Quản lý nhà nước của ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh bắc ninh đối với quỹ tín dụng nhân dân, thực trạng và giải pháp,

NGẤN HẢNG NHA m í c VTỆT NAM Thưviện-HọcviệnNgânHàng LV.001501 Í Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO MỌC VIỆN NGÂN HÀNG go-** ỊXJ QUẢN LÝ NilẰ NƯỚC CỦA NGÀN HÀN( :ill NHÁNH TỈNH BẮC NINH Đ ố l VÓI o LUẬN VẪN ĩ HẠC S ĩ KINH ( ị HỌC: VIỆN NGÂỊÙ trung tằm th ô n g f 332.30 VAH 2013 LV.0015 VIE N N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B Ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G _ H9 C VIỆN NGÂN HÀNG k h o a S A I) Đ A Ỉ H Ọ C VĂN TIẾN HÙNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CHI NHÁNH TỈNH BẢC NINH ĐỐI VĨI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN, THựC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP C huyên ngành : T À I C H ÍN H - N G Â N H À N G M ã sô : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N g ò i h n g d ẫ n k h o a h ọ• c: T S Đ Ặ• N G H U Y V I Ệ• T H Ọ C VIỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN S Ố : LV A5 Ũ.L H À N Ộ I - N Ă M 2013 LỜ I C A M Đ O A N Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi số liệu đuợc nêu luận văn trung thục có trích nguồn Ket nghiên cứu luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Văn Tiến Hùng MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U Ị CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ c o BẢN VÈ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC CỦA NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG ĐỐI VĨI HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN D Â N 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG .4 1.1.1 Sự đời Ngân hàng Trung ương 1.1.2 Chức Ngân hàng Trung ương 1.1.3 Mơ hình tra, giám sát khu vực Ngân hàng 1.2 KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 13 1.2.1 Khái niệm đặc điểm Quỹ tín dụng nhân dân 13 1.2.2 VỊ trí, vai trị Quỹ tín dụng nhân dân 15 1.2.3 Các hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân [3] 17 1.2.4 Cơ chế điều hòa vốn hệ thống QTDND 18 1.3 QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM ĐỐI VỚI QUỸ TÍN DỤNG NHẢN DẢN 20 1.3.1 Khái niệm quản lý Nhà nước[4 tr 68-97] 20 1.3.2 Mục tiêu 21 1.3.3 Nội dung quản lý Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Quỹ tín dụng nhân dân 21 1.3.4 Bài học từ Quản lý nhà nước Quỹ tín dụng nhân dân sổ quốc gia 34 giới 1.3.5 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 35 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G H O Ạ T Đ Ộ N G Q U Ả N L Ý N H À N Ư Ớ C C Ủ A C H I N H Á N H N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C T ỈN H B Ắ C N IN H Đ Ó I VÓ I CÁC Q U Ỹ T ÍN D Ụ N G N H Â N D Â N 37 2.1 QUÁ TRÌNH XÂY DựNG VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG QŨY TÍN DỤNG NHẨN DẦN TỈNH BẮC NINH 37 2.1.1 Quá trình xây dựng phát triển hệ thống QTDND tỉnh Bắc Ninh .37 2.1.2 Thực trạng hoạt động QTDND 40 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TỈNH BẮC NINH ĐỐI VỚI CÁC QŨY TÍN DỤNG NHẨ DÂN TRÊN ĐỊA BÀN .50 2.2.1 Triển khai kịp thời văn pháp luật ban hành quy định hướng dẫn, đạo, cơng khai hóa thủ tục hành 50 2.2.2 Giám sát máy tổ chức cấp, thu hồi giấy phép hoạt độne .54 2.2.3 Quản lý công tác huy động vốn 56 2.2.4 Quản lý hoạt động sử dụng vốn an toàn vổn 57 2.2.5 Quản lý tiền tệ an toàn kho quỹ .64 2.2.6 Công tác hướng dẫn đào tạo 66 2.2.7 Công tác thông tin báo cáo 67 2.3 ĐÁNH GIÁ VAI TRÒ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TỈNH BẮC NINH ĐỐI VỚI CÁC QŨY TÍN DỤNG NHÂN DÂN 68 2.3.1 Kết đạt 68 2.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân 70 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TỈNH BẮC NINH ĐỐI VỚI CÁC QỦY TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN 78 3.1 CÁC QUAN DIÊM VÀ ĐỊNH HƯỚNG TIẾP TỤC ĐỔI MỚI HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM TỚI 78 3.1.1 Các quan điểm 78 3.1.2 Những định hướng tăng cường hiệu lực quản lý Nhà nước NHNN thời gian tới .80 3.2 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI TỈNH BẮC NINH ĐẾN NĂM 2020 82 3.2.1 Định hướng phát triển 82 3.2.2 Mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020ỊT1] 84 3.3 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HỆƯ QUẢ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TỈNH BẮC NINH ĐỐI VỚI CÁC QŨY TÍN DỤNG NHẨN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN 85 3.3.1 Đổi phương pháp triển khai chế, sách, văn pháp qui 85 3.3.2 Kiện toàn máy tổ chức nâng cao trình độ cán Chi nhánh 87 3.3.3 Đổi chế quản lý Nhà nước Chi nhánh NHNN tỉnh Bắc Ninh đổi với QTDND 89 3.3.4 Đổi phương pháp tra, giám sát QTDND 90 3.3.5 Tăng cường vai trò định hướng, hỗ trợ hoạt động cho QTDND 94 3.3.6 Nâng cao trách nhiệm cấp thu hồi giấy phép hoạt động QTDND theo thẩm quyền 97 3.3.7 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin tổng họp báo cáo địa bàn 99 3.4 KIẾN NGHỊ 101 3.4.1 Đổi với Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 101 3.4.2 Đổi với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 102 3.4.3 Đổi với cấp uỷ, quyền địa phương 106 KÉT LUẬN 108 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt HTX Hợp tác xã HTXTD Hợp tác xã tín dụng NHNNVN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDNDTW Quỹ tín dụng nhân dân trung ương QTDNDKV Quỹ tín dụng nhân dân khu vực QLHCNN Quản lý hành nhà nước UBND Uỷ ban nhân dân DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Tên Bảng STT Trang Bảng 1.1: Chức NHTW số quốc gia 11 khối ASEAN giới Bảng 2.1: Tình hĩnh cấu nguồn vốn QTDND qua 42 năm Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn QTDND qua năm 45 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn hệ thống QTDND 59 Bảng 2.4 Nợ xấu qua năm 1997-2012 60 Bảng 2.5 Bảng xếp loại QTDND 64 Bảng 3.1 Cơ cấu kinh tế tỉnh Bắc Ninh 2010 - 2020 84 D A N H M Ụ C B IỂ U Đ Ò STT Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Biếu đồ tăng trưởng số lượng thành viên 41 QTDND Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn đến 31/12/2012 41 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu sử dụng vổn năm 2012 QTD ND 44 Biểu đồ 2.4 Lợi nhuận QTD ND từ năm 1997-2012 46 M Ỏ ĐẦU T ín h cấp thiết đề tài Mơ hình kinh tế HTX hình thành từ kỷ 19, nước phát triển Anh, Pháp, Đức, nhanh chóng phổ biến tồn giới Đặc biệt, mơ hình HTX đáp ứng phù hợp với chế kinh tế thị trường, đem lại lợi ích kinh tế thiết thực cho người dân kinh tế-xã hội nói chung Xuất phát từ địi hỏi khách quan thực tiễn thị trường vốn phát triển sản xuất nơng thơn, từ năm 1993 Thủ tướng Chính phủ cho phép triển khai thí điểm thành lập hệ thổng Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Đây bước cụ thể hóa quan điểm đạo Đảng, Nhà nước, đáp ứng phần nhu cầu vổn kinh tế nói chung kinh tế Nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Qua gần 20 năm hình thành phát triển Đến 31/12/2012, hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân có 1.111 QTDND hoạt động 56 63 tỉnh, thành phố nước Theo đánh giá các quan Trung ương địa phương, QTDND lĩnh vực hoạt động an toàn, bền vững phát triển tốt tất lĩnh vục ngành nghề kinh tế khu vực HTX nói chung Các QTDND thực tưong trợ, hỗ trợ thành viên người dân địa bàn, thu hút tối đa nguồn vốn chỗ đáp ứng phần vốn quan cho nhu cầu sản xuất kinh doanh người dân, đặc biệt khu vực nông nghiệp nông thôn, giúp người dân tạo công ăn việc làm, cải thiện sống Hệ thống QTDND khắng định vai trò, vị trí loại hình kinh tế hợp tác lĩnh vực Ngân hàng hoạt động địa bàn nông nghiệp nông thôn, phù hợp với thực tiễn kinh tế Việt Nam nói chung, phù họp với phong tục tập quán điều kiện địa lý kinh tế tỉnh Bắc Ninh Với Chi nhánh Quỹ tín dụng Trung ương 26 quỹ tín dụng nhân dân hoạt động khắp huyện tỉnh, hệ thống tín dụng góp phần hỗ trợ vốn cho kinh tế hộ, cải thiện đời sống, đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế địa phương, góp phần thực nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố nơng thơn theo chủ trương Đảng Nhà nước Bên cạnh kết đạt được, hoạt động quỹ số vấn đề tồn tại: Cơ cấu tổ chức máy thiếu ổn định, nguồn nhân lực hạn chế thiếu tính chun nghiệp, vốn tự có cịn nhỏ, hiệu kinh doanh số quỹ bấp bênh, hệ thống kiểm sốt cịn hạn chế; hoạt động chưa an tồn, tính liên kết hệ thống chưa cao, Đặc biệt giai đoạn nay, chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu, suy giảm kinh tế nên hoạt động QTDND gặp khơng khó khăn, thách thức Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan thực chức quản lý Nhà nước QTDND nên phải theo sát diễn biến tình hình hoạt động, chấn chỉnh kịp thời yếu nhằm đảm bảo cho hệ thống quỹ tín dụng nhân dân phát triển an tồn, hiệu bền vững Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, từ kinh nghiệm thực tiễn làm việc Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Ninh, với kiến thức khoa học lý luận tiếp thu trường, tác giả chọn đề tài: “Quản lý Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Chi nhảnh tỉnh Bắc Ninh Quỹ tín dụng nhân dân, thực trạng giải pháp ” để nghiên cứu M ụ c đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận Ngân hàng trung ương, mơ hình hoạt động QTDND vai trò quản lý Nhà nước NHTW QTDND - Đánh giá thực trạng quản lý Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Ninh đổi với QTDND địa bàn, qua rút nhược điểm tồn lĩnh vực quản lý Ngân hàng Nhà nước - Đưa số giải pháp tăng tăng cường quản lý Nhà nước Chi 97 quản trị để ngan g tầm vớ i tổ chức tín dụng khác tỉnh Đ i son g son g vớ i trình độ ngh iệp vụ giáo dục ý thức chấp hành quy định pháp luật, nâng cao phẩm chất đạo đức cán cần phải trọng N h giảm th iếu đư ợc rủi ro đạo đức hoạt độn g Q T D N D 3.3.6 Nâng cao trách nhiệm cấp thu hồi giấy phép hoạt động QTDND theo thẩm quyền Chi nhánh N H N N tỉnh B ắ c N in h đư ợc T hống đốc ủy quyền cấp giấy phép v thu hồi đổi vớ i quỹ tín dụng nhân dân, qua năm thực thí điểm , 10 năm chấn chỉnh củng c ố thành lập giai đoạn xâ y dựng phát triển hệ thốn g Q T D N D , chi nhánh N H N N B ắc N in h cấp phép cho quỹ, cò n quỹ vào hoạt độn g ổn định C ho đến đánh giá kết đạt đư ợc tồn m ột n gu yên nhân tồn dẫn đến m ột sai phạm n gh iêm trọng hoạt độn g Q T D N D vấn đề cấp giấy phép ban đầu T h êm vào đó, liên quan đến tính an tồn hệ thống, v iệ c có nhiều Q T D N D m ột địa bàn c ó quy m ô nhỏ dễ dẫn tới rủi ro V m ột quỳ tín dụng gặp rủi ro, đổ v ỡ c ó thể m ột “n gịi n ổ” k ích hoạt tính an toàn h ệ thống D ự kiến thời gian tới m hình tiếp tục m rộng, c sở tình hình thực tế địa bàn, nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt đ ộn g Q T D N D m ới thành lập, hoạt độn g cấp phép chi nhánh cần phải: K hi cấp g iấy phép ch o quỹ m ới hoạt độn g phải đối chiếu v i quy chế thật chặt chẽ, điều tra m áy tổ chức lãnh đạo quỳ rõ ràng; đảm bảo lực điều hành; trình độ chun m ơn; đặc biệt coi trọng phẩm chất đạo đức, kh ôn g kiêm nhiệm , kh ôn g đe m ột gia đình tham gia vào ban điều hành S d ĩ phải đặc biệt quan tâm đến m áy tổ chức lực lãnh đạo Q T D N D thực tế hoạt độn g m ột số Q uỳ yếu ch o thấy: côn g 98 tác quản trị, điều hành, kiểm sốt cịn nhiều sai phạm , chưa có quy chế v ề H ội đồn g quản trị, B an điều hành, B an tín dụng B an kiểm sốt, hoạt động m ột cách cầm chừ n g, ch iếu lệ Ở Q uỹ c ó B an k iểm sốt làm v iệ c kiêm nh iệm k h ôn g phát huy tính chủ độn g hoạt độn g k iểm sốt, khơng tự phát h iện đư ợc sai phạm hoạt độn g quỹ, ngh iêm trọng cán k iểm soát quỹ đồn g tình vớ i H ội đồn g quản trị, ban điều hành quỹ v i phạm n gu yên tắc hoạt động, v i phạm pháp luật gây hậu nặng nề, tạo dư luận xấu nhân dân ảnh h ởn g đến uy tín hoạt động quỳ tín dụng khác Đ ặ c biệt, chất lư ợ ng đội ngũ cán điều hành quỹ cò n nhiều hạn ch ế nên xem xét ch o vay tình trạng cảm tính, thường vi phạm quy định v ề bảo đảm an toàn gây nợ hạn, nợ khó địi lớn; cá biệt có cán sa sút v ề phẩm chất đạo đức dẫn đến hành vi sai trái, tham ô trục lợi, làm thất thoát tài sản gây ảnh h ởn g đến uy tín chất lư ợng hoạt động quỹ Đ i đôi v i v iệ c cấp g iấ y ph ép thành lập, ch i nhánh N H N N tỉnh B ắc N in h c ó trách nh iệm đạo, giám sát hoạt độn g Q T D N D Q ua cô n g tác tra, đối v i quỹ tín dụng nhân dân hoạt độn g c ó vấn đề cần giú p đỡ, khắc phục khó khăn đưa hoạt độn g trở lại, cò n quỹ hoạt độn g yếu , k h ơn g cịn khả năn g phát triển, c ó n g u y c m ất khả năn g tốn k h ơn g thể củ n g c ố vư n lên đư ợc phải k iên qu yết thu h ồi g iấ y phép thành lập hoạt đ ộn g, k h ôn g chần trừ, khoan nh ợng h oặc ch đợi C ác Q T D N D pháp nhân đ ộc lập v ề kinh tế, hoạt độn g riêng lẻ địa bàn nhiều vù n g khác ng lại c ó cù n g m ột tên g ọ i, chun g m ột biểu tư ợng, m hình tổ c p h n g thức hoạt đ ộn g kinh doanh, đồn g thời khả “m iễn d ịc h ”, tự bảo v ệ m ỗi Q T D N D cị n hạn chế V ì vậy, m ột Q T D N D gặp khó khăn khả năn g lây lan san g Q T D N D khác cao, k h ơn g có giả i pháp xử lý kịp thời n gu y c đổ v ỡ dây truyền hệ thống khó tranh khỏi T u y v ậ y , ph ơng án x lý phải đề giải pháp cụ thể, 99 cách thứ c tiến hành v i từ ng quỹ c ó tính đến đặc thù địa bàn hoạt độn g nhằm hạn ch ế đến m ứ c thấp b iến độn g g â y m ất ổn định tình hình kinh tế - x ã hội địa bàn 3 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin tổng hợp báo cảo địa bàn Chi nhánh N H N N tỉnh B ắc N in h c ó nh iệm vụ thu thập thơng tin tổng hẹyp thôn g tin báo cáo địa bàn phục vụ báo cáo cấp trên, nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến tiêu tiền tệ, tín dụng để tham m ưu ch o cấp ủy quyền v iệ c xây dựng thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã h ội địa phương, đồn g thời phục vụ quản lý nhà nư ớc v ề hoạt độn g tiền tệ - tín dụng N H T W địa phương Trong thời gian qua cô n g tác đạt kết đáng kể, cung cấp thôn g tin ch o hoạt độn g giám sát từ xa chi nhánh, đồn g thời cung cấp số liệu cho cấp điều hành lãnh đạo, tham m ưu vớ i cấp ủy quyên địa ph ơng v ê c ô n g tác tiền tệ - tín dụng địa phương, son g cũ n g cịn kh ơn g tơn nêu làm hạn chế hiệu thực cô n g tác th ôn g tin, báo cáo ngành N g â n hàng, ảnh hư ởng đến côn g tác đạo, điều hành T h ốn g đốc N gân hàng N h nước Đ ể nâng cao chất lư ợ n g cô n g tác thôn g tin, báo cáo ngành N gân hàng, đáp ứ ng kịp thời, đầy đủ, xác u cầu thơng tin, báo cáo phục vụ v iệ c quản lý, đạo, điêu hành N H N N , hạn chế cần khắc phục phải có b iện pháp cụ thể cho thời gian tới nhằm nâng cao chất lượng côn g tác thu thập cu n g cấp thôn g tin báo cáo nâng lên m ột bước cao hơn, theo tác g iả cần phải c ó giải pháp sau: - Sử dụng g cụ tra để đôn đốc, xử phạt nghiêm khắc quỳ tín dụng nhân dân khơng thực đầy đủ, xác, thời hạn loại báo theo quy định Thông đôc N H N N Giám đốc N gân hàng N hà nước Trong giai đoạn nay, thời kỳ m thơng tin bùng nổ tồn 100 cầu, c chế thị trường địi hỏi thơng tin phải nhanh, nhạy, xác, kịp thời B i vậy, năm qua, hệ thống N H N N xú c tiến m ạnh m ẽ trang bị m áy m óc thiết bị, đổi m ới g nghệ, đưa côn g ngh ệ vào hoạt động nghiệp vụ, nhằm thực thu thập tổng họp thông tin nhanh nhất, xác giúp g tác lãnh đạo, quản lý điều hành đạt hiệu cao V ậ y nên tính đầy đủ, xác thời hạn loại báo cáo y cầu thiết đặt Tuy vậy, thực tế nhiều quỹ tín dụng nhân dân chưa thực quan tâm đến côn g tác thôn g tin báo cáo cho chi nhánh N H N N tỉnh nên chưa có đạo sát trình thực hiện, cán làm g tác thốn g kê chưa quan tâm m ức, nhiều cán thống kê chưa nắm yêu cầu báo cáo, v iệc nhập liệu cịn theo cảm tính, chất lượng thơng tin báo cáo chưa tốt, chưa phản ánh tình hình hoạt động Q uỳ B i vậy, nhằm m ang lại hiệu cao cho cô n g tác quản lý m on g m uốn, thiết phải có chế tài xử phạt nghiêm m inh n g tác thông tin m ới thực đạt chất lượng tốt - Đ ổ i vớ i th ôn g tin chi nhánh N H N N tỉnh B ắc N in h chịu trách nh iệm báo cáo N H N N V iệt N am , ph òn g ban chức chủ động ph ối họp chặt ch ẽ vớ i C ục C ôn g ngh ệ tin h ọc N gân hàng để xử lý dứt điểm vấn đề liên quan đến c ô n g ngh ệ nhập, truyền, nhận, khai thác thôn g tin qua m ạng, tháo g ỡ v n g m ắc ch o đơn v ị báo cáo, đảm bảo truyền sổ liệu đầy đủ, xác, kịp thời - Phân cô n g cán chịu trách nhiệm trực tiếp đối v i m ảng thôn g tin đơn v ị phụ trách để thường xu y ên đổi ch iếu kiểm tra, xác định rõ ngu yên nhân Q T D N D chưa thực h iện thực chưa tốt nhóm tiêu Đ n g thời, chi nhánh phải quan tâm đầu tư thích đáng cho đội ngũ cán làm côn g tác tổn g họp khai thác loại báo cáo, cụ thể: X ây dựng kế hoạch đào tạo tiến hành đào tạo ch o cán trực tiếp thực v cán phụ trách Các cán phân c ô n g làm cô n g tác thốn g kê phải qua lóp tập huấn 101 n gh iệp vụ để hiểu chất tiêu thống kê, làm thực tốt côn g tác tốn g h ọ p , phân tích v x lý liệu nhằm m ang lại thông tin xác, quan trọng phục vụ đắc lực cho cô n g tác quản lý, điều hành Chi nhánh B ên cạnh đó, cần phải có quy chế qui định cụ thể trách nhiệm , quyền lợi cũ n g n gh ĩa vụ cán làm cô n g tác thốn g kê - v ề c ô n g tác tổn g họp báo cáo: Chi nhánh N H N N tỉnh B ắc N in h làm đầu m ối tiếp nhận, khai thác, phân tích số liệu tổn g họp báo cáo sơ kết; tổng kết m ọi hoạt độn g ngân hàng nói chun g hệ th ốn g Q T D N D nói riêng B i v ậ y nên nói thẳng, n ói thật đánh g iá xác mặt làm được, chưa được; sai sót cị n tồn từ đưa giải pháp phát huy ưu điểm , khắc phục nhược điểm , sửa chữa sai lầm kh ôn g nên chải chuốt báo cáo nhiều năm nay; nặng nề v ề thành tích, kh ôn g nêu đánh giá tồn yếu k ém ít, m chủ yếu nêu thành tích, đánh giá ưu điểm làm đư ợc, cũ n g n gu yên bệnh quan liêu; đánh giá m ột cách phiến diện, k h ơn g thúc đẩy tiến trình đổi m ới hoạt độn g ngân hàng 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh - V ì tra, giám sát côn g cụ chủ yếu để quản lý N h nước tiền tệ hoạt động địa bàn D o vậy, đề nghị N H N N Chi nhánh ưu tiên tối đa nguồn nhân lực v ề số lượng, chất lượng cho Thanh tra, giám sát Chi nhánh Thực chọn lọc nguồn nhân lực có chất lượng cao ưu tiên cho Thanh tra, giám sát v ó i cấu nam , nữ họp lý phù họp vớ i côn g v iệc văn phòng thực tế sở - Q uy chế cấp thu hồi g iấy phép chi nhánh xây dựng dựa quy định N gân hàng N h nước tương đối cụ thể phù họp vớ i tình hình đặc điểm kinh tế địa bàn tỉnh B ắc N inh N h n g theo tác giả cần phải tiếp tục sửa đối bố sung ch o cụ the phù họp kinh tế huyện thị, vù n g xã, làng ngh ề cụ thể đối vớ i điều kiện v ề v ố n điều lệ tỷ đồn g 102 ch o tất địa bàn chưa họp lý, m cần phải khảo sát đặc điểm kinh tế ch o địa bàn để quy định cụ thể v í dụ: V ù n g làng nghề hộ g ia đình thường c ó quy m ô nhu cầu lớn vù n g nôn g thôn nên quy định v ố n điều lệ tối thiếu phải tỷ đ ồn g v i lý do: Q T D cần phải xây dựng trụ sở m ứ c tố i đa 1,5 tỷ m ới phù hợp vù n g có g iá quyền sử dụng đât cao, m ặt khác nhu cầu vổn hộ làng ngh ề sắt, g ỗ, đồn g thường cao, qua khảo sát thực tế cho thấy nhu cầu v ố n lưu độn g bình quân hộ làng nghề g ỗ m ức 1,5 tỷ đồn g m ứ c tối đa hộ c ó thể v a y đư ợc Q T D tr.đ (15% V T C ) hợp lý 3.4.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thanh tra N g â n hàng N h nước Trung ương - Đ e ngh ị kh ôn g nên g iao kế hoạch số lượng đợt tra cho chi nhánh địa ph ơng m g ia o cho chi nhánh hàng năm phải có đợt tra tồn diện; đột xuất; thư ờng xu yên giám sát đối v i tổ chức tín dụng địa bàn v có báo cáo kịp thời v ề tra Trung n g sau có kết luận từ ng đợt tra K h ôn g cần thiết phải m ỗi năm 1lần tra tồn diện hết tổ c tín dụng địa bàn, v ì v ậ y làm ch o địa phương cố chạy th eo số lư ợ ng ch o hoàn thành nhiệm vụ c ó thể bỏ qua chất lượng - H àng năm nên tổ chức thi tay n gh ề tra N g â n hàng toàn quốc, c sở xếp loại tra v iên theo cấp tương ứng bậc lư ơng nhằm khuyến khích nâng cao chất lư ợng tra viên - N ê n cử cán tra trung ươ ng thường xu yên tiếp cận với tra tỉnh, thành phố để nắm tình giúp đỡ v ề nghiệp vụ tra th ôn g báo kinh ngh iệm tra, tiểu sảo vi phạm thu thập đư ợc từ phía nư ớc để tra viên địa phương h ọc tập n gh iên cứu rút kinh ngh iệm Thanh tra trung ơng phổi kết họp với tra địa ph ơng để thực cu ộc tra lớn toàn diện 103 - Phần m ềm giám sát từ xa phải nhanh ch ón g thay đổi c sở phân tích thiết kế đại, chiết xuất đư ợc tiêu đáp ứng y cầu quản lý, có khả tương thích nhận liệ u chư ơng trình như: H ệ th ốn g th ơn g tin Quản lý quỹ tín dụng nhân dân, phần m ềm giao dịch Q T D N D C ó vậ y m ới có tác dụng khai thác hết lợi thể v iệ c áp dụng c ô n g n gh ệ thôn g tin tiên tiến vào lĩnh vự c N gân hàng Phần m ềm m ới phải đư ợc v iết theo hư ớng m ở, dễ cập nhật sửa đổi m ỗi hệ thốn g tài khoản, tiêu, chuẩn m ực giám sát thay đối N h đó, m ới đáp ứng kịp yêu cầu đổi m ới phát triển kh ông ngừ ng hệ thốn g N gân hàng M ặt khác, chư ng trình giám sát m ới phải in th ơn g báo tóm tắt số hoạt độn g đế gửi cho Q T D N D , c ô n g tác giám sát m i có tác dụng thiết thực 2 Đ ố i vớ i ngân hàng N h nư ớc V iệt N am - N H N N V iệ t N am cần có c chế, sách phù họp, sách lãi suất nhằm khuyến khích đối vớ i Q T D N D đầu tư tín dụng cho nơn g n gh iệp , n ôn g thôn m kh ôn g nên áp dụng chung m ột khung chế, sách đối v i tổ chức tín dụng phục v ụ đô thị T uy năm 0 , N H N N V iệt N am c ó định v ề lãi suất tín dụng Q T D N D kh ơn g 165% so vớ i lãi suất c bản, cao N g â n hàng thương m ại khác, T hông tư số /2 0 N H N N cò n cho phép N gân hàng thương m ại áp dụng lãi suất thỏa thuận lĩnh vự c ch o vay tiêu dùng, m thẻ tín dụng, sách lãi suất đối vớ i hệ thốn g Q T D N D cần ngh iên cứu để ban hành m ức lãi suất phù h ọp vừ a kh ôn g để Q T D N D chạy theo m ục tiêu lợi nhuận đủ bù đắp chi phí v c ó tích lũy - Đ e ngh ị N H N N tiếp tục tăng nguồn v ố n h ỗ trợ ch o hệ thống Q T D N D th ôn g qua v iệ c bổ su ng vốn điều lệ cho Q T D T W để tổ chức tài trở thành Trung tâm tín dụng làm sở cho v iệ c phát triển dịch vụ đầu tư, trở thành điểm tựa v ữ n g cho phát triển, an toàn hệ thốn g hỗ trợ cho 104 phát triển kinh tế họp tác xã T h eo quy định Đ iều lệ Q T D T W v n điêu lệ Q T D T W c ó thê tăng từ Q T D N D , tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế khác N h nước T uy nh iên , th eo ý kiến m ột sổ chuyên gia v iệ c tăng v ố n góp từ Q T D N D nhỏ (nếu tăng thêm m ỗi Q T D N D 10 triệu đơn g cũ n g tăng 11,1 tỷ đ ồn g), tổ chức tín dụng, kinh tế khác khó v ì Q T D T W hoạt độn g khơng m ục tiêu lợi nhuận, chủ y ếu tương trợ hệ thống Q T D N D nên lợi tức chưa đủ sức hấp dẫn tổ chức V ì thê, c ó ngu ơn v ô n hô trợ N h nư ớc m ới m ang tính định, tạo bước thay đôi nhằm tăng cư ờn g lực tài cho Q T D T W hỗ trợ phục vụ tôt hơn, đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càn g cao toàn hệ thông, đôn g thời tạo điêu k iện cho đơn vị cải tiến c ô n g nghệ, áp dụng khoa học tiên tiên vào hoạt động chuẩn bị ch o hội nhập, từ ng bư ớc m rộng, phát triển sản phẩm dịch vụ N gân hàng cu n g cấp ch o hệ thốn g Q T D N D nói riêng khách hàng nói chung V iệ c N h nư ớc hỗ trợ tăng vốn điều lệ cho Q T D T W hỗ trợ cho hệ th ốn g Q T D N D m ột định hư ớng phù họp v i tinh thần Q uyết định /2 0 /Q Đ -T T g ngày /1 /2 0 Thủ tư ớng Chính phủ phê duyệt kế hoạch phát triển kinh tế tập thể năm (2 0 - ) là: X â y dựng phát triển hệ th ốn g Q T D N D từ Trung n g đến C sở vữ n g m ạnh theo hướng liên kết chặt ch ẽ, tiến tới xâ y dựng N g â n hàng H ọp tác x ã đảm bảo hệ thống Q T D N D phát triển ổn định, vữ n g nâng cao chất lư ợng hoạt đ ộ n g ” V iệ c x â y dự ng phát triển hệ thốn g Q T D N D kh ôn g nhằm m ục tiêu kinh tế đơn m cò n m ột “giải pháp quan trọng” v ê mặt xã h ội D o đó, v i tính chất, m ục tiêu hoạt độn g m ình, hệ thốn g Q T D N D cần hỗ trợ N h nư ớc m trực tiếp tăng bô sung v ô n điêu lệ cho Q T D T W đê tăng cư n g lực tài cho Q uỹ đủ sức hỗ trợ phục vụ tôt cho tồn hệ thống, đ ồn g thời, cũ n g m ang tính lâu dài, ổn định, bền vữ n g tăng thêm 105 uy tín, sức m ạnh cho toàn hệ thốn g Q T D N D - Đ iề u chỉnh v ố n pháp định đối v i Q T D N D lên tối thiểu tỷ đôn g thay v ì 100 triệu đ ồn g theo quy định N g h ị định số 14 /2 0 /N Đ -C P ngày 2 /1 /2 0 , c ó m ới nâng cao lực tài chính, khả huy độn g ch o va y v ố n Q T D N D , tạo điều kiện nâng cao sổ tiền ch o v a y thành v iên hợp tác xã, chủ trang trại doanh nghiệp nôn g thơn thay dần vai trị N g â n hàng thương m ại N h nước sau cổ phần hoá, phù họp v i quy định v ề an toàn vốn - N g â n hàng N h nư ớc H iệp hội Q T D N D đơn v ị tổ chức đào tạo v đào tạo lại cán từ cán quản lý đến cán tác nghiệp kể cán cô n g ngh ệ c sở liên kết đào tạo vớ i H ọc v iện N g â n hàng tô chức đào tạo cán cho hệ th ốn g Q T D N D để nâng cao lực quản trị, điều hành, trình độ cô n g nghệ đáp ứng y cầu phát triển bền vữ n g hệ thốn g Q T D N D - Đ ề nghị N H T W n gh iên cứu trang bị phương tiện m áy m óc đủ để tổng hợp khai thác sử dụng thôn g tin báo cáo từ tỉnh thành phổ m ột cách nhanh nhất, cải tiến phương pháp tổn g hợp gửi báo cáo nay, vừ a chậm vừ a kh ơn g xác, giữ a số liệu báo cáo gửi theo quy định so vớ i sơ liệu thức nh iều sai lệch lớn X u ất phát từ y cầu th ơn g tin nhanh, xác N H T W nên đạo đầu tư phần m ềm ứng dụng chương trình tổng hợp thơn g tin báo cáo đ ồn g quán từ Trung ơng đến địa phương, từ N g â n hàng nhà nư ớc đến tổ chức tín dụng N h N H T W làm chư ng trình hệ thốn g N H N N Q T D N D quy định câu trúc phân m ềm để hệ th ổn g Q T D N D tự làm N h n g thực tế N gân hàng N h nước triển khai Q T D N D kh ơn g triển khai đồn g làm cho chi nhánh tỉnh, thành ph ổ khai thác, phân tích, tổn g họp thơn g tin báo cáo gặp nhiều khó khăn, chất lư ợng thông tin thấp kh ông kịp thời - Đ ố i v i địa bàn tỉnh, Thành phố có Q T D N D đê N g h ị 106 ch o thành lập P g Q uản lý T C T D họp tác để nâng cao chất lượng quản lý N g â n hàng N h nước đổi vớ i Q T D N D địa bàn 3.4.3 Đối với cấp uỷ, quyền địa phương Là m ột loại hình tổ chức tín dụng hợp tác địa bàn, chịu đạo trực tiếp Chi nhánh N H N N tỉnh B ắc N in h , qua đạo cấp ủy v quyền địa phương H ệ thốn g Q T D N D tỉnh B ắc N in h đạt kết giai đoạn vừ a qua phải kể đến quan tâm tạo m ọi điều kiện lãnh đạo cấp ủy Đ ản g quyền địa phương Trong thời gian tới, để Q T D N D hoạt độn g h iệu quả, cấp ủy Đ ản g v quyền địa ph ơng cần tiếp tục quan tâm , đạo đối vớ i hoạt độn g Q T D N D - Cấp ủy, quyền địa phương kh ơn g nên can thiệp sâu vào hoạt độn g Q T D N D , tránh áp đặt v iệ c đầu tư, cho vay vổn Qua hoạt độn g Q T D N D giai đoạn vừ a qua cho thấy, m ột số địa phương, cấp ủy qu yền c o i Q T D N D m ột tổ chức tài xã, phường m ột “N g â n hàng x ã ” D o vậ y m ột sổ nơi quyền địa ph ơng can thiệp sâu o hoạt độn g tác nghiệp Q T D N D nhiêu nơi, Q T D N D phải cho U B N D xã vay v ố n đầu tư vào cô n g trình sở hạ tầng làm đư ờng giao thông, trường h ọ c , Hậu sử dụng sai n gu ồn v ố n nên nhiều địa phương, Ư B N D xã nợ hạn quỳ tín dụng k é o dài không thu tiền từ nhân dân để trả nợ, từ để lại hậu xấu tạo sứ c ỳ đối tượng vay v ố n khác, khiến cho nhiều Q T D N D gặp khó khăn v iệ c khắc phục nợ hạn k éo dài, ảnh hưởng xấu đến tình hình tài v gây nhiều khó khăn cho hoạt động quỳ - Cần củng c ố m ối quan hệ cấp ủy, quyền địa phương vớ i Q T D N D K inh n gh iệm cho thấy, nơi có quan tâm đạo chặt chẽ cấp ủy Đ ản g quyền địa phương, tơn trọng kỷ luật quỹ tín dụng nơi Q T D N D hoạt độn g hiệu quả, xảy sai sót, tạo lịn g tin vớ i bà 107 n ô n g dân N g ợ c lại, Q T D N D hoạt độn g không hấp dẫn, h iệu thiếu quan tâm quyền địa phư ong T heo Q T D N D c sở phải đư ợc quan tâm đạo sâu sắc cấp uỷ Đ ản g, quyền địa phương từ khâu tuyển dụng, bổ nhiệm cán bộ, đến đạo lãnh đạo trinh hoạt động; đáng lưu ý Q T D N D gặp khó khăn v iệ c x lý thu hồi nợ đặc biệt n ợ khó thu hồi, trường họp Thanh tra N g â n hàng phối hợp vớ i quyền có b iện pháp tháo g ỡ thích họp K ÉT L U Ậ N C H Ư Ơ N G III T ăn g cư n g vai trò quản lý N h n ớc N H N N đ ối v i Q T D N D giai đoạn h iện y ê u cầu cấp thiết nhằm nân g cao v ị N H N N v i vai trò n gư ời quản lý , đồn g thời đảm bảo phát triển an toàn, lành m ạnh, bền vữ n g Q T D N D M uốn v ậ y , k h ôn g phải thực h iện riêng lẻ từ ng giải pháp m giải pháp đề cần đư ợc kết h ọp v i C ó m i phát h u y h iệu thực giải pháp đạt đến m ục tiêu nhanh 108 KẾT LUẬN H ệ th ốn g ngân hàng V iệt N am q trình đổi m ới thích ứ ng v i kinh tế thị trường c ó quản lý nhà nư ớc theo định hư ớng xã hội chủ nghĩa Q trình đổi m ới diễn đa dạng phức tạp; đối vớ i Q uỹ tín dụng nhân dân vấn đề thu hút quan tâm nhà ngh iên cứu; nhà điều hành ngân hàng Q uỹ tín dụng nhân dân m ột tổ chức tín dụng hợp tác, nằm hệ th ốn g tổ c tín dụng V iệ t N am H iệu hoạt độn g Q T D N D có ảnh h n g kh ôn g nhỏ đến ổn định an toàn hệ th ốn g tổ chức tín dụng, ảnh hư ởng đến người gửi tiền, đến kinh tế N g â n hàng nhà nư ớc vớ i chức quản lý nhà nư ớc v ề tiền tệ - N g â n hàng tầm v ĩ m ô cần phải hoạch định c chế, sách n g cụ thực thi sách tiền tệ tạo hành lang pháp lý đầy đủ ch o Q uỳ tín dụng hoạt độn g lành m ạnh có hiệu Q ua 17 năm x â y dựng, hình thành v o hoạt động, hệ thống Q T D N D địa bàn tỉnh B ắc N in h thu kết đáng khích lệ, đáp ứ n g đư ợc yêu cầu, n gu yện v ọ n g đơn g đảo tầng lóp nhân dân khu vự c nôn g thôn T uy nhiên, hoạt độn g Q T D N D nhiều tồn tại, khó khăn, v n g m ắc cần c ó giải pháp để củng cố, chấn chỉnh kịp thời T h ôn g qua v iệ c tăng cư n g quản lý N h nư ớc chi nhánh N H N N tỉnh B ắc N in h đối v i Q T D N D địa bàn giúp phát h iện ngăn chặn kịp thời sai phạm , rủi ro x ả y ra, giúp Q T D N D c sở hoạt động an toàn th eo định hướng Trên sở nghiên cứu thực tế, bám sát phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ đặt ra: 1- X uất phát từ lý luận chung v ề N H T W kinh tế thị trường, luận văn nghiên cứu đời N H T W ; từ nêu khái quát chức N H T W M ục đích hoạt độn g N H T W cung cấp tiền tệ cho kinh tế, 109 điều hồ lưu thơng tiền tệ, quản lý hệ thống ngân hàng nhằm ổn định giá trị đồng tiền, tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế - N g h iê n cứu khái quát vai trò quản lý N h nước đối vớ i Q T D N D hệ thốn g N H N N , từ sâu phân tích thực trạng vai trị quản lý N hà nước chi nhánh N H N N tỉnh B ắc N in h đối v i Q T D N D địa bàn, qua cũ n g đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng Q T D N D nhằm rút ngu n nhân c cịn tồn g tác quản lý yêu cầu cần thiết phải nâng cao vai trò quản lý nhà nước chi nhánh N H N N tỉnh B ắc N inh 3- Đ e đáp ứng yêu cầu tiếp tục chấn chỉnh đổi m ới hoạt động ngân hàng tỉnh B ắc N inh , luận văn đưa m ột số giải pháp ý kiến nâng cao hiệu lực quản lý Q T D N D địa bàn chi nhánh N gân hàng N h nước tỉnh B ắc N in h tập trung vào m ột số m ặ t : - Đ ổ i m ới phương pháp triển khai sách chế độ đối vớ i Q T D N D địa bàn - K iện tồn m áy tổ chức nâng cao trình độ chi nhánh; trước tiên x ểp lại ph òn g ban nghiệp vụ, xin bổ sung biên chế, tăng cường nâng cao trình độ chuyên m ôn phương pháp đào tạo lại; đào tạo chỗ thi tay ngh ề chuyên m ôn theo định kỳ - Đ ổ i m ới phương pháp tra chỗ giám sát từ xa - N ân g cao trách nhiệm cấp thu hồi giấy phép hoạt động cho Q T D N D quyền hạn cho phép - N ân g cao chất lượng thu thập thông tin tổng họp báo cáo địa bàn - Luận văn đưa m ột số kiến nghị ý kiến đối vớ i cấp ủy, quyền địa phương, N g â n hàng N h nước Chi nhánh tỉnh B ắc N inh, C quan Thanh tra, giám sát N gân hàng; N g â n hàng N h nước V iệt nam v ề vấn đề hoạch định sách T iền tệ - Tín dụng - N g â n hàng theo luật N gân hàng để làm sở, hỗ trợ ch o v iệc thực tốt nhóm giải pháp nêu 110 T À I L IỆ U T H A M K H Ả O G S TS N g u y ễn D u ệ (2 0 ), G iáo trình ngân hàng TW , nhà xuất T hống K ê, H n ộ i Q u ốc hội (2 ), Luật Tổ chức tín dụng, N h xuất Chính trị quốc gia, H nội C hính phủ (2 0 ), Nghị định sổ 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội; Nghị định số 69/2005/NĐCP ngày 26/5/2005 việc sửa đổi, bổ sung sổ điều Nghị định sổ 48/2001/NĐ-CP ngày 13 tháng năm 2001 Chỉnh phủ tô chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân, H ọc v iện hành (2 1 ), Hà N ội Tài liệu quản ỉỷ hành Nhà nước chưomg trình bồi dưỡng chun viên tập III - N h xuất K hoa h ọc kỹ thuật, Hà N ội N g â n hàn g N h nư ớc chi nhánh tỉnh B ắ c N in h (2 ), năm thực thị 57 Bộ Chính Trị, Báo cáo tổng kết 10 B ắc N inh N gân hàng N h nư ớc Chi nhánh tỉnh B ắc N in h (2 ), Các bảo cáo tình hình hoạt động hệ thống quỹ tín dụng nhân dân từ năm 2001-2012, N g â n hàng N h nư ớc chi nhánh tỉnh B ắc N in h (2 ), B ắc N inh văn đạo NHNN tỉnh Bắc Ninh đổi với QTDND từ năm 1997 đến nay, B ắc N inh Thanh tra, G iám sát Chi nhánh N g â n hàng N h nước tỉnh B ắc N in h (2 ), Bảo cáo tổng kết hoạt động tra năm 2009-2012, Bắc Ninh 10 N g â n hàng N h nư ớc Chi nhánh tỉnh B ắc N in h ,(2 ) nhân đến 2012, Bảo cáo tình hình B ắ c N inh 11 Tỉnh ủ y B ắc N in h (2 ), Nghị đại hội đảng tỉnh Bắc Ninh lần thứ XVIII, Bắc Ninh 10 Q u ốc hội (2 ), Luật Ngân hàng Nhà nước, N h xuất Chính trị quốc Ill gia, H N ộ i 11 B ộ Tài (2 0 ), Thơng tư số 62/2006/TT-BTC ngày 29/6/2006 hướng dẫn thực chế độ tài Quỹ tín dụng nhân dân, H N ộ i 12 Đ ả n g C ộ n g sản V iệ t N am (2 0 ),Văn thứX, kiện Đại hội đại hiểu tồn quốc lần N h xuất Chính trị quốc gia, H N ộ i 13 B ù i C hính H ưng (2 0 ), nghèo Việt nam, Mơ hình tín dụng hợp tác kiểu xoả đỏi giảm N h xuất thốn g kê, Hà nội 14 N gân hàng N h nuớc (2 0 ), Quyết định 05/2006/QĐ-NHNN ngày 20/01/2006 Ban hành Mau hướng dẫn xây dựng Điều lệ Quỹ tín dụng nhân dân, Hà N ội 15 N g â n hàng N h nuớc (2 0 ), Quyết định 24/2006/QĐ-NHNN ngày 06/6/2006 ban hành Quy chế cấp, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân; mở, chấm dứt hoạt động sở giao dịch, nhánh, vãn phòng đại diện phòng giao dịch, điểm giao dịch Quỹ tín dụng nhân dân; chia, tách, hợp nhất, sáp nhập Quỹ tín dụng nhân dân; lỷ Quỹ tín dụng nhân dân giám sát Ngân hàng Nhà nước, 16 N g â n hàng N h nuớc (2 0 ), Hà N ội Quyết định 31/2006/QĐ-NHNN ngày 18/7/2006 ban hành Quy định tiêu chuẩn thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm sốt người điều hành Quỹ tín dụng nhân dân, 17 Q uốc hội (2 0 ), Luật hợp tác xã, Hà N ộ i N h xuất Chính trị quốc gia, H N ộ i