KHÁI QUÁT VỀ DỊCH v ụ THẺ THANH TOÁN NGẦN HÀNG
Khái niệm
Có rất nhiều khái niệm để diễn đạt thẻ thanh toán:
Thẻ thanh toán là công cụ tiện lợi để thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ mà không cần dùng tiền mặt Ngoài ra, thẻ còn cho phép người dùng rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc máy rút tiền tự động (ATM).
- Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi ngân hàne, các định chế tài chính hay các công ty.
Thẻ thanh toán là công cụ tài chính cho phép người sử dụng rút tiền mặt hoặc thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ tại các địa điểm chấp nhận thanh toán.
Thẻ thanh toán là công cụ ghi nhận số tiền cần chi trả thông qua máy đọc thẻ, kết nối với hệ thống mạng vi tính và trung tâm phát hành thẻ Phương thức này giúp giao dịch diễn ra nhanh chóng, thuận lợi và đảm bảo an toàn cho người sử dụng.
Thẻ thanh toán là một công cụ tài chính cho phép người dùng thực hiện giao dịch thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt một cách tiện lợi Người sở hữu thẻ có thể sử dụng thẻ tại các cơ sở chấp nhận thanh toán như cửa hàng, khách sạn, sân bay, và tại các máy rút tiền tự động (ATM) được lắp đặt ở nhiều địa điểm công cộng.
Thẻ ngân hàng, hay còn gọi tắt là "thẻ", là công cụ do tổ chức phát hành để thực hiện các giao dịch theo các điều kiện đã thỏa thuận Quy chế này không áp dụng cho các loại thẻ do nhà cung cấp hàng hóa và dịch vụ phát hành, mà chỉ dành cho việc thanh toán hàng hóa và dịch vụ cho chính các tổ chức phát hành.
Đặc điểm và các cách phân loại thẻ thanh
1.2.2.1 Đặc điểm cẩu tạo thẻ
Thẻ dù được phát hành bởi bất kỳ tổ chức nào đều được làm bằng nhựa, với cấu trúc gồm 3 lớp ép chặt, trong đó lõi thẻ là nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng Kích thước tiêu chuẩn của thẻ là 54 mm x 85 mm, dày 1 mm và có 4 góc tròn Màu sắc của thẻ có thể khác nhau tùy thuộc vào ngân hàng phát hành và quy định của từng tổ chức thẻ Trên cả hai mặt thẻ cần có đầy đủ thông tin cần thiết.
- Loại thẻ: Tên/biểu tượng của ngân hàng phát hành, thương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế (nếu là thẻ quốc tế)
Số thẻ tín dụng được in nổi và có cấu trúc khác nhau tùy thuộc vào loại thẻ Chẳng hạn, thẻ VISA thường có hai loại: 16 số hoặc 13 số, với chữ số 4 ở đầu Trong khi đó, thẻ MASTERCARD gồm 16 số và bắt đầu bằng chữ số 5.
- Họ và tên chủ thẻ
-Ngày hiệu lực của thẻ: là thời hạn thẻ được lưu hành (Valid Date hoặc Good Thru).
- Các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo
- Băng từ: màu đen chạy dọc theo cạnh dài phía trên của mặt sau thẻ, chứa các thông tin sau: số thẻ
Ngày hiệu lực của thẻ Tên chủ thẻ
Tên tổ chức phát hành
Mã số bí mật cá nhân (PIN - personal identification number) Ngày giao dịch cuối cùng
Thẻ thông minh với vi mạch có khả năng lưu trữ thông tin về chủ thẻ và tài khoản, đồng thời ghi lại tối đa 200 giao dịch gần nhất Vi mạch này được gắn ở mặt trước của thẻ, giúp người dùng dễ dàng quản lý giao dịch và số dư tài khoản.
Băng chữ ký là một phần quan trọng trên thẻ, chứa chữ ký của chủ thẻ Khi thực hiện thanh toán, đơn vị chấp nhận thẻ sẽ đối chiếu chữ ký trên hóa đơn với chữ ký trên băng chữ ký để đảm bảo tính xác thực Đặc biệt, băng chữ ký được làm từ nguyên liệu đặc biệt, có khả năng ngăn chặn việc tẩy xóa hoặc sửa đổi, và được ép chặt lên bề mặt thẻ để bảo vệ thông tin.
- Các phần khác: logo tổ chức phát hành, số điện thoại dịch vụ khi có thăc mắc trong quá trình sử dụng thẻ.
Các tổ chức khi phát hành thẻ thường sử dụng những thiết bị mang tính công nehệ cao để đảm bảo tính an toàn cho thẻ.
Có nhiều tiêu chí để phân loại thẻ, nhưng chủ yếu được chia theo hai phương thức chính: công nghệ sản xuất và tính chất thanh toán Theo công nghệ sản xuất, thẻ được phân thành hai loại: thẻ từ và thẻ thông minh.
Thẻ từ là loại thẻ có thông tin của chủ thẻ được dập nổi ở mặt trước và mã hóa trong băng từ ở mặt sau, yêu cầu thông tin phải chính xác và khớp nhau Hiện nay, thẻ từ chiếm phần lớn tổng số lượng thẻ sử dụng trên thị trường Tuy nhiên, nhược điểm của thẻ từ là số lượng thông tin mã hóa hạn chế và mang tính cố định, khiến cho việc áp dụng kỹ thuật mã hóa an toàn gặp khó khăn, đồng thời có nguy cơ bị đánh cắp thông tin qua thiết bị kết nối với máy tính.
Thẻ thông minh (Smart card) là thế hệ thẻ tiên tiến với tính năng bảo mật cao, sử dụng chip điện tử giống như một máy tính hoàn hảo Thẻ thường có chip điện tử thay thế cho dải băng từ, hoặc kết hợp cả hai Chip điện tử bao gồm chip bộ nhớ để lưu trữ thông tin thanh toán và chip xử lý dữ liệu cho phép bổ sung, xoá bỏ hoặc điều chỉnh thông tin Thẻ thông minh còn có khả năng lưu trữ thông tin về chủ thẻ và giao dịch, giúp ngân hàng và trung gian thanh toán giảm chi phí xử lý bằng cách thực hiện đối chiếu và cập nhật thông tin ngay tại điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT).
Thẻ thông minh hiện nay có giá thành cao và hệ thống máy móc chấp nhận thanh toán thẻ này cũng đắt đỏ, dẫn đến việc sử dụng chưa phổ biến như thẻ từ Mặc dù việc phát hành và chấp nhận thanh toán thẻ thông minh chủ yếu diễn ra ở các nước phát triển, các tổ chức thẻ quốc tế vẫn khuyến khích các ngân hàng phát hành để giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ Theo phương thức đọc dữ liệu, thẻ thông minh được chia thành ba loại: contact (tiếp xúc), contactless (không tiếp xúc) và dual interface (có cả hai chức năng).
Thẻ tiếp xúc cần được đặt vào thiết bị đầu cuối hoặc máy đọc thẻ để đọc và ghi dữ liệu Các tổ chức tài chính và cơ quan truyền thông ưa chuộng loại thẻ này nhờ vào ưu điểm về giá cả, tiêu chuẩn và độ bảo mật cao.
Thẻ không tiếp xúc cho phép đọc và ghi dữ liệu mà không cần tiếp xúc vật lý, có thể hoạt động từ khoảng cách vài chục centimet Với tốc độ xử lý nhanh hơn so với thẻ tiếp xúc, thẻ không tiếp xúc thường được sử dụng trong các hệ thống quá cảnh và phương tiện giao thông công cộng Mặc dù có giá thành cao hơn, nhưng thẻ không tiếp xúc lại không an toàn bằng thẻ tiếp xúc Tại Việt Nam, thẻ không tiếp xúc chủ yếu được phát hành dưới dạng Flexicard của PGBank.
Thẻ lưỡng tính kết hợp đặc điểm của thẻ tiếp xúc và thẻ không tiếp xúc, cho phép truyền dữ liệu qua cả hai phương thức Tuy nhiên, thẻ lưỡng tính có giá thành cao hơn so với thẻ tiếp xúc và thẻ không tiếp xúc Ngoài ra, dựa trên tính chất thanh toán, thẻ có thể được phân loại thành thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ.
Thẻ tín dụng là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng chi tiêu trước và trả tiền sau Ngân hàng sẽ tạm ứng thanh toán cho nhà cung cấp hàng hóa, và sau đó thu hồi khoản tiền từ khách hàng theo thỏa thuận Thời gian từ khi sử dụng thẻ đến khi phải trả tiền phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư nợ đúng hạn, họ sẽ được miễn lãi Tuy nhiên, nếu không thanh toán đúng hạn, chủ thẻ sẽ phải chịu phí và lãi suất trên số dư nợ còn lại Sau khi thanh toán hết nợ, hạn mức tín dụng sẽ được khôi phục, thể hiện tính chất tuần hoàn của thẻ tín dụng.
Ngân hàng và tổ chức tài chính phát hành thẻ tín dụng dựa trên uy tín và khả năng chi trả của khách hàng, được xác định qua các tiêu chí như thu nhập, chi tiêu, uy tín, mối quan hệ với tổ chức tài chính và tài sản thế chấp Khi sử dụng thẻ tín dụng, chủ thẻ có thể thanh toán tại các điểm cung cấp hàng hóa và dịch vụ chấp nhận thẻ, thay vì sử dụng tiền mặt.
Ngoài các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế như Visa và MasterCard, các tổ chức thẻ quốc tế còn cung cấp thẻ thanh toán (charge card) dành riêng cho khách hàng có thu nhập cao và khả năng tài chính vững mạnh Thẻ thanh toán cho phép khách hàng có hạn mức tín dụng đặc biệt cao hoặc không bị giới hạn, tuy nhiên, chủ thẻ cần thanh toán toàn bộ số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn.
Thẻ ghi nợ cho phép người dùng truy cập số dư tài khoản qua hệ thống trực tuyến để thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ hoặc thực hiện giao dịch tại máy ATM Mức chi tiêu của chủ thẻ phụ thuộc vào số dư tài khoản hiện có Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ và thu phí dịch vụ, nhưng không có quá trình cho vay tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, do đó mọi khách hàng chỉ cần có tài khoản để sử dụng thẻ ghi nợ.
Các chủ thể tham gia phát hành và thanh toán thẻ
Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng trong nước bao gồm bốn thành phần chính: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ Đối với thẻ quốc tế, còn có thêm các Tổ chức thẻ quốc tế Mỗi thành phần này đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa tính năng thanh toán của thẻ.
1.2.3.1 Tổ chức thẻ quốc tế
Tổ chức thẻ quốc tế là đơn vị quản lý chính các hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình, bao gồm các hiệp hội tài chính lớn như Visa, MasterCard, American Express, JCB và Diners Club Các tổ chức này thiết lập quy định về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, đồng thời đóng vai trò trung gian trong việc điều chỉnh và cân đối các giao dịch tài chính giữa các công ty thành viên.
Ngân hàng phát hành là ngân hàng tự phát hành thẻ mang thương hiệu riêng hoặc được ủy quyền từ các tổ chức thẻ quốc tế Đây là ngân hàng có tên in trên thẻ, thể hiện sản phẩm của mình Ví dụ, ngân hàng Á Châu phát hành thẻ nội địa 365Style, ACB2Go cùng với các thẻ quốc tế như Visa Debit, MasterCard, Visa prepaid và Master Dynamic.
Ngân hàng phát hành quy định các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng, đồng thời có quyền ký kết hợp đồng đại lý với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác để thực hiện thanh toán và phát hành thẻ tín dụng Việc hợp tác này giúp ngân hàng phát hành tận dụng kinh nghiệm và khả năng thâm nhập thị trường của bên thứ ba, mặc dù cũng phải chấp nhận rủi ro tài chính do ngân hàng đứng ra bảo lãnh Bên thứ ba ký hợp đồng đại lý với ngân hàng phát hành được gọi là ngân hàng đại lý phát hành, và nếu tên của ngân hàng đại lý xuất hiện trên thẻ của khách hàng, ngân hàng đó phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ quốc tế.
Ngân hàng thanh toán là tổ chức tài chính chấp nhận thẻ thanh toán thông qua hợp đồng với các điểm cung ứng hàng hóa và dịch vụ Ngân hàng này cung cấp thiết bị thanh toán thẻ và hướng dẫn các đơn vị cách thức vận hành, chấp nhận thanh toán cũng như quản lý giao dịch thẻ Thông thường, ngân hàng thu phí chiết khấu từ các đơn vị chấp nhận thẻ, tính theo phần trăm giá trị giao dịch hoặc tổng giá trị giao dịch thẻ Mức chiết khấu này phụ thuộc vào từng ngân hàng và mối quan hệ chiến lược với đơn vị chấp nhận thẻ.
Nhiều ngân hàng hiện nay vừa đóng vai trò là ngân hàng phát hành thẻ vừa là ngân hàng thanh toán thẻ Với vai trò ngân hàng phát hành, họ phục vụ cho chủ thẻ, trong khi đó, với tư cách ngân hàng thanh toán, họ phục vụ cho các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ đã ký hợp đồng chấp nhận thẻ.
Chủ thẻ là cá nhân hoặc người được uỷ quyền sử dụng thẻ do ngân hàng phát hành, với tên in nổi trên thẻ và phải tuân thủ các điều khoản của ngân hàng Mỗi chủ thẻ chính có thể phát hành thẻ phụ, cả hai cùng chi tiêu từ một tài khoản, trong đó chủ thẻ phụ có trách nhiệm thanh toán nhưng chủ thẻ chính là người chịu trách nhiệm cuối cùng Chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc rút tiền tại máy ATM Đối với thẻ tín dụng, sau một thời gian nhất định, chủ thẻ nhận sao kê, bao gồm chi tiết giao dịch, số dư nợ, ngày đến hạn thanh toán và số tiền tối thiểu cần trả Nếu không có thắc mắc, chủ thẻ sẽ thanh toán theo sao kê; nếu có sai sót, họ có quyền khiếu nại với ngân hàng.
1.2.3.5 Đơn vị chấp nhận thẻ
Các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là những đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toán ĐVCNT hoạt động đa dạng trong các lĩnh vực từ bán lẻ, nhà hàng, khách sạn đến sân bay Trên toàn cầu, thẻ ngân hàng đã trở thành phương thức thanh toán phổ biến, với biểu trưng thẻ xuất hiện rộng rãi tại các cửa hàng Tại Việt Nam, ĐVCNT chủ yếu tập trung vào các ngành phục vụ người nước ngoài như hàng thủ công mỹ nghệ, nhà hàng, khách sạn, du lịch và đại lý bán vé máy bay Mặc dù phải trả một tỷ lệ phí chiết khấu cho ngân hàng, nhưng ĐVCNT thu hút lượng khách hàng lớn, tăng doanh thu và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.
HỌ C VIỆN N G ÂN H ÀN G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN Sò': lỵ i
Để trở thành đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) của ngân hàng, cần có tình hình tài chính vững mạnh và năng lực kinh doanh tốt Ngân hàng thanh toán sẽ tiến hành đánh giá và lựa chọn ĐVCNT tương tự như các ngân hàng phát hành thẻ thẩm định khách hàng Chỉ những đơn vị có hiệu quả kinh doanh cao và khả năng thu hút nhiều giao dịch thanh toán thẻ mới giúp ngân hàng thu hồi vốn đầu tư và đạt lợi nhuận.
Vai trò của dịch vụ thẻ thanh toán ngân hàng
Thanh toán đóng vai trò quan trọng trong chu trình sản xuất, vừa là khâu khởi đầu vừa là khâu kết thúc Việc thực hiện thanh toán nhanh chóng, chính xác và an toàn có ảnh hưởng trực tiếp đến quy trình sản xuất, lưu thông hàng hóa của các tổ chức kinh doanh và người dân Do đó, ngân hàng, với vai trò là trung gian tài chính, không ngừng đổi mới và hiện đại hóa các phương thức thanh toán để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của các chủ thể kinh tế, từ đó trở thành cầu nối hiệu quả trong giao dịch mua bán hàng hóa.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian thanh toán thông qua chức năng thanh toán - tín dụng, giúp khách hàng theo dõi khoản thu - chi qua tài khoản tiền gửi Hoạt động thanh toán không chỉ ảnh hưởng đến các nghiệp vụ khác như tín dụng, đầu tư, huy động vốn mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Thanh toán bằng thẻ giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản và vận chuyển tiền, đồng thời tạo điều kiện cho sự quản lý kinh tế hiệu quả hơn Việc áp dụng công nghệ trong phát hành và thanh toán thẻ quốc tế cũng góp phần hội nhập kinh tế Việt Nam với thế giới Ngoài ra, thẻ thanh toán là công cụ hữu hiệu trong việc kích cầu tiêu dùng, thúc đẩy hoạt động kinh doanh và nâng cao đời sống của người dân có thu nhập ổn định.
Chấp nhận thanh toán thẻ không chỉ thu hút khách du lịch và nhà đầu tư mà còn cải thiện môi trường thương mại và thanh toán văn minh Điều này nâng cao hiểu biết của người dân về công nghệ thông tin trong đời sống Hơn nữa, việc sử dụng thẻ thanh toán thúc đẩy sự hòa nhập của quốc gia vào cộng đồng quốc tế và nâng cao an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ.
1.2.5 Lọi ích của dịch vụ thẻ thanh toán ngân hàng
Việc sử dụng thẻ mang lại nhiều lợi ích cho chủ thẻ, tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ, góp phần nâng cao trải nghiệm giao dịch và tối ưu hóa quy trình thanh toán.
- Đổi với người sử dụng thẻ:
Thẻ thanh toán mang lại sự tiện lợi cho chủ thẻ, cho phép họ thanh toán hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt và tiếp cận các dịch vụ ngân hàng tại nhiều cơ sở chấp nhận thẻ, máy ATM và ngân hàng trong và ngoài nước Với thẻ tín dụng, người dùng có thể chi tiêu trước và trả tiền sau, đồng thời thực hiện giao dịch mua sắm tại nhà Đặc biệt, thẻ quốc tế được chấp nhận toàn cầu, rất hữu ích cho những ai thường xuyên đi du lịch hoặc công tác ở nước ngoài.
Thẻ thanh toán công nghệ cao đảm bảo an toàn tối đa cho người dùng nhờ vào việc cung cấp mã sổ cá nhân, giúp bảo mật thông tin Các khoản tiền được chuyển trực tiếp vào tài khoản, giảm thiểu rủi ro mất mát và trộm cắp.
Sử dụng thẻ tín dụng mang lại sự linh hoạt cho khách hàng trong việc quản lý chi tiêu hợp lý Với hạn mức tín dụng, người dùng có thể điều chỉnh các khoản chi tiêu trong một khoảng thời gian nhất định, tạo điều kiện thuận lợi cho tiêu dùng, sinh hoạt và sản xuất.
Ngoài ra việc sử dụng thẻ thanh toán phần nào tạo thêm vẻ văn minh, lịch sự và sang trọng cho khách hàng khi thanh toán.
Việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) không chỉ tăng cường uy tín mà còn giúp tránh rủi ro về tiền giả và mất tiền mặt Điều này góp phần hiện đại hóa cơ sở, mang lại sự thoải mái cho khách hàng khi giao dịch ĐVCNT cũng có cơ hội tăng doanh thu nhờ đa dạng hóa phương thức thanh toán, thu hút khách hàng trong và ngoài nước, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh so với những đơn vị không chấp nhận thẻ Hơn nữa, các khoản tiền bán hàng được chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng, đảm bảo an toàn và thuận tiện trong quản lý tài chính ĐVCNT còn được hưởng lợi từ các chương trình quảng cáo khuyến mãi của tổ chức phát hành thẻ, tiếp cận đông đảo khách hàng.
Việc phát hành thẻ cho tổ chức phát hành thẻ (TCPHT) không chỉ giúp cung cấp các dịch vụ mới cho khách hàng mà còn là phương tiện hiệu quả để thu hút khách hàng và gia tăng thu nhập từ phí phát hành và sử dụng thẻ Thẻ tín dụng tiêu dùng hiện đại này không chỉ đa dạng hóa hình thức kinh doanh của các ngân hàng mà còn mở rộng hoạt động toàn cầu Đặc biệt, việc khách hàng duy trì số dư tài khoản khi sử dụng thẻ sẽ đóng góp quan trọng vào việc tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng, đồng thời nâng cao uy tín và danh tiếng của ngân hàng phát hành thông qua việc cung cấp dịch vụ đầy đủ.
Tổ chức thanh toán thẻ (TCTTT) có cơ hội nhận hoa hồng và lệ phí khi trở thành đại lý thanh toán cho TCPHT Việc đóng vai trò trung gian trong quá trình thanh toán thẻ không chỉ mang lại lợi ích tài chính mà còn nâng cao uy tín của TCTTT, giúp họ giữ chân khách hàng, đặc biệt là các nhà bán buôn và bán lẻ, tránh việc chuyển sang các tổ chức khác.
1.2.6 Hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại
Hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm quản lý và triển khai quy trình phát hành, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng, với vai trò quan trọng trong việc phục vụ khách hàng và quản lý rủi ro Các ngân hàng phát hành thẻ cần xây dựng quy định rõ ràng về việc sử dụng thẻ và thu hồi nợ, bao gồm số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, thời gian ân hạn, các loại phí và lãi suất, cũng như hạn mức tín dụng tối đa và tối thiểu Những chính sách ưu đãi cho chủ thẻ cũng cần được thiết lập để thu hút và giữ chân khách hàng.
- Tổ chức các hoạt động tiếp thị để đưa sản phẩm vào thị trường.
- Thẩm định khách hàng phát hành thẻ.
- Cấp hạn mức tín dụng đổi với thẻ tín dụng.
- Thiết kế và tổ chức mua thẻ trắng.
- In nổi, mã hóa thẻ và tạo số PIN cho khách hàng.
- Quản lý thông tin khách hàng.
- Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng.
- Quản lý tình hình thu nợ của khách hàng.
- Cung cấp dịch vụ khách hàng.
Tổ chức thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế giúp đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ Đối với thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng nội địa, việc quản lý khách hàng và tiếp xúc trực tiếp trở nên dễ dàng hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động phát hành thẻ.
Ngân hàng phát hành thẻ không chỉ thu phí phát hành từ chủ thẻ mà còn nhận được khoản phí trao đổi từ ngân hàng thanh toán, tạo ra lợi nhuận cơ bản cho các tổ chức tài chính Dựa vào nguồn thu này, các ngân hàng phát hành thẻ có thể cung cấp các chế độ miễn lãi và ưu đãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng và khuyến khích chi tiêu qua thẻ.
Hoạt động thanh toán thẻ là yếu tố quyết định cho sự phát triển dịch vụ thẻ, không chỉ giúp ngân hàng thu lợi từ phí chiết khấu trên giao dịch, mà còn mang lại dịch vụ hoàn chỉnh cho khách hàng Việc mở rộng điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là rất quan trọng, vì nó khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán.
Hoạt động thanh toán bằng thẻ ngày càng được mở rộng trên thị trường, giúp chủ thẻ sử dụng thẻ một cách dễ dàng và thuận tiện hơn Với nhu cầu du lịch và giải trí tăng cao, việc phát triển thị trường thanh toán thẻ ra nước ngoài trở nên cấp thiết Sự hiện diện của nhiều ĐVCNT tại các thị trường tiềm năng và các ngành hàng kinh doanh cho phép thẻ ngân hàng được chấp nhận thanh toán ở nhiều nơi hơn, mang lại lợi ích lớn cho chủ thẻ, ĐVCNT và các ngân hàng phát hành thẻ.
Hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương m ại
Hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm quản lý và triển khai quy trình phát hành, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng, với vai trò quan trọng trong việc phục vụ khách hàng và quản lý rủi ro Các ngân hàng phát hành thẻ cần xây dựng quy định sử dụng thẻ và thu hồi nợ, bao gồm các yếu tố như số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, thời gian ân hạn, các loại phí và lãi suất, cũng như hạn mức tín dụng tối đa và tối thiểu, cùng với các chính sách ưu đãi cho chủ thẻ Hoạt động phát hành thẻ quốc tế bao gồm những nội dung chính này.
- Tổ chức các hoạt động tiếp thị để đưa sản phẩm vào thị trường.
- Thẩm định khách hàng phát hành thẻ.
- Cấp hạn mức tín dụng đổi với thẻ tín dụng.
- Thiết kế và tổ chức mua thẻ trắng.
- In nổi, mã hóa thẻ và tạo số PIN cho khách hàng.
- Quản lý thông tin khách hàng.
- Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng.
- Quản lý tình hình thu nợ của khách hàng.
- Cung cấp dịch vụ khách hàng.
Tổ chức thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế giúp đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ cho thẻ 2hi nợ và thẻ tín dụng nội địa Việc này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động phát hành thẻ mà còn nâng cao khả năng tiếp xúc và quản lý khách hàng hiệu quả hơn.
Ngân hàng phát hành thẻ không chỉ thu phí phát hành từ chủ thẻ mà còn nhận khoản phí trao đổi từ ngân hàng thanh toán, tạo ra lợi nhuận cơ bản cho tổ chức tài chính Dựa vào nguồn thu này, các ngân hàng phát hành thẻ có thể cung cấp chế độ miễn lãi và các ưu đãi khác nhằm thu hút khách hàng và khuyến khích họ chi tiêu bằng thẻ.
Hoạt động thanh toán thẻ đóng vai trò quyết định trong sự phát triển dịch vụ thẻ, không chỉ mang lại lợi nhuận từ phí chiết khấu giao dịch mà còn cung cấp dịch vụ hoàn chỉnh cho khách hàng Việc triển khai thanh toán thẻ của ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ Đối với TCTQT và các thành viên, khuyến khích thanh toán thẻ thông qua việc mở rộng ĐVCNT là rất quan trọng.
Hoạt động thanh toán bằng thẻ ngày càng được mở rộng trên thị trường, giúp chủ thẻ sử dụng thẻ một cách dễ dàng và thuận tiện hơn Khi nhu cầu du lịch và giải trí tăng cao, việc phát triển thị trường thanh toán thẻ ra nước ngoài trở nên cấp thiết Sự hiện diện của nhiều đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) tại các thị trường tiềm năng và ngành hàng kinh doanh khác nhau đồng nghĩa với việc thẻ ngân hàng được chấp nhận thanh toán ở nhiều nơi hơn, mang lại lợi ích lớn hơn cho chủ thẻ, các ĐVCNT và ngân hàng phát hành thẻ.
Ngân hàng thanh toán thẻ không chỉ mở rộng thị trường bằng cách ký hợp đồng với các ĐVCNT mới mà còn chú trọng duy trì mối quan hệ với các ĐVCNT hiện có thông qua công tác chăm sóc khách hàng Nếu không có chính sách và dịch vụ hỗ trợ phù hợp, các ĐVCNT có thể từ chối chấp nhận thanh toán thẻ, đặc biệt khi ngân hàng không đảm bảo cam kết sau khi trừ phí chiết khấu Điều này tạo cơ hội cho các ngân hàng khác cung cấp dịch vụ tốt hơn, dẫn đến giảm số lượng khách hàng trong hoạt động thanh toán và ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng.
Hiện nay, hoạt động thanh toán thẻ quốc tế đã phát triển mạnh mẽ, với hàng trăm nghìn điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) tại hơn 200 quốc gia Các thẻ mang thương hiệu nổi tiếng như Visa, MasterCard và American Express được chấp nhận rộng rãi trên toàn cầu.
Tại Việt Nam, thẻ ngân hàng như Diners Club, JCB và nhiều loại thẻ quốc tế khác đang ngày càng trở nên phổ biến Mặc dù còn mới mẻ, nhưng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán của lượng lớn khách nước ngoài và sự phát triển của thị trường nội địa, tính đến năm 2002, số lượng ngân hàng chấp nhận thanh toán thẻ đã đạt khoảng 13 ngân hàng với hơn 5000 điểm chấp nhận thẻ trên toàn quốc.
1.2.6.3 Hoạt động quản lý rủi ro
Ngành kinh doanh thẻ ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro như thẻ giả, đánh cắp thông tin khách hàng và giao dịch giả mạo, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và uy tín của ngân hàng Do đó, việc quản lý rủi ro là vô cùng quan trọng Bộ phận quản lý rủi ro trong ngân hàng được xem là bộ phận xương sống, đảm nhận các chức năng chính để bảo vệ lợi ích của ngân hàng và chủ thẻ.
- Ngăn ngừa và điều tra các hành vi sử dụng thẻ giả mạo.
- Quản lý danh mục các tài khoản liên quan tới những thẻ đã được thông báo mất cắp, thất lạc.
- Xây dựng các kể hoạch theo dõi việc bảo mật phôi thẻ, thẻ đã in, thẻ hỏng, thẻ bị thu hồi.
- Cập nhật thông tin trên các Danh sach thẻ mất cắp, thất lạc của Tổ chức thẻ quốc tế.
- Hợp tác với các cơ quan có thẩm quyền liên quan trong việc điều tra, xử lý các hành vi vi pham hợp đồng, giả mạo.
- Kết họp với tổ chức thẻ quốc tế tổ chức tập huấn cho nhân viên ĐVCNT và chủ thẻ về các biện pháp phòng ngừa giả mạo.
Sự phát triển của kinh doanh thẻ ngân hàng đang thúc đẩy đầu tư mạnh mẽ vào quản lý rủi ro Các chuyên gia trong lĩnh vực này cần có kinh nghiệm và kiến thức sâu rộng về thẻ và công nghệ để có thể ngăn chặn, dự đoán và phát hiện các hành vi giả mạo hiệu quả.
1.2.6.4 M arketing và dịch vụ khách hàng
Kinh doanh thẻ ngân hàng yêu cầu sự chú trọng lớn vào Marketing và dịch vụ khách hàng Trong lĩnh vực này, Marketing và dịch vụ khách hàng bao gồm nhiều phương thức nhằm tìm kiếm khách hàng, bao gồm cả ĐVCNT và chủ thẻ Mục tiêu là giúp khách hàng tiếp cận, quyết định và lựa chọn phương thức thanh toán phi tiền mặt, từ đó trở thành khách hàng lâu dài của ngân hàng.
Hoạt động Marketing bao gồm các hoạt động cơ bản sau:
Tiếp xúc với các nhà cung cấp hàng hóa và dịch vụ tiềm năng là rất quan trọng để phát triển hoạt động thanh toán thẻ Chúng ta cần thuyết phục họ ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ, từ đó mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ toàn diện cho các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), bao gồm lắp đặt thiết bị đọc thẻ, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ chấp nhận thẻ và bảo trì, bảo dưỡng máy móc thiết bị thanh toán thẻ.
- Tiến hành việc quảng cáo cho các ĐVCNT nói chung hoặc các ĐVCNT tiềm năng cùng với chương trình quảng cáo, khuyếch trương thẻ
Xây dựng chính sách khuyến mãi hợp lý cho các ĐVCNT thông qua việc xếp hạng, tính điểm phục vụ hoặc đánh giá giá trị giao dịch tại đơn vị Từ đó, có thể áp dụng chính sách giảm phí và tỷ lệ chiết khấu cho chủ thẻ và ĐVCNT.
Tiếp xúc với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tiềm năng là rất quan trọng, nhằm thuyết phục họ ký kết hợp đồng sử dụng thẻ ngân hàng Điều này có thể đạt được thông qua việc trình bày rõ ràng các tiện ích của thẻ ngân hàng, cũng như những ưu điểm nổi bật của dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
- Duy trì mối liên hệ với chủ thẻ, khuyến khích tiêu dùng của chủ thẻ thông qua việc xây dựng các chương trình khuyến mại, điểm thưởng
VẨN ĐÈ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
Quan niệm chung
Hoạt động thanh toán qua thẻ tại các ngân hàng thương mại ngày càng hiệu quả, thể hiện qua sự gia tăng liên tục về số lượng và chất lượng dịch vụ thẻ mà ngân hàng cung cấp Việc thanh toán qua thẻ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng và thúc đẩy sự phát triển của ngành tài chính.
Các chỉ tiêu đánh giá
Mức độ đa dạng hóa của sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng cung cấp:
Mức độ đa dạng hóa càng cao tức số lượng các loại sản phẩm thẻ phong phú, phù họp với từng đối tượng khách hàng.
Sự đa dạng của các sản phẩm thẻ thể hiện sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ, không chỉ về mặt tiện ích mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Việc ra mắt một loại thẻ mới không chỉ là một sản phẩm mới mà còn yêu cầu ngân hàng thực hiện nhiều bước quan trọng, bao gồm nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, giới thiệu sản phẩm ra thị trường, điều chỉnh theo phản hồi và mở rộng bán hàng.
Dịch vụ thẻ ngân hàng ngày càng đa dạng với nhiều tiện ích, từ rút tiền đến thanh toán, chuyển khoản, mua sắm trực tuyến và thanh toán hóa đơn Sự phong phú này không chỉ làm cho thẻ trở thành phương tiện thanh toán hiện đại mà còn giúp ngân hàng thu hút khách hàng hiệu quả hơn Do đó, việc cung cấp nhiều tiện ích trong dịch vụ thẻ là yếu tố quan trọng góp phần vào sự phát triển chung của ngành ngân hàng.
Mức độ tiện ích và những dịch vụ hỗ trợ đi kèm:
Tính nhanh chóng trong thanh toán thẻ được đánh giá qua thời gian hoàn thành giao dịch; thời gian ngắn chứng tỏ công nghệ ngân hàng và nghiệp vụ nhân viên ngày càng tiên tiến.
Dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng cần đảm bảo tính an toàn và đáng tin cậy thông qua việc quản lý rủi ro và bảo mật thông tin Đầu tiên, ngân hàng phải bảo vệ thông tin khách hàng để ngăn chặn rủi ro đánh cắp và làm giả dữ liệu Thứ hai, độ chính xác trong các giao dịch là rất quan trọng, vì bất kỳ sai sót nào cũng có thể gây thiệt hại cho khách hàng và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
Tính thuận tiện là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển của hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại, bên cạnh các yếu tố nhanh chóng, an toàn và đáng tin cậy Điều này thể hiện qua khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán bằng thẻ của khách hàng ở mọi nơi và vào bất kỳ thời điểm nào.
Mức độ phổ biến và phạm vi cung cấp dịch vụ thẻ của ngân hàng càng rộng rãi, càng thu hút được nhiều đối tượng khách hàng Điều này sẽ thúc đẩy nhanh chóng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, góp phần vào sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng.
Sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ ngân hàng là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả cung ứng sản phẩm Khi khách hàng cảm thấy hài lòng và sẵn sàng tiếp tục sử dụng dịch vụ, các chiến lược và hoạt động của ngân hàng sẽ đạt được mục tiêu phát triển bền vững.
Doanh số thanh toán thẻ là tổng giá trị các giao dịch thanh toán thẻ trong một kỳ của ngân hàng, được đo lường qua số lượng giao dịch và số tiền thanh toán Chỉ tiêu này phản ánh sự phát triển về mặt số lượng của hoạt động thanh toán thẻ; doanh số thanh toán thẻ càng cao thì lợi nhuận thu được càng lớn.
Số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng thẻ không hoàn toàn tương đồng, vì một khách hàng có thể sử dụng nhiều loại thẻ cùng lúc Những thẻ được sử dụng thường xuyên sẽ mang lại thu nhập lớn hơn cho ngân hàng, do đó, mục tiêu của ngân hàng không chỉ là tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ mà còn khuyến khích khách hàng ưu tiên sử dụng thẻ của mình Việc gia tăng số lượng khách hàng và thẻ phát hành là tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Số lượng thẻ hoạt động so với tổng số thẻ phát hành là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ của ngân hàng Thẻ không hoạt động, tức là những thẻ đã phát hành nhưng không có giao dịch trong thời gian dài, gây lãng phí tài nguyên và làm tăng chi phí phát hành cũng như quản lý Do đó, tỷ lệ thẻ hoạt động cần được chú trọng để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh thẻ.
Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng là số tiền mà chủ thẻ gửi tại ngân hàng để thực hiện thanh toán hàng hóa và dịch vụ Ngân hàng có thể sử dụng số tiền này cho các hoạt động kinh doanh, đồng thời đảm bảo thanh toán Đây được coi là nguồn vốn kinh doanh mà ngân hàng có thể tận dụng với lãi suất thấp Số dư tiền gửi lớn giúp ngân hàng mở rộng các hoạt động kinh doanh, mang lại thu nhập cao hơn Chủ thẻ có số dư lớn cũng là những khách hàng có khả năng thanh toán, từ đó ngân hàng có thể duy trì và phát triển mối quan hệ với họ.
Tốc độ tăng trưởng thị phần dịch vụ thẻ của ngân hàng được đo bằng số lượng sản phẩm thẻ mà ngân hàng phát hành so với tổng số thẻ trên thị trường Ngoài ra, thị phần doanh số thẻ phản ánh tỷ lệ doanh số thanh toán qua thẻ của ngân hàng trong tổng doanh số thanh toán thẻ toàn thị trường Sự tăng trưởng hoặc giảm sút của các chỉ số này cho thấy mức độ phát triển và hiệu quả của hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của từng ngân hàng qua các năm.
Sự phát triển của hệ thống ATM và điểm bán hàng chấp nhận thẻ POS:
Chỉ tiêu về số lượng máy ATM/POS tăng trưởng hàng năm và tỷ trọng của ngân hàng trong tổng số máy ATM/POS trên thị trường phản ánh sự phát triển dịch vụ thẻ Tỷ trọng này được tính bằng tỷ lệ giữa số máy ATM/POS của ngân hàng và tổng số máy của tất cả ngân hàng Sự gia tăng số lượng máy ATM và POS giúp ngân hàng mở rộng khả năng cung cấp dịch vụ thẻ đến khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần cân nhắc giữa hiệu quả kinh tế từ sự phát triển này và chi phí đầu tư cũng như duy trì thiết bị trong quá trình hoạt động.
Các nhân tố ảnh hưởng
1.3.3.1 Tình hình ph át triển kinh tế x ã hội
Sự ổn định của tiền tệ là yếu tố then chốt cho việc gia tăng việc sử dụng thẻ thanh toán tại các quốc gia Ngược lại, việc mở rộng sử dụng thẻ thanh toán cũng góp phần thúc đẩy sự ổn định của tiền tệ.
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng nhu cầu tiêu dùng của người dân Khi nền kinh tế tăng trưởng, sức mua của người dân cũng theo đó tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của sản phẩm thẻ thanh toán Ngược lại, nếu thu nhập của người dân còn thấp và nhu cầu chi tiêu nhỏ lẻ, sự phát triển của thẻ thanh toán sẽ gặp khó khăn Do đó, thu nhập bình quân của người dân ảnh hưởng lớn đến khả năng phát triển thẻ thanh toán của các ngân hàng.
1.3.3.2 Thói quen sử dụng thẻ trong nền kinh tế
Thẻ ngân hàng, mặc dù đã được chấp nhận rộng rãi trong vài thập kỷ qua, vẫn là một sản phẩm mới đối với nhiều người tiêu dùng, dẫn đến sự bỡ ngỡ trong việc sử dụng và bảo quản thẻ Nhiều khách hàng thường không chú ý đến hướng dẫn sử dụng và khuyến cáo từ ngân hàng, gây ra những rủi ro tiềm ẩn trong quá trình thanh toán Qua thực tế sử dụng thẻ, người dùng dần tích lũy kinh nghiệm và bài học quý giá Ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng và hướng dẫn người dùng cách sử dụng thẻ an toàn Tại các quốc gia phát triển, rủi ro liên quan đến thẻ ngân hàng thường thấp hơn so với những quốc gia đang trong giai đoạn làm quen với phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt này.
Thẻ ngân hàng đã chính thức xuất hiện tại Việt Nam từ đầu những năm 90, nhưng chỉ trong 5 năm gần đây mới thực sự thu hút sự chú ý của khách hàng.
Nền kinh tế Việt Nam vẫn chủ yếu sử dụng tiền mặt, khiến thẻ thanh toán chỉ phổ biến tại các thành phố lớn và khu công nghiệp, với sự hạn chế trong một số tầng lớp dân cư Nhiều người tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ không có hiểu biết đầy đủ về thẻ, dẫn đến việc sử dụng thẻ chỉ vì áp lực bắt buộc Ngay cả các ngân hàng cũng chỉ phát hành thẻ do cạnh tranh, mà không quan tâm đúng mức đến quy định và khuyến cáo cần thiết Sự thiếu hiểu biết này gây ra thái độ thờ ơ và dẫn đến rủi ro, khiến họ phải chịu tổn thất Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ, cần nâng cao nhận thức chính xác về thẻ và xem thẻ thanh toán như một phương tiện thanh toán phổ biến trong nền kinh tế.
1.3.3.3 Các chủ trương, chính sách của cơ quan quản ỉỷ N hà nước đối với hoạt động thẻ
Các chính sách và quy định của Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển thị trường thẻ Việc ban hành các văn bản pháp luật nhằm duy trì hành lang pháp lý và tạo môi trường kinh doanh thẻ thuận lợi là cần thiết Quy định rõ ràng và chặt chẽ giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh thẻ Sự phát triển của thị trường thẻ, cùng với sự gia tăng số lượng chủ thẻ và doanh số thanh toán, đồng nghĩa với việc rủi ro tiềm ẩn cũng gia tăng Khi ngân hàng phát hành thẻ tín dụng, thực chất là cho phép khách hàng vay tiền, do đó, quy trình thẩm định phát hành thẻ tương tự như thẩm định cho vay Chính sách tăng trưởng tín dụng và nới lỏng điều kiện cho vay trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay đồng nghĩa với việc ngân hàng phải chấp nhận rủi ro tín dụng cao hơn.
1.3.3.4 S ự p h á t triển của khoa học công nghệ
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, được phát triển nhờ vào những tiến bộ trong công nghệ ngân hàng Sự phát triển của khoa học không chỉ nâng cao tính bảo mật của thẻ, mà còn làm cho việc làm giả thẻ trở nên khó khăn hơn Tuy nhiên, sự tiến bộ này cũng dẫn đến việc xuất hiện nhiều phương tiện và thủ đoạn làm giả thẻ ngày càng tinh vi Cuộc chiến giữa việc phát triển sản phẩm thẻ mới và nghiên cứu các phương thức gian lận từ các tổ chức tội phạm là rất khốc liệt, ảnh hưởng lớn đến rủi ro trong kinh doanh thẻ ngân hàng Mức độ bảo mật cao không chỉ gia tăng lòng tin của khách hàng mà còn đảm bảo an toàn cho các giao dịch thanh toán.
1.3.3.5 Chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Thẩm định khách hàng trong kinh doanh thẻ là quá trình ngân hàng phân tích và đánh giá năng lực pháp lý cũng như tài chính của khách hàng để quyết định việc phát hành thẻ Việc đồng ý phát hành thẻ tín dụng đồng nghĩa với việc ngân hàng cho phép khách hàng vay tiền, trong khi việc chấp nhận làm đơn vị thanh toán thẻ cũng là ngân hàng tạm ứng thanh toán cho khách hàng Chất lượng công tác thẩm định cao giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng tốt, từ chối những đối tượng có ý định lừa đảo, giảm thiểu rủi ro từ việc khách hàng không thanh toán nợ và ngăn chặn tình trạng lừa đảo chiếm dụng vốn.
Con người là yếu tố quyết định sự thành công trong kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực thẻ ngân hàng Đội ngũ cán bộ thẻ, với kinh nghiệm và ý thức cảnh giác cao, đóng vai trò quan trọng trong việc tuân thủ quy định ngân hàng, từ đó giúp phát hiện và ngăn chặn rủi ro Đạo đức và trình độ của họ có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh thẻ, góp phần giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.
KINH NGHỆM PHÁT TRIỂN THANH TOÁN THẺ TRÊN THẾ GIỚI
Châu Á
Trong khu vực Châu Á - Thái Bình Dương, dịch vụ thẻ đang phát triển mạnh mẽ với sự cạnh tranh khốc liệt giữa năm loại thẻ lớn nhất thế giới Mastercard và Visa dẫn đầu thị trường, theo sau là JCB, trong khi American Express và Diner Club cũng ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng trong lĩnh vực thẻ du lịch và giải trí.
Mạng lưới rút tiền tự động CIRRUS của Mastercard và IDPLƯS của Visa đang phát triển mạnh mẽ, với Nhật Bản xếp thứ 5 toàn cầu về doanh số thanh toán và thứ 2 về phát hành thẻ, chiếm 60% tổng số thẻ trong khu vực Australia và New Zealand cũng ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể Các nước công nghiệp mới như Hàn Quốc, Singapore, và Đài Loan tiếp tục khẳng định vị thế trong thị trường khu vực và toàn cầu Trung Quốc và Ấn Độ được dự đoán là những thị trường tiềm năng lớn với nhiều cơ hội phát triển.
Chính phủ Singapore đang tích cực khuyến khích việc chuyển đổi thành quốc gia không dùng tiền mặt Trong bối cảnh khủng hoảng tài chính năm 1997, sức mua giảm 3%, và chính phủ đã thúc đẩy người dân sử dụng hình thức mua hàng trả chậm qua ngân hàng, dẫn đến việc thanh toán bằng thẻ tín dụng tăng hơn 8% vào cuối năm 1999 Để phát triển thẻ ghi nợ, vào đầu những năm 1980, mạng chuyển tiền điện tử NETS được thành lập nhằm hỗ trợ mục tiêu không dùng tiền mặt và quản lý hệ thống ATM cùng EFTPOS Nhờ những nỗ lực này, Singapore đã phát hành hơn 3 triệu thẻ ghi nợ, được chấp nhận tại hơn 10.000 điểm giao dịch.
NETS, với kinh nghiệm trong lĩnh vực thẻ ghi nợ, đang phát triển thương mại điện tử cho thẻ rút tiền và thẻ ghi nợ Giao dịch có thể thực hiện từ văn phòng thông qua việc cung cấp thông tin thẻ qua điện thoại hoặc fax, bao gồm cả chứng thực kỹ thuật số, và được sử dụng cho các giao dịch trực tuyến tại Commerce Exchange, liên doanh giữa Visa và Cơ quan máy tính quốc gia Singapore Từ năm 1997 đến 2001, tổng doanh thu thương mại điện tử tại Châu Á (trừ Nhật Bản) đã tăng từ 130 triệu USD lên 16 tỷ USD, với Singapore đóng góp một phần quan trọng vào con số này.
Gần đây, Singapore đã triển khai chương trình "Singapore's national e-purse" nhằm biến thành phố thành một đô thị thông minh, với việc phát hành thẻ "Cash Card" được chấp nhận thanh toán tại nhiều dịch vụ như siêu thị, nhà hàng và trạm xăng Trong khu vực Châu Á - Thái Bình Dương, quá trình chuyển đổi sang thẻ chip EMV diễn ra nhanh chóng, với hơn 19 quốc gia đã hoàn thành, trong đó Malaysia là điển hình tiên phong từ năm 2002 Nhật Bản, Hàn Quốc và Đài Loan cũng đã hoàn tất việc chuyển đổi hệ thống, với 40% thẻ thanh toán tại Đài Loan là thẻ thông minh Các quốc gia như Singapore, Thái Lan, Indonesia, Brunei và Philippines đang trong quá trình chuyển đổi, trong khi Trung Quốc đang hoàn thiện tiêu chuẩn thẻ EMV và cho phép khách du lịch thanh toán bằng thẻ này.
Trong thị trường Trung Quốc, 34 giao dịch đầu cuối POS đầu tư mới đã vượt qua Đức, trở thành nước dẫn đầu về POS tại châu Âu Đồng thời, Campuchia, quốc gia láng giềng của Việt Nam, đã chuyển từ công nghệ thẻ từ sang áp dụng công nghệ thẻ thông minh trong thanh toán.
Châu  u
Châu Âu là thị trường lý tưởng cho sự phát triển của các tổ chức, nơi người dân ưa chuộng sử dụng thẻ thanh toán vì tính tiện lợi hơn là tín dụng, ngoại trừ Anh và Tây Ban Nha Hầu hết các thẻ thanh toán tại Châu Âu đều là thẻ ghi nợ, có thể là thẻ ghi nợ ngay hoặc thẻ ghi nợ có gia hạn, liên kết với số dư trong tài khoản tiền gửi.
Phương tiện thanh toán phổ biến nhất ở Châu Âu là Eurocheck, hoạt động tương tự như một tấm séc thông thường Bên cạnh đó, thẻ thanh toán cũng đang ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt trong giới thượng lưu MasterCard đã gia nhập thị trường Châu Âu thông qua sự hợp tác với Europay International, thành lập công ty và hệ thống EPSNET, giúp xử lý các giao dịch thanh toán thẻ hiệu quả.
Thị trường thanh toán ở Châu Âu được phân đoạn theo cách thanh toán: thanh toán trước, thanh toán ngay và trả chậm.
- Thị trường trả trước có các sản phẩm như check du lịch Châu Âu, Thomas Cook, chiếm khoảng 40% thị trường thanh toán.
- Thị trường thanh toán ngay có các sản phẩm: Euro cheque, EDC (European Debit Card), Maestro, rút tiền bằng máy ATM.
Thị trường thẻ trả chậm chủ yếu bao gồm Euro Card và Master Card, hai loại thẻ cao cấp đang cạnh tranh với American Express (AMEX) Mặc dù mạng lưới chấp nhận thẻ của AMEX nhỏ hơn, nhưng vẫn được nhiều người dân Châu Âu chấp nhận Dinner Club đang tụt lại nhưng vẫn phổ biến ở Na Uy JCB cố gắng mở rộng sự hiện diện với số lượng thẻ và cơ sở chấp nhận khiêm tốn, đồng thời khuyến mãi với lãi suất hấp dẫn Tại Đông Âu, có nhiều cơ hội phát triển cho thẻ, với Europay hợp tác chặt chẽ để mở rộng dịch vụ chi trả tiêu dùng quốc tế Thẻ ngày càng khẳng định vị thế của mình bên cạnh các phương tiện thanh toán khác.
Châu Âu dẫn đầu thế giới trong việc chuyển đổi sang công nghệ thẻ chip EMV, với chính sách chuyển giao trách nhiệm có hiệu lực từ tháng 1/2005 Chính sách này áp dụng cho các tổ chức không tuân thủ chuẩn chip EMV, bao gồm cả bên phát hành và bên thanh toán Điều này có nghĩa là các đại lý chấp nhận thẻ không tuân thủ chuẩn EMV sẽ chịu trách nhiệm hoàn toàn đối với bất kỳ gian lận nào liên quan đến giao dịch sử dụng thẻ quốc tế Visa hoặc MasterCard.
Anh và Pháp là hai quốc gia đầu tiên ở Châu Âu triển khai hệ thống chấp nhận thẻ chip và mã PIN Thổ Nhĩ Kỳ, nhận thấy lợi ích từ hệ thống này, đã nhanh chóng áp dụng thẻ chip và hiện có nhiều dịch vụ giá trị gia tăng nhất trên thẻ chip EMV tại Châu Âu Ngoài ra, một số quốc gia khác như Tây Ban Nha cũng đã ứng dụng công nghệ EMV trong thanh toán thẻ nội địa.
Châu Mỹ
Mỹ không chỉ là nơi ra đời của thẻ mà còn là trung tâm phát triển các loại thẻ thanh toán Khu vực này đang trở nên bão hòa với thẻ tín dụng, dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt và phân chia thị trường Bên cạnh đó, dịch vụ ATM đã trở nên phổ biến, đóng vai trò tiên phong trong việc ghi nợ tại điểm bán lẻ, một lĩnh vực mới trong ngành công nghiệp thẻ thanh toán Visa và MasterCard là hai tổ chức đang cạnh tranh gay gắt nhất trên thị trường này.
Trong nhiều năm qua, Visa đã cạnh tranh trực tiếp với Amex trên thị trường thẻ cao cấp Sau khi mở rộng cơ sở hạ tầng mà vẫn giữ uy tín, Amex đã tập trung trở lại vào thị trường thẻ cao cấp truyền thống với sản phẩm mới là OPTIMA, một loại thẻ tín dụng tuần hoàn, ban đầu chỉ được tiếp thị cho người nắm giữ Amex nhưng hiện nay đã được quảng bá như một sản phẩm độc lập Discover Card gia nhập thị trường thẻ tín dụng Mỹ vào năm 1986.
Discover chấp nhận thanh toán tại hơn 1,8 triệu điểm và không tính phí hàng năm, chỉ thu 1% trên các giao dịch mua sắm của chủ thẻ Điều này giúp Discover trực tiếp cạnh tranh với MasterCard về giá cả và thu hút khách hàng.
JCB, thẻ thanh toán hàng đầu của Nhật Bản, đang khẳng định vị thế cạnh tranh mạnh mẽ trên toàn cầu và không ngừng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ tại Mỹ.
THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠICỎ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI
HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUA THẺ TẠI ACB HÀ NỘI
2.2.1 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ tại A C B
Phát triển đa dạng hóa dịch vụ kinh doanh sẽ giúp ngân hàng nâng cao uy tín trên thị trường và tăng khả năng sinh lời.
Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh hiện nay, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Kinh doanh thẻ là lĩnh vực có tiềm năng sinh lời cao nhưng đòi hỏi đầu tư mạnh mẽ về hạ tầng và nhân lực Nhận thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ này, ACB đã chú trọng phát triển phát hành và thanh toán thẻ ngay từ khi mới thành lập Ngân hàng đã chuẩn bị nhân sự và trang thiết bị cần thiết để xây dựng trung tâm thẻ ngân hàng, và vào ngày 09/02/1996, Trung tâm Thẻ ACB chính thức ra mắt.
Vào ngày 27/03/1996, Trung tâm Thẻ ACB đã hoàn tất thủ tục trở thành thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế Mastercard và được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép Đội ngũ 28 nhân viên đã được tuyển dụng và đào tạo chuyên sâu trong lĩnh vực thẻ, đồng thời xây dựng hệ thống xử lý giao dịch và kết nối thành công với Banknet của Mastercard vào cuối năm 1995 Sau quá trình chuẩn bị kỹ lưỡng, Trung tâm Thẻ ACB đã chính thức phát hành thẻ tín dụng ACB - Mastercard vào ngày 27/04/1996.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và đa dạng hóa dịch vụ thẻ tín dụng tại Việt Nam, Trung tâm thẻ ACB đã nộp đơn gia nhập tổ chức thẻ quốc tế Visa Vào ngày 25/10/1996, ACB được công nhận là thành viên chính thức của Visa International Inc sau khi tổ chức này xem xét quy mô và kỹ năng điều hành của ngân hàng Ngày 20/01/1997, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cho phép ACB phát hành và thanh toán thẻ Visa, và đến 15/10/1997, thẻ ACB - Visa chính thức được phát hành ACB, cùng với Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, trở thành hai ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam tham gia vào lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng, khẳng định vị thế của ACB trong hệ thống thanh toán toàn cầu.
Sau một thời gian tham gia vào thị trường thẻ tại Việt Nam, ACB nhận thức rõ tầm quan trọng và tiềm năng phát triển của thẻ tín dụng Ngày 28/04/1999, ACB chính thức phát hành thẻ ACB Business Card dành riêng cho các chủ doanh nghiệp, đánh dấu bước tiến quan trọng trong lĩnh vực thanh toán.
ACB đang tích cực hợp tác với các tổ chức phát hành thẻ tín dụng quốc tế nhằm mở rộng khả năng chấp nhận các loại thẻ tín dụng khác nhau, bao gồm cả thẻ American Express.
Các loại thẻ tín dụng quốc tế như Express, JCB, Dinner Club, Mastro EuroCard, Vision Card và Countdown đã chính thức gia nhập thị trường Việt Nam Điều này có nghĩa là du khách có thể sử dụng những thẻ này tại bất kỳ địa điểm nào trên toàn cầu và giờ đây cũng được chấp nhận rộng rãi tại Việt Nam.
ACB không chỉ tập trung vào phát triển thẻ tín dụng quốc tế mà còn chú trọng đến thẻ tín dụng nội địa, phù hợp với nhu cầu và thu nhập của người dân Việt Nam Thẻ nội địa có phạm vi sử dụng trong lãnh thổ Việt Nam, mang lại sự tiện lợi cho người dùng Để đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng tăng, vào năm 2000, Trung tâm Thẻ đã mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ trên toàn quốc Sự ra đời của thẻ tín dụng nội địa ACB-Saigon Tourist và ACB-Saigon Co-op vào cuối năm 2000 đã đánh dấu thành công đầu tiên của Trung tâm Thẻ trong việc phát triển thẻ nội địa tại Việt Nam.
ACB đã không ngừng phát triển với sự ra đời của hai sản phẩm thẻ mới ACB - Mai Linh và ACB - Phước Lộc Thọ Vào tháng 06/2002, ngân hàng phát hành thẻ Debit nội địa ACB e-card, phục vụ khách hàng sử dụng thu nhập riêng mà không cần vay ngân hàng Năm 2003, ACB thành công trong việc chấp nhận thanh toán và phát hành thẻ Visa Electron và MasterCard Electronic Đồng thời, ACB cũng mở rộng hệ thống máy ATM tại các chi nhánh và trung tâm thương mại lớn, mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng.
Hiện nay ACB phát hành thẻ tín dụng mang thương hiệu của hai tổ chức thẻ quốc tế là Visa và Mastercard
Thẻ ACB Visa/MasterCard là giải pháp thanh toán tiện lợi, thay thế cho tiền mặt, do tổ chức thẻ quốc tế Visa và MasterCard phát hành Với tính năng "chi tiêu trước, trả tiền sau" và thời gian ưu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày, thẻ này không chỉ an toàn mà còn giúp khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán dễ dàng trên toàn cầu.
Với thẻ tín dụng ACB, chủ thẻ được Ngân hàng cấp trước một hạn mức tín dụng Gồm 3 loại: thẻ chuẩn, thẻ vàng và thẻ Platinum:
- Thẻ chuẩn : hạn mức từ 10 triệu VND đến 50 triệu VND.
- Thẻ vàng : hạn mức từ 30 triệu VND đến 500 triệu VND.
- Thẻ Platinum : hạn mức từ 100 triệu VND trở lên.
Thẻ ACB Visa Business được phát hành bởi ACB dành cho các công ty và tổ chức có nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán Thẻ này cho phép tổ chức, công ty quản lý chi tiêu và thanh toán từ nguồn tiền của mình, đồng thời ủy quyền cho nhân viên sử dụng thẻ để thực hiện các giao dịch cần thiết.
Thẻ Chip ACB Visa Platinum là thẻ tín dụng quốc tế cao cấp do ACB phát hành, mang thương hiệu Visa Với tính năng “chi tiêu trước, trả tiền sau” và thời gian ưu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày, thẻ này cung cấp nhiều tiện ích đặc biệt cho khách hàng trong mọi giao dịch thanh toán toàn cầu.
Hạn mức tín dụng: từ 100 triệu VND trở lên, không hạn chế mức tối đa. Công nghệ thẻ: thẻ chip theo chuẩn EMV
Thẻ tín dụng có thời hạn 3 năm và mỗi tổ chức, công ty cần quy định rõ hạn mức cho từng thẻ trong đơn xin phát hành Tổng hạn mức tín dụng của các thẻ phải tuân theo hạn mức chung trong thỏa thuận giữa công ty và ngân hàng ACB phát hành hai loại thẻ tín dụng cá nhân: thẻ chính và thẻ phụ Thẻ chính được cấp cho cá nhân đứng tên xin phát hành, trong khi thẻ phụ do chủ thẻ chính phát hành cho người khác, với trách nhiệm thanh toán toàn bộ chi tiêu của thẻ phụ.
Bảng 2.2: Bảng so sánh đặc điểm, tính năng các loai thẻ tín dụng của A C B
Thẻ tín dụng Visa Platinum
Thẻ tín dụng Visa Business
Thẻ tín dung Vàng Thẻ tín dụng
Hạn mức tín dụng 100 triệu đồng trở lên và không giói hạn mức tối đa
Hạn mức linh hoạt từ 10 triệu đồng trở lên và không giới hạn mức tối đa
Dich vu bảo hiêm c lủ thẻ9
Bảo hiêm rút tiền ATM X X X X
Bảo hiểm tư trang chuyến đi X X X X
Bảo hiểm giao dịch thẻ X X X X
Bảo hiểm thất lac ví
Bảo hiêm trách nhiệm chuyến đi X X X
Bảo hiêm gia sản khi bạn đi vắng X X X
Bảo hiểm tai nạn du lịch toàn cầu X
Bảo hiểm việc hoãn chuyến bay X
Dịch vụ Xác thực giao dịch thẻ trục tuyến quốc tế (3D Secure) X X X X
Dịch vụ Quản lý chi tiêu thông minh
MasterCard inControl Chỉ áp dụng cho thẻ MasterCard
Chỉ áp dụng cho thẻ MasterCard Chưong trình “Lướt thẻ tích điểm đổi quà” X X X X
Thong báo thay đổi số dư qua điện thoai X X X X Ưu đãi C L B Visa Platinum trên toàn càu X Ưu đãi choi Golf X
Dịch vụ hỗ trợ toàn cầu (Concierge
Dịch vụ ngân hàng ưu tiên tại NH
Dịch vụ hỗ trợ khách hàng C all Center
Y ÊU CẤ U Điêu kiện đăng ký Công dân Việt Nam/ Người nước ngoài công tác hoặc định cư tại Việt Nam
Phí gia nhập (VND) 299.000 Miễn phí Miễn phí Miễn phí
Thẻ trả trước quốc tế Visa Prepaid và MasterCard Dynamic do ACB phát hành là giải pháp thanh toán linh hoạt và an toàn, thay thế cho tiền mặt, được chấp nhận rộng rãi trên toàn cầu.
Thẻ đồng thương hiệu ACB - Citimart là thẻ trả trước quốc tế Visa Prepaid do ngân hàng Á Châu phát hành, nâng cấp từ thẻ ACB - Citimart Visa Electron trước đây Thẻ này không chỉ là thẻ thành viên của Citimart mà còn là phương tiện thanh toán linh hoạt, an toàn, được chấp nhận toàn cầu.
Bảng 2.3: Bảng so sánh các loại thẻ trả trước
Visa Extra Prepaid Visa Prepaid MasterCard
Dịch vụ xác thực giao dịch thẻ trực tuyến quoc tế (3D
Dịch vụ quản lý chi tiêu thông minh MasterCard inControl
X Ưu đãi khi mua sắm tại siêu thị Citỉmart X
Nhận thẻ ngay trong vòng 15 phút X X X X
Dịch vụ hỗ trợ khách hàng
Số tiền giao dịch tối đa/ngày
(bao gồm tất cả các giao dịch: thanh toán, rủt tiền mặt, giao dịch qua mạng)
400 triệu VND 50 triệu VND 50 triệu VND 50 triệu VND
Số lần giao dịch tối đa/ngày 20 lần 20 lần 20 lần 20 lần
Yêu cầu Điều kiện đăng ký Công dân Việt Nam/ Người nước ngoài công tác hoặc định cư tại
Phí gia nhập Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí
GIẢI PHÁP MỎ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢHOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUA THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ
Dựa trên nghiên cứu lý luận và thực tiễn trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, tôi đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ACB - Hà Nội.
3.2.1.1 Giải pháp về khoa học công nghệ
ACB cần tiếp tục tăng cường nghiên cứu và ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, coi đây là khâu then chốt để tạo ra bước phát triển đột phá trong kinh doanh thẻ Trong bối cảnh công nghệ phát triển nhanh, ACB có thể lựa chọn các giải pháp công nghệ hiện đại, hiệu quả nhất để tạo ra sản phẩm chất lượng cao, mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng trong và ngoài nước Việc xây dựng hệ thống công nghệ hiện đại và đồng bộ là nhiệm vụ quan trọng đối với Hội sở, Trung tâm thẻ và bộ phận công nghệ thông tin Đồng thời, ACB Hà Nội cần hướng dẫn cụ thể cho từng nhân viên nghiệp vụ để nắm rõ và ứng dụng công nghệ mới trong công tác tư vấn, giải thích và phục vụ khách hàng hiệu quả nhất.
3.2.1.2.G iảiph áp về xây dựng và hoàn thiện chiến lược kinh doanh tổng quát
Xây dựng một chiến lược tổng thể cho hoạt động kinh doanh thẻ là điều cấp bách và cần thiết Đầu tiên, cần tiến hành xem xét thực trạng hiện tại của thị trường để xác định các cơ hội và thách thức.
86 ngân hàng cần phân tích điểm mạnh và yếu của bản thân cùng các đổi thẻ kinh doanh, từ đó đề ra mục tiêu chiến lược trong khoảng thời gian từ 5-10 năm hoặc xa hơn Dựa trên những phân tích này, cần hoạch định một chiến lược marketing tổng thể, kèm theo giải pháp và lộ trình cụ thể để thực hiện mục tiêu đã đề ra Đồng thời, cần dự trù các nguồn lực cần thiết và lập kế hoạch phân phối, giám sát các nguồn lực trong quá trình thực hiện chiến lược Khi chiến lược kinh doanh được Ban lãnh đạo thông qua, ACB Hà Nội có trách nhiệm triển khai và phổ biến nội dung, định hướng đến toàn thể nhân viên để họ hiểu rõ và thực hiện theo kế hoạch cá nhân đã được phân công.
3.2.1.3 Nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường
Công tác nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường cần được thực hiện thường xuyên và hiệu quả Để đạt được điều này, ACB cần xây dựng đội ngũ chuyên gia thu thập thông tin và nghiên cứu thị trường, đồng thời thiết lập mạng lưới cộng tác viên có năng lực tại nhiều địa phương Việc thu thập thông tin về khách hàng, đối thủ cạnh tranh và các yếu tố kinh tế, chính trị là rất quan trọng Dựa trên những thông tin này, ACB có thể tiến hành nghiên cứu và đưa ra dự báo về những biến động trong tương lai, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng.
Việt Nam, với dân số đông đảo, sở hữu thị trường tiềm năng cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Phần lớn người dân chưa được tiếp cận đầy đủ các dịch vụ ngân hàng, chủ yếu chỉ dừng lại ở việc gửi tiền tiết kiệm Do đó, phát triển dịch vụ ngân hàng tập trung vào khu vực tư nhân, đặc biệt là dịch vụ thẻ, trở thành một chiến lược thị trường hấp dẫn Trong thời gian tới, ACB cần chú trọng phát triển dịch vụ cho doanh nghiệp tư nhân, cán bộ công nhân viên, doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh, cũng như người dân thành phố, trước khi mở rộng ra các khu vực ngoại thành và nông thôn.
Công tác nghiên cứu thị trường có thể được thực hiện bởi mọi nhân viên thông qua việc tiếp xúc với khách hàng, từ đó tổng hợp và đưa ra những đánh giá khái quát Ngân hàng ACB Hà Nội cần tích cực đẩy mạnh hoạt động này để xác định rõ thực trạng thị trường thẻ tại Hà Nội và vị trí của ngân hàng trong lĩnh vực thẻ tại khu vực này.
3.2.1.4 X ây dựng và triển khai các chiến lược m arketing cho dịch vụ thẻ
ACB Hà Nội có thể đề xuất các kế hoạch và biện pháp phù hợp với tình hình địa bàn Hà Nội thông qua công tác nghiên cứu thị trường Điều này sẽ giúp trung tâm thẻ xây dựng và triển khai các chiến lược marketing hiệu quả cho dịch vụ thẻ.
Để thẻ trở thành một phần thiết thực trong đời sống hàng ngày, ACB cần đẩy mạnh tuyên truyền và quảng cáo nhằm nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích kinh tế và sự tiện lợi khi sử dụng thẻ Hoạt động này sẽ được thực hiện qua nhiều phương tiện thông tin đại chúng, giúp phá vỡ rào cản tâm lý và khuyến khích người dân thấy rằng chi tiêu bằng thẻ là một lựa chọn an toàn, tiết kiệm và thuận tiện.
ACB có thể hợp tác với các ngân hàng để tổ chức chương trình quốc gia giới thiệu về thẻ và những lợi ích của thẻ cho cộng đồng Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể tổ chức hội nghị khách hàng, tập huấn nghiệp vụ cho các cơ sở chấp nhận thẻ, triển khai chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng, đồng thời cung cấp các dịch vụ kèm theo để nâng cao trải nghiệm sử dụng thẻ.
ACB cần cải tiến mẫu mã thẻ và tờ rơi quảng cáo để trở nên hấp dẫn, dễ hiểu và khoa học hơn Đồng thời, ngân hàng nên trích một phần thu dịch vụ thẻ để hỗ trợ cho các hoạt động marketing như chế độ thưởng, khuyến mại và quà tặng cho khách hàng sử dụng thẻ, cũng như cho các cơ sở chấp nhận thẻ có doanh số thanh toán cao Hơn nữa, ACB cần quán triệt công tác phát hành thẻ trong toàn thể cán bộ công nhân viên để tạo thành lực lượng tuyên truyền và quảng cáo hiệu quả cho việc sử dụng thẻ.
3.2.1.5 C ơ cẩu tổ chức, p h ố i hợp hoạt động giữ a các bộ phận
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ giữa các chức năng và bộ phận trong hệ thống, cũng như với tất cả các bên liên quan Để đạt hiệu quả, ngân hàng cần tránh việc đặt ra các chỉ tiêu quá cao trong kế hoạch.
Việc 88 gây áp lực lên các bộ phận thực hiện và quản lý không thống nhất trong tư vấn sản phẩm là một thách thức lớn Bộ phận kế toán giao dịch cần nhận thức rằng việc đáp ứng nhanh chóng và chính xác yêu cầu của khách hàng sẽ tạo ấn tượng tích cực về ngân hàng Để xây dựng và thực hiện hiệu quả chiến lược kinh doanh cho dịch vụ thẻ ngân hàng, cần thiết lập sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận từ Trung tâm thẻ đến các chi nhánh, cũng như giữa các bộ phận liên quan trong quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.
ACB Hà Nội, mặc dù chỉ thực hiện các quy định và chính sách từ Hội sở và Trung tâm thẻ, nhưng việc tham gia góp ý và đề xuất giải pháp cho các vấn đề tồn tại là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp xây dựng quy trình và chính sách phù hợp với thực tiễn mà còn nâng cao tính ứng dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của hệ thống.
3.2.2.1 M ở rộng m ạng lưới đại lý chấp nhộn thẻ ngân hàng
Số lượng đại lý chấp nhận thẻ là yếu tố quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu thanh khoản của khách hàng Khi có nhiều đại lý chấp nhận thẻ, việc thanh toán trở nên dễ dàng hơn, từ đó khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên hơn Do đó, việc phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thanh toán thẻ và tăng doanh số thanh toán là chiến lược quan trọng trong phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng, đồng thời là yếu tố then chốt trong việc mở rộng hoạt động dịch vụ thẻ hiện nay.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Để mở rộng việc sử dụng và thanh toán thẻ, cần sự hỗ trợ không chỉ từ ngân hàng mà còn từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hội thẻ ngân hàng Việt Nam và Ngân hàng TMCP Á Châu.
Sự hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ về chính sách thuế và quy định pháp luật là rất cần thiết để ACB triển khai dịch vụ thẻ, góp phần vào sự phát triển xã hội bền vững và thực hiện ổn định tiền tệ Để giảm lượng tiền mặt trong lưu thông và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, các cơ quan quản lý cần nghiên cứu và bổ sung các chính sách, quy chế nhằm tạo ra một môi trường pháp lý ổn định và thuận lợi cho sự phát triển lành mạnh của nghiệp vụ thẻ.
Một môi trường kinh tế xã hội ổn định là nền tảng cho sự phát triển của thẻ thanh toán Khi kinh tế xã hội phát triển bền vững, đời sống người dân sẽ được cải thiện, tạo điều kiện cho việc tiếp xúc với công nghệ thanh toán hiện đại Nhà nước cần duy trì ổn định chính trị, kiểm soát lạm phát hợp lý, khuyến khích đầu tư và phát triển các ngành công nghiệp, dịch vụ Tăng thu nhập cho người lao động là yếu tố quan trọng để thúc đẩy sự phát triển của thẻ thanh toán, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế hiện nay đang gặp nhiều khó khăn.
3.3.2 K iên ngh ị v ó i N gân h àn g N h à nu’ó'c
NHNN đóng vai trò then chốt trong việc định hướng chiến lược cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong hoạt động kinh doanh thẻ Cơ quan này cung cấp các giải pháp hỗ trợ, giúp các NHTM, bao gồm Ngân hàng Á Châu, nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ.
Phôi đang hợp tác với các ngân hàng thương mại Việt Nam và tổ chức thẻ quốc tế để xây dựng chiến lược khai thác thị trường, tăng cường hoạt động thanh toán và phát hành thẻ Đồng thời, phôi cũng ứng dụng các công nghệ thẻ tiên tiến đang được phát triển trên toàn cầu và trong khu vực.
Trung tâm chuyên mạch thanh toán liên ngân hàng về thẻ là cơ sở xử lý giao dịch thanh toán thẻ do các ngân hàng nội địa phát hành, nhằm khuyến khích phát triển thẻ nội địa và giảm phí thanh toán Trung tâm này đóng vai trò quan trọng trong việc cấp phép thẻ, xử lý thanh toán và tra soát giao dịch cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, đảm bảo rằng tất cả các loại thẻ thanh toán có thể được sử dụng tại mọi điểm chấp nhận trong hệ thống.
Các ngân hàng nên được khuyến khích mạnh mẽ để đầu tư vào việc mở rộng dịch vụ thanh toán trong cộng đồng dân cư Đồng thời, cần có chính sách hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc phát hành dịch vụ thẻ, nhằm nâng cao khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính cho người dân.
Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay cần có quy định rõ ràng về hạn mức thanh toán và tín dụng cho các thẻ do ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước phát hành Đặc biệt, cần chú trọng đến các loại thẻ tín dụng quốc tế để quản lý hiệu quả việc sử dụng thẻ của khách hàng, ngăn chặn việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ ra nước ngoài Đồng thời, chính sách cũng phải tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hành thẻ của các NHTM và đảm bảo rằng khách hàng có thể sử dụng thẻ mà không bị hạn chế một cách không cần thiết.
Chính sách tín dụng cần quy định riêng cho thẻ tín dụng để các ngân hàng tự chịu trách nhiệm trong việc thẩm định tín dụng đối với các khoản vay Lãi suất cho vay thẻ tín dụng nên được quy định đặc biệt, thường cao hơn so với lãi suất các khoản tín dụng thông thường, nhằm bù đắp cho ngân hàng khi cung cấp ưu đãi cho khách hàng thanh toán đúng hạn và tăng cường trách nhiệm của khách hàng trong việc sử dụng và thanh toán.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và hội thảo về thẻ dành cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Sự kiện này không chỉ giúp các NHTM tham gia mà còn cung cấp thông tin và tài liệu cơ bản cũng như chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ.
Để thúc đẩy sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam, cần áp dụng các biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ, nhằm tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh.
Để khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, cần phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân Ngân hàng Nhà nước có thể đề xuất Chính phủ ban hành các chính sách thuế ưu đãi cho doanh số bán hàng hoá và dịch vụ thanh toán qua thẻ POS, từ đó khuyến khích các đơn vị chấp nhận thanh toán bằng thẻ Đồng thời, cần thiết lập cơ chế phí dịch vụ thanh toán hợp lý để thúc đẩy tổ chức và cá nhân thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là qua thẻ POS, nhằm hạn chế việc sử dụng tiền mặt.
3.3 3 K iến nghị v ó i H iệp hội th ẻ ngân h àn g V iệt N am
Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đóng vai trò chủ chốt trong việc nghiên cứu và ban hành quy định cho các ngân hàng thành viên về cung cấp thông tin và phối hợp hành động phòng chống gian lận thẻ Đồng thời, Hiệp hội cũng nên tổ chức các lớp bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng, từ đó tăng cường ý thức phòng chống rủi ro trong lĩnh vực thẻ.
Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ cần đóng vai trò chủ chốt trong việc cải tiến hình thức và phương thức hoạt động, đồng thời duy trì mối quan hệ chặt chẽ với NHNN và các tổ chức thẻ quốc tế để thúc đẩy phát triển nghiệp vụ thẻ tại Việt Nam Hội cũng nên thống nhất mức phí thanh toán tối thiểu và áp dụng thuế giá trị gia tăng cho các cơ sở chấp nhận thẻ, nhằm đảm bảo lợi nhuận cho các ngân hàng và tạo ra một thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh.
Hội cần tăng cường hoạt động hiệu quả, thiết lập các thỏa thuận nghiêm ngặt về chế tài và đóng góp tích cực cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam Mục tiêu là tạo ra một diễn đàn hợp tác và chia sẻ kinh nghiệm giữa các ngân hàng thanh toán thẻ trong nước.
3 3 4 K iến nghị đối vói T rung tâm thẻ N gân hàng T h ư ou g m ại cổ phần Á C hâu
3.3.4.1 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục ph át hành thẻ