Chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh nam định,

N G Â N H À N G N M Ậ N Ư Ở C V IỆ T N A M B Ộ G IÁ O D ự c VÀ Đ À O T Ạ O LV.004054 Thư viện - Học viện Ngân Hàng H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G LV 004054 TRÂN VĂN THUẤN CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠÍ NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHÍ NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH LUẬN VẰN THẠC s ĩ KINH TẾ HÀ N Ộ I - 2020 I N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C VÀ Đ À O TẠ O m HỌC V IỆ N N G Â N HÀNG TRẦN VĂN THUÂN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH C huyên ngành: Tài - Ngân hàng M ã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N gười hưóng dẫn khoa học: TS HÀ TH Ị SÁU HỌC V iỆ N NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯ VIÊN S Ố : L U ŨƠ «.ÕS± H À NỘ I - 2020 m LỜI C A M Đ O A N Tôi xin cam đoan đề tài “C h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g tạ i N g â n h n g n ô n g n g h iệ p p h t triể n n ô n g th ô n V iệt N a m , C h i n h n h tỉn h N a m Đ ịn h ” đề tài nghiên cứu độc lập riêng tôi, đưa dựa sở tìm hiểu, phân tích đánh giá trình hoạt động kinh doanh N gân hàng nong nghiẹp phát triển nông thôn V iệt Nam , Chi nhánh tỉnh N am Định Các sô liệu trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu có nội dung tương đồng khác T c g iả T rần V ăn T huân MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CO SỞ LÝ LUẬN VÈ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1* TÍN DỰNG NGÂN HÀ N G .1 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .1 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1 Vai trò tín dụng ngân hàng nên kinh tê thị trường CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương m ại 2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương m ại 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 14 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MỘT s o NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số NHTM Việt Nam 19 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp phát triên nông thôn Viêt Nam Chi nhánh tỉnh Nam Định TÓM TẮT CHƯƠNG V” 21 C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À PH Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M C H I N H Á N H T ỈN H N A M Đ Ị N H ; 22 khái quát chưng VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NAM Đ ỊN H 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triể n 2 Cơ cẩu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh 23 tỉnh Nam Định 13 Khái quát tình hình hoạt động kết kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Nam Đ ịnh 24 2 T H ựC TRẠNG CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HANG NONG NGHIẸP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NAM Đ ỊN H .36 2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam 36 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Nam Định 2.3 đánh GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGẦN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN CHI NHANH TINH NAM _ 54 ĐỊNH r ' ^ 54 2.3.1 Kêt đạt 2.3.2 Một số tồn tại, hạn chế nguyên n h â n .55 Kế t luận chương 58 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P C Ủ N G C Ố , N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T IN D Ụ N G TẠI N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À PH Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M , C H I N H Á N H T Ỉ N H N A M Đ Ị N H ; .59 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NONG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 59 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển chung Agribank 59 3.1.2 Thuận lợi khó khăn Agribank tỉnh Nam Định 60 1.3 Định hướng hoạt động giải pháp thực giai đoạn 2020-2025 60 CÁC GIẢI PHÁP CỦNG CỐ, NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TIN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 64 3.2.1 Nhóm giải pháp đạo điều h n h 64 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng nguôn nhân lự c 66 3.2.3 Xây dựng chiến lược phát triển khách h àn g 68 Giải pháp Tăna cường quản lý thu hồi nợ xấu Agribank Chi nhánh tỉnh Đi h 69 3.2.5 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động giám sát từ xa giám sát trực tiếp nhằm phòng ngừa ngăn chặn nợ xấu phát sinh; Đê củng cô, nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định .72 3.2.6 Nhóm giải pháp phòng ngừa xử lý khách hàng bị ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 ^ 3.3 KIẾN N G H Ị 76 3.3.1 Đối với Quốc hội Chính phủ 77 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nư ớc 79 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt N am 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 KẾT LUẬN C H U N G .81 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM K H Ả O 82 PHỤ LỤC 01: Mầu câu hỏi khảo sát khách hàng 83 DANH MỤC KÍ TỤ VIÉT TẮT N g u y ê n nghĩa V iết tắt Agribank Ngân hàng nông nghiệp Phát triên nông thôn Việt Nam CN Chi nhánh KTNB Kiểm tra nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp Phát triên nông thơn NHTM Ngân hàng thương mại TD Tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC BẢNG, BIẺU, s o ĐÒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy Agribank CN tỉnh Nam Đ ịnh 23 Bảng 2.1: Thị phần nguồn vốn Agribank CN tỉnh Nam Định 24 Bảng 2.2: số dư nguồn vồn qua năm (2017-2019) 25 Bảng 2.3: Thị phần tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Nam Đ ịn h 26 Bảng 2.4: Dư nợ phân theo thời gian qua năm (2017-2019) 27 Bảng 2.5: Dư nợ phân theo thành phần kinh tế qua năm (2017-2019) 28 Bảng 2.6: Dư nợ phân theo ngànlĩ kinh tế qua năm (2017-2019) 29 Bảng 7: D nợ phân theo địa bàn cho vay qua nam (2017-2019) .29 Bảng 2.8: Dư nợ phân theo tài sản bảo đảm qua năm (2017-2019) .30 Bảng 2.9: D nợ phân theo nhóm nợ qua năm (2017-2019) 31 Bảng 2.10: Kết kinh doanh dịch vụ qua năm (2017-2019) 33 Bảng 2.11: Kết kinh doanh qua năm (2017-2019) .35 Bảng 12: Bảng tổng hợp ỷ kiến đảnh giá tiện ích sản p h m 37 Bảng 2.13: Bảng tồng hợp ỷ kiến đảnh giả chỉnh sách giá 38 Bảng 14: Bảng tổng họp ỷ kiến đánh giả sách chăm sóc khách hàng 39 Bảng 2.15: Bảng tổng hợp ỷ kiến đánh giá mức độ tin cậy khách hàng đôi 39 với ngân h n g Bảng 2.16: Bảng tổng họp ỷ kiến đánh giá cảm thông khách hàng dôi với [ 40 nhân viên ngân hang Bảng 2.17: Bảng tổng hợp ỷ kiến đánh giả lực phục vụ nhân viên ngân hàng Bảng 18: Bảng tổng họp ỷ kiến đảnh giá phương tiện hữu hình ngan hang 41 Bảng 2.19: Bảng tổng hợp ỷ kiến đánh giá hài lòng khách hàng .41 Bảng 2.20: Tỷ lệ nợ hạn Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định so vớicác tơ chức tín dụng khác đóng địa bàn tinh Nam Đinh Bảng 2.21: Tỷ lệ nợ hạn qua năm (2017-2019) 39*46 Bảng 2.22: Tỷ lệ khách hàng có nợ hạn qua năm (2017-2019): 46 Bảng 2.23: Tỷ lệ nợ hạn theo thời gian qua năm (2017-2019): 47 Bảng 2.24: Tỷ lệ nợ xẩu Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định so với tổ chức tín dụng khác đóng địa bàn tỉnh Nam Định: 48 Bảng 2.25: Tỷ lệ nợ xấu Agribank nhánh tỉnh Nam Định so với chi nhảnh khu vực đồng sông hồng (trong hệ thống Agribank): 48 Bảng 2.26: Tỷ lệ nợ xấu qua năm (2017-2019): 49 Bảng 2.27:Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng qua năm (2017-2019) 50 Bảng 2.28:Tỷ lệ sinh lời từ tín dụng qua năm (2017-2019) 50 Bảng 2.29:Chênh lệch đầu ra, đầu vào từ tín dụng qua năm (2017-2019): 51 Bảng 2.30: Hiệu suất sử dụng vốn theo tổng nguồn vốn huy động qua năm (Hl) 51 Bảng 2.31: Hiệu sử dụng vốn tỉnh tổng tài sản qua năm (H2) 51 Bảng 2.32: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng qua năm (2017-2019) .52 Bảng 2.33: Phân tán rủi ro theo ngành kỉnh tế qua năm (2017-2019) 52 Bảng 2.34: Phân tán rủi theo khu vực địa lý qua năm (2017-2019) 53 Bảng 2.35: D nợ cho vay bình quân khách hàng qua năm (2017-2019) 53 Biểu đồ 2.1: Thị phần nguồn vốn Agribank CN tỉnh Nam Đ ịn h 24 Biểu đồ 2.2:Số dư nguồn vốn qua năm (2017-2019) 25 Biểu đồ 2.3: Thị phần tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Nam Đ ịn h 26 Biểu đồ 2.4: Dư nợ phân theo thời gian qua năm (2017-2019) 27 Biểu đồ 2.5: Dư nợ phân theo thành phần kinh tế qua năm (2017-2019) 28 Biểu dồ 2.6: Dư nợ phân theo ngành kinh tế qua năm (2017-2019) 29 Biểu đồ 2.7: Dư nợ phân theo địa bàn cho vay qua năm (2017-2019) 30 Biếu đồ 2.8: D nợ phân theo tài sản bảo đảm qua năm (2017-2019) 30 Biếu đồ 2.9: Dư nợ phân theo nhóm nợ qua năm (2017-2019) 31 Biểu đồ 2.10: Kết kinh doanh dịch vụ qua năm (2017-2019) .33 Biểu đồ lT.K ết kỉnh doanh qua năm (2017-2019) 35 M Ở ĐẦU T ín h cấp th iết củ a đề tài Việt Nam năm trở lại chứng kiến tăng trưởng ngoạn mục ngành Tài - Ngân hàng, ấn tượng phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại Các Ngân hàng thương mại mại liên tục mở rộng quy mô, đa dạng loại hình kinh doanh, phong phú sản phẩm chât lượnơ ngày nâng cao Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng kinh tể thị trường, nơi chứa đựng nhiêu rủi ro Chính vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng, sơng cịn tất Ngân hàng Bởi hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, mang lại nguồn thu nhập lớn Và theo tự nhiên, lợi nhuận cao rủi ro lớn, làm việc nhiều dễ xt sai sót, có sai sót giải cách đơn giản có sai sót làm ảnh hưởng đến hệ thống nói đến sai sót làm ảnh hưởng đến chất tín dụng ngân hàng - vấn đề gây nhức nhối cho toàn hệ thống ngân hàng Tuy qua thời kì hồng kim ngành ngân hàng với sô lượng ngan hàng đông làm cho môi trường cạnh tranh ngày gay gắt số ngân hàng thương mại coi việc cấp tín dụng trở thành thứ vũ khí cạnh tranh với việc hạ thấp tiêu chuẩn cấp tín dụng, hạ thấp lãi suất cho vay đê làm lợi Hoạt động tín dụng (TD) cầu trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiểu vốn đòn bẩy quan trọng cho kinh tế.Đây hoạt động chủ yêu NHTM đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, quan trọng, định đôi với tồn phát triển NH Chính vậy, làm thê đê củng nâng cao hiệu qua tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tam Là chi nhánh loại I thuộc “ Big 4” ngành ngân hàng nay, NHNo & PTNT CN Tỉnh Nam Định khơng năm ngồi biên động Như thực tế tình hình chất lượng tín dụng ngân hàng năm gần biện pháp mà ngân hàng sử dụng để đối phó ? Đổ làm sáng tỏ vấn đề này, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài “Chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Nam Định” để làm luận văn thạc sỹ T ổ n g q u an ngh iên u Những giải pháp nâng cao chât lượng tín dụng đôi VỚI Ngan hang đa nhiều tác giả số cơng trình nghiên cứu đề cập đến, nguồn tư liệu tham khảo quý giá việc nghiên cứu đề tài luận văn _ Trong “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Công thương Việt Nam — chi nhánh Hai Bà Trưng” - Lê Thị Hải Yến năm 2016, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Tác giả hệ thống hóa định hướng phát triển TD, góp phần đưa giải pháp khuyển nghị Các giải pháp đưa có sở lý luận thực tiễn nên có tính ứng dụng Tác giả rút học kinh nghiệm liên quan đến nghiệp vụ tín dụng số NHTM Việt Nam Tuy nhiên chưa sâu vào phân tích tiêu định tính định lượng cụ thể, phân loại nhóm KH, tình hình dư nợ thực tê Luận văn “ Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đâu tư Phát triển Việt Nam”, Luận văn Thạc sỹ kinh tể Nguyễn Trịnh Thắng (2010), Học viện Ngân hàng, Hà Nội Luận văn đánh giá tiêu phản ánh hiệu tín dụng Tác giả đưa số liệu khảo sát thực tê từ đưa giai phap cải thiện tiêu hiệu tín dụng Các phân tích đánh giá áp dụng cho NH áp dụng theo mơ hình phê duyệt phân tán Đối với mơ hình phê duyệt quản lý tập trung chưa thực phù hợp hiệu - Luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng thương mại Cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - HDbank” - Năm 2017 - Thạc sỹ Chu Ngọc Huyền - Trường Đại học Kinh doanh Công nghiệp Hà Nội Nội dung luận văn hệ thống hóa số vấn đề lý luận Ngân hàng thương mại hiệu cho vay Phân tích số liệu cụ thể thực tế đánh giá thực trạng hiệu cho vay giai đoạn 2014 - 2016 hệ thống ngân hàng HDBank Các tiêu phân tích sử dụng viết mang tính bao quát hoạt động chung liên quan đên nghiệp vụ TD phi tín dụng tồn hệ thống, song chưa sâu sát vào CN Từ việc tổng quan tài liệu tham khảo, thấy có khơng đê tài luận văn từ thạc sĩ đến tiến sĩ hay báo, hội thảo nghiên cứu hoạt động TD CLTD NH Đối vớiNHNo&PTNT Việt Nam có số luận văn thạc sĩ nghiên cứu CLTD Các nghiên cứu chủ yếu đưa giải pháp thơng qua sách TD có giải pháp nâng cao CLTD mà chưa hướng tới đơi tượng tín dụng cụ thể,cịn mang tính bao quát Trên sở nghiên cứu lý thuyêt vê CLTD luận văn đứng góc độ Chi nhánh - Đơn vị kinh doanh 11 vào phân tích chi tiết nợ vay: Phân tích đánh giá nợ tiềm ẩn nợ nhóm 1; khoản nợ từ nhóm trở lên đến nhóm nợ xử lý rủi ro, phân tích khoản nợ: + Phân tích từ khâu lập dự án, đến thiết lập hồ sơ vay, quy trình giải ngân trình kiểm tra, quản lý sử dụng vốn vay, việc thu lãi, thu nợ đến hạn vay ? -Có làm quy trình khơng? Có đầy đủ bước khơng? Có kiểm tra thường xun khơng ?; làm rố nguyên nhân khách quan, chủ quan dẫn đến nợ xấu, nợ xử lý rủi ro + Hội đồng phân tích nợ góp ý kiến đánh giá khả thu nợ, biện pháp thu nợ; thông qua việc đánh giá phân tích giúp cho cán tín dụng nắm vay hơn, có nhiều phương pháp đơn đốc thu hồi nợ xấu hơn; + Từ có biện pháp xử lý thích hợp với với khách hàng, khoản vay giao tiêu xử lý, thu hồi cụ thể cho cán tín dụng, cán có liên quan đến khoản vay thực kế hoạch thu hồi nợ tiềm ẩn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro gắn liền với tiêu khoán tiền lương, tiêu thi đua đơn vị + Tổng hợp kết phân tích, vào nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, tùy thuộc vào tình hình thực tể để phân chia khách hàng thành nhóm, từ đưa giải pháp sử lý phù hợp nhóm, cụ thể: Nhóm khách hàng nợ xấu ảnh hưởng khách quan suy thoái: Đối với khách hàng thuộc nhóm ảnh hưởng suy thối nên sản xuất kinh doanh gặp khó khăn: Hàng hóa làm chậm tiêu thụ, khoản nợ phải thu khó thu, tiến hành tổ chức khơi phục SXKD Các trường hợp vận động khách hàng dùng nguồn để trả nợ, sau Ngân hàng tiếp tục tái đầu tư ii) Nhóm khách hàng nợ xấu chủ quan khách hàng:Nhóm khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, chây ỳ viện cớ làm ăn thua lỗ ảnh hưởng suy thoái; áp dụng biện pháp phối kết hợp với Chính quyền địa phương tổ chức xử lý phát mại TSBĐ khởi kiện khách hàng tịa (nếu cầu thiết) iii) Nhómkhách hàng nợ xấu có liên quan đến trách nhiệm cán làm cơng tác tíndụng: Áp dụng biện pháp quy trách nhiệm vật chất xử lý kỷ luật theo Nội quy lao động quy chế cán Agribank Cách làm cu thể saw a) Tại Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định: + Duy trì kiện tồn hoạt động Tiểu ban xử lý thu hồi nợ tiềm ẩn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro lại đọng; đạo hoạt động thu hồi nợ tiềm ẩn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, lãi đọng đơn vị toàn chi nhánh + Ban xử lý thu hồi nợchỉ đạo Phòng Khách hàng doanh nghiệp phòng Khách hàng hộ sản xuất cá nhân, kết hợp phòng kiểm tra nội bộ, Kế hoạch tổng 70 hợp; rà soát kiểm tra cơng tác phân tích chất lượng tín dụng đơn vị, đôn đổc giám sát việc thực tiêu thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro + Các phịng chun mơn nghiệp vụ Agribank tỉnh, tư vấn phối hợp đơn vị trường hợp phải xử lý TSBĐ tiền vay đề thu hồi nợ (theo trình tự bước xử lý theo quy định chế độ tín dụng hành quy định pháp luật) b) Tại đơn vị trực thuộc: + Định kỳ tháng đầu quý kế hoạch, đơn vị thực tổ chức phân tích chất lượng tín dụng vay xã cán tín dụng phụ trách + Các bước cụ thể: Bước 1: Giao cho cán tín dụng phụ trách xã, địa bàn tự kê tổng dư nợ cuối tháng/cuối quý theo tiêu chí chi tiết nợ, thực phân loại: - Nợ nhóm (trong tự nhận định nợ có nguy tiềm ẩn rủi ro) - Nhóm - Nợ nhóm đến nhóm - Nợ cấu lại - Nợ vay đọng lãi - Nợ xử lý rủi ro Bước : Tổ chức hội nghị phân tích đánh giá chất lượng tín dụng: - Cán tín dụng phân tích nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu biện pháp xử lý thời gian tới món: thời gian, thời điểm, số tiền thu cụ thể - Cán phụ trách phòng tín dụng, cán thẩm định lãnh đạo liên quan đến vay, phân tích ngun nhân dẫn đến tình trạng dẫn đến vay khơng bình thường trình bày biện pháp xử lý phổi hợp với cán tín dụng thu hồi, xử lý vay - Giám đốc chi nhánh (người chủ trì): Kết luận cụ thể tình trạng vay, biện pháp xử lý, thời gian xử lý; Đồng thời vào mức độ sai phạm, tính chất vụ việc quy trách nhiệm cụ thể thành phần liên quan đến vay Bước : - Sau buổi phân tích có biên băn cụ thể - Bản cam kết với cán tín dụng nội dung phân tích kết luận lãnh đạo (bản cam kết lập hai bản, giao cán tín dụng đồn phân tích lưu giữ theo dõi,đôn đốc) - Định kỳ hàng tuần, hàng tháng thơng qua kết luận buổi phân tích đơn vị báo cáo tiến độ xử lý ngân hàng tỉnh, tổng hợp báo cáo Giám đốc kết tiến độ thu hồi nợ tiềm ấn, nợ xấu, nợ sau sử lý sau phân tích; có giải pháp đạo xử lý kịp thời Thơng qua phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ xấu khả phát sinh nợ xấu từng cán tín dụng, xã phụ trách mà chất lượng tín dụng chi 71 nhánh toàn tỉnh Giám đốc văn đạo chung công tác chẩn chỉnh nâng cao chất lượng tín dụng cụ thể với đơn vị Tóm lai: Cơng tác xử lý thu hồi nợ tiềm ẩn, nợ xẩu, nợ xử lý rủi ro toàn chi nhánh thực thường xuyên, giúp tỷ lệ nợ xẩu /tổng dư nợ hữu hiệu thấp, tầm kiểm sốt (dưới 1%), chất lượng tín dụng củng cố cao; thu nợ xử lý rủi ro thực hoàn thành vượt mức kế hoạch Agribank giao Mặt khác ý thức cán tín dụng trực tiếp lãnh đạo phận tín dụng cấp nâng lên bước, chủ động hơn, tự giác góp phần nâng cao hiệu hoạt động đơn vị làm cho chất lượng tín dụng chi nhánh ngày tốt N h óm giải ph áp n â n g cao ch ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g giám sá t tù' xa giám sá t trự c tiếp n h ằm p h ò n g n g a ngăn chặn nọ' xấu p h t sin h ; Đ ể củ n g cố, n â n g cao ch ấ t lư ợ n g tín d ụ n g tạ i A g r ib a n k ch i n h án h tỉnh N a m Đ ịn h Giải pháp siết chặt TSBĐ góp phần ổn định chất lượng tín dụng; giải pháp phịng ngừa ngăn chặn nợ xấu phát sinh;là giải pháp vô quan trọng việc ổn định, nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định từ giúpAgribank chi nhánh tỉnh Nam Định bảo tồn vốn, góp phần ổn định tình hình an ninh, trị, kinh tế xã hội địa phương a G iải p h áp “ S iết c h ặ t điều k iện nh ận tài sản bảo đảm tiền v a y ” g iảm th iểu rủi ro tr o n g h o t đ ộ n g cấ p tín dụ n g Nhàm củng cố nâng cao chất lượng hoạt đông kinh doanh ngân hàng; bám sát sách tiền tệ Chính phủ, đạo ngành; Agribank có giải pháp hữu hiệu đạo nhàm nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh toàn hệ thống m ột giải pháp quan trọng, đạo liệt Agribank tập trung xử lý triệt để nợ xấu, xử lý thu hồi nợ xử lý rủi ro, nợ bán cho VAMC; rà soát đánh giá thực chất chất lượng tín dụng Với nhận thức đó, biện pháp cho vay có bảo đảm tài sản đàu tư tín dụng cần coi trọng đánh giá mức; nhàm phòng ngừa rủi ro tín dụng Dựa vào quy chế, quy trình cho vay hành Agribank, ngành, quy định pháp luật trải nghiệm nhiều năm làm cơng tác tín dụng, cơng tác kiểm tra, kiêm sốt nội chi nhánh; tơi chia điêu kiện câp tín dụng có tài sản bảo đảm (TSBĐ) thành nhóm: - Nhóm điều kiện cần khách hàng phương án vay Ngân hàng cho vay thấm dịnh đánh giá đáp ứng điều kiện về: Tính cách, đạo đức người vay; lực tài chính, khả trả nợ; dịng tiền, điều kiện mơi trường thực phương án/dự án - Nhóm điều kiện đủ gồm tài sản chấp vay kiểm soát, quản lý TSBĐ Ngân hàng 72 Sở dĩ tơi chia thành nhóm: Nhóm điều kiện cần nhóm điều kiện đủ; theo logic: + Các điều kiện cần điều kiện tiên để xét duyệt vay; + Nhóm điều kiện đủ điều kiện bổ sung, đảm bảo trình kiểm soát trước, sau cho vay, bảo đảm tài sản để thu hồi nợ vay có rủi ro bất khả kháng mà khơng cịn nguồn trả nợ Có nghĩa thẩm định xem xét cho vay, nguyên tắc, Ngân hàng cho vay (NHCV) phải thẳm định, đánh giá đầy đủ yếu tố chủ quan, nội khách hàng như: Năng lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân sự, phương án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, hiệu sinh lời, hệ số địn bẩy, tài chính, đánh giá tính ổn định dự báo, đo lường rủi ro từ thị trường đầu vào, đầu phương án vay, thẩm định kiểm sốt dịng tiền, thẩm định tính thực nguồn trả nợ, dòng tiền thu hồi để trả nợ Khi xác định yên tâm khách hàng vay đáp ứng đủ điều kiện cần xem xét cấp tín dụng Cịn biện pháp kiểm sốt, TSBĐ điều kiện bồ sung Lý thuyết vậy, cịn đạo lý NHCV muốn thẩm định kỹ khách hàng vay mong muốn khách hàng vay làm ăn có lãi đế trả nợ vay gốc lẫn lãi không trông mong vào việc xử lý tài sản chấp thu hồi nợ Tuy nhiên tình hình kinh tế nước ta nay, mơi trường pháp lý chế độ kế tốn, kiểm tốn tài q trình hồn thiện, tính minh bạch, trung thực báo cáo tài chính, thơng tin khách hàng cung cấp nhiều chưa đủ tin cậy theo qui chế cho vay Do điều kiện cần thâm định lực tài chính, lực trả nợ, việc kiểm sốt dịng tiền, nhiều khách hàng vay doanh nghiệp khó xác định nhu cầu để thuyết phục Trên thực tế có trường hợp khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, Ngân hàng tiếp cận cho vay, thẩm định sổ liệu báo cáo tài chính, xác định mức cho vay vốn theo nhu cầu thực tế thấp so với mức cho vay tối đa tính giá trị nghĩa vụ bảo đảm tài sản chấp khách hàng bỏ vay ngân hàng khác Đó thách thức việc tuân thủ quy chế nghiệp vụ yêu cầu phát triển thị phần tín dụng mà nguyên nhân mơi trường pháp lý kể tốn, kiểm tốn chưa hoàn thiện, cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại (NHTM) việc tìm kiếm khách hàng tố t Vì vậy, bối cảnh thẩm định vay nói chưa thật yên tâm đổi với NHCV thiết nghĩ điều kiện tài sản chấp lại chuyển sang nhóm diều kiện cần để bảo đăm an tồn Việc đánh giá TSBĐ cho vay (bao gồm việc thẩm định điều kiện tài sản chấp, lực pháp lý người chấp tài sản, định giá tài sản, khả giám sát quản lý TSBĐ tiền vay ngân hàng, tính khoản tài sản, ) cần thiết tình hình 73 Cũng có ý kiến phản biện ràng siết chặt điều kiện TSBĐ phát triển dư nợ ? Quan điểm cho rằng, với tình hình để bảo đảm an tồn tín dụng, giải pháp siết chặt điều kiện TSBĐ lựa chọn phù hợp nhất, nguyên do: Tình hình thị trường bất động sản chìm lắng, giá bất động sản có xu hướng giảm thấp, tính khoản (TSBĐ nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷ trọng lớn); mặt khác nểu sử dụng điều kiện TSBĐ siết chặt “hàng rào” sàng lọc khách hàng xấu từ NHTM khác, từ ngân hàng nhóm 3, chuyển sang; mặt khác với trường hợp khách hàng đặc thù, xét thấy bảo đảm, Chi nhánh hồn tồn trình trụ sở phê duyệt riêng Như siết chặt TSBĐ, ngun nhân kìm hãm tăng trưởng tín dụng b) G iải p h p p h p p h ò n g ngừ a n găn ch ặn nọ' xấu p h t sinh Căn vào quy định chế độ, vào văn đạo Agribank ban lãnh đạo chi nhánh, vào tình hình thực tế hoạt động tín dụng địa bàn học rút thời gian vừa qua, vào sổ liệu hoạt động thực tăng cường công tác giám sát từ xa chọn mẫu kiểm tra trực tiếp đổi với đơn vị toàn chi nhánh việc chấp hành đạo củangân hàng cấp giải pháp tín dụng hàng tháng, thời kỳ; giải phápcụ thể: - Tăng cưòng chất lượng hoạt động giám sát từ xa, đạo kịp thời đơn vị thực tốt giải pháp đạo hoạt động tín dụng thời kỳ ngân hàng cấp việc rà soát chấn chỉnh nâng cao chất lượng tín dụng - Tăng cường công tác kiểm tra chuyên đề “Đánh giá chất lượng tín dụng”; qua cơng tác giám sát từ xa, tổ chức kiểm tra đột xuất hoạt động tín dụng đơn vị, lĩnh vực đầu tư vốn kinh doanh có tính “nhậy cảm” tác động thị trường dẫn đến chứa đựng tiềm ẩn rủi ro tín dụng Từ phát có giải pháp ngăn chặn, xử lý kịp thời Chấn chỉnh, tập huấn lại nghiệp vụ đồng thời tuyên truyền giáo dục cán viên chức đạo dức cách mạng, đạo đức nghề nghiệp phòng ngừa rủi ro đạo đức tồn thể cán đơn vị (ỈA) Nhóm giải pháp phòng ngừa nợ tiềm ẩn rủi ro phát sinh nợ xấu: - Thường xuyên giáo dục, động viên quán triệt đến toàn thể cán viên chức, người lao động đơn vị, chấp hành nghiêm túc quy chế, thể lệ ngành, đủng pháp luật thực thi nhiệm vụ Nêu cao tinh thần, xác định trách nhiệm, đoàn kết thống nhất; tập trung cao độ thời gian, nhân lưc, trí lực phấn đấu hồn thành tốt nhiệm vụ giao Thực tốt tiêu kế hoạch giao nhiệm vụ bắt buộc; nhằm đảm bảo kinh doanh Ngân hàng có hiệu quả, có lợi nhuận phải đảm bảo an toàn tuân thủ quy chế, chế độ, thể lệ ngành, Agribank pháp luật - Xác định rõ trách nhiệm hoạt động tín dụng: Đầu tư tín dụng địa bàn nhiệm vụ Chính trị Ngân hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn theo định hướng 74 phát triển kinh tế địa phương Từng cán phải xác định rõ trách nhiệm việc thực thi nhiệm vụ; chịu trách nhiệm định trước quan, trước pháp luật + Định hướng cho đơn vị ưu tiên tập trung cho vay hộ SXKD, Doanh nghiệp nhỏ vừa có phương án SXKD/Dự án hiệu + Kiến nahị chấn chỉnh công tác thẩm định khoản vay: *) Tuân thủ quy chế, quy trình cho vay khách thành theo Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019; định 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/06/2019; Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam văn quy định khác chế độ tín dụng hành *) Đảm bảo an toàn vốn từ khâu thẩm định điều kiện vay vốn, điều kiện nhận tài sản bảo đảm; Đặt điều kiện cần hiệu dự án/phương án SXKD trọng tâm, TSBĐ điều kiện đủ để bảo đảm an tồn tín dụng hiệu đầu tư *) Tăng cường công tác giám sát quản lý, kiểm tra sau cho vay; đánh giá thực trạng khách hàng, kịp thời có giải pháp quản lý chặt chẽ khoản vay giải pháp xử lý thu hồi vốn vay phù hợp; có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro *) Kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ tính pháp lý hồ sơ cho vay, đặc biệt ý tính pháp lý Hợp dồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay (7.2/ Nhóm giải pháp ngăn chặn nợ xấu phát sinh: - Kiểm tra, phúc tra đánh giá thực trạng chất lượng công tác rà sốt phân tích chất lượng tín dụng đầu năm đơn vị; cảnh báo rủi ro, kiến nghị biện pháp xử lý cụ thể với khoản vay với đơn vị kiểm tra tham mưu kịp thời cho Giám đốc đạo đơn vị thực giải pháp chấn chỉnh, củng cố, ngăn ngừa nâng cao chất lượng tín dụng: + Đối với khách hàng suy giảm tài nguyên nhân khách quannhư: dịch bệnh, thiên tai, chủ hộ chết tiếp tục đôn đổc tận thu, sau chuyển nợ xấu xử lý rủi ro, tuỳ trường họp cụ thể tái đầu tư để khách hàng tiếp tục khôi phục sản xuất + Trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích: Q trình sử dụng vốn khách hàng sử dụng khơng mục đích, dẫn đến khơng có vật tư đảm bảo nợ, khả tài khó khăn, thiếu ý thức trả nợ/cố ý chây ỳ Thực chuyển nợ xấu đồng thời dùng biện pháp để thu hồi nợ, kể xử lý phát mại tài sản đảm bảo nợ; quy định pháp luật - Thường xuyên rà soát số liệu hệ thống IPCAS, cập nhật kết sau kiểm tra; đưa cảnh báo rủi ro tín dụng, chấn chỉnh kịp thời tồn tại, hạn chế phát qua rà sốt, kiểm tra, nâng cao chất lượng cơng tác giám sát từ xa hoạt động tín dụng 75 N h ó m g iả i p h áp p h ò n g n gừ a x lý đ ối v ó i kh ách h n g bị ản h h u ỏ n g b ỏ i d ịch b ện h C o v id -1 Căn vào văn đạo hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước, Agribank Việt Nam văn đạo Agribank tỉnh Nam Định, tình hình thực tế, thực chi nhánh việc cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí giữ ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19, từ tơi xin đề xuất số giải pháp cụ thể sau: M ột là, Chi nhánh thường xuyên chủ động nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, rà soát, đánh giá mức độ thiệt hại, ảnh hưởng khách hàng vay vốn dịch Covid-19 để áp dụng giải pháp tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ khách hàng cư cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí giữ ngun nhóm nợ đảm bảo an tồn, đối tượng, chế độ, phòng ngừa, ngăn chặn việc lợi dụng chế sách để trực lợi che giấu nợ xấu H là, Triển khai chương trình cho vay ưu đãi khách hàng bị ảnh hưởng dịch Covid-19 theo văn 2250/NHNo-TD ngày 30/3/2020 Tổng giám đốc, thực theo Nghị 42/NQ-HĐTV ngày 13/4/2020, văn số 2596/NHNo-TD ngày 15/4/2020 việc tiếp tục triển khai chương trình cho vay ưu đãi, văn đạo hướng dẫn chấn chỉnh thực giải pháp hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng Covid-19 với gói tín dụng 100.000 tỷ đồng, lãi suất giảm bình quân 2% Trụ sở hỗ trợ cho chi nhánh tồn số lãi miễn theo Quyết định sổ 535/QĐ-NHNo-TD hỗ trợ đến 2,5% khoản vay theo chương trình cho vay ưu đãi Ba là, Đối với khách hàng thuộc quyền điều chỉnh giảm lãi suất tiền vay chi nhánh loại II, yêu cầu chi nhánh vào mức độ ảnh hưởng dịch bệnh Covid19 khả trả nợ khách hàng, tài đơn vị, lãi suất cho vay khách hàng để hướng dẫn khách hàng ký kết phụ lục hợp đồng điều chỉnh giảm lãi suất thời hạn (tháng), tỷ lệ lãi suất giảm, khách hàng phải cam kết trả hết phần lãi, gốc đến hạn lại sau Agribank giảm lãi Lưu ý khoản nợ lãi không áp dụng đồng thời hình thức cấu lại thời hạn trả nợ giảm lãi Khơng miễn, giảm lãi, thối trả lãi thu từ khách hàng Bốn là, Giám đốc chi nhánh loại II, trưởng phòng nghiệp vụ có trách nhiệm triển khai thực hiện, kiểm tra giám sát việc cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi theo quy định, chịu trách nhiệm trước pháp luật, Giám đốc Agribank tỉnh, đảm bảo an toàn đổi tượng, phòng ngừa ngăn chặn việc lợi dụng chế đế phản ánh sai lệch chất lượng tín dụng 3 K IÉ N N G H Ị Nâng cao chất lượng tín dụng coi nhiệm vụ quan trọng Agribank nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định nói riêng, nhiên 76 vấn đề khó khăn, phức tạp, khơng thể giải sớm chiều Đẻ giải vấn đề này, Agribank nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định nói riêng không ngừng phải xây dựng hệ thống giải pháp đủng đắn mà phải triển khai thực cách liên tục, bền bỉ có hiệu Nó địi hỏi khơng nhũng nỗ lực Agribank nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định nói riêng mà cịn có chi phối họp đồng nhiều cấp, nhiều ngành có liên quan Đe góp phần thực tốt giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định xin đề xuất số kiến nghị sau: 3 Đ ối v ó i Q u ố c hội C h ín h p h ủ - Thứ nhất, bố sung nội dung tiệm cận với phát triển kinh tế thị trường vào luật văn quy định tín dụng Đặc biệt sớm hồn thiện hệ thống pháp luật xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm Trong thời gian chị hồn thiện nhà nước nên có có văn nhằm tháo gỡ vướng mắc triển khai thực nghị sổ 42/2017/QH14 hiệu lực ngày 15/08/2017 để nghị vào thực tể, phát huy hiệu cao “N h ữ n g vư ớng m ắc liên quan đến h n g (lẫn triển k h a i N gh ị qu yết 42 Trước hết quyền thu giữ TSBĐ TCTD —một nội dung xem đột phả Nghị 42, việc áp dụng thực tế lại không đơn giản Theo Nghị 42, quyền thu giữ TSBĐ kèm với điều kiện hồ sơ chấp phải có thỏa thuận điều khoản thu giữ TSBĐ; dó tính đến thời điểm Nghị 42 có hiệu lực, nhiều hợp đồng chấp chưa có điều khoản Vì vậy, TCTD cần đàm phán với bên vay để diều chinh hợp đồng Ngoài ra, với khoản vay đáp ứng điều kiện này, việc thực quyền thu giữ TSBĐ TCTD cần đến hỗ trợ quan công an cấp Tuy nhiên, đến Bộ Cơng an van chưa có văn hướng dẫn chế, cách thức thực cưỡng chế đôi với trường họp bên bảo đảm chổng đối, không hợp tác Do đó, việc thu giữ TSBĐ thành cơng hay không phụ thuộc nhiều vào thiện chí bên vay (bên bảo đảm) Thứ hai, việc giải tranh chấp theo thủ tục rút gọn hạn chế Theo rà soát sơ bộ, đến vân chưa có vụ án áp dụng thực tế theo hướng dẫn thủ tục rút gọn Nguyên nhân trước hết sau gần năm Nghị 42 có hiệu lực, đến ngày 15/5/2018 Tịa án Nhân dân toi cao ban hành Nghị số 03/2018/NQ-HĐTP (có hiệu lực từ ngày 1/7/2018) hướng dẫn áp dụng quy định Nghị 42 Khi cỏ hướng dẫn nêu trên, việc hoàn thiện thủ tục theo u cầu Tịa án lại khó khăn Tiêu biếu việc thực quy định xác nhận công nợ, tài liệu vê nơi cư trú người bị kiện (người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan) Khi xảy nợ xấu, đa phần khách hàng trốn tránh, không hợp tác với TCTD để phổi hợp xử lý, nên việc xác nhận khó thực Ngồi ra, tịa án cấp chưa 77 mạnh dạn triến khai thực thủ tục rút gọn chưa có "tiền lệ", tâm lý "sợ sai sót" trình xét xử hữu Thứ ba, vướng mắc thủ tục sang tên cho người mua TSBĐ Theo quy định Nghị 42, "Số tiền thu từ xử lý TSBĐ khoản nợ xẩu, sau trừ chi p h í bảo quản, thu giữ chi p h í xử lý TSBĐ ưu tiên toán cho nghĩa vụ nợ bảo đảm cho TCTD trước thực nghĩa vụ thuế, nghĩa vụ khác khơng có bảo đảm " Tuy nhiên, thực tế triển khai lại không đơn giản Khi chưa nộp đủ loại thuế thuế thu nhập cá nhân, thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế khác người phải thi hành án quan thuế khơng chuyển thơng báo nộp thuế cho Văn phịng Đăng ký đất đai Hệ TCTD không thực thủ tục sang tên cho người mua TSBĐ Thứ tư, vướng mắc chuyển nhượng dự án bất động sản Việc xử lý tài sản bảo đảm dự án bất động sản theo Điều 10 Nghị 42 gặp vướng mắc việc tuân thủ theo quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm, TCTD bên nhận chuyên nhượng cỏn phải tuân thủ theo quy định pháp luật đầu tư Điều dan đen thực trạng sau TCTD đưa tài sản bảo đảm dự án bất động sản đấu giá công khai xác định người trúng đẩu giá, lại không thực thủ tục đăng ký câp Giây chứng nhận đầu tư cho người nhận chuyến nhượng, với lý chưa đáp ứng tiêu chuẩn, lực theo yêu cầu quan có thẩm quyền Thứ năm, vướng măc giới hạn phạm vi lựa chọn to chức thấm định giả Khi xử lý tranh chắp đến giai đoạn cưỡng chế kê biên, bán đấu giá tài sản; hầu hết bên không thỏa thuận giá TSBĐ kết thẩm định giả Khi dó, theo Điều 98 Luật thi hành án dân (2014), chấp hành viên ký hợp đồng dịch vụ với tổ chức thâm định giá Việc giới hạn to chức thâm định giả phải nằm địa bàn tỉnh, thành p hổ dã làm hạn chế hội lựa chọn đirợc tổ chức định giá có đủ uy tín, lực đê thực định giả tài sản Rất nhiều địa có 1-2 to chức thẩm định giá tổ chức thẩm định giả địa bàn có lực, uy tín chưa tốt, thiếu tin tưởng chất lượng thẩm định giả Thậm chí có khả xảy tình trạng thiếu minh bạch, câu kết chấp hành viên - thẩm định giá viên — đấu giá viên; diều có thếgây thiệt hại cho TCTD với việc định giá thấp để tẩu tản tài sản, định giả cao nên không xử lý tài sản, dẫn đến tình trạng xử lý kéo dài, gây lãng phí, tốn tài sản xuống Cấp, chi ph í bảo quản v.v Thứ sáu, vướng mắc đẩu giá TSBĐ thi hành án Theo quy định Điều 102 khoản Luật thi hành án dân (2014); người mua tài sản đấu giá, Chấp hành viên có quyền khởi kiện yêu cầu Tòa án giải tranh chấp kết bán đẩu giả tài sản có chứng minh có vi phạm q trình bán dấu giá tài sản Quy định tước hạn chế quyền TCTD việc bảo vệ 78 quyên, lợi ich họp pháp trường hợp có vi phạm pháp luật q trình đấu giá tài sản ” - Chính phủ cần thiết lập mơi trường kinh tế ổn định, phát huy vai trò điều tiêt vĩ mô nhà nước, tạo môi trường sách ổn định, thơng báo cơng khai rõ ràng cho ngân hàng biết để hoạch định chiến lược phát triển cho phù hợp co tinh kha thi cao Đơng thời tạo bình đăng quan hộ tín dụng ơiữa NHTM hệ thống ngân hàng Việt Nam -Chính phủ cân tiêp tục hồn thiện mơi trường pháp lý Hồn thiện quy định pháp luật có liên quan trực tiêp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng nhu quy đinh vê giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giay tơ sơ hưu tai san, quy đinh vê ngành kinh doanh, đặc biệt sớm ban hành nghị định thay thể nghị định sổ: 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 “Vê giao dịch bảo dảm"và văn sửa đổi bổ sung để phù hợp với Bộ luật dân 2015 - Chính phủ cần điều phối kết họp với ngành liên quan, với NHNN thơng nhât, chia sẻ quan diểm phịng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng từ nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng ngắn hạn nói ricng, giải vấn đề vướng mắc trình cấp tín dụng Chinh phu can quan tâm, có sách ưu đãi với doanh nghiệp nganh ve thue, cac clunh sách kinh tê xã hội đê kinh tê xã hội giúp cho doanh nghiệp địa bàn hoạt động hiệu - Đê nghị Chính phủ tiêp tục thúc đẩy chương trình số hóa, áp dụng rộng rãi lĩnh vực đời sông, xã hội; phát triển hệ thống sở liệu quốc gia có each thưc khai thác hiệu vào hoạt động kinh tê, tài chính, phục vụ phát triển dât nước quản lý xã hội; trọng đâu tư đồng bộ, bảo đảm an ninh, an toàn bảo mật giải pháp ngân hàng dựa tảng số hóa 3.3.2 Đ ối v ó i N gân h n g N hà n u ó c - lăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại thường xuyên bám sát hoạt động tổ chức tín dụng dể sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm từ xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Mặt khác tiep tục đào tạo lại tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc tồn diện 1hơng qua cơng tác kiêm tra, giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai minh bạch hoạt dộng ngân hàng để cung cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam I ạp trung chí đạo sát Ngân hàng Chi nhánh thực nghiêm túc Nghị định số 55/2015/ND-CP ngày 09/06/2015 Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Mỏ' rộng quan hệ đôi ngoại với tổ chức tài nước ngồi tranh thu giúp dơ tài trợ nguôn vỏn với lãi suất thấp Mở rộng quan hệ tín dụng đa dạng hoa cac hoạt dọng vê ngoại tộ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng 79 3.3.3 Đ ố i v ó i N H N o & P T N T V iệt N ani - NHNo&PTNT Việt Nam cầntăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội với Chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, nâng cao chất lượng, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải tiến hàng thường xun tồn diện xác đế kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trước sau cho vay - NHNo&PTNT Việt Nam cầnbám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước để từ có kế hoạch, định hướng phát triển cho riêng - NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ kiến thức quản trị, nghiệp vụ ngân hàng đại nước cho cán công nhân viên ngành nhằm bắt kịp phát triển vũ bão ngành ngân hàng kinh tế - NHNo&PTNT Việt Nam cần phát triển tốt chương trình IPCAS, triển khai cống thông tin điện tử kết nối với khách hàng - Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý, bám sát vào định hướng, đạo Ngân hàng nhà nước, dần tiệm cận với tiêu chuẩn, định mức thể giới - Thực tốt cơng tác dự báo định hướng tín dụng cho Chi nhánh giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tình trạng rủi ro tín dụng xảy nhiều Chi nhánh, lúc có khuyến cáo KÉT LUẬN CH Ư Ơ NG Chương 3, Luận văn đưa định hướng hoạt động tín dụng, đồng thời đưa giải pháp củng cố nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định thời gian Chương đề xuất kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ, NHNN NHNo&PTNT Việt Nam để đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định nói riêng thực tốt thời gian tới KÉT LUẬN CHUNG rong năm qua hệ thống ngân hàng không ngừng lớn mạnh ngày thơ rõ vai trị trụ cột nên kinh tê nước nhà Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt tồn khó khăn, vướng mắc cần khắc phục Đó vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Qua trình bày Luận văn ta thấy NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Nam Định từ đời gặt hái nhữnơ thành công nhât định, dư nợ tín dụng liên tục tăng qua năm với cẩu nguồn ngày phù hợp đảm bảo thực chủ trương Nhà nước Bên cạnh thành tựu được, Chi nhánh vấp phải khó khăn chất lượng tín dụng để xảy tình trạng nợ hạn hay nợ xấu, thị phần đầu rư tín dụng có chiều hướng thu hẹp Trong năm tới NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Nam Định cần cố gắng cơng triển khai hoạt động kinh doanh tìm biện pháp hữu hiệu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh để hạn chế rủi ro tín dụng cách thấp đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn thuận lợi an toàn tác động tích cực đến kinh tế Việc tổ chức thực việc nâng cao chất lượng tín dụng việc làm đơn giản thực thời gian ngắn liên quan đên nhiêu mặt hoạt động NH Để thành cơng khơng cần có cố gắng, nỗ lực tồn thể cán nhân viên Chi nhánh mà cần có quan tâm đạo kịp thời NH cấp ngành hữu quan Trên sở tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiến, luận văn đưa số giải pháp nâng cao CLTD NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Nam Định Tuy nhiên, kiến thức thời gian thực có hạn, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến Thầy Cơ để hồn thiện luận văn hồn thiện nhận thức thân! 81 D A N H M Ụ C C Á C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O / Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Nam Định ( 2017, 2018, 2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo tông kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng No& PTNT Chi nhánh tỉnh Nam Định, từ năm 2017 đến 2019 Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Nam Định ( 2017, 2018, 2019), Báo cáo tài Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh tinh Nam Định từ năm 2017 đến 2019 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, ( 2017, 18, 2019), Tài liệu báo cáo thường niên năm 2017, 2018, 2019 văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Ngân hàng No&PTNT VỉệtNam Nguyên Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Duy Hoàng, Trần Xuân I Iương( 2005) Tiên tệ Ngàn hàng, Nxb Thống Kê, Thành phố Hồ ChíMinh Nguyên Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Duy Hoàng, Trần Xuân Hương( 2005), Nguyên Quốc Anh Tín dụng Ngân hàng,Quản trị Ngân hàng Nxb Thống Kê, Thành phổ Hồ ChíMinh Nguyên Văn I iên (2017), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyên I hị Mùi ( 2008), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài Chính HàNội Phan Ihị 1hu Hà ( 2009), Quản trị Ngân hàng Thương mại Nxb Giao thông Vận Tải ỉà Nội NguyênNinhKiều( 1998), Tiềntệ-Ngânhàng/Nxb \ hốngkê,HàNỘi 10 Peter S.rose, “Quan trị Ngân hàng thương m i”, Nhà xuất Tài 11 GS I S Nguyên Văn I iên, 'Giảo trình quản trị Ngân hàng Thương mại ”, Nhà xuất Thống kê, năm 2017 12 Qc Hội (2010), Luật tơ chức tín dụng Nxb trị quốc gia 13 PGS.TS Phan Ihị I hu Hà, “Ngân hàng thương m i”, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 14 Lê Phị Hải Yên (2016) “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Công thương Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng”, Luận văn Thạc sỹ kinh tể, Học viện Ngân hàng, HàNội 15 Chu Ngọc Huyên ( 2017) "Giai pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng thương mại Cô phân Phát triền thành phố Hồ Chí Minh —HDbcmk”, Luận văn Thạc sỳ tài Ngân hàng, 1ruờng Đại học Kinh doanh Cơng nghiệp Hà Nội 16 Nguyên 1rinh Phăng (2010) "Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triền Việt Nam”, Luận văn Thạc sỹ kinh tể, Học viện Ngân hàng, HàNội 17 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/Qĩ ỉ 12 ngày 16 tháng năm 2010 Các trang website: 18 https:// voer.edu.vn 19 https:// sbv gơv vn 20 https://gso.gov.vn Kim Oanh, https:// www.mhb.com.vn 82 P H Ụ L Ụ C 01: M ẩu câu hỏi k h ả o sá t k h ách h àn g BẢN G CÂƯ H Ở I K H Ả O SÁT Đ ánh giá hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay A G R IB A N K chi nhánh tỉnh Nam Định Với mục đích tìm hiểu “Đánh g iá s ự h i lòn g khách hàn g dịch vụ cho vay A G R IB A N K c h ì nhảnh tỉnh N ant Đ ịn h ” Rất mong anh/ chị bớt chút thời gian giúp tơi hồn thành bảng khảo sát Mọi ý kiến anh/chị vô quý giá đổi với luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn! Câu hỏi 1: Xin ông/bà cho biết ông bà vay vốn ngân hàng để phục vụ cho: □ Nhu cầu cá nhân gia đình □ Phục vụ hoạt động KD DN □ DN khác Câu hỏi 2: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) vay vốn ngân hàng đế sử dụng vào mục đích sau đây: □ Mua sắm máy móc, thiết bị □ Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh □ Phục vụ cho mục đích tiêu dùng □ Các mục đích khác Câu hỏi 3: Xin ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến việc vay vốn NHNo&PTNT Việt Nam,chi nhánh tỉnh Nam Định cách khoanh trịn vào số mà ơng bà cho phù hợp 1: H ồn tồn k h n g đ n g ý;2: K h ô n g đ n g ý; 3: K h ô n g ý kiến 4: Đ ng ý; 5: H oàn toàn đ n g ý I Đánh giá vê tiện ích sản phâm Sản phầm cho vay phong phú, đa dạng mang đến nhiêu lựa chọn cho khách hàng NH tiên phong cung cấp sản phẩm dịch vụ đê đáp ứng nhu câu ngày tăng khách hàng Thời gian vay vốn nhanh chóng Giẩy tờ, biếu mẫu cho vay ABBANK thiết kể đơn giản, rõ ràng 5 5 5 5 5 II Đánh giá vê sách giá Ngân hàng có mức lãi suất cho vay cạnh tranh Mức phí linh hoạt thay đổi phù hợp với tình hình lãi suất thị trường Lãi suất cồ định thời gian vay III Đánh giá vê sách chăm sóc khác hàng Nhân viên thường xuyên quan tâm, thăm hỏi khách hàng trước sau giải ngân Có nhiéu chương trình khuyến mãi, tặng quà nhân ngày lê, kỷ niệm, sinh nhật khách hàng 10 Ngân hàng bố trí nhân viên có chuyên môn đáp ứng vêu cầu khách hảng 83 11 Ngân hàng ln lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng 5 1 2 3 4 5 5 5 5 22 Ngân hàng ứng dụng tốt công nghệ thông tin dich vụ khách hàng 23 Cơ sở hạ tầng ngân hàng khang trang, đại 5 24 Không gian giao dich sach sẽ, thoáng mát tiên 25 Chỗ để xe thuân tiện an toàn 26 Nhân viên ngân hàng có trang phục lịch 1 2 3 4 5 5 5 IV Đánh giá vê m úc độ tin cậy 12 NH thực đủng cam kết với khách hàng 13 Bảo mât tốt thông tin khách hàng 14 Là ngân hàng có uy tín V Đánh giá vê Sự cảm thông 15 Thái độ phục vụ nhân viên NH ân cần, nhã nhăn 16 Nhân viên NH ý đến nhu cẩu khách hàng 17 Nhân viên bảo vệ nhiệt tình VI Đánh giá vê lực phục vụ 18 Nhân viên NH có trình độ chun mơn giỏi 19 Khả làm việc nhanh chóng, xác cán tín dụng 20 Nhân viên NH cung cấp thông tin dịch vụ cần thiết cho khách hàng 21 Nhân viên NH giải tlioả đáng khiêu nại khách hàng VII Đánh giá vê phuong ticn hữu hình VIII Đánh giá hài lòng 27 Quý khách tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay AGRIBANK 28 Quý khách giới thiệu AGRIBANK cho bạn bè, đồng nghiêp người thân 29 Dịch vụ cho vay ngân hàng cung cấp cho quý khách mong đợi 30 Sử dụng dịch vụ cho vay ngân hàng lựa chọn đắn quý khách —s -Câu hỏi 5: Xin ông/bà cho biêt vài thông tin vê cá nhân - T u ổ i: Giới tính: □ Nam DNữ - Trình độ học vấn □ Trên đại học □ Đại học □ Trung cấp EKhác Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý Ông/Bà! 84