Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần kĩ thương việt nam,khoá luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -***** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KĨ THƢƠNG VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn : Sinh viên thực : Lớp : Khoa : T.S Nguyễn Thị Thái Hƣng Nguyễn Thị Mai Anh K17NHI Ngân hàng Hà Nội, 05/2018 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực Nội dung luận văn chƣa đƣợc công bố cơng trình Sinh viên Nguyễn Thị Mai Anh Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trƣớc hết, em xin đƣợc bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy cô Khoa Ngân hàng, thầy cô tham gia giảng dạy – ngƣời truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện giúp đỡ em trình học tập nghiên cứu Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Thái Hƣng, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, góp ý giúp đỡ em suốt q trình nghiên cứu để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng song viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đuợc phê bình, góp ý từ thầy để viết em đƣợc hồn thiện Hà Nội, ngày 18 tháng năm 2018 Sinh viên Nguyễn Thị Mai Anh Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC Danh mục bảng biểu, sơ đồ Lời mở đầu Chƣơng 1: Những vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 1.1 Những vấn đề chung nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Bảo lãnh ngân hàng mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc 1.1.2.2 Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập tương đối 1.1.2.3 Bảo lãnh ngân hàng hoạt động kinh doanh dựa uy tín ngân hàng 1.1.2.4 Bảo lãnh ngân hàng hoạt động ngoại bảng 1.1.3 Phân loại nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 1.1.3.1 Căn theo phương thức phát hành 1.1.3.2 Căn vào mục đích bảo lãnh 1.1.3.3 Căn vào điều kiện toán 11 1.1.3.4 Căn vào hình thức đảm bảo 12 1.1.4 Vai trò nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 13 1.1.4.1 Đối với bên bảo lãnh 13 1.1.4.2 Đối với bên nhận bảo lãnh 13 1.1.4.3 Đối với ngân hàng bảo lãnh 13 1.1.4.4 Đối với kinh tế 14 1.1.5 Những rủi ro phát sinh hoạt động bảo lãnh 14 1.1.5.1 Rủi ro bên bảo lãnh 14 1.1.5.2 Rủi ro bên thụ hưởng bảo lãnh 14 1.1.5.3 Rủi ro ngân hàng bảo lãnh 15 1.2 Hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.1 Các tiêu đánh giá hoạt động 16 1.2.1.1 Nhóm tiêu phản ánh phát triển quy mơ 16 1.2.1.2 Nhóm tiêu phản ánh phát triển dịch vụ bảo lãnh chất lượng 17 Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 19 1.2.2.1 Các nhân tố chủ quan 19 1.2.2.2 Các nhân tố khách quan 21 1.3 Kinh nghiệm ngân hàng thƣơng mại bảo lãnh học kinh nghiệm cho ngân hàng Techcombank 24 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng giới 24 1.3.2 Bài học với ngân hàng thương mại cổ phần kĩ thương việt nam 25 Kết luận chƣơng 27 Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động bão lãnh ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kĩ thƣơng Việt Nam 28 2.1 Khái quát chung trình hình thành phát triển ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kĩ thƣơng Việt Nam 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Thƣơng mại Thƣơng mại Cổ phần Kĩ thƣơng Việt Nam 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động ngân hàng Thƣơng mại Thƣơng mại Cổ phần Kĩ thƣơng Việt Nam 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - năm 2017 31 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 33 2.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ 35 2.1.3.4 Kết kinh doanh 37 2.1.3.5 Về công nghệ 38 2.1.3.6 Về công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực 38 2.2 Thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ngân hàng Thƣơng mại Thƣơng mại Cổ phần Kĩ thƣơng Việt Nam 38 2.2.1 Các sở pháp lý quy định hƣớng dẫn thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kĩ thƣơng Việt Nam 38 2.2.1.1 Các sở pháp lý hướng dẫn thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Thương mại Cổ phần Kĩ thương Việt Nam 38 2.2.1.2 Các sản phẩm bảo lãnh ngân hàng Thương mại Cổ phần Kĩ thương Việt Nam phát hành 40 2.2.1.3 Đối tượng khách hàng ngân hàng Thương mại Cổ phần Kĩ thương Việt Nam bảo lãnh 40 Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.2.1.4 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ngân hàng Techcombank 41 2.2.4 Thực trạng phát triển bảo lãnh ngân hàng ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kĩ thƣơng Việt Nam 46 2.2.4.1 Thực trạng quy mô bảo lãnh Techcombank 46 2.2.4.2 Thực trạng chất lượng bảo lãnh Techcombank 59 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Techcombank61 2.3.1 Đánh giá kết đạt 61 2.3.2 Những vấn đề hạn chế 61 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 62 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 62 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 64 Kết luận chƣơng 67 Chƣơng 3: Giải pháp kiến nghị phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kĩ thƣơng Việt Nam 68 3.1 Định hƣớng ngân hàng Techcombank phát triển hoạt động bảo lãnh 68 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung ngân hàng Techcombank 68 3.1.2 Định hƣớng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Techcombank 69 3.2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Techcombank 70 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh 70 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng sản phẩm bảo lãnh 71 3.2.2.1 Hồn thiện quy trình bảo lãnh 71 3.2.2.2 Cải tiến công nghệ 71 3.2.2.3 Xây dựng chiến lược cải thiện chất lượng sản phẩm ứng với giai đoạn72 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định trƣớc phát hành bảo lãnh 72 3.2.4 Tăng cƣờng kiểm soát, giám sát khách hàng sau phát hành bảo lãnh phát huy vai trị hệ thống kiểm sốt nội 74 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 75 3.2.5.1 Hồn thiện quy trình tuyển dụng 75 3.2.5.2 Tăng cường công tác đào tạo chun mơn hóa hoạt động cán nhân viên thực nghiệp vụ bảo lãnh 76 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng Marketing 77 3.2.6.1 Với khách hàng truyền thống 77 3.2.6.2 Với khách hàng tiềm 79 Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 80 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, môi trường kinh doanh đồng 80 3.3.1.2 Xây dựng hành lang pháp lý hoàn thiện cho dịch vụ bảo lãnh 81 3.3.1.3 Xây dựng chiến lược đầu tư phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 81 3.3.2.1 Hoàn thiện hành lang pháp lý 81 3.3.2.3 Mở rộng quan hệ với ngân hàng quốc tế 82 3.3.2.4 Tăng cường tra, giám sát ngân hàng thương mại 82 Kết luận chƣơng 83 Kết luận 84 Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Nguyên văn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng QĐ Quyết định TT Thơng tƣ QLKH Quản lý khách hàng BL Bảo lãnh L/C Thƣ tín dụng chứng từ Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ chủ thể…………………………………………… Sơ đồ 1.2: Quy trình bảo lãnh trực tiếp……………………………………………….7 Sơ đồ 1.3: Quy trình bảo lãnh gián tiếp………………………………………………8 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu Quản trị - Điều hành ngân hàng Techcombank………… 30 BẢNG: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Techcombank………….…… 32 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Ngân hàng Techcombank…………………………33 Bảng 2.3: Doanh thu gộp từ hoạt động dịch vụ………………… …………………35 Bảng 2.4: Kết kinh doanh Techcombank giai đoạn 2014 – 2017………… 37 Bảng 2.5: Số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh……………………… 46 Bảng 2.6: Số bảo lãnh ……………………………………………………… 48 Bảng 2.7: Doanh số số dƣ bảo lãnh…………………………………………… 49 Bảng 2.8: Cơ cấu số dƣ bảo lãnh theo đối tƣợng bảo lãnh ………………………50 Bảng 2.9: Cơ cấu số dƣ sản phẩm bảo lãnh theo mục đích bảo lãnh 51 Bảng 2.10: Cơ cấu số dƣ bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh 55 Bảng 2.11: Cơ cấu số dƣ bảo lãnh theo hình thức đảm bảo 57 Bảng 2.12: Doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh 59 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ xấu bảo lãnh/Tổng số dƣ bảo lãnh 60 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Techcombank……48 Biểu đồ 2.2: Doanh số số dƣ bảo lãnh ……………………………………… 50 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu số dƣ bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh…………………… … 57 Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hiện nay, kinh tế Việt Nam ngày phát triển hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, mở nhiều hội thách thức, rủi ro ngày nhiều Trong đó, đa số thu nhập ngân hàng thƣơng mại nƣớc đến từ hoạt động cho vay Chính vậy, phân tán, giảm thiểu rủi ro yêu cầu cấp bách ngành ngân hàng Để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, ngân hàng không ngừng trọng phát triển mở rộng sản phẩm tín dụng dịch vụ, bảo lãnh ngân hàng dịch vụ ngày đƣợc trọng Dịch vụ mang lại nguồn thu đáng kể mà rủi ro thấp hoạt động cho vay Bởi vậy, phát triển bảo lãnh điều vô cần thiết Bảo lãnh dịch vụ ngân hàng đại, đời vào năm 60 kỷ XX ngày phát triển giới Tại Việt Nam, bảo lãnh ngân hàng đƣợc áp dụng từ năm 1994 đóng góp khơng nhỏ vào phát triển ngành ngân hàng, yếu tố quan trọng việc thực giao dịch kinh tế Trong năm qua, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam nỗ lực việc phát triển dịch vụ bảo lãnh đạt đƣợc số kết đáng khích lệ Tuy nhiên, phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng nhiều hạn chế cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Xuất phát từ thực tiễn trên, em lựa chọn đề tài “Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” Mục tiêu nghiên cứu - Thứ nhất, hệ thống hóa lí luận chung nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại - Thứ hai, tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam - Thứ ba, đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng lãnh với hoạt động khác ngân hàng để hoạt động tƣơng trợ tiết kiệm chi phí, tăng lợi nhuận, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng sản phẩm bảo lãnh Bên cạnh việc tăng số sản phẩm bảo lãnh, ngân hàng cần tập trung cải thiện chất lƣợng sản phẩm, giảm thời gian giao dịch khách hàng, cán phải nhiệt tình, nỗ lực, cởi mở để mang lại cho khách hàng trải nghiệm tốt Để làm đƣợc điều này, ngân hàng cần: 3.2.2.1 Hồn thiện quy trình bảo lãnh Để nghiệp vụ bảo lãnh đƣợc tiến hành nhanh chóng, an tồn hiệu quả, mang lại hài lòng cho khách hàng, ngân hàng cần cải thiện quy trình bảo lãnh cho thuận tiện, rút ngắn thời gian Ngân hàng cần ý cải thiện vấn đề sau: (1) Ngân hàng cần cải tiến quy trình bảo lãnh cho đơn giản hóa loại hình, thủ tục, hồ sơ giảm thời gian phê duyệt nhƣng đảm bảo quy trình, khơng sai sót q trình thực (2) Tƣ vấn cho khách hàng cách rõ ràng, dễ hiểu đầy đủ điều kiện, hồ sơ cần thiết liên quan đến bảo lãnh Thêm nữa, ngân hàng cần cung cấp cho khách hàng lời khuyên để kí kết hợp đồng mua bán để đảm bảo tính pháp lý hợp đồng, giảm rủi ro cho khách hàng cho ngân hàng trƣờng hợp ngân hàng cam kết bảo lãnh (3) Sau bảo lãnh, ngân hàng cần rút kinh nghiệm để ngày nâng cao chất lƣợng dịch vụ bảo lãnh 3.2.2.2 Cải tiến công nghệ Xu hƣớng số hóa phẩm dịch vụ tài ngày phát triển Để nâng cao sức cạnh tranh, Techcombank cần nâng cao hệ thống công nghệ theo hƣớng dễ dàng chiết xuất đƣợc hệ thống thơng tin bảo lãnh đầy đủ Và để đơn vị tồn hệ thống cập nhật, chiết xuất, đảm bảo sử dụng thống nhất, tránh nhầm lẫn, ngân hàng cần thiết lập hệ thống mẫu biểu chuẩn hoạt động cấp bảo lãnh hệ thống phần mềm Cụ thể, Techcombank cần: (1) Nghiên cứu để tự động hóa trình tự, thủ tục đăng kí dịch vụ hƣớng tới an toàn, bảo mật qua kênh điện tử trực tuyến bảng việc tăng nguồn lực để nâng Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cấp hệ thống ngân hàng số ngân hàng trực tuyến ứng dụng công nghệ cách mạng công nghệ 4.0 (2) Chú trọng phân tích liệu nhằm đạt lực vƣợt trội vận hành để mang lại thuận tiện, nhanh gọn để khách hàng cảm thấy dễ dàng, thoải mái tiếp cận dịch vụ bảo lãnh (3) Đầu tƣ máy móc, thiết bị q trình thực bảo lãnh diễn trơn tru, an toàn (4) Xây dựng quan hệ với công ty phần mềm để đƣợc hỗ trợ tốt vận dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh 3.2.2.3 Xây dựng chiến lược cải thiện chất lượng sản phẩm ứng với giai đoạn Với biến động không ngừng kinh tế thị trƣờng nhƣ nay, hoạt động bảo lãnh chịu nhiều tác động từ bên thời kỳ kinh tế Bởi vậy, thời kỳ khác nhau, Techcombank phải xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh riêng phù hợp với chiến lƣợc phát triển chung ngân hàng diễn biến theo dự báo kinh tế Mỗi kế hoạch phát triển bảo lãnh phải rõ ràng, có mục tiêu, đƣợc hƣớng cách thức thực để đạt đƣợc mục tiêu giới hạn thời gian Các mục tiêu phải sát với tình hình thực tế nằm khả thực ngân hàng Cách thức thực phải cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng tình hình tải sản - nguồn vốn ngân hàng có tính khả thi 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định trƣớc phát hành bảo lãnh Khi ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng đồng nghĩa với việc ngân hàng chấp nhận trả thay cho khách hàng khách hàng không thực thực khơng đầy đủ nghĩa vụ tài mình, ngân hàng chịu rủi ro lớn ảnh hƣởng tiêu cực đến uy tín ngân hàng Chính vậy, cơng tác thẩm định vô quan trọng Để giảm thiểu tối đa thiệt hại cho ngân hàng, nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng, ngân hàng cần ý điểm sau: Thứ nhất, thẩm định phải dựa luồng thông tin đáng tin cậy khoa học Cán tín dụng cần tìm hiểu kỹ loại sản phẩm bảo lãnh, xây dựng Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng checklist cụ thể yêu cầu loại hồ sơ để tránh tình trạng làm phiền khách hàng nhiều lần Biểu mẫu checklist nên xếp theo mức độ quan trọng dƣới dạng tick Đề xuất với cấp có thẩm quyền phê duyệt nợ giấy tờ chƣa cần thiết, khách hàng chƣa bổ sung kịp thời bổ sung trƣớc phát hành bảo lãnh nhằm giảm thời gian xử lý hồ sơ Thông tin khách hàng ngân hàng cần đặc biệt trọng tìm hiểu từ nhiều nguồn khác Nếu thông tin khách hàng cung cấp thơng tin tài doanh nghiệp, cần phải đƣợc kiểm tốn Techcombank chủ động thuê kiểm toán đánh giá trƣờng hợp cần thiết Đối với dự án đầu tƣ thông tin phi tài nhƣ giấy phép xây dựng, giấy phép đầu tƣ, đánh giá tác động môi trƣờng, xử lý nƣớc thải, phòng cháy chữa cháy cần phải có chứng thực quyền địa phƣơng Cán tín dụng tiến hành vấn trực tiếp để đánh giá thái độ khách hàng điều tra tình hình thực tế nơi sản xuất kinh doanh khách hàng để phát vấn đề mâu thuẫn, chƣa quán với hồ sơ bảo lãnh Từ nhận thức đƣợc yếu tố rủi ro xảy suốt thời gian bảo lãnh, để đƣa giải pháp kịp thời hạn chế tối đa thiệt hại cho bên Ngoài việc thu thập thêm thơng tin bên ngồi tiến hành thông qua đối tác ngân hàng khách hàng, trang web quan chức nhƣ: Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN, thơng tin từ Hiệp hội ngành thẩm định, thông tin tra cứu tài sản bảo đảm cục đăng ký giao dịch bảo đảm, thông tin thuế Tổng cục thuế hay thông tin nợ thuế hải quan trang web Tổng cục Hải Quan Đây nguồn thơng tin tham khảo nhƣng có tính xác cao, làm thơng tin so sánh điều chỉnh thông số trƣờng hợp cần thiết Bản thân Techcombank cần xây dựng hệ thống thông tin ngành làm sở tham khảo, đảm bảo sát với thực tế Các thơng tin chủ động xây dựng bao gồm: Thông tin ngành nói chung tình hình kinh tế xã hội nƣớc ta nói riêng; Thơng tin thị trƣờng ngồi nƣớc; Thơng tin phƣơng án đƣợc Techcombank tài trợ Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Thứ hai, thực nghiêm túc, có hiệu cơng tác phân tích rủi ro Khi thực thẩm định rủi ro cần phân tích cách tồn diện từ rủi ro khách quan, rủi ro chủ quan khách hàng Ngân hàng, đƣa giải pháp phòng ngừa cho khách hàng ngân hàng cách linh hoạt trƣờng hợp cụ thể Thứ ba, nâng cao chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm Phƣơng pháp định giá tài sản bảo đảm cần đƣợc quy định thống để đảm bảo tính cơng khách hàng đƣa giới hạn bảo lãnh xác Bên cạnh cần áp dụng đồng thời nhiều phƣơng pháp khác làm đƣa mức giá, tùy trƣờng hợp mà cán định giá kết hợp linh hoạt phƣơng pháp: phƣơng pháp so sánh, phƣơng pháp dựa đơn giá đất nhà nƣớc, phƣơng pháp giá thành, phƣơng pháp khấu trừ 3.2.4 Tăng cƣờng kiểm soát, giám sát khách hàng sau phát hành bảo lãnh phát huy vai trò hệ thống kiểm soát nội Ngân hàng cần lập kế hoạch khéo léo kiểm tra, giám sát chặt chẽ doanh nghiệp sau phát hành bảo lãnh để nắm rõ tình hình kinh doanh doanh nghiệp nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Cụ thể, ngân hàng cần trì việc kiểm tra định kỳ đột xuất để nắm bắt rõ tình hình kinh doanh thực tế đơn vị, quản lý chặt chẽ tiến trình thực hợp đồng nhƣ: (1) Giám sát dòng tiền qua tài khoản khách hàng mở Chi nhánh để nắm bắt đƣợc tình hình tiêu thụ sản phẩm, sử dụng vốn vay, trả nợ, lƣu chuyển tiền tệ khách hàng, biến động bất thƣờng tài khoản dấu hiệu việc quản lý tài gặp khó khăn (2) Phân tích báo cáo tài định kỳ tối thiểu tháng/lần đặc biết phƣơng án dài hạn, để phát thay đổi ảnh hƣởng tới khả thực hợp đồng khách hàng Ngân hàng cần thƣờng xun đơn đốc, nhắc nhở nhƣ có hành động cần thiết để khách hàng nâng cao ý thức trách nhiệm thân Với tải sản đảm bảo cho bảo lãnh khách hàng, ngân hàng cần kiểm tra thƣờng xuyên trạng thái, định giá lại TSĐB nhằm đảm bảo giá trị Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng có đủ bù đắp tổn thất Nếu sau đánh giá, tài sản bị giảm giá trị nhiều dự kiến ngân hàng buộc khách hàng phải có thêm đảm bảo cho khoản bảo lãnh Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cƣờng kiểm sốt nội để phát gian lận, sai sót cán thực bảo lãnh gây nên Cần có quy định cụ thể, rõ ràng trách nhiệm phận kiểm soát kinh doanh để việc kiểm soát nội đƣợc tiến hành cách khách quan nhất, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Nền tảng để tạo sức cạnh tranh tổ chức tài ngƣời Chính vậy, việc phát triển trình độ nguồn nhân lực vơ quan trọng 3.2.5.1 Techcombank cần hồn thiện quy trình tuyển dụng Ngân hàng cần đảm bảo bố trí đủ cán phù hợp với số lƣợng cơng việc, số lƣợng khách hàng Sau xác định số lƣợng cán nhân viên không đáp ứng đủ nhu cầu phát triển kinh doanh, cần nghiên cứu kỹ thị trƣờng lao động có biện pháp tuyển dụng thích hợp để nhân đảm bảo phẩm chất, trình độ kỳ vọng Techcombank cần xây dựng cho quy trình tuyển dụng chun nghiệp hồn chỉnh Tại vòng loại hồ sơ, Techcombank cần điều chỉnh lại tiêu chí loại hồ sơ theo hƣớng nới lỏng điều kiện đào tạo đầu vào, để tạo thêm hội cho thí sinh từ trƣờng đại học khác đƣợc thể mình, có động, có trải nghiệm qua hoạt động xã hội Tại vòng vấn, ngân hàng cần thành lập hội đồng vấn chuyên sâu với tham gia chuyên gia lĩnh vực nguồn nhân lực nhằm đƣa tính xác định tính cách, khả phản xạ, kỹ làm việc Có thể sử dụng thêm kiểm tra nhỏ bổ sung thêm kiến thức vịng thi nghiệp vụ nhƣ IQ, vĩ mơ, kiến thức chƣa đƣợc đề cập tới nhƣ tin học, EQ, để đánh giá khả tổng hợp, khả tƣ để bố trí cơng việc phù hợp Thực tế Techcombank thƣờng ƣu tiên tuyển dụng nam giới lí sức khỏe, gia đình, đặc điểm văn hóa Việt Nam tiếp khách hàng, nhiên có nhiều bạn nữ có kiến thức chun mơn nghiệp vụ vững chắc, khéo léo, động, thiếu sót bỏ qua Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng nhân tài nhƣ vậy, Techcombank cần thay đổi nhận thức, điều chỉnh cấu tuyển dụng theo giới tính hợp lý 3.2.5.2 Tăng cường cơng tác đào tạo chun mơn hóa hoạt động cán nhân viên thực nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng cần đánh giá, phân loại lực trình độ cán nhân viên thành nhóm khác thơng qua kiểm tra khảo sát nghiệp vụ bảo lãnh định kỳ Hoàn thiện hệ thống tiêu đo lƣờng hiệu công việc nhằm đảm bảo đánh giá công Techcombank cần thƣờng xuyên cập nhật kiến thức mảng bảo lãnh, xây dựng cẩm nang bảo lãnh để đào tạo cho nhân viên bao gồm: nghiệp vụ, kỹ giao tiếp bán hàng, yêu cầu phẩm chất đạo đức Tạo điều kiện cho cán nhân viên tham gia khóa đào tạo, tập huấn Hội sở, tổ chức thăm quan học hỏi kinh nghiệm chi nhánh hệ thống Ngân hàng thƣơng mại khác Tổ chức hội thảo với góp mặt chuyên gia kinh tế, trao đổi khó khăn, vƣớng mắc cho cán nhân viên trình thực dịch vụ bảo lãnh Đồng thời để giảm chi phí, ngân hàng áp dụng phƣơng pháp đào tạo chỗ cách phát triển đội ngũ chuyên gia riêng ngân hàng thơng qua tiêu chí kinh nghiệm, kiến thức, đóng góp cơng phát triển dịch vụ bảo lãnh để hƣớng dẫn đội ngũ cán trẻ, qua tạo gắn kết, tâm lý thoải mái làm việc Phát động phong trào thi đua sáng kiến kinh nghiệm cải cách quy trình, nghiên cứu ứng dụng sản phẩm Về nghiệp vụ, cán cần hiểu sâu sắc thông lệ quốc tế, văn pháp lý nƣớc với quy định Techcombank, nắm bắt tình hình kinh tế vĩ mô, thông tin dự báo kinh tế thời kỳ; nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học để nâng cao hiệu suất công việc; cần am hiểu đạo tạo chuyên sâu đặc điểm khách hàng, loại hình doanh nghiệp, có kinh nghiệm kiến thức chuyên ngành phân tích tài doanh nghiệp phục vụ cơng tác thẩm định dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh Về phong cách giao tiếp xử lý tình huống, cần có phong cách làm việc động, đại, trẻ trung, chuyên nghiệp; tất cảc phận có kỹ tác Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng nghiệp, kỹ chăm sóc khách hàng chuyên sâu, thể đƣợc đồng cảm, tơn trọng, nhiệt tình với khách hàng; 100% nhân viên đƣợc tham gia đào tạo kỹ mềm, phong cách ứng xử, xử lý tình kể nhân viên bảo vệ, lái xe, nhân viên dọn dẹp lễ tân; cán tân tuyển cần đƣợc đào tạo văn hóa Techcombak theo quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp quy tắc ứng xử Mỗi cá nhân cần ý thức đƣợc trách nhiệm thân tiếp xúc với khách hàng tạo ấn tƣợng Techcombank chuyên nghiệp, đẳng cấp nhƣng thân thiện Bên cạnh đó, để nâng cao chất lƣợng dịch vụ bảo lãnh, Techcombank cần chun mơn hóa hoạt động cán nhân viên thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng theo hƣớng thí điểm thành lập Phịng bảo lãnh số Chi nhánh lớn thay gộp chung nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ tín dụng nhƣ giúp tập trung thời gian nguồn lực cho hoạt động bảo lãnh Techcombank 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng Marketing Với cạnh tranh cao nhƣ nay, để khách hàng biết đến, sử dụng lâu dài dịch vụ ngân hàng gặp nhiều trở ngại Bởi vậy, Techcombank cần đến hoạt động Marketing Marketing đƣợc hiểu tổng thể biện pháp, giải pháp cụ thể nhằm mở rộng thu hút khách hàng, tăng quy mô cung ứng sản phẩm dịch vụ, tăng doanh thu, tăng lợi nhuận Để nâng cao chất lƣợng hoạt động Marketing, Techcombanh cần xây dựng sách khách hàng riêng biệt dịch vụ bảo lãnh, tham khảo không nên sử dụng chung với dịch vụ cho vay Ngân hàng cần tiến hành phân đoạn thị trƣờng để tập trung lực phục vụ khách hàng mục tiêu Định kỳ hàng năm cần rà soát, đánh giá lại khách hàng dựa xếp hạng tín nhiệm, nguồn phí thu đƣợc từ dịch vụ bảo lãnh, dòng tiền chuyển tài khoản mở ngân hàng từ phân loại thành: khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm Sau phân cơng mức độ chăm sóc khách hàng theo cấp, xây dựng hệ thống tích điểm sở lợi ích khách hàng đem lại để thực ƣu đãi tƣơng xứng 3.2.6.1 Với khách hàng truyền thống Khách hàng truyền thống, có uy tín khách hàng gắn bó lâu dài, sử dụng dịch vụ thƣờng xuyên, lịch sử quan hệ tín dụng tốt, ngân hàng xác định Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng thị trƣờng quan trọng cần trì Cụ thể nhƣ: Với khách hàng giao dịch lâu dài, có uy tín, có tài khoản mở ngân hàng, doanh nghiệp đấu thầu cơng trình trọng điểm nhà nƣớc đƣợc ƣu tiên xem xét nhu cầu đƣợc phép kết hợp hình thức đảm bảo khác Với khách hàng doanh nghiệp lớn, ngân hàng cần nắm bắt nhu cầu bảo lãnh khách hàng đề xuất nâng hạn mức bảo lãnh Các tổng cơng ty có đủ bảo đảm cho hạn mức, ngân hàng cho phép cơng ty thành viên bảo lãnh tín chấp Cách làm có lợi cho hai bên khách hàng tổng cơng ty thƣờng có nhu cầu giao dịch lớn nên để khách hàng gây tổn thất lớn cho ngân hàng Do cần áp dụng sách mềm mỏng với khách hàng chi phí giữ khách hàng thấp chi phí thu hút khách hàng có quy mơ lớn Với nhóm khách hàng cần thành lập đội chăm sóc khách hàng riêng nhằm phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, chu đáo Đặt bàn hƣớng dẫn, quầy chờ phịng tiếp đón khách hàng rộng rãi, thoáng mát với hệ thống wifi số máy tính lẻ để khách hàng truy cập mạng đƣợc tƣ vấn dịch vụ, bố trí nhân viên kiến thức nghiệp vụ tốt, nhã nhặn, nhiệt tình giải đáp thắc mắc khách hàng Theo hƣớng này, Techcombank nghiên cứu phát triển phận chuyên trả lời dịch vụ bảo lãnh trực tuyến để có câu trả lời thỏa đáng, trọng tâm Techcombank cần xây dựng chƣơng trình tri ân, chƣơng trình khách hàng thân thiết để tăng mức độ gắn bó với khách hàng Thƣờng xuyên tham gia vào kiện doanh nghiệp (tổng kết, hoạt động tài trợ xã hội, đồng tài trợ với doanh nghiệp…), cá nhân hóa mối quan hệ với cấp lãnh đạo, tăng cƣờng liên kết khách hàng thông qua việc ký kết chƣơng trình hợp tác, đối tác chiến lƣợc Tổ chức giao lƣu thể thao, giao lƣu văn hóa, tài trợ tặng quà ngày kỷ niệm, lễ tết quan trọng khách hàng Thƣờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, thu thập lắng nghe ý kiến khách hang Định kỳ hàng quý, hàng năm sau khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, tiến hành đo lƣờng, khảo sát mức độ hài lòng Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng chất lƣợng dịch vụ Qua đó, ngân hàng tìm ƣu nhƣợc điểm sản phẩm dịch vụ, vƣớng mắc thủ tục, phí vấn đề khác 3.2.6.2 Với khách hàng tiềm Khách hàng tiềm khách hàng chƣa sử dụng dịch vụ bảo lãnh, khách hàng sử dụng dịch vụ khách hàng phát sinh nhiều giao dịch bảo lãnh với ngân hàng nhƣng ngƣng sử dụng dịch vụ Trong nhóm khách hàng này, ngân hàng cần tập trung vào đối tƣợng doanh nghiệp vừa nhỏ, trọng thêm khách hàng cá nhân Với khách hàng chƣa sử dụng khách hàng sử dụng dịch vụ cần tăng cƣờng hoạt động quảng cáo sản phẩm, giới thiệu tiện ích hấp dẫn sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Tạo ấn tƣợng tốt với khách hàng từ lần giao dịch nhiệt tình, nhã nhặn, phong cách làm việc chuyên nghiệp, hƣớng dẫn chi tiết quy trình, thủ tục cần hồn thiện Đồng thời áp dụng thêm chƣơng trình khuyến mại thu hút khách hàng tiếp tục sử dụng dịch vụ, áp dụng điều kiện liên quan tới tài sản bảo đảm linh hoạt Công tác tƣ vấn khách hàng không dừng lại phạm vi bảo lãnh mà mở rộng sang lĩnh vực đầu tƣ, dự báo xu hƣớng phát triển lĩnh vực kinh doanh khách hàng, đƣa ý kiến liên quan tới tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy kinh doanh Với khách hàng ngƣng sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cần thƣờng xun theo dõi thơng tin khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân khiến khách hàng không sử dụng dịch vụ ngân hàng Nếu khách hàng lâm vào tình trạng khó khăn khiến nhu cầu bảo lãnh khơng cao, ngân hàng cần thể quan tâm, đồng cảm với khách hàng, sau phân tích tài nhận thấy khả phục hồi tốt, cần thực biện pháp chia khó khăn, khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng Nếu nhƣ khách hàng không hài lòng với dịch vụ đƣợc ngân hàng khác đƣa mức ƣu đãi tốt hơn, trƣớc hết ngân hàng cần điều chỉnh sản phẩm phạm vi cho phép đồng thời cân đối chi phí – hội để có chƣơng trình hấp dẫn, thuyết phục khách hàng quay lại Đối với khách hàng tiềm việc gìn giữ tăng cƣờng hợp tác với khách hàng vơ cần thiết Techcombank cần có sách chăm sóc khách Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hàng hiệu nhƣ thƣờng xuyên liên lạc với khách hàng để tạo dựng mối quan hệ thƣờng xuyên, cần thể rõ thái độ coi trọng khách hàng Cán ngân hàng nên đến thăm hỏi khách hàng tận nơi, tăng cƣờng thu thập thông tin, theo dõi sát diễn biến tình hình kinh doanh để kịp thời tiếp thị sản phẩm cần thiết, tận tình giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn, khách hàng tìm giải pháp để tháo gỡ Có hoạt động giao lƣu văn hóa, tài trợ kiện, thực khảo sát thái độ khách hàng để hoàn thiện sản phẩm dịch vụ giống nhƣ nhóm khách hàng truyền thống 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nƣớc 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, môi trường kinh doanh đồng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại, môi trƣờng kinh tế vĩ mô đóng vai trị vơ quan trọng Trƣớc hết, Chính phủ phải đảm bảo ổn định trị Chỉ trị ổn định, thành phần kinh tế yên tâm tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Tiếp đó, Chính phủ cần phải ổn định kinh tế vĩ mô, tạo môi trƣờng kinh doanh đồng cho thành phần kinh tế hoạt động, đặc biệt tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, có nhƣ dịch vụ bảo lãnh phát triển Một mơi trƣờng kinh doanh đồng quan trọng kinh tế thị trƣờng mở nhƣ Chính phủ cần u cầu doanh nghiệp cơng khai hóa thơng tin cần thiết, thực kiểm tốn, hƣớng đến hoạt động kinh doanh lành mạnh, phục vụ cho việc đánh giá doanh nghiệp cần, từ thúc đẩy hoạt động bảo lãnh phát triển Ngồi ra, Chính phủ cần tăng cƣờng hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng thị trƣờng thơng qua chƣơng trình xúc tiến thƣơng mại; đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền việc hàng tiêu dùng đƣợc sản xuất nƣớc, triển khai vận động “Ngƣời Việt Nam ƣu tiên dùng hàng Việt Nam” Cần ban hành sách khuyến khích doanh nghiệp tham gia hoạt động chuyển giao công nghệ, sử dụng công nghệ mới, nhập công nghệ tiên tiến, đại từ nƣớc để vận dụng sản xuất Khuyến khích thƣơng mại hóa phát triển thị trƣờng Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Đồng thời nâng cao nhận thức cho quyền doanh nghiệp vài trị khoa học cơng nghệ đối phát triển doanh nghiệp kinh tế xã hội 3.3.1.2 Xây dựng hành lang pháp lý hồn thiện cho dịch vụ bảo lãnh Chính phủ cần ban hành văn quy phạm pháp luật cách đồng bộ, đảm bảo hợp lý khả thi soạn thảo văn quy phạm pháp luật để pháp luật sở để thúc đẩy kinh doanh an tồn khơng phải rào cản khiến hoạt động kinh doanh khó khăn (với quy định không hợp lý) bấp bênh, rủi ro (với quy định không khả thi, gây hiểu sai) Để xây dựng đƣợc văn luật có tính đặc thù Chính phủ cần thị cho ban ngành có liên quan chuẩn bị kỹ lƣỡng cho việc soạn thảo, việc nghiên cứu, hỏi kinh nghiệm nƣớc khác để vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam điều cần thiết 3.3.1.3 Xây dựng chiến lược đầu tư phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Để phát triển chất lƣợng nguồn nhân lực, Chính phủ cần đầu tƣ hệ thống giáo dục Vấn đề phải nằm chiến lƣợc chung quốc gia Đối với ngân hàng, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng đƣợc yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng công nghệ tiên tiến nhƣ ngân hàng cần có đƣờng lối đạo Nhà nƣớc Do vậy, cần có khuyến khích hỗ trợ trƣờng đại học khối ngành kinh tế nói riêng nhƣ tồn hệ thống giáo dục nói chung 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 3.3.2.1 Hoàn thiện hành lang pháp lý Ngân hàng Nhà nƣớc cần hồn thiện chế sách điều hành, nâng cao hiệu công cụ quản lý Ngân hàng Nhà nƣớc cần xây dựng sân chơi lành mạnh, bình đẳng cho ngân hàng kể khối ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc khối ngân hàng thƣơng mại cổ phần, ngân hàng nƣớc khách hàng đến với ngân hàng chất lƣợng dịch vụ cịn quan tâm đến đặc điểm khác ngân hàng ràng buộc từ phía quan quản lý trực tiếp Cần phối hợp với Bộ, Ngành có liên quan rà sốt lại hệ thống văn pháp lý liên quan tới dịch vụ bảo lãnh để hệ thống văn không chồng chéo mang tính pháp lý cao Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng Cần đầu tƣ vốn nhân lực nhằm nâng cao chất lƣợng cho hệ thống thông tin tín dụng cách đại hóa cơng nghệ, thƣờng xuyên thu thập xử lý thông tin để thông tin đƣợc cập nhật cách nhanh nhất, nhằm mục tiêu đƣa trung tâm thông tin trở thành kho lƣu trữ liệu phịng ngừa rủi ro hữu ích cho hoạt động tín dụng tồn hệ thống ngân hàng 3.3.2.3 Mở rộng quan hệ với ngân hàng quốc tế Ngân hàng Nhà nƣớc cần nắm bắt, mở rộng hợp tác quốc tế, khơi thông quan hệ ngân hàng nhằm thu hút, tận dụng vốn đầu tƣ, công nghệ từ nƣớc phát triển đồng thời hỗ trợ ngân hàng nƣớc phát triển dịch vụ bảo lãnh có yếu tố nƣớc ngồi Thƣờng xun tổ chức hội thảo, khóa đào tạo cho đội ngũ cán quản lý ngân hàng để cung cấp, trao đổi kiến thức lý thuyết kinh nghiệm thực tiễn quản lý dịch vụ nƣớc giới 3.3.2.4 Tăng cường tra, giám sát ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng hoạt động vô phức tạp tiềm ẩn nhiều rủi ro Nó có sức ảnh hƣởng lớn đến kinh tế Bởi vậy, cần đẩy mạnh công tác tra, giám sát ngân hàng, kiên xử lý sai phạm ngân hàng nhằm đƣa biện pháp khắc phục để đảm bảo cho dịch vụ bảo lãnh diễn minh bạch, lành mạnh Đề làm đƣợc điều đó, cần xây dựng đội ngũ tra Ngân hàng Nhà nƣớc gồm chuyên gia làm công tác dự báo rủi ro luật sách, có đủ lực phẩm chất đạo đức, có tham mƣu kịp thời để Ngân hàng Nhà nƣớc có điều chỉnh luật sách phù hợp Bên cạnh đó, hoạt động tra phải đảm bảo khơng gây cản trở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại, kết hợp hài hòa giám sát từ xa giám sát chỗ Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa hạn chế, tồn hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam, chƣơng đề giải pháp; đồng thời đƣa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc nhằm tạo điều kiện phát triển, nâng cao chất lƣợng bảo lãnh Techcombank Và để nghiệp vụ lãnh ngày phát triển, giải pháp cần đƣợc thực kết hợp cách đồng kết hợp với hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Trong năm gần đây, hoạt động bảo lãnh ngân hàng ngày phát triển, đáp ứng nhu cầu thị trƣờng mang lại nguồn thu cho ngân hàng Qua trình tìm hiểu, nghiên cứu nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam cho thấy kết khả quan nhƣng nghiệp vụ ngân hàng tồn nhiều hạn chế, bất cập, phải đối mặt với nhiều thách thức phát triển, biến động khơng ngừng kinh tế ngồi nƣớc Khóa luận với đề tài: “Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam” đề cập đến vấn đề sau: Một là, khái quát vấn đề liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại nhƣ đặc điểm, vai trò bảo lãnh, hình thức bảo lãnh, yếu tố ảnh hƣởng đến bảo lãnh, rủi ro liên quan đến bảo lãnh học kinh nghiệm thông qua nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng lớn giới Hai là, tìm hiểu phân tích thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam Từ đó, kết đạt đƣợc nhƣ: số lƣợng khách hàng sử dụng bảo lãnh, số bảo lãnh doanh thu bảo lãnh ngày tăng Bên cạnh hạn chế nhƣ: cơng tác thẩm định gặp nhiều khó khăn thiếu thơng tin, sách Marketing chƣa đƣợc trọng, hệ thống thơng tin cịn nhiều bất cập Tiếp đến ngun nhân hạn chế đó, bao gồm nguyên nhân chủ quan từ nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng, Ba là, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam sở định hƣớng phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Trong thời gian tới, với kết hợp đồng bộ, hợp lý giải pháp mong nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Techcombank ngày phát triển, tƣơng xứng với quy mô ngân hàng, giúp ngân hàng khẳng định vị thế, uy tín đóng góp chung vào phát triển đất nƣớc Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến (2010), “Giáo trình ngân hàng thƣơng mại”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Lê Nguyên, Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phịng, Nhà xuất Thống kê, 2008 Bộ luật dân số 91/2015/QH13 ngày 24 tháng 11 năm 2015 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 Thông tƣ số 07/2015/TT-NHNN quy định chung bảo lãnh ngân hàng ngày 25/6/2015 Thông tƣ số 13/2017/TT - NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ 07/2015/TT-NHNN ngày 25/6/2015 Thống đốc NHNN quy định bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam – Hƣớng dẫn nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng số 0046/2017/HD Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam – Báo cáo thƣờng niên năm 2014, 2015, 2016, 2017 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam – Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 kế hoạch kinh doanh năm 2018 Nguyễn Thị Mai Anh Lớp: K17NHI