Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đông anh,

,NG rHƯ VIỆN Thư viện -1 lọc viộn Ngân I làng LV.001094 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • BỘ• GIÁO DỤC • VÀ ĐÀO TẠO • HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAI' I)Aí HOr LÊ THƯ H IỀN GIẢI PHÁP MỎ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐƠNG ANH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TỂ Ngi hTig dẫn khoa học: TS TRƯƠNG QUỐC CƯỜNG H Ọ C VIỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN S ố : HÀ NỘI - 2013 LỜ I CAM Đ O AN Tơi xin cam đoan tồn nội dung luận văn: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đông A n te công trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu trích dân trung thực Luận văn không trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tương tự khác Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Tác giả luận văn Lê Thu Hiền MỤC LỤC MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: NHỮNG VÁN ĐÊ c BẢN VÊ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 TÔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điếm hoạt động cho vay tiêu dùng .6 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu d ù n g 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.5 Căn vào hình thức cho vay tiêu dùng .10 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 13 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu d ù n g .13 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 16 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VÀ BÀI HỌC CÓ THÊ VẬN DỤNG ĐỐI VỚI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH ĐÔNG A N H 24 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng Trung Quốc 24 1.3.2 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại, tổ chức tài Việt N am 28 1.3.3 Bài học kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng vận dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Anh 30 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG A N H 33 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG A N H 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VietinBank Đông A nh 34 2.1.3 Phạm vi nội dung hoạt động VietinBank Đông A nh .35 1.4 Một số kết đạt VietinBank Đông A n h 37 2.2 THựC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK ĐÔNG ANH 49 2.2.1 Khái quát thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Việt Nam 49 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng VietinBank Đông A nh 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK ĐÔNG A N H 2.3.1 Những kết đạt đ ợ c 63 2.3.2 Những hạn chế nguyên n h ân 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỎ RỘNG CHO VAY TIÊƯ DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG A N H 77 3.1 MỤC TIÊU VÀ CHIẾN L ợ c PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TEIƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 77 3.2 ĐỊNH HƯỚNG c BẢN CỦA VIETINBANK ĐÔNG ANH TRONG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 79 3.2.1 Định hướng phát triển chung 79 3.2.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng 80 3.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VTETINBANK ĐÔNG ANH 3.3.1 Đa dạng hoá sản phẩm phương thức cho vay tiêu dùng 81 3.3.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu d ù n g 84 3.3.3 Hồn thiện cơng tác M arketing 85 3.3.4 Mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo đồng thời trọng chất lượng đảm bảo tín d ụ n g ' 86 3.3.5 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng 87 3.3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tạo lập niềm tin nơi ban lãnh đạo 88 3.3.7 Đẩy mạnh phát triển hệ thống sở hạ tầng, nâng cao chất lượng dịch vụ chất lượng phục vụ khách hàng 91 3.3.8 Xây dựng mối quan hệ hợp tác toàn diện với quan, đơn vị doanh nghiệp lớn địa b n 91 3.3.9.1 ô chức phân giao kê hoạch tín dụng tiêu dùng đến phận cán 92 3.3.10 Phát triển khách hàng cá nhân bền vững theo phân đoạn khách hàng 3.4 92 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 93 3.4.1 Kiến nghị với Vietinbank 93 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 94 3.4.3 Kiến nghị với Chính p h ủ 96 KẾT L U Ậ N 98 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BLĐ Ban lãnh đạo CBCNV Cán công nhân viên CNH-HĐH Công nghiệp hóa- đại hóa CVTD Cho vay tiêu dùng DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp ngồi quốc doanh KCN Khu cơng nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHCT Ngân hàng công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tơ chức tín dụng TCTC Tơ chức tài TDN Tơng dư nợ TMCP Thương mại cổ phần TSTC Tài sản thể chấp TSĐB Tài sản đảm bảo QĐ Quyết định DANH MỤC S ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1- Cho vay tiêu dùng theo hình thức gián tiếp 11 Sơ 1.2- Cho vay tiêu dùng theo hình thức trực tiế p 12 Sơ đồ 2.1 - Mơ hình tổ chức VietinBank Đơng A nh 34 Bảng 2.1- Tổng huy động vốn giai đoạn 2010-2012 37 Bảng 2.2- Kết thu phí dịch vụ năm 2010-2012 40 Bảng 2.3- Tổng dư nợ tín dụng năm 2010-2012 42 Bảng 2.4- Nợ hạn Chi nhánh năm 2010-2012 45 Bảng -Kết kinh doanh 2010-2012 ' 48 Bảng 2.6 - Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 59 Bảng 2.7- Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời h n 60 Bảng 2.8- Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích 62 Bảng 2.9- Dự nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ 63 Bảng 2.10- Nợ hạn CVTD tổng nợ hạn 63 Bảng 2.11- Lãi thu từ cho vay tiêu dùng 64 Biểu đồ 2.1- Huy động vốn theo đối tượng khách h àn g 38 Biểu đồ 2.2- Kết thu phí dịch vụ năm 2010-2012 40 Biếu đồ 2.3- Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 43 Biếu đồ 2.4- Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư n ợ 59 Biêu đô 2.5- Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 61 MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Những năm gần kinh tế Việt Nam có thay đổi đáng kể đặc biệt từ kiện Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO).Mặc dù gặp khơng khó khăn thử thách kinh tế phát triến với tốc độ cao Sự phat tnên mạnh mẽ nên kinh tê kéo theo đời sống nhân dân ngày cang cai thiẹn kê, nhu câu chi tiêu phục vụ đời sông hàng ngày tăng cao Đây điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng Đồng thời, với dân số 88 triệu người, mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Tuy nhiên, năm qua, lĩnh vực tiêu dùng Việt Nam chưa thực phát triển mạnh thận trọng NHTM coi lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng chiếm khoảng từ 40-50% tổng dư nợ tín dụng tỷ lệ Việt Nam có khoảng 7% tổng dư nợ Năm 2008, kinh tế nước ta không tác động thiên tai dịch bệnh liên tiêp xảy gây thiệt hại nhiều cho sản xuất đời sống dân cư mà bị tác động bất ổn kinh tế giới, đặc biệt khủng hoang tai chinh mang tính tồn câu kéo dài kéo theo suy giảm nhiều nên kinh tê Kéo theo việc ngân hàng thắt chặt cho vay tiêu dùng chê trân lãi suât, với độ rủi ro, chi phí thẩm định loại hình cao dịch vụ khác Kể từ năm 2009, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Thông tư sô 01/2009/T Ĩ-NHNN ngày 23/01/2009 việc Hướng dẫn lãi suất thỏa thuận tô chức tín dụng đơi với cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Đây điêu kiện thuận lợi đê tín dụng tiêu dùng cá nhân hộ gia đình thúc đẩy trở lại Bên cạnh đó, nhu cầu vay vốn khách hàng đến thời điểm tăng cao, mặt hàng mà khách hàng muốn vay thời điểm trước bât động sản, hàng tiêu dùng có xu hướng giảm xuống với giá thấp Mặt khác, lãi suât tín dụng tiêu dùng theo thỏa thuận nhung thực tế ngân hàng áp dụng mức lãi suất phù hợp Nhu cầu vay vốn cao, nguồn cung ngân hàng dồi dẳo, cộng với tình hình lãi suất thị trường giảm mạnh co hội tốt cho cho vay tiêu dùng sôi động trở lại, lý khiến cho vay tiêu dùng có mức tăng trưởng tương đơi tốt, nhiều ngân hàng chuyển mục tiêu sang khai thác cho vay tiêu dùng Co the khăng đinh năm 2010 năm mở đâu cho phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu dùng.Sự cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng để tranh giành thị phần thị trường điều tất yếu, vấn đề cấp thiết ngân hàng làm mở rộng phát triển cho vay tieu dung thơi gian tới.Tât ngân hàng đêu nhanh chóng đưa sản phâm cho vay tiêu dùng hấp dẫn ngân hàng đặt mục tiêu trở ngan hang ban le hang đâu thị trường Là ngân hàng lớn Việt Nam, với mạng lưới giao dịch 63 tính, thành, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) đưa hàng loạt sản phẩm cho vay tiêu dùng với nhiều tiện ích nhằm chiếm lĩnh thị trường Nằm hệ thống VietinBank, hoạt động địa bàn Đơng Anh Sóc Sơn rộng lớn, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Đong Anh (VietinBank Đơng Anh) có nhiêu điêu kiện để phát triển tồn diện hoạt động kinh doanh có cho vay tiêu dùng Với định hướng chung 85 - Giảm thiêu bước xem xét khoản vay tiêu dùng để tăng tốc độ xử lý khoản vay Bộ phận quan hệ khách hàng trực tiếp đề xuất phê duyệt giải ngân, phận quản trị tín dựng làm phận tác nghiệp - Xem xét việc phân cấp ủy quyền hợp lý lĩnh vực cho vay tiêu dung, có thê xem xêt mức ủy quyên xét duyệt khoản vay cho cấp lãnh đạo trưởng phòng bán lẻ, phòng giao dịch cao hon linh dộng ủy quyền đến tận cán quan hệ khách hàng sổ sản phẩm cho vay tiêu dùng 3.3.3 Hồn thiện cơng tác Marketinơ Đê nâng cao hiệu kinh doanh, tăng sức cạnh tranh trình hội nhập vào thị trường tài - ngân hàng khu vực quốc tế, nhung hoạt đọng cân thiêt cân phải đôi nâng cao chất lượng hoạt đọng Marketing Ngân hàng Ngân hàng khó đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng không thông tin đầy đủ để hấp dẫn, thu hút khách hàng sản phẩm dịch vụ không thực tạo thuận tiện cho khách hàng + Thành lập phận chuyên trách marketing Xây dựng đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, có am hiểu sâu sản phẩm dịch vụ Bộ phận thực nghiên cứu, điều tra sản pham cho vay tiêu dùng đôi thủ, nhu cầu khả đáp ứng điều kiẹn vay cá nhân hộ gia đình địa bàn.Trên sở phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đặc điểm khách hàng phận Maketing se đưa chiêc lược sản phâm, phân khúc thị trường va tương lai Với điêu kiện VietinBank Đông Anh nay, đội ngũ có thê lây từ Phịng Tông hợp - Tiếp thị sở bổ sung thêm nhân viên có trình độ, nghiệp vụ marketing + Đẩy mạnh công tác quảng bá Ngân hàng T rong điêu kiện kinh doanh hội nhập ngày thương hiệu m ang > nghĩa vơ quan trọng, m ột ngân hàng có thương hiệu tiếng có đội 86 ngũ cán tơt, có bề dày kinh doanh, đảm bảo tin tưởng khách hàng ngân hàng có nhiều thuận lợi, khách hàng tin tưởng họ đến thực giao dịch nhiều VietinBank thương hiệu mạnh thị trường Việt Nam, nhiều doanh nghiệp biết đến, nhiên, lĩnh vực bán lẻ, cá nhân, hộ gia đình VietinBank Đông Anh lại chưa thực tạo điểm nhấn thị trường Vì vậy, cần có chiến lược tiếp thị, quảng bá hình ảnh sản phẩm bán lẻ Vietinbank rõ ràng sâu rộng thời gian tới + Gia tăng hoạt động quảng cáo, tiếp thị khuyến mại Một đòi hỏi khắt khe sản phẩm cho vay tiêu dùng thuận tiện cho khách hàng.Khi tạo sản phẩm cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải chủ động khuyếch trương thông qua công nghệ phương tiện thông tin đại chúng đê người tiêu dùng biết, hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng nhiều người quan tâm đặc biệt giới trẻ, việc quảng cáo quan trọng, ngân hàng thường xuyên đưa sản phẩm có nhiều chương trình ưu đãi khách hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng mình, chiến lược nhiều ngân hàng thực Khách hàng thu hút biết đến dịch vụ ngân hàng thơng qua kênh thơng tin báo, đài phát thanh, đài truyền hình trung ương địa phương, phát tờ rơi 3.3.4 Mỏ’ rộng cho vay có tài sản đảm bảo đồng thịi trọng chất lượng đảm bảo tín dụng Hiện nay, tình hình kinh tế thị trường có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng chứa đựng nhiêu rủi ro Thông thường khoản vay xác định nguồn trả nợ từ kết dự án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, không dám 100% 87 vay hồn trả hạn Một biện pháp để đảm bảo an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cường cho vay có đảm bảo, nguồn thứ cấp thu hồi xử lý nợ, ngồi cịn có tác dụng nâng cao trách nhiệm trả nợ người vay, hạn chế lừa đảo vay vốn Ngân hàng nhận tài sản thể chấp vay vốn nhiều vướng mắc khả chuyển nhượng, phát mại tài sản khó, đất nhiều nơi chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Vì vậy, việc xác định giá trị TSĐB cần khách quan, định giá vào kết thẩm định giá Cơng ty có chức thẩmđịnh giá độc lập, có khả chuyển'nhượng, đủ điều kiện pháp lý Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi TSĐB, nắm bắt thơng tin TSĐB, có biến động lớn cần xem xét định giá lại giá trị TSĐB, thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở xác định giá trị TSĐB Đối với việc nhận TSĐB, ngân hàng cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, họp pháp tính thị trường TSĐB 3.3.5 Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt đối vói hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có độ rủi ro cao, thứ nhất, vay tiêu dùng thường dựa tín chấp (uy tín người vay vốn để trả nợ, khơng có tài sản đảm bảo); thứ hai, nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào q trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khoẻ người vay Vì vậy, để hạn chế rủi ro cần thực kiểm tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động này, đặc biệt nguồn vay khơng có tài sản đảm bảo Thứ nhất, đổi với cán quan hệ khách hàng, thường xuyên cập nhập nắm bắt, kiểm tra thơng tin khách hàng đối tượng thơng tin khách hàng cá nhân nhũng người khó quản lý Đồng thời thường xuyên kiểm tra, đôn đôc việc trả nợ khách hàng từ có thê phát rủi ro xảy 88 với khoản vay, đề xuất kế hoạch, phương án ngăn chặn rủi ro Thứ hai, phận kiếm tra, kiểm soát nội chi nhánh thực kiêm tra, giám sát khoản vay tiêu dùng Phôi hợp kiêm tra chặt chẽ việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ, kiểm soát trước, sau vay đảm bảo vốn vay đối tượng, mục đích Thường xuyên rà soát để phát kịp thời rủi ro, dấu hiệu che giấu rủi ro, đưa cảnh báo rủi ro cho vay tiêu dùng đế có biện pháp ngăn ngừa, hạn chế đến mức thấp rủi ro có thê xảy 3.3.6 Nâng cao chất Iưọng nguồn nhân lực, tạo lập niềm tin noi ban íãnh đạo Giải pháp nhân giải pháp mang tính định Trong mơi trường kinh doanh mang tính hội nhập, ngân hàng muốn tồn phát triên vân đê nhân ln đặt lên hàng đầu, ngân hàng có chuyên viên giỏi, cán quản lý trung cao cấp giàu tâm huyết dạo đức nghề nghiệp tốt định mạnh lớn để phát triên cạnh tranh với ngân hàng khâc trình phát triển Năng lực, phâm chất đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng vấn đề then chốt ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng Do yêu cầu cơng việc, đế làm tốt cơng việc địi hỏi cán tín dụng hội đủ nhiều yếu tố trình độ nghiệp vụ, khả nắm bắt diễn biến phân tích thị trường, am hiểu pháp luật, thái độ làm việc tích cực, cởi mở giao tiếp khách hàng Đê có đội ngũ cán tín dụng tốt, Chi nhánh cần có giải pháp tích cực từ khâu lựa chọn cán bộ, đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ hồn thiện sách thù lao đãi ngộ cán tín dụng Tuyên chọn người có lực chuvên mỏn tót cho vị trí cán tín dụng Cán tín dụng có vai trò quan trọng hoạt động 89 ngân hàng, họ có thê mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đem đến rủi roc ho ngân hàng Do vậy, để hạn chể rủi ro hoạt động tín dụng từ khâu tuyên dụng cán tín dụng cần phải làm chặt chẽ cần có sơ tiêu chuẩn sau: - Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín - Có khả ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho hoạt động nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính tính tốn, thẩm định dự án, - Có phẩm chất đạo đức: tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định dến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh - Hiêu biêt vê xã hội có khả giao tiếp: yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiêu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, găn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp, cán tín dụng tìm hiểu thêm nhiều thơng tin khách hàng phục vụ xử lý nghiệp vụ Tiên hành đào tạo cán tín dụng cách liên tục Ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo kiến thức, nghiệp vụ cách có hệ thơng khoa học nhăm phát huy tối đa khả nhân viên Việc tổ chức đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán phải đảm bảo yêu cầu vừa đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh bình thường vừa đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán Chính vậy, cần đa dạng hóa hình thức đào tạo: - Ngân hàng cần tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự khóa học nghiệp vụ ngân hàng, vấn đề thời ngành chuyên gia nước ngoài, trường đại học, viện nghiên cứu ngồi nước tổ chức - Khơng chi dùng lại đó, ngân hàng nên xem xét việc cử cán bộ, nhân viên có trình độ, lực tham dự chương trình đào tạo nước ngồi khảo sát sản phẩm, dịch vụ hoạt động ngân hàng 90 cua cac nươc phat tnen ĐƠI VỚI hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung, việc thu thập, tích lũy kinh nghiệm thực tiễn hoạt động ngân hàng nước ngoài, đặc biệt nước phát triển tạo tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng tương lai To chưc giao lưu học hòi nội nhân viền đê giúp nhân viên có kiến thức tất hoạt động ngân hàng, đặc biệt nhân viên quan hệ khách hàng Hoan thiẹn chinh sach thù lao đãi ngộ đơi với cán tín dụng Tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, người làm công tác tin dụng đoi hoi nhieu yeu câu, áp lực công việc rủi ro nghề nghiệp lớn, ngân hàng phải có sách đãi ngộ tốt thu hút giữ nhân tài, không bị chảy máu chất xám Chính sách tiền lương Vietinbank cịn nhiều bất cập, việc đánh giá cơng hiến cán cịn mang tính cào bằng, hình thức nhiều khơng phản ánh lực cổng hiến cá nhân Trong thời gian tới, để khuyến khích thúc đẩy phấn đấu cán quan hệ khách hàng cá nhân sách tiền lương nên cải cách theo hướng sau: - Nên áp dụng khung lương cho người làm cơng tác tín dụng thâm định cao lĩnh vực khác - Xây dựng bố trí phân cơng kế hoạch đến tìmg người cách khoa học, có vậy, đến cuối năm có để xét thưởng cách cơnơ bang, tranh đe tính trạng người cơng hiên nhiêu cho ngân hàng cúng thưởng tương đương người khác Thục hiẹn chinh sách tiên lương linh hoạt, vừa xét tăng lương theo định kỳ vừa tăng trước thời hạn cho cán tín dụng hốn thành xuất săc công việc giao 91 3.3.7 Đây mạnh phát triển hệ thống CO’ sở hạ tầng, nâng cao chất luọng dịch vụ chất luọng phục vụ khách hàng Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hang khách hàng đên giao dịch.về tâm lý, khách hàng mong muốn giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại, có thương hiệu thị trường Mặt khác, sở vật chất có khang trang dễ nhận biết, dễ tìm kiếm thu hút khách hàng Một thực tế cho thấy, lòng trung thành khách hàng phụ thuộc vào thời gian đáp ứng, tính an tồn chất lượng dịch vụ cung cấp Do vạy ngân hang phai thực trọng việc nâng cao sở vật chất trang thiết bị Để làm điều đó, ngân hàng cần triển khai thống việc gắn bọ nhạn diện thương hiệu, khăng định thương hiệu thị trường Đông thời thường xuyên trang bị bổ sung trang thiết bị đại cần thict đe phục vụ khách hàng cách nhanh nhất, có hiệu thay cho thiết bị cũ, lỗi thời 3.3.8 Xây dụng mơi quan hệ hợp tác tồn diện vói CO’ quan, đon vị doanh nghiệp lớn địa bàn Cơ quan, đơn vị quản lý người lao động người nắm rõ tư each đạo đức, tình hình tài biến động cơng tác người lao động Vì vậy, việc xây dựng mối quan hệ hợp tác toàn diện giúp chi nhánh nắm bắt nhanh chóng tình hình khách hàng vay nhận hợp tác tích cực q trình đơn đốc, thu hồi nợ quản lý khoản vay phía quan, doanh nghiệp, ngân hàng ưu tiên cung cấp toàn diện dịch vụ mà có cho đơn vị cho người lao động đơn vị í rong thoi gian tơi, đôi VỚI lĩnh vực cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần chủ động làm việc với quan quản lý CBCNV có nhu cầu vay vốn để giới thiệu sản phâm, tiêp thị mở thẻ ATM, toán lương qua tài khoản ký văn 92 thỏa thuận để phối hợp việc cho vay thu nợ; giữ chặt mối liên hệ VỚI quan đê năm băt thông tin khách hàng đề nghị hỗ trợ cần th iế t, 3.3.9 rơ chức phân giao kế hoạch tín dụng tiêu dùng đến phận cán Đây giải pháp quan trọng để thực mục tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới Việc phân giao kế hoạch tới cán tín dụng cụ thể hóa trách nhiệm tới người, xét hoản thành nhiệm vụ khen thưởng cán tín dụng nên họ sẽ'có trách nhiệm với cơng việc Hiện tại, Chi nhánh thực phân giao kế hoạch tín dụng đến phịng mà chưa có phân giao kế hoạch cụ thể đến tưng cán tín dụng Vì vậy, thời gian tới chi nhánh cần đổi cách làm theo hướng: Can cư ke hoạch cho vay tiêu dùng năm tiêu quản trị điêu hành, xác định rõ trách nhiệm đơn vị việc tiếp nhận phân giao va to chưc thực kê hoạch bán lẻ nói chung tín dụng tiêu dùng chi nhánh nói riêng Can viẹc thực kê hoạch giao với việc đánh giá hồn thành nhiệm vụ có chế khuyến khích, khen thưởng kịp thời đền đơn vị cá nhân theo tháng, quý - Phái xác định rõ trách nhiệm việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh trách nhiệm riêng phận, cá nhân mà trách nhiệm tất phận, cá nhân chi nhánh 3.3.10 Phát triền nên khách hàng cá nhân bền vững theo phân đoạn khách hàng Thị ttuờ ng bán lẻ m ột thị trường quan trọng mà ngân hàng nước bị ngân hàng nước chiếm lĩnh H ọ 93 nham vao phan khuc khách hàng tôt nhât, có khả tốn thị trương la dan cư có thu nhập trở lên Vì thách thức lớn ngân hàng nước nói chung Vietinbank nói riêng Để không bị giành thị trường, thời gian tới, chi nhánh cần phát triển khách hàng cá nhân bền vững theo phân đoạn khách hàng, cụ thể: - Chi nhánh tổ chức thực chăm sóc khách hàng theo phân đoạn khách hàng phù hợp với hướng dẫn Ngân hàng TMCP Công thương ViệtNam Tien sớ phân tích nên khách hàng có, chi nhánh áp dụng sách khách hàng linh hoạt đế trì gia tăng tảng khách hàng cách hiệu quả, cần triển khai sách trước, sau bán hàng Đôi với khách hàng có tiềm nhung chưa có quan hệ giao dịch Vietinbank, chi nhánh chủ động tiếp thị, chăm sóc nắm bắt tỉnh hình cua khach hang đe thu hút thêm khách hàng nhăm mỏ' rộng khách hàng có 3.4 MỘT SĨ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị vói Vietinbank - lép tục nghiên cứu thị trường nhăm đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng mục đích, giá trị thời gian nhằm tạo hội tốt cho khách hàng có thê sử dụng sản phâm phù họp với khả tài Mặt khác, sản phẩm cho vay tiêu dùng đòi hỏi chuẩn hố cao (chuẩn hố đặc tính sản phẩm, quy trình bán hàng, kênh phân phối, sản phẩm bán kèm phương thức quản trị rủi ro) nhằm đáp úng nhu cầu phân đoạn khach hang Do đo, đa dạng hoá sản phâm cho vay tiêu dùng mặt phải đảm bảo sản phẩm xây dựng sở tham khảo quy chuẩn ngân hàng nước mặt khác phải phù họp với điều kiện, văn hoá tập quán người Việt Nam Vì vậy, Vietinbank cần có đầu tư mức 94 nghiên cứu thị trường, nhu câu tiêu dừng, tập quán nhóm đối tượng khách hàng cân hướng tới để phát triển kênh phân phối xây dựng chế quản trị rủi ro, văn hướng dẫn cho phù hợp (bao gồm mẫu biểu cho gói sản phâm) đê tạo thuận lợi cho chi nhánh trình mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng - To chưc lớp đào tạo ngăn ngày vê kỹ tiêp thị khách hàng giới thiệu sản phẩm để nâng cao khả tiếp thị cán quan hệ khách hang; to chuc cac lơp thâm đinh giá, phân tích tài đê nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng - riêp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng để giúp cho công tác phân tích, đánh giá khách hàng xác Xây dựng quy chê thưởng phạt chung cho toàn hệ thống, làm sở cho chi nhánh triển khai, tạo động lực, nâng cao suất hiệu công việc cán công nhân viên - danh mục quan, đơn vị đủ điều kiện cho vay khơng có 1SBĐ CBCNV, VietinBank khơng nên quy định cách cứng nhắc mà nên để chi nhánh vào tình hình thực tế từ hoạt động cho vay tiêu dùng đề xuất danh sách để VietinBank phê duyệt - Công tác tiếp thị sản phẩm chi nhánh thực thành cơng có tham gia tồn diện, đồng VietinBank Vì thời gian tới, VietinBank cần đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị nâng cao hình ảnh mắt người tiêu dùng làm thay đổi tâm lý nhận thức người tiêu dùng đôi với việc vay nợ ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước tiêp tục xây dựng văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng, khách hàng vay 95 cách nhanh chóng giảm bót thủ tục vay vốn Đây sở cho phát triên hoạt động cho vay tiêu dùng Trong thời gian tới, ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, thực thống toàn ngành ngân hàng, đồng thời có khuyến khích, hỗ trợ cho vay tiêu dùng Mặt khác, cho vay tiêu dùng thực phát triển nước ta mây năm gân đây, để đảm bảo cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển hướng, bên vũng, phát huy vai trò phát triển chung kinh tế xã hội, đòi hỏi ngân hàng nhà nước cần có hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng Nhờ tạo thống cao quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước I rung tâm 1hơng tín tín dụng (CIC) NHNN cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, làm sở cho ngân hàng thương mại việc thẩm định khách hàng vay vốn Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, thơng tin có vị trí quan trọng, yêu tô cân thiết để thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Qua trung tâm này, NHTM khai thác thơng tin cần thiết cách nhanh chóng, bao gơm thơng tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng, tình hình dư nợ, chất lượng dư nợ, thơng tin thị trường biên động tâm vĩ mơ vi mơ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên thông tin khách hàng cá nhân hộ gia đình sơ sài, khơng đầy đủ, khơng cập nhập thường xuyên, chưa phát huy vai trị với tư cách trung tâm thơng tin Đề nghị NHNN cần dành quan tâm, trọng phát triên kênh thông tin quan trọng không cho ngân hàng mà cho phát triển chung kinh tế phù hợp với trình hội nhập 96 3.4.3 Kiến nghị vói Chính phủ Cho vay tiêu dùng có vai trị quan trọng việc kích cầu từ tạo yeu to kích thích sản xuât phát triên, góp phân thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đảm bảo an toàn xã hội Với xu phát triển tất yếu cho vay tiêu dùng lợi ích mà phát triển cho vay tiêu dùng mang lại địi hỏi Chính phủ cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho vay tiêu dùng phát triển cách lành mạnh, tôt đẹp, phát huy vai trị với kinh tế, xã hội Nhà nước tiếp tục xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống nhằm tạo môi trường đầu tư hấp dẫn cho nhà đầu' tư nươc lan đâu tư nước nhăm thúc kinh tế nước, tạo công ăn việc làm thu nhập tốt hon cho người dân Chính phủ cân đảm bảo ôn định kinh tế vĩ mô, môi trường trị xác định chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, tạo diều kiện kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, từ kích câu tiêu dùng nước, Nhà nước tăng cường xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật, có chế hỗ trợ thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao thu nhập khu vực, địa bàn khó khăn nhăm đê cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay tiêu dùng đáp ứng điều kiện cho vay ngân hàng Bên cạnh nhà nước nên hô trợ NHTM việc tuyên truyền bien kien thức vê hoạt động c v ĨD ngân hàng, có sách ưu tiên ho trợ nham khun khích phát triên CVTD Đơng thời, quan chưc cân chân chỉnh hoạt động tổ chức, đơn vị việc câp giấy chứng nhận quyên sở hữu tài sản, việc xác nhận thông tin cá nhân để hạn chê sai sót có quy định cụ thể mức độ xử lý theo mức độ vi phạm hợp đông, đê bảo vệ quyền lợi ngân hàng 97 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương chi nhánh Đông Anh, chương đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Nội dung Chương bao gồm: Mục tiêu chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Vietinbank Đông Anh Giải pháp mớ rộng cho vay tiêu dùng Vietinbank Đông Anh - Đa dạng hóa sản phẩm phương thức cho vay tiêu dùng - Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng nhằm tăng tốc độ xử lý khoản vay - Hoàn thiện cơng tác Marketing nhằm quảng bá hình ảnh san phâm ngân hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tạo lập niềm tin nơi ban lãnh đạo Nâng cao chât lượng thẩm định giá tài sản nhằm giảm thiểu rủi ro Đây mạnh phát triển hệ thống sở hạ tầng, nâng cao chất lượng dịch vụ chất lượng phục vụ khách hàng Xây dựng mơi quan hệ hợp tác tồn diện với quan đơn vị doanh nghiệp lớn địa bàn To chưc phân giao kê hoạch tín dụng tiêu dùng đến phận cán nhăm tăng cường trách nhiệm phận, cá nhân Phat tnen nen khach hàng cá nhân bên vững theo phân đoạn khách hàng mà chi nhánh định hướng Một số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN, với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 98 KÉT LUẬN Trong ba năm qua Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh đạt thành tựu to lớn tất hoạt động huy động vốn, tín dụng, tốn quốc tế hiệu kinh doanh Trong đó, tín dụng hoạt động đóng góp lớn vào kết hoạt động cùa chi nhánh, đặc biệt cho vay tiêu dùng.Thị trường cho vay tiêu dùng mang lại nhiều hội nhung chứa đụng nhiều thách thức với NHTM Do đó, chi nhánhĐơng Anh phải có chiến lược mỏ rộng cho vay'tieu dùng hiệu để thực chiến lược này, cần có giải pháp đồng nỗ lực toàn thê cán nhân viên ngân hàng Thông qua trình nghiên cứu, luận văn đạt kết định: Luận văn hệ thống hoá, phân tích nhũng vấn đề cho vay tiêu dùng cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Luận van thu thập tư liệu hoạtđộng thực tiễn trinh phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Anh từ năm 2010 đến năm 2012, đưa nhận xét tổng quan kêt quả, mặt tích cực mặt hạn chế, nguyên nhân tác động làm sở cho đề xuất giải pháp thời gian tới Luận văn đề xuất định hướng, giải pháp kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Các giải pháp mang tính tồn diện, thực tế mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Với nhũng kêt đạt luận văn, hy vọng góp phần vào mở rộng, thành công cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới DANH MỤC TÀỈ LĨỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Peter s Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Edward w Reed& Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Fredric s Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, 2004 PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Võ Thị Thúy Anh, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Hướng dẫn thực hành tín dụng thâm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thông kê Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Đông Anh năm 2010,2011,2012 10 Quy chế cho vay, quy trình nghiệp vụ, thể lệ cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 11 Các văn pháp lý: định cùa Chính phủ, NHNN, Các tài liệu khác liên quan