Hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam,

Thưviện - Học viện Ngàn Hàng W ữ € LV.001551 H À N Ộ I - N Ằ M 'l?I N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B Ộ G IÁ O D Ụ C Đ À O T Ạ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGÂN HÀNG khoa Sau đai học NGUYỄN THỊ QUỲNH LÊ HẠN CHÉ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI SỎ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C N g ò i h n s dẫn: s ĩ K IN H T É P G S T S T R ỊN H T H Ị H O A M A I HỌ C VIỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯ VIỆN SÔ': LY 11.11 H À N Ộ I - N Ă M 2013 LỜI CAM ĐO AN T ô i x i n c a m đ o a n đ â y l c n g t r ìn h n g h i ê n c ú n k h o a h ọ c đ ộ c lậ p c ủ a t ô i C c t h ô n g t i n , s ổ l i ệ u t r o n g l u ậ n v ă n t r u n g t h ự c v c ó n g u n g ố c r õ r n s K ế t q u ả n g h iê n c ứ u tr o n g lu ậ n v ă n tr u n g th ự c v c h a từ n g đ ợ c c ô n b ổ t r o n g b ấ t k ỳ c ô n g t r ìn h n g h i ê n c ứ u n o N gu yễn Thị Q uỳnh L ê MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U _1 C H Ư Ơ N G 1: R Ủ I R O T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I - 1 H O Ạ T ĐỘNG K IN H DOANH THẺ T ÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 T ố n g q u a n v ề t h e tín d ụ n g 1 H o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g T h o n g m i R Ủ I R O T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ T ÍN D Ự N G C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 2 N h ậ n d iệ n rủ i r o tr o n g k in h d o a n h th ẻ tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g T h o n g m i 2 2 N h â n t ố tá c đ ộ n g đ ế n rủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g T h n g m i V a i tr ò c u a c c b iệ n p h p h n c h ế rủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tín 1.3 K IN H N G H IỆ M P H Ò N G N G Ừ A R Ủ I R O T R O N G D ỊC H vụ T H Ẻ T ÍN D Ụ N G Ỏ M Ộ T S Ố N Ư Ớ C V À B À I H Ọ C R Ú T R A Đ Ố I V Ớ I V IỆ T N A M 36 H n g K ô n g [ 1 ] T h i L a n [ 1 ] .2 3 T r u n g Q u ố c [ 1 ] 4 B i h ọ c k in h n g h i ệ m c h o V i ệ t N a m .4 C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G RỦI R O T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ T ÍN D Ụ• N G T Ạ• I SỞ G IA O D ỊC • H NGÂN HÀNG TH Ư Ơ NG M ẠI CỎ P H À N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M -45 K H Á I Q U Á T T H Ụ C T R Ạ N G P H Á T T R I Ể N D Ị C H v ụ TẠI SỞ G IA O D ỊC H - NGÂN HÀNG THƯƠNG T H Ẻ T ÍN D Ụ N G M ẠI CỔ PHẦN NGOẠI T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M G i i th iệ u v ề S g i a o d ịc h - N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i t h o n g V i ệ t N a m V ị t h ể c ủ a S G i a o d ịc h t r o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ B ộ m y t ổ c h ứ c K e t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tín d ụ n g c ủ a S g i a o d ịc h - N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i t h n g V i ệ t N a m tr o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y 2 T H Ự C T R Ạ N G R Ủ I R O T H Ẻ T ÍN D Ụ N G T Ạ I S Ở G IA O D ỊC H NGÂN H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M .6 C c lo i rủ i ro t h ẻ tín d ụ n g 2 H o t đ ộ n g p h ò n g n g a rủ i ro t h ẻ tín d ụ n g tạ i S G i a o d ị c h Đ Á N H G IÁ K É T Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G P H Ò N G N G Ừ A R Ủ I R O T H Ẻ T ÍN D Ụ N G T Ạ I S Ở G I A O D Ị C H K e t q u ả đ t đ ợ c 81 N h ữ n g m ặ t h n c h ê v n g u y ê n n h â n C H U Ô N G 3: G IẢ I P H Á P H Ạ N C H É R Ủ I R O T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ T ÍN D Ụ N G T Ạ I SỎ G IA O D ỊC H N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ P H Ầ N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M 90 Đ Ị N H H Ư Ớ N G P H Á T T R I Ể N D Ị C H v ụ D ỊC H - NGÂN T H Ẻ T ÍN D Ụ N G T Ạ I S Ỏ G IA O H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M 1 Đ ị n h hướng p h t tr iể n d ịc h v ụ th ẻ tín d ụ n g tr o n g to n h ệ th ô n g V i e t c o m b a n k Đ ị n h h n g p h t tr iể n h o t đ ộ n g k in h d o a n h th e tr o n g t h ò i g ia n t i G IẢ I P H Á P H Ạ N C H Ế R Ủ I R O T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ T ÍN D Ụ N G T Ạ I S Ở G IA O D ỊC H - N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I CỔ P H À N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M N h ó m g i ả i p h p đ ố i v ó i n g ò i s d ụ n g t h ẻ 2 N h ó m g iả i p h p v ề p h ía n g â n h n g 0 K I É N N G H Ị K iế n n g h i đ ổ i v i N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i T h n g V iệ t N a m 3 K iế n n g h ị đ ổ i v i N g â n h n g N h N c V iệ t N a m 3 K i ế n n g h ị đ ố i v ó i N h N c KÉTLƯ ẬN 1 C Á C KÝ H IỆ U V IẾ T TẢ T NH NNV N N s â n h n g n h n c V iệ t N a m ĐVCNT Đ n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ ATM A u t o m a t e d T e lle r M a c h in e - M y rú t t iề n tự đ ộ n g TCTQT T ô c h ứ c th ẻ q u ố c tể P IN M ã s ô c n h â n (P e r s o n a l I d e n tific a tio n N u m b e r ) NHTM N gân hàng T hư ơng m ại EDC E le c tr o n ic D a ta C a p tu r e B IN M ã n g â n h n g (B a n k in g I d e n tific a tio n N u m b e r ) NHTT N g â n h n g T h a n h to n W TO W o r ld T r a d e O r g a n iz a tio n H SC H ộ i s c h ín h SG D S g ia o d ịc h POS P o in t o f S a le s TW T rung n g CN C hi nhánh TTT T r u n g tâ m th ẻ NHTM CPNTVN; V ie tc o m b a n k ;V C B N g â n h n g T M C P N g o i th n g V iệ t N a m QLRR Q u ả n lý rủ i ro TCPHT T ổ c h ứ c p h t h n h th ẻ A m ex A m e r ic a n E x p r e s s D A N H M Ụ C B Ả N G B IỂ U B ả n g : s ố l ợ n g p h t h n h t h ẻ tín d ụ n g c ủ a S G i a o d ịc h g ia i đ o n 0 đ ế n 2 B ả n g 2 : D o a n h s ổ c h i tiê u t h ẻ tú i d ụ n g c ủ a d o S G ia o d ịc h v V C B p h t h n h B ả n g : P h í th u đ ợ c t h ô n g q u a h o t đ ộ n g p h t h n h th ẻ c ủ a S G i a o d ị c h B ả n g : P h í th u đ ợ c th ô n g q u a h o t đ ộ n g s đ ụ n g th ẻ c ủ a S G ia o d ị c h B ả n g : T ổ n th ấ t d o t h ẻ tín d ụ n g S G D v V C B p h t h n h b ị m g i ả B i ê u : T ố c đ ộ t ă n g c ủ a s ố l ợ n g t h ẻ tín d ụ n g p h t h n h q u a c c n ă m 51 B i ê u 2 : S ô l ợ n g p h t h n h t h ẻ tín d ụ n g c ủ a S G D s o v i t o n h ệ t h ô n g V C B B i ê u : D o a n h s ố c h i t iê u t h ẻ tín d ụ n g d o S G D p h t h n h ( Đ v : t ỷ đ n g ) .5 B i ê u : T ỷ t r ọ n g d o a n h s ô s d ụ n g c ủ a lo i t h ẻ tú i d ụ n g c ủ a S G D B i ê u : D o a n h s ố c h ấ p n h ậ n th a n h to n t h ẻ c ủ a S G D B i ể u : T ổ n th ấ t d o t h ẻ tín d ụ n g S G D v V C B p h t h n h b ị m g i ả .6 B i ể u : C o c ấ u th ẻ tú i d ụ n g b ị m g i ả n ă m d o S G D p h t h n h 71 S đ 1 : Q u y tr ìn h p h t h n h v s d ụ n g t h ẻ tín d ụ n g 2 t ,1 M Ỏ ĐẦU T í n h c ấ p t h iế t c ủ a đ ề tài T h ẻ tín d ụ n g p h n g t iệ n th a n h to n k h ô n g d ù n g t iề n m ặ t, đ i từ p h o n g t h ứ c m u a b n c h ị u h n g h o b n l ẻ v p h t t r iể n g ắ n l i ề n v i s ự ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ tin h ọ c tr o n g lĩn h v ự c n g â n h n g T r o n g k h i t h ẻ tín d ụ n g đ ã đ ợ c s d ụ n g p h ô b i ế n v m ộ t p h ầ n k h ô n g t h ể t h i ế u t r o n g c u ộ c s ố n g h n g n g y c ủ a đ ô n g đ ả o d â n c h ú n g t r ê n t h ể g i i t h ì t i th ị t r n g V i ệ t N a m n ó m i th u h ú t đ ợ c s ự q u a n tâ m , đ ầ u tư c ủ a c c n g â n h n g th n g m i tr o n g n c v i n ă m t r lạ i đ â y H n g t i đ ố i t ợ n g k h c h h n g c n h â n , t h ẻ t í n d ụ n g tr th n h c ô n g c ụ q u a n t r ọ n g tr o n g c h iế n lư ợ c p h t tr iể n h o t đ ộ n g n g â n h n g b n l ẻ c ủ a c c n g â n h n g P h t h n h t h ẻ g h i n ợ v t r i ể n k h a i h ệ t h ố n g A T M l ự a c h ọ n củ a c c n g â n h n g th o n g m i V iệ t N a m tr o n g g ia i đ o n b a n đ ầ u g ia n h ậ p th ị tr n g t h ẻ , m b n đ p c h o n g â n h n g t iế p tụ c tr iể n k h a i h o t đ ộ n g p h t h n h v th a n h to n th ẻ tín d ụ n g q u ổ c tế C ù n g v i n h ị p p h t t r iể n s ô i đ ộ n g t r ê n th ị t r n g , h n g n g y q u a c c p h n g t iệ n t h ô n g tin , n g i d â n đ ợ c tiế p c ậ n v i n h iề u t h ô n g tin v ề th ẻ , đ ặ c b i ệ t n h ữ n g t h ô n g t i n l i ê n q u a n đ ế n r ủ i r o p h t s i n h t r o n g q u t r ìn h s d ụ n g t h ẻ T h e o t h o n g k ê c ủ a t ổ c h ứ c t h ẻ q u ố c t ể V i s a , n ă m 2 , g i trị g i ả m o t h ẻ tín d ụ n g c ủ a c c n g â n h n g t h n g m i V i ệ t N a m tr o n g lĩn h v ự c p h t h n h lê n tớ i h n 0 0 U S D , tă n g 61 % s o v i n ă m 0 , tr o n g lĩn h v ự c th a n h t o n t h ẻ h o n 0 0 U S D T ỷ l ệ g i ả m o t r o n g p h t h n h v t h a n h t o n th ẻ củ a c c n g â n h n g th o n g m ại V iệ t N a m th n g x u y ê n c a o h n t ỷ lệ tr u n g b ìn h c ủ a th ế g iớ i T h e o k h u y ế n c o c ủ a c c tổ c h ứ c th ẻ q u ổ c tế , sa u k h i c h í n h p h u c c n c t r o n g k h u v ự c n h T h i L a n , M a l a y x i a , S i n g a p o r e p d ụ n g c c b iệ n p h p q u ả n lý c h ặ t c h ẽ đ ố i v i h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ th ì c c t ô c h ứ c t ộ i p h m th ẻ b ă t đ ầ u c h u y ể n h n g s a n g c c th ị t r ò n g m i tr o n g k h u v ự c tr o n g đ ó c ó V iệ t N a m T ham g i a h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ từ n h ũ n g n g y đ ầ u tiê n tạ i V iệ t t N a m , N g â n h n g T M C P N g o i t h n g V i ệ t n a m lu ô n c h ú t r ọ n g p h t tr iể n s ả n p h â m , n g h i ê n c ứ u ứ n g d ụ n g c c c ô n g n g h ệ m i , n â n g c a o c h ấ t l ợ n g d ị c h v ụ , tiệ n íc h s d ụ n g th ẻ c h o k h c h h n g D o a n h s ố p h t h n h , th a n h to n v s d ụ n g th ẻ c ủ a n g â n h n g T M C P N g o i t h n g lu ô n đ t t ố c đ ộ t ă n g tr n g c a o , c h iê m h n % d o a n h s ố tr ê n th ị tr n g B ê n c n h n h ữ n g th n h tự u đ t đ ợ c , n g â n h n g T M C P N g o i th o n g c ũ n g p h ả i đ ố i m ặ t v i n h ữ n g rủ i ro tr o n g q u t r in h k i n h d o a n h t h ẻ , s ự t ấ n c ô n g c ủ a c c t ổ c h ứ c t ộ i p h m t h ẻ q u ố c t ế k h i c h ú n g c h u y ể n h n g s a n g th ị t r ò n g V i ệ t n a m T n ă m 0 đ ế n n a y , tìn h h ìn h g iả m o tr o n g th a n h to n v s d ụ n g th ẻ tạ i n g â n h n g N g o i th n g đ a n g tă n g v i tô c đ ộ đ n g n g i g â y tổ n th ấ t c h o n g â n h n g , ả n h h n g đ ế n h iệ u q u ả k in h d o a n h , đ ò i h ỏ i n g â n h n g c ầ n c ó s ự q u a n tâ m th íc h đ n g đ ế n h o t đ ộ n g q u ả n l ý r ủ i r o t r o n g q u t r ìn h k i n h d o a n h t h ẻ c ủ a n g â n h n g m ì n h L m ộ t c n b ộ c ủ a S G ia o d ịc h - N g â n h n g T M C P N g o i t h o n g V iệ t N a m , q u a t h ự c t i ễ n c ô n g t c v v i m o n g m u ố n c h o h o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ c ủ a S G ia o d ịc h - N H T M C P N T V N n g y c n g a n to n , h iệ u q u ả tô i đ ã c h ọ n đ ề tà i : "Hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở giao dịch - Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam" l m đ ề tà i n g h iê n c ứ u c ủ a m ìn h M ụ c đ íc h n g h i ê n c ứ u L u ậ n v ă n s ẽ p h â n t í c h đ n h g i t h ự c t r n g r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ t í n d ụ n g tạ i S G i a o d ị c h - N g â n h n g T M C P N g o i t h n g V i ệ t N a m , t đ ó đ a n h ữ n g g i ả i p h p , k i ế n n g h ị n h ằ m g i ả m t h i ể u t ổ n th ấ t, h n c h ê r ủ i r o , n â n g c a o h i ệ u q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ t í n d ụ n g tạ i n g â n h n g Đ ô i t ợ n g v p h m vi n g h i ê n c ứ u > Đ ổ i t ợ n g : H o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tín d ụ n g tạ i N g â n h n g TM CP N g o i th n g V iệ t N a m g ia i đ o n 0 - 2 > P h m v i n g h iê n c ứ u : T h ự c tr n g rủ i ro tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ t í n d ụ n g tạ i S G i a o d ị c h - N g â n h n g T M C P N g o i t h n g V i ệ t N a m N h i ệ m v ụ > H ệ t h ố n g h o l ý l u ậ n v ề t h ẻ t í n d ụ n g v r ủ i r o t r o n g q u t r ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g > T ậ p h ợ p s ổ liệ u v ề tìn h h ìn h rủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tín d ụ n g , p h â n t íc h , đ n h g iá th ự c tr n g rủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tín d ụ n g tạ i S G D > Đ e x u ấ t g i ả i p h p n h ằ m g i ả m t h i ể u , h n c h ế r ủ i r o t h ẻ t í n d ụ n g tạ i S G D P h n g p h p n g h i ê n c ứ u L uận văn s d ụ n g p h n g p h p d u y v ậ t b iệ n ch ứ n g kết hợp p hư ng p h p d u y v ậ t l ị c h s , đ i ề u tr a - p h â n t í c h - t ổ n g h ợ p t h ố n g k ê , k ế t h ọ p n g h i ê n c ứ u lý th u y ế t v i p h â n t íc h th ự c tr n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h đ ể p h â n tíc h , c h ứ n g m in h v đ ề x u ấ t g iả i p h p Đ ó n g g ó p c ủ a l u ậ n v ă n > P h â n t íc h , đ n h g iá th ự c tr n g p h t tr iể n c ủ a c c lo i h ìn h rủ i ro th ẻ tín d ụ n g m n g â n h n g đ a n g p h ả i đ ố i m ặ t >Đ ê x u â t c c g iả i p h p v k iế n n g h ị n h ằ m h n c h ế rủi ro tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tín d ụ n g tạ i S G ia o d ịc h - N g â n h n g T M C P N g o i th n g V iệ t N a m K ế t c ấ u l u ậ n v ă n N g o i p h ầ n m đ ầ u v k ế t lu ậ n , lu ậ n v ă n g m c ó c h n g : C hương 1: R ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g k i n h d o a n h t h ẻ t í n d ụ n g c ủ a N g â n h n g T h n g m i C h n g : T h ự c tr n g rủ i r o tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tín d ụ n g tạ i S G ia o d ịc h - N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i t h n g V iệ t N a m C h n g : G iả i p h p h n c h ế r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h t h ẻ tín d ụ n g tạ i S G i a o d ịc h - N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i t h n g V i ệ t N a m f 98 Một cách tuyên truyền quảng bá hiệu lập nên trang web, diễn đàn lĩnh vực Đây nơi ngân hàng quảng bá cho sản phẩm dịch vụ giúp cho khách hàng hiểu sản phẩm dịch vụ thẻ giới thiệu, giải đáp thắc mắc, thông qua vấn đề nêu lên để thành viên tham gia tranh luận Tất nhiên việc quảng bá khiến ngân hàng chịu khoản chi phí khơng nhỏ Nhưng lợi ích mà đem lại cho khách hàng làm cho khách hàng hiểu muốn sử dụng sản phấm thẻ, có nhận thức rủi ro sử dụng thẻ Và lợi ích lợi ích cho hoạt động kinh doanh sản phấm dịch vụ thẻ ngân hàng Bởi khách hàng hiểu tiện ích mà sản phấm dịch vu đem lại họ tìm đến ngân hàng để yêu cầu phát hành thẻ Và với nhận thức tốt việc sử dụng thẻ phòng tránh rủi ro họ tham gia góp phần vào hoạt đông quản lý rủi ro ngân hàng trơ nên hiệu Lúc hoạt động quản lý rui ro ngân hàng khơng cịn đơn hoạt động nội ngân hàng, mà chủ thẻ tham gia cách tích cực chủ động vào q trình N â n g c a o n h ậ n th ứ c v t r ì n h đ ộ c h o đ o n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ ĐVCNT nhân tố vô quan trọng thiểu q trình tốn thẻ, có vai trị quan trọng đến phát trien dịch vụ thẻ tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Ngay sau ký kết Họp đồng chấp nhận toán thẻ, ngân hàng tiến hành lắp đặt thiết bị cần thiết đào tạo cho nhân viên quy trình chấp nhận tốn thẻ cho đơn vị Tuy nhiên, ĐVCNT nhân viên toán thẻ thường xuyên thay đổi nhân viên thường không người cũ truyền đạt kiến thức cần thiết dẫn đến việc chấp nhận thẻ gặp nhiều khó khăn khả rủi ro xảy cao Chính ngân hàng cần thường xun tổ chức khoá đào tạo < 99 bồi dưỡng lại cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức về: > Cách nhận biết thẻ: sổ thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, dấu hiệu bảo mật, biểu tượng lại thẻ chấp nhận toán > Cách chấp nhận toán thẻ: thao tác cần thiết để thực việc toán thẻ, cách cà thẻ xin cấp phép tốn giao dịch, đổi chiếu thơng tin in thẻ thơng tin mã hố, tên chữ ký chủ thẻ, cách settlement giao dịch toán ngân hàng > Khuyến cáo nhân viên chấp nhận thẻ nhận biết hành vi, thái độ có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo khách hàng cách thức giả xử lý tình nghi ngờ giả mạo > Hướng dẫn cho ĐVCNT biết hoạt động Skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ kính lúp Ngồi việc đào tạo hướng dẫn ĐVCNT, ngân hàng phải tiến hành việc kiêm tra ĐVCNT q trình chấp nhận tốn.Cán thẻ cần trực tiếp đến ĐVCNT để xem đơn vị có tiến hành kinh doanh thực khơng tránh trường họp ĐVCNT " ma " khơng có trụ sở, không tiến hành kinh doanh mà ký họp đồng toán để thực giao dịch giả mạo toán thẻ Cán ngân hàng cần kiểm tra thiết bị toán ĐVCNT để đảm bảo ĐVCNT khơng sử dụng thiết bị- có khả lưu trừ thông tin giao dịch, không lắp đặt thiết bị để skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thơng tin q trình truyền thơng tin ngân hàng Trong trình kiểm tra, cán ngân hàng cần ý đến biêu có dấu hiệu nghi ngờ ĐVCNT để phát sớm 100 đơn vị có hành vi lừa đảo hoạt động chấp nhận tốn thẻ Ngân hàng cần có biện pháp sau để hỗ trợ đơn vị chấp nhận thẻ: - Cung cấp đầy đủ tài liệu, hướng dẫn cụ thể cho Đơn vị chấp nhận thẻ quy trình chấp nhận thẻ - Cung cấp cho Đon vị chấp nhận thẻ cơng cụ, tai íliệu hướng dẫn cách thức nhận biết thẻ thật, thẻ giả: + Cơng cụ: kính lúp, đèn cực tím + Tài liệu: đặc điếm bảo mật thẻ - Đào tạo cho nhân viên bán hàng đơn vị chấp nhận thẻ nhật biết thái đọ hành vi chủ thẻ + Khách thực nhiều giao dịch ( ngày, nhiều ngày ) + Thường tỏ nóng nẩy, bình tĩnh, thúc giục người bán + Mua hàng với sổ lượng lớn, giá trị lớn mà không quan tâm đến giá cả, chất lượng, mẫu mã + Không yêu cầu vận chuyển hàng hàng hố cồng kềnh, có giá trị, đò gồ cáo cấp, đò điện tử, tranh ảnh, đồ cổ + Thường xuất vào thời gian người bán hàng dễ cảnh giác: nghỉ ca, giao ca, đóng cửa Tất việc làm đòi hỏi phải làm thường xuyên Cán ngân hàng cập nhật thông tin cho chủ thẻ hình thức thẻ giả mới, đồng thời có thông báo khuyến cáo cho đơn vị chấp nhận thẻ nhằm tránh sai sót dẫn đến rủi ro xẩy 2 N h ó m g iả i p h p v ề p h ía n g â n h n g N â n g c a o n g u n n h â n lự c Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực lĩnh vực kinh doanh thẻ nhằm tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp thẻ Có nguồn nhân lực lớn mạnh, việc phát triển ngành 1*01 kinh doanh thẻ với đa dạng rộng lớn đối tượng sử dụng thẻ mà đảm bảo hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ hồn tồn - Tơ chức tun dụng, chọn lọc có chất lượng cán tác nghiệp thẻ, đảm bảo chuyên ngành đào tạo - Mở lóp tập huấn hàng năm để nâng cao trình độ cho cán thẻ, có khố đào tạo chuyên môn thẻ (mời chuyên gia nước ngoài) cung câp đủ văn bản, tài liệu liên quan đến nghiệp vụ thẻ, cập nhật thông tin, sách phát triên dịch vụ thẻ, cách thức phịng ngừa quản lý rủi ro Ngồi cịn cần tổ chức buổi tập huấn văn minh ngân hàng phong cách phục vụ khách hàng nhằm tạo đội ngũ nhân viên hiểu biết, có thái độ làm việc đại mà nhiệt tình, niềm nở chu đáo tiếp xúc với khách hàng -Tăng cường đào tạo cán marketing thẻ cho có tính chun nghiệp cơng tác marketing, nghiên cứu phát triển thị trường, đảm bảo truyền tải đầy đủ, xác thơng tin liên quan đến dịch vụ thẻ đồng thời thu hút ngày đông người quan tâm sử dụng thẻ ngân hàng - Tăng cường bồi dưỡng kiến thức tin học công nghệ thông tin không đôi với cán quản lý (quản trị, kiểm soát hệ thống) mà cho cán nghiệp vụ (vận hàng, sử dụng bảo quản thiết bị chuyên dụng) - Có chế độ lương, thưởng họp lý cán bộ, đặc biệt cán làm việc theo ca trực, quản lý hệ thống máy móc vào ngày nghỉ - Tô chức thường xuyên khóa đào tạo trao đổi nghiệp vụ tín dụng cán nghiệp vụ thẻ tín dụng - Thường xun tơ chức khóa đào tạo trao đổi nghiệp vụ chuyên sâu về: phát ngăn ngừa thẻ giả mạo, giao dịch giả mạo, giao dịch trực tuyến, xử lý giao dịch POS, chức đặc biệt POS Đ ây xem yếu tố nhằm nâng cao khả cạnh tranh xử lý vấn đề thẻ tín I 102 dụng so với đổi thủ khác ngành - Thực tổ chức đào tạo đào tạo liên tục, cập nhật kiến thức vê quy trình tác nghiệp xử lý công việc kiến thức để nhận biết, phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro thẻ tín dụng -Tạo lập Forum để cán nghiệp vụ thẻ thảo luận, trao đổi văn kỹ xử lý công việc hàng ngày Đây số biện pháp nhằm tạo đội ngũ nhân viên thẻ có đủ kỹ kiến thức cần thiết cho việc phát triển mạnh dịch vụ thẻ Tuỳ điều kiện cụ thể mà ngân hàng tham khảo áp dụng linh hoạt cho phù hợp với tình hình chiến lược phát triển ngân hàng H iệ n đ i h ó a c n g n g h ệ n g â n h n g , n â n g c a o tín h b ả o m ậ t v a n n in h Đe việc phát triển dịch vụ tiến hành với tốc độ với nhu cầu, tiềm sằn có, ngân hàng cần tiếp tục tập trung vào đầu tư kỹ thuật, sở vật chât trình độ cán bộ, coi đâu tư cho lĩnh vực công nghệ đầu tư dài hạn, đem lại hiệu lâu dài, đặc biệt hiệu kinh tế xã hội Thêm vào ngân hàng có cơng nghệ đại khơng đem lại hiệu nhanh chóng hoạt đọng cịn xác Chính điều giúp ngân hàng tránh rủi ro lồi hệ thống gây nên Đồng thời với hệ thơng an ninh bảo mật an tồn hiệu đảm bảo cho việc dừ liệu quan trọng ngân hàng khơng bị lấy cắp, rị bên Tuy vậy, việc đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ đại, hệ thông an ninh mạng hiệu đại đòi hỏi khoản vốn lớn nên ngân hàng cần xác định thẩm định kỹ dự án đầu tư cho hiệu quả, phù hợp với hệ thống nội ngân hàng tích họp với toàn hệ thống ngân hàng tiến hàng việc liên kết thành mối Có thể tham khảo số định hướng sau: - Cần tiếp tục ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ tiên tiến giới t 103 điều kiện vốn tại, phù họp với khả vận hành, quản lý cán thẻ ngân hàng điều kiện phát triển thị trường thẻ Việt Nam Xây dựng chương trình phân loại nợ tự động đối tượng khác hàng nhằm hỗ trợ cán nghiệp vụ việc hạn chế rủi ro tín dụng dịch vụ thẻ -V iệc đầu tư xây dựng hệ thống kỳ thuật mang tính đồng bao gồm việc trang bị thiết bị đọc thẻ điện tử EDC, thiết bị POS, hệ thống máy rút tiền, gửi tiền tự động ATM phải đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế, chổng thẻ giả mà giúp thực trình cấp phép tự động, đặc biệt phải phù họp với loại thẻ toán sử dụng phổ biến thẻ từ thẻ phát triển tương lai thẻ chip - Thực họp tác chặt chẽ với đơn vị cung ứng dịch vụ truyền số liệu Tông công ty bưu Viên thơng nhà cung câp dịch vụ khác có liên quan để hồn thiện hệ thống thơng tin xử lý số liệu, thiết lập hệ thổng dự phòng, back-up liệu (phần cứng phần mềm) để hạn chế tình trạng nghẽn mạch thường xuyên xảy ra, giảm bớt trục trặc kỹ thuật đồng thời giảm thiêu rủi ro toán phát hành thẻ Nâng cao chất lượng thời gian xử lý giao dịch quốc tế thẻ tín dụng thẻ nghi nợ quốc tế N h a n h c h ó n g t h ự c h iệ n c h u y ể n đ ổ i c ô n g n g h ệ m th ẻ : c h u y ể n s a n g th ẻ C h ip Hiện nay, ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu phát hành thẻ từ Như đề cập chương một, phân loại theo công nghệ có loại thẻ là: - Thẻ khắc chừ - Thẻ băng từ - Thẻ thông minh Thẻ băng từ khơng cịn sử dụng dễ bị làm giả Thẻ chủ yểu sử dụng Việt Nam, giới thẻ < 104 băng từ Tuy nhiên với phát triển công nghệ, lọc lõi tinh vi tên tội phạm thẻ chuyên nghiệp việc chế tạo thẻ băng từ giả khơng cịn q khó khăn Vì vậy, sản phẩm thẻ Chip đời Thẻ Chip mã hố thuật tốn khó phát sử dụng công nghệ đại nay, ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để lấy cắp thơng tin mã hố thẻ Trước tình trạng thiết bị ăn căp thơng tin mã hoá thẻ từ xuất ngày nhiều việc sử dụng thẻ Chip thay góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng trước tình trạng thẻ giả Với việc sử dụng cơng nghệ bảo mật đại nay, với thuật toán mã hoá phức tạp, thẻ Chip tăng cường mức độ bảo mật chống lại thủ đoạn nhằm skimming thẻ Bên cạnh đó, thẻ Chip cịn có khả lưu trữ nhiều thông tin chủ thẻ cập nhật thơng tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thông tin giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trừ Chip đảm bảo cho việc toán trường hợp đường truyền bị lồi, không thực liên lạc với ngân hàng phát hành, hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng tổ chức thẻ quốc tế N h a n h c h ó n g th n h lậ p b ộ p h ậ n c h u y ê n tr c h q u ả n lý r ủ i ro d ịc h v ụ th ẻ Đây yêu cầu mang tính cấp thiết Một phận chuyên trách, tách biệt khỏi phận chun mơn khác giúp chun mơn hố cơng việc nâng lên, kèm với hiệu công việc tăng lên Tât nhiên, việc có phận riêng khơng có nghĩa cán làm chun mơn khơng có nghĩa vụ trách nhiệm hoạt động quản lý rủi ro chung Họ giữ vai trò quan trọng hệ thổng quản lý rủi ro, đóng vai trị cung cấp thông tin đánh giá, hỗ trợ cho phận quản lý rủi ro chuyên trách I 105 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Thương mại c ổ phần Ngoại Thương Việt Nam Trung Tâm Thẻ - Ngân hàng TMCP Ngoại Thương cần tăng cường vai trị hon hoạt động quản lý rủi ro toàn hệ thổng VCB Với vai trò nơi tập trung, phân tích, xử lý cầu nối thơng tin đối mối phối hợp hoạt động quản lý rủi ro nói riêng nhiều hoạt động khác nói chung, Trung Tâm Thẻ phát huy vai trị quan trọng hoạt động chung tồn hệ thống Tuy nhiên, cịn rát nhiều vấn đề trước mắt, quan trọng cần phải thực hiện: a Hồn thiện hệ thống quy trình văn Thực hệ thống hố lại quy trình quản lý rủi ro, xác định rõ chức nhiệm vụ quan hệ chi nhánh Trung tâm thẻ Theo quy trình nay, TTT tiếp nhận thông tin tử TCTQT truyền tài cho CN, khả báo cáo, đánh giá tổng họp tình hình hoạt động phịng ngừa rủi ro CN TTT khơng có Trên sở báo cáo, phân tích đánh giá, TTT có nhìn tổng quan tình hình rủi ro thị trường thẻ Việt Nam, từ đưa sách, định hướng xác, kịp thời hiệu Mặc dù hồn thiện quy trình nghiệp vụ thẻ, TTT- VCB cần xây dựng câm nang tác nghiệp chu trình xử lý công việc hướng dẫn sử dụng chương trình cơng nghệ hồ trợ nhằm giúp cán nghiệp vụ xác thống cách thức thực Ngoài ra, cẩm nang tác nghiệp giúp cán khai tác tơi đa hiệu tiện ích mà chương trình cơng nghệ mang lại Hiện tại, nhiều chi nhánh chưa trọng vào việc xếp bố trí cán tác nghiệp thẻ nói chung nghiệp vụ quản lý rủi ro nói riêng Vì # 106 vậy, quy định phạm vi hoạt động cách thức tổ chức triển khai mơ hình phận thẻ độc lập trực thuộc phòng ban nghiệp vụ khác yếu tố quan trọng Quy định hạn chế chồng chéo chức năng, nhiệm vụ cán thẻ trình làm việc, giúp ngăn chặn rủi ro đạo đức có thê xảy Việc thẩm định hồ sơ phát hành thẻ cho đối tượng có tài sản chấp thực theo quy định ban hành, nhiên cần sớm xây dựng chương trình xếp hạng tín dụng cho khách hàng sử dụng thẻ Chương trình quy định việc cấp hạn mức tín dụng thẻ cho đối tượng khách hàng khác theo hình thức tín chấp cá nhân Căn kết chấm điểm thông tin khách hàng hệ thống, CN cấp hạn mức thẻ tín dụng tín chấp cho khách hàng có mức độ tín nhiệm phù hợp quy định Biện pháp giúp phân loại khách hàng từ khâu thẩm định hồ sơ, giúp giảm thiểu tối đa khả rủi ro tín dụng kinh doanh thẻ Các văn bản, quy định, quy trình nghiệp vụ thẻ cần xây dựng thành thư mục, tập trung hóa nhằm tạo điều kiện tiện lợi cho việc tra cứu áp dụng vào thực tế hoạt động b nhân đào tạo Vấn đề ln có tính thời phải thực thường xuyên Vì biết, nhân chủ yểu cán trẻ có trình độ kinh nghiệm cịn thiếu Việc tổ chức khoá đào tạo giúp cán tiếp cận với công nghệ cách nhanh hơn, nắm thay đôi phát triển dịch vụ thẻ giới Bên cạnh buổi thảo luận, nghiên cứu chi nhánh sè giúp cán chi nhánh có điều kiện học hỏi lẫn nhau, trau dồi nghiệp vụ chuyên môn 107 c Tăng cường phối họp Chi nhảnh Trung tâm thẻ Chi nhánh đơn vị trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp quản lý chủ thẻ ĐVCNT CN ln đóng vai quan trọng việc thực cơng tác phịng ngừa quản lý rủi ro TTT có chức đầu mổi làm việc với TCTQT, tiếp cận nguồn thông tin cập nhật để nghiên cứu, đưa sách phịng ngừa rủi ro phù hợp cho thời kì Do vậy, phổi hợp chặt chẽ CN TTT yếu tố then chốt giúp cơng tác phịng ngừa quản lý rủi ro đạt hiệu tốt Bất kỳ chậm trễ, xử lý không kịp thời bên dần đến tổn thất lớn cho VCB bên liên quan phải chịu trách nhiệm khơng thực chức 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam a Hồn thiện văn pháp lỹ riêng hoạt động kinh doanh thẻ Dịch vụ thẻ ngày phát triển đa dạng loại hình thẻ phương thức tốn thẻ, khơng dừng lại việc chấp nhận toán rút tiên mặt máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ Việc sử dụng thẻ thực qua mạng internet, qua thư điện tử Từ đó, hoạt động kinh doanh thẻ trở nên phức tạp nay, văn liên quan đến lĩnh vực thẻ có định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2007 Sự đa dạng phát triển không ngừng địi hỏi có hệ thống văn pháp quy theo kịp thay đổi quy định chi tiết nghiệp vụ phát hành phương thức chấp nhận toán thẻ Trên sở quy định rõ điều chỉnh hành vi có liên quan đến tranh chấp, rủi ro để làm sở pháp lý xảy trường hợp (nhất kiện liên quan đến yếu tố nước ngoài) Ngân hàng Nhà Nước cần thiết ban hành thêm văn pháp lý điều chỉnh xử lý mặt kinh tế hoạt động vi phạm, gian lận, lừa đảo kinh doanh thẻ (như sản xuất tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã sổ bí m ật ) Các < 1G8 chế tài cụ thể tùng hành vi vi phạm cần thiết để răn đe hạn chế tình trạng sai phạm kinh doanh thẻ ngày gia tăng a Nâng cao vai tr ò đ iề u phối N g â n hàng nhà nước Đê khăc phục tình trạng phát triển dịch vụ thẻ cách tràn lan, chưa có quy hoạch thức như chưa có phối kết họp cách hiệu siừa ngân hàng thương mại Việt nam hoạt động phòng chống xử lý rủi ro dịch vụ thẻ, Ngân hàng Nhà nước cần đứng giữ vai trò đạo, định hướng chiến lược chung cho ngân hàng thương mại hoạt động phát triền thẻ, tiến hành mở rộng dịch vụ cách khoa học, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh ngân hàng toán phát hành thẻ nước phải trung tâm đầu mối thông tin với quy định yêu cầu ngân hàng thương mại việc cung cấp trao đổi thơng tin, từ hạn chế tình trạng đầu tư hiệu quả, lãng phí ngân hàng giúp ngân hàng thưong mại có thê trao đỏi cập nhật thơng tin cho hiệu hơn, từ nâng cao chất lượng hoạt động quản lý rủi ro mối ngân hàng Việc đảm nhận vai trò cần cụ thể hoá văn dạng định kèm theo thông tư hướng dẫn để hướng ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ theo định hướng Ngân hàng Nhà nước đồng thời cần tạo liên kết phối họp ngân hàng khơng chi hoạt động kinh doanh mà cịn hoạt động phòng chổng rủi ro 3.3.3 Kiến nghị đối vói Nhà Nưóc a Ban hành văn điều chỉnh tội phạm thẻ Hiện nay, số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng Ở Việt Nam, pháp luật thiếu nhiều sơ hở, trang bị kỹ thuật thiếu mảnh đât lý tưởng cho bọn tội phạm hoạt động Vì vậy, cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khẳc Bộ luật Hình sự, 109 văn kinh tế cho loại tội phạm liên quan đến thẻ sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ, sản xuất tiêu thụ thẻ giả Các hoạt động giả mạo thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Nhà nước tham khảo luật qui định tổ chức thẻ quổc tế qui định luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà khơng mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam Ngoài ra, cần tổ chức phôi hợp với quan chức Bộ công an, cảnh sát kinh tế, cảnh sát quốc tế việc phát xử lý tội phạm, hồ trợ ngân hàng đấu tranh chống tội phạm thẻ b Tăng cường đầu tư hạ tầng sở cho hoạt động kinh doanh thẻ Chính sách đầu tư xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị kỹ thuật để đại hố cơng nghệ ngân hàng nằm chiến lược phát triển kinh tế-xã hội chung nước không dành riêng cho ngành ngân hàng Riêng với lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn, phát hành thẻ Tuy vậy, có ngành ngân hàng chưa đủ khơng thể đáp ứng Thực tế cho thấy, ngành kinh doanh thẻ lĩnh vực kinh doanh mới, địi hỏi cơng nghệ (máy móc thiết bị chương trình phần mềm để vận hành) đại, phải nhập từ nước ngồi với chi phí cao Q trình nhập máy móc thiết bị thay cịn khó khăn Do đó, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cơng nghệ thẻ Việt Nam có sách tạo điều kiện thuận lợi cho việc nhập thiết bị thời gian tới Điều vơ quan trọng khơng chi giúp cho hoạt động kinh doanh thẻ có nên fảng phát triển mà giúp giảm thiểu rủi ro mặt kỳ thuật có thẻ xẩy Ngồi ra, Nhà nước cần có sách ưu đãi lãi suất cho vay đổi với * 110 khoản vay ngân hàng NHNN đê phục vụ công tác đâu tư sơ hạ tầng cho hoạt động kinh doanh thẻ mua máy móc thiết bị vận hành mạng phát hành - tốn thẻ tồn hệ thơng ngân hàng Thơi gian tơi, việc tiếp tục nhập máy móc thiết bị thay thế, phụ trợ tạo nhiều hạn chế việc mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh thẻ Vì vậy, vê lâu dài Nhà nước cần có sách hồ trợ, khuyến khích phát triển lĩnh vực lắp ráp, sản xuất trang thiết bị, máy móc liên quan đên lĩnh vực thẻ, phát triên công ty, đại lý cung ứng thiết bị thẻ để tạo thế, công ty cung cấp phần mêm bảo mật chủ động cho ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ hạ thấp chi phí vận hành quản lý thẻ, gián tiếp đem lại lợi ích cho người tiêu dùng thẻ đồng thời bảo vệ lợi ích họ tf *111 K ẾT LU Ậ N • Rủi ro ln gắn liền với hoạt động , giai đoạn phát triển ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy khơng gây tốn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín, kết kinh doanh ngân hàng chí đưa ngân hàng thương mại đến tình trạng phá sản Chúng ta khơng muốn rủi ro, ngại gặp rủi ro nhung phải đối mặt với rủi ro Chính nhận thức rủi ro, có hiểu biết sâu sắc rủi ro mà ngân hàng gặp phải có vai trò quan trọng việc hạn chế, phòng ngừa, quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương nói riêng Trên sở sử dụng tổng họp phương pháp nghiên cứu luận văn làm cơng việc sau: > Hệ thống hố khái niệm thẻ khái quát hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Đây kiến thức bản, cần thiết ngân hàng kinh doanh thẻ > Đưa loại rủi ro mà ngân hàng kinh doanh thẻ gặp phải trình hoạt động nhân tổ ảnh hưởng > Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng kinh doanh, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại thương, kết đạt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng > Đưa giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHNTVN Qua luận văn này, hy vọng giải pháp đưa phát huy tác dụng thực tể, khắc phục mặt tồn tại, góp phần hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ SGD - NH TMCP NTVN, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ VCB nói riêng thị trường thẻ Việt nam chặng đường hội nhập thị trường ngân hàng - tài khu vực giới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt 1.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành , toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt nam ( 2000- 2012), Bảo cảo tổng kết hoạt động ngân hàng điều hành chỉnh sách tiền tệ, Hà Nội Hiệp hôi Thẻ ngân hàngVỉệt Nam, Bảo cảo họat động thẻ năm 2007, 2008, 2009,2010,2011 2012, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ( 2009), Quy trình nghiệp vụ thẻ, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ năm 2006, 2007, 2008, 2009,2010,2011,2012, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ( 7/2010), Tài liệu Hội nghị Thẻ, TP Hồ Chí Minh Sở giao dịch - NHTMCP Ngoại thương, Bảo cảo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2006,2007 2008,2009,2010,2011,2012, Hà Nội Sở giao dịch - NHTMCP Ngoai thương VN, Bảo cảo doanh số phát sinh từ thẻ giả mạo năm 2007, 2008, 2009,2010,2011,2012, Hà Nội Thời báo kinh tế Việt nam ( số 190- Ngày 10/8/2010) 10 Trung tâm thẻ VCB, Quản ỉỷ rủi ro hoạt động thẻ 08/2009, Hà Nội 11 Tạp chí ngân hàng Ngoại thương số năm 2008,2009,2010,2011,2012, Hà Nội Tiếng Anh MasterCard University (1996), The Business of Risk Management MasterCard International (1998), The Business of Fraud Reduction, MasterCard University Visa Business School (1996), The Acquiring Business