hàng thương mại với các doanh nghiệp phi tài chính là: Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu băng nguôn vôn huy động từ nền kinh tế còn các doanh nghiệp khác hoạt động chủ yếu dựa trên vốn tự có Vì vậy đánh giá hiệu quả huy động vốn là công tác không thể thiếu trong nghiên cứu nguồn vốn của các ngân hàng
Nhưng làm thế nào để đánh giá được hiệu quả hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn không chỉ thể hiện qua các con số kết quả mà còn ảnh hưởng đến nền kinh tế theo cả hai chiều tích cực và tiêu cực Tương tự như nhiều quốc gia trên thế giới, Việt Nam áp dụng hệ thống các chỉ tiêu trực tiếp và gián tiếp để phân tích và đánh giá hiệu quả huy động vốn Trong đó, các chỉ tiêu trực tiếp đóng vai trò quan trọng trong việc đo lường hiệu suất và tác động của hoạt động này.
Chỉ tiêu trực tiếp là chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Các chỉ tiêu này cho phép đánh giá một cách tập trung và trực tiếp hoạt động tài chính của ngân hàng trong việc thu hút vốn.
- Lợi nhuận kỉnh doanh từ vốn huy động (Lãi dòng từ cho vay, đầu tư):
Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động là thu nhập của ngân hàng thương mại (NHTM) từ cho vay và đầu tư, sau khi trừ chi phí huy động và chi phí hoạt động khác Chỉ tiêu này phản ánh lợi nhuận dòng từ hoạt động huy động vốn của NHTM và kết quả hoạt động huy động vốn trong kỳ báo cáo.
Chỉ tiêu lợi nhuận từ vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả huy động vốn Qua việc phân tích và so sánh chỉ tiêu này, ta có thể xác định lợi nhuận thực tế từ nguồn vốn huy động Điều này giúp các ngân hàng thương mại so sánh lẫn nhau và tìm ra các biện pháp nhằm tăng cường lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn.
Phương pháp tính toán chỉ tiêu này như sau:
Lợi nhuận kinh doanh được xác định bằng cách trừ chi phí trả lãi từ tiền gửi và tiền vay, đồng thời tính toán thu nhập từ việc cho vay và các chi phí liên quan đến huy động vốn và đầu tư.
- Tỷ suât lợi nhuận kỉnh doanh từ vốn huy động ( Tỷ suất lãi dòng từ cho vay, đầu tư):
Tổng mức lợi nhuận từ vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng bởi quy mô nguồn vốn và chất lượng hoạt động cho vay, đầu tư Để đánh giá hiệu quả huy động vốn một cách chính xác, cần phân tích chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động cho vay và đầu tư.
Chỉ tiêu này cho biết trong kỳ phân tích, mỗi 100 đồng nguồn vốn huy động được, ngân hàng thương mại (NHTM) thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận qua quá trình cho vay và đầu tư Chỉ tiêu càng cao cho thấy hiệu quả sử dụng vốn huy động của NHTM tốt, từ đó góp phần nâng cao mức lợi nhuận trong kỳ.
Phân tích tỷ suất lợi nhuận là công cụ quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) và các nhà quản trị đánh giá hiệu quả huy động vốn Một NHTM có lợi nhuận lớn chưa chắc có tỷ suất lợi nhuận cao hơn so với NHTM nhỏ, điều này cho thấy khả năng sử dụng nguồn vốn chưa thực sự hiệu quả Tỷ suất lợi nhuận được xác định để phản ánh đúng hiệu quả sử dụng vốn hiện có.
Tỷ suất lợi nhuận Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động
1.2.2.2 Các chỉ tiêu gián tiếp
Ngoài các chỉ tiêu trực tiếp đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần phân tích các chỉ tiêu gián tiếp để phản ánh rõ hơn từng khía cạnh của hoạt động huy động vốn.
- Mức tiết kiệm chỉ phí huy động
Thu nhập và chi phí là hai yếu tố quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Chi phí hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm chi phí huy động và các chi phí khác như lương và đầu tư tài sản cố định Do đó, ngân hàng luôn tìm cách nâng cao thu nhập và giảm thiểu chi phí, đặc biệt là chi phí huy động.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 19
Chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động là phần thu nhập từ lãi suất mà ngân hàng nhận được; mức chênh lệch càng cao, thu nhập ngân hàng càng lớn Tuy nhiên, mức chênh lệch thấp sẽ dẫn đến giảm thu nhập cho ngân hàng Mặc dù chênh lệch lãi suất cao có lợi cho ngân hàng, nhưng lại có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến lợi ích kinh tế xã hội và hoạt động của các doanh nghiệp.
- Hệ số Q biểu thị mối quan hệ giữa vốn huy động và vốn cho vay:
Số vốn tiết kiệm huy động
Hệ sổ Q phản ánh mối quan hệ giữa vốn sử dụng và vốn huy động, thể hiện khả năng xử lý nguồn vốn để đảm bảo lợi nhuận và nhu cầu thanh toán Ngân hàng khuyến khích hệ số Q đạt 100%, cho thấy hoạt động hiệu quả và sử dụng triệt để nguồn vốn huy động Việc này giúp bù đắp chi phí huy động vốn, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
1.3 CÁC NHÂN TÓ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN 1.3.1 Nhân tố chủ quan Đây là các nhân tố phát sinh từ chính ngân hàng và ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn của NHTM.
Danh tiếng và uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng quyết định sự lựa chọn của khách hàng khi gửi tiết kiệm Uy tín này không chỉ dựa vào quy mô và thời gian hoạt động mà còn phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ, lợi ích mà khách hàng nhận được và độ tin cậy của ngân hàng Khách hàng thường ưu tiên lựa chọn những ngân hàng lớn, có uy tín và được công nhận về chất lượng phục vụ Do đó, các ngân hàng lớn và lâu đời thường có lợi thế hơn trong việc huy động vốn, đặc biệt là vốn tiết kiệm.
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng rất đa dạng, đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường khả năng huy động vốn Việc cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi không chỉ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng mà còn tạo sự khác biệt cho từng sản phẩm, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả huy động vốn Hơn nữa, sự đa dạng trong các hình thức huy động vốn còn tạo ra cơ cấu vốn phong phú, đáp ứng nhiều nhu cầu và loại hình cho vay khác nhau.
Cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng uy tín và thu hút khách hàng gửi tiền Một ngân hàng với trụ sở khang trang, mạng lưới chi nhánh rộng rãi và các điểm giao dịch thuận lợi sẽ nâng cao khả năng cạnh tranh phi lãi suất Khi mức lãi suất huy động tương đương, khách hàng sẽ ưu tiên lựa chọn ngân hàng có cơ sở vật chất và trang thiết bị tốt hơn, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng là đường lối và phương hướng hoạt động, phản ánh sự khác biệt giữa các ngân hàng dựa trên điểm mạnh, điểm yếu, cũng như cơ hội và nguy cơ trong tương lai Chiến lược này bao gồm chính sách về lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay tín dụng và phí dịch vụ, cùng với các chiến lược cụ thể khác nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến lãi suất tiền gửi, vấn đề được khách hàng quan tâm hàng đầu khi gửi tiền tiết kiệm Lãi suất tiền gửi không chỉ phải tuân thủ mức trần và sàn do Nhà nước quy định mà còn có thể dao động trong một biên độ nhất định Lãi suất huy động, đóng vai trò là chi phí đầu vào của ngân hàng thương mại, là yếu tố quyết định lợi nhuận và đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc thu hút vốn, quyền lựa chọn gửi tiền giờ đây thuộc về người gửi Họ không chỉ đòi hỏi sự an toàn và tiện ích, mà còn có yêu cầu cao về lãi suất Người gửi tiền thường so sánh lãi suất giữa các ngân hàng và sẵn sàng chuyển đổi từ ngân hàng quen thuộc, dù có độ an toàn cao nhưng lãi suất thấp, sang NHTM khác có lãi suất hấp dẫn hơn.
Các ngân hàng cần duy trì lãi suất huy động hợp lý để thu hút vốn hiệu quả, đồng thời đảm bảo khả năng sinh lời cao.
Chiến lược Marketing của ngân hàng rất quan trọng trong việc xác định sản phẩm dịch vụ cần cung ứng ra thị trường Bộ phận Marketing sẽ thu thập thông tin thị trường và nghiên cứu hành vi tiêu dùng để giúp ngân hàng quyết định phương thức cạnh tranh và vị thế trên thị trường Đồng thời, việc tổ chức quá trình cung ứng dịch vụ ngân hàng hiệu quả cần sự phối hợp giữa cơ sở vật chất, đội ngũ nhân viên và khách hàng Các biện pháp của bộ phận Marketing sẽ góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và xây dựng uy tín hình ảnh cho ngân hàng.
Hiệu quả hoạt động cho vay và đầu tư của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập ròng, phụ thuộc vào chênh lệch lãi suất giữa các khoản cho vay và lãi suất huy động Lợi nhuận từ cho vay và đầu tư là nguồn thu nhập chủ yếu, giúp duy trì khả năng sinh lời của ngân hàng Khi ngân hàng có hiệu quả hoạt động cao, họ có thể đảm bảo thanh toán gốc và lãi đúng hạn cho khách hàng, từ đó gia tăng niềm tin và khuyến khích khách hàng gửi vốn nhiều hơn, ngay cả khi lãi suất thấp, góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn.
-Năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng:
Năng lực và trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng là yếu tố quan trọng quyết định hoạt động của ngân hàng Đội ngũ nhân viên thành thục, có tinh thần trách nhiệm cao và không ngừng nâng cao kỹ năng chuyên môn sẽ góp phần nâng cao chất lượng và danh tiếng của ngân hàng Sự chuyên nghiệp và tận tình trong công việc giúp ngân hàng tạo dựng lòng tin với khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngược lại, nếu đội ngũ nhân viên không đạt tiêu chuẩn, sẽ hạn chế khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, khoa học công nghệ hiện đại đã trở thành yếu tố đột phá, tạo ra lợi thế vượt trội cho ngân hàng Xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến, đòi hỏi ngân hàng phải ứng dụng phần mềm lõi và hệ thống hóa toàn bộ hoạt động để phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại Việc này không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán mà còn giúp ngân hàng trở nên gần gũi và cần thiết trong cuộc sống, từ đó thúc đẩy nhu cầu gửi tiết kiệm của người dân tăng lên.
-Chất lượng dịch vụ cung cấp:
Chất lượng dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng giữa các ngân hàng, những ngân hàng sở hữu danh mục dịch vụ đa dạng và chất lượng tốt sẽ có lợi thế hơn Khi mức lãi suất và hình thức huy động vốn giữa các ngân hàng không có nhiều sự khác biệt, yếu tố thu hút khách hàng chủ yếu nằm ở sự tiện lợi, chất lượng dịch vụ và những điểm khác biệt mà ngân hàng cung cấp.
THỤC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK- SÔNG Đ À
MỘT SÓ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK-SÔNG ĐÀ
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
Ngân hàng cần mở rộng phát hành kỳ phiếu có mục đích với nhiều hình thức đa dạng như trả lãi trước, trả lãi sau, và trả lãi định kỳ, cùng với các kỳ hạn 2 năm, 3 năm Lãi suất nên linh hoạt tùy thuộc vào môi trường cạnh tranh và cung cầu trên thị trường Đồng thời, việc phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại cũng cần được thực hiện để huy động vốn trung và dài hạn, từ đó tạo nguồn vốn ổn định và cung cấp hàng hóa cho thị trường vốn.
Ngân hàng áp dụng các hình thức huy động vốn linh hoạt tùy thuộc vào điều kiện và thời điểm cụ thể để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi và tiền mặt từ xã hội Sự đa dạng trong dịch vụ kinh doanh không chỉ mang lại sự hài lòng cho khách hàng mà còn thu hút ngày càng nhiều người đến với ngân hàng Những hoạt động này góp phần nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng, do đó, ngân hàng cần mở rộng thêm các dịch vụ như tư vấn, môi giới, cầm đồ và tín dụng thuê mua.
3.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh quy mô và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng Khách hàng luôn quan tâm đến lợi ích khi gửi tiền, bao gồm sự an toàn, tiện lợi và mức lãi suất Nếu ngân hàng áp dụng lãi suất cao hơn thị trường, quy mô nguồn vốn sẽ tăng nhanh chóng Tuy nhiên, việc tăng lãi suất huy động có thể làm gia tăng chi phí tín dụng và ảnh hưởng đến lợi ích của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với mục tiêu huy động trong từng giai đoạn Chính sách lãi suất thường dựa trên các nguyên tắc cụ thể.
Một là, lãi suất danh nghĩa phải cao hon tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền.
Lãi suất cho vay cần phải đảm bảo lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động trên thị trường, đồng nghĩa với việc lãi suất cho vay phải thấp hơn tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp Điều này giúp các doanh nghiệp duy trì hoạt động hiệu quả và phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh.
Lãi suất trong ngân hàng được xác định dựa trên nguyên tắc thị trường và các mối quan hệ về vốn, trong đó lãi suất đầu ra ảnh hưởng đến lãi suất đầu vào Để tạo ra lợi nhuận, ngân hàng cần duy trì lãi suất thực dương và đảm bảo tính cạnh tranh với mức lãi suất chung trong hệ thống ngân hàng Chính sách lãi suất là một phần quan trọng trong chiến lược cạnh tranh của ngân hàng, do đó, lãi suất huy động thường dựa trên mức bình quân của thị trường và lãi suất của các đối thủ cạnh tranh, nhằm thu hút khách hàng trong khi vẫn đảm bảo chi phí hợp lý theo kế hoạch kinh doanh.
Ngân hàng thường điều chỉnh lãi suất huy động theo biến động của lãi suất thị trường, với nguyên tắc lãi suất dài hạn cao hơn lãi suất ngắn hạn Khi cần thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, ngân hàng sẽ tăng lãi suất huy động cho các kỳ hạn cần tăng tỷ trọng Tương tự, để tăng tỷ trọng vốn nội tệ, ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất tiền gửi nội tệ hấp dẫn hơn so với tiền gửi ngoại tệ.
Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất khác nhau tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng Mức lãi suất ưu đãi thường dành cho khách hàng lớn, thường xuyên giao dịch và có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Những khách hàng gửi tiền với số lượng lớn và trong thời gian dài có thể được thỏa thuận về lãi suất hoặc miễn phí dịch vụ trong phạm vi cho phép.
Thời gian qua, Agribank- Sông Đà đã đạt được những thành tích rất lớn trong hoạt động huy động vốn nhờ áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt.
Trong những năm tới, ngân hàng cần tiếp tục phát huy vai trò của chính sách lãi suất trong huy động vốn Để đạt được mục tiêu về cơ cấu huy động, ngân hàng nên áp dụng lãi suất hấp dẫn cho tiền gửi trung và dài hạn cũng như tiền gửi ngoại tệ, nhằm tăng tỷ trọng của hai loại tiền gửi này Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần triển khai lãi suất ưu đãi để thu hút khách hàng đầu tư.
3.2.3 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn vói sử dụng vốn có hiệu quả
Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn và việc sử dụng vốn có mối quan hệ hỗ trợ lẫn nhau, chi phối hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn là cơ sở để ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay, và chỉ khi ngân hàng cho vay quay vòng vốn, nguồn vốn mới có thể sinh lời Vì vậy, việc sử dụng vốn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động.
Trong bối cảnh công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước, đầu tư tín dụng tại Việt Nam đang có xu hướng tăng trưởng mạnh Tuy nhiên, việc mở rộng tín dụng cần gắn liền với nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn và tăng trưởng bền vững Agribank - Sông Đà cần triển khai các giải pháp phù hợp để huy động vốn hiệu quả và sử dụng vốn một cách tối ưu.
Để phát triển kinh tế xã hội hiệu quả, cần thường xuyên theo dõi các chủ trương và đường lối của thành phố, cũng như mục tiêu và biện pháp của ngành Việc nắm vững thị trường hiện tại và dự báo tương lai là rất quan trọng để xây dựng một chiến lược tổng thể, mở rộng thị trường một cách bền vững.
Để đảm bảo cho vay an toàn và hiệu quả, kế toán cho vay cần tuân thủ nghiêm ngặt các tỷ lệ giới hạn an toàn vốn trong kinh doanh, theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật Các tổ chức tín dụng.
Tỷ lệ đảm bảo an toàn về khả năng chi trả bao gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc và tỷ lệ đảm bảo khả năng thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Những tỷ lệ này đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì ổn định tài chính và đảm bảo rằng các tổ chức tín dụng có khả năng thanh toán khi cần thiết Việc tuân thủ các quy định này giúp nâng cao độ tin cậy của hệ thống ngân hàng và bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền.
- Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu.
- Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay trên vốn huy động.
- Tỷ lệ cho vay tối đa trên vốn tự có.
- Tỷ lệ chuyển hoá vốn
- Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Agribank - Sông Đà cần phát huy vai trò trung gian tài chính bằng cách tăng cường tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư của các thành phần kinh tế Đồng thời, ngân hàng cũng cần nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng thị phần tại các Tổng công ty có uy tín trên thị trường vay vốn Việc cho vay cần chú trọng đến cho vay tiêu dùng cho cán bộ công nhân viên, đảm bảo cân đối giữa tiền gửi và tiền vay Ngân hàng phải tính toán lợi ích đa chiều, đồng thời đảm bảo cho vay bù đắp chi phí, trích lập quỹ rủi ro và tạo ra lợi nhuận Cán bộ tín dụng cần thường xuyên kiểm tra và phân tích chất lượng các khoản cho vay, kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh có thể ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả kinh doanh của Agribank - Sông Đà.
Agribank - Sông Đà cần đảm bảo sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn, chú trọng đến sự tương ứng về thời hạn và lãi suất Trong trường hợp có chênh lệch giữa nguồn vốn huy động và cho vay, ngân hàng có thể điều chỉnh bằng cách sử dụng nguồn vốn ngắn hạn ổn định hoặc nguồn vốn luân chuyển để cho vay trung và dài hạn, với điều kiện phải tuân thủ tỷ lệ nhất định.
3.2.4 Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lược marketing hiệu quả