Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tây hồ,

LV.001957 T h v iệ n - H ọ c v iệ n N g â n H n g LV.001957 = , , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO w HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - HỌC VIỆN NGÁN HÀNG k h o a sau ĐẠ] h o c ĐẶNG VIÉT NINH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngi hng dẫn khoa học: TS.NGUYẺN TIẾN ĐƠNG H Ọ C VIỆN N GÂN HÀN G TRUNG Ĩ Â M th ô n g t i n - th viện Si i.5aắ LI/ HÀ NỘI-2015 — ■ — íĩ LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tây Hồ” cơng trình nghiên cứu độc lập Các thông tin, số liệu kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày tháng năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đặng Viết Ninh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT DANH MỤC SO ĐÒ, BẢNG BIẺƯ, HÌNH MỞ ĐẦU CHUÔNG 1: c o SỞ LÝ LUẬN VÈ MỎ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THU ONG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Phân loại 1.2 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (CVKHCN) 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm 1.2.3 Phân loại 13 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 18 1.3 MỎ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 24 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 24 1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động CVKHCN 25 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động CVKHCN 28 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động CVKHCN 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 45 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TREỄN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÒ 46 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VÈ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HÒ 46 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 46 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 47 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Agribank Tây Hồ thời gian qua: 48 2.2 THỤC TRẠNG MỎ RỘNG CVKHCN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HÒ 52 2.2.1 Thực trạng hoạt động CVKHCN chi nhánh Tây H 52 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh .68 2.3 ĐÁNH GIÁ THỤC TRẠNG MỞ RỘNG CVKHCN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ 82 2.3.1 Những kết đạt .82 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG 95 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỎ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY H Ồ 96 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 96 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Agribank Tây Hồ 96 3.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộng CVKHCN Chi nhánh Tây H .99 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CVKHCN TẠI CHI NHÁNH TÂY HỒ 100 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tiếp thị quảng bá sản phẩm 100 3.2.2 Hoàn thiện phát triển sản phẩm, dịch vụ CVKHCN: 104 3.2.3 Tăng cường mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm CVKHCN 106 3.2.4 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đại hố cơng nghệ thơng tin .107 3.2.5 Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân, thực sách tín dụng linh hoạt chi nhánh 108 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay 109 3.2.7 Nâng cao hiệu huy động vốn dân cư 110 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 110 3.2.9 Đẩy mạnh hợp tác với tổ chức, đơn vị nghiệp có thu 112 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 113 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 113 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 114 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam 117 KẾT LUẬN 119 TÀI LIỆU THAM KHẢO 121 DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch CIC Trung tâm thơng tin tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Tây Hồ Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ GDV Giao dịch viên HĐTD Hợp đồng tín dụng XLRR Xử lý rủi ro DPRR Dự phịng rủi ro TSBĐ Tài sản bảo đảm ACB Ngân hàng TMCP Ả Châu SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội DANH MỤC SO ĐỊ, BẢNG BIẺU, HÌNH B ans: Bảng 2.1 Kết cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 50 Bảng 2.2 Kết tài chi nhánh NHNo&PTNT Tây H 51 Bảng 2.3: Doanh số CVKHCN chi nhánh qua năm 68 Bảng 2.4: Tình hình Dư nợ CVKHCN toàn chi nhánh 70 Bảng 2.5: số lượng số lượt khách hàng cá nhân qua năm 72 Bảng 2.6: CVKHCN theo sản phẩm qua năm 73 Bảng 2.7: Cơ cấu CVKHCN theo thời hạn cho vay 75 Bảng 2.8: Cơ cấu CVKHCN theo tài sản đảm bảo nợ vay 76 Bảng 2.9: Tỷ trọng thu lãi CVKHCN tổng thu lãi qua năm 78 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu CVKHCN qua năm 79 Bảng 2.11 Dự phòng rủi ro tín dụng khoản cho vay KHCN chi nhánh 80 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Tây H 49 Biểu đồ 2.2 Tình hình doanh số cho vay KHCN 69 Biểu đồ 2.3: Tình hình dư nợ CVKHCN 70 Biểu đồ 2.4 CVKHCN Theo sản phẩm năm 2011 - 2013 73 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu CVKHCN theo thời hạn cho vay năm 2011-2013 75 Biểu đồ 2.6: Tình hình thu lãi CVKHCN 78 Biểu đồ 2.7 Tình hình nợ hạn CVKHCN năm 2011 - 2013 79 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Tây Hồ 48 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm trở lại đây, tình hình kinh tế, trị giới biến đổi nhanh chóng với diễn biến phức tạp Tuy trình hội nhập kinh tế quốc tế đem lại kết tích cực có tác động sâu sắc đến kinh tế xã hội, nhung đặt khơng thách thức Việc hội nhập kinh tế quốc tế giúp cho lực Việt Nam trường giới ngày nâng cao Tuy nhiên, việc mở cửa hội nhập sâu rộng hon làm cho kinh tế dễ bị tổn thương dẫn đến rủi ro bất ổn kinh tế vĩ mô Trong năm qua hệ thống Ngân hàng Việt Nam đổi cách mơ hình tổ chức, chế điều hành, nghiệp vụ, Trong đó, xu hướng bật dễ dàng nhận thấy việc ngân hàng ngày đa dạng hố hoạt động để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt để chống lại cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng ngồi nước Nền kinh tế ngày khó khăn, thị trường chứng khốn, bất động sản đóng băng tạo thách thức vô lớn cho ngân hàng thương mại Việt Nam: Nợ xấu tăng cao, áp lực tái cấu hệ thống (sáp nhập hợp nhất), huy động thặng dư cho vay không tăng trưởng Những năm trước, hoạt động doanh nghiệp chưa gặp khó khăn tín dụng tăng trưởng tốt, lợi nhuận ngân hàng kỳ vọng nhiều vào khoản vay lớn cho khách hàng lớn Nhưng với tình hình nay, doanh nghiệp tình trạng nguy cấp, sản xuất bị đình trệ, doanh nghiệp hấp thụ vốn có phần “chậm chạp” cho vay khách hàng cá nhân nhiều ngân hàng đẩy mạnh, chí mũi nhọn tăng trưởng Cho vay khách hàng cá nhân có vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Việc mở rộng CVKHCN xu ngân hàng thương mại Không nằm ngồi xu đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ tập trung tìm giải pháp để mở rộng cho vay khác hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị phần nâng cao hiệu hoạt động Tuy nhiên, việc mở rộng phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Tây Hồ chưa thực chuyển biến mạnh mẽ Nhìn nhận tầm quan trọng vấn đề, nhằm góp phần đưa số ý kiến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Tây Hồ, tác giả chọn đề tài “G iả i p h p m r ộ n g c h o v a y k h c h h n g c n h â n tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p P h t triể n n ô n g th ô n V iệt N a m - C h i n h n h T â y H " Mục đích nghiên cứu Việc nghiên cứu luận văn nhằm đưa giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, tận dụng mạnh Chi nhánh khai thác tiềm vốn có thị trường địa bàn, xây dựng định hướng nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu đối tượng khách hàng, góp phần tăng lợi nhuận giảm thiểu rủi ro hoạt động Cụ thể: - Nghiên cứu sở lý luận mở rộng CVKHCN ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ - Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Đối tưọng phạm vi nghiên cún - Đối tượng nghiên cứu: Cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Tồn hoạt động CVKHCN Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ từ năm 2011 đến năm 2013; đề xuất giải pháp, kiến nghị cho năm PhưoTig pháp nghiên cứu Trong trình thực luận văn, phương pháp nghiên cứu sau sử dụng: - Thu thập, tổng họfp số liệu thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam —Chi nhánh Tây Hồ - Ghi nhận ý kiến, nhận định cán quan hệ khách hàng cá nhân 108 kê, trả hoá đom dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM, Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, Chi nhánh cần tăng cường cơng tác đào tạo, chn hố vê trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên quan, từ câp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm táng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Đây cơng việc địi hỏi ưu tiên cao ảnh hưởng trực tiếp hiệu khai thác công nghệ, 'buy nhiên, đào tạo phải coi trình thường xuyên liên tục phát triển nhanh không ngừng khoa học công nghệ Triển khai cơng nghệ Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiên đề cho phát triển dịch vụ tin tưởng khách hàng sử dụng Tóm lại, việc áp dụng công nghệ thông tin giúp Agribank Tây Hồ nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao lực cạnh tranh Vân đề Chi nhánh áp dụng công nghệ đến đâu đê tạo đột phá cạnh tranh C ả i t i ế n q u y t r ì n h , t h ủ t ụ c c h o v a y k h c h h n g c n h ă n , t h ự c h i ệ n c h ín h s c h tín d ụ n g lin h h o t tạ i c h i n h n h Quy trình cho vay quản lý khoản vay ngân hàng tổng thể trình tự, giai đoạn, bước cơng việc cần phải thực theo thủ tục định việc cho vay, thu nợ, việc xét đề nghị vay khách hàng đên thu hôi đầy đủ khoản nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Quy trình cho vay quản lý khoản vay chặt chẽ, khoa học, phân định cụ thê quyên trách nhiệm phận, cán khâu trình cho vay - thu nợ giúp nâng cao hiệu hoạt động cho vay kiểm soát chất lượng khoản vay, từ ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng KHCN đên với Ngàn hàng xin vay vốn đa phần tình trạng thực cần khoản tiên đê đáp ứng nhu câu chi trả Đối với vay dơn giản, giá trị nhỏ, Ngân hàng giải nhu cầu vay vốn khách hàng thời gian ngắn mà đảm bảo tuân thủ quy trình để lại dấu ấn lịng 109 khách hàng Đây điều Ngân hàng quan tâm sách thu hút khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh so với NHTM khác Ngoài Ngân hàng cần xây dựng sách tín dụng phù hợp với điều kiện chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Áp dụng sách tín dụng linh hoạt đặc biệt sách lãi suất, chi nhánh áp dụng sách lãi suất linh hoạt với nhiều mức lãi suất khác cho đối tượng khách hàng để thu hút khách hàng, nâng cao hiệu kinh doanh Cụ thể khách hàng vay truyền thống có độ tín nhiệm cao,khách hàng tiềm muốn lơi kéo áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi, thời gian vay dài, kỳ hạn trả nợ linh hoạt T ă n g c n g c ô n g t c k i ế m t r a g i m s t v iệ c s d ụ n g v ố n v a y Hiện nay, công tác cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, vậy, đứng phía ngân hàng kiểm sốt hoạt động cho vay cần thiết Mục đích việc kiểm sốt hoạt động cho vay kịp thời phát ngăn ngừa, xử lý rủi ro trình cho vay, bảo đảm việc tuân thủ pháp luật quy đình hành việc cho vay Với mục tiêu cuối giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay, tối đa hoá lợi nhuận dự kiến từ hoạt động cho vay ngân hàng Vì Chi nhánh cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà Ngân hàng tài trợ đầu tư đủng mục đích khơng trái với quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư Cán QHKH, QLRR phải thể chủ động, giám sát hoạt động, tình trạng cơng việc thu nhập khách hàng, thường xuyên cập nhật thông tin như: i Đối với cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh: cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh khách hàng; theo dõi biến động thị trường đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp Ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nước Ngân hàng cấp thời điểm hành ii Đối với CVKHCN mục đích khác: Theo dõi chặt chẽ tình trạng công tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, cơng việc, gia đình I 10 chủ the vay vốn Những khoán vay trung hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc N â n g c a o h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n d ã n CU ' Nguồn vốn huy động dồi sở để ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, ngược lại việc thiêu hụt vốn khiến ngân hàng phải thu hẹp quy mơ tín dụng, yêu cầu khách hàng trở lên khắt khe Chính vậy, để mở rộng CVKHCN chi nhánh cần huy động nguồn vốn dồi từ khu vực dân cư Một số biện pháp đê nâng cao hiệu huy dộng vốn như: - Thường xuyên theo dõi điều chỉnh kịp thời lãi suất huy dộns để đảm bảo tính cạnh tranh Xây dựng sách lãi suất phù họp, mối quan tàm hàng đầu tiêu chí để Ngân hàng cạnh tranh thu hút khách hàng - Thực chương trinh khuyến mại với phần quà giải thưởng hấp dẫn giành cho khách hàng gửi tiền Tăng cường lợi ích kèm theo cho khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng Đổi với khách hàng mối quan tâm họ gửi tiền vào Ngân hàng không lãi suất mà cịn tiện ích mà họ nhận từ Ngân hàng Chính vậy, tiện ích dịch vụ di kèm điều cần thiết nhăm đem lại hài lòng eho khách hàng Chi nhánh phải có chế độ chăm sóc riêng đôi với khách hàng quan trọng như: gửi thiệp chúc mừng với khách hàng irons ngày lễ, tặng quà, cấp thẻ VIP với khách hàng có quy mô siao dịch lớn - Chủ động, đa dạng hố hình thức tiết kiệm, sản phẩm tiền gửi phù hợp yêu cầu người dân vào thời gian đặc thù địa bàn kinh doanh tổ chức đcyt huy động tiết kiệm dự thưởng nhăm tăng tiên gửi dân cư - Phát triên dịch vụ đặc biệt dịch vụ đặc thù phục vụ riêng số đối tượng khách hàng như: chi trả BHXH, thu cước điện thoại, thu tiền điện, nước, tăng nhanh phát hành thẻ ATM, thẻ ghi nợ Đẩy mạnh cơng tác tốn diện tử, toán biên mậu, kết nối toán với đon vị lớn để thu hút vốn, dịch vụ N â n g c a o c h ấ t l ợ n g n g u n n h ã n l ự c Con người yếu tố quan trọng định thành bại lĩnh vực hoạt dộng nào, hoạt động cho vay yêu tơ nsưừi lại đóng vai trị Ill quan trọng Yếu tố người định đến chất lượng hoạt động cho vay, chất lượng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu hoạt động ngân hàng Cán QHKH ba yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Cán QHKH Ngân hàng người trực tiếp hướng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ Họ khơng có vai trị định số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà cịn góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh tâm trí khách hàng - yếu tơ tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Do đó, để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN vấn đề cốt lõi phải khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác tín dụng, tuyển dụng cán có đủ tài đức chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực phải xác định chiến lược phận quan trọng chi nhánh Mục tiêu lược phải phát triển quản lý nhân lực cho vay, phải đảm bảo số lượng chất lượng Chi nhánh phải nhận thức rõ vai trò quan trọng cán QHKH, coi họ người khách đầu tiên, khách hàng nội bộ, yếu tố tạo nên phát triển Ngân hàng Chi nhánh cần tập trung nâng cao hiệu chiến lược phát triến quản lý nguồn nhân lực theo hướng: + Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao tầm hiểu biết lĩnh vực kinh doanh như: xây dựng, sản xuất công nghiệp, nông ngihệp, quy trình sản xuất để cán có kiến thức phù họp thẩm định khoản vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy trình Ngân hàng Nhà nước cơng tác tín dụng Khuyến khích, hỗ trợ cán có nhu cầu nâng cao chun mơn học cao học, CFA đê nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng + Ngân hàng nên khuyển khích cán nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nước Đặc biệt đội ngũ cán tín dụng cần tiếp tục bồi dưỡn chuyên sâu nghiệp vụ, khả làm việc khả giao tiếp khách hàng + KPI, tiêu bán hàng: Ngân hàng cần đưa số cụ thể xây dựng hệ thống chấm điểm bán hàng, theo đó, chun viên tín dụng giao tiêu cụ theo tiêu thức: huy động vốn, cho vay, bán bảo hiểm, thẻ Đối với cán tín dụng chi nhánh nên có chế độ khen thưởng thành tích đạt việc xử iý nghiêm chỉnh sai phạm Hàng tháng, ngân hàng đưa tiêu chí dịnh lượng mức độ hoàn thành tiêu tiêu chí định tính ý thức châp hành kỷ luật tổ chức, tinh thần hỗ trợ dồng nghiệp., để cán nhân viên tự đánh giá, sau cấp quản lý trực tiếp lãnh đạo đon vị đánh giá lại Những cán vượt kế hoạch cơng tác cho vay, cho vay an tồn cần có chế độ khen thưởng vật chât lân tinh thân nhăm khun khích động viên, đơng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân cán bộ, tạo dộng lực phấn đấu cho cán nhân viên khác + Xây dựng chế tiền lương, tiền thưởng theo kết công việc giao thông qua công việc giao, mức độ hồn thành cơng việc giao + Thơng qua mức độ hồn thành cơng việc, thực điều động luân chuyển cán phù hợp với khả năng, yêu cầu công việc vị trí cụ thể Nhân viên ngân hàng hình ảnh thể ngân hàng Nhân viên ngân hàng có tác phong làm việc chuyên nghiệp, thái độ phục vụ khách hàng chu đáo trình độ nghiệp vụ chuyên sâu tạo niềm tin vững cho khách hàng quan hệ với ngân hàng Đ â y m n h h ợ p tá c v i c c tô c h ú c , đ n v ị s ụ ’ n g h iệ p c ó th u Các tơ chức, dơn vị hành nghiệp có thu có số lượng cán nhân viên nhiêu, lực pháp lý lực tài lành mạnh, nguồn thu từ lương, thưởng đảm bảo, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày tăng cao, dây phân khúc khách hàng tập trung, lúc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nhiều khách hàng, nhiều loại hình sản phẩm cho vay, huy động, dịch vụ thẻ, trả lương qua tài khoản, giúp ngân hàng ngồi mở rộng CVKHCN cịn bán chéo nhiều sản phẩm khác, đem lại hiệu cao cho ngân hàng Hiện tại, Chi nhánh Agribank Tây Hồ đãvà áp dụng giải pháp tìm kiếm hợp tác với đơn vị nghiệp có thu địa bàn Quận Tây Hồ bệnh viện E, bệnh viện K, bệnh viện 198 trường học Đại học Điện Lực, bước đâu mang lại hiệu cho ngân hàng việc giới thiệu cung 13 cấp sản phẩm dịch vụ Đây giải pháp có tính khả thi cao, góp phân việc mở rộng CVKHCN chi nhánh mà tính cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt, thị trường CVKHCN ngày bị thu hẹp Do đó, Agribank Tây Hồ cần cổ gắng mạnh tìm kiếm hợp tác nhiều với đơn vị hành nghiệp có thu ngồi địa bàn Quận Tây Hồ 3.3 MỘT SÓ KLÉN NGHỊ 3 K i ế n n g h ị v i C h í n h p h ủ Đe mở rộng hoạt dộng CVKHCN khơng có cố gắng từ phía ngân hàng mà cân có hỗ trợ từ phía Nhà nước Sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có lợi cho Nhà nước Do vậy, nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi có sách hợp lý để phát triển loại hình cho vay cá nhân với số giải pháp sau: Thứ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách họp lý nhằm mục đích ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế - trị xã hội on định tạo diều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sông dân cư, khiên cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng, thúc mạnh mẽ tăng cầu vay vốn tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội Tỷ trọng nông nghiệp cẩu GDP giảm nhanh dẫn tới chuyển dịch phân bô dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị, giảm tỷ lệ nông thôn Nhà nước cần có sách dể chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống cho người dân, từ tạo cầu hàng hóa Thứ hai, việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo điều chỉnh hoạt động 114 CVKHCN NHTM, nhàm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để Ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm CVKHCN Đồng thời hoàn thiện hệ thống pháp luật sách liên quan đến hoạt động cho vay KHCN Luật thuế thu nhập, Luật đất đai Qua xây dựng đưa văn hướng dẫn bộ, ngành, doanh nghiệp việc xác nhận cho cán nhân viên đơn vị làm thủ tục vay, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay dễ dãi để xác nhận cho người vay nhiều ngân hàng Thứ ha, cải cách thủ tục hành nên hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định Nhà nước Một vấn đề mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn KHCN vấn đề tài sản chấp KHCN vay vốn thường thể chấp bất động sản, nhà đất, vấn đề thường liên quan đến sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đa phần thủ tục chấp giấy tờ phức tạp, đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp Ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Trong đó, thị trường hành lang văn bất động sản cầm cố chưa hoàn thiện Do để hỗ trợ Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay Chính phủ cần đẩy mạnh việc hồn thiện thủ tục hành Thứ tư; Chính phủ cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Khuyến khích thành phần kinh tể người sử dụng dịch vụ Ngân hàng Đây xu hướng phát triển đại ngày góp phận lành mạnh hố tài quốc gia Giải pháp tăng lương, tăng ạt gây lạm phát hỗ trợ vài tháng, cho người có thu nhập thấp nhanh chóng tác dụng đến tiêu dùng Thứ năm, ửy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng thủ tục định giá BĐS làm tài sản đảm bảo nợ vay 3 K iế n n g h ị v ó i N g â n h n g N h n c - Thứ nhất, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn hoạt động CVKHCN cho NHTM 115 Thường xun tổng họp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển họp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống TCTD vể công nghệ ngân hàng để tạo diều kiện thuận lợi cho khách hàng việc toán, đặc biệt tốn loại thẻ Tiếp tục hồn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cá cơng cụ tài phái sinh khác để tạo tảng sở cần thiết cho hoạt đông cho vay cá nhân phát triển Bên cạnh NHNN cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cho vay cá nhân Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phâm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay họp vốn, qui định đảm bảo tiền vay Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng tổ chức tín dụng, theo CAMELS Thiết lập hệ thơng qui định, qui trình sơ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo nguyên tắc Ưỷ ban Basel NHNN cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân 116 hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro - Thú' hai, tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động CVKHCN nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm dưa hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn, phịng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Cân phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra - Thú ba, nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Một phận NHTM sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đày đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng TCTD giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết, chẳng hạn là: thơng tín tín dụng phải bao hàm tất thông tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh 117 đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời Ngồi ra, NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích họp thay số báo cáo thống kê khô khan cho NHTM tham khảo Hiện nay, ngân hàng chưa có họp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích họp đê ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM họp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Đồng thời, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp P TN T Việt Nam Thứ nhất, tổ chức tuyển dụng cán QHKH, QLRR phân chi nhánh, đảm bảo có đủ sổ nhân cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu cơng việc có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với chi nhánh công tác tuyển dụng quy hoạch cán Thứ hai, giao quyền chủ động hon cho chi nhánh việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo ngắn ngày nước để đáp ứng yêu cầu hội nhập Đông thời, ban hành quy chê luân chuyên cán thực nghiêm túc có ln chuyển cán tạo khơng khí hứng thú với công việc, tăng cường công tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn 118 chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối họp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Thứ ba, cần trọng cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đổi ngoại, kết nối tốn giao dịch, vấn tin vói khách hàng Tiếp tục triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng cá nhân, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Thú tư, đẩy mạnh việc họp tác với tổ chức ngồi nước để tìm kiếm ngn vơn giá rẻ dài hạn vay KHCN Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hồ trợ hoạt động cho vay KTICN phát triển Xây dựng thực đông hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh, kết họp với việc giải hạn chế chương 2, chương luận văn dưa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn Việt Nam —Chi nhánh Tây Hồ Đồng thời có kiến nghị với Chính phủ, với NHNN với NHNo&PTNT Việt Nam Hy vọng với giải pháp góp phần vào việc mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ 119 KÉT LUẬN Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội nhiều mặt, mức sống thu nhập người dân nâng cao, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ ngày phát triển mạnh mẽ, mở hội kinh doanh mới, tạo nên kênh phân phối hiệu nhằm tìm kiếm lợi nhuận cho NHTM Hiện nay, hàu phát triển, cho vay cá nhân khơng cịn vấn đề mẻ, NHTM Việt Nam ngày cải tiến sản phẩm cho vay cá nhân phân đa dạng hố nhiều loại hình cho vay kích thích nhu cầu vay người dân Tuy nhiên, để tạo dựng chỗ đứng tương lai NHTM cần phải tìm hướng di đắn, thể khác biệt dám bứt phá để hoạt động CVKHCN đạt hiệu cao Việc nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân coi vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặc biệt NHTM định hướng theo đường bán lẻ nay, bên cạnh cịn giúp cho phủ thực tốt sách kích cầu tiêu dùng, giúp cá nhân, hộ gia đình có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ đại ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng sống Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, Luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận cho vay cá nhân NHTM khẳng định tính tất yếu phải Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Qua thực tiễn triển khai hoạt động CVKHCN Agribank Tây Hồ kết đạt được, tác giả rút thành cơng, hạn chế tìm ngun nhân hoạt động Từ đưa giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Bên cạnh đó, Luận văn đưa số kiến nghị với quan chức nhà nước có liên quan việc tạo hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVKHCN NHTM, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế 120 Mặc dù có nỗ lực cố gắng nghiên cứu, tìm hiểu, xong kiến thức lý luận thực tê hạn chế, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, luận văn không thê tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp, hướng dẫn thầy cô giáo, nhà nghiên cứu bạn đọc quan tâm để Luận văn hoàn thiện hon 121 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Tơ Kim Ngọc (2004), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ-Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân /zó«g,NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Agribank 1ây Hơ (2010), Bảo cáo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2010, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2011, Báo cáo tài Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám dốc, Hà Nội Agribank Tây Hơ (2011), Báo cáo Tĩnh hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2011, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2012, Báo cáo tài Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tỏng giám đốc, Hà Nội Agribank rây Hồ (2012), Bảo cảo Tĩnh hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2012, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2013, Báo cáo tài Bảo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội Agribank lây Hô (2013), Báo cảo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2013, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2014, Báo cáo tài Bảo cảo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội 10 Agribank (2014), Quyết định sổ 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam việc Ban hành Quy định cho vay dôi với khách hàng hệ thông Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam, Hà Nội 11 Agribank (2014), Quyết định sổ 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/08/2014 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam việc Ban hành Quy 122 trình cho vay khách hàng hộ gia đình, nhân hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội 12 Agribank (2014), Quyết định sổ 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 Họi đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam việc Ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội 13 NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội 14 NHNN Việt Nam (2010), Thông tư sổ 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD Hà Nội 15 NHNN Việt Nam (2010), Thông tư sổ 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 việc sửa đổi số điều thông tư 13/2010/TT-NHNN Hà Nội 16 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng sổ 47/2010/QHỈ2 17 http://www.google.com.vn/ 18 http://www.agribank.com.vn/ 19 http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp