Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh nam định,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG H O ÀNG DUY SAl' ĐA1 H0C GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÃ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN H ÀNG NÔ NG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NH ÁNH TỈNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngưòi hướng dẫn khoa học: TS Đặng Huy Việt HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂMTHÔNG TIN - THƯ VIỆN sô-: LIL liii IIA N Ộ I-2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng tình nghiên cứu riêng tơi Các tài liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Hà Nội, n g y tháng năm 2015 Tác giả luận văn Hoàng Duy Sinh M ỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: C SỞ LÝ LUẬN VÈ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2 Sự cần thiết vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.3 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng thương m ại .7 1.1.4 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương m ại 10 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 14 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn cuả Ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương m ại 17 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 22 1.3.1 Nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Nhân tố khách quan 26 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN MỘT s ố NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA 31 1.4.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại 31 1.4.2 Bài học rút Agribank Chi nhánh Nam Định 34 KÉT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 36 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH AGRIBANK TỈNH NAM ĐỊNH 36 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 36 2.1.2 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nam Định 37 2.1.3 Kết kinh doanh Chi nhánh Agribank tỉnh Nam Định năm gần 40 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK TỈNH NAM ĐỊNH 45 2.2.1 Thực trạng cấu vốn chi nhánh Agribank tỉnh Nam Đ ịnh 45 2.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh Agribank tỉnh Nam Định 47 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 64 2.3.1 Kết đạt hoạt động huy động vốn chi nhánh Agribank tỉnh Nam Định 64 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 73 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 73 3.1.1 Chính sách phát triển Agribank - Chi nhánh tỉnh Nam Định 73 3.1.2 Định hướng huy động vốn AGRIBANK -Chi nhánh tỉnh Nam Định 76 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 78 3.2.1 Xây dựng kế hoạch hoạt động cụ thể, phù họp, linh hoạt với tình hình thực tế thị trường 78 3.2.2 Tăng cường công tác marketing 79 3.2.3 Nghiên cứu, lập kế hoạch huy động vốn hiệu quả, giảm thiểu chi phí 81 3.2.4 Nhóm giải pháp nguồn nhân lự c 82 3.2.5 Xây dựng Bộ tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động phòng nghiệp vụ 84 3.2.6 Cải tiến công tác điều hành quản lý đồng thời tăng cường trao đổi thông tin chiều Chi nhánh khách hàng .85 3.2.7 Triển khai thực số dịch vụ 86 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGẦN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NAM ĐỊNH 88 3.3.1 Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.2 Đối với ủy ban nhân dân tỉnh Nam Định 95 3.3.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 96 KÉT LUẬN CHƯƠNG 98 KÉT LUẬN 99 DANH M ỤC CÁC C H Ữ VIÉT TẮT DIỄN GIẢI KÝ HIỆU TC.TD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNO Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam &PTNT VN HĐQT Agribank NIM Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên TDNH Tín dụng Ngân hàng TCKT Tổ chức kinh tế KT-XH Kinh tế- xã hội KKH Không kỳ hạn CKH Có kỳ hạn CBNV CNH- HĐH GTCG Cán nhân viên Cơng nghiệp hóa- đại hóa Giấy tờ có giá USD Đồng Đô la Mỹ (United States Dollar) EUR Đồng tiền liên minh Châu âu WTO Tổ chức Thương mại Thế giới (World Trade Organization) DANH M ỤC BẢNG BIỂU, s ĐÒ Bảng 2.1 Một số tiêu kinh tế Tỉnh Nam Định .40 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định từ năm 2011-2014 44 Bảng 2.3 Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm tổng nguồn huy động Chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định từ 45 năm 2011-2014 45 Bảng 2.4 Thị phần huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nam Định so với chi nhánh địa bàn từ năm 2011-2014 46 Bảng 2.5 Bảng so sánh sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng nhân 49 Bảng 2.6 So sánh sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng tổ chức 50 Bảng 2.7 Tình hình huy động vốn, cho vay Chi nhánh Agribank tỉnh Nam Định 51 Bảng 2.8 Các loại nguồn vốn huy động Chi nhánh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Nam Định từ năm 2011-2014 52 Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn theo đồng tiền Chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định 54 Bảng 2.10 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần Chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định 56 Bảng 2.11 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế theo kỳ hạn Chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định 57 Bảng 2.12 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn Chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định 58 Bảng 2.13 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định 59 Bảng 2.14 Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn 60 Bảng 2.15 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 63 Bảng 3.1."'Chỉ tiêu cụ thể kế hoạch từ năm 2015-2019 75 Biểu đồ 2.1 Biểu diễn mối quan hệ nguồn vốn dư n ợ 51 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng nguồn vốn huy động chi nhánh .53 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiề n 55 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ biểu diễn cấu nguồn vốn theo thời g ia n 57 Biểu đồ 2.5 Biểu diễn mối quan hệ nguồn vốn dư nợ trung, dài hạn 61 Sơ đồ 2.1 Tổ chức máy Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nam Định 39 M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nen kinh tế nước ta đến có bước phát triển đáng kể, có kết phải kể đến đóng góp khơng nhỏ hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam việc cung cấp vốn cho kinh tế Vốn yếu tố đầu vào tiền đề cần thiết cho việc hình thành phát triển hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Để mở rộng kinh doanh phát triển sản xuất nhu cầu vốn cần thiết yêu cầu đổi với thành phần kinh tế, khơng có vốn khơng thể nói tới kinh doanh Với số vốn tự có hầu hết thành phần kinh tế đổi công nghệ mở rộng sản xuất kinh doanh phát triển, không đủ sức cạnh tranh thị trường Cùng với xu tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường tài Việt Nam ngày phát triển sôi động với tham gia ngày nhiều tổ chức tài nước ngồi, ngân hàng thương mại cổ phần diện ngân hàng 100% vốn nước ngồi Do đó, tình hình cạnh tranh thị trường tài ngày khốc liệt, cơng tác huy động vốn ngân hàng ngày khó khăn đứng trước nhiều thách thức cạnh tranh Theo cam kết tiến trình hội nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO), năm 2012 nước ta mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ ngân hàng, xoá bỏ giới hạn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng nước ngồi, đối xử bình đẳng tổ chức tín dụng nước tố chức tín dụng nước ngồi hoạt động ngân hàng So với vài năm trước, hoạt động ngân hàng Việt Nam có bước phát triển đáng kể, trình độ chất lượng dịch vụ ngày cao hơn, nhiên, xét lực cạnh tranh cịn mức giới hạn so với ngân hàng nước số mặt Vì vậy, khơng thể tránh khỏi việc ngân hàng nước phải 89 hàng thương mại N hững ảnh hưởng có thê theo hai chiều hướng trái ngược tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế hoạt động huy động vốn NH TM M ôi trường kinh tế v ĩ m ô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, m ức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đêu đặn, giá trị đông nội tệ ôn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng m rộng khả huy động cung ứng vốn cho kinh tế, nhờ m hiệu huy động vốn ngân hàng nâng cao N gược lại môi trường kinh tế v ĩ m ô thường xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng nội tệ m ất giá, việc huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn, hiệu huy động vốn giảm Để nâng cao hiệu huy động vốn N H TM , C hính phủ cần đạo N H N N Bộ Tài điều hành, thực thi sách tiền tệ, sách tài khóa m ột cách hợp lý cho tiếp tục kiềm chế lạm phát mức m ột sô, ôn định giá trị đồng nội tệ có làm vậy, môi trường kinh tế v ĩ m ô m ới ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn N H TM 3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thốngpháp ỉỷ cách thống nhất, đồng C hính phủ cần sớm ban hành bổ sung hoàn thiện quy định vê toán, dịch vụ th ẻ lu ậ t séc phải phù hợp với thông lệ quốc tế ' Các quy định dịch vụ ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử , c ầ n sớm ban hành đầy đủ phù hợp với thơng lệ quốc tế Đồng thời phải có chế tài đủ m ạnh để đảm bảo tính kiện tồn hệ thống tốn khơng dùng tiền m ặt V iệt N am như: quy định xử lý tranh châp, phối hợp ngân hàng, chế phòng ngừa rủi ro c ầ n phải có hình phạt nghiêm khắc ( phạt nặng tiền, ngừng hoạt động kinh doanh m ột thời gian ) tổ chức cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền m ặt vi phạm quy định phòng hộ an tồn hệ 90 thống tốn Hiện hành vi gian lận lừa đảo hoạt động tốn khơng dùng tiền m ặt ngày gia tăng, gây thiệt hại đáng kể cho chủ thể tham gia q trình tốn Vì vậy, Chính phủ cần đưa chế tài xử lý nghiêm khắc, kể truy tố hình hành vi gian lận như: ăn cắp thông tin thẻ tín dụng, việc sở hữu sử dụng loại cơng cụ tốn khơng dùng tiền m ặt giả m ạo, hặc việc chấp nhận toán biết có giả m ạo, lừa đ ả o (ỉ) Đảm bảo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô M ôi trường kinh tế v ĩ m có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc m ọi thành phần kinh tế T rong hoạt động huy động vốn ngân hàng, đe tăn g cường huy động vốn trung dài hạn ổn định v ĩ mô cần thiết Q ua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ m có nhiều chuyển biến tích cực, chưa thực thuận lợi cho hoạt động ngân hàng chưa thực tạo tin tưởng dân chúng Tỷ lệ lạm phát cao dẫn đến tâm lý người dân sử dụng m ột lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để m ua vàng, ngoại tệ, bất động sản để tích lũy đồng thời có xu hướng không m uốn gửi tiết kiệm tiền đồng kỳ hạn dài Chỉ điều kiện lạm phát kiềm chế, tỷ giá giữ ổn định khách hàng m ới yên tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh (ii) Cải tiến, cao tính hiệu hệ thống pháp luật - R sốt, lại tồn quy định liên quan đến m ảng nghiệp vụ ngân hàng - tài để cần thiết điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu phát trien dịch vụ ngân hàng đại Đặc biệt quy định liên quan đến thương m ại điện tử, nghiệp vụ quản lý tài sản, nghiệp vụ phái sinh đế ngân hàng có sở đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu 91 câu ngày cao khách hàng - N ân g cao tính hiệu sách tài tiền tệ, tăng cường vững m ạnh hệ thống tài Đây hai thành phần chiến lược phát triển kinh tế N hà N ước T rong việc xây dựng thực thi sách này, điều quan trọng phải phân định định rõ m ục tiêu, m ục tiêu hành động công cụ sách, tăng cường phối họp sách quan có quyền hạn trách nhiệm sách tương ứng, giảm thiểu xung đột xảy việc thực m ục tiêu hai sách gây khó khăn cho việc áp dụng triển khai N gân hàng thương mại - N âng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tra, giám sát ngân hàng C ần xử lý nghiêm N gân hàng lách luật để thực huy động với lãi suất cao m ua bán ngoại tệ với tỷ gia cao quy định N gân hàng N hà nước, hay thu loại phí hoạt động cho vay để đưa lãi suất thực đầu lên cao, gây nên cạnh tranh khơng bình đẳng làm ảnh hưởng đến việc thực sách tiền tệ N gân hàng N hà nước C hính phủ (ill) Đẩy mạnh phát triển thị trường tài Trước hết, cần tập trung vào củng cố, hoàn thiện thị trường tiền tệ, bao gồm : Thị trường chiết khấu thương phiếu ngân hàng thị truờng tái chiết khấu ngân hàng N hà N ước, m rộng phát triển thị trường vốn Chỉ sở thị trường tài phát triển, ngân hàng N hà N ước sử dụng đầy đủ công cụ nhằm đảm bảo ổn định tiền tệ tỷ giá, góp phần tăng trưởng kinh tế Đ ồng thời cần có biện pháp thúc đẩy phát triển hiệu thị trường chứng khoán T rong thời gian tới để thúc đẩy phát triển thị trường tài chính, C hính phủ cần đạo N H N N Bộ ngành liên quan tiến hành đồng giải pháp sau: C ần tiếp tục đồng hệ thống luật pháp, điều tiết thị trường nhằm 92 nâng cáo hiệu quản lý, giám sát N hà nước, nghiên cứu biện pháp kiểm soát vốn chặt chẽ trường hợp cần thiết nguyên tắc thể chế hố, cơng bố cơng khai cho nhà đầu tư áp dụng có nguy ảnh hưởng đến an ninh hệ thống tài T hai, cần phát triển số lượng, nâng cao chất lượng đa dạng hoá loại hàng hoá, đáp ứng nhu cầu thị trường T ba, thị trường tài phải phát triển theo hướng đại, hoàn chỉnh cấu trúc, quản lý giám sát N hà nước có khả liên kết với thị trường khu vực, quốc tế N hà nước cần phát triển đồng thị trường tiền tệ sơ cấp thứ cấp thị trư ờng nội tệ ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường mở, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc Đ ồng thời sớm hình thành thị trường trái phiếu chuyên biệt nhằm tạo kênh huy động vốn, hình thành phát triển thị trường giao dịch tương lai cho công cụ phái sinh, thị trường chứng khoán khoản cho vay trung, dài hạn ngân hàng Thực giải pháp góp phần thúc đẩy thị trường tài Việt N am phát triên, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn N H TM , nhờ N H TM nâng cao hiệu huy động vốn (iv) Đẩy mạnh phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt M ột vấn đề kinh tế- xã hội m V iệt N am phải đối m ặt tâm lý sử dụng tiền m ặt dân cư nặng nề Hầu hết cấc giao dịch toán dân cư thực chủ yếu tiền mặt Tình trạng toán tiền m ặt lớn kinh tế vấn đề quan tâm không riêng nước ta m tính trạng chung nước chậm phát triển, nước phát triển nhiều kinh tế trình chuyển đổi Tình trạng khơng đặt vấn đề quản lý nhà 93 nước lĩnh vực tiền tệ, m cịn gây chi phí lớn cho xã hội, cho kinh tế m ột số tiêu cực khác Do đó, khơng N gân hàng Trung ương, m phủ nhiều quốc gia quan tâm đến vấn đề Tại V iệt N am , C hính phủ đạo N gân hàng N hà nước xây dựng Nghị định tốn khơng dùng tiền m ặt kinh tế Trong thời gian tới để đẩy m ạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, Chính phủ cần có đạo Bộ, ban, ngành, địa phương chủ động triển khai dịch vụ toán không dùng tiền mặt, dịch vụ chi trả lương qua hệ thống A TM N H T M , thu phí, lệ phí q u a dịch vụ A TM , dịch vụ tài khoản cá nhân Nếu đơn vị cung ứng dịch vụ như: bưu điện, điện lực, cước phí cáp truyền hình, bán xăng, bán vé tàu xe tơ, thu học phí, viện p h í giảm giá ưu tiên khác cho người toán qua dịch vụ A TM , tốn qua N H TM m ột giải pháp quan trọng, m ột động lực thúc đẩy tồn khơng dùng tiền m ặt kinh tế Kiến nghị với NHNN Tiếp tục kiềm chếlạmphát, ổn định giá trị đồng tiền: V iệc làm có tác dụng thu hút tiền gửi dân chúng vào ngân hàng, tránh việc tích trữ vàng, ngoại tệ đầu tư vào bất động sản; m ặt khác có tác dụng giảm áp lực tăn g lãi suất huy động Khi đó, ngân hàng vừa thu hút tiền nhàn rỗi vừa cho vay Để kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền N H N N cần tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, phù họp với biến động thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu cơng cụ sách tiền tệ N H N N cần đổi điều hành sách tiền tệ theo hướng sử dụng đồng công cụ, sử dụng hiệu công cụ gián tiếp Xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng công khai hiệu quả, hỗ trợ kịp thời ngân hàng việc cung cấp thông tin nước 94 quốc tế,-những định hướng sách lớn ngành để có điều chỉnh kịp thời kinh doanh nhằm làm tăng hiệu hoạt động, giảm thiểu rủi ro Thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt: N H N N cần kiện toàn hệ thống pháp lý tốn khơng dùng tiền m ặt nhằm thúc đẩy hoạt động phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho N H TM thu hút nguồn vốn lớn, chi phí thấp tốn, nhờ m nâng cao hiệu huy động vốn N H N N cần ban hành quy chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử thẻ tốn, thẻ tín dụng nhằm giúp ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai dịch vụ có hiệu Tiếp tục điều hành linh hoạt mức lãi suất chỉnh thức: N H N N cần tiếp tục trì m ức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, lãi suất thị trường mở., mức hợp lý, sở tôn trọng cac nguyên tăc thị trường m ang tính ơn định cao Việc làm tạo đieu kiện thuận lợi cho N H T M việc xác định m ức lãi suất huy động cho vay cho đảm bảo m ức lãi suất thực dương có lợi cho người gửi tiền, người vay ngân hàng Hạn chế dùng biện pháp hành chỉnh can thiệp vào quyền tự định lãi suất ngân hàng thương mại N gân hàng N N cần tôn trọng chế thị trường, cung cầu tự định lãi suất V iệc thực trần lãi suất hay đồng thuận ngân hàng ngắn hạn kiềm chê đua lãi suât lâu dài ảnh hưởng đến lãi suất thị trường Cụ thể thực đồng thuận lãi suất huy động ngân hàng lớn hưởng lợi, m ột m ức lợi ích người gửi tiền tìm đến ngân hàng có độ an tồn khả tốn cao, có thương hiệu m ạnh, có bê dày lịch sử K ết ngân hàng thương mại nhỏ bị thiệt m ất vốn, để giừ vững nguồn vốn huy động thị phần m ình ngân hàng nhỏ buộc phải tìm cách để lách trần nhiều hình thức 95 đưà lãi suất huy động bắt đầu N hư ngân hàng phải tốn nhiều nhân lực, công sức để nghiên cứu sản phẩm lách trần & đồng thuận kết kinh doanh ngành ngân hàng không thay đổi, lãng phí thời gian để nghiên cứu sản phẩm dịch vụ ngân hàng có ích cho kinh tế N gồi theo thơng tư 04 qui định rút trước hạn phải trả lãi suất không kỳ hạn thấp nhất, m ặc dù m ục đích nhằm hạn chế bất ổn nguồn vốn huy động N H TM , song tình trạng rút vốn gửi sang N H khác lãi suất biến động buộc N H nâng lãi suất không kỳ hạn lên cao để giữ khách hàng gửi tiền, hay phân tách khoản tiền gửi nhiều kỳ hạn khác N hững biên pháp lách quy định làm gia tăng rủi ro kỳ hạn, khó khăn quản trị gia tăng chi phí vốn Tiếp tục nghiên cứu thực tái cấu trúc ngành ngân hàng, năm qua có nhiều ngân hàng thành lập nâng cấp, chí thuộc diện đầu tư ngồi ngành tập đồn kinh tế, có ngân hàng khơng có lực tài trình độ quản lý tốt Đ iều làm cho cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt khơng lành mạnh Đ iển hình thiếu hụt khoản dẫn đến đua lãi suất m ọi hình thức làm cho thị trường tài trở nên bất ổn N hư vậy, việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng cần thiết để khắc phục tồn tại, yếu phát triển hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, lành m ạnh, có hiệu sở lực tài quy m hoạt động đủ lớn, hệ thống quản trị & công nghệ ngân hàng tiên tiến N goài tái cấu trúc ngân hàng cần hiểu không đồng nghĩa với sáp nhập, m thân m ỗi ngân hàng tự thực tái cấu trúc m áy đế nâng cao hiệu điều hành hoạt động kinh doanh 3.3.2 Đối vói ủ y ban nhân dân tính Nam Định - T rong trình đổi m ới, xếp lại doanh nghiệp nhà nước cần 96 kiên q uýết loại bỏ doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, kiên xử lý trách nhiệm tài sản người đứng đầu doanh nghiệp tình trạn g kinh doanh th u a lỗ kéo dài m nhữ ng đề xuất để quan chức có biện pháp x lý kịp thời - Đối với khoản nợ có án, đề nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh đạo quan thi hành án áp dụng biện pháp cưỡng chế phong toả tài khoản, kê biên tài sản đảm bảo nợ vay để thi hành án 3.3.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam L quan quản lý, điều hành toàn hệ thống ngân hàng, ngân h àn g N o& P T N T V iệt N am có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dự ng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống phù hợp, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, có kế ho ạch p h át triển nguồn vốn Chi nhánh nói chung Chi nhánh ngân hàng N o& PT N T tỉnh N am Đ ịnh nói riêng Đe giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh ngân hàng No& PTN T tỉnh N am Định thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ ngân hàng No& PTNT Việt N am thông qua kênh sau: - H ô trợ công tác đào tạo đào tạo lại kế nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để m rộng sản phẩm , dịch vụ m ới dịch vụ thẻ toán điện tử, séc du lịc h - Bố sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán công nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn - Tăng cường sở vật chất: đảm bảo đủ m ặt giao dịch, tăng cường hướng đại hoá trang thiết bị vật chất phục vụ cho hoạt động kinh doanh 97 +■ ■*»“ **^ ■Qua kiến nghị ngân hàng N o& PT N T V iệt N àm cần thể vai trị quản lý, đạo tồn hệ thống qua nội dung cụ thể sau: - T hư ờng xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế phong phú biến động, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm chi nhánh hoạt động khó khăn khơng đáp ứng u cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định - N gân hàng N o& PT N T V iệt N am cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương N gân hàng N o& PTN T V iệt N am pháp nhân hệ thống ngân hàng No& PTN T, đơn vị chi nhánh hạch toán phụ thuộc, tất yếu cần có định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên, điều kiện đơn vị khác nhau, khác biệt điều kiện môi trường khu vực m iền núi với hải đảo, nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai bão lụ t Do đó, định hướng, chiến lược kinh doanh ngân hàng N o& PT N T V iệt N am thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện m ôi trường đơn vị thành viên - T ăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin đế bước đại hố cơng nghệ ngân hàng - H ồn thiện chế tài chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thúc hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triên Các chi nhánh thực chế khốn tài ngân hàng N o& PTN T V iệt Nam , theo ngân hàng N o& PTN T V iệt N am điều tiết quản lý thu nhập, chi phí, đặc biệt tồn nguồn vốn tài sản cố định hoàn toàn ngân hàng N o& PT N T V iệt N am cấp phát 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG D ựa phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank, đưa nhóm giải pháp đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, giải pháp áp dụng sách lãi suất huy động linh h o t việc đưa giải pháp dựa nguyên tắc khắc phục điểm yếu, phát huy điểm m ạnh ngân hàng, tận dụng hội, giảm thiếu nguy rủi ro bên Á p dụng nhóm giải pháp đẩy m ạnh hoạt động huy động vốn, nâng cao m ức tăng trưởng, đảm bảo cân đối nguồn vốn huy động, giảm phụ thuộc vốn huy động nhóm khách hàng lớn T uy m ức độ thành cơng việc áp dụng nhóm giải pháp tuỳ vào m ột số yếu tố khách quan Vì tác giả đưa m ột số ý kiến, đề xuất thiết thực N H N N , quan quản lý nhà nước A gribank V iệt N am để tạo hành lang chế, động lực cho chi nhánh thành viên thúc đẩy hoạt động kinh doanh m ột cách tự chủ bền vững 99 KẾT LUẬN V ốn có vai trị to lớn việc tạo cải vật chất, đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng kinh tế H uy động vốn có hiệu quả, cung ứng đầy đủ kịp thời vốn cho kinh tế m ột tiền đề quan trọng có ý nghĩa định để thực CN H , H Đ H đất nước Hoạt động huy động vốn N H TM đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn quy định quy mô, cấu tài sản sinh lời ngân hàng qua ảnh hưởng tới chất lượng tài sản, phát triên an toàn ngân hàng Đ ứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn địa bàn, vấn đề làm để nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu để có phương án cụ thể, hiệu thực m ục tiêu D o đó, việc nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn N gân hàng N o& PT N T V N - Chi nhánh tỉnh N am Đ ịnh để từ đưa giải nâng cao hiệu huy động vốn thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Q ua nghiên cứu đề tài, luận văn hồn thành cơng việc sau đây: L uận văn hệ thống hóa sở lý luận, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NH TM , L uận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn từ kinh tế N gân hàng N o& PTN TV N - Chi nhánh tinh N am Định thông qua quy mô, cấu, giá cả, m ối quan hệ với công tác sử dụng vốn; hạn chế nguyên nhân Trên sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị đồng nhằm khắc phục hạn chế, tăng cường hiệu huy động vốn N gân hàng N o& PT N T V N - Chi nhánh tỉnh N am Định N hững nội dung nghiên cứu giải pháp đưa luận văn 100 r- ■ỷ *"*' ^ góp phàn tháo gỡ hạn chế, khó khăn nhằm đẩy m ạnh cơng tác huy động vốn Chi nhánh ngân hàng N o& PT N T tỉnh N am Đ ịnh góp phần khẳng định vị A gribank, giữ vũng gia tăng thị phần địa bàn tỉnh N am Đ ịnh Với m ong m uốn mình, hy vọng luận văn góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh N gân hàng No& PTNT tỉnh N am Định Tuy nhiên, m ột vấn đề rộng thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân hạn chế nên vấn đề nêu khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả m ong có góp ý thầy, giáo để đề tài hồn thiện hom, có ý nghĩa thực tiễn việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh nhằm phát triển kinh tế địa phương Đe hoàn thành luận văn này, tác giả nhận hướng dẫn tận tình T iến sỹ Đ ặng Huy V iệt - Giám đốc N gân hàng N hà nước tỉnh N am Đ ịnh, giúp đỡ thầy cô giáo, đồng nghiệp, bạn N hân dịp cho phép bày tỏ lời cảm ơn thầy Tiến sỹ Đ ặng Huy Việt, thầy cô giáo H ọc V iện N gân hàng; anh chị Chi nhánh ngân hàng N o& PTN T tỉnh N am Đ ịnh giúp đỡ tơi hồn thành luận văn DANH M ỤC TÀI LIỆU TH AM K HẢO D avid C ox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, N hà xuất Chính trị quốc gia, H Nội F R ederic s M yshkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB K hoa học kỹ thuật, H Nội Peters Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, H Nội Paul.A Sam uelson W illiam D N ordhaus (1989), Kinh tế học, tập II, V iện Q uan hệ quốc tế, H Nội TS Bùi Thiện N hiên (2003), Một sổ suy nghĩ thực trạng giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt —Xây dựng nên văn minh tiền tệ, Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề 2003 Cao Sỹ K hiêm (1995), Đổi sách tiền tệ, tín dụng, ngân hàng giai đoạn chuyển sang kỉnh tế thị trường nước ta, NX B Chính trị quốc gia, H N ội Cục T hống kê tỉnh N am Đ ịnh (2010), Niên giám Thống kê, NX B Thống kê, H N ội Cục Thống kê tỉnh Nam Định (2011), Niên giảm Thống kê, NXB Thống kê, H Nội Cục Thống kê tỉnh Nam Định (2012), Niên giám Thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Cục Thống kê tỉnh Nam Định (2013), Niên giám Thống kê, NXB Thống kê, H Nội 11 Cục Thống kê tỉnh Nam Định (2014), Niên giám Thống kê, NXB Thống kê, H Nội 12 Đ ảng C ộng sản V iệt N am (2001), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lầ n -th ứ IX , N X B C hính trị quốc gia, H Nội 13 Đ ảng C ộng sản V iệt N am (2002), Vãn kiện Hội nghị lần thứ Ban Chấp hành Trung ưong (khóa IX), NXB Chính trị quốc gia H Nội 14 Đ ảng C ộng sản V iệt N am (2006), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứX, NX B C hính trị quốc gia, H Nội 15 Đ ảng C ộng sản V iệt N am (2011), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứXI, N X B C hính trị quốc gia, Hà Nội 16 Đ ỗ Đức Q uân (2001), Thị trường vốn Việt Nam q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện C hính trị Quốc gia Hồ Chí M inh 17 Lê Văn Tư, Lê T ùng Vân, Lê N am H ải (2000), Ngân hàng thương mại N X B Thống kê, H Nội 18 N guyễn Văn Tiến (2005) Quản trị rủi ro kỉnh doanh Ngân hàng N X B Thống kê, H Nội 19 N guyễn M inh K iều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê TP.HỒ Chí M inh 20 N guyễn M inh Phong N guyễn D uy Phong (1999), cần làm để cải thiện nguồn vốn cho tăng trưởng kinh tế nước ta, Tạp chí Nghiên cứu kinh tê, TP Hồ Chí M inh 21 N guyên C ông Tạn (2002), Vài suy nghĩ chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nước ta, Tạp chí N ơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt N am 22 TS N guyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê, H Nội 23 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại N X B Đại học K inh tế quốc dân, H Nội 24 Học viện Ngân hàng (2002), Quan trị kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, H Nội 25 Học viện Ngân hàng (2001), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê H Nội 26 Luật N gân hàng N hà nước, Q uyết định N ghị định có liên quan phủ N gân hàng N hà nước 27 N gân hàng N hà nước V iệt N am (2002), Q uyết định 1287/2002/QĐN H N N T hống đốc N gân hàng N hà nước ban hàng quy chế phát hành giấy tờ có giá trị Tổ chức tín dụng để huy động vốn nước 28 Báo cáo tài 2011, 2012, 2013, 2014 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn chi nhánh tỉnh N am Định 29 Luật tổ chức tín dụng, N X B C hính trị quốc gia, H Nội 30 C ác báo tạp chí khác Thời báo kinh tế, Tạp chí thị trường tài lên tệ