Giải pháp tăng tỷ trọng thu ngoài tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh bắc giang,

HŨẦụ HÀNG NHẦ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO BỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN LV.001639 GIẢI PHÁP TẢNG TÝ TRỌNG THU NG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NG! VÀ PHÁT TRI ẺN NÔNG THÔN TỈNH UẲN MA NỘI - NAM 2013 ? ~T[ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÀN HÁN' KHOA SU'DAI H i ' DIÊM CÔNG TUẤN GIẢI PHÁP TĂNG TỶ TRỌNG THU NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN TỈNH BẮC GIANG Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã sô : 60340201 LUÂN VẪN THAC sĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TÔ THỊ HẬU HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN « M/ HÀ NỘI - NĂM 2013 f it ỉ® LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn với đề tài “Giải pháp tăng tỷ trọng thu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Bắc Giang” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Sô liệu nêu luạn van la trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực va chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Diêm Cồng Tuấn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chuông LNHỮNG VẤN ĐÈ c BẢN VÈ DỊCH v ụ VÀ THU DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh ngân hàng _ ■••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••a 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thưong mại 1.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thưong mại 12 Tổng quan dịch vụ ngân hàng •••••••••••••••••••••••••••••••••••••a / 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Phân loại dịch vụ 13 Sự phát triển dịch vụ thu dịch vụ ngân hàng thuong mại _ 22 1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 22 1.3.2 Những tiêu đảnh giá 24 1.3.2 Nhân tố ảnh hưởng 28 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng nuức quốc tế 32 Kết luận chưomg 35 Chuông 2: THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ VÀ THU DỊCH v ụ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 36 TỈNH BẮC GIANG 36 2.1 Tổng quan kinh tế-xã hội hoạt động tổ chúc tín dụng đia bàn tình Bắc Giang. 36 21.1 Tông quan vê kinh tê-xã hội ••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••a36 2.1.2 Tổng quan tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bắc Giang 40 2.1.3 Tổng quan Agribank tỉnh Bắc Giang 41 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thu dịch vụ Agribank tình Bắc Giang 44 2.2.1 Nen tảng cơng nghệ cho phát triển dịch vụ thu dịch vụ ngân hàng 44 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thu dịch vụ Agribank tỉnh Bắc Giang .47 23 Đánh giá thục trạng phát triển dịch vụ thu dịch vụ Agribank tình Bắc Giang62 2.3.1 Ưu điểm 62 2.3.2 Một số tồn 64 2.3.3 Nguyên nhân tồn 65 Kết luận chưong 66 Chưong 3: GIẢI PHÁP TĂNG TỶ TRỌNG THU NGỒI TÍN DỤNG 68 TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 68 NÔNG THÔN TỈNH BẮC GIANG 68 3.1 Mục tiêu đinh huứng kinh doanh, chiến luọc phát triển dịch vụ Agribank tỉnh Bắc Giang đến năm 2015 - 68 3.1.1 Mục tiêu định hướng kinh doanh 68 3.1.2 Chiến lược phát triển dịch vụ đến năm 2015 .71 3.2 Giải pháp tăng tỷ trọng thu ngồỉ tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn tình Bắc Giang - 73 3.2.2 Nâng cao chất lượng SPDV kênh phân phối SPDV có: 78 3.2.3 Tăng cường thương hiệu, quảng bá SPDV đến vói khách hàng 78 3.2.4 Nâng cao chầ lượng nguồn nhân lực 82 3.2.5 Tiếp tục hồn thiện đại hố cơng nghệ 84 3.2.6 Chiến lược cạnh tranh động hiệu 85 3.2.7 Đổi phong cách giao dịch 86 3.3 Kien nghi 86 3.3.1 Đối với Chính phủ .86 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 87 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 88 3.3.4 Đối với ƯBND tỉnh Bắc Giang 89 3.3.5 Đối vói NHNN tỉnh Bắc Giang 90 Kết luận chương 90 KÉT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỊ, s ĐỒ I BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm 48 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn chi nhánh qua năm 51 Bảng 2.3 Thu nhập từ dịch vụ Agribank tỉnh Bắc Giang 53 Bảng 2.4 Bảng kết dịch vụ toán nước 55 Bảng 2.5 Tình hình kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Agribank tỉnh Bắc Giang 56 Bảng 2.6 Kết hoạt động dịch vụ thẻ Agribank tỉnh Bắc Giang .58 Bảng 2.7 Kết hoạt động dịch vụ Mobile Banking .59 Agribank tỉnh Bắc Giang 59 Bảng 2.8 Kết kinh doanh Agribank tỉnh Bắc Giang 61 II BIẺU ĐỒ Biểu đồ 2.1.Tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm 2010-201249 Biểu đồ 2.2 Tình hình sử dụng vốn chi nhánh qua năm 2010 - 2012 51 III S ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mơ hình phát hành thẻ 12 Sơ đồ 1.2: Qui trình toán thẻ nội địa 13 Sơ đồ 1.3: Quy trình tốn thẻ quốc tế .14 Sơ đồ 1.4: Sơ đồ tổng quát cấp phép 15 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank tỉnh Bắc Giang 42 DANH MỤC VIÉT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn DN Doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng XDCB Xây dựng WTO Tổ chức thương mại giới LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trước xu hội nhập quốc tế mà điển hình kiện Việt Nam thức bước vào sân chơi chung rộng lớn giới gia nhập vào Tổ chức Thương mại giới (WTO), đòi hỏi kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng phải nhận thức rõ hội có đê tận dụng thách thức phải đối đầu để tìm cách vượt qua Một thách thức hội nhập cạnh tranh thị trường ngày diễn gay gắt hơn, nhiều cam kết mở cửa đất nước thuận lợi cho định chế nước ngồi, Ngân hàng thương mại (NHTM) nước phải đối đầu với nhiều “đối thủ” có nhiều tiềm lực kinh nghiệm hơn, đặc biệt Ngân hàng nước xâm nhập vào thị trường Việt Nam, thị trường đầy tiềm chưa khai thác cách triệt để Đây chạy đua vốn, sở hạ tầng, công nghệ, nhân lực, sản phẩm - dịch vụ, v.v Trước cạnh tranh đầy khốc liệt đòi hỏi NHTM nước phải chủ động, sáng tạo sở phân tích, dự báo tình hình để từ đề giải pháp hiệu nhằm củng cố khả cạnh tranh, phịng ngừa rủi ro xảy ra, đồng thời phản ứng kịp thời trước biến động thị trường Một hạn chế điển hình NHTM nước thời kỳ hội nhập nói đến tình trạng “độc canh tín dụng”, 70% số tỷ trọng lãi vay tổng thu nhập số NHTM nước, số khoảng 15% - 20% Ngân hàng nước Điều chứng tỏ NHTM nước tập trung vào công tác tín dụng cơng tác khác, đặc biệt cơng tác đa dạng hóa nâng cao chất lượng loại hình sản phẩm - dịch vụ ngân hàng Thời gian qua, Agribank tỉnh Bắc Giang nhận thấy tầm quan trọng hoạt động dịch vụ hoạt động kinh doanh chung ngân hàng Theo đó, cấu thu nhập Agribank tỉnh Bắc Giang thời gian qua có thay đổi mang tính tích cực Thu nhập từ hoạt động dịch vụ có xu hướng dần tăng lên tổng thu nhập Agribank tỉnh Bắc Giang Tuy nhiên tốc độ tăng nhỏ tốc độ tăng thu rịng hoạt động tín dụng nên tỷ trọng thu dịch vụ giảm dần qua năm Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ chưa đạt đến mặt chung Agribank mức chuẩn ngân hàng đại theo thông lệ quốc tế từ địi hỏi thiết phải xây dựng giải pháp để khắc phục tình hình nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động dịch vụ cách mạnh mẽ để thay đổi cấu thu nhập nghiêng chủ yếu phàn thu dịch vụ, bước trở thành ngân hàng đại nghĩa, từ tạo dựng sở đê phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh trước ngân hàng nước ngồi Đó lý đề tài “Giải pháp tăng tỷ trọng thu ngồi tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang” đặt Mặt khác, miếng bánh ngon ngày bị chia nhỏ khơng có phần cho khơng biết tự hồn thiện thân để phù họp với xu phát triển chung, thay đổi kinh tế tính theo giây khoảng thời gian ngân hàng nhìn lại tìm cho hướng ngày vơi đi, việc đề giải pháp vừa nêu trở nên cấp thiết Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Bắc Giang - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Bắc Giang thời gian tới theo hướng tăng tỷ trọng thu từ hoạt động Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các loại dịch vụ hoạt động thu dịch vụ ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: Các dịch vụ ngân hàng hoạt đọng thu dịch vụ ngân hàng; Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang năm 2010- 2012 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế, từ phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, đến phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp quy nạp Luận văn sử dụng phương pháp toán với trợ giúp kỹ thuật vi tính tham khảo số cơng trình, tài liệu có liên quan để làm bật kết nghiên cứu đề tài Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, biểu đồ, bảng số liệu, nội dung luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề dịch vụ thu dịch vụ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thu dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang Chương 3: Giải pháp tăng tỷ trọng thu ngồi tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang 81 người trước Xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng đặt thêm viên gạch trình xây dựng hình ảnh ngân hàng Tiếp đến, khơng nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có vai trị trách nhiệm quan trọng việc tạo dựng hình ảnh ngân hàng Là NHTM, nên doanh nghiệp khác, ngân hàng phải lựa chọn giải vấn đề kinh tế hoạt động kinh doanh với hỗ trợ đắc lực Marketing gián tiếp Marketing giúp ban quản trị xác định loại sản phẩm cần cung ứng thị trường thông qua hoạt động nghiên cứu, thu thập thông tin thị trường, hành vi tiêu dùng khách hàng Đây bước quan trọng định kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần ảnh hưởng chìm Marketing Nếu thật sản phẩm dịch vụ cung cấp không phù hợp với nhu cầu khách hàng, không phù hợp với xu hướng thị trường thân thiện, tác phong giao dịch có chun nghiệp đến mây khơng thê giữ chân khách hàng Bởi Agribank tỉnh Bắc Giang cần có đầu tư cần thiết vào phận xác định sản phẩm, đáng kể người Thay sử dụng nhân viên phòng Marketing, cần động tập hợp chất xám thành viên nội chi nhánh, trình bày - marketing hoạt động cần gắn kết phận doanh nghiệp, cần tạo môi trường để nhân viên hăng hái mong muốn đóng góp ý kiến, cách xây dựng sách khen thưởng khuyến khích họp lý Ví dụ nhân viên giao dịch tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nắm bắt nhiều dạng nhu cầu, góp ý sản phâm dịch vụ ngân hàng; hay thân nhân viên đời sống thường nảy sinh nhu cầu ý tưởng tất trở thành thơng tin hữu ích thơng qua trao đổi với thái độ tích cực xây dựng nhân viên, từ thông tin thô sơ thành chiến lược sản phẩm tốt 82 Thực chiến dịch Marketing, quảng bá SPDV tiện ích mà SPDV đem lại rộng khắp địa bàn, đặc biệt khu công sở, dân cư, điểm giao dịch chi nhánh Thông qua công cụ quảng cáo như: băng rơn, báo, đài chí phát tờ rơi khu vực đông dân cư để người dân biết thơng tin SPDV NH Bên cạnh đó, vào dịp lễ lớn, Chi nhánh thường tung sản phẩm quà khuyến mại làm tăng thêm tính hấp dẫn cho sản phẩm dịch vụ chi nhánh Các sản phẩm quà khuyến mại chi nhánh thiết kế cơng phu có gắn biểu tương, logo Agribank tỉnh Bắc Giang nhằm tạo gần gũi với người dân nơi 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố định thành cơng Đổ phát triển sản phẩm dịch vụ, biến chiến lược ngân hàng thành thực, cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Một hạn chế Agribank tỉnh Bắc Giang đội ngũ cán đơng trình độ chun mơn nghiệp vụ chưa cao, không đồng đều, lực quản trị điều hành kinh nghiệm nhiều cán lãnh đạo cịn hạn chế Do vậy, cần phải có giải pháp đồng để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trước hết vấn đề tuyển dụng cán Để có đội ngũ cán trẻ có trình độ, động sáng tạo cơng việc Đó bàn đạp để tạo bước nhảy điều kiện cạnh tranh hội nhập quốc tế thời gian tới Chính vậy, Agribank tỉnh Bắc Giang cần thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển sau: - Cơng khai hố thơng tin tuyển dụng nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác - Tổ chức thi tuyển nghiêm túc theo quy trình, tránh tình trạng qua loa hình thức, lựa chọn người khơng có lực 83 - Đối với phận cần lực có chất lượng cao, cần nhiều kỹ nhân viên, cần có sách đãi ngộ thích hợp - Đào tạo đào tạo lại đội ngũ nhân viên để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thích ứng với hoạt động Ngân hàng đại Đê làm điều đó, Agribank tỉnh Bắc Giang cần phối hợp với Trung tâm Đào tạo Agribank Việt Nam để tổ chức lớp đào tạo cho nhân viên kể đội ngũ lãnh đạo cịn thiếu trình độ so với tiêu chuân Đôi với nhân viên chưa có trình độ chun ngành cần đào tạo bổ sung kiên thức thông qua lớp nghiệp vụ đào tạo điều kiện xếp cơng việc để họ học thêm thứ hai Đặc biệt Agribank tỉnh Bắc Giang cân tô chức lớp đào tạo bô sung kiến thức ngoại ngữ, tin học, giao tiêp nhằm nâng cao khả ứng dụng công nghệ thông tin giao dịch quôc tê thiêu Có tạo điều kiện để phát triển dịch vụ ngân hàng đại E-banking, dịch vụ toán thẻ Visa, Matercard, toán séc du lịch, Ngoài ra, vần đề quan trọng mà cần phải thực đào tạo kỹ cho nhân viên Thực tế, nhiều cán có trình độ song lại thiếu kỹ kỹ giao tiếp đàm phán Kỹ giao tiếp có vai trò quan trọng việc thu hút khách hàng Nếu nhân viên có kỹ giao tiếp tốt khách hàng cảm thấy hài lòng với thái độ phục vụ nhiệt tình nhân viên tiền đề phát triển ngân hàng đại Hiện nay, Agribank tỉnh Bắc Giang kỹ giao tiêp nhân viên số phận chưa thực làm vừa lòng khách hàng nhât phận có liên quan trực tiếp đến khách hàng thời gian tới cân bôi dưỡng kỹ giao tiếp cách mời chuyên gia tâm lý giảng ngân hàng Kỹ đàm phán quan trọng Nếu kỹ đàm phán khơng thuyết phục khách hàng chấp nhận sử dụng sản phẩm thiết lập điều khoản có lợi cho ngân hàng Do Agribank tỉnh 84 Bắc Giang cần nâng cao kỹ đàm phán đội ngũ nhân viên nhân viên phịng kinh doanh Cũng cần có sách khen thưởng kịp thời tạo động lực kích thích nhân viên làm việc Để khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao chất lượng hiệu cần có sách khen thưởng kịp thời Thực chế cho phép khách hàng lựa chọn nhân viên để giao dịch thưởng cho nhân viên có nhiêu khách hàng đến giao dịch doanh số hoạt động Thông qua biện pháp tạo động lực cho nhân viên tích cực hoàn thiện nghiệp vụ, lề lối, phong cách thái độ làm việc 3.2.5 Tiếp tục hoàn thiện đại hố cơng nghệ Nhằm đảm bảo lực cạnh tranh giai đoạn nay, bên cạnh việc Agribank phải hướng tới tự động hóa tối đa hoạt động kinh doanh cịn phải tập trung đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin đại, đồng bộ, vững ổn định, đồng thời nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ sở ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại với nội dung cốt yếu gồm: Hoàn thành việc nâng cấp hệ thống phần mềm cốt lối, xây dựng tảng công nghệ làm hạt nhân cho phát triển sản phẩm - dịch vụ Theo đó, tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch tốn đại, đơng thời mạnh thực dự án đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng giới tài trợ với nội dung cần tập trung: - Hiện đại hóa tất ứng dụng ngân hàng, đặc biệt hệ thống ứng dụng xử lý giao dịch ngân hàng, đồng thời triển khai ứng dụng ứng với sản phẩm — dịch vụ phát triên ứng dụng hệ thống ngân hàng bán lẻ, tài trợ thương mại, ứng dụng phục vụ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, bao toán ứng dụng phục vụ công tác quản lý vốn, hệ thống kênh phân phối dịch vụ - Xây dựng chiến lược đường truyền liệu, liên kết với mạng thông tin 85 quốc gia để tạo chủ động hoạt động Agribank Nâng cao lực công nghệ, nâng cao tốc độ đường truyền phù họp lực địa phương - Hoàn thành việc xây dựng hệ thống dự phòng, trung tâm liệu dự phòng nhằm đảm bảo hệ thống giao dịch tốn chi nhánh ln hoạt động cách ổn định, liên tục thông suốt trường hợp rủi ro xảy Đông thời, tiếp tục xây dựng hồn thiện hệ thống tốn tập trung hệ thống, kết nối hệ thống toán Agribank với trung tâm tốn NHNN (CITAD), bao gồm hệ thống tốn giao dịch có giá trị lớn phục vụ tổ chức kinh tế bên cạnh hệ thống tốn giao dịch có giá trị nhỏ phục vụ cho nhu cầu thường xuyên khách hàng, kết nối với hệ thống toán NHTM khác (hệ thống tốn song biên), đảm bảo hệ thống kêt nơi đáp ứng yêu cầu tốc độ toán, quản lý ngân hàng tiện lợi cho khách hàng giao dịch Bên cạnh đó, cần tập trung phát triển hệ thống thông tin ngân hàng, tăng cường hoạt động trao đổi thông tin với khách hàng qua trang web với đầy đủ thơng tin cập nhật liên tục tình hình hoạt động chung ngân hàng, tin tức sản phẩm - dịch vụ đã, cung cấp đến khách hàng Triên khai đề án cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng, đảm bảo an toàn tài sản hoạt động chi nhánh 3.2.6 Chien lược cạnh tranh động hiệu Trong môi trường cạnh tranh ngày nay, với xuất hàng loạt ngân hàng nước lẫn nước ngồi, khách hàng có nhiều chọn lựa họ trở nên nhạy cảm nhiêu với yếu tố chất lượng 86 phục vụ NH Vì vậy, Agribank tỉnh Bắc Giangcũng phải nỗ lực để có thay đổi kịp thời giá để thu hút nguồn khách hàng đến với NH Tiến hành khảo sát loại phí dịch vụ lãi suất ngân hàng địa bàn; cập nhật thông tin biến động giá thị trường để điều chỉnh kịp thời mức giá cho phù hợp tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác Có thể tùy theo mối quan hệ với khách hàng mà ưu đãi mức phí khác để thu hút tạo mối quan hệ tốt với khách hàng Điều khơng đơn giản phải có đội ngũ tính tốn phí cách xác hợp lý, vừa mang lại lợi ích cho NH, vừa đem lại hài lòng cho khách hàng 3.2.7 Đổi phong cách giao dịch Tiêu chuẩn hóa đội ngũ nhân viên xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp để góp phần tạo dựng phát triển thương hiệu cho NH Xây dựng phong cách phục vụ riêng biệt, thống chuyên nghiệp tất phòng giao dịch để gây ấn tượng tốt tạo thu hút cho khách hàng đến giao dịch NH Sáng tạo nhiều SPDV mang tính ứng dụng cao, đồng thời áp dụng khoa học kỹ thuật mạng lại nhiều tiện ích cho khách hàng cho NH Quản lý tốt chất lượng SPDV việc tự xây dựng đội ngũ cán am hiểu SPDV, nhiều kinh nghiệm, kịp thời hỗ trợ khách hàng cần thiết 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đặc thù nên kinh tế Việt Nam, tạo mơi trường hoạt động thơng thống cho NHTM Việt Nam 87 Đông thời, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi phối hoạt động NHTM nói chung hoạt động dịch vụ NHTM nói riêng Bên cạnh đó, Chính phủ cần có chế, sách tích cực hỗ trợ NHTM quốc doanh cơng tác cổ phần hóa theo định hướng xây dựng mơ hình tập đồn tài —ngân hàng đa 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ốn định sách kinh tế vĩ mô Để đảm bảo cho kinh tế phát triển nhanh bền vững theo định hướng kinh tế thị trường, bắt kịp với nhịp độ hội nhập kinh tế giới, Chính phủ cần trì ổn định sách kinh tế vĩ mơ, đặc biệt sách tiên tệ Chính phủ cân đạo NHNN ngành liên quan phối hợp nghiên cứu, xây dựng cách đồng công cụ quản lí vĩ mơ để bước đại hóa nên kinh tê quốc dân cần tập trung cải cách phương thức điều hành số công cụ sách tiền tệ lãi suất tỉ giá dựa biên động thị trường, tạo điêu kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển tốt, góp phần ổn định kinh tế - Tạo môi trường pháp lý thơng thống, lành mạnh Nhà nước cần sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh phát triển nghiệp vụ NHTM Đê nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định điều kiện cụ thể NHTM phải đâu tư máy ATM EDC/POS chấp nhận thẻ tương ứng với số lượng thẻ phái hành Do thực tế số NHTMCP nhỏ đâu tư máy ATM thực sách miễn phí rút tiền ngoại mạng cho khách hàng, sơ phí NHTMCP hỗ trợ trả cho Banknetvn Do vậy, dẫn đến tình trạng q tải NH có đầu tư nhiều máy ATM nói chung Agribank nói riêng 88 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất: N H N o & P N T V iệt N a m c ầ n tậ p tr u n g to n h ệ th ố n g th ự c h iệ n đ n g b ộ c c g iả i p h p Trước tiên, tiếp tục thực nghiêm túc, kịp thời chủ trương Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sách tiền tệ Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn Tăng cường hợp tác, kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn Tăng cường huy động vốn đô thị, thành phố để bổ sung vốn cho nông thôn, nông dân đảm bảo yêu cầu vốn phục vụ “tam nông” Thứ hai: T h ự c h iệ n đ ầ u tư c ó c h ọ n lọ c v c ó tr ìn h t ự u tiên , tậ p tr u n g v ố n đ p ứ n g v ố n c h o ‘ta m n ô n g ” v c c c h n g tr ìn h tr ọ n g đ iể m c ủ a C h ỉn h p h ủ , đ ả m b ả o tă n g tr n g tín d ụ n g to n h ệ th ố n g th e o đ ú n g c h ỉ đ o c ủ a N g â n h n g N h nước Tổ chức đánh giá triển khai thực chiến lược kinh doanh thực hiện, xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 20122015, tầm nhìn đến 2020; xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank Thứ ba: P h t tr iể n m n h c ô n g n g h ệ n g â n h n g th e o h n g h iệ n đ i h ó a tr ê n h ệ th ố n g I P C A S I I đ ể p h t tr iể n n h iề u s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ m i c ó c h ấ t lư ợ n g n h ằ m đ p ứ n g tố t h n n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g , n â n g c a o th ế c n h tr a n h , tr o n g đ ó c h ú tr ọ n g p h t tr iể n c c s ả n p h ẩ m th a n h to n n h th a n h to n h iệ n đ i n h th a n h to n q u a n th iế t b ị P O S , S M S —b a n k in g , c h u y ể n tiề n b iê n g iớ i, c h i tr ả k iề u h ố i, k in h d o a n h n g o i tệ Phát triển hệ thống kết nối trực tuyến khách hàng ngân hàng thơng qua hệ thống đại hố IPCAS II; bao gồm chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ Trụ sở cần phát huy lợi việc liên kết có tính hệ thống với thương hiệu lớn, chuỗi hệ thống bán lẻ Siêu thị Metro, Big C} 89 v.v nhằm mở rộng sản phẩm liên kết khả tiếp cận mở rộng hệ thống POS/EDC với đơn vị có doanh số tốn lớn Thứ tư: c ầ n n g h iê n c ứ k ỹ c c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ m i tr c k h i r a đời Đối với sản phẩm dịch vụ trước đời, Agribank cần có phận nghiên cứu nhu cầu thị trường xem khả thích ứng sản phâm, khả tạo lợi nhuận Đảm bảo sản phẩm đời có két tốt nhất, tránh lãng phí vốn, đầu tư cơng nghệ Thứ năm: K h ô n g n g n g h o n th iện c c q u y trìn h n g h iệ p v ụ th e o m ô h ìn h q u ả n lý m i p h ù h ợ p v i th ô n g lệ q u ố c tế c ủ a n g â n h n g h iệ n đại Đặc biệt, trọng xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực mạnh số lượng chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển Agribank giai đoạn mới, đưa thương hiệu, văn hóa Agribank khơng ngừng lớn mạnh, có tầm ảnh hưởng nước vươn xa thị trường khu vực quốc tế, mang lại thịnh vượng phát triển bền vững ngân hàng, khách hàng, đối tác cộng đồng Thứ Sáu: C â n x â y d ự n g c c g ó i s ả n p h ẩ m v c c s ả n p h ẩ m đ ặ c trư n g Thứ bảy: C ầ n c ó c c h ế k h u y ế n k h íc h c c c h i n h n h đ ể đ ẩ y m n h p h t tr iể n s ả n p h ẩ m đ ịc h v ụ n g o i tín d ụ n g 3.3.4 Đối với ƯBND tỉnh Bắc Giang -Trên sở kế hoạch phát triển kinh té tỉnh Bắc Giang cần đạo ngành chức có quy hoạch cụ thể kinh tế vùng Từ đạo xây dựng dự án khả thi để làm giúp Ngân hàng nghiên cứu đầu tư phục vụ phát triển kinh té địa phương - Đê nghị UBND tỉnh Bắc Giang đạo ngành có liên quan khẩn trương cấp đủ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, đơn vị có đủ điêu kiện cấp, khảo sát xác nhận cho hộ đủ tiêu trí trang trại để có kế hoạch đầu tư nhân rộng làm sở cho NH áp dụng chế cho vay thuận lợi 90 - Đe nghị cấp ngành kết hợp đạo tìm "đầu ra" cho sản phẩm nông nghiệp, thực phẩm cho bà nông dân để bà yên tâm sản xuất, góp phần giúp đồng vốn ngân hàng đầu tư có hiệu tránh rủi ro cho Ngân hàng 3.3.5 Đối với NHNN tỉnh Bắc Giang Đề nghị chi nhánh NHNN tỉnh Bắc Giang tiếp tục làm tốt vai trò quản lý Nhà nước hoạt động NH địa bàn tỉnh, tạo môi trường kinh doanh ổn định cho NHTM Cụ thể như: - Triển khai kịp thời có hiệu sách, chế định hướng NHNN Việt Nam hoạt động NH địa bàn thời kỳ; Kịp thời tháo gỡ vướng mắc chế, sách phát sinh q trình hoạt động NHTM - Tăng cường công tác tra giám sát để TCTD địa bàn hoạt động pháp luật phát triển bền vững, ngăn chặn phòng ngừa nguy an toàn hệ thống, ổn định thị trường tiền tệ - Tạo môi trường hoạt động bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, đặc biệt quản lý ngoại hối, khuyến mại, mức phí, lãi suất Tạo chế hình thành mặt lãi suất huy động vốn cho vay thoả thuận phù hợp với thị trường đảm bảo kinh doanh NH có hiệu Kết luận chương Căn vào thực trạng hoạt động khả cạnh tranh Agribank thị trường trình hội nhập kinh tế giới, rút giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế có thúc đẩy phát triển hoạt động dịch vụ nói riêng hoạt động kinh doanh mặt Agribank nói chung, hướng đến mục tiêu đưa tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ dịch vụ giai đoạn năm 2012 —2015 đạt mức 10 —15% cấu thu nhập Agribank Những giải pháp đề xuất phân thành ba nhóm gồm nhóm 91 giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ, nhóm giải pháp phụ trợ giải pháp phôi hợp Song song giải pháp đề kiến nghị với Chính phủ, NHNN Hiệp hội Ngân hàng giúp hỗ trợ chung cho hoạt động Agribank tỉnh Băc Giang Tổng hòa giải pháp kiến nghị ây với việc xây dựng lộ trình thực phù hợp chắn thúc đẩy tăng trưởng hoạt động dịch vụ hoạt động kinh doanh khác Agribank tỉnh Bắc Giang, góp phần phát triên hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Bắc Giang khẳng định thương hiệu, uy tín Agribank tỉnh Bắc Giang địa bàn nước 92 KÉT LUẬN • Sự kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, mở cửa thị trường làm cho cạnh tranh ngân hàng trở nên khốc liệt không cạnh tranh ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi Để đứng vững mơi trường cạnh tranh khốc liệt này, đòi hỏi ngân hàng phải phát triển phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hang co mọt hệ thông sản phâm dịch vụ phong phú kiểm sốt rủi ro kinh doanh ngân hàng từ ngăn ngừa tổn thất xảy Việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng xác định mọt đinh hương chiên lược quan trọng NHTM Trên sở vận dụng sản phẩm dịch vụ hệ thống trải nghiệm thực tế thông qua phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Agribank tỉnh Bắc Giang Với mong muốn sản phẩm, dịch vụ công nghệ cao ngân hang đen tay tưng người dân địa bàn tỉnh Băc Giang với chất lượng cao, đem lại hiệu sử dụng tối đa cho khách hàng hiệu kinh doanh cao nhat cho ngân hàng Agribank tỉnh Băc Giang Luận văn xây dựng giải pháp phát triên dịch vụ ngân hàng cho chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Giang điều kiện phát triển kinh tế nước Phat tnên chiên lược dịch vụ ngân hàng ngày trở thành mối quan tam hàng đâu ngân hàng thương mại Muốn tăng hiệu từ dịch vụ cần phải có nghiên cứu đưa sách thích hợp để chiếm lĩnh thị trường ngân hàng Agribank tỉnh Bắc Giang triển khai dịch vụ cần phải có giải pháp thích hợp để phát triển dịch vụ cách khoa học hiệu Cùng với NHTM nước khác, suốt thời gian qua Agribank Việt Nam chủ động, sáng tạo sở phân tích, dự báo tình hình thực tế, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, xác định ưu điểm hạn chế ngân hàng để từ xây dựng 93 hướng phát triển phù hợp Để đạt mục tiêu trên, vấn đế cấp thiết mà Agribank phải tập trung phát triển hoạt động dịch vụ, mảng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng lại có rủi ro so với hoạt động khác Từ giải pháp thúc đẩy phát triển loại hình sản phẩm - dịch vụ Ngân hàng đề xuất tạo nen tang đê bước thay đôi câu thu nhập theo hướng tăng tỷ trọng thu từ hoạt động dịch vụ thu ngồi tín dụng, nhằm định hướng cho Agribank nói riêng NHTM nước nói chung bước trở thành ngân hàng đại nghĩa, đồng thời tạo dựng sở để phục vụ khách hàng ngày tốt Ban thân em nhận thây vấn đề cấp thiết đặt giai đoạn nên chọn đề tài để nghiên cứu, Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót đề xuất Rất mong nhận góp ý thầy bạn để Luận văn em hồn thiện Em xin trân trọng cảm ơn Tiến sĩ Tô Thị Hậu - người hướng dẫn khoa học, thây cô giáo, Ban lãnh đạo Agribank tỉnh Bắc Giang đồng nghiệp tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) David Cox (1997), N g h iệ p v ụ n g â n h n g h iệ n đ i, 2) Th.s Đặng Văn Dân, “7V d o k in h tế NXB Chính trị quốc gia h ó a d ịc h v ụ tà i c h ín h tr o n g tiế n tr ìn h h ộ i n h ậ p q u ố c t ế tạ i V iệ t N a m ”, Tạp chí Nghiên cứu phát triển kinh tế số tháng 03/2008, trang 31-35 3) PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng thưong mại”, NXB Thống kê, trang 14-31 4) TS Hạ Thị Thiều Giao, “Ảnh hưởng việc gia nhập WTO kinh tế Việt Nam”, NXB Tổng hợp TP.HCM, trang 518-521 5) T.s Phan Thị Thu Hà (2004), G iá o tr ìn h N g â n h n g th n g m i, NXB Thống kê 6) Học viện ngân hàng (2004), Q u ả n trị k in h d o a n h n g â n h n g , 7) TS.Nguyễn Thị Minh Hiền(2009), M a k e tin g N g â n hàng, NXB Thống kê NXB thống kê 8) Quốc hội(2010), “Luật tổ chức tín dung 2010”, NXB Chính trị Quốc gia, trang 9-12 9) PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), “Quản trị Ngân hàng”, NXB Lao động xã hội, trang 173 - 176 10) TS.Lưu Thị Hương (2010), T i c h ỉn h d o a n h n g h iệ p , NXB Thống kê 11) TS.Nguyễn Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, NXB Thống kê, trang -4 ,6 -7 , 102- 109, 184- 187, 1327- 1333 12) Th.s Nguyễn Trọng Nghĩa, “Cơ h ộ i v th c h th ứ c đ ổ i v i c c T C T D V iệt N a m tr o n g tiế n tr ìn h h ộ i n h ậ p k in h t ế q u ố c tế ”, Tạp chí Thị trường Tài - Tiền tệ số 11 (tháng 06/2007), trang 18-21 13) GS.TS.Nguyễn Thị Quy (8/2005), N ă n g lự c c n h tr a n h c ủ a c c n g â n h n g th n g m i tr o n g x u t h ế h ộ i n h ậ p , NXB lý luận trị 14) Peter Rose (2001), Q u ả n trị N g â n h n g T h n g M i, 15) Frederic S.Minshkin (1995), NXB Tài T iề n tệ, n g â n h n g v th ị tr n g tà i c h ín h , NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 16) Trân Ngọc Thơ (2005), K in h t ế V iệt N a m T r ê n Đ n g H ộ i N h ậ p , NXB Thống kê 17) Viện Nghiên Cứu Khoa Học Ngân hàng (2003), N h ữ n g th c h th ứ c c ủ a n g â n h n g th n g m i V iệt N a m tr o n g c n h tr a n h v h ộ i n h ậ p q u ố c tế, NXB Thống kê 18) Tài liệu hội nghị “T riển k h a i h o t đ ộ n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ v c ô n g n g h ệ th ô n g tin n ă m 19) Kỷ yêu hội thảo khoa học NHNN Việt Nam năm 2007, P h t tr iể n d ịc h v ụ b n lẻ c ủ a c c n g â n h n g th n g m i VN 20) Báo cáo thường niên 2010, 2011, 2012 Agribank tỉnh Bắc Giang 21) Báo cáo tổng kết chuyên đề sản phẩm dịch vụ năm 2012 Agribank tỉnh Bắc Giang