Giải pháp tái cơ cấu bộ máy tổ chức hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam,

= Ị— < ^e1 b o cn ,> ơỉ Ị MGÂPÍ H Ằ N G MHẰ f n /Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O Thưviện-HọcviệnNgânHàng ===== LV.0 6 ^ ỈỌ C VIỆN NGÂN HÀNG •k-kJc-k-k-k-k-k-jfkii NGUYỄN THỊ HIỀN TRANG G IẢ I P H Á P T Á I C C Ấ U B ộ M A Y T Ỏ H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H DOANH T Ạ I NGẰN CHỨC HÀNG N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M LUÂN VĂN THAC SỸ KINH TẾ • » H N ộ i - N ă m 2013 _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HOC VIỆN NGÂN HANG HỌC VIỆN NGÂN AlJ Đ^1 H()C ************* N G U Y Ễ N T H Ị H IÊ N T R A N G G IẢ I P H Á P T Á I C C Ấ U B ộ M Á Y T Ổ C H Ứ C H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IÉ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M C h u y ê n n g n h : T i c h ín h - N g â n h n g M ã số : LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO LÊ MINH HỌC V IỆ N NGÂN HÀNG trung tẩm thơng tin - thư viên s í- b íJ L Ể ê ; H N ội - N ăm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 06 tháng năm 2013 TÁC GIẢ LUẬN VẶN Nguyễn Thị Hiền Trang MỤC LỤC MỒ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN c BẢN VÈ TÁI c CẤU B ộ MÁY TỎ CHỨC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2.Hoạt động Ngân hàng thương m ại 1.2 Tái cấu máy tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm tái cấu máy tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng thưong mại 1.2.2 Nội dung tái câu máy tô chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt Nam 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tái cấu máy tổ chức, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 23 1.3 Kinh nghiệm tái CO' cấu Ngân hàng thương mại số quốc gia giới 25 1.3.1 Kinh nghiệm Thụy Sỹ 25 1.3.2.Kinh nghiệm Trung Quốc 26 1.3.3 Kinh nghiệm Malaysia 29 1.3.4.Bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tiến hành tái cấu sở kinh nghiệm giớ i 30 KÉT LUẬN CHƯƠNG .32 CHƯƠNG THựC TRẠNG B ộ MÁY TỎ CHỨC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2.Lĩnh vực hoạt động kinh doanh 34 2.2 Thực trạng máy tô chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 35 2.2.1 Cơ cấu sở hữu cấu tổ chức 35 2.2.2 Cơ cấu hoạt động 38 2.2.3 Cơcấutài 49 2.2.4 Cơ cấu nhân 50 lự c 2.3 Đánh giá thực trạng máy tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam thịi gian qua 51 2.3.1.Thành tựu đạt 51 2.3.2 Tồn nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƯONG 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TÁI c CẤU B ộ• MÁY TỎ CHỨC HOẠT ĐỘNG • • KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NƠNG THƠN VIỆT NAM TRONG THỊI GIAN TỚI 63 3.1 Mục tiêu định hướng tái cấu Ngân hàng thương mại Việt Nam 63 3.1.1 Mục tiêu quan điểm tái cấu hệ thống Ngân hàng thương m ại 63 3.1.2.Lộ trình thực tái cấu Ngân hàng thương m ại 64 3.2 Định hướng thực tái cấu máy tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 65 3.2.1 Mục tiêu định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 65 3.2.2.Định hướng thực tái cấu máy tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 66 3.3 Một số giải pháp thực tái co cấu máy tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam 67 3.3.1 Nhóm giải pháp tái cấu sở hữ u 68 3.3.2 Nhóm giải pháp tái cấu tổ chức 69 3.3.3 Nhóm giải pháp tái cấu máy tổ chức hoạt động kinh doanh 72 3.3.4 Nhóm giải pháp bổ trợ 77 3.3.5.Đề xuất lộ trình tái cấu 82 3.4 M ộ t sô kiến n g h ị để th ự c h iện giải p h p 82 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 82 3.4.2.Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 84 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G K Ế T L U Ậ N D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O S7 DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT ALCO ủy ban quản lý tài sản Nợ - tài sản Có Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CAR Hệ số an toàn vốn tối thiểu CHF Đồng France Thụy Sỹ DNNN Doanh nghiệp nhà nước EUR Đồng Euro GBP Đồng Bảng Anh GDP Tổng sản phẩm quốc nội IPCAS Hẹ thông toán kê toán khách hàng Agribank ISA Chuẩn mực kiểm tốn quốc tế HSBC Tập đồn ngân hàng Hồng Kông-Thượng Hải NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại VNĐ Đồng Việt Nam ƯBS Ngân hàng UBS Thụy Sỹ USD Đồng đô la Mỹ Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam WTO : Tô chức thương mại giới DANH MỤC S ĐÒ, BẢNG BIẺU SO Đ Ò , BẢNG, B IẺ U MỤC NỘI DUNG Sơ đồ 1.1 1.2.2.2 Quy trình tái cấu NHTM -* -Sơ đồ 2.1 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank -s -Sơ đồ 2.2 2.2.1.2 Mơ hình máy tố chức quản lý điểu hành TRANG 21 34 36 Sơ đồ 2.3 2.2.1.2 Mạng lưới hoạt động Agribank 38 Sơ đồ 2.4 2.2.2.1 Mô hình quản lý vốn Agribank 39 Bảng 2.1 2.2.2.2 Sô liệu nguồn vốn dư nợ cho vay 42 Biếu đồ 2.1 2.2.2.2 Tăng trưởng huy động vốn, cho vay 42 Bảng 2.2 2.2.2.2 Thị phân cho vay NHTM 43 Sơ đồ 2.5 2.2.2.3 Mô hình tơ chức, quản lý chung quản lý rủi ro 43 Bảng 2.3 2.2.2.3 Một sô tiêu sử dụng số chi nhánh 47 Biếu đồ 2.2 2.2.3.1 Tỷ trọng nợ xâu số ngành chủ yếu 49 Biếu đồ 2.3 2.2.4 Cơ cấu nhân Agribank 51 Sơ đồ 3.1 3.3 ■ \— -Sơ đồ 3.2 3.3.2 Những nội dung q trình tái cấu 67 Mơ hình cấu khối Trụ sở 70 Mơ hình tố chức tổng thể 71 Mơ hình quản lý vốn tập trung 73 Quy trình tín dụng 74 Sơ đồ 3.3 3.3.2 -s Sơ đồ 3.4 3.3.3.1 Sơ đồ 3.5 3.3.3.2 _ M Ở ĐẦU T ín h c ấ p th iế t c ủ a đề tà i Hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển nhanh sổ lượng tổ chức tín dụng, quy mơ tài phạm vi hoạt động Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước (NHNN), năm hệ thống ngân hàng đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước với mức dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35%37% GDP Với quy mô vai trị quan trọng vậy, an tồn, lành mạnh hiệu hệ thống ngân hàng nhân tố quan trọng ổn định hệ thống tài quốc gia kinh tế vĩ mơ Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng Việt Nam cịn tiềm ẩn nhiều yếu rủi ro gây an toàn hoạt động đe dọa ổn định kinh tế vĩ mơ Đó việc tín dụng cho kinh tế tăng nhanh chất lượng tín dụng thấp, mức độ an toàn yếu lực quản lý ngân hàng nhiều bất cập so với quy mô, tốc độ tăng trương va mưc độ rủi ro hoạt động Ngoài ra, thị trường dịch vụ ngân hàng phat trien mức tiêm năng, hạ tâng công nghệ hệ thống toán, tốc độ phát triển ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng cải thiện đáng kể so với trước chưa đáp ứng yêu cầu ngân hàng đại xu hội nhập Những yếu hệ thống ngân hàng trình bày nguy hiêm, dê dân đên khủng hoảng ngân hàng, đe dọa nghiêm trọng tới ổn định hệ thơng tài kinh tế vĩ mơ Hơn nữa, việc chậm trễ củng cố chấn chỉnh tái câu hệ thông ngân hàng Việt Nam khơng làm gia tăng chi phí cải cách ngan hang ma lam trâm trọng khó khăn, u ngân hàng Việt Nam Chính thế, tái cấu máy tổ chức, hoạt động kinh doanh lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đổi mới, nâng cao lực hoạt đọng, hiẹu qua cạnh tranh an toàn ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế nhằm hỗ trợ việc thực thi sách tiền tệ có hiệu quả, phát huy vai trị quan trọng ngân hàng phát triển kinh tế bền vững đòi hỏi tất yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) thành lập từ năm 1988 NHTM hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực khác kinh tế Việt Nam Bên cạnh thành tựu to lớn Agribank việc góp phần thực thành cơng chủ trương sách Đảng Chính phủ vê xây dựng phát triển khu vực nơng nghiệp, nơng thơn q trình hội nhập kinh tế quốc tế, Agribank tồn bất cập chung hệ thống NHTM Việt Nam Vì thế, Agribank khơng nằm ngồi lộ trình tái cấu hệ thong ngan hang theo chu trương Đảng Chính phủ Đứng trước thực tiễn u câu phải đơi hệ thống NHTM nói nhằm tận dụng tối đa hội khắc phục kịp thời bất cập giai đoạn hội nhập nay, nghiên cứu thực trạng hoạt động tìm giải pháp hữu hiệu để thực tái cấu máy tổ chức, hoạt động kinh doanh Agribank nhằm giúp Agribank đáp ứng tốt yêu cầu giai đoạn phát triển hội nhập quốc tế trình độ cao hơn, vừa đảm bảo mục tiêu kinh doanh môi trường cạnh tranh gay gắt vừa đảm bảo thực thành công nhiệm vụ trị Đảng Chính phủ giao phó nhiệm vụ cấp bách đặt cho Agribank Chính thế, tác giả chọn đề tài “G i ả i p h p tá i c c ẩ u b ộ m y tổ c h ứ c h o t đ ộ n g k i n h d o a n h tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n N ô n g th ô n V iệ t N a m ” cho luận văn thạc sỹ M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u c ủ a đ ề tài - Nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan đến tái cấu hệ thống NHTM Tham khảo kinh nghiệm số nước công tác tái cấu NHTM Phan tích, đanh gia thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank thời gian qua, từ tìm hạn chế nguyên nhân hạn chế nhằm khẳng định cần thiết phải tái cấu máy tổ chức hoạt động kinh doanh Agribank - Đề xuất giải pháp đưa kiến nghị nhằm tiến hành tái cấu máy tổ 75 n ô n g n g h i ệ p , n ô n g t h ô n m ộ t t r o n g n h ữ n g c h ỉ t iê u b ắ t b u ộ c ; đ iề u h n h k ế h o c h tín d ụ n g lin h h o t p h ù h ọ p v i tín h đ ặ c th ù m ù a v ụ tr o n g n ô n g n g h iệ p đ ặ c đ iể m v ù n g m iê n v tín h h ệ t h ố n g đ n g t h i t ổ c h ứ c đ n h g i tìn h h ìn h đ ầ u tư c h o n ô n g n g h iệ p , n ô n g t h ô n t h ô n g q u a v i ệ c p h ố i h ọ p v i c c tổ c h ứ c c h ín h l ý x ã h ộ i c h o v a y q u a c c t ổ n h ó m B ổ s u n g c c c c h ế c h ín h s c h p h ù h ọ p đ ề n tă n g tr n g d n ợ c h o v a y q u a t n h ó m , g ó p p h ầ n g i ả m tả i k h ố i lư ợ n g c ô n g v i ệ c c h o c n b ộ tín d ụ n g 3 3 Q u ả n lý r ủ i ro T h ự c h iệ n q u ả n lý rủ i r o t o n d iệ n p h ù h ọ p v i q u y đ ịn h c ủ a N H N N v c h u â n m ự c q u ô c tê ; n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c c c ô n g c ụ đ o lư n g c ũ v t iế p t ụ c áp d ụ n g c c c ô n g c ụ đ o lư n g rủ i r o m i T u y n h iê n , n ế u lự a c h ọ n m ộ t p h n g p h p q u h iệ n đ i t r o n g k h i n ề n t ả n g c s h n tầ n g c h a đ ủ s ẽ tạ o m ộ t h iệ u ứ n g n g ợ c , m t ă n g r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g c ủ a c ả h ệ t h ố n g tr o n g k h i c c rủ i r o k h c v ẫ n c ò n t iề m ẩ n h n h lậ p C ô n g t y q u ả n lý t i s ả n N ợ / C ó v đ ặ t h o t đ ộ n g q u ả n l ý n y d i s ự q u ả n lý c ủ a T ổ n g g iá m đ ố c B ộ p h ậ n n y s ẽ th e o d ố i h o t đ ộ n g h n g n g y v ề q u ả n l ý c c lo i tà i s ả n , c c d ò n g t iề n c ủ a A g r ib a n k (t h i g ia n , g i lý , x e m x é t k h ả n ă n g th a n h t o n , k h ả n ă n g th a n h k h o ả n c ủ a c ả h ệ t h ố n g ) , đ n h g i d a n h m ụ c đ ầ u tư , đ n h g i c â n đ ố i h o ặ c m ấ t c â n đ ố i g i ữ a tà i s ả n N ợ - tà i s ả n C ó c ũ n g n h đ n h g iá c c t c đ ộ n g c ủ a th ị tr n g t i d iễ n b iế n c ủ a T i s ả n v N ợ T đ ó m b o c o t h n g x u y ê n c h o H Đ T V , B a n T ổ n g G iá m đ ố c v ủ y b a n q u ả n l ý rủ i ro n h ữ n g t h ô n g tin c â n t h iê t đ ể c c c ấ p q u ả n l ý c a o n h ấ t k ịp th i c ó n h ữ n g b iệ n p h p th íc h h ọ p , đ ả m b ả o s ự c â n đ ố i c ủ a c c tà i s ả n t r o n g d a n h m ụ c đ ầ u tư , t iế t g iả m c h i p h í T h ự c h iệ n m in h b c h , c ô n g k h a i h ó a t h ô n g tin : R s o t c h ỉn h s a v h o n c h ỉn h c h u â n h ó a c c q u y tr ìn h n ộ i b ộ h o t đ ộ n g k in h d o a n h Đ n h g i rủ i ro c ó th ể x ả y t r o n g c c q u y tr ìn h n g h i ệ p v ụ đ ể t r iể n k h a i n g a y c c b iệ n p h p p h ò n g n g a x l ý rủ i r o B c c o k ịp t h i c c k h ó k h ă n v n g m ắ c tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c h o N H N N đ ể x e m x é t g i ả i q u y ế t , t h ự c h iệ n v i ệ c c u n g c ấ p t h ô n g tin , b o c o v ề t iề n tệ , tín d ụ n g v h o t đ ộ n g n g â n h n g t h e o đ ú n g t h i h n v đ ả m b ả o đ ộ c h ín h x c • H n c h ế rủi ro tín d ụ n g : 76 C h u ẩ n h ó a d ữ l i ệ u t h ô n g tin , g i i h n h n m ứ c : C h u ẩ n h ó a d ữ l i ệ u k h c h h n g , t h ô n g tin tà i s ả n đ ả m b ả o ; t iế p t ụ c n g h iê n c ứ u b ổ s u n g , s a đ ổ i h ệ t h ố n g x ế p h n g tín d ụ n g n ộ i b ộ v c h ín h s c h p h â n lo i, tr íc h lậ p d ự p h ị n g rủ i r o tín d ụ n g q u a n ly , g i a m s a t c h t c h ẽ b ie n đ ộ n g d n ợ c c k h c h h n g lớ n , c c k h o ả n c h o v a y b a n g n g o i tẹ , t h ự c h i ệ n c ô n g t c c ả n h b o t h n g x u y ê n Đ n g th i, x â y d ự n g c c g i i h n t ổ n g h n m ứ c t ín d ụ n g đ ố i v i t n g n g n h , t n g lĩn h v ự c , c c n h ó m k h c h h n g c ó li ê n q u a n P h t t n ê n d ự n p h â n t íc h n g n h đ i v ó i tâ t c ả c c n g n h k in h t ế /lĩn h v ự c c b ả n m c s đ o l n g rủ i r o v x c đ ịn h g i i h n tín d ụ n g n g n h /lĩn h v ự c v áp d ụ n g c c c ô n g c ụ p h i s in h đ ể p h ò n g n g a h iệ u q u ả h n rủ i r o tín d ụ n g n h : C h ứ n g k h o n h o c c k h o ả n c h o v a y , h ọ p đ n g tr a o đ ổ i tín d ụ n g (C r e d it S w a p ) h ợ p đ n g q u y ề n lự a c h ọ n t ín d ụ n g , tr i p h iế u r n g b u ộ c • H n c h ế r ủ i r o th a n h k h o ả n : X â y d ự n g d a n h m ụ c đ ầ u tư h ọ p l ý , c ó t ỷ t r ọ n g đ ầ u tư v o c h ứ n g k h o n h ợ p lý , c ó k h ả n ă n g c h u y ể n đ ổ i n h a n h s a n g t iề n m ặ t v i c h i p h í c h u y ể n đ ổ i th ấ p n h ấ t Q u ả n lý tà i s ả n c ó h i ệ u q u ả , t o tín h ổ n đ ịn h c a o đ ể k h ô n g tạ o n h ữ n g c ú s ố c rú t t ie n đ o n g lo t Đ ô n g t h i d ự b o t ô t n h u c â u rú t t iê n c ủ a k h c h h n g tr o n g từ n g th i k ỳ đ ể c ó t h ể c h ủ đ ộ n g n g u n c h i trả k ịp t h i Đ n g t h i, tín h to n c h ín h x c n h u c ầ u th a n h k h o ả n đ ê t h ự c h iệ n d ự trữ h ọ p lý , k h ô n g n ê n đ ể n g u n v ố n q u d th a g â y lã n g p h í v ố n , ả n h h n g đ ế n lợ i n h u ậ n c ủ a n g â n h n g T o lậ p b ả o h iể m t iề n g i c ũ n g m ộ t tr o n g n h ữ n g b iệ n p h p tạ o đ ợ c lò n g tin c h o k h c h h n g g i t iề n v o n g â n h n g v c ũ n g đ ể b ả o đ ả m a n tò n c h o n g â n h n g tr o n g tr n g h ọ p k h c h h n g rú t t i ề n đ n g lo t • H n c h ế rủ i r o th ị tr n g : H n c h ê rủ i r o lã i su â t: H i ệ n n a y , c c N H T M V i ệ t N a m đ a n g r i v o c h u k ỳ g iả m lã i s u ấ t đ ò i h ỏ i A g r ib a n k c ầ n t h ự c h iệ n h n c h ế rủ i r o b ằ n g c c h : S d ụ n g n g h iệ p v ụ k ỳ h n v ề lã i su ấ t; s d ụ n g c h ín h s c h lin h h o t, đ ặ c b iệ t đ ố i v i c c k h ỏ a n v a y lớ n , t h i h n d i 77 H n c h ế rủi ro tỷ g iá : P h t tr iể n c c c ô n g c ụ tà i c h ín h c ó k h ả n ă n g g iả m th iể u rủi r o tỷ g iá n h h ợ p đ n g k ỳ h n , g ia o s a u , h o n đ ổ i, q u y ề n c h ọ n T u y n h iê n , k h i th ự c h iệ n c c c ô n g c ụ n y , n g â n h n g c ầ n th ậ n tr ọ n g v ì th ị tr n g n g o i h ố i V iệ t N a m c h a p h t triển , tiề n đ n g c h a c ó k h ả n ă n g c h u y ể n đ ổ i n ê n v iệ c th ự c h iệ n đ n g th i h a i g ia o d ịc h n g ợ c c h iề u v i k h c h h n g k h ó k h ă n ; đ a d n g h ó a c c lo i n g o i tệ tr o n g h o t đ ộ n g n g o i h ố i; x â y d ự n g c c h n m ứ c k in h d o a n h n g o i tệ, d u y trì trạ n g th i n g o i tệ đ ả m b ả o ; T r íc h lậ p m ộ t p h ầ n lợ i n h u ậ n đ ể m q u ỹ rủi ro k in h d o a n h n g o i tệ • H n c h ế rủi ro h o t đ ộ n g : X â y d ự n g v ă n h ó a q u ả n lý rủi ro v i c c n ộ i d u n g : ý th ứ c v ề c ả n h g iá rủi ro tá c n g h iệ p , c c n g u y ê n tắ c tr o n g n h ậ n d iệ n , c h ấ p n h ậ n v ứ n g x đ ố i v ó i rủi ro; c c n g u y ê n tắ c trao đ ổ i th ô n g tin n ộ i b ộ T n g b ị c s v ậ t ch ấ t, đ ả m b ả o m ô i tr n g m v i ệ c a n to n , th u ậ n tiệ n 3.3.4 N h ó m giải p h p bổ t r ợ 3 P h t tr iể n c ô n g n g h ệ - C ô n g n g h ệ t h ô n g t in tậ p tr u n g v o tự đ ộ n g h ó a v t ố i u h ó a q u y tr ìn h n g h iệ p v ụ , q u ả n lý đ iề u h n h k in h d o a n h , tă n g c n g q u ả n lý a n n in h t h ô n g tin , đ ả m b ả o a n t o n t h ô n g t in h ệ t h ố n g c ô n g n g h ệ , tà i s ả n c h o A g r ib a n k v k h c h h n g - T h ự c h iệ n q u ả n lý , tr iể n k h a i h o t đ ộ n g c u n g c ấ p s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ t h e o n h u c ầ u k h c h h n g ; p h â n t íc h k h ả n ă n g s in h lờ i c ủ a từ n g s ả n p h ẩ m đ ể p h t tr iể n s ả n p h ẩ m c ó k h ả n ă n g s in h lờ i c a o , m r ộ n g v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g tr ê n c c k ê n h p h â n p h ổ n h M o b i l e B a n k in g , I n te r n e t B a n k in g , A T M ; c u n g c ấ p tà i c h ín h tr ọ n g ó i đ ế n k h c h h n g , h ọ p tá c v liê n k ế t v i c c đ ố i tá c đ ể c u n g c ấ p sả n p h ấ m ; p h t t r iể n s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g b n lẻ c ả k h u v ự c đ ô th ị v n ô n g t h ô n , p h t tr iể n s ả n p h ẩ m v d ịc h v ụ n g â n h n g b n b u ô n c h o c c k h c h h n g lớ n - T h ự c h iệ n q u y tr ìn h c u n g c ấ p s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g th ị tr n g m ộ t c c h k h o a h ọ c , c ó h iệ u q u ả , b a o g m c c k h â u : N g h i ê n c ứ u th ị tr n g v x â y d ự n g b ộ t iê u c h í s ả n p h ẩ m ; đ n h g i t h ự c tr n g v k ế h o c h c u n g c ấ p s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ ; q u ả n lý v h c h t o n t h e o s ả n p h ẩ m , k h c h h n g ; đ o tạ o v đ o t o lạ i đ ộ i n g ũ c n b ộ ; t iế p th ị v t r u y ề n t h ô n g , th u th ậ p , p h â n t íc h v x lý th ô n g t in p h ả n h i c ủ a khách hàng 78 - N â n g c ẩ p , h o n t h iệ n h ệ t h ố n g c ô n g n g h ệ t h ô n g t in m c s c h o v i ệ c g iá m s t v n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h , tr c h ế t n â n g c ấ p h ệ t h ố n g n g â n h n g lõ i ( c o r e b a n k in g ) v h ệ t h ố n g q u ả n lý rủ i ro; n â n g c ấ p h tầ n g c ô n g n g h ệ ứ n g d ụ n g v a n n in h ( I C P A S , M I S , b ả o m ậ t, th a n h to n m n g L A N , W A N ) - x â y d ự n g T r u n g tâ m p h ụ c h i th ả m h ọ a ; x â y d ự n g v tr iể n k h a i h ệ t h ố n g t h ô n g tin q u ả n lý rủ i r o t o n d iệ n v h ệ t h ố n g t h ô n g t in q u ả n l ý h o t đ ộ n g c ủ a c h i n h n h 3.3.4.2 Xử lý nợ tòn đọng K i ể m s o t t ă n g t r n g t ổ n g tà i s ả n m ứ c hcrp l ý ( 1 -1 % /n ă m ) đ ả m b ả o s ự p h ù h ọ p v ê k ỳ h n g i ữ a d a n h m ụ c tà i s ả n c ó v n g u n v ố n n â n g c a o k h ả n ă n g s in h lờ i h o t đ ộ n g t ín d ụ n g , đ ầ u tư v d ịc h v ụ ; p h â n lo i tà i s ả n , tr íc h lậ p d ự p h ò n g p h ù h ọ p v i q u y đ ịn h c ủ a p h p lu ậ t v c c c h u ẩ n m ự c tà i c h ín h q u ố c tế ; th u h i c c k h o ả n n ợ đ ã x lý r ủ i r o , q u ả n lý c h ặ t c h ẽ c c k h o ả n n ợ đ ã x lý rủ i ro N â n g c a o h iệ u q u ả q u ả n l ý c h i p h í h o t đ ộ n g , x â y d ự n g h ệ t h ố n g k ế to n q u ả n lý th ự c h iệ n th ố n g n h ấ t tr o n g to n h ệ th ố n g N g ă n n g a v k iể m s o t c h ặ t c h ẽ n ợ x ấ u : Q u ả n lý tín d ụ n g tạ i T rụ s c h ín h v c h i n h n h t h e o m h ìn h p h â n đ ịn h r õ tr c h n h iệ m g iữ a Q u a n h ệ k h c h h n g Q u ả n lý r ủ i r o - Q u ả n lý t ín d ụ n g ; t h ự c h iệ n lu â n c h u y ể n c n b ộ tín d ụ n g , lã n h đ o c h i n h n h p h ụ tr c h t ín d ụ n g S a đ ổ i c c h ế tín d ụ n g đ ể k iể m s o t lu â n c h u y ể n v ố n tín d ụ n g p h ù h ọ p v i h o t đ ộ n g s ả n x u ấ t - k in h d o a n h , tr n h tin tr n g đ ả o n ợ tậ p tr u n g x lý n ợ x ấ u c ủ a c c c h i n h n h tr ê n đ ịa b n T h n h p h ố H N ộ i v T h n h p h ố H ô C h í M in h ; t h ự c h iệ n p h â n lo i n ợ , t r íc h lậ p v x l ý d ự p h ò n g rủ i r o t h e o q u y đ ịn h c ủ a p h p lu ậ t Đ n h g i tà i c h ín h c ủ a A g r ib a n k d ự a tr ê n c c c h u ẩ n m ự c k ế to n q u ố c t ế v c a c ta i l i ệ u k iê m to n đ ộ c lậ p , m c s c h o v i ệ c t h ự c h iệ n c c b iệ n p h p đ ả m b ả o c c t ỷ a n to n t h e o q u y đ ịn h c ủ a N H N N Đ ố i v i v i ệ c đ ả m b ả o t ỷ lệ a n to n v ố n t ố i t h iể u ( C A R ) % , t h ự c h iệ n c c g i ả i p h p : ( ) T ín h C h ín h p h ủ c ấ p v ố n đ iề u lệ - ( ) T a n g v o n tự c ó từ lợ i n h u ậ n đ ê lạ i, tr i p h iê u đ ặ c b iệ t v t h o i v ố n , b n v ố n c ủ a c c c ô n g ty co n 79 T iế p t ụ c d u y trì h o t đ ộ n g c ủ a t ổ c h ỉ đ o x lý n ợ x ấ u từ T rụ s c h ín h đ ế n c h i n h n h X â y d ự n g p h o n g n x lý , th u h i n ợ x ấ u v c c ấ u n ợ n ă m v c c n ă m t iế p t h e o đ ố i v i c c c h i n h n h c ó t ỷ lệ n ợ x ấ u c a o ; T r iể n k h a i đ n g b ộ c c g iả i p h p x lý n ợ x â u t h e o N g h ị q u y ế t c ủ a H Đ T V , t h n g x u y ê n p h â n tíc h h o t đ ộ n g c ủ a k h c h h n g , p h â n t íc h d n ợ c ó t i ề m ẩ n rủ i ro đ ể c ó c c g iả i p h p c ụ th ể x lý c c ấ u n ợ , g i ả m th ấ p n ợ x ấ u , n g ă n n g a n ợ x ấ u p h t s in h N g o i , c ó th ể t iế n h n h b n c c k h o ả n n ợ x ấ u b ằ n g v i ệ c th a m g ia th ị tr n g m u a b n n ợ v i c c c ô n g t y m u a b n n ợ , c c n g â n h n g h o ặ c c c c h ủ th ể k in h tế k h c 33.4.3 Tăng khả tích luỹ tự bồ sung vốn T r c h ê t , k h i c h a t iê n h n h c ổ p h ầ n h ó a , A g r ib a n k c ầ n c ó c c b iệ n p h p t iế p tụ c b ổ s u n g v ố n t ự c ó v ì n ế u k h ô n g s ẽ m c h ậ m t iế n đ ộ c h u ẩ n b ị c c đ iề u k iệ n v ậ t c h â t, c ô n g n g h ệ c ầ n t h iế t , m r ộ n g q u y m ô h o t đ ộ n g c ầ n t h iế t c ủ a m ộ t N H T M h iệ n đ i; m ặ t k h c v i ệ c c h ậ m t iế n đ ộ t ă n g v ố n đ iề u lệ s ẽ m g iả m h ệ s ố a n to n g iả m k h ả n ă n g c n h tr a n h tr ê n th ị tr n g t i c h ín h q u ố c tế k h i p h t tr iể n d ịc h v ụ n c n g o i B i ệ n p h p c ó t h ể t h ự c h iệ n đ ó là: Đ e n g h ị n h n c c â p b ô s u n g từ n g â n s c h n h n c P h a t h a n h tr i p h iê u : L b iệ n p h p h iệ u q u ả đ ể tă n g c n g n ă n g lự c tà i c h in h , đ p ứ n g đ ợ c y ê u c â u tr c m ắ t n h n g v ề b ả n c h ấ t đ â y c h ỉ tư n g v ố n tự c ó tr ê n d a n h n g h ĩa , c ò n v ề lâ u d i s ẽ m ộ t g n h n ặ n g n ợ n ầ n , đ n g th i c h i p h í v ố n c a o s ẽ m s u y g i ả m m ứ c lợ i n h u ậ n c ủ a A g r ib a n k - T ă n g v ố n từ n g u n n ộ i b ộ m c ụ t h ể lợ i n h u ậ n đ ể lạ i, đ â y n g u n b ổ s u n g v ố n c ó ý n g h ĩa rấ t q u a n tr ọ n g B i ệ n p h p n y c ó u đ iể m g iú p n g â n h n g k h ô n g p h ả i p h ụ t h u ộ c v o th ị tr n g v ố n v k h ô n g p h ả i c h ịu c h i p h í c o d o tìm k iê m n g u n l ự c tà i tr ợ từ b ê n n g o i T u y n h iê n , A g r ib a n k c ầ n x c đ ịn h tỷ lệ lợ i n h u ậ n h ợ p l ý đ ể lạ i đ ể t ă n g v ố n tự c ó v ì n ế u t ỷ lệ n y q u th ấ p s ẽ d ẫ n đ ế n tă n g tr n g v ô n c h ậ m c h p , c ó t h ể m g i ả m k h ả n ă n g m r ộ n g v tà i s ả n s in h lờ i n g ợ c lạ i, n ê u t ỷ l ệ n y q u c o s ẽ m g i ả m th u n h ậ p c ủ a A g r ib a n k V ì v ậ y , n ể u A g r ib a n k 80 c ó t ỷ lệ lợ i n h u ậ n đ ể lạ i đ ể b ổ s u n g v ố n tự c ó ổ n đ ịn h q u a c c n ă m v tư n g ứ n g v i t ố c đ ộ t ă n g tr n g tà i s ả n c ó d ấ u h iệ u t ố t t h ể h iệ n s ự p h t tr iể n ổ n đ ịn h A p d ụ n g c c b iệ n p h p tr ê n c ó t c d ụ n g tă n g q u y m ô v ố n , t ă n g h ệ s ố a n to n t h e o t h ô n g lệ , c h u ẩ n m ự c q u ố c tế , đ n g t h i c h o p h é p c c A g r ib a n k k ịp th i c ó v ố n đ ể ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ , h iệ n đ i h o c ô n g n g h ệ T u y n h iê n đ ó c h ỉ g i ả i p h p tạ m t h i T h ự c tế c ó th ể p d ụ n g th í đ iể m c ổ p h ầ n h o c c c ô n g t y k in h d o a n h đ ộ c lậ p , tr ự c t h u ộ c n h : C ô n g t y k in h d o a n h c h ứ n g k h o n , C ô n g t y c h o t h u ê tà i c h í n h , S a u đ ó s ẽ c ổ p h ầ n h o to n b ộ n g â n h n g v o t h i đ iể m t h íc h h ọ p T h ứ h a i t h ự c h iệ n đ n h g i lạ i g iá trị tà i s ả n c ố đ ịn h v c h ứ n g k h o n đ ầ u tư Đ ặ c b iệ t đ n h g i lạ i g i lý c c b ấ t đ ộ n g s ả n t h u ộ c tà i s ả n c ủ a A g r ib a n k n h : trụ s m v i ệ c , q u y ề n s d ụ n g đ ấ t d o đ ợ c n h n c g i a o , c h o th u ê h o ặ c n h ậ n c h u y ể n n h ợ n g từ c c t ổ c h ứ c , c n h â n T h ự c t ế c ó n h iề u b ấ t đ ộ n g s ả n đ ã s d ụ n g h ế t k h ẩ u h a o n h n g g i lý t h ự c t ế c ò n rấ t lớ n , t h e o đ ó p h ầ n g iá lý g ia tă n g th ê m c ủ a c c lo i tà i s ả n n y s a u k h i đ ịn h g i lạ i c ó t h ể đ t g i lý tư n g đ ố i c a o , g ó p p h ầ n t ă n g c n g v ố n tự c ó c h o A g r ib a n k T h ứ b a t h ự c h iệ n p h t h n h tr i p h iế u c h u y ể n đ ổ i v c c c ô n g c ụ n ợ k h c Đ â y s ẽ n g u n t ă n g v ố n c h ủ y ế u t r o n g t n g la i T u y n h iê n , tr o n g g ia i đ o n tr c m ắ t c ó t h ể c h a t h ự c h iệ n đ ợ c n g a y d o m ô i tr n g p h p lý đ ể p h t h n h c c lo i c ô n g c ụ n ợ n y c h a đ ầ y đ ủ v n ă n g lự c tà i c h ín h c ủ a A g r ib a n k c ò n p h ả i t iế p tụ c đ ợ c tă n g c n g đ ể b ả o đ ả m u y tín c h o n g â n h n g p h t h n h T h ứ tư t h ự c h iệ n tr íc h lậ p d ự p h ò n g c h u n g T h e o q u y đ ịn h m i, t ỷ lệ trích lậ p d ự p h ò n g c ó th ể lê n tớ i ,2 % t ổ n g tà i s ả n c ó rủi ro N h v ậ y đ â y c ũ n g s ẽ g iả i p h p h ữ u íc h c h o A g r ib a n k tă n g v ố n tự c ó N g o i ra, c ó th ể t iế n h n h c c g iả i p h p k h c n h : G iả m n h ữ n g b ộ p h ậ n c n g k ề n h , n h ữ n g c h i p h í lư u t h n g k h ô n g c ầ n th iế t; G iả m t ỷ lệ p h â n p h ố i lã i, từ đ ó c ó đ iề u k iệ n t ă n g q u ỹ b ổ s u n g v ố n đ iề u lệ ; T h iế t lậ p c h i n h n h , m n g lư i h iệ u q u ả 3 4 T i c c ấ u n h â n s ự T h ự c h iệ n đ o t o , đ o t o lạ i đ ộ i n g ũ c n b ộ , n h â n v iê n m n h iệ m v ụ q u ả n 81 lý, điều hành tác nghiệp kinh doanh Ban hành thực đồng bộ, minh bạch quy chế quản lý nhân lực phù họp với điều kiện thị trường lao động, bao gồm khâu thi tuyển (xét tuyển), đào tạo đào tạo lại, đánh giá lực, quy hoạch, bổ nhiệm cán xây dựng mô tả công việc cho vị trí chun mơn, tiêu chuẩn đánh giá cơng việc, yêu cầu trình độ tối thiểu Trong xây dựng kể hoạch phát triển sử dụng nguồn nhân lực, cần ý tới hồn thiện quy trình đề bạt nhân theo bước: Bước thiết lập hệ thống chức danh chủ chốt (trong lưu ý xác định chuẩn mực cần phải đạt cho chức danh đó, cơng khai hố chuấn mực sở cho việc đào tạo, bồi dưỡng người diện quy hoạch sở cho người có chí hướng phấn đấu vươn lên) Bước đánh giá cán bước đề bạt cán Kiếm soát chặt chẽ lao động tăng thêm chi nhánh Trụ sở phù họp với tăng trưởng quy mô, chất lượng kinh doanh nhu cầu dịch vụ ngân hàng thị trường, ưu tiên cho khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, biên giới hải đảo Mạng lưới rộng lực lượng lao động Agribank vừa có ưu cạnh tranh, có bất lợi Bất lợi lớn mặt làm cho hiệu kinh doanh giảm (chi phí tăng, lợi nhuận giảm tính theo đầu nhân viên), dẫn đến tượng dịch chuyển lao động có tay nghề cao sang NHTM khác Để giải bất lợi Agribank cần triển khai số giải pháp như: Chú trọng nhiều tới phát triển công nghệ để giảm tương đối số lao động khâu vụ; sử dụng nhiều lao động có trình độ cao, đặc biệt lao động giỏi chun mơn, thành thạo vi tính ngoại ngữ; tinh giảm lao động khâu công việc giản đơn, vi tính hố tự động hoá Đào tạo sử dụng nhân viên theo hướng người làm tốt nhiều việc, từ thuận tiện giao dịch cửa Điều làm tăng chi phí lao động tính đầu người tổng chi phí giảm số lượng lao động giảm Có sách khuyến khích nghiên cứu khoa học, ứng dụng tri thức, công nghệ công việc có chế khuyến khích thích họp như: tiền lương, tiền 82 thưởng, sở hữu cổ phần nhằm tránh tình trạng chảy máu chất xám, tượng dịch chuyển lao động có tay nghề cao sang ngân hàng nước Xây dựng, tuyên truyền, giáo dục tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp cho phận cơng tác ngân hàng 3.3.5 Đề xuất lộ trình tái cấu Các giải pháp tái cấu Agribank tiến hành sơng song, đồng lộ trình hoàn thành sau: Năm 2013: Hoàn thành tái cấu tổ chức, kiện tồn mơ hình, máy tổ chức mạng lưới hoạt động theo mơ hình cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên nhà nước làm chủ sở hữu Đồng thời, ban hành đồng bộ, hồn chỉnh chế, quy chế, quy trình, văn quy định hệ thống theo quy định NHNN phù hợp với điều lệ hoạt động Xử lý vấn đề liên quan đến nợ tồn đọng Thành lập công ty quản lý nợ Agribank Năm 2014: Hoàn thành tái cấu nhân lực, tái cấu hoạt động bao gồm quản lý vốn, quản lý tín dụng, cơng nghệ ngân hàng, hệ thống kế tốn kiểm tốn Đồng thời, hồn thành tái cấu tài đáp ứng đầy đủ mức vốn điều lệ chuẩn mực, giới hạn an toàn hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Năm 2015: Hoàn thành tái cấu hoạt động bao gồm quản lý rủi ro tái cấu tài Năm 2016 năm tiếp theo: Hồn thành tái cấu toàn diện tiến tới xây dựng phương án cổ phần hóa sau nhà nước chấp thuận cổ phần hóa 3.4 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ ĐẺ THựC HIỆN GIẢI PHÁP K iế n n g h ị v i C h ín h p h ủ Hoạt động NHTM liên quan phụ thuộc chặt chẽ vào tình hình phát triển kinh tế đất nước chiến lược, sách kinh tế Nhà nước Vì thế, giải pháp quan trọng, giúp NHTM đạt mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu đạt chuẩn mực quốc tế giải pháp Chính phủ - Ban hành Nghị định quy định quyền hạn trách nhiệm NHTM việc tái cấu DNNN theo hướng nâng cao vai trò NHTM nhà nước như: 83 NHTM nhà nước xuất với tư cách người chủ nợ trước trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, NHTM nhà nước chủ động đề nghị cho phá sản, cử người tham gia quản lý điều hành doanh nghiệp cho phép NHTM nhà nước chủ nợ quyền tham gia vào trình tái cấu DNNN, phối hợp với quyền địa phương xử lý nợ xấu - Hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn Việt Nam trở ngại lớn, làm lệch lạc việc đánh giá để định cho vay NHTM nhà quản lý Việc cần thiết phải chỉnh sửa lại chuẩn mực kế toán theo IAS tuân thủ nghiêm chỉnh yêu cầu kiểm toán độc lập hoạt động công bố kết kiểm tốn cơng khai địi hỏi bắt buộc để giải nợ xấu NHTM cách triệt để - Bổ sung, sửa đổi Luật DNNN để hỗ trợ NHTM nhà nước tăng lực vơn tự có: Cho phép DNNN (bao gồm NHTM nhà nước) phát hành loại cổ phiếu ưu đãi cổ tức DNNN khơng cổ phần hố để tăng vốn tự có Nhà nước giữ tỷ lệ chi phối Thực tế áp dụng hai phương pháp để bổ sung vốn tự có cho NHTM nhà nước là: cấp từ Ngân sách cấp trái phiếu đặc biệt Với phương pháp thứ nhất: Tính khả thi thấp khả ngân sách nhà nước có hạn, việc cấp thêm vốn cho NHTM nhà nước chưa phải ưu tiên hàng đầu ngân sách quốc gia Hoặc giả cho phép NTHM nhà nước để lại phần lợi nhuận phải nộp ngân sách hàng năm cách chi tiêu Ngân sách mà Với phương pháp thứ hai: cấp trái phiếu đặc biệt Chính phủ cách tăng lực vốn thực cho NTHM nhà nước mà lạm dụng cách Bởi lẽ trái phiếu đặc biệt vốn danh nghĩa, vốn thực Phần vốn thực NHTM nhà nước tăng thêm hàng năm tiền lãi ngân sách nhà nước trả cho trái phiếu đặc biệt NHTM nhà nước, mà phân lãi rât nhỏ bé so với giá lý trái phiếu đặc biệt trường hợp khân cấp, NHTM dùng trái phiếu đặc biệt để tìm hội tăng khả khoản, tìm hội NHNN NHTM nhà 84 nước cầm cổ trái phiếu Điều khơng bình thường việc điều hành sách tiền tệ ngân hàng trung ương làm tăng nguy lạm phát Vì vậy, xin kiến nghị tìm phương thức để NHTM có hội tăng nhanh vốn tự có chưa cổ phần hóa 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước a) Vê quản lý chặt chẽ hoạt động Ngân hàng thương mại đảm bảo tỉnh an toàn hệ thống Ngày 12/03/2008 tiêu chuẩn đánh giá xếp hạng NHNN ban hành theo định 06/2008/QĐ-NHNN yêu cầu NHTM tự đánh theo tiêu chí vốn tự có, chất lượng tài sản, lực quản lý, kết hoạt động kinh doanh khả khoản Tuy nhiên, cần có chế giám sát để đảm bảo NHTM tự chấm điểm cách khách quan tuân thủ quy định NHNN chất lượng tài sản v ề lâu dài cần có tổ chức độc lập tiến hành định hạng tín nhiệm NHTM để đảm bảo tính khách quan, sở định hạng tín nhiệm này, NHNN đề sách thích họp cho nhóm NHTM NHNN cần nâng cao hiệu lực tra quản lý việc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan b) xử lý nợ tồn đọng phòng ngừa rủi ro Đối với khoản cho vay theo định Chính phủ: Đề nghị NHNN phối họp với Bộ ngành liên quan để thu hồi vốn giải dứt điểm vấn đề nợ đọng NHNN cần có hướng dẫn cụ thể trường họp chuyển nợ vay ngân hàng thành vốn góp doanh nghiệp cổ phần hóa Phát triển cơng cụ thị trường tiền tệ, mở rộng áp dụng công cụ phng ngừa rủi ro theo thông lệ quốc tế Trước mắt, có chế thích hợp để quản lý tạo điều kiện để NHTM phát triển nghiệp vụ phái sinh lãi suất, tỷ giá theo hướng NHNN không quy định cụ thể kỹ thuật giao dịch mà quy định điều kiện giới hạn cho NHTM thực giao dịch 85 c) bổ sung vốn điều lệ Đề nghị NHNN báo cáo Chính phủ, Bộ Tài bổ sung kịp thời, đầy đủ vốn điều lệ cho Agribank theo lộ trình xây dựng để có điều kiện thực đề án tái cấu ngân hàng bảo đảm thực tỷ lệ an tồn hoạt động phù hợp thơng lệ quốc tế Hỗ trợ tối đa cho Agribank tiếp cận nguồn vốn vay tổ chức tín dụng nước ngồi, nguồn hỗ trợ Tổ chức phi Chính phủ Bộ Kế hoạch Đầu tư tạo điều kiện để Agribank sử dụng nguồn vốn ODA nhiều KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng mặt tồn yểu máy tố chức hoạt động kinh doanh Agribank năm qua Luận văn nêu nhóm giải pháp chủ yếu mang tính đồng để tái cấu máy tổ chức, hoạt động kinh doanh Agribank giai đoạn phát triển Đồng thời, luận văn mạnh dạn đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, hành lang pháp lý động theo tiêu chuẩn quốc tế, chế sách phù họp sở ngân hàng có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh phục vụ có hiệu 86 KÉT LUẬN Đối với NHTM, việc tái cấu nhu cầu khách quan nội kinh tế nhận định hệ thống ngân hàng q yếu kém, nguy hiểm khơng tái cấu trúc nảy sinh nhiều hệ lụy vấn đề tái cấu trúc nhìn cách tổng thể khơng phải chuyện q nặng nề, việc thực tái cấu trúc máy hoạt động với mục đích cao nâng cao lực hoạt động NHTM đê thực cách tối ưu nhiệm vụ hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội Luận văn nêu rõ thực trạng cấu máy tổ chức, hoạt động kinh doanh Agribank, thơng qua phân tích mơ hình, sơ liệu chung thị trường tai ngân hàng thời gian qua, kiên nghị mọt so giai phap nham tái cấu Agribank sô biện pháp nhăm hạn che ton tại, nil ro cấu máy tổ chức, hoạt động kinh doanh Agribank thời gian qua Những vấn đề đê cập đên luận văn khia cạnh ban hoạt động kinh doanh NHTM Qua đó, tơi hy vọng đê xt góp phần vào cơng tái câu Agribank Ngoai ra, toi rat mong nhạn góp ý thầy giáo, bạn đông nghiệp độc gia quan tâm để luận văn có hiệu cáo hơn, áp dụng trực tiếp cho NHTM Tôi xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ giảng viên, đặc biệt Tiến sỹ Đào Lê Minh tập thể cán viên chức Agribank giúp tơi hồn thành luận văn này./ 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Đề án cẩu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 Rudolf Duttweiler (2010), Quản lý khoản ngân hàng, Nxb Tổng hợp Thành phố Hồ Chí Minh Đặng Hà Giang (2010), Quản lý ngân hàng thương mại đại, Nxb Phương Đông, Cà Mau Học viện Tài (2011), Kỷ yếu Hội thảo khoa học Tái cẩu trúc hệ thống Ngân hàng thương mại, Công ty bảo hiểm Công ty chứng khoán Việt Nam Hà Nội Nguyễn Tuấn Hùng (2011), Chuyển biến sở hữu hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sỹ Kinh tế trị, Trường Đại học Kinh tế thành phổ Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đắc Hưng (2005), Kinh nghiệm tái cấu Ngân hàng thương mại nhà nước Trung Quổc sổ đề xuất đổi với Việt Nam, Tài liệu Hội thảo Tái cấu Ngân hàng thương mại nhà nước: Thực trạng triển vọng Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản lý ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2004), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Lê Xuân Nghĩa (2006), Một sổ vẩn đề chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, Tài liệu Hội thảo khoa học Vai trò hệ thống ngân hàng 20 năm đổi Việt Nam, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Tài liệu Hội thảo tái cấu Ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam: Thực trạng triển vọng, Hải Phòng 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005, 2010), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử 88 dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Thơng tư 04/2010/TT-NHNN ngày 11/02/2010 Quy định việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức tín dụng, Thơng tư 13/2010/TTNHNN ngày 20/05/2010 Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009, 2010, 2011, 2012), Bảo cáo hàng năm Vụ Tín dụng 13 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2008, 2009, 2010,2011), Báo cáo thường niên, Tổng quan Agribank, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo kết hoạt động tín dụng 14 Phan Thị Hơng Ngọc (2011), Quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế Tài Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh 15 Cao Thị Ý Nhi (2007), Cơ cấu lại Ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam giai đoạn nay, Luận án Tiến sỹ kinh tế Tài lưu thơng tiền tệ-tín dụng, trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 16 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII (2010), Luật tổ chức tín dụng sổ 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 17 Bùi Văn Thành (2007), Niêm yết Ngân hàng thương mại cổ phần thị trường chứng khoán Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế Tài Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh 18 Nguyễn Thuận (2010), Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam nào, StoxPlus Coporation 19 Nguyên Văn 1iến (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 20 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xẩu tiến trình tái cấu Ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo, Nxb Thống kê, Hà Nội 89 Tiếng Anh 21 Thomas p.Fitch (1997), Dictionary o f banking terms-third edition, Barron’s Educational Series, Inc., New York 22 Philip Gilligan (2002), Bank mergers and restructuring in Asia, Lovells 23 Michael Hammer, James A.Champy (1993), Reengineering the Corporation - A manifesto for business revolution, Harper Business Essentials, New York 24 David S.Hoelscher (2006), Banking restructuring and Resolution, The International Monetary Fund, Washington, D.c 25 D Muraleedharan (2008), Modern Banking: Theory and Practice, PHI Learning Private Limited, New Delhi 26 William K Tabb (2012), The restructuring o f capitalism in our time, Comumbia University Press, New York 27 Margery Waxman (1998), A Legal framework for systemic bank restructuring, The World Bank, Washington, D.c