LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm nghiệp vụ bảo lãnh của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi, cho vay và thực hiện vai trò trung gian thanh toán Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận cao mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro NHTM đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính và ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế quốc gia Các vai trò cơ bản của NHTM bao gồm việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cung cấp dịch vụ tài chính và hỗ trợ thanh khoản cho thị trường.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian quan trọng trong nền kinh tế bằng cách chuyển đổi các khoản tiết kiệm từ các thành phần khác nhau để đầu tư vào sản xuất và tiêu dùng NHTM giúp giảm mâu thuẫn giữa cung và cầu vốn, tạo ra cầu nối giữa những người có thừa vốn và những người cần sử dụng vốn.
Vai trò của thanh toán là đại diện cho khách hàng trong việc thực hiện các giao dịch thanh toán cho nhà cung cấp hàng hóa và dịch vụ Điều này được thực hiện thông qua việc phát hành và bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ, cũng như phân phối tiền giấy.
Vai trò người bảo lãnh: Cam kết trả nợ thay khi khách hàng mất khả năng thanh toán (phát hành thư tín dụng, đại lý)
Đại lý đóng vai trò quan trọng trong việc đại diện cho khách hàng để quản lý và bảo vệ tài sản của họ, đồng thời thực hiện việc phát hành và chuộc lại chứng khoán, thường được thực hiện tại phòng ủy thác.
Vai trò thực hiện chính sách của các ngân hàng thương mại (NHTM) là quan trọng trong việc quản lý kinh tế, đặc biệt là thông qua các chính sách thị trường mở và các chính sách khác của Chính phủ Điều này không chỉ giúp điều tiết tăng trưởng kinh tế mà còn hỗ trợ các mục tiêu xã hội Để đáp ứng yêu cầu ngày càng đa dạng của nền kinh tế, các NHTM đã phát triển nhiều nghiệp vụ phong phú, trong đó nghiệp vụ bảo lãnh đóng vai trò nổi bật.
Theo Điều 361, Bộ luật dân sự Việt Nam, bảo lãnh là cam kết của bên thứ ba (Bên bảo lãnh) với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (Bên được bảo lãnh) trong trường hợp bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Các bên có thể thỏa thuận rằng Bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ khi Bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010, bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng nếu khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận đã ký kết.
Theo quy định tại Khoản 1, Điều 3 của Thông tư 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, bảo lãnh ngân hàng được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên bảo lãnh cam kết bằng văn bản thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Bên được bảo lãnh có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận.
1.1.2 Đặc điểm của nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
1.1.2.1 B ả o lãnh ngân hàng là ho ạt động đa phương
Hợp đồng bảo lãnh bao gồm ba chủ thể chính: ngân hàng phát hành bảo lãnh, người được bảo lãnh và người nhận bảo lãnh (người thụ hưởng bảo lãnh) Ba mối quan hệ này tạo nên cấu trúc cơ bản của hợp đồng, đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ cho từng bên tham gia.
Mối quan hệ hợp đồng giữa người được bảo lãnh và người nhận bảo lãnh là cơ sở chính cho nhu cầu bảo lãnh Quan hệ này được thể hiện thông qua hợp đồng gốc, ràng buộc hai bên, như hợp đồng mua bán, thi công hoặc đấu thầu.
Ngân hàng và người được bảo lãnh có mối quan hệ chặt chẽ thông qua hợp đồng bảo lãnh Khách hàng gửi đơn yêu cầu bảo lãnh đến ngân hàng để yêu cầu phát hành bảo lãnh, và đồng thời cam kết hoàn trả cho ngân hàng khi ngân hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho họ.
Ngân hàng có mối quan hệ với người nhận bảo lãnh thông qua cam kết bảo lãnh, trong đó ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ trả thay cho khách hàng (người được bảo lãnh) khi người có nghĩa vụ vi phạm hợp đồng gốc.
Ba mối quan hệ này có sự liên kết chặt chẽ, ảnh hưởng lẫn nhau và tác động trực tiếp đến quyền lợi và nghĩa vụ của các bên liên quan.
1.1.2.2 B ả o lãnh ngân hàng mang tính độ c l ậ p
Tính độc lập với hợp đồng gốc là đặc trưng nổi bật của bảo lãnh, nhằm bồi hoàn cho người thụ hưởng những tổn thất từ việc không thực hiện hoặc thực hiện không đúng hợp đồng của người được bảo lãnh Việc thanh toán bảo lãnh chỉ dựa vào các điều kiện trong hợp đồng bảo lãnh, không liên quan đến tranh chấp giữa người được bảo lãnh và người nhận bảo lãnh Do đó, bảo lãnh ngân hàng là giao dịch phái sinh, tách rời khỏi hợp đồng cơ sở, và bên bảo lãnh không bị ràng buộc bởi các điều kiện ban đầu, dù có tham chiếu đến chúng trong bảo lãnh.
Tính độc lập của bảo lãnh phụ thuộc vào các điều kiện và điều khoản đã được xác định Khi các điều kiện này hợp pháp, người nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu thanh toán mà không cần chứng minh sự vi phạm từ đối tác Họ chỉ cần cung cấp bộ chứng từ phù hợp với bảo lãnh để ngân hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toán vô điều kiện và không trì hoãn Trách nhiệm này hoàn toàn tách biệt với mối quan hệ giữa ngân hàng và người được bảo lãnh, và ngân hàng không có quyền từ chối thanh toán dựa trên bất kỳ lý do nào.
1.1.2.3 B ả o lãnh ngân hàng là m ộ t hình th ứ c c ấ p tín d ụ ng gián ti ế p
PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hiện nay, nhiều ý kiến cho rằng các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tối ưu hóa nguồn lực để mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh Điều này không chỉ giúp tăng cường thu nhập từ nghiệp vụ bảo lãnh mà còn củng cố vị thế cạnh tranh của NHTM trên thị trường.
Việc mở rộng quy mô bảo lãnh không chỉ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh mà còn nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Điều này giúp các ngân hàng thương mại mở rộng quan hệ với khách hàng, sử dụng hiệu quả nguồn lực, phân tán rủi ro và tăng thu nhập Do đó, các NHTM liên tục tăng cường đầu tư vào các nguồn lực như vốn, nhân lực và mạng lưới để mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh.
Để nâng cao chất lượng của ngành bảo lãnh, việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh không chỉ tập trung vào việc mở rộng quy mô mà còn cần chú trọng đến việc đảm bảo chất lượng của các khoản bảo lãnh.
Việc đánh giá chất lượng bảo lãnh cần xem xét nhiều khía cạnh và yếu tố tổng hợp Khoản bảo lãnh được coi là chất lượng khi đảm bảo mối quan hệ giữa các bên tham gia, đáp ứng nhu cầu của người yêu cầu bảo lãnh như trúng thầu và ký kết hợp đồng Đồng thời, nó phải thỏa mãn lợi ích của người hưởng bảo lãnh, đảm bảo thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng Quan trọng hơn, chất lượng bảo lãnh giúp giảm thiểu rủi ro cho các bên, đảm bảo bên được bảo lãnh thực hiện đúng nghĩa vụ và không phát sinh bảo lãnh quá hạn, tránh việc phải trả thay hoặc cho vay bắt buộc.
Mở rộng quy mô kết hợp với nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh là yếu tố then chốt để đạt được sự tăng trưởng và phát triển bền vững.
Mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng bảo lãnh là hai yếu tố không thể tách rời, bởi chất lượng bảo lãnh tốt đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Chất lượng bảo lãnh không chỉ là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp mà còn phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng với những biến động bên ngoài, đồng thời thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong việc tồn tại và phát triển Việc mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh cần phải đi đôi với việc đảm bảo chất lượng, nhằm thực hiện các mục tiêu kinh doanh, như thu phí và gia tăng thị phần cho ngân hàng thương mại Mức độ an toàn của khoản bảo lãnh chính là thước đo chất lượng của nó Khi ngân hàng phát triển các khoản bảo lãnh, sẽ có điều kiện thuận lợi về định hướng và nguồn lực để phát triển bền vững, mở rộng thị phần và nâng cao uy tín, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn đến giao dịch.
1.2.2 Sự cần thiết phát triển nghiệp vụ bảo lãnh
Nghiệp vụ bảo lãnh đóng vai trò quan trọng, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Phát triển nghiệp vụ này là xu hướng chung của các ngân hàng thương mại trên toàn thế giới, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế khó khăn gần đây Sự chậm trễ trong dòng vốn doanh nghiệp và các vi phạm hợp đồng đã làm giảm lòng tin giữa các doanh nghiệp, dẫn đến nhu cầu bảo lãnh ngân hàng gia tăng Đây là cơ hội để các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động bảo lãnh Tuy nhiên, tại Việt Nam, hoạt động này đang thiếu khung pháp lý cần thiết, gây ra một số rủi ro Do đó, việc hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh là rất cần thiết.
Đối với ngân hàng thương mại
Nghiệp vụ bảo lãnh đang ngày càng trở nên hấp dẫn với mức sinh lời tăng cao nhờ vào khoản thu nhập lớn từ phí dịch vụ Trong bối cảnh cho vay và đầu tư luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro và cạnh tranh khốc liệt, bảo lãnh đã trở thành giải pháp cứu cánh cho các ngân hàng thương mại Sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường truyền thống đã làm giảm lợi nhuận từ cho vay, trong khi đó, nghiệp vụ bảo lãnh lại ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ.
Thứ hai, ngân hàng có thể tận dụng nguồn vốn từ các khoản thanh toán của khách hàng đang lưu ký trên tài khoản thanh toán và ký quỹ, vì những tài khoản này thường không phải trả lãi hoặc chỉ trả lãi rất thấp Điều này giúp giảm chi phí đầu vào của nguồn vốn huy động, tạo ra sự chênh lệch lớn giữa lãi suất cho vay trung bình và lãi suất tiền gửi trung bình.
Xây dựng một mạng lưới khách hàng rộng rãi là nền tảng quan trọng để phát triển các dịch vụ ngân hàng Thông qua nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng thương mại có thể mở rộng các dịch vụ đa dạng và tiện ích Ngoài ra, việc phát triển các dịch vụ hỗ trợ như quản lý dòng tiền, đầu tư tiền gửi tự động, và quản lý nguồn thu, chi trả lương sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng, từ đó gia tăng thu phí dịch vụ.
Tăng cường khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng giúp ngân hàng thương mại nâng cao khả năng thích ứng và cạnh tranh, từ đó củng cố nền tài chính và duy trì sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
Dịch vụ bảo lãnh mang lại sự thuận tiện và an toàn cho khách hàng trong giao dịch hợp đồng, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí nhờ vào quy trình nhanh chóng và thông tin dễ dàng tiếp cận Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra trôi chảy, góp phần đẩy nhanh tốc độ sản xuất và lưu thông hàng hóa.
Th ứ hai, thông qua bảo lãnh doanh nghiệp gián tiếp được cấp một lượng vốn
Doanh nghiệp có thể tiết kiệm chi phí tài chính và nâng cao hiệu quả kinh doanh bằng cách đề nghị Ngân hàng cấp bảo lãnh thay vì vay vốn trực tiếp với lãi suất cao Phí bảo lãnh thấp hơn nhiều so với lãi suất vay, giúp doanh nghiệp thực hiện các hợp đồng sản xuất kinh doanh một cách hiệu quả hơn.
Đối với nền kinh tế
Bảo lãnh ngân hàng không chỉ tăng cường quá trình chu chuyển tiền tệ mà còn nâng cao hiệu quả khai thác và sử dụng nguồn vốn Điều này thúc đẩy sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, góp phần quan trọng vào công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chống gian lận thương mại, buôn lậu và trốn thuế, bảo vệ quyền lợi của các bên trong giao dịch kinh tế Nhờ vào mạng lưới thông tin đầy đủ, các ngân hàng có thể đánh giá chính xác các vấn đề liên quan, giảm thiểu rủi ro lừa đảo và chiếm đoạt tài sản Hơn nữa, việc thực hiện bảo lãnh giúp cơ quan nhà nước kiểm soát hoạt động kinh tế, ngăn chặn tình trạng buôn lậu và trốn thuế Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh là xu thế đúng đắn của các ngân hàng thương mại, khi mà tỷ lệ giao dịch yêu cầu bảo lãnh chỉ khoảng 40%, cho thấy tiềm năng thị trường còn lớn Tập trung vào nghiệp vụ này giúp ngân hàng tăng thị phần, giảm cạnh tranh so với thị trường cho vay, đồng thời nâng cao lợi nhuận và khả năng sinh lời của các sản phẩm dịch vụ Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cũng góp phần nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng, tạo động lực cải thiện cơ cấu thu nhập.
1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển nghiệp vụ bảo lãnh
NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
1.3.1.1 Chính sách, quy trình c ấ p b ả o lãnh c ủ a Ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều có quy định riêng về cấp bảo lãnh, nhằm đảm bảo hoạt động bảo lãnh đạt được mục tiêu của ngân hàng trong từng giai đoạn Chính sách cấp bảo lãnh hiệu quả cần rõ ràng, linh hoạt và tuân thủ pháp luật, đồng thời phải đảm bảo khả năng sinh lời và phân tán rủi ro Các yếu tố ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng hoạt động bảo lãnh bao gồm giá phí cạnh tranh, thủ tục và thời gian phê duyệt bảo lãnh, cùng với tài sản đảm bảo Ngân hàng áp dụng quy trình cấp bảo lãnh nhanh chóng và hợp lý sẽ có cơ hội mở rộng hoạt động, nhưng vẫn cần đảm bảo tính chặt chẽ để phòng ngừa rủi ro Chính sách cấp bảo lãnh cân bằng giữa thời gian phát hành và an toàn sẽ giúp mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh một cách hiệu quả.
Để đạt hiệu quả tối đa, các ngân hàng thương mại cần ưu tiên làm hài lòng và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, vì khách hàng ảnh hưởng lớn đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng về quy mô và chất lượng Sự thành công hay thất bại của nghiệp vụ bảo lãnh phụ thuộc vào lòng tin, sự vững mạnh và trung thực của khách hàng Khi khách hàng có tình hình tài chính tốt, phương án kinh doanh khả thi và thực hiện đầy đủ yêu cầu của ngân hàng, điều này sẽ giúp ngân hàng hoàn thành tốt vai trò trung gian Tuy nhiên, thực tế là báo cáo tài chính của nhiều doanh nghiệp thường không phản ánh đúng tình hình thực tế, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định chính xác khi thiết lập quan hệ bảo lãnh Tất cả những yếu tố này đều ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
1.3.1.3 Năng lự c qu ả n tr ị điề u hành c ủ a ngân hàng
Trình độ quản lý và phân cấp thẩm quyền trong ngân hàng có tác động trực tiếp đến các rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt Năng lực quản trị hiệu quả giúp lãnh đạo ngân hàng xây dựng chính sách phù hợp, nhanh chóng thích ứng với biến động của môi trường kinh doanh và tận dụng các cơ hội kinh doanh.
Năng lực quản trị điều hành tốt của ngân hàng giúp thiết lập quy trình cấp bảo lãnh chặt chẽ, đáp ứng yêu cầu Điều này cũng tạo động lực cho cán bộ nhân viên ngân hàng cùng đóng góp vào sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh và các hoạt động kinh doanh khác.
1.3.1.4 Trình độ c ủ a cán b ộ ngân hàng
Trong mọi lĩnh vực, con người luôn đóng vai trò quan trọng, đặc biệt trong ngành ngân hàng Để hoạt động kinh doanh hiệu quả, ngân hàng cần có đội ngũ lãnh đạo và quản lý năng động, sáng tạo, có phẩm chất đạo đức tốt và tâm huyết Hơn nữa, ngân hàng cũng cần những cán bộ chuyên nghiệp, am hiểu nghiệp vụ và giao tiếp tốt Cán bộ ngân hàng không chỉ là người phục vụ, mà còn là người bạn đồng hành đáng tin cậy của khách hàng trong quá trình phát triển, đồng thời họ cũng là những người tìm hiểu sâu sắc tình hình của khách hàng trong lĩnh vực bảo lãnh.
Nếu cán bộ ngân hàng nắm vững chuyên môn và có kinh nghiệm phong phú, họ sẽ đánh giá chính xác khách hàng, từ đó đảm bảo hoạt động bảo lãnh diễn ra an toàn Điều này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận.
1.3.1.5 Cơ sở v ậ t ch ấ t và trình độ công ngh ệ
Cơ sở vật chất hiện đại và đầy đủ trang thiết bị của Ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng mà còn tạo dựng sự tín nhiệm, thu hút khách hàng đến với các dịch vụ bổ trợ Đặc biệt, những khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ Ngân hàng thường có xu hướng ưu tiên lựa chọn các Ngân hàng có thương hiệu và cơ sở vật chất hiện đại trên thị trường.
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, bao gồm phần mềm và phần cứng thiết bị thông tin Công nghệ hiện đại giúp ngân hàng đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch và nâng cao bảo mật thông tin cho khách hàng Trình độ công nghệ được thể hiện qua việc quản lý, kiểm tra và kiểm soát các hoạt động ngân hàng thông qua hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo tốc độ xử lý thông tin nhanh chóng và đưa ra quyết định chính xác cho từng khách hàng, đồng thời đạt được các mục tiêu lợi nhuận.
Khi phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, các ngân hàng cần chú trọng đến công nghệ và trình độ quản lý, vì điều này sẽ ảnh hưởng đến sự thuận lợi hay khó khăn trong hoạt động Việc áp dụng công nghệ và quản lý hiện đại sẽ thúc đẩy sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh, giúp thu thập thông tin nhanh chóng, đánh giá chính xác khách hàng, rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ và xây dựng hệ thống quản lý thông tin chuyên nghiệp, từ đó tăng cường uy tín và sự tin tưởng từ phía khách hàng.
1.3.1.6 H ệ th ố ng ki ể m soát n ộ i b ộ ngân hàng Đây cũng là nhân tố ảnh hưởng quan trọng trong hoạt động cấp bảo lãnh nói riêng, cũng như các mảng nghiệp vụ khác của ngân hàng Với một ngân hàng có hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, hoạt động hiệu quả thì sẽ phát hiện được những điểm bất cập và tư vấn cho lãnh đạo để ra quyết định kịp thời
Hoạt động thanh tra và kiểm tra định kỳ của các ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát hiện rủi ro và hạn chế trong quy trình cấp bảo lãnh cho khách hàng Qua đó, ngân hàng có thể thực hiện các điều chỉnh cần thiết nhằm giảm thiểu rủi ro liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh.
Bảo lãnh là một mảng nghiệp vụ quan trọng trong chiến lược phát triển dịch vụ của các ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt Các NHTM không chỉ cạnh tranh lẫn nhau mà còn với các công ty tài chính thông qua việc nghiên cứu và triển khai các sản phẩm bảo lãnh đa dạng, nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng điều kiện và đối tượng cấp bảo lãnh, cũng như giảm phí bảo lãnh cho khách hàng Sự cạnh tranh này không chỉ giúp mở rộng thị trường khi nhu cầu bảo lãnh của khách hàng được kích thích bởi các hoạt động quảng bá và tiếp thị, mà còn dẫn đến việc thị trường bảo lãnh bị chia sẻ giữa nhiều ngân hàng, làm cho việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại mỗi NHTM trở nên khó khăn hơn.
Môi trường chính trị - xã hội đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại và bảo lãnh ngân hàng Những yếu tố không thể đo lường như khủng hoảng chính trị và chiến tranh có thể tác động tiêu cực đến các hoạt động này Một quốc gia với môi trường chính trị - xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế Đặc biệt, trong lĩnh vực bảo lãnh, sự ổn định càng trở nên thiết yếu, nhất là đối với các hợp đồng bảo lãnh liên quan đến nước ngoài.
1.3.2.3 Môi trườ ng pháp lý
Nhân tố pháp luật là yếu tố thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) Pháp luật không chỉ cung cấp cơ sở pháp lý cho mọi giao dịch kinh tế mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết tranh chấp và khiếu nại phát sinh.
Hệ thống pháp luật hiện tại còn yếu kém và thiếu sót, không đáp ứng được nhu cầu thực tiễn, gây cản trở cho hoạt động của các chủ thể kinh tế và dễ dẫn đến mâu thuẫn, ảnh hưởng đến chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Do đó, việc xây dựng một khung pháp lý hoàn thiện và chính xác là điều cần thiết để đảm bảo hoạt động bảo lãnh và tín dụng diễn ra thuận lợi và an toàn.
KINH NGHIỆM BẢO LÃNH NGÂN HÀNG CỦA CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI
Ngân hàng nhân dân Trung Hoa ban hành quy chế bảo lãnh với những qui định chủ yếu sau:
Trước khi nhận bảo lãnh, người bảo lãnh cần nghiên cứu tính khả thi của dự án, điều tra công nợ hiện tại của khách hàng và chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ cần thiết.
Người cho vay có quyền yêu cầu người bảo lãnh cung cấp báo cáo về thu nhập và chi tiêu ngoại hối Trước khi thực hiện bảo lãnh, người bảo lãnh cần ký hợp đồng riêng với cả người vay và người cho vay, trong đó nêu rõ quyền lợi và trách nhiệm của từng bên Nếu có nhu cầu sửa đổi hợp đồng bảo lãnh, sự đồng ý của người bảo lãnh là bắt buộc; nếu không, bảo lãnh sẽ mất hiệu lực và người bảo lãnh sẽ được giải tỏa trách nhiệm ngay lập tức.
Cơ quan quản lý ngoại hối yêu cầu người bảo lãnh nộp các giấy tờ liên quan trong vòng 10 ngày sau khi nhận bảo lãnh Chỉ một số ngân hàng được phép thực hiện bảo lãnh nước ngoài, và danh sách này thường xuyên được cập nhật.
Hệ thống ngân hàng Trung Quốc đặt ra những hạn chế nghiêm ngặt đối với việc bảo lãnh vay vốn từ nước ngoài cho các doanh nghiệp và các bên nước ngoài trong liên doanh, yêu cầu thế chấp 100% tổng số tiền bảo lãnh.
Các quy định về bảo lãnh tại Trung Quốc được thiết lập một cách chặt chẽ và thận trọng, tuy nhiên, hiệu quả của chúng là điều không thể phủ nhận Những quy định này đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế Trung Quốc trong những năm gần đây.
Các ngân hàng Singapore chỉ chấp nhận bảo lãnh các khoản bảo lãnh có giá trị lớn khi có sự chấp thuận của Chính phủ
Việc thực hiện quy định này đã nâng cao mức độ an toàn cho các khoản bảo lãnh lớn, với việc ngân hàng được bồi thường từ Chính phủ trong trường hợp xấu nhất Tuy nhiên, quy định này cũng giới hạn khả năng mở rộng khách hàng của ngân hàng, vì có thể bỏ lỡ những khách hàng lớn uy tín với các phương án khả thi nhưng không được sự chấp thuận của Chính phủ.
1.4.3 Kinh nghiệm của Thái Lan
Các ngân hàng Thái Lan chủ yếu thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp truyền thống, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí tìm hiểu khách hàng Tuy nhiên, điều này dẫn đến việc không đáp ứng nhu cầu bảo lãnh của khách hàng mới, gây hạn chế trong việc mở rộng đối tượng khách hàng.
Các ngân hàng tham gia bảo lãnh cần có uy tín vững chắc trên thị trường tài chính trong nước và quốc tế Quy định này nhằm ngăn chặn tình trạng bảo lãnh tràn lan, hạn chế rủi ro khi ngân hàng không đủ khả năng thanh toán cho bên thụ hưởng, từ đó bảo vệ uy tín của ngân hàng và toàn hệ thống tài chính.
1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh là xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu Các ngân hàng nước ngoài với lợi thế về vốn, uy tín và công nghệ dễ dàng chiếm lĩnh thị trường Việt Nam Do đó, việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là sản phẩm bảo lãnh, trở thành yêu cầu bắt buộc cho các NHTM Việt Nam, bao gồm cả BIDV Thăng Long, nhằm tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt Học hỏi từ kinh nghiệm của Trung Quốc và các nước Đông Nam Á, các NHTM Việt Nam có thể rút ra bài học quý giá trong việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh.
• Hoàn thiện khung pháp lý liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh
Hoạt động cấp bảo lãnh liên quan đến nhiều chủ thể và đối tượng trong giao dịch kinh tế, vì vậy cần có khung pháp lý rõ ràng Dựa trên quy định của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại cần xây dựng văn bản hướng dẫn cụ thể về chính sách cấp bảo lãnh, quy trình thủ tục, thẩm quyền phê duyệt và quản lý theo dõi các bảo lãnh đã phát hành Điều này đảm bảo hoạt động bảo lãnh được tổ chức một cách quy củ, an toàn cho các bên tham gia và hỗ trợ hiệu quả cho các giao dịch kinh tế, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế.
Để đảm bảo an toàn trong nghiệp vụ bảo lãnh và giảm thiểu tổn thất, các ngân hàng thương mại cần nâng cao chất lượng thẩm định Quá trình thẩm định phải xem xét kỹ lưỡng tất cả các khía cạnh của khách hàng đề nghị cấp bảo lãnh, từ đó đưa ra quyết định cấp bảo lãnh chính xác nhất.
• Mở rộng và đa dạng hoá mạng lưới phục vụ khách hàng:
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và tăng hiệu quả kinh doanh, việc mở rộng mạng lưới hoạt động là rất cần thiết Đồng thời, phát triển mạng lưới cần gắn liền với chiến lược phát triển nền khách hàng và khả năng khai thác thị trường hiệu quả Cần tiến hành rà soát nền khách hàng tại các địa bàn kinh doanh để sàng lọc những khách hàng tiềm năng, từ đó cung cấp dịch vụ tốt nhất.
• Tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng:
Đối tượng chính của dịch vụ bảo lãnh là doanh nghiệp, vì vậy việc quảng bá và tư vấn sản phẩm dịch vụ là rất quan trọng, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng Cần tăng cường truyền tải thông tin đến khách hàng để họ có thể cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng, hiểu biết về các sản phẩm bảo lãnh, cũng như nắm rõ cách sử dụng và lợi ích của các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Chương 1 đã hệ thống hóa những lý luận cơ bản về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng gồm: khái niệm, đặc điểm, vai trò, chức năng, các nhân tố tác động cũng như quy trình bảo lãnh và các rủi ro có thể xảy ra đối với các bên tham gia bảo lãnh Chương 1 cũng nêu ra quan điểm và các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng Đây chính là nền tảng cơ sở lý luận cho việc phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh, từ đó đề xuất các giải pháp hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PH ẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆ T NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG
2.1.1 Khái quát về môi trường kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long, thuộc BIDV, tọa lạc tại Số 08, đường Phạm Hùng, quận Cầu Giấy, Hà Nội Quận Cầu Giấy là một trong những quận nội thành gần trung tâm Hà Nội, với diện tích khoảng 12,04 km², chiếm 0,35% tổng diện tích đất thành phố sau khi mở rộng, và dân số chiếm 3,6% tổng dân số toàn thành phố.
Hà Nội, đặc biệt là quận Cầu Giấy, có vị trí địa lý thuận lợi, góp phần vào sự phát triển kinh tế - chính trị - xã hội mạnh mẽ Quận Cầu Giấy là khu vực phát triển thương mại, dịch vụ và đô thị nhanh nhất thành phố, với nhiều khu đô thị mới và trụ sở của các tập đoàn tư nhân cùng các tổ chức kinh tế nước ngoài Trong 5 năm qua, ngành công nghiệp và xây dựng của quận có giá trị tăng thêm bình quân đạt 36,75%, trong khi ngành thương mại dịch vụ tăng 95,2% Ngành công nghiệp và xây dựng ngoài nhà nước tăng 53,8%, thương mại dịch vụ ngoài nhà nước tăng 43,8% Tuy nhiên, giá trị nông nghiệp chỉ chiếm 0,04% trong cơ cấu kinh tế, cho thấy sự chuyển dịch mạnh mẽ sang ngành công nghiệp và dịch vụ Mặc dù có nhiều thuận lợi, nhưng quận cũng đối mặt với thách thức lớn từ sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính, với 195 tổ chức tín dụng tính đến cuối năm 2011.
- NHTM Nhà nước có 59 đơn vị bao gồm 1 sở giao dịch và 58 chi nhánh
- NHTM cổ phần có 61 đơn vị gồm 2 Hội sở chính và 58 chi nhánh
- Ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài là: 23
- Công ty tài chính và Công ty cho thuê tài chính: 15
- Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân: 01 chi nhánh và 36 cơ sở
BIDV Thăng Long không chỉ đối mặt với sự cạnh tranh từ hệ thống các ngân hàng thương mại trong nước với tiềm lực mạnh mẽ, mà còn phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài có năng lực tài chính vượt trội, công nghệ tiên tiến và bề dày lịch sử hoạt động Điều này tạo ra một thách thức lớn cho BIDV Thăng Long trong việc duy trì và phát triển thị phần.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
BIDV Thăng Long là một trong 117 chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Được thành lập từ một Phòng chuyên quản thuộc Ngân hàng kiến thiết Trung Ương theo quyết định số 103/TC-QĐ/TCCB ngày 03/04/1974, BIDV Thăng Long có nhiệm vụ chính là cấp phát, thanh toán và kiểm soát vốn đầu tư xây dựng cơ bản cho công trình cầu Thăng Long.
Vào năm 1991, theo quyết định số 38 NH/QĐ của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chi nhánh được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long Đến năm 1994, chi nhánh được phép hoạt động như một Ngân hàng thương mại theo quyết định số 38 NH/QĐ-NH9 Vào đầu năm 2009, Trụ sở BIDV Thăng Long đã được di chuyển đến địa điểm mới tại số 08, đường Phạm Hùng - Cầu Giấy - Hà Nội, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng khách hàng trong tương lai.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long
BIDV Thăng Long đã chuyển đổi sang mô hình tổ chức mới - TA2, một mô hình hiện đại và tiên tiến, nhằm mục tiêu xây dựng BIDV thành ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực Ngân hàng hoạt động theo các tiêu chuẩn quốc tế, với chất lượng ngang tầm các ngân hàng tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á.
Theo mô hình TA2, các phòng Quản lý Khách hàng (QHKH) đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bao gồm huy động vốn, tín dụng, thẻ và các dịch vụ giá trị gia tăng, đồng thời chịu trách nhiệm chính về kết quả kinh doanh của Chi nhánh Bộ phận giao dịch khách hàng thực hiện các giao dịch và tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, trong khi bộ phận Quản lý Tín dụng (QTTD) kiểm soát và hạch toán các giao dịch tín dụng, thông tin khách hàng và quản lý hồ sơ Cuối cùng, bộ phận Quản lý Rủi ro (QLRR) giám sát và xử lý mọi rủi ro, đảm bảo an toàn tối đa cho hoạt động của Ngân hàng.
Cơ cấu tổ chức của BIDV Thăng Long được chia thành 05 khối hoạt động: mỗi khối có 01 đồng chí trong Ban Giám đốc phụ trách Mô hình như sau:
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của BIDV Thăng Long
Khối QHKH Khối QLRR Khối Tác nghiệp Khối QLNB Khối trực thuộc
Các phòng DVKH Phòng TT-KQ
Phòng tài chính- kế toán
Tổ Điện Toán Khối QHKH
2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long trong những năm gần đây
2.1.4.1 Tình hình huy độ ng v ố n
Đến cuối năm 2012, quy mô huy động vốn của Chi nhánh Thăng Long đạt 5.039 tỷ đồng, tăng 25.3% so với năm 2011, tương ứng với mức tăng tuyệt đối 1.016 tỷ đồng Huy động vốn bình quân đạt 4.201 tỷ đồng, tăng 25.4% so với năm trước, với mức tăng tuyệt đối là 852 tỷ đồng Trong giai đoạn 2010-2012, tăng trưởng huy động vốn cuối kỳ đạt 40%/năm, với số tăng tuyệt đối là 1.446 tỷ đồng Năm 2012, mức tăng trưởng huy động vốn của Chi nhánh Thăng Long đạt 25.3%, vượt xa mức tăng trưởng chung của hệ thống BIDV chỉ 8% Điều này phản ánh nỗ lực đáng kể trong việc mở rộng và phát triển huy động vốn, mặc dù gặp nhiều khó khăn do hoạt động tại khu vực ngoại thành, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và định chế tài chính còn cao, và huy động vốn từ dân cư còn hạn chế do thu nhập thấp.
Vào năm 2012, cơ cấu nguồn vốn của BIDV Thăng Long cho thấy sự thay đổi rõ rệt, với huy động vốn từ dân cư đạt 2.819 tỷ đồng, chiếm gần 56% tổng vốn huy động Huy động từ các tổ chức kinh tế đạt 1.294 tỷ đồng (25.6%) và từ các định chế tài chính đạt 926 tỷ đồng (18.4%) Tỷ trọng huy động từ tổ chức kinh tế giảm từ 32% năm 2011 xuống 25.6% do khó khăn chung của nền kinh tế, dẫn đến việc huy động vốn từ nhóm khách hàng này giảm 10 tỷ đồng Ngược lại, huy động vốn từ khách hàng dân cư tăng mạnh 1.067 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 60.9% so với năm trước, cho thấy cơ cấu nguồn vốn đã được cải thiện, giảm phụ thuộc vào nguồn vốn không ổn định từ tổ chức kinh tế và định chế tài chính, đồng thời tập trung vào phát triển nguồn vốn từ khách hàng dân cư có số dư tiền gửi ổn định, góp phần làm cho cơ cấu vốn của chi nhánh ngày càng vững chắc hơn.
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2010-2012 Đơn vị: Tỷ đồng
Tỷ trọng (%) Tổng vốn huy động 3.593 100 4.023 100 5.039 100
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh Thăng Long năm 2010-2012)
Biểu đồ 2.1: Kết quả huy động vốn theo đối tượng khách hàng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Thăng Long năm 2010-2012) Đơn vị: Tỷ đồng
Cơ cấu loại tiền trong huy động vốn đã có sự cải thiện tích cực, với VND chiếm 90% tổng nguồn vốn, tăng 3% so với năm 2011 Trong những năm qua, tỷ trọng huy động ngoại tệ giảm dần, phù hợp với chính sách hạn chế phát triển tín dụng ngoại tệ của Ngân hàng Nhà nước, nhằm chống đô la hóa nền kinh tế.
Vào năm 2012, cơ cấu huy động vốn ngắn hạn tăng mạnh, phản ánh thực tế thị trường và biến động lãi suất Đến cuối năm 2012, huy động vốn ngắn hạn đạt 3.998 tỷ đồng, chiếm 79% tổng nguồn vốn, trong khi huy động vốn trung và dài hạn chỉ chiếm gần 2%.
Tình hình sử dụng vốn của BIDV Thăng Long giai đoạn từ 2009 đến năm
Bảng 2.2: Chỉ tiêu hoạt động tín dụng giai đoạn 2009-2012 Đơn vị: Tỷ đồng
1 Tổng dư nợ tín dụng bình quân 2.167 1.890 1.458 1.391
2 Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ 2.069 1.712 1.379 1.609
- Dư nợ cho vay ngắn hạn 1.572 1.194 912 1.096
- Dư nợ cho vay trung và dài hạn 497 508 467 513
3.2 Theo đối tượng khách hàng
- Dư nợ của khách hàng Doanh nghiệp 1.821 1.447 1.154 1.240
- Dư nợ của khách hàng cá nhân 248 265 225 369
4 Tỷ trọng Nợ nhóm 2/Tổng dư nợ (%) 21,27 7,9 0,55 10.94
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Thăng Long giai đoạn 2009-2012)
Kể từ năm 2010, Chi nhánh Thăng Long đã trải qua sự sụt giảm đáng kể về dư nợ Đến 31/12/2012, tổng dư nợ tín dụng đạt 1.609 tỷ đồng, tăng 230 tỷ đồng so với năm 2011, tương đương với mức tăng 16.67% và đạt 99.4% kế hoạch BIDV trung ương giao Sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ việc tăng dư nợ của khách hàng doanh nghiệp thêm 86 tỷ đồng và khách hàng cá nhân thêm 144 tỷ đồng Trong những năm qua, tỷ trọng nợ nhóm 2 trong tổng dư nợ của Chi nhánh Thăng Long đã có những biến động, đặc biệt là sự giảm mạnh từ 21.27% năm 2009 xuống còn 7.9% năm 2010 nhờ vào việc thu hồi nợ từ một số khách hàng và chuyển đổi một số khách hàng thành nợ xấu.
Tính đến năm 2011, tổng dư nợ nhóm II của Chi nhánh Công ty Cổ phần XDMT&TM Hà Nội chỉ đạt 7,6 tỷ đồng, chiếm 0,55% tổng dư nợ và giảm 128,4 tỷ đồng so với năm trước Nguyên nhân chính là do Chi nhánh đã chuyển một số khách hàng sang nợ xấu với tổng dư nợ khoảng 115 tỷ đồng Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng đã thu hồi được 2,8 tỷ đồng từ Công ty Quốc Khánh, 1 tỷ đồng từ Công ty Bình Minh và 5,5 tỷ đồng từ việc bán nợ của Công ty Tramico.
Đến ngày 31/12/2012, tổng dư nợ nhóm 2 của Chi nhánh đã tăng lên 16,35 tỷ đồng do việc chuyển nhóm nợ của Công ty Cổ phần Điện Miền Bắc 1 (175,7 tỷ đồng) sang nợ nhóm II Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh chỉ chiếm 2,99% tổng dư nợ, thấp hơn kế hoạch năm 2012 là 7,4%, với số tuyệt đối giảm 69,5 tỷ đồng so với năm 2011 Trong năm 2012, Chi nhánh đã được BIDV chấp thuận xử lý rủi ro 75,69 tỷ đồng và thu hồi thêm 7,3 tỷ đồng nợ xấu.
Từ năm 2009 đến 2012, Chi nhánh Thăng Long đã tuân thủ định hướng và chỉ đạo của BIDV, đảm bảo tăng trưởng tín dụng hợp lý và không vượt quá giới hạn tín dụng được giao Chi nhánh đã tích cực xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng và lãi treo, đồng thời tìm kiếm và phát triển khách hàng tốt để cho vay và cấp bảo lãnh Định hướng của Chi nhánh là giảm dần cho vay doanh nghiệp nhà nước, tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như cho vay bán lẻ.
THỰC TRẠNG PHÁT TRI ỂN NGHI ỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆ T NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG
2.2.1 Những quy định chung về nghiệp vụ bảo lãnh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam và của Chi nhánh Thăng Long
2.2.1 1 Điều kiện phát h ành b ảo l ãnh a Đối tượng bảo lãnh
BIDV cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho nhiều đối tượng khách hàng, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, cũng như các tổ chức khác đủ điều kiện theo Điều 94 của Bộ luật dân sự 2005, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, cá nhân và hộ gia đình.
Theo quy định của BIDV, các tổ chức kinh tế và pháp nhân nước ngoài có thể tham gia hợp đồng hợp tác liên danh trong việc đấu thầu các dự án đầu tư tại Việt Nam hoặc vay vốn để thực hiện các dự án này sẽ được xem xét cấp bảo lãnh Phạm vi bảo lãnh sẽ được xác định theo các tiêu chí cụ thể của ngân hàng.
BIDV bảo lãnh một phần hoặc toàn bộ các nghĩa vụ sau đây:
- Nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi vay và các chi phí khác có liên quan đến khoản vay;
Khách hàng có nghĩa vụ thanh toán tiền cho việc mua sắm vật tư, hàng hóa, máy móc và thiết bị, cũng như các khoản chi phí liên quan để thực hiện các dự án, phương án đầu tư, sản xuất và kinh doanh, nhằm phục vụ nhu cầu đời sống.
- Nghĩa vụ thanh toán các khoản thuế, nghĩa vụ tài chính khác với nhà nước;
Khi tham gia dự thầu, khách hàng có những nghĩa vụ quan trọng như thực hiện hợp đồng đúng hạn, đảm bảo chất lượng sản phẩm hoặc công trình theo yêu cầu, và quản lý việc nhận cũng như hoàn trả tiền ứng trước một cách minh bạch Những nghĩa vụ này không chỉ đảm bảo tính hợp pháp của quan hệ hợp đồng với bên nhận bảo lãnh mà còn góp phần tạo dựng niềm tin và sự chuyên nghiệp trong quá trình hợp tác.
- Các nghĩa vụ hợp pháp khác do các bên thoả thuận
BIDV không đảm nhận vai trò bảo lãnh cho các nghĩa vụ liên quan đến xây dựng công trình hoặc mua sắm thiết bị của chính mình, mà thay vào đó, BIDV là bên nhận bảo lãnh Để được xem xét phát hành bảo lãnh, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện nhất định.
Khách hàng được BIDV Thăng Long xem xét cấp bảo lãnh khi đáp ứng được các điều kiện sau:
- Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật;
- Có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng, thanh toán với Ngân hàng;
- Có biện pháp bảo đảm hợp pháp cho bảo lãnh theo yêu cầu của BIDV;
- Các nghĩa vụ đề nghị được bảo lãnh phải hợp pháp và thuộc các dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, hiệu quả;
- Đối với trường hợp bảo lãnh Hối phiếu, lệnh phiếu khách hàng phải bảo đảm các điều kiện theo quy định của pháp luật về thương phiếu;
- Trong trường hợp vay vốn nước ngoài khách hàng phải thực hiện đúng quy định của pháp luật về quản lý vay và trả nợ nước ngoài;
Để đảm bảo cho việc bảo lãnh, các pháp nhân cần có trụ sở làm việc tại địa bàn tỉnh hoặc thành phố nơi BIDV đóng trụ sở Đối với cá nhân và hộ kinh doanh cá thể, yêu cầu là có hộ khẩu thường trú tại cùng địa bàn này.
Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức đảm bảo khác nhau dựa trên uy tín, năng lực tài chính và tình hình kinh doanh của khách hàng Các hình thức bảo đảm bao gồm ký quỹ, cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, bảo lãnh của bên thứ ba và các biện pháp khác theo quy định của pháp luật Hồ sơ đề nghị phát hành bảo lãnh từ khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong quy trình này.
Để được ngân hàng cấp bảo lãnh, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện tín dụng và chuẩn bị hồ sơ với các tài liệu cần thiết.
- Giấy đề nghị phát hành bảo lãnh
- Các tài liệu chứng minh khả năng tài chính của khách hàng
Ngân hàng thực hiện phân tích khách hàng dựa trên tài liệu liên quan đến giao dịch bảo lãnh và tài sản bảo đảm, kết hợp với thông tin bổ sung từ các nguồn khác trước khi chấp thuận phát hành bảo lãnh Thẩm quyền ký kết bảo lãnh cũng được xác định trong quá trình này.
Người đại diện theo pháp luật của TCTD có quyền ký kết các văn bản bảo lãnh và có thể uỷ quyền cho Tổng giám đốc, giám đốc, hoặc phó tổng giám đốc, phó giám đốc các chi nhánh ký các văn bản này Việc quy định thẩm quyền ký bảo lãnh của TCTD cần tuân thủ các quy định của pháp luật hiện hành.
Tùy theo yêu cầu của khách hàng trong giấy đề nghị bảo lãnh, cam kết bảo lãnh có thể được phát hành dưới nhiều hình thức, bao gồm thư, điện TELEX, SWIFT hoặc ký xác nhận bảo lãnh trên các thương phiếu và lệnh phiếu.
Cam kết bảo lãnh bằng thư được phát hành dưới dạng một bản chính, bản này sẽ được gửi trực tiếp cho bên nhận bảo lãnh, đồng thời có một bản sao gửi cho khách hàng hoặc gửi cho khách hàng để chuyển tới bên nhận bảo lãnh.
Cam kết bảo lãnh bằng TELEX hoặc SWIFT cần được gửi từ các phòng nghiệp vụ qua hệ thống thông tin mật đến ngân hàng đại lý có quan hệ với ngân hàng cho vay Ngân hàng cho vay phải ủy quyền cho ngân hàng đại lý thông báo bảo lãnh đến người nhận Bản chính của cam kết bảo lãnh được coi là bản in của điện tín (TELEX hoặc SWIFT) kèm theo thư thông báo chính thức từ ngân hàng đại lý được ủy quyền bởi ngân hàng cho vay.
Việc ký xác nhận bảo lãnh trên các thương phiếu, lệnh phiếu thực hiện theo quy định của pháp luật về thương phiếu
Ngân hàng BIDV xác định mức phí bảo lãnh cho khách hàng dựa trên biểu phí được ban hành theo từng thời kỳ, phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng Mức phí này cũng phản ánh mức độ rủi ro của từng giao dịch bảo lãnh và lợi nhuận kỳ vọng mà BIDV mong muốn đạt được.
Phí bảo lãnh được xác định dựa trên số tiền bảo lãnh và số ngày thực tế mà khách hàng sử dụng Số tiền bảo lãnh thực tế là số tiền mà BIDV đã thực hiện bảo lãnh cho khách hàng, trong khi số ngày bảo lãnh thực tế là số ngày mà dư nợ bảo lãnh còn hiệu lực.
Phí bảo lãnh = Số dư bảo lãnh * Mức phí bảo lãnh * (Thời gian bảo lãnh/360)
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆ T NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG
3.1.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
Dự báo năm 2013, nền kinh tế Việt Nam sẽ tiếp tục chịu ảnh hưởng tiêu cực từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu Trong bối cảnh này, ngành ngân hàng cần điều chỉnh hoạt động kinh doanh để phù hợp với diễn biến thị trường, nhằm đảm bảo an toàn hệ thống và hỗ trợ nền kinh tế BIDV Thăng Long cũng cần tuân thủ quy luật này.
Ban lãnh đạo và cán bộ Chi nhánh BIDV cần đổi mới nhận thức trong chỉ đạo điều hành, tập trung vào mục tiêu lợi nhuận sau cổ phần hóa Tính hiệu quả, chuyên nghiệp và an toàn phải được ưu tiên hàng đầu, đồng thời hoạt động kinh doanh cần hướng đến khách hàng để đảm bảo phục vụ tốt nhất cho họ.
Chi nhánh quyết tâm, nỗ lực phấn đấu thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cơ bản trong năm 2013, cụ thể như sau:
- Huy động vốn tối thiểu: 5.100 tỷ đồng
- Dư nợ tín dụng: 1.700 tỷ đồng (Dư nợ bán lẻ tối thiểu 420 tỷ đồng)
- Lợi nhuận trước trích dự phòng rủi ro (không gồm thu nợ ngoại bảng): 92 tỷ đồng
- Thu dịch vụ ròng (không tính kinh doanh ngoại tệ): 43 tỷ đồng
- Thu kinh doanh ngoại tệ và phái sinh: 5.5 tỷ đồng
- Thu nợ, lãi ngoại bảng: 69 tỷ đồng
- Doanh thu khai thác bảo hiểm: 2,8 tỷ đồng
- Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn/tổng dư nợ: ≤ 34%
- Nợ nhóm II/tổng dư nợ ≤ 2%, Tỷ lệ nợ xấu: ≤ 3%
- Trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định
- Thực hiện nghiêm túc các giới hạn, cơ cấu do Hội sở chính BIDV giao
Khủng hoảng tài chính toàn cầu tiếp tục ảnh hưởng sâu rộng, dự báo một năm đầy thách thức cho ngành ngân hàng, bao gồm cả BIDV Thăng Long Một trong những khó khăn hiện tại là nguồn vốn huy động có kỳ hạn 6 tháng.
Trong bối cảnh lãi suất 14% - 16%/năm cho các khoản gửi và 12% - 12.5%/năm cho vay, rủi ro lãi suất đang gia tăng đáng kể Nhiều doanh nghiệp đang gặp khó khăn, thua lỗ và nợ xấu có nguy cơ tăng cao Để đạt được các mục tiêu kinh doanh, BIDV Thăng Long cần thực hiện hiệu quả những nhiệm vụ quan trọng đã đề ra.
Tăng trưởng nguồn vốn ổn định, lãi suất hợp lý
Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn qua nhiều hình thức và biện pháp, kết hợp với chính sách tiếp thị khuyến mại hợp lý để tạo ra kênh huy động vốn mới Nâng cao khả năng phân tích và dự báo diễn biến cung cầu vốn trên thị trường nhằm điều hành nguồn vốn một cách linh hoạt và hiệu quả Theo dõi sát sao nguồn tiền gửi từ các khách hàng lớn để có biện pháp giữ chân và thu hút vốn mới Cải thiện công tác huy động tiền gửi dân cư, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ và phong cách giao dịch.
Tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn hiệu quả
BIDV chú trọng vào hoạt động tín dụng theo chỉ đạo, tập trung cho vay đúng đối tượng và ngành hàng, ưu tiên doanh nghiệp xuất khẩu Ngân hàng nâng cao năng lực thẩm định và quản lý rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng và an toàn Đặc biệt, BIDV đẩy mạnh cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế tư nhân, và hộ gia đình có phương án kinh doanh hiệu quả Ngân hàng theo dõi sát kế hoạch trả nợ để chủ động thu hồi nợ gốc và lãi, tránh phát sinh nợ quá hạn Đồng thời, BIDV tiếp tục làm việc với các cơ quan chức năng để thu hồi nợ tồn đọng, phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch đã được giao.
Đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ
Chúng tôi cam kết không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ hiện có và tìm kiếm mọi nguồn ngoại tệ để phục vụ khách hàng nhập khẩu Đồng thời, chúng tôi sẽ đẩy mạnh phát triển thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế và cơ sở chấp nhận thẻ Chúng tôi cũng tích cực hợp tác với các cơ quan, doanh nghiệp và trường đại học để mở thẻ ATM, phấn đấu đạt mục tiêu mà BIDV giao cho năm 2013.
Củng cố mạng lưới hoạt động
Chi nhánh sẽ tiếp tục nâng cao cơ sở vật chất cho các phòng ban và tìm kiếm địa điểm mới cho những phòng giao dịch có vị trí không thuận lợi, nhằm mục tiêu chiếm lĩnh thị phần.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố then chốt để xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm cao Đặc biệt, cần chú trọng đào tạo chuyên sâu cho cán bộ theo từng nghiệp vụ Thực hiện tốt công tác tuyển dụng, quy hoạch và đánh giá cán bộ để đảm bảo sự phù hợp với vị trí và năng lực chuyên môn Đồng thời, cần có chính sách hợp lý và công bằng, xây dựng văn hóa kinh doanh công sở nhằm nâng cao uy tín và thương hiệu của BIDV.
Về cơ chế động lực, cần tiếp tục điều chỉnh cơ chế tiền lương mới, thực hiện chi trả tiền lương và thưởng gắn liền với kết quả kinh doanh và chất lượng công việc Đồng thời, thực hiện định biên lao động theo định hướng của BIDV nhằm đảm bảo kết quả hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn mọi mặt hoạt động
Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ và đột xuất, bao gồm kiểm tra từ xa và thanh tra tại chỗ, nhằm phát hiện kịp thời các sai sót trong hoạt động Việc này không chỉ giúp nâng cao ý thức chấp hành quy chế và quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ISO mà còn chú trọng đến việc áp dụng công nghệ hiện đại, đảm bảo an toàn tuyệt đối cho hoạt động kinh doanh.
Phát huy vai trò của tổ chức Đảng, đoàn thể
Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng và các đoàn thể trong việc chỉ đạo thực hiện nhiệm vụ kinh doanh, đồng thời duy trì các hoạt động văn nghệ, thể thao và từ thiện nhằm nâng cao thể chất và đời sống tinh thần cho cán bộ Giữ vững sự đoàn kết nội bộ và tạo môi trường làm việc lành mạnh để người lao động nỗ lực vì sự nghiệp chung, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của hoạt động kinh doanh Tăng cường sự phối hợp giữa các tổ chức đoàn thể như công đoàn và đoàn thanh niên, đồng thời đổi mới các hình thức hoạt động để phù hợp với điều kiện kinh doanh trong từng giai đoạn.
3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
Năm 2013 đánh dấu cột mốc quan trọng trong 39 năm phát triển của BIDV Thăng Long, khi hoạt động bảo lãnh được chuyển giao từ phòng tín dụng 1 sang các phòng quản lý theo phân cấp thẩm quyền Hiện nay, cả phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp và phòng khách hàng cá nhân đều thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh Dựa trên chiến lược phát triển của BIDV, BIDV Thăng Long xác định bảo lãnh là một trong những sản phẩm chủ chốt cần phát triển, nhằm nâng cao cả chất lượng và số lượng dịch vụ.
BIDV Thăng Long cam kết phát triển nghiệp vụ bảo lãnh trong khuôn khổ chiến lược tăng trưởng bền vững, an toàn và hiệu quả của toàn hệ thống BIDV Mục tiêu là đáp ứng nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu vốn cho các dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả, phục vụ đa dạng các thành phần kinh tế.
Quy trình bảo lãnh được thực hiện theo các bước đã đề ra, đảm bảo đầy đủ và chất lượng Chúng tôi cũng đang hoàn thiện quy trình bảo lãnh để phù hợp hơn với thực tế và tăng tính nhanh gọn.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VI ỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG
Nhận thức rõ tầm quan trọng của nghiệp vụ bảo lãnh, BIDV Thăng Long đã chú trọng phát triển lĩnh vực này trong những năm qua, thể hiện định hướng đúng đắn Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện, vẫn còn nhiều khó khăn và vướng mắc cần giải quyết BIDV Thăng Long cần tìm ra giải pháp hiệu quả để đạt được các mục tiêu đã đề ra, dựa trên thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh hiện tại.
3.2.1 Các giải pháp thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh
3.2.1.1 Ti ếp tục ho àn thi ện quy tr ình nghi ệp vụ bảo l ãnh
Hoàn thiện quy trình bảo lãnh là yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến hoạt động bảo lãnh Một quy trình bảo lãnh đầy đủ, thống nhất, gọn nhẹ, thuận tiện và an toàn sẽ giúp tăng cường hiệu quả và tính nhanh chóng trong hoạt động bảo lãnh.
Quy trình bảo lãnh của BIDV được xây dựng và áp dụng đồng nhất trong toàn hệ thống, nhưng có thể được điều chỉnh linh hoạt theo điều kiện cụ thể của từng Chi nhánh, như BIDV Thăng Long Việc điều chỉnh này dựa trên mối quan hệ với từng đối tượng khách hàng, từ đó hoàn thiện quy trình bảo lãnh theo hướng sáng tạo và phù hợp với đặc điểm môi trường kinh doanh.
Tiếp tục tìm kiếm và tư vấn khách hàng về các yêu cầu bảo lãnh, cán bộ bảo lãnh cần tối ưu hóa công cụ Marketing ngân hàng để hiểu rõ nhu cầu khách hàng Qua đó, hỗ trợ khách hàng lựa chọn hình thức bảo lãnh phù hợp với thực tế và điều kiện của BIDV Thăng Long, từ đó xây dựng niềm tin và mở rộng mối quan hệ với các khách hàng khác.
Để đảm bảo an toàn cho ngân hàng trong quá trình thực hiện, cần đơn giản hóa các thủ tục và hồ sơ, giảm thời gian xét duyệt nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ quy trình bảo lãnh Đặc biệt, chú trọng đến khách hàng trong đoạn thị trường mục tiêu của chiến lược phát triển Đồng thời, cần kịp thời giải quyết vướng mắc và chủ động xin ý kiến chỉ đạo từ lãnh đạo để tránh gây phiền hà, khó khăn, từ đó bảo vệ thời gian và cơ hội kinh doanh của khách hàng.
Khách hàng đảm bảo bằng hình thức ký quỹ 100% hoặc cầm cố giấy tờ có giá từ BIDV hay các TCTD khác có khả năng thanh khoản cao sẽ được đảm bảo chắc chắn Vì vậy, BIDV Thăng Long sẽ nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ thủ tục và quá trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng ký hợp đồng bảo lãnh trong thời gian sớm nhất.
BIDV Thăng Long cần tăng cường theo dõi và đôn đốc thực hiện các hợp đồng bảo lãnh của doanh nghiệp và cá nhân, đặc biệt là các hợp đồng thi công, bằng cách cử cán bộ giám sát trực tiếp tại công trình Ngân hàng cũng nên yêu cầu khách hàng định kỳ gửi báo cáo về kết quả kinh doanh để theo dõi tình hình sản xuất Nếu khách hàng gặp khó khăn ảnh hưởng đến việc thực hiện hợp đồng, BIDV Thăng Long cần đóng vai trò tư vấn để giúp họ khắc phục Đồng thời, quy trình cấp tín dụng và bảo lãnh hiện tại còn cứng nhắc và chậm chạp, do đó cần hoàn thiện quy trình cấp bảo lãnh để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh, với lộ trình thực hiện cụ thể.
Để quản lý tập trung và nâng cao hiệu quả xử lý hồ sơ, các doanh nghiệp cần thực hiện việc chuyển giao dư bảo lãnh vào Trụ sở Chi nhánh Việc phát hành thư bảo lãnh sẽ do Phó giám đốc phụ trách tác nghiệp trở lên thực hiện, đảm bảo rằng tất cả hoạt động bảo lãnh đều được thực hiện tại Trụ sở chi nhánh Điều này không chỉ giúp tăng tốc độ xử lý mà còn kiểm soát tốt hơn các rủi ro liên quan.
Nâng cao tính hiệu lực của phân cấp thẩm quyền phán quyết là cần thiết, đặc biệt đối với các bảo lãnh có phí dưới 1.000.000 đồng và được đảm bảo bằng biện pháp ký quỹ 100% Việc này cho phép xử lý hồ sơ nhanh chóng mà không tăng rủi ro cho ngân hàng, đồng thời giúp bộ phận QHKH và QLRR tập trung vào các hồ sơ hạn mức, có giá trị lớn, phức tạp và rủi ro cao hơn.
BIDV đã đơn giản hóa thủ tục hồ sơ cho khách hàng bằng cách phân công bộ phận QLRR nghiên cứu và cập nhật danh mục hồ sơ cùng các biểu mẫu Việc áp dụng thống nhất này được thực hiện ngay trong năm 2013, nhằm nâng cao hiệu quả công việc Trước đây, khách hàng thường tự soạn thảo hồ sơ theo hướng dẫn của cán bộ QHKH, dẫn đến nhiều sai sót và phải chỉnh sửa nhiều lần, ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng và tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng.
Để đảm bảo an toàn trong quy trình phát hành thư bảo lãnh, cần kiểm soát chặt chẽ các thủ tục, phòng ngừa thư bảo lãnh giả và sai sót Quy định yêu cầu phôi in thư bảo lãnh phải được đánh số thứ tự và giám sát số lượng phôi cấp phát cũng như số lượng thư phát hành Trước khi giao cho khách hàng, các thư bảo lãnh phải được phê duyệt qua chương trình Trade Finance, với mỗi thư bảo lãnh cần có hai số: số thư bảo lãnh và số công văn do bộ phận văn thư cấp Ngoài ra, chi nhánh cần tổ chức tập huấn cho cán bộ QHKH về công tác theo dõi và quản lý sau khi phát hành bảo lãnh, đồng thời bám sát quá trình thực hiện hợp đồng và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để kịp thời phát hiện rủi ro và có biện pháp ứng phó thích hợp.
3.2.1.2 Nâng cao ch ất lượng công tác thẩm định khách h àng
Trong những năm tới, quy mô bảo lãnh ngân hàng dự kiến sẽ tiếp tục gia tăng Sự biến động khó lường của nền kinh tế đặt ra nhiều thách thức trong việc thẩm định dự án, đặc biệt đối với BIDV Thăng Long Để nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng cần phát huy vai trò của tổ chức thẩm định nhằm lựa chọn khách hàng có đủ điều kiện và tình hình tài chính lành mạnh, từ đó giảm thiểu rủi ro trước khi phát hành bảo lãnh.
Trong quá trình thẩm định bảo lãnh, cán bộ cần đánh giá các thông tin quan trọng về doanh nghiệp, bao gồm năng lực pháp lý, uy tín và tính cách, tình hình tài chính, khả năng kinh doanh, môi trường kinh doanh, cũng như kế hoạch kinh doanh liên quan đến phương án, dự án cần bảo lãnh và tài sản bảo đảm, thế chấp.
Việc thẩm định dự án tại BIDV Thăng Long yêu cầu kết hợp thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để đảm bảo tính chính xác và khách quan Quá trình này bao gồm việc xử lý và phân tích thông tin nhằm đưa ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối phát hành bảo lãnh Do đó, công tác thu thập thông tin cho hoạt động bảo lãnh cần được chú trọng.
Khó khăn lớn nhất mà BIDV Thăng Long gặp phải là thu thập thông tin thẩm định Doanh nghiệp thường trình bày các tài liệu với điều kiện tốt nhất để được cấp bảo lãnh, nhưng thông tin không phải lúc nào cũng chính xác Nhiều doanh nghiệp đã tạo ra hồ sơ hoàn hảo, khiến việc xác minh tính trung thực trở nên khó khăn Để thẩm định hiệu quả, BIDV Thăng Long cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm tài liệu do khách hàng cung cấp, phương tiện thông tin đại chúng, đối tác, các cơ quan có thẩm quyền và chính khách hàng của doanh nghiệp.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
3.3.1.1 Đảm bảo môi trường kinh tế ổn định
Một môi trường kinh tế ổn định là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, từ đó thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng và các dịch vụ bảo lãnh Ngược lại, môi trường kinh tế bất ổn gây khó khăn cho doanh nghiệp, cản trở sự phát triển và ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngành ngân hàng.
Chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Chính phủ Việt Nam đang được cải cách để phù hợp với xu thế hội nhập quốc tế mạnh mẽ Việc giảm dần các hàng rào thuế quan theo cam kết WTO tạo ra nhiều cơ hội cho nền kinh tế phát triển, nhưng cũng đặt ra thách thức cho doanh nghiệp trong việc duy trì và mở rộng thị phần Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu, Việt Nam phải đối mặt với nhiều vấn đề, nhưng đây cũng là cơ hội để đổi mới toàn diện và cơ cấu lại nền kinh tế theo hướng phát triển ổn định và bền vững.
Chính phủ cần xây dựng chính sách phát triển dài hạn, rõ ràng và minh bạch, đồng thời phát triển các đề án cho từng ngành và vùng kinh tế, tạo cơ sở cho các ngân hàng thương mại Việt Nam có kế hoạch đầu tư hiệu quả Ngoài ra, cần tăng cường hiệu lực của các cơ chế bảo hộ sản xuất trong nước, thực hiện chính sách trợ giá cho hàng hóa ưu tiên, và chống hàng giả, hàng lậu, nhằm tạo ra môi trường kinh tế ổn định và cạnh tranh công bằng cho doanh nghiệp trong và ngoài nước.
3.3.1.2 Thi ết lập v à hoàn thi ện môi trường pháp lý đồng bộ, ổn định, chặt chẽ
Môi trường pháp lý có vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh hoạt động của các tổ chức kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo lãnh Một môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ và phù hợp với thực tế sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh tại các ngân hàng.
Hệ thống văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh ở Việt Nam hiện còn thiếu sót và chưa đồng bộ, chỉ đề cập một cách chung chung mà chưa có bộ luật cụ thể Do đó, Chính phủ cần khẩn trương hoàn thiện khung pháp lý về bảo lãnh ngân hàng để đảm bảo an toàn trong các giao dịch Đồng thời, cần có sự phối hợp từ các bộ ngành như Bộ Xây dựng, Bộ Thương mại, Bộ Đầu tư, Bộ Tư pháp và Ngân hàng Nhà nước để rà soát và điều chỉnh các quy định cho phù hợp với thực tiễn, nhằm tạo ra một môi trường pháp lý ổn định và đầy đủ.
3.3.1.3 Tăng cường biện pháp quản lý đối với hệ thống doanh nghiệp Đây là công việc cần thiết không chỉ đối với các doanh nghiệp mà còn với cả nền kinh tế đang trong tiến trình hội nhập và phát triển
Nhiều doanh nghiệp hiện nay không tuân thủ quy định về chế độ tài chính kế toán, dẫn đến báo cáo tài chính không trung thực và số liệu không phản ánh đúng tình hình sản xuất kinh doanh Điều này gây khó khăn cho hoạt động thẩm định của ngân hàng, làm tăng thời gian và chi phí Do đó, cần có biện pháp hiệu quả để tăng cường quản lý nhà nước đối với các doanh nghiệp.
Cần mạnh dạn sắp xếp lại hệ thống doanh nghiệp trong nền kinh tế quốc dân, đồng thời hỗ trợ các ngành nghề có tiềm năng phát triển cao Tránh cấp phép thành lập và đăng ký kinh doanh ồ ạt để ngăn chặn tình trạng doanh nghiệp không hoạt động hiệu quả hoặc bị phá sản Ngoài ra, cần tăng cường hiệu lực của luật kế toán-kiểm toán, yêu cầu các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc kế toán và kiểm toán, nhằm đảm bảo thông tin cung cấp cho nhà đầu tư, đối tác và ngân hàng được chính xác.
Chính phủ đang thúc đẩy nhanh quá trình cổ phần hóa doanh nghiệp theo kế hoạch đã đề ra, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi hình thức sở hữu và đưa doanh nghiệp vào hoạt động hiệu quả như một doanh nghiệp cổ phần Đối với những doanh nghiệp chưa cổ phần hóa, nhà nước sẽ cung cấp nguồn vốn hỗ trợ hợp lý để giúp họ phát triển bền vững.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Nhanh chóng hoàn thi ện quy chế về bảo l ãnh ngân hàng
Vào ngày 03/10/2012, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành Thông tư số 28/2012/TT-NHNN, thay thế quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 Thông tư này chính thức có hiệu lực từ ngày 02/12/2012, tạo ra hành lang pháp lý chung nhất cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng, phù hợp với sự phát triển thực tế của thị trường hiện nay.
Ngân hàng Việt Nam đang gặp khó khăn trong hoạt động bảo lãnh nước ngoài do quy mô vốn nhỏ, uy tín quốc tế hạn chế và kinh nghiệm chưa phong phú Trong khi đó, ngân hàng nước ngoài sở hữu nhiều lợi thế cạnh tranh và thường áp dụng các thông lệ quốc tế trong hoạt động bảo lãnh Để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường toàn cầu, việc hoàn thiện quy chế bảo lãnh nước ngoài cho các ngân hàng thương mại Việt Nam là cực kỳ quan trọng và cần được thực hiện khẩn trương.
3.3.2.2 H ỗ trợ Ngân hàng thương mại tìm ki ếm thông tin, thẩm định b ảo l ãnh
Trong một số trường hợp, các ngân hàng thương mại (NHTM) không thể thu thập thông tin cần thiết về doanh nghiệp Do đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có thể đóng vai trò là nhà cung cấp thông tin quan trọng, hỗ trợ NHTM trong quá trình thẩm định bảo lãnh thông qua các biện pháp thích hợp.
Quy định mới về nội dung và quy trình thẩm định đạt chuẩn trong hoạt động bảo lãnh đã được ban hành, nhằm cung cấp cho các ngân hàng thương mại tài liệu tham khảo và hướng dẫn áp dụng vào thực tế hoạt động ngân hàng của mình.
- Cung cấp cho NHTM các thông tin về khách hàng mà đã qua kiểm toán nhà nước kiểm toán và xét duyệt
Nhà tư vấn đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ ngân hàng thương mại (NHTM) giải quyết những vấn đề mà họ không đủ khả năng hoặc điều kiện để xử lý Sự can thiệp của nhà tư vấn giúp NHTM vượt qua những khó khăn hiện tại và cải thiện hiệu quả hoạt động.
3.3.3 Kiến nghị với Hội sở chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Để góp phần nâng cao và phát triển hoạt động bảo lãnh, BIDV cần quan tâm đến một số vấn đề sau đây:
- Nghiên cứu, tìm hiểu cụ thể các văn bản quy định của pháp luật cũng như thông lệ quốc tế và hướng dẫn các chi nhánh thực hiện