Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh nam định,

LV.002133 LV.002133 ĐÔ THỊ ĐỨC HOA GIẢI PHẤPMỠ RỘNG THANH TỒN TIÊN MẶT I NƠMỉ TĨỈỎN VÍẸT NAM - CHI NHANH Tí HÁ NỘI N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B Ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G ĐÕ THỊ ĐỨC MÔ& SAl) k GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG t iề n Mặ t tạ i n g â n h n g NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH C h u y ê n n g n h : T i c h ín h - N g â n h n g M ã số : LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngưòi hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG HUY VIỆT HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN S ế li4 Lim HÀ NỘI-2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn chua đuợc cơng bố cơng trình khác Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn M ỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ LUẬN VÈ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÊN MẶT TRONG NÊN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 S ự CẦN THIÉT CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ VAI TRỊ CỦA NÓ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯ ỜNG 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền m ặ t 1.1.2 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường 1.1.3 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường 1.1.4 Nguyên tắc tốn khơng dùng tiền m ặ t 10 1.2 NHỮNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN M Ặ T 11 1.2.1 Dịch vụ toán séc 11 1.2.2 Dịch vụ tốn thư tín dụng 14 1.2.3 Dịch vụ toán qua th ẻ 16 1.2.4 Dịch vụ toán ú y nhiệm chi 19 1.2.5 Dịch vụ toán ủ y nhiệm thu 22 1.2.6 Dịch vụ thu hộ, chi h ộ 25 1.2.7 Dịch vụ toán qua Internet, qua điện thoại di đ ộ n g 26 1.3 QUYỀN VÀ TRÁCH NHIỆM CỦA CÁC CHỦ THÊ THAM GIA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN 27 1.3.1 Đối với ngân hàng (tổ chức cung ứng dịch vụ toán) 27 1.3.2 Đối với khách hàng (người sử dụng dịch vụ toán) 30 1.3.3 Đối với tổ chức cung ứng dịch vụ liên quan 31 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CƠNG TÁC THANH TỐN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 34 1.4.1 Môi trường kinh tế vĩ mô 34 1.4.2 Môi trường pháp lý .35 1.4.3 Trình độ khoa học công nghệ 35 1.4.4 Yếu tố tâm l ý 36 1.4.5 Yếu tố ngư i 36 1.4.6 Quy mô hoạt động ngân hàng 37 1.5 KINH NGHIỆM THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA CÁC NƯỚC K H Á C 37 1.5.1 Thái Lan 37 1.5.2 Châu Ả u 39 1.5.3 Rút học kinh nghiệm 40 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NAM ĐỊNH 42 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH KINH TẾ ĐỊA PHƯ Ơ N G 42 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK TỈNH NAM Đ ỊN H 44 2.2.1 Nguồn vốn huy đ ộ n g 45 2.2.2 Sử dụng vốn 47 2.2.3 Sản phẩm dịch v ụ 49 2.2.4 Kết kinh doanh ! 51 2.3 THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK TỈNH NAM Đ ỊN H 51 2.3.1 Tình hình Thanh tốn không dùng tiền mặt Agribank tỉnh Nam Định 52 2.3.2 Thực trạng vận dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt Agribank tỉnh Nam Đ ịnh .55 2.3.3 Đánh giá hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền măt Agribank tỉnh Nam Đ ịnh .63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NỒNG THÔN TỈNH NAM ĐỊNH .73 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA AGRIBANK TỈNH NAM ĐỊNH VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG THỜI GIAN TỚ I 73 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT ĐỐI VĨI KHÁCH HÀNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK TỈNH NAM ĐỊNH 75 3.2.1 Hiện đại hóa cơng nghệ tin học toán 75 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền m ặt 77 3.2.3 Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền m ặ t 77 3.2.4 Nâng cao lực trình độ cán cơng tác tốn .78 3.2.5 Hồn thiện môi trường pháp lý, văn quy định tốn khơng dùng tiền m ặ t 79 3.2.6 Các giải pháp khác liên quan tới nhà cung cấp dịch vụ khách hàng 80 3.2.7 Tăng cường kiểm tra giám sát việc thực tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh Agribank tỉnh Nam Đ ịn h 80 3.2.8 Nâng cao chất lượng hoạt động M arketing 81 3.3 KIẾN NG HỊ ; 83 3.3.1 Kiến nghị với p h ủ 83 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 85 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 86 KÉT LUẬN 89 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Nam Định Chi nhánh tỉnh Nam Định DN Doanh nghiệp DV Dịch vụ GĐ Gia đình KCN Khu cơng nghiệp KDTM Khơng dùng tiền mặt KH Khách hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SBC Séc bảo chi SCK Séc chuyển khoản TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thưcmg mại c ổ phần TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UNC ủ y nhiệm chi UNT ủ y nhiệm thu DANH MỤC S ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình tốn Séc chủ thể toán hệ thống Ngân hàng .12 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ toán Séc chủ thể toán khác hệ thống Ngân hàng Sơ đồ 1.3: Quy trình tốn thư tín dụng 15 Sơ đồ 1.4: Quy trình toán thẻ ngân hàng : 17 Sơ đồ 1.5: Quy trình tốn ƯNC chủ thể toán hệ thống Ngân hàng 20 Sơ đồ 1.6: Quy trình tốn UNC chủ thể toán khác hệ thống Ngân hàng 21 Sơ đồ 1.7: Quy trình tốn UNT chủ thể toán hệ thống Ngân hàng 23 Sơ đồ 1.8: Quy trình tốn UNT chủ thể toán khác hệ thống Ngân hàng 24 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNT tỉnh Nam Đ ịnh 45 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Nám Định từ 2Ơ11 - 2014 46 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay đầu tư Agribank Nam Định từ năm 2011 đến năm 2014 48 Bảng 2.3: Tình hình cung ứng dịch vụ Agribank Nam Định từ năm 2011 đến năm 2014 50 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Nam Định từ năm 2011 đến năm 2014 51 Bảng 2.5: Tình hình tốn Agribank Nam Định (Năm 2011 - 2014) 52 Bảng 2.6: Tỷ trọng hình thức TTKDTM tổng doanh số TTKDTM từ 2011 -2 54 Bảng 2.7: Tình hình toán ủy nhiệm chi Agribank Nam Định năm 2011 - 56 Bảng 2.8: Tình hình phát hành thẻ từ năm 2011 đến năm 2014 Agribank Nam Định 58 Bảng 2.9: Tình hình tốn thẻ Agribank Nam Định từ năm 1 59 Bảng 2.10: Tình hình thánh tốn qua dịch vụ ngân hàng điện từ Agribank Nam Định từ năm 2011 - 2014 61 DANH MỤC • BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ so sánh giá trị toán từ năm 2011 - 53 Biểu đồ 2.2: Tình hình tốn ƯNC Agribank Nam Định năm 2011 - 56 Biểu đồ 2.3: Số lượng thẻ phát hành Agribank Nam Định qua năm từ 2011 - 58 Biểu đồ 2.4: Tình hình tốn thẻ Agribank Nam Định năm 2011 - ' 60 Biểu đồ 2.5: Tình hình tốn qua dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank Nam Định năm 2011 - 62 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xã hội lồi người, cịn sản xuất hàng hố lưu thơng hàng hố, tồn mối quan hệ Tiền —Hàng tất yếu khách quan Đó mối quan hệ biện chứng, tác động lẫn Tiền tệ trải qua nhiều giai đoạn phát triển giai đoạn có ưu, nhược điểm cần phải khắc phục Có thể nói, tiền giấy thể ưu điểm lưu thơng, tốn Tuy nhiên, phù hợp với kinh tế với quy mô sản xuất nhỏ, sản xuất chưa phát triển Vì sản xuất hàng hố phát triển trình độ cao, việc trao đổi hàng hoá phong phú, đa dạng với khối lượng lớn, diễn cách thường xuyên, liên tục phạm vi rộng, dung lượng cấu thị trường mở rộng, quan hệ kinh tế xã hội tiền tệ hố việc toán tiền mặt bộc lộ hạn chế như: toán vận chuyển nhiều thời gian, khơng an tồn, bảo quản phức tạp Chính vậy, hình thức tốn ln đổi mới, đại phù hợp với phát triển không ngừng sản xuất, lưu thơng hàng hố Xú hướng hội nhập kinh tế quốc tế ,với yêu cầu tiến trình phát triển chế thị trường, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt đời ,cùng với phát triển hệ thống ngân hàng tất yếu khách quan xã hội phát triên Với hình thức tốn khơng khắc phục hạn chế toán tiền mặt mà cịn có ưu điếm khác như: nhanh chóng, thuận tiện, an tồn tiết kiệm Trong kinh tế thị trường theo xu hướng hội nhập kinh tế giới, tốn khơng dùng tiền mặt nhanh chóng trở thành phần khơng thể thiếu sản phẩm dịch vụ quan trọng ngân hàng thương mại, để 79 mơn tốn khơng dùng tiền mặt Hiện nay, số lượng nhân viên đào tạo bản, chuyên môn nghiệp vụ ít, vậy, cơng tác đào tạo trở nên quan trọng cần thiết Ngoài ra, Ngân hàng tổ chức buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm cho toàn thể cán nhằm nâng cao lực chuyên môn thông hiểu sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp , kĩ giao tiếp, tiếp xúc khách hàng, xây dựng hình ảnh đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng giỏi chuyên môn nghiệp vụ, động có đạo đức nghề nghiệp cao - v ề việc tuyến dụng, Ngân hàng cần ban hành cụ thể hóa sách thu hút nhân tài, chuyên gia đầu ngành, sinh viên giỏi, người có trình độ lĩnh vực chun mơn, có khả nắm bắt thích nghi với cơng nghệ kỹ thuật đại loại hình dịch vụ tốn - Có sách ưu đãi tiền lương, tiền thưởng cách hợp lý, đồng thời, phải có chế độ khen thưởng, phê bình cách cơng xác dựa lực thành tích làm việc nhằm khuyến khích cố gang nỗ lực cán bộ, nhân viên Ngân hàng, góp phần vào hồn thiện phát triển loại hình dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Bảo đảm tính kế thừa lóp cán bộ, mạnh dạn sử dụng cán trẻ, có lực phẩm chất tốt, tư nhạy bén có nhiệt huyết với cơng việc vào phận thích họp Sử dụng đội ngũ cán tốn theo chiều hướng: giảm số lượng, tăng chất lượng 3.2.5 Hồn thiện mơi trng pháp lý, văn quy định tốn khơng dùng tiền mặt Thực tiễn phát triển nhanh mạnh hoạt động toán KDTM đặt yêu cầu đòi hỏi định sở pháp lý điều chỉnh hoạt động, dịch vụ toán Những nội dung cần hồn thiện khơng hệ thống văn pháp quy liên quan đến hoạt động tốn 80 nói chung kinh tế, tốn tiền mặt tốn KDTM mà cịn cần tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhau; hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm chủ thể tham gia hoạt động tốn, sở đó, kiểm sốt rủi ro pháp lý thích họp đảm bảo phù họp với chuẩn mực, thông lệ quốc tế định chế tài chính, tiền tệ quốc tế khuyến nghị áp dụng chung nhiều quốc gia giới 3.2.6 Các giải pháp khác liên quan tói nhà cung cấp dịch vụ khách hàng Từ giác độ nhà cung cấp dịch vụ (ngân hàng thương mại), vấn đề lớn phát triển hoạt động toán hạn chế vốn đầu tư Vốn đầu tư đòi hỏi phải lớn, thời gian thu hồi vốn dài hạn mà hiệu đầu tư lại thấp Vì vậy, có nhà cung cấp dịch vụ có tiềm lực mạnh tài có khả tập trung đầu tư lớn trang thiết bị phục vụ cho hoạt động toán Các ngân hàng nhỏ chủ yếu chọn cách chia sẻ mạng lưới với ngân hàng lớn Tuy nhiên, khả chia sẻ mạng lưới hạ tầng kỹ thuật khác ngân hàng hạn chế, ngân hàng chưa tìm tiếng nói chung để đến thoả thuận kết nối thống Vì vậy, tăng mức độ hiệu nguồn vốn đầu tư vào hoạt động điều cần thịết Thêm đó, thay đổi thói quen nhận thức người dân việc nhìn nhận tiền mặt cơng cụ ưa chuộng tốn, từ lâu trở thành thói quen khó thay đổi người tiêu dùng nhiều doanh nghiệp 3.2.7 Tăng cuửng kiểm tra giám sát việc thực toán không dùng tiền mặt Chi nhánh Agribank tỉnh Nam Định Đối với kiểm tra, giám sát việc chấp hành pháp luật sử dụng tiền mặt 81 tổ chức hưởng lương NSNN có Kho bạc Nhà nước tỉnh Nam Định quản lý doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, cơng ty cơng việc khó khăn, phức tạp, Agribank Nam Định doanh nghiệp quan quản lý hành lĩnh vực này, vậy, cơng tác tra, kiểm tra việc chấp hành luật pháp toán tổ chức nên giao cho quan tra cấp từ huyện trở lên quan tra thuế Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Định phải tăng cường thực kiểm tra dòng tiền chu chuyển qua ngân hàng Xây dựng công cụ, qui trình giám sát hiệu lệnh chi tiền khách hàng (đặc biệt giải ngân vốn vay) nhằm tránh trường họp chuyển tiền theo yêu cầu khách hàng vào nơi không với mục đích sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh khách hàng kê khai Tổ chức kiểm tra giám sát hệ thống toán: - Theo dõi, giám sát phương tiện toán kênh toán phục vụ giao dịch ngân hàng bán lẻ (thanh toán thẻ; mạng lưới ATM, POS; toán qua Internet, toán qua điện thoại di động ) - Định kỳ kiểm tra, xem xét thiết kế chức năng, quy trình nghiệp vụ, sử dụng kỹ thuật, cơng nghệ, xu phát triển (đặc biệt mô hình phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng công nghệ cao địa bàn chi nhánh khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa) để đảm bảo chất lượng, hiệu an toàn dịch vụ toán 3.2.8 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Hoạt động Marketing có vai trị quan trọng việc tạo dựng hình ảnh Ngân hàng, giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng Chính vậy, cần phải trọng mở rộng, phát triển hoạt động Marketing Ngân hàng Cụ thể: 82 Ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng Ngân hàng cần tăng cường đội ngũ nhân viên tín dụng có chun mơn, có phẩm chất tốt, tâm huyết với nghề, sẵn sàng tìm kiếm hội đầu tư đưa định nhanh xác giao dịch, nghiệp vụ tốn để khơng bỏ lỡ hội gia tăng số lượng dịch vụ toán Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nơng thơn cịn thấp, hiểu biết hoạt động ngân hàng hạn chế Đe “xã hội hóa cơng tác Ngân hàng” biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai buổi tiếp xúc với người dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế, sách Ngân hàng Tăng cường giới thiệu, tiếp thị với khách hàng thơng qua sách quảng cáo như: phát tờ rơi, đăng tin báo, đài truyền hình, truyền thanh, tổ chức tốt hội nghị khách hàng Tiếp tục nghiên cứu môi trường kinh doanh, khảo sát địa bàn đế mở thêm phòng giao dịch địa bàn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng khách hàng việc tiếp xúc trực tiếp để thực giao dịch toán giao dịch khác Thực tổt cơng tác chăm sóc khách hàng Hoạt động Marketing không dừng lại sau cung ứng sản phấm cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng mà cịn làm cho sản phấm hoàn thiện qua việc thực dịch vụ chăm sóc khách hàng Đe làm điều đó, Ngân hàng cần phải: Tiếp tục thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, thơng qua việc nâng cao vai trò chất lượng phận chăm sóc khách hàng nhằm tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, cảm thấy tôn trọng đến với Ngân hàng Thường xuyên xây dựng giới thiệu sách khuyến khích, 83 ưu đãi dành cho đối tượng khách hàng để mở rộng gia tăng số lượng sử dụng dịch vụ toán Ngân hàng Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tư vấn loại hình tốn phù hợp với mục đích đối tượng tốn Tham gia tư vấn cho hộ kinh doanh vê việc lựa chọn dự án đầu tư hiệu từ việc cung cấp thông tin thị trường đên soạn thảo dự án, tính tốn hiệu kinh tế Cơng tác tư vấn đầu tư giúp cá nhân, doanh nghiệp đưa định đầu tư đăn, đảm bảo đầu tư có hiệu giúp thắt chặt mối quan hệ khách hàng với ngân hàng 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói phủ Một là, Chính phủ phải có nhữìĩg giải pháp nhằm ổn định kinh tế vĩ mô: Nên kinh tê vĩ mô vừa đóng vai trị mơi trường, vừa có tác động to lớn đên phát triển toán không dùng tiền mặt hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, Chính phủ cần có biện pháp sách kịp thời nhằm điều tiết kinh tế vĩ mô, ổn định thị trường tiền tệ, mà trước hết ổn định mặt giá Năm 2013, tốc độ gia tăng số giá tiêu dùng (CPI) - lạm phát giảm mạnh so với năm 2012 Đây tiền để để Chính phủ tiếp tục đề sách thiết thực nhằm ổn định số CPI đông thời nâng cao thu nhập, chất lượng đời sống cho người dân tạo điều kiện thuận lợi cho công tác mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Hai là, hồn thiện hệ thống văn pháp lý nhằm bảo vệ quyền lợi chủ thể sử dụng dịch vụ tốn khơng dũng tiền mặt: Để dịch vụ tốn không dùng tiền mặt khách hàng sử dụng phổ biến Chính phủ cần có sách khuyến khích việc sử dụng dịch vụ dân chúng, có nhũng động thái nhằm bảo vệ quyền lợi cho chủ thể sử dụng loại hình dịch vụ tốn Hiện nay, có nhiều khách hàng sử 84 dụng tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng gặp khơng khó khăn thủ tục tốn, phí dịch vụ thuế giá trị gia tăng sử dụng thẻ ATM cịn cao, cịn tình trạng tiền tài khoản chưa nhận giúp đỡ tận tình từ bên liên quan kể ngân hàng làm cho khách hàng ngày lịng tin tốn qua ngân hàng Vì vậy, Chính phủ cần quy định rõ quyền lợi mà khách hàng nhận sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ba là, trỉến khai biện pháp nhằm hạn chế lượng tiền mặt lưu thông: Khi lượng tiền mặt lưu thơng cịn tương đối lớn trở ngại cho việc phát triển, mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Đó thực trạng thị trường tiền tệ Việt Nam giai đoạn nay, nguyên nhân khiến cho dịch vụ toán qua ngân hàng chưa thực phát triển mong đợi Chính vậy, để tạo mơi trường thuận lợi cho tốn khơng dùng tiền mặt phát triển, Chính phủ cần triển khai biện pháp nhàm hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng, khuyến khích toán qua ngân hàng Bổn là, đầu tư xây dựng sở hạ tầng: Cơ sở hạ tầng, kỹ thuật điều kiện tiên để tiến hành mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Tuy nhiên, lượng vốn đầu tư cho hoạt dộng kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tốn qua ngân hàng nói riêng lại tương đổi lớn, cần hỗ trợ Chính phủ Nhà nước Trước hết, Nhà nước cần xây dựng hệ thống sở hạ tầng nước, phát triển công nghệ thông tin, đường truyền mạng phủ song rộng khắp để thuận lợi cho trình tốn ngân hàng diễn thuận lợi, liên tục nhanh chóng Bên cạnh đó, Chính phủ cần khuyến khích doanh nghiệp nước nghiên cứu, chế tạo máy móc, thiết bị phần mềm kế toán phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốn ngân hàng, giảm thiểu chi phí liên 85 quan đến việc nhập thiết bị, máy móc nước 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Một là, kiện toàn văn quy chế tốn khơng dùng tiền mặt: Hiện nay, sách, quy chế tốn khơng dùng tiền mặt cịn hạn chế, chưa cụ thể hóa u cầu, quy định dịch vụ toán, đồng thời cịn thiếu tính đồng Chính vậy, NHNN nên ban hành văn bản, thị cụ thể dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt như: loại hình kinh doanh bắt buộc phải tốn qua ngân hàng, đối tượng khách hàng, tố chức, quan nhà nước bắt buộc phải toán qua ngân hàng, việc cắt giảm thuế cho giao dịch toán th ẻ nhăm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Hai là, có quy định xử phạt nghiêm ngặt đổi với đỗi tượng thực sai quy định: Cho đến nay, NHNN chưa có văn pháp lý quy định cụ thể, đầy đủ trách nhiệm, quy chế xử lý đối tượng thực sai quy định Lợi dụng lỗ hổng đó, nhiều đối tượng khách hàng nhân viên ngân hàng cố tình làm sai quy định nhằm tạo nguồn lợi cho mình, ảnh hưởng xấu đến hình ảnh uy tín ngân hàng Chính vậy, NHNN cần ban hành quy chế cụ thể nhằm xử phạt nghiêm ngặt đối tượng cố tình thực sai quy định, từ tạo môi trường pháp lý phù hợp thuận tiện cho việc phát triển toàn diện dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ba là, ban hành sách nhằm khuyến khích mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt: Tại nước phát triển, tốn khơng dùng tiền mặt chiếm đến 90%, sổ Việt Nam nước phát triển dừng lại số từ 60% đến 70% Chính vậy, u cầu phát triển, mở rộng dịch vụ tốn, đưa tốn khơng dùng tiền 86 mặt vào sử dụng chủ yếu hoạt động toán người dân nhiệm vụ quan trọng góp phần giúp nước ta bắt kịp với tốc độ phát triển Thế Giới Để đạt điều đó, NHNN cần có sách vừa mang tính mềm dẻo vừa mang tính bắt buộc nhằm khuyến khích người dân NHTM đưa tốn không dùng tiền mặt vào sử dụng phổ biến, nâng cao chất lượng tốn, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt trở thành nhiệm vụ hàng đầu loại hình dịch vụ tốn 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Một là, cần mở rộng hoạt động Marketing: Marketing Ngân hàng ln nhắc đến với vai trị quan trọng việc giúp Ngân hàng tìm hiểu định hướng nhu cầu thị trường, sợi dây kết khách hàng với Ngân hàng Chính vậy, mở rộng hoạt động Marketing nhiệm vụ quan trọng - vừa giúp NHNo&PTNT Việt Nam quảng bá, tạo dựng hình ảnh uy tín mắt mắt khách hàng, vừa tiền đề, sở tạo dựng mối quan hệ khách hàng với Ngân hàng, giúp khách hàng tin tưởng sử dụng sản phấm dịch vụ Ngân hàng tồn quốc, có NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định Chính vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần đề biện pháp thiết thực nhằm củng cố lòng tin, khẳng định vị hệ thống ngân hàng, xứng đáng với vai trò NHTM hàng đầu Việt Nam Hai là, có sách phù hợp nhằm thu hút đông đảo đổi tượng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt: Hiện nay, đối tượng khách hàng chủ yếu NHNo&PTNT khách hàng cá nhân, có nguồn thu nhập tương đối ổn định Có thể nói, với đối tượng khách hàng giúp Ngân hàng giảm thiểu mức độ rủi ro cơng tác tốn hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Tuy nhiên, giúp Ngân hàng kinh doanh an tồn, ngược lại, nguồn lợi 87 nhuận thu khơng cao Chính vậy, việc thu hút đông đảo đối tượng khách hàng tham gia vào sử dụng loại hình sản phâm, dịch vụ Ngân hàng, có dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhiệm vụ quan trọng Thơng qua đó, Ngân hàng vừa mở rộng thị trường, thu hút thêm khách hàng tiềm năng, vừa tạo dựng hình ảnh Ngân hàng đối tượng khách hàng tin tưởng, tăng them uy tín lợi nhuận cho Ngân hàng Ba là, đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao: Hiện nay, sô lượng cán nhân viên Ngân hàng có trình độ chun mơn sâu nghiệp vụ tốn khơng nhiều, chưa đáp ứng phát triển ngày cao gia tăng nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt thị trường Vì vậy, để phát triển cách bền vững dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng, nhà quản lý, ban lãnh đạo Ngân hàng nên có biện pháp nhằm nâng cao lực chun mơn cho nhân viên Ngân hàng có thê tiên hành buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm chi nhánh ngân hàng, cử cán nhân viên phụ trách hoạt động toán học nghiên cún nước Đồng thời, Ngân hàng cần có sách thu hút nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao, gia tăng số lượng cán tốn trẻ, động cơng việc, nắm bắt nhanh xu hướng thị hiếu, khách hàng Thơng qua đó, Ngân hàng có hội đê nhanh chóng khai thác nhu câu va mong muốn khách hàng để chủ động cung cấp dịch vụ phù hợp 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG Thanh tốn kinh tế nói chung, TTKDTM nói riêng vấn đề xã hội quan tâm: tăng nhanh tốc độ hiệu tốn, an tồn cao; giảm tốn tiền mặt Vì vậy, tìm giải pháp hữu hiệu cần thiết phải đặt tổng thể giải pháp chung quốc gia Do đó, phát triển đẩy mạnh phương thức TTKDTM ta nên ý đến nhân tố sau: - Hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt động toán kinh tế Đây điều kiện tiền đề để phát triển TTKDTM theo định hướng Nhà nước - Phát triển TTKDTM khu vực kinh tế sở bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng khách hàng tham gia toán qua hệ thống tài khoản ngân hàng Có thể nói, bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực giới nay, TTKDTM khu vực công thực giải pháp có hiệu quả, tiên phong, mở đường, làm hình mẫu để triển khai TTKDTM Việt Nam - Tạo điều kiện cho cá nhân tổ chức có nhu cầu đáp ứng đủ yêu cầu lực, thủ tục để cung cứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có dịch vụ tốn - Nhanh chóng phát triển hồn thiện cơng nghệ tốn theo hướng tập trung, đại; với liên kết hệ thống, hình thức tốn Tác dụng lớn việc hạn chế toán tiền mặt Nhà nước quản lý phần lớn khoản chi tiêu tổ chức, doanh nghiệp, góp phần giám sát việc thực nghĩa vụ đóng thuế, thu ngân sách phục vụ lợi ích xã hội khác; hội để Việt Nam toán tệ nạn tham nhũng nhức nhối đến chục năm Ở nước phát triển người ta có thói quen tốn khơng dùng tiền mặt cho khoản chi tiêu lớn, điều nước ta cần học tập phát triển KẾT LUẬN Ngành tài NH từ lâu coi huyết mạch, hệ thần kinh trung ưcmg kinh tế nên sản phẩm dịch vụ NH có tác động lớn đên hoạt động kinh tế xã hội quốc gia Hoạt động NH năm vừa qua chuyển với phát triển kinh tế đât nước Quy mô kinh doanh NH ngày mở rộng số lượng phạm vi, loại hình kinh doanh đa dạng phong phú tiện ích sản phâm dịch vụ NH ngày nhiều hon, khả đáp ứng nhu cầu cho khách hàng ngày cao Trong điều kiện kinh tế nước ta trình thực cơng nghiệp hóa, đại hóa trách nhiệm nặng nề đặt lên vai ngành Ngân hàng u cầu đổi mới, cải tiến hồn thiện cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt cho phù họp với điều kiện kinh tế đất nước tiến tới bước hòa nhập vào phát triển khoa học kỹ thuật, cơng nghệ tốn đại Thế Giới Để đạt điều này, hệ thống NHTM với Chính Phủ cần sớm xây dựng hồn thiện chế tốn, tập trung đau tư, đao tạo nhan lực Vì lĩnh vực hêt sức phức tạp nhạy cảm với biến đổi của kinh tế quốc dân Tuy nhiên, thực tế cho thấy, thực trạng hoạt động tốn nói chung cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng Việt Nam nhiều bất cập Theo nhận xét đánh giá số chuyên gia nước ngoài, Việt Nam quốc gia sư dụng qua nhieu tien mặt Thanh tốn khơng dùng tiên mặt phát triển theo đà phát triển chung kinh tế, đặc biệt tỏng dân chúng thời kỳ bắt đầu Thực trạng thực trở ngại kinh tế Việt Nam đặc biệt Việt Nam trình mở cửa hội nhập khu vực quốc tế 90 nói chung lĩnh vực tài - ngân hàng nói riêng Các NHTM Việt Nam, mà chủ yếu NHTM quốc doanh phải cạnh tranh khốc liệt với Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng nước ngồi mà cao hon cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, có dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chính vậy, việc đặt giải pháp thiết thực, có tính khả thi nhằm mở rộng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cần thiết Trong giai đoạn hậu WTO, cạnh tranh NH khơng cịn lãi suất, sản phẩm tín dụng mà chất lượng dịch vụ yếu tố không phần quan trọng Do đó, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam cần có giải pháp mạnh cơng tác TTKDTM, thay đổi thói quen ưa sử dụng tiền mặt người dân, quan tâm đến nhu cầu thiết yếu cảu khách hàng, tích cực tổ chức tuyên truyền, giới thiệu phưcmg thức tốn tiện ích làm cho phương thức toán tiếp cận với người dân trở thành phần tất yếu sống Đó thực điều cần thiết để bước đưa kinh tế đất nước phát triến đồng thời nâng cao uy tín ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triến nông thôn Việt Nam nói riêng ngành ngân hàng Việt Nam nói chung thị trường tài quốc tế Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Nam Định, nhiều năm qua nỗ lực hoạt động TTKDTM Với gia tăng doanh số toán, cho thấy hoạt động Chi nhánh thật có hiệu Tuy nhiên, bên cạnh có nhiều vướng mắc mà Chi nhánh cần quan tâm hoàn thiện khâu toán Mong giải pháp đóng góp phần vào q trình phát triển mở rộng nâng cao chất lượng TTKDTM Chi nhánh, 91 vấn đề liên quan đến nhiều mối quan hệ kinh tế xã hội, với kiến thức cịn hạn chế nên tác giả mong mn góp ý bơ sung cua thầy để tác giả hồn thiện đề tài Một lần tác giả xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo nghiệp vụ toán NHNo&PTNT tỉnh Nam Định năm 2011,2012, 2013 Báo cáo tài chính, số liệu tổng họp NHNo&PTNT tỉnh Nam Định năm 2011, 2012, 2013 Dự thảo Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngày 25/09/2013 Giáo trình Ngân hàng thương mại (học phần 2) - Trường Đại học tài quản trị kinh doanh Giáo trình tốn quốc tế Giáo trình tín dụng ngân hàng - Học viện Ngân hàng Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Nghị định 222/2013/NĐ-CP ngày 31/12/2013 Chính phủ tốn tốn khơng dùng tiền mặt Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt 10 Nghị định số 159/2003/NĐ-CP ngày 10 tháng 12 năm 2003 cung ứng sử dụng séc 11 Nghị định số 30/CP Chính phủ Việt Nam ngày 09/5/1996 việc Ban hành quy chế phát hành sử dụng séc • 12 Nghị định sổ 64/2001/NĐ-CP Chính phủ ngày 20/9/2001 hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán 13 Quyết định số 1092/2002/QĐ-NHNN ngày 08/10/2002 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việc ban hành Quy định thủ tục toán qua to chức cung úng dịch vụ toán 14 Quyết định số 22/QĐ-NH1 Ngân hàng nhà nước Việt Nam ngày 21/02/1994 vê thê lệ tốn khơng dùng tiền mặt 15 Quyết định số 226/2002/QĐ-NHNN ngày 26/3/2002 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việc ban hành quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán 16 Quyết định số 2453/QĐ-TTg việc “Phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt nam giai đoạn 2011 -2015” ngày 27/12/2011 Thủ tướng Chính phủ 17 Quyết định số 30/2006/QĐ-NHNN ngày 11/07/2006 Thống đốc ngân hàng nhà nước việc Ban hành quy chể ung ứng sử dụng séc 18 Tài liệu tập huấn dành cho cán kế toán Agribank 19 Thông tư hướng dẫn số 07/TT-NH1 Ngân hàng nhà nước Việt Nam ngày 27/12/1996 quy chế phát hành sử dụng Séc, tốn Séc 20 Thơng tư hướng dẫn số 08/TT-NH2 Ngân hàng nhà nước ngày 02/06/1994 Hướng dẫn thực thể lệ toán không dùng tiền mặt 21 Thông tư số 23/2012/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước ngày 19/08/2014 Hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn 22 Thơng tư số 39/2014/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành hướng dẫn cung ứng dịch vụ trung gian toán ngày 11/12/2014