Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - KHUẤT THỊ THU GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - KHUẤT THỊ THU GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐỖ THỊ HỒNG HẠNH HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn đƣợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Khuất Thị Thu MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢỜNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại 11 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 14 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 22 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 26 1.4 KINH NGHIỆM HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG VÀ NGOÀI NƢỚC 28 1.4.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng thƣơng mại nƣớc 28 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Agribank Việt Nam 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 34 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây 39 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 45 2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động 45 2.2.2 Mức độ hoàn thành kế hoạch 47 2.2.3 Cơ cấu vốn huy động 48 2.2.4 Chi phí vốn huy động 55 2.2.5 Khả đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh cân đối huy động vốn sử dụng vốn 56 2.2.6 Các tiêu đánh giá doanh thu liên quan đến hoạt động huy động vốn 61 2.2.7 Nhóm tiêu định tính 63 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY 65 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 65 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 67 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 73 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY 73 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Agribank chi nhánh Hà Tây 73 3.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây 75 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 75 3.2.1 Nâng cao chuyên môn nghiệp vụ nhân viên, cải cách lề lối làm việc, tác phong phục vụ khách hàng 75 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 77 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động Marketing ngân hàng 81 3.2.4 Khai thác nguồn vốn rẻ kinh tế 82 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ tiện ích kèm 85 3.2.6 Thực tốt hoạt động sử dụng vốn nhằm bảo toàn nguồn vốn phát huy thành huy động vốn 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Đối với Chính phủ 90 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 91 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 93 KẾT LUẬN CHƢƠNG 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại RR Rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TMCP Thƣơng mại cổ phần VHĐ Vốn huy động DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Tây 44 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh Hà Tây 46 Bảng 2.3: Mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây 47 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh Hà Tây 48 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Agribank chi nhánh Hà Tây 50 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Agribank chi nhánh Hà Tây 53 Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây 55 Bảng 2.8: Tình hình cân đối tăng trƣởng cho vay tăng trƣởng huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây 56 Bảng 2.9: Tình hình cân đối kỳ hạn cho vay huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây 59 Bảng 2.10: Tỷ lệ sử dụng vốn huy động Agribank chi nhánh Hà Tây 60 Bảng 2.11: Tình hình tiêu đánh giá doanh thu huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây 62 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Hà Tây 36 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ huy động vốn giai đoạn 2014- 2016 40 Biểu đồ 2.2: Tình hình dƣ nợ cho vay Agribank Hà Tây giai đoạn 2014-2016 41 Biểu đồ 2.3: Tình hình nợ xấu Agribank chi nhánh Hà Tây 42 Biểu đồ 2.4: Tình hình thực kế hoạch doanh thu dịch vụ Agribank Hà Tây 43 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh Hà Tây 49 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Agribank chi nhánh Hà Tây 51 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Agribank Hà Tây 54 Biểu đồ 2.8: So sánh tốc độ tăng trƣởng tín dụng Agribank chi nhánh Hà Tây toàn hệ thống TCTD 57 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ sử dụng vốn huy động Agribank chi nhánh Hà Tây 61 MỞ ĐẦU 1.Tổng quan nghiên cứu Đến có nhiều cơng trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTM Tác giả luận văn tham khảo kế thừa nghiên cứu trƣớc có hƣớng đề tài nhƣ sau: [1 Ngô Thị Thanh Hà 2013 , – uận văn thạc s Quản trị kinh doanh, Đại học Đà N ng Đối với đề tài này,tác giả phần hệ thống hóa đƣợc vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại, nêu đƣợc nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn, nêu rõ nội dung tăng cƣờng hoạt động huy động vốn NHTM uận văn c ng đ c điểm ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn Chi nhánh uận văn c ng cho thấy thành tựu, hạn chế tình hình huy động vốn Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Ph Tài nguyên nhân chủ quan c ng nhƣ khách quan tồn hạn chế việc huy động vốn Chi nhánh Từ đó, tác giả đƣa giải pháp Chi nhánh thực thời gian qua, c ng nhƣ giải pháp áp dụng thời gian tới nhằm phát triển tình hình huy động vốn [2 Mai Xuân Ph c 2013 , C uận văn thạc s Quản trị kinh doanh, Đại học Đà N ng Đối với đề tài này, luận văn nêu rõ quan điểm nội dung mở rộng huy động vốn NHTM: mở rộng quy mô, mở rộng thị phần, chi phí huy động hợp lý, cấu huy động vốn hợp lý tiêu chí đảm bảo chất lƣơng dịch vụ thông qua số liệu khảo sát ngân hàng; đồng thời luận văn c ng nêu 82 am hiểu tình hình hoạt động ngân hàng c ng nhƣ nắm rõ sản phẩm ngân hàng cung cấp từ trở thành kênh thơng tin hữu hiệu giúp khách hàng hiểu rõ đƣợc sản phẩm ngân hàng c ng nhƣ kênh phản hồi ý kiến đóng góp khách hàng đến với ngân hàng Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng Chiến lƣợc khách hàng đƣợc xem nhƣ trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lƣới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ gia tăng đƣợc lƣợng vốn huy động Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng ƣu để giữ chân khách hàng mà cịn tạo nên tính cạnh tranh cao tình hình ngày có nhiều ngân hàng mở thêm chi nhánh hoạt động địa bàn Chính sách chăm sóc khách hàng khơng cần vƣợt lên lợi ích trƣớc mắt mà cịn cần lắng nghe thấu hiểu để tạo quan hệ có chiều sâu khách hàng, tạo tin tƣởng c ng nhƣ chung thành khách hàng ngân hàng Ngân hàng cần phải lắng nghe tâm tƣ, nguyện vọng khách hàng, mong muốn, nhu cầu họ để hiểu họ r t ngắn khoảng cách ngân hàng khách hàng Mở hội nghị g p gỡ khách hàng chi nhánh, tiếp thu ý kiến từ khách hàng hội nghị để có phản hồi cụ thể nhất, c ng nhƣ t ng quà chi ân khách hàng trung thành sử dụng sản phẩm ngân hàng Từng chi nhánh ngân hàng trực thuộc Agribank chi nhánh Hà Tây cần theo dõi lập danh sách khách hàng thƣờng xuyên ngân hàng với tiêu chí định, théo năm tổ chức họp m t cảm ơn c ng nhƣ t ng quà chi ân cho khách hàng Hoạt động đƣợc tổ chức tốt, hình ảnh ngân hàng ngày đƣợc củng cố 3.2.4 Khai thác nguồn vốn rẻ kinh tế Phát triển dịch vụ ngân hàng điều quan trọng cần thiết qua 83 khơng tạo điều kiện tăng thu nhập cho ngân hàng, giảm phụ thuộc vào tín dụng, vốn l nh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, ngồi cịn tạo điều kiện để ngân hàng tăng cƣờng nguồn vốn huy động Đối với dịch vụ tốn, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cƣờng trang bị hệ thống máy tính đại đổi cơng nghệ tốn Khơng ngừng tập trung vào doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với Ngân hàng mà mở rộng hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch toán qua Ngân hàng Xu cạnh tranh cạnh tranh l nh vực chất lƣợng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại hình Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt đƣợc nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Mở rộng dịch vụ Ngân hàng nhƣ trả lƣơng ATM cho doanh nghiệp có nhiều cơng nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, cơng trình, mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng, Chi nhánh sử dụng số biện pháp: - Thái độ phục vụ, hƣớng dẫn khách hàng nhân viên Ngân hàng yếu tố quan trọng Sự hƣớng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ Ngân hàng Do vậy, Chi nhánh cần tăng cƣờng công tác đào tạo cán giao dịch chuyên môn, nghiệp vụ, để giao dịch viên tƣ vấn, hƣớng dẫn khách hàng lựa chọn dịch vụ ngân hàng nhanh chóng thuận tiện, phù hợp với nhu cầu khách - Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ 84 đáp ứng đƣợc nhu cầu cho khách hàng, ví dụ tốn Ngân hàng có giá trị sử dụng tốn hộ khách hàng nhƣng Ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác nhƣ r t tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vƣợt số dƣ cho khách hàng - Tăng cƣờng quảng cáo hình ảnh, thƣơng hiệu, thu hút khách hàng trì gắn bó khách hàng c Ví dụ nhƣ, tăng cƣờng liên kết với đơn vị chấp nhận thẻ toán, siêu thị, trung tâm mua sắm,… để khuyến khích khách hàng tốn khơng dùng tiền m t Áp dụng mức phí ƣu đãi phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hƣớng dẫn cho khách hàng thấy đƣợc tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu đƣợc ƣu điểm tài khoản thƣờng xuyên sử dụng Cần phải tạo cho khách hàng hiểu đƣợc mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lƣợng dịch vụ mà khơng phải hƣởng lãi * Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi tốn khách hàng có số dƣ cao, Ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng khơng bị thiệt Ngƣợc lại, khách hàng có nhu cầu tốn cao, Ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm đƣợc nhƣ tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng Đồng thời c ng gi p Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí * Ngân hàng c ng liên kết với doanh nghiệp tỏng địa bàn để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lƣơng cho khách hàng cán công nhân viên làm việc tổ chức doanh nghiệp có thu nhập ổn định Đây l nh vực mẻ, thị trƣờng khả 85 khai thác lớn Hơn nữa, thị trƣờng này, trình độ dân trí cao nên khả thích ứng khách hàng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng qua giúp ngƣời dân tiếp xúc với dịch vụ toán đại nhƣ thẻ toán, máy rút tiền tự động ATM nhanh chóng hồ nhập vào mạng lƣới toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ƣu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng * Bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tƣ hàng hoá kỳ hạn nợ TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng hạn tốn Với khách hàng có doanh thu lớn, chi nhánh có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng * Ngồi việc đa dạng hố hình thức huy động cịn qua tƣ vấn mơi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ tiện ích kèm Hiện nay, ngân hàng thƣơng mại trọng đƣa thị trƣờng sản phẩm tiện ích có tính đột phá, nhiên sản phẩm dịch vụ ngân hàng thƣờng có đ c tính giống nhau, muốn thu hút đƣợc khách hàng, địi hỏi cần có điểm khác biệt Thơng thƣờng, Agribank chi nhánh Hà Tây làm đến hết thứ sáu, số lƣợng lớn khách hàng lại làm hành khách hàng đến ngân hàng để giao dịch tuần gây lãng phí nguồn lực đáng kể huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây nên triển khai thực thay phiên làm cuối tuần nhân viên để đảm 86 bảo hoạt động ngân hàng thông suốt tất ngày tuần, phục vụ khách hàng thuộc đối tƣợng An ninh xã hội ngày phức tạp, khách hàng có tâm lý lo sợ cho tài sản đƣờng đi, để chia sẻ nỗi lo ngân hàng cần có thêm tiện ích kèm với sản phẩm + Gửi, rút tiền nhà: ngân hàng đến tận nhà theo yêu cầu khách hàng với điều kiện số tiền tối thiểu đƣa ví dụ nhƣ khách hàng gửi từ 100 triệu đồng trở lên… , giao dịch đƣợc di n an toàn cho tài sản khách hàng, khách hàng vừa không thời gian lại lại yên tâm không g p rủi ro c ho tài sản + Hỗ trợ khách hàng gửi tiết kiệm khách hàng rút ngân hàng khác: có khách hàng gửi tiền tiết kiệm ngân hàng khác nhƣng muốn gửi vào ngân hàng nhiên họ c ng lo lắng an toàn đƣờng Agribank chi nhánh Hà Tây nên tận dụng hội để kéo khách hàng với ngân hàng cách hỗ trợ khách hàng gửi tiền nơi khách hàng r t + Tiếp tục mở rộng mơ hình quầy giao dịch lƣu động: Thanh Hóa triển khai thử nghiệm quầy giao dịch lƣu động xe chuyên dụng, với tính chất địa bàn hoạt động Agribank chi nhánh Hà Tây chủ yếu huyện thuộc nông thôn hoạt động hữu ích mang tính đột phá gi p ngân hàng thu h t đƣợc nhiều khách hàng Hoạt động giao dịch vận hành tất chi nhánh có địa bàn dân cƣ đơng, diện tích lớn nhƣng điểm giao dịch cịn Lịch trình quầy giao dịch lƣu động đƣợc xếp thông báo trƣớc ho c lên lịch định kỳ địa điểm cụ thể vào ngày cụ thể tuần để tạo điều kiện thuận lợi cho dân cƣ giao dịch Quầy giao dịch lƣu động đƣợc nhân rộng hoạt động tốt, 87 khác biệt lớn hệ thống ngân hàng thƣơng mại, nhƣ không khách hàng tìm đến ngân hàng có nhu cầu mà ngân hàng chủ động tiếp cận khách hàng khiến họ tự phát sinh nhu cầu sử dụng dịch vụ Các dịch vụ tiện ích kèm cần đƣợc lên kế hoach kỹ lƣỡng để phù hợp với trụ sở, phòng giao dịch, đảm bảo hoạt động thƣờng xuyên đem lại hiệu thực tế cho ngân hàng c ng nhƣ lợi ích thiết thực cho khách hàng Đi với việc đƣa kế hoạch cung cấp dịch vụ tiện ích, ngân hàng c ng cần tính tốn chi phí phát sinh kèm, tránh việc hoạt động thời gian ngắn dừng hoạt động gây lãng phí 3.2.6 Thực tốt hoạt động sử dụng vốn nhằm bảo toàn nguồn vốn phát huy thành huy động vốn Phòng ngừa rủi ro tín dụng để bảo tồn vốn kinh doanh Việc nâng cao hiệu sử dụng vốn (bao gồn chất lƣợng tín dụng, áp dụng cơng nghệ đại cơng tác tốn, thực tốn khơng dùng tiền m t, phục vụ tốt nhất, nhanh cho khách hàng… tất tạo cho ngân hàng chữ tín nơi cơng ch ng, có nhƣ ngân hàng thu h t đƣợc khách hàng với Đây c ng yếu tố quan trọng định tồn ngân hàng Công tác huy động vốn phải gắn liền với sử dụng vốn: việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng thực huy động vốn sau Nếu sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động đồng thời tạo uy tín cho ngân hàng, th c đẩy phát triển quan hệ ngân hàng khách hàng, từ có ngày nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Huy động vốn sử dụng vốn gắn bó với theo nguyên tắc tƣơng ứng thời hạn, ngh a nguồn cho vay loại hình ấy, nhiên điều kiện ngân hàng có nguồn vốn trung dài hạn thừa cân đối cho vay ngắn hạn ho c 88 có nguồn vốn ngắn hạn thƣờng xuyên luân chuyển ngân hàng chiếm dụng cho vay trung dài hạn nhƣng phải xem xét đề phịng rủi ro xảy Trong năm qua, Agribank chi nhánh Hà Tây có mức độ sử dụng vốn cịn thấp chí ngày giảm Chất lƣợng hoạt động sử dụng vốn Agribank chi nhánh Hà Tây chƣa thật hiệu quả, mức độ tăng trƣởng tín dụng chƣa đột phá, hệ thống kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động chƣa thật hiệu làm cho chất lƣợng hoạt động tín dụng chƣa cao, tồn nhiều ý kiến khơng hài lịng khách hàng khả xử lý nghiệp vụ số nhân viên Agribank chi nhánh Hà Tây Điều ảnh hƣởng không tốt đến phát triển hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây Các Ngân hàng thƣơng mại muốn kinh doanh tốt phải kết hợp huy động vốn sử dụng vốn cho nguồn vốn đƣợc quay vịng liên tục, khơng bị ứ đọng vốn sinh lợi nhuận cao Việc sử dụng vốn sở để ngân hàng thực mở rộng huy động vốn, tính hiệu nguồn vốn không thân huy động vốn mà cịn phụ thuộc vào q trình sử dụng vốn Về m t kinh tế sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho việc chi lãi nguồn vốn huy động Khi vốn đƣợc sử dụng hiệu chi phí thấp Muốn Agribank chi nhánh Hà Tây cần nắm rõ đƣợc chủ trƣơng, đƣờng lối phát triển kinh tế xã hội Nhà nƣớc, đầu tƣ vào dự án có tính khả thi, chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật quy định hoạt động tài Ngân hàng Nhà nƣớc; mức lãi suất ứng với kỳ hạn; tỷ lệ dự trữ bắt buộc… M t khác việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng với khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút vốn Để sử dụng vốn có hiệu Agribank chi nhánh Hà Tây cần có hệ thống thu xử lý thơng tin hiệu Mỗi khách hàng cần đƣợc đánh giá 89 theo tiêu chí thống nhất, thơng qua tỷ số đƣợc cán tín dụng tính toán, hồ sơ đƣợc lƣu trữ nghiêm ng t nội bộ… Bên cạnh Agribank chi nhánh Hà Tây nên có chế độ khen thƣởng xứng đáng với cá nhân hoàn thành tốt tiêu đề nhằm khuyến khích nhân viên làm việc hiệu quả, có trách nhiệm Để đảm bảo hiệu sử dụng vốn Chi nhánh cần tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng - Đa dạng hố danh mục tín dụng, hạn chế tập trung tín dụng mức vào số doanh nghiệp, ngành nghề - Nâng cao hiểu biết khách hàng thông qua tƣ vấn trình giao dịch giám sát ch t chẽ trình thực - Nâng cao chất lƣợng bảo đảm tiền vay - Hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng xếp hạng khách hàng - Nâng cao chất lƣợng nguồn thông tin tín dụng Phịng ngừa rủi ro hoạt động huy động vốn Phòng ngừa rủi ro hoạt động huy động vốn gắn liền với việc tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra, kiểm soát hoạt động vô quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trƣờng, m t giúp sửa chữa sai sót kịp thời, m t khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đƣa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào đ ng luật, nề nếp Phải tăng cƣờng số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an tồn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt 90 chƣơng trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thƣ khiếu nại công dân, không để đơn thƣ vƣợt cấp Đồng thời tăng cƣờng lực lƣợng nâng cao chất lƣợng đội ng cán kiểm tra, đ c biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ Mơi trƣờng kinh tế v mơ có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đ c biệt với hoạt động ngân hàng đối tƣợng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Sự ổn định môi trƣờng kinh tế v mô điều kiện quan trọng để NHNN&PTNT chi nhánh Hà Tây nâng cao hiệu huy động vốn Ngƣợc lại, môi trƣờng kinh tế thƣờng xuyên không ổn định, đó, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu bất ngờ ho c cất trữ hỡnh thức an toàn nhƣ mua vàng ho c ngoại tệ mạnh, l c chi phí huy động vốn tăng cao Để ổn định mơi trƣờng kinh tế v mơ, phủ cần: Ổn định tiền tệ, tăng trƣởng kinh tế Hiện nay, lạm phát đƣợc kiềm chế mức chấp nhận, Chính phủ cần có biện pháp để tăng cƣờng đầu tƣ, giải khó khăn vốn, thị trƣờng tiêu thụ cho doanh nghiệp Đ c biệt, Chính phủ cần có biện pháp th c đẩy thị trƣờng bất động sản, thị trƣờng chứng khoán thoát khỏi trạng đóng băng nhƣ Có nhƣ vậy, kinh tế tăng trƣởng trở lại M t khác, Chính phủ cần có biện pháp cứng rắn nhằm kiểm soát hoạt động đầu tƣ kinh tế, tránh đầu tƣ hiệu quả, đ c biệt tổng công ty nhà nƣớc lớn, gây hậu nghiêm trọng 91 - Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý Môi trƣờng pháp lý nƣớc ta c ng nhiều bất cập, chƣa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Kinh doanh ngân hàng l nh vực phức tạp ảnh hƣởng lớn kinh tế Quản lý giám sát hoạt động ngân hàng điều cần thiết nhƣng việc quản lý khơng tốt, khơng phù hợp gây sai lệch thị trƣờng tài – tiền tệ, ảnh huonwgr đến kinh tế c ng nhƣ gây khơng khó khăn hoạt động NHTM Để tăng tính chủ động cho ngân hàng, đ c biệt vấn đề huy động vốn, NHNN cần: - Có biện pháp điều chỉnh tỷ giá để kéo chênh lệch tỷ giá VNĐ/USD thị trƣờng tự thị trƣờng thứcxuống Đó vấn đề quan trọng cần giải - Bên cạnh phải sử dụng có hiệu cơng cụ tỷ lệ dự trữ bắt buộc Đ c biệt dự trữ bắt buộc ngoại tệ phải cao dự trữ bắt buộc VNĐ Từ buộc Ngân hàng thƣơng mại phải hạ lãi suất tiền gửi ngoại tệ tăng lãi suất cho vay ngoại tệ Điều khiến doanh nghiệp, dân cƣ có xu hƣớng gửi VNĐ vào Ngân hàng nhiều - Ngân hàng Nhà nƣớc cần đạo Ngân hàng thƣơng mại điều chỉnh lại kế hoạch kinh doanh tăng trƣởng tín dụng tài sản có, đăng ký 92 tăng trƣởng tín dụng đ ng với Ngân hàng Nhà nƣớc sở đảm bảo đ ng quy định tỷ lệ an toàn tăng trƣởng tín dụng dƣới 20% Ngân hàng Nhà nƣớc - Ngân hàng Nhà nƣớc cần sửa đổi, bổ sung hoàn thiện hệ thống văn quản lý thị trƣờng tài – tiền tệ: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, mức lãi suất, tái cấp vốn, tái chiết khấu…đảm bảo theo sát thị trƣờng tài giới, vừa đảm bảo an toàn khoản cho ngân hàng, vừa giúp ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, tránh lãng phí vốn - Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành văn quy phạm pháp luật để hồn thiện chế nhƣ: Thơng tƣ lãi suất bản, Thông tƣ lãi suất trƣờng hợp thị trƣờng tiền tệ hoạt động Ngân hàng có di n biến bất thƣờng, Thơng tƣ thu phí cho vay - Ngân hàng Nhà nƣớc cần xác định cách linh hoạt mức lãi suất điều hành Ngân hàng Nhà nƣớc tƣơng ứng với lạm phát kỳ vọng so sánh với tiêu kỳ - Các biện pháp can thiệp vào thị trƣờng tài phải mạnh mẽ có hiệu quả, tránh tình trạng can thiệp nửa vời có tác dụng ngƣợc chiều - Bên cạnh Ngân hàng Nhà nƣớc cần có biện pháp giữ ổn định phát triển bền vững thị trƣờng: sơ cấp, thứ cấp, chứng khoán, bất động sản, ngoại hối…Bởi thị trƣờng khơng kênh huy động vốn hiệu mà yếu tố th c đẩy hệ thống Ngân hàng phát triển Để đƣợc nhƣ Ngân hàng Nhà nƣớc cần phối hợp với Bộ, ngành có liên quan tham khảo kinh nghiệm nƣớc phát triển để có bƣớc phù hợp - Ngân hàng Nhà nƣớc cần tranh thủ gi p đỡ nƣớc khu vực giới khoa học, công nghệ thu h t đƣợc nguồn vốn đầu tƣ nƣớc ngồi - Cần có quy định việc xử lý việc làm sai trái 93 NHTM mà cụ thể trực tiếp cán ngân hàng Bên cạnh cần có sách khen thƣởng rõ ràng, tránh tình trạng ngƣời làm đ ng bị quy kết trách nhiệm 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích Chi nhánh huy động vốn, Agribank nên tăng cƣờng vốn đầu tƣ để Chi nhánh mở rộng mạng lƣới giao dịch sở vật chất, công nghệ Agribank cần tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát để từ gi p Chi nhánh giải kịp thời khó khăn, vƣớng mắc tuân thủ đ ng quy định ngân hàng Nhà nƣớc Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cƣ DNVVN Nguồn vốn huy động từ đối tƣợng thƣờng ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cƣ Tạo độc lập cho chi nhánh việc đƣa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào Hội sở làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt Nâng cấp đƣờng truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng “treo máy” khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Phát triển hệ thống thông tin đại vừa gi p cho suất lao động 94 cán ngân hàng đƣợc nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngồi cơng nghệ thơng tin cịn ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đƣa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng ; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trƣớc quan quản lý nhà nƣớc KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa sở lý thuyết chƣơng phân tích số liệu thực tế chƣơng 2, chƣơng đƣa định hƣớng số giải pháp cụ thể giúp Agribank chi nhánh Hà Tây khắc phục đƣợc hạn chế tồn hoạt động huy động vốn Chƣơng đƣa kiến nghị với quan nhà nƣớc, với phủ để xây dựng môi trƣờng kinh tế, hệ thống ngân hàng hoàn thiện tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại phát triển ổn định Tuy nhiên để giải pháp đƣa thực có hiệu quả, yêu cầu ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây cần nỗ lực hết sức, vận dụng phù hợp giải pháp thời điểm phù hợp, phụ thuộc vào vận động kinh tế nƣớc giới 95 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, hệ thống NHTM Việt Nam có nhiều bƣớc phát triển Đ c biệt sau gia nhập WTO mang lại cho ngành ngân hàng nhiều hội c ng nhƣ thách thức nhƣ: Tiếp cận đƣợc công nghệ ngân hàng đại, thừa hƣởng đƣợc kinh nghiệm quản lý, hoạt động kinh doanh tiền tệ, bên cạnh phải đối m t với thách thức với xuất nhiều ngân hàng nƣớc vƣợt trội vốn, công nghệ, dịch vụ c ng nhƣ l nh vực khác Hoạt động huy động vốn Ngân hàng quan trọng, không ảnh hƣởng đến kết kinh doanh thân Ngân hàng mà tác động lớn đến phát triển kinh tế toàn khu vực Vì Ngân hàng nơi tập trung nguồn vốn cao chu chuyển luồng vốn chảy vào lƣu thơng Vậy nên Ngân hàng cịn đƣợc coi công cụ hữu hiệu để Nhà nƣớc quản lý kinh tế v mơ Chính việc ƣu tiên cho việc nghiên cứu đƣa giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn thời kỳ hƣớng đ ng đắn giai đoạn Thông qua việc nghiên cứu lý thuyết, thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tây với kinh nghiệm thực ti n tác giả ngành ngân hàng, luận văn tổng hợp cách có hệ thống vấn đề cịn tồn cần khắc phục hoạt động huy động vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tây đƣa số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao khả huy động vốn Chi nhánh thời gian tới Tuy nhiên, trình độ thời gian nghiên cứu hạn chế, đề tài không tránh khỏi sai sót, tác giả mong nhận đƣợc đóng góp q báu q thầy cơ, độc giả để đề tài đƣợc hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh Hà Tây: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 Agribank Việt Nam: Báo cáo thƣờng niên năm 2014, 2015, 2016 PGS.TS Tô Ngọc Hƣng 2009 , Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà 2007 , Ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội GS.TS Nguy n Văn Tiến (2015), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, NXB ao động TS Lê Thị Tuyết Hoa PGS.TS Nguy n Thị Nhung (2007), Giáo trình Tiền tệ- Ngân hàng, NXB Thống kê NGND- PGS.TS Tô Ngọc Hƣng 2014 , Ngân hàng thƣơng mại, Học viện Ngân hàng, NXB Dân Trí TS Tơ Kim Ngọc TS Lê Thị Tuấn Ngh a 2008 , Điều hành sách tiền tệ Việt Nam, NXB Thống Kê, Hà Nội 10 Luật Ngân hàng Nhà Nƣớc ( 2010) Quyết định Nghị định có liên quan phủ Ngân hàng Nhà Nƣớc 11 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam ( 2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội