Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh bắc giang,

) T Ạo N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M Thư viện - Học viện Ngân Hàng -l I I < 1l ĩ II; = liMl NGÂN HẢNG LV.000829 ?ll II — - II '"11 r II ■= ■ ! — ĩ T F T iT J ] ỉ:1* ■ ,hc VIỆN NGÂN H' tiưviÉN TRUNlrÃM TH0NG TlH' IV.00082 * f I f 3, ĩi«v ỉ M ỊAềỊỆl ỉ y M T iE íillíiT I ! — — Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM m HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO HỮU THOẢ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG Đơì VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THỐN TỈNH BẮC G IA N G C huyên ngành: K inh tế Tài ch ín h , N gân h àn g Mã s ố : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÀMthông tin -THƯ VIỀN SỐ L l s ^d N gười hướng dẫn khoa học: TS Đ inh Thị D iên H ồng HÀ NỘI - 2005 L _ _ _ _ _ _ _ rĩ LỜI CAM ĐOAN T ôi xin cam đoan n g trình n gh iên cứu riêng C ác s ố liệu , kết luận văn trung thực có nguồn g ố c rõ ràng./ Hà Nội, ngày 20 tháng 10 năm 2005 T ác giả luận văn Đào H MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẨU CHƯƠNG I: NHŨNG VÂN ĐỂ c BẢN VỂ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Đ ố i VỚI CÁC DNNVV 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm doanh n gh iệp nhỏ vừa 1.1.2 Đ ặc điểm doanh n gh iệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh n gh iệp nhỏ vừa n ền kinh tế thị trường 1.2 Tín dụng N gân hàng đ ối với D N N V V 10 1.2.1 Tín dụng N gân hàng D N N V V đặc trưng 10 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng N gân hàng 10 1.2.1.2 Các hình thức tín dụng N gân hàng 12 1.2.2 Sự cần thiết tín dụng N gân hàng đ ối với cá c D N N V V 19 1.2.2.1 Tín dụng N g â n hàng đòn bẩy kinh tế h ỗ trợ đời phát triển 19 D N N V V 1.2.2.2 Tín dụng N g â n hàng gó p phần tăng n gu ồn vốn , nâng cao khả 19 cạnh tranh D N N V V 1.2.2.3 Tín dụng N g â n hàng tạo điều kiện ch o D N N V V tiếp cận vốn 20 nước ngồi 1.2.2.4 Tín dụng N gân hàng góp phần tích cực hình thành đồng hệ thống thị 20 trường, yếu tố “đầu vào” “đầu ra” cho D N N V V 1.2.2.5 Tín dụng N g â n hàng góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh 20 doanh D N N V V 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến m rộng tín dụng c cD N N V V 22 1.2.3.1 Y ếu tố bên n goài 22 1.2.3.2 Y ếu tố bên 1.3 Một số kinh nghiệm nước giới hỗ trợ tín dụng cho D N N V V 24 27 1.3.1 M ột số kinh n g h iệm nước th ế giớ i 27 1.3.2 Bài học kinh n gh iệm cho nước ta 28 K ết luận ch n g 31 CHƯƠNG : THựC TRẠNG TÍN DỤNG Đ ố i VỚI DNNVV TẠI 32 NHNo & PTNT TỈNH BẮC GIANG 2.1 K hái quát trình hoạt đ ộn g kinh doanh N H N o & PT N T tỉnh B ắc 32 G iang 1 Đ ặ c đ iểm kinh t ế - xã hội tỉnh Bắc G iang 32 2.1.2 Tình hình hoạt đ ộng kinh doanh N H N o & PT N T tỉnh Bắc Giang 33 2 M ột s ố thuận lợi khó khăn trình kinh doanh 33 2 T in h h ìn h h oạt đ ộ n g k in h d oan h củ a N H N o & P T N T tỉn h B ắc 36 G ian g 2.2 Thực trạng tín dụng đ ối với D N N V V N H N o & PT N T tĩnh Bắc 43 G iang 2 K hái quát tình hình D N N V V c ó quan hệ tín dụng với N H N o & 43 PT N T tỉnh B ắc G iang 2 Thực trạng tín dụng D N N V V Chi nhánh N H N o & PT N T 47 tỉnh Bắc G iang 2 Tinh hình ch o vay đ ế i với D N N V V phân theo k ỳ hạn 47 2 2 T in h h ìn h c h o v a y đ ố i vớ i D N N V V phân th eo lo i h ìn h d oan h 49 n g h iệp 2 Tình hình thu n ợ đ ố i với D N N V V 53 2 Đ ánh giá hoạt đ ộn g tín dụng D N N V V N H N o & PT N T tỉnh 56 Bắc G iang 2 N h ữ n g kết đạt 56 2 M ột s ố m ặt tổn n gu yên nhân 59 K ế t lu ậ n c h n g 64 CHƯƠNG : MỘT s ố GIẢI PHÁP Đ ố i VỚI DNNVV TẠI NHNo 65 & PTNT TỈNH BẮC GIANG 3.1 Phương hướng phát triển D N N V V tỉnh Bắc Giang thời gian tới 65 1 Phương hướng phát triển D N N V V 65 1 Phát triển D N N V V nh iệm vụ trọng tâm v iệ c phát triển kinh 65 tế - xã h ội tỉnh 3.1.1.2 Coi trọng phát triển D N N V V vùng n ông thôn, co i D N N V V m ột phận quan trọng chiến lược g nghiệp hố đại hố đất nước 66 1 T ạo nên m ố i liên kết D N N V V với doanh n gh iệp lớn 67 D N N V V đ ón g vai trò vệ tinh 1 X ú c tiến thành lập khu cô n g nghiệp dành riêng ch o D N N V V 68 N hu cầu vố n cá c D N N V V thời gian tới 69 3.2 G iải pháp m rộng tín dụng D N N V V N H N o & PT N T tỉnh 72 Bắc G iang X ây dựng m ột ch iến lược kinh doanh hoàn hảo ch o N g â n hàng 72 3.2.2 Thực h iện c ô n g tác huy đ ộng vốn , đảm bảo n gu ồn vốn đáp ứng nhu 73 cầu vay vốn D N N V V 3.2.3 Đ a dạng hố hình thức tín dụng cho D N N V V 74 3.2.4 X ây dựng sách lãi suất linh hoạt ch o D N N V V 76 Đ ảm bảo quy trình tín dụng, đặc biệt nâng cao chất lượng tín 77 dụng c ô n g tác thẩm định dự án 3.2.6 T ăng cường c ô n g tác k iểm tra, kiểm soát đảm bảo kinh doanh an toàn, 79 hiệu sở m rộng tín dụng Thực h iện tốt tài sản đảm bảo 81 3.2.8 T hiết lập ch iến lược m arketing, trọng vào sách 82 khách hàng 3.2.9 C ủng c ố nâng cao trình độ cán tín dụng N g â n hàng 85 3.3 M ột s ố k iến n gh ị 87 3.3.1 K iến nghị vớ i phủ 87 3 K iến nghị vớ i N g â n hàng N h nước 89 3.3.3 K iến nghị vớ i N H N o& P T N T V iệt N am 89 3 K iến nghị vớ i D N N V V 90 K ẾT L U Ậ N 92 D A N H M U C T À I L IÊ U T H A M K H Ả O 94 DANH MỤC CÁC BẢNG BlỂư SỐTT Nội dung bảng bảng Trang 2.1 N g u n vốn huy đ ộn g qua năm (2 0 - /9 /2 0 ) 36 2.2 T inh hình sử dụng vốn qua năm (2 0 - /9 /2 0 ) 40 2.3 D n ợ doanh s ố cho vay D N N V V th eo k ỳ hạn 47 qua cá c năm (2 0 - /9 /2 0 ) 2.4 D n doanh s ố cho vay theo loại hình doanh n gh iệp 53 qua cá c năm (2 0 - /9 /2 0 ) 2.5 Tinh hình thu nợ đ ối với D N N V V qua năm (2 0 - 55 2004) 2.6 Tinh hình n ợ hạn D N N V V qua năm (2 0 - /9 /2 0 ) 56 B Ả N G K Ý H IỆ U C H Ữ V I Ế T T Ắ T DN: D oanh nghiệp DNNN: D oanh nghiệp N hà nước DNNQD: D oanh n gh iệp n goài quốc doanh DNNVV: D oanh nghiệp nhỏ vừa HTX: H ợp tác xã NHNN: N gân hàng nhà nước NHTM : N gân hàng thương m ại N H N o& P T N T : N g â n hàng n ông nghiệp phát triển n ơn g thơn TD: Tín dụng UBND: U ỷ ban nhân dân LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Xu hướng tồn cầu hoá khu vục hoá diễn mạnh mẽ tất quốc gia giới nhằm tạo xã hội tiên tiến hơn, văn minh phát triển Hồ chung vào dịng chảy khơng cịn cách khác quốc gia phải tự tìm hướng cho riêng mình, bảo đảm k ế thừa phát huy tinh hoa xã hội, đặc biệt quan tâm đến tốc độ phát triển kinh tế yếu tố quan trọng để khẳng định uy tín vị quốc gia trường quốc tế, qua q trình hội nhập thuận lợi Sự phát triển kinh tế quốc gia đóng góp khơng nhỏ doanh nghiệp, đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa (D N N V V ) Lịch sử nước cho thấy D N N V V hình thành phát triển sớm số lượng chất lượng, tạo điều kiện hoàn thiện kinh tế Các nhà kinh tế học giới thừa nhận rằng: D N N V V giữ vai trò quan trọng kinh tế quốc dân nhiều mặt như: tạo cải vật chất, phân phối lưu thông dịch vụ đồng thời giải việc làm cho số đông người lao động Thực tế nước phát triển cho thấy D N N V V tạo nên 50% giá trị gia tăng kim ngạch xuất khẩu, số người lao động chiếm khoảng 75% tổng số lao động doanh nghiệp Ớ V iệt Nam, trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường, D N N V V ngày có vai trị quan trọng việc thúc đẩy q trình cơng nghiệp hố- đại hố đất nước, đường lối đổi Đảng Nhà nước với chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần có quản lý Nhà nước tạo điều kiện cho loại hình doanh nghiệp phát triển có D N N V V Hơn thập kỷ đổi mới, vai trò D N N V V ngày đánh giá cao thể quan tâm, hỗ trợ quan chức có liên quan Tuy nhiên thực tế, D N N V V vướng phải nhiều khó khăn cần tháo gỡ lực quản lý, trình độ cơng nhân viên, máy m óc, thiết bị lạc hậu khó khăn lớn thiếu vốn để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Nguyên nhân bất cập phần thị trường chứng khoán ta chưa thực phát triển, phần uy tín D N N V V chưa đủ để đặt quan hệ TD với tổ chức TD sách hỗ trợ nhà nước cịn nhiều hạn ch ế tốc độ phát triển D N N V V chưa đạt hiệu tối ưu Một nguồn cung cấp vốn cho D N N V V NHTM dư nợ khối doanh nghiệp khiêm tốn mà hầu hết tập trung vào doanh nghiệp, tổng công ty lớn hay khoản vay có quy mơ nhỏ hẳn cho vay nơng dân, hộ sản xuất , bên cạnh có D N N V V vay vốn sử dụng không hiệu gây niềm tin ngân hàng, ảnh hưởng đến e ngại ngân hàng cấp TD cho D NNVV Với tốc độ phát triển kinh tế nay, nguồn vốn huy động ngân hàng dư thừa vốn để sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lại ln thiếu, để giải mâu thuẫn mặt cần có quan tâm phía Chính phủ nhằm đưa sách hỗ trợ phù hợp kịp thời cho DNN V V mặt khác cần có giải pháp phía tổ chức TD, cụ thể ỉà NHTM việc cung cấp nguồn vốn cho D N N V V , tạo điều kiện cho phát triển D N N V V nói riêng kinh tế đất nước nói chung Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động D N N V V nay, qua trình hoạt động kinh doanh NH N o & PTNT tỉnh Bắc Giang nghiên cứu lý luận kết hợp với tình hình thực tế, Tôi mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng tín dụng đơi vói Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Bắc Giang" Làm đề tài luận văn thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu Đ ề tài đề cập đến vấn đề lý luận D N N V V , hoạt động TD ngân hàng, từ thấy vai trò việc cấp TD D N N V V kinh tế Xem xét cách thống tổng quát thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh D N N V V việc đầu tư TD cho doanh nghiệp này, qua phát tồn tại, nguyên nhân tổn tìm giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần phát triển D N N V V địa bàn tỉnh Bắc Giang Đôi tượng phạm vi nghiên cứu Đ ối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề mở rộng tín dụng phát triển D N NVV, mà chủ yếu D N N V V quốc doanh 81 PTNT tỉnh Bắc Giang cần phải nhận thức đầy đủ quan tâm đến công tác hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nâng cao 3.2.7 Thực tốt tài sản đảm bảo Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, bảo toàn phát triển vốn nhiệm vụ đặt lên hàng đầu Đ ể bảo tồn vốn biện pháp khơng thể thiếu hoạt động TD việc bảo đảm tiền vay, sở pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu lợi thứ hai ngồi nguồn thu lợi thứ Có hai phương thức bảo đảm bảo đảm đối nhân bảo đẩm đối vật, điều phụ thuộc vào quan hệ ngân hàng doanh nghiệp Cho nên đề đặt đối vói ngân hàng phải tìm hình thức bảo đảm tốt cho khách hàng loại TD định N ghĩa sử dụng phương thức bảo đảm tiền vay vừa chặt chẽ, vừa linh hoạt, khơng thực kỹ lưỡng xác theo quy định pháp lý đặt bảo đảm mà phải giảm sát chi tiết bảo đảm thời hạn TD Muốn trình lập hồ sơ thẩm định yếu tố bảo đảm tiền vay cần thực cách xác, khách quan trung thực nhằm giảm thiểu rủi ro mà ngân hàng gặp phải Đ ối với bảo đảm tài sản, cần có đầy đủ giấy tờ sở hữu hay vật đảm bảo Hiện nay, nhiều doanh nghiệp có quan hệ với nhiều ngân hàng khơng loại trừ khả tài sản họ lại dùng để đảm bảo nhiều nơi họ dùng bảo công chứng để làm thủ tục vay vốn D o ngân hàng cần kiểm tra tính xác giấy tờ cách cẩn trọng, thiết lập mối liên hệ thường xun với phịng cơng chứng nhà nước để có thơng tin xác giấy tờ công chứng doanh nghiệp.Với tài sản động sản người vay phải giao nộp vật hợp đồng thuê kho đảm bảo, có hợp đồng hai bên chế độ quản lý, bảo hiểm hàng hoá kho, đồng thời cán TD cần giám sát chặt chẽ tài sản để nắm bắt thực trạng tài sản Với bất động sản phương tiện kinh doanh, ngân hàng cần kiểm tra, nắm giữ giấy tờ sử hữu đồng thời phải kiểm tra giám sát thường xuyên tình hình sử dụng tài sản để có biện pháp xử lý kịp thời xảy rủi ro doanh nghiệp vay vốn Không nắm giữ giấy tờ hay vật tài sản đảm bảo mà trước thẩm định gía trị tài sản, ngân hàng cần đánh giá mức, chuẩn mực, có tỷ lệ dự phịng giảm giá xác định mức độ cho vay phải tuân thủ theo chế độ quy định Cán TD cần nắm giá thị trường, tránh gây tình trạng 82 khách hàng khơng trả nợ phát giá trị thực thấp giá trị đánh giá nhiều, điều gây thất thoát vốn ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng không nên coi tài sản chấp chỗ dựa cho số tiền vay, khơng nên tuyệt đối hố vai trò tài sản chấp cho dù tài sản chấp sở giúp ngân hàng có khả thu nợ vay khách hàng khơng có khả trả nợ Bởi mục đích ngân hàng cho vay giúp khách hàng có vốn trì hoạt động sản xuất, khơng phải tài sản dễ dàng bán để thu nợ cách kịp thời mà điều quan trọng để định cho vay uy tín, lực tài hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đ ối với D N N V V , khó khăn lớn để họ tiếp cận vốn TD ngân hàng thiếu tài sản chấp uy tín doanh nghiệp không đủ điều kiện để vay vốn tín chấp D o để mở rộng TD khối doanh nghiệp này, theo chủ trương NHNo&PTNT Việt Nam tài sản đảm bảo phần định đến hoạt động cho vay mà tính khả thi dự án đầu tư, hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 3.2.8 Thiết lập chiến lược Marketing, trọng vào sách khách hàng Với tốc độ phát triển chế thị trường, mà cung ln ln lớn cầu cơng tác Marketing trở nên quan trọng chiến lược đơn vị kinh doanh V ì khơng có doanh nghiệp sản xuất sản phẩm quan tâm đến lĩnh vực mà ngành ngân hàng, ngành kinh doanh đặc biệt, nhạy cảm với biến động môi trường xung quanh tập trung xây dựng chiến lược Marketing hoàn hảo nhằm tối đa hoá hiệu kinh doanh ngân hàng Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng từ việc phát nhu cầu khách hàng đến việc thoả mãn nhu cầu nguồn vốn dịch vụ ngân hàng khác thơng qua sách, giải pháp cụ thể linh hoạt thích ứng với mơi trường, với thị trường để đạt mục tiêu đề Hiện nay, N H N o & PTNT tỉnh Bắc Giang phải cạnh tranh gay gắt với ngân hàng khác địa bàn để thu hút khách hàng kết chưa mong đợi, số D N N V V có quan hệ TD với ngân hàng cịn chưa cao Trước tình hình này, để cải thiện số lượng mức dư nợ theo tiềm 83 D N N V V N H N o & PTNT tỉnh Bắc Giang cần quan tâm đến hoạt động Merketing mà chủ yếu tập trung vào sách khách hàng Trên thực tế NH No & PTNT tỉnh Bắc Giang trọng vào hoạt động này, ngân hàng tỉnh có tổ tiếp thị, có phận chuyên trách làm công tác Marketing, chi nhánh ngân hàng sở có phịng chờ cho khách hàng đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, quảng cáo D N N V V hiểu hết chế TD N H N o & PTNT tỉnh Bắc Giang hiểu quyền lợi trách nhiệm có quan hệ với ngân hàng Vì để mở rộng TD khối D N N V V , nhằm tối đa hoá ngổn vốn huy dộng, nhân viên N H N o & PTNT tỉnh Bắc Giang, đặc biệt cán TD bên cạnh hoàn thành nghiệp vụ TD thơng thường cịn phải coi nhân viên Marketing thực thụ trực tiêp tim hiêu nhu cầu đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Cũng ch ế thị trường, cạnh tranh nên khơng tổ chức TD tham gia cung cấp dịch vụ TD cho D N N V V cần đổi phươg thức kinh doanh từ bị động sang chủ động nhiều doanh nghiệp khơng tự tìm đến với ngân hàng vay vốn mà ngân hàng muốn mở rộng TD phải chủ động tìm kiếm, tiếp cận khả cho vay, tìm hiểu thị trường, khai thác tối đa nhu cầu khách hàng, sở phối họp với ban lãnh đạo đưa chiến thuật Marketing phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể ngân hàng Đ ể thực điều đòi hỏi ngân hàng phải tiếp tục tăng cường đội ngũ cán có trình độ chun mơn, có phẩm chất tốt, đặc biệt có tâm huyết với nghề, sẵn sàng sâu sát sở để tìm kiếm hội đầu tư đưa định nhanh, xác khoản vay để không bỏ lỡ hội đầu tư Luôn chủ động nguồn vốn để đầu tư cho dự án có vị trí chiến lược đáp ứng tối đa yêu cầu mang lại hiệu cao cho khách hàng Vơi mục đích tiêp cận khách hàng ngày rộng hơn, ngân hàng cần quan tâm cai tiên hình thức đầu tư, hình thức giải ngân, đối tượngj vay vốn triển khai việc giới thiệu loại hình TD, dịch vụ Ngân hàng mạng kết hợp với việc giải đáp thắc mắc cho khách hàng vấn đề liên quan đến thể lệ T D .N goài ra, ngân hàng không cho vay chuyển thẳng cho nhà cung cấp mà có thê cho vay đê bù đắp phần vốn mà doanh nghiệp huy động để đầu tư trung, dài hạn, hay ngân hàng không cho vay theo dự án mà tham gia vào công đoạn dự án Ngân hàng cần tổ chức tốt việc xây dựng mạng lưới thông tin xử lý 84 thơng tin từ phía khách hàng, thơng tin tình hình tài lực quản lý, quan hệ toán thông tin liên quan đến khoản TD nhằm nam bat nhu câu cua khách hàng khả ngân hàng hiểu thực chât họ cần Đ ồng thời ngân hàng đánh giá lực đối thủ cạnh tranh, từ đưa giải pháp tối ưu để thắng lợi cạnh tranh Đ ể có nguồn thơng tin địi hỏi phải có nỗ lực ngân hàng việc tiêp cận với khách hàng, với thi trường Ngoài ra, cần hỗ trợ từ sở hạ tầng tài - tiền tệ phát triển kinh tế, vấn đề kiện tồn hệ thống thơng tin tài - tiền tệ mạng Giải vấn đề nêu thật bước đột phá trình mở rộng tăng cường TD NHNo & PTNT tỉnh Bắc Giang doanh nghiệp, đặc biệt khu vực DNNVV Bởi lẽ cho phép ngân hàng có niềm tin vào doanh nghiệp, hiểu khách hàng mạnh dạn đáp ứng nhu cầu vốn cho D N N V V Nghiên cứu xây dựng mục tiêu kế hoạch đầu tư trung, dài hạn theo chiến lược khách hàng Tăng cường cơng tác tiếp thị, tìm hiểu tổ chức kinh tế, cá nhân địa bàn để chủ động khai thác, nắm bắt kịp thời nhu cầu họ Thực theo phương châm: "Bám sát mục tiêu, thực phù hợp, mềm dẻo, đa dạng linh hoạt, hiệu quả", khơng nên có thái độ vổ vập hay coi nhẹ mà ln có thái độ mực giao dịch với khách hàng Khơng có tìm hiểu thị trường, nghiên cứu nhu cầu khách hàng mà ngân hàng thực tốt vai trò tư vấn đầu tư D N N V V Cho đến hều hết D N N V V có hiểu biết lĩnh vực đầu tư việc lập k ế hoạch sản xuất kinh doanh hạn chế đầu tư vào cơng trình chưa thu hiệu mong muốn, rủi ro nhiều Nhằm giúp cho nguồn vốn sử dụng cách hiệu quả, N H N o & PTNT tỉnh Bắc Giang nên có phịng tổ tư vấn đầu tư cho doanh nghiệp, phịng tín dung D N N V V , phòng tổ tư vấn để soạn thảo dự án, tính tồn hiệu kinh tế Lựa chọn phương án đầu tư, tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có doanh nghiệp thêm tin tưởng ngày có nhiều doanh nghiệp mở rộng quan hệ TD với ngân hàng Có quan hệ chặt chẽ với tổ chức, quan chức có liên quan với D N N V V hiệp hội hỗ trợ D N N V V , quỹ bảo lãnh TD cho D N NVV nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho D N N V V dễ dàng tiếp cận vốn TD ngân hàng, đồng thời giúp D N N V V có quan hệ TD 85 với N H N o & PTNT tỉnh Bắc Giang phản ánh kiến nghị, đề nghị họ lên quan quyền Nhà nước để bảo vệ lợi ích tạo điều kiện phát triển cho D N N V V 3.2.9 Củng cố nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng Con người ln nhân tố có tính chất định m ọi hoạt động kinh tế, trị, xã hội hoạt động cho vay nói riêng, yếu tố khơng nằm ngồi quy luật Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán TD đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ chun mơn, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán TD Trong thực tế, tính chất phức tạp kinh tế thị trường, khó khăn cơng tác cho vay địi hỏi cán TD có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi kiến thức khác cách thường xun, để có điều NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang cần tổ chức thi tuyển nhân viên đầu vào cách công bằng, lựa chọn người thực có lực, có trình độ, ưu tiên người làm công tác TD cán TD lâu năm phải có kinh nghiệm nắm bắt nhanh chủ trương sách N H N o & PTNT Việt Nam, đường lối Đảng, Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo, linh hoạt chủ trương thời kỳ Bên cạnh đó, NHNo& PTNT tỉnh Bắc Giang cần có k ế hoạch tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ thường xuyên, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại nhằm không ngừng trau dồi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường, đáp ứng tính cập nhập vấn đề kinh tế h;ện đại Nhưng khả người có hạn nên lúc tiếp thu tất kiến thức tổng hợp nên ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo bước mang tính chuyên sâu Đ ối với cán quản lý kinh doanh khơng nâng cao trình độ nghiệp vụ TD mà cần nắm tất nghiệp vụ khác ngân hàng, có khả phân tích, đánh giá tượng kinh tế cách tổng hợp, sắc bén, có kinh nghiệm thực tế từ đưa định đắn, thêm vào cơng tác quản lý địi hỏi cần có nghệ thuật quản lý, cơng tác tổ chức cán cần có tính chun sâu cơng việc cụ thể hồn tồn chịu trách nhiệm v i kết cơng việc M ọi nhân viên kinh doanh nghiêm túc thực theo đường lối, chủ trương ngân hàng với tinh thần trách nhiệm đạt hiệu cao 86 Ngồi việc nâng cao trình độ cán quản lý phận cán TD trực tiếp giao dịch với khách hàng cần trọng cách đặc biệt người có ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay Đ ội ngũ tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án đầu tư đề xuất với cán lãnh đạo định định lại phụ thuộc nhiều vào cán TD này, ngồi tiêu chuẩn nghiệp vụ chung đòi hỏi đội ngũ cán phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật cao, có tư tưởng lập trường vững vàng, không bị cám dỗ lợi ích cá nhân mà gây thiệt hại cho ngân hàng để đánh giá, thẩm định cán TD mang tính khách quan, thẳng thắn Là người trực tiếp phụ trách khoản vay nên cán TD phải sâu sát thực tế, có hiểu biết định pháp luật, thị trường, kỹ thuật, tinh tế việc kiểm tra, phát hành vi lừa đảo khách hàng biểu thiếu trung thực cách trắc nghiệm, thăm dò Trước khó khăn D N N V V , giúp được, cán ngân hàng phải nhiệt tình , khơng ngại vất vả, kiên trì giúp đỡ hết mình, tạo m ối quan hệ thiện cảm, lâu dài ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng người làm cơng tác TD, gắn lợi ích người làm TD với hiệu đầu tư TD nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần hào hứng cán chuyên trách việc tim kiếm khách hàng mới, mở rộng TD nâng cao chất lượng TD Quy chế thưởng phạt phải gắn liền với hiệu làm việc, đồng thời phải có quy định cụ thể xử lý nghiêm minh cán để xảy thất thoát vốn, làm trái quy tắc cho vay N H N o & PTNT tỉnh Bắc Giang gây ảnh hưởng đến lòng tin D N N V V , làm uy tín ngân hàng Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp, tổ chức thi đua cán có tay nghề giỏi nhằm khun khích khơng khí làm việc hiệu ngân hàng Tồn thể cán nhân viên hệ thống NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang phải thấm nhuần ý kiến kết luận tổng giám đốc NHNo&PTNT V iệt Nam “Chất lượng tín dụng định tồn phát triển chi nhánh NH No Việt Nam; sở để đánh giá lực trình độ chun mơn cán tín dụng ;năng lực quản lý người lãnh đạo Nâng cao chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn kiểm sốt rủi ro, bảo đảm an tồn hệ thống 87 yêu cầu cấp thiết; nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt đạo, lãnh đạo thực mục tiêu năm 2005 chiến lược kinh doanh ngành năm ” 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trong tương lai, xu hướng hội nhập quốc tế diễn mạnh mẽ, đặt D N N V V trước thách thức mới, khơng có hỗ trợ Chính phủ D N N V V khó đứng vững thi trường nước chưa nói đến thị trường nước ngồi V ì vậy, nhiều NHTM mong muốn Chính phủ tạo bình đẳng loại hình doanh nghiệp, hỗ trợ D N N V V tài chính, trình độ quản lý, thông tin thị trường, công nghệ hợp tác quốc tế Do thị trường tài nước cịn nhỏ bé non trẻ, tài trợ thơng qua hệ thống ngân hàng kênh đầu tư chủ yếu cho thành phần kinh tế, có D N N V V V ì Nhà nước cần hỗ trợ mặt sách cho ngân hàng D N N V V nhằm tiếp thêm vốn cho loại hình doanh nghiệp Đại đa số D N N V V có quy mơ vốn khiêm tốn, tài sản đảm bảo nhỏ so với nhu cầu TD quy mô phát triển dự án Mặc dù, Nhà nước cho phép ngân hàng nhận chấp tài sản hình thành từ vốn vay, việc cho vay doanh nghiệp có đất th ngồi khu cơng nghiệp gặp nhiều khó khăn thủ tục cấp quyền sử dụng đất quyền sở hữu bất động sản phức tạp cho vay tín chấp cịn nhiều trở ngại DNNVV Vì vậy, Chính phủ nên nới rộng cụ thể hố quy định cho vay tín chấp với D N N V V , quy định bắt buộc doanh nghiệp phải hoạt động có lãi năm liên tục, D N N V V đầu tư mở rộng sản xuất, gây khó khăn cho ngân hàng định cho vay Thiết nghĩ, quy định cho vay tín chấp nên cởi mở theo hưóng NHTM quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm định cho vay tín chấp sở xem xét đánh giá thời gian quan hệ, uy tín D N N V V giao dịch với ngân hàng Có trọng mức đến thương hiệu D N N V V V iệt Nam công nhận thương hiệu tài sản vơ hình, có giá trị tiền, pháp luật cần có quy định rõ ràng, cụ thể giá trị thương hiệu nhằm hỗ trợ cho ngân hàng an tâm đầu tư vào D N N V V , nâng cao mức đóng góp doanh nghiệp cho kinh tế nước nhà Bên cạnh khơng ngừng hồn thiện đề án nghiên cứu cải tiến cách đánh giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho 88 phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ chuyên trách việc đánh giá bất động sản Sớm ban hành luật sử hữu bất động sản để thống chuấn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng q thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo Thúc đẩy nhanh hình thành hoạt động quỹ bảo lãnh cho D N N V V Đ ó cơng cụ tài phối hợp thực việc tiếp cận TD D N N V V có uy tín dự án khả thi mà không đủ tài sản chấp chia sẻ rủi ro với NHTM cho vay D N N V V Đ ể hỗ trợ tổ chức bảo lãnh TD, D N N V V hoạt động có hiệu cần lập quỹ hỗ trợ phát triển D N N V V thuộc bộ, ngành, địa phương lập hiệp hội D N N V V tạo phối hợp thống nhát vận hành hệ thống tổ chức bảo lãnh TD, D N N V V đạt hiệu Lành mạnh hoá quan hệ tài chính-TD, nâng cao trình độ quản trị báo cáo toán D N N V V Bên cạnh trình độ lực quản lý D N N V V yếu kém, không tương xứng với quy môt hoạt động kinh doanh Đ ể khai thơng kênh đầu tư vốn cho D N N V V , nhà nước cận hoàn thiện hành lang pháp lý đưa sách quán cụ thể nhằm khuyến khích doanh nghiệp tự giác thực nghiêm chỉnh quy định pháp luật, chủ yếu thông qua chế độ toán vấn đề nộp thuế Đ ể thực sách đào tạo chuyển giao cơng nghệ, nhà nước cần có chương rtình, lớp đào tạo trình độ chun mơn quản lý cho chủ doanh nghiệp, cán quản lý đào tạo nâng cao tay nghề cho người công nhân đảm bảo chất lượng, kỹ thuận sản phẩm Với mức độ rủi ro cao đầu tư TD cho D N N V V , nhà nước cần có sách rõ ràng, cụ thể nhằm bảo vệ cho quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm ngành ngân hàng Hạn chế hình hố vụ tranh chấp dân ngân hàng doanh nghiệp có rủi ro xảy Những rủi ro có nên xử lý theo hướng doanh nghiệp chịu trách nhiệm doanh nghiệp biết rõ hành động họ trừ trường hợp thiên tai gây Xây dựng hệ thống quản lý tiêu chuẩn nhằm hỗ trợ D N N V V , bỗi dưỡng kiến thức pháp luật, thương mại cho doanh nghiệp tham gia AFTA, chương trình liên kết xuất khẩu, chương trình kích cầu cho doanh nghiệp, tổ chức hội 89 chợ thương mại nội địa quốc tế để doanh nghiệp giới thiệu lực sản xuất kinh doanh chào hàng Nếu sách vĩ mơ nêu bổ sung, việc đầu tư vào lĩnh vực, D N N V V mở rộng tạo động lực phát triền cho kinh tế, với chủ trương Đảng Nhà nưốc phát huy sức mạnh thành phần kinh tế, ý đến ngành nghề truyền thống có quy mơ nhỏ, ý đến doanh nghiệp để quản lý, để đầu tư thay đổi thiết bị tạo cạnh tranh khu vực 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Đ ể tạo điều kiện cho hệ thống NHNo&PTNT V iệt Nam nói chung Chi nhánh NHNo& PTNT tỉnh Bắc Giang riêng thực giải pháp nhằm mở rộng TD D N N V V , ngân hàng Nhà nước cần có quan tâm: N H N N cần bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ, quy trình TD, nâng cao hiệu lực cơng tác tra, kiểm sốt nội Cần nghiên cứu quy trình cho vay thực đơn giản, hợp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho D N N V V vay vốn thuận lợi, đảm bảo cho vay có hiệu Nghiên cứu hoàn thiện khung pháp lý đảm bảo tiền vay, có quy định bảo đảm tiền vay với D N N V V , tạo điều kiện cho ngân hàng có đủ sở cấp TD Ban hành đồng văn hướng dẫn thực pháp luật thương phiếu, tạo điều kiện thuận lợi an tồn cho ngân hàng cho vay dựa sở đảm bảo giấy tờ có giá, gắn liền với vận động hàng hoá, tiền tệ, giúp cho việc giám sát vay tốt Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin TD (CIC) cách tăng cường sở vật chất, trang thiết bị lao động để nhằm làm cho chất lượng giá trị nguồn thông tin CIC cung cấp ngày tăng, mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động TD ngân hàng nói riêng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội nhà nước, địa phương để giúp đầu tư hướng an tồn, mang lại hiệu cao Từ với chi nhành tích cực tìm kiếm khai thác khách hàng để mở rộng hoạt động TD, đặc biệt hoạt động TD với D N N V V , giúp ngân hàng thực tốt mục tiêu, chiến lược kinh doanh 90 Ban hành, hồn thiện đồng hố văn hoạt động kinh doanh TD chi nhánh hệ thống, thiết lập thủ tục cho vay đơn giản phù hợp với pháp luật hành, đảm bảo mục tiêu an tồn kinh doanh, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay, nhằm tiết kiệm thời gian tránh gây phiền hà cho khách hàng Tổ chức thường xuyên hiệu buổi hội thảo trao đổi tình hình kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán lãnh đạo cán nghiệp vụ, bước tiêu chuẩn hoá cán hệ thống nhằm nâng cao trình độ quản lý trình độ thẩm định khách hàng dự án đầu tư theo tiêu chuẩn quốc tế Khai thác nguồn TD ưu đãi uỷ thác, tạo điều kiện cho D N N V V có hội nhiều việc tiếp cận vốn TD, thành lập riêng quỹ cho vay D N N V V phân bô cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn TD 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa Thực trạng D N N V V iệt Nam, tỉnh Bắc Giang bất cập so với yêu cầu phát triển quan hệ TD với NHTM Vì vậy, bên cạnh hỗ trợ Chính phủ, ban, ngành liên quan doanh nghiệp phải nỗ lực tìm hướng cho - Các D N N V V phải khai thác tối đa nguồn vốn tự lực huy động nguồn vốn khắc phục cho phương án sản xuất kinh doanh với yêu cầu tiết kiệm mục dích, đối tượng có hiệu - D N N V V cần tạo lập khả tín chấp tiếp cận với nhà tài trợ, cụ thể như: Tranh thu ho trợ tư cac tơ chức Chính phủ, đăc biêt mang lưới hỗ trợ D N N V V , phát huy vai trò hỗ trợ D N N V V mặt: quảng bá sản phẩm nâng cao chất lượng sản phẩm, đào tạo nâng cao tay nghề, kiến thức quản trị doanh nghiệp, hoạt động nâng cao khả tín chấp doanh nghiệp chúng tạo nên nguồn thơng tin phản hồi đến nhà tài trợ nhằm nâng cao uy tín cho doanh nghiệp, hình ảnh doanh nghiệp hoàn thiện mắt nhà tài trợ Tranh thủ dịch vụ tư vấn hỗ trợ từ chuyên gia để xây dựng phương án kinh doanh mang tính thuyết phục cao 91 Đ ối với nhà tài trợ, phương án coi khả thi hội tụ đủ điều kiện khả thực hiệu như: vị trí thuận lợi theo quy hoạch nhà nước, tận dụng nhiều nguồn lực chỗ vốn, nhà xưởng, thiết bị, nguyên liệu, giải việc làm cho nhiều lao động, có biện pháp xử ly nhiễm mơi trường N gồi ra, tiếp cận với cán TD, doanh nghiệp cần tránh sơ suất làm cho đề nghị vay vốn bị bác bỏ thiếu chuẩn bị chu đáo, thiếu thông tin, diễn đạt mơ hổ gây thiếu tin tưởng - D N N V V tình trạng thiếu cán có kiến thức, hiểu biết hay kinh nghiệm tối thiểu vấn đề liên quan đến công nghệ phổ biến trở ngại chủ yếu cản trở trình tiếp thu, đổi công nghệ sản xuất DNNVV - Hiệp hội nhà D N N V V cần sớm có biện pháp nhằm giúp đỡ, bảo vệ quyền lợi thành viên, đồng thời nơi để trao đổi kinh nghiệm quản lý, xúc tiến giao lưu thương mại Ngoài ra, hiệp hội D N N V V cịn phát huy vai trị cầu nối hội viên với tổ chức hỗ trợ D N N V V nước cách hiệu Vai trò D N N V V kinh tế khẳng định hoạt động ngân hàng có chuyển biến tích cực quan hệ TD với khu vực Những khó khăn chế, sách tạm thời Cùng với nỗ lực giải vấn đề vướng mắc quan hệ ngân hàng với doanh nghiệp hy vọng tạo điều kiện để chế hỗ trợ tài N H N o & PTNT tỉnh Bắc Giang với D N N V V mở rộng, đáp ứng ngày kịp thời nhu cầu vốn D N N V V xu hội nhập quốc tế 92 KẾT LUẬN Trong trình phát triển kinh tế từ nước nơng nghiệp sản xuất hàng hoá nhỏ phấn đấu xây dựng nước cơng nghiệp theo hướng đại phát triển D N N V V nước ta hướng phù hợp Tuy nhiên xu hội nhập quốc tế đặt D N N V V trước thách thức mới, cần có sư quan tâm, hỗ trợ Đảng, Chính phủ hệ thống NHTM, có Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang Thông qua số liệu thực tế NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang việc cấp TD D N N V V địa bàn ta thấy rõ NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang D N N V V chưa tìm biện pháp chung nhằm phát triển mối quan hệ hợp tác có lợi Với mong muốn đưa số giải pháp nhằm phát huy tối đa hiệu nguồn vốn huy động tạo điều kiện để D N NVV có đủ vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, đề tài luận văn tập trung vào số nội dung bản: Hệ thống hoá bổ sung lý luận D N N V V , hoạt động TD ngân hàng Qua thấy vai trị to lớn TD ngân hàng việc bổ sung nguồn vốn cho D N N V V , phân tích nhân tố có khả ảnh hưởng đến quy mơ TD ngân hàng, đồng thời nêu nên kinh nghiệm sô' nước giới việc hỗ trợ tài cho D N N V V thơng qua hệ thống NHTM, từ rút học bổ ích cho Việt Nam Từ sở lý luận đó, chương đề tài sâu vào nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động TD Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang D N N V V địa bàn mà chủ yếu dựa vào thực trạng doanh nghiệp Qua đó, đánh giá kết đạt D N N V V NH No & PTNT tỉnh Bắc Giang, rút số mặt cịn tồn tìm ngun nhân tồn Thơng qua việc phân tích thực trạng TD D N N V V chủ trương, phương hướng đầu tư TD cho D N N V V Chi nhánh NHNo&PTNTtỉnh Bắc Giang, đề tài đưa số giải pháp nhằm mở rộng nghiệp vụ TD đối vói D N N V V , đảm bảo lợi ích chung hai bên, chương nêu nên số kiến nghị với Chính phủ, với ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam 93 D N N V V Đ ể nâng cao khả mở rộng TD D N N V V cần quan tâm tất bên liên quan nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với TD ngân hàng nữa, thực điều nguồn vốn xã hội sử dụng tối đa Đây m ột đề tài phức tạp nên ý kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm mở rộng TD D N NVV Tuy phát huy hiệu có kết hợp đồng Bộ ngành có liên quan q trình thực Mặc dù với nỗ lực, cố gắng thân lĩnh vực nghiên cứu đề tài vấn đề rộng tương đối phức tạp D o hạn ch ế mặt thời gian kiến thức lý luận thực tiễn nên nội dung đề tài khơng tránh khỏi thiếu xót Rât mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô bạn đồng nghiệp, quan bạn đọc quan tâm để đề tài luận văn hồn thiện Trong q trình hình thành đề tài luận văn nhận giúp đỡ tận tình, chu đáo Tiến sĩ Đinh Thị Diên Hồng tồn thể thầy giáo khoa sau đại học, học viện Ngân Hàng Hà Nội, anh chị đơn vị Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới tất người giúp đỡ tơi hồn thành đề tài luận văn 94 l DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách PGS.TS N guyễn Cúc (2000) Đổi chế sách hỗ trợ phát triển D N W N Việt Nam đến năm 2005, NXB Chính trị Quốc Gia Lê Thanh Châu (2001) Những điều cần biết vay vốn Ngân hàng, NXB TPHCM Trần Văn Nam, Lê Hải Anh (2000) Những quy định pháp luật D N W N , NXB Lao động GS TS N guyễn Đình Phương (2002) Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam đến 2005, NXB Chính trị Quốc gia PGS.TS Hồng Cơng Thi, Phạm Thị Hồng Vân (2000) Tạo lập môi trường tài bình đẳng loại hình doanh nghiệp, NX B Tài Chính t II T ạp chí Ngô Văn Giang - Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung Ương, 2002, “Kinh nghiệm phát triển DNNVV”, Tạp chí Tài Chính, Tháng 9/2002, trang 45 GS.TS Dương Thị Bình Minh, TS Vũ Minh Hằng (2002) “Hệ thống NHTM QD hỗ trợ D N N V V V iệt Nam ”, Tạp chí Ngân hàng, số 12/2002, trang 25 Nguyễn Văn Phượng (2002) “Mở rộng cho vay D N N W \ Tạp chí Ngân hàng, số 6/2002, trang 28 Đ ỗ Minh Tuấn (2002) “Sử dụng sách tài hố trợ phát triển D N N W ”, Tạp chí Tài Chính, tháng7/2002, trang 24 Đàm Văn Vượng (2002) “Một số vấn đê quỹ bảo lãnh tín dụng D N N W ”, Tạp chí Ngân hàng, số 10/2002, trang 48 95 III Các báo cáo văn có liên quan Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm (2002 đến tháng 10 năm 2005) NHNo& PTNT Bắc Giang Báo cáo Chính trị N ghị Quyết XVI Tỉnh Đảng Bộ Bắc Giang Công Văn sô 681/CP-KTN ngày 20/6/1998 Thủ tướng Chính phủ Nghị định số /2 0 1/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Quyết định U BN D Tỉnh Bắc Giang V /v phê duyệt đề án “Chương trình trợ giúp phát triển D N N V V Tỉnh Bắc Giang thời kì 2005-2010”