Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thanh trì,

Thư viện - llọc \iện Ngàn líàiig L V 0 HỌC VIỆN NGANHANG TRUNG TAMTH Ô NG ỊN T H Ơ V1ẸN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆN NG Ầ N HÀNG - - HOC VIỆN NGÁN HÀNG khoa Sau Đại fíO( PHẠM THU HƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CH I NHÁNH THANH TRÌ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN TH ẠC s ĩ KINH TÊ' Người hướng dản khoa học: TS Đ ỗ TH Ị H Ổ N G H ẠNH HỌC VIỆN NGÁN HÀNG trung tâm thịng tin •THƯ VIÊN So L - ự y / Ô 6 ~ HÀ NỘ I - 2013 ầ LỜI CAM ĐOAN T ô i xin c a m đ o a n : B ả n luận v ă n n y c ô n g trìn h n g h iê n c ứ u c ủ a riê n g C c số liệu k ế t q u ả n ê u tro n g L u ậ n v ă n tru n g th ự c v c ó n g u n g ố c rõ ràn g Tác giả luận văn Phạm Thu H uon g 2.1.1 Q u trìn h hình th n h p h át triển củ a N H N o & P T N T T h a n h T r ì 26 2 K h i q u t tìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N H N o & P T N T T h a n h T r ì 79 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Thanh T r ì 38 2 sổ lư ợ n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a vay v ố n 38 2.2.2 V ê d o an h sô cho vay d oanh nghiệp nhở v a 2.2.3 V ê d n ợ d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 45 2.3 Đánh giá c h u n g 55 2.3.1 N hững kết đạt đ ợ c 55 2.3.2 N h ữ n g tồ n cần k h ắc p h ụ c 57 2.3.3 N g u y ê n n h â n củ a n h ữ n g tồ n t i 59 Ket luận ch u ô n g 52 C H Ư Ơ N G 3: G IẢI PHÁP M Ở RỘNG CH O VAY DO AN H N G H IỆP N H Ở VÀ V Ừ A TẠI NG ÂN HÀNG NÔ NG N G H IỆP VÀ PHÁT TR IÉ N N Ô NG TH Ô N CHI NH ÁN H TH A N H T R Ì 63 3.1 Định hưÓTig mỏ' rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thanh T rì 63 3.1.1 Đ ịn h h n g hoạt đ ộ n g k in h d o a n h củ a N H N o & P T N T chi n h án h T h a n h T r ì 53 3.1.2 Đ ịn h h n g m rộ n g cho v ay D N N V V N H N o & P T N T chi n h n h T h a n h Trì 64 3.2 Giải pháp mỏ’ rộng cho vay doanh nghiêp nhỏ vừa tai Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thanh T r ì 67 3.2.1 Đ a d n g h o đối tư ợ n g k h ch h n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 67 3.2.2 Đ ả m b ảo h u y đ ộ n g đ ủ v ố n để đ áp ứ n g n h u cầu v ố n h ợ p l ý 69 3.2.3 N ân g cao hiệu công tác hoạch định chiến lược kế hoạch kinh doanh 70 M Ụ C LỤ C LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: NHỮNG VÁN ĐÊ c o BẢN VÈ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 Cho vay Ngân hàng thưong mại đối vói doanh nghiệp nhở vừa 1.1.1 Q uan niệm cho v a y 1.1.2 Phân loại cho v a y 1.2 Mỏ’ rộng cho vay DNNVV ngân hàng thu'0'ng mại .12 1.2.1 Q uan n i ệ m 12 1.2.2 Chỉ tiêu ph ản ánh m rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ v a N gân hàng thương m i 13 1.2.3 Sự càn thiết phải m rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ v a 17 1.3 Nhân tố ánh hirỏng đến việc mỏ' rộng cho vay đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thu'0'ng m ại 18 1.3.1 N h ó m nhân tố v ĩ m ô 18 1.3.2 N h ó m nhân tố thuộc ngân h n g 20 1.3.3 N h ó m nhân tố thuộc doanh nghiệp nhỏ v a .23 Ket luận chưong 25 CHUÔNG 2: THỤC THẠNG MỎ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THANH T R Ì 26 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT Thanh T rì 26 3.2.4 Đ a d n g h o hình th ứ c c h o v ay v p h át triển sản p h ẩ m trọn gói c h o D N N V V 72 3.2.5 X â y d ụ n g ch ín h sách lãi su ất linh h o t D N N V V 73 3.2.6 X ây d ự n g ch ín h sách k h ách hàng, ch iến lược m a rk e tin g h n g tới D N N V V v tă n g c n g h o ạt đ ộ n g tư vấn D N N V V 75 3.2.7 N â n g cao trìn h đ ộ cán tín d ụ n g v tổ c h ứ c ph ận c h u y ên trách c h o v ay D N N V V 79 3.2.8 l ă n g c n g c ô n g tác kiêm tra, k iế m soát đ ảm b ả o k in h d o a n h an toàn, hiệu q u ả 80 3.2.9 T h ự c tố t c ác tài sản đ ả m b ả o 82 3.3 M ột số kiến n g h ị 84 3.3.1 Đoi v i N h n c 84 3.3.2 Đ ố i với N H N N V iệt N a m 86 3.3.3 Đổi với N H N o & P T N T V iệ t N a m 87 Kết luận ch u ô n g 89 K ÉT L U Ậ N 90 DANH M ỤC TÀI LIỆU TH A M K H Ả O 92 DANH M ỤC CÁC C H Ữ V IÉT TẮT C h ữ viết tắt N guyên nghĩa DNNVV D o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a DNNỌD D o a n h n g h iệ p n g o i q u ố c d o a n h DNNN D o a n h n g h iệ p n h n c NHNo& PTNT N g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p h t triển n ô n g th ô n NHTM N g â n h n g th n g m ại NHTW N g â n h n g tru n g n g NHNN N gân hàng nhà nước TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g NH N gân hàng DN D o a n h n g h iệ p DANH M ỤC BẢNG B a n g 2.1 T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ố n c ủ a N H N o & P T N T T h a n h T r ì .31 B ả n g 2 T ìn h h ìn h c h o v a y c ủ a N H N o & P T N T T h a n h Trì 35 B ả n g K ế t q u ả tà i c h í n h c ủ a N H N o & P T N T T h a n h T r ì 38 B ả n g 2.5 T ỷ tr ọ n g D N N V V tr o n g tố n g số k h c h h n g có q u a n h ệ tín d ụ n g với chi n h n h 41 B a n g 2.6 C c ấ u D N N V V có q u a n hệ tín d ụ n g với chi n h n h th e o th n h p h ầ n k in h t ế B ả n g 2.7 T ìn h hình d o a n h số cho v a y N H N o & P T N T chi n hánh T h an h T r ì 43 B ả n g 2.8 T ìn h h ìn h d n ợ c h o v a y đ ố i với D N N V V N H N o & P T N T chi n h n h T h a n h T r ì 45 B ả n g 2.9 D n ợ k h ố i D N N V V c h ia th e o loại t i ề n 46 vv B ả n g D n ợ khối D N N B ả n g 2.1 D n ợ k h ố i D N N V V p h â n th e o n g n h k in h t ế B ả n g 2 D n ợ k h ố i D N N V V p h â n th e o th n h p h ầ n k in h t ế 51 B ả n g D n ợ k h ố i D N N V V c ó tài sản b ả o đ ả m b ìn h q u â n 53 B ả n g C h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c h ia th e o k ỳ h n 48 54 DANH M Ụ C BIẺU Đ Ồ B iể u đ 2.1 T h ị p h ầ n v ề D N N V V c ủ a chi n h n h trê n đ ịa b n 39 B iêu đ 2.2 T ỷ trọ n g D N N V V tro n g tố n g số k h ách h n g có quan hệ tín d ụ n g 41 B iêu đ 2.3 C c ấ u D N N V V c ó q u a n h ệ tín d ụ n g với chi n h n h th eo th n h p h ầ n k in h t ế .42 B iể u đ 2.4 D o a n h số c h o v ay N H N o & P T N T chi n hánh T h an h T r ì 44 B iể u đ 2.5 D n ợ c h o v a y đ ố i với D N N V V 45 B iể u d 2.6 D n ợ k h ố i D N N V V c h ia th e o loại t i ề n B iể u đ 2.7 T ỷ tr ọ n g D N N V V c h ia th e o loại t i ề n 47 B iể u đ D n ợ k h ố i D N N V V c h ia th e o loại t i ề n .48 B iề u d 2.9 T ỷ tr ọ n g d n ợ k h ố i D N N V V p h â n th e o loại ti ề n 48 B iể u đ D n ợ k h ố i D N N V V p h â n th e o n g n h k in h t ế 50 B iể u đ 1 T ỷ tr ọ n g d n ợ khối D N N V V p h â n th e o n g n h k in h t ế 50 B iểu đ 2 D n ợ khối D N N V V p h â n th e o th n h p h ầ n k in h t ế 52 B iể u đ T ỷ tr ọ n g d n ợ k h ố i D N N V V p h â n th e o th n h p h ầ n k in h tế 52 M Ỏ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài T ô n g c ụ c T h ố n g k ê c ô n g b ố k ế t q u ả rà so t số lư ợ n g d o a n h n g h iệ p n ăm 2 T h e o đ ó , c ả n c có trê n 0 d o a n h n g h iệ p đ a n g h o t đ ộ n g th ự c tế, c h iế m ,7 % số d o a n h n g h iệ p h iệ n có C c D N N V V k h ô n g đ ó n g g ó p đ n g kê v o s ự p h t triển k in h tế c ủ a đ ấ t n c m c ò n g iú p tạ o h n m ộ t triệu v iệ c làm m ới m i n ă m đ ặ c b iệ t n g u n lao đ ộ n g c h a q u a đ o tạo; g ó p p h â n x o đói g iả m n g h è o , tă n g c n g an sinh x ã hội T u y n h iê n , tr o n g q u trìn h p h t triể n c ủ a c h ú n g v ẫ n c ò n g ặ p p h ải n h ữ n g k h ó k h ă n v th c h th ứ c K h ó k h ă n lớn n h ấ t đ ó c h ín h th iế u v ố n để m rộ n g sản x u â t k in h d o a n h v th c h th ứ c lớn n h ấ t s ự c n h tra n h n g y c n g g ay găt N ă m 2 lại n ă m th c h th ứ c m i c h o D N N V V T r c tìn h h ìn h đ ó , h ệ th ố n g D N N V V p h ải có s ự c h u y ể n b iế n đ ể có n h ữ n g th ích nghi m ới V iệ c p h t triể n D N N V V đ a n g v ấ n đ ề đ ợ c Đ ả n g v N h n c rấ t coi trọ n g , đ ợ c coi n h iệ m v ụ tr u n g tâ m tr o n g c h iế n lư ợ c p h t triể n k in h tế - x ã hội nước Đ iê u đ ó c h o th â y v iệ c m rộ n g c h o v a y D N N V V h iệ n n ay đ ợ c coi m ộ t c hội c ủ a c ác N g â n h n g th n g m ại nói c h u n g v N H N o & P T N T ch i n h n h T h a n h T rì nói riê n g , p h ù h ợ p với x u th ế p h t triển n ê n k in h tê, p h ù h ợ p với c h ủ tr n g đ n g lối c ủ a Đ ả n g v N h n c, g iú p c h o N g â n h n g c h u y ể n d ịc h c cấu đ ầ u tư h ợ p lý, tă n g tr n g tín d ụ n g , đa d n g h o c c d a n h m ụ c đ ầ u tư c h o v ay , p h â n tá n rủi ro v n â n g cao vị c n h tra n h V i đ ịn h h n g p h t triê n “ M a n g p h n th ịn h đ ế n k h c h h n g ” , tro n g th i g ia n v a q u a , NI Ỉ N o & P T N T chi n h n h T h a n h Trì đ ã có s ự g ia tă n g đ n g k ê v ê d n ợ c h o v a y đổ i tư ợ n g n ày n h n g n ó c h a th ự c tư n g x ứ n g với tiê m n ă n g c ũ n g n h đ ịn h h n g m N g â n h n g đ ề 79 N â n g c a o trìn h đ ộ c ả n tín d ụ n g tồ c h ứ c b ộ p h ậ n c h u y ê n trá c h cho vay D N N V V ỶYeu tố người ln giữ vị trí số hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng DNNYV nói riêng Vì vậy, NHNo&PTNT chi nhánh 'Phanh Trì cần quan tâm tới sách đào tạo, bồi dường, trau dồi khơng trình độ chun môn mà phẩm chất đạo đức, phong cách, thái độ phục vụ nhân viên tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì cân phải tiến hành nhóm giải pháp sau: - Bô sung kiên thức chuyên môn marketing cho nhân viên tín dụng băng việc tơ chức khố đào tạo có chun gia marketing đến giảng dạy Chi nhánh cân khuyến khích nhân viên nghiên cứu học tập nước dê tự nâng cao trình độ - Chú trọng đào tạo cách thức tiếp cận DNNVV, thẩm định DNNVV cho nhân viên tín dụng Đẻ nâng cao trình độ thẩm định nhân viên, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức tập huấn kiến thức chuyên môn, cân kết hợp lý luận với thực tiễn đề nhân viên tín dụng vận dụng cách linh hoạt giải cho vay - Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ ngày xứng đáng cho nhân viên giỏi nhằm gắn liền lợi ích với hiệu hoạt động nâng cao trách nhiệm, tinh thân công việc - Chi nhánh cân tạo môi trường văn hố riêng, tạo khơng khí mơi trường học hỏi, đoàn kết, nâng cao kỹ giao tiếp xử lý tình cách nhanh nhạy linh hoạt cho toàn thể nhân viên * Khối lượng cho vay dổi với DNNVV chiếm tỷ trọng lớn tơng dư nợ NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì, tơ chức chưa có phịng tín dụng DNNVV chun trách Quy trình cho vay DNNVV phức tạp kỹ kỹ thuật xử lý, đồng thời liên quan đến nhiều 80 hoạt động đời sông kinh tê, xã hội Đây khó khăn cho mở rộng tín dụng DNNVV nên địi hỏi NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì cần thành lập phịng chuyên trách tín dụng DNNVV T ă n g c n g c ô n g tá c k iể m tra , k iể m s o t đ ả m b ả o k in h d o a n h an to n , h iệ u q u ả Nêu ngân hàng chi quan tâm để mở rộng tín dụng mà khơng quan tâm đên chât lượng hoạt động trước sau quy mơ tín dụng bị hạn chế, chất lượng tín dụng khơng tốt việc mở rộng khơng cân thiêt, điêu ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh uy tín ngân hàng để sở mở rộng tín dụng vừng chăc biện pháp nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng mức tương xứng với quy mơ tín dụng Việc kiểm tra, kiểm sốt không đơn kiểm tra, giám sát khách hàng trình vay vốn sử dụng vốn vay mà quan trọng kiêm tra, giám sát việc làm cán bộ, đặc biệt cán tín dụng, q trình nhàm giúp cho họ tuân thủ theo quy trình, nghiệp vụ để đảm bảo an toàn, đạt hiệu cao kinh doanh tuân thủ pháp luật Ngồi ra, cơng tác kiêm tra, kiểm sốt cịn cung cấp thông tin cho công tác quản lý đê ban lãnh đạo có biện pháp xử lý kịp thời phát sai sót nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Đê dạt hiệu cao hoạt động kiểm tra, kiểm sốt tiến hành kiêm tra phải tuân thủ theo trình tự nghiệp vụ Cụ thể: - Kiêm tra trước phát tiền vay kiểm tra qui trình nghiệp vụ, việc thâm định khách hàng nguyên tắc chưa, xem xét thủ tục giây tờ đủ hay xác chưa, điểm cịn bất hợp lý, cịn sai sót nhằm ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau - Kiêm tra cho vay, dó giai đoạn tiền vay giải ngân, kiêm tra viên giám sát việc sử dụng vốn vay, xem xem việc sử dụng 81 vơn vay có mục đích hay khơng, trình cần sát vay tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp định đên thời hạn khả trả nợ ngân hàng Cũng trình này, doanh nghiệp bộc lộ nhiều khuyết điểm nhất, ngân hàng cần kiểm tra tính xác thơng tin mà doanh nghiệp cung cấp, phát có vi phạm hay tin tức sai thật ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật nhằm đảm bảo vốn vay sử dụng có hiệu Thực điều ngân hàng phát kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiêu rủi ro tín dụng - Sau cho vay, công tác kiểm tra cần thực cách nghiêm túc nhăm đánh giá kết đạt nhũng tồn cần hạn chê Đồng thời, ngân hàng cần định kỳ đánh giá thực trạng dư nợ, rà sốt vay kịp thời phát khoản vay có vấn đề, chủ động đề biện pháp ngăn chặn, xử lý thích hợp Tập trung thu nợ doanh nghiệp có biêu sa sút lực sản xuất lực quản lý Việc kiểm tra phòng ngừa tình trạng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để trả nợ ngân hàng khác doanh nghiệp khơng có quan hệ TD với ngân hàng đồng thời rút kinh nghiệm cho khoản vay sau Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt nội ngân hàng nhăm lọc cán TD phẩm chất, tiêu cực, gây thât thoát tài sản làm uy tín ngân hàng Như vậy, tăng cường hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đảm bảo an toàn vê vốn tài sản cho ngân hàng, góp phần làm tăng chất lượng TD khả mở rộng TD, vấn đề có ý nghĩa quan trọng tơn phát triên NHNo&PTNT Thanh Trì Vì vậy, thành viên 82 N H N o& P T N T Thanh Trì cần phải nhận thức đầy đủ quan tâm đến cơng tác hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nâng cao T h ự c h iệ n tố t c c tà i sả n đ ả m b ả o T rong hoạt động kinh doanh ngân hàng, bảo toàn phát triển vốn nhiệm vụ bản, đặt lên hàng đầu Để bảo tồn vốn m ột biện pháp khơng thể thiếu hoạt động tín dụng việc bảo đảm tiền vay, sở pháp lý đê ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai ngồi nguồn thu nợ thứ nhât Có hai phương thức đảm bảo đảm bảo đối nhân đảm bảo đơi vật, điêu phụ thuộc vào quan hệ ngân hàng doanh nghiệp Cho nên vân đê đặt đôi với ngân hàng phải tìm hình thức bảo đảm tốt cho khách hàng loại tín dụng định, nghĩa sử dụng phương thức đảm bảo tiên vay vừa chặt chẽ, vừa linh hoạt, không thực kỳ lưỡng xác theo quy định pháp lý đặt bảo đảm mà phải giám sát chi tiết bảo đảm thời hạn tín dụng M uốn q trình lập hô sơ thâm định yếu tố bảo đảm tiền vay cần thực m ột cách xác, khách quan trung thực nhằm giảm thiểu rủi ro mà ngân hàng gặp phải Đơi với bảo đảm băng tài sản, cần có đầy đủ giấy tờ sở hữu hay vật đảm bảo H iện nay, nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với nhiêu ngân hàng khơng loại trừ khả m ột tài sản họ lại dùng đê đám bảo nhiêu nơi họ dùng công chúng để làm thủ tục vay vôn, ngân hàng cân kiêm tra tính xác giấy tờ cách cân trọng, thiêt lập mơi liên hệ thường xun với phịng cơng chứng nhà nước đê có thơng tin xác giấy tờ công chứng doanh nghiệp Với nhừng tài sản động sản người vay phải giao nộp vật 83 h ạp đồng thuê kho bảo đâm, có họp đồng giũa hai bên chế độ quản lý, bao hiểm hàng hố kho, đồng thịi cán TD cần giám sát chạ, chẽ tải san để nắm bắt thục trạng tài sản dó, vói bát động san phưong tiện “f ‘)0anh; ngân hàng cần kiểm tra "án giữ giấy tó sị hữu dơng thbi phài kiêm tra, giám sát thướng xuyên tình hình sử dụng tài sân để có biện pháp xử lý kịp thời xảy rúi ro doanh nghiệp vay vốn ki c h ' nắm g iữ giấ* tờ hay vật tài sân đảm bảo m trước dó thẩm định giá trị cùa tài sản, ngân hàng cần đánh giá m úc, chuẩn xác, có tỷ lệ d ụ phịng giảm giá xác định mức độ cho vay phải tuân thú theo chế độ quy định Cán TD cần nắm đư ạc giá thị trng, tranh gây tình trạng khách hàng khơng trả n mói p h i giá trị thục thấp hon giá trị đanh giá nhiều, điều gây thất vốn ngân hàng Tuy nhiên’ ngân hàng khơn« nên coi tài sản chấp chỗ dựa cho số tiền vay, không nên tuyệt đối hố vai trị cua tài sản chấp cho dù tài sản th ệ chãp co sò giúp ngân hàng có khả thu n ọ vay khách hàng khơng có khả trả Bói mục đích cua ngân hàng cho vay ,à giúp k h ic h háng có vốn trì hoạt động san xuất, hon không phái tài sàn c an g dề dàng bán duọc dê thu m ột cách kịp thòi m điều quan trọng để quyêt định cho vay uy tín, lục tài hiệu sản xuất kinh doanh cua doanh nghiệp Dối vói DN N V V , m ột khó khăn lớn để họ tiếp cận vốn TD ngân hàng thiếu tài sản chấp uy tín cùa doanh nghiệp không đu điều kiện đê vay vốn tín chấp Do đó, để m ó rơng T D đoi VOI khoi TD này, theo trương N H N o& PT N T V iệt Nam 84 tài sản đảm bảo chi m ột phân định đến hoạt động cho vay m vân tính khả thi dự án đầu tư, hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 3.3 Một số kiến nghị 3 Đ o i v i N h n c G iữa ngân hàng D N N V V tồn m ột khoảng cách mà để thu hẹp nó, nồ lực tự hoàn thiện bên chưa đủ C chế giám sát, quản lý từ phía nhà nước thơng qua việc hoạch định, hồn thiện sách u tơ rât quan trọng khơng nói định Tôi xin đưa m ột số kiến nghị đôi với quan quản lý nhà nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng nhanh chóng thực mục tiêu m rộng cho vay DNNVV T h ứ n h ấ t, nhà nước cần tạo mơi trường kinh tế, trị ổn định Các chủ thê nên kinh tê nêu hoạt động môi trường ổn định có thê phát huy m ạnh, sử dụng nguồn lực m ột cách có hiệu quả, đóng góp vào phát triển chung đất nước N hà nước với chức cua m ình tạo m ột kinh tế phát triển lành m ạnh đảm bảo m ột mơi trường trị ôn định để doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi để tiến hành hoạt động kinh doanh có hiệu T h ứ h a i, nhà nước cần hồn thiện khn khổ pháp lý DNNVV Có khn khố pháp lý hồn thiện điều quan trọng làm sở hoạch định sách hỗ trợ Khuôn khổ pháp lý bao gồm quy định có liên đến D N N V V quy định riêng cho loại hình doanh nghiệp Cụ thể cần thực hiện: + Ban hành, bô sung chỉnh sửa sách, quy định hành có liên quan đến D N N V V , nhằm loại bỏ m âu thuẫn, thiếu đồng gây cản trở hoạt động doanh nghiệp Định kỳ phải xem xét, sửa đổi bổ sung 85 khơng cịn phù hợp với thực tiễn để D N N V V yên tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh + Ban hành luật riêng DNNVV như: Luật DNNVV, luật hiệp hội D N N V V , luật bảo lãnh tín dụng cho D N N V V T h ứ ha, kiện toàn hệ thống to chức quản lý D N N V V , tăng cường công tác kiểm tra hoạt động DNNVV T hành lập quan chuyên trách quản lý N hà nước DNNVV, có thê Cục quản lý D N N V V thuộc Bộ C ông thương với chức sau: - G iúp N hà nước hoạch định chiến lược phát triển D N N V V , cung cấp thông tin sách, thị trường, cơng nghệ, lao động, nắm bắt tình hình, nguyện vọng xu phát triển cho DNNVV - Thực chương trình hồ trợ mặt như; chuyến giao công nghệ, đào tạo chủ doanh nghiệp, hỗ trợ v ố n - Tìm kiếm đối tác ngồi nước, giúp đỡ DN N V V ký kết hợp đồng kinh tế - Thực kiểm tra chất lượng sản phẩm, quản lý môi trường, kiểm tra việc chấp hành pháp luật DNNVV T h ứ tư , nhà nước thúc nhanh hình thành quan định giá tài sản, trung tâm thơng tin tín dụng, trung tâm tư vấn tín dụng Hiện tài sản đảm bảo cho khoản vay DNNVV bị ngân hàng đánh giá thấp giá trị hợp lý nó, m ột phần bắt nguồn từ ý định chủ quan ngân hàng, m ột phần trình độ thẩm định, đánh giá tài sản cán ngân hàng cịn hạn chế, khơng gắn với thực tế thị trường, định giá ngân hàng lại không thống nên gây khó khăn cho D N N V V vay vốn Vì hình thành trung tâm định giá tài sản có quản lý, diêu chinh thơng nhà nước vô cần thiết 86 3 Đ ố i v i N H N N V iệt N a m - N H N N cần phải ban hành m ột chế, m ột quy trình cho vay riêng D N N V V phù họp với đặc điểm DNNVV ; m rộng điều kiện cho vay D N N V V vấn đề tài sản chấp khơng có đất đai mà tài sản găn liên với đât đai - N H N N V iệt Nam nên xây dựng hệ thống đăng ký tài sản chấp, cầm cố tiến tới nối m ạng toàn quốc đế tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn, giúp ngân hàng phòng chống hành vi lạm dụng, lừa đảo hoạt động chấp; đồng thời thành lập trung tâm phát mại tài sản chấp, cầm cố để thuận lợi việc định giá lại, rao bán tài sản đó, giúp tiết kiệm thời gian, chi phí cho N H TM việc bán tài sản bảo đảm thu hôi vôn - Tổ chức triển khai văn ban hành m ột cách sâu rộng, tới tận sở, cán ngân hàng, tồ chức đào tạo đào tạo lại, tập huân văn nghiệp vụ - N H N N cần tiếp tục thu hút nguồn von, tìm kiếm nguồn vốn hồ trợ cho D N N V V tổ chức quốc tế, tổ chức phi phủ phân phổi qua ngân hàng Đ ồng thời N H N N nên có nhũng sách hỗ trợ nguồn vốn cho N H TM phục vụ hoạt động cho vay DNNVV mở rộng cho vay tái cấp v ô n - N H N N cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài c h ín h ) để ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp; tiếp tục có hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay, bảo đảm tiền v a y .có liên quan trực tiếp đến doanh nghiệp - N H N N cần đóng vai trị quản lý vĩ mơ, đưa chiến lược, định hư ớng m ang tính khái quát chung cho NHTM N hững điều chỉnh sách lãi suât, tỷ giá, dừ trừ băt b u ộ c đ ịn h hướng vê ngành mũi 87 nhọn can đâu tư hay vùng kinh tê tiêm có ảnh hưởng m ạnh tới môi tiu n g kinh doanh Ngân hàng Do vậy, phải đưa kịp thời, tính toán hêt sức kỳ lưỡng Song quy định chi tiết cụ thể khong phat huy vai trò quản lý N H N N mà cịn gây khó khăn hoạt động N H TM Vì ngân hàng có đặc điểm riêng vị trí địa lý, định hướng hoạt động, hình thức kinh doanh ch ín h cũ n g nguồn vốn trình độ nghiệp vụ Có khác biệt nên thong nhat cac quy đm h chi tiêt chung N H N N thực việc quản lý giám sát chặt chẽ hoạt động N H TM song cần bảo đảm tính độc lạp tự chu, đê NH 1M m êm dẻo linh hoạt thích nghi với thị trường NI 1NN cân nâng cao chât lượng hoạt động tăng cường sở vật chât cho trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để thông tin thường xuyên cập nhật, cung cấp cho NH TM Đây yếu tố quan trọng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng cơng tác thẩm định tín dụng, từ hướng tới mục tiêu m rộng cho vay đôi với đảm bảo chất lượng tín dụng 3 Đ ố i v i N H N o & P T N T V iệt N a m N H N o& PT N T chi nhánh Thanh Trì m ột chi nhánh nằm trịn hệ thống chịu quản lý trực tiếp từ N H N o& PT N T V iệt Nam Vì hoạt động VI m ục tieu chung phải tuân thủ nghiêm ngặt quy định liên quan đến hoạt động ngân hàng N H N o& PT N T V iệt Nam ban bố Vì việc thực hiẹn cac m ục tiêu cúa m ình, bên cạnh tự chủ tương đối N H N o& PT N T chi nhánh Thanh Trì cần có hỗ trợ phụ thuộc tương đối vào thể chế, sách quy định N H N o& PT N T Việt Nam Đê thực tốt chủ trương m rộng cho vay D N N V V chi nhánh đưa m ột số kiến nghị với N H N o& PT N T V iệt Nam sau: Ban hành văn hướng dẫn quy định thực quy trình nghiệp vụ cho vay đơi với loại hình D N NVV , cần hướng dẫn cụ thể 8 quy định liên quan đến loại hình tín dụng thực tế N H N o& PT N T định đưa vào áp dụng nhiều hình thức cấp tín dụng lại thiếu văn hướng dẫn cụ thể gây khó khăn, vướng mắc trình thực nên đem lại hiệu chưa cao, với ngân hàng cần có văn hướng dân chi tiêt cách tính diêm thẩm định cho vay D N N V V cho phù hợp với điêu kiện cụ thê chi nhánh, thường xuyên có hướng dẫn, định hướng cho vay D N NVV giúp chi nhánh có định hướng việc thực cho vay DNNVV - Cần có m ột lộ trình cụ thể việc m rộng cho vay D N N V V , đạo kịp thời cho chi nhánh để có định hướng rõ ràng - T riển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể việc thi hành định, thông tư N H N o& P T N T V iệt Nam - T ăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống N H N o& PTN T V iệt Nam hoạt động ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mơ nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế nhà nước, môi quan hệ khách hàng chi nhánh khác hệ th ố n g - N H N o& PT N T V iệt Nam cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề phát triển cho vay D N N V V , buổi tập huấn để nâng cao trình độ nhân thức, kỹ nghiệp vụ khả giao tiếp với khách hàng cán tín dụng, tổ chức hội thi cán tín dụng giỏi, tạo hội giao lưu học hỏi, trao đổi kinh nghiệm cho cán bộ; hỗ trợ kinh phí cho việc đào tạo, bồi dưỡng cán có lực, đơng thời cung câp tài liệu, văn bản, cảm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng đê nhân viên có thê tự nghiên cứu, nâng cao trình độ m inh - N H N o& PT N T V iệt N am cần tiếp tục khai thác nguồn tín dụng- ưu đãi uỷ thác từ N H N N tổ chức khác, thành lập quỹ cho vay D N N V V , phân bổ hợp lý cho chi nhánh hệ thống giúp chi nhánh có thêm nguồn vốn để hồ trợ DNNVV 89 - NHNo&PTNT Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động chi nhánh, bao gồm hoạt dộng cho vay - NHNo&PTNT Việt Nam nên có biện pháp hỗ trợ chi nhánh hội thảo, buổi tiếp xúc khách hàng ngân hàng DNNVV để giới thiệu thêm hình ảnh ngân hàng, đồng thời nghe ý kiến phản hồi từ phía DN, tháo gỡ khó khăn vấn đề vốn tín dụng ngân hàng - Nghiên cứu phát triển sản phấm phục vụ DNNVV có văn hướng dẫn cụ thể triển khai toàn hệ thông - Ọuan tâm phát triển chiến lược Marketing tồn hệ thống, nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng để thu hút lôi kéo khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Ket luận chuông Từ việc phân tích hoạt động cho vay DNNVV NHNo&P TN r chi nhánh Thanh Trì, đánh giá kết đạt vấn đề tồn nguyên nhân tồn đó, đồng thời vào định hướng hoạt động kinh doanh định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng ngắn hạn dài hạn, em xin đưa sô giải pháp nhằm mỏ' rộng cho vay DNNVV NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì Cùng với kiến nghị với Nhà nước, Ban ngành có liên quan, kiến nghị NHNN, với NHNo&PTNT Việt Nam với DNNVV hiệp hội DNNVV việc tạo điêu kiện thuận lợi cho trình thực mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV NHTM nói chung Chi nhánh Thanh Trì nói riêng đạt hiệu cao 90 KÉT LUẬN rong trình phát triển kinh tế từ nước nông nghiệp sản xuất hang hóa nhỏ phân đâu xây dựng nước cơng nghiệp theo hướng đại phát triển DNNVV nước ta hướng phù hợp Tuy nhiên, xu hội nhập quốc tế đặt DNNVV trước thách thưc mới, cân có quan tâm, hồ trợ Đảng, Chính phủ hệ thống NHTM, có NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì Thơng qua số liệu thực tế cua NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì việc cấp tín dụng dối với DNNVV địa bàn ta thấy rõ NHNo&PTNT chi nhánh I hanh Trì DNNVV chưa tìm biện pháp chung nhằm phát triên mơi quan hệ họp tác có lợi Với mong muốn đưa số giải pháp nhằm phát huy tối đa hiệu nguồn vốn huy động tạo điều kiện để DNNVV có đủ vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, luận văn tập trung vào số nội dung co bản: - Hệ thống hoá bổ sung nhũng lý luận DNNVV hoạt động tín dụng ngân hàng, qua thấy vai trị to lớn tín dụng ngân hàng việc bổ sung nguồn vốn cho DNNVV phân tích nhung nhan to co kha ảnh hưởng đên quy mơ tín dụng ngân hàng 1u sơ ly luạn do, chương luận văn sâu vào nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Irì đơi với DNNVV địa bàn mà chủ yếu dựa vào thực trạng doanh nghiệp Ọua đó, đánh giá kết đạt DNNVV NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì, rút số mặt cịn tồn tìm ngun nhân tồn - Thơng qua việc phân tích thực trạng tín dụng đổi với DNNVV chủ trương, phương hướng đầu tư tín dụng cho DNVVV 91 NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì, luận văn đưa số giải pháp nhằm hồn thiện nghiệp vụ tín dụng DNNVV, đảm bảo lợi ích chung hai bên, chương nêu lên số kiến nghị với Nhà nước, với NHNN Việt Nam, với NHNo&PTNT Việt Nam Đe nâng cao khả mở rộng tín dụng DNNVV cần tât bên liên quan có quan tâm nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng nữa, thực điều nàv nguồn vổn cua xã hội sử dụng cách tối đa Luận văn hẳn khiếm khuyết định Em rât mong nhận ý kiến đóng góp từ nhà khoa học Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình cô Đỗ Thị Hồng Hạnh, cỏc thầy cô khoa sau Đại học Học Viện Ngân Hàng toàn thể Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Thanh Trì, Phịng tổ chức, Phịng kế tốn Phịng ban Chi nhánh Ngân hàng, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Võ Thị Thuý Anh, Lê Phương Dung (2009), Nxb Tài chính, Đà Nang Chính phủ (2009), đ o a n h n g h i ệ p n h ỏ g ỡ k h ó k h ă n c h o g v Chính phủ (2012), g h i ệ p v ụ n g â n h n g h p p h t i p h p s ả h ị v N g n x d a h u i n ấ t s ố : / 0 / N Đ - C P t r ợ g i ú t r i ể n Hà Nội , ị h q u y k i n ế t h s ổ d o TS Phan Thị Thu Hà (2005), G : a n i / N , h o h Q ỗ t r ì n - C t r ợ h P t h N g â m ị t r n h ộ t n g n s ố i ả t h i n c h c b v P h s ổ : 0 i ệ n p h p t / Q t r i ể n n Đ - H Đ b ả o đ ả ô n g t h Q T m ô - T D t i ề n n V i ệ t H o v a y N a t r o m v i ệ c : n g h ệ B a n t h ố n h g n t h N h g Q â n g m u n y h đ n ị n g h n t h ô n Q ự c g n g đ ị n v ụ h n g s ố i k h u y ế t h i ệ n h i ệ p Hà Nội , S Hà Nội Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2010), d o NXB i , Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (2009), t í n Hà Nội , g g Thống kê, Hà Nội Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2007), đ i ệ n , i N d N ô t a y , : c h h / Q n Đ - H g Đ t r o n T- Q g h T ệ D t h H ố o n g N v g i ệ c â n b h a n n h g n n ô h n Q g u n y g h đ ị n i ệ p h c h v o p Q v a h u đổi y t y ê t t r i ể n Hà Nội Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh n ô n g t h ô n V i ệ t N a m , Thanh Trì (2010, 2011, 2012), B o c o t ổ n g k ế t t ì n h h ì n h h o t đ ộ n g Hà Nội Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2012), d n o a a n n g h k i n h , v ă n h o A g r i b a n 10 Peter S.Rose (2004), Thống kê, Hà Nội k , G C â m Hà Nội i o t r ì n h q u ả n t r ị N g â n h n g t h n g m i , NXB 93 11 Quốc c h ứ c hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), t í n d ụ n g t h e o L u ậ t s ổ / 12 TS Nguyễn Văn Tiến (2005), , NXB Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến (2009), h n / Q Q u H ả n u ậ t c c t Hà Nội , l ý r ủ i r o t r o n g k i n h d o a n h n g N g â i , n g G i o t r ì n h q u ả n t r ị n g â n Nxb Thống kê, Hà Nội 14 Nguyễn Văn Thường, TS Trần Khánh Hưng (2010), V L i ệ t N a m , h G n i g o t h t r i n h k i n m h t ê NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Tạp chí Ngân hàng năm 2009-2012 16 Tạp chí khoa học đào tạo năm 2009-2012 17.TS Tô Kim Ngọc (2004), Thống kê, Hà Nội 18 Trịnh Quốc Trung (2009), Chí Minh G iá o trìn t i ề n N g x M a rk etin g Nxb Thống