m Iffl NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAU DẠ] HỌC ĐỎ THỊ NGỌC QUỲNH G IẢ I PHÁP NÂNG CAO H IỆU QUẢ CỒNG TÁC H UY ĐỘNG VÓN TẠ I NGÂN HÀNG[.]
m NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAU DẠ] HỌC ĐỎ THỊ NGỌC QUỲNH G IẢ I PHÁP NÂNG C A O H IỆ U QUẢ CỒ N G T Á C H U Y ĐỘNG VĨN T Ạ I NGÂN HÀNG NƠNG N G H IỆP V À PH Á T T R IỂ N NÔNG THÔN V IỆ T NAM C H I NHÁNH - SƠNG ĐÀ HỊA BÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng \dã sối: 60340201 _ H Ọ C V IỆN N GÂ N H A N G TRUNG TÂM THƠNG TIN ■THƯ VIỆN s í: LV 6D.U5 l 11 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngi hng dẫn khoa học: PGS.TS TƠ KIM NGỌC HÀ N Ộ I-2 ầ - Iffl LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có ngn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN ĐỎ THỊ NGỌC QUỲNH MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHŨNG VẤN ĐÊ c BẢN VÈ HUY ĐỘNG VÓN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 VỐN HUY ĐỘNG VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1.1 Cơ cấu nguồn vốn 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 12 1.2.2 Các tiêu đo lường hiệu huy động vốn 12 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 19 1.3.1 Nhân tố chủ quan 19 1.3.2 Nhân tố khách quan 23 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK- SÔNG ĐÀ 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK- SÔNG Đ À 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triên 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng : 33 2.1.3 Ket số hoạt động Agribank- Sông Đà vài năm gần 35 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANKSÔNG ĐÀ 39 2.2.1 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn 40 2.2.2 Quy mô huy động vốn 41 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 43 2.2.4 Sản phẩm huy động 51 2.2.5 Chi phí huy động 53 2.2.6 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Agribank-Sông Đà 56 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK-SÔNG ĐÀ 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Những vấn đề tồn 59 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu 60 CHƯƠNG 3: MỘT SÓ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK-SƠNG ĐÀ 63 3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK-SÔNG Đ À .63 3.1.1 Định hướng hoạt động chung chi nhánh 63 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 64 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vơn 64 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 69 3.2.3 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả.71 3.2.4 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu 72 3.2.5 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh 75 3.2.6 Đổi công nghệ Ngân hàng 76 3.2.7 Phát huy đa yêu tô người 77 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THựC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRỈBANK- SÔNG ĐÀ 77 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Agribank .77 3.3.2 Kiến nghị với NHNN VN 79 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước .81 KÉT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM K HẢO 85 DANH MỤC NHỮNG CỤM TÙ VIÉT TẮT Diên giai Ký hiệu Cơng nghiệp hố - đại hố CNH - HĐH Có kỳ hạn CKH Giấy tờ có giá GTCG Khơng kỳ hạn KKH Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi Agribank- Sông Đà nhánh Sông Đà Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng trung ương NHTƯ Ngoại tệ quy Việt nam đồng NTQVND Tiền gửi TG Tổ chức kinh tế TCKT DANH MỤC BẢNG BIỂU • Bảng 2.1: Tống nguồn vốn huy động chi nhánh qua năm Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động theo cấu kì hạn tiền gửi Bảng 2.3 : Tình hình thực kế hoạch huy động vốn Bảng 2.4: Biến động nguồn vốn huy động Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn từ Doanh nghiệp Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn từ dân cư Bảng 2.7: Kết cấu tiền gửi dân cư Bảng 2.8: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 2009 - 2013 Bảng 2.9: Chi phí trả lãi bình qn Bảng2.10 : Lãi suất huy động chi nhánh Bảng 2.11: Chênh lệch thu chi lãi qua năm Bảng 2.12 Cân đối huy động sử dụng vốn Bảng 2.13: Khả đáp ứng nhu cầu vốn theo kỳ hạn Biểu 1: Tình hình tăng trưởng vốn huy động Biểu 2: Tình hình huy động vốn từ DN Biểu 3: Cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn Biểu 4: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Agribank- Sông Đà năm 2009-2013 MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH- HĐH đất nước, đưa đất nước khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Đảng Nhà nước ta chủ trương “ phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng”.Đồng thời, trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động Điều đồng nghĩa với cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liệt toàn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thơng nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đặt thiết Các Ngân hàng hoạt động địi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nàoT\ “bằng cách gì” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng lại địi hỏi chi phí thấp Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng.Với kiến thức học qua thực tế AgribankSông Đà, em xin mạnh dạn chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triên nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơng Đà- Hịa Bình “ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống vấn đề lý luận vốn NHTM công tác huy động vốn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Sông Đà, mặt làm mặt hạn chế, từ tìm ngun nhân tồn - Đe xuất giải pháp nhằm tăng cường hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Sông Đà Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề vốn công tác huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiêu cún đề tài công tác huy động vốn Ngân hàng Agribank- Sông Đà giai đoạn 2009-2013 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử Với phương pháp nghiên cứu: phân tích, tổng họp, thống kê, so sánh, suy diễn logic để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Những đóng góp đề tài - Hệ thống bổ sung vấn đề lý luận công tác huy động vốn NHTM nói chung Ngân hàng Agribank nói riêng - Đánh giá thực trạng chế quản lý vốn Agribank- Sông Đà giai đoạn 2009- 2013.Tổng kết mặt làm được, công tác cịn yếu kém, tồn từ tìm nguyên nhân - Trên sở nguyên nhân tồn tại, đề xuất giải pháp góp phần đẩy mạnh hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Agribank- Sơng Đà Ket cấu đề tài Ngồi phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận trình bày theo chương Chu’O'ng 1: Những vấn đề huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Agribank- Sông Đà Chương 3: Những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác vốn Agribank- Sông Đà Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tể không nhiều, chuyên đề em nhiều điểm chưa đề cập đến cịn có thiếu sót định Rất mong nhận góp ý thầy, giáo bạn đe luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo, cán hướng dẫn luận văn toàn anh chị Agribank- Sông Đà tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian nghiên cứu viết luận văn.Đặc biệt em xin chân thành cám ơn PGS TS Tô Kim Ngọc hướng dẫn giúp đỡ em viết luận văn 72 - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu - Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có - Tỷ lệ chuyển hoá vốn - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ * Agribank- Sông Đà cần làm tốt vai trị trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào Tổng cơng ty có tín nhiệm thị trường vay vốn với NH, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh AgribankSông Đà - Agribank- Sông Đà cần cân đối huy động vốn sử dụng vổn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 3.2.4 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu Xây dựng chiến lược Marketing hiệu góp phần quan trọng việc tăng cường khả cạnh tranh công tác huy động vốn, từ nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Để xây dưng chiến lược Marketinh hiệu quả, ngân hàng phải tiến hành phân khúc thị trường khách 73 hàng nhằm xác định thị trường mục tiêu, từ nhằm xác định sách lãi suất, sách phân phối sản phẩm hoạt động tuyên truyền, quảng cao mang lại hiệu cao Dưới số biện pháp đề đổi với hoạt động Marketing Agribank- Sông Đà 3.2.4.1 Mở rộng hoạt động tuyên truyền, quảng cảo sản phảm Muốn khách hàng sử dụng dịch vụ toán hay đến gửi tiên ngân hàng, ngân hàng phải tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ đó, làm cho khách hàng hiểu họ nhận đến với ngân hàng Khách hàng không gửi tiền vào ngân hàng mức lãi suất tiền gửi bao nhiêu, liệu ngân hàng có cung cấp thêm tiện ích kèm theo khơng hay chí họ có nhận q tặng khuyến mại khơng.Khách hàng cần biết rõ ràng thủ tục cần phải làm gửi tiền vào ngân hàng để lại nhiều lần.Đe mở rộng hoạt động tuyên truyền quảng cáo chi nhánh cần tiến hành biện pháp cụ thể sau: Một đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng hình thức sách ngân hàng phưcmg tiện thông tin đại chúng truyền hình báo chí va mạng internet Hai thực treo băng rôn hiệu sản phâm hoạt động khuyến mại ngân hàng để khách hàng đến giao dịch dễ dàng nhìn thấy Đặt sách báo,tạp chí tờ rơi giới thiệu thủ tục mở tài khoản,cách sử dụng séc , thủ tục gửi, rút tiền ngân hàng vị trí giao dịch để khách hàng đọc trình chờ đợi phát miễn phí cho khách hàng Ba là, Mở trang Web riêng, thiết lập mối quan hệ với khách hàng qua mạng internet, kịp thời giải đáp khúc mắc khách hàng sản phẩm, dịch vụ 3.2.4.2 Mở rộng mạng lưới phân phối Một vấn đề mà ngân hàng khách hàng quan tâm làm để giảm thời gian giao dịch, thời gian ngày quý giá 74 xã hội đại.Với nhiều khách hàng, quỹ thời gian eo hẹp không đủ đê họ hồn thành cơng việc nên phải chờ đợi lâu đến giao dịch ngân hàng làm họ cảm thấy khơng hài lịng Tuy nhiên, quy mơ khách hàng ngày lớn, nên để khuyến khích khách hàng gửi tiền, giao dịch nhiều hơn, chi nhánh cần giảm bót thời gian chờ đợi khách hàng thơng qua việc bố trí mạng lưới cách thích họp, mở thêm quỹ tiết kiệm lưu thông thu tiền gửi tận nhà, sở sản xuất kinh doanh khách hàng yêu cầu, đồng thời nghiên cứu mở thêm quầy giao dịch khu dân cư, trung tâm thương mại thành phố, khu chung cư cao tầng Mặc dù chi phí bỏ ban đầu tương đối lớn chi nhánh khai thác nguồn vốn với khối lượng lớn thời gian dài Ngoài ra, thâm nhập ngân hàng vào cộng đồng góp phần nâng cao nhận thức, thay đơi tâm lí, thói quen tiêu dùng người dân Trong năm qua, tốc độ mở rộng chi nhánh phòng giao dịch Agribank- Sông Đà nhanh so với ngân hàng khác địa bàn, hệ thống phòng giao dịch,chi nhánh cấp II ngân hàng cịn Ngân hàng phải tiếp tục mở rộng địa bàn hoạt động, xây dựng kế hoạch triển khai sản phẩm dịch vụ cụ thể cách có hiệu phù họp với khu vực, tới nhóm đối tượng khách hàng 3.2.4.3 Nâng cao khả cạnh tranh sản phâm Chi nhánh phải thường xuyên tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, tìm điểm mạnh điểm yếu công tác huy động họ để đưa biện pháp phát triển sản phẩm phù họp Bên cạnh việc tiếp tục phát triển sản phẩm mạnh ngân hàng phải thường xuyên cải tiến sản phẩm có, cung cấp sản phẩm để nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm Ngân hàng nên quan tâm đến vấn đề lãi suất huy động có hấp dẫn hay khơng, sản phẩm huy động vốn có đầy đủ tiện ích 75 đối thủ cạnh tranh chưa, hay sản phẩm ngân hàng có đặc biệt giúp khách hàng phân biệt với sản phẩm ngân hàng khác hay không Việc tạo khác biệt nhân tổ quân trọng để tạo hình ảnh riêng sản phẩm, từ tạo vị , uy tín, hình ảnh ngân hàng địa bàn Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phịng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp 3.2.5 Hạn chế rủi ro, cao hiệu kinh doanh Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn có tác động mạnh mẽ đến hiệu công tác huy động vốn Nếu ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà khơng thu hồi nguồn vốn ngân hàng bị ứ đọng, khơng quay vịng nhanh Cịn ngân hàng thực tốt cơng tác tín dụng, đầu tư, kinh doanh có hiệu có nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng Uy tín ngân hàng nâng cao tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng 76 Nhiệm vụ ngân hàng thời gian tới tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu Để làm điều này, ngân hàng phải thực biện pháp sau: a Ngân hàng phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay ngân hàng cần thâm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thòi tránh tổn thất cho ngân hàng b Ngân hàng phải thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đôn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn Bằng mối quan hệ mình, ngân hàng có thê hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm họ trường họp sản phấm có chất lượng cịn thấp, bị giảm giá cung lớn cầu làm điều này, ngân hàng thu hồi vốn cho vay, giảm rủi ro mức thấp mà giúp doanh nghiệp không bị phá sản c Ngân hàng phối họp chặt chẽ với quan quyền để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp thông tin rủi ro tín dụng ngân hàng Sau cấp phát tiền vay, ngân hàng làm thông báo cho công an, viện kiểm sát biết nhũng tài sản chấp Cơ quan pháp luật Nhà nước không xác nhận trường hợp chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp ngân hàng khác 3.2.6 Đổi công nghệ Ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ tốn, máy rút tiền tự động mà cịn chế tốn nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản 77 lý kế toán toán Ngân hàng cần phải hoàn toàn tự chủ hoạt động kinh doanh, lượng vốn đầu tư để đổi cơng nghệ cịn hạn hẹp Vì vậy, ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Trước mắt nay, công nghệ ưu tiên cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông 3.2.7 Phát huy tối đa yếu tố người Đây không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Agribank- Sơng Đà Vì vậy, Agribank- Sông Đà cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư van, marketing Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Agribank- Sông Đà cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao cơng việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Cơng tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 3.3 MỘT SÓ KIẾN NGHỊ NHẰM THỤC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK- SƠNG ĐÀ 3.3.1 Kiến nghị vói ngân hàng Agribank Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi kiểm tra cơng tác hạch tốn chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn quĩ tiết kiệm Định kỳ 78 hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo để kịp thòi chỉnh sửa 3.3.1.1 Cơng nghệ thơng tin Cần có biện pháp đồng đối vói hệ thống ứng dụng cơng nghệ thơng tin hoạt động kế tốn Bộ phận tin học hội sở cần tiếp nhận đề đạt từ phận tin học Agribank- Sông Đà, nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối họp đồng toàn hệ thống phát huy đuợc hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.1.2 sách huy động vốn - Cần phải tăng cuờng công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh bắt đuợc xu huớng phát triển thị truờng để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp - Tiếp tục hồn thiện mơ hình huy động vốn theo huớng quản lý tập trung, phát triển đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh chi nhánh, đồng thời bám sát hoạt động điều kiện kinh doanh chi nhánh để huớng dẫn chi nhánh xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ 3.3.1.3 sách lãi suất cơng tác điều hành - Xây dựng sách lãi suất sở thực đầy đủ quy định NHNN, xác định mức lãi suất FTP xác, phù họp với cung - cầu vốn toàn hệ thống, thục hỗ trợ lãi suất thông qua hoạt động điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh - Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn lãi suất phù họp với quy mô đặc điểm chi nhánh theo huớng tạo 79 khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm chi nhánh trình hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh nh- hội sở ngân hàng cách tồn diện xác để kịp thời phát xử lý sai sót phịng tránh rủi ro 3.3.1.4 chỉnh sách phát trỉên nguôn nhân lực - Đe nghị Agribank tiếp tục đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, trình độ tin học ngoại ngữ cho đội ngũ cán lao động co sở, đặc biệt lực lượng cán trẻ, thiểu kinh nghiệm - Có chế độ khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng cán có nhiều đóng góp hoạt động ngân hàng, gửi cán có lực học nước có cơng nghệ ngân hàng tiên tiến Nhật Bản, Mỹ, Thụy Sỹ để nâng cao trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ 3.3.2 Kiến nghị với NHNN VN Trong công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh Agribank cần có hướng dẫn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Mặt khác, NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp thực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ 80 vưọt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Cơng khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Xây dựng mơi trường pháp lý vững nhằm tạo lịng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lịng tin người dân q trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thơng lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ chế quản lý trung tâm thị trường bù trừ NHNN Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch thực thông qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn lưu trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm 81 bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hố triển khai 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Giải pháp huy động vốn Agribank- Sông Đà nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trị Nhà nước, Chính phủ việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù họp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: 3.3.3.1 Ồn định môi trường kỉnh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuân mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây khơng khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tổ có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước ta ngành cấp, trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương Nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định 82 đến nghiệp CNH - HĐH đất nước Đảng Nhà nước có vai trị quan trọng lãnh đạo điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội 3.33.2 Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi đê NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng cịn tình trạng thực theo qui định riêng Điều không đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền đáng người đầu tư (đâu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cân có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bât động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng 83 Tóm tắt chương Trên sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh, luận văn đưa giải pháp kèm với phương thức thực kiến nghị để mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Agribank- Sơng Đà Ngồi luận văn đưa kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước NHNN kiến nghị đổi với NHNo&PTNT Việt Nam để chi nhánh Sông Đà thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 84 K ẾT LUẬ N Nen kinh tế Việt nam năm gần có chuyển biến đáng mừng Cùng với chuyển biến địi hỏi phải có khoản vốn đầu tư lớn phục vụ cho công cải tổ, đổi phát triển đất nước Đen lúc khâu then chốt cuối thuộc ngành ngân hàng Với chức đầu mối tài cho kinh tế ngành ngân hàng phải tự khẳng định vai trị nhiệm vụ Đe tạo đứng thị trường, ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trò lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Do nên mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề sống ngân hàng Đe thực điều đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng mở rộng đa dạng hoá hoạt động tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho cơng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian thực tập trình độ thân cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hồn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đưa giải pháp, chuyên đề góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng Agribank- Sơng Đà Một lần nữa, em xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy, cô giáo khoa Sau Đại học, đặc biệt cô giáo PGS- TS Tô Kim Ngọc tận tình hướng dẫn, Ban lãnh đạo tồn cán phịng Quản trị tín dụng Agribank- Sơng Đà tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành đề tài Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, giáo khoa bạn để viết em hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB trị quốc gia, Hà Nội Frederic s.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Cải cách điều tiết hoạt động ngân hàng úc hàm ý sách - Janice How Nguyễn Thị Kim Oanh - Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam http://div 2Q V vn/Default, aspx?tabid= 121&News= 1932&Cate2oryID-2 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại số nước giới- Thạc sĩ Phan Thị Linh -Báo Pháp lý đăng ngày20/12/2012 - http://phaplv.net.vn/bai-noi-bat/kinh-n2 hiem-quan-lv-rui-ro-tin-dun2 - n2 an-han2 -thuon2 -mai-cua-mot-so-nuoc-tren-the-2 ioi.html PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thơng vận tải, Hà Nội TS Tô Ngọc Hưng (2007), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội TS Tô Neọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Minh Kiều - Đại học 1T1ỞTP Hồ CHÍ Minh chương trình giáng dạy kinh tế FULBRIGHT, Nghiệp vụ ngân hàng dại, NXB Lao động - Xã hội 10 TS Tô Kim Ngọc, TS Lê Thị Tuấn Nghĩa (2008), Điều hành sách tiền tệ Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Mùi, “Quản trị Ngân hàng thương mạĩ\ NXB Tài 12 Học viên Ngân hàng (2001), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Học viện Ngân hàng (2002), Quản trị kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Học viện ngân hàng (2008), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội 15 NHNo&PTNT Sông Đà, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm(20092012) 16 Luật Ngân hàng Nhà nước (2010), Quyết định Nghị định có liên quan phủ Ngân hàng Nhà nước 17 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 18 NHNo&PTNT Việt Nam, định văn liên quan quy định nghiệp vụ huy động vốn